Đang tải... (xem toàn văn)
T¹i sao anh nì giÕt ngêi yªu anh Tiểu luận Ngân hàng trung ương MỤC LỤC 0Lêi më ®Çu 2Ch¬ng 1 NghiÖp vô ph¸t hµnh tiÒn mÆt vµ thùc tr¹ng hiÖn nay 2I C¬ së h×nh thµnh tiÒn mÆt 22 Ph¸t hµnh tiÒn kim lo[.]
MC LC Lời mở đầu Chơng 1:Nghiệp vụ phát hành tiền mặt thực trạng I Cơ sở hình thành tiền mặt 2 Phát hành tiỊn kim lo¹i .2 3.Thời kì xuất ngân hàng: .2 II Thực trạng lu thông tiền mặt Việt Nam hiƯn Ph¸t hµnh tiỊn Lu thông tiền mặt hiÖn Chơng 2:Các biện pháp góp phần làm giảm tỷ trọng lu thông tiền mặt kinh tế I Thực trạng toán không dùng tiền mỈt ë ViƯt Nam II Các hình thức toán đại không dùng tiền mặt 10 Tiền điện tử .10 Công cụ thẻ toán cđa ViƯt Nam cßn nhiỊu bÊt cËp 11 Giải pháp để mở rộng toán không tiền mặt .13 III Những hội thách thức thị trờng thẻ Việt Nam 15 KÕt luËn 19 Tiểu luận Ngân hàng trung ương Lời mở đầu Trong kinh tế thị trường nay, trước thềm gia nhập WTO AFTA, thị trường tiền tệ Việt Nam có nhiều biến đổi lớn sách để bắt nhịp với kinh tế cường quốc giới NHNN Việt Nam đời sau Ngân hàng trung ương nước giới nhiều, lại hồn cảnh chiến tranh, đói nghèo trì trệ, nên gặp nhiều khó khăn xu hội nhập ngày nay, việc quản lý lưu thơng tiền mặt có vai trị quan trọng kinh tế, hệ thống NHTM sức tiếp cận cơng nghệ mới, có nhiều sản phẩm đời làm giảm lượng tiền mặt lưu thông kinh tế giúp cho Ngân hàng trung ương quản lý chặt chẽ có hiệu sách kinh tế vĩ mơ Hiện nay, theo thống kê kinh tế Việt Nam khoảng 20%- 22% giao dịch tiền mặt, tỷ lệ cao so với nước tiên tiến giới 8% đến 9% giao dịch tiền mặt Do tính cấp thiết NHTW phải dùng biện pháp để NHTM giảm tỷ lệ xuống cho nước giới, để kinh tế Việt Nam sánh vai cường quốc Chính lý em chọn đề tài: “Thực trạng lưu thông tiền mặt Việt Nam biện pháp góp phần giảm tỷ trọng lưu thông tiền mặt kinh tế” mong muốn đóng góp phần hiểu biết hạn hẹp để tìm giải pháp thích hợp, giảm tỷ trọng lưu thông tiền mặt Việt Nam Nguyễn Thị Quỳnh Liên - Lớp 4012 Tiểu luận Ngân hàng trung ương Chương 1:Nghiệp vụ phát hành tiền mặt thực trạng I Cơ sở hình thành tiền mặt Trong trình hình thành phát triển tiền giá trị trung gian để trao đổi Từ thời xa xưa tiền tệ hình thành nhiều hình thức Nhưng sở để hình thành tiền đại là: Tiền hàng hoá: Tiền hàng hoá gắn liền với sản xuất hàng hoá phát triển từ thấp đến cao từ phạm vi hẹp đến mở rộng.Lúc đầu ,tiền hàng hố tham gia trao đổi có tính đồng tiện dụng thuận lợi cho trao đổi bảo tồn giá trị hàng hố đạt tiêu chuẩn chọn làm vật ngang giá ,hình thái vật ngang giá hàng hoá thuộc vật quý ,thông thường sản phẩm cần thiết cho người như: lương thực ,thực phẩm ,đồ trang sức …Các vật ngang giá lựa chọn tuỳ theo thời gian ,khu vực ,địa phương Phát hành tiền kim loại Cùng với thời gian sản xuất trao đổi hàng hoá ngày phát triển ,nhà nứơc xuất hiện, lồi người tìm kiếm khai thác kim loại.Trong lưu thơng hàng hố kim loại xuất chọn làm vật ngang giá chung.Vì