LỜI MỞ ĐẦU 1 LỜI MỞ ĐẦU Từ khi hình thành và phát triển đến nay, ngân hàng đã trở thành một chủ thể quan trọng và không thể thiếu trong nền kinh tế Đặc biệt đối với nền kinh tế đang từng bước tiến vào[.]
CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG ĐỐI VỚI DOANH NGHIỆP VỪA VÀ NHỎ CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI
Doanh nghiệp vừa và nhỏ trong nền kinh tế
1.1.1 Khái niệm doanh nghiệp vừa và nhỏ
Muốn hiểu DNVVN là gì trước hết ta cần tìm hiểu thế nào là doanh nghiệp Theo luật Doanh nghiệp năm 2005: Doanh nghiệp là một TCKT có tên riêng, có tài sản riêng, có trụ sở giao dịch ổn định được đăng ký kinh doanh theo quy định của pháp luật nhằm mục đích thực hiện các hoạt động kinh doanh.
Các loại hình doanh nghiệp trong nền kinh tế thị trường rất đa dạng và phong phú Tùy theo từng cách tiếp cận khác nhau mà người ta có thể chia doanh nghiệp thành các loại khác nhau trong đó dựa theo quy mô có thể chia doanh nghiệp thành doanh nghiệp lớn và doanh nghiệp nhỏ và vừa (DNNVV).
Việc quy định thế nào là doanh nghiệp lớn, thế nào là DNNVV là tùy thuộc vào điều kiện kinh tế xã hội cụ thể của từng quốc gia và nó cũng thay đổi theo từng thời kỳ, từng giai đoạn phát triển kinh tế Trên cơ sở đó mỗi nước lại chọn cho mình những tiêu chí khác nhau để phân chia doanh nghiệp thành doanh nghiệp lớn và DNNVV cho phù hợp với sự tăng trưởng và phát triển kinh tế của đất nước trong từng thời kỳ, từng giai đoạn của nền kinh tế.
Trong đó, việc xác định các tiêu chí và định mức để đánh giá quy mô của mộtDNNVV có sự khác biệt ở các quốc gia trên thế giới Ngay trong cùng một quốc gia, những tiêu chí này cũng có thể được thay đổi theo thời gian vì sự phát triển của doanh nghiệp, đặc điểm nền kinh tế hay tốc độ phát triển kinh tế của quốc gia đó Tuy nhiên, các tiêu chí phổ biến nhất được nhiều quốc gia sử dụng là: số lượng lao động bình quân mà doanh nghiệp sử dụng trong năm, tổng mức vốn đầu tư của doanh nghiệp, tổng doanh thu hàng năm của doanh nghiệp.
Bảng 1: Tiêu chí phân loại doanh nghiệp nhỏ và vừa của một số quốc gia và khu vực
Khu vực Phân loại DN vừa và nhỏ Số lao động bình quân Vốn đầu tư Doanh thu
A NHÓM CÁC NƯỚC PHÁT TRIỂN
1 Hoa kỳ Nhỏ và vừa 0-500 Không quy định Không quy định
- Đối với ngành sản xuất
- Đối với ngành thương mại
- Đối với ngành dịch vụ
Không quy định Không quy định
4 Australia Nhỏ và vừa < 200 Không quy định Không quy định
Không quy định < CDN$ 5 triệu
6 New Zealand Nhỏ và vừa < 50 Không quy định Không quy định
7 Korea Nhỏ và vừa < 300 Không quy định Không quy định
B NHÓM CÁC NƯỚC ĐANG PHÁT TRIỂN
1 Thailand Nhỏ và vừa Không quy định
< Baht 200 triệu Không quy định
2 Malaysia - Đối với ngành sản xuất 0-150 Không quy định RM 0-25 triệu
3 Philippine Nhỏ và vừa < 200 Peso 1,5-60 triệu Không quy định
4 Indonesia Nhỏ và vừa Không quy định
5.Brunei Nhỏ và vừa 1-100 Không quy định Không quy định
C NHÓM CÁC NƯỚC KINH TẾ ĐANG CHUYỂN ĐỔI
Không quy định Không quy định
Không quy định Không quy định
Không quy định Không quy định
Không quy định Không quy định
Nguồn: 1) Doanh nghiệp vừa và nhỏ, APEC, 1998; 2) Định nghĩa doanh nghiệp vừa và nhỏ, UN/ECE, 1999; 3) Tổng quan về doanh nghiệp vừa và nhỏ, OECD, 2000.
Ngân hàng thế giới (World Bank) và nhiều tổ chức quốc tế khác cũng đều sử dụng tiêu chí số lao động để đánh giá Theo World Bank, doanh nghiệp được chia thành 4 loại tương ứng với số lượng lao động như sau: doanh nghiệp siêu nhỏ (số lao động < 10 người), doanh nghiệp nhỏ (số lao động từ 10 người đến dưới 50 người), doanh nghiệp vừa (số lao động từ 50 người đến 300 người), doanh nghiệp lớn (số lao động > 300 người) Ở Việt Nam trước đây, tiêu chuẩn phân loại DNNVV được thực hiện theo điều
3, nghị định số 90/2001/NĐ-CP Theo nghị định này, các doanh nghiệp không phụ thuộc vào ngành nghề và lĩnh vực kinh doanh, đuợc xếp loại nhỏ và vừa nếu đáp ứng điều kiện: có vốn đăng ký không quá 10 tỷ đồng hoặc số lao động trung bình hàng năm không quá 300 nguời Nghị định cũng quy định rằng: căn cứ vào tình hình kinh tế - xã hội cụ thể của ngành, địa phương, trong quá trình thực hiện các biện pháp, chương trình trợ giúp có thể linh hoạt áp dụng đồng thời cả hai chỉ tiêu vốn và lao động hoặc một trong hai chỉ tiêu nói trên
Hiện nay, căn cứ theo nghị định 56/2009/NĐ-CP về trợ giúp phát triển doanh nghiệp nhỏ và vừa ta có khái niệm DNNVV được định nghĩa như sau:
Doanh nghiệp nhỏ và vừa là cơ sở kinh doanh đã đăng ký kinh doanh theo quy định pháp luật, được chia thành ba cấp: siêu nhỏ, nhỏ, vừa theo quy mô tổng nguồn vốn(tổng nguồn vốn tương đương tổng tài sản được xác định trong bảng cân đối kế toán của doanh nghiệp) hoặc số lao động bình quân năm (tổng nguồn vốn là tiêu chí ưu tiên) Tùy theo tính chất , mục tiêu của từng chính sách, chương trình trợ giúp mà cơ quan chủ trì có thể cụ thể hóa các tiêu chí nêu trên cho phù hợp.
Bảng 2: Tiêu chí phân loại doanh nghiệp của Việt Nam
DN siêu nhỏ Doanh nghiệp nhỏ
Số lao động Tổng nguồn vốn
Số lao động Tổng nguồn vốn
Số lao động Nông lâm nghiệp và thủy sản
Từ trên 20 tỷ đồng đến 100 tỷ đồng.
Công nghiệp và xây dựng
Từ trên 20 tỷ đồng đến 100 tỷ đồng.
Thương mại và dịch vụ
Từ trên 10 người đến 50 người.
Từ trên 10 tỷ đồng đến 50 tỷ đồng.
Từ trên 50 người đến 100 người.
DNNVV là một loại hình doanh nghiệp không những thích hợp đối với nền kinh tế của những nước công nghiệp phát triển mà còn đặc biệt thích hợp với nền kinh tế của những nước đang phát triển Ở nước ta trước đây, việc phát triển các DNNVV cũng đã được quan tâm, song chỉ từ khi có đường lối đổi mới kinh tế do Đảng cộng sản Việt Nam khởi xướng thì các doanh nghịêp này mới thực sự phát triển nhanh cả về số và lượng.
Theo cục phát triển doanh nghiệp- Bộ kế hoạch và đầu tư, cả nước hiện nay có453.800 DNNVV, chiếm 97% tổng số doanh nghiệp trên cả nước Do ảnh hưởng từ cuộc khủng hoảng kinh tế toàn cầu, số vốn đăng ký của DNNVV năm nay giảm đồng) Cụ thể, theo thông tin từ báo cáo hoạt động kinh tế xã hội tháng 2 và 2 tháng đầu năm của cục kế hoạch đầu tư ta có trong 2 tháng đầu năm 2010 cả nước có khoảng 13 nghìn doanh nghiệp đăng ký thành lập mới tăng 29% so với cùng kỳ năm
2009 Số vốn đăng ký mới ước đạt 46,8 tỷ đồng, giảm 10% so với cùng kỳ năm ngoái.
1.1.2 Một số đặc điểm của DNVVN.
Ngoài những đặc điểm chung của một doanh nghiệp, DNVVN còn có những đặc điểm khác biệt đó là:
1.1.2.1 DNVVN chiếm số lượng lớn trên thị trường và tồn tại ở mọi thành phần kinh tế
Với ưu điểm đó là vồn pháp định ít, số lượng lao động nhỏ nên các DNVVN được thành lập khá dễ dàng và ngày càng nhiều, chiếm số lượng lớn trong nền kinh tế hiện nay.
Các DNVVN hoạt động trong tất cả các lĩnh vực như: công nghiệp, thương mại, du lịch, nông- lâm ngư nghiệp… dười nhiều hình thức sở hữu như: doanh nghiệp nhà nước, doanh nghiệp tư nhân, công ty cổ phần, công ty trách nhiệm hữu hạn hay doanh nghiệp có vốn đầu tư nước ngoài…Ở nước ta, DNVVN chiếm 33% trong số các doanh nghiệp có vốn đầu tư nước ngoài, 65,9% trong số các hợp tác xã và liên hợp hợp tác xã, 94,6% công ty trách nhiệm hữu hạn, 99,4% doanh nghiệp tư nhân, 65,9% doanh nghiệp nhà nước và gần như 100% doanh nghiệp hoạt động trong lĩnh vực nông thôn là DNVVN.
1.1.2.2 DNVVN có tính năng động, linh hoạt cao trước những thay đổi của thị trường
So với các DN lớn thì các DNVVN có tính năng động và linh hoạt hơn hẳn trước những biến đổi của thị trường.
Trước mỗi thay đổi của thị trường, DNVVN có thể chuyển hướng hoạt động kinh doanh, thay đổi mặt hàng sản xuất do vốn đầu tư ít, thu hồi vốn nhanh Không những thế các DNVVN còn có thể tự do cạnh tranh hay dễ dàng hợp tác để cùng nhau phát huy tiềm lực Do đó tạo lên tính đa dạng trong các loại hình sản phẩm của
DNVVN, đáp ứng kịp thời nhu cầu của thị trường, giúp các DNVVN hoạt động kinh doanh có hiệu quả, góp phần phát triển kinh tế.
1.1.2.3 Bộ máy tổ chức-quản lý đơn giản, hiệu quả
Một trong những đặc điểm của DNVVN là có bộ máy quản lý đơn giản, do quy mô của DN là nhỏ do đó tạo lên tính hiệu quả của bộ máy tổ chức và quản lý, tiết kiệm chi phí quản lý, thống nhất trong việc điều hành và quản lý một cách dễ dàng, không bị những phiền hà do bộ máy quản lý quá cồng kềnh gây lên.
Tuy nhiên bên cạnh những ưu điểm này thì các DNVVN còn có những đặc điểm hạn chế nhất định:
1.1.2.4 Năng lực kinh doanh còn hạn chế
Do quy mô vốn nhỏ nên việc đầu tư mua sắm máy móc kĩ thuật, trang thiết bị hiện đại nhằm phục vụ sản xuất và kinh doanh của các DNVVN còn gặp nhiều hạn chế Đa số các DNVVN hiện nay vẫn đang sử dụng các trang thiết bị lạc hậu, lỗi thời Việc sử dụng các công nghệ lạc hậu dẫn đến chất lượng sản phẩm không cao, tính cạnh tranh trên thị trường kém DNNVV cũng gặp nhiều khó khăn trong việc tìm kiếm, thâm nhập thị trường và phân phối sản phẩm do thiếu thông tin về thị trường, công tác marketing còn kém hiệu quả Điều đó làm cho các mặt hàng của DNNVV khó tiêu thụ trên thị trường.
