Untitled PHÂN TÍCH HOẠT ĐỘNG CHO VAY TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN Á CHÂU PHÒNG GIAO DỊCH TIỂU CẦN PHẦN MỞ ĐẦU 1 LÝ DO CHỌN ĐỀ TÀI Trong nền kinh tế thị trường, tín dụng là kênh cung cấp tiền quan[.]
lOMoARcPSD|11424851 PHÂN TÍCH HOẠT ĐỘNG CHO VAY TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN Á CHÂU PHÒNG GIAO DỊCH TIỂU CẦN PHẦN MỞ ĐẦU LÝ DO CHỌN ĐỀ TÀI Trong kinh tế thị trường, tín dụng kênh cung cấp tiền quan trọng kinh tế sản phẩm kinh doanh chủ lực tất NHTM Việt Nam Đất nước ta đà hội nhập với giới có bước phát triển vượt bậc năm qua Trong năm qua ảnh hưởng đại dịch covid 19 Việt Nam nước nhỏ có kinh tế phát triển nên ảnh hưởng đến kinh tế tương đối lớn, ngành ngân hàng chịu ảnh hưởng trực tiếp từ đại dịch từ gây sức ép lớn đến tất NHTM Việt Nam Nguồn??? Đầu năm 2022 phủ có biện pháp nới lỏng kinh tế, họat động sản xuất kinh doanh dần trở lại kinh tế Việt Nam có khởi sác sau chuỗi ngày ảm đạm ảnh hưởng đại dịch quý I năm 2022 tổng sản phẩm quốc nội tăng 5,03% so với kỳ năm ngoái, cao mức 4,72% quý I năm 2021 mức 3,66% quý I năm 2020 Tốc độ tăng trưởng kinh tế quý I Việt Nam cao tốc độ tăng trưởng kinh tế quý I Trung Quốc 4,8% Singapore (3,4%).[1] Những số liệu cho thấy trở lại sau ảnh hưởng đại dịch kinh tế Việt Nam mạnh mẽ Dựa vào tốc độ tăng trưởng Việt Nam ta thấy kinh tế Việt Nam hoạt động hiệu quả, đóng góp ngành ngân hàng vào tăng trưởng khơng nhỏ có vai trị quan trọng Sự trở lại mở cửa kinh tế Việt Nam dẫn đến nhu cầu vốn doanh nghiệp, hộ kinh doanh nhỏ lẻ, người dân ngày tăng cao nên vai trò ngành ngân hàng lớn tạo nên canh tranh gay gắt ngân hàng với hoạt động cho vay Thị trấn Tiểu Cần thị trấn nhỏ người dân sinh sống chủ yếu thông qua hoạt động kinh doanh nhỏ lẻ sản xuất nông nghiệp nên trở lại sản xuất kinh doanh sau thời gian dài bị đình trệ người dân gặp nhiều khó khăn tài dẫn đến nhu cầu vốn người dân lớn Bổ sung số liệu thực trạng cho vay để thấy rõ tính cấp thiết lOMoARcPSD|11424851 Do cạnh tranh gay gắt ngân hàng địa bàn nên tất ngân hàng có sách, sản phẩm để hỗ trợ người dân quay lại với công việc sản xuất kinh doanh thúc đẩy phát triển người dân, địa phương góp phần nhỏ cho phát triển đất nước Các sản phẩm liên quan đến hoạt động cho vay sẵn có ngân hàng ngày hồn thiện phù hợp với nhu cầu thị trường với xuất sản phẩm làm đa dạng hóa sản phẩm giúp cho khách hàng có nhiều lựa chọn Xuất phát từ yếu tố từ trình trãi nghiệm ngân hàng qua trình thực tập cuối khóa Ngân hàng Thương mại Cổ phần Á Châu phòng giao dịch Tiểu Cần nên em định lựa chọn đê tài “Phân tích hoạt động cho vay Ngân hàng Thương mại Cổ phần Á Châu phòng giao dịch Tiểu Cần” 2.MỤC TIÊU NGHIÊN CỨU 2.1 MỤC TIÊU NGHIÊN CỨU CHUNG Mục tiêu nghiên cứu chung đề tài chủ yếu phân tích hoạt động cho vay Ngân hàng Thương mại Cổ phần Á Châu phòng giao dịch Tiểu Cần, đánh giá hiệu hoạt động cho vay Từ q trình phân tích thực trạng cho vay dựa vào số liệu mà ngân hàng cung cấp giúp đánh giá điểm mạnh, chưa mạnh ngân hàng trình cho vay, đồng thời đưa giải pháp nhằm khắc phục điểm chưa mạnh phát huy điểm mạnh Từ kết phân tích đánh giá giúp ngân hàng có nhìn tổng quát hoạt động cho vay có định hướng phù hợp với tình hình ngân hàng 2.2 MỤC TIÊU CỤ THỂ - Mục tiêu 1: Phân tích thực trạng cho vay Ngân hàng Thương mại Cổ phần Á Châu phòng giao dịch Tiểu Cần - Mục tiêu 2: Đánh giá hiệu hoạt động cho vay Ngân hàng Thương mại Cổ phần Á Châu phòng giao dịch Tiểu Cần lOMoARcPSD|11424851 - Mục tiêu 3: Đề xuất giải pháp nâng cao hiệu hoạt động cho vay Ngân hàng Thương mại Cổ phần Á Châu phòng giao dịch Tiểu Cần PHẠM VI NGHIÊN CỨU 3.1 KHÔNG GIAN: Ngân hàng Thương mại Cổ phần Á Châu phòng giao dịch Tiểu Cần 3.2 THỜI GIAN: nghiên cứu hoạt động cho vay Ngân hàng Thương mại Cổ phần Á Châu phòng giao dịch Tiểu Cần giai đoạn 2019-2021 3.3 ĐỐI TƯỢNG NGHIÊN CỨU: hoạt động cho vay Ngân hàng Thương mại Cổ phần Á Châu phòng giao dịch Tiểu Cần PHƯƠNG PHÁP NGHIÊN CỨU: 4.1 PHƯƠNG PHÁP THU THẬP SỐ LIỆU: Số liệu nghiên cứu thu thập chủ yếu từ số liệu thứ cấp cung cấp từ Ngân hàng Thương mại Cổ phần Á Châu phòng giao dịch Tiểu Cần Báo cáo kết hoạt động kinh doanh năm từ 2019-2021 số tài liệu khác thu thập qua Internet 4.2 PHƯƠNG PHÁP PHÂN TÍCH SỐ LIỆU: Đối với mục tiêu 1: phương pháp Đối với mục tiêu 2: Phương pháp Đối với mục tiêu 3: Phương pháp Số liệu đề tài phân tích theo phương pháp tuyệt đối tương đối - Phương pháp tuyệt đối: phương pháp phân tích dựa vào kết so sánh phép trừ giữ trị số năm sau so với năm trước Tăng giảm tuyệt đối = Thực năm sau - Thực năm trước - Phương pháp tương đối: phương pháp phân tích dựa vào so sánh phép chia trị số năm sau so với năm trước Thực năm sau – Thực năm trước lOMoARcPSD|11424851 So sánh tương đối = x 100 Thực năm trước KẾT CẤU CỦA ĐỀ TÀI Ngoài phần mở đầu, phần kết luận kiến nghị nội dung khóa luận gồm: CHƯƠNG 1: CƠ SỞ LÝ THUYẾT về???? CHƯƠNG 2: PHÂN TÍCH HOẠT ĐỘNG CHO VAY TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN Á CHÂU PHÒNG GIAO DỊCH TIỂU CẦN CHƯƠNG 3: MỘT SỐ GIẢI PHÁP NHẰM NÂNG CAO HIỆU QUẢ HOẠT ĐỘNG CHO VAY TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN Á CHÂU PHÒNG GIAO DỊCH TIỂU CẦN LƯỢC KHẢO TÀI LIỆU 6.1 LƯỢT KHẢO CƠNG TRÌNH NGHIÊN CỨU LIÊN QUAN Nghiên cứu Đỗ Thị Tường Linh (2017): “Phân tích hoạt động cho vay tiêu dùng Ngân hàng Thương mại Cổ phần Quân đội chi nhánh Đà Nẵng”mục tiêu nghiên cứu đề xuất kiến nghị giúp đảm bảo mục tiêu hoạt động cho vay tiêu dùng Ngân hàng Thương mại Cổ phần Quân đội chi nhánh Đà Nẵng Đề tài tập trung phân tích, đánh giá hoạt động cho vay tiêu dùng Ngân hàng Thương mại Cổ phần Quân đội chi nhánh Đà Nẵng đưa kết luận việc nắm bắt hội ngành bán lẽ có hoạt động cho vay tiêu dùng khẳng định vị bứt phá hoạt động kinh doanh ngân hàng [2] Nghiên cứu Nơng Thị Hoa (2020): “Phân tích hoạt động cho vay khách hàng cá nhân có tài sản đảm bảo Ngân hàng Thương mại Cổ phần Đông Á chi nhánh Huế” đề tài hệ thống hóa sở lý luận hoạt động cho vay khách hàng cá nhân có tài sản đảm bảo Ngân hàng Thương mại Cổ phần Đông Á chi nhánh Huế đưa nhân tố ảnh hưởng đến hoạt động cho vay ngân hàng lực cạnh tranh ngân hàng, pháp lý, phát triển khoa học công nghệ, yếu tố kinh lOMoARcPSD|11424851 tế-xã hội, khách hàng yếu tố tác động đến hoạt động cho vay ngân hàng.[3] Nghiên cứu Phạm Thị Dung (2015): “Phân tích tình hình cho vay ngắn hạn Ngân hàng Thương mại Cổ phần Á Châu” đề tài chủ yếu phan tích thực trạng tín dụng đề xuất giải pháp mở rộng nâng cao hiệu hoạt động tín dụng ngân hàng qua năm 2012, 2013, 2014 đưa số biện pháp nâng cao hoạt động cho vay ngắn hạn đa dạng hóa đối tượng cho vay, mở rộng mạng lưới hoạt động, mở rộng quan hệ khách hàng, nâng cao chất lượng công tác thẩm định tín dụng, tăng cường cơng tác xét duyệt cho vay, kiểm tra, kiểm soát việc sử dụng vốn, nâng cao trình độ cán nhân viên.[4] Nghiên cứu Phạm Thùy Dương (2014): “Phân tích thực trạng hoạt động cho vay tiêu dùng Ngân hàng Thương mại Cổ phần Việt Nam Thịnh Vượng-Phòng giao dịch Kim Liên” đưa số biện pháp nâng cao hoạt động cho vay tiêu dùng hồn thiện sách kinh doanh, áp dụng chiến lược marketing, nâng cao hiệu nguồn nhân lực, tăng cường công tác kiểm tra, đại hóa sở vật chất.[5] Nghiên cứu Nguyễn Thị Thu Tím (2014): “Phát triển cho vay tiêu dùng Ngân hàng Thương mại Cổ phần đầu tư phát triển Việt Nam” nghiên cứu nhằm tìm hiểu nhân tố ảnh hưởng đến phát triển cho vay tiêu dùng Ngân hàng Thương mại Cổ phần đầu tư phát triển Việt Nam qua tổng hợp lý luận bản, phân tích thực trạng, nhân tố ảnh hưởng đề xuất giải pháp nhằm nâng cao hoạt động cho vay tiêu dùng Một số giải pháp: hoàn thiện, phát triển sản phẩm cho vay tiêu dùng, định hướng phát triển, sách marketing, sách cho vay, đội ngũ nhan lực, đặc điểm khách hàng vay.[6] Nghiên cứu Nguyễn Anh Đức (2015): “Phát triển hoạt động cho vay khách hàng cá nhân Ngân hàng Thương Mại Cổ phần Kỹ Thương Việt Nam” đề tài hệ thống hóa vấn đề lý luận hoạt động cho vay khách hàng cá nhân ngân hàng thương mại, phân tích thực trạng hoạt động cho vay khách hàng cá nhân từ đưa đánh giá đề xuất giải pháp phát triển hoạt động cho vay khách hàng cá nhân Các giải pháp phát triển hoạt động cho vay khách hàng cá nhân đề tài lOMoARcPSD|11424851 đưa phát triển kênh phân phối, phát triển sản phẩm, nâng cao chất lượng tín dụng, đầu tư hạ tầng công nghệ, phát triển nguồn nhân lực, tăng cường hoạt động marketing, mở rộng khách hàng 6.2 TỔNG KẾT Thông qua tài liệu tham khảo thấy hoạt động cho vay ngân hàng phụ thuộc vào nhiều yếu tố khác việc nắm bắt thị trường, cải thiện lực cạnh tranh có, đầu tư vào việc phát triển cơng nghệ đại hóa ngân hàng, tăng cường công tác kiểm tra trước sau cho vay, có chiến lược cụ thể hoạt động marketing, nâng cao trình độ nhân viên ngân hàng phát triển đa dạng loại hình sản phẩm Đặc biệt điểm khóa luận phải biết quan tâm đến nhu cầu thực tế khách hàng khách hàng nguồn sống ngân hàng nên cần biết quan tâm đến nhu cầu thực tế khách hàng mang lại nhiều lợi ích cho ngân hàng có thêm nhiều khách hàng tiềm năng, doanh số ngân hàng tăng cao, khả nhận diện thương hiệu tăng lên Viết lang mang, viết lại theo ý thầy hướng dẫn lOMoARcPSD|11424851 PHẦN NỘI DUNG CHƯƠNG 1: CƠ SỞ LÝ THUYẾT về???? 1.1 KHÁI NIỆM VỀ NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI Ngân hàng thương mại ngân hàng kinh doanh tiền tệ mục đích lợi nhuận Ngân hàng thương mại hoạt động chủ yếu thường xuyên nhận tiền gửi khách hàng để cấp tín dụng thực nghiệp vụ chiết khấu làm phương tiện toán Với tư cách tổ chức kinh doanh, hoạt động ngân hàng thương mại dựa sở chế độ hạch toán kinh tế, nhằm mục tiêu lợi nhuận Ngân hàng thương mại pháp luật cho phép thực rộng rãi loại nghiệp vụ kinh doanh ngân hàng, như: nhận tiền gửi có kì hạn, khơng kì hạn; thực nghiệp vụ chiết khấu; dịch vụ toán; huy động vốn cách phát hành chứng nhận nợ [7] Viết lại khái niệm theo luật tổ chức tín dụng 1.2 KHÁI NIỆM VỀ CHO VAY Theo điều quy chế cho vay tố chức tín dụng khách hàng định số 1627/2001/QĐ-NHNN Ngân hàng Nhà nước việc ban hành quy chế cho vay tổ chức tín dụng khách hàng cho vay hình thức cấp tín dụng, theo tổ chức tín dụng giao cho khách hàng sử dụng khoản tiền để sử dụng vào mục đích thời gian định theo thỏa thuận với ngun tắc có hồn trả gốc lãi.