Nghiệp vụ phát hành thẻ tại ngân hàng tmcp quân đội chi nhánh tân phú

BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO TRƯỜNG ĐẠI HỌC CÔNG NGHỆ TP HCM KHOA TÀI CHÍNH – THƯƠNG MẠI ĐỒ ÁN NGHIỆP VỤ NGÂN HÀNG NGHIỆP VỤ PHÁT HÀNH THẺ TẠI NGÂN HÀNG TMCP QUÂN ĐỘI CHI NHÁNH TÂN PHÚ Ngành: TÀI CHÍNH-THƯƠNG MẠI Chuyên ngành: TÀI CHÍNH NGÂN HÀNG Giảng viên hướng dẫn: TS.NGUYỄN PHÚC KHOA Sinh viên thực hiện: NHÓM 12 Lớp: 20DTCA3 BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO TRƯỜNG ĐẠI HỌC CÔNG NGHỆ TP HCM KHOA TÀI CHÍNH – THƯƠNG MẠI ĐỒ ÁN NGHIỆP VỤ NGÂN HÀNG NGHIỆP VỤ PHÁT HÀNH THẺ TẠI NGÂN HÀNG TMCP QUÂN ĐỘI CHI NHÁNH TÂN PHÚ Ngành: TÀI CHÍNH-THƯƠNG MẠI Chuyên ngành: TÀI CHÍNH NGÂN HÀNG Giảng viên hướng dẫn: TS.NGUYỄN PHÚC KHOA Sinh viên thực hiện: NHÓM 17 Lớp: 20DTCA3 ii LỜI CAM ĐOAN Chúng xin cam đoan cơng trình nghiên cứu nhóm, xuất phát từ yêu cầu phát sinh công việc để hình thành hướng nghiên cứu Các số liệu có nguồn gốc rõ ràng tuân thủ nguyên tắc kết trình bày luận văn thu thập trình nghiên cứu trung thực Thành phố Hồ Chí Minh, ngày 03 tháng 05 năm 2021 Nhóm thực đồ án Huỳnh Ngọc Phương Thảo Huỳnh Thụy Băng Tuyền Quang Ngọc Quế Anh iii LỜI CẢM ƠN Được thực tập Ngân hàng Thương mại Cổ phần Quân đội hội may mắn để em thể kĩ năng, kiến thức chuyên ngành học thời gian tham gia học trường đại học Hutech Em xin chân thành cảm ơn thầy Nguyễn Phúc Khoa tận tình hướng dẫn, giúp đỡ q trình thực hồn thành chun đề Báo cáo thực tập tốt nghiệp Em xin chân thành cảm ơn q thầy khoa Tài Chính Thương Mại, trường Đại học Hutech truyền đạt, chia sẻ kiến thức quý báu suốt khoảng thời gian học tập trường Với vốn kiến thức trau dồi từ q thầy giúp em tự tin tham gia thực tập đơn vị hành trang để em bước đường nghiệp tới Em xin chân thành cảm ơn đến ban lãnh đạo Ngân hàng Thương mại Cổ phần Quân đội chi nhánh Tân Phú hướng dẫn, giúp đỡ cung cấp thông tin để em làm việc hoàn thành Báo cáo thực tập Với điều kiện thực tập thời gian nước đối diện với dịch bệnh Covid với kiến thức cá nhân cịn hạn hẹp, q trình thực tập hồn thành Báo cáo khơng tránh sai sót, em kính mong lời góp ý q báu từ quý công ty quý thầy cô để em bổ sung hoàn thiện thân hơn, làm tốt công việc sau Cuối cùng, em xin kính chúc q thầy cơ, có thật nhiều sức khỏe, thành công nghiệp giảng dạy cao quý Xin chúc anh, chị Ngân hàng Thương mại Cổ phần Quân đội khỏe mạnh, đạt nhiều thành tích tốt đẹp cơng việc Em xin chân thành cảm ơn! TP.Hồ Chí Minh, ngày 03 tháng 05 năm 2022 Nhóm thực đồ án Huỳnh Ngọc Phương Thảo Huỳnh Thụy Băng Tuyền Quang Ngọc Quế Anh KHOA TÀI CHÍNH – THƯƠNG MẠI NHẬN XÉT CỦA GIẢNG VIÊN HƯỚNG DẪN Họ tên GVHD : NGUYỄN PHÚC KHOA Học hàm/học vị : Thạc sỹ Đơn vị công tác : Khoa Tài Chính – Thương Mại (Hutech) NHẬN XÉT VỀ QUÁ TRÌNH KIẾN TẬP CỦA SINH VIÊN: Họ tên SV: Huỳnh Ngọc Phương Thảo MSSV: 2011194820 Lớp: 20DTCA3 Họ tên SV: Huỳnh Thụy Băng Tuyền MSSV: Lớp: 20DTCA3 Họ tên SV: Quang Ngọc Quế Anh MSSV: Lớp: 20DTCA3 Thời gian kiến tập: Từ 29/3/2022 đến 29/4/2022 Tại đơn vị: NGÂN HÀNG TMCP QUÂN ĐỘI – CN TÂN PHÚ Trong trình viết báo cáo thực tập sinh viên thể hiện: Thực viết đồ án theo quy định: ☐ Tốt ☐ Khá ☐ Trung bình ☐ Không đạt Thường xuyên liên hệ trao đổi chuyên môn với giảng viên hướng dẫn: ☐ Thường xun ☐ Ít liên hệ ☐ Khơng Đồ án đạt chất lượng theo yêu cầu: ☐ Tốt ☐ Khá ☐ Trung bình ☐ Khơng đạt TP HCM, ngày tháng năm 2022 Giảng viên hướng dẫn (Ký tên, ghi rõ họ tên) CỘNG HÒA XÃ HỘI CHỦ NGHĨA VIỆT NAM Độc lập – Tự – Hạnh phúc NHẬN XÉT CỦA ĐƠN VỊ KIẾN TẬP Đơn vị kiến tập: ……………………………………………………………………… Địa chỉ: ……………………………………………………………………………………… Điện thoại liên lạc: ………………………………………………………………………… Email: ……………………………………………………………………………………… NHẬN XÉT VỀ QUÁ TRÌNH KIẾN TẬP CỦA SINH VIÊN: Họ tên SV:……………………….