Thực trạng hoạt động cho vay khách hàng cá nhân tại ngân hàng TMCP phát triển nhà đồng bằng sông cửu long chi nhánh an giang

ĐẠI HỌC AN GIANG KHOA KINH TẾ – QUẢN TRỊ KINH DOANH -  - ĐINH THỊ LIÊN THỰC TRẠNG HOẠT ĐỘNG CHO VAY KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG PHÁT TRIỂN NHÀ ĐỒNG BẰNG SÔNG CỬU LONG CHI NHÁNH AN GIANG Chuyên ngành: Tài Chính Ngân Hàng CHUYÊN ĐỀ TỐT NGHIỆP Long xuyên, tháng năm 2013 ĐẠI HỌC AN GIANG KHOA KINH TẾ – QUẢN TRỊ KINH DOANH -  - CHUYÊN ĐỀ TỐT NGHIỆP THỰC TRẠNG HOẠT ĐỘNG CHO VAY KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG PHÁT TRIỂN NHÀ ĐỒNG BẰNG SÔNG CỬU LONG CHI NHÁNH AN GIANG Chuyên ngành: Tài Chính Ngân Hàng Sinh viên thực hiện: ĐINH THỊ LIÊN Lớp: DH10NH MSSV: DNH093201 GVHD: ThS PHÙNG NGỌC TRIỀU Long xuyên, tháng năm 2013 LỜI CẢM ƠN  Bốn năm Đại học năm em học hỏi trải nghiệm kiến thức, thực tế sống mà thầy Trường Đại học An Giang nói chung thầy cô khoa Kinh tế - Quản trị kinh doanh nói riêng truyền đạt cho em Nhờ tận tình dạy thầy mà em tích lũy kiến thức để vận dụng vào chun đề mình, bên cạnh cịn sở giúp em vững bước vào đời Em xin chân thành gửi lời cảm ơn đến thầy cô tạo điều kiện để em có mơi trường học tập thật tốt đồng thời giúp em hoàn thành tốt đề tài Đặc biệt, em gửi lời cảm ơn sâu sắc đến Giáo viên hướng dẫn - cô Phùng Ngọc Triều tận tình giúp đỡ, hướng dẫn em suốt q trình làm đề tài Cơ hỗ trợ, cho em lời khuyên, lời góp ý hữu ích giúp em có thêm nhiều ý tưởng để hồn thành làm Song song em gửi lời cảm ơn đến Ban Giám đốc, anh chị phịng kinh doanh chú, anh chị phòng ban khác Ngân hàng TMCP Phát triển nhà ĐBSCL – Chi nhánh An Giang tạo điều kiện cho em có mơi trường thực tập tốt Qua tận tình giúp đỡ, dẫn để em hiểu biết hoạt động Ngân hàng, rèn luyện cho em kỹ nghiệp vụ Bên cạnh cịn cung cấp số liệu để em hồn thành tốt đề tài Cuối cùng, em xin gửi lời cảm ơn chân thành chúc quý thầy cô anh, chị ngân hàng dồi sức khỏe, thành công Em xin chân thành cảm ơn! Long Xuyên, ngày 15 tháng năm 2013 Sinh viên thực Đinh Thị Liên Nhận xét giáo viên hướng dẫn  ……………………………………………………………………………………… ……………………………………………………………………………………… ……………………………………………………………………………………… ……………………………………………………………………………………… ……………………………………………………………………………………… ……………………………………………………………………………………… ……………………………………………………………………………………… ……………………………………………………………………………………… ……………………………………………………………………………………… ……………………………………………………………………………………… ……………………………………………………………………………………… ……………………………………………………………………………………… ……………………………………………………………………………………… ……………………………………………………………………………………… ……………………………………………………………………………………… ……………………………………………………………………………………… ……………………………………………………………………………………… ……………………………………………………………………………………… ……………………………………………………………………………………… ……………………………………………………………………………………… ……………………………………………………………………………………… ……………………………………………………………………………………… ……………………………………………………………………………………… ……………………………………………………………………………………… ……………………………………………………………………………………… ……………………………………………………………………………………… ……………………………………………………………………………………… ……………………………………………………………………………………… ……………………………………………………………………………………… ……………………………………………………………………………………… ……………………………………………………………………………………… ……………………………………………………………………………………… ……………………………………………………………………………………… ……………………………………………………………………………………… ……………………………………………………………………………………… ……………………………………………………………………………………… ……………………………………………………………………………………… ……………………………………………………………………………………… Long xuyên, ngày …tháng …năm 2013 Người nhận xét Nhận xét giáo viên phản biện  ……………………………………………………………………………………… ……………………………………………………………………………………… ……………………………………………………………………………………… ……………………………………………………………………………………… ……………………………………………………………………………………… ……………………………………………………………………………………… ……………………………………………………………………………………… ……………………………………………………………………………………… ……………………………………………………………………………………… ……………………………………………………………………………………… ……………………………………………………………………………………… ……………………………………………………………………………………… ……………………………………………………………………………………… ……………………………………………………………………………………… ……………………………………………………………………………………… ……………………………………………………………………………………… ……………………………………………………………………………………… ……………………………………………………………………………………… ……………………………………………………………………………………… ……………………………………………………………………………………… ……………………………………………………………………………………… ……………………………………………………………………………………… ……………………………………………………………………………………… ……………………………………………………………………………………… ……………………………………………………………………………………… ……………………………………………………………………………………… ……………………………………………………………………………………… ……………………………………………………………………………………… ……………………………………………………………………………………… ……………………………………………………………………………………… ……………………………………………………………………………………… ……………………………………………………………………………………… ……………………………………………………………………………………… ……………………………………………………………………………………… ……………………………………………………………………………………… ……………………………………………………………………………………… ……………………………………………………………………………………… ……………………………………………………………………………………… Long xuyên, ngày …tháng …năm 2013 Người nhận xét TÓM TẮT  Kinh tế ngày phát triển ngân hàng ngày đối mặt với nhiều cạnh tranh thách thức, Ngân