Tìm hiểu hoạt động cho vay khách hàng cá nhân tại ngân hàng thương mại cổ phần đầu tư và phát triển việt nam chi nhánh an giang

ĐẠI HỌC QUỐC GIA THÀNH PHỐ HỒ CHÍ MINH TRƢỜNG ĐẠI HỌC AN GIANG KHOA KINH TẾ - QUẢN TRỊ KINH DOANH BÁO CÁO THỰC TẬP TỐT NGHIỆP TÌM HIỂU HOẠT ĐỘNG CHO VAY KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI CỔ PHẦN ĐẦU TƢ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM CHI NHÁNH AN GIANG LÊ NGUYỄN TUỆ MINH AN GIANG, THÁNG 05 NĂM 2021 ĐẠI HỌC QUỐC GIA THÀNH PHỐ HỒ CHÍ MINH TRƢỜNG ĐẠI HỌC AN GIANG KHOA KINH TẾ - QUẢN TRỊ KINH DOANH BÁO CÁO THỰC TẬP TỐT NGHIỆP TÌM HIỂU HOẠT ĐỘNG CHO VAY KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI CỔ PHẦN ĐẦU TƢ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM CHI NHÁNH AN GIANG SINH VIÊN THỰC HIỆN: LÊ NGUYỄN TUỆ MINH MSSV: DNH171732 LỚP: DH18NH NGÀNH: TÀI CHÍNH – NGÂN HÀNG GVHD: ThS NGUYỄN THỊ VẠN HẠNH AN GIANG, THÁNG 05 NĂM 2021 MỤC LỤC DANH MỤC HÌNH i DANH MỤC BẢNG i DANH MỤC TỪ VIẾT TẮT ii LỊCH LÀM VIỆC GIỚI THIỆU VỀ NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI CỔ PHẦN ĐẦU TƢ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM (BIDV) – CHI NHÁNH AN GIANG 2.1 LỊCH SỬ HÌNH THÀNH VÀ PHÁT TRIỂN 2.2 CƠ CẤU TỔ CHỨC VÀ CHỨC NĂNG CÁC PHÕNG BAN 2.3 LĨNH VỰC KINH DOANH, NỘI DUNG HOẠT ĐỘNG 2.4 KẾT QUẢ HOẠT ĐỘNG KINH DOANH CỦA BIDV CHI NHÁNH AN GIANG GIAI ĐOẠN 2018 - 2020 BÁO CÁO KẾT QUẢ TÌM HIỂU VỀ HOẠT ĐỘNG CHUN NGÀNH VÀ MƠI TRƢỜNG LÀM VIỆC CỦA ĐƠN VỊ THỰC TẬP 3.1 HOẠT ĐỘNG CHUYÊN NGÀNH 3.1.1 Quy trình cho vay khách hàng cá nhân BIDV 3.1.2 Tình hình cho vay khách hàng cá nhân BIDV Chi nhánh An Giang giai đoạn 2018 – 2020 12 3.2 MÔI TRƢỜNG LÀM VIỆC TẠI BIDV CHI NHÁNH AN GIANG 14 3.2.1 Quy định làm việc BIDV 14 3.2.2 Nhân lực (thái độ, tác phong làm việc) 15 3.2.3 Vật chất, trang thiết bị 15 NỘI DUNG CÔNG VIỆC ĐƢỢC PHÂN CÔNG 16 PHƢƠNG PHÁP THỰC HIỆN CÔNG VIỆC 16 KẾT QUẢ ĐẠT ĐƢỢC 17 6.1 NỘI DUNG KIẾN THỨC ĐƢỢC CỦNG CỐ 17 6.2 NHỮNG KỸ NĂNG CÁ NHÂN, GIỮA CÁ NHÂN VÀ THỰC HÀNH NGHỀ NGHIỆP ĐÃ ĐƢỢC HỌC HỎI 17 6.3 NHỮNG KINH NGHIỆM TÍCH LŨY ĐƢỢC 18 6.4 CHI TIẾT KẾT QUẢ CÔNG VIỆC MÀ BẢN THÂN ĐÃ ĐÓNG GÓP CHO ĐƠN VỊ THỰC TẬP 18 TÀI LIỆU THAM KHẢO 20 DANH MỤC HÌNH STT Tên sơ đồ Trang Cơ cấu tổ chức BIDV Chi nhánh An Giang Quy trình cho vay khách hàng cá nhân 12 DANH MỤC BẢNG STT Tên bảng Trang Tình hình kết kinh doanh BIDV Chi nhánh An Giang giai đoạn 2018 - 2020 10 Kết hoạt động cho vay KHCN BIDV Chi nhánh An Giang giai đoạn 2018 – 2020 16 i DANH MỤC TỪ VIẾT TẮT STT Từ viết tắt BIDV Diễn giải Ngân hàng Thƣơng mại cổ phần Đầu tƣ Phát triển Việt Nam CB TĐTD Cán Thẩm định tín dụng CB QLKH Cán Quản lý khách hàng Thơng tin tín dụng khách hàng CIC PQLRR Phòng Quản lý rủi ro PQTTD Phịng Quản trị tín dụng TMCP Thƣơng mại cổ phần TSĐB Tài sản đảm bảo ii LỊCH LÀM VIỆC Thời gian Nội dung thực Tuần 01 Làm quen với anh chị phòng Khách hàng cá nhân (22/02 – 26/02) Đọc văn bản, công văn liên quan đến cho vay khách hàng cá nhân Hỗ trợ anh chị lấy CIC Đƣợc chị Huỳnh Nhƣ hƣớng Tuần 02 dẫn sử dụng máy in, máy scan, (01/03 – 05/03) photo chứng từ, hồ sơ Sắp xếp hồ sơ vay thấu chi Hƣớng dẫn khách hàng mở thẻ Hƣớng dẫn khách hàng ký tên (08/03 – 12/03) vào hợp đồng vay thấu chi Tuần 03 Chuyển hồ sơ đến phòng Quản trị tín dụng duyệt Hỗ trợ anh chị lấy CIC Mang văn đóng dấu Hƣớng dẫn chuyển tiền (15/03 – 19/03) E-zone Tuần 04 khách hàng BIDV Hỗ trợ photo giấy tờ pháp lý khách hàng Xác nhận GVHD Hỗ trợ anh chị lấy CIC Tuần 05 Hỗ trợ kiểm tra số lƣợng, chủng loại máy POS báo cáo (22/03 – 26/03) Đi anh Quang Vinh đến đơn vị chấp nhận thẻ nhằm