1.1.2.5 Năng lực quản lý chưa cao Đây là loại hình kinh tế còn non trẻ nên trình độ, kỹ năng của nhà lãnh đạo doanh nghiệp cũng như của người lao động còn hạn chế Số lượng DNNVV có chủ doanh nghiệp, giám đốc giỏi, trình độ chuyên môn cao và năng lực quản lý tốt chưa nhiều.Một bộ phận lớn chủ doanh nghiệp và giám đốc doanh nghiệp tư nhân chưa được đào tạo bài bản về kinh doanh và quản lý, còn thiếu kiến thức kinh tế-xã hội và kỹ năng quản trị kinh doanh Mặt khác, DNNVV ít có khả năng thu hút được những nhà quản lý và lao động có trình độ, tay nghề cao do khó có thể trả lương cao và có các chính sách đãi ngộ hấp dẫn để thu hút và giữ chân những nhà quản lý cũng như những người lao động giỏi.
1.1.2.6 Vị thế của DN trên thị trường còn thấp
Chất lượng tín dụng ngân hàng đối với doanh nghiệp vừa và nhỏ
1.2.1 Chất lượng tín dụng ngân hàng
1.2.1.1 Quan niệm về tín dụng ngân hàng
Quan niệm về chất lượng TD ngày càng được mở rộng Nếu như trước đây chất lượng tín dụng chỉ bó hẹp trong khái niệm an toàn tín dụng, phản ánh mức tổn thất phát sinh trực tiếp từ rủi ro đối với các khoản vay của ngân hàng Chất lượng
TD ngân hàng được coi là cao khi có ít các khoản nợ xấu, nợ quá hạn và thiệt hại từ các khoản nợ đó là nhỏ Một khoản TD được coi là chất lượng nếu nó được hoàn trả theo đúng hợp đồng.
Ngày nay, trong xu thế hội nhập quốc tế việc đánh giá chất lượng TD phức tạp hơn nhiều Chất lượng TD được xác định bằng tổng thể tất cả các tiêu chí và sự đánh giá chúng cũng có những linh hoạt nhất định Như vậy chất lượng TD phải căn cứ vào sự thoả mãn nhu cầu của khách hàng, sự tồn tại phát triển của ngân hàng, sự phát triển của nền kinh tế.
+ Đối với khách hàng chất lượng TD thể hiện ở sự phù hợp về lãi suất và kỳ hạn của khoản vay, mức độ đáp ứng nhu cầu vốn kinh doanh và sự thuận tiện trong giao dịch.
+ Đối với NH chất lượng tín dụng được thể hiện ở phạm vi, giới hạn TD phải phù hợp với thực lực và quy mô ngân hàng, vừa đảm bảo được tính cạnh tranh trên thị trường vừa đảm bảo nguyên tắc hoàn trả đúng hạn và có lãi Chất lượng TD được đánh giá dựa vào việc thanh toán gốc, lãi đúng hợp đồng và sự hợp tác của khách hàng trong thời kỳ vay vốn.
+ Đối với nền kinh tế chất lượng TD thể hiện ở việc tín dụng phục vụ sản xuất kinh doanh, lưu thông hàng hoá, góp phần giải quyết việc làm cho người lao động, thúc đẩy quá trình tích tụ và tập trung vốn, qua đó thúc đẩy sự tăng trưởng của các doanh nghiệp tạo sức sống cho nền kinh tế.
1.2.1.2 Các chỉ tiêu đánh giá chất lượng tín dụng a Các chỉ tiêu định tính Đây là các chỉ tiêu phản ánh hình ảnh của ngân hàng thông qua cảm nhận đầu tiên của khách hàng khi đến với ngân hàng.
Trước hết là bộ máy tổ chức nếu các hoạt động hướng tới khách hàng của ngân hàng được phân theo tiêu thức, đối tượng khách hàng – sản phẩm nhằm đáp ứng tốt hơn các yêu cầu của khách hàng và nâng cao chất lượng phục vụ khách hàng điều này sẽ tạo nên cảm giác yên tâm của khách hàng khi đến giao dịch tại ngân hàng Bởi lẽ tuy cùng hoạt động trong lĩnh vực tín dụng nhưng mỗi ngân hàng sẽ có một lĩnh vực chuyên sâu- là điểm mạnh riêng của từng ngân hàng Ví dụ như:
NH TMCP nhà Hà Nội ( Habubank), NH phát triển nhà đồng bằng sông Cửu Long(MHB bank) hoạt động chuyên sâu trong việc cho vay phát triển nhà ở; NH TMCP xuất nhập khẩu (Exim bank) hoạt động chủ yếu trong lĩnh vực xuất- nhập khẩu….Ngày nay số lượng ngân hàng hoạt động và ra đời rất nhiều trong khi thị trường tài chính như “ miếng bánh quá nhỏ” Điều này khiến cho khách hàng đôi khi cũng gặp ngân hàng cũng đủ để giới thiệu sơ qua cho khách hàng biết về lĩnh vực hoạt động chuyên sâu của ngân hàng mình hay tiêu chí hoạt động của ngân hàng mình để khách hàng có thể tìm tới ngân hàng phù hợp đáp ứng nhu cầu của mình.
Bên cạnh những yếu tố mang tính hình thức đó là các yêu cầu của ngân hàng đối với khách hàng là tinh thần phục vụ khách hàng của nhân viên ngân hàng, tính chuyên nghiệp của đội ngũ cán bộ nhân viên ngân hàng trong công việc Sự thoả mãn của mỗi khách hàng phụ thuộc khá nhiều vào tiêu thức này Đến với ngân hàng thái độ nhiệt tình cởi mở và sự thông thạo nhiệm vụ của mỗi nhân viên sẽ khiến cho khách hàng hài lòng, tạo điều kiện thuận lợi cho việc xúc tiến các khoản vay và ảnh hưởng lớn đến chất lượng tín dụng. b Các chỉ tiêu định lượng.
*Chỉ tiêu về tổng dư nợ và kết cấu dư nợ
Chỉ tiêu tổng dư nợ là chỉ tiêu phản ánh quy mô cấp tín dụng của ngân hàng cho nền kinh tế tại một thời điểm Tổng dư nợ bao gồm: Dư nợ cho vay ngắn hạn, và dư nợ cho vay dài hạn Tổng dư nợ thấp chứng tỏ hoạt động của ngân hàng là chưa tốt, khả năng manketing cũng như trình độ cán bộ ngân hàng chưa cao, qui mô huy động vốn chưa được mở rộng Tuy nhiên, không phải chỉ tiêu này càng cao thì chất lượng tín dụng càng cao Bởi lẽ khi ngân hàng cho vay vượt quá một giới hạn nào đó cũng là lúc ngân hàng phải chấp nhận những rủi ro trong kinh doanh
* Chỉ tiêu về tỉ lệ nợ quá hạn
Nợ quá hạn là khoản nợ mà khách hàng không trả được khi đến hạn thoả thuận ghi trên hợp đồng tín dụng Khi một món nợ không trả được vào kỳ hạn nợ toàn bộ nợ gốc còn lại của hợp đồng sẽ được chuyển thành nợ quá hạn Khi phân tích tài sản có công việc đầu tiên của người quản trị là phải phân loại các khoản nợ để quản lý một cách có hiệu quả các khoản nợ này Nhìn chung nó được chia làm 5 loại.
Nhóm 1: Nợ đủ tiêu chuẩn
Nhóm 3: Nợ dưới tiêu chuẩn
Nhóm 5: Nợ có khả năng mất vốn
Ba nhóm nợ sau được gọi là nợ quá hạn, nợ bị xếp loại Tỉ lệ nợ quá hạn là tỉ lệ phân trăm giữa nợ quá hạn và tổng dư nợ của ngân hàng thương mại tại một thời điểm nhất định.
Tỷ lệ nợ quá hạn= x 100%
Chỉ số này thể hiện chất lượng TD Theo quy định của ngân hàng nhà nước các ngân hàng có tỉ lệ nợ quá hạn trên tổng dư nợ >7% được xem là ngân hàng yếu kém Nếu chỉ số này nhỏ hơn 3% ngân hàng đó được đánh giá là ngân hàng có nhiệm vụ tín dụng tốt, chất lượng cho vay cao và nhận được nhiều thang điểm cao trong xếp hạng các tổ chức tín dụng. Đối với hoạt động của Ngân hàng, nợ quá hạn dẫn tới tình trạng ứ đọng vốn, có khả năng mất vốn Làm giảm khả năng thanh toán của ngân hàng Nếu nợ quá hạn quá lớn còn có thể gây ra tình trạng mất khả năng thanh toán cho ngân hàng Nợ quá hạn còn làm xấu đi hình ảnh của ngân hàng trong mắt khách hàng, giảm uy tín trong hoạt động kinh doanh của ngân hàng.
Trên góc độ vĩ mô của toàn nền kinh tế, nợ quá hạn lớn sẽ làm giảm chất lượng trong hoạt động tín dụng của ngân hàng, gây khó khăn về vốn cho nền kinh tế.
Các nhân tố ảnh hưởng tới chất lượng tín dụng ngân hàng
Có rất nhiều những nhân tố có thể ảnh hưởng tới chất lượng TDNH Nhưng nhìn chung ta có thể chia làm hai nhóm nhân tố Đó là nhóm những nhân tố bên trong do tự bản thân các ngân hàng và nhóm các nhân tố bên ngoài.
1.3.1 Nhóm nhân tố bên trong Đây là những nhân tố thuộc về chính bản thân ngân hàng hay còn gọi là các nhân tố khách quan Như: trình độ của đội ngũ cán bộ nhân viên trong ngân hàng, chính sách tín dụng từng thời kì
Hoạt động ngân hàng luôn chứa đựng nhiều rủi ro, sự không cân xứng về thông tin cũng là một nguyên nhân gây ra rủi ro TD Các ngân hàng thường hoạt động dựa trên nguyên tắc bí mật thông tin Nhưng chính điều này đôi khi cũng gây ra các rủi ro TD cho các ngân hàng Như trường hợp một khách hàng có thể dùng một phương án xin vay và một TSĐB đi vay ở nhiều ngân hàng khác nhau nhằm mục đích chiếm dụng vốn của ngân hàng Hay như việc cho vay đối với các khách hàng làm ăn không uy tín, làm giả các báo cáo kết quả kinh doanh
Chính vì vậy thông tin càng nhanh, chính xác bao nhiêu thì hoạt động thẩm định và quyết định cho vay của ngân hàng đối với khách hàng càng có độ chính xác cao. Ngân hàng có thể giảm rủi ro TD bằng cách nắm bắt thông tin về khách hàng để tăng khả năng lựa chọn đối tượng cho vay, hoặc dựa vào khả năng tạo ra lợi nhuận từ tài sản thế chấp, các điều kiện kinh tế: cạnh tranh, đầu ra, đầu vào…Nguồn thông tin có thể lấy từ số liệu sẵn có của ngân hàng hoặc từ trung tâm thông tin khách hàng do ngân hàng trung ương lập ra.
1.3.1.2 Năng lực đội ngũ cán bộ nhân viên trong ngân hàng
Toàn bộ các quyết định về từng nghiệp vụ của ngân hàng đều được kiến nghị hoặc quyết định bởi các cán bộ ngân hàng Điều này đòi hỏi đội ngũ cán bộ nhân viên của ngân hàng phải có trình độ chuyên môn tốt, xử lý nhạy bén trước các tình huống, nắm vững các quy trình tín dụng, thẩm định Một khoản vay có chất lượng không thể là thành quả của một cán bộ TD có trình độ chuyên môn nghiệp vụ yếu kém Đặc biệt yếu tố lương tâm, đạo đức nghề nghiệp của đội ngũ cán bộ nhân viên trong ngân hàng là một trong những yếu tố cần được quan tâm, chú trọng nhất. Những nhân viên có trình độ chuyên môn cao nhưng phẩm chất đạo đức yếu kém có thể đưa ra những quyết định dựa trên lợi ích cá nhân mà ảnh hưởng tới chất lượng
TD, gây thiệt hại cho ngân hàng Trên thực tế đã có không ít các dự án không khả thi, rủi ro cao nhưng vẫn được các cán bộ TD chấp thuận cho vay Điều này gây ảnh hưởng tới chất lượng TD của ngân hàng, gây tổn thất cho ngân hàng và nền kinh tế.