……… MSSV:……………………… Lớp:………… Họ tên SV:……………………….……… MSSV:……………………… Lớp:………… Họ tên SV:……………………….……… MSSV:……………………… Lớp:………… Họ tên SV:……………………….……… MSSV:……………………… Lớp:………… Thời gian thực tập đơn vị: Từ …………… đến ………………………………………… Tại phận thực tập:………………………………………………………………………… ………………………………………………………………………………………………… Trong trình kiến tập đơn vị sinh viên thể hiện: Tinh thần trách nhiệm với công việc ý thức chấp hành kỷ luật: Tốt Khá Trung bình Khơng đạt Số buổi kiến tập thực tế đơn vị: >3 buổi/tuần 1-2 buổi/tuần đến đơn vị Báo cáo kiến tập phản ánh quy trình/nghiệp vụ hoạt động đơn vị: Tốt Khá Trung bình Khơng đạt Nắm bắt quy trình nghiệp vụ chuyên ngành: Tốt Khá Trung bình Khơng đạt TP HCM, Ngày … tháng năm 201… Đơn vị kiến tập (ký tên đóng dấu) DANH MỤC CÁC TỪ VIẾT TẮT CN Chi nhánh GTCG Giấy tờ có giá KHCN Khách hàng cá nhân MB Ngân hàng TMCP Quân đội NH Ngân hàng RM Chuyên viên quan hệ khách hàng cá nhân TSĐB Tài sản đảm bảo VKTD Văn kiện tín dụng CVTD Cho vay tiêu dùng KKH - CKH Khơng kỳ hạn- Có kỳ hạn DANH MỤC HÌNH ẢNH Trang Hình 1-Logo ngân hàng TMCP Quân Đội Hình 2-Cơ cấu tổ chức Ngân hàng TMCP Quân Đội – CN Tân Phú 26 MỤC LỤC MỞ ĐẦU CHƯƠNG 1: GIỚI THIỆU KHÁI QUÁT VỀ NGÂN HÀNG TMCP QUÂN ĐỘI – CN TÂN PHÚ 1.1 Thông tin Chung ngân hàng TMCP Quân Đội_Chi nhánh Tân Phú 1.1.1 Lịch sử hình thành phát triển 1.1.2 Đối tác đối thủ cạnh tranh: 10 1.1.3.Thành tựu gía trị cốt lõi: 17 1.2 Đặc điểm hoạt động kinh doanh Ngân hàng TMCP Quân đội – CN Tân Phú: 22 1.2.1 Tầm nhìn: 22 1.2.2 Sứ mệnh 23 1.3 Tình hình hoạt động kinh doanh Ngân hàng TMCP Quân đội: 23 1.3.1 Quy trình vận hành ngân hàng 23 1.3.2 Kết kinh doanh ngân hàng gần 24 1.4 Tổ chức máy ngân hàng MB Bank 25 1.4.1 Sơ đồ cấu tổ chức máy quản lý 26 1.4.2 Nhiệm vụ chức phận 26 1.5 Định hướng phát triển ngân hàng/chi nhánh tương lai 33 CHƯƠNG : NGHIỆP VỤ PHÁT HÀNH THẺ TẠI hàng chi tiêu trước, trả tiền sau Khách hàng dùng thẻ để tốn tiền mua hàng hoá, dịch vụ đơn vị chấp nhận thẻ hay rút tiền mặt ngân hàng đại lý toán thẻ, máy rút tiền tự động ATM có biểu tượng tổ chức thẻ in thẻ 2.3 Vai trị kinh tế Tín dụng phạm trù kinh tế gắn liền với kinh tế hàng hóa Sự đời tồn tín dụng bắt nguồn từ đặc điểm chu chuyển vốn tiền tệ cần thiết sinh lợi vốn tiền tệ tạm thời nhàn rỗi nhu cầu vốn chưa tích lũy kịp dẫn đến hình thành quan hệ cung cầu tiền tệ người vay người cho vay, tín dụng xuất hiện, tồn cần thiết khách quan kinh tế 2.4 Phân loại thẻ tín dụng Hiện nay, thẻ tín dụng phân hạng bao gồm: Mastercard: Thẻ Classic- Thẻ Titanium - Thẻ Platinum - Thẻ World Visa: Thẻ Standard Visa Card - Thẻ Gold Visa Card - Thẻ Platinum Visa Card - Thẻ Visa Signature Thẻ tín dụng có phân hạng cao phí trì điều kiện mở thẻ lớn Tuy nhiên, đặc quyền ưu đãi thẻ nhiều 2.5 Các sản phẩm cho vay tiêu dụng ngân hàng Các khoản vay tín chấp ngân hàng Quân đội MB ưa chuộng, cung ứng nhiều gói vay thiết kế đa dạng, phù hợp với nhiều đối tượng khác như: 》Vay tiền theo lương lao động 》Vay theo bảo hiểm nhân thọ tham gia 》Vay tiền theo hóa đơn điện hàng tháng 》Vay theo giấy phép kinh doanh nhà 》Vay khách hàng có tài khoản tốn – Vay tiền qua kê tài khoản ngân hàng Mỗi sản phẩm cho vay tín chấp ngân hàng MB có điều kiện, đặc điểm thời hạn vay thủ tục khác nhau, phù hợp cho nhiều đối tượng khách hàng dễ dàng chủ động việc lựa chọn hình thức vay toán trả nợ Khách hàng thành phố Đà Nẵng, Hà Nội, TP HCM ưu đãi lãi suất vay hệ thống ngân hàng MB Bank Sản phẩm giải pháp tài tốt cho gia đình người thân bạn 2.6 Quy Trình phát hành thẻ ngân hàng quân đội MB Bank Bước 1: Tiếp nhận hồ sơ vay vốn Bước 2: Thẩm định điều kiện vay tiêu dùng