kim loại có ưu trao đổi hẳn hàng hố khác Do có độ bền, gọn, có giá trị cao phổ biến thuận lợi cho trao đổi ,nên nhiều người chấp nhận làm phương tiện trao đổi Nên xuất nhiều loại tiền đúc đồng, kẽm, bạc, vàng để thuận tiện cho lưu thông tiền kim loại nhà nước quy địng thống kích cỡ giá trị 3.Thời kì xuất ngân hàng: Ngân hàng đời ,đầu tiên ngân hàng thương mại ,ngân hàng thương mại phát hành chứng thư hay kì phiếu có khoản tiền vàng gửi vào ngân hàng, khả chuyển đổi kì phiếu vang lúc thực Số ngân Nguyễn Thị Quỳnh Liên - Lớp 4012 Tiểu luận Ngân hàng trung ương hàng ngày nhiều với đà phát triển tiền giấy đời Ngày tiền phát triển nhiều hình thức đa dạng hố ngày đại Cuối kỉ 19 mét số nước xuất ngân hàng trung ương với nhiệm vụ trọng trách quan trọng: ngân hàng độc quyền phát hành tiền, có khả mở rộng tiền tệ thông qua hệ số mở rộng tiền gửi, hệ số nhân tiền II Thực trạng lưu thông tiền mặt Việt Nam Phát hành tiền Thực trạng Ngân hàng nhà nước Việt Nam gần phát hành số loại giấy bạc ,tiền polimer mới, tính chống giả cao, độ bền cao tăng tuổi thọ tiền …và nhiều tính ưu việt khác (dẫn chứng cuối bài) Ngày 01-09-2004 vừa qua Ngân hàng nhà nước Việt Nam dã phát hành thị trường loại tờ giấy bạc mệnh giá 100.000đồng ,với tổng giá trị lên tới 500 tỉ đồng Sau phát hành thị trường tiền tệ khơng có biến chuyển mạnh ,tình hình kinh tế ổn định ,đó kết đáng mong đợi Ngân hàng nhà nước Đồng tiền đời khác phục hầu hết nhược điểm tiền giấy đơn thuần.Trong kì đại hội trước vấn đề chống tiền giả đại biểu quốc hội quan tâm.Như báo cáo trìng bày trước ,NHNNđã cơng an tổ chức nhiều họp địa bàn có điểm nóng vấn đề ; đặc biệt Lạng Sơn tỉnh biên giới phía Bắc để tìm biện pháp ngăn chặn từ gốc việc đưa tiền giả vào Việt Nam xử phạt nghiêm minh loại tội phạm này.Tiếp thu ý kiến đại biểu Quốc hội, NHNN quan tâm mức việc tuyên truyền ,phổ biến để người dân biết đặc điểm tiền thật dấu hiệu tiền giả để phân biệt Những đặc điểm đồng tiền thật dấu hiệu tiền giả để phân biệt Những đặc đIểm đồng tiền thật cơng bố báo chí niêm yết nơi làm việc tổ chức tín dụng, Kho bạc nhà nước-những nơi người dân thường đến giao dịch ;đồng thời NHNN cho thu hồi ,rót khỏi lưu thông đồng tiền in từ năm 1990 trở Nguyễn Thị Quỳnh Liên - Lớp 4012 Tiểu luận Ngân hàng trung ương trước, cũ rách nát, người dân khó nhận đặc điểm đồng tiền thật công bố Thống đốc đề nghị đại biểu Quốc hội giải thích để người dân hiểu việc NH thu hồi đồng tiền in từ năm 1990 trở trước,không phải việc đổi tiền, khơng phải khơng cơng nhận tính hợp pháp đồng tiền đó.