Tín dụng có thể được coi như hoạt động chủ yếu, bao trùm toàn bộ hoạt động của ngân hàng Chính vì vậy nếu ngân hàng có một chính sách TD không phù hợp, còn nhiều bất cập thì rủi ro TD xảy ra là rất lớn Chính sách TD bao gồm gồm có chính sách về khách hàng, quy trình tín dụng, quy mô và giới hạn tín dụng, lãi suất và phí tín dụng, thời hạn tín dụng và kì hạn nợ, các khoản đảm bảo và chính sách với các tài sản có vấn đề Đây là một chính sách quan trọng đòi hỏi phải có sự nhất quán và điều chỉnh qua từng thời kì để có một chính sách phù hợp, hoàn chính nhất cho từng ngân hàng.
Chính sách TD được coi như kim chỉ nam cho hoạt động TD của ngân hàng. Nếu như quy trình TD đưa ra chưa phù hợp sẽ gây khó khăn, vướng mắc cán bộ ngân hàng và cho cả khách hàng khi tìm đến với ngân hàng Thậm chí nếu chính sách TD chưa chặt chẽ sẽ tạo điều kiện cho khách hàng hoặc chính cán bộ nhân viên trong ngân hàng lợi dụng lẽ hở này để gây thiệt hại cho ngân hàng.
Chính sách TD cũng chỉ rõ ra mục tiêu cũng như đối tượng khách hàng mà ngân hàng hướng đến trong từng thời kì cụ thể Một chính sách TD hợp lý, đơn giản sẽ làm cho hoạt động của ngân hàng hiệu quả và nhanh gọn hơn mà tính an toàn vẫn không mất đi.
1.3.1.4 Công tác kiểm tra, kiểm soát
Hoạt động kiểm tra, kiểm soát nội bộ là một hoạt động quan trọng cần thiết và phải được thường xuyên tiến hành trong hoạt động của ngân hàng Công tác kiểm tra, kiểm soát nội bộ giúp hạn chế, ngăn ngừa các sai sót trong các quy trình hoạt động của ngân hàng, giúp phát hiện các sai sót của cán bộ nhân viên để kịp thời khắc phục, sửa chữa Từ đó góp phần nâng cao chất lượng của hoạt động TD đồng thời bảo vệ tài sản của ngân hàng, tránh thất thoát, lãng phí
1.3.1.5 Một số nhân tố khác
Ngoài những yếu tố kể trên, còn có các nhân tố khách quan khác cũng ảnh hưởng tới chất lượng hoạt động TD của ngân hàng như: Uy tín của ngân hàng giúp cho ngân hàng thu hút được khách hàng đến với ngân hàng mình và duy trì mối quan hệ hợp tác lâu dài.
1.3.2 Các nhân tố bên ngoài Đây là các nhân tố không nằm trong ngân hàng mà là những nhân tố bên ngoài không thuộc phạm vi điều chỉnh nhưng lại có tác động mãnh mẽ tới chất lượng TD của ngân hàng Như các nhân tố về:
Môi trường kinh tế có ảnh hưởng rất lớn đến chất lượng TD của các ngân hàng bởi các hoạt động của NH đều nằm trong môi trường kinh tế, thông qua các quan hệ kinh tế với các chủ thể kinh tế Giai đoạn kinh tế bị suy thóai thì sản xuất kinh doanh bị thu hẹp, nhu cầu TD giảm đồng thời rủi ro TD cũng tăng và ngược lại Môi trường kinh tế ổn định tạo môi trường thuận lợi cho hoạt động SXKD của các khách hàng, tăng nhu cầu đầu tư do đó khả năng vay và thanh toán nợ vay của các khách hàng cũng vì thế mà tăng lên Nhờ đó hoạt động của ngân hàng cũng thuận lợi hơn, rủi ro TD cũng giảm đi đáng kể Mặt khác, kinh tế ổn định giúp ổn định lòng tin của khách hàng, các nhà đầu tư
Chu ký kinh tế cũng có tác động lớn tới chất lượng TDNH Trong thời kỳ suy thoái, hoạt động kinh doanh sẽ gặp nhiều khó khăn, các nhà đầu tư có xu hướng tiết kiệm hơn là đầu tư kinh doanh mạo hiểm mà rủi ro nhiều Vì vậy, nhu cầu TD trong thời kì này cũng vì thế mà giảm đi, rủi ro TD cũng sẽ tăng lên đáng kể vì khách hàng gặp khó khăn trong việc kinh doanh, gây ảnh hưởng tới khả năng trả nợ. Vốn của ngân hàng vì thế cũng bị ứ đọng.
Sự điều tiết của Nhà nước đối với nền kinh tế rất quan trọng, ảnh hưởng trực tiếp tới đến sự phát triển và ổn định kinh tế Ngoài ra,có thể kể đến rất nhiều nhân tố khác như: sự phát triển của thị trường tài chính, lạm phát, điều kiện tự nhiên… cũng là những nhân tố gây ảnh hưởng tới môi trường kinh tế.
1.3.2.2 Môi trường chính trị - xã hội
THỰC TRẠNG CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG ĐỐI VỚI CÁC
Khái quát chung về chi nhánh ngân hàng MHB Hà Nội
2.1.1 Vài nét về chi nhánh ngân hàng MHB- Hà Nội
Nhằm thực hiện mục tiêu phát triển ngân hàng, mở rộng mạng lưới và nâng cao năng lực cạnh tranh, hội nhập MHB chi nhánh Hà Nội đã được quyết định thành lập theo công văn số 675/NHN- CNH ngày 27/ 06/ 2003 của Thống đốc Ngân hàng Nhà nước và Quyết định số 47/ 2003/ QĐ-NHN-HĐQT ngày 04 tháng 07 năm 2003 của Hội đồng Quản trị Ngân hàng phát triển nhà đồng bằng sông Cửu Long và chính thức đi vào hoạt động ngày 16/10/2003, hoạt động theo các quy định của pháp luật, theo Điều lệ về tổ chức và hoạt động của Ngân hàng phát triển nhà đồng bằng sông Cửu Long, theo uỷ quyền của Tổng Giám đốc và theo Quy chế của Ngân hàng.
- Tên gọi: “Ngân hàng phát triển nhà đồng bằng sông Cửu Long - Chi nhánh Hà Nội”
- Tên giao dịch quốc tế: “HOUSING BANK OF MEKONG DELTA
- Trụ sở chính đặt tại : 56 Nguyễn Du, quận Hoàn Kiếm, Hà Nội.
- Việc thành lập chi nhánh MHB Hà Nội giúp cho Ngân hàng MHB mở rộng mạng lưới hoạt động, tạo thêm kênh huy động vốn nhằm đáp ứng nhu cầu của dân cư và các tổ chức, các doanh nghiệp, cơ quan, đơn vị Góp phần cùng thành phố HàNội thực hiện tốt các mục tiêu, chương trình phát triển nhà ở cũng như phát triển kinh tế- xã hội trên địa bàn một cách toàn diện Từ đó góp phần vào dây xựng, phát triển kinh tế đất nước.
- MHB chi nhánh Hà Nội cũng là chi nhánh đầu tiên của Ngân hàng MHB ở miền bắc Từ khi ra đời đến nay, MHB Hà Nội có rất nhiều đổi thay, với những mốc lịch sử đáng nhớ:
Năm 2003: MHB Hà Nội thành lập Phòng Giao dịch số 1- Số 48 Vương Thừa Vũ, quận Thanh Xuân, Hà Nội.
Năm 2004:MHB Hà Nội thành lập Phòng Giao dịch số 2- số 309 phố Nguyễn Văn
Cừ, quận Long Biên và Phòng Giao dịch số 3- số 18T1 Khu Đô thị Trung Hoà Nhân Chính, quận Thanh Xuân, Hà Nội.
Năm 2005: MHB Hà Nội thành lập 2 chi nhánh cấp 2: Chi nhánh Cầu Giấy và Chi nhánh Đống Đa.
Năm 2006: MHB Hà Nội thành lập Phòng Giao dịch Tây Sơn
Năm 2009: MHB Hà Nội thành lập phòng giao dịch Hàng Trống, Hoàn Kiếm.
Tính đến nay, MHB Hà Nội đã có 17 phòng giao dịch trên khắp địa bàn thành phố
2.1.2 Sơ đồ tổ chức của chi nhánh
Cũng như các chi nhánh trực thuộc ngân hàng MHB, MHb chi nhánh Hà Nội cũng được tổ chức theo mô hình sau:
2.1.3 Chức năng, nhiệm vụ của các phòng ban trực thuộc chi nhánh MHB-
* Giám đốc chi nhánh có nhiệm vụ:
+ Xây dựng chiến lược phát triển chi nhánh( ngắn và trung hạn)
+ Xây dựng kế hoạch kinh doanh hàng năm cho chi nhánh, xác định các chỉ tiêu cho các phòng ban tại chi nhánh.
+ Hoạch định các chiến lược và kế hoạch phát triển nhân sự tại chi nhánh.
+ Thực hiện kế hoạch kinh doanh: Điều hành, quản lý và tổ chức thực hiện các kế hoạch kinh doanh đã được phê chuẩn nhằm hoàn thành các mục tiêu và chỉ tiêu trong năm; quản lý kinh doanh các sản phẩm và các dịch vụ của ngân hàng.
+ Hoạt động tín dụng: Giám sát danh mục cho vay và danh mục đầu tư của ngân hàng để đảm bảo kinh doanh an toàn và có lãi; tiếp nhận và tổ chức phân công cho các phòng nghiệp vụ thực hiện ký kết hợp đồng, giải ngân, theo dõi thu nợ …các khoản tín dụng do UBTD Hội sở thẩm định phê duyệt trực tiếp.
+ Hoạt động kinh doanh tiền tệ, nguồn vốn: Chỉ đạo mua bán ngoại tệ kinh doanh cũng như phục vụ khách hàng XNK; ký duyệt lệnh điều chuyển vốn và xin vốn giữa các chi nhánh và hội sở; điều hành vốn điều hòa từ chi nhánh về phòng giao dịch và ngược lại.
+ Công tác kế toán, ngân quỹ: Quản lý công tác kế toán- ngân quỹ đảm bảo tuân thủ chế độ của hệ thống NH MHB; là trưởng bản quản lý kho quỹ; là thành viên ban quản lý quỹ trong máy ATM; ký duyệt các tờ trình trong phạm vi được phân quyền phụ trách; duyệt chuyển tiền điện tử nội bộ MHB hoặc liên NH…
+ Quan hệ khách hàng: Xây dựng các mối quan hệ và trực tiếp quản lý các mối quan hệ với các khách hàng có giá trị cao; tiếp nhận và giải quyết khiếu nại của khách hàng vượt thẩm quyền của lãnh đạo phòng tại chi nhánh; chỉ đạo việc triển khai các chương trình khuyến mãi, quảng cáo, chăm sóc khách hàng tại chi nhánh.
+ Hành chính nhân sự: Quản lý các công tác xây dựng cơ bản, chi tiêu mua sắm trang thiết bị và sử dụng tài sản công; ký duyệt các quyết định về tổ chức nhân sự; phát triển các nhân viên của chi nhánh.
+Phê duyệt: Chịu trách nhiệm phê duyệt các hồ sơ tín dụng, quản lý rủi ro, điều hòa vốn, các hợp đồng tiền gửi, các chứng từ thanh toán quốc tế và các chứng từ khác trong thẩm quyền đã xác định.
+ Giám sát: Toàn bộ các khía cạnh của hoạt động kinh doanh và công tác nhân sự tại chi nhánh và phòng giao dịch trực thuộc
- Thực hiện các nhiệm vụ khác theo sự phân cônng cuả tổng giám đốc.
* Phòng kiểm tra nội bộ có nhiệm vụ:
- Thực hiện việc kiểm tra, kiểm toán nội bộ các hoạt động của Chi nhánh theo đúng pháp luật, theo Điều lệ của Ngân hàng phát triển nhà đồng bằng sông Cửu Long, theo qui định về tổ chức và hoạt động của bộ máy kiểm tra nội bộ trong hệ thống Ngân hàng phát triển nhà đồng bằng sông Cửu Long.
- Theo dõi, phúc tra Chi nhánh trong việc sửa chữa những vi phạm, kiến nghị của các đoàn thanh tra, kiểm tra và những kiến nghị của kiểm tra nội bộ tại Chi nhánh.
- Báo cáo kết quả công tác kiểm tra nội bộ định kỳ hoặc đột xuất theo đúng quy định của Hội đồng quản trị và Tổng giám đốc Ngân hàng phát triển nhà đồng bằng sông Cửu Long.
- Phối hợp với các đoàn thanh tra, kiểm tra của Nhà nước, Ngân hàng Nhà nước và của Hội sở chính trong việc thanh tra, kiểm tra tại Chi nhánh.
- Thực hiện các nhiệm vụ khác do Giám đốc Chi nhánh giao
* Phòng nghiệp vụ kinh doanh
- Nghiên cứu tình hình kinh tế - xã hội trên địa bàn hoạt động để lập kế hoạch kinh doanh ngắn hạn, trung dài hạn; kế hoạch khai thác nguồn vốn; kế hoạch phát triển mạng lưới của Chi nhánh và tổ chức thực hiện theo kế hoạch được
Sơ bộ tình hình hoạt động kinh doanh của chi nhánh MHB- Hà Nội
Có thể thấy chi nhánh NH MHB Hà Nội có một ưu thế lớn là được đặt trên địa bàn thành phố Hà Nội- là thành phố đầu não của đất nước, nơi tập trung rất nhiều cơ quan, ban nghành cũng như các thành phần kinh tế trên cả nước Hà Nội còn là một thành phố năng động với nhu cầu phát triển kinh tế, nâng cao đời sống của người dân ngày một cao, Đặc biệt là số lượnng dân cư và các DN trên địa bàn là rất lớn. cho chi nhánh MHB Hà Nội trong việc huy động vốn, tìm kiếm các khách hàng, mở rộng mạng lưới các phòng giao dịch của chi nhánh.
Tuy nhiên, việc đặt chi nhánh ở đây cũng chính là một thách thức khó khăn đối với chi nhánh NH MHB Hà Nội bởi lẽ trên địa bàn Hà Nội đã có rất nhiều các hội sở, chi nhánh của rất nhiều các NH khác Các NH này co thế mạnh là có lịch sử hình thành và phát triển lâu đời, đã tạo được lòng tin đối với người dân và khách hàng Đồng thời họ có mạng lưới phòng giao dịch lớn với đội ngũ nhân viên đông đảo, giàu kinh nghiệm Trong khi đó MHB Hà Nội là chi nhánh mới được thành lập, số lượng phòng giao dịch ít và cũng chưa được nhiều khách hàng biết đến vì vậy việc xâm nhập thị trường và tạo được lòng tin cho khách hàng để từ đó giới thiệu
NH mình tới KH còn gặp nhiều khó khăn.
Trước những thuận lợi và thách thức đó, NH MHB Hà Nội đã tìm ra được hướng đi cho riêng mình Điều này thể hiện qua công tác huy động vốn và hoạt động sử dụng vốn của NH.
2.2.1 Công tác huy động vốn các năm vừa qua của chi nhánh MHB- Hà Nội
2.2.1.1 Quy mô nguồn vốn của chi nhánh ngân hàng MHB Hà Nội
Những năm vừa qua tình hình nguồn vốn của chi nhánh NH MHB Hà Nội có khá nhiều biến động Cụ thể:
Bảng 4: Tình hình nguồn vốn tại chi nhánh NH MHB Hà Nội Đơn vị : tỷ đồng
Nguồn: Báo cáo kiểm toán, MHB Hà Nội
Biểu 1 : Minh họa tổng nguồn vốn huy động qua các năm
Qua bảng 1 ta thấy, năm 2007 tổng nguồn vốn của chi nhánh là 5000 tỷ tăng hơn so với năm 2006 là 32,6 % Đến năm 2008 tổng nguồn vốn của chi nhánh giảm xuống còn 2300 tỷ Lý do của sự sụt giảm này chính là do sự biến động của nền kinh tế trong năm 2008 Năm 2008 cũng là năm cơn bão tài chính gây ảnh hưởng đáng kể tới nền kinh tế các nước trên Thế giới và nền kinh tế VN cũng chịu ảnh hưởng to lớn: lạm phát tăng cao, thị trường BĐS biến động, để kiềm chế lạm phátNHNN đã đưa ra các quyết định: lãi suất cơ bản được tăng lên, dự trữ bắt buộc với lãi suất rất thấp được áp đặt, tín phiếu bắt buộc được phân bổ, biện pháp hạn chế tín dụng “hà khắc” được áp đặt lên các ngân hàng thương mại, cắt giảm đầu tư Tất cả biện pháp này gây ra gánh nặng lớn cho các ngân hàng Chính vì vậy kéo theo tổng nguồn vốn của MHB Hà Nội có sự sụt giảm đáng kể, giảm 22,9% so với năm 2007.Tới năm 2009 tổng nguồn vốn huy động đã tăng lên 2556,34 tỷ , tăng 11,3 % so với năm 2008 Điều này thể hiện sự cố gắng, nỗ lực của chi nhánh MHB Hà Nội để vuọt qua khó khăn.
2.2.1.2 Cơ cấu huy động vốn qua các năm 2007- 2009 của MHB Hà Nội
Bảng 5: Tình hình huy động vốn tại chi nhánh MHB- Hà Nội Đơn vị: Tỷ đồng
Năm 2007 Năm 2008 Năm 2009 So sánh
% tuyệtSố đối tươnSố g đối tuyệtSố đối tươnSố g đối
Tiềngửi kỳ hạn12thá ng
KT (Trích Báo cáo kết quả HĐKD năm 2007-2009)
Qua bảng 2 ta có thể thấy, trong những năm vừa qua tình hình nguồn vốn của chi nhánh ngân hàng MHB Hà Nội có khá nhiều biến động.
Cụ thể, trong năm 2007 tình hình kinh tế trong nước khá ổn định nên lượng tiền gửi mà ngân hàng huy động được cũng vì thế mà tăng mạnh, đạt 5000 tỷ Trong đó tiền gửi có kì hạn dưới 12 tháng chiếm một số lượng rất lớn Năm 2008, do chịu ảnh hưởng của khủng hoảng kinh tế Mỹ, suy thoái kinh tế toàn cầu, lạm phát tăng cao, nền kinh tế trong nước mất ổn định nên lượng vốn huy động được của chi nhánh giảm sút Bởi lẽ các nhà đầu tư và khách hàng có tâm lý lo ngại các ảnh hưởng xấu của nền kinh tế nên đã giảm các hoạt động đầu tư, đồng thời tỷ lệ lạm phát cao hơn mức lãi suất huy động của ngân hàng dù ngân hàng đã có những động thái tăng lãi suất khiến cho một bộ phận lớn người dân không muốn gửi tiền vào ngân hàng vì sự mất giá của đồng tiền Chính những điều này đã làm giảm đi tính an toàn của ngân hàng trong mắt khách hàng và các nhà đầu tư Khiến cho thay vì lựa chọn gửi tiền vào ngân hàng sẽ chuyến sang lựa chọn đầu tư vào các phương tiện ít chịu ảnh hưởng của lạm phát như: vàng, ngọa tệ, BĐS… Điều này kéo tổng số vốn huy động được trong năm 2008 của chi nhánh MHB Hà Nội chỉ còn 2300 tỷ, giảm 2700 tỷ so với năm 2007, tương ứng với tỷ lệ giảm 54% so với năm 2007.Sang năm 2009, nhờ vào các gói cứu trợ và kích cầu kinh tế của Chính phủ, cùng việc sử dụng linh hoạt hai chính sách tiển tệ và tài khóa cùng chính sách lãi suất linh hoạt của Bộ tài chính và Ngân hàng TW nên nền kinh tế nước ta đã bước đầu phục hồi, vượt qua những khó khăn của cơn bão tài chính 2008 Điều này khiến cho hoạt động huy động vốn của chi nhánh NH cũng có những chuyển biến tốt Tổng số vốn huy động xét theo thời hạn của chi nhánh năm 2009 đạt 2556,34 tỷ, tăng hơn so với năm 2008 256,34 tỷ đồng, tương ứng với tỷ lệ tăng là 11,15% Điều này một phần thể hiện sự nỗ lực của toàn bộ nhân viên trong toàn chi nhánh cũng như các chính sách hoạt động của chi nhánh đã đúng hướng và mang lại những kết quả tốt, như khó khăn riêng của thị trường tài chính nước nhà Đặc biệt phải kể đến các chính sách lãi suất linh hoạt, khuyến mại, các chương trình marketing, chăm sóc khách hàng đã tỏ rõ tính hiệu quả Những điều này đã mang lại thành công cho chi nhánh trong việc nâng cao doanh số huy động
Nguồn vốn huy động phân theo thời hạn
Biểu 2: Nguồn vốn huy động phân theo thời hạn qua các năm
Nhìn vào biểu 2 ta có thể dễ dàng nhận thấy, nếu phân theo thời hạn thì vốn huy động từ tiền gửi dưới 12 tháng của chi nhánh MHB Hà Nội luôn chiếm ưu thế. Năm 2007, vốn huy động từ tiền gửi này chiếm 59,36% trong tổng số vốn huy động, theo sau đó là tiền gửi không kỳ hạn hạn chiếm 21,78% và cuối cùng là tiền gửi trên 12 tháng chiếm 18,86% Đến năm 2008, tỷ lệ các khoản tiền gửi này cũng những biến động nhưng về tỷ trọng vẫn không thay đổi Tiền gửi ngắn hạn vẫn chiếm tỷ trọng lớn nhất trong tổng vốn huy động 47,83%, tiếp theo là tiền gửi không kỳ hạn 32,91% và cuối cùng là tiền gửi trung và dài hạn 19,26% Tới năm
2009 tiền gửi kỳ hạn dưới 1 năm chỉ còn chiếm tỷ trọng 28,44%, trong khi đó tiền gửi kỳ hạn trên 1 năm tăng mạnh đạt 38,34% trong tổng lượng vốn huy động phân theo thời hạn và cuối cùng là tiền gửi thanh toán đạt 33,22%.
