Tìm hiểu hoạt động cho vay tiêu dùng khách hàng cá nhân tại ngân hàng thương mại cổ phần hàng hải việt nam phòng giao dịch long xuyên

ĐẠI HỌC QUỐC GIA THÀNH PHỐ HỒ CHÍ MINH TRƯỜNG ĐẠI HỌC AN GIANG KHOA KINH TẾ - QUẢN TRỊ KINH DOANH  BÁO CÁO THỰC TẬP TỐT NGHIỆP TÌM HIỂU HOẠT ĐỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN HÀNG HẢI VIỆT NAM – PHÒNG GIAO DỊCH LONG XUYÊN SINH VIÊN THỰC HIỆN: LÊ THỊ BÍCH NGỌC AN GIANG, THÁNG NĂM 2022 ĐẠI HỌC QUỐC GIA THÀNH PHỐ HỒ CHÍ MINH TRƯỜNG ĐẠI HỌC AN GIANG KHOA KINH TẾ - QUẢN TRỊ KINH DOANH  BÁO CÁO THỰC TẬP TỐT NGHIỆP TÌM HIỂU HOẠT ĐỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN HÀNG HẢI VIỆT NAM – PHÒNG GIAO DỊCH LONG XUYÊN SINH VIÊN THỰC HIỆN: LÊ THỊ BÍCH NGỌC MSSV: DNH181570 LỚP: DH19NH2 NGÀNH HỌC: TÀI CHÍNH – NGÂN HÀNG GVHD: ĐẶNG THỊ HỒNG NHUNG LỜI CẢM ƠN Trong suốt trình học tập rèn luyện trường Đại học An Giang, với bảo giảng dạy nhiệt tình q thầy cơ, đặc biệt q thầy cô Khoa Kinh tế - Quản trị kinh doanh truyền đạt cho kiến thức quý báu ngành học Em xin chân thành cảm ơn quý thầy cô đặc biệt cô Đặng Thị Hồng Nhung người trực tiếp hướng dẫn, bảo em suốt thời gian em thực báo cáo Tôi xin cảm ơn nhà trường tạo điều kiện hỗ trợ tham gia vào đợt thực tập này, giúp tơi tích lũy thêm nhiều kinh nghiệm kiến thức thực tế Nhằm tạo điều kiện cho sinh viên làm quen với thực tế thời gian vừa qua ngân hàng TMCP Hàng Hải Việt Nam - Phòng giao dịch Long Xuyên hỗ trợ cho em nhiều thời gian thực tập Thời gian thực tập ngân hàng hội để em học hỏi thêm, mở rộng kiến thức, vận dụng kiến thức học vào thực tế Em xin gửi lời cảm ơn đến anh chị ngân hàng, đặc biệt anh chị Phòng giao dịch Long Xuyên hướng dẫn, giúp đỡ tận tình, dạy em nhiều điều, tạo điều kiện thuận lợi cho em thời gian thực tập Do thời gian thực tập trình độ chuyên mơn cịn hạn hẹp nên báo cáo tốt nghiệp khơng tránh khỏi thiếu sót Tơi mong nhận góp ý, bảo thầy giáo Cuối tơi xin kính chúc q thầy trường Đại học An Giang anh chị Ngân hàng TMCP Hàng Hải Việt Nam - Phòng giao dịch Long Xuyên dồi sức khỏe, thành công công việc sống Tôi xin chân thành cảm ơn! An Giang, ngày 13 tháng năm 2021 Sinh viên thực Lê Thị Bích Ngọc i ĐÁNH GIÁ BÁO CÁO THỰC TẬP ii DANH MỤC BẢNG, SƠ ĐỒ, TỪ VIẾT TẮT DANH MỤC BẢNG STT Tên bảng Bảng Tóm tắt Ngân hàng TMCP Hàng Hải Việt Nam Kết hoạt động kinh doanh Ngân hàng TMCP Hàng Hải Bảng Việt Nam- PGD Mỹ Bình giai đoạn 2019-2021 Hoạt động cho vay tiêu dùng KHCN MSB- PGD Long Xuyên Bảng giai đoạn 2019- 2021 Bảng Phương pháp thực công việc DANH MỤC SƠ ĐỒ STT Sơ đồ Tên sơ đồ Cơ cấu tổ chức MSB - PGD Long Xuyên DANH MỤC TỪ VIẾT TẮT Ký hiệu CNDKKD MSB TMCP PGD KHCN KH GĐ ĐVKD/GĐ QLĐVKD Tên đầy đủ Chứng nhận đăng ký kinh doanh Maritime Bank Thương mại cổ phần Phòng giao dịch Khách hàng cá nhân Khách hàng Giám đốc đơn vị kinh doanh/ Giám đốc quản lý đơn vị kinh doanh Tài sản bảo đảm Cán tín dụng TSBĐ CBTD iii MỤC LỤC LỜI CẢM ƠN… i ĐÁNH GIÁ BÁO CÁO THỰC TẬP ii DANH MỤC BẢNG, SƠ ĐỒ, TỪ VIẾT TẮT iii MỤC LỤC iv LỊCH LÀM VIỆC CÓ NHẬN XÉT VÀ KÝ XÁC NHẬN CỦA GIẢNG VIÊN HƯỚNG DẪN MỖI TUẦN TỔNG QUAN VỀ NGÂN HÀNG TMCP HÀNG HẢI VIỆT NAM 2.1 Lịch sử hình thành phát triển Ngân hàng TMCP Hàng Hải Việt Nam 2.2 Giới thiệu tổng quan Ngân hàng TMCP Hàng Hải Việt Nam – Chi nhánh An Giang – PGD Long Xuyên 2.2.1 Cơ cấu tổ chức chức phòng ban 2.2.2 Chức năng, nhiệm vụ phòng ban BÁO CÁO KẾT QUẢ TÌM HIỂU VỀ HOẠT ĐỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG TMCP HÀNG HẢI VIỆT NAM – PHÒNG GIAO DỊCH LONG XUYÊN 3.1.Hoạt động cho vay tiêu dùng cá nhân 3.1.1 Khái niệm 3.1.2 Mục đích 3.1.3 Đối tượng áp dụng………………………………………………… 3.2 Báo cáo kết tìm hiểu hoạt động cho vay tiêu dùng cá nhân 3.2.1 Hoạt động cho vay tiêu dùng cá nhân giai đoạn năm 2019 – 2021 3.2.2 Nhận xét 10 3.3 Quy trình cho vay tiêu dùng khách hàng cá nhân 10 3.4 Môi trường làm việc đơn vị 13 NỘI DUNG CÔNG VIỆC ĐƯỢC PHÂN CÔNG 15 PHÁP THỰC HIỆN CÔNG VIỆC ĐƯỢC PHÂN CÔNG 15 KẾT QUẢ ĐẠT ĐƯỢC QUA ĐỢT THỰC TẬP 16 6.1 Những nội dung kiến thức cố 16 6.2 Những kỹ cá nhân, cá nhân thực hành nghề nghiệp học hỏi 17 6.2.1 Những kỹ cá nhân 17 iv 6.2.2 Những kỹ cá nhân 18 6.2.3 Những kỹ thực hành nghề nghiệp 19 6.3 Những kinh nghiệm, học