hàng Phát triển nhà ĐBSCL khơng ngoại lệ Trước khó khăn thế, Ngân hàng ln tìm sách để khắc phục khó khăn đồng thời đem nguồn lợi nhuận mong muốn Một số hoạt động đem lợi nhuận cao cho Ngân hàng hoạt động cho vay khách hàng cá nhân Tuy nhiên, loại hình tín dụng cịn gặp khó khăn định, đề tài “Thực trạng hoạt động cho vay khách hàng cá nhân Ngân hàng Phát triển nhà ĐBSCL – Chi nhánh An Giang” mang đến cho nhìn khái quát lĩnh vực Đầu tiên, đề tài giới thiệu mục tiêu, phương pháp nghiên cứu đề tài Tiếp tiến hành tổng hợp sơ lược lý thuyết vấn đề tín dụng cho vay với vấn đề cho vay khách hàng cá nhân, nhân tố ảnh hưởng đến hoạt động cho vay khách hàng, tiêu để phân tích, đánh giá hoạt động Sau đó, phần giới thiệu sơ lược Ngân hàng TMCP Phát triển nhà ĐBSCL khái quát thông qua mục lịch sử hình thành, cấu tổ chức, chức năng, nhiệm vụ phòng ban, sản phẩm quy định hoạt động cho vay ngân hàng Bên cạnh cịn tiến hành phân tích tình hình hoạt động kinh doanh chung Ngân hàng làm sở đánh giá hoạt động Tiếp theo, tiến hành phân tích thực trạng hoạt động cho vay khách hàng cá nhân thông qua tiêu doanh số cho vay, thu nợ, dư nợ nợ hạn, nợ xấu Ngân hàng, thấy thành tựu hạn chế lĩnh vực từ có giải pháp để nâng cao hiệu hoạt động cho vay Ngân hàng Cuối cùng, phần kết luận, kiến nghị cho thấy điểm đề xuất mà người làm đề tài đưa sở phân tích Đó nội dung đề tài này, nội dung chi tiết trình bày phần bên MỤC LỤC  Trang DANH MỤC BẢNG iv DANH MỤC SƠ ĐỒ, BIỂU ĐỒ v DANH MỤC TỪ VIẾT TẮT vi CHƢƠNG TỔNG QUAN 1.1 Cơ sở hình thành 1.2 Mục tiêu phạm vi nghiên cứu 1.3 Phương pháp nghiên cứu 1.4 Thời gian nghiên cứu 1.5 Ý nghĩa nghiên cứu 1.6 Kết cấu đề tài CHƢƠNG CƠ SỞ LÝ THUYẾT 2.1 Những vấn đề chung tín dụng 2.1.1 Khái niệm 2.1.2 Chức tín dụng 2.1.3 Vai trị tín dụng 2.1.4 Phân loại tín dụng 2.1.5 Bảo đảm tín dụng 2.1.6 Một số tiêu đánh giá hoạt động tín dụng 2.2 Một số vấn đề cho vay khách hàng cá nhân 10 2.2.1 Khái niệm cho vay khách hàng cá nhân 10 2.2.2 Đặc điểm cho vay khách hàng cá nhân 10 2.2.3 Các nhân tố ảnh hưởng hoạt động cho vay khách hàng cá nhân 10 2.2.3.1 Nhân tố khách quan 10 2.2.3.2 Nhân tố chủ quan 11 CHƢƠNG GIỚI THIỆU VỀ NGÂN HÀNG TMCP PHÁT TRIỂN NHÀ ĐBSCL– CHI NHÁNH AN GIANG 13 3.1 Giới thiệu chung Ngân hàng TMCP Phát triển nhà ĐBSCL 13 3.2 Khái quát Ngân hàng TMCP Phát triển nhà ĐBSCL – chi nhánh An Giang 13 3.2.1 Thông tin chung Ngân hàng 14 3.2.2 Lịch sử hình thành phát triển 14 3.2.3 Cơ cấu tổ chức chức phòng ban 15 Trang i 3.2.3.1 Sơ đồ máy 16 3.2.3.2 Chức nhiệm vụ phòng ban 16 3.2.4 Các sản phẩm 20 3.2.5 Quy định cho vay Ngân hàng TMCP Phát triển Nhà Đồng sông Cửu Long – Chi nhánh An Giang 21 3.2.6 Tình hình hoạt động kinh doanh 23 3.2.7 Thuận lợi, khó khăn định hướng phát triển MHB An Giang 25 3.2.7.1 Thuận lợi 25 3.2.7.2 Khó khăn 25 3.2.7.3 Định hướng phát triển năm 2013 26 CHƢƠNG THỰC TRẠNG HOẠT ĐỘNG CHO VAY KHCN TẠI NGÂN HÀNG TMCP PHÁT TRIỀN NHÀ ĐBSCL – CHI NHÁNH AN GIANG 27 4.1 Tình hình nguồn vốn cho vay MHB An Giang giai đoạn 2010 – 2012 27 4.1.1 Tình hình nguồn vốn MHB An Giang giai đoạn 2010 - 2012 27 4.1.2 Tình hình cho vay MHB An Giang giai đoạn 2010 -2012 29 4.1.2.1 Doanh số cho vay MHB An Giang giai đoạn 2010 – 2012 31 4.1.2.2 Doanh số thu nợ MHB An Giang giai đoạn 2010 – 2012 33 4.1.2.3 Dư nợ cho vay MHB An Giang giai đoạn 2010 – 2012 34 4.1.2.4 Nợ hạn MHB An Giang giai đoạn 2010 – 2012 35 4.1.2.5 Nợ xấu MHB An Giang giai đoạn 2010 -2012 37 4.2 Thực trạng hoạt động cho vay khách hàng cá nhân giai đoạn 2010 – 2012 38 4.2.1 Doanh số cho vay khách hàng cá nhân giai đoạn 2010 – 2012 39 4.2.1.1 Doanh số cho vay khách hàng cá nhân theo thời hạn 39 4.2.1.2 Doanh số cho vay KHCN theo mục đích sử dụng vốn 40 4.2.1.3 Doanh số cho vay KHCN theo phương thức đảm bảo 43 4.2.2 Doanh số thu nợ khách hàng cá nhân giai đoạn 2010 – 2012 44 4.2.2.1 Doanh số thu nợ khách hàng cá nhân theo thời hạn 44 4.2.2.2 Doanh số thu nợ KHCN theo mục đích sử dụng vốn 46 4.2.2.3 Doanh số thu nợ KHCN theo phương thức đảm bảo 48 4.2.3 Tình hình dư nợ cho vay khách hàng cá nhân giai đoạn 2010 – 2012 49 4.2.3.1 Dư nợ cho vay khách hàng cá nhân theo thời hạn 49 4.2.3.2 Dư nợ cho vay KHCN theo mục đích sử dụng vốn 50 4.2.3.3 Dư nợ cho vay KHCN theo phương thức đảm bảo 52 4.2.4 Tình hình nợ hạn khách hàng cá nhân giai đoạn 2010 – 2012 54 4.2.4.1 Nợ hạn khách hàng cá nhân theo thời hạn 54 Trang ii 4.2.4.2 Nợ hạn KHCN theo mục đích sử dụng vốn 55 4.2.4.3 Nợ hạn KHCN theo phương thức đảm bảo 58 4.2.5 Đánh giá hiệu cho vay KHCN 59 4.3 Những kết đạt hạn chế hoạt động cho vay KHCN 61 4.3.1 Những kết đạt 61 4.3.2 Những hạn chế chủ yếu 62 4.4 Giải pháp mở rộng nâng cao hiệu cho vay khách hàng cá nhân 62 CHƢƠNG KẾT LUẬN VÀ KIẾN NGHỊ 65 5.1 Kết luận 65 5.2 Kiến nghị 65 5.2.1 Đối với nhà nước 65 5.2.2 Đối với MHB An Giang 66 TÀI LIỆU THAM KHẢO Trang iii DANH MỤC BẢNG  Trang Bảng 3.1 Kết hoạt động kinh doanh MHB An