cá nhân Bước 3: Phân tích tín dụng Bước 4: Xét duyệt cho vay tiêu dùng cá nhân Bước 5: Kí kết hợp đồng giải ngân Bước 6: Thu nợ đưa phán tín dụng Phân tích tình hình hoạt động ngân hàng MB Bank Nhìn chung, bối cảnh kinh tế giai đoạn 2008 – 2013 chịu ảnh hưởng khủng hoảng tài kinh tế tồn cầu, kinh tế nước nhiều biến động Hoạt động ngân hàng trải qua khó khăn đối mặt với vấn đề tăng trưởng tín dụng thấp (2009-2013 xấp xỉ 20%), nợ xấu tăng cao, khó khăn thị trường bất động sản, khó khăn khoản (2009-2010), lãi suất biến động bất thường (2010-2011) tác động trực tiếp đến hoạt động ngân hàng Lợi nhuận suy giảm rõ rệt nhiều ngân hàng yếu phải tái cấu sát nhập Thế nhưng, MB trì nhịp độ, tận dụng tốt thời để phát triển mạnh mẽ liên tục năm 2009-2013, hoàn thành tiêu kế hoạch đề MB có mức tăng trưởng dư nợ cao tốc độ trung bình ngành từ 1,5 đến lần tăng trưởng bình quân lên tới 43,75% Thị phần tín dụng MB có nhiều cải thiện, tốc độ tăng trưởng huy động bình quân giai đoạn 2009 – 2013 35,8% Tổng tài sản đạt 180 tỷ đồng 3.1 Phân tích doanh số cho vay ngân hàng MB Bank Theo đó, MB hồn thành kế hoạch năm 2021 với quy mô tổng tài sản Ngân hàng công ty (MB Group) đạt 607 nghìn tỉ đồng, tăng 22,7% so với năm 2020 Lợi nhuận hợp mức 16.527 tỉ đồng 38 Với kết này, MB nằm nhóm ngân hàng thương mại TOP đầu số hiệu quả, chất lượng hoạt động Chỉ số ROA (lợi nhuận tổng tài sản) ROE (lợi nhuận vốn chủ sở hữu) hợp Ngân hàng đạt 2,4% 23,49% 3.2 Doanh số thu nợ cá nhân Tổng số lượng thẻ phát hành, lưu thông đến 30/6/2021 đạt 110 triệu thẻ loại, tăng 28% so với cuối năm 2018; thẻ nội địa đạt 90,4 triệu thẻ chiếm tỷ trọng 82%; có 04 ngân hàng dẫn đầu số lượng thẻ lưu hành Ngân hàng Công thương Việt Nam (Vietinbank) với 16,9 triệu thẻ, chiếm 15%; Ngân hàng Đầu tư Phát triển Việt Nam (BIDV) với 15,3 triệu thẻ, chiếm 14%; Ngân hàng Ngoại thương Việt Nam (Vietcombank) với 15,1 triệu thẻ, chiếm 14%; Ngân hàng Quân đội (MB) với 7,6 triệu thẻ, chiếm 7% Riêng thẻ ghi nợ nội địa, sau gần năm đến tăng thêm 18%, đạt số lượng thẻ lưu hành 85,7 triệu thẻ Về thẻ tín dụng nội địa: có 9/41 ngân hàng phát hành với 248.011 thẻ, tăng 19% so với năm 2019 Sự tăng trưởng mạnh mẽ thẻ nội địa phần nói lên xu hướng tốn người dùng, với nỗ lực xây dựng thị trường tổ chức phát hành thẻ thành viên Về doanh số sử dụng thẻ loại tổ chức thành viên tăng 24%/năm Doanh số sử dụng thẻ ghi nợ nội địa tăng trung bình 8%/năm; tính đến 30/6/2021, tổng doanh số sử dụng thẻ ghi nợ nội địa đạt 1.184.683 tỷ VNĐ, tăng 4% so với kỳ năm 2018 Tuy nhiên, ảnh hưởng dịch COVID-19 khiến nhu cầu chi tiêu, mua sắm người dân giảm, dẫn đến doanh số sử dụng thẻ nội địa từ năm 2020 đến giảm 11% so với năm 2018 Điểm cộng hoạt động là, tỷ trọng doanh số chi tiêu qua thẻ tăng từ 15% (năm 2018) lên 22% (năm 2021) thì, tỷ trọng doanh số rút tiền mặt qua thẻ giảm dần từ 85% (năm 2018) xuống 82% (năm 2020) 78% (tại thời điểm 30/6/2021) Đối với hoạt động tốn thẻ, tính chung cho doanh số sử dụng doanh số rút tiền mặt, ghi nhận tốc độ tăng bình quân 5%/năm Theo Hiệp hội Ngân hàng Vệt Nam bị ảnh hưởng dịch COVID-19, tháng đầu năm 2021, doanh số toán thẻ tổ chức thành viên đạt 1.781.251 tỷ VNĐ, tăng 10% so với kỳ 2020 (trong đó, doanh số tốn chiếm 34% doanh số rút tiền mặt chiếm 64%) Về phát triển mạng lưới, giai đoạn 2018 đến nay, số lượng máy ATM tổ chức thành viên tăng 5%, từ 18.434 máy lên 19.398 máy thời điểm 30/6/2021 Ở chiều ngược lại, đến 30/6/2021 mạng lưới đơn vị chấp nhận thẻ có tổng số POS 188.395 máy Đáng ý, số lượng đơn vị chấp nhận thẻ QR tăng gấp lần, từ 57.969 đơn vị lên 115.739 đơn vị Số lượng đơn vị chấp nhận thẻ Ecom (thanh toán trực tiếp website trực tuyến) có xu