Tìm hiểu hoạt động cho vay tiêu dùng của khách hàng cá nhân tại ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn việt nam chi nhánh tịnh biên

TRƯỜNG ĐẠI HỌC QUỐC GIA THÀNH PHỐ HỒ CHÍ MINH TRƯỜNG ĐẠI HỌC AN GIANG KHOA KINH TẾ - QUẢN TRỊ KINH DOANH BÁO CÁO THỰC TẬP TỐT NGHIỆP TÌM HIỂU HOẠT ĐỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM – CHI NHÁNH TỊNH BIÊN SINH VIÊN THỰC HIỆN: HÀ HỒNG PHÚ AN GIANG, THÁNG NĂM 2022 TRƯỜNG ĐẠI HỌC QUỐC GIA THÀNH PHỐ HỒ CHÍ MINH TRƯỜNG ĐẠI HỌC AN GIANG KHOA KINH TẾ - QUẢN TRỊ KINH DOANH BÁO CÁO THỰC TẬP TỐT NGHIỆP TÌM HIỂU HOẠT ĐỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM – CHI NHÁNH TỊNH BIÊN SINH VIÊN THỰC HIỆN: HÀ HỒNG PHÚ MSSV: DNH181588 LỚP: DH19NH2 NGÀNH : TÀI CHÍNH- NGÂN HÀNG GVHD: TRẦN ĐỨC TUẤN AN GIANG, THÁNG NĂM 2022 ĐÁNH GIÁ BÁO CÁO THỰC TẬP i DANH MỤC BẢNG Bảng 1: Lịch làm việc DANH MỤC SƠ ĐỒ, BIỂU ĐỒ Sơ đồ 1: Cơ cấu tổ chức Agribank- CN huyện Tịnh Biên Sơ đồ 2: Quy trình cho vay tiêu dùng khách hàng cá nhân Biểu đồ 1: Kết hoạt động kinh doanh giai đoạn 2019 – 2021 Agribank chi nhánh Tịnh Biên Biểu đồ 2: Thể vốn Argibank chi nhánh tịnh biên qua năm 20192021 Biểu đồ 3: Tình hình cho vay tiêu dùng Agribank chi nhánh Tịnh Biên giai đoạn 2019- 2021 DANH MỤC HÌNH Hình : Logo Ngân hàng Nơng nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam ii DANH MỤC TỪ VIẾT TẮT CN Chi nhánh KHCN Khách hàng cá nhân TSBĐ Tài sản bảo đảm CBTD Cán tín dụng HĐTD Hợp đồng tín dụng GDV Giao dịch viên iii MỤC LỤC ĐÁNH GIÁ BÁO CÁO THỰC TẬP i DANH MỤC BẢNG ii DANH MỤC SƠ ĐỒ, BIỂU ĐỒ ii DANH MỤC HÌNH ii DANH MỤC TỪ VIẾT TẮT iii MỤC LỤC iv LỊCH THỰC TẬP CÓ XÁC NHẬN CỦA GIÁO VIÊN HƯỚNG DẪN i GIỚI THIỆU VỀ ĐƠN VỊ THỰC TẬP 2.1 Đôi nét Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam – Chi nhánh Tịnh Biên 2.2 Cơ cấu tổ chức Agribank chi nhánh Tịnh Biên 2.2.1 Nhiệm vụ phòng ban 2.2.2 Nhân Agribank - CN huyện Tịnh Biên 2.3 Sản phẩm dịch vụ ngân hàng Nơng nghiệp phát triển Nông Thôn Việt Nam - chi nhánh Tịnh Biên 2.4 Khái qt tình hình tài giai đoạn 2019 – 2021 Agribank chi nhánh tịnh biên BÁO CÁO KẾT QUẢ TÌM HIỂU VỀ HOẠT ĐỘNG CHUYÊN NGÀNH VÀ MÔI TRƯỜNG LÀM VIỆC CỦA ĐƠN VỊ THỰC TẬP 3.1 Hoạt động chuyên ngành: Tình hình cho vay tiêu dùng Ngân hàng Nơng nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam – chi nhánh Tịnh Biên 3.2 Môi trường làm việc Ngân hàng Agribank Chi nhanh Tịnh Biên 12 3.2.1 Quy định quy tắc làm việc 12 3.2.2 Vị trí địa lí 12 3.2.3 Cơ sở vật chất 13 3.3 Nhận xét 13 3.3.1 Hoạt động chuyên ngành 13 3.3.2 Môi trường làm việc 14 NỘI DUNG CÔNG VIỆC ĐƯỢC PHÂN CÔNG 14 PHƯƠNG PHÁP THỰC HIỆN CÔNG VIỆC ĐƯỢC PHÂN CÔNG 15 KẾT QUẢ ĐẠT ĐƯỢC QUA ĐỢT THỰC TẬP 15 6.1 Những nội dung kiến thức củng cố 15 6.2 Kỹ cá nhân 16 iv 6.3 Kinh nghiệm tích lũy 17 6.4 Những cơng việc đóng góp cho đơn vị thực tập 17 TÀI LIỆU THAM KHẢO 19 v LỊCH THỰC TẬP CÓ XÁC NHẬN CỦA GIÁO VIÊN HƯỚNG DẪN TUẦN THỜI GIAN CƠNG VIỆC Ngày 21/2- 25/2 Trình diện Giám đốc đơn vị tiếp nhận thực tập.Trình bày với Giám đốc vị trí thực tập đề tài làm báo cáo thực tập tốt nghiệp Gặp gỡ trao đổi với người hướng dẫn đề tài thực tập Thống lịch thực tập với người hướng dẫn đơn vị Ngày 28/2 – 4/3 Tìm hiểu quy trình cho vay tiêu dùng ngân hàng Agribank qua tài liệu Quan sát anh, chị làm việc Ngày 7/3 – 11/3 Ngày 14/3 – 18/3 Ngày 