Tiểu luận môn học thanh toán trong kinh doanh quốc tế đề tài thực trạng sử dụng thẻ thanh toán ở việt nam

TRƯỜNG ĐH CƠNG NGHIỆP THỰC PHẨM TP HỒ CHÍ MINH KHOA TÀI CHÍNH – KẾ TỐN TIỂU LUẬN Mơn Học: Thanh Toán Trong Kinh Doanh Quốc Tế ĐỀ TÀI: THỰC TRẠNG SỬ DỤNG THẺ THANH TOÁN Ở VIỆT NAM GVHD: Phan Thị Thu Hằng TP Hồ Chí Minh, Nhóm tháng TH:10, Nhóm năm 32021 Danh sách nhóm Họ tên MSSV Nhiệm vụ Mức độ hoàn thành 100% Huỳnh Thị Ngọc Ngà 2036190064 Tổng hợp word Phạm Thị Nhung 2036190074 Trò chơi + Powerpoint 100% Võ Thanh Mỹ 2013191199 Thuyết trình 100% Dương Phan Hưng 2036190042 Phân tích thực trạng sử dụng thẻ toán 100% Nguyễn Thị Thu Thúy 2013191810 Cơ sở lý luận 100% DANH MỤC HÌNH ẢNH VÀ BẢNG, BIỂ Hình 2-1: Debit card of Agribank .8 Hình 2-2: Prepaid card of Á Châu Bank Hình 2-3: Credit Card of FE 10 Y Bảng 1: Thống kê số lượng máy ATM POS/EFTPOS/EDC TCTD .13 Biểu đồ 2-1: Số lượng thẻ ngân hàng lưu hành 12 Biểu đồ 2-2: Giá trị giao dịch ATM POS/EFTPOS/EDC 14 MỤC LỤC MỞ ĐẦU CHƯƠNG CƠ SỞ LÝ LUẬN 1.1 Khái niệm chung 1.1.1 Khái niệm toán quốc tế 1.1.2 Khái niệm phương tiện toán 1.2 Các phương tiện toán .2 1.2.1 Hối phiếu 1.2.2 Lệnh phiếu 1.2.3 Séc 1.2.4 Thẻ toán 1.3 Vai trị phương tiện tốn CHƯƠNG THỰC TRẠNG SỬ DỤNG THẺ THANH TOÁN Ở VIỆT NAM 2.1 Một số loại thẻ toán 2.2 Thực trạng thẻ toán 10 2.3 Những ưu điểm sử dụng thẻ toán 14 2.4 Những hạn chế tồn dùng thẻ toán 16 CHƯƠNG MỘT SỐ GIẢI PHÁP 19 TÀI LIỆU THAM KHẢO 21 MỞ ĐẦU Lịch sử loài người trải qua nhiều giai đoạn, từ xã hội nguyên thủy đến xã hội chủ nghĩa Trải qua trình phát triển hình thành lâu dài vậy, từ lúc người biết săn bắt hái lượn để tự nuôi sống thân đến tự sản xuất lương thực, thực phẩm phục vụ cho nhu cầu đời sống phát triển Trong trình tiến hóa phát triển, người tiến hành trao đối thương mại với thông qua vật ngang giá chung (tiền tệ), để thuận lợi việc trao đổi hàng hóa tốn tiền hàng với phương tiện toán cầu nối cho việc giao thương Và phát triển ngày mạnh mẽ kinh tế - xã hội tạo hàng loạt hình thức tốn: séc, hối phiếu, thẻ toán,… Khi kinh tế phát triển cao, số lượng giao dịch giá trị giao dịch lớn, ứng dụng khoa học công nghệ ngân hàng đưa tới việc sử dụng nhiều hình thức tốn lưu thơng mà khơng cần sử dụng đến tiền mặt thẻ tín dụng, thẻ AT,… Việt Nam trước ngưỡng cửa hội nhập kinh tế giới cần hình thành phát triển hệ thống toán đại, phù hợp với điều kiện đất nước đồng thời phù hợp với hệ thống tài quốc tế Chính vậy, nhóm em lựa chọn đề tài “Thực trạng sử dụng thẻ tốn Việt Nam” Qua đó, nhóm em nghiên cứu vấn đề phát hành sử dụng thẻ toán Việt Nam nay, phân tích thực trạng hạn chế vấn đề Sau đó, đưa số giải pháp khắc phục CHƯƠNG CƠ SỞ LÝ LUẬN 1.1 Khái niệm chung 1.1.1 Khái niệm toán quốc tế Thanh toán quốc tế quan hệ toán tiền xuất hàng hóa dịch vụ,đầu tư, vay trả, viện trợ …giữa nước hình thức chuyển tiền hay tốn bù trừ thơng qua hệ thống ngân hàng nước hữu quan 1.1.2 Khái niệm phương tiện toán  Phương tiện toán cách thức, phương pháp thực nghĩa vụ tài sản  Phương tiện tốn thực hình thức trả tiền mặt, séc, tốn qua ngân hàng, thư tín dụng, toán vật theo thoả thuận bên  Cách thức thực trả làm lần trả nhiều lần hay trả theo định kì tuỳ thuộc vào cách thức mà bên thoả thuận 1.2 Các phương tiện toán 1.2.1 Hối phiếu  Khái niệm: Hối phiếu mệnh lệnh trả tiền vô điều kiện người kí phát cho ngưới khác yêu cầu người nhìn thấy hối phiếu đến ngày xác định tương lai phải trả số tiền định cho người theo lệnh người trả tiền cho người khác trả cho người cầm hối phiếu  Tích chất hối phiếu: Tính bắt buộc: người bị ký phát bắt buộc phải trả tiền theo nội dung ghi hối phiếu Người trả tiền không viện lý riêng người ký phát với người ký hậu hối phiếu để từ chối tốn Tính trừu tượng: hối phiếu khơng ghi nội dung quan hệ tín dụng, nguyên nhân phát sinh hối phiếu Tính thương mại: Hối phiếu chuyển nhượng nhiều lần thời hạn  Các đối tượng liên quan đến hối phiếu:  Người kí phát (drawer): người xuất  Người bị kí phát (drawee): người nhập hàng hay có trách nhiệm trả tiền  Người hưởng lợi (bereficiary): người nhận tốn số tiền  Người chuyển nhượng (endorser): người chuyển quyền hưởng lợi hối phiếu cho người khác cách trao tay hay thủ tục ký hậu  Người cầm hối phiếu (holder or bearer): người có quyền nhận hối phiếu hối phiếu trả tiền  Phân loại hối phiếu: Theo kì hạn trả tiền  Trả tiền ngay: người trả tiền nhìn thấy hối phiếu người cầm phiếu xuất trình phải trả tiền cho họ  Có kì hạn: sau thời hạn định ghi hối phiếu, người trả tiền phải trả tính từ ngày ký phát hối phiếu tính từ ngày chấp nhận hối phiếu từ ngày quy định cụ thể Theo tính chất chuyển dượng  Hối phiếu đích danh: Hối phiếu ghi rõ họ tên người thụ hưởng không kèm theo điều khoản trả theo lệnh nên không chuyển nhượng cho người khác  Hối phiếu vô danh: Loại hối phiếu không ghi rõ loại thụ hưởng mà ghi cụm từ “trả cho người cầm hối phiếu” Nếu có người hưởng quyền lợi hối phiếu  Hối phiếu hưởng lợi: Loại hối phiếu người bán lập để địi tiền người có trách nhiệm tốn hàng hóa bán xuất dịch vụ cung ứng liên quan khác 1.2.2 Lệnh phiếu  Khái niệm: Lệnh phiếu giấy hẹn trả tiền Lệnh phiếu giấy nhận nợ, người lập để cam kết trả tiền cho người khác vào ngày với số tiền định ghi lệnh phiếu  Đặc tính lệnh phiếu:  Kỳ hạn cuả lệnh phiếu qui định rõ tờ lệnh  Một lệnh phiếu hay nhiều người tham gia ký phát để cam kết trả tiền cho hay nhiều người hưởng lợi  Lệnh phiếu cần có bảo lãnh Ngân hàng cơng ty Tài để đảm bảo khả tốn lệnh phiếu  Lệnh phiếu có nợ ký phát để chuyển cho người hưởng lợi lệnh phiếu  Các đối tượng liên quan:  Người kí phát: người mua, người đại diện đơn vị nhập khẩu, người nhận cung ứng  Người hưởng lợi: người bán, đơn vị xuất người đơn vị xuất hàng hóa dịch vụ hay người cam kết trả tiền định người cầm lệnh phiếu 1.2.3 Séc  Khái niệm: Séc tờ lệnh toán người chủ tài khoản tiền gởi ký phát, lệnh cho Ngân hàng trích từ tài khoản số tiền định để trả cho người cầm séc, người có tên tờ séc trả theo lệnh người  Phân loại: Đặc điểm sử dụng:  Séc tiền mặt: loại séc dùng để rút tiền mặt ngân hàng trả tiền  Séc du lịch: ngân hàng phát hành để bán cho khách du lịch  Séc xác nhận: chủ tài khoản khách hàng ngân hàng phát hành để trả tiền cho người thụ hưởng  Séc chuyển khoản: oại séc dùng toán chuyển khoản cách trích tài khoản người trả tiền để chuyển trả vào tài khoản người thụ hưởng Tính chất chuyển nhượng:  Séc kí danh: Ghi rõ tên, địa người nhận tờ Séc  Séc vô danh: Người nắm giữ thừa hưởng số tiền ghi Séc  Séc theo lệnh: Dùng trường hợp chuyển nhượng Séc ghi tên cá nhân, tổ chức Người nhận yêu cầu ngân hàng trả tiền chuyển nhượng theo lệnh  Các đối tượng liên quan  Người phát hành:là người chủ tài khoản tiền gửi ngân hành, người ký tên, đóng dấu phát hành séc người chịu trách nhiệm hoàn toàn tờ séc phát hành  Ngân hàng tốn: ngân hàng thực trích tiền từ tài khoản người phát  Người thụ hưởng: người ngân hàng toán số tiền tờ séc  Người chuyển nhượng: người chuyển nhượn quyền hưởng thụ cho người hành để trả cho người hưởng lợi chuyển khoản tiền mặt khác theo luật định 1.2.4 Thẻ toán  Khái niệm: Thẻ toán phương tiện toán tổ chức phát hành thẻ phát hành để thực giao dịch thẻ theo điều kiện điều khoản bên thỏa thuận Là phương tiện tốn khơng dùng tiền mặt mà chủ thẻ sử dụng để rút tiền mặt tốn tiền mua hàng hóa, dịch vụ điểm chấp nhận toán thẻ  Thẻ làm nhựa cứng, hình chữ nhật với kích thước chuẩn hóa quốc tế 54mm * 84mm * 1mm, có góc trịn  Thẻ có lớp, lõi thẻ nhựa cứng màu trắng, có lớp nhựa tráng mỏng Màu sắc thẻ khác tùy theo quy định ngân hàng phát hành  Nội dung thẻ toán  Mặt trước: Tên tổ chức phát hành thẻ, tên tổ chức thẻ quốc tế, biểu tượng thẻ, số thẻ, Tên chủ thẻ, ngày hiệu lực  Mặt sau: Dải từ tính màu đen chứa thông tin về: ngày hiệu lực, số pin, chữ kí chủ thẻ, thơng tin số điện thoại dịch vụ giải đáp thắc mắc khách hàng  Phân loại thẻ toán Theo phạm vi sử dụng thẻ:  Thẻ nội địa: sử dụng để rút tiền mặt toán tiền hàng hoá, dịch vụ sử dụng dịch vụ khác nước  Thẻ quốc tế: sử dụng để rút tiền mặt toán tiền hàng hoá, dịch vụ sử dụng dịch vụ nước nước ngồi Theo nguồn tài :  Thẻ ghi nợ (Debit card): loại thẻ cho phép chủ thẻ thực giao dịch thẻ phạm vi số tiền tài khoản tiền gửi toán chủ thẻ mở tổ chức cung ứng dịch vụ tốn phép nhận tiền gửi khơng kỳ hạn  Thẻ tín dụng (Credit card): thẻ cho phép chủ thẻ thực giao dịch thẻ phạm vi hạn mức tín dụng cấp theo thoả thuận với tổ chức phát hành thẻ  Thẻ trả trước (Prepaid card): thẻ cho phép chủ thẻ thực giao dịch thẻ phạm vi giá trị tiền nạp vào thẻ tương ứng với số tiền mà chủ thẻ trả trước cho tổ chức phát hành thẻ Điều có nghĩa là, chủ thẻ có thẻ trả trước “nạp tiền” vào thẻ qua kênh ngân hàng chi tiêu số tiền nạp  Các đối tượng liên quan  Ngân hàng phát hành: ngân hàng thiết kế tiêu chuẩn kỹ thuật,mật mã,ký hiệu, cho loại thẻ toán để đảm bảo độ an toàn sử dụng thẻ, cung cấp thẻ cho khách hàng chịu trách nhiệm toàn số tiền mà khách hàng trả cho người bán thẻ toán  Người sử dụng thẻ: người có nhu cầu sử dụng thẻ, ngân hàng phát hành chấp  Người chấp nhận toán thẻ: tổ chức,cá nhân, đóng vai trị người cung cho sử dụng thẻ trả phí cho ngân hàng cấp hàng hóa,dịch vụ cho người sử dụng thẻ Đối tượng ngân hàng trang bị máy chuyên dùng để kiểm tra,đọc thẻ, lập hóa đơn tốn, trả phí cho ngân hàng phát hành thẻ  Ngân hàng đại lí tốn thẻ: ngân hàng đại diện cho ngân hàng phát hành,thanh toán tiền cho điểm bán hàng họ xuất trình hóa đơn tốn thẻ  Tổ chức thẻ quốc tế: tổ chức thành lập nước theo quy định luật pháp nước ngồi, có thỏa thuận với tổ chức phát hành thẻ, tổ chức toán thẻ bên liên quan khác để hợp tác phát hành tốn thẻ có mã tổ chức phát hành thẻ tổ chức quốc tế cấp phù hợp với quy định Việt Nam cam kết quốc tế 1.3 Vai trị phương tiện tốn  Làm giảm khối lượng tiền mặt lưu thơng, tiết giảm chi phí khâu in ấn tiền, bảo quản, vận chuyển tiền, giảm chi phí lao động xã hội  Nâng cao hiệu tốn kinh tế, góp phần tăng tốc độ luân chuyển vốn xã hội, thúc đẩy phát triển sản xuất lưu thơng hàng hố lưu thơng tiền tệ  Ngân hàng nắm cách xác, hợp lý tình hình thiếu vốn bên tham gia toán, để kịp thời cho vay, phát tiền vay mục đích có vật tư hàng hố đảm bảo Đặc biệt góp phần quan trọng vào cơng tác phịng, chống rửa tiền ngày nhức nhối CHƯƠNG THỰC TRẠNG SỬ DỤNG THẺ THANH TOÁN Ở VIỆT NAM 2.1 Một số loại thẻ toán Thanh toán thẻ phương thức toán phổ biến Việt Nam Hiện có loại thẻ toán dùng phổ biến là: thẻ ghi nợ, thẻ trả trước thẻ tín dụng Mỗi thẻ có đặc điểm riêng, nhiên tất tốn rút tiền máy ATM, nên gọi chung thẻ ATM Nói cách khác, thẻ tốn thẻ ATM  Debit Card (thẻ ghi nợ) Debit Card có chức cho phép bạn tiêu dùng với số tiền tài khoản kèm với thẻ Có nghĩa bạn muốn sử dụng Debit Card phải tạo tài khoản Ngân hàng nạp vào tài khoản số tiền định tiêu dùng phạm vi lượng tiền có tài khoản ngân hàng Thẻ thường dùng bạn mua sắm Trung tâm thương mại hay quán ăn có máy cà thẻ Có loại thẻ ghi nợ thẻ ghi nợ nội địa (thẻ ATM) mà người thường dùng để rút tiền ATM, có tác dụng tiêu dùng nước thẻ ghi nợ quốc tế (Visa Debit Master Debit) tiêu dùng nước ngồi Hình 2-1: Debit card of Agribank  Prepaid card ( thẻ trả trước ) Prepaid Card loại thẻ ATM trả trước, đăng ký mở thẻ không kết nối tài khoản ngân hàng bạn nên dùng làm q tặng cho người khác, khơng đứng tên Thẻ trả trước khơng liên kết với tài khoản ngân hàng thẻ ghi nợ Debit Card Do thẻ sử dụng số tiền mà thẻ có Nếu hết tiền khơng thể tốn Hình 2- 2: Prepaid card of Á Châu Bank  Credit Card (thẻ tín dụng) Credit Card loại thẻ ngân hàng, tổ chức tín dụng phát hành cho phép người dùng thẻ tiêu dùng trước số tiền mà ngân hàng, tổ chức tín dụng cho bạn “tạm vay” hạn mức quy định Điều có nghĩa dù tài khoản bạn khơng có tiền “cà thẻ” mua sắm với số tiền định Để mở thẻ này, bạn cần phải chứng minh tài với ngân hàng trải qua trình xét duyệt, xác minh thơng tin ngân hàng, tổ chức tín dụng Hình 2- 3: Credit Card of FE 2.2 Thực trạng thẻ tốn Hình thức tốn thẻ trở nên phổ biến giới có Việt Nam Ở nước tiên tiến, phần lớn giao dịch mua bán toán thẻ Thẻ toán khẳng định vai trị việc đáp ứng nhu cầu giao dịch ngày khắt khe khách hàng, tạo niềm tin, uy tín với khách hàng, đáp ứng yêu cầu phát triển hệ thống Ngân hàng, thúc đẩy phát triển kinh tế đất nước, phù hợp với xu toàn cầu công hội nhập kinh tế quốc tế Ở Việc Nam, phát triển công nghệ với thách thức trình hội nhập kinh tế quốc tế đặt yêu cầu cho hệ thống Ngân Hàng phải tích cực củng cố, tăng cường lực tài chính, lực quản trị, đồng thời phải đẩy mạnh cơng tác đại hóa, đổi cơng nghệ Ngân Hàng, đa dạng hóa sản phẩm kinh doanh đào tạo nguồn nhân lực nhằm đáp ứng kịp thời nhu cầu nâng cao lực cạnh tranh, phát triển hội nhập Trước tình hình đó, thẻ tốn - cơng cụ hoạt động Ngân hàng bán lẻ đời đóng góp vai trị quan trọng mục tiêu phát triển kinh tế xã hội Việt Nam, có tác động lớn đến sách tiền tệ hiệu kinh doanh Ngân hàng Đối với dân cư, giảm nhiều rủi ro cho khách hàng so với toán tiền mă —t Các cá nhân hay tổ chức không cần phải đem theo mô —t lượng tiền mă —t lớn để 10 toán cho giao dịch phát sinh bâ n— tâm đến rủi ro như: tiền giả, trô —m cắp, hỏa hoạn,… Ngoài ra, khách hàng mở tài khoản ngân hàng trì số dư tài khoản họ cịn hưởng tiền lãi ưu đãi khác từ ngân hàng Góp phần hạn chế lượng tiền mặt lưu thơng hàng hóa, giảm thiểu chi phí xã hội, mở rộng khơng gian, rút ngắn thời gian cho q trình bán mua hàng hóa, dịch vụ kinh tế Đồng thời, phát triển dịch vụ chuyên nghiệp thu chi, thẻ ngân hàng, toán trực tuyến, toán điện tử mà không làm thay đổi giá trị tiền mặt quy đổi Thúc đẩy kinh tế phát triển bền vững, tạo minh bạch khoản chi tiêu giao dịch, giúp dịng chảy tiền tệ lưu thơng rõ ràng Tại hội nghị, diễn giả ngân hàng thương mại (NHTM) có chung nhận định, hoạt động tốn khơng dùng tiền mặt (TTKDTM), tốn thẻ tiếp tục phát triển tích cực… hầu hết sản phẩm, phương tiện toán mới, đại nghiên cứu, triển khai Việt Nam Đặc biệt, bối cảnh dịch bê —nh COVID-19 diễn biến phức tạp, nhiều nguy hô —i để thúc đẩy TTKDTM, hạn chế tiếp xúc Tính đến cuối năm 2018, số lượng thẻ lưu hành đạt 86 triệu thẻ, tăng trưởng 12% so với năm 2017 Trong đó, thẻ quốc tế tăng trưởng cao so với thẻ nội địa, mức 17% so với 11% Doanh số sử dụng thẻ quốc tế tiếp tục tăng cao, đạt 44% năm 2018, chiếm tỷ lệ 17% so với năm 2017 13% Báo cáo Tổng kết hoạt động thẻ ngân hàng Việt Nam năm 2019 tháng đầu năm 2020, số lượng thẻ lưu hành cuối năm 2019 đạt 103 triệu thẻ (tăng 16,5 triệu thẻ so với năm 2018), số lượng thẻ phát hành năm 2019 22 triệu thẻ Số lượng thẻ phát hành tháng đầu năm 2020 đạt 10 triệu thẻ Tính đến cuối năm số lượng thẻ phát hành 106 triệu thẻ Hầu hết loại thẻ ghi nhận tăng trưởng âm so với kỳ số lượng thẻ phát hành mới; trừ thẻ tín dụng quốc tế, ghi nợ quốc tế ghi nhận tăng trưởng tốt, chí tăng trưởng thẻ ghi nợ quốc tế tháng đầu năm 2020 24%, cao năm 2019 đạt 23% 11 120 106 103 100 86 Triệu Thẻ 80 60 40 2020; 25.44 2019; 23.69 20 2018; 14.62 2018 Sốố l ượ ng th quốốc ẻ tếố 2019 2020 Sốố lượng thẻ nội đ ịa 0 T ng ổ sốố thẻ phát hành Biểu đồ 2-1: Số lượng thẻ ngân hàng lưu hành Nguồn: Vụ toán – NHNNVN Để gia tăng lượng giao dịch không dùng tiền mặt, ngân hàng đẩy mạnh phát triển hệ thống chấp nhận thẻ máy ATM, máy POS, mạng lưới tốn hàng hóa dịch vụ sử dụng thẻ, tiện ích dịch vụ,… Ngồi rút tiền mặt, chủ thẻ dễ dàng sử dụng thẻ toán giao dịch hóa đơn điện thoại, internet, trả phí bảo hiểm, chuyển khoản tốn,… Tiện ích thẻ ATM không giúp chủ thẻ quản lý tiền, không đem theo lượng tiền lớn để toán hàng hóa dịch vụ, tiết kiệm tiền,… mà cịn giúp họ tiết kiệm chi tiêu ngân hàng phát hành thẻ phối hợp với đơn vị bán hàng giảm giá hàng hóa cho khách hàng sử dụng thẻ Năm 2020, số lượng máy ATM đạt 19.570 máy 266.310 POS lưu hành, tăng 4,4% 2,5% so với kỳ năm 2019 Thống kê cho thấy, hiệu suất giao dịch POS Việt Nam tăng qua năm đạt tăng trưởng 15% tháng đầu năm 2020 Loại thẻ sử dụng chủ yếu để toán POS thẻ quốc tế (chiếm tỷ trọng 73%), tỷ trọng có thay đổi so với năm 2019 ảnh hưởng tình trạng đóng cửa biên giới COVID-19 Tính tới cuối quý II năm 2021, số lượng máy ATM POS tăng kế tình hình dịch Covid đổ vào Việt Nam, nhu cầu 12 tốn khơng dùng tiền mặt để tranh lây lan virus người dân tăng lên, tăng 19.709 259.625 máy Bảng 1: Thống kê số lượng máy ATM POS/EFTPOS/EDC TCTD Năm 2019 2020 Quý II/2021 Số lượng máy ATM 18.709 19.570 19.884 Số lượng máy POS/EFTPOS/EDC 259.652 266.310 274.940 Nguồn: Vụ Thanh toán - NHNNVN Các số thống kê thị trường sử dụng thẻ cho thấy, tỷ lệ sử dụng thẻ ngân hàng so với phương tiện toán khơng dùng tiền mặt khác có xu hướng tăng lên Dịch vụ thẻ ngân hàng phát triển giúp NHTM có thêm kênh huy động vốn phát triển thêm dịch vụ giá trị gia tăng với nhiều tiện ích khác cung cấp cho khách hàng Bên cạnh việc phát triển số lượng thẻ, NHTM ngày quan tâm đến việc cải thiện chất lượng dịch vụ việc tăng khả toán cho chủ thẻ thơng qua phát hành thẻ tốn đồng thương hiệu đa ứng dụng có liên kết với tổ chức khác, trường học, hãng taxi, hãng hàng khơng, siêu thị…; trọng tăng độ an tồn, bảo mật thẻ tốn ứng dụng cơng nghệ Chip hoạt động phát hành toán thẻ, phát hành chấp nhận toán thẻ chip chuẩn EMV Nhờ nâng cấp mà doanh thu ngân hàng đạt giao dịch từ phương tiện toán thẻ thanh toán Giá trị giao dịch ATM quý 4/2020 có 744,711 tỷ đồng, tăng 48,747 tỷ đồng so với quý 3/2020 695,747 tỷ đồng Giá trị giao dịch qua máy POS tương đương 183,701 tỷ đồng, tăng 24,96 tỷ đồng so với quý 3/2020 158,741 tỷ đồng Giá trị giao dịch qua ATM quý 2/2021, đạt 729,917 tỷ đồng, giảm 37,072 tỷ đồng so với quý 1/2021 766,989 tỷ đồng Giá trị giao dịch qua máy POS 173,254 tỷ đồng, giảm 6,212 tỷ đồng so với quý 1/2021 179,466 tỷ đồng 13 900,000 800,000 700,000 TỶ ĐỒNG 600,000 500,000 400,000 300,000 200,000 100,000 Quý III/ 2020 Quý IV/ 2020 ATM Quý I/ 2021 Quý II/ 2021 Series Biểu đồ 2-2: Giá trị giao dịch ATM POS/EFTPOS/EDC Nguồn: Vụ toán – NHNNVN 2.3 Những ưu điểm sử dụng thẻ toán Thẻ toán ngày trở nên phổ biến nhiều người lựa chọn sử dụng lợi ích sau:  Đối với chủ thẻ:  An toàn, loại bỏ rủi ro mang tiền mặt Nếu khách hàng dùng thẻ ATM không may bị mất, trộm cướp giật báo khóa thẻ Như bảo vệ số tiền thẻ khơng bị khóa thẻ kịp thời  Chi tiêu kể khơng có tiền Trong trường hợp khẩn cấp hay lúc khơng có tiền mặt bên người, thẻ tín dụng, ATM giúp tốn khoản chi tiêu mua sắm khơng cần dùng tiền mặt  Chi tiêu tiền ngắn hạn miễn lãi dùng thẻ tín dụng Khách hàng có tối đa 45 ngày miễn lãi để tốn cho ngân hàng mà khơng phải trả thêm khoản phí lãi suất trả nợ hạn  Thuận tiện toán 14 Thay mở ví đếm tiền để tốn bạn cần toán quẹt thẻ, tất đơn hàng hóa tốn thành cơng nhanh chóng  Hưởng nhiều chương trình ưu đãi Thẻ tín dụng, thẻ ngân hàng có liên kết với nhiều trang thương mại điện tử, trung tâm thương mại, nhà hàng, khách sạn chương trình khuyến độc quyền chương trình hồn tiền tốn, khách hàng tiết kiệm từ - 20% giao dịch tốn thẻ Có thể hưởng chương trình dùng thẻ tín dụng ưu đãi 50% ăn uống nhà hàng, giảm giá 40% dành cho chủ thẻ mua sản phẩm cửa hàng thời trang hay đặt phòng khu nghỉ dưỡng, đặt vé máy bay mùa du lịch… Tất ưu đãi hấp dẫn kèm theo điều kiện sử dụng thẻ ngân hàng mà tất khách hàng hưởng  Quản lý chi tiêu dễ dàng Khi dùng thẻ toán người dùng nhận kê hàng tháng khoản chi tiêu theo dõi lịch sử mua sắm để cân đối kiểm sốt tài cho hợp lý  Khả mua trả góp lãi suất 0% Hiện có nhiều loại thẻ tốn hỗ trợ mua sắm trả góp lãi suất 0% Với tính này, người dùng sở hữu đồ mơ ước máy tính, điện thoại nhanh chóng mà khơng phải chịu lãi suất mua trả góp Ngồi tìm hiểu thêm hình thức mua trả góp qua thẻ tốn chi tiết để nắm rõ chương trình  Mua sắm trực tuyến Với loại thẻ đăng ký Internet Banking mua sắm online nhà để tận dụng triệt để ưu đãi dành cho chủ thẻ  Đối với sở chấp nhận thẻ:  Cung ứng dịch vụ có chấp nhận tốn thẻ giúp bán nhiều hàng hơn, tăng doanh số, giảm chi phí bán hàng, tăng lợi nhuận 15  Đồng thời chấp nhận tốn thẻ góp phần làm cho nơi bán hàng trở nên văn minh, đại, tạo cảm giác thoải mái cho khách hàng đến giao dịch, thu hút nhiều khách hàng đến với cửa hàng  Các khoản tiền bán hàng chuyển trực tiếp vào tài khoản ngân hàng an tồn thuận tiện quản lí tài kế tốn  Đối với ngân hàng:  Ngân hàng phát hành thẻ: Thực tham gia toán thẻ, ngân hàng đa dạng hố dịch vụ mình, thu hút khách hàng làm quen với dịch vụ thẻ dịch vụ khác ngân hàng cung cấp, vừa giữ khách hàng cũ Mặt khác thông qua hoạt động phát hành, tốn thẻ ngân hàng thu hút nguồn vốn lớn để bổ sung vào nguồn vốn ngắn hạn từ hoạt động thu phí lãi việc phát hành thẻ mang lại Cũng thơng qua đó, uy tín danh tiếng ngân hàng nâng lên nhờ việc cung cấp dịch vụ đầy đủ  Ngân hàng tốn Trong q trình tốn khơng dùng tiền mặt, ngân hàng chấp nhận tốn thẻ hưởng hoa hồng phí dịch vụ làm địa lý cho ngân hàng phát hành Bên cạnh đó, việc chấp nhận tốn giúp ngân hàng thu hút thêm khách hàng tổ chức doanh nghiệp, cá nhân… từ góp phần gia tăng lợi nhuận cho ngân hàng 2.4 Những hạn chế tồn dùng thẻ toán Bên cạnh tiện lợi thẻ tốn có hạn chế bất lợi định khách hàng sử dụng thẻ không cách cụ thể sau:  Đối với chủ thẻ  Rủi ro thông tin: Mặc dù thẻ tích hợp EMV, tốn (cà thẻ POS) khơng u cầu chủ thẻ nhập mã Pin nên làm thẻ mà không báo khóa thẻ kịp thời người khác dễ dàng lấy thông tin sử dụng số tiền thẻ  Rủi ro giả mạo: Chủ thẻ phải đối mặt với tình trạng gian lận giả mạo đánh cắp thơng tin thẻ tín dụng giao dịch website giả mạo có tên miền, giao diện gần giống với wesbite ngân hàng, trang bán hàng trực tuyến Khi chủ thẻ truy 16 cập vào wesite thực giao dịch bị thông tin cá nhân số thẻ, mã thẻ, ngày hết hạn  Phải trả phí dùng thẻ: + Phí phát hành thẻ từ – 100.000 đồng + Phí thường niên trì thẻ: Mức phí thường niên sử dụng thẻ cao, giao động từ – 60.000 đồng/năm/thẻ + Phí giao dịch ATM giao động từ – 15.000 đồng/giao dịch + Một số khoản phí quy định ngân hàng đặt  Prepaid card + Có thể gặp trục trặc toán số nơi Nhất loại vô danh, thẻ ảo Hai loại thường bị từ chối nhiều khơng xác định chủ nhân thẻ + Chỉ xài số tiền giới hạn nạp vào thẻ, chủ thẻ khơng thể dùng thẻ để mua muốn hay xài cho chuyện khẩn cấp + Khơng có lựa chọn trả từ từ tiền mua sắm giống làm với thẻ tín dụng hay lợi dụng thời hạn đình trệ mà thẻ tín dụng cung ứng  Credit card + Phí rút tiền mặt cao chủ thẻ dùng thẻ tín dụng rút tiền mặt khơng nên lạm dụng việc Vì rút tiền từ thẻ toán chủ thẻ phải trả thêm phí bị tính lãi suất lúc rút tiền: Lãi suất rút tiền mặt ngân hàng Việt Nam áp dụng dao động từ đến 4% (tùy theo quy định sách ngân hàng) Như chẳng may chủ thẻ quên tốn thẻ tín dụng cho chi tiêu q đà không đủ số tiền để trả nợ thẻ tốn chủ thẻ phải gánh mức lãi suất cao đồng thời bị phát phí trả chậm + Khi sử dụng thẻ tín dụng chủ thẻ dễ rơi vào vịng xốy nợ nần khơng có lối thốt, việc sử dụng thẻ tín dụng giúp cho chủ thẻ thoải mái chi tiêu song gây khả quản trị tài khó có khoản tiết kiệm dự phịng cho thân Đặc biệt, gặp phải biến cố tài thu nhập dễ bị vỡ nợ trở thành nợ xấu ngân hàng 17  Bị phạt chi tiêu vượt mức Debit card: Khi sử dụng thẻ ghi nợ chủ thẻ chi tiêu chạm đến mức cho phép ngân hàng đó, ngân hàng tự động nhắc nhở không cho phép tiêu xài thêm Nhưng thẻ tín dụng khách hàng chi tiêu mức cho phép chủ thẻ phải chịu mức tiền phạt Số tiền phạt tính trực tiếp trừ vào tiền có thẻ  Đối với ngân hàng :  Ngân hàng phát hành thẻ: o Rủi ro lớn ngân hàng phát hành thẻ chủ thẻ có hành vi gian dối Họ sử dụng thẻ toán điểm tiếp nhận thẻ khác với mức tốn thấp hạn mức tốn lại có tổng mức toán cao hạn mức toán cho phép Điều tạo hội cho chủ thẻ thực giao dịch khả toán, trường hợp chủ thẻ khả tốn ngân hàng phát hành phải chịu tồn rủi ro o Thủ tục đăng ký cấp thẻ phức tạp, tốn thời gian  Đối với ngân hàng toán : Ngân hàng toán nơi gặp rủi ro đóng vai trị trung gian toán sở chấp nhận thẻ ngân hàng phát hành, nhiên xảy số rủi ro: + Ngân hàng tốn có sai sót việc cấp phép, chuẩn chi với giá trị toán lớn trị giá cấp phép + Ngân hàng tốn khơng cung cấp kịp thời danh sách Bulletin cho sở tiếp nhận thẻ, mà thời gian sở chấp nhận thẻ lại tốn thẻ có danh sách Lúc đó, ngân hàng tốn phải chịu rủi ro ngân hàng phát hành từ chối toán 18 CHƯƠNG MỘT SỐ GIẢI PHÁP  Bảo mật thông tin: Không nên cung cấp thông tin thẻ cho nguồn khơng an tồn, người khơng quen biết Nên thường xuyên đổi mật khẩu, theo dõi tình trạng tài khoản để kiểm kê phát dấu hiệu giao dịch khả nghi có Liên tục kiểm tra tình hình chi tiêu để phát giao dịch bất thường có Chủ động liên hệ với ngân hàng u cầu đóng tài khoản thẻ tín dụng thẻ bị có giao dịch bất thường phát sinh  Chú ý giả mạo: mức độ đáng tin cậy uy tín trang web cung cấp hàng hóa dịch vụ, khơng nên cung cấp thông tin cá nhân cách thiếu thận trọng truy cập vào trang web mà khơng hiểu rõ Không nên tin tưởng vào website lạ website tun bố an toàn, hầu hết trang web đen cố gắng đưa thủ đoạn trấn an khách hàng để nhằm đánh cắp liệu thẻ  Lưu giữ hóa đơn tốn thẻ: Chú ý kiểm tra thơng tin hóa đơn tốn thẻ, đảm bảo thơng tin đầy đủ Chỉ ký nhận tốn bạn đồng ý tất thông tin hóa đơn Giữ lại hóa đơn tốn thẻ chứng từ có liên quan để phục vụ việc tra sốt khiếu nại sau (nếu có) Khi nhận kê hàng tháng, nạn cần kiểm tra chi tiết khoản liệt kê kê  Bảo vệ tài khoản rút tiền máy ATM: Khi sử dụng thẻ để rút tiền ATM nên quan sát theo dõi xem có thiết bị lạ gắn vào khe đọc thẻ có nhiều camera gắn máy ATM Nếu thấy bề mặt ATM có lắp thêm thiết bị khác thường, ngừng giao dịch báo cho ngân hàng Nên che bàn phím lại nhập PIN, giữ khoảng cách an toàn với người xung quanh ATM cảnh giác đề phòng người sử dụng máy camera, điện thoại, thiết bị khác để ghi lại thông tin bạn thực giao dịch  Thiết lập hạn mức sử dụng chấp nhận thẻ: Việc thiết lập hạn mức sử dụng tốn thẻ có tác dụng hạn chế tổn thất cho Ngân hàng khách hàng có rủi ro xảy q trình sử dụng thẻ  Hạn mức tiêu dùng ngày: Là số tiền tối đa số lần tối đa mà chủ thẻ tốn hàng hóa dịch vụ rút tiền mặt ngày Hạn mức nhằm quản 19 lý chi tiêu khách hàng, hạn chế rủi ro cho loại hình sử dụng thẻ có độ rủi ro cao, giảm thiểu tổn thất trường hợp khách hàng làm thẻ, thất lạc thẻ bị lợi dụng  Hạn mức tốn dự phịng đặt ngân hàng toán: Hạn mức ngân hàng phát hành thiết lập ngân hàng toán đặt máy chủ ngân hàng toán Trong trường hợp hệ thống xử lý giao dịch máy chủ ngân hàng tốn khơng kết nối với ngân hàng phát hành để cấp phép giao dịch lý hệ thống giao dịch chậm( 10 giây/ giao dịch) hạn mức áp dụng để tạo thuận tiện cho khách hàng sử dụng thẻ  Đối với credit card:  Tìm hiểu ghi lại thông tin quan trọng liên quan đến mở thẻ thời điểm chốt kê, lãi, phí trả chậm, phí rút tiền mặt để có kế hoạch tài chi tiêu phù hợp với thu nhập hàng tháng  Phân chia khoảng thu nhập tài chi tiêu rõ ràng, đặc biệt khoảng giới hạn chi tiêu thẻ tín dụng để đảm bảo thân ln bảo hành tài cá nhân cách ổn định nhất, gia tăng khoản thu nhập tích lũy đồng thời giảm thiểu tối đa khoảng vay nợ  Đặt lịch toán định kỳ khoảng chi tiêu tín dụng ln đảm bảo toán hẹn  Đối với Prepaid card: Nếu muốn có thẻ trả trước dùng thẻ ghi nợ, chủ thẻ nên tìm loại thẻ hỗ trợ tốn online phát hành ngân hàng có mạng lưới ATM rộng nạp thêm tiền nhiều lần  Đối với debit card:  Nắm rõ tình hình số dư tài khoản số tiền sử dụng Các ngân hàng ln khuyến khích mở tài khoản trực tuyến để chủ động việc kiểm tra toán qua thẻ  Nắm rõ hạn mức thẻ ghi nợ sử dụng hạn mức cho phép, tiền đủ tài khoản thẻ bị từ chối 20 TÀI LIỆU THAM KHẢO Tác giả: Nhuệ Mẫn (12/10/2020) Doanh số sử dụng thẻ toàn thị trường tháng đầu năm 2020 giảm xuống 9% Truy cập 28/08/2021 từ https://tinnhanhchungkhoan.vn/doanh-so-su-dung-the-toan-thi-truong-6-thang-daunam-2020-giam-xuong-9-post252458.html Tác giả: Vũ Thị Thúy Ngọc (04/09/2020) Thẻ toán gì? Các loại thẻ tốn Truy cập 27/09/2021 từ https://thebank.vn/blog/8641-the-thanh-toanla-gi.html ThS NGUYỄN THỊ QUỲNH CHÂU (Khoa Tài Ngân hàng -Trường Đại học Văn Lang) (31/05/2020) Dịch vụ toán thẻ ngân hàng thương mại Việt Nam Truy cập 27/08/2021 từ https://tapchicongthuong.vn/bai-viet/dich-vuthanh-toan-the-tai-cac-ngan-hang-thuong-mai-viet-nam-hien-nay-72138.htm Tác giả: Bùi Thị Ngọc Ánh (31/10/2019) mặt “trắng-đen” thẻ tín dụng định phải biết Truy cập 27/08/2021 từ https://thebank.vn/blog/12791-2-mattrang-den-cua-the-tin-dung-nhat-dinh-ban-phai-biet.html Cổng thông tin điện tử ngân hàng nhà nước Việt Nam (2020) Số lượng thẻ ngân hàng Truy cập ngày 25/09/2021, từ https://www.sbv.gov.vn/webcenter/portal/vi/menu/trangchu/tk/hdtt/sltnh? _afrLoop=8442372193747506&_adf.ctrl-state=1518pdlq9t_22 Công thông tin điện tử ngân hàng Việt Nam (2021) POS/EFTPOS/EDC Truy cập ngày Giao dịch ATM, 25/09/2021, https://www.sbv.gov.vn/webcenter/portal/vi/menu/trangchu/tk/hdtt/gdqatmpos? _afrLoop=8444387250069506#%40%3F_afrLoop %3D8444387250069506%26centerWidth%3D80%2525%26leftWidth %3D20%2525%26rightWidth%3D0%2525%26showFooter%3Dfalse %26showHeader%3Dfalse%26_adf.ctrl-state%3D1518pdlq9t_222 21 từ