hướng giảm, từ 2.525 đơn vị chấp nhận thẻ năm 2018 xuống 1.760 đơn vị chấp nhận thẻ tính đến 30/6/2021, tương đương với mức giảm 30% 3.3 Doanh số dư nợ Cấu trúc dư nợ tín dụng: Tăng trưởng tín dụng MBB đạt 8,4% Q1.2021, cao mức tăng trưởng 2,93% toàn hệ thống Cụ thể, cho vay khách hàng đạt 324 nghìn tỷ đồng (+8,6% ytd) dư nợ trái phiếu doanh nghiệp đạt 28.929 tỷ đồng (+5,5% ytd) Cấu trúc dư nợ cho vay MBB bao gồm 43% dư nợ cá nhân, 12% dư nợ doanh nghiệp nhà nước 45% dư nợ doanh nghiệp tư nhân Về ngành nghề, MBB thực việc đa dạng hóa cấp tín dụng hàng năm đặt ngưỡng tín dụng với ngành Dư nợ nhóm doanh nghiệp BĐS Xây dựng chiếm 8,8% tổng dư nợ chủ yếu ngành xây dựng nhóm doanh nghiệp Khách sạn nhà hàng chiếm 2,7% dư nợ Tỷ trọng đầu tư trái phiếu doanh nghiệp tăng gần 88% năm 2020, chiếm 9% dư nợ tín dụng MBB tập trung đầu tư vào ngành, dự án theo chuỗi để quản lý tồn dịng tiền, 40 đồng thời khai thác dịch vụ công ty tư vấn phát hành, quản lý tài sản Danh mục có tài sản đảm bảo chưa phát sinh nợ xấu MBB dự kiến tiếp tục giữ tỷ trọng TPDN khoảng 9% 3.4 Tỉ lệ nợ xấu Nợ xấu tầm kiểm soát: Tỷ lệ nợ xấu nội bảng mức 1,29%, tăng so với cuối năm 2020 ngân hàng chưa thực trích lập nhiều Q1 Nợ tái cấu theo thơng tư 03 cịn khoảng 2.000 tỷ đồng, chiếm 1% tổng dư nợ tín dụng Về điều kiện tái cấu, MBB lựa chọn khách hàng có khả hồi phục sau đại dịch theo dõi sát dòng tiền khách hàng để thu nợ phát sinh Trong đó, MBB thu 95- 97% dư nợ tái cấu đến hạn thực trích lập tồn cho phần nợ không thu Những kết đạt ngân hàng MB việc phát hành thẻ tín dụng Thẻ MB Visa loại thẻ ghi nợ quốc tế ngân hàng phát hành Nó sử dụng vào nhiều mục đích khác mua sắm, ăn uống toán tiền đổ xăng Thẻ visa từ ngân hàng MB áp dụng cho địa điểm chấp nhận thẻ visa toàn giới Bạn tốn nhanh chóng qua dịch vụ internet Kết việc phát hành thẻ tín dụng + Chi phí mở thẻ Nh thấp nên đc nhiều người chuộng mở thẻ Mb + Hình thức phục vụ đa dạng nhiệt tình nhận ủng hộ lớn + tư vấn hỗ trợ nhiệt tình cho Kh + Độ uy tín cao mang lại tin tưởng an tâm Kh chọn giao dịch Mb + Tiền KH gửi tk đc sinh lãi + Được sd nhiều dịch vụ đại công nghệ cao từ Nh + Nh nhận tin tưởng từ khách ủng hộ lâu dài + Nhiều người biết đến tin dùng Mb nhiều Nh khác + Nhận tín nhiệm cty doanh nghiệp Nhận xét 6.1 Ưu điểm Cùng với xu phát triển, ứng dụng khoa học công nghệ vào sống ngày mạnh mẽ, có cơng nghệ ngân hàng tính việt việc sử dụng thẻ tín dụng khơng thể phủ nhận Thẻ tín dụng cơng cụ hỗ trợ tài Khi khách hàng có nhu cầu vay tiền thời gian ngắn dùng thẻ tín dụng để vay nhanh Điều giúp khách hàng tiết kiệm thời gian cơng sức để tìm kiếm nguồn tiền Thẻ tín dụng giúp khách hàng ln chủ động việc chi tiêu, giải vấn đề cách nhanh chóng Khi sử dụng thẻ tín dụng khách hàng ln n tâm mua sắm, du lịch vay tiền qua thẻ tín dụng lúc mà khơng lo trả lãi vịng 45 ngày kể từ ngày quẹt thẻ để toán Hiện nay, thẻ tín dụng chấp nhận hầu hết trung tâm thương mại, cửa hàng, nhà hàng… đưa đến thuận lợi tốn mà khơng cần phải mang theo tiền mặt Bên cạnh đó, khách hàng sử dụng thẻ tín dụng để tốn loại hoá đơn hoá đơn điện, nước, internet hay mua hàng website Khi sử dụng thẻ tín dụng, khách hàng ngân hàng gửi kê giao dịch phát sinh tháng Từ khách hàng theo dõi chi tiêu khoản chi tiêu tháng để phân tích khoảng chi tiêu hợp lý chưa, chưa hợp lý cố gẳng khơng chi tiêu Điều này, giúp khách hàng vạch khoản chi tiêu hợp lý tương lai Nhiều ngân hàng hỗ trợ khách hàng quản lý chi tiêu ứng dụng cài đặt vào di động giúp khách hàng quản lý tài khoản thuận tiện lúc, nơi Nhược điểm Bên cạnh ưu điểm, thẻ tín dụng không tránh khỏi nhược điểm mà người sử dụng thẻ tín dụng cần ý Kể từ ngày khách hàng quẹt thẻ tín dụng cho