kiểm tra lại số lƣợng máy thực tế so với số lƣợng máy báo cáo Hỗ trợ anh chị lấy CIC Tuần 06 (29/03 – 02/04) Hỗ trợ scan, photo chứng từ, hợp đồng vay,… Mang hồ sơ đóng dấu, lấy số văn bản, Hỗ trợ anh chị lấy CIC Tuần 07 (05/04 – 09/04) Scan 20 hợp đồng vay thấu chi, Chuyển hồ sơ vay đến phòng Quản trị tín dụng duyệt, Hƣớng dẫn khách hàng ký tên vào hợp đồng vay thấu chi Hƣớng dẫn khách hàng làm thủ tục rút tiền mặt BIDV (12/04 – 16/04) E-zone Tuần 08 Hỗ trợ photo giấy tờ pháp lý khách hàng 2 GIỚI THIỆU VỀ NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI CỔ PHẦN ĐẦU TƢ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM (BIDV) – CHI NHÁNH AN GIANG 2.1 LỊCH SỬ HÌNH THÀNH VÀ PHÁT TRIỂN Cách 64 năm, sau hịa bình lập lại, trƣớc địi hỏi cơng tái thiết đất nƣớc, xây dựng chủ nghĩa xã hội miền Bắc, giải phóng miền Nam thống nƣớc nhà, ngày 26/4/1957, Thủ tƣớng Chính phủ nƣớc Việt Nam Dân chủ Cộng hồ ký Nghị định 177/TTg khai sinh Ngân hàng Kiến thiết Việt Nam, tiền thân Ngân hàng TMCP Đầu tƣ Phát triển Việt Nam ngày Trải qua trình hình thành phát triển, BIDV thật lớn mạnh, trở thành ngân hàng có qui mơ tài sản lớn hệ thống tổ chức tín dụng Việt Nam, liên tục nhiều năm liền doanh nghiệp có đóng góp lớn vào ngân sách nhà nƣớc, đƣợc Đảng, Nhà nƣớc tặng thƣởng nhiều danh hiệu cao quí, nhận nhiều giải thƣởng quan trọng tổ chức uy tín giới Ngân hàng TMCP Đầu tƣ Phát triển Việt Nam – Chi nhánh An đơn vị thành viên hệ thống Ngân hàng TMCP Đầu tƣ Phát triển Việt Nam (BIDV), 01 09 chi hàng Kiến thiết đƣợc thành lập khu vực Đồng sông Cửu Long vào tháng 11 năm 1976 Đến năm 1988, nhập vào Ngân hàng Nông nghiệp An Giang Sau đó, năm 1990, thành lập phịng Đầu tƣ Phát triển Tháng 11 năm 1990 chuyển thành Chi nhánh Ngân hàng Đầu tƣ Phát triển An Giang Cùng với hệ thống BIDV, đến tháng 05 năm 2012, thức chuyển thành Ngân hàng TMCP Đầu tƣ Phát triển Việt Nam – Chi nhánh An Giang BIDV An Giang hoạt động theo mơ hình chi nhánh hỗn hợp với nhiệm vụ trọng tâm thực nghiệp vụ ngân hàng bán lẻ cung cấp sản phẩm dịch vụ ngân hàng đa tiện ích cao cho khách hàng tảng công nghệ đại nhằm góp phần nâng cao lực tài chính, quản lý, cơng nghệ trình độ cán hệ thống Hiện Chi nhánh có trụ sở đặt số 185 Lý Thái Tổ, Khóm 5, Phƣờng Mỹ Long, TP Long Xuyên, An Giang 06 phòng giao dịch trực thuộc đặt TP Long Xuyên, Huyện Chợ Mới, Huyện Châu Thành, Huyện Thoại Sơn, Huyện Tri Tôn Trải qua 45 năm hoạt động, BIDV An Giang đáp ứng kịp thời nhu cầu vốn sản xuất kinh doanh, giúp doanh nghiệp đổi công nghệ, nâng cao lực sản xuất, nâng cao hiệu sử dụng vốn, thực sách tái cấu vốn vay giảm lãi suất tín dụng cho doanh nghiệp gặp khó khăn theo đạo Ngân hàng Nhà nƣớc BIDV, góp phần chuyển dịch cấu kinh tế, tạo công ăn việc làm cho số lƣợng lớn lao động xã hội, tăng thu ngân sách nhà nƣớc cho địa phƣơng 2.2 CƠ CẤU TỔ CHỨC VÀ CHỨC NĂNG CÁC PHÕNG BAN Qua giai đoạn phát triển, số lƣợng nhân mạng lƣới hoạt động Chi nhánh tăng dần để đáp ứng phù hợp với quy mô tăng trƣởng hoạt động kinh doanh theo dự án đại hóa ngân hàng Đến cuối 15/04/2021, cụ thể nhƣ sau: Về cấu máy tổ chức bao gồm: Ban Giám đốc, 07 phòng nghiệp vụ 06 phòng Giao dịch trực thuộc; tổ chức Đảng Đồn thể (Cơng đồn sở Chi Đoàn Thanh niên); tổng số CBNV-NLĐ: 130 ngƣời (Nữ: 75 ngƣời, chiếm 58%/tổng số CBNV-NLĐ) Về trình độ: Thạc sĩ 45 ngƣời (chiếm 35%/tổng số CBNV-NLĐ); đại học cao đẳng 85 ngƣời (chiếm 65%/tổng số CBNV-NLĐ) Cụ thể mô hình tổ chức đƣợc thể qua sơ đồ sau: FSơ đồ 1: Cơ cấu tổ chức BIDV An Giang Phịng Tổ chức Hành Khối Quản lý Nội Khối Quản lý rủi ro BAN GIÁM ĐỐC Khối Quản lý