Cũng chịu sự tác động của tình hình kinh tế nên trong từng thời hạn huy động, nguồn vốn chi nhánh ngân hàng huy động được cũng có những biến động nhất định. Năm 2007, tỷ lệ vốn huy động từ tiền gửi không kì hạn của chi nhánh là 1088,76 tỷ đồng Đến năm 2008 con số này chỉ còn 756,82 tỷ, giảm 331,94 tỷ so với năm
2007, tỷ lệ tiền gửi không kì hạn trong năm 2008 giảm 30,49% so với năm 2007. Sang đến năm 2009, lượng tiền gửi không kì hạn đạt mức 849,18 tỷ, tăng 92,36 về tỷ đồng, tỷ lệ tăng đạt 12,2% Khác với tiền gửi không kì hạn, tuy có giảm ở năm
2008 nhưng tới năm 2009 đã tăng mạnh trở lại thì tiền gửi có kì hạn nhỏ hơn 12 tháng tiếp tục giảm trong cả 2 năm 2008 và 2009 Năm 2007, lượng tiền gửi có kì hạn nhỏ hơn 12 tháng mà chi nhánh huy động được là 2967,95 tỷ đồng, thì tới năm
2008 con số này chỉ còn 1100 tỷ, giảm 1867,95 tỷ so với năm 2007, tương ứng với tỷ lệ giảm 62,94% Tới năm 2009, lượng tiền gửi có kì hạn dưới 12 tháng tiếp tục giảm xuống chỉ còn 727,09 tỷ, kéo tỷ lệ vốn huy động từ tiền gửi kì hạn dưới 12 tháng năm 2009 thấp hơn năm 2008 là 327,91 tỷ đồng về số tuyệt đối và 29,81% về tỷ lệ Nguyên nhân của tình trạng này là do ảnh hưởng của lạm phát và suy thoái kinh tế tới tâm lý của người gửi tiền Tuy nền kinh tế đã bước đầu có sự phục hồi nhưng nhiều nhà đầu tư vẫn còn khá e ngại trước những biến động khó lường của nền kinh tế Đồng thời với đó là việc tăng, hạ lãi suất bất ngờ của các ngân hàng.Chính vì vậy khách hàng không muốn để tiền trong ngân hàng hoặc nếu gửi họ cũng sẽ duy trì dưới dạng tiền gửi không kỳ hạn để có thể dễ dàng rút ra và gửi vào khi lãi suất huy động của ngân hàng hạ thấp hay tăng lên, để hưởng lãi Trong khi việc huy động vốn từ tiền gửi ngắn hạn gặp nhiều khó khăn, thì việc huy động tiền gửi kì hạn trung và dài hạn của chi nhánh lại có nhiều khởi sắc Trong năm 2007,lượng vốn huy động từ tiền gửi kỳ hạn này đạt 943,29 tỷ Tới năm 2008, do tác động chung của nền kinh tế cùng biến động chung của toàn lượng vốn huy động,lượng tiền gửi kỳ hạn trên 12 tháng cũng giảm hơn so với năm 2007 là 500,11 tỷ đồng, tỷ lệ giảm 53,02% ứng với số tiền huy động được là 443,18 tỷ đồng Tuy tăng hơn về tỷ trọng là 536,89 tỷ đồng, tăng về tỷ lệ 121,14% Nguyên nhân của việc tăng mạnh này là do gói kích cầu kinh tế và việc yêu cầu các ngân hàng hỗ trợ lãi suất cho các DN của Chính phủ NHững động thái này đã tác động tốt tới tâm lý của các DN, kích thích kinh tế cũng như hoạt động đầu tư, kinh doanh tăng mạnh trong năm 2009, kéo theo lượng tiền gửi dài hạn tăng theo.
Nguồn vốn huy động phân theo cơ cấu
Nếu xét theo cơ cấu vốn huy động ta có thể thấy: Chủ yếu nguồn vốn của chi nhánh MHB Hà Nội được huy động từ tầng lớp dân cư, tiền gửi của các tổ chức chỉ chiếm một phần khá nhỏ Điều này có thể thấy rõ qua biểu sau:
Biểu 3: Cơ cấu huy động vốn xét theo cơ cấu
Trong tổng lượng vốn huy động thì tiền gửi của các tổ chức chỉ chiếm tỷ trọng nhỏ Cụ thể, năm 2007 trong khi tỷ lệ tiền gửi của dân cư là 62,3% thì của các TC là 37,7% Đến năm 2008, tỷ lệ tiền gửi dân cư giảm xuống chỉ chiểm tỷ lệ 58,67%, tiền gửi của các TC tăng lên 41,33% trong tổng lượng tiền gửi Tới năm 2009, tỷ lệ này là tiền gửi dân cư 66,89% và tiền gủi của các TC 33,11% trong tổng lượng vốn huy động phân theo cơ cấu Có sự chênh lệch giữa tỷ trọng các khoản tiền gửi là do các TC thường là các DN Họ gửi tiền vào ngân hàng chủ yếu với mục đích thanh toán thông qua ngân hàng hoặc khi có tiền nhàn dỗi nhưng chưa vào chu kỳ kinh doanh nên muốn gửi tiền ở ngân hàng để hưởng lãi Nhưng đa số những khoản tiền gửi này thường ngắn hạn và số dư là thường xuyên thay đổi Chi nhánh nên có những biện pháp thích hợp để cân đối tỷ trọng các khoản tiền gửi cũng như nâng
Phân loại theo cơ cấu
TG của các tổ chức cao doanh số huy động đối với tiền gửi của các tổ chức Vì đó thường là những khoản tiền gửi có giá trị lớn.
2.2.2 Tình hình sử dụng vốn.
Song song với công tác huy động vốn thì sử dụng vốn đóng vai trò quyết định trong việc phát triển hoạt động kinh doanh của chi nhánh NH MHB Hà Nội Hoạt động sử dụng vốn của chi nhánh luôn được chú trọng và thực hiện theo phương châm “tăng trưởng tín dụng an toàn, hiệu quả và bền vững” Điều này thể hiện qua tổng dư nợ cho vay của chi nhánh qua các năm:
Bảng 06: Dư nợ cho vay tại chi nhánh NH MHB Hà Nội Đơn vị: Tỷ đồng
Năm 2007 Năm 2008 Năm 2009 So sánh
Số tuyệt đối Số tương đối
Tổng doanh số cho vay 289 100 571,64 100 948,13 100 282,64 97,79 376,49 65,86
A.Phân loại theo thời hạn 289 100 571,64 100 948,13 100
(Trích Báo cáo kết quả HĐKD năm 2006-2008)
Thực trạng chất lượng tín dụng đối với DNVVN tại chi nhánh NH MHB Hà Nội
Như đã nói ở trên, DNVVN có thể coi là nhóm khách hàng tiềm năng mà chi nhánh MHB muốn tập trung khai thác Chính vì vậy, những năm vừa qua chi nhánh đã có những chính sách cụ thể để nhằm đi sâu khai thác và đáp ứng nhu cầu vay vốn của nhóm khách hàng này Cụ thể:
2.3.1 Tình hình cho vay đối với DNVVN tại chi nhánh NH MHB Hà Nội
Như đã đề cập ở trên, DNVVN là những khách hàng tiềm năng cũng như là thế mạnh trong hoạt động tín dụng của MHB Hà Nội Vì vậy, những năm vừa qua chi nhánh đã có những nỗ lực không ngừng để nâng cao doanh số cho vay đối với các DNVVN trên địa bàn Hà Nội.
Bảng 8: Tỷ trọng cho vay đối với DNVVN tại chi nhánh MHB Hà Nội Đơn vị:Tỷ đồng
Tổng doanh số cho vay 2680 2951 3200
Doanh số cho vay DNVVN 1340 1564,03 1856
( Báo cáo tài chính năm 2007-2009)
Qua bảng trên ta có thể thấy rõ được rằng: Cho vay đối với DNVVN chiếm một tỷ trọng lớn trong hoạt động cho vay của chi nhánh NH MHB Hà Nội và không ngừng tăng lên qua các năm Năm 2007 doanh số cho vay đối với DNVVN là 1340 tỷ đồng, chiếm tỷ trọng 50% trong tổng doanh số cho vay Năm 2008, tỷ trọng này đã tăng lên 53% và doanh số cho vay đối đối với DNVVN đã tăng từ 1340 tỷ lên 1564,03 tỷ Đặc biệt tới năm 2009, doanh số cho vay đối với DNVVN của chi nhánh là 1856 tỷ, tỷ trọng cho vay đã tăng lên tới 58% Tuy nhiên, tại sao tỷ trọng này lại lớn như vậy và trong doanh số cho vay đối với DNVVN thì chi nhánh chú trọng cho vay đối với nhóm DN ngoài quốc doanh hay DN quốc doanh Ta sẽ đi vào phân tích cụ thể:
Bảng 9: Doanh số cho vay đối với nhóm khách hàng DNVVN năm 2007- 2009 Đơn vị:Tỷ đồng
Năm 2007 Năm 2008 Năm 2009 So sánh
% tuyệtSố đối tươnSố g đối tuyệtSố đối tươnSố g đối
Tổng doanh số cho vay đối với
( Nguồn: Phòng khách hàng DN)
Qua bảng phân tích ta có thể thấy được, doanh số cho vay đối với khách hàng là DNVVN của chi nhánh qua các năm đều có sự tăng trưởng nhất định Cụ thể, năm
2007 doanh số cho vay đối với DNVVN là 1340 tỷ thì đến năm 2008, đã tăng thêm 224,03 tỷ đạt doanh số cho vay là 1564,03 tỷ đồng, tăng hơn so với năm 2007 là 16,72% Sang đến năm 2009, doanh số cho vay đối với DNVVN đạt tỷ, tăng về tỷ lệ là 18,67% và về mặt giá trị là 291,97 tỷ so với năm 2008.
Trong đó, cụ thể cho vay với DNVVN quốc doanh năm 2007 là 85,75 tỷ chiếm 6,4% trong tổng doanh số cho vay Trong khi đó cho vay đối với DNVVN ngoài quốc doanh chiếm 93,6% trong tỷ trọng doanh số cho vay, với doanh số cho vay là 1254,24 tỷ đồng Ta có thể thất được sự chênh lệch rất lớn trong việc cho vay đối với hai thành phần kinh tế này Bước sang năm 2008, doanh số cho vay đối với khách hàng là DNVVN quốc đoanh đã tăng lên là 134,51 tỷ đồng, đưa tỷ trọng cho vay đối với nhóm khách hàng này trong tổng doanh số cho vay lên 8,6% Còn lại chiếm 91,4% trong tổng tỷ trọng là cho vay đối với DNVVN ngoài quốc doanh với doanh số đạt 1429,52 tỷ đồng Tính đến 31/12/2009, doanh số cho vay đối với khách hàng DNVVN quốc doanh là 254,27 tỷ, tăng hơn so với năm 2008 là 119,76 tỷ, đưa tỷ trọng cho vay của nhóm khách hàng này tăng lên 13,7% Trong khi đó, cho vay đối với DNVVN ngoài quốc doanh là 1601,73 tỷ, tăng hơn so với năm
2008 là 172,21 tỷ, chiếm 86,3% trong tổng doánh số cho vay đối với DNVVN. Qua những phân tích ở trên ta có thể thấy rõ được sự chênh lệch rất lớn trong việc cho vay đối với hai nhóm khách hàng DNVVN quốc doanh và ngoài quốc doanh Trong đó, cho vay đối với nhóm khách hàng DNVVN ngoài quốc doanh luôn chiếm ưu thế trong tổng tỷ trọng cho vay( luôn lớn hơn 85%)
Hiện nay, số lượng các DNVVN ngoài quốc doanh trong nền kinh tế là rất lớn, họ hoạt động dưới nhiều hình thức sở hữu, trong nhiều ngành nghề, lĩnh vực khác nhau Một trong những đặc điểm của nhóm khách hàng này là luôn cần vốn cho ngân hàng lớn lại rất khó khăn Chính vì vậy, họ thường tìm tới những ngân hàng nhỏ Điều này đã khiến nhóm khách hàng này trở thành khách hàng chủ yếu trong hoạt động tín dụng của MHB Hà Nội Hơn nữa, hoạt động như một loại hình DN Nhà nước nên chi nhánh cũng đã có những chính sách ưu đãi nhất định nhằm tạo điều kiện cho các DNVVN ngoài quốc doanh vay vốn theo các chính sách nhằm hỗ trợ, phát triển DNVVN của Nhà nước đã đề ra Do vậy, tỷ trọng cho vay đối với khách hàng DNVVN ngoài quốc doanh luôn chiếm một tỷ trọng lớn
Với 10 năm ra đời và hoạt động, chi nhánh MHB Hà Nội vẫn còn là một chi nhánh khá non trẻ, ít được biết tới trên thị trường tín dụng Những năm vừa qua là những năm cố gắng không ngừng của chi nhánh trong việc tiếp cận thị trường tín dụng và mở rộng chi nhánh Trụ sở của chi nhánh chính thức được thành lập và hoạt động mạnh trong nam, chi nhánh MHB Hà Nội với quy mô trung bình, có tổng vốn hoạt động không lớn Do đó, việc tiếp cận với các khách hàng là DN quốc doanh còn nhiều hạn chế Mặt khác, thị trường tín dụng ngày càng diễn ra cạnh tranh mạnh giữa các ngân hàng trong đó ưu thế luôn thuộc về các ngân hàng trong nhóm bốn ngân hàng đã thành lập lâu, có vốn điều lệ lớn nhất Việt Nam hiện nay Các công ty, doanh nghiệp quốc doanh thường tìm đến với những ngân hàng này nhiều hơn bởi một phần do quan hệ tín dụng đã thiết lập trước đó Đây chính là lý do doanh số cho vay đối với nhóm khách hàng này của chi nhánh MHB Hà Nội còn rất thấp.