thực tiễn tích lũy 19 KẾT LUẬN VÀ KIẾN NGHỊ 20 TÀI LIỆU THAM KHẢO 21 v LỊCH LÀM VIỆC CÓ NHẬN XÉT VÀ KÝ XÁC NHẬN CỦA GIẢNG VIÊN HƯỚNG DẪN MỖI TUẦN Nhận Ký xác nhận Tuần xét của GVHD Nội dung công việc GVHD - Được giới thiệu đơi nét vị trí thực (21/02tập, quy định chung ngân hàng, 27/02/2022) cấu nhân phòng ban chi nhánh phòng giao dịch địa bàn tỉnh An Giang Thông báo vị trí thực tập bố trí PGD Long Xuyên - Được trưởng phòng phân người hướng dẫn trình thực tập ngân hàng giới thiệu sản phẩm khách hàng cá nhân triển khai PGD (28/0206/03/2022) (07/0313/03/2022) (14/0320/03/2022) (21/0327/03/2022) (28/0303/4/2022) (04/410/4/2022) (11/417/4/2022) - Hướng dẫn cài đặt sử dụng app MSB mBank (Cá nhân) - Sự dụng máy Photo, scan in giấy tờ - Được anh/chị giảng dạy giao cho tìm hiểu kiến thức sản phẩm ngân hàng, quy trình hồ sơ vay - Nhập thơng tin khách hàng - Đi tiếp thị anh/chị đơn vị - Nhập thông tin số dư tài khoản khách hàng - Cùng anh/chị tiếp thị sản phẩm khu vực Long Xuyên - Hỗ trợ anh chị xếp hồ sơ - Gặp khách hàng người hướng dẫn hỗ trợ anh chị kiểm tra xếp hồ sơ, kiểm tra hồ sơ, tra CIC - Tìm hiểu giảng dạy cách đọc hiểu bảng báo cáo tài - Tham khảo hồ sơ tín dụng khách hàng cá nhân - Hoàn thiện báo cáo thực tập - Tổng hợp tiêu hoàn thành - Gửi giấy đánh giá kết thực tập cho đơn vị TỔNG QUAN VỀ NGÂN HÀNG TMCP HÀNG HẢI VIỆT NAM Bảng 1: Tóm tắt Ngân hàng TMCP Hàng Hải Việt Nam Tên giao dịch Ngân hàng TMCP Hàng Hải Việt Nam Tên tiếng anh Maritime Commercial Stock Bank Tên viết tắt MARITIME BANK MSB Giấy phép thành lập Số 0001/NH-GP ngày 08/06/1991 Thống đốc NHNN Việt Nam Giấy CNĐKKD Lần đầu số 055501 Trọng tài kinh tế thành phố Hải Phòng cấp ngày 10/03/1992 thay giấy chứng nhận ĐKKD số 0103008429 Sở kế hoạch Đầu tư thành phố Hà Nội cấp ngày 01/07/2005, thay đổi lần thứ ngày 27/03/2009 Địa Hội sở chính: 88 Láng Hạ, Đống Đa, Hà Nội, Việt Nam Website www.msb.com.vn Điện thoại (84.4) 37718989 Fax (84.4) 37718989 Vốn điều lệ 11.750 tỷ đồng 12/08/2015) (tại thời điểm Biểu trưng (logo) Mạng lưới giao dịch Phủ rộng 51/64 tỉnh thành, 263 Chi nhánh/Phòng giao dịch 300 Máy ATM Slogan Luôn đồng hành bạn 2.1 Lịch sử hình thành phát triển Ngân hàng TMCP Hàng Hải Việt Nam Ngân hàng TMCP Hàng Hải Việt Nam (MSB) thành lập vào ngày 12 tháng năm 1991 Hải Phòng Trong thời kỳ kinh tế mở cửa phát triển Việt Nam Trải qua 30 năm hình thành phát triển, mang sức mạnh tập thể tinh thần tiên phong cổ đông sáng lập, MSB khơng ngừng tạo lập nhiều cột mốc mang tính đột phá ngành tài ngân hàng Đến năm 2005, Ngân hàng thức chuyển Hội sở Hà Nội.Từ 2009 đến 2010, MSB xây dựng chiến lược kinh doanh lâu dài/quy mô với tư vấn tổ chức Quốc tế McKinsey Ngày 12 tháng năm 2015, Maritime Bank thức nhận sáp nhập với Ngân hàng TMCP Phát triển Mê Kông, với giá trị tổng tài sản 123.000 tỷ đồng, vốn điều lệ 11.750 tỷ, mạng lưới gần 300 chi nhánh, phòng giao dịch gần 500 máy ATM toàn quốc Trong 27 năm không ngừng nỗ lực phát triển, ngân hàng Maritime Bank vươn tới vị trí ngân hàng thương mại cổ phần lớn Việt Nam Sau thức nhận sáp nhập với Ngân hàng TMCP Phát triển Mê Kông vào ngày 12 tháng năm 2015, với tổng giá trị tài sản 123.000 tỷ đồng Mức vốn điều lệ ngân hàng 11.750 tỷ đồng Với mạng lưới gần 300 chi nhánh phịng giao dịch Có gần 500 ATM toàn quốc Ngân hàng Maritime Bank cung cấp đầy đủ đa dạng dịch vụ tài ngân hàng với nhiều lợi ích vượt trội Từ đó, nhận tin tưởng sử dụng 1,8 triệu khách hàng cá nhân, gần 40.000 khách hàng doanh nghiệp nước ta Tầm nhìn sứ mệnh Với tầm nhìn trở thành Ngân hàng TMCP tốt Việt Nam, MSB xác định sứ mệnh quan trọng xây dựng ngân hàng tốt đến mức muốn tham gia không muốn rời bỏ Dựa mạnh tảng: - Tiềm lực tài vững mạnh - Mạng lưới chi nhánh phòng giao dịch rộng khắp - Đội ngũ nhân viên thân thiện, gắn kết MSB xác định tầm nhìn để “Trở thành ngân hàng AI CŨNG MUỐN THAM GIA KHƠNG AI MUỐN RỜI BỎ” Điều khơng với khách hàng, đối tác mà cịn với tồn đội ngũ nhân MSB MSB nỗ lực để tạo môi trường làm việc thuận lợi nhất, giúp nhân phát triển thân & xây dựng nghiệp vững vàng Các sản phẩm dịch vụ Ngân hàng TMCP Hàng Hải Việt Nam – PGD Long Xuyên cung cấp Cho vay: cho vay kinh doanh, vay tiêu dùng, vay có tài sản đảm bảo, vay linh hoạt 3.2 Báo cáo kết tìm hiểu hoạt động cho vay tiêu dùng cá nhân 3.2.1 Hoạt động cho vay tiêu dùng cá nhân giai đoạn năm 2019 – 2021 Bảng 2: Kết hoạt động kinh doanh Ngân hàng TMCP Hàng Hải Việt Nam- PGD Mỹ Bình giai đoạn 2019-2021 Đơn vị tính: Triệu đồng Chênh lệch Tên tiêu Thu nhập Chi phí Lợi nhuận Năm 2019 Năm 2020 Năm 2021 50.761 54.380 60.642 3.664 7,22 6.262 11,52 42.209 44.980 48.605 1.771 4,1 3.625 80,6 8.552 9.400 12.037 848 9,92 2.637 28,05 2020/2019 2021/2020 Giá trị Tỷ lệ (%) Giá trị Tỷ lệ (%) (Nguồn: Phòng kinh doanh Ngân hàng TMCP Hàng Hải Việt Nam) Qua bảng số liệu ta thấy, tình hình hoạt động MSB ngày cải thiện Ngân hàng TMCP Hàng Hải Việt Nam – PGD Long Xuyên vào năm 2019, bối cảnh môi trường kinh doanh bị xấu dịch Covid-19, tốc độ doanh thu MSB tăng mạnh cho thấy vai trò quan trọng chiến lược MSB, giúp ngân hàng trì hoạt động gần bình thường thời kỳ dịch bệnh, đồng thời giải pháp cứu cánh cho ngành ngân hàng giai đoạn đầy thách thức Năm 2019 lợi nhuận đạt triệu đồng 8.552, năm 2020, lợi nhuận sau thuế đạt 9.400 triệu đồng, tăng 9,92% so với năm 2019 cụ thể mức tăng 848 triệu đồng Kết bước tăng vọt nói năm 2021 phần chứng minh hữu hiệu MSB thứ dần củng cố ổn định Tuy nhiên, bên cạnh kết khả quan gặt hái thời gian qua, MSB cần ý đến gia tăng mặt chi phí Chi phí mức cao so với thu nhập qua năm MSB cần đưa biện pháp nhằm hạn chế tối thiểu mức phí khơng cần thiết quản lý chặt chẽ khoản vay giúp giảm tải chi phí dự phịng rủi ro vay KH Bảng 3: Hoạt động cho vay tiêu dùng KHCN MSB- PGD Long Xuyên giai đoạn 2019- 2021 Đơn vị tính: Triệu đồng 2020/2019 2021/2020 Tên tiêu Năm 2019 Năm 2020 Năm 2021 Vốn huy động 379.000 385.060 457.615 6.060 1,60 72.555 18,84 Doanh số cho vay 187.600 116.232 259.800 (71.368) (38,04) 143.568 132,52 Dư nợ cho vay 90.038 100.335 125.086 10.297 11,44 24.751 24,67 Nợ quá hạn 2.147 2.577 2.861 430 20,03 284 11,02 Nợ xấu 2.954 3.073 3.012 119 4,03 (61) (1,99) Giá trị Tỷ lệ (%) Giá trị Tỷ lệ (%) (Nguồn: Phòng kinh doanh Ngân hàng TMCP Hàng Hải Việt Nam) Huy động vốn Tình hình huy động vốn MSB tăng trưởng mạnh qua năm Giai đoạn từ năm 2019 đến năm 2021 đạt 379.000 triệu đồng, 385.060 triệu đồng 457.615 triệu đồng Chỉ vòng năm nguồn vốn huy động tăng đáng kể, năm 2021 tăng 18,84% so với năm 2020, cụ thể mức tăng 72.555 triệu đồng Qua cho thấy, chưa trở nên quen thuộc với người dân MSB bước dần khẳng định vị trí lấy lịng tin từ phía KH Doanh số cho vay Cùng với bùng nổ khoa học – kỹ thuật lớn mạnh kinh tế đời sống người dân ngày nâng cao Chính mà ngồi mục đích vay tiền làm kinh tế, người dân vay tiêu dùng nhằm muốn chủ động việc mua sắm, tiêu dùng, du lịch, khám chữa bệnh…nhằm đáp ứng nhu cầu cá nhân sống.Với điều kiện thủ tục nhanh chóng, MSB Long Xuyên thực tốt việc cung cấp sản phẩm cho vay tiêu dùng đến với người dân Điều thể qua doanh số cho vay tiêu dùng cá nhân ngân hàng qua năm giai đoạn 2019 - 2021 có biến động theo hướng tích cực Về khía cạnh doanh số cho vay, năm 2020 doanh số vay toàn hệ thống giảm năm 2019 38,04% Trong đó, năm 2021 tổng doanh số cho vay đạt 259.800 triệu đồng, tăng đến 132,52% so với năm 2020 Sở dĩ có khác biệt tốc độ tăng trưởng năm 2019, kinh tế bị chịu biến động tương đối mạnh Điển dịch Covit , giá xăng dầu tăng giảm đột biến, giá hàng hóa thị trường bất ổn, khiến KH hạn chế với việc vay tâm lý lo sợ vào khả toán khoản vay thân trước tình hình kinh tế tình trạng khủng hoảng Song song đó, MSB trọng vào việc củng cố máy nên thận trọng lĩnh vưc cho vay Nhất tồn nợ xấu NHTM dần có nguy trở nên phức tạp đầy rủi ro Dư nợ cho vay Dư nợ cho vay phản ánh số vốn mà ngân hàng cho khách hàng vay chưa thu hồi thời điểm báo cáo có ý nghĩa lớn việc đánh giá hiệu quả, quy mô hoạt động ngân hàng Dư nợ cho vay tiêu dùng cá nhân MSB Long Xuyên có xu hướng tăng giai đoạn 2019 - 2021 Cụ thể năm 2020, dư nợ cho vay tiêu dùng cá nhân ngân hàng đạt 100.335 triệu đồng, cao 10.297 triệu đồng tương ứng tăng 11,44% so với năm 2019 90.038 triệu đồng Năm 2020, số tiếp tục tăng thêm 24.751 triệu đồng với tốc độ tăng trưởng 24,67% so với năm 2020 đạt giá trị 125.086 triệu đồng Tốc độ tăng trưởng dư nợ cho vay tiêu dùng cá nhân biến động theo chiều hướng tích cực Nợ quá hạn Nợ hạn phát sinh khách hàng sử dụng vốn vay chưa mục đích có số khách hàng nguồn thu nhập làm cho ngân hàng CBTD khó thu hồi nợ Giai đoạn 2019 – 2021 tình hình nợ hạn tiêu dùng cá nhân ngân hàng có biến động theo chiều hướng tích cực Cụ thể năm 2019 nợ hạn tiêu dùng cá nhân ngân hàng 2.147 triệu đồng Nhưng sang năm 2020, số tăng 20,03% tương ứng tăng 430 triệu đồng so với năm 2019 đạt giá trị 2.577 triệu đồng Năm 2021, nợ hạn tiêu dùng cá nhân ngân hàng 2.861 triệu đồng, tiếp tục tăng 284 triệu đồng với tốc độ tăng 11,02% so với năm 2020 Lý giải cho việc nợ hạn tăng ảnh hưởng từ đại dịch COVID-19, tác động nghiêm trọng mặt đời sống kinh tế khiến KH gửi tiền ngân hàng gặp khó khăn, nguồn thu giảm, khả trả nợ khó khăn Trong đó, ngân hàng trung gian tài bị ảnh hưởng, nguyên nhân dẫn đến nợ xấu tăng Một nguyên nhân vấn đề kỹ thuật tính tốn Trong bối cảnh tác động COVID-19, tình hình kinh tế khó khăn, cầu tín dụng khơng cao năm trước, mẫu số nhỏ đi, đó, tỉ lệ tương đối nợ xấu/dư nợ phát sinh tăng lên Nợ xấu cho vay tiêu dùng cá nhân Nợ xấu cho vay tiêu dùng cá nhân có xu hướng giảm từ năm 2020 3.073 triệu đồng đến năm 2021 giảm 3.012 triệu đồng với tỷ lệ giảm 1,99% Điều chứng tỏ cơng tác tìm kiếm, thẩm định, kiểm tra, giám sát thu hồi nợ khách hàng cán tín dụng MSB Long Xuyên thực tốt giai đoạn Bên cạnh khách hàng có đủ nguồn trả nợ, kinh doanh có hiệu nên đảm bảo khả trả nợ cho ngân hàng góp phần làm cho nợ xấu cho vay cá nhân giảm Điều góp phần nâng cao chất lượng tín dụng chi nhánh Tóm lại, giai đoạn 2019 – 2021 MSB Long Xuyên thực tốt công tác cho vay, thu hồi quản lý nợ, có biện pháp xử lý kịp thời với nợ hạn, nợ xấu hoạt động cho vay tiêu dùng cá nhân Trong thời gian tới, ngân hàng cần tiếp tục phát huy khả để mở rộng thị phần tăng khả cạnh tranh với ngân hàng địa bàn Song song đảm bảo chất lượng tín dụng 3.2.2 Nhận xét Nhìn chung tình hình hoạt động kinh doanh Ngân hàng TMCP Hàng Hải Việt Nam – PGD Long Xuyên qua năm đạt kết tốt, lợi nhuận tăng điều, Ngân hàng thực hiệu tối đa hóa lợi nhuận tối thiểu hóa chi phí Ngân hàng phát triển kéo theo hoạt động tín dụng ngày không ngừng mở rộng, nâng cao chất lượng sản phẩm dịch vụ đáp ứng nhu cầu khách hàng Các cán tín dụng thực tốt cơng tác thẩm định, quan sát tình hình hoạt động khách hàng, thường xuyên kiểm tra dư nợ, sớm phát nợ xấu để kịp thời thu hồi nợ trước hạn, nhắc nhỡ khách hàng trả nợ theo định kỳ Do Ngân hàng chủ trương thực công tác Marketing chiến lược tốt, lãnh đạo sáng suốt giúp Ngân hàng hoạt động hiệu nên nợ hạn Ngân hàng giảm qua năm dẫn đến giảm rủi ro tín dụng xuống mức thấp 3.3 Quy trình cho vay tiêu dùng khách hàng cá nhân ❖ Các sẩn phẩm vay tiêu dùng Truy cập vào : www.msb.com.vn vào mục danh cho khách hàng cá nhân, doanh nghiệp đọc thông tin ngân hàng Nắm bắt điểm yếu sản phẩm mức phí, hồ sơ gồm gì, đối tượng áp dụng sau ghi lại vào sổ Một số sản phẩm cho vay tiêu dùng cá nhân: - Vay tiêu dùng có tài sản bảo đảm - Vay tiêu dùng không tài sản bảo đảm dành cho Khách hàng thu nhập từ lương - Vay tiêu dùng không tài sản bảo đảm dành cho Khách hàng sở hữu hộ chung cư 10 - Vay tiêu dùng không tài sản bảo đảm dành cho Khách hàng sở hữu thẻ tín dụng ❖ Quy trình cho vay tiêu dùng khách hàng cá nhân Bước : Tìm kiếm KH có nhu cầu, thu thập thơng tin KH sàn lọc KH Tìm kiếm, tiếp cận khai thác nhu cầu KH Thu thập thông tin nhập liệu thông tin chân thật khách quan vào hệ thống sàn lọc KH theo quy định.Thông báo cho KH KH không đáp ứng điều kiện vay ốn bị từ chối ( có ) Bước 2: Thu thập hồ sơ, thơng tin KH cung cấp Kiểm tra thông tin Hướng dẫn KH thu thập đầy đủ hồ sơ theo danh mục hồ sơ • Hồ sơ pháp lý: - CMND/CCCD - Sổ hộ khẩu/ giấy tờ chứng minh cư trú thường xun - Giấy chứng nhận tình trạng nhân • Hồ sơ khoản vay: - Giấy đề nghị vay vốn phương án sử dụng vốn - Tài liệu chứng minh mục đích vay vốn - Tài liệu chứng minh thu nhập: hợp đồng lao động, xác nhận lương, Tra CIC kiểm tra lịch sử vay vón KH tổ chức tín dụng khác, lịch sử nợ xấu có hay khơng, lịch sử trả lãi chậm, nợ cần ý,… Thực đàm phán, tư vấn, trao đổi với KH nội dung điều khoản chung hợp đồng Kiểm tra thông tin hồ sơ KH cung cấp, trao đổi qua điện thoại/email nội thực tế KH để đánh giá phương án bổ sung thông tin, ảnh chụp liên quan đến pháp lý, tình hình cư trú,TSĐB, tài chính, phương án cấp tín dụng KH Bước 3: Định giá TSBĐ Nếu TSBĐ thuộc phạm vi đánh giá ngân hàng chuyên viên ngân hàng tự định giá theo khung định giá có sẵn Trường hợp TSBĐ thuộc phạm vi đánh giá qua bên thứ : phối hợp với bên thứ để thực định giá theo quy định 11 Đến xem nơi làm việc KH để xem xét tình hình sản xuất kinh doanh KH có đủ điều kiện để trả tất khoản phí sinh hoạt tiền lãi hàng tháng cho chi nhánh khơng Xem TSBĐ có lớn khoản vay vị trí tài sản có trùng với giấy tờ mà KH cung cấp Kiểm tra tính xác thực đảm bảo thơng tin hồ sơ vay vốn khơng có mâu thuẫn Bước 4: Thẩm định hồ sơ vay Thiết kế phương án phù hợp với sách, đạo, sản phẩm quy định MSB nhằm khai thác tối đa nhu cầu KH, kiểm soát rủi ro đảm bảo khả thu hồi nợ cho MSB Nhập liệu báo cáo đề xuất theo mẫu MSB Chuyển cấp kiểm soát thực kiểm soát báo cáo đề xuất theo quy định Bước 5: Phê duyệt khoản vay Sau nhân viên Ngân hàng thẩm định xong hồ sơ khách hàng, lập đề xuất xin phê duyệt lên cấp có thẩm quyền, GĐ ĐVKD/GĐ QLĐVKD có trách nhiệm kiểm tra vá ký duyệt tờ trình cấp tín dụng chịu trách nhiệm nội dung đề xuất Bước 6: Ký kết hợp đồng giải ngân Nếu hồ sơ duyệt nhân viên tín dụng thơng báo đến khách hàng tiến hành gặp để ký kết hợp đồng vay tiêu dùng Bước quy trình cho vay tiêu dùng cá nhân ký kết hợp đồng giải ngân Hợp đồng tín dụng văn viết ghi lại thỏa thuận khách hàng Ngân hàng Hai bên có trách nhiệm phải tuân thủ yêu cầu Nội dung hợp đồng tín dụng thường bao gồm: họ tên, địa chỉ, tư cách pháp nhân, mục đích sử dụng khoản vay, số lượng tín dụng, lãi suất cho vay, thời hạn tín dụng, loại đảm bảo điều kiện toán Sau giám đốc phê duyệt giải ngân, nhân viên tín dụng tiếp tục kiểm sốt khoản vay bạn có sử dụng mục đích khơng.Nếu có dấu hiệu lừa đảo chiếm đoạt ngân hàng có quyền thu hồi khoản vay lúc Bước 7: Giám sát tín dụng Hồn thiện điều kiện tính dụng sau giải ngân/mở hạn mức theo nội dung văn phê duyệt 12 Kiểm tra phương án sử dụng vốn vay Kiểm tra theo dõi nhắc nhở đánh giá khoản tín dụng có tài sản đảm bảo Bước 8: Thu nợ đưa phán tín dụng Đây bước cuối quy trình cho vay tiêu dùng Việc thu nợ tới hạn việc làm hàng tháng ngân hàng bao gồm tiền lãi phần khoản vay gốc Số tiền thỏa thuận quy định rõ hợp đồng vay vốn ký trước Một số trường hợp trả nợ trễ trả khơng đủ ngân hàng xem xét khả tài khách hàng để có phán tín dụng phù hợp Một điều cần ý lúc khách hàng chưa trả hết nợ khoản vay quy trình cho vay tiêu dùng chưa kết thúc 3.4 Môi trường làm việc đơn vị ❖ Vị trí thực tập Tên gọi vị trí thực tập đơn vị: Chuyên viên khách hàng cá nhân Trực thuộc phòng ban: Phòng kinh doanh Người hướng dẫn: Hồ Thị Kim Thanh – Chuyên viên tư vấn khách hàng cá nhân ❖ Quy định, quy tắc Thời gian làm việc từ thứ Hai đến thứ Bảy hàng tuần: Sáng: từ 7:30 đến 11:30 Chiều: từ 13:00 đến 17:00 Thứ Bảy: 7:30 đến 11:30 Thời gian nghỉ trưa 60 phút ngày, ngày nghỉ hàng tuần chiều thứ Bảy Chủ nhật Các hoạt động giao dịch phải thực hành có kiểm sốt ban lãnh đạo Ngân hàng ❖ Cơ sở vật chất Mỗi nhân viên Ngân hàng điều trang bị máy tính, máy tính Ngân hàng liên kết với để dễ dàng trao đổi thông tin nhanh, tránh thời gian di chuyển Các máy tính Ngân hàng có hệ thống xử lý hiệu giúp cho thao tác nhân viên nhẹ nhàng hệ thống Ngân hàng có tín bảo mật cao, lưu trữ thông tin quan trọng khách hàng chặt chẽ Ngân hàng đẩy mạnh phát triển dịch vụ Ngân hàng điện tử thiết bị di động tải ứng dụng Mobile Banking dịch vụ chuyển tiền, toán điện thoại tiết kiệm thời gian cho khách hàng giao dịch mang không cần đến trực tiếp Ngân hàng 13 Môi trường làm việc thoải mái động, ngân hàng trang bị đầy đủ thiết bị máy tính, máy in, máy scan, phần mềm hệ thống IPCAS… thuận tiện cho nhân viên trình làm việc Hệ thống camera lắp đặt phòng ban cách tỉ mỉ cẩn thận, đảm bảo an ninh cán nhân viên khách hàng đến ngân hàng, thuận tiện cho việc quản lý quan sát giám đốc việc theo dõi cán nhân viên trình làm việc Trong tình hình dịch bệnh, ngân hàng trang bị thêm dụng cụ y tế trang, máy đo thân nhiệt, nước rửa tay để đảm bảo an toàn cho nhân viên cho khách hàng đến giao dịch ngân hàng ❖ Nhận xét Không gian làm việc thoải mái, rộng rãi Khách hàng đến Ngân hàng nhân viên tiếp tân cửa nhiệt tình hướng dẫn đến quầy giao dịch làm thủ tục Các phòng ban gần nhau, dễ dàng chuyển tiếp giấy tờ, hồ sơ cần thiết Các nhân viên phòng kinh doanh nhanh chóng đến có mặt để trao đổi thơng tin khách hàng có nhu cầu vay vốn, gửi tiền,… mà khách hàng không cần đợi lâu Ngân hàng Hàng Hải Việt Nam – PGD Long Xuyên với nhân viên trang bị kỹ vững chắc, xử lý nghiệp vụ giỏi, nhanh nhẹn, có kỹ giao tiếp tốt, quan hệ khách hàng tốt, xử lý hồ sơ khách hàng thận trọng, bảo mật Nhân viên Ngân hàng đào tạo kỹ xử lý vấn đề khiếu nại khách hàng Hệ thống công nghệ cao, xử lý số liệu hiệu quả, bảo mật việc xin CIC khách hàng Nhân viên vui vẻ, thiện cảm, phục vụ khách hàng tận tâm Tuân theo quy định Ngân hàng, làm giờ, ăn mặc gọn gàng làm Đội ngũ cán nhân viên thường xuyên bồi dưỡng đào tạo lớp nghiệp vụ để ngày căng chuyên nghiệp Có kết hợp chặt chẽ phịng ban, đồn kết nội giúp cho ngân hàng hoạt động ngày căng chuyên nghiệp Những mặt tồn Bên cạnh mặt đạt được, PGD tồn số vấn đề việc thu hồ nợ xấu chậm phụ thuộc nhiều vào quan pháp luật Cơng tác tín dụng nâng cao chưa đáp ứng kịp tình hình thực tế, tín dụng tiêu dùng chưa đáp ứng tiềm khách hàng Trong ngày có nhiều ngân hàng xuất địa bàn Thành phố Long Xuyên, ngân hàng phải cạnh tranh khốc liệt làm cho MSB Long Xuyên giảm thị phần Cơng tác thẩm định quy trình tín dụng chặt chẽ cịn rườm rà 14 NỘI DUNG CÔNG VIỆC ĐƯỢC PHÂN CÔNG Qua thời gian thực tập ngân hàng (từ ngày 21/02/2022 đến ngày 17/04/2022) phân cơng vị trí Chun viên khách hàng cá nhân, anh/chị cán tín dụng hỗ trợ phân công công việc sau: Làm quen với môi trường làm việc Ngân hàng Sử dụng thiết bị, máy móc cơng cụ ngân hàng để phục vụ cho việc scan, in ấn giấy tờ, tra thông tin khách hàng Sắp xếp lại hồ sơ tín dụng Tìm hiểu cách lập hồ sơ vay Đi theo quan sát anh chị tiếp thị sản phẩm PHÁP THỰC HIỆN CÔNG VIỆC ĐƯỢC PHÂN CÔNG Bảng 4: Phương pháp thực công việc Nội dung công việc được phân công Làm quen với môi trường làm việc Ngân hàng Phương pháp thực - Sau tiếp nhận thực tập sinh Ngân hàng, em trao đổi với cán ngân hàng quy định chung nơi làm việc: thời gian làm việc, trang phục tác phong nơi làm việc - Nắm hệ thống tổ chức Ngân hàng, hướng dẫn vào phòng ban phù hợp với đề tài thực tập Được tiếp nhận trường nhóm bán hàng, làm quen với nhân viên làm việc phòng tín dụng - Được anh chị hướng dẫn cách sử Sử dụng thiết bị, máy móc dụng máy scan, máy photo/in, máy công cụ ngân hàng để phục vụ cho Fax để scan photo loại giấy tờ việc scan, in ấn giấy tờ, tra thông tin hồ sơ cho vay tiêu dùng, sau khách hàng gởi file scan vào file lưu trữ nhân viên 15 Sắp xếp lại hồ sơ theo trình tự Tìm hiểu cách lập hồ sơ vay Đi theo quan sát anh chị tiếp thị sản phẩm - Phương pháp quan sát ghi nhớ: xếp hồ sơ theo trình tự: giấy đề nghị cấp tín dụng, phương án sử dụng vốn, hồ sơ pháp lý, hồ sơ tài sản, hồ sơ giải ngân, hồ sơ tín dụng - Trong thời gian đầu thực tập cán tín dụng giảng dạy cách đọc hiểu hợp đồng bao gồm thông tin loại giấy tờ cần có hồ sơ Được quan sát anh chị trình lập hồ sơ vay đến giải ngân cho khách hàng - Lắng nghe quan sát anh chị tư vấn, tìm hiểu nhu cầu khách hàng, giới thiệu mục lãi suất phù hợp với nhu cầu họ - Phương pháp thống kê: số lượng tiếp cận tư vấn người có nhu cầu vay, người khơng có nhu cầu vay lý cụ thể KẾT QUẢ ĐẠT ĐƯỢC QUA ĐỢT THỰC TẬP 6.1 Những nội dung kiến thức được cố Sau suốt tuần thực tập Ngân hàng TMCP Hàng Hải Việt Nam – PGD Long Xuyên, hỗ trợ tận tình anh chị hướng dẫn giúp học hỏi, củng cố lại kiến thức năm học trường áp dụng vào thực tế Kiến thức môn Thẩm định tín dụng: Giúp củng cố kiến thức học lớp thông qua việc trực tiếp tiếp cận trình tạo hồ sơ vay cho KH, từ nắm rõ hồ sơ vay, qua trình hướng dẫn khách hàng ký tên tìm kiếm giấy tờ có liên quan đến hồ sơ vay vốn, qua việc xếp thứ tự giấy tờ có hồ sơ, việc tra cứu thơng tin khách hàng CIC qua website: http://cic.org.vn Qua đó, hiểu biết hồ sơ vay vốn khách hàng cần có loại giấy tờ gì, thực quy trình tính dụng theo quy định ngân hàng áp dụng kiến thức vào thực