giao dịch khách hàng bắt đầu vay tiền ngân hàng thơng qua thẻ tín dụng hầu hết ngân hàng ln áp dụng sách 45 ngày miễn phí lãi suất để khách hàng hồn trả số tiền ứng Nếu sau 45 ngày, khách hàng chưa trả số tiền ứng trước khách hàng bị tính lãi suất khoảng lãi cao so với khoảng vay thông thường khác Điều làm khách hàng khó chi trả tình trạng khó khăn Vì khách hàng cần lưu ý ký hạn tốn lãi suất trả chậm thẻ tín dụng để việc thực chi trả 42 cho ngân hàng thời gian quy định Thẻ tín dụng ngồi việc dùng để toán mua hàng hoá, du lịch… dùng để rút tiền mặt được, rút tiền mặt thẻ tín dụng khách hàng khoảng phí cao 4% Nếu khách hàng rút nhiều lần cộng dồn thành khoảng phí lớn, khiến chủ thẻ số tiền định Nếu khách hàng bị thẻ tín dụng, điều tiềm ẩn nhiều rủi ro, kẻ gian sử dụng thẻ tín dụng để trục lợi, thực giao dich bất chính, móc tiền chủ thẻ Vì thẻ tín dụng khách hàng nên gọi điện gấp đến ngân hàng phát hành thẻ để báo thẻ Ngân hàng xác nhận thông tin cá nhân, số tài khoản, thời gian, địa điểm thẻ ngày giao dịch cuối khoá tài khoản khẩn cấp Điều tránh hành vi sử dụng thẻ bất hợp pháp việc tiền không rõ nguyên nhân Khách hàng nên ký vào mặt sau thẻ tín dụng giúp hạn chế tình trạng tiền thẻ tín dụng vào tay người xấu nhiều nơi chấp nhận thẻ đối chiếu chữ ký người dùng thẻ tín dụng chữ ký phía sau thẻ tín dụng để kiểm tra xem người dùng thẻ có phải chủ sở hữu thẻ khơng Khi sử dụng thẻ tín dụng, khách hàng quẹt thẻ để tốn nhiều dịch vụ cho mà khơng kiểm sốt dẫn đến việc chi tiêu q đà làm họ khơng có đủ khả chi trả dẫn đến mắc nợ ngân hàng số tiền lớn Khách hàng trả nợ ngân hàng khơng thời hạn chịu thêm khoảng lãi cao việc cộng dồn lãi suất hạn khiến khách hàng khó hồn trả Vì phải làm chủ việc sd thẻ để k dẫn đến việc lạm phát nhiều 6.2 Kiến nghị NHNN cho biết, nhằm mở rộng việc cung cấp dịch vụ ngân hàng thông qua phương thức không gặp mặt trực tiếp hỗ trợ người dân thực giao dịch toán cho hoạt động tiêu dùng, kinh doanh, NHNN bổ sung quy định liên quan đến việc phát hành thẻ phương thức điện tử Cụ thể, dự thảo Thông tư bổ sung Điều 10a phát hành thẻ phương thức điện tử Theo đó, tổ chức phát hành thẻ (TCPHT) phải xây dựng, ban hành, cơng khai quy trình, thủ tục phát hành thẻ cá nhân phương thức điện tử phù hợp với quy định, pháp luật phòng, chống rửa tiền, pháp luật giao dịch điện tử, quy định pháp luật liên quan đảm bảo an tồn, bảo mật thơng tin khách hàng an toàn hoạt động TCPHT TCPHT định biện pháp, hình thức, cơng nghệ để nhận biết xác minh khách hàng phục vụ việc phát hành thẻ phương thức điện tử; chịu trách nhiệm rủi ro phát sinh (nếu có) Bên cạnh đó, TCPHT điều kiện công nghệ áp dụng nhận biết xác minh khách hàng để đánh giá rủi ro, định áp dụng hạn mức giao dịch thẻ khách hàng mở phương thức điện tử phải đảm bảo tổng hạn mức giao dịch qua thẻ ghi nợ (bao gồm hạn mức thấu chi), thẻ tín dụng, thẻ trả trước định danh không vượt 100 triệu đồng/tháng TCPHT định áp dụng hạn mức giao dịch thẻ mở phương thức điện tử cao hạn mức quy định thực toán quốc tế trường hợp sau: a- TCPHT áp dụng công nghệ để kiểm tra, đối chiếu đặc điểm sinh trắc học khách hàng với liệu sinh trắc học công dân thông qua sở liệu cước công dân, đồng thời áp dụng giải pháp gọi ghi hình (video call) để thực thu thập, kiểm tra, xác minh thông tin nhận biết khách hàng trình phát hành thẻ đảm bảo hiệu quy trình nhận biết, xác minh thông tin khách hàng qua phương thức gặp mặt trực tiếp (giải pháp video call phải đáp ứng tối thiểu yêu cầu: Bảo đảm an toàn, bảo mật; độ phân giải cao; tín hiệu liên tục; cho phép tương tác âm thanh, hình ảnh với khách hàng theo thời gian thực để đảm bảo nhận diện người thật; lưu trữ tồn liệu âm thanh, hình