21/3 – 25/3 Ngày 28/3 – 1/4 Ngày 4/4 – 8/4 Ngày 11/4 – 15/4 Được anh chị đơn vị thực tập hướng dẫn dùng máy photo Quan sát anh chị làm việc Photo giấy tờ có liên quan Cơng chứng hồ sơ Trình ký hồ sơ Sắp xếp hồ sơ Trình ký hồ sơ Photo giấy tờ có liên quan Đọc hồ sơ cho vay Tìm hiểu thủ tục, điều kiện vay vốn Photo scan hồ sơ Quan sát cán tra cứu CIC khách hàng Photo loại chứng từ có liên quan Trình ký hồ sơ Sắp xếp hồ sơ theo ngăn Trình ký hồ sơ Photo scan hồ sơ pháp lý số giấy tờ có liên quan Ký xác nhận người hướng dẫn TRẦN ĐỨC TUẤN i GIỚI THIỆU VỀ ĐƠN VỊ THỰC TẬP 2.1 Đôi nét Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam – Chi nhánh Tịnh Biên Tên đầy đủ: Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam – CN huyện Tịnh Biên Tên giao dịch quốc tế: Vietnam Bank for Agriculture and Rural Development Website: http://www.agribank.com.vn/ Câu định vị thương hiệu (Slogan): Mang phồn thịnh đến khách hàng Tên gọi tắt: Agribank – CN huyện Tịnh Biên Địa chỉ: 378 Trà Sư, khóm Hòa Hưng, thị trấn Nhà Bàng, huyện Tịnh Biên, tỉnh An Giang Điện thoại: 0296 3875259 Fax: 0296 38755 Mã số thuế: 0100686174-768 Hình : Logo Ngân hàng Nơng nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam ( Nguồn: Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam- Chi nhánh Tịnh Biên ) 2.2 Cơ cấu tổ chức Agribank chi nhánh Tịnh Biên GIÁM ĐỐC PHÓ GIÁM ĐỐC PHĨ GIÁM ĐỐC LÃNH ĐẠO PHỊNG KẾ TỐN VÀ NGÂN QUỸ NHÂN VIÊN KẾ TOÁN VÀ NGÂN QUỸ LÃNH ĐẠO PHỊNG GIAO DỊCH XN TƠ GIAO DỊCH VIÊN KẾ TỐN VÀ NGÂN QUỸ CÁN BỘ TÍNH DỤNG LÃNH ĐẠO PHÒNG KẾ HOẠCH KINH DOANH NHÂN VIÊN PHÒNG KẾ HOẠCH KINH DOANH SƠ ĐỒ 1: CƠ CẤU TỔ CHỨC CỦA AGRIBANK- CN (Nguồn: Ngân hàng Agribank chi nhánh Tịnh Biên) HUYỆN TỊNH BIÊN LÃNH ĐẠO PHÒNG KẾ HOẠCH KINH DOANH NHÂN VIÊN hoạt động thông tin địa bàn chuyển tiếp thông tin, số liệu lên Ngân hàng cấp Xử lý nghiệp vụ tin học phát sinh kinh doanh chi nhánh, lên bảng cân đối nguồn vốn sử dụng vốn, hàng ngày thực báo cáo theo quy định Thủ quỹ có trách nhiệm kiểm tra, kiểm sốt tiền mặt, tài sản kho hàng ngày, quản lý an toàn cho kho quỹ, thực quy định biên chế nghiệp vụ thu, phát, vận chuyển tiền đường Ngân quỹ trực tiếp việc thu ngân, giải ngân, giao dịch ký gửi tài sản chứng từ có giá Cuối ngày phải đối chiếu tiền mặt sổ sách phải khớp điểu chỉnh có sai sót thực báo cáo theo quy định + Phịng kế hoạch kinh doanh có người ( Trưởng phịng, Phó phịng, nhân viên cán tín dụng ) thực nghiệp vụ tín dụng như: tham gia xây dựng chiến lược kinh doanh( tiếp nhận hồ sơ vay vốn, thẩm định dự án đưa mức đề nghị cho vay để trình lên Giám đốc duyệt, chịu trách nhiệm tring việc quản lý dư nợ cho vay giá sát việc sử dụng vốn vay khách hàng, theo dõi tình hình nguồn vốn sử dụng vốn, nhu cầu vốn cần thiết để phục vụ đầu tư, từ trình lên Giám đốc có kế hoạch cụ thể ) Tổ chức đạo thơng tin phịng ngừa rủi ro tín dụng, kết hợp với kế tốn việc theo dõi thu nợ đến hạn, đôn đốc khách hàn trả nợ hạn, đề xuất biện pháp xử lý khoản nợ hạn Thực chế độ báo cáo thống kê, tổng kết định kỳ hàng tháng, quý, năm theo quy định Ngân hàng cấp trên, nghiệp vụ bảo lãnh + Phịng Tổng hợp có người ( Trưởng phòng nhân viên ) thực cơng tác tổ chức, hành chánh + Phịng Giao dịch Xn Tơ có người ( Giám đốc Phịng Giao dịch, Phó Giám đốc Phịng Giao dịch kiêm Cán tín dụng, nhân viên : người làm thủ quỹ, người làm cán tín dụng người làm giao dịch viên: thực nghiệp vụ giống Phòng Kế hoạch kinh doanh Phịng Ké tốn ngân quỹ( theo thời hạn thẩm quyền ) 2.3 Sản phẩm dịch vụ ngân hàng Nông nghiệp phát triển Nông Thôn Việt Nam - chi nhánh Tịnh Biên Sản phẩm, dịch vụ: - Huy động vốn: tiền gửi tiền gửi tiết kiệm, đa dạng kỳ hạn gửi hình thức lĩnh lãi cho khách hàng lựa chọn với thủ tục gửi tiền đơn giản, gửi tiền tiết kiệm Agribank với lãi suất tiền gửi hấp dẫn - Cho vay: Cho vay tiêu dùng, cho vay hạn mức quy mô nhỏ, cho vay lưu vụ, cho vay hỗ trợ tổn thất nông nghiệp, cho vay ưu đãi lãi suất, cho vay qua tổ vay vốn/tổ liên kết - tổ cho vay lưu động, cho vay phục vụ sách phát triển nơng nghiệp nơng thơn, cho vay hình thức thấu chi tài khoản, cho vay phục vụ cầu đời sống, cho vay phục vụ hoạt động kinh doanh - Dịch vụ thẻ ngân hàng đại: thẻ tín dụng quốc tế, thẻ ghi nợ nội địa, thẻ ghi nợ quốc tế, thẻ tín dụng nội địa - Dịch vụ toán: Thanh toán nước, toán quốc tế, dịch vụ kiều hối - Bảo hiểm: Bảo hiểm bảo an tín dụng, bảo hiểm cho chủ thẻ quốc tế, bảo hiểm cho chủ thẻ ghi nợ nội địa, bảo hiểm toàn diện Nhà tư nhân, bảo hiểm TNDS chủ xe hàng hóa vận chuyển xe, bảo hiểm bắt buộc TNDS chủ xe giới, bảo hiểm tai nạn lái, phụ xe người chở xe xe ô tô, bảo hiểm tai nạn người ngồi Mô tô - Xe máy, bảo hiểm tự nguyện TNDS chủ xe, bảo hiểm vật chất xe ô tô 2.4 KẾT QUẢ HOẠT ĐỘNG KINH DOANH GIAI ĐOẠN 2019 – 2021 TẠI AGRIBANK CHI NHÁNH TỊNH BIÊN Đơn vị tính: Triệu đồng 100.000 90.000 80.000 70.000 60.000 50.000 40.000 30.000 20.000 10.000 2019 2020 DOANH THU CHI PHÍ 2021 LỢI NHUẬN (Nguồn: Phịng kế toán ngân hàng Agribank chi nhánh Tịnh Biên năm 2022) Biểu đồ 1: Kết hoạt động kinh doanh giai đoạn 2019 – 2021 Agribank chi nhánh Tịnh Biên Vốn 900.000 737.509 800.000 814.579 700.000 600.000 500.000 400.000 300.000 200.000 100.000 78.183 56.899 68.616 52.458 Năm 2019 Năm 2020 Vốn huy động cá nhân Năm 2021 Vốn điều chuyển Biểu đồ 2: Thể vốn Argibank chi nhánh tịnh biên qua năm 2019-2021 (Nguồn: Phịng kế tốn Agribank chi nhánh huyện Tịnh Biên – An Giang) BÁO CÁO KẾT QUẢ TÌM HIỂU VỀ HOẠT ĐỘNG CHUYÊN NGÀNH VÀ MÔI TRƯỜNG LÀM VIỆC CỦA ĐƠN VỊ THỰC TẬP 3.1 Hoạt động chuyên ngành: Tình hình cho vay tiêu dùng Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam – chi nhánh Tịnh Biên Sơ lược sản phẩm cho vay tiêu dùng - Vay tiêu dùng có tài sản đảm bảo Tiện ích: Mua sắm thiết bị gia đình, tốn học phí, chi phí du học, khám chữa bệnh, cưới hỏi Thủ tục đơn giản thời gian giải hồ sơ nhanh chóng Lãi suất ưu đãi cạnh tranh với nhiều chương trình hấp dẫn quanh năm Phương thức trả nợ linh hoạt với nhiều lựa chọn phù hợp với thu nhập nhu cầu khách hàng Đặc tính : Số tiền vay lên đến 100% nhu cầu vốn Thời hạn vay tối đa 84 tháng Trả nợ gốc lãi linh hoạt hàng tháng/ quý Tài sản bảo đảm bất động sản động sản - Các sản phẩm cho vay tiêu dùng khách hàng cá nhân Sản phẩm cho vay mua xe ô tô: Là sản phẩm tạo điều kiện cho khách hàng mua ô tô với mức vay xác định phù hợp với nhu cầu vay vốn khả trả nợ khách hàng Tài sản đảm bảo: Tài sản đảm bảo xe dự định mua bao gồm  Xe 100% loại xe du lịch, xe vận tải hành khách, xe tải có tải trọng từ 550kg – 2.5  Xe qua sử dụng phải có thời gian xuất xưởng năm tính đến thời điểm vay vốn chất lượng cịn lại tối thiểu 80% Khơng nhận bảo đảm xe tơ có