Đây nghiệp vụ thông thường TCTD đồng tiền đến TCTD ;về đến kho Bạc Nhà Nươc ,thì NHNN giữ lại đổi đồng tiền in vào năm sau đồng Lưu thông tiền mặt 2.1 Vòng quay tiền tệ Vòng quay tiền tệ hiểu số lần khối lượng tiền tệ quay vịng để tốn luồng thu nhập danh nghĩa mét giai đoạn định.Vòng quay tiền tệ phản ánh số lần trao tay đơn vị tiền tệ Trong kinh tế vĩ mơ ,người ta đo vịng quay tiền tệ (V) GDP danh nghĩa chia cho tổng tiền trung bình khoảng thời gian định Có nhiều cách tính vịng quay tiền tệ :V= GDP danh nghĩa /M1 trung bình ;V=GDP danh nghĩa/M2 trung bình ;V=GDP danh nghĩa /M2 trung bình nội tệ Cách tính V=GDP/M2 trung bình nội tệ thường sử dụng để phân tích việc loại bỏ yếu tố ngoại tệ giúp cho diễn biến tiền tệ (với nội tệ) gắn với diễn biến lạm phát ,tăng trưởng kinh tế hơn.Cơng thức xác định vịng quay tiền tệ là: M* V=P* Y – V=Y*(P/M) ,trong M/P cầu tiền thực tế, hàm số yếu tố lãi suất, thu nhập, hệ thống toán M/P= cầu tiền thực tế =L (thu nhập hệ thống toán,lãi suất…) V=Y/L (thu nhập ,hệ thống toán ,lãi suất…) Các cơng thức cho thấy ,vịng quay tiền tệ biến động gắn chặt với thay đổi yếu tố như:Tiền (M, lãi suất), lạm phát (P) tăng trưởng kinh tế (Y) Trong đó,yếu tố khối lượng tiền cung ứng (M) thường biến động nhiều Nguyễn Thị Quỳnh Liên - Lớp 4012 Tiểu luận Ngân hàng trung ương ,vì ,thường có tác động mạnh đến lạm phát, vòng quay tiền tệ.Ta thấy diễn biến vòng quay tiền tệ gắn chặt, diễn biến trái chiều với cầu tiền thực tế –cầu tiền tính theo số hàng hố dịch vụ lượng tiền mua (có yếu tố lạm phát).Cầu tiền thực tế tăng làm cho vòng quay tiền tệ giảm ngược lại vòng quay tiền tệ giảm có nghĩa cầu tiền thực tế tăng Xem xét yếu tố hàm cầu tiền cho thấy yếu tố lãi suất có vai trị quan trọng cầu tiền thực tế,từ đó, tác động đến vịng quay tiền tệ Cụ thể ,lãi suất tăng(giảm) thường dẫn đến vòng quay tiền tệ tăng giảm.Khi độ co giãn cầu tiền thu nhập 1thì thu nhập tăng khơng tác động đến vịng quay tiền tệ, nước phát triển, thu nhập tăng cầu tiền thường tăng mạnh nên độ co dãn cầu tiền thu nhập nhìn chung lớn Ta thấy năm gần vòng quay tiền tệ Việt Nam liên tục giảm Hiện tượng gây khó khăn cho việc dự đốn, lập chương trình tiền tệ Trong cơng tác phân tích diễn biến tiền tệ, để tìm hiểu nguyên nhân diễn biến tiền tệ dự báo, lập chương trình tiền tệ cho sách kinh tế vĩ mơ Thực tế nhiều nước cho thấy, dài hạn diễn biến vòng quay tiền tệ gắn chặt với tăng(giảm) lãi suất ,lạm phát Trong ngắn hạn, diễn biến vòng quay tiền tệ biến động với tăng trưởng kinh tế Thực tế Mỹ ,cho thấy vòng quay tiền tệ gắn chặt với tăng ,giảm lãi suất thị trường Nguyên nhân việc vòng quay tiền tệ Việt Nam giải thích nhau: +Do thu nhập thực tế dân tăng : Từ năm 1991 đến nay, thu nhập dân cư thực tế tăng liên tục.Điều làm cho nhu cầu tiền mặt thực tế dân cư tăng khiến cho vòng quay tiền tệ chậm lại +Lãi suất giảm : Khi lãi suất giảm thấp nhu cầu nắm giữ tiền mặt dân cư có xu hướng tăng lên, vịng quay tiền tệ chậm lại Nguyễn Thị Quỳnh Liên - Lớp 4012 Tiểu luận Ngân hàng trung ương +Do tác động tăng trưởng kinh tế làm vòng quay tiền tệ biến động ngắn hạn +Những dự đoán dân chúng việc làm triển vọng kinh tế làm thúc đẩy việc lập tồn quỹ dự phòng từ dó làm vịng quanh tiền tệ chậm lại, ví dụ năm1999, năm 2000 + Tình trạng