Thực trạng hoạt động cho vay sản xuất kinh doanh đối với khách hàng cá nhân tại ngân hàng thương mại cổ phần bản việt an giang

ĐẠI HỌC QUỐC GIA THÀNH PHỐ HỒ CHÍ MINH TRƯỜNG ĐẠI HỌC AN GIANG KHOA KINH TẾ - QUẢN TRỊ KINH DOANH BÁO CÁO THỰC TẬP TỐT NGHIỆP THỰC TRẠNG HOẠT ĐỘNG CHO VAY SẢN XUẤT KINH DOANH ĐỐI VỚI KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN BẢN VIỆT – AN GIANG TRẦN THỊ YẾN NHI AN GIANG, THÁNG 05 NĂM 2022 ĐẠI HỌC QUỐC GIA THÀNH PHỐ HỒ CHÍ MINH TRƯỜNG ĐẠI HỌC AN GIANG KHOA KINH TẾ - QUẢN TRỊ KINH DOANH BÁO CÁO THỰC TẬP TỐT NGHIỆP THỰC TRẠNG HOẠT ĐỘNG CHO VAY SẢN XUẤT KINH DOANH ĐỐI VỚI KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN BẢN VIỆT – AN GIANG SINH VIÊN THỰC HIỆN: TRẦN THỊ YẾN NHI MSSV: DNH181577 LỚP: DH19NH1 NGÀNH: TÀI CHÍNH – NGÂN HÀNG GVHD: ThS NGUYỄN THỊ VẠN HẠNH AN GIANG, THÁNG 05 NĂM 2022 LỜI CẢM ƠN Sau thời gian học tập nghiên cứu trường Đại học An Giang Em xin chân thành cảm ơn biết ơn Quý Thầy Cô truyền đạt cho em nhiều kiến thức, kinh nghiệm thực tiễn tạo điều kiện thuận lợi suốt trình học tập trường hướng dẫn chi tiết, tận tình để em hồn thành tốt báo cáo thực tập tốt nghiệp “Thực trạng hoạt động cho vay sản xuất kinh doanh khách hàng cá nhân Ngân hàng Thương mại Cổ phần Bản Việt – An Giang” Với lịng kính trọng biết ơn sâu sắc, em xin bày tỏ lời cảm ơn đến ThS Nguyễn Thị Vạn Hạnh dành nhiều thời gian, tâm huyết hướng dẫn tận tình, góp ý chân thành, truyền đạt cho em mặt kiến thức thực tế suốt thời gian làm báo cáo thực tập tốt nghiệp Về phía ngân hàng em xin gửi lời cảm ơn đến Ban lãnh đạo, chấp nhận hỗ trợ em suốt trình thực tập ngân hàng Đặc biệt, em xin gửi lời cảm ơn sâu sắc đến anh UMor Mohamed thuộc phận Khách hàng Cá nhân anh chị cán nhân viên BVB – An Giang giúp đỡ em suốt khoảng thời gian qua An Giang, ngày 18 tháng năm 2022 Người thực Trần Thị Yến Nhi MỤC LỤC DANH MỤC HÌNH i DANH MỤC SƠ ĐỒ i DANH MỤC BẢNG i DANH MỤC TỪ VIẾT TẮT ii LỊCH LÀM VIỆC GIỚI THIỆU VỀ NGÂN HÀNG TMCP BẢN VIỆT – AN GIANG 2.1 Thông tin chung ngân hàng TMCP Bản Việt (BVB) – An Giang 2.2 Cơ cấu tổ chức chức phận 2.3 Kết hoạt động kinh doanh ngân hàng TMCP Bản Việt – An Giang 3.THỰC TRẠNG CHO VAY SẢN XUẤT KINH DOANH ĐỐI VỚI KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN VÀ MÔI TRƯỜNG LÀM VIỆC TẠI ĐƠN VỊ THỰC TẬP 3.1 Hoạt động cho vay sản xuất kinh doanh KHCN ngân hàng TMCP Bản Việt – An Giang 3.1.1 Quy trình cho vay khách hàng cá nhân 3.1.2 Tình hình cho vay sản xuất kinh doanh khách hàng cá nhân 3.2 Môi trường làm việc ngân hàng TMCP Bản Việt - An Giang 10 3.3 Nhận xét hoạt động chuyên ngành môi trường làm việc 11 NỘI DUNG CÔNG VIỆC ĐƯỢC PHÂN CÔNG 12 PHƯƠNG PHÁP THỰC HIỆN CÔNG VIỆC 12 KẾT QUẢ ĐẠT ĐƯỢC 13 6.1 Nội dung kiến thức củng cố 13 6.2 Những kĩ cá nhân thực hành nghề nghiệp học hỏi 14 6.2.1 Kỹ cá nhân 14 6.2.2 Kỹ cá nhân 14 6.2.3 Kỹ thực hành nghề nghiệp 15 6.3 Những kinh nghiệm tích lũy 15 6.4 Chi tiết kết công việc mà thân đóng góp cho đơn vị thực tập 16 TÀI LIỆU THAM KHẢO 17 DANH MỤC HÌNH  Hình Tên hình Logo ngân hàng TMCP Bản Việt Trang DANH MỤC SƠ ĐỒ  Sơ đồ Tên sơ đồ Trang Cơ cấu tổ chức BVB – An Giang Quy trình cho vay KHCN BVB – An Giang DANH MỤC BẢNG  Bảng Tên bảng Trang Kết hoạt động kinh doanh BVB – An Giang Tình hình cho vay sản xuất kinh doanh KHCN BVB – An Giang i DANH MỤC TỪ VIẾT TẮT  Số thứ tự Từ viết tắt Diễn giải BVB Ngân hàng Bản Việt CBHD Cán hướng dẫn CBNV Cán nhân viên CIC Thơng tin tín dụng khách hàng CN Chi nhánh KH Khách hàng KHCN Khách hàng cá nhân NH Ngân hàng QLTD Quản lý tín dụng 10 QHKH Quan hệ khách hàng 11 TMCP Thương mại Cổ phần ii LỊCH LÀM VIỆC Thời gian Nội dung công việc - Được anh UMor Mohamed phổ biến nội quy thực tập Tuần 01 - Làm quen với anh chị phòng QHKH cá nhân (21/2 – 25/2) - Trao đổi với anh UMor Mohamed đề tài thực tập - Đọc văn bản, định ban hành sản phẩm vay - Đọc văn bản, định liên quan đến cho vay KHCN Tuần 02 (28/2 – 4/3) - Được anh Nguyễn Hoài Nam hướng dẫn sử dụng máy photo, máy scan - Học tập nắm vững nghiệp vụ mở thẻ, app tiện ích ngân hàng - Hỗ trợ scan hợp đồng cho vay photo giấy tờ pháp lý khách hàng - Hỗ trợ scan hợp đồng cho vay photo giấy tờ pháp lý khách hàng - Hướng dẫn khách hàng mở app Digimi Tuần 03 (7/3 – 11/3) - Trực nghe điện thoại khách hàng - Trích lục sơ đồ kĩ thuật đất - Tìm hiểu loại thẻ, công dụng, cách mở hồ sơ cho thẻ, cách toán loại thẻ - Lập biên kiểm tra sau cho vay - Đi đăng kí chấp - Nhập phát sinh nợ - có excel Tuần 04 (14/3 – 18/3) - Hỗ trợ scan hợp đồng cho vay photo giấy tờ pháp lý khách hàng - Đọc tài liệu sản phẩm, dịch vụ ngân hàng - Trích lục sơ đồ kĩ thuật đất - Hỗ trợ kí tên cho KH Xác nhận GVHD - Hướng dẫn khách hàng kí tên vào hồ sơ vay phòng chờ ngân hàng - Sắp xếp hồ sơ cho vay - Chuẩn bị hồ sơ trình ký Lãnh đạo theo yêu (21/3 – 25/3) cầu CBHD - Ghi thông tin hồ sơ vay KH Tuần 05 - Trình ký hồ sơ vay cho Ban lãnh đạo - Hỗ trợ scan hợp đồng, hủy tài liệu - Sắp xếp hồ sơ cho vay - Trình hồ sơ vay cho Lãnh đạo kí - Học cách tra CIC cho khách hàng Tuần 06 (28/3 – 1/4) - Ghi thông tin hồ sơ vay KH - Xem hồ sơ cấp tín dụng cho khách hàng cá nhân, khách hàng doanh nghiệp hồn thành - Hỗ trợ trình ký hồ sơ vay cho cấp Lãnh đạo đóng dấu Phịng Hành - Hỗ trợ scan hợp đồng, hủy tài liệu - Giúp CBHD đưa hồ sơ đóng dấu quầy - Trực điện thoại khách hàng Tuần 07 (4/4 – 8/4) - Gọi điện thoại nhắc KH lãi đến hạn - Soạn hồ sơ vay vốn cho KHCN - Ghi thông tin hồ sơ vay KH - Sắp xếp đóng dấu tên chuyên viên cho vay vào hồ sơ vay vốn khách hàng - Trình ký hồ sơ vay cho Ban lãnh đạo - Ghi hồ sơ thông tin khách hàng vay vốn - Soạn hồ sơ vay vốn cho KHCN Tuần 08 (11/4 – 15/4) - Trình ký hồ sơ vay cho Ban lãnh đạo - Lập biên kiểm tra sau cho vay - Trực điện thoại khách hàng - Hỗ trợ scan hợp đồng, hủy tài liệu - Sắp xếp hồ sơ cho vay 2 GIỚI THIỆU VỀ NGÂN HÀNG TMCP BẢN VIỆT – AN GIANG 2.1 Thông tin chung ngân hàng TMCP Bản Việt (BVB) – An Giang Logo: Hình 1: Logo ngân hàng TMCP Bản Việt Nguồn: https://www.vietcapitalbank.com.vn/introduction Tên đầy đủ: Ngân hàng Thương mại Cổ phần Bản Việt – An Giang Tên viết tắt tiếng Anh: Viet Capital Bank An Giang Địa chỉ: Số 1219 Trần Hưng Đạo, Phường Mỹ Bình, Thành phố Long Xuyên, Tỉnh An Giang Điện thoại: (+84) 2963 727 357 Fax: (+84) 2963 727 369 ❖ Tầm nhìn Trở thành ngân hàng đa năng, đại, hướng đến khách hàng, đặc biệt với nhóm Khách hàng Cá nhân Khách hàng Doanh nghiệp vừa nhỏ ❖ Sứ mệnh Đổi nâng động – Chúng đổi để thích nghi, ln nâng động để vượt trội Khách hàng trung tâm – Chúng xây dựng giá trị, sản phẩm dịch vụ đáp ứng nhu cầu thực khách hàng ❖ Giá trị cốt lõi Tin cậy – Chúng phát triển bền vững, tạo tin cậy cho khách hàng, cổ đông trì đạo đức kinh doanh Hiệu – Chúng xây dựng chiến lược kinh doanh cách hiệu quả, phù hợp dựa tảng bền vững Chuyên nghiệp – Chúng chuyên nghiệp sản phẩm, dịch vụ người Đổi động – Chúng tơi ln đổi để thích nghi, động để vượt trội KH trung tâm – Chúng xây dựng giá trị, sản phẩm dịch vụ đáp ứng nhu cầu thực khách hàng (KH) Ngày 23/2/2012 ngân hàng BVB – An Giang thức khai trương Thành phố Long Xuyên khẳng định vai trò, chức năng, nhiệm vụ việc cung cấp dịch vụ tiện ích hiệu quả, đồng hành nhu cầu tài KH như: tiền gửi toán, tiền gửi tiết kiệm, tốn quốc tế, dịch vụ chuyển tiền, tín dụng,…và ngày khẳng định uy tín, vị Thành phố Long Xuyên, tỉnh An Giang thị trường tài động trọng yếu khu vực Tây Nam Bộ Với vị trí địa lý thuận lợi mạnh kinh doanh dựa am hiểu địa phương, BVB – An Giang cam kết mang đến cho Khách hàng Doanh nghiệp dân cư địa bàn tỉnh An Giang tỉnh khu vực Tây Nam Bộ nhiều sản phẩm NH đa dạng, tiện ích, cung ứng dịch vụ Tài – Ngân hàng chất lượng, góp phần thực nhiệm vụ phát triển kinh tế, xã hội địa phương BVB – An Giang nói riêng hệ thống BVB nói chung ln thực phương châm “Nhanh chóng – tiện lợi – an toàn”, BVB cam kết mang đến thoải mái, tiện lợi an tâm cho quý KH q trình giao dịch Cùng với mơi trường làm việc động, chuyên nghiệp, đội ngũ nhân viên tận tình, chu đáo, BVB tự hào cầu nối đem đến cho KH giá trị thiết thực bền vững, tự tin người đồng hành tin cậy quý khách thực kế hoạch hiệu cho tương lai 2.2 Cơ cấu tổ chức chức phận Chi nhánh Phòng Giao dịch Ban Giám đốc Chi nhánh Phòng Quan hệ Khách hàng Cá nhân Phòng Quan hệ Khách hàng Doanh nghiệp Phòng Dịch vụ Khách hàng Sơ đồ 1: Cơ cấu tổ chức BVB – An Giang Nguồn: Phòng Quan hệ Khách hàng Cá nhân BVB – An Giang Ban Giám đốc: Gồm Giám đốc phó Giám đốc Giám đốc: Là người đứng đầu Chi nhánh (CN), chịu trách nhiệm trước Hội đồng quản trị Tổng Giám đốc việc quản lý điều hành hoạt động CN; định giải công việc quản lý kinh doanh; ký kết hợp đồng tín dụng, kinh doanh, thương mại, dân sự, lao động theo quy chế, quy định, phân cấp, ủy quyền BVB theo quy định pháp luật Phó Giám đốc: Triển khai thực nhiệm vụ hoạt động kinh doanh CN theo phân công công việc Ban giám đốc CN Tham mưu cho Giám đốc CN định vấn đề công tác xây dựng, theo dõi thực kế hoạch, chiến lược nhân sự, tuyển dụng, đào tạo nhân Xét duyệt kiểm sốt chi phí điều hành phạm vi kế hoạch giao hàng năm Thực công tác khác theo phân công, ủy quyền cụ thể Giám đốc, theo quy chế, quy trình nghiệp vụ có liên quan Phịng Quan hệ Khách hàng Cá nhân: người Là đầu mối thiết lập giao dịch, trì mở rộng quan hệ với Khách hàng Cá nhân (KHCN), trừ KHCN chủ Doanh nghiệp tư nhân có liên quan đến Khách hàng (KH) pháp nhân theo quy định Tổng Giám đốc thời kỳ địa bàn hoạt động CN Phòng Quan hệ Khách hàng Doanh nghiệp: người Là đầu mối thiết lập giao dịch với KH pháp nhân, liên quan đến KH pháp nhân theo quy định Tổng Giám đốc thời kỳ trì mở rộng quan hệ với KH địa bàn hoạt động CN Phòng Dịch vụ Khách hàng: người Là đơn vị đầu mối CN thực nghiệp vụ liên quan đến quản lý công tác kế toán, thực xử lý giao dịch trực tiếp với KH Cấp tín dụng cho cá nhân tổ chức hình thức: cho vay, chiết khấu thương phiếu, giấy tờ có giá hình thức tín dụng khác theo quy định Huy động vốn, thu đổi ngoại tệ chi trả kiều hối, kinh doanh ngoại tệ,… 2.3 Kết hoạt động kinh doanh ngân hàng TMCP Bản Việt – An Giang Bảng 1: Kết hoạt động kinh doanh BVB – An Giang giai đoạn 2019 – 2021 ĐVT: Triệu đồng Chỉ tiêu Năm 2019 Năm 2020 Năm 2021 2020/2019 2021/2020 Số tiền (%) Số tiền 144.000 171.800 185.800 27.800 19,31 14.000 8,15 Chi phí 132.000 157.300 167.800 25.300 19,17 10.500 6,68 2.500 20,83 3.500 24,14 Doanh thu LNTT 12.000 14.500 18.000 (%) Nguồn: Báo cáo kết hoạt động kinh doanh BVB – An Giang (2019 – 2021) Trong năm 2019 – 2021, hoạt động kinh doanh BVB – An Giang đem lại lợi nhuận tốt Nhìn chung tổng doanh thu chi phí BVB – An Giang tăng qua năm Năm 2019 tổng doanh thu đạt 144.000 triệu đồng, đến năm 2020 tổng doanh thu tăng 27.800 triệu đồng tương đương tăng 19,31% so với năm 2019 Đến năm 2021, tổng doanh thu tiếp tục tăng 14.000 triệu đồng tương đương tăng 8,15% so với năm 2020 Nguyên nhân BVB – An Giang sử dụng sách ưu đãi, triển khai đồng loạt chương trình sách hỗ trợ KHCN, KHDN bị ảnh hưởng giai đoạn Covid – 19, ngày thu hút khách hàng tìm đến BVB – An Giang Đồng thời, sản phẩm cho vay ngân hàng ngày đa dạng với mức lãi suất ổn định, thủ tục cho vay ngày đơn giản hoá làm việc chuyên nghiệp Chuyên viên QHKH Giúp khách hàng tiết kiệm thời gian, có thêm nhiều lựa chọn sử dụng sản phẩm bên BVB – An Giang Chuyên viên QHKH hỗ trợ, nhắc nhở khách hàng đến hạn trả lãi làm tăng doanh thu từ lãi Bên cạnh đó, dịch vụ toán, mở tài khoản Digimi,… ngày kết nối với khách hàng góp phần làm tăng doanh thu cho ngân hàng Đối với tổng chi phí giai đoạn 2019 – 2021 tăng qua năm, cụ thể sau: Năm 2019, tổng chi phí 132.000 triệu đồng, đến năm 2020 tổng chi phí 157.300 triệu đồng tăng 25.300 triệu đồng tương đương tăng 19,17% so với năm 2019 Đến năm 2021, tổng chi phí 167.800 triệu đồng tăng 10.500 triệu đồng tương đương tăng 6,68% so với năm 2020 Nguyên nhân BVB – An Giang thực sách cấu lại thời hạn trả nợ, miễn, giảm lãi vay chậm trả, giữ nguyên nhóm nợ cho khách hàng bị tác động dịch nhằm khuyến khích hỗ trợ khách hàng Đồng thời tăng thêm số lượng phòng giao dịch nhằm phục vụ tốt cho khách hàng Bên cạnh doanh thu chi phí lợi nhuận có biến động tăng đáng kể giai đoạn 2019 – 2021, cụ thể sau: Năm 2019 lợi nhuận đạt 12.000 triệu đồng, năm 2020 lợi nhuận tăng 2.500 triệu đồng tương đương tăng 20,83% so với năm 2019 Đến năm 2021, lợi nhuận tiếp tục tăng 3.500 triệu đồng tương đương tăng 24,14% so với năm 2020 BVB – An Giang triển khai đồng loạt chương trình sách hỗ trợ KHCN, KHDN bị ảnh hưởng giai đoạn Đối với KHCN, ngân hàng có sách hỗ trợ giảm lãi suất vay phù hợp với đối tượng tình hình thực tế Riêng với nhóm khách hàng mới, ngân hàng có sách xem xét cụ thể doanh nghiệp, cá nhân có khả trì hoạt động tốt với lãi suất ưu đãi để giảm bớt chi phí tài Khuyến khích khách hàng giao dịch trực tuyến qua Internet Banking, Mobile Banking ví điện tử liên kết ngày nhiều Việc triển khai hàng loạt chương trình, sách hỗ trợ khách hàng bị ảnh hưởng Covid-19 diện rộng lần cho thấy hưởng ứng tích cực từ phía BVB cơng tác chung tay với ngành ngân hàng nói riêng nước nói chung “gỡ khó” cho khách hàng 3.THỰC TRẠNG CHO VAY SẢN XUẤT KINH DOANH ĐỐI VỚI KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN VÀ MÔI TRƯỜNG LÀM VIỆC TẠI ĐƠN VỊ THỰC TẬP 3.1 Hoạt động cho vay sản xuất kinh doanh KHCN ngân hàng TMCP Bản Việt – An Giang 3.1.1 Quy trình cho vay khách hàng cá nhân Quy trình cho vay gồm bước sau: Bước 1: Tiếp nhận tư vấn nhu cầu vay Tiếp nhận nhu cầu KH; tư vấn KH về: số tiền vay, thời gian vay; tư vấn KH cung cấp hồ sơ theo quy định sản phẩm, quy định cấp tín dụng hành: hồ sơ nhân thân, hồ sơ nguồn thu Bước 2: Chuẩn bị hồ sơ cần thiết Sau tiếp xúc tìm hiểu nhu cầu KH, Chuyên viên QHKH tiến hành chuẩn bị hồ sơ cần thiết thông tin sử dụng vốn khả trả nợ KH,… Sau Chuyên viên QHKH làm thủ tục yêu cầu tra CIC xếp hạng tín dụng KH phịng quản lý tín dụng Bước 3: Hồn tất hồ sơ chuẩn bị trình cấp thẩm quyền phê duyệt Chuyên viên QHKH hoàn tất thủ tục hồ sơ theo quy định BVB để chuẩn bị hồ sơ phê duyệt Cấp phê duyệt theo thẩm quyền quy định kiểm tra hồ sơ vay hoàn chỉnh phê duyệt hồ sơ theo quy định Phòng quản lý tín dụng thực soạn thảo văn kiện tín dụng hồn chỉnh Bước 4: Thơng báo kết cho KH giải ngân Trường hợp đồng ý cấp tín dụng: Chun viên QHKH làm thơng báo cấp tín dụng cho KH Trường hợp khơng đồng ý cấp tín dụng: Chuyên viên QHKH làm thông báo từ chối cấp tín dụng cho KH Sau ký hợp đồng tín dụng, ngân hàng tiến hành giải ngân tức giao tiền cho KH theo hạn mức hợp đồng ký kết Phịng quản lý tín dụng thực giải ngân Bước 5: Kiểm soát sau giải ngân Chuyên viên QHKH quản lý tín dụng thực kiểm soát giải ngân theo quy định Bước 6: Lưu chứng từ theo dõi khoản vay Chuyên viên QHKH định kỳ giám sát trình sử dụng vốn để đảm bảo KH sử dụng vốn vay mục đích, đồng thời theo dõi để sớm phát rủi ro phát sinh ảnh hưởng tới việc thu hồi nợ sau Khách hàng Bước Bước Nhu cầu vay Cấp phê duyệt QHKH Tiếp nhận tư vấn nhu cầu vay Tra CIC chấm điểm xếp hạng tín dụng Chuẩn bị hồ sơ cần thiết Bước QLTD Hoàn tất hồ sơ trình cấp thẩm quyền phê duyệt Phê duyệt hồ sơ Thơng báo cho vay Soạn thảo văn kiện tín dụng Y Giải ngân Bước Thông báo không cho vay Bước Bước Phối hợp kiểm soát sau giải ngân N Kiểm soát sau giải ngân Lưu chứng từ theo dõi khoản vay Sơ đồ 2: Quy trình cho vay KHCN BVB – An Giang Nguồn: Tài liệu Hướng dẫn Tín dụng BVB – An Giang (2019 – 2021) 3.1.2 Tình hình cho vay sản xuất kinh doanh khách hàng cá nhân Bảng 2: Tình hình cho vay sản xuất kinh doanh KHCN BVB – An Giang giai đoạn 2019 – 2021 ĐVT: Triệu đồng Chỉ tiêu Năm 2019 Năm 2020 Năm 2021 2020/2019 2021/2020 Số tiền (%) Doanh số 632.775 681.132 867.383 cho vay 48.357 7,64 186.251 27,34 Doanh số 585.018 649.935 840.999 thu nợ 64.917 11,10 191.064 29,40 31.197 13,07 26.384 9,77 (266) (9,28) 204 7,85 Dư nợ SXKD Nợ hạn 238.783 269.980 296.364 2.865 2.599 2.803 Số tiền (%) Nguồn: Báo cáo kết hoạt động kinh doanh BVB – An Giang (2019 – 2021) Doanh số cho vay Doanh số cho vay giai đoạn 2019 – 2021 tăng trưởng qua năm Cụ thể năm 2019 doanh số cho vay đạt 632.775 triệu đồng đến năm 2020 doanh số cho vay tăng 48.357 triệu đồng tương đương tăng 7,64% so với năm 2019 Đến năm 2021, doanh số cho vay