I PAGE 55 LỜI MỞ ĐẦU Nền kinh tế Việt Nam đang trên con đường đổi mới và hội nhập vào nền kinh tế thế giới, Trong những năm qua, tốc độ đầu tư trong nền kinh tế nước ta có sự tăng trưởng mạnh mẽ thúc[.]
THỰC TRẠNG CÔNG TÁC THẨM ĐỊNH DỰ ÁN ĐẦU TƯ VAY VỐN TẠI HỘI SỞ CHÍNH(HSC) NGÂN HÀNG TMCP KỸ THƯƠNG VIỆT NAM 3 1 Tổng quan về Ngân hàng TMCP Kỹ thương Việt Nam ( Techcombank)
Giới thiệu về Ngân hàng TMCP Kỹ thương Việt Nam
Ngân hàng thương mại cổ phần Kỹ thương Việt Nam, hay còn được gọi là Techcombank được phép hoạt động theo Giấy phép hoạt động số 0040 NH-CP do Thống đốc NHNN cấp ngày 06/08/1993 với thời gian hoạt động là 99 năm kể từ ngày được cấp giấy phép hoạt động.
1.1.1.Quá trình hình thành và phát triển của ngân hàng Được thành lập vào ngày 27 tháng 09 năm 1993, Ngân hàng thương mại cổ phần Kỹ thương Việt Nam - Techcombank là một trong những ngân hàng thương mại cổ phần đầu tiên của Việt Nam được thành lập trong bối cảnh đất nước đang chuyển sang nền kinh tế thị trường với số vốn điều lệ là 20 tỷ đồng và trụ sở chính ban đầu được đặt tại số 24 Lý Thường Kiệt, Hoàn Kiếm, Hà Nội.Hiện nay ngân hàng có hội sở chính tại 70-
* Lĩnh vực kinh doanh của Ngân hàng là:
- Huy động tiền gửi dân cư và các tổ chức kinh tế bao gồm các sản phẩm huy động vốn: Tiền gửi thanh toán, tiền gửi không kỳ hạn, tiền gửi có kỳ hạn cố định, tiền gửi theo thời hạn thực gửi.
- Cung ứng tín dụng cho nền kinh tế bao gồm các sản phẩm tín dụng: tín dụng ngắn hạn, trung và dài hạn; Tín dụng đồng tài trợ; uỷ thác đầu tư; Tín dụng chiết khấu, cầm cố; Tín dụng hỗ trợ xuất nhập khẩu; Tín dụng tiêu dùng.
- Các hoạt động dịch vụ ngân hàng khác:
+ Dịch vụ thanh toán trong nước: tiền mặt, chuyển khoản, uỷ nhiệm thu, uỷ nhiệm chi, thương phiếu ; Dịch vụ chuyển tiền nhanh; Dịch vụ thanh toán thẻ; Dịch vụ ngân quỹ và trả lương.
+ Dịch vụ thanh toán quốc tế: các dịch vụ tín dụng như thanh toán xuất nhập khẩu; Thanh toán quốc tế theo phương thức nhờ thu; Chiết khấu thương phiếu và chứng từ có giá (ngoại tệ).
+ Dịch vụ ngoại hối: Mua bán ngoại tệ giao ngay, kỳ hạn, hoán đổi; Chuyển tiền (ngoại tệ) trong và ngoài nước; Đại lý chi trả kiều hối, chuyển thu ngân ngoại tệ.
+ Dịch vụ bảo lãnh: Bảo lãnh dự thầu; Bảo lãnh thực hiện hợp đồng; Bảo lãnh phát hành chứng từ có giá.
+ Dịch vụ tư vấn đầu tư: Tư vấn thẩm định và phân tích các dự án đầu tư; Tư vấn quản lý tài chính doanh nghiệp; Tư vấn phát hành chứng từ có giá; Tư vấn quản lý danh mục đầu tư tài chính.
+ Các dịch vụ khác theo quy định của pháp luật và chấp thuận của NHNN.
1.1.2 Cơ cấu tổ chức của Ngân hàng TMCP Kỹ thương Việt Nam
1.1.2.1 Bộ máy quản lý của Ngân hàng TMCP Kỹ thương Việt Nam
Theo quy định của Điều lệ Ngân hàng Kỹ thương Việt Nam năm 2009 và Quyết định số 19/2006/QĐ-HĐQT ngày 10/02/2006 của Hội đồng Quản trị ngân hàng TMCP
Kỹ thương Việt Nam về việc ban hành quy chế tổ chức và hoạt động của Ngân hàng TMCP Kỹ thương Việt Nam thì:
* Đại hội đồng cổ đông là cơ quan có thẩm quyền cao nhất của Ngân hàng Kỹ thương Việt Nam và tất cả các cổ đông có tên trong danh sách đăng ký cổ đông đều có quyền tham dự.
* Hội đồng Quản trị là cơ quan quản trị của Ngân hàng Kỹ thương Việt Nam, có toàn quyền nhân danh Ngân hàng để quyết định các vấn đề liên quan đến mục đích, quyền lợi của Ngân hàng, trừ những vấn đề thuộc thẩm quyền của Đại hội đồng cổ đông
* Ban Kiểm soát là cơ quan kiểm tra hoạt động tài chính của Ngân hàng Kỹ thương Việt Nam; giám sát việc chấp hành chế độ hạch toán, hoạt động của hệ thống kiểm tra và kiểm toán nội bộ của Ngân hàng TMCP Kỹ thương Việt Nam.
* Ban Tổng giám đốc gồm có Tổng Giám đốc, các phó Tổng Giám đốc và bộ máy chuyên môn nghiệp vụ
1.1.2.2 Chức năng và nhiệm vụ của một số bộ phận thuộc Ngân hàng TMCP Kỹ thương Việt Nam
* Bộ phận kinh doanh: Có nhiệm vụ lập và tổ chức thực hiện các kế hoạch đầu tư tín dụng đã được phê duyệt tại Hội sở; tiếp xúc, tìm hiểu khách hàng; thẩm định và lập thủ tục cho vay ngắn hạn, trung hạn và dài hạn tại Hội sở theo quy định hiện hành
* Bộ phận nguồn vốn và kinh doanh ngoại tệ: Có nhiệm vụ lập, xác nhận giao dịch các hợp đồng mua bán ngoại tệ, nhận, gửi vốn… trên thị trường liên ngân hàng; theo dõi, quản lý và điều hành nguồn vốn trên toàn hệ thống nhằm đảm bảo nguồn vốn đáp ứng nhu cầu kinh doanh của Ngân hàng Kỹ thương và việc sử dụng vốn để từ đó thực hiện việc cân đối nguồn vốn trong toàn hệ thống
* Bộ phận thanh toán quốc tế: Thiết lập, quản lý và xúc tiến các quan hệ đại lý giữa Ngân hàng Kỹ thương và các ngân hàng trên thế giới, quản lý mã khoá giao dịch giữa Ngân hàng Kỹ thương và các ngân hàng bạn
* Bộ phận kế toán tài chính
- Về chức năng kế toán tài chính, Bộ phận Kế toán tài chính có nhiệm vụ quản lý, thực hiện các công việc liên quan đến công tác tài chính, hướng dẫn thực hiện chế độ thu chi tài chính tại các đơn vị trực thuộc và tham gia xây dựng kế hoạch tài chính của ngân hàng và các đơn vị trực thuộc, đồng thời theo dõi, kiểm tra thực hiện kế hoạch tài chính của các đơn vị trực thuộc
Khái quát hoạt động kinh doanh của Ngân hàng Kỹ thương trong những năm gần đây
1.2.1 Hoạt động huy động vốn
* Huy động vốn từ dân cư:
Trong năm 2004, tổng nguồn vốn huy động từ dân cư của Techcombank đạt 2129 tỷ đồng tăng 38,125 % so với năm 2003
Tuy nhiên con số này chưa dừng lại ở đây, năm 2005 Techcombank đã huy động được 3.891,55 tỷ đồng , tăng 82,76% , so với năm 2004, chiếm 42,03% trong cơ cấu huy động vốn của Ngân hàng
Vốn huy động dân cư năm 2006 đạt 6.684,45 tỷ đồng , tăng 72% so với năm 2005 và chiếm 46% trong cơ cấu huy động của ngân hàng.năm 2007 thực sự là 1 năm đột phá của Techcombank trong mọi mặt trong đó huy động vốn từ khu dân cư đạt 14866,5 tăng 122,4%.Con số đó trong năm 2008 là 29733 tỷ đồng tăng 110% so với năm 2007. Năm 2009, vốn huy động từ dân cư đạt 44599 tỷ đồng tăng 50% so với năm 2008. Đơn vị: tỷ đồng
Năm 2004 Năm 2005 Năm 2006 Năm 2007 Năm 2008 Năm 2009
Hình 1.2.1a - Biểu đồ so sánh vốn huy động từ dân cư
* Huy động vốn từ doanh nghiệp:
Năm 2004, tổng số vốn huy động từ khu vực kinh tế của Techcombank là 2.096 tỷ đồng tăng 131% so với năm 2003, trong năm 2005 đạt 2.382 tỷ đồng, tăng 13,64% so với năm 2004.
Tổng số vốn huy động từ doanh nghiệp năm 2006 đạt 3.178,22 tỷ đồng chiếm 21,2% tổng nguồn vốn huy động của ngân hàng, đạt mức tăng trưởng so với năm 2005 là 33%.Huy động vốn từ khách hàng doanh nghiệp năm 2007 đạt 10.057,31 tỷ VNĐ, đạt mức tăng trưởng ngoạn mục hơn 360% so với năm 2006
Số lượng khách hàng tổ chức kinh tế tăng hơn 1,5 lần - từ 9.285 khách hàng năm
Tính đến cuối năm 2008, Techcombank có gần 23.500 khách hàng doanh nghiệp,chiếm 70% tổng dư nợ và đóng góp một phần lớn doanh thu của Ngân hàng Vốn huy động từ doanh nghiệp tại thời điểm cuối năm 2008 đạt mức 11.312 tỷ đồng tăng12,48% so với thời điểm cuối năm 2007 Trong đó, tiền gửi có kỳ hạn chiếm 54,59%,tiền gửi bằng ngoại tệ chiếm 16,76% tổng số tiền huy động
Năm 2009, vốn huy động từ khách hàng doanh nghiệp đạt 21.153,44 tỷ đồng tăng gần 87% so với cuối năm 2008. Đơn vị: tỷ đồng.
Năm 2004 Năm 2005 Năm 2006 Năm 2007 Năm 2008 Năm 2009
Hình 1.2.1b – Biểu đồ so sánh vốn huy động từ doanh nghiệp
Tổng dư nợ tín dụng của Techcombank tính đến 31/12/2003 đạt 2.296 tỷ đồng tăng
400 tỷ đồng,hơn 21% so với cuối năm 2002 Dư nợ ngắn hạn của các tổ chức kinh tế và cá nhân trong nước tính đạt 1605 tỷ đồng,chiếm 30% tổng dư nợ.Năm 2004, cơ cấu tín dụng của Techcombank không có sự thay đổi lớn, tín dụng DN vừa và nhỏ của Techcombank là 2147 tỉ đồng,chiếm 62% tổng dư nợ tín dụng Techcombank, tăng 7% so với năm 2003 trong đó các khoản vay ngắn hạn chiếm 70% và các khoản vay dài hạn chiếm 30%.Tiếp tục phát huy thế mạnh của các sản phẩm cho vay tiêu dung,trong năm 2005 Techcombank đã đáp ứng tốt hơn nhu cầu của khách hàng và đạt được những kết quả khá ấn tượng đối với các sản phẩm trên.Tổng dư nợ tín dụng từ khu vực khách hàng cá nhân đạt 1560,9 tỷ đồng,tăng 66% so với năm 2004,chiếm 29% tổng dư nợ tín dụng
Năm 2006, tổng dư nợ tín dụng đạt 8.810 tỷ đồng, tăng 63,68% với mức dư nợ tín dụng cuối năm 2005 Còn trong năm 2007 là 20.016,82 tỷ đồng tăng 127% so với năm
2006 Dư nợ tín dụng cuối năm 2008 đạt 26.022 tỷ đồng, tăng 30% so với mức dư nợ tín dụng cuối năm 2007 Techcombank là một trong số ít các ngân hàng kiểm soát tốt thanh khoản và nhờ đó vẫn tiếp tục cho vay khách hàng và đầu tư vào các loại trái phiếu chính phủ ngay cả trong những tháng khó khăn nhất (từ tháng 3 đến tháng 8 năm
2009) được đông đảo khách hàng đánh giá cao Lợi nhuận trước thuế của Techcombank sau khi đã trích đủ dự phòng theo quy định của Ngân hàng Nhà nước (bao gồm cả dự phỏng rủi ro tín dụng và dự phòng giảm giá chứng khoán) đạt 1.600 tỷ đồng, tăng 125% so với mức lợi nhuận của năm 2007, vượt 26,9% so với kế hoạch đề ra Năm 2008 cũng là năm thành công của Techcombank trong lĩnh vực dịch vụ, với doanh thu từ khu vực này tăng 180% so với năm 2007, đạt 567 tỷ đồng, đưa Techcombank trở thành một trong các ngân hàng có mức thu dịch vụ tốt nhất trên thị trường.
Tính đến ngày 31/12/2009, tổng dư nợ tín dụng của Techcombank là 42.093 tỷ đồng tăng 61,76% so với cuối năm 2008. Đơn vị: tỷ đồng.
Năm 2003 Năm 2004 Năm 2005 Năm 2006 Năm 2007 Năm 2008 Năm 2009
Hình 1.2.2 – Biểu đồ so sánh tổng dư nợ tín dụng.
1.2.3 Hoạt động phi tín dụng:
1.2.3.1 Hoạt động phát hành bảo lãnh:
Nghiệp vụ bảo lãnh trong nước tiếp tục phát triển, góp phần không nhỏ vào doanh thu phi lãi của Ngân hàng Tổng thu phí bảo lãnh đạt khoảng 56 tỷ đồng, chiếm 10% tổng thu phí dịch vụ của ngân hàng.
Hiện nay, Techcombank là một ngân hàng có uy tín lớn trong dịch vụ bảo lãnh nên thư bảo lãnh của Techcombank được nhiều ngân hàng và doanh nghiệp trong, ngoài nước chấp nhận Các hình thức bảo lãnh cơ bản bao gồm:
• Bảo lãnh thực hiện hợp đồng
• Bảo lãnh hoàn tạm ứng
1.2.3.2 Dịch vụ thẻ thanh toán:
Năm 2007 là một năm đáng ghi nhớ đối với hoạt động phát triển thẻ tại Techcombank Độ bao phủ của mạng lưới dịch vụ thẻ không ngừng được mở rộng trên phạm vi toàn quốc,đặc biệt tại các trung tâm kinh tế, chính trị lớn Đến hết năm 2007, Techcombank đa lắp đặt 168 ATM, 2.300 máy cà thẻ tại các Đơn vị chấp nhận thẻ, góp phần tăng số lượng giao dịch thẻ gấp đôi so với năm 2006, từ 328.000 giao dịch/tháng cuối năm 2006 đến 66 0.000 giao dịch/tháng cuối năm 2007 Chỉ thị của chính phủ về việc trả lương qua tài khoản cũng góp phần tạo ra một thị trường to lớn cho Techcombank Chỉ trong ba tháng cuối năm 2007, Techcombank đa có thị phần đáng kể nhờ việc khai thác trả lương cho hàng chục ngàn cán bộ nhân viên của các bộ ngành như: Bộ Tư pháp, Bộ Kế hoạch Đầu tư, Bộ Công thương, Bộ Lao động Thương binh và Xã hội, Bộ Ngoại giao, Ṭòa án Nhân dân tối cao, Bảo Việt Nhân thọ, Vietnam Airlines, Pacific Airlines, các trường học
Trong năm 2008, Techcombank trở thành thành viên và kết nối đầy đủ với hệ thống thẻ Visa, tạo điều kiện cho các chủ thẻ Techcombank Visa sử dụng thẻ ở hơn 1 triệu máy ATM và hàng triệu điểm chấp nhận thẻ Visa trên toàn cầu Techcombank cũng gia nhập và kết nối với hệ thống thẻ quốc tế MasterCard, chuẩn bị cho việc phát hành thẻ Techcombank MasterCard trong thời gian gần nhất Để chuyên nghiệp hóa hệ thống dịch vụ thẻ, từ quý 4/2008, Ngân hàng tiến hành tách mảng hoạt động vận hành thẻ ra khỏi hệ thống kinh doanh và phát triển sản phẩm để thành lập Trung tâm Quản lý và Vận hành thẻ Việc điều chỉnh cơ cấu này đã nâng cao chất lượng dịch vụ, sẵn sàng đáp ứng yêu cầu quản lý và vận hành dịch vụ thẻ với số lượng khách hàng lớn hơn trong những năm tiếp theo Hoạt động dịch vụ thẻ đã có nhiều bước cải thiện rõ rệt, chất lượng dịch vụ được nâng cao theo tiêu chí “phát hành thẻ nhanh - hệ thống cung cấp dịch vụ ổn định - phản ứng yêu cầu trợ giúp khách hàng linh hoạt và kịp thời ”. Điều này đem lại nhiều tiện ích cho khách hàng bán lẻ của Techcombank và được các đối tác đánh giá cao.
- Các dịch vụ phái sinh khác đang được phát triển như: Kinh doanh ngoại tệ và giao dịch hàng hóa tương lai.
Cùng với việc thúc đẩy các kênh thanh toán quốc tế nhằm giúp doanh nghiệp tăng cường hoạt động xuất nhập khẩu, Techcombank chủ động giao dịch trên thị trường ngoại tệ liên ngân hàng nhằm cân đối và đảm bảo nguồn ngoại tệ phục vụ khách hàng trong điều kiện tỷ giá ngoại hối có nhiều biến động Tổng doanh số kinh doanh ngoại tệ năm 2008 tương đương 198 nghìn tỷ VNĐ (13,37 tỷ đô la Mỹ) tăng 132,70% so với năm 2007.
Doanh số mua ngoại tệ Doanh số bán ngoại tệ
Hình 2.1.3.3 – Biểu đồ so sánh doanh số mua bán ngoai tệ
Thực trạng công tác thẩm định dự án đầu tư vay vốn tại Hội sở chính – Ngân hàng Techcombank
2.1 Mục đích và căn cứ thẩm định
Công tác thẩm định tại Ngân hàng được chú trọng đặc biệt và để đưa ra được một quyết định cho vay với dự án thì quá trình thẩm định cần phải tiến hành chặt chẽ ,chính xác và phải khách quan, phản ánh đúng năng lực của dự án Từ đó tạo điều kiện cho các dự án tốt có thể triển khai và cũng tránh tài trợ sai lầm cho các dự án xấu, quan trọng hơn là mang lại lợi nhuận chắc chắn cho ngân hàng từ dự án Từ tầm quan trọng đó cho thấy mục đích của công tác thẩm định dự án tại HSC là nhằm :
Thứ nhất là : thẩm định dự án để nhằm đánh giá tính hợp lý của dự án Trên cơ sở xem xét đánh giá các khía cạnh của dự án về thị trường, kỹ thuật, công nghệ…cán bộ thẩm định xem xét mức độ hợp lý của từng nội dung trong dự án, cách thức tính toán của chủ đầu tư về các khoản mục chi phí, doanh thu của dự án, dòng tiền của dự án xem có hợp lý không, có phù hợp và mang tính thực tế không.
Thứ hai : thẩm định dự án là còn đánh giá tính hiệu quả của dự án Một dự án khi mang lại hiệu quả kinh tế cao xong lại gây ảnh hưởng đến chất lượng môi trường ,an ninh xã hội hoặc không mang lại hiệu quả kinh tế xã hội thì dự án đó cũng không được Ngân hàng cho vay vốn Như vậy cán bộ thẩm định hiệu quả của dự án trên cả hai khía cạnh là hiệu quả kinh tế xã hội và hiệu quả tài chính Tùy vào mỗi dự án khác nhau mà mức hiệu quả tạo ra khác nhau, tuy nhiên phải nằm trong phạm vi cho phép và không vi phạm pháp luật ,thì sẽ được Ngân hàng xem xét tài trợ vốn cho dự án.
Thứ ba, công tác thẩm định dự án chính là đánh giá khả năng thực hiện của dự án đó Từ kế hoạch mục tiêu đến thực tế có rất nhiều biến đổi, do vậy để biến dự án từ trên giấy tờ thành hiện thực thì đòi hỏi có một dự án mang tính khả thi cao Do vậy, thông qua công tác thẩm định, cán bộ thẩm định đánh giá phương diện tổ chức nhân sự thực hiện dự án, môi trường pháp lý của dự án, sự phù hợp của dự án với điều kiện kinh tế xã hội vùng…từ đó giúp cán bộ thẩm định đánh giá chính xác khả năng thực hiện của dự án
2.1.2 Căn cứ thẩm định dự án. Để thẩm định dự án vay vốn thì cán bộ thẩm định tại HSC đã dựa trên những căn cứ sau :
Căn cứ quan trọng giúp cho cán bộ thẩm định thực hiện công việc của mình đó chính là hồ sơ dự án.Thông qua hồ sơ dự án xin vay vốn, cán bộ thẩm định có thể đánh giá về các khía cạnh của của dự án như : sản phẩm và thị trường tiêu thụ sản phẩm của dự án, địa điểm xây dựng, các tác động của dự án đến môi trường, khả năng nhu cầu về vốn đầu tư trong từng giai đoạn thực hiện dự án, các giải pháp xây dựng, công nghệ của dự án…Đặc biệt thông qua hồ sơ dự án, cán bộ thẩm định dựa trên các bản vẽ thiết kế xây dựng, công nghệ của những dự án phức tạp, từ đó giúp cán bộ thẩm định đưa ra các đánh giá xác đáng hơn về dự án.
Việc thẩm định dự án vay vốn tại HSC còn được cán bộ thẩm định dựa trên căn cứ pháp lý của dự án Đó là việc đánh giá xem xét sự phù hợp của dự án với các quy hoạch chính sách phát triển củng vùng, của ngành của đất nước Đồng thời cũng thông qua các văn bản pháp lý liên quan đến dự án giúp cho cán bộ thẩm định đánh giá xem dự án có được sự đồng ý cấp phép của cơ quan có thẩm quyền hay không, đánh giá được sự đảm bảo các tiêu chuẩn về vệ sinh môi trường của dự án…
Cán bộ thẩm định còn căn cứ vào các tiêu chuẩn, quy phạm và các định mức trong từng lĩnh vực cụ thể để so sánh đánh giá về dự án.Thông qua các thông tin này, cán bộ thẩm định sẽ đánh giá được sự phù hợp về quy mô công nghệ của dự án, các tiều chuẩn vệ sinh, phòng cháy chữa cháy (PCCC) của dự án có đạt tiêu chuẩn không ? Sản phẩm của dự án có đảm bảo các tiêu chuẩn hay không…
Bên cạnh các căn cứ về hồ sơ dự án ,tính pháp lý của dự án thì các quy ước thông lệ quốc tế cũng là căn cứ làm cơ sở cho cán bộ thẩm định đánh giá về dự án Vì có những dự án về sản xuất hàng xuất khẩu hoặc dây chuyền công nghệ, nguyên vật liệu nhập khẩu hoặc một phần vốn của dự án là do các tổ chức quốc tế như WB ,IMF… tài trợ Do vậy khi tham gia vào sân chơi quốc tế thì dự án phải thỏa mãn một số tiêu chuẩn quy định nào đó Cán bộ thẩm định đã dựa trên các quy định của các tổ chức có liên quan để làm căn cứ đánh giá thẩm định dự án.
Ngoài những căn cứ trên thì việc thẩm đinh dự án tại HSC còn dựa trên những văn bản hướng dẫn về thẩm định dự án cho vay trung và dài hạn của Ngân hàng thương mại cổ phần kỹ thương Việt Nam (Căn cứ quy chế tổ chức, quyền hạn và nhiệm vụ của Hội đồng quản trị, Tổng giám đốc các Ngân hàng TMCP ban hành theo quyết định số 1087/2001/QĐ-NHNN ngày 27/08/2001 của thống đốc Ngân hàng nhà nước Việt Nam; Căn cứ quy chế cho vay đối với khách hàng ban hành kèm theo quyết định số 1627/2001/QĐ-NHNN ngày 31/12/2001; Căn cứ Quy chế Cho vay đối với khách hàng ban hành theo quyết định số 163/QĐ-HĐQT ngày 08/02/2002 của HĐQT Ngân hàng TMCP Kỹ thương Việt Nam )
Với cán bộ thẩm định tại HSC thì căn cứ thẩm định có ý nghĩa đặc biệt quan trọng và sức ảnh hưởng lớn đến công tác thẩm định dự án chính là những kinh nghiệm của cán bộ thẩm định rút ra từ những dự án trước và những kinh nghiệm mà cán bộ thu thập được trong đời sống hằng ngày.
2.2 Quy trình thẩm định dự án đầu tư vay vốn tại Hội sở chính
Ban kiểm soát và hỗ trợ kinh
Phòng kế toán giao dịch và
Lãnh đạo phòng kinh doanh chi
Hợp đồng tín dụng chi nhánh/ Giám
Khối Thẩm định và Quản trị rủi ro
HĐTD HO / HĐTD miền doanh chi nhánh kho quỹ chi nhánh nhánh đốc chi nhánh
Nam /Ban tổng giám đốc Chuyên gia tín dụng
T hẩ m đ ịn h và p hê d uy ệt tí n dụ ng
Tiếp nhận hồ sơ KH
T hỏ a th uậ n, k ý kế t h ợp đ ồn g vớ i K H
Lập thông báo tín dụng, thỏa thuận KH
Koàn thiện hồ sơ, thủ tục
Soạn thảo các hợp đồng văn bản
Mở tài khoản cấp ID choKH
Ký hợp đồng, văn bản
Sơ đồ quy trình cấp tín dụng tại Techcombank
Quy trình thẩm định dự án đầu tư vay vốn:
Lập báo cáo thẩm định
Phối hợp định giá TS đảm bảo
* Bước 1: Kiểm tra hồ sơ vay vốn của khách hàng:
- Giấy đề nghị vay vốn
- Hồ sơ về khách hàng vay vốn:
+ Hồ sơ chứng minh năng lực pháp luật, hành vi dân sự của khách hàng
+ Hồ sơ về tình hình sản xuất kinh doanh, khả năng tài chính của khách hàng và người bảo lãnh( nếu có).
- Các hồ sơ có liên quan đến dự án đầu tư:
+ Quyết định phê duyệt dự án đầu tư và giấy chứng nhận ưu đãi đầu tư(nếu có) của cấp có thẩm quyền.
+ Quyết định cho thuê đất, hợp đồng cho thuê đất( đối với trường hợp được UBND tỉnh, thành phố cho thuê để thực hiện dự án).
+ Quyết định phê duyệt nhà thầu( đối với trường hợp phải thông qua đấu thầu)
+ Các hợp đồng thi công, cung cấp thiết bị kèm catalogue
+ Các văn bản chứng minh nguồn vốn đầu tư của chủ dự án như: biên bản góp vốn, hợp đồng tín dụng
+ Các giấy chứng nhận về mức độ đảm bảo không ô nhiễm môi trường, sử dụng nguyên liệu độc hại( nếu có).
- Hồ sơ về đảm bảo nợ vay
* Bước 2: Thẩm định, đánh giá khách hàng vay vốn:
- Năng lực quản lý của khách hàng
- Ngành nghề sản xuất kinh doanh của khách hàng
- Mô hình tổ chức, bố trí lao động
- Quan hệ của khách hàng với các tổ chức tín dụng
- Tình hình sản xuất kinh doanh và tài chính của khách hàng
* Bước 3: Thẩm định dự án đầu tư:
- Thẩm định sự cần thiết phải đầu tư và căn cứ pháp lý của dự án.
- Thẩm định khía cạnh thị trường và khả năng tiêu thụ sản phẩm, dịch vụ đầu ra của dự án
- Thẩm định khả năng cung cấp nguyên vật liệu và các yếu tố đầu vào của dự án
- Thẩm định các nội dung về phương diện kỹ thuật
- Thẩm định phương diện tổ chức, quản lý thực hiện dự án
- Thẩm định tổng vốn đầu tư và tính khả thi của phương án nguồn vốn
- Thẩm định hiệu quả về mặt tài chính và khả năng trả nợ cuả dự án.
- Phân tích độ nhạy của dự án.
- Thẩm định về hiệu quả kinh tế xã hội của dự án
- Đánh giá về mức độ rủi ro của dự án.
Trên cơ sở những đánh giá , xem xét trong quá trình thẩm định dự án, chuyên viên phân tích tín dụng làm báo cáo thẩm định Báo cáo thẩm định được lập theo mẫu của Techcombank.
* Bước 4: Trình cấp có thẩm quyền phê duyệt đề xuất tín dụng:
Sau khi hoàn tất khâu thẩm định và tái thẩm định (nếu có), Chuyên viên khách hàng chuyển báo cáo thẩm định, báo cáo tái thẩm định và toàn bộ các hồ sơ liên có liên quan đến khoản vay đến cấp phê duyệt xem xét quyết định.
2.3 Nội dung thẩm định dự án vay vốn đầu tư của doanh nghiệp
2.3.1 Thẩm định khách hàng vay vốn
Thẩm định khách hàng là một trong những nội dung quan trọng cần được thực hiện trước khi ngân hàng quyết định cho vay Thẩm định khách hàng nhằm xem xét khách hàng có đủ điều kiện để cấp tín dụng, đầu tư hay không, có đáng tin cậy để cấp tín dụng, đầu tư không, có khả năng để thực hiện các trách nhiệm và nghĩa vụ thực hiện các khoản tín dụng và đầu tư không.
2.3.1.1 Thẩm định tư cách pháp lý của khách hàng
Cán bộ thẩm định đã sử dụng phương pháp so sánh đối chiếu để tiến hành thẩm định tư cách pháp lý của khách hàng vay vốn qua việc xem xét năng lực pháp luật và năng lực hành vi của họ.
Các cán bộ thẩm định so sánh hồ sơ chứng minh năng lực pháp lý của khách hàng theo quy định của pháp luật hiện hành bao gồm:
- Quyết định hoặc giấy phép thành lập doanh nghiệp;
- Điều lệ doanh nghiệp (trừ doanh nghiệp tư nhân);
- Quyết định bổ nhiệm Chủ tịch Hội đồng quản trị (nếu có), Tổng giám đốc (giám đốc), kế toán trưởng, quyết định công nhận ban quản trị, chủ nhiệm hợp tác xã;
- Giấy chứng nhận đăng ký kinh doanh;
- Giấy phép hành nghề (nếu có);
- Giấy phép đầu tư (đối với doanh nghiệp có vốn đầu tư nước ngoài);
- Biên bản góp vốn, danh sách thành viên sáng lập (công ty cổ phần, công ty trách nhiệm hữu hạn, công ty hợp danh);
2.3.1.2 Thẩm định khả năng tài chính của khách hàng
MỘT SỐ GIẢI PHÁP HOÀN THIỆN CÔNG TÁC THẨM ĐỊNH DỰ ÁN ĐẦU TƯ VAY VỐN TẠI HỘI SỞ CHÍNH – NGÂN HÀNG TECHCOMBANK 74 1 Định hướng phát triển của Ngân hàng Techcombank
Định hướng phát triển chung
Trong thời gian tới, TechcomBank sẽ tiếp tục thực hiện nghiên cứu, đổi mới và hoàn thiện sản phẩm, đơn giản hóa quy trình dịch vụ, đồng thời tăng cường và bảo đảm tốt nhất các hoạt động chăm sóc khách hàng để có thể mang đến cho quý khách hàng những sản phẩm và dịch vụ ngân hàng với chất lượng tốt nhất" Với nhiều gói sản phẩm, dịch vụ hấp dẫn trong đó nổi bật là: Tài trợ xuất khẩu và thanh toán quốc tế, TechcomBank hướng tới cung ứng dịch vụ theo tiêu chuẩn nước ngoài, chi phí cạnh tranh với cả ngân hàng ngoại và ngân hàng trong nước, đồng thời có những đổi mới mạnh mẽ để phù hợp với tình hình biến đổi trên thị trường tài chính và nền kinh tế trong nước.