ảnh ghi hình, ghi âm trình phát hành thẻ cho khách hàng); b- Sau TCPHT thực việc nhận biết, xác minh thông tin khách hàng thơng qua gặp mặt trực tiếp chủ thẻ cá nhân Việc phát hành thẻ phương thức điện tử không áp dụng với khách hàng cá nhân người nước đối tượng Điểm b Khoản 1, Khoản 2, Khoản Điều 16 Thông tư 44 Ngoài ra, dự thảo bổ sung quy định miễn giảm lãi suất, phí, giữ nguyên nhóm nợ số dư nợ phát sinh từ hoạt động phát hành thẻ tín dụng mà nghĩa vụ trả nợ gốc và/hoặc lãi đến hạn toán khách hàng bị giảm thu nhập ảnh hưởng thiên tai, dịch bệnh, kiện bất khả kháng (bao gồm khách hàng bị ảnh hưởng đại dịch COVID-19) 6.3 Giải pháp để nâng cao hiệu việc phát hành thẻ tín dụng Để nâng cao hiệu sử dụng thẻ tín dụng Việt Nam, cần trọng số giải pháp sau: Thứ nhất, tạo khác biệt tiện ích lâu dài với thẻ tín dụng Thực tế nay, để phát triển dịch vụ thẻ tín dụng, nhiều ngân hàng đua đưa ưu đãi quà tặng giá trị mở thẻ tín dụng nhằm đạt tiêu đề ra, sau lại, thiếu việc chăm sóc, hậu cho khách hàng Về lâu dài tăng số ảo lượng thẻ tín dụng phát hành không tạo động lực để thay đổi thói quen người dùng sử dụng thẻ tín dụng Vì vậy, ngân hàng cần đặt vào góc độ khách hàng, tìm hiểu nhu cầu khách hàng tạo giá trị khác biệt tiện ích lâu dài, khơng nên chạy theo doanh số khuyến khích khách hàng mở thẻ nhanh chóng huỷ thẻ khơng dùng Để gia tăng nhu cầu sử dụng loại hình dịch vụ đại này, cần cho người dùng thấy rõ cách khai thác hiệu tiện ích thẻ, tạo thuận tiện an tâm sử dụng, giảm tải tối đa loại phí mở, "phí ẩn" trì thẻ Thứ hai, thẻ tín dụng cần nâng cao chất lượng dịch vụ gia tăng tiện ích Trong xu cạnh tranh gay gắt khơng với ngân hàng nước mà với ngân hàng nước ngoài, cộng với yêu cầu ngày cao khách hàng đòi hỏi ngân hàng cần tích cực việc thay đổi, nâng cao chất lượng dịch vụ sáng tạo dịch vụ để đáp ứng yêu cầu Các giá trị cộng thêm, hay dịch vụ chăm sóc yếu tố quan trọng giúp khách hàng thấy tiện ích dùng thẻ tín dụng định dùng đến thẻ tín dụng Thứ ba, trọng cơng tác đào tạo phát triển nguồn nhân lực Các ngân hàng cần trọng công tác đào tạo phát triển nguồn nhân lực; Thường xuyên cho nhân viên tập huấn vấn đề ngân hàng để nhân viên hiểu rõ dịch vụ mà ngân hàng cung ứng, tránh tình trạng nhân viên chưa hiểu hết lại tư vấn cho khách hàng làm khách hàng hoang mang Ví dụ, khách hàng muốn mở thẻ tín dụng gặp nhân viên chưa hiểu hết thẻ tín dụng ngân hàng nhân viên khơng tư vấn cụ thể đến rủi ro mà khách hàng gặp phải dùng thẻ tín dụng, điều làm khách hàng tiền oan không tin tưởng đến dịch vụ ngân hàng Đặc biệt, ngân hàng cần nâng cao kỹ bán hàng cho giao dịch viên Hình ảnh ngân hàng phụ thuộc lớn vào hoạt động nhân viên giao dịch nên địi hỏi nhân viên cần có kỹ bán chéo sản phẩm, kỹ giao tiếp kỹ giải tình tốt Vì phát triển nguồn nhân lực tốt thúc đẩy người dùng quan tâm đến thẻ tín dụng Thứ tư, đẩy mạnh sách maketing để quảng cáo hình ảnh thương hiệu Quảng cáo góp phần đưa thẻ tín dụng đến với nhiều người dân Vì vậy, ngân hàng cần tăng cường quảng cáo, khuyến mãi, tuyên truyền nâng cao hình ảnh ngân hàng để thu hút nhiều người tìm đến ngân hàng để mở thẻ tín dụng sử dụng thẻ tín dụng Thứ năm, đẩy mạnh sách chăm sóc khách hàng Khách hàng có sử dụng thẻ tín dụng lâu dài ngân hàng hay khơng cịn phụ thuộc vào dịch vụ chăm sóc khách hàng ngân hàng Khách hàng so sánh dịch vụ chăm sóc ngân hàng để lựa chọn sử dụng dịch vụ ngân hàng nào, vậy, ngân hàng cần thực phân nhóm khách hàng để có sách chăm sóc phù hợp với nhóm khách hàng; nắm bắt tâm lý, sở thích khách hàng để có chiến lược chăm sóc khác biệt; tổ chức hội thảo, buổi giao lưu tri ân khách hàng… Thứ sáu, lựa chọn đơn vị chấp nhận thẻ tín dụng có uy tín Ngân