la hố nước cao kiến cho vịng quanh tiền tệ có nhiều biến động +Nguyên nhân việc vòng quay tiền tệ Việt Nam cao so với nước khác dịch vụ ngân hàng phát triển, người dân lượng tiền mặt lớn lưu thơng thay gửi vào ngân hàng + Do chất lượng công tác thống kê vĩ mô nạn phát,GDP nói chung nói chung thống kê tiền tệ nói riêng cịn nhiều hạn chế, làm cho số liệu vịng quay tiền tệ thiếu xác Vịng quay tiền tệ tương đối ổn định thi trường tiền tệ phát triển , hoạt động tốn khơng dùng tiền mặt phát triển, nạ phát ổn định mức thấp, mức sống nâng cao Thực trạng Việt Nam lượng tiền mặt lưu thông vãn nhiều , lượng tiền mặt phát hành lớn nên ảnh hưởng không nhỏ đến kinh tế, gây khó khăn cho việc xây dựng sách kinh tế vĩ mô * Mỗi lần cung ứng tiền ngân hàng nhà nước phải xem xét kỹ lượng mối quan hệ sách cung ứng tiền ssách lãi suất chế thị trường 2.2 Tác động đồng tiền VNĐ đến kinh tế nước VNĐ vai trị vơ quan trọng kinh tế, biến đổi VNĐ dẫn đến biÕn đổi to lớn cho kinh tế Ví dụ năm2003, Nguyễn Thị Quỳnh Liên - Lớp 4012 Tiểu luận Ngân hàng trung ương NHNNVN định phá giá VNĐ thiết nghĩ nên hay chưa? có nhiều nhà kinh tế nói đến vấn đề ta thấy ảnh hưởng VNĐ USD đến kinh tế q lớn khơng muốn nói ảnh hưởng hoàn toàn Năm 2003qua để lại kiện với kinh tế giới : đồng USD xuống giá kỷ lục Nửa đầu năm, USD giảm giá 19% so với Euro , diến biến sau cho thấy tỷ giá USD/ Euro thương xuyên giao động mức Euro đổi từ 1,1 – 1,2 USD Với logic xu hướng đó, với việc tỷ giá VND xây dựng sở nmột loại ngoại tệ USD VND phải nên giá so với USD Do vậy, mặt lý luận, hàng xuất việt nam lợi giá bán thị trường thị trường quốc tế Đặc biệt, Mỹ lại thị trường chủ yếu số mặt hàng chủ lực nhuư dệt may, thuỷ sản, da giày Trước thực trạng đó, có nhiều đề xuất việc phá giá chủ động VND đển tạo động lực cho ngành xuất nói riêng kinh tế nói chung Về mặt học thuật phá giá tiền tệ tích tệ tích cực viẹc ngân hàng trung ương chủ động biện pháp làm cho đồng nội tệ giảm giá đột biến xuống mức nhát định, tương ứng với tỷ giá tăng đột biến Biện pháp mà ngân hàng trung ương lựa chọn mua vào ngoại tệ với số lượng lớn, hay cắt giảm lãi xuất nội tệ nâng cao lãi xuất ngoại tệ Cái lớn giá hàng xuất Việt Nam ngắn hạn tăng tạo lợi cạnh tranh thị trường dài hạn, tiềm lực sản xuất khơng xấu đi, bước thúc đẩy lớn chuyển dịch cấu ngành : tăng xuất khẩu, giảm nhập Cái thứ hai, nhà kinh tế lập luận thông qua việc NHNN mua USD làm tăng cung tiền, giảm lãi suất thị trường, đồng thời làm giảm tượng la hố, tăng dự trữ USD để sẵn sàng can thiệp cần thiết Nguyễn Thị Quỳnh Liên - Lớp 4012 Tiểu luận Ngân hàng trung ương Hiện nay, mặt hàng xuất chủ lực Việt Nam bao gồm :gạo, cà phê, thuỷ sản, may mặc, da giầy dầu thô…Những mặt hàng tạo chỗ đứng thị trường quốc tÕ mà hầu hết thị trường khó tính Mỹ,EU,NhậtBản,nơ mà giá bán yếu tố mạnh tác động đến khả cạnh tranh Thực tế họ thường kiểm tra gắt gao yếu tố chất lượng Ngay gạo