Dự kiến, trong năm 2010 Techcombank sẽ mở thêm một số chi nhánh, phòng giao dịch mới tại các địa bàn kinh tế lớn nhằm tăng khả năng huy động dân cư, phát triển tín dụng cá nhân và phát triển dịch vụ phi tín dụng
Một số định hướng kinh doanh chính của techcombank trong thời gian tới:
- Tạo đột phá trong triển khai chiến lược ngân hàng bán lẻ một cách đồng bộ trên các địa bàn trọng điểm lựa chọn – đặc biệt tập trung đột phá về các phương diện sản phẩm chủ đạo song song với việc tiếp tục mở rộng hệ thống phân phối hiệu quả (bao gồm mạng lưới điểm giao dịch và mạng lưới ngân hàng điện tử và đảm bảo cung ứng chất lượng dịch vụ đẳng cấp cao.
- Thúc đẩy quá trình cá biệt hóa trong xây dựng các chính sách kinh doanh, chính sách khách hàng với 3 nhóm phân thị khách hàng doanh nghiệp cụ thể (cá nhân, doanh nghiệp lớn, doanh nghiệp vừa và nhỏ, doanh nghiệp rất nhỏ và kinh doanh hộ gia đình) Đồng thời tạo ra những sản phẩm dịch vụ chủ đạo nổi bật dẫn đầu trong từng phân thị khách hàng.
- Bước đầu xây dựng và hoàn chỉnh một hệ thống các dịch vụ ngân hàng đầu tư chuyên nghiệp trên cơ sở hoàn thiện các định chế đầu tư là các công ty trực thuộc Xây dựng các phương án đầu tư tài chính của Techcombank vào các Doanh nghiệp thuộc một số lĩnh vực chọn lọc và đầu tư vào các tài sản tài chính có hiệu suất cao Phối hợp xây dựng các phương án ủy thác và nhận ủy thác đầu tư qua ngân hàng Phối hợp với các công ty quản lý tài sản phát triển các sản phẩm đầu tư cho khách hàng của Ngân hàng (tổ chức và cá nhân).
- Hoàn thiện cơ cấu quản lý tập trung vận hành tại Hội sở đối với Quản lý tài chính; Kiểm soát tín dụng, thu nợ và hỗ trợ kinh doanh; Củng cố Trung tâm xử lý nghiệp vụ và Trung tâm vận hành thẻ tập trung toàn quốc tại Hà Nội đủ sức đáp ứng cho nhu cầu hoạt động với khối lượng giao dịch lớn, với chất lượng và hiệu suất hoạt động cao, tiết kiệm chi phí vận hành.
- Củng cố và Tập trung hoàn toàn khâu thẩm định và phê duyệt tín dụng thông qua các phòng thẩm định tín dụng tại 3 miền Bắc, Trung, Nam Nâng cấp một bước hệ thống giám sát và quản trị rủi ro thanh khoản, rủi ro thị trường, rủi ro vận hành trên toàn hệ thống và từng bước kết hợp với quản trị toàn diện bảng cân đối tài sản, giao dịch tiền tệ ngoại hối, đảm bảo an toàn hệ thống Thiết lập hệ thống pháp chế và kiểm soát tuân thủ hoàn chỉnh nhằm đảm bảo nhu cầu mở rộng hoạt động trên bình diện rộng trong những năm tới.
Định hướng cho công tác thẩm định dự án đầu tư
Hoạt động thẩm định dự án đầu tư phải xuất phát từ tình hình kinh tế- xã hội của đất nước trong từng thời kỳ và từ thực tiễn cho vay của chính ngân hàng Công tác thẩm định dự án cần phải phù hợp với những chủ trương, chính sách chung của các Bộ ngành trong từng giai đoạn phát triển, đồng thời phát huy tối đa những thế mạnh của ngân hàng
Thẩm định dự án phải tuân thủ theo đúng các quy định của ngân hàng với tất cả dự án xin vay, mặt khác quá trình này phải được tiến hành thường xuyên, liên tục, không chỉ diễn ra trước mà cả trong và sau cho vay Việc cho vay được thực hiện chủ yếu trên cơ sở tính khả thi, tính hiệu quả của dự án, không cho vay dựa trên uy tín và tài sản đảm bảo của khách hàng. Đồng thời nâng cao chất lượng công tác thẩm định cả về quy trình và nội dung thẩm định Dựa vào thực tiễn để ngày càng hoàn thiện hơn quy trình và nội dung thẩm định Bồi dưỡng và nâng cao chất lượng đội ngũ cán bộ thẩm định
Trong tương lai ngân hàng sẽ phấn đấu hoàn thiện để thẩm định trở thành một hoạt động dịch vụ của ngân hàng, ngân hàng không chỉ là nơi tư vấn cho khách hàng mà còn có thể thu phí từ hoạt động này.
Giải pháp hoàn thiện công tác thẩm định tại HSC – Ngân hàng Techcombank 76 1 Hoàn thiện quy trình, tổ chức thẩm định
2.1 Hoàn thiện quy trình, tổ chức thẩm định:
Trong mỗi lĩnh vực khác nhau, các dự án đầu tư lại có những đặc điểm, đặc trưng khác nhau trên nhiều phương diện: công nghệ, nguyên vật liệu đầu vào, sản phẩm, thị trường tiêu thụ, quy mô đầu tư, mức độ hiệu quả và rủi ro… Do đó, quy trình thẩm định cần phải được cán bộ thẩm định xem xét, đánh giá áp dụng một cách thích hợp cho từng loại hình dự án
Các cán bộ thẩm định nên có sự linh hoạt trong việc áp dụng quy trình thẩm định tại ngân hàng Việc áp dụng một quy trình thẩm định chung đối với tất cả các loại dự án sẽ dẫn đến tình trạng thủ tục rườm rà, phức tạp, dẫn đến kéo dài thời gian không cần thiết đối với các dự án quy mô nhỏ, có tính chất đơn giản Còn đối với các dự án có quy mô lớn, tính chất phức tạp đòi hỏi phải được thẩm định kỹ lưỡng đi sâu vào từng nội dung của dự án thì lại thẩm định một cách chung chung mang tính hình thức dẫn đến rủi ro cho ngân hàng Vì vậy, tùy theo tính chất và quy mô của từng dự án vay vốn tại ngân hàng mà cán bộ thẩm định áp dụng quy trình thẩm định một cách linh hoạt, hợp lý, trong quá trình thẩm định có thể bỏ bớt những thủ tục rườm già không cần thiết với những dự án đơn giản song cũng nên áp dụng đầy đủ quy trình thẩm định trong những dự án có quy mô lớn, tính chất phức tạp Như vậy, để hạn chế rủi ro, ngân hàng nên xây dựng quy trình thẩm định riêng cho từng loại dự án, thường xuyên cập nhật, hoàn thiện quy trình thẩm định dự án.
Hoàn thiện quy trình thẩm định dự án cần phải đi đôi với việc hoàn thiện tổ chức thực hiện dự án Để nâng cao chất lượng của công tác thẩm định thì viện hoàn thiện tổ chức thực hiện dự án nên theo hướng chuyên môn hóa Điều đó sẽ giúp nâng cao chất lượng thẩm định Ngân hàng cần quan tâm hàng đầu đến vấn đề tổ chức, quản lý điều hành thẩm định Theo đó, việc tổ chức, quản lý điều hành công tác thẩm định cần được chú trọng với quy trình thẩm định chặt chẽ theo các ngành, lĩnh vực khác nhau Ngân hàng phân công cán bộ tham gia vào quá trình thẩm định dự án phải phù hợp với khả năng, thực lực của mỗi người Cán bộ thẩm định cần có sự kết hợp chặt chẽ, cùng hợp tác giúp đỡ lẫn nhau để phát huy cao nhất trình độ, năng lực, thế mạnh của mỗi người nhằm đạt được hiệu quả cao nhất trong công tác thẩm định.
Nhìn chung để có một quy trình thẩm định chung và một tổ chức thực hiện thẩm định chung cho mọi dự án là rất khó Do vậy, ngân hàng nên xây dụng quy trình thẩm định linh hoạt để phù hợp với từng dự án Đồng thời, ngân hàng nên quy định chi tiết, cụ thể hơn về trách nhiệm cũng như quyền lợi của cán bộ đối với kết quả thẩm định. Việc đề cao cơ chế tự chịu trách nhiệm sẽ giúp nâng cao ý thức trách nhiệm của mỗi cán bộ thẩm định.
2.2 Hoàn thiện nội dung thẩm định:
Việc ngân hàng không ngừng hoàn thiện, cụ thể hóa các nội dung thẩm định theo hướng ngày càng chi tiết và thuận lợi cho cán bộ thẩm định trong công tác là điều cần thiết Nội dung thẩm định dự án là cơ sở quan trọng để đưa ra những nhận xét, đánh giá có độ chính xác, tin cậy Nội dung thẩm định dự án một cách toàn diện, khách quan, chuẩn xác sẽ đáp ứng yêu cầu đặt ra cho công tác thẩm định dự án Ngược lại, nếu nội dung thẩm định không đầy đủ, các nhận xét đưa ra không có căn cứ thì chất lượng cũng như hiệu quả thẩm định dự án sẽ không đảm bảo, ảnh hưởng đến quyết định cho vay đối với dự án.
Cũng giống như quy trình thẩm định dự án thì phần nội dung thẩm định dự án tại ngân hàng chưa thực sự linh hoạt, có những nội dung dài và không cần thiết nếu như áp dụng đúng những nội dung thẩm định dự án này vào một dự án vay vốn với quy mô nhỏ,tính chất kĩ thuật đơn giản thì phần nội dung đánh giá thị trường là rườm già và trở thành thủ tục hành chính rắc rối cho quá trình thẩm định, không những vậy nội dung đánh giá về thị trường quá dài khiến cho các dự án nhỏ nhiều khi không đáp ứng được yêu cầu của nội dung thẩm định thị trường và trở lên không khả thi Trong khi dự án đó xét trên thực tế thì lại hoàn toàn phù hợp.Như vậy điều này có thể dẫn đến ngân hàng sẽ bỏ mất một cơ hội đầu tư tốt.
Ngoài ra ngân hàng nên cung cấp hồ sơ tài liệu về các dự án tương tự đã thẩm định để cán bộ thẩm định có sự sánh đánh giá về dự án nhưng không phải hoàn toàn máy móc vận dụng theo những nội dung đã thẩm định ở dự án trước mà cần dựa trên thực tế về dự án.
Khi thẩm định khách hàng, cán bộ thẩm định không nên sa đà vào nhận xét từ kết quả một chỉ số cụ thể mà cần có cái nhìn tổng thể về các chỉ số và hiểu về mối liên hệ giữa các chỉ số để việc đánh giá, nhận xét được chính xác và toàn diện.
Phần nội dung đánh giá về khía cạnh kỹ thuật của dự án vẫn dựa chủ yếu trên những thông tin hồ sơ do doanh nghiệp vay vốn cung cấp.Ngân hàng nên có một nội dung đánh giá về yếu tố kỹ thuật đầy đủ ,nên cung cấp các thông tin cần thiết liên quan đến xây dựng ,kiến trúc ,các tiêu chuẩn định mức kỹ thuật …để cán bộ thẩm định có thể có sự sánh đánh giá chính xác về dự án.
Với các công trình về xây dựng , cán bộ thẩm định cần đặc biệt chú ý hơn tới tổng mức đầu tư, việc triển khai sử dụng vốn, tiến độ cũng như chất lượng công trình Song thực tế hiện nay, đa số các số liệu để thẩm định nội dung này là số liệu do chủ đầu tư đưa ra, đặc biệt là tổng vốn đầu tư Do đó, ngân hàng cần đưa ra một khung thống nhất về các vấn đề khi xem xét tổng mức vốn đầu tư của dự án nhằm tạo ra sự thống nhất cho các cán bộ thẩm định khi xem xét các dự án, như đối với vốn xây lắp, việc tính toán tổng mức đầu tư thường được ước tính trên cơ sở khối lượng xây dựng phải thực hiện và đơn giá xây lắp tổng hợp, vì vậy khi kiểm tra, cán bộ thẩm định cần chú ý kiểm tra những công việc có tính chất trùng lặp, những công việc không nằm trong thành phần chi phí xây lắp, kiểm tra sự đúng đắn, tính hiện hành của các định mức, đánh giá mà dự án sử dụng
Cán bộ thẩm định nên chú trọng đánh giá về doanh thu và chi phí của dự án.Doanh thu và chi phí có thể chịu ảnh hưởng nhiều từ các yếu tố về thị trường tiêu thụ sản phẩm ,đối thủ cạnh tranh ,chi phí nguyên vật liệu ,chi phí sản xuất …Do vậy việc đánh giá doanh thu và chi phí không chỉ dựa trên hồ sơ dự án vay vốn mà còn phải dựa trên thông tin do cán bộ thẩm đinh thu thập hoặc thông tin mà cán bộ thẩm định dự báo để đánh giá chính xác và hiệu quả Để khắc phục tồn tại này, ngân hàng nên tổ chức, tạo điều kiện cho cán bộ tham gia các chương trình đào tạo cán bộ trong công tác thẩm định thị trường, công nghệ thiết bị Đồng thời, ngân hàng có thể thuê cán bộ chuyên môn, thuê các tổ chức hỗ trợ bên ngoài, thực hiện phân tích cung cầu thị trường trên những phần mềm chuyên biệt đồng thời tham khảo ý kiến của chuyên gia trong khi thẩm định các nội dung mới, đòi hỏi chuyên môn sâu chứ không chỉ là sự phân tích của các nhân cán bộ thẩm định.
Việc tính toán các chỉ tiêu phản ánh hiệu quả tài chính của dự án cần có biện bắt buộc, yêu cầu cán bộ thẩm định phải thực hiện theo đúng quy định, thẩm định đủ số chỉ tiêu đã quy định với chất lượng cao, không chỉ sơ sài, qua loa cho có Đặc biệt khi phân tích độ nhạy, cán bộ thẩm định cũng cần phân tích hiệu quả của dự án khi nhiều yếu tố liên quan thay đổi.
Khi tính toán các chỉ tiêu hiệu quả tài chính của dự án, cán bộ thẩm định cần chú trọng việc xác định lãi suất chiết khấu của dự án, vì nó ảnh hưởng trực tiếp tới kết quả tính toán của các chỉ tiêu hiệu quả Thông thường, lãi suất chiết khấu được xác định dựa trên chi phí cơ hội của vốn và phương pháp bình quân gia quyền mà quyền số là tỷ trọng của các nguồn vốn khác nhau mà dự án cần sử dụng Vì vậy, để xác định được mức lãi suất chiết khấu thích hợp và chính xác nhất, cán bộ thẩm định cần thu thập được thông tin đầy đủ về các khoản vay, các nguồn tài trợ cho dự án Ngoài ra cũng cần chú ý đến những yếu tố ảnh hưởng cụ thể và phổ biến tới lãi suất chiết khấu của dự án như: tỷ lệ trượt giá, tỷ lệ trích lợi nhuận của các thành viên góp vốn đầu tư, sự thay đổi tỷ giá…Ngân hàng nên nghiên cứu phương pháp tính lãi suất chiết khấu biến đổi, có tính đến sự biến động của những yếu tố này để việc tính toán lãi suất chiết khấu được chính xác hơn Đảm bảo hiệu quả trong thẩm định các chỉ tiêu hiệu quả.
2.3 Hoàn thiện phương pháp thẩm định:
Phương pháp thẩm định giữ một vai trò quan trọng trong việc đảm bảo hiệu quả cho công tác thẩm định Mỗi dự án có một vai trò đặc điểm riêng và quy mô tính chất riêng ,do vậy lựa chọn phương pháp thẩm định dự án phải phù hợp với dự án và có sự linh hoạt nhằm đem lại hiệu quả cao cho công tác thẩm định.Thực tế hiện nay, ngân hàng không quy định một cách chặt chẽ về các phương pháp thẩm định cần được áp dụng trong quá trình thẩm định, mà mới chỉ đưa ra các phương pháp thẩm định, còn việc sử dụng các phương pháp này lại phụ thuộc vào nhận định chủ quan của cán bộ thẩm định Vì vậy, ngân hàng nên bổ sung những quy định cụ thể, chi tiết về việc áp dụng các phương pháp thẩm định trong quá trình thẩm định dự án Trong đó, đối với các dự án thuộc các lĩnh vực khác nhau, cán bộ thẩm định cũng cần tập trung nhiều hơn vào các phương pháp thẩm định khác nhau, ví dụ như đối với các dự án xây dựng công nghiệp, các yếu tố kinh tế-kỹ thuật là rất quan trọng thì cán bộ thẩm định nên tập trung nhiều hơn vào phương pháp phân tích độ nhạy, phương pháp thẩm định, so sánh đối chiếu các chỉ tiêu; đối với các dự án mới, ngân hàng nên chú trọng áp dụng phương pháp phân tích độ nhạy kết hợp với phương pháp dự báo khi xem xét, đánh giá dự án. Khi sử dụng phương pháp phân tích độ nhạy để đánh giá ảnh hưởng của các yếu tố thay đổi đến các chỉ tiêu hiệu quả tài chính thì cán bộ thẩm định nên chú trọng đánh giá sự ảnh hưởng của nhiều yếu tố nhất là với những dự án lớn,có tính chất phức tạp thì việc đánh giá càng phải chi tiết cẩn thận hơn. Đồng thời ngân hàng cũng nên đề xuất các giải pháp và kiến nghị với ngân hàng cấp trên về việc nghiên cứu, tập huấn cho các cán bộ thẩm định cách tiến hành thẩm định dự án đa dạng sao cho vừa đảm bảo thời gian thẩm định cho khách hàng, vừa đạt được chất lượng thẩm định cao hơn.
2.4 Nâng cao năng lực cán bộ thẩm định
Cán bộ thẩm định đóng vai trò quan trọng trong quá trình thẩm định dự án Vì vậy nâng cao năng lực của cán bộ thẩm định sẽ góp phần không nhỏ nâng cao hiệu quả của công tác thẩm định dự án vay vốn tại ngân hàng Để làm được điều này, mỗi cán bộ thẩm định không những phải thường xuyên nghiên cứu, học tập, nắm vững và thực hiện đúng các quy định liên quan, mà còn phải không ngừng nâng cao năng lực công tác Mỗi cán bộ thẩm định phải luôn tự tu dưỡng về phẩm chất, đạo đức, nâng cao ý thức, trách nhiệm trong công việc.