Giang (2010- 2012) 23 Bảng 4.1 Tình hình nguồn vốn MHB An Giang (2010 – 2012) 27 Bảng 4.2 Tình hình cho vay MHB An Giang (2010 -2012) 30 Bảng 4.3 Doanh số cho vay MHB An Giang (2010 – 2012) 31 Bảng 4.4 Doanh số thu nợ MHB An Giang (2010 – 2012) 33 Bảng 4.5 Dư nợ cho vay MHB An Giang (2010 – 2012) 34 Bảng 4.6 Nợ hạn MHB An Giang ( 2010 – 2012) 36 Bảng 4.7 Nợ xấu MHB An Giang (2010 – 2012) 37 Bảng 4.8 Doanh số cho vay khách hàng cá nhân theo thời hạn MHB An Giang (2010 – 2012) 39 Bảng 4.9 Doanh số cho vay KHCN theo mục đích sử dụng vốn 40 Bảng 4.10 Doanh số cho vay KHCN theo phương thức đảm bảo tài sản 43 Bảng 4.11 Doanh số thu nợ khách hàng cá nhân theo thời hạn MHB An Giang (2010 – 2012) 44 Bảng 4.12 Doanh số thu nợ khách hàng cá nhân theo mục đích sử dụng vốn MHB An Giang (2010 -2012) 46 Bảng 4.13 Doanh số thu nợ khách hàng cá nhân theo phương thức đảm bảo MHB An Giang ( 2010 – 2012) 48 Bảng 4.14 Dư nợ khách hàng cá nhân theo thời hạn MHB An Giang (2010 – 2012)49 Bảng 4.15 Dư nợ khách hàng cá nhân theo mục đích sử dụng vốn MHB An Giang (2010 – 2012) 50 Bảng 4.16 Dư nợ khách hàng cá nhân theo phương thức đảm bảo MHB An Giang (2010 – 2012) 52 Bảng 4.17 Nợ hạn KHCN theo thời hạn MHB An Giang (2010 – 2012) 54 Bảng 4.18 Nợ hạn khách hàng cá nhân theo mục đích sử dụng vốn MHB An Giang (2010 – 2012) 55 Bảng 4.19 Nợ hạn khách hàng cá nhân theo phương thức đảm bảo tài sản MHB An Giang (2010 – 2012) 58 Bảng 4.20 Một số tiêu tài đánh giá hiệu hoạt động cho vay khách hàng cá nhân MHB An Giang (2010 – 2012) 59 Trang iv Thực trạng hoạt động cho vay khách hàng cá nhân ngân hàng TMCP Phát triển nhà ĐBSCL – Chi nhánh An Giang Bảng 4.15 Tỷ trọng dƣ nợ khách hàng cá nhân theo phƣơng thức đảm bảo tài sản MHB An Giang (2010 – 2012) Dựa vào biểu đồ 4.15 biểu bảng 4.16 nhận thấy, doanh số dư nợ khách hàng cá nhân theo phương thức đảm bảo tài sản tăng giảm không ổn định qua năm từ 2010 đến 2012 Cụ thể vào năm 2010, phương thức cho vay có đảm bảo đạt doanh số 491.867 triệu đồng, năm 2011 dư nợ theo phương thức giảm mức 445.501 triệu đồng, giảm 46.366 triệu đồng, với tỷ lệ giảm đạt 9,43%, Và đến năm 2012, dư nợ theo phương thức chuyển hướng tăng nhẹ mức 459.141 triệu đồng, tăng 13.640 triệu đồng với tỷ lệ tăng 3,06% so với năm 2011 Khác với biến động dư nợ khách hàng cá nhân theo phương thức có đảm bảo dư nợ khách hàng cá nhân theo phương thức khơng đảm bảo có chiều hướng biến động giảm dần qua năm Cụ thể vào năm 2010 dư nợ đạt mức 48.647 triệu đồng, sang năm 2011, tiêu có tốc độ giảm mức 42.962 triệu đồng, với tỷ lệ giảm 11,69%,và đến năm 2012, tỷ lệ tiếp tục giảm 38.657 triệu đồng, giảm 4.305 triệu đồng, tương ứng 10,02% so với năm 2011 Về tỷ trọng dư nợ khách hàng cá nhân theo phương thức có đảm bảo chiếm tỷ lệ cao với 90% so với phương thức khơng có đảm bảo Cụ thể, năm 2010 phương thức cho vay có đảm bảo chiếm gần 91%, phương thức khơng có đảm bảo chiếm 9% Tỷ trọng khơng có thay đổi năm 2011, phương thức có bảo đảm chiếm 91,2%, khơng có bảo đảm chiếm 8,8% Sang năm 2012 cấu 92,2% 7,8% Nguyên nhân ngân hàng trọng cho vay có bảo đảm, phương thức cho vay khơng có bảo đảm chứa nhiều rủi ro hơn, tình hình kinh tế SVTH: Đinh Thị Liên Trang 53 Thực trạng hoạt động cho vay khách hàng cá nhân ngân hàng TMCP Phát triển nhà ĐBSCL – Chi nhánh An Giang 4.2.4 Tình hình nợ hạn khách hàng cá nhân giai đoạn 2010 – 2012 4.2.4.1 Nợ hạn khách hàng cá nhân theo thời hạn Bảng 4.17 Nợ hạn khách hàng cá nhân theo thời hạn MHB An Giang (2010 – 2012) ĐVT: triệu đồng Chênh lệch 2011/2010 Năm 2010 2011 2012 Tuyệt đối (triệu đồng) 6.613 5.635 1.472 -978 -14,79 -4.163 -73,88 32.560 25.785 8.626 -6.775 -20,81 -17.159 -66,55 39.173 31.420 10.098 -7.753 -19,79 -21.322 -67,86 Chỉ tiêu Ngắn hạn Trung - dài hạn Tổng NQH Chênh lệch 2012/2011 Tƣơng đối (%) Tuyệt đối (triệu đồng) Tƣơng đối (%) (Nguồn: Phòng kinh doanh MHB An Giang) Bảng 4.16 Nợ hạn khách hàng cá nhân theo thời hạn MHB An Giang (2010 – 2012) Triệu đồng Năm SVTH: Đinh Thị Liên Trang 54 Thực trạng hoạt động cho vay khách hàng cá nhân ngân hàng TMCP Phát triển nhà ĐBSCL – Chi nhánh An Giang Nhìn vào biểu đồ 4.16 biểu bảng 4.17 nhận thấy, nợ hạn khách hàng cá nhân MHB An Giang có giảm mạnh giai đoạn 2010 – 2012 Trong đó, nhận thấy, nợ hạn ngắn hạn giai đoạn 2010 – 2012 biến động theo chiều hướng giảm dần Cụ thể vào năm 2010 đạt mức 6.613 triệu đồng, đến năm 2011, có xu hướng giảm đạt mức 5.635 triệu đồng, giảm 978 triệu đồng, tỷ lệ giảm 14,79% so với năm 2010 Và giảm mạnh năm 2012, số có 1.472 triệu đồng, giảm 4.163 triệu đồng, tỷ lệ giảm 73,88% so với năm 2011 Nguyên nhân trước tình chung chi nhánh kiểm soát chặt khoản cho vay, hạn chế cho vay khách hàng không đủ tiềm lực trả nợ Bên cạnh đó, khách hàng cá nhân chi nhánh thường khách hàng truyền thống, có uy tín ngân hàng Song song đó, nợ hạn trung dài hạn có xu hướng giảm dần giai đoạn 2010 - 2012 Cụ thể vào năm 