Nhưng tỷ trọng này quá chênh lệch Điều này cũng phần nào chứng tỏ, chính sách tín dụng trong việc tiếp cận khách hàng quốc doanh của chi nhánh còn nhiều hạn chế Vì vậy, chi nhánh cần có những biện pháp nhằm giảm bớt sự chênh lệch trong tỷ trọng cho vay đối với hai nhóm khách hàng trên Từ đó, tạo các mối quan hệ tín dụng bền chặt nhằm mở rộng hơn nữa mạng lưới tín dụng của chi nhánh mình Chi nhánh NH đã có những chính sách tín dụng, chính sách tìm kiếm và chăm sóc khách hàng phù hợp để tạo quan hệ tín dụng đồng thời cải thiện doanh số cho vay đối với nhóm khách hàng là DNVVN quốc doanh Điều này phần nào được thể hiện qua việc doanh số cho vay đối với nhóm khách hàng quốc doanh đã dần tăng lên qua các năm Từ chỗ chỉ chiếm 6,4% trong tổng tỷ trọng cho vay đối với
DNVVN năm 2007 đã tăng lên 8,6% năm 2008 và tới năm 2009 là 13,7% Đây là một tín hiệu đáng mừng trong việc nỗ lực cân đối tỷ trọng cho vay của chi nhánh.
2.3.2 Tình hình thu nợ đối với DNVVN tại chi nhánh MHB Hà Nội
Doanh số thu nợ được coi như chỉ tiêu phản ánh một phần rủi ro TD Nếu chỉ tiêu này cao chứng tỏ ngân hàng hoạt động kinh doanh có hiệu quả, thu hồi các khoản nợ tốt Nếu chỉ tiêu này quá thấp chứng tỏ ngân hàng đang bị nợ đọng, nợ quá hạn cao và nếu thế ngân hàng nên xem xét để cân đối lại chỉ tiêu này sao cho hợp lý, để không bị chiếm dụng vốn.
Bảng 10 : Doanh số thu nợ tại chi nhánh MHB Hà Nội Đơn vị: Triệu đồng
Năm 2007 Năm 2008 Năm 2009 So sánh
Doanh số thu nợ đối với DNVVN 1239,7 100 1363,18 100 1770,74 100 123,4
8 9,96 407,56 29,89 Doanh số thu nợ đối với DNVVN quốc doanh 73,15 5,9 124,87 9,16 251,45 14,2 51,72 70,7 126,58 101,37
Doanh số thu nợ đối với DNVVN ngoài quốc doanh 1166,55 94,1 1238,31 90,84 1519,2
( Báo cáo kết quả kinh doanh 2007-2009)
Từ năm 2007 đến năm 2009, nhìn chung tình hình thu nợ đối với nhóm khách hàng thuộc DNVVN của chi nhánh là khá tốt Năm 2007 doanh số thu nợ đối với các DNVVN là 1239,7 tỷ đồng Năm 2008, doanh số thu nợ là 1363,18 tỷ, tăng hơn năm 2007 123,48 tỷ, ứng với tỷ lệ tăng 9,96% So với năm 2008, năm 2009 doanh số thu nợ đã tăng thêm 407,56 tỷ, về mặt số tương đối là 29,89% Doanh số thu nợ năm này là 1770,74 tỷ đồng Nhìn chung thì doanh số thu nợ qua các năm đều tăng. Điều này thể hiện công tác thu nợ của chi nhánh là khá tốt Đồng thời phần nào phản ánh công tác thẩm định, phê duyệt dự án xin vay ở khâu trước đó và công tác kiểm tra tiến trình giải ngân, thanh tra việc sử dụng vốn vay cũng như việc thực hiện dự án đã được thực hiện hiệu quả Điều này khiến cho chất lượng tín dụng của những khoản vay đối với DNVVN cũng tăng lên, rủi ro tín dụng đã được giảm đi đáng kể Đồng vốn của ngân hàng được sử dụng hiệu quả, không bị chiếm dụng vốn Ta có thể thấy được điều này thông qua biểu đồ so sánh giữa doanh số cho vay và doanh số thu nợ:
Biểu 6: So sánh giữa doanh số cho vay và doanh số thu nợ năm 2007- 2009 của
Qua biểu đồ ta cũng phần nào thấy được: So với doanh số cho vay thì doanh số thu nợ của chi nhánh MHB Hà Nội là khá tương đương Số nợ thu được qua các năm gần bằng so với số cho vay đã bỏ ra Điều này thể hiện công tác thu nợ của chi nhánh là khá tốt.
Trong doanh số thu nợ thì doanh số thu nợ đối với nhóm nghành DNVVN ngoài quốc doanh luôn chiếm tỷ trọng chủ yếu( tỷ trọng luôn lớn hơn 85% trong tổng doanh số thu nợ) Bởi lẽ doanh số cho vay đối với nhóm nghành này luôn chiếm tỷ trọng chủ yếu vì thế các khoản thu nợ đối với nhóm nghành này luôn cao hơn so với nhóm khách hàng là DNVVN quốc doanh Tuy rằng năm 2008 và năm 2009 là hai năm khó khăn đối với hoạt động tín dụng, nền kinh tế có nhiều biến động, lạm phát tăng cao, nhiều doanh nghiệp phá sản kéo theo sự lao đao của nhiều ngân hàng bởi không thể thu hồi nợ từ các khoản vay Nhưng chi nhánh ngân hàng MHB Hà Nội đã có những chính sách đúng đắn trong công tác thẩm định cho vay và thu hồi nợ vay vì thế, doanh số thu nợ của chi nhánh vẫn rất tốt, đồng vốn của chi nhánh không bị chiếm dụng Điều này là một trong những cố gắng nỗ lực của chi nhánh và nó đã mang lại kết quả tốt Tỷ lệ dư nợ hiện tại của chi nhánh là khá an toàn Nó thể hiện ngân hàng có độ rủi ro trong hoạt động TD đang ở mức an toàn, công tác cho vay- thu nợ hoạt động có hiệu quả và chính sách “tín dụng thương mại”của chi nhánh là hợp lý, không làm mất đi khách hàng Từ đó nâng cao thu nhập từ hoạt động TD của chi nhánh mà không làm cho rủi ro đi kèm hoạt động này tăng theo.
2.3.3 Vòng quay vốn tín dụng đối với các DNVVN
Đánh giá chất lượng TD đối với DNVVN của chi nhánh ngân hàng MHB Hà Nội những năm qua
2.4.1 Những kết quả đạt được
Những năm vừa qua là những năm đánh dấu sự cố gắng, nỗ lực của chi nhánh
NH MHB Hà Nội trong việc xây dựng thương hiệu, uy tín của ngân hàng mình cũng như việc thâm nhập và đạt được những thành công nhất định trên thị trường tài chính Đối với hoạt động TD đặc biệt là TD đối với DNVVN chi nhánh MHB Hà Nội đã có những thành công nhất định.
Tính đến 31/12/2009 chi nhánh NH MHB Hà Nội mới chỉ có hơn 9 năm thành lập và phát triển trên địa bàn thành phố Hà Nội Đó cũng là 9 năm đánh dấu sự cố gắng và nỗ lực không ngừng trong việc nâng cao chất lượng TD cũng như nâng cao tốc độ tăng trưởng TD của chi nhánh mình.
- Năm 2009, phần lớn các kế hoạch TD đã đề ra đều được hoàn thành, có chỉ tiêu còn vượt kế hoạch.
- Năm 2009 cũng là năm vốn TD của chi nhánh phát huy vai trò tích cực trong đời sống kinh tế xã hội trên địa bàn thành phố Ngân hàng đã cho vay đối với nhiều thành phần kinh tế đặc biệt là đối với cá nhân,hộ gia đình và các DNVVN. Giúp họ có vốn đầu tư sản xuất kinh doanh, phục vụ các nhu cầu thiết yếu của cuộc sống đặc biệt là nhu cầu về nhà ở, góp phần thúc đẩy kinh tế trên địa bàn phát triển, tăng ngân sách, tạo công ăn việc làm cho người dân.
- Chi nhánh đã kịp thời cho vay, đáp ứng nhu cầu vốn vay của các đơn vị trên địa bàn Khách hàng tìm đến với ngân hàng ngày một nhiều hơn, uy tín và vị thế của chi nhánh ngân hàng trên thị trường tài chính cũng vì thế mà được nâng cao hơn.
- Chi nhánh đã tích cực cải tiến phong cách giao dịch chu đáo, văn minh, tận tình nhằm phục vụ tốt nhất các khách hàng khi họ tìm đến với ngân hàng mình. Không những chỉ chất lượng đội ngũ, cán bộ nhân viên được nâng cao mà chất lượng các phòng giao dịch, trình độ công nghệ của chi nhánh cũng được nâng cao hơn, cung cấp nhiều loại hình TD mới, thị phần TD của chi nhánh ngày càng mở rộng.
Trong đó, hoạt động TD đối với DNVVN đã đạt được những thành tựu đáng kể:
Đáp ứng kịp thời và đầy đủ yêu cầu TD của khách hàng
Nhóm khách hàng DNVVN được chi nhánh xác định là nhóm khách hàng chính mà chi nhánh hướng tới trong thời kỳ tín dụng này Chính vì thế, chi nhánh đã có những nỗ lực nhắm đáp ứng kịp thời nhu cầu vốn của các nhóm khách hàng này. Tạo điều kiện tốt nhất để khách hàng có thể vay vốn khi có nhu cầu về vốn và tìm tới với chi nhánh.
Quy mô và khả năng TD của chi nhánh cũng không ngừng được mở rộng và nâng cao qua các năm nhằm phục vụ tốt nhất cho các khách hàng Bao gồm cả các khoản vốn về nội tệ và ngoại tệ.
Chi nhánh đã mở rộng và cung cấp thêm các dịch vụ tín dụng như: bảo lãnh, kí hậu, mở LC để phục vụ tốt hơn nhu cầu của nhóm khách hàng là DNVVN hoạt động trong lĩnh vực xuất nhập khẩu.
Kết quả của những cố gắng này đó là hầu hết các DNVVN tìm đến với chi nhánh
Nh đều được tạo điều kiện và phục vụ tốt nhất và cũng nhờ nguồn vốn TD của chi nhánh NH trong những năm vừa qua mà rất nhiều các DNVVN đã có thêm vốn để đầu tư SXKD, đầu tư máy móc thiết bị, mở rộng quy mô Có thêm vốn để vượt qua những khó khăn trong cuộc khủng hoảng kinh tế năm 2008 để trụ vững và tiếp tục phục hồi, phát triển trong năm 2009.
Tăng trưởng TD đạt tốc độ cao
Qua những phân tích trên ta có thể thấy, dư nợ TD ba năm gần đây của chi nhánh là khá tốt và tăng đều qua các năm Điều này thể hiện thị trường TD của chi nhánh ngày càng được mở rộng và ngày càng có nhiều khách hàng tìm đến với ngân hàng hơn. Để có được kết quả này đó là nhờ sự nỗ lực của toàn chi nhánh dưới sự điều hành của ban Giám đốc chi nhánh trong việc cải tiến chất lượng phục vụ, nâng cao đội ngũ nhân viên, đưa ra các chính sách TD đúng đắn Như đã xác định coi nhóm khách hàng DNVVN là khách hàng chính và thế mạnh của mình nên chi nhánh đã hết sức tạo điều kiện và đưa ra những chính sách phù hợp với đặc điểm của nhóm khách hàng này đồng thời cũng phù hợp với hoạt động của chi nhánh mình trong đối với các khách hàng này là thuận lợi nhất Không những thế, chính sách tìm kiếm và chăm sóc các khách hàng của chi nhánh cũng được thực hiện tốt Do đó, tăng trưởng TD của chi nhánh không ngừng tăng cao qua những năm vừa qua Chi nhánh vẫn duy trì thế mạnh của mình là cho vay đối với các doanh nghiệp vừa và nhỏ. Đồng thời mở rộng thêm mạng lưới TD ,trở thành người bạn đồng hành của khách hàng và hướng tới tìm kiếm các khách hàng mới đặc biệt nhóm các khách hàng là
DN lớn và các cá nhân có nhu cầu vay vốn phục vu nhu cầu phát triển nhà ở.
Chất lượng các khoản đầu tư TD tương đối tốt.
Có thể dễ dàng nhận thấy, đa số các khoản đầu tư tín dụng của chi nhánh đều đạt hiệu quả tốt Điều này được thể hiện qua chỉ tiêu nợ quá hạn của chi nhánh trong
3 năm 2007- 2009 Chỉ tiêu này luôn ở mức thấp Tỷ lệ nợ quá hạn thấp trong khi hiệu quả sử dụng vốn và vòng quay vốn TD của chi nhánh là khá tốt Thể hiện chi nhánh không bị chiếm dụng vốn, vốn vay của chi nhánh được sử dụng có hiệu quả và mang lại lợi nhuận cho hoạt động kinh doanh của chi nhánh Đồng thời thể hiện công tác thẩm định dự án, quyết định cho vay và giám sát sử dụng vốn vay cũng như công tác thu hồi nợ tại chi nhánh đang được thực hiện tốt Đây là một ưu điểm mà chi nhánh cần cố gắng phát huy.
2.4.2 Những khó khăn và nguyên nhân
2.4.2.1 Những khó khăn của chi nhánh MHB Hà Nội
Tuy rằng đã đạt những kết quả tương đối khả quan thế nhưng vẫn còn rất nhiều hạn chế cũng như khó khăn còn tồn tại trong hoạt động của chi nhánh MHB Hà Nội.
Quy mô TD chưa cao
Tuy đã dần tạo được chỗ đứng trên thị trường TD nhưng quy mô khách hàng của MHB Hà Nội vẫn còn khá khiêm tốn MHB Hà Nội là chi nhánh ngân hàng mới thành lập và có quy mô còn khá nhỏ bé so với các ngân hàng trên địa bàn Hà Nội.
Do bị hạn chế về vốn và gặp nhiều khó khăn trong việc cạnh tranh với các ngân hàng lớn, đã có truyền thống trên địa bàn thành phố Hơn nữa, do bị hạn chế về nguồn vốn nên chi nhánh không thể đáp ứng được các khoản vay có quy mô lớn, thời hạn dài của các tập đoàn, DN lớn Điều này khiến cho quy mô TD của chi nhánh còn khá khiêm tốn.
Các khoản đầu tư TD còn chưa dàn trải
GIẢI PHÁP NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG ĐỐI VỚI DOANH NGHIỆP VỪA VÀ NHỎ TẠI CHI NHÁNH NGÂN HÀNG
Phương hướng hoạt động của chi nhánh ngân hàng MHB Hà Nội trong thời gian tới
Năm 2009, chi nhánh MHB Hà Nội đã hoàn thành suất sắc các chỉ tiêu đề ra về tăng trưởng tín dụng cũng như lợi nhuận nhưng không hề bằng lòng những gì đã đạt được, chi nhánh vẫn không ngững nỗ lực và đề ra những phương án cũng như Đó là
Rà soát và nâng cao chất lượng cán bộ, đặc biệt là cán bộ giao dịch và cán bộ
TD Tiếp tục cải tiến chế độ lương, thưởng làm động lực cho cán bộ. Coi trọng việc giáo dục đạo đức nghề nghiệp của các cán bộ trong chi nhánh Khen thưởng đối vớicán bộ,nhân viên có thành tích suất sắc đồng thời xử lý nghiêm khắc đối với những người làm sai nguyên tắc làm thiệt hại tới quyền lợi của ngân hàng cũng như khách hàng.
Mở rộng mạng lưới TD, tìm kiếm thêm nhiều khách hàng mới đồng thời cải tiến chế độ phục vụ, chăm sóc khách hàng Quan tâm xây dựng một chính sách Marketing phù hợp và hiệu quả với ngân hàng mình.
Nâng cao chất lượng tín dụng nhằm sử dụng vốn một cách có hiệu quả và mang lại lợi nhuận cao cho ngân hàng Bằng cách nâng cao chất lượng công tác thẩm định hồ sơ xin vay, công tác xét duyệt, giải ngân vốn vay cho tới công tác kiểm tra, giám sát việc sử dụng vốn vay.
Đa dạng hóa danh mục đầu tư, cung cấp thêm nhiều sản phẩm tiện ích cũng như nhiều sản phẩm tín dụng linh hoạt hơn cả về kỳ hạn lẫn lãi suất Tạo điều kiện tốt nhất cho khách hàng trong việc tiếp cận nguồn tín dụng của ngân hàng.
Đẩy mạnh công tác huy động vốn, triển khai các hoạt động huy động vốn mới phù hợp trong từng thời kỳ kinh tế và có hiệu quả cao.
Khắc phục những thiếu sót, tồn tại trong những năm vừa qua Đề ra phương án, chiến lược kinh doanh cụ thể, mục tiêu rõ ràng để ngày một mở rộng thị phần trên thị trường tín dụng cũng như nâng cao hình ảnh của ngân hàng mình, mang hình ảnh của ngân hàng mình đến với nhiều khách hàng hơn nữa.
Quan tâm hơn nữa tới nhóm khách hàng DNVVN đồng thời nỗ lực tìm kiếm và đáp ứng tốt hơn nữa nhu cầu TD của các khách hàng đến với ngân hàng mình.
3.1.2 Sự cần thiết phải nâng cao chất lượng TD đối với DNVVN.
3.1.2.1 Xét trên góc độ ngân hàng
DNVVN hiện nay chiếm số lượng lớn trong nền kinh tế và là nhân tố quan trọng thúc đẩy kinh tế phát triển Đối với bản thân ngân hàng, đây là nhóm khách hàng tiềm năng Nhu cầu về vốn của nhóm khách hàng này là rất lớn tuy nhiên các điều kiện để ngân hàng đồng ý xét duyệt cho vay của nhóm khách hàng này còn nhiều hạn chế Do đó việc tiếp cận các khoản TDNH của nhóm khách hàng này còn gặp nhiều khó khăn.
Cung cấp TD cho nhóm khách hàng DNVVN không chỉ giúp ngân hàng sử dụng đồng vốn của mình có hiệu quả, tránh được tình trạnh vốn bị ứ đọng hoặc không được sử dụng hết hiệu quả.
Hơn nữa, bản chất vốn là một DN Nhà nước đặc biệt nên việc cho vay đối với nhóm khách hàng này một phần cũng nằm trong chủ trương, chính sách hỗ trợ phát triển các DN do Nhà nước đề ra.
Ngoài ra, tuy chiếm số lượng lớn trên thị trường nhưng quy mô của các DNVVN lại quá nhỏ bé do đó hiệu suất của các DN này không cao đặc biệt không có khả năng cạnh tranh với các DN lớn đặc biệt là các DN nước ngoài khi VN ra nhập WTO Nhờ có TDNH mà giúp cho các DNVVN có thể chủ động hơn về vốn, khắc phục những hạn chế về trình độ khoa học công nghệ, trình độ quản lý đồng thời tận dụng được những ưu thế của mình từ đó nâng cao sức cạnh tranh của nhóm các DN này.
3.1.2.1 Xét trên góc độ của các DNVVN
Nhờ có TDNH mà các DNVVN có thêm nguồn vốn để đổi mới trang thiết bị, mở rộng quy mô hoạt động kinh doanh từ đó nâng cao sức cạnh tranh của DN mình. Rất nhiều DNVVN được thành lập hoặc thoát khỏi phá sản nhờ có sự hỗ trợ của TDNH.
TDNH còn kích thích các DN hoạt động kinh doanh có hiệu quả hơn Từ việc vay vốn của ngân hàng, DN sẽ có trách nhiệm sử dụng vốn vay sao cho hiệu quả nhất để tìm ra lợi nhuận để vừa có thể thanh toán các khoản vay cho ngân hàng vừa có thể mang lại thu nhập cho chính DN mình Điều này buộc DN phải kinh doanh sao cho tỷ suất lợi nhuận của DN mình phải lớn hơn lãi vay ngân hàng nếu DN đó Để tiếp tục vay vốn của ngân hàng, yêu cầu DN phải sử dụng vốn vay đúng mục đích, có hiệu quả đồng thời nếu khách hàng hoàn trả lãi vay và gốc đúng hoặc sơm hơn thời hạn đã định sẽ tạo được uy tín đối với ngân hàng Từ đó quan hệ giữa ngân hàng và khách hàng cũng vì thế mà tốt lên, DN sẽ có những ưu đãi đặc biệt khi trở thành khách hàng truyền thống của ngân hàng.
Mặt khác thông qua các khoản cho vay của ngân hàng, thị trường sẽ có thêm thông tin về chất lượng tín dụng của từng khách hàng và nhờ đó giúp cho khách hàng có khả năng nhận thêm các khoản tín dụng mới từ những nguồn khác với chi phí thấp hơn
3.1.2.3 Xét trên góc độ nền kinh tế
DNVVN là mô hình kinh tế rất phù hợp với những nền kinh tế đang phát triển như Việt Nam Vì vậy, ở nước ta DNVVN được coi là nhân tố hạt nhân thúc đẩy nền kinh tế phát triển Thực tế cũng chứng minh những đóng góp to lớn của DNVVN vào sự phát triển chung của nước nhà Do đó, chúng ta luôn quan tâm và có những chính sách hỗ trợ nhằm giúp cho DNVVN phát triển hiệu quả hơn
Giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng đối với DNVVN tại chi nhánh ngân hàng MHB Hà Nội
3.2.1 Đa dạng hóa hình thức TD đối với DNVVN
Hiện nay các hoạt động kinh tế diễn ra rất đa dạng vì vậy đòi hỏi ngân hàng không chỉ cung cấp tín dụng cho các DNVVN theo các hình thức truyền thống như:bảo lãnh, cầm cố giấy tờ có giá, chiết khấu Ngân hàng nên đa dạng hóa các hình thức TD của ngân hàng mình, cung cấp những loại hình TD mới phù hợp hơn với nhu cầu của khách hàng như: mở LC, cho thuê két, bảo hiểm Điều này thật sự rất phù hợp và cần thiết đối với nhóm khách hàng DNVVN vì họ còn nhiều hạn chế về thủ tục pháp lý Ví dụ như hiện nay có rất nhiều DNVVN hoạt động trong lĩnh vực xuất-nhập khẩu nhưng họ gặp nhiều khó khăn về thủ tục hành chính hoặc bị động trong việc thanh toán khẩn cấp tiền hàng bằng ngoại tệ của nước đối tác Chính nhờ những dịch vụ, những sản phẩm tiện ích mà ngân hàng cung cấp sẽ giúp cho các
DN này có thể giải quyết được những vấn đề vướng mắc trên.
3.2.2 Đa dạng hóa loại hình TD
Các DNVVN rất đa dạng, hoạt động trong nhiều ngành nghề lĩnh vực chính vì vậy nhu cầu vay vốn, thời hạn vay, thời hạn trả của họ cũng rất đa dạng Nắm bắt được điều này, ngân hàng nên đa dạng hóa các loại hình tín dụng để mang lại nhiều lựa chọn hơn cho các khách hàng của mình Đó có thể là đa dạng về thời hạn trả nợ, linh hoạt về lãi suất hay đa dạng về giá trị tài sản cầm cố Điều này có thể mang lại nhiều lựa chọn cho khách hàng, khiến họ cảm thấy thoải mái khi hợp tác cùng ngân hàng.