hàng cần lựa chọn đơn vị chấp nhận thẻ tín dụng có uy tín, tránh trường hợp khách hàng tiền sử dụng dịch vụ công ty lừa đảo… Khi rào cản e ngại thẻ tín dụng gỡ bỏ, với cạnh tranh phát triển từ phía ngân hàng đem đến nhiều quyền lợi cho chủ thẻ Điều góp phần động lực thúc đẩy việc tốn khơng tiền mặt phát triển Việt Nam tương lai Tóm lại, thẻ tín dụng dao lưỡi Nếu khách hàng quẹt q nhiều khơng kiểm sốt tốt số tiền cần chi tiêu, thời gian trả nợ khách hàng đóng lãi q hạn cao Nếu khách hàng kiểm soát tốt chi tiêu, thời gian trả nợ, khơng bị phạt lãi q hạn, thẻ tín 46 dụng vị cứu tinh khách hàng túi khơng cịn đủ tiền để chi tiêu CHƯƠNG : MÔ TẢ CÔNG VIỆC VÀ BÀI HỌC THỰC NGHIỆM 3.1 So sánh thực tế lý thuyết Lí thuyết thực hành phải ln đơi với nhau, lí thuyết tảng cho thực tiễn thực tiễn kết việc áp dụng nhuần nhuyễn lý thuyết Ở ngân hàng cơng việc em tìm kiếm đối tác, phân tích thị trường, thiết lập mối quan hệ với khách hàng, phân tích số liệu, khảo sát thị trường qua số Mà truờng thường số liệu có sẵn tính toán, thực tập, cọ xát với thực tế em thấy đươc cần có nhiều kĩ năng, phải vạch trước kế hoạch bắt tay thực mong đạt hiệu Để đạt đựơc hiệu quả, kiến thức trường em cịn phải trang bị cho kỹ mềm, kỹ học hỏi thực tế biến chúng thành mạnh cho thân Như kỹ làm việc nhóm, kỹ sáng tạo, tư duy, quan sát, kỹ giao tiếp, thuyết trình 3.2 Bài học kinh nghiệm rút Kiến tập giai đoạn chuyển tiếp môi trường học tập với mội trường xã hội thực tiễn tạo điều kiện cho em có hội cọ sát với thực tế gắn kết lý thuyết học ghế trường đại học với môi trường thực tiễn bên Đợt kiến tập thử thách cho em Chương trình kiến tập rèn luyện cho em khả độc lập tư công việc Nội dung chương trình kiến tập giúp cho em tự khẳng định mình, vận dụng kiến thứcmình học cách có khoa học sáng tạo vào sống Hoàn thành đợt kiến tập bước khởi đầu tiền đề cho đợt thực tập sau này, tiền đề cho hành trang vào đời Bước chẩn bị giúp cho em tự tin thực tập quan, công ty chứng tỏ với nơi tiếp nhận lực thân Đợt kiến tập giúp em có hội để nâng cao kiến thức hoạt động công ty lĩnh vực ngân hàng, tìm hiểu cơng việc chuyên ngành khác vị trí công việc tương lai Hiểu biết thêm yêu cầu kỹ chuyên môn kỹ mềm để hồn thành tốt cơng việc Qua đợt kiến tập giúp em có nhận thức tốt công việc sau định hướng rõ ràng nghề nghiệp 48 từ có động học tập tốt Tạo điều kiện cho em hiểu biết sâu sách luật lệ nhà nước, tình hình phát triển kinh tế - xã hội địa bàn tỉnh, tình hình sản xuất kinh doanh doanh nghiệp xu phát triển tương lai Rèn luyện khả đối diện với rắc rối công việc giải vấn đề cách có hiệu Đợt kiến tập dạy cho em tác phong làm việc, tiếp cận thực tiễn để hiểu sâu công tác nghiệp vụ, tích lũy nhiều kinh nghiệm, khơng bị ngỡ ngàng với công việc sau trường, củng cố lập trường, nâng cao ý thức công việc Qua trình làm việc ngân hàng, em mở rộng thêm hiểu biết hoạt động cơng ty Em nhận thấy cần động công việc Đồng thời phải phấn đấu nỗ lực học tập, linh hoạt vận dụng lý thuyết học vào thực tế Bên cạnh đó, em cịn tiếp thu chọn lọc ý kiến đóng góp anh chị cơng ty, xem ý kiến học quý giá cho thân nghề nghiệp tương lai Không tích lũy kinh nghiệm, em cố gắng phát huy lực mình, thử thách thân nghiên cứu thêm lĩnh vực khác, tìm cách khắc phục khuyết điểm để hồn thiện Để làm tốt cơng việc nói chung ngành tài chính- ngân hàng nói riêng điều cần khơng có kiến thức lý thuyết mà cần phải có kinh nghiệm thực tế Kinh nghiệm thực tế không đơn giản kinh nghiệm ngành học Mà cần phải có thêm kinh nghiệm kỹ mềm như: kỹ giao tiếp, kỹ làm việc nhóm,… Đối chiếu lý thuyết với thực tế bên ngoài, giúp em củng cố kiến thức thân, có nhìn sâu rông ngành em học, củng nhiều điều bổ ích cho cơng