tiếp tục tăng 186.251 triệu đồng tương đương tăng 27,34% so với năm 2020 Sự tăng trưởng doanh số cho vay nhu cầu cá thể, hộ kinh doanh có xu hướng ngày tăng, phần lớn cho vay ngắn hạn chiếm ưu Điều chứng tỏ tín nhiệm khách hàng BVB – An Giang ngày nâng cao đạt lòng tin khách hàng Doanh số thu nợ Bên cạnh doanh số cho vay doanh số thu nợ có biến động tăng mạnh mẽ qua năm 2019 – 2021 cụ thể sau: Năm 2019, doanh số thu nợ đạt 585.018 triệu đồng, đến năm 2020 doanh số thu nợ tăng 64.917 triệu đồng tương đương tăng 11,10% so với năm 2019 Đến năm 2021, doanh số thu nợ tiếp tục tăng 191.064 triệu đồng tương đương tăng 29,40% so với năm 2020 Số liệu cho thấy hoạt động thu hồi nợ BVB – An Giang đạt kết cao thông qua việc nhắc nhở, đôn đốc khách hàng đến kì hạn trả gốc lãi Đồng thời thể chặt chẽ trình cho vay, sàn lọc đối tượng cho vay có đầy đủ điều kiện cho vay mà ngân hàng đề Dư nợ Nhìn vào bảng số liệu ta nhận thấy dư nợ BVB – An Giang giai đoạn 2019 – 2021 có tăng trưởng mạnh thể thực tế khả cho vay ngân hàng, cụ thể sau: Năm 2019, dư nợ 238.783 triệu đồng đến năm 2020 dư nợ tăng 31.197 triệu đồng tương đương tăng 13,07% so với năm 2019 Năm 2021, dư nợ cho vay tiếp tục tăng 26.384 triệu đồng tương đương tăng 9,77% so với năm 2020 Số liệu cho thấy dư nợ BVB – An Giang đạt mức cao tăng qua năm chứng tỏ ngân hàng giai đoạn mở rộng thị phần, đồng thời tiềm ẩn nhiều rủi ro công tác thu hồi nợ ngân hàng dẫn đến tình trạng nợ hạn Nhưng mức dư nợ nằm tầm kiểm sốt, có sách thu nợ hợp lý, chặt chẽ cơng tác quản lý nợ việc dư nợ tăng điều tốt Nợ hạn Qua bảng số liệu, nhìn chung nợ hạn BVB – An Giang giai đoạn 2019 – 2021 có biến động tăng giảm khơng đều, phản ánh tình hình khoản nợ hạn ngân hàng, cụ thể sau: Năm 2019, nợ hạn 2.865 triệu đồng đến năm 2020 nợ hạn giảm 266 triệu đồng tương đương giảm 9,28% so với năm 2019 Đến năm 2021, nợ hạn có chiều hướng tăng 204 triệu đồng tương đương tăng 7,85% so với năm 2020 Qua bảng số liệu cho thấy tình hình nợ hạn BVB – An Giang tương đối ổn định kiểm sốt chặt chẽ 3.2 Mơi trường làm việc ngân hàng TMCP Bản Việt - An Giang • Quy định thời gian làm việc ngân hàng TMCP Bản Việt - An Giang Toàn thể CBNV NH tuân thủ thời gian làm việc, đến rời quan quy định Một tuần làm việc ngày từ thứ đến thứ 6: - Buổi sáng từ 30 phút đến 12 giờ, Chiều từ 13 đến 17 15 phút, Riêng thứ sáu chiều từ 13 đến 17 30 phút CBNV tuân thủ nội quy phân công quản lý đơn vị nội quy ứng xử với KH tác phong ăn mặc CBNV Trong cơng tác tín dụng, Chun viên QHKH phải tuân thủ theo văn Quyết định BVB ban hành • Trang phục quan hệ công tác Đối với Chuyên viên QHKH nam đồng phục áo sơ mi dài tay có màu sáng họa tiết nhã nhặn quần tây xanh đen, mang giày da Nữ mặc váy tối màu khơng cao gối, giày có quai hậu giày cao gót Riêng nhân viên nữ quầy giao dịch mặc đồng phục ngân hàng cung cấp phận khác có đồng phục riêng phù hợp với quy định ngân hàng (NH) Riêng thứ sáu CBNV mặc áo thương hiệu NH Mỗi CBNV có huy hiệu NH, ngày cài lên áo cạnh tim, thẻ tên, mũ BVB, móc chìa khóa BVB,… Lãnh đạo ln có nhận xét, đánh giá kịp thời CBNV, phê bình lúc để nhân viên khắc phục Lãnh đạo tổ chức, phân công, bố trí cơng việc hợp lý phù hợp với chun môn lực cho cán Khen thưởng CBNV thực tốt công việc giao để nhân viên có thêm động lực tiếp tục phát huy mặt tốt Tặng quà nhân viên vào dịp lễ năm 10 Mặc dù có phân cấp, phân quyền cán chuyên viên khoảng cách xóa bỏ Chun viên QHKH giúp đỡ, hỗ trợ nghiệp vụ chun mơn khó khăn sống, trung thực, thẳng thắn, hịa đồng, ln phấn đấu mục tiêu chung đơn vị Chun viên QHKH ln đón tiếp KH với tinh thần trách nhiệm cao tư vấn KH cách nhiệt tình • Cơ sở vật chất trang thiết bị BVB – An Giang có trụ sở khang trang, đại đẹp Trụ sở nằm Quốc lộ 91, đường Trần Hưng Đạo thuận tiện cho khách hàng đến giao dịch Tầng phòng giao dịch với trang thiết bị đại, sáng sủa, màu sắc chủ đạo màu xanh dương đỏ Không gian làm việc chi nhánh có thiết kế mở, tạo nên thơng thống, thoải mái cho CBNV khách hàng Tầng bố trí: Bàn tiếp khách, phịng KHCN, KHDN, phịng dịch vụ khách hàng bên trái phòng riêng Giám Đốc, phịng quản lý tín dụng phận định giá bên phải Công tác chuyên môn CBNV hỗ trợ Kĩ thuật – Công nghệ đại, bao gồm: máy in, máy hủy giấy, máy scan, máy photo bảo dưỡng kiểm tra định kì để phục vụ tốt cho công tác CBNV Kết nối internet tốc độ cao, thiết lập hệ thống nội dành cho CBNV, CBNV trang bị riêng máy vi tính, điện thoại bàn, tủ đựng đồ nhằm phục vụ cho công việc thuận tiện Đồng thời tăng cường thiết bị lưu, bảo quản lưu trữ thông tin 3.3 Nhận xét hoạt động chun ngành mơi trường làm việc • Nhận xét hoạt động cho vay sản xuất kinh doanh Hiện BVB – An Giang loại bỏ thủ tục rườm rà đơn giản hóa quy trình cho vay Đem đến hài lòng cho khách hàng, góp phần hỗ trợ nhu cầu vay vốn để sản xuất kinh doanh khách hàng Bên cạnh đó, hoạt động cho vay sản xuất kinh doanh BVB – An Giang giai đoạn (2019 – 2021) ngày phát triển Doanh số cho vay tăng liên tục qua năm, năm 2019 doanh số cho vay đạt 632.775 triệu đồng, năm 2020 681.132 triệu đồng, đến năm 2021 doanh số đạt mức 867.383 triệu đồng Điều thể tín nhiệm khách hàng BVB – An Giang suốt thời gian qua Nợ hạn tương đối ổn định, năm 2019 nợ quán hạn 2.865 triệu đồng đến năm 2021 nằm mức 2.803 triệu đồng, cho thấy quản lý nợ chặt chẽ, công tác thu hồi nợ Chuyên viên QHKH tốt Tuy nhiên, BVB – An Giang cần phải đẩy mạnh việc nhắc nhở, đôn đốc khách hàng trả nợ thường xuyên • Nhận xét môi trường làm việc BVB – An Giang có sở vật chất khang trang, đại, đem đến thoải mái hài lòng cho khách hàng đến giao dịch ngân hàng Áp dụng công nghệ kỹ thuật đại giúp cán thực nhiệm vụ cách nhanh chóng, xác 11 Mơi trường làm việc BVB – An Giang có cường độ áp lực cao CBNV ln giữ tính chun nghiệp thái độ phục tốt khách hàng CBNV hỗ trợ giúp đỡ công việc, phấn đấu phát triển ngân hàng ngày lớn mạnh Bên cạnh đó, nhiệt huyết làm việc CBNV lớn chế độ đãi ngộ BVB – An Giang tốt lương thưởng cao hoàn thành tốt tiêu NỘI DUNG CÔNG VIỆC ĐƯỢC PHÂN CÔNG Trong thời gian thực tập đơn vị, hỗ trợ công việc sau: Sử dụng máy in, máy scan, thiết bị phục vụ công việc đơn vị Kiểm tra hồ sơ cấp tín dụng cho khách hàng cá nhân hồn thành Tra cứu thơng tin khách hàng hệ thống liệu Trung tâm Thơng tin Tín dụng (CIC) giám sát CBHD Cùng CBHD thực tế thẩm định cho vay tín chấp Hỗ trợ anh chị phòng KHCN mở app Digimi PHƯƠNG PHÁP THỰC HIỆN CƠNG VIỆC • Phương pháp sử dụng máy photo máy scan Máy Photo: Để giấy vào ngăn, chọn in mặt, chọn số lượng sao, chọn khởi động Máy Scan: Để giấy vào tờ vào máy scan, mở phần mềm scan máy tính, chọn chế độ trắng đen in màu, nhấn chuột vào ô scan Sau scan, đặt tên file theo yêu cầu • Phương pháp kiểm tra hồ sơ cấp tín dụng Khi kiểm tra hồ sơ cần xếp chứng từ giấy tờ có liên quan hồ sơ Một hồ sơ cấp tín dụng bao gồm: Hồ sơ pháp lý: Chứng minh nhân dân cước công dân, sổ hộ khẩu, hợp đồng lao động, giấy xác nhận tình trạng nhân Hồ sơ tài sản: Giấy đất, giấy phép kinh doanh, biên lai thuế,… Hợp đồng vay: Giấy đề nghị vay vốn, đề xuất tín dụng, bảng thu nhập khách hàng, hợp đồng vay vốn,… Hướng dẫn khách hàng ký ghi rõ họ tên vào giấy tờ chứng từ có liên quan đến vay vốn Riêng hợp đồng vay khách hàng cần phải ký nháy vào trang hợp đồng • Phương pháp tra cứu Thơng tin tín dụng khách hàng Mở trang Trung Tâm Thơng Tin Tín dụng Quốc Gia Việt Nam (cic.org.vn) đăng nhập tài khoản nội ngân hàng Nhập thông tin khách hàng bao gồm họ tên số chứng minh nhân dân cước công dân (hoặc mã CIC) khách hàng vào trang tìm kiếm CIC Kiểm tra thông tin khách hàng in hồ sơ khách hàng 12 • Phương pháp thẩm định cho vay tín chấp Khi thẩm định khách hàng có yếu tố để quan tâm là: Mục đích vay (vay để làm gì?), nguồn trả nợ (trả gì? Nguồn nào?), nhu cầu vay (số tiền vay bao nhiêu?) Đây sở để định có cấp tín dụng cho khách hàng hay khơng Sau thẩm định khách hàng đủ điều kiện cấp tín dụng yêu cầu khách hàng cung cấp chứng từ, hồ sơ cần thiết Để khách hàng cung cấp đầy đủ hồ sơ nên chuẩn bị sẵn danh mục hồ sơ cần cung cấp cho khách hàng • Phương pháp mở app Digimi cho khách hàng Tải app Digimi điện thoại, chọn