2010, tiêu đạt mức 32.560 triệu đồng, đến năm 2011, tiêu giảm 6.775 triệu đồng đạt mức 25.785 triệu đồng, tỷ lệ giảm đạt 20,81%, sang năm 2012, số giảm mạnh 8.626 triệu đồng, với tỷ lệ giảm tương ứng đạt 66,55% so với năm 2012 Có điều từ nỗ lực từ phía cán cơng nhân viên ngân hàng, tích cực rà sốt khoản nợ, hạn chế cho vay khách hàng khơng có thiện chí trả nợ, khoản vay trung – dài hạn nhiều rủi ro Bên cạnh đó, ngân hàng cịn thường xun thực việc trích lập dự phịng theo quy định NHNN đưa 4.2.4.2 Nợ hạn khách hàng cá nhân theo mục đích sử dụng vốn Bảng 4.18 Nợ hạn khách hàng cá nhân theo mục đích sử dụng vốn MHB An Giang (2010 – 2012) ĐVT: triệu đồng Chênh lệch 2011/2010 Năm Chênh lệch 2012/2011 2010 2011 2012 Tuyệt đối (triệu đồng) XD-SCN 7.152 9.426 1.895 2.274 31,80 -7.531 -79,90 SXKD 13.318 9.429 6.440 -3.889 -29,20 -2.989 -31,70 Tiêu dùng 10.968 8.483 1.202 -2.485 -22,66 -7.281 -85,83 Khác 7.735 4.082 561 -3.653 -47,23 -3.521 -86,26 Tổng NQH 39.173 31.420 10.098 -19.525 -38,33 -21.322 -67,86 Chỉ tiêu Tƣơng đối (%) Tuyệt đối (triệu đồng) Tƣơng đối (%) (Nguồn: Phòng kinh doanh MHB An Giang) SVTH: Đinh Thị Liên Trang 55 Thực trạng hoạt động cho vay khách hàng cá nhân ngân hàng TMCP Phát triển nhà ĐBSCL – Chi nhánh An Giang Biểu đồ 4.17 Tỷ trọng nợ hạn khách hàng cá nhân theo mục đích sử dụng vốn MHB An Giang (2010 – 2012) Dựa vào biểu đồ 4.17 nhận thấy, cấu NQH khách hàng cá nhân theo mục đích sử dụng thay đổi qua năm Cụ thể vào năm 2010, tiêu XD – SCN, SXKD, Tiêu dùng, Khác đạt tỷ trọng theo thứ tự 18%, 34%, 28% 20% tổng cấu Nhưng sang năm 2011, tỷ trọng XD – SCN đạt mức cao năm 2010 mức 30%, tiêu SXKD chiếm tỷ trọng giảm 30%, tiêu NQH khách hàng cá nhân theo mục đích Tiêu dùng giảm mức 27%, cuối tiêu khác giảm tỷ trọng cấu NQH khách hàng cá nhân theo mục đích cịn 13% Cũng tương tự vào năm 2012, có thay đổi tiêu cấu NQH, tiêu XD – SCN có sụt giảm mạnh đạt mức 19%, đó, tiêu SXKD có gia tăng tỷ trọng nhanh chóng đạt mức 64% tốc độ NQH giảm chậm so với tiêu khác tiêu NQH với mục SVTH: Đinh Thị Liên Trang 56 Thực trạng hoạt động cho vay khách hàng cá nhân ngân hàng TMCP Phát triển nhà ĐBSCL – Chi nhánh An Giang đích Tiêu dùng tiếp tục giảm cịn 12%, tiêu cuối tiêu NQH theo mục đích Khác giảm chiếm tỷ trọng 5% Bên cạnh đó, tốc độ NQH khách hàng cá nhân theo mục đích sử dụng có thay đổi khác qua năm từ 2010 – 2012 Cụ thể là, tiêu XD – SCN có biến động tăng giảm qua năm, vào năm 2010 tiêu đạt mức 7.152 triệu đồng, sang năm 2011, tiêu tăng nhanh mức 9.426 triệu đồng với tỷ lệ tăng đạt 31,8% Đến năm 2012 tiêu giảm 1.895 triệu đồng, với tỷ lệ giảm cao 79,9% Tiếp theo tiêu SXKD, NQH có giảm dần qua năm, vào năm 2010 NQH khách hàng cá nhân đạt mức 13.318 triệu đồng, sang năm 2011, tốc độ giảm với tỷ lệ 29,2% so với năm 2010, đạt mức 9.429 triệu đồng Và vào năm 2012, tốc độ tiếp tục giảm mạnh, NQH đạt mức 6.440 triệu đồng, giảm 2.989 triệu đồng, tương ứng 31,7% Song song, với tốc độ giảm tiêu SXKD, tiêu NQH khách hàng cá nhân theo mục đích Tiêu dùng biến động khơng kém, với tỷ lệ giảm dần Vào năm 2010 đạt mức 10.968 triệu đồng, tốc độ giảm nhanh với tỷ lệ giảm 22,66% vào năm 2011 số mức 8.483 triệu đồng Vào năm 2012, tốc độ lại tiếp tục giảm mạnh 1.202 triệu đồng với tỷ lệ giảm 85,83% so với năm 2011, tương ứng giảm 7.281 triệu đồng Cuối khoản NQH khách hàng cá nhân nhằm mục đích khác, vào năm 2010 đạt mức 7.735 triệu đồng, sang năm 2011, với tỷ lệ giảm nhanh đạt tỷ lệ 47,23% so với năm 2010 mức 4.082 triệu đồng Sự sụt giảm tiếp tục diễn năm 2012, mức 561 triệu đồng, giảm 3.521 triệu đồng với tỷ lệ 86,26% so với năm 2011 Nhìn chung, NQH mục đích sử dụng vốn có chiều hướng giảm dần qua năm, điều cho thấy dấu hiệu tốt hoạt động cho vay khách hàng cá nhân MHB An Giang Có điều nhờ vào sách ngân hàng từ quy trình cho vay đến trình kiểm sốt khoản vay, dù tình hình kinh tế khơng thuận lợi, nhiều tiêu có sụt giảm cán công nhân viên ngân hàng nổ lực để mang lại hiệu hoạt động cho ngân hàng Bên cạnh ngân hàng ln trọng lựa chọn đối tượng khách hàng, cho vay khách hàng có uy tín, có phương án SXKD khả thi, tăng cường kiểm tra, kiểm soát chặt chẽ khoản nợ đến hạn, hạn, khoản nợ có nguy vốn khó thu hồi; tiến hành lập dự phòng theo quy định, hạn chế rủi ro đến mức thấp 4.2.4.3 Nợ hạn khách hàng cá nhân theo phương thức đảm bảo tài sản Cũng tiêu doanh số cho vay, thu nợ, dư nợ, nợ hạn xét đến theo phương thức đảm bảo tài sản Mỗi phương thức thường ẩn chứa rủi ro khác Nợ hạn vấn đề cần ý q trình kiểm sốt rủi ro ngân hàng Một nợ hạn phát sinh lớn dẫn đến khả tốn, ngân hàng khơng thể thu hối vốn để thực nghiệp vụ khác, khơng có vốn để trả lãi tiền gửi khách hàng Ở nợ hạn xét hai phương thức phương thức có đảm bảo tài sản khơng có đảm bảo tài sản Tình hình nợ q hạn theo khía cạnh thể bảng số liệu sau: SVTH: Đinh Thị Liên Trang 57 Thực trạng hoạt động cho vay khách hàng cá nhân ngân hàng TMCP Phát triển