Hoạt động của ngân hàng chính là hướng tới khách hàng, nhằm cung cấp và phục vụ cho khách hàng các dịch vụ chất lượng và tiện ích nhất Chính vì vậy, chính sách tín dụng của ngân hàng cũng nên được xây dựng và phát triển phù hợp với từng nhóm đối tượng, từng nhóm khách hàng Sao cho thỏa mãn tối đa nhất yêu cầu của khách hàng mà không làm ảnh hưởng đến an toàn trong hoạt động TD của ngân hàng mình Nếu làm được điều này nghĩa là ngân hàng đã thành công và đi đúng hướng.
3.2.3 Thực hiện tốt quy trình TD và nâng cao chất lượng thẩm định dự án đối với DNVVN.
Thực hiện tốt quy trình TD có ý nghĩa rất quan trọng trong việc hạn chế rủi ro và nâng cao chất lượng của các khoản vay Đặc biệt đối với các khoản vay của nhóm khách hàng là DNVVN, ngân hàng càng cần lưu ý hơn Bởi lẽ không chỉ gặp những hạn chế về vốn, năng lực, kin nghiệm mà hồ sơ của một số các DNVVN còn chưa đáp ứng được yêu cầu xét duyệt cho vay hay yêu cầu về tài sản đảm bảo Điều này sẽ rất dễ gây ra rủi ro cho hoạt động TD của chi nhánh ngân hàng Chính vì thế, ngân hàng cần phải :
Xây dựng một quy trình TD hợp lý, chặt chẽ và phù hợp với hoạt động của ngân hàng trong từng thời kỳ.
Bám sát các cơ chế về TD và các văn bản pháp luật có liên quan đến hoạt động tín dụng do các cơ quan chức năng ban hành
Cần chi tiết đối với từng loại cho vay, từng loại khách hàng, có văn bản hướng dẫn chi tiết cụ thể về thực hiện quy trình.
Nên có những quy định rõ ràng, thống nhất trong từng khâu công việc, trách nhiệm cụ thể cùa cán bộ liên quan.
Xử lý nghiêm các trường hợp vi phạm, làm sai quy trình gây ảnh hưởng tới lợi ích của ngân hàng cũng như của khách hàng.
Không nhữn cần phải chặt chẽ trong quy trình TD mà ngân hàng còn cần quan tâm, chú trọng tới chất lượng của việc thẩm định dự án Bởi lẽ, có rất nhiều
DN do trình độ kém sẽ đề ra những phương án xin vay không khả thi, có độ rủi ro cao hoặc để tiếp cận được nguồn vốn vay của ngân hàng, có rất nhiều khách hàng đã cố ý làm giả hồ sơ, sổ sách cũng như cung cấp các số liệu giả cho ngân hàng. Chính vì vậy, đòi hỏi phải có một quy trình thẩm định hiệu quả, chặt chẽ, chính xác nhằm phát hiện ra những dự án không có tính khả thi hoặc những khách hàng gian dối để tránh trường hợp ngân hàng bị chiếm dụng vốn Do vậy, công tác thẩm định là vô cùng quan trọng trong hoạt động TD của ngân hàng Cần xây dựng một quy trình thẩm định phù hợp với từng đối tượng khách hàng, từng ngành nghề cụ thể. Không nên áp dụng một quy trình khuôn mẫu mang tính hình thức, cứng nhắc đối với tất cả các khách hàng và các dự án xin vay.
3.2.4 Nâng cao chất lượng đội ngũ cán bộ nhân viên
Con người là trung tâm của mọi hoạt động Cho dù chính sách TD có hoàn chỉnh bao nhiêu, quy trình TD có tốt đến mấy nhưng nếu thiếu năng lực của đội ngũ cán bộ, nhân viên ngân hàng thì rủi ro xảy ra đối với ngân hàn vẫn rất cao Vì vậy,ngân hàng rất chú trọng tới việc đào tạo, nâng cao chất lượng đội ngũ nhân viên trong ngân hàng mình Thường xuyên mở các khóa đào tạo, bồi dưỡng nâng cao năng lực, trình độ nghiệp vụ cho nhân viên ngân hàng mình Nhằm xây dựng một đội ngũ cán bộ, nhân viên NH không chỉ giỏi về năng lực, trình độ mà còn có tư cách đạo đức nghề nghiệp, phẩm chất tốt
Không những thế chi nhánh còn cần đưa ra những chế độ thưởng phạt nghiêm minh đối với các nhân viên trong ngân hàng mình Có chính sách đãi ngộ hợp lý nhằm thu hút nhân tài và tránh tính trạng “chảy máu nguồn nhân lực” Để từ đó mỗi cá nhân chung tay xây dựng một tập thể vững mạnh đưa ngân hàng ngày một phát triển.
3.2.5 Mở rộng đầu tư, hợp tác cùng phát triển
Việt Nam đã ra nhập vào WTO vì vậy sẽ có rất nhiều các ngân hàng, các tổ chức tài chính nước ngoài, các tập đoàn tài chính đa quốc gia vào Việt Nam Cùng với đó là sự lớn mạnh cả về vốn và quy mô của các ngân hàng nội địa Điều này sẽ đem lại sự cạnh tranh khốc liệt giữa các ngân hàng trong nước với nhau và giữa các ngân hàng trong nước với các ngân hàng nước ngoài Cạnh tranh là điều không thể tránh khỏi nhưng nó cũng là yếu tố cần thiết giúp cho ngân hàng phát triển Tuy nhiên, bên cạnh cạnh tranh thì hợp tác cũng là một giải pháp khá tốt Hợp tác giúp cho ngân hàng nâng cao sức cạnh tranh của ngân hàng mình đồng thời học tập được những phương pháp kinh doanh, kinh nghiệm quản lý của các ngân hàng phát triển hơn từ đó rút ra những phương hướng, bài học cho hoạt động của ngân hàng mình.
Một số đề xuất
3.3.1 Đề xuất với Chính phủ và các cơ quan chức năng có thẩm quyền
Hoạt động của ngân hàng chịu sự điều khiển và tác động rất mạnh mẽ của các văn bản pháp luật Chính vì vậy, ngân hàng có thể phát triển tốt, Chính phủ và các cơ quan, ban ngành nên tạo một môi trường kinh tế ổn định, một hành lang pháp lý thông thoáng.
- Trước tiên, nhà nước cần phải tạo ra một môi trường kinh tế đầu tư an toàn, với hệ thống chính trị vững mạnh Duy trì một nền kinh tế ổn định, lành mạnh với các chỉ số ở mức hợp lý.
- Nên ban hành các luật mới phù hợp với thực tiễn kinh tế thị trường ViệtNam bây giờ khi Việt Nam đã ra nhập AFTA, WTO.
- Khi có các sửa đổi, bổ sung, thay thế về luật các TCTD và luật NHNN hay các luật có liên quan đến hoạt động của ngân hàng cần nhanh chóng có văn bản thông báo cũng như văn bản, nghị định hướng dẫn cụ thể.
- Chính phủ cần góp phần tạo điều kiện bình ổn tỷ giá hối đoái, lãi suất trên thị trường bởi như vậy ngân hàng mới có thể hoạt động ổn định và tạo ra lợi nhuận
- Có cơ chế khuyến khích các ngân hàng liên kết với nhau trong việc cung cấp sản phẩm dịch vụ cho khách hàng, đặc biệt là trong lĩnh vực thẻ thanh toán tránh tình trạng khách hàng gặp khó khăn khi giao dịch với ngân hàng khác ngoài ngân hàng mình mở tài khoản Gây tốn kém thời gian và chi phí cho khách hàng.
- Các ngành chức năng cần hỗ trợ tạo điều kiện giúp ngân hàng thu hồi nợ đồng thời căn cứ theo luật mà bảo vệ quyền lợi chính đáng của ngân hàng theo đúng pháp luật.
3.3.2 Đề xuất với Ngân hàng Nhà nước
NHNN Việt Nam là cơ quan trực tiếp điều hành hoạt động ngân hàng trong toàn bộ hệ thống, với các chính sách, quy định, định hướng khác nhau, ảnh hưởng lớn đến hoạt động của các ngân hàng thương mại Bằng các quy định, chính sách khác nhau, NHNN có thể thúc đẩy hoạt động tín dụng nói riênng, hoạt động kinh doanh của ngân hàng nói chung Vì vậy, hoạt động của NHTM phụ thuộc rất nhiều vào NHNN.
- NHNN cần rà soát lại các văn bản chồng chéo,vthiếu đồng bộ, không còn phù hợp với thực tế để nâng cao tính đồng bộ cũng như tính pháp lý của các văn bản nghành
- Điều chỉnh thích hợp lãi suất, cơ chế cho vay…linh hoạt tạo điều kiện thuận lợi cho cả ngân hàng và khách hàng.
- Tăng cường công tác kiểm tra, giám sát hoạt động của các ngân hàng tránh tình trạng nhiều ngân hàng hoạt động sai luật, không nghiêm chỉnh chấp hành các quy định do luật đề ra gây thiệt hại cho khách hàng, cho các ngân hàng khác và cho nền kinh tế.
- Thường xuyên thu thập và cung cấp các thông tin tín dụng của khách hàng cho các ngân hàng tránh tình trạng nhiều khách hàng không có đạo đức kinh doanh, cung cấp các thông tin giả mạo để lừa đảo chiếm đoạt tài sản của ngân hàng.
3.3.3 Đề xuất với các DNVVN
Nhờ có các khoản TDNH mà DNVVN có thể mở rộng quy mô, đổi mới trang thiết bị, khắc phục tính trạng thiếu vốn cũng như nâng cao hiệu quả hoạt động kinh doanh của
DN mình TDND có vai trò rất lớn và vô cùng quan trọng đối với DNVVN Ngược lại, việc DNVVN sử dụng vốn vay của ngân hàng có đúng mục đích hay không, có hiệu quả hay không, DN có hoàn trả vốn vay đúng hạn hay không cũng có tác động mạnh mẽ tới chất lượng TD của ngân hàng Mối quan hệ giữa các DNVVN với ngân hàng vừa là quan hệ khách hàng cũng là đối tác của nhau Chính vì vậy, hoạt động TD của NH có an toàn hay không phụ thuộc khá nhiều vào chính bản thân các DNVVN Nếu các DNVVN có uy tín, sử dụng vốn vay có hiệu quả, hoàn trả nợ và lãi vay đúng hạn sẽ góp phần nâng cao hiệu quả TD cho ngân hàng và ngược lại Do đó, DNVVN cũng cần có những biện pháp đổi mới tư duy, nâng cao hiệu quả sử dụng vốn vay để từ đó góp phần nâng cao chất lượng khoản vay cho ngân hàng
- DNVVN cần nâng cao trách nhiệm trong việc sử dụng vốn vay Sao cho đồng vốn của ngân hàng được sử dụng có hiệu quả và tạo ra lợi nhuận.
- Cần nâng cao đạo đức kinh doanh Tránh tình trạng làm sai báo cáo hồ sơ để xin vay vốn của ngân hàng hoặc vay vốn nhưng sử dụng khác với mục đích vay nhằm chiếm dụng vốn của ngân hàng.
- DNVVN phải có trách nhiệm hoàn trả vốn vay và lãi cho ngân hàng, phải tuân thủ theo đúng nội dung đã kí kết trong hợp đồng TD.
- Nâng cao năng lực SXKD cũng như năng lực quản lý của DN mình để hoạt động kinh doanh có hiệu quả Để làm được điều này, DNVVN phải xây dựng phương án kinh doanh có tính khả thi, đổi mới trang thiết bị máy móc, đào tạo đội ngũ lao động lành nghề, nâng cao năng lực cạnh tranh của DN mình Để từ đó thực hiện phương án kinh doanh hiệu quả.