với thị trường chủ yếu Indonesia, Philipine, Trung đông, Châu Phi giá tăng lượng xuất kim ngạch tăng(2003 sản lượng 4.2 triệu tấn, tăng 64.5 triệuUSD so nâng cao chất lượng Điều chứng tỏ khơng có giá định sản lượng kim ngạch xuất Bơỉ việc phá giá đồng VNĐ chưa giải pháp ngắn hạn hay dài hạn Việc nhà chức trách ta có theo hướng nước phát triển có lẽ khơng phải lúc đắn phù hợp, kinh tế ta chậm so với giới, tiềm lực khơng có khó mà phát huy hiệu 2.3 Khó khăn cho việc lưu thơng tiền mặt Việt Nam Thực trạng lưu thông tiền mặt Việt Nam ta nhiều lạc hậu nhiều lÝ do, song hai lÝ lớn mà ta phải kể đến : tâm lí tiết kiệm tiền mặt dân cư mức thu nhập thấp +Tâm lí tiết kiệm tiền mặt dân cư Việt Nam có từ xa xưa,vì trình độ dân trí cịn thấp ,chưa tiếp cận nhiều với công nghệ đại, sản phẩm ngân hàng Tiếp tâm lí sợ bị rủi ro tâm lí thích giữ tồn quyền sử dụng tiền Chính mà vịng quay tiền tệ Việt Nam thấp không ổn định so với nước, tiền mặt lưu thông chậm gây khó khăn cho việc quản lí lượng tiền tăng chi phí việc phát hành tiền mặt Nguyễn Thị Quỳnh Liên - Lớp 4012 Tiểu luận Ngân hàng trung ương +Mức thu nhập người dân thấp khơng đồng Người có thu nhập thấp khơng biết đến loại dịch vụ ngân hàng nhiều, tâm lí nghèo hèn họ làm cho họ không dám đến giao dịch với ngân hàng vốn cã uy đồ sộ mà thay vào sử dụng tiền mặt Cịn có người thu nhập cao không dám công khai sợ người khác thấy giàu có Chính ngun nhân mà ta thấy tiền mặt lưu thông kinh tế cao chất lượng tiền dễ bị hư hỏng, rách nát Nguyễn Thị Quỳnh Liên - Lớp 4012 Tiểu luận Ngân hàng trung ương Chương 2:Các biện pháp góp phần làm giảm tỷ trọng lưu thông tiền mặt kinh tế I Thực trạng tốn khơng dùng tiền mặt Việt Nam Ở nước có kinh tế phát triển, lượng tiền mặ lưu thông nhỏ, giao dịch thương mại,dịch vụ chủ yếu toán chuyển khoản thông qua hệ thống ngân hàng như: trả lương vào tài khoản, toán dịch vụ điện nước, sử dụng thẻ tốn, thẻ tín dụng…nhờ mà họ kiểm soát chặt chẽ nguồn thu ,hạn chế thất thu thuế gian lận thương mại Việt Nam NHNN phí lớn cho việc in Ên tiền, TCTD phải đầu tư lớn cho công tác tiền mặt như: kho, két, máy móc thiết bị, lao động bảo quản…Trong năm qua, Chính phủ ban hành nghị định Séc, tốn khơng dùng tiền mặt, toán đIện tử …Hệ thống ngân hàng Việt Nam ngày mở rộng loại hình dịch vụ khơng ngừng đầu tư sở vật chất, cơng nghệ để bước đại hố NH đáp ứng yêu cầu kinh tế hội nhập Với số dân 80 triệu người hàng triệu doanh nghiệp,tổ chức số lượng tài khoản chưa nhiều Đơn cử thành phố HCM –một trung tâm kinh tế lớn Việt Nam mà số lượng mở tài khoản cá nhân chiếm 3% dân số ngân hàng công thương có mạng lưới giao dịch hầu hết tỉnh, thành phố nước đến cuối năm 2002 có 76000 tài khoản cá nhân,đến số nói chung tăng lên nhiều tỉ lệ thấp Thực chất nhiều doanh nghiệp khơng muốn giao dịch công khai lÝ tế nhị họ muốn gian lận trốn thuế Một số nhà nghiên cứu cho ràng yếu hệ thống ngân hàng Việt Nam làm hạn chế tổ chức tốn khơng dùng tiền mặt.