nhà ĐBSCL – Chi nhánh An Giang Bảng 4.19 Nợ hạn khách hàng cá nhân theo phƣơng thức đảm bảo tài sản MHB An Giang (2010 – 2012) ĐVT: triệu đồng Chênh lệch 2011/2010 Năm Chênh lệch 2012/2011 2010 2011 2012 Tuyệt đối (triệu đồng) CĐBTS 34.473 28.278 9.189 -6.195 -17,97 -19.089 -67,50 KĐBTS 4.700 3.142 909 -1.558 -33,15 -2.233 -71,07 Tổng NQH 39.173 31.420 10.098 -7.753 -19,79 -21.322 -67,86 Chỉ tiêu Tƣơng đối (%) Tuyệt đối (triệu đồng) Tƣơng đối (%) (Nguồn: Phòng kinh doanh MHB An Giang) Biểu đồ 4.18 Nợ hạn khách hàng cá nhân theo phƣơng thức đảm bảo MHB An Giang (2010 – 2012) Triệu đồng Năm Dựa vào biểu đồ 4.18 biểu bảng 4.19 nhận thấy, NQH khách hàng cá nhân theo phương thức đảm bảo tài sản có xu hướng biến động giảm dần qua năm từ 2010 đến 2012 Cụ thể vào năm 2010, phương thức cho vay có đảm bảo đạt doanh số 34.473 triệu đồng, sang năm 2011 NQH theo phương thức có sụt giảm nhanh mức 28.278 triệu đồng, với tỷ lệ giảm 17,97% Nhưng đến năm 2012, NQH theo phương thức tiếp tục giảm mạnh mức 9.189 triệu đồng, với tỷ lệ giảm 67,5% so với năm 2011 SVTH: Đinh Thị Liên Trang 58 Thực trạng hoạt động cho vay khách hàng cá nhân ngân hàng TMCP Phát triển nhà ĐBSCL – Chi nhánh An Giang Cùng chiều hướng với phương thức có đảm bảo, NQH khách hàng cá nhân theo phương thức không đảm bảo có chiều hướng biến động tương tự Cụ thể vào năm 2010 đạt 4.700 triệu đồng, sang năm 2011, tiêu có sụt giảm cịn 3.142 triệu đồng, với tỷ lệ giảm 33,15%, đến năm 2012, tỷ lệ có tốc độ giảm mạnh mức 71,07% đạt mức 909 triệu đồng 4.2.5 Đánh giá hiệu cho vay khách hàng cá nhân Bảng 4.20 Một số tiêu tài đánh giá hiệu hoạt động cho vay khách hàng cá nhân MHB An Giang (2010 – 2012) Năm Chỉ tiêu Đơn vị tính 2010 2011 2012 Doanh số thu nợ KHCN Triệu đồng 741.471 837.655 634.306 Doanh số cho vay KHCN Triệu đồng 548.025 785.604 643.641 Tổng dƣ nợ KHCN Triệu đồng 540.514 488.463 497.798 Nợ hạn KHCN Triệu đồng 39.173 31.420 10.098 Nợ xấu KHCN Triệu đồng 20.417 27.070 6.700 Tổng vốn huy động Triệu đồng 495.787 429.184 228.459 Tổng nguồn vốn Triệu đồng 1.190.886 973.382 597.079 Dƣ nợ bình quân* Triệu đồng 763.483 514.489 493.131 Hệ số thu nợ* % 135,30% 106,63% 98,55% Dƣ nợ/VHĐ* % 109,02% 113,81% 217,89% Dƣ nợ/Tổng nguồn vốn* % 45,39% 50,18% 83,37% Vòng quay vốn tín dụng* vịng 0,97 1,63 1,29 NQH/Dƣ nợ KHCN* % 7,25% 6,43% 2,03% Nợ xấu/ Dƣ nợ KHCN* % 3,78% 5,54% 1,35% (Nguồn: Phòng kinh doanh MHB An Giang) *Tính tốn theo số liệu tổng hợp từ MHB An Giang SVTH: Đinh Thị Liên Trang 59 Thực trạng hoạt động cho vay khách hàng cá nhân ngân hàng TMCP Phát triển nhà ĐBSCL – Chi nhánh An Giang  Hệ số thu nợ Chỉ tiêu đánh giá hiệu tín dụng việc thu nợ ngân hàng, thông thường tiêu cao tốt, nhiên phải đảm bảo cân doanh số cho vay doanh số thu nợ Qua bảng số liệu cho thấy hệ số thu nợ có xu hướng giảm dần, năm 2010 số 135,30%, đến năm 2011 106,63% năm 2012 98,55% Nguyên nhân tăng giảm doanh số cho vay doanh số thu nợ không đồng nhau, doanh số thu nợ có xu hướng giảm nhiều so với doanh số cho vay, thời gian cơng tác thu nợ gặp nhiều khó khăn tình hình chung kinh tế Tuy nhiên, số mức cao, đánh giá tốt, điều cho thấy nỗ lực hoạt động ngân hàng vấn đề kiểm tra, kiểm soát hoạt động cho vay thu nợ  Dƣ nợ/vốn huy động Chỉ tiêu giúp thấy khả cho vay ngân hàng so với nguồn vốn huy động được, đồng thời cịn thể khả sử dụng vốn huy động ngân hàng thời điểm định Qua bảng số liệu cho thấy dư nợ/ vốn huy động có biến động mạnh qua năm Cụ thể năm 2010 số 109,02%, sang năm 2011 tăng lên đến 113,81% tăng lên tiếp diễn năm 2012 với tỷ lệ 217,89% Điều cho thấy nguồn vốn huy động để đáp ứng nhu cầu cho vay khách hàng cá nhân lớn, ngân hàng đầu tư mạnh vào hoạt động cho vay KHCN nguồn vốn huy động thấp nhiều so với nhu cầu cho vay, qua cho thấy khả huy động vốn ngân hàng nhiều hạn chế Ngân hàng cần tăng cường giải pháp khắc phục khó khăn vấp phải để huy động tốt đáp ứng nhu cầu vay vốn hoạt động kinh doanh khác ngân hàng  Dƣ nợ/tổng nguồn vốn Chỉ tiêu thể mức độ tập trung vốn tín dụng ngân hàng, tiêu cao mức độ hoạt động ngân hàng ổn định có hiệu quả, nhiên tiềm ẩn nhiều rủi ro Qua năm tiêu có biến động tăng dần, năm 2010 đạt mức 45,39%, năm 2011 tăng nhẹ 50,18% năm 2012 tăng lên nhanh chóng với 83,37% Điều cho thấy hoạt động ngân hàng cho vay khách hàng cá nhân tương đối ổn định, khả sử dụng vốn ngân hàng cao,tuy nhiên phải ý rủi ro xảy số lớn, cho vay nhiều nguồn vốn không kịp đáp ứng  Vịng quay vốn tín dụng Chỉ tiêu đo lường tốc độ luân chuyển vốn TD NH, thời gian thu hồi nợ NH nhanh hay chậm Vịng quay vốn nhanh coi tốt việc đầu tư an tồn Vịng quay vốn tín dụng có biến động tăng giảm qua ba năm, năm 2010 0,97 vòng, năm 2011 tăng nhanh với tỷ lệ cao ba năm đạt 1,63 vịng, sang năm 2012 có giảm nhẹ cịn 1,29 vịng Tuy có giảm đạt tỷ lệ điều đáng khả quan, cần phát huy Khả thu hồi nợ khách hàng cá nhân tương đối tốt SVTH: Đinh Thị Liên Trang 60 Thực trạng hoạt động cho vay khách hàng cá nhân ngân hàng TMCP Phát triển nhà ĐBSCL – Chi nhánh An Giang  Tỷ lệ NQH/tổng dƣ nợ Đây tiêu đánh giá chất lượng cho vay rủi ro hoạt động cho vay khách hàng cá nhân ngân hàng Tỷ lệ thấp thể chất lượng cho vay tốt ngược lại Qua ba năm tỷ lệ NQH/tổng dư nợ cho vay khách hàng cá nhân có biến động mạnh mẽ Điển hình vào năm 2010 mức 7,25%, năm 2011 giảm nhẹ cịn 6,43% năm 2012 có phá tỷ lệ giảm 2,03% Tuy tiêu năm có lớn sụt giảm đáng kể vào năm 2012 dấu hiệu tốt cho ngân hàng Thể nỗ lực khó khăn ngân hàng lớn dù số khác có biểu xấu năm 2012, với sụt giảm tỷ lệ điều đáng khích lệ cần phát huy  Tỷ lệ Nợ xấu/tổng dƣ nợ Tỷ lệ nợ xấu cho vay KHCN ngân hàng qua ba năm có biến động khơng ổn định, tăng nhanh năm 2011, giảm mạnh năm 2012 Cụ thể năm 2010 đạt 3,78%, đến năm 2011 5,54% năm 2012 cịn 1,35% Qua cho thấy q trình kiểm sốt nợ xấu cho vay KHCN thực tốt, ngân hàng thường xuyên kiểm sốt nợ q hạn, hạn chế chuyển nhóm nợ khoản nợ này, đưa tỷ lệ nợ xấu mức an tồn Tóm lại, gặp nhiều khó khăn q trình hoạt động kinh doanh MHB An Giang trọng đầu tư phát triển hoạt động cho vay KHCN, lĩnh vực mà ngân hàng nhắm đến Nhìn chung, hoạt động cho vay KHCN MHB An Giang đánh giá tốt số nợ hạn, nợ xấu dư nợ có chiều hướng giảm dần Tuy tiêu hệ số thu nợ huy động vốn có xu hướng ngày giảm dần dấu hiệu khơng tốt Vì vậy, ngân hàng cần có biện pháp sách để khắc phục phát huy mặt đạt được, khắc phục khó khăn cịn vấp phải, nâng cao chất lượng hiệu cho vay KHCN, phát huy mạnh có 4.3 Những thuận lợi hạn chế hoạt động cho vay KHCN 4.3.1 Những thuận lợi Nhìn chung, thị phần cho vay khách hàng cá nhân ngân hàng chiếm tỷ trọng lớn, ngân hàng khơng ngừng tìm kiếm khách hàng, mở rộng quy mô dịch vụ đáp ứng tốt nhu cầu khách hàng Tỷ trọng cho vay khách hàng cá nhân chiếm tỷ trọng lớn cấu cho vay ngân hàng Ngân hàng nhận thấy tầm quan trọng nguồn thu lớn có phân khúc khách hàng cá nhân Luôn trọng đầu tư, nâng cấp tạo nhiều loại hình đa dạng phục vụ cho khách hàng Các khách hàng cá nhân ngân hàng có uy tín quan hệ lâu dài với ngân hàng Nợ hạn phân khúc khách hàng cá nhân có xu hướng giảm dần tiêu khác có nhiều biến động xấu Các mạnh cho vay XD-SCN, SXKD ngân hàng trọng khai thác phát huy Đây lĩnh vực có nhiều tiếm phát triển địa bàn Bên cạnh ngân hàng cịn đa dạng loại hình cho vay lĩnh vực khác cho vay tiêu dùng, du học,… SVTH: Đinh Thị Liên Trang 61 Thực trạng hoạt động cho vay khách hàng cá nhân ngân hàng TMCP Phát triển nhà ĐBSCL – Chi nhánh An Giang Các sách, chế ln ngân hàng cập nhật phổ biến thực đạo NHNN đưa Đội ngũ nhân viên trẻ, khỏe, nhiệt tình, có trình độ chun mơn cao Thái độ phục vụ khách hàng ân cần, có uy tín tạo tin tưởng tín nhiệm nơi khách hàng Thủ tục quy trình vay vốn rút ngắn nhanh gọn đơn giản, tạo thuận lợi cho khách hàng vay vốn Ngân hàng trọng công tác thẩm định cho vay, lựa chon khách hàng cách cẩn thận Theo dõi đôn đốc khách hàng việc trả nợ vay 4.3.2 Hạn chế Còn chịu nhiều ảnh hưởng kinh tế nên số tiêu có giảm sút đáng kể diễn biến theo chiều hướng xấu Doanh số thu nợ KHCN có chiều hướng giảm dần qua ba năm, tiêu doanh số cho vay, dư nợ có biến đổi không ổn định Nguồn vốn huy động cịn thấp chưa đáp ứng nhu cầu tín dụng đa dạng khách hàng Nguồn vốn phụ thuộc vào vốn điều chuyển với chi phí cao Khách hàng phân bố rộng khắp nhiều khách hàng chưa tiếp cận với nguồn vốn cho vay ngân hàng Lãi suất ngân hàng cao so với số ngân hàng khác, giảm tính cạnh tranh thị trường Cho vay theo phương thức có đảm bảo ngân hàng chiếm tỷ trọng lớn, ngân hàng yêu cầu nhiều TSĐB, nhiều khách hàng không đủ điều kiện tiếp cận khoản vay Sản phẩm tín dụng chưa đa dạng, mạng lưới chưa rộng rãi số huyện thị vùng sâu, nhu cầu cao Cơng tác marketing nhiều hạn chế, ngân hàng chưa đầu tư mạnh vào việc marketing cho sản phẩm cho vay cá nhân Chưa có cán chuyên biệt cho công tác marketing, nhiều khách hàng chưa hiểu rõ sản phẩm ngân hàng chí chưa biết đến hình ảnh thương hiệu ngân hàng 4.4 Giải pháp mở rộng nâng cao hiệu cho vay khách hàng cá nhân  Tăng cường nâng cao hiệu huy động vốn Nâng cao khả thu hút khách hàng thông qua việc tạo dựng uy tín hình ảnh cơng chúng Tăng cường hoạt động marketing để quảng bá thương hiệu, dịch vụ ngân hàng đến khách hàng Đa dạng hóa loại tiền gửi nhằm đáp ứng tối đa nhu cầu khác nhau,tạo nhiều nhiều kênh lựa chọn cho khách hàng Thực chương trình khuyến gửi tiền có trúng thưởng, gửi tiền hưởng lãi suất ưu đãi Tặng quà cho khách hàng vào dịp lễ tết, sinh nhật, Thực sách lãi suất thích hợp thu hút khách hàng, vận dụng linh hoạt lãi suất huy động vốn để có lãi suất hợp lý vừa phù hợp với quy định ngân hàng nhà nước, vừa thỏa mãn nguyện vọng khách hàng Mở rộng mạng lưới hoạt động, thu hút khoản tiền nhàn rỗi dân cư SVTH: Đinh Thị Liên Trang 62 Thực trạng hoạt động cho vay khách hàng cá nhân ngân hàng TMCP Phát triển nhà ĐBSCL – Chi nhánh An Giang  Nâng cao chất lƣợng thẩm định tín dụng Trước cho vay cần xem xét kỹ tình hình tài hoạt động sản xuất kinh doanh khách hàng nào, tiến hành thẩm định dù vay nhỏ nhất, định kỳ hạn lãi suất phù hợp với chu kỳ nguồn thu trả nợ ngân hàng Đối với loại cho vay có tài sản đảm bảo cần tiến hành xem xét định giá TSĐB cách xác, tránh thất rủi ro xảy Nâng cao lực chuyên mơn cán thẩm định, khơng trình độ chun mơn mà cịn tinh thần, trách nhiệm, đạo đức nghề nghiệp, đồng thời phân công phân nhiệm cán có kinh nghiệm thẩm định cao nhằm hạn chế rủi ro xảy Cải thiện hệ thống công nghệ thông tin hỗ trợ công tác thẩm định nhằm kiểm tra thông tin khách hàng xác Tiến hành chấm điểm, xếp hạng tín dụng hàng năm, loại bỏ khách hàng có xếp loại tín dụng thấp  Nâng cao doanh số cho vay Đa dạng hóa sản phẩm dịch vụ cho vay khách hàng cá nhân, phát triển sản phẩm đáp ứng nhu cầu khác nhau, tăng cường quảng bá để đưa sản phẩm đến với khách hàng Có sách ưu đãi khách hàng cũ, giữ mối quan hệ lâu dài với khách hàng có uy tín có thiện chí trả nợ đồng thời tăng cường mở rộng đến phân khúc thị trường mới, hạn chế điều kiện TSĐB khắt khe Tăng cường mạng lưới hoạt động, giới thiệu sản phẩm đến vùng nông thôn, vùng sâu vùng xa, nơi tập trung nhiều nhu cầu vốn Cải tiến thủ tục quy trình vay vốn, phương thức cho vay, tạo điều kiện cho khách hàng tiếp cận dịch vụ dễ dàng Thường xuyên theo dõi khoản nợ cho vay để có sách phù hợp hạn chế rủi ro cho vay  Tăng cƣờng cơng tác thu nợ Giám sát theo dõi q trình sử dụng nợ vay khách hàng, tránh tình trạng khách hàng sử dụng vốn vay khơng mục đích Thường xuyên đôn đốc khách hàng trả nợ hạn Đối với khoản nợ đến hạn trả cán thường xuyên nhắc nhở khách hàng trả nợ Hỗ trợ khách hàng khách hàng gặp khó khăn, hạn chế rủi ro xảy Cử cán đến với khách hàng, giải khó khăn vướng mắc mà khách hàng vấp phải, nâng cao công tác thu nợ  Quản lý chặt chẽ nợ hạn Đối với khoản nợ thời hạn trả, ngân hàng cần tạo điều kiện cho khách hàng có thời gian trả nợ khách hàng có thiện chí trả nợ cách điều chỉnh kỳ hạn nợ gia hạn nợ cho khách hàng SVTH: Đinh Thị Liên Trang 63 Thực trạng hoạt động cho vay khách hàng cá nhân ngân hàng TMCP Phát triển nhà ĐBSCL – Chi nhánh An Giang Trích lập dự phịng nợ hạn theo quy định NHNN, thường xuyên kiểm tra theo dõi, lập sách thu hồi nợ hạn hiệu  Nâng cao chất lƣợng trang thiết bị ngân hàng Tăng cường trang bị công nghệ đại, phát triển sở hạ tầng ngân hàng, áp dụng công nghệ tiên tiến đại với đa dạng loại hình dịch vụ Xây dựng phát triển chiến lược công nghệ ngân hàng phục vụ điều hành kinh doanh, quản lý nguồn vốn, quản lý rủi ro, hệ thống toán liên ngân hàng,…đảm bảo dịch vụ cung cấp nhanh chóng, xác, an tồn  Củng cố phát triển nguồn nhân lực Chất lượng tín dụng cịn phụ thuộc lớn vào trình độ cán bộ, người thẩm định, xét duyệt hồ sơ, kiểm tra giám sát khách hàng Những công việc địi hỏi phải có trình độ chun mơn cao, hiểu rõ nghiệp vụ, có đạo đức nghề nghiệp mang lại hiệu chất lượng tín dụng cao, hạn chế rủi ro tín dụng Ngân hàng cần thường xuyên hướng dẫn, tổ chức buổi tập huấn, bồi dưỡng nâng cao trình độ chun mơn cho cán trọng ngân hàng Có sách đãi ngộ hợp lý, khen thưởng kịp thời, xử phạt nghiêm minh Phân công công việc, trách nhiệm rõ ràng nhân viên, bố trí cán đến vùng, địa điểm để thực công tác, hỗ trợ khách hàng, tìm kiếm khách hàng Chú trọng cơng tác tuyển chọn, bố trí nhân viên, khai thác nguồn nhân lực tiềm ẩn Thực cách nghiêm túc trình tuyển dụng, tìm kiếm nhân tài SVTH: Đinh Thị Liên Trang 64 Thực trạng hoạt động cho vay khách hàng cá nhân ngân hàng TMCP Phát triển nhà ĐBSCL – Chi nhánh An Giang CHƢƠNG 5: KẾT LUẬN VÀ KIẾN NGHỊ  5.1 Kết luận Giai đoạn 2010 – 2012 thời kỳ đầy biến động ảnh hưởng khủng hoảng nợ cơng Châu Âu khủng hoảng tín dụng tình trạng thất nghiệp gia tăng nước thuộc khu vực, hoạt động sản xuất thương mại toàn cầu bị tác động mạnh, giá hàng hóa diễn biến phức tạp Một số nước khối nước lớn có vị trí quan trọng quan hệ thương mại với nước ta như: Mỹ, Trung Quốc, Nhật EU đối mặt với nhiều thách thức nên tăng trưởng chậm Những bất lợi từ sụt giảm kinh tế giới ảnh hưởng xấu đến hoạt động sản xuất kinh doanh đời sống dân cư nước Lạm phát mức cao năm 2011 Thị trường tiêu thụ hàng hóa bị thu hẹp, hàng tồn kho mức cao, sức mua dân giảm Lãi suất biến động liên tục, tỷ lệ nợ xấu ngân hàng mức đáng lo ngại Nhiều doanh nghiệp, doanh nghiệp nhỏ vừa phải thu hẹp sản xuất, dừng hoạt động giải thể, hoạt động kinh doanh ngân hàng có sụt giảm mạnh Là ngân hàng thương mại cổ phần nhà nước MHB nói chung MHB An Giang nói riêng không tránh khỏi chịu nhiều ảnh hưởng Các tiêu doanh số cho vay, thu nợ, dư nợ có sụt giảm đáng kể, tỷ lệ nợ q hạn mức cao Vì địi hỏi ngân hàng cần có sách phù hợp đôi với việc thực nghiêm thị ngân hàng nhà nước đưa Tình hình huy động vốn ngân hàng nhiều hạn chế chưa tương xứng với doanh số cho vay Bên cạnh đó, nguồn vốn ngân chủ yếu nguồn vốn điều