Nghiệp vụ phát hành thẻ tín dụng quốc tế tại ngân hàng thương mại cổ phần phát triển tp hcm (hdb)

1 BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO TRƯỜNG ĐẠI HỌC CƠNG NGHỆ TP HCM KHOA TÀI CHÍNH – THƯƠNG MẠI ĐỒ ÁN NGHIỆP VỤ NGÂN HÀNG NGHIỆP VỤ PHÁT HÀNH THẺ TÍN DỤNG QUỐC TẾ TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN PHÁT TRIỂN TP.HCM (HDB) Ngành: Tài chính - Ngân hàng Chuyên ngành: Tài chính ngân hàng Giảng viên hướng dẫn: Th.S HUỲNH THỊ XUÂN HỒNG Sinh viên thực hiện: Nguyễn Khánh Duy 2011190107 20DTCA1 Ngô Thị Thúy Hạnh 2011192267 20DTCA1 Phạm Tấn Phong 2011191939 20DTCA1 Nguyễn Thanh Nhật 2011191245 20DTCA1 TP Hồ Chí Minh - 2022 BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO TRƯỜNG ĐẠI HỌC CÔNG NGHỆ TP HCM KHOA KẾ TOÁN – TÀI CHÍNH - NGÂN HÀNG ĐỒ ÁN NGHIỆP VỤ NGÂN HÀNG NGHIỆP VỤ PHÁT HÀNH THẺ TÍN DỤNG QUỐC TẾ TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN PHÁT TRIỂN TP.HCM (HDB) Ngành: Tài chính - Ngân hàng Chuyên ngành: Tài chính ngân hàng Giảng viên hướng dẫn: Th.S HUỲNH THỊ XUÂN HỒNG Sinh viên thực : Nguyễn Khánh Duy 2011190107 20DTCA1 Ngô Thị Thúy Hạnh 2011192267 20DTCA1 Phạm Tấn Phong 2011191939 20DTCA1 Nguyễn Thanh Nhật 2011191245 20DTCA1 TP Hồ Chí Minh - 2022 LỜI CAM ĐOAN Chúng xin cam đoan đồ án thực hiện, số liệu, tài liệu tham khảo có trích rõ ràng Các thơng tin, tài liệu trích dẫn đồ án ghi rõ nguồn gốc kết trình bày thu thập trình làm trung thực Chúng tơi hồn tồn chịu trách nhiệm tính xác thực nguyên đồ án , ngày … tháng … năm (SV ký ghi rõ họ tên) LỜI CẢM ƠN Để có kết ngày hơm nay, nhóm em xin gửi lời cảm ơn chân thành đến quý thầy cô khoa Tài - Thương mại trường Đại học Cơng Nghệ TP.HCM, người dìu dắt truyền đạt kiến thức quý báu suốt thời gian nhóm em học tập trường Trên hết, nhóm xin gửi lời cảm ơn sâu sắc đến: Cô Th.S Huỳnh Thị Xuân Hồng tận tình hướng dẫn giúp đỡ nhóm q trình nghiên cứu hồn thành chun đề tốt nghiệp Ban lãnh đạo toàn thể anh/chị Ngân hàng HDBank, nơi nhóm có hội kiến tập thực đề tài Trong trình nghiên cứu thực đồ án, với vốn kiến thức hạn hẹp thiếu chiều sâu nên nhóm em khơng thể tránh khỏi thiếu xót sai lầm Rất mong nhận đóng góp q thầy ban lãnh đạo Ngân hàng HDBank để nhóm hồn thiện Trân trọng! , ngày … tháng … năm (SV ký ghi rõ họ tên) KHOA TÀI CHÍNH - THƯƠNG MẠI NHẬN XÉT CỦA GIẢNG VIÊN HƯỚNG DẪN Họ tên SV:……………………….……… MSSV:……………………… Lớp:………… Họ tên SV:……………………….……… MSSV:……………………… Lớp:………… Họ tên SV:……………………….……… MSSV:……………………… Lớp:………… Họ tên SV:……………………….……… MSSV:……………………… Lớp:………… Thời gian kiến tập: Từ …………… đến …………… Tại đơn vị: …………………………………………………………………….……………… Trong trình kiến tập viết báo cáo sinh viên thể hiện: Thực viết báo cáo kiến tập theo quy định: Tốt Khá Trung bình Khơng đạt Thường xuyên liên hệ trao đổi chuyên mơn với giảng viên hướng dẫn: Thường xun Ít liên hệ Không Báo cáo kiến tập đạt chất lượng theo u cầu: Tốt Khá Trung bình Khơng đạt TP HCM, ngày … tháng ….năm 201 Giảng viên hướng dẫn (Ký tên, ghi rõ họ tên) CỢNG HỊA XÃ HỘI CHỦ NGHĨA VIỆT NAM Độc lập – Tự – Hạnh phúc NHẬN XÉT CỦA ĐƠN VỊ KIẾN TẬP Đơn vị kiến tập: ……………………………………………………………………… Địa chỉ: ……………………………………………………………………………………… Điện thoại liên lạc: ………………………………………………………………………… Email: ……………………………………………………………………………………… NHẬN XÉT VỀ QUÁ TRÌNH KIẾN TẬP CỦA SINH VIÊN: Họ tên SV:……………………….