[11] 1.2.1 NGUYÊN TẮC VAY VỐN Các Ngân hàng Thương mại có số nguyên tắc định nhằm đảm bảo khả sinh lời đảm bảo an tồn dịng tiền nên khách hàng vay cần phải đảm bảo nguyên tắc sau: - Sử dụng vốn vay mục đích thỏa thuận hợp đồng tín dụng Khách hàng phải đảm bảo sử dụng vốn với mục đích ngân hàng dễ kiểm sốt nguồn tiền mình, nắm bắt thực tế hoạt động kinh doanh khách hàng để đảm bảo khách hàng có khả trả nợ cho ngân hàng lOMoARcPSD|11424851 - Hoàn trả nợ gốc lãi vốn vay thời hạn thỏa thuận hợp đồng tín dụng Vì đa số nguồn tiền mà khách hàng vay nhận từ hoạt động huy động vốn ngân hàng với khách hàng nên ngân hàng có trách nhiệm trả gốc lãi cam kết với khách hàng gửi tiền ngân hàng Thế nên ngân hàng yêu cầu người vay trả gốc lãi với thời gian cam kết 1.2.2 ĐIỀU KIỆN VAY VỐN Theo điều quy chế cho vay tố chức tín dụng khách hàng định số 1627/2001/QĐ-NHNN khách hàng muốn vay vốn tổ chức tín dụng cần phải thỏa mãn điều kiện sau: - Có lực pháp luật dân sự, lực hành vi dân chịu trách nhiệm dân theo quy định pháp luật: + Đối với khách hàng vay pháp nhân cá nhân Việt Nam: Pháp nhân phải có lực pháp luật dân sự; Cá nhân chủ doanh nghiệp tư nhân phải có lực pháp luật lực hành vi dân sự; Đại diện hộ gia đình phải có lực pháp luật lực hành vi dân sự; Đại diện tổ hợp tác phải có lực pháp luật lực hành vi dân sự; Thành viên hợp danh công ty hợp danh phải có lực pháp luật lực hành vi dân sự; + Đối với khách hàng vay pháp nhân cá nhân nước ngồi phải có lực pháp luật dân lực hành vi dân theo quy định pháp luật nước mà pháp nhân có quốc tịch cá nhân cơng dân, pháp luật nước ngồi Bộ Luật Dân nước Cộng hoà xã hội chủ nghĩa Việt Nam, văn pháp luật khác Việt Nam quy lOMoARcPSD|11424851 định điều ước quốc tế mà Cộng hoà xã hội chủ nghĩa Việt Nam ký kết tham gia quy định - Mục đích sử dụng vốn vay hợp pháp - Có khả tài đảm bảo trả nợ thời hạn cam kết - Có dự án đầu tư, phương án sản xuất, kinh doanh, dịch vụ khả thi có hiệu quả; có dự án đầu tư, phương án phục vụ đời sống khả thi phù hợp với quy định pháp luật - Thực quy định bảo đảm tiền vay theo quy định Chính phủ hướng dẫn Ngân hàng Nhà nước Việt Nam.[11] 1.2.3 THỂ LOẠI CHO VAY Dựa vào nhu cầu khả tài khách hàng tổ chức tín dụng xem xét cho khách hàng vay với thể loại ngắn hạn, trung hạn, dài hạn nhằm đáp ứng nhu cầu vốn phục vụ cho hoạt động sản xuất kinh doanh, tiêu dùng dự án đầu tư khách hàng - Vay ngắn hạn: khoản vay có thời hạn cho vay đến 12 tháng - Vay trung hạn: khoản vay có thời hạn từ 12 tháng đến 60 tháng - Vay dài hạn: khoản vay có thời hạn cho vay từ 60 tháng trở lên 1.3 KHÁI NIỆM VỀ TÍN DỤNG Tín dụng việc chuyển giao vốn dựa sở tín nhiệm theo ngun tắc hồn trả, theo đó, người cho vay chuyển giao quyền sử dụng lượng tài sản cho người vay thời hạn định Tín dụng xuất với xuất tiền tệ quan hệ trao đổi hàng hóa nhằm đáp ứng nhu cầu điều hòa vốn xã hội Vốn đối tượng chuyển giao quan