đăng ký nhập số điện thoại khách hàng Thực định danh khách hàng: chụp hình chứng minh nhân dân cước cơng dân mặt trước mặt sau; chụp hình khn mặt khách hàng Tiếp theo xác thực thông tin khách hàng, khởi tạo tài khoản cho khách hàng hoàn tất KẾT QUẢ ĐẠT ĐƯỢC 6.1 Nội dung kiến thức củng cố Kiến thức môn học Kỹ truyền thông củng cố quan sát cách anh chị ngân hàng giao tiếp với khách hàng việc trao đổi CBNV ngân hàng Đồng thời kiến thức cịn củng cố thơng qua việc hỗ trợ anh, chị việc gọi điện thoại thông báo cho khách hàng đến thời hạn trả lãi, giới thiệu sản phẩm, dịch vụ ngân hàng Kiến thức môn Nghiệp vụ ngân hàng thương mại củng cố thực việc cấp tín dụng cho khách hàng từ anh, chị phòng quan hệ khách hàng cá nhân Ôn lại kiến thức điều kiện cho vay, nguyên tắc cho vay, đối tượng hạn chế cho vay không cho vay Phân loại khoản vay theo mục đích vay hay theo thời hạn khoản vay Kiến thức mơn Thẩm định tín dụng củng cố thông qua việc thẩm định khách hàng xác minh thực tế anh, chị ngân hàng Mỗi ngân hàng có quy định thẩm định giá riêng, tùy vào loại đất, mục đích sử dụng, thời hạn sử dụng đất, vị trị đất mà ngân hàng đưa hạn mức cho vay phù hợp Đồng thời, củng cố lại quy trình cho vay KHCN, hồ sơ cho vay, điều kiện cho vay Đặc biệt khả trả nợ, khả tài phải thật xác, khơng dựa thông tin mà khách hàng cung cấp, cần phải xác minh thực tế thông qua mối quan hệ xã hội, quan làm việc khách hàng Kiến thức môn Tin học đại cương ôn lại thông qua việc sử dụng Word để soạn hợp đồng tín dụng, hồ sơ vay vốn khách hàng Về kiến thức Excel ôn lại thông qua việc nhập phát sinh nợ - có, lưu trữ thơng tin khách hàng, thống kê sàn lọc thông tin khách hàng 13 6.2 Những kĩ cá nhân thực hành nghề nghiệp học hỏi 6.2.1 Kỹ cá nhân • Tính thận trọng cơng việc Phải ln thận trọng xác tuyệt đối nghiệp vụ ngân hàng hồ sơ vay vốn, giấy đề nghị vay vốn phải ghi đầy đủ thông tin người vay, số tiền vay, có đầy đủ chữ ký khách hàng Thơng tin KH cần phải xác bảo mật tuyệt đối, NH kinh doanh chủ yếu dựa vào lịng tin KH nên tính cẩn trọng tạo niềm tin cho KH yên tâm sử dụng sản phẩm dịch vụ NH • Kỹ quản lý thời gian Biết xếp quỹ thời gian cho thân, cân việc thực tập làm báo cáo thực tập Tiếp thu từ anh, chị ngân hàng qua việc ghi chú, lập thời gian biểu điện thoại lịch gặp khách hàng, lịch làm việc để tránh làm sót cơng việc ảnh hưởng đến ngân hàng • Kỹ bán hàng Khi tư vấn khách hàng bán sản phẩm cần phải nói đến ưu điểm trọng tâm sản phẩm, tránh nói lang man gây cảm giác khó hiểu cho khác hàng, thân cần phải kiên nhẫn, lắng nghe thấu hiểu nhu cầu khách hàng Từ tư vấn giới thiệu sản phẩm dịch vụ tốt nhất, phù hợp với nhu cầu mà khách hàng mong muốn Đồng thời cần nắm bắt tâm lý khách hàng thông việc giao tiếp để hiểu khách hàng cần chưa nắm bắt điều để tư vấn cụ thể Khi trao đổi với khách hàng qua điện thoại cần trọng lời nói phải nhẹ nhàng, lịch Nếu khách hàng bận cần kiên nhẫn xin phép đặt lịch hẹn với khách hàng vào khoảng thời gian cụ thể để việc tư vấn, giới thiệu sản phẩm diễn cách tốt 6.2.2 Kỹ cá nhân • Kĩ giao tiếp ứng xử khách hàng Khi giao tiếp với khách hàng cần phải vui vẻ, tạo thiện cảm khách hàng, ln chủ động trị chuyện cách khéo léo, trả lời câu hỏi khách hàng cách ngắn gọn đầy đủ thông tin mà khách hàng cần giải đáp Và đặc biệt gặp khách hàng cần phải đến điểm hẹn giờ, trang phục gọn gàng, lịch sự, tạo điểm nhấn cho khách hàng đồng thời tạo nên tự tin cho thân gặp khách hàng Nắm bắt kỹ thuyết phục khách hàng, giới thiệu sản phẩm đến với khách hàng cần phải đưa dẫn chứng chân thực cho ưu điểm sản phẩm ngân hàng để khách hàng thấy thuyết phục lời nói Tạo lịng tin, thể thân thiện, nhiệt tình trị chuyện với khách hàng • Kĩ giao tiếp ứng xử đồng nghiệp Luôn lắng nghe tôn trọng người đối diện, làm việc cần đưa quan điểm rõ ràng sửa chữa khuyết điểm thân đồng nghiệp 14 góp ý Cần phải phối hợp, gắn bó đồng nghiệp để cơng việc thực nhanh chóng, bên cạnh trao dồi thêm kỹ làm việc nhóm 6.2.3 Kỹ thực hành nghề nghiệp Qua trình thực tập BVB – An Giang, tơi cảm thấy thân trở nên tự tin