……… MSSV:……………………… Lớp:………… Họ tên SV:……………………….……… MSSV:……………………… Lớp:………… Họ tên SV:……………………….……… MSSV:……………………… Lớp:………… Họ tên SV:……………………….……… MSSV:……………………… Lớp:………… Thời gian thực tập đơn vị: Từ …………… đến ………………………………………… Tại phận thực tập:………………………………………………………………………… ……………………………………………………………………………………Trong trình kiến tập đơn vị sinh viên thể hiện: Tinh thần trách nhiệm với công việc ý thức chấp hành kỷ luật: Tốt Khá Trung bình Khơng đạt Số buổi kiến tập thực tế đơn vị: >3 buổi/tuần đến đơn vị 1-2 buổi/tuần Báo cáo kiến tập phản ánh quy trình/nghiệp vụ hoạt động đơn vị: Tốt Khá Trung bình Khơng đạt Nắm bắt quy trình nghiệp vụ chuyên ngành: Tốt Khá Trung bình Khơng đạt TP HCM, Ngày … tháng năm 201… Đơn vị kiến tập (ký tên đóng dấu) DANH MỤC CÁC KÝ HIỆU, CHỮ VIẾT TẮT HDB Ngân hàng TMCP Phát Triển TP.HCM TMCP Thương mại cổ phần TP.HCM Thành phố Hồ Chí Minh TCTQT Tổ chức thẻ quốc tế TCPHT Tổ chức phát hành thẻ BLĐ Ban lãnh đạo HM Hạn mức KHDN Khách hàng doanh nghiệp DN Doanh nghiệp HĐQT Hội đồng quản trị P.TGĐ Phó tổng giám đốc QLBH Quản lý bán hàng ĐVKD Đơn vị kinh doanh DVKH Dịch vụ khách hàng CMND Chứng minh nhân dân DANH MỤC CÁC BẢNG DANH MỤC CÁC BIỂU ĐỒ, ĐỒ THỊ, SƠ ĐỒ, HÌNH ẢNH Hình 1.1 Sơ đồ trình Phát triển HDB .13 Hình 1.2 Sơ đồ trình tăng trưởng ấn tượng hiệu vượt trội 14 Hình 1.3 Sơ đồ trình tăng trưởng ấn tượng hiệu vượt trội 14 Hình 1.4 Sơ đồ trọng tâm phát triển tập trung vào phân khúc SME Bán Lẻ 15 Hình 1.5 Sơ đồ kiểm sốt cơng ty tài tăng cao 15 Hình 1.6 Sơ đồ kiểm sốt cơng ty tài tiêu dùng hàng đầu thị trường 16 Hình 1.7 Sơ đồ hệ thống quản trị rủi ro an tồn hiệu kiểm chứng 16 Hình 1.8 Sơ đầu cấu tổ chức Ngân hàng HDBank .18 Hình 2.2.1 Thẻ tín dụng Visa classic………………………………………………………20 Hình 2.2.2 Thẻ tín dụng Visa Gold…………………………………………………………20 Hình 2.2.3 Thẻ tín dụng Visa Vietjet Cl………………………………………………… 20 Hình 2.2.4 Thẻ tín dụng Visa Vietjet Platinum……………………………………….… 21 Hình 2.2.5 Thẻ tín dụng HDBank Mastercard Gold………………………………….….21 Hình 2.4.1.1 Mẫu đề nghị cấp thẻ tín dụng Visa trang 01 24 Hình 2.4.1.2 Mẫu đề nghị cấp thẻ tín dụng Visa trang 02 25 10 NGHIỆP VỤ PHÁT HÀNH THẺ TÍN DỤNG QUỐC TẾ TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN PHÁT TRIỂN TP.HCM (HDB) CHƯƠNG GIỚI THIỆU KHÁI QUÁT VỀ NGÂN HÀNG HDBANK 12 1.1 Thông tin chung Ngân hàng HDBank 12 1.2 Tình hình hoạt động kinh doanh Ngân hàng HDBank 12 1.2.1 Nguồn gốc 12 1.2.2 Quá trình tăng trưởng Ngân hàng HDBank 14 1.2.3 Tăng trưởng phân khúc SME Bán lẻ 15 1.2.4 Quá trình tăng trưởng dịch vụ cho vay tiêu dùng Ngân hàng HDBank …………………………………………………………………………………… 15 1.2.5.Hệ thống quản trị rủi ro kiểm chứng 16 1.3 Cơ cấu tổ chức máy quản lý Ngân hàng HDBank 17 CHƯƠNG QUY TRÌNH (NGHIỆP VỤ) PHÁT