chuyển từ Hội sở chi phí cao làm cho lãi suất cho vay mức cao, hạn chế khách hàng đến vay vốn Trong phân khúc thị trường đối tượng khách hàng cá nhân ln chiếm tỷ trọng cao nhiều so với khách hàng doanh nghiệp Ngân hàng dần hướng đến khách hàng nhiều hơn, khai thác tối đa nguồn lợi lớn đối tượng Hoạt động cho vay khách hàng cá nhân có đạt thành tựu cịn số tồn định Vì việc tìm giải pháp để loại bỏ tồn có điều cần thiết Tuy tình trạng kinh tế khó khăn nhận thấy nỗ lực nhiều từ phía ngân hàng để đưa tiêu đạt mức tốt Ngân hàng cần phát huy mạnh mình, khơng ngừng nâng cao chất lượng dịch vụ, đội ngũ công nhân viên, hệ thống trang thiết bị ngân hàng Đảm bảo tăng trưởng tín dụng an toàn hiệu 5.2 Kiến nghị 5.2.1 Đối với nhà nước Tăng cường công tác ổn định kinh tế vĩ mô, kiềm chế lạm phát, đảm bảo tăng trưởng hợp lý Tiếp tục hoàn thiện chế, sách,tạo khn khổ pháp lý đồng bộ, phù hợp với tình hình chung kinh tế Tạo điều kiện để ngân hàng kinh doanh cách thuận lợi Hỗ trợ cho ngân hàng việc cung cấp thơng tin khách hàng xác, thật SVTH: Đinh Thị Liên Trang 65 Thực trạng hoạt động cho vay khách hàng cá nhân ngân hàng TMCP Phát triển nhà ĐBSCL – Chi nhánh An Giang Có sách khuyến khích, hỗ trợ sản xuất kinh doanh, tiêu dùng người dân Thường xuyên rà sốt giúp đỡ các cá nhân, hộ gia đình nghèo khó khăn tài chính, hướng dẫn người dân việc tìm kiếm nguồn vốn Ngân hàng nhà nước cần có sách quản lý hoạt động hệ thống ngân hàng địa bàn Quy định chặt chẽ chế lãi suất tránh tình trạng cạnh tranh không lành mạnh ngân hàng dẫn đến rủi ro cho tín dụng Thường xuyên tổ chức tra, giám sát hoạt động ngân hàng tránh tình trạng tham nhũng, hoạt động kinh doanh khơng quy định đồng thời hỗ trợ ngân hàng gặp khó khăn 5.2.2 Đối với MHB An Giang Kết hợp bộ, ngành địa phương thực đạo nhà nước đưa q trình thực ổn định kinh tế vĩ mơ, kiềm chế lạm phát Mở rộng hình thức huy động cho vay, đa dạng hóa loại sản phẩm, nâng cao tiện ích dịch vụ Khơng ngừng nâng cao đại hóa hệ thống ngân hàng, thay đổi trang thiết bị cũ, phát triển sở hạ tầng, cơng nghệ ngân hàng Kiểm sốt hoạt động cho vay cách chặt chẽ, theo dõi, giám sát trình sử dụng vốn vay khách hàng Có sách nguồn nhân lực hiệu quả, tạo nhiều chương trình đào tạo cán định kỳ, nâng cao trình độ chun mơn Có sách khuyến khích nhân viên, tiến hành khen thưởng định kỳ cán hoạt động tốt, kích thích tinh thần làm việc nâng cao tinh thần trách nhiệm cán công nhân viên SVTH: Đinh Thị Liên Trang 66 TÀI LIỆU THAM KHẢO  Hồ Diệu 2001 Tín dụng ngân hàng TP.Hồ Chí Minh: NXB Thống Kê Lâm Mỹ Thanh 2006 Phân tích hoạt động tín dụng hộ gia đình, cá nhân Ngân hàng Phát triển Nhà Đồng Bằng sông Cửu Long – Chi nhánh An Giang Khoa KT – QTKD Đại học An Giang Ngân hàng Phát triển Nhà Đồng Bằng sông Cửu Long 2009 Quyết định số 74/QĐ –NHN-HĐQT ngày 21/12/2009 việc ban hành quy chế tín dụng khách hàng Nghị định 178/1999/NĐ/CP ngày 29 tháng 12 năm 1999 đảm bảo tiền vay tổ chức tín dụng Nguyễn Đăng Dờn 2010 Quản trị ngân hàng thương mại đại TP Hồ Chí Minh: NXB Phương Đơng Nguyễn Hữu Thế.Giải pháp mở rộng cho vay khách hàng cá nhân Chi nhánh Ngân hàng Cơng thương khu vực Ba Đình Nguyễn Minh Kiều.2006 Nghiệp vụ ngân hàng thương mại Đại Học kinh tế TPHCM NXB thống kê Nguyễn Quốc Thắng 2007 Phân tích hoạt động tín dụng cá nhân ngân hang TMCP Á Châu – Chi nhánh An Giang Khoa KT- QTKD Đại học An Giang Nguyễn Thị Mộng Hằng 2012 Phân tích tình hình cho vay doanh nghiệp Ngân hàng Phát triển Nhà Đồng Bằng sông Cửu Long – Chi nhánh An Giang Khoa KT –QTKD Đại học An Giang PGS.TS Nguyễn Đăng Dờn.2005 Tiền tệ ngân hàng Đại Học kinh tế TPHCM NXB thống kê Phan Thi Thu Hà 2009 Quản trị ngân hàng thương mại Hà Nội NXB Giao thong vận tải Quyết định 1627/2001/QĐ-NHNN quy chế cho vay khách hàng Giới thiệu MHB An Giang Đọc từ: http://www.mhb.com.vn/vi/?p=gioithieu.asp Tình hình kinh tế xã hội năm 2010 Đọc từ: http://www.chinhphu.vn/portal/page/portal/chinhphu/noidungtinhhinhthuchien?ca tegoryId=869&articleId=10001869 Tình hình kinh tế xã hội năm 2011 Đọc từ: http://www.chinhphu.vn/portal/page/portal/chinhphu/noidungtinhhinhthuchien?ca tegoryId=10000520&articleId=10047956 Tình hình kinh tế xã hội năm 2012 Đọc từ: http://www.chinhphu.vn/portal/page/portal/chinhphu/noidungtinhhinhthuchien?ca tegoryId=100002607&articleId=10051323 ... 20 Thực trạng hoạt động cho vay khách hàng cá nhân ngân hàng TMCP Phát triển nhà ĐBSCL – Chi nhánh An Giang 3.2.5 Quy định cho vay Ngân hàng TMCP Phát triển Nhà Đồng Bằng sông Cửu Long – Chi nhánh. .. Liên Trang 13 Thực trạng hoạt động cho vay khách hàng cá nhân ngân hàng TMCP Phát triển nhà ĐBSCL – Chi nhánh An Giang 3.2 Khái quát Ngân hàng TMCP Phát triển nhà ĐBSCL – chi nhánh An Giang 3.2.1... vay khách hàng cá nhân SVTH: Đinh Thị Liên Trang Thực trạng hoạt động cho vay khách hàng cá nhân ngân hàng TMCP Phát triển nhà ĐBSCL – Chi nhánh An Giang Không gian: ngân hàng TMCP Phát triển nhà