Khách hàng Khối Tác nghiệp Phòng Kế hoạch Tài Phịng Quản lý Rủi ro Phịng Khách hàng Doanh nghiệp Phòng Khách hàng Cá nhân Phòng Giao dịch Khách hàng Phịng Quản trị Tín dụng Phịng giao dịch TP Long Xuyên Khối Trực thuộc Phòng giao dịch Châu Thành Phịng giao dịch Chợ Mới Phịng giao dịch Tơn Đức Thắng Phòng giao dịch Thoại Sơn Phòng giao dịch Tri Tơn Nguồn: Phịng Tổ chức Hành BIDV An Giang  Chức phòng ban Ban Giám đốc Trực tiếp đạo, điều hành nghiệp vụ kinh doanh theo quyền hạn, chịu trách nhiệm định cho vay, huy động vốn trực tiếp giải khiếu nại khách hàng Phòng quan hệ khách hàng Thực việc cho vay huy động vốn tổ chức kinh tế, cá nhân, chịu trách nhiệm nội dung hoạt động, quyền hạn trách nhiệm nghĩa vụ kinh doanh thực theo quy định, quy chế kế hoạch tín dụng Chủ động kiểm tra, tra phần nội dung đƣợc phân công đề xuất biện pháp tín dụng Phịng kế hoạch tài Phịng thực hoạt động thu hút vốn từ dân cƣ, từ tổ chức kinh tế, thông qua hình thức tiền gửi đa dạng nhƣ kỳ hạn, lãi suất khác nhau, loại tiền nội tệ ngoại tệ, trả lãi trƣớc trả lãi đến hạn thực mua bán chuyển đổi ngoại tệ nghiệp vụ ngân hàng đối ngoại Phòng làm nhiệm vụ lập bảng báo cáo kế toán với quan quản lý nhà nƣớc có thẩm quyền theo quy định hành cung cấp số liệu báo cáo định kỳ đột xuất theo yêu cầu ban lãnh đạo Ngân hàng thƣơng mại Đầu tƣ Phát triển Việt Nam (BIDV) Trực tiếp thực việc cung ứng số sản phẩm nhƣ dịch vụ chuyển tiền nhanh, dịch vụ trả lƣơng, dịch vụ tốn khơng dùng tiền mặt Chịu trách nhiệm quản lý mặt kỹ thuật máy móc thiết bị sở nhằm phục vụ cho phòng ban hoạt động tốt Phòng quản lý rủi ro Thực công tác quản lý nợ xấu, tham gia vào quy trình thẩm định hồ sơ cho vay giám sát phận phòng ban ngân hàng Phịng có nhiệm báo cáo lỗi tác nghiệp hoạt động ngân hàng cho Ban giám đốc Phòng giao dịch khách hàng Chịu trách nhiệm mặt tìm kiếm, thu hút khách hàng, tiếp xúc khách hàng thực marketing khách hàng; hạch toán chứng từ tiền gửi, tiền vay,… Phịng quản trị tín dụng Có nhiệm vụ nhập thông tin khoản vay tạo tài khoản vay theo hợp đồng tín dụng, hợp đồng chấp Đồng thời, phịng có nhiệm vụ phê duyệt giải ngân chƣơng trình máy tính lƣu hồ sơ tín dụng cán quan hệ khách cung cấp Phịng quản trị tín dụng theo dõi vay tới hạn làm thơng báo gửi cho phịng quan hệ khách hàng, phòng giao dịch trực thuộc để nhắc nhở khách hàng Phòng dịch vụ kho quỹ Quản lý kho tiền quỹ nghiệp vụ (Tiền mặt, hồ sơ tài sản chấp, cầm cố, chứng từ có giá, vàng bạc đá quý,…) Ngân hàng khách hàng, phối hợp chặt chẽ với Phòng Giao dịch khách hàng, Phòng Giao dịch, phục vụ nhu cầu chi tiền mặt quầy đảm bảo phục vụ thuận tiện, an toàn cho khách hàng Trực tiếp thực giao dịch thu chi tiền mặt phục vụ khách hàng theo quy định 2.3 LĨNH VỰC KINH DOANH, NỘI DUNG HOẠT ĐỘNG Căn Quyết định số 1153/QĐ-HĐQT ngày 22/08/2012 Hội đồng Quản trị Ngân hàng TMCP Đầu tƣ Phát triển Việt Nam v/v ban hành Quy chế tổ chức hoạt động Chi nhánh Ngân hàng TMCP Đầu tƣ Phát triển Việt Nam; BIDV An Giang đơn vị trực thuộc, hạch toán phụ thuộc BIDV; đại diện theo ủy quyền, thực hoạt động kinh doanh theo ủy quyền, có dấu riêng, mở sổ sách kế toán thực hạch toán kế toán theo quy định chế độ báo cáo tài BIDV BIDV An Giang trực tiếp thực hoạt động ngân hàng hoạt động khác có liên quan phạm vi đƣợc phép BIDV theo phân cấp, ủy quyền Hội đồng Quản trị BIDV Các nội dung hoạt động bao gồm: - Huy động vốn - Cấp tín dụng cho tổ chức, cá nhân nƣớc Đồng Việt Nam, ngoại tệ theo quy định pháp luật uỷ quyền BIDV - Mở tài khoản toán cho khách hàng - Cung ứng phƣơng tiện toán - Cung ứng dịch vụ toán - Các hoạt động kinh doanh khác Ngân hàng thƣơng mại 2.4 KẾT QUẢ HOẠT ĐỘNG KINH DOANH CỦA BIDV CHI NHÁNH AN GIANG GIAI ĐOẠN 2018 - 2020 Bảng 1: Tình hình kết kinh doanh BIDV Chi nhánh An Giang giai đoạn 2018 – 2020 ĐVT: Triệu đồng Năm Chỉ tiêu 2018 2019 2019/2018 Tuyệt đối 2020 Tƣơng đối 2020/2019 Tuyệt đối (%) Tƣơng đối (%) Doanh thu 130.849 165.208 185.020 34.359 126,26 19.812 112 Chi phí 55.197 54.630 60.358 (567) (1,02) 5.728 110,49 Lợi nhuận 75.652 110.578 124.662 34.926 146,17 14.084 112,73 Nguồn: Báo cáo kết hoạt động kinh doanh BIDV An Giang (2018 – 2020) Trong năm 2018 – 2020, hoạt động kinh doanh BIDV chi nhánh An Giang ln có hiệu Nhìn chung tổng doanh chi phí BIDV chi nhánh An Giang tăng qua năm Tổng doanh thu tăng từ 130.849 triệu đồng năm 2018 lên 165.208 triệu đồng năm 2019; tăng 34.359 triệu đồng (tƣơng đƣơng 126,26%) Đến năm 2020, tổng doanh thu tăng nhẹ từ 165.208 triệu đồng năm 2019 lên 185.020 triệu đồng, tăng 19.812 triệu đồng (tƣơng đƣơng 112%) , Nguyên nhân Là ngân hàng có lãi suất vay thấp nay, BIDV ngày thu hút đƣợc đơng khách hàng tìm đến Quy trình, thủ tục cho vay đƣợc cán tín dụng xử lý nhanh chóng từ giúp khách hàng dễ dàng vay có điều kiện trả lãi hạn Cán tín dụng ln theo dõi, đơn đốc khách hàng trả lãi giúp doanh thu từ lãi gia tăng Ngồi ra, ngân hàng khơng ngừng giới thiệu khách hàng sử dụng dịch vụ toán, mở tài khoản thẻ,… góp phần doanh thu ngày tăng Về tổng chi phí, có biến động giai đoạn 2018 – 2020 Cụ thể, tổng chi phí giảm nhẹ từ 55.197 triệu đồng năm 2018 xuống 54.630 triệu đồng năm 2019, giảm 567 triệu đồng (tƣơng đƣơng 1,02%) Đến năm 2020 tăng 5.728 triệu đồng so với năm 2019 Nguyên nhân ngân hàng chi cho việc phục vụ hoạt động kinh doanh (marketing, lƣơng, khuyến mại,…) tăng thêm số lƣợng Phòng giao dịch nhằm phục vụ tốt cho khách hàng Bên cạnh đó, lợi nhuận có biến động, năm 2019 lợi nhuận 110.578 triệu đồng tăng 34.926 triệu đồng so với năm 2018, tƣơng đƣơng tốc độ tăng trƣởng tăng 146,17%, nhƣng đến năm 2020 lợi nhuận tăng nhẹ 14.084 triệu đồng thành 124.662 triệu đồng, tƣơng đƣơng tốc độ tăng trƣởng tăng 112,73% Một nguyên nhân năm 2020 chịu tác động nặng nề dịch SARS CoV-2 BIDV triển khai chƣơng trình ƣu đãi hỗ trợ mùa Covid Cụ thể, gói vay dành riêng cho khách hàng cá nhân sản xuất kinh doanh chịu ảnh hƣởng đại dịch với lãi suất từ 5,5%/năm Gói vay ƣu đãi với lãi suất đƣợc hỗ trợ tối đa điểm tựa tài tin cậy cho khách hàng Bên cạnh đó, hoạt động kinh doanh BIDV với cấu chất lƣợng tín dụng đƣợc kiểm sốt tốt, tăng trƣởng tích cực; chuyển đổi mơ hình kinh doanh theo hƣớng đại, ứng dụng giao dịch cơng nghệ mới, số hóa sản phẩm, dịch vụ ngân hàng; chủ động, đầu thực sách tiền tệ, hỗ trợ phát triển kinh tế, xã hội địa phƣơng; toàn ngành làm tốt công tác an sinh xã hội BÁO CÁO KẾT QUẢ TÌM HIỂU VỀ HOẠT ĐỘNG CHUYÊN NGÀNH VÀ MÔI TRƢỜNG LÀM VIỆC CỦA ĐƠN VỊ THỰC TẬP 3.1 HOẠT ĐỘNG CHUYÊN NGÀNH 3.1.1 Quy trình cho vay khách hàng cá nhân BIDV Theo Điều 13 Quy định số 426/QĐ-BIDV ngày 28/01/2019 cấp tín dụng bán lẻ, quy định Quy trình cho vay khách hàng cá nhân nhƣ sơ đồ sau: 1/ Tiếp thị, tƣ vấn, tiếp nhận hồ sơ khách hàng 2/ Đề xuất tín dụng, đánh giá tài sản đảm bảo 3/ Thẩm định tín dụng 7/ Hồn thiện thủ tục tài sản đảm bảo 6/ Quyết định giải ngân 5/ Giải ngân 9/ Quản lý sau giải ngân 4/ Thẩm định rủi ro Phán tín dụng 8/ Thơng báo hoàn thiện hồ sơ sau phê duyệt; ký kết hợp đồng 10/ Thanh lý hợp đồng tín dụng Sơ đồ 2: Quy trình cho vay khách hàng cá nhân Bƣớc 1: Tiếp thị, tƣ vấn, tiếp nhận hồ sơ khách hàng - Giới thiệu tới khách hàng sản phẩm dịch vụ bán lẻ BIDV - Tƣ vấn, hƣớng dẫn khách hàng hồn thiện hồ sơ tín dụng (hồ sơ pháp lý; hồ sơ chứng minh lực tài chính; tài liệu chứng minh mục đích sử dụng vốn vay; hồ sơ bảo đảm tiền vay,…) - Đối với hồ sơ tài sản bảo đảm: Tiếp nhận hồ sơ tài sản bảo đảm (sau đối chiếu với gốc hồ sơ tài sản bảo đảm khách hàng) - Tra cứu Thơng tin tín dụng khách hàng (CIC), nhập thơng tin chấm điểm xếp hạng tín dụng khách hàng theo quy định BIDV Bƣớc 2: Đề xuất tín dụng, đánh giá tài sản bảo đảm - Thực nội dung đánh giá, phân tích khách hàng, khoản cấp tín dụng Đề xuất tín dụng Báo cáo đề xuất tín dụng - Bàn giao hồ sơ cho cán Thẩm định tín dụng (CB TĐTD) khoản cấp tín dụng khơng qua thẩm định rủi ro; bàn giao hồ sơ cho phòng Quản lý rủi ro (PQLRR) khoản cấp tín dụng qua thẩm định rủi ro sau đƣợc CB TĐTD thực thẩm định Phó Giám đốc Quản lý Khách hàng cá nhân phê duyệt đề xuất tín dụng 10 - Việc định giá, đánh giá tài sản bảo đảm khoản cấp tín dụng theo quy định hành BIDV trình tự, thủ tục, thẩm quyền thực giao dịch bảo đảm Bƣớc 3: Thẩm định tín dụng - CB TĐTD tiếp nhận hồ sơ từ cán Quản lý khách hàng (CB QLKH) để thẩm định, đánh giá, phân tích hồ sơ khách hàng - Trên sở nội dung Báo cáo đề xuất tín dụng, tồn hồ sơ tín dụng CB QLKH cung cấp thu thập thêm thông tin (nếu cần) - Sau thẩm định tín dụng, CB TĐTD ghi ý kiến đồng ý/không đồng ý với nội dung đề xuất, bổ sung ý kiến (nếu có), ký, ghi rõ họ tên Báo cáo đề xuất tín dụng Bƣớc 4: Thẩm định rủi ro Phán tín dụng - Trên sở ý kiến thẩm định tín dụng CB TĐTD Báo cáo đề xuất tín dụng, CB QLKH trình cấp thẩm quyền thực phê duyệt tín dụng (đồng ý/từ chối); sau thực giải ngân Bƣớc 5: Thơng báo hồn thiện hồ sơ sau phê duyệt; ký kết hợp đồng - Chấp thuận cấp tín dụng: CBQLKH soạn thảo Hợp đồng tín dụng/bảo lãnh, Hợp đồng bảo đảm tiền vay (theo Quy định hành Bộ mẫu hợp đồng hoạt động cấp tín dụng BIDV) trình cấp có thẩm quyền ký kết Hợp đồng với khách hàng - Từ chối cấp tín dụng: CBQLKH thơng báo tới khách hàng (bằng văn bản/email) nêu rõ lý từ chối cấp tín dụng Bƣớc 6: Hồn thiện thủ tục tài sản đảm bảo (TSĐB) - Tiếp nhận hồ sơ gốc TSBĐ: Lập Biên giao nhận giấy tờ tài sản chấp, cầm cố theo Quy định hành giao dịch bảo đảm - Thực công chứng, chứng thực, đăng ký giao dịch bảo đảm mua bảo hiểm tài sản theo quy định - Nhập kho hồ sơ TSBĐ: Lập Phiếu nhập kho hồ sơ tài sản chấp, cầm cố để bàn giao hồ sơ gốc tài sản bảo đảm cho phận Kho quỹ thực lƣu kho nhập liệu hệ thống theo Quy định hành trình tự, thủ tục thực giao dịch bảo đảm Quy định giao nhận, bảo quản vận chuyển tiền mặt, tài sản quý, giấy tờ có giá 11 Bƣớc 7: Quyết định giải ngân - Tiếp nhận hồ sơ giải ngân, hƣớng dẫn khách hàng hoàn thiện chứng từ giải ngân - Kiểm tra tài liệu chứng minh mục đích sử dụng vốn vay Bƣớc 8: Giải ngân - Phòng Khách hàng cá nhân (PKHCN) hƣớng dẫn khách hàng hoàn thiện chứng từ giải ngân nhƣ tài liệu chứng minh mục đích sử dụng vốn vay, ủy nhiệm chi/giấy lĩnh tiền mặt… - Bộ phận Giao dịch khách hàng (PGD): + Kiểm tra, đối chiếu đảm bảo tính khớp thơng tin khách hàng, chữ ký với hồ sơ chứng từ giải ngân + Thực giải ngân thu phí tín dụng (nếu có) lƣu hồ sơ giải ngân theo quy định BIDV Bƣớc 9: Quản lý sau giải ngân - Theo dõi nợ đến hạn: Chủ động theo dõi, thông báo khách hàng trả nợ hạn (thông báo lịch trả nợ qua tin nhắn, điện thoại, email, văn bản) - Đôn đốc nợ hạn: Định kỳ hàng tháng, Phịng Quản trị tín dụng (PQTTD) khai thác liệu khoản vay hạn gửi PKHCN danh sách Thông báo nợ vay hạn để PKHCN kịp thời đôn đốc khách hàng trả nợ Bƣớc 10: Thanh lý hợp đồng tín dụng - Tất tốn khoản cấp tín dụng: PKHCN/PGD (đầu mối) phối hợp PQTTD, PGD đối chiếu, kiểm tra số tiền nợ gốc, lãi, phí…để tất toán khoản vay, lý hợp đồng - Giải chấp tài sản bảo đảm: PKHCN/PGD lập Tờ trình giải chấp tài sản bảo đảm, trình cấp thẩm quyền phê duyệt chuyển PQTTD tác nghiệp giải tỏa TSBĐ hệ thống - Trình tự thủ tục giải tỏa, giải chấp TSBĐ thực theo quy định hành giao dịch bảo đảm cho vay BIDV - PQTTD lƣu hồ sơ chứng từ gốc theo quy định hành BIDV 3.1.2 Tình hình cho vay khách hàng cá nhân BIDV Chi nhánh An Giang giai đoạn 2018 – 2020 Tại BIDV Chi nhánh An Giang cho vay khách hàng cá nhân (KHCN) chiếm tỷ trọng lớn xấp xỉ cho vay khách hàng doanh nghiệp Song song 12 đó, hoạt động cho vay khách hàng cá nhân không ngừng mở rộng qua năm giai đoạn 2018 – 2020 cụ thể nhƣ sau: Bảng 2: Kết hoạt động cho vay KHCN BIDV Chi nhánh An Giang giai đoạn 2018 – 2020 ĐVT: Triệu đồng Năm Chênh lệch 2019/2018 2018 2019 2020 Tuyệt đối Chỉ tiêu Tƣơng đối Chênh lệch 2020/2019 Tuyệt đối (%) Tƣơng đối (%) Doanh số cho 2.849.480 3.208.760 4.197.852 vay 359.280 12,6 989.092 30,83 Doanh số thu nợ (70.382) (7,96) 615.127 75,54 121,87 2.768.486 63,5 Dƣ nợ Nợ hạn 884.671 814.289 1.429.416 1.964.809 4.359.230 7.127.716 2.394.421 695 718 804 23 3,31 86 11,97 (Nguồn: Bảng cân đối kế toán 2018 – 2020 BIDV An Giang)  Doanh số cho vay Doanh số cho vay giai đoạn 2018 – 2020 tăng trƣởng qua năm Cụ thể năm 2019 tăng 359.280 triệu đồng so với năm 2018, tƣơng đƣơng tỷ lệ 12,6% Sang năm 2020 tăng 989.092 triệu đồng, tƣơng đƣơng 30,83% so với năm 2019 Nguyên nhân tăng trƣởng nhu cầu vốn mở rộng kinh doanh cá thể, hộ kinh doanh ngày tăng Doanh số cho vay phần lớn đến từ cho vay ngắn hạn, phục vụ sản xuất kinh doanh Doanh số tăng thể vị uy tín Chi nhánh ngày cao, chiếm đƣợc lòng tin khách hàng 13  Doanh số thu nợ Ngồi tiêu doanh số cho vay, doanh số thu nợ phản ánh đƣợc tình hình cho vay ngân hàng Đây tiêu quan trọng phản ánh phần lớn hiệu hoạt động kinh doanh ngân hàng năm qua tới Doanh số thu nợ biến động đáng kể Cụ thể, năm 2019 giảm 70.382 triệu đồng, tƣơng đƣơng giảm 7,96% Sang năm 2020 tăng mạnh 615.127 triệu đồng, tƣơng đƣơng 75,54% Sự tăng trƣởng hoạt động thu hồi nợ đạt kết cao, mà nhờ vào việc nhắc nhở đôn đốc khách hàng, sàng lọc kỹ đối tƣợng vay, ý thức trách nhiệm mà chứng tỏ hoạt động sản xuất kinh doanh khách hàng đạt lợi nhuận tốt  Dƣ nợ Dƣ nợ phản ánh thực tế khả cho vay ngân hàng Nhìn vào bảng số liệu cho thấy, dƣ nợ tăng qua năm Cụ thể, năm 2019 tăng 2.394.421 triệu đồng so với 2018, tƣơng đƣơng 121,87% Đến năm 2020 tăng 2.768.486 triệu đồng so với năm 2019, tƣơng đƣơng 63,5% Dƣ nợ cao chứng tỏ ngân hàng mở rộng thị phần, nhƣng cao đồng thời chứa đựng nhiều rủi ro, tiềm ẩn nợ hạn công tác thu nợ khơng đƣợc sn sẻ Vì vậy, dƣ nợ gia tăng tốt nhƣng phải tầm kiểm sốt ngân hàng, cần có sách thu nợ hợp lý, quản lý nợ chặt chẽ để hạn chế rủi ro nợ hạn  Nợ hạn Nợ hạn phản ánh khoản nợ vay (bao gồm gốc lãi) không đƣợc trả hạn Nợ hạn giai đoạn 2018 – 2020 có thay đổi không đáng kể Cụ thể, năm 2019 tăng 23 triệu đồng so với năm 2018, tƣơng đƣơng 3,31% Đến năm 2020, tăng 86 triệu đồng so với năm 2019, tƣơng đƣơng 11,97% Qua cho thấy chất lƣợng cho vay Chi nhánh ổn định, tiếp tục trì kiểm sốt chặt chẽ để nợ q hạn khơng gia tăng 3.2 MÔI TRƢỜNG LÀM VIỆC TẠI BIDV CHI NHÁNH AN GIANG 3.2.1 Quy định làm việc BIDV Theo nội quy làm việc BIDV An Giang ban hành năm 2012 quy định thời gian làm việc nhƣ sau: - Một tuần làm việc 05 ngày, ngày làm việc 08 + Buổi sáng từ 07 đến 11 + Buổi chiều từ 13 đến 17 14 Trong làm việc, ngƣời lao động phải đeo phù hiệu mặc đồng phục không gây ồn ảnh hƣởng