HÀNH THẺ TÍN DỤNG QUỐC TẾ TẠI NGÂN HÀNG PHÁT TRIỂN TP.HCM (HDB) 18 2.1 Vị trí, tính chất công việc 18 2.2 Quy định phát hành thẻ tín dụng Quốc tế Ngân hàng HDBank 18 2.3 Quy định phát hành thẻ tín dụng Quốc tế khách hàng 21 2.4 Quy trình phát hành thẻ tín dụng Quốc tế Ngân hàng HDBank 22 2.5 Quy trình cấp lại thẻ tín dụng Quốc tế Ngân hàng HDBank 32 2.6 Quy trình nâng cấp thẻ tín dụng Quốc hàng………………….Error! Bookmark not defined.32 tế cho 2.7 Thực trạng phát hành thẻ tín dụng tế ………………….Error! Bookmark not defined.36 khách Quốc CHƯƠNG BÀI HỌC KINH NGHIỆM 39 3.1 Bài học kinh nghiệm rút từ đợt kiến tập 39 3.2 Cảm nhận đợt kiến tập 39 3.3 Định hướng học tập và nghề nghiệp tương lai 39 27 để yêu cầu khách hàng cung cấp phục vụ mục đích thẩm định lịch sử tốn tín dụng, bảng kê lương 06 tháng gần nhất, bảng tài khoản tiền gửi 06 tháng gần nhất, lịch sử toán qua POS đơn vị chấp hành thẻ… Sau thu thập đủ hồ sơ cần thiết khách hàng, nhân viên kinh doanh tiến hành thẩm định tín dụng - Kế tiếp, nhân viên kinh doanh phải kiểm tra hồ sơ đầy đủ hợp lệ bao gồm nội dung cơng tác thẩm định phát hành thẻ: • Kiểm tra tiêu chuẩn khách hàng với quy định sách pháy hành thẻ tín dụng HDBank • Kiểm tra chữ ký khách hàng • Kiểm tra dấu chữ ký người có thẩm quyền xác nhận mà khách hàng cung cấp Nếu hồ sơ đủ hợp lệ nhân viên kinh doanh tiến hành kiểm tra thơng tin tài để đánh giá khả trả nợ khách hàng, ngoại trừ đối tượng: khách hàng cá nhân nhân viên bảo lãnh tổ chức có quan hệ tín dụng tiền gửi HDBank, khách hàng V.I.P ngân hàng HDBank, khách hàng cá nhân ban lãnh đạo HDBank giới thiệu, đại diện pháp luật đơn vị chấp nhận thẻ, lãnh đạo cán Nhà nước cấp cao; khách hàng cá nhân lãnh đạo doanh nghiệp có quy mơ lớn thị trường Việt Nam • Kiểm tra thơng tin quan hệ tín dụng khách hàng tổ chức tín dụng khác thơng qua CIC • Kiểm tra thơng tin giao dịch khách hàng HDBank - Tiếp theo, thực thẩm định hồ sơ đề nghị cấp thẻ tín dụng • Thực chấm điểm khách hàng theo bảng chấm điểm tín nhiệm khách hàng trừ số đối tượng theo quy định HDBank thời kỳ: khách hàng cá nhân bảo lãnh tổ chức có quan hệ tín dụng tiền gửi HDBank, khách hàng V.I.P HDBank, khách hàng cá nhân ban lãnh đạo HDBank giới thiệu,… 28 • Sau đó, tính hạn mức thẻ tín dụng dựa vào hạn mức đối tượng kết hợp bảng chấm điểm xếp hạng tín nhiệm khách hàng • Lập tờ trình thẩm định cấp thẻ tín dụng gửi Giám đốc phó Giám đốc sở phê duyệt hồ sơ khách hàng, nhân viên kinh doanh cần xác định: hạn mức tín dụng, thời hạn sử dụng thẻ, hạng thẻ phát hành (thẻ vàng hay thẻ chuẩn), lãi suất, phân loại chủ thẻ - Sau có kết quả, nhân viên kinh doanh phải thơng bảo cho khách hàng tình trạng hồ sơ (duyệt khơng duyệt) Q trình thẩm định hồ sơ khách hàng quan trọng khơng bước tiếp nhận hồ sơ khơng dựa theo nguyên tắc: trung thực khách quan; nhận định đánh giá rủi ro xảy ra; tuân thủ quy chế, quy trình, sách HDBank thời kỳ quy định khác ngân hàng Trung ương pháp luật cơng tác tín dụng; tn theo quy định, sách thẩm định cấp hạn mức tín dụng Quốc tế HDBank