tế cách trôi trảy nâng cao nghiệp vụ chuyên ngành Kiến thức môn quản trị hành văn phịng: củng cố qua việc xếp hồ sơ giúp anh chị hướng dẫn, xem cách bảo quản hồ sơ, nơi lưu trữ hồ sơ, từ tiếp xúc nhiều loại giấy tờ, văn khác nhau, biết cách sử dụng 16 thiết bị hỗ trợ công việc máy in, máy photo,…do hiểu thêm cách thức sử dụng thiết bị đơn vị Kiến thức môn nghiệp vụ ngân hàng thương mại: Trong trình quan sát, lắng nghe anh chị bảo, ghi chép lại thông qua công việc thường ngày CBTD giúp sinh viên thực tập củng cố lại nhiều kiến thức ngân hàng Hiểu rõ hoạt động tín dụng ngân hàng, chức nhiệm vụ phận, cơng việc CBTD Qua đó, sinh viên thực tập áp dụng kiến thức học vào thực tiễn thơng qua việc tính lãi suất cho khoản vay để thông báo đến khách hàng biết số tiền lãi gốc mà họ phải trả vào định kỳ, sinh viên thực tập hiểu điều kiện cho vay, mục đích khoản vay Trong quy trình tín dụng cần lưu ý: Đối với khâu tiếp nhận xử lý đề nghị cấp tín dụng khách hàng: Đối với khách hàng quan hệ tín dụng lần đầu, cán kinh doanh nên hướng dẫn khách đăng ký thông tin khách hàng Đối với khâu thẩm định khả thu hồi nợ khách hàng cần thẩm định kỹ yếu tố uy tín lực quản trị khách hàng; quan hệ khách hàng với tổ chức tín dụng; khả tài hay thu nhập khách hàng; tình hình sản xuất kinh doanh phương án, dự án đầu tư cấp tín dụng; đánh giá, chấm điểm xếp hạng tín dụng khách hàng; tài sản bảo đảm tiền vay để hạn chế rủi ro tín dụng Kiến thức mơn luật các tổ chức tín dụng: Được cố kiến thức quy định vế hoạt động cho vay tổ chức tín dụng, chi nhánh ngân hàng nước khách hàng (Thơng tư 39/2016/TT-NHNN); Về thí điểm xử lý nợ xấu tổ chức tín dụng (Nghị số 42/2017/QH14) 6.2 Những kỹ cá nhân, các cá nhân thực hành nghề nghiệp được học hỏi 6.2.1 Những kỹ cá nhân ❖ Kỹ quản lý thời gian Trong thời gian thực tập, xem q trình làm quen với mơi trường làm việc trước rời khỏi ghế nhà trường Do đó, ngồi việc đến thực tập ngân hàng, tơi phải hồn thành báo cáo thực tập thời hạn cải thiện sống sinh hoạt ngày tích cực Để đảm bảo có đủ thời gian sức khỏe cho công việc thực tập tơi bạn sinh viên cố gằng rèn luyện cho kỹ quản lý thời gian hợp lý tốt ❖ Kỹ quan sát Khi khảo sát thực tế kỹ quan sát quan trọng Nhờ quan sát tơi phần nắm thơng tin cụ thể xác thực 17 khách hàng Khơng quan sát giúp tơi có nhìn chiến lược giúp giảm rủi ro đến mức thấp ❖ Kỹ tư duy, tính tốn Trong q trình thực tập tơi ln có tư tính tốn xác để giải đáp thắc mắc khách hàng lãi suất, số tiền nhận phải trả sau khoảng thời gian Suốt trình thực tập, ngày không gặp khách hàng thường ngồi bàn tư vấn chị tư vấn viên, giải thích lãi suất, số tiền cho khách hàng hiểu rõ ❖ Kỹ học tự học Trong q trình thực tập ln gặp vấn đề không hiểu, khác nhiều so với những học sách Vì việc chủ động đặt câu hỏi cho cán phụ trách hướng dẫn để hiểu rõ phải tìm hiểu thêm thơng tin kiến thức tính nghiệp vụ điều cần thiết Đồng thời anh chị hướng dẫn cách sử dụng đọc liệu phần mềm IPCAS góp phần giúp tơi tích lũy nâng cao kiến thức chuẩn bị hành trang giúp tơi vượt qua khó khăn thử thách công việc sống sau 6.2.2 Những kỹ các cá nhân ❖ Kỹ làm việc nhóm Là cách làm việc nhiều người hướng tới mục tiêu chung Cách làm việc giúp cá nhân thấy thiếu xót tự điều chỉnh để hồn thiện thân Khi làm việc nhóm tơi rèn luyện cho thân cách thức tổ chức cơng việc Khi làm việc nhóm cịn giúp thân rèn tính lắng nghe tôn trọng người khác môi trường tập thể Vì làm việc tập thể người có ý kiến khác dễ dẫn đến mâu thuẫn ta phải lắng nghe tơn trọng ý kiến thành viên nhóm, để thấy thân cịn thiếu sót tự điều chỉnh, tự hoàn thiện thân tốt Trong suốt thời gian thực tập trải nghiệm kiểm định cách xác kỹ làm việc nhóm Tơi cộng tác với người hướng dẫn tốt trình tạo lập hồ sơ cho khách hàng ❖ Kỹ giao tiếp Luôn vui vẻ, chào hỏi người ngân hàng, thân thiện, cởi mở với anh chị đơn vị, tập trung lắng nghe tích cực anh chị hướng dẫn trao đổi cơng việc, nhiệt tình giúp đỡ nhờ cơng việc đó, phải ln niềm nở giao tiếp với khách hàng Khi giao tiếp với cấp phải biết lễ phép, tơn trọng, tích cực lắng nghe ý kiến Khi trình bày ý kiến, quan điểm phải trình bày ngắn gọn, xúc tích, dễ hiểu, khơng dài dịng 18 ❖ Kỹ trợ giúp Trong mơi trường tập thể việc trợ giúp quan trọng, tuần thực tập anh chị giúp đỡ cách hỗ trợ lẫn nhau, chịu trách nhiệm thực mục tiêu chung Để nâng cao hiểu công việc cá nhân phải cố gắng, phối hợp cách chặt chẽ, thảo luận giải có vấn đề xảy Đây kỹ cần học hỏi để áp dụng sống làm việc giúp cho thân hòa hợp với tập thể 6.2.3 Những kỹ thực hành nghề nghiệp Ứng dụng kỹ giao tiếp việc truyền đạt thông tin thuyết phục KH, tư vấn chăm sóc KH, thiết lập mối quan hệ với người khác sống cơng việc, đặc biệt việc có nhiều mối quan hệ ngành ngân hàng quan trọng Việc tạo ấn tượng với người khác qua cách ăn mặc, trang phục, nói chuyện, tinh kỷ luật lần đầu gặp mặt cách để xây dựng mối quan hệ với người Tìm hiểu cơng tác văn phịng, lập báo cáo, lập kế hoạch, xử lý thông tin, lưu trữ, soạn thảo văn bảo, cách sử dụng máy móc thiết bị văn phòng 6.3 Những kinh nghiệm, học thực tiễn tích lũy Qua q trình thực tập làm việc PGD, thân học hỏi tích lũy nhiều kinh nghiệm q trình làm việc thực tế anh chị hướng dẫn kỹ kinh nghiệm mà chưa học ngồi ghế nhà trường, thân làm quen tiếp xúc với mơi trường khơng thân tơi mà cịn nhiều sinh viên khác Được làm việc tập thể đoàn kết giúp cho thân tơi học hỏi tính kỹ luật, chia sẻ, cảm thơng với nhân viên phịng có tính cách làm việc khác nhau, mục tiêu chung xây dựng ngân hàng ngày phát triển thu nhiều lợi nhuận cá nhân ln nổ lực hồn thành tốt cơng việc giao, bên cạnh người ln giúp đỡ chia sẻ công việc với phịng gặp khó khăn cơng việc Trong q trình làm việc tháng qua từ công việc đơn giản phân công như: Scan tài liệu, photo giấy tờ, xếp tài liệu, chuyển giao tài liệu, theo cán hướng dẫn tiếp thị sản phẩm, từ công việc phân công nhỏ phần giúp hiểu giai đoạn cần làm vị trí phân cơng thực tập,tất cho tơi có bước đầu hịa nhập với mơi trường ngân hàng, cảm giác mẻ giúp thân hình dung cơng việc cần phải làm Môi trường làm việc chuyên nghiệp nhân viên thân thiện giúp cho học hỏi cách nhanh chóng Nhờ có q trình thực tập mà thân tơi có chủ động giao tiếp tự tin tiếp xúc với KH cọ xát với thực tế Thực tập 19 vị trí chun viên KH cá nhân giúp tơi tiếp xúc hồ sơ cho vay quy trình cho vay từ lúc tìm kiếm đến giải ngân cho khách hàng, tham gia tiếp thị để tìm kiếm KH bán sản phẩm dịch vụ ngân hàng Qua đó, hiểu rõ sản phẩm ngân hàng biết loại hồ sơ cần thiết để tư vấn cho KH dễ dàng Qua giảng đào tạo kỹ nghiệp vụ tìm kiếm KH, thân tơi tích lũy cách thức lấy thơng tin, kỹ giao tiếp, tiếp cận KH tiềm chăm sóc KH từ môi trường thực tế, lần tiếp thị thực tế anh chị tạo điều kiện để tiếp xúc với KH nhiều giúp phần hiểu rõ tâm lý KH qua lỗi thường gặp phải trao đổi thông tin với KH để khắc phục KẾT LUẬN VÀ KIẾN NGHỊ Trong xu hội nhập mở cửa kinh tế với sử phát triển xã hội mặt cho vay tiêu dùng xu tất yếu hoạt động Ngân hàng Vì vậy, việc đưa thực giải pháp để mở rộng cho vay tiêu dùng nhu cầu cần thết MSB ngân hàng Thơng qua q trình thực tập tìm hiểu thân tơi tích lũy Ngân hàng TMCP Hàng Hải Việt Nam – PGD Long xuyên, xin kiến nghị số giải pháp sau: Nâng cao chất lượng đội ngũ nhân viên, nâng cao hội tiếp cận với nhóm khách hàng Do hạn chế mặt kiến thức lý luận nghề nghiệp kinh nghiệp đánh giá, nhận xét, báo cáo cịn nhiều điểm thiếu sót Tơi mong nhận góp ý từ thầy q anh chị để em hồn thiện báo cáo tốt Tơi xin chân thành cảm ơn giúp đỡ nhiệt tình q thầy anh chị q trình thực tập thực báo cáo 20 TÀI LIỆU THAM KHẢO Ngân hàng TMCP Hàng Hải Việt Nam truy cập từ: www.msb.com.vn Lịch sử hình thành phát triển ngân hàng TMCP Hàng Hải Việt Nam Truy cập từ : https://toc.123docz.net/document/746989-1-lich-su-hinh-thanhva-phat-trien-ngan-hang-thuong-mai-co-phan-hang-hai-viet-nam-maritime bank-msb.htm Võ Thị Ngọc Giàu (2018) Tìm hiểu hoạt động cho vay tiêu dùng dành cho khách hàng cá nhân ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn Việt Nam-Chi nhánh thành phố Long Xuyên Thư viện Trường Đại học An Giang Dương Phú Lộc (2021) Tìm hiểu hoạt động cho vay tiêu dùng dành cho khách hàng Ngân hàng TMCP Sài Gịn Thương Tín – PGD Long Xun Thư viện Trường Đại học An Giang Nguyễn Thị Diễm My (2018) Tìm hiểu hoạt động cho vay khách hàng cá nhân Ngân hàng TMCP Hàng Hải Việt Nam – Chi nhánh Long Xuyên Thư viện Trường Đại học An Giang 21