nguồn gốc xuất xứ từ Trung Quốc qua sử dụng Sản phẩm cho vay trả góp mua nhà: Cho vay KHCN để mua hộ chung cư, biệt thự, nhà liền kề, nhà khu đô thị Thời hạn cho vay: tối đa 12 tháng Lãi suất cho vay: tùy theo thời hạn khách hàng vay vốn có mức lãi suất tương ứng phù hợp nằm quy định Agribank thời kì Tài sản đảm bảo: đảm bảo nền, nhà khách hàng vay vốn để mua Cho vay cầm cố giấy tờ có giá: Là sản phẩm cá nhân người Việt Nam sở hữu hợp pháp tài sản cầm cố nhanh chóng giải nhu cầu sử dụng vốn với chi phí thấp Bảo tồn giấy tờ có bạn muốn nắm giữ với thủ tục đơn giản, thuận tiện, thời gian vay linh hoạt phụ thuộc vào thời hạn cịn lại giấy tờ có giá Quy trình cho vay tiêu dùng Ngân hàng Agribank – CN huyện Tịnh Biên Tiếp nhận, thu thập, đánh giá hồ sơ, thông tin nhu cầu vay vốn khách hàng Thẩm định cho vay Lập hồ sơ trình phê duyệt cấp tín dụng Thơng báo kết đến khách hàng Quyết định cho vay Kiểm tra hồ sơ tài sản đảm bảo Giải ngân Theo dõi tình hình sử dụng vốn khách hang, quản lý thu hồi nợ Thanh lý hợp đồng Sơ đồ 2: Quy trình cho vay tiêu dùng khách hàng cá nhân Diễn giải quy trình cho vay tiêu dùng khách hàng cá nhân Agribank Chi nhánh Huyện Tịnh Biên Bước 1: Tiếp nhận, thu nhập, đánh giá hồ sơ, thông tin nhu cầu vay vốn khách hàng: Tiếp nhận nhu cầu vay vốn, hướng dẫn khách hàng quy định điều kiện vay vốn, hồ sơ, thủ tục, lãi suất cho vay Thu nhập thông tin, hồ sơ, tài liệu khách hàng vay vốn, phướng án sử dụng vốn, TSBĐ( áp dụng cho vay có TSBĐ) Kiểm tra tính đầy đủ, hợp pháp, hợp lệ hồ sơ vay vốn Khảo sát nhu cầu vay vốn, TSBĐ( áp dụng cho vay có đảm bảo tài sản) Thu nhập thông tin lịch sử vay vốn khách hàng từ CIC Bước 2: Thẩm định cho vay Thẩm định điều kiện vay vốn: thẩm định pháp lý, thẩm định tài chính, thẩm định phương án sử dụng vốn, thẩm định TSBĐ khách hàng vay vốn Chuyên viên quan hệ KHCN phải nắm rõ mục đích sử dụng vốn vay khách hàng Xác định nhu cầu vốn khách hàng, thẩm định TSBĐ từ đưa mức cho vay tối đa Bước 3: Lập hồ sơ trình phê duyệt cấp tín dụng Chuyên viên quan hệ KHCN lập tờ trình báo cáo thẩm định trình hồ sơ cho Trưởng phịng Phó phịng rà sốt, kiểm tra lại tổng quát, đánh giá tính đầy đủ, xác báo cáo thẩm định Bước 4: Thông báo kết đến khách hàng Sau có kết phê duyệt, CBTD phụ trách chủ động liên hệ đến khách hàng thông báo kết Bước 5: Quyết định cho vay Căn hồ sơ khoản vay, Báo cáo đề xuất cho vay, ý kiến đề xuất Người quan hệ khách hàng, Người thẩm định, Người thẩm định lại ( có), Biên họp hội đồng tín dụng ( có ), Người định cho vay xem xét định cho vay hay không cho vay theo thẩm quyền Trường hợp từ chối cho vay phải ký thông báo cho khách hàng việc từ chối cho vay lý từ chối khách hàng yêu cầu Bước 6: Kiểm tra hồ sơ tài sản đảm bảo CBTD kiểm tra, rà soát danh mục hồ sơ vay, tính pháp lý, tính đầy đủ xác loại giấy tờ Nếu sai chưa đầy đủ yêu cầu khách hàng điều chỉnh bổ sung thêm Đánh giá tính đầy đủ hồ sơ, tình trạng pháp lý khả thu hồi TSBĐ cho vay có đảm bảo tài sản Thẩm định khả thực nghĩa vụ cam kết bên bảo lãnh khoản vay có bảo lãnh bên thứ ba Bước 7: Giải ngân Sau Ban lãnh đạo xem xét phê duyệt, CBTD trình hồ sơ sang phận ngân quỹ yêu cầu giải ngân 10 Bước 8: Theo dõi tình hình sử dụng vốn khách hàng, quản lý thu hồi nợ Kiểm tra tình hình hoạt động kinh doanh ( dư nợ vay, số lãi phải trả đến ngày