Tổng Giám đốc ban hành thời kỳ gián tiếp làm ảnh hưởng đến định cấp hay không cấp thẻ tín dụng 2.4.3 Phê duyệt hồ sơ thẩm định cấp thẻ tín dụng Quốc tế - Nhân viên kinh doanh Sở giao dịch trình Giám đốc phó Giám đốc hồ sơ cấp thẻ tín dụng theo thẩm quyền phán tín dụng Trong 01 ngày làm việc, trưởng đơn vị tiến hành kiểm tra tính đầy đủ, hợp lệ đánh giá hồ sơ theo nguyên tắc: • Trường hợp hạn mức đề xuất vượt hạn mức phán đơn vị: gửi Tờ trình thẩm định cấp thẻ tín dụng thơng qua chương trình phát hành thẻ CardWorks tái thẩm định hội sở thực thẩm định thêm lần • Trường hợp hạn mức đề xuất nằm hạn mức phán đơn vị: Giám đốc phó Giám đốc phê duyệt Tờ trình cấp thẻ tín dụng phán hạn mức tín dụng 29 • Nếu phê duyệt Giám đốc phó Giám đốc, nhân viên tín dụng chuyển tồn đến nhân viên nghiệp vụ thẻ để tạo thông tin khách hàng 2.4.4 Tạo thông tin khách hàng thông tin phát hành thẻ - Khi nhận hồ sơ từ nhân viên kinh doanh, nhân viên phát hành thẻ thực hiện: • Mở tài khoản tiền gửi toán cho khách hàng chưa có tài khoản tốn trường hợp trích nợ tự động từ tài khoản tốn • Phát hành thẻ chương trình CardWorks theo 02 bước: Bước 1: Nhập thông tin khách hàng Bước 2: Scan toàn hồ sơ phát hành thẻ khách hàng đính kèm vào chương trình CardWorks - Sau hoàn tất nhập hồ sơ, CardWorks tự động chuyển hồ sơ phòng tác nghiệp thẻ Lưu ý: Khi nhập thông tin khách hàng, nhân viên nghiệp vụ phát hành thẻ phải nhập xác tránh trường hợp thơng tin khách hàng không khớp với thông tin chương trình CardWorks thơng tin nhập vào hệ thống dẫn đến tình trạng gửi kê khơng theo phương thức địa khách hàng yêu cầu, tin nhắn SMS không gửi đến số điện thoại đăng ký - Chuyển hồ sơ khách hàng đến nhân viên kinh doanh thực lưu theo quy định Nhưng thực tế, để đơn giản hóa q trình q trình nhập thơng tin khách hàng chương trình CardWorks nhân viên kinh doanh làm thay nhân viên phát hành thẻ 2.4.5 Phê duyệt hồ sơ phát hành thẻ chương trình CardWorks - Quá trình phê duyệt tiêu chí với bước phê duyệt hồ sơ thẩm định cấp thẻ tín dụng Quốc tế: 30 • Trường hợp hạn mức đề xuất vượt hạn mức phán đơn vị: gửi Tờ trình thẩm định cấp thẻ tín dụng thơng qua chương trình phát hành thẻ CardWorks • Trường hợp hạn mức đề xuất nằm hạn mức phán đơn vị: Giám đốc phó Giám đốc phê duyệt Tờ trình cấp thẻ tín dụng phán hạn mức tín dụng - Cụ thể, phòng tác nghiệp thẻ, nhân viên phụ trách thực hiện: • Kiểm tra danh sách khách hàng yêu cầu phát hành thẻ chương trình CardWorks • Kiểm tra tính xác thơng tin cập nhật chương trình scan khách hàng đính kèm 2.4.6 Tái thẩm định hồ sơ Sau lần thẩm định, để thông tin xác quán khâu nên cần thêm bước tái thẩm định Trong vòng 02 ngày, phịng tái thẩm định tiến hành cơng tác thẩm định phòng tác nghiệp thẻ cung cấp chứng từ liên quan Cơng việc cụ thể phịng tái thẩm định: - Kiểm tra đối chiếu chứng từ, hồ sơ cấp tín dụng đầy đủ hợp lệ - Yêu cầu đơn vị bổ sung cung cấp thêm chứng từ thực công tác tái thẩm định (nếu cần) - Thực tái thẩm định hồ sơ khách hàng - Lập tờ trình tái thẩm định nêu rõ đề xuất