Điều Nguyễn Thị Quỳnh Liên - Lớp 4012 10 Tiểu luận Ngân hàng trung ương ,nó vấn đề mà cần đưa giải pháp, đồng thời tốn khơng dùng tiền mặt chưa thể phát triển nhiều nguyên nhân kinh tế xã hội, dân trí…Đất nước ta cịn nhiều bước đột pháthành cơng tiền mặt lưu thơng lớn cải lao động lãng phí nhiều hoạt động kinh tế khơng kiểm sốt theo luật được, Nhà nước thất thu ngân sách, gây nhiều hậu xấu cho xã hội kinh tế Nếu làm tốt công tác tốn khơng dùng tiền mặt, dịch vụ ngân hàng phát triển, nguồn vốn nhàn rỗi tầng lớp dân cư, tổ chức huy động để đầu tư nhiều lĩnh vực, tiết kiệm chi phí, tăng nguồn thu ngân sách, thúc đẩy phát triển kinh tế xã hội Nhận thức tâm quan trọng NHNNVN năm gần khuyến khích giúp đỡ ngân hàng thương mại việc mở rộng tốn khơng dùng tiền mặt nhiều sách chế mới: sách lãi suất giúp cho ngân hàng thương mại cung ứng dịch vụ thị trường với mức lãi suất hấp dẫn để thu hút khách hàng tham gia toán khơng dùng tiền mặt II Các hình thức tốn đại không dùng tiền mặt Tiền điện tử Các loại hình tốn khơng dùng tiền mặt có nhiều, nước ta nước sau cơng nghệ ngân hàng song khơng phải mà Ýt sản phẩm đại Chẳng qua kinh tế nước ta nghèo dân cư thu nhập Ýt, thuế cao dẫn đến doanh nghiệp nhà nước từ chối biện pháp tốn khơng dùng tiền mặt, lÝ để trốn thuế mà Thiết nghĩ ngân hàng nhà nước ta nên có biện pháp sách khuyến khích rộng rãi việc khơng sử dụng tiền mặt Ngay đội ngũ cán ngân hàng nước ta cịn chưa có tài khoản ngân hàng chi nơng dân.vì điêù phải nói đến NHNNVN nên quy định tất cán ngân hàng phải tiên phong lĩnh vực Nguyễn Thị Quỳnh Liên - Lớp 4012 11 Tiểu luận Ngân hàng trung ương Công cụ thẻ tốn Việt Nam cịn nhiều bất cập Kể từ loại thẻ ngân hàng Diners club phát hành năm 1949, sau năm thập kỉ ,cơng nghệ thẻ tốn giới đạt bước tiÕn kì diệu Ngày nay, với tư cách ‘tiền nhựa’, ‘tiền điện tử’, thẻ toán ,thẻ tín dụng trở thành phương tiện tốn cá nhân phổ biến phạm vi lãnh thổ quốc gia mà vượt toàn cầu với loại thẻ tên tuổi :Master, Amex, JCB…quen thuộc với hàng trăm triệu khách hàng Tại Việt Nam, nỗ lực cảI cách toán, từ đầu thập niên đến nay, nhiều NHTM như: Ngân hàng Công thương, NH ngoại thương, NH Đầu tư phát triển ,NHTMCP A Châu,NH nông nghiệp phát triển nông thôn Việt Nam…đã phát hành thẻ tốn, thẻ tín dụngtrong nước quốc tếnhững mong tạo bước đột phá cơng cụ tốn đại Ngót 10 năm qua, sản phẩm thẻ công chúng biết đến với nhiều công dụng.Các NHTM làm tốt vai trò ngân hàng phát hành , ngân hàng tốn thể tín dụng quốc tế, góp phần đa dạng dịch vụ toán, dịch vụ ngoại hối thu hút ngoại tệ Song thực trạng tốn thẻ Việt Nam cịn nhiều bất cập Vởy bất cập gì?ngun nhan đâu? Bất cập ta phải kể đến mặt thu nhập bình quân dân cư nước ta thấp, chưa đủ chi dùng hàng ngày, phần lớn thẻ tốn ngân hàng thương mại phát hành sở lưu kí trước vào tài khoản để đảm bảo toán Mà nói, đại phận người lao động, người làm công ