Tìm hiểu hoạt động cho vay khách hàng cá nhân tại ngân hàng bản việt chi nhánh an giang

ĐẠI HỌC QUỐC GIA TPHCM TRƯỜNG ĐẠI HỌC AN GIANG KHOA KINH TẾ - QUẢN TRỊ KINH DOANH BÁO CÁO THỰC TẬP TỐT NGHIỆP TÌM HIỂU HOẠT ĐỘNG CHO VAY KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG BẢN VIỆT – CHI NHÁNH AN GIANG SINH VIÊN THỰC HIỆN: PHẠM MINH DUY MSSV: DNH171708 LỚP: DH18NH NGÀNH: TÀI CHÍNH - NGÂN HÀNG An Giang, Ngày 05 tháng 05 năm 2021 ĐẠI HỌC QUỐC GIA TPHCM TRƯỜNG ĐẠI HỌC AN GIANG KHOA KINH TẾ - QUẢN TRỊ KINH DOANH BÁO CÁO THỰC TẬP TỐT NGHIỆP TÌM HIỂU HOẠT ĐỘNG CHO VAY KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG BẢN VIỆT – CHI NHÁNH AN GIANG SINH VIÊN THỰC HIỆN: PHẠM MINH DUY MSSV: DNH171708 LỚP: DH18NH NGÀNH: TÀI CHÍNH - NGÂN HÀNG An Giang, Ngày 05 tháng 05 năm 2021 ĐÁNH GIÁ BÁO CÁO THỰC TẬP LỜI CẢM ƠN Qua năm tháng học tập rèn luyện Trường Đại học An Giang – Thành viên Đại học Quốc gia Thành phố Hồ Chí Minh, giảng dạy giúp đỡ nhiệt tình tâm huyết quý thầy cô Khoa Kinh tế - Quản Trị Kinh Doanh giúp tiếp thu nhiều kiến thức chuyên môn xã hội vô quý báu Bằng lịng thành kính tơi xin gửi lời cảm ơn sâu sắc đến thầy cô Trường Đại học An Giang Khoa Kinh tế - Quản trị kinh doanh Đặc biệt, xin gửi lời cảm ơn sâu sắc chân tình đến thầy Cao Văn Hơn, người tận tình hướng dẫn giúp đỡ tơi buổi nói chuyện thảo luận liên quan đến đề tài nghiên cứu để tơi hồn thành tốt báo cáo thực tập tốt nghiệp Đồng thời xin gửi lời cảm ơn đến Ban lãnh đạo anh chị Phòng Quan hệ khách hàng cá nhân Ngân hàng Bản Việt An Giang tất chuyên môn khả nghề nghiệp tạo điều kiện cho tơi làm quen với thực tế, hỗ trợ giúp đỡ nhiều q trình thực tập, giúp tơi tiếp cận nguồn số liệu, quy trình cấp tín dụng giúp cho làm quen nghiệp vụ ngân hàng, đặc biệt xin gửi lời cảm ơn sâu sắc đến anh Umor Mohamed trưởng phận khách hàng cá nhân Ngân hàng giúp tơi hồn thành tốt báo cáo thực tập tốt nghiệp từ tạo điều kiện cho tơi có kiến thức quý báu cho nghề nghiệp tương lai Cuối tơi xin kính chúc q thầy Ban lãnh đạo anh chị Ngân Hàng Bản Việt An Giang dồi sức khỏe gặt hái nhiều thành công công việc sống! Xin chân thành cảm ơn! An Giang, ngày 05 tháng 05 năm 2021 Sinh viên thực tập PHẠM MINH DUY i MỤC LỤC LỜI CẢM ƠN i DANH SÁCH BẢNG iv DANH SÁCH HÌNH v DANH MỤC TỪ VIẾT TẮT vi NỘI DUNG 1 LỊCH LÀM VIỆC CÓ NHẬN XÉT VÀ KÝ XÁC NHẬN CỦA GIẢNG VIÊN HƯỚNG DẪN MỖI TUẦN TỔNG QUAN VỀ BVB AN GIANG 2.1 Lịch sử hình thành 2.1.1 Ngân hàng TMCP Bản Việt 2.1.2 Ngân hàng Bản Việt An Giang 2.2 Cơ cấu tổ chức phận 2.2.1 Cơ cấu tổ chức 2.2.2 Chức phận 2.3 Nhân TÌM HIỂU VỀ HOẠT ĐỘNG CHO VAY KHCN VÀ MÔI TRƯỜNG LÀM VIỆC TẠI BVB AN GIANG 3.1 Khái quát hoạt động cho vay KHCN BVB AN GIANG 3.1.1 Khái niệm cho vay KHCN 3.1.2 Đặc điểm cho vay KHCN 3.1.3 Điều kiện cấp tín dụng cá nhân BVB An Giang ii 3.1.4 Quy trình thực nghiệp vụ cho vay khách hàng cá nhân BVB An Giang 3.2 Tình hình cho vay KHCN BVB An Giang giai đoạn 2018 - 2020 10 3.3 Môi trường làm việc 11 3.3.1 Cơ sở vật chất, Kỹ thuật - công nghệ 11 3.3.2 Quy định sách đơn vị 12 3.3.3 Công tác quản lý nhân 12 3.3.4 Thái độ làm việc người đơn vị 13 3.4 Nhận xét 13 3.4.1 Hoạt động cho vay KHCN BVB An Giang 13 3.4.2 Môi trường việc ngân hàng 14 NỘI DUNG CÔNG VIỆC ĐƯỢC PHÂN CÔNG 14 PHƯƠNG PHÁP THỰC HIỆN CÔNG VIỆC ĐƯỢC PHÂN CÔNG 15 KẾT QUẢ ĐẠT ĐƯỢC QUA ĐỢT THỰC TẬP 16 6.1 Những nội dung kiến thức củng cố vận dụng 16 6.2 Những kỹ cá nhân, cá nhân thực hành nghề nghiệp học hỏi 17 6.2.1 Những kỹ cá nhân 17 6.2.2 Những kỹ cá nhân 19 6.2.3 Những kỹ thực hành nghề nghiệp 20 6.3 Những kinh nghiệp, học tích lũy 21 6.4 Cơng việc đóng góp cho đơn vị thực tập 23 Tài liệu tham khảo 24 iii DANH SÁCH BẢNG STT Bảng Tên bảng Số lượng nhân BVB An Giang Trang Hoạt động cho vay KHCN BVB An Giang giai Bảng đoạn 2018 – 2020 10 iv DANH SÁCH HÌNH STT Tên hình Trang Hình Logo Ngân hàng TMCP Bản Việt Hình Cơ cấu tổ chức BVB An Giang Hình Bàn tiếp khách phòng KHCN BVB An Giang 11 Hình Góc làm việc phịng KHCN BVB An Giang 12 v DANH MỤC TỪ VIẾT TẮT Từ viết tắt Nguyên văn KH Khách hàng CN Chi nhánh TMCP Thương mại cổ phần BVB Ngân hàng TMCP Bản Việt KHCN Khách hàng Cá nhân CIC Trung tâm thông tin tín dụng quốc gia CBTD Cán tín dụng CBNV Cán nhân viên NH Ngân hàng DSCV Doanh số cho vay DSTN Doanh số thu nợ NQH Nợ hạn CVTD Cho vay tiêu dùng GVHD Giáo viên hướng dẫn CBHD Cán hướng dẫn vi NỘI DUNG LỊCH LÀM VIỆC CÓ NHẬN XÉT VÀ KÝ XÁC NHẬN CỦA GIẢNG VIÊN HƯỚNG DẪN MỖI TUẦN Thời gian Nội dung công việc Nhận xét ký xác nhận GVHD 22/02/2021 - Phòng Dịch vụ khách hàng giới thiệu bắt đầu thực tập Phòng Quan hệ KHCN 26/02/2021 - Ngân hàng phổ biến nội quy thực tập lịch (Tuần 1) đào tạo - Chào hỏi người Phòng KHCN làm quen với CBHD 01/03/2021 - Trao đổi đề tài thực tập đăng kí tên đề tài với CBHD 05/03/2021 - Tìm hiểu quy định, quy trình cấp (Tuần 2) tín dụng cho KHCN - Tìm hiểu sản phẩm Ngân hàng, bao gồm: sản phẩm huy động vốn, sản phẩm thẻ tín dụng, thủ tục vay vốn, bảo hiểm 08/03/2021 - Tìm hiểu cách sử dụng máy Scan máy Photocopy Ngân hàng 12/03/2021 - Tham khảo hồ sơ vay vốn KHCN (Tuần 3) - Quan sát CBTD làm việc hệ thống Ngân hàng - Đi tiếp thị thẻ tín dụng cho giảng viên Đại Học An Giang - Hỗ trợ CBTD hồn thành phát sinh nợ có khách hàng excel - Lập hồ sơ thẻ trình ký hồ sơ thẻ, gửi đóng dấu - Đi định giá tài sản Mỹ Quý với 3.2 Tình hình cho vay KHCN BVB An Giang giai đoạn 2018 - 2020 (Đơn vị tính: Triệu đồng) 2018 2019 2020 Chỉ tiêu Chênh lệch Chênh lệch 2018 - 2019 2019 - 2020 Số tiền Số tiền Số tiền Số tiền % Số tiền % DSCV 686.440 795.617 811.528 109.177 15,9 15.911 DSTN 675.198 709.349 860.984 34.151 5,1 151.635 21,4 Dư nợ 283.515 369.783 278.353 86.268 30,4 (91.430) (24.7) 657 25,1 Nợ xấu 2.618 3.275 3.340 65 Bảng 2: Hoạt động cho vay KHCN BVB An Giang giai đoạn 2018 – 2020 (Nguồn: Số liệu Phòng Dịch vụ Khách hàng BVB An Giang cung cấp)  Phân tích doanh số cho vay Quan sát bảng số liệu ta thấy doanh số cho vay khách hàng cá nhân giai đoạn 2018 – 2020 liên tục tăng Cụ thể năm 2019 doanh số cho vay khách hàng cá nhân đạt 795.617 triệu đồng tăng 109.177 triệu đồng tương đương tăng 15,9% so với năm 2018, đến năm 2020 đạt 811.528 triệu đồng tăng lên 2% tương đương tăng 15.911 triệu đồng so với năm 2019 Năm 2020 hệ thống ngân hàng giới bị tác động đại dịch covid 19, dẫn đến việc doanh số cho vay năm 2020 BVB An Giang tăng chậm với năm trước  Phân tích doanh số thu nợ Năm 2019 đạt 709.349 triệu đồng tăng 5,1% tương đương tăng 34.151 triệu đồng so với năm 2018, đến năm 2020 doanh số thu nợ đạt 860.984 triệu đồng tăng 21,4 tương đương tăng 151.635 triệu đồng so với năm 2019 Nguyên nhân tác động doanh số cho vay gia tăng nên tiêu thu nợ tăng Ngồi cịn cơng tác thu nợ hiệu cán chuyên viên ngân hàng 10  Phân tích doanh số dư nợ Năm 2019 dư nợ đạt 369.783 triệu đồng tăng 86.268 triệu đồng tương đương tăng 30,4 % so với năm 2018, đến năm 2020 dư nợ Chi nhánh mức 278.353 triệu đồng giảm 91.430 triệu đồng tương đương 24.7% so với năm 2019 Nguyên nhân giảm tình hình kinh tế gặp khó khăn đại dịch, điều ảnh hưởng trực tiếp đến tình hình cho vay ngân hàng  Phân tích nợ xấu Tình hình nợ xấu BVB An Giang tăng dần qua năm Cụ thể năm 2019 nợ xấu đạt số 3.275 triệu đồng tăng 657 triệu đồng tương đương tăng 25,1% so với năm 2018, đến năm 2020 3.340 triệu đồng tăng 2% tương đương 65 triệu đồng so với năm 2019 Do tình hình kinh tế gặp nhiều khó khăn dịch bệnh, hệ thống ngân hàng nói chung BVB An Giang nói riêng gặp khó khăn nên dẫn đến nợ xấu tăng 3.3 Môi trường làm việc 3.3.1 Cơ sở vật chất, Kỹ thuật - công nghệ Ngân hàng Bản Việt An Giang áp dụng kỹ thuật - công nghệ đại vào hỗ trợ cho công tác chuyên môn CBNV như: trang bị máy in, máy scan, máy photo, máy hủy giấy, kết nối internet tốc độ cao, thiết lập hệ thống nội dành cho CBNV, nhân viên trang bị máy vi tính, điện thoại bàn, tủ đụng đồ riêng để phục vụ cho công công việc thuận tiện, tăng cường thiết bị lưu, bảo quản lưu trữ thơng tin Hình 3: Bàn tiếp khách phòng KHCN BVB An Giang (Nguồn: Tác giả thu thâp) 11 Khơng gian làm việc CN có thiết kế mở, tạo thơng thống, thoải mái cho nhân viên KH Bố trí chổ ngồi văn phịng khơng có cách biệt q lớn Trưởng phòng, Trưởng phận CBTD, tạo điều kiện cho cơng tác kiểm sốt giao tiếp thành viên diễn thoải mái Ngồi cịn có góc riêng để bàn tiếp khách tạo cảm giác lịch thoải mái cho khách hàng Điều kiện sở vật chất trang thiết bị trang bị đầy đủ tạo điều kiện thuận lợi tốt cho nhân viên, vị trí làm việc bố trí hợp lý tạo khơng gian làm việc hiệu góp phần nâng cao chất lượng cơng việc Hình 4: Góc làm việc phòng KHCN BVB An Giang (Nguồn: Tác giả thu thập) 3.3.2 Quy định sách đơn vị Toàn thể CBNV NH tuân thủ thời gian làm việc, đến rời quan quy định, buổi sáng từ 30 phút đến 12 giờ, chiều từ 13 đến 17 15 phút, riêng thứ sáu chiều 13 đến 17 30 phút Luôn tuân thủ nội quy phân công quản lý đơn vị nội quy ứng xử với KH tác phong ăn mặc CBNV Trong cơng tác tín dụng, CBTD phải tuân thủ theo văn Quyết định BVB ban hành 3.3.3 Công tác quản lý nhân Lãnh đạo ln có nhận xét, đánh giá kịp thời CBNV, phê bình lúc để nhân viên tự khắc phục Lãnh đạo tổ chức, phân công, bố trí cơng việc hợp lý phù hợp với chun mơn lực cho cán Khen 12 thưởng CBNV thực tốt công việc giao để nhân viên có thêm động lực tiếp tục phát huy mặt tốt Tặng quà cho nhân viên vào dịp lễ sinh nhật cá nhân năm Đối với CBTD đồng phục áo sơ mi màu sáng dài tay quần tây xanh đen, mang giày tây phận khác có trang phục riêng phù hợp với quy định NH Riêng thứ sáu CBNV mặc áo thương hiệu riêng NH Mỗi CBNV có huy hiệu NH ngày cài lên áo, thẻ tên, mũ bảo hiểm BVB, móc chìa khóa BVB… 3.3.4 Thái độ làm việc người đơn vị Mặc dù có phân cấp, phân quyền cán phịng tín dụng khoảng cách xóa bỏ Ai giúp đỡ, hỗ trợ nghiệp vụ chun mơn khó khăn sống Mỗi CBNV trung thực, thẳng thắn, hịa đồng, đồn kết, ln phấn đấu mục tiêu chung đơn vị Luôn đưa khách hàng lên hàng đầu, đón tiếp KH với tinh thần trách nhiệm cao tư vấn KH cách nhiêt tình 3.4 Nhận xét 3.4.1 Hoạt động cho vay KHCN BVB An Giang  Ưu điểm BVB An Giang nằm địa bàn có dân cư đơng đúc, nhiều cơng ty, doanh nghiệp nhà máy lớn đặc biệt nhiều chợ đầu mối lớn nên thuận lợi việc huy động vốn cấp tín dụng, đặc biệt CVTD Hiện BVB An Giang cải tiến thủ tục rườm rà nhiều quy tắc cho vay Đa số người dân tới vay hài lịng quy trình thủ tục cho vay NH, góp phần thu hút nhiều KH tiếp cận sản phẩm CVTD Đối với khoản NQH NH ln tìm hiểu ngun nhân phát sinh đưa biện pháp xử lý kịp thời, nâng cao chât lượng tín dụng BVB An Giang  Hạn chế Bên cạnh kết đạt được, NH gặp nhiều khó khăn mơi trường cạnh tranh CVTD hoạt động mở rộng ngày có nhiều NH hoạt động địa bàn An Giang Mạng lưới hoạt động có CN Phịng giao dịch 13 3.4.2 Môi trường làm việc ngân hàng  Ưu điểm Vị trí giao dịch thuận lợi, gần trung tâm Thành phố Long Xuyên NH có trụ sở khang trang, đẹp, mang tính đại, tạo niềm tin làm hài lịng KH Áp dụng cơng nghệ kỹ thuật đại giúp xử lý thực nghiệp vụ cách nhanh chóng, xác Mơi trường làm việc có cường độ áp lực cao ln giữ tính chun nghiệp chất lượng phục vụ tốt CBNV thẳng thắn, vui vẻ, có thái độ tơn trọng KH tươi cười chào đón KH Thể thái độ hoạt bát, thân thiện tạo cho KH cảm giác dễ dàng tiếp xúc trao đổi niềm mong mỏi Tận tình chăm sóc KH, giới thiệu cho KH sản phẩm dịch vụ phù hợp, không ép buộc KH phải sử dụng sản phẩm CBNV luôn hỗ trợ công việc Họ thường giúp đỡ công việc, phấn đấu, phát triển NH ngày lớn mạnh Mỗi nhân tự giác thực tốt quy tắc thời gian, đồng phục, giữ gin vệ sinh chung  Hạn chế Có số thiết bị chưa nâng cấp lâu, nên ảnh hưởng nhiều đến hiệu cơng việc CBTD Một số CBTD cịn thiếu thận trọng việc xử lý nghiệp vụ chuyên môn nên dẫn tới sai sót làm chậm tiến độ cơng việc NỘI DUNG CƠNG VIỆC ĐƯỢC PHÂN CƠNG Vị trí thực tập vị trí Nhân viên Quan hệ KHCN, trực thuộc Phịng Quan hệ KHCN Trưởng phận trực tiếp quản lý Vị trí có thời gian làm việc từ thứ đến thứ 6, buổi sáng từ 30 phút đến 12 giờ, chiều từ 13 đến 17 15 phút, riêng thứ sáu chiều từ 13 đến 17 30 phút Trong tuần thực tập BVB An Giang phân công tiếp xúc với công việc sau: Đầu tiên, CBHD phổ biến chương trình thực tập học nội dung dành cho thực tập sinh vị trí Quan hệ KHCN qua trao đổi trực tiếp như: quy trình, quy chế quy định cho vay, tham khảo sản phẩm vay dành cho KHCN, dịch vụ ngân hàng điện tử, sản phẩm thẻ dịch vụ thẻ, kỹ giao tiếp chăm sóc KH Hỗ trợ photo in tài liệu, scan hồ sơ KH giấy tờ khác Ngoài thời gian hỗ trợ cơng việc thực tế, tìm hiểu đọc văn liên quan đến 14 hình thức, sản phẩm cho vay, cách tìm kiếm khai thác KH địa bàn, cập nhật văn NH ban hành thời kỳ định cho vay sản phẩm NH ban hành Tìm hiểu cách phân tích tờ trình cấp tính dụng cho khách hàng, tiến hành kiểm tra lại thông tin khách hàng giúp cho CBTD trình làm hồ sơ tín dụng Tìm hiểu cách tra cứu thơng tin KH hệ thống liệu trung tâm thông tin tín dụng (CIC) Tiếp nhận ghi lại nội dung gọi nội trường hợp anh chị công tác chuyển máy cho người có chức thích hợp xử lý Đi thẩm định thực tế hồ sơ KH có nhu cầu vay vốn CBTD, thẩm định phương án vay vốn, thu thập chứng từ, hồ sơ theo quy định Tìm hiểu quy trình mở thẻ tín dụng, sau tiến hành tiếp thị thẻ cho đối tượng giảng viên ĐHAG, nhân hành nghiệp nhân viên ngân hàng địa bàn Thành phố Long Xuyên PHƯƠNG PHÁP THỰC HIỆN CÔNG VIỆC ĐƯỢC PHÂN CÔNG Qua tuần thực tập BVB An Giang, sau phân công công việc sử dụng phương pháp sau để hồn thành cơng việc giao: Thứ nhất, quan sát hoạt động ngày người, cách thực công việc, cách giao tiếp với người, ứng xử với KH sao, cách xử lý tình gặp phải cố rủi ro Sau tiếp thu ghi chép lại, ghi nhớ để học hỏi sau gặp tình uống biết cách giải cho thuận lợi Thứ hai, phương pháp lắng nghe Lắng nghe CBHD phổ biến chương trình thực tập Luôn tập trung lắng nghe dẫn anh chị quan để có thêm nhiều kinh nghiệm để sau làm việc tốt Tiếp theo, sử dụng phương pháp thực hành, sau anh chị phịng hướng dẫn cơng việc tiến hành thực cơng việc giao, khơng rõ chổ phải hỏi lại để biết chổ sai sót khơng hiểu để chỉnh sửa kịp thời hỗ trợ KH giải ngân, photo, in, scan tài liệu, tra CIC KH Khi CBTD ngồi cơng tác thi xin theo để học tập kinh nghiệm thực tế, mang theo sổ tay ghi chép q trình CBTD tiếp xúc lấy thơng tin KH Cuối cùng, phương pháp thu thập, tìm hiểu Tìm hiểu quy định quy trình cho vay, phát hành thẻ CN, đọc gặp nội dung khơng hiểu tham khảo ý kiến từ cán hướng dẫn anh chị CBTD Tìm hiểu 15 sản phẩm cho vay thẻ ngân hàng tiến hành tiếp thị khách hàng địa bàn Thành phố Long Xuyên KẾT QUẢ ĐẠT ĐƯỢC QUA ĐỢT THỰC TẬP Qua thời gian thực tập đơn vị, học nhiều kinh nghiệm điều bổ ích từ BVB An Giang nói chung từ anh chị Phịng Quan hệ KHCN nói riêng 6.1 Những nội dung kiến thức củng cố vận dụng  Củng cố kiến thức mơn Thẩm định tín dụng Qua q trình quan sát CBTD thẩm định xác minh thực tế CBTD, tơi củng cố lại quy trình thẩm định, lúc xem xét hồ sơ cho vay đến thu thập thông tin KH bao gồm công việc là: thẩm định tư cách Khách hàng, phương án sản xuất kinh doanh, khả tài chính, tài sản bảo đảm Từ kiểm tra đưa giải pháp hợp lí Thu thập thơng tin KH chuẩn bị cho quy trình thẩm định KH, xem tình hình dư nợ KH để định cấp tín dụng hay khơng Cách thực tra CIC website : http://cic.org.vn  Củng cố kiến thức Ngân hàng thương mại Được củng cố kiến thức môn Nghiệp vụ ngân hàng thương mại Quản trị ngân hàng thương mại Ở môn Nghiệp vụ ngân hàng thương mại ơn lại nghiệp vụ tính tốn tiền lãi, thời hạn trả lãi, tất toán, phương thức cho vay thu nợ Về môn Quản trị ngân hàng thương mại củng cố kiến thức quan trọng như: phương án quản trị vốn tự có, quản trị tài sản nợ có, quản trị khoản, quản trị tín dụng ngân hàng thương mại tổ chức tín dụng  Các kiến thức Pháp luật Các kiến thức môn học liên quan đến Luật Luật tổ chức tín dụng, Pháp luật kinh tế, Pháp luật đại cương củng cố lại đọc nghị định, định cho vay tín chấp chấp Ở NH chịu quản lý Luật pháp để hoạt động NH vào nề nếp, ổn định chặt chẽ, hạn chế rủi ro để đảm bảo NH hoạt động hiệu  Kiến thức Marketing Ngân hàng Tiền tệ - Ngân hàng Vận dụng kiến thức Marketing ngân hàng Tiền tệ - ngân hàng giúp tơi phân biệt đối tượng KH để áp dụng cách phục vụ phù hợp cho đối tượng vấn đề tiền tệ, hệ thống tài sách tiền tệ 16  Vận dụng kiến thức môn Tin học đại cương Làm việc môi trường đại động, CBTD trang bị riêng cho máy tính để phục vụ cơng tác chun mơn, việc vận dụng mơn tin học đại cương cần thiết Thao tác máy tính, sử dụng Word để trình bày văn bản, soạn thảo hợp đồng tín dụng, hồ sơ vay vốn KH, Excel giúp nhập lưu trữ thông tin KH, thống kê sàng lọc thông tin KH phục vụ nghiệp vụ liên quan phần mềm máy tính liên quan đến hệ thống thơng tin NH Sử dụng tổ hợp phím để thao tác nhanh hơn, tiết kiệm thời gian làm việc  Kiến thức môn Kỹ truyền thông Thông qua môn Kỹ truyền thơng áp dụng cách phân bổ thời gian làm việc phù hợp, cách làm việc nhóm cách hiệu nâng cao suất hồn thành công việc, kỹ soạn mail chuyên nghiệp cách thức giao tiếp với mối quan hệ đồng nghiệp xã hội 6.2 Những kỹ cá nhân, cá nhân thực hành nghề nghiệp học hỏi Để làm việc môi trường NH cạnh tranh khốc liệt ngồi kiến thức chun mơn, tính chất cơng việc đòi hỏi nhiều kỹ khác Sau thời gian thực tập học hỏi nhiều kỹ từ môi trường làm việc từ anh chị quan như: 6.2.1 Những kỹ cá nhân  Tính thận trọng cơng việc NH hoạt động chủ yếu kinh doanh tiền tệ nên tiếp xúc với nhiều số, số tiền lớn nên địi hỏi phải xác tuyệt đối nghiệp vụ hồ sơ vay vốn, giấy đề nghị vay vốn phải ghi đầy đủ thông tin người vay, số tiền vay, đầy đủ chữ ký người vay người đồng trả nợ (nếu có), áp dụng lãi suất cho vay phải với quy định Thông tin KH cần phải bảo mật tuyệt đối, NH kinh doanh chủ yếu dựa vào lịng tin KH nên tính cẩn trọng tạo niềm tin cho KH yên tâm sử dụng sản phẩm dịch vụ NH  Kỹ quản lý thời gian Tại môi trường công sở làm việc hồn thành cơng việc thời bạn quan trọng Lên danh sách cho công việc hàng ngày điều quan trọng để xếp thời gian cách hợp lý hiệu Tôi sử dụng phương pháp ghi chú, lập thời gian biểu thường sử dụng nhiều điện thoại để quản lý thời gian thân Thời gian 30 phút đến 17 30 phút 17 thực tập đơn vị, lên danh sách cơng việc cần làm đơn vị tìm hiểu đọc văn cho vay, cách tìm kiếm khai thác KH, hồn thành cơng việc phân cơng hỗ trợ CBTD cách nhanh chóng Sau thời gian thực tập đơn vị, xếp thời gian cho hoạt động cá nhân trình bày hoàn chỉnh báo cáo thực tập Ghi lại mốc thời gian quan trọng hỗ trợ giải ngân KH, thẩm định thực tế CBTD, giao thẻ cho khách hàng, công chứng hồ sơ thời gian gặp trao đổi với GVHD  Kỹ thích ứng, quan sát lắng nghe Thích ứng nhanh với môi trường làm việc lợi để theo kịp người bắt đầu công việc Trước hết cần phải nắm rõ nội quy, quy định đơn vị tác phong ăn mặc, làm việc để mắc sai phạm, chủ động trò chuyện cởi mở với người đơn vị Tập trung quan sát cách nhân viên thực công việc, cách sử dụng giấy tờ liên quan đến nghiệp vụ, cách giao tiếp KH, cách tư vấn thuyết phục KH từ học hỏi rút kinh nghiệm cho thân Luôn biết lắng nghe công việc giúp học hỏi nhiều điều, lắng nghe CBTD hướng dẫn công việc cần thực giải ngân KH chuẩn bị trước hồ sơ tín dụng, thơng báo giải ngân cho phòng Dịch vụ KH, hướng dẫn KH ký vào hồ sơ vay bàn giao hồ sơ cho phịng Hỗ trợ tín dụng, sau giải ngân cho KH Lắng nghe giúp tơi thấu hiểu tâm tư, tình cảm, tính cách, sở thích, thói quen anh chị đơn vị Đồng thời lắng nghe giúp tiếp thu tốt ý kiến, kiến thức mà CBTD dẫn, truyền đạt  Kỹ chịu áp lực công việc Bản thân sinh viên thực tập khơng cịn áp lực thi cử mà áp lực tính chất cơng việc, từ môi trường, đánh giá thực tập, tiêu áp lực đơi trở thành động lực để thân cố gắng nhiều hơn, kích thích suy nghĩ sáng tạo hướng giải vấn đề để chạy tiêu  Kỹ giải vấn đề Đối với lĩnh vực NH xảy vấn đề trình cho vay trình sau vay Trước tiên phải tìm hiểu nguyên nhân, giải đáp thắc mắc, giải vấn đề nguyên tắc tuân thủ quy định đảm bảo quyền lợi KH Những tình KH khơng hài lịng dịch vụ sản phẩm NH yêu cầu giải thích đền bù điều khơng thể tránh khỏi Qua q trình thực tập tơi biết số kỹ giải như: phải lắng nghe thông tin phản ánh từ KH, không vội vàng đưa nhận xét đổ lỗi cho tình huống, tìm hiểu nguyên nhân giải đáp cho KH Trong trường hợp NH 18 có nhiều KH đến giao dịch, cách giải tình tốt giải vấn để riêng với KH để không ảnh hưởng đến KH khác  Kỹ thuyết phục Hiện hầu hết NH triển khai bán chéo sản phẩm dịch vụ KH với mục đích nắm sát nhu cầu KH, tăng lợi nhuận, doanh số bán hàng nhờ hình thức bán chéo sản phẩm Qua q trình thực tập tơi biết cách thuyết phục KH mua bảo hiểm KH thực vay vốn NH Sau tư vấn KH vay vốn không nên bắt buộc KH mua bảo hiểm mà cần giải thích cho KH hiểu bảo hiểm sản phẩm bán chéo áp dụng cho hình thức vay vốn NH (bắt buộc sản phẩm tín chấp) Sau tư vấn KH gói bảo hiểm phù hợp lợi ích mua bảo hiểm, cam kết quyền lợi KH đáp ứng đầy đủ suốt trình tham gia bảo hiểm Bên cạnh đó, cho KH biết mát họ không tham gia bảo hiểm Cần khéo léo cách thuyết phục để KH tin cậy lựa chọn sản phẩm bảo hiểm NH 6.2.2 Những kỹ cá nhân  Kỹ giao tiếp ứng xử với KH đồng nghiệp NH với đội ngũ CBNV làm việc lâu năm, đầy đặn kinh nghiệm sống họ biết cách tạo môi trường làm việc vui vẻ, thoải mái, hiệu nhân viên với nhân viên với KH Vào ngày đầu bắt đầu công việc thực tập, người rụt rè, giao tiếp sau thời gian nhờ giúp đỡ tận tình anh chị quan trở nên động hơn, biết chủ động giao tiếp với người tạo mối quan hệ Để giữ chân KH lâu dài bền chặt theo thời gian việc giao tiếp làm hài lịng KH quan trọng Trước bắt đầu trò truyện cần giới thiệu rõ họ tên nơi cơng tác để tránh trường hợp KH khơng biết đơn vị kết thúc nói chuyện Ln niềm nở, tơn trọng, ân cần phục vụ, nhiệt tình giải đáp thắc mắc KH Phải biết KH cần để tư vấn sản phẩm Có cử chỉ, từ ngữ thích hợp lựa chọn chủ đề thích hợp cho trò chuyện thêm phần tự nhiên, thoải mái tạo ấn tượng lòng KH Gửi tin nhắn điện thoại chúc mừng họ thăng tiến công việc, làm ăn thuận lợi hay sinh nhật Chỉ quan tâm nhỏ để lại dấu ấn tốt đẹp lòng KH, giúp mối quan hệ cán với KH bền chặt 19  Kỹ làm việc nhóm Trong mơi trường NH có nhiều thành viên khác nên buổi họp thảo luận, đóng góp ý kiến lẫn giúp vững kỹ làm với nhóm Việc tiếp thu, lắng nghe ý kiến hay đề xuất ý kiến cá nhân đắn giúp cho đơn vị ngày tốt Làm việc nhóm với tinh thần đồng đội cách để thân bắt kịp nhịp độ cơng việc, có thêm nhiều sáng tạo, nâng cao lực thân 6.2.3 Những kỹ thực hành nghề nghiệp Bên cạnh học hỏi kỹ q trình thực tập tơi học số cách thực hành nghề nghiệp sau: Công việc ghi chép thơng tin KH: phải thận trọng, xác, rõ ràng, không chỉnh sửa để xem xét, đối chiếu Biết cách lập, xếp hồ sơ CVTD KHCN theo quy định NH bao gồm: giấy nhận nợ, hợp đồng tín dụng, thơng báo cấp tín dụng, giấy đề nghị vay vốn, giấy xác nhận lãi suất, CIC, biên giao nhận, sổ hộ khẩu, giấy chứng nhận quyền sử dụng đất chứng minh nhân dân photo, giấy đăng kí kết (trường hợp khách hàng có phối) giấy xác nhận độc thân (trường hợp khách hàng độc thân) Biết sử dụng máy scan, photo phần mềm máy tính Biết cách phân tích, đánh giá, nhạy bén với chi tiết lúc trao đổi với KH trình cho vay Tư vấn KH sản phẩm NH cung cấp tạo lập mối quan hệ với KH tặng quà, tiếp thị sản phẩm, tiếp cận KH tiền vay, tiền gửi… Biết cách thẩm định thực tế cho vay: Khác với thẩm định doanh nghiệp, đối tượng thẩm định tín dụng cá nhân thể nhân đề nghị vay vốn ngân hàng Mục tiêu hoạt động đánh giá xác trung thực khả trả nợ cá nhân khách hàng đề nghị vay vốn ngân hàng Khả thu hồi nợ ngân hàng sau cấp tín dụng KHCN phụ thuộc vào yếu tố sau đây: - Thái độ khách hàng việc trả nợ vay Thu nhập cá nhân khách hàng Các nguồn thu nhập khác khách hàng dùng để trả nợ Tài sản khách hàng dùng để đảm bảo nợ vay 20 Do mục đích thẩm định KHCN tập trung chủ yếu vào mục đích thẩm định mức độ tin cậy yếu tố Qua đó, đánh giá khả khách hàng có trả nợ hay khơng Những câu hỏi thẩm định KH: + Mục đích vay: mục đích vay anh chị (xem có khả thi khơng), anh chị có thêm mục đích khác không (tránh trường hợp KH sử dụng vốn không mục đích) + Nguồn trả nợ: anh chị có vốn tự có tham gia vào phương án kinh doanh hay khơng? vốn riêng hay vốn góp Nguồn thu anh chị từ đâu (để xem nguồn trả nợ KH có đủ khơng), có thêm nguồn thu khác không (cho thuê nhà, thuê xe, thuê tài sản, ), tài sản chấp có xảy tranh chấp hay chấp đâu không + Hỏi nhân thân KH, có (nếu nhiều xem nên rủi ro cao, cần biết rõ nhân thân KH để có vấn đề phát sinh tìm lại nguồn trả nợ sau trừ chi phí gia đình cịn đủ trả nợ khơng), có học đầy đủ không (chứng tỏ ý thức người vay có tốt hay khơng) Đang sống với ai, nhà sở hữu hay thuê hay ba mẹ, anh chị có gia đình chưa, có chưa hay lập gia đình chưa, ngồi anh chị có người phụ thuộc khơng (vừa hỏi thăm để biết KH có người phụ thuộc, hỗ trợ việc trả nợ vay NH từ tính tốn nhu cầu thu nhập trả nợ KH) + Hỏi người xung quanh gần KH xem mối quan hệ KH họ (để xem độ uy tín KH với địa phương) Nếu KH có biểu gian dối việc cung cấp thơng tin xác suất cho vay có rủi ro cao Có thể hỏi thêm nhiều thông tin khác để khai thác 6.3 Những kinh nghiệp, học tích lũy Để làm tốt cơng việc khơng có kiến thức lý thuyết mà cịn phải có kinh nghiệm thực tế Qua tuần thực tập BVB đúc kết cho kinh nghiệm, học thực tiễn sau:  Đi thực tế thẩm định cho vay chấp Khi thẩm định cần mang theo sổ tay ghi lại thông tin KH để cần làm thông tin đối chiếu Thu thập thêm thông tin KH từ người xung quanh nhà hàng xóm lúc CBTD thẩm định KH 21 Quan sát cử chỉ, biểu cảm KH để kiểm tra tính trung thực KH KH nói dối họ thường có biểu ngập ngừng khn mặt Trong q trình định giá tài sản, có nhiều phương pháp để ta lựa chọn như: tham khảo giá trực tiếp thị trường bất động sản; chọn tài sản tương đương với tài sản khách hàng để chia trung bình giá tài sản… Sau thẩm định xong, KH đủ điều kiện cấp tín dụng CBTD u cầu KH cung cấp chứng từ, hồ sơ cần thiết Khi yêu cầu KH cung cấp hồ sơ, để tránh KH phải cung cấp nhiều lần gây cảm giác khó chịu bị phản ảnh thiếu chuyên nghiệp, nên chuẩn bị sẵn danh mục hồ sơ đề nghị KH cung cấp Khi chốt bán hàng với khách thành công, cần đưa phiếu cho KH để họ theo chuẩn bị Làm KH khơng cung cấp sót lại nhều lần để cung cấp hồ sơ, chiếm cảm tình với KH, rút ngắn thời gian cung cấp hồ sơ  Những kinh nghiệm, học thực tiễn khác Chủ động học quan trọng mà học Chủ động làm quen với người, chủ động tìm hiểu cơng việc liên quan đến vị trí thực tập cách lập hồ sơ vay vốn, quy trình thẩm định tài sản khách hàng, công chứng hồ sơ, quy trình mở thẻ tín dụng Khi thực tập quan, anh chị có cơng việc riêng khơng phải lúc có thời gian theo sát, dạy nên việc chủ động tìm hiểu thân cần thiết Những lần đầu tiếp xúc với KH có chút bỡ ngỡ lúng túng trước câu hỏi khó KH đặt ra, cuối ngày báo cáo lại với anh chị, anh chị hướng dẫn cách trả lời cho thuyết phục Sau tích lũy dần cho thân cách giới thiệu sản phẩm, nắm bắt hiếu tâm lý KH, xử lý vấn đề phát sinh phạm vi khả trả lời nhanh câu hỏi KH thơng tin sản phẩm Đóng dấu hồ sơ cần phải họ tên, chức vụ người ký, ý phải đặt dấu chiều tránh bị ngược, nên đóng dấu lần vào chổ khơng nên đóng nhiều lần vào chổ làm dấu đóng khơng ngắn trùng lấp lên nhau, khơng nhìn rõ chữ dấu Hướng dẫn KH ký vào hồ sơ vay vốn: nên xem chứng minh nhân dân KH trước cho ký để tránh nhầm lẫn hồ sơ KH đảm bảo tính xác thực Chữ ký KH phải thống giống tất giấy tờ hồ sơ vay vốn 22 Tuân thủ quy định, quy tắc đơn vị tác phong ăn mặc, thời gian làm việc, tác phong giao tiếp với KH Nhìn nhận khuyết điểm thân tiếp thu góp ý thẳng thắn người có kinh nghiệm Biết thiết lập mối quan hệ với người sống công việc, đặc biệt mối quan hệ ngành ngân hàng 6.4 Cơng việc đóng góp cho đơn vị thực tập Trong khoảng thời gian thực tập BVB An Giang, ngồi việc tiếp xúc với mơi trường làm việc chuyên nghiệp tiếp xúc thực tế Phòng Quan hệ KHCN, tích lũy cho thân nhiều học, kinh nghiệm mà tơi cịn có đóng góp cho đơn vị, việc nhỏ phần giúp ích cho anh chị phòng ban như: Hỗ trợ scan, photo tài liệu liên quan đến hồ sơ vay công tác tín dụng Cơng việc đơn giản, cần trang bị thành thạo kiến thức tin học văn phịng thực cơng việc giao nhanh chóng, giúp anh chị tiết kiệm thời gian lập hồ sơ tín dụng nhanh chóng giải ngân cho KH Hỗ trợ cán tín dụng xếp hồ sơ vay vốn số văn khác, ngồi qua trình tiếp thị tơi mở thẻ thành cơng cho khách hàng (1 cán hành nghiệp cán nhân viên ngân hàng) ngồi cịn hổ trợ mở CIF cho khách hàng khác Hỗ trợ trình ký cho cấp Lãnh đạo đóng dấu hồ sơ vay hồ sơ thẻ Hỗ trợ giải ngân cho KH: xác nhận lại thông tin với KH khoản vay hướng dẫn KH ký hồ sơ vay Cùng CBTD cơng chứng hồ sơ phịng Công chứng số (Long Xuyên) số văn phịng đăng kí đất đai Huyện Châu Phú Huyện Chợ Mới Đi CBTD thẩm định tài sản khách hàng địa bàn Huyện Châu Thành Thành phố Long Xuyên, hỗ trợ CBTD thu thập thông tin vay vốn, thông tin khách hàng 23 Tài liệu tham khảo Quyết định Ban hành sản phẩm vay sản xuất kinh doanh phi nông nghiệp dành cho khách hàng cá nhân có tài sản đảm bảo - Tài liệu nội BVB Thái Văn Đại - Nguyễn Văn Thép, 2017, Giáo trình nghiệp vụ kinh doanh ngân hàng thương mại, NXB Đại học Cần Thơ Nguyễn Thanh Nghị (2020) Phân tích hoạt động cho vay khách hàng cá nhân Ngân hàng TMCP Bản Việt - Chi nhánh An Giang Võ thị Ngọc Giàu (2018) Tìm hiểu hoạt động cho vay tiêu dùng dành cho khách hàng cá nhân Ngân hàng Nông nghiệp phát triển nông thôn - Chi nhánh An Giang 24