liên quan đến vấn đề đồng ý không đồng ý đề xuất đơn vị tờ trình trình Giám đốc trung tâm thẻ người ủy quyền có ý kiến duyệt hạn mức cuối 2.4.7 Duyệt hồ sơ tái thẩm định - Sau có tờ trình đề xuất phịng tái thẩm định Giám đốc trung tâm thẻ người ủy quyền xem xét phán hạn mức tín dụng hồ sơ phát hành thẻ khách hàng - Sau có phán hạn mức, phịng tái thẩm định hồ sơ gửi cho hồ sơ phê duyệt Giám đốc người ủy 31 quyền tới phòng tác nghiệp thẻ Sau đó, phịng tác nghiệp thẻ scan hồ sơ đính kèm chương trình; thực duyệt hồ sơ phát hành thẻ khách hàng chương trình CardWorks; hồn trả hồ sơ phịng kinh doanh thẻ - Phòng kinh doanh thẻ lưu hồ sơ tái thẩm định theo quy định 2.4.8 Phát hành thẻ Sau chương trình CardWorks chạy batch cuối ngày, phịng tác nghiệp thẻ thực hiện: - Đối với lãnh đạo phụ trách phát hành thẻ: • Lấy lưu file thẻ mã hóa chương trình CardWorks với báo cáo danh sách thẻ CardWorks • Chuyển file thẻ mã hóa cho nhân viên cá thể hóa thẻ • Ký duyệt chuyển báo cáo cho nhân viên quản lý phôi thẻ - Đối với nhân viên quản lý phơi thẻ: • Xuất phơi thẻ loại số lượng dựa vào báo cáo nhận từ lãnh đạo • Ghi sổ theo dõi xuất nhập phơi thẻ u cầu nhân viên cá thể hóa thẻ ký xác nhận - Đối với nhân viên cá thể hóa thẻ: • Tiếp nhận phơi thẻ từ nhân viên phơi thẻ file cá thể hóa thẻ từ lãnh đạo • Lưu file, thực giải mã file cá thể hóa thẻ • Quy trình cá thể hóa thẻ phải đảm bảo thơng tin, loại, số lượng Khi có sai sót từ việc trùng lắp, nhân viên cá thể hóa thẻ phải thơng báo với lãnh đạo để triển khai kiểm tra, xác nhận lại thông tin - Ghi sổ theo dõi giao nhận thẻ cá thể hóa yêu cầu cán phân phối thẻ ký nhận - Đối với nhân viên in mã Pin: • In Pin 32 • Ghi nhận sổ theo dõi giao nhận Pin in yêu cầu nhân viên phân phối thẻ ký xác nhận - Nhân viên phân phối thẻ: • Tạo báo cáo danh sách Pin cấp lại từ chương trình CardWorks trình lãnh đạo ký duyệt • Tiếp nhận thẻ cá thể hóa Pin in kèm báo cáo ký duyệt • Đóng gói thẻ Pin vào hai phong bì khác theo khách hàng Sở, đảm bảo phong bì dán kín Khi đóng gói thẻ Pin, lưu ý kèm hướng dẫn sử dụng, cẩm nang mua sắm tờ rơi khác, … • Thực phân phối thẻ Pin đơn vị, đảm bảo nhanh chóng, kịp thời thời gian giao nhận thẻ Pin theo quy định hành HDBank • Lập sổ theo dõi việc giao nhận thẻ Pin 2.4.9 Gửi thẻ mã PIN tới khách hàng - Nhận thẻ Pin từ phòng tác nghiệp thẻ: • Nhân viên kinh doanh nhận thẻ kiểm tra phong bì thẻ Pin tuyệt đối khơng mở xé phong bì phịng tác nghiệp thẻ gửi, đối chiếu với danh sách thẻ phát hành lưu Sở giao dịch Nếu xảy trường hợp thiếu dư thẻ Pin, nhân viên kinh doanh phải thơng báo gay đến phịng tác nghiệp thẻ để giải • Nhân viên kinh doanh thẻ lưu giữ thẻ Pin vào nơi an toàn két sắt, tủ khóa - Sau đó, trả thẻ Pin cho khách hàng Có hai hình thức để trả: 1/ Hẹn khách hàng đến ngày lấy; 2/ Giao tận nơi - Một điều lưu ý, trả thẻ Pin, nhân viên phụ trách trả thẻ cho khách hàng phải tư vấn về: • Thơng tin mặt trước, mặt sau, tiện ích • Tư vấn hạn mức sử dụng, hạn mức rút tiền 33 • Hướng dẫn sử dụng thẻ lưu ý thực giao dịch POS/ATM • Giải thích vấn đề ngày kê, ngày đến hạn tốn, hình thức tốn dư nợ thẻ tín dụng , biểu phí dịch vụ loại phí lãi phát sinh liên quan đến giao dịch thẻ • Tư vấn khách hàng nên tham khảo điều kiện, điều khoản sử dụng thẻ tín dụng quốc tế HDBank số quy định khác trình khách hàng sử dụng thẻ - Tùy theo nhu cầu khách hàng yêu cầu khách hàng cần kích hoạt mở thẻ hay khơng mà phịng tác nghiệp thẻ tiến hành kích hoạt hay khơng Do q trình gửi thẻ kích hoạt thẻ thực hai phận khác nên phải có phối hợp chặt chẽ tranh trường hợp khách hàng nhận thẻ mà chưa sử dụng không kích hoạt hay khách hàng chưa yêu cầu kích hoạt mà đơn vị tiến hành kích hoạt 2.5 Quy trình cấp lại thẻ tín dụng (Visa) Quy trình cấp lại thẻ nhìn chung giống với quy trình cấp thẻ tín dụng Quốc tế ban đầu cho khách hàng Bước 1: Tiếp thị/Tiếp nhận yêu cầu cấp lại thẻ từ khách hàng Bước 2: Tạo hồ sơ cấp lại tài khoản cho khách hàng Bước 3: Trình kí Bước 4: Nếu hồ sơ kí duyệt chuyển sang bước Nếu hồ sơ khơng kí duyệt hủy hồ sơ quay lại bước đóng thẻ Bước 5: Mở lại thẻ cho khách hàng Bước 6: Giao thẻ Bước 7: Kí chuyển hoạt Bước 8: Quản lý, theo dõi thẻ sau cấp 2.6 Quy trình nâng cấp thẻ tín dụng (Visa) cho khách hàng 2.6.1 Phát hành thẻ tín dụng Quốc tế hạng vàng (Gold) 34 Quy định hạn mức thẻ tín dụng Quốc tế cấp cho Ban lãnh đạo (BLĐ) doanh nghiệp theo phân nhóm KHDN sau: BLĐ doanh nghiệp TT HM thẻ tín dụng Quốc tế (triệu đồng) Nhóm KHDN VIP Diamond Gold Silver Nhóm 70% VIP KHDN Silver hữu Chủ tịch Hội đồng quản 300 300 200 200 150 300 200 200 200 100 200 100 100 100 50 800 600 500 500 300 trị/ P.Chủ tịch HĐQT Tổng Giám đốc/ P.TGĐ/ Giam đốc Giám đốc tài kinh tế/ Kế tốn trưởng Tổng hạn mức thẻ cho BLĐ/KHDN 2.6.2 Ưu đãi phí thường niên Loại thẻ Theo quy định hành Chính sách ưu đãi phí (QĐ số 566/2016/QĐ-TGĐ) đề xuất Phí thường niên/năm Phí thường niên năm Thẻ tín dụng Quốc tế 440.000 VNĐ Miễn phí (Visa Gold) 2.6.3 Quy trình thực STT Trách nhiệm Các ban thực Tài liệu liên quan Phòng Phân bổ danh sách KHDN QLBH duyệt Danh sách KHDN cấp thẻ tín dụng - Mẫu thông tin BLĐ DN Thời gian 35 Tiếp cận BLĐ DN thu thập - Ngân Hàng thông tin vào file Excel Yêu cầu BLĐ DN ký xác nhận Mẫu 01 HDBank - QĐ.TĐ.TTT_ tín dụng Quốc tế (mẫu MB.06- Giấy đề nghị QĐ.TĐ.TTT), đồng thời cung phát hành thẻ cấp Photo CMND ngày 05 hàng tháng Mẫu MB.06- vào Giấy đề nghị phát hành thẻ ĐVKD Chậm tín dụng - Cung cấp Danh sách phát hành thẻ đầu mối phòng QLBH theo email: quanlybanhang@hdbank.com - Mẫu 01 - Mẫu MB.06QĐ.TĐ.TTT - Tạo thẻ hệ thống Mã sản phẩm: LANH DAO DN HIEN có xác nhận - Photo CMND - Danhh sách Trong vòng BLĐ doanh ngày làm nghiệp (mẫu việc kể từ 01) ngày nhận Công văn số Danh HUU Cá thể hóa thẻ Tín dụng Quốc tế - Trung tâm thẻ 2045//2015/QT sách Ban -TGĐ v/v Quy lãnh đạo từ trình phát hành ĐVKD thẻ Giao thẻ phát hành đến - Chủ thẻ (các trường hợp thẻ không giao 15 ngày chuyển ĐVKD) Thẻ tín dụng Quốc tế Danh sách Chủ thẻ giao thẻ cung cấp 36 thao mẫu 02 (Trung tâm thẻ lên form) Thực gọi điện đến Chủ thẻ xác nhận kích hoạt thẻ Danh sách mà Trung tâm thẻ cung cấp (tối thiểu lần - Mẫu 02 Sau 03 – 07 gọi trường hợp không liên Trung hệ với Chủ thẻ) tâm Phản hồi Chi tiết Danh sách Thẻ DVKH kích hoạt nguyên ngày làm việc kể từ - Mẫu 02 (Có nhân cụ thể trường hợp thích chưa kích hoạt phịng QLBH ngun nhân (quanlybanhang@hdbank.com.v chưa kích n) Trung tâm thẻ (phathanhthe@hdbank.com.vn) hoạt) thời điểm nhận Danh sách từ TTT 37 Lập lại quy trình cũ (với hạn mức/điều chỉnh mới) Tiếp thị/ Tiếp nhận yêu cầu khách hàng Tạo hồ sơ (Mở tài khoản, Kí form mẫu) Trình Kí (Đồng ý) Khơng Đồng Ý HỦY Mở thẻ Giao thẻ Kí chuyển hoạt - Nâng hạn mức - Điều chỉnh khác Cấp Lại Quản lí theo dõi thẻ sau cấp Đóng thẻ Sơ đồ tổng quát quy trình cấp thẻ, quy trình cấp lại thẻ quy trình nâng cấp thẻ 2.7 Thực trạng phát hành thẻ tín dụng Quốc tế 2.7.1 Rủi ro sử dụng thẻ tín dụng Quốc tế - Rủi ro ngân hàng khách hàng: 38 Giả mạo: vấn đề làm giả mạo ngân hàng thực bước quy trình phát hành thẻ, bao gồm: • Đơn xin phát hành thẻ giả mạo • Thẻ giả: bao gồm thẻ trắng, thẻ bị dập lại, thẻ bị mã hóa thẻ bị làm giả hồn tồn • Thẻ bị cắp, thất lạc • Tài khoản chủ thẻ bị lợi dụng • Đơn vị chấp hành thẻ giả mạo • Giao dịch bị đòi tiền nhiều lần • Sao chép tạo băng từ giả (Skimming) • Thơng tin giao dịch bị sử đổi • Giao dịch qua fax, e-mail, telex: giao dịch tốn khơng có xuất trình thẻ - Rủi ro tín dụng: Là rủi ro xảy chủ thẻ khơng có khả tốn khơng tốn đầy đủ khoản chi tiêu thẻ tín dụng Khi ngân hàng đồng ý phát hành thẻ có nghĩa cam kết cho chủ thẻ vay tiền, chủ thẻ khơng tốn khơng đủ khả tốn khoản chi tiêu ngân hàng bị vốn Nếu trạng xảy với số lượng quy mơ lớn dẫn đến tình trạng vỡ nợ, ngân hàng bị vốn dẫn đến phá sản trường hợp cho vay không thu hồi - Rủi ro kỹ thuật: Là rủi ro phát sinh có hệ thống quản lý thẻ có cố liên quan đến xử lý liệu kết nối, bảo mật hệ thống sở liệu an ninh Khi hệ thống có cố khơng ảnh hưởng đến riêng khách hàng, đến riêng ngân hàng hay tổ chức tài mà ảnh hưởng đến hoạt động kinh doanh thẻ toàn tổ chức thẻ quốc tế khách hàng tham gia hoạt động thẻ Do đó, tổn thất xảy lớn khó kiểm sốt Chính vậy, đảm bảo hệ thống vận hành 39 cách xác, liên tục yêu cầu hàng đầu thành viên tham gia kinh doanh thẻ 2.7.2 Các biện pháp phòng ngừa rủi ro sử dụng thẻ tín dụng Quốc tế - Hoàn thiện tổ chức hoạt động quản lý rủi ro hệ thống thẻ Để phát huy kết đạt góp phần đẩy lùi, hạn chế rủi ro, tổn thất cho ngân hàng, nhóm Quản lý rủi ro cần phát triển đến trình độ chuyên sâu hơn, - Hạn chế tình trạng giả mạo hoạt động toán phát hành thẻ + Bảo quản thông tin thẻ: Số thẻ, ngày hiệu lực, tên chủ thẻ, số PIN, mã số bí mật thẻ thông tin quan trọng, cần thiết cho việc thực toán thẻ Trong hướng dẫn sử dụng thẻ, ngân hàng khuyến cáo khách hàng bảo quản thông tin thẻ, không để lộ thơng tin thẻ cho người khác biết, cẩn thận việc mua sắm mạng, không nên mua sắm hàng hố, cung cấp thơng tin thẻ để thực toán trang Web + Các lưu ý q trình tốn thẻ: Các khuyến cáo với chủ thẻ cách tốn thẻ an tồn, hạn chế tình trạng bị