đến công việc ngƣời khác Tất ngƣời lao động phải lịch thiệp, tôn trọng mực khách hàng đến làm việc giao dịch Ngân hàng, tận tình dẫn quy trình, thủ tục cho khách hàng An tồn lao động, phịng chống cháy nổ nơi làm việc: hết làm việc về, ngƣời lao động sau phải tắt tất thiết bị điện, điện tử khóa cửa phịng làm việc, phịng chống cháy nổ theo quy định Giữ gìn bảo vệ tài sản Ngân hàng, không đƣa ngƣời lạ vào quan ngồi làm việc, chƣa có ý kiến Ban Giám đốc 3.2.2 Nhân lực (thái độ, tác phong làm việc) Các anh chị Chi nhánh ln có tinh thần trách nhiệm với công việc, thái độ tác phong làm việc chuyên nghiệp Luôn lắng nghe điều khách hàng nói, ứng xử thân thiện với khách hàng, giải yêu cầu khách hàng nhanh chóng kịp thời Thái độ chăm sóc khách hàng cẩn thận, chu đáo, thỏa mãn yêu cầu khách hàng Các anh chị tuân thủ theo quy định làm việc Chi nhánh, ln có mặt Bên cạnh đó, đồng phục gọn gàng, lịch với tác phong nhanh nhẹn 3.2.3 Vật chất, trang thiết bị Cơ sở vật chất, trang thiết bị văn phòng yếu tố quan trọng, đảm bảo chất lƣợng làm việc cán nhân viên Ngân hàng, đồng thời yếu tố giúp cho cán Ngân hàng hồn thành tốt nhiệm vụ Cũng lý đó, BIDV An Giang ngày nâng cao vật chất trang thiết bị, đổi công nghệ để phù hợp với tình hình kinh tế ngày phát triển Hệ thống kênh phân phối tiếp tục đƣợc hoàn thiện, đổi mới, ứng dụng giải pháp phần mềm đại tiên tiến để đẩy mạnh khai thác, tối ƣu hóa kênh bán hàng Mơ hình kinh doanh Chi nhánh đƣợc đổi theo xu hƣớng trải nghiệm khách hàng, tạo tiện lợi theo nhu cầu khách hàng thông qua khu vực “Tự phục vụ - BIDV Ezone” Các trang thiết bị văn phòng nhƣ bàn làm việc, ghế ngồi, đƣợc trọng, thực đồng với nhằm tạo hình ảnh mơi trƣờng làm việc chuyên nghiệp Các thiết bị tin học nhƣ máy in, máy scan, máy photo, đƣợc kiểm tra định kỳ nhằm phục vụ tốt trình làm việc 15 NỘI DUNG CÔNG VIỆC ĐƢỢC PHÂN CÔNG Trong thời gian thực tập đơn vị, đƣợc hỗ trợ cơng việc sau: - Tra thơng tin tín dụng khách hàng (CIC) - Hƣớng dẫn khách hàng mở thẻ - Sắp xếp hồ sơ vay thấu chi cho khách hàng - Photo giấy tờ scan hồ sơ PHƢƠNG PHÁP THỰC HIỆN CÔNG VIỆC  Hỗ trợ tra cứu Thơng tin tín dụng khách hàng Đăng nhập vào trang Trung Tâm Thơng Tin Tín dụng Quốc Gia Việt Nam (cic.org.vn) tài khoản nội Nhập họ tên số chứng minh nhân dân (hoặc mã CIC) khách hàng vào trang tìm kiếm CIC Kiểm tra thông tin khách hàng in hồ sơ khách hàng  Hỗ trợ hƣớng dẫn khách hàng mở thẻ Hƣớng dẫn khách hàng điền vào mẫu đơn 01 “Đề nghị kiêm hợp đồng sử dụng tài khoản cá nhân Việt Nam” photo chứng minh nhân dân “(CMND) khách hàng ký tên vào CMND photo Nhập thông tin khách hàng vào hệ thống quản lý Ngân hàng (tạo số CIF) Hƣớng dẫn khách hàng sang quầy giao dịch mở thẻ đóng phí Hƣớng dẫn khách hàng đăng ký dịch vụ BIDV Smart Banking Thông báo đến khách hàng thời gian nhận thẻ  Sắp xếp hồ sơ vay thấu chi qua lƣơng Khi xếp hồ sơ cần xếp chứng từ, giấy tờ có liên quan hồ sơ Một hồ sơ vay thấu chi hoàn chỉnh bao gồm: + Hồ sơ pháp lý: Chứng minh nhân dân cƣớc công dân, sổ hộ khẩu, hợp đồng lao động đề nghị nâng bậc lƣơng, bảng kê thu nhập khách hàng + Hợp đồng vay: Giấy đề nghị vay vốn, đề xuất tín dụng, bảng thu nhập khách hàng, hợp đồng vay vốn,… 16 Yêu cầu khách hàng ký ghi rõ họ tên giấy tờ, chứng từ liên quan đến hồ sơ vay vốn Đối với hợp đồng vay, khách hàng phải ký nháy trang  Photo scan giấy tờ Photo: Để giấy vào ngăn, chọn Duplex (in mặt), sau chọn số lƣợng cần photo nhấn nút Start (khởi động) Scan: Để giấy tờ vào máy scan, mở phần mềm scan máy tính chọn chế độ trắng đen có màu, nhấn chuột vào Scan Sau scan, đặt tên file theo