đồng thời học hỏi thêm nhiều kỹ thực hành nghề nghiệp từ CBHD anh, chị ngân hàng như: Công việc ghi chép thông tin khách hàng: bắt buộc thận trọng, xác, đầy đủ thơng tin Biết xếp lập hồ sơ cho vay KHCN theo quy định ngân hàng biết hồ sơ bao gồm giấy tờ Hiểu rõ sản phẩm, dịch vụ ngân hàng để cung cấp, giới thiệu cho khách hàng Biết cách giao tiếp, thuyết phục khách hàng thông qua việc hỗ trợ tín dụng CBHD (Cán hướng dẫn) ngân hàng Đúc kết kĩ cần có việc thẩm định tài sản KH kiến thức chuyên môn ngành ngân hàng, am hiểu thị trường, kiến thức pháp luật kinh tế, luật ngân hàng, khả đốn q trình thẩm định 6.3 Những kinh nghiệm tích lũy Qua trình thực tập, tơi học hỏi, tích lũy từ anh chị, CBHD từ cách ăn mặc, thái độ số kinh nghiệm làm việc ngân hàng sau: Học hỏi cách ăn mặc trang phục, tác phong làm việc đòi hỏi phải gọn gàng, lịch thể nhanh nhẹn, nhiệt tình hỗ trợ cơng việc cho anh, chị ngân hàng, tránh tình trạng lề mề, nhút nhát Chấp hành tốt nội quy trang phục, giấc làm việc, làm việc theo quy định ngân hàng Hoc hỏi thái độ làm việc cần phải nghiêm túc công việc, phải có hướng dẫn từ CBHD trước thực công việc Khi thực công việc phải tỉ mỉ, tránh sai sót, làm hướng dẫn CBHD, quy trình ngân hàng Quan sát, tiếp thu ý kiến từ CBHD, từ đồng nghiệp, thể nhiệt huyết làm việc Thái độ giao tiếp với khách hàng cần phải vui vẻ, nhiệt tình, giải đáp thắc mắc trọng tâm, tránh lan man, gây khó hiểu Học hỏi chủ động, tự tin giao tiếp: Là cần phải chủ động làm quen với người, chủ động tìm hiểu cơng việc thực tập,… Khi thực tập quan chủ động tìm hiểu, học hỏi kinh nghiệm thực tế từ anh, chị ngân hàng Trao đổi trực tiếp với anh, chị điều thân chưa hiểu, tránh tình trạng thụ động, bấm điện thoại nhiều Tích lũy kinh nghiệm đóng dấu hồ sơ: Khi đóng dấu hồ sơ cần phải họ tên, chức vụ người ký, ý phải đặt dấu chiều tránh bị 15 ngược Chỉ nên đóng dấu lần, khơng đóng nhiều lần vào chỗ, đóng dấu phải ngắn, chữ dấu phải rõ không chữ Học hỏi kinh nghiệm hướng dẫn khách hàng ký vào hồ sơ vay vốn: Nên xem chứng minh nhân dân khách hàng trước cho ký để tránh nhầm lẫn hồ sơ khách hàng đảm bảo tính xác thực Chữ ký khách hàng phải thống giống tất giấy tờ hồ sơ vay vốn 6.4 Chi tiết kết công việc mà thân đóng góp cho đơn vị thực tập Qua tháng thực tập BVB – An Giang anh, chị ngân hàng giúp đỡ nhiệt tình tơi có đóng góp tích cực cho ngân hàng như: Hỗ trợ tổng hợp phát sinh nợ tài khoản khách hàng cá nhân Excel Chuẩn bị hồ sơ, thu thập thông tin điền thông tin khách hàng vào hồ sơ phát hành thẻ tín dụng Hỗ trợ anh chị mở 15 app Digimi Đi cơng chứng, đăng ký chấp, xóa chấp cho khách hàng Đi khảo sát thị trường CBHD Tìm kiếm khách hàng có tiềm sử dụng sản phẩm dịch vụ ngân hàng cho đơn vị Mở CIF online cho khách hàng Hướng dẫn sử dụng thẻ giao thẻ tín dụng cho khách hàng Chuyên viên QHKH Hỗ trợ mở thẻ tín dụng Visa cho khách hàng Tra CIC cho khách hàng cần vay vốn giám sát Chuyên viên QHKH Photo, scan hợp đồng, hồ sơ, giấy CMND, giấy tờ nhà đất Ghi thông tin hồ sơ KH: hỗ trợ Chuyên viên QHKH ghi bổ sung đầy đủ thông tin KH vào hồ sơ cho vay Ghi ủy nhiệm chi giúp KH mua bảo hiểm Hỗ trợ giải ngân cho KH: xác nhận lại thông tin với KH khoản vay hướng dẫn KH ký hồ sơ vay, sau bàn giao hồ sơ ký cho phịng Hỗ trợ tín dụng để thực nhập liệu giải ngân cho KH Hỗ trợ trình ký hồ sơ cho cấp Lãnh đạo đóng dấu phịng Hành Lập biên bàn giao hồ sơ Hỗ trợ Chuyên viên QHKH đóng dấu hồ sơ quầy 16 TÀI LIỆU THAM KHẢO Lê Nguyễn Tuệ Minh (2020) Tìm hiểu hoạt động cho vay khách hàng cá nhân Ngân hàng Thương mại cổ phần Đầu tư Phát triển Việt Nam - Chi nhánh An Giang Báo cáo thực tập tốt nghiệp ngành Tài – Ngân hàng Khoa Kinh tế - Quản trị kinh doanh, Đại học An Giang Giới thiệu chung Ngân hàng TMCP Bản Việt (k.n) Truy cập từ https://vietcapitalbank.com.vn/introduction Nhiều chương trình, sách hỗ trợ khách hàng giai đoạn ảnh hưởng Covid 19 (k.n) Truy cập từ https://vietcapitalbank.com.vn/news/tinngan-hang-ban-viet/nhieu-chuong-trinh-chinh-sach-ho-tro-khach-hangtrong-giai-doan-anh-huong-boi-covid-19 17