việc tương lai sau tốt nghiệp trường Mỗi công việc không đòi hỏi kỹ lý thuyết Khi thực tập MB Bank em thấy việc vận dụng kiến thức học để đem lại giá trị thực tế quan trọng Chính em cần phải nổ lực học tập tốt kiến thức trường Không ngừng nâng cao kiến thức ngành học, bổ sung kinh nghiệm thực tế để thành công công việc sau Sinh viên nên làm chủ động công việc, tức tìm việc để làm khơng phải để việc tìm 3.3 Định hướng nghề nghiệp thời gian tới Sinh viên tốt nghiệp ngành tài - ngân hàng có hội làm ba chuyên ngành hẹp: tài doanh nghiệp (ngân hàng đầu tư, cơng ty chứng khốn, cơng ty quản lý quỹ, công ty bảo hiểm, doanh nghiệp phi tài chính, quan quản lý nhà nước lĩnh vực chứng khốn, bảo hiểm, đầu tư ); tài cơng (cơ quan quản lý nhà nước lĩnh vực công, Sở tài chính, Kho bạc nhà nước, quan thuế ) ngân hàng (các tổ chức tài quốc tế IMF, WB, ADB, ngân hàng thương mại, công ty cho th tài chính, cơng ty mua bán nợ ) Ở lĩnh vực nói trên, chúng em đảm nhiệm vị trí cơng việc chun mơn đa dạng từ nhà mơi giới, phân tích chứng khốn, phân tích đầu tư, quản lý danh mục đầu tư, quản lý quỹ đầu tư, quản lý tài doanh nghiệp phi tài chính, quản lý tín dụng, quản lý nguồn vốn, kinh doanh ngoại tệ, quản lý ngân quỹ, quản lý thuế vị trí cao cấp chiến lược gia tài chính, nhà hoạch định sách tài khóa, hoạch định sách tiền tệ quản lý vĩ mô, quản lý nhà nước lĩnh vực chuyên ngành quan nghiên cứu khác có liên quan Qua q trình làm việc ngân hàng, em mở rộng thêm hiểu biết hoạt động cơng ty Em nhận thấy cần động cơng việc Đồng thời phải phấn đấu nỗ lực học tập, linh hoạt vận dụng lý thuyết học vào thực tế Bên cạnh đó, em cịn tiếp thu chọn lọc ý kiến đóng góp anh chị cơng ty, xem ý kiến học quý giá cho thân nghề nghiệp tương lai Khơng tích lũy kinh nghiệm, em cố gắng phát huy lực mình, thử thách thân nghiên cứu thêm lĩnh vực khác, tìm cách khắc phục khuyết điểm để hồn thiện KẾT LUẬN Ngân hàng TMCP Quân Đội với phương châm chiến lược tăng trưởng mạnh, tạo khác biệt bền vững văn hóa kỷ luật, đội ngũ nhân tinh thông nghiệp vụ, cam kết cao tổ chức khoa học dần khẳng định ngân hàng tốt Việt Nam hướng tới đối tượng khác hàng cá nhân, ngân hàng TMCP Tân Phú khơng ngừng nghiên cứu, tìm hiểu nhu cầu khách hàng, qua đẩy mạnh sản phẩm, dịch vụ ngân hàng phù hợp với nhu cầu khác hàng Thông qua đề tài “NGHIỆP VỤ CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI NGÂN HÀNG TMCP QUÂN ĐỘI – CHI NHÁNH TÂN PHÚ” đưa vấn đề khó khăn giải pháp nhằm tăng cường hiệu quả, chất lượng hoạt động cho vay khách hàng ngân hàng TMCP Quân Đội - CN Tân Phú 50 TÀI LIỆU THAM KHẢO https://text.xemtailieu.net/tai-lieu/lich-su-hinh-thanh-va-phat-trien-ngan-hangtmcp-quan-doi-175938.html https://thanhnien.vn/mb-ky-ket-hop-tac-chien-luoc-toan-dien-voi-hung-thinhland-post1440253.html https://cand.com.vn/doanh-nghiep/mb-lua-chon-doi-tac-chien-luoc-cung-trienkhai-lien-doanh-ngan-hang-thuong-mai-tai-campuchia-i636765/ https://theleader.vn/topclass-tro-thanh-doi-tac-chien-luoc-cua-mb-bank1603879890580.htm https://www.vietnamplus.vn/mbbank-bat-tay-voi-insider-tien-phong-trong-cuocdua-chuyen-dich-so/711912.vnp https://nhipsongkinhdoanh.vn/canh-tranh-quyet-liet-vi-tri-so-1-loi-nhuan-nganhang-tu-nhan-viet-nam-post3067451.html https://tintuc.ngan-hang.com/lien-viet/doi-thu-nang-ky-dang-ep-cac-ngan-hang https://vietnamnet.vn/mb-27-nam-vi-muc-tieu-ngan-hang-so-dan-dau789574.html https://ducanhland.com/ngan-hang-mbbank/ 10 https://vietbaocaothuctap.net/tron-bo-5-mau-co-cau-chuc-ngan-hang/ 11 http://www.iemh.edu.vn/xem_chuc-nang-va-nhiem-vu-cua-phong-tai-chinh-ketoan.html 12 https://hrchannels.com/uptalent/chuc-nang-nhiem-vu-vai-tro-phong-kinhdoanh.html#cnang 51 | P a g e