kiểm tra, tình hình tài ), đánh giá tiến độ khả trả nợ Kiểm tra sử dụng vốn vay theo mục đích ghi HĐTD giấy nhận nợ chứng từ chuyển tiền, tài liệu cung cấp hàng hóa , dịch vụ, Căn theo HĐTD thông tin hệ thống IPCAS, Người quản lý nợ cho vay thường xuyên theo dõi nợ đến hạn, hàng tháng lập danh sách nợ đến hạn, chủ động đánh giá trả nợ thực tế khách hàng thông báo nợ đến hạn cho khách hàng Theo dõi nguồn thu khách hàng thông qua tài khoản tiền gửi, hợp đồng kinh tế đầu ra, nguồn thu khách để chủ động đôn đốc, thu nợ đến hạn, nợ phải thu hồi trước hạn, nợ hạn, nợ xử lý rủi ro Bước 9: Thanh lý hợp đồng Sau khách hàng trả hết nợ gốc lãi vay, GDV tiến hành đối chiếu, tất toán với phận kế toán ngân quỹ đồng thời tiến hành trả lại tài sản đảm bảo cho khách hàng Sau trình bày nội dung giới thiệu sản phẩm quy trình cho vay tiêu dùng, em xin minh họa tình hình cho vay tiêu dùng ngân hàng Agribank chi nhánh Tịnh Biên giai đoạn 2019-2022 theo biểu đồ sau 11 Đơn vị tính : Triệu đồng 2.000.000 1.800.000 1.600.000 1.400.000 1.200.000 1.000.000 800.000 600.000 400.000 200.000 2019 2020 DS THU NỢ DS CHO VAY 2021 DƯ NỢ (Nguồn: Ngân hàng Agribank chi nhánh Tịnh Biên) Biểu đồ 3: Tình hình cho vay tiêu dùng Agribank chi nhánh Tịnh Biên giai đoạn 2019- 2021 3.2 Môi trường làm việc Ngân hàng Agribank Chi nhanh Tịnh Biên 3.2.1 Quy định quy tắc làm việc Thời gian làm việc: Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn Việt Nam – Chi nhánh Tịnh biên làm việc từ thứ đến thứ hàng tuần Buổi sáng bắt đầu lúc 7giờ kết thúc lúc 11 Buổi chiều bắt đầu lúc 13 kết thúc lúc 17 Trường hợp trễ có việc bận đột xuất cần thơng báo trước với trưởng phịng, khơng bị ghi nhận phạt vào cuối tháng Vệ sinh nơi làm việc: ngồi cơng việc hàng ngày lao cơng phụ trách nhân viên phịng ban có nhiệm vụ giữ gìn vệ sinh chung cho nơi làm việc ngăn nắp, Đảm bảo Ngân hàng nơi làm việc ln thơng thống gọn gàng 3.2.2 Vị trí địa lí Ngân hàng Agribank chi nhánh Tịnh Biên nằm Quốc lộ 91, trục đường huyện, trung tâm Thị trấn Tịnh Biên, gần chợ Nhà Bàng, nơi đông đúc náo nhiệt huyện Tịnh Biên Thuận tiện cho việc tìm kiếm khách hàng nên có lượng khách hàng tương đối ổn định Ngoài nguồn thu nhập người dân ngày cải thiện so với trước nên người dân 12 có nhu cầu sử dụng dịch vụ ngân hàng, vay vốn, tăng đáng kể Bên cạnh đó, người dân huyện Tịnh Biên làm nghề nông chiếm tương đối nên thuận lợi ngân hàng Agribank Chi nhánh Tịnh Biên 3.2.3 Cơ sở vật chất Vật chất, trang thiết bị ngân hàng trang bị đầy đủ để tiện cho việc phục vụ công việc : máy photo, máy in, máy tính bàn, ngồi thiết bị khác máy lạnh, điều hòa, hệ thống đèn điện sử dụng thiệt bị điện công nghệ đại tạo môi trường làm việc thoải mái cho cán bộ, nhân viên 3.3 Nhận xét 3.3.1 Hoạt động chuyên ngành Ưu điểm Cho vay tiêu dùng cho phép khách hàng mua trước, trả sau Mọi người có hy vọng cải thiện chất lượng sống Do vậy, việc vay tiền thực giấc mơ sớm Cho vay tiêu dùng cho phép khách hàng cá nhân sử dụng khoản vay để mua sắm hàng hóa có chi phí đắt đỏ Khoản tiền vay chia nhỏ trả dần theo thời hạn để phù hợp với ngân sách người vay Ví dụ, người tiêu dùng khơng phải tích góp, tiết kiệm tồn tiền mua xe Thay vào đó, họ có khả sở hữu xe tốn khoản vay lúc Hình thức thuận lợi  Người tiêu dùng có khả trả nợ mà khơng phải hy sinh mục tiêu tài khác  