yêu cầu chuyển đến máy cần lƣu KẾT QUẢ ĐẠT ĐƢỢC 6.1 NỘI DUNG KIẾN THỨC ĐƢỢC CỦNG CỐ Kiến thức từ môn Nghiệp vụ ngân hàng thƣơng mại giúp củng cố đƣợc kiến thức thực công việc cho vay, thông qua trao đổi với anh, chị phòng Khách hàng cá nhân hạn mức cho vay cách tính lãi suất cho vay tùy theo quy định ngân hàng mà đƣa phƣơng án phù hợp cho khách hàng Kiến thức môn Kỹ truyền thông, giao tiếp với khách hàng thông qua việc quan sát anh chị tiếp xúc với khách hàng nhƣ Từ đó, học hỏi đƣợc kỹ thuyết phục khách hàng Bên cạnh đó, học hỏi đƣợc cách nghe điện thoại phù hợp nơi công sở, gọi điện nhắc nhở thông báo đến khách hàng đến thời hạn trả nợ Kiến thức môn Thẩm định tín dụng đƣợc củng cố thơng qua việc quan sát học hỏi anh chị: Nắm đƣợc quy trình cho vay khách hàng cá nhân, hộ gia đình, khách hàng doanh nghiệp từ bƣớc tiếp nhận hồ sơ đến thẩm định định cho vay 6.2 NHỮNG KỸ NĂNG CÁ NHÂN, GIỮA CÁ NHÂN VÀ THỰC HÀNH NGHỀ NGHIỆP ĐÃ ĐƢỢC HỌC HỎI Trong thời gian 02 tháng thực tập Ngân hàng TMCP Đầu tƣ Phát triển Việt Nam – Chi nhánh An Giang, đƣợc học hỏi rèn luyện nhiều kỹ Cụ thể nhƣ sau: Kỹ cá nhân Kỹ giao tiếp với khách hàng đồng nghiệp ngân hàng, kỹ mà học hỏi suốt q trình thực tập Nhân viên ln niềm nở đón tiếp khách hàng Khi tƣ vấn cho khách hàng, cần nắm rõ thông tin sản phẩm nhằm đáp ứng đƣợc nhu cầu khách hàng 17 Kỹ quan sát: Luôn quan sát hoạt động xung quanh nhằm kịp thời nắm bắt, ứng phó với tình xảy Quan sát khách hàng để nhận biết thái độ, cử chỉ, mong muốn họ từ ứng xử phù hợp đáp ứng nhu cầu khách hàng Kỹ cá nhân Kỹ chia sẻ, đƣa quan điểm, lắng nghe tôn trọng ngƣời đối diện hội để trao dồi kỹ làm việc nhóm Cần có phối hợp thành viên để cơng việc đƣợc thực nhanh chóng Kỹ thực hành nghề nghiệp Khi thực tập Phòng Khách hàng cá nhân, học tập đƣợc kiến thức nghiệp vụ ngân hàng mà đƣợc dạy Trƣờng Đại học đƣợc áp dụng vào thực tế; hiểu rõ sản phẩm, tìm hiểu kỹ loại giấy tờ hồ sơ cho vay khách hàng cá nhân gồm loại giấy tờ Học hỏi đƣợc nhiều kỹ nghề nghiệp, cách giao tiếp với khách hàng nắm bắt đƣợc tâm lý khách hàng 6.3 NHỮNG KINH NGHIỆM TÍCH LŨY ĐƢỢC Tại BIDV, đƣợc học hỏi trao dồi đƣợc nhiều kiến thức nghiệp vụ liên quan đến ngân hàng Về trang phục, tác phong nơi làm việc Khi đến đơn vị làm việc, trang phục gọn gàng, lịch kèm theo tác phong nhanh nhẹn tạo cho ngƣời nhìn thiện cảm Đây mặt đơn vị nên chỉnh chu ƣu tiên hàng đầu BIDV Chấp hành nội quy đơn vị, làm tuân theo quy trình làm việc Thái độ cơng việc ln địi hỏi cẩn trọng, kỷ luật nghiêm túc làm theo quy trình quy định ngân hàng cho vay việc khác Tiếp thu ý kiến từ cấp đồng nghiệp xung quanh để hoàn thiện thân 6.4 CHI TIẾT KẾT QUẢ CƠNG VIỆC MÀ BẢN THÂN ĐÃ ĐĨNG GĨP CHO ĐƠN VỊ THỰC TẬP Trong q trình thực tập, tơi nhận đƣợc giúp đỡ nhiệt tình anh chị BIDV An Giang, giúp đạt đƣợc kiến thức kinh nghiệm công việc Bên cạnh đó, tơi có đóng góp cho đơn vị: Công việc hỗ trợ xếp hồ sơ, phân loại lƣu trữ hồ sơ cho vay: Sắp xếp hoàn chỉnh 67 hồ sơ vay theo thứ tự chuyển đến phịng Quản trị tín dụng 18 Cơng việc hƣớng dẫn khách hàng ký tên vào hợp đồng cho vay: Hƣớng dẫn đƣợc 54 khách hàng ký tên vào hợp đồng cho vay Hỗ trợ việc photo, scan chứng từ nhằm lƣu trữ thông tin Tra cứu, tìm kiếm để thu thập thơng tin tín dụng khách hàng in kết tìm kiếm cho anh, chị cán tín dụng thơng qua 19 TÀI LIỆU THAM KHẢO - Báo cáo kết hoạt động kinh doanh BIDV Chi nhánh An Giang giai đoạn 2018 – 2020 - Bảng cân đối kế toán giai đoạn 2018 – 2020 BIDV An Giang - Nội quy làm việc BIDV Chi nhánh An Giang ban hành năm 2012 - Quyết định 426/QĐ-BIDV cấp tín dụng bán lẻ năm 2019 20