hệ tín dụng tiền mặt hay tài sản trị giá thành tiền Trong quan hệ tín dụng, người nhận chuyển giao vốn sau thời gian sử dụng vốn theo thỏa thuận phải hoàn trả lại cho người chuyển giao cho Về chất pháp lí, quan hệ tín dụng dạng quan hệ vay tài sản khác với quan hệ vay tài sản thơng lOMoARcPSD|11424851 thường chỗ, đối tượng hồn trả vật loại mà tiền Trong quan hệ kinh tế - thương mại, thông “thường đối tượng nghĩa vụ hoàn trả lướng giá trị lớn lượng giá trị chuyển giao gồm giá trị chuyển giao lãi tín dụng Lãi tín dụng tính theo lãi suất, giá tín dụng Căn vào chủ thể tiến hành hoạt động tín dụng mà tín dụng phân chia loại như: tín dụng Nhà nước, tín dụng thương mại, tín dụng ngân hàng, tín dụng hợp tác xã Căn vào thời hạn sử dụng vốn, tín dụng phân chia làm loại: tín dụng ngắn hạn (thời hạn sử dụng vốn tối đa đến 12 tháng), tín dụng trung hạn (thời hạn sử dụng vốn từ 12 tháng đến 60 tháng), tín dụng dài hạn (thời hạn sử dụng vốn từ 60 tháng).[8] 1.3.1 ĐẶC ĐIỂM CỦA TÍN DỤNG Tín dụng ngân hàng thực cho vay hình thức tiền tệ: Cho vay tiền tệ loại hình tín dụng phổ biến, linh hoạt đáp ứng đối tượng Vốn mà ngân hàng cho khách hàng vay chủ yếu sử dụng nguồn vốn từ hoạt động huy động vốn ngân hàng khơng phải hồn tồn vốn thuộc sở hữu ngân hàng Q trình vận động phát triển tín dụng Ngân hàng độc lập tương vận động phát triển q trình tái sản xuất xã hội Có trường hợp mà nhu cầu tín dụng Ngân hàng gia tăng sản xuất lưu thơng hàng hố khơng tăng, thời kỳ kinh tế khủng hoảng đặc biệt sau thời kì covid 19 nay, sản xuất lưu thơng hàng hố bị đình trệ lệnh kiểm soát vào chặt chẽ nước ta nước giới nhu cầu tín dụng gia tăng để chống tình trạng phá sản Ngược lại, thời kỳ kinh tế đà phát triển doanh nghiệp mở rộng sản xuất, hàng hố lưu thơng dễ dàng tín dụng Ngân hàng lại khơng đáp ứng kịp Đây tượng bình thường kinh tế Hơn tín dụng Ngân hàng cịn có số ưu điểm bật so với hình thức khác là: 10 ... VAY TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN Á CHÂU PHÒNG GIAO DỊCH TIỂU CẦN CHƯƠNG 3: MỘT SỐ GIẢI PHÁP NHẰM NÂNG CAO HIỆU QUẢ HOẠT ĐỘNG CHO VAY TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN Á CHÂU PHÒNG GIAO DỊCH TIỂU... lOMoARcPSD|11424851 CHƯƠNG PHÂN TÍCH HOẠT ĐỘNG CHO VAY TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN Á CHÂU PHÒNG GIAO DỊCH TIỂU CẦN TỔNG QUAN VỀ NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN Á CHÂU PHỊNG GIAO DỊCH TIỂU CẦN: 2.1 Q TRÌNH... luận hoạt động cho vay khách hàng cá nhân ngân hàng thương mại, phân tích thực trạng hoạt động cho vay khách hàng cá nhân từ đưa đánh giá đề xuất giải pháp phát triển hoạt động cho vay khách hàng