Thời gian sử dụng sản phẩm, hàng hoá phải dài tối thiểu thời hạn trả nợ Hạn mức tín dụng nguồn tiền hỗ trợ cho người tiêu dùng trường hợp cần tiền gấp Mặc dù ưu điểm lớn thẻ tín dụng người dùng phải để ý thời hạn tốn vay Ngồi ra, vay tín dụng có tác động đến dịng tiền hàng tháng Nhược điểm Bên cạnh ưu điểm, hình thức tín dụng có số nhược điểm định Lý nên hạn chế sử dụng tín dụng bao gồm tác động lên tài cá nhân, lãi suất vay, nguy chi tiêu phung phí, phí bảo hiểm Khoản vay lớn, tiệm cận tổng tài sản cá nhân kéo theo nợ lớn khả khoản thấp Do vậy, người tiêu dùng phải hạn chế vay mượn có nhiều tín dụng Việc vay nhiều đặt cá nhân hộ gia đình vào tình rủi ro Nếu hai vợ chồng thất nghiệp, việc trả nợ gánh nợ lớn cho gia đình Hơn nữa, tín dụng xấu khiến cho hồ sơ xét duyệt vay khoản vay giá trị cao ô tô, nhà đất khó xét duyệt Khi người tiêu dùng sử dụng vay tín dụng tiêu dùng phương thức hỗ trợ tài chính, họ có xu 13 hướng chi tiêu nhiều cho việc mua sắm Nên nhớ rằng, tín dụng khơng miễn phí hồn tồn Ngân hàng, tổ chức tín dụng khơng tính lãi suất vay mà cịn áp dụng phí phạt chi phí vận hành khác Ngay nhà bán hàng hỗ trợ vay mua sắm không lãi suất, khách hàng cần nhận thức bên bán kiếm lợi nhuận qua loại phí; vậy, khách hàng hời không sử dụng dịch vụ hỗ trợ 3.3.2 Môi trường làm việc Ưu điểm Qua báo cáo môi trường làm việc, sở vật chất tiện nghi, đầy đủ tốt cho nhân viên lẫn khách hàng, đội ngũ nhân viên ngân hàng hầu hết cán trẻ, có trình độ chun mơn cao chun nghiệp việc tạo mối quan hệ tốt với khách hàng, động nhiệt huyết với nghề nghiệp, bồi dưỡng đào tạo khóa học thường xuyên Các cán nhân viên ngân hàng có tinh thần đồn kết hỗ trợ công việc, ân cần chu đáo vui vẻ, lịch tạo uy tín thu hút khách hàng đến với ngân hàng, tâm vượt qua khó khăn áp lực cơng việc để hồn thành nhiệm vụ giao Nhược điểm Do ngân hàng đặt trung tâm nên xe cộ qua lại đông đúc, gây tiếng ồn, điều làm ảnh hưởng đến việc giao tiếp đến khách hàng NỘI DUNG CƠNG VIỆC ĐƯỢC PHÂN CƠNG Vị trí thực tập: Cán tín dụng trực thuộc Trải qua q trình thực tập Agribank chi nhánh An Giang, giúp sinh viên tích lũy thêm kiến thức bổ ích Những cơng việc trải nghiệm góp phần cho thân định hướng rõ tương lai nghề nghiệp Công việc trải nghiệm Agribank Nghiên cứu thị trường: Tham gia hoạt động khảo sát thị trường thơng qua tạp chí, báo kinh tế An Giang, ghi nhận thông tin sơ cấp Từ định vị thị trường, khoanh vùng khách hàng tìm sử dụng dịch vụ Agribank Cần tìm hiểu kiến thức ngành nghề, lĩnh vực kinh doanh khách hàng Nghiên cứu hồ sơ tín dung: Nghiên cứu hồ sơ tín dụng cần gì, giấy tờ cần thiết cấp tín dụng cho khách hàng Học thêm nhiều kiến thức hiểu khơng có cơng thức tuyệt đối, cần bổ sung thêm kiến thức bên trình cấp tín dụng cho khách hàng, đặc biệt giai đoạn thẩm định Cần dự trước rủi ro lập kế hoạch dự phòng cho rủi ro 14 Soạn thảo hồ sơ tín dụng: Được hỗ chợ anh chị việc soạn thể hồ sơ tín dụng: Lập báo cáo đề xuất cấp tín dụng, Ngồi ra, cịn thực cơng việc scan, photo hồ sơ, soạn bảng cân đối kế toán, báo kết hoạt động kinh doanh Quan hệ khách hàng: Thực tế gặp khách hàng trình thực tập Gặp anh Út nhà Nhà Bàng (là nhân viên công ty Việt Thái Phát) Đây lần đầu anh Út vay Ngân hàng, mục đích đầu tư hoạt động bất động sản, nhu cầu vay: 500 triệu đồng, thời gian xin vay: – năm, tài sản đảm bảo: Đất 2,5 tỉ đồng PHƯƠNG PHÁP THỰC HIỆN CÔNG VIỆC ĐƯỢC PHÂN CÔNG Để thực tốt công việc phân công đơn vị Tôi sử dụng vài phương pháp sau  Phương pháp quan sát, ghi chép: Quan sát trình làm việc Ngân hàng, ghi chép lại kiến thức anh chị hướng dẫn đào tạo Qua năm quy trình, giấy tờ cần thiết lên hồ sơ cho khách  Phương pháp đặt câu hỏi: Trong q trình thực tập có thắc mắc cần giải đáp, sinh viên phải chọn lọc lại, sau nhờ anh chị hướng dẫn hỗ trợ giải đáp Từ hồn thành báo cáo  Phương pháp kiểm tra kiến thức ghi nhớ: Thơng qua q trình học tập Ngân hàng, sinh viên phải thường xuyên ghi chú, tự làm lại quy trình cho vay, tờ trình phương án vay vốn đầu tư, Việc ủng cố kiến thức phải lập lập lại, tìm kiến thức mơ hồ để nhờ anh chị hỗ trợ  Phương pháp thực hành: Sau đào tạo nghiệp vụ tín dụng hội gặp gỡ khách hàng Sinh viên có hội tất toán hợp đồng theo quy định KẾT QUẢ ĐẠT ĐƯỢC QUA ĐỢT THỰC TẬP 6.1 Những nội dung kiến thức củng cố Trong suốt tuần thực tập Agribank Tịnh Biên, sau thời gian tiếp xúc học hỏi giúp em hiểu rõ vấn đề mà học trường đại học thắc mắc chưa biết đến như: Kiến thức môn kỹ truyền thông: Thông qua buổi họp phịng, điện thoại nói chuyện hẹn gặp khách hàng, cách nói chuyện thuyết phục khách hàng Kỹ giao tiếp áp dụng Kế tốn tài chính: Thơng qua q trình đánh giá tính dụng khách hàng, bảng báo cáo kết hoạt động kinh kinh cân đối kế toán sử dụng thường xuyên Sinh viên cần nắm định khoản giúp q trình nhập liệu sn sẻ 15 Kiến thức môn thẩm định giá: Thẩm định sơ sở pháp lý tài sản khách, (khách hàng cá nhân khách hàng danh nghiệp) Giúp thân nhớ lại kiến thức môn thẩm định môn học hỗ trợ nhiều cho q trình thực tập Mơn pháp luật doanh nghiệp: Hồ sơ pháp lý cá nhân doanh nghiệp phải dựa quy chuẩn pháp luật, qui mô hoạt động khách hàng, từ có mức độ ưu tiên hạn chế khác 6.2 Kỹ cá nhân Kỹ cơng việc: Trong q trình thực tập ngân hàng, tiếp xúc với môi trường làm việc thực tế, người ngân hàng như: lãnh đạo đươn vị thực tập, nhan viên chi nhánh, khách hàng thực tập sinh khác, thân học hỏi kỷ làm việc chuyên nghiệp nâng cao kỹ giao tiếp người với Kỹ thuyết trình diễn giải vấn đề: Công việc chuyên viên quan hệ khách hàng phải gặp gỡ khách hàng trình, trình bày sản phẩm đơn vị thuyết phục khách hàng giao dịch với Ngân hàng Khi thị trường làm việc, gặp phải vấn đề khó tính, hiểu sai hay có nhận định xấu Ngân hàng, chuyên viên quan hệ khách hàng, cần thuyết phục khách hàng khó tính, lí giải cho khách hàng hiểu rõ vấn đề hiểu lầm Quá thực tập, giúp thân cao kỹ thuyết trình thuyết phục trước đám đơng Kỹ lập kế hoạch: Để cơng việc q trình thực tập đạt hiệu quả, thực tập sinh phải hiểu rõ lý làm cơng việc này, ý nghĩa cơng việc Sau xây dựng cho kế hoạch cụ thể, để đạt hành công công việc Kỹ làm việc ngân hàng: anh chị dẫn để sinh viên thực hồ sơ cho vay khách hàng Em thành thạo hợp đồng cho vay khách hàng, bao gồm giấy tờ chứng từ liên quan đến việc cho vay Trình hồ sơ giúp trưởng phịng ban lên sếp ký duyệt công việc giao thực đơn vị thực tập Những kỹ nghề nghiệp mà thân học đơn vị Kỹ lắng nghe: Khi gặp gỡ khách hàng, cần tập trung nói chuyện biết lắng nghe khách hàng Lắng nghe để hiểu rõ nội dung đưa phản hồi tốt Lắng nghe chủ động trao đổi vấn đề liên quan giúp cho giao tiếp thêm thành công, tạo ấn tượng trước mặt khách hàng Đây kỹ đặc biệt