skimming thẻ, sửa đổi thơng tin giao dịch hành động cần thiết chủ thẻ cần thực nhận thấy có dấu hiệu gian lận q trình tốn thẻ - Hướng dẫn thường xun kiểm tra cơng tác tốn thẻ đơn vị chấp nhận thẻ Theo dõi báo cáo hoạt động thẻ chương trình quản lý rủi ro toàn cầu tổ chức thẻ quốc tế - Phát hành thẻ chip thay thẻ mã hoá băng từ Thẻ chip mã hoá thuật tốn khó phát sử dụng công nghệ đại nay, ngăn ngừa việc tổ chức tội phạm thẻ sử dụng thiết bị để đọc trộm thơng tin mã hố thẻ - Xây dựng hệ thống dự phòng cho hoạt động thẻ 40 Cần chuẩn bị hệ thống máy móc, thiết bị dự phịng cho hoạt động thẻ, sẵn sàng có cố xảy CHƯƠNG BÀI HỌC KINH NGHIỆM 3.1 Bài học kinh nghiệm rút từ đợt kiến tập - Tự lập việc xin Ngân hàng để kiến tập - Tiếp xúc với công việc văn phịng như: thao tác máy tính, máy in, máy fax, máy photocopy, công việc quan trọng cần thiết nhân viên Ngân hàng - Tiếp xúc với việc xin chữ ký, đóng mộc gửi thư cho khách hàng - Cảm nhận rõ cơng việc, thấy cơng việc địi hỏi nhiều kỹ trình độ chun mơn cao, cần có tính kiên trì, nhanh nhặn, tháo tác nhanh máy, nắm vững kỹ Tin học văn phòng Microsolf Word, Excel, cách viết Email, - Tiếp xúc trực tiếp với chứng từ Ngân hàng như: tờ trình thẩm định khách hàng, thư bảo lãnh, giấy đề nghị giải ngân, khế ước nhận nợ, - Hịa đồng với mơi trường thực tế doanh nghiệp, tiếp xúc với phòng ban khác, rèn luyện kỹ giao tiếp, nhận biết cấu tổ chức Ngân hàng, hiểu tính liên kết phận hoạt động kinh doanh, 3.2 Cảm nhận đợt kiến tập - Sau tháng làm quen với môi trường làm việc thực tế Ngân hàng HDBank, cá nhân nhóm đểu cảm thấy tự tin vào thân hơn, thu thập nhiều kinh nghiệm hữu ích để làm việc tốt sau tốt nghiệp Đồng thời, đem lại nhiều kinh nghiệm thực tế điều học trường - Cả nhóm cảm thấy hài lịng với làm thời gian qua bên cạnh xác định rõ cần phải trau dồi thêm kiến thức chun mơn Ngân hàng để sau có nhiều hội tiến sâu hơn, xa cơng việc - Đợt kiến tập lần cịn khoảng thời gian q báu, khơng giúp nhóm làm quen với cơng việc mà cịn hội việc làm quen với 41 người Phòng Giao dịch anh chị Ngân hàng Các anh chị hịa đồng, vui tính giúp đỡ sinh viên nhiều 3.3 Định hướng học tập và nghề nghiệp tương lai Qua đợt kiến tập vừa rồi, chúng tơi nhận đứng theo góc độ khách hàng việc đến ngân hàng yêu cầu cấp thẻ tín dụng điều đơn giản đứng góc độ nhân viên Ngân hàng tiếp nhận yêu cầu phát hành thẻ khách hàng việc phải trải qua tận bước quy trình sản phẩm thẻ vật lý thẻ phi vật lý Cùng với khắc khe, địi hỏi độ xác cao quy trình, từ phân chia thành nhiều phận/phịng ban xử lý để tránh sai sót xảy hội mở cho bạn học Tài – Ngân hàng ngày nhiều Đơn cử vài cơng việc q trình phát hành thẻ: - Nhân viên kinh doanh - Giao dịch viên - Chuyên viên thẩm định tín dụng - Nhân viên phơi thẻ - Nhân viên phân phối thẻ Mặc dù hội công việc nhiều ứng cử viên cần phải đáp ứng đủ tiêu chí ngân hàng như: nắm rõ nghiệp vụ ngân hàng từ đến nâng cao, thành thạo tin học văn phòng, tốt nghiệp chun ngành tài ngân hàng, có hội làm việc phịng ban Ngân hàng có hội thăng tiến sau