sống, cơng việc Ngồi ra, cần phải lắng nghe bạn bè đồng nghiệp cấp trên, ý kiến đóng góp giúp thân ngày hoàn thiện kỹ Kỹ làm hồ sơ cho vay: Xác định rõ ràng điều kiện vay vốn nhu cầu sử dụng khách hàng Tư vấn lãi suất cho vay để khách hàng tìm 16 gói vay tối ưu tiết kiệm chi phí lãi vay Cho khách hàng lựa chọn thời gian vay vốn phù hợp với nhu cầu tài để linh hoạt thực nghĩa vụ tốn mà khơng ảnh hưởng tới chi tiêu, sinh hoạt hàng ngày Đưa lưu ý mà khách hàng cần biết chi phí phát sinh cho khoản vay như: phạt nợ hạn, phạt trả chậm, phạt trả nợ trước hạn, để tránh thêm khoản phí khơng đáng có 6.3 Kinh nghiệm tích lũy Trong suốt thời gian học hỏi Agribank Tịnh Biên, kiến thức củng cố, nhờ hướng dẫn nhiệt tình anh chị ngân hàng giúp thực tập sinh ngày hoàn kiện thân biết thêm nhiều kiến thức thực tế chuyên ngành Tại đây, sinh viên hướng dẫn sử dụng máy scan máy photo Nhờ vậy, sinh viên hỗ trợ anh chị phơt scan giấy tờ Ngồi ra, sinh viên cịn học hỏi thêm số học như: Về thái độ làm việc: Thái độ mực chuyên viên trình làm việc góp phần nhiều vào hiệu hoạt động đơn vị, tính kỹ luật tạo môi trường làm việc chuyên nghiệp Tạo sở xây dựng phát triển, giúp cá nhân phát huy tối đa lực Về giao tiếp công việc: Khi thực công việc phân công, tiếp xúc với khách hàng người ngân hàng, giúp sinh viên hiểu cần thiết tiết chế thân thái độ mực với tất người, điều vô quan trọng để trở thành chuyên viên quan hệ khách hàng Về chuyên môn nghiệp vụ: Công việc chuyên viên quan hệ phải thường xuyên gặp gỡ khách hàng Bản thân người làm công việc phải hiểu rõ tiêu chí xây dựng tồn diện Cẩn thận, trung thực tận tâm với khách hàng tiêu chí hàng đầu chuyên viên Ngoài ra, sinh viên cần đảm bảo kỹ tin học văn phòng phần mền chuyên dụng Ngân hàng Làm việc môi trường Ngân hàng, đòi hỏi sinh viên phải tỉ mỉ cẩn thận xử lý số liệu, xử lý nhanh xác, giải vấn đề phát sinh cách kịp thời, đảm bảo tiến độ chung tập thể Về cách ứng xử với khách hàng: Học cách giao tiếp tạo tin tưởng cho khách hàng sử dụng dịch vụ ngân hàng, mà không cần phải lo ngại Không phân biệt khách hàng, đặt lợi ích khách hàng lên hết, quan tâm lắng nghe nhu cầu khách hàng sử dụng dịch vụ ngân hàng 6.4 Những cơng việc đóng góp cho đơn vị thực tập Xuyên suốt tháng thực tập Agribank Tịnh Biên, em nhận giúp đỡ nhiệt tình mặt từ tất anh chị phịng kinh doanh, giúp em có thêm nhiều kiến thức chuyên môn, kinh nghiệm học thực tế cơng việc Bên cạnh đó, em góp phần nhỏ cơng sức cho đơn vị qua công việc: + Hỗ trợ CBTD công tác phân loại, xếp lưu trữ hồ sơ cho vay 17 + Hỗ trợ cho phòng kế hoạch kinh doanh việc scan photo loại giấy tờ cần thiết + Đem hồ sơ vay trình ký đóng mộc giúp anh chị CBTD + Hướng dẫn khách hàng đến CBTD phụ trách khu vực khách hàng + Hỗ trợ, hướng dẫn khách hàng ký tên vào hợp đồng vay vốn 18 TÀI LIỆU THAM KHẢO http://www.agribank.com.vn Phòng kế hoạch kinh doanh ngân hàng Agribank Chi nhánh huyện Tịnh Biên Phòng tổng hợp ngân hàng Agribank Chinh nhanh huyện Tịnh Biên Thông tư 39/2016/TT-NHNN Ngân hàng Nhà nước quy định hoạt động cho vay tổ chức tín dụng, chinh nhánh ngân hàng nước khách hàng Quyết định số 1225/QĐ-NHNN-TD Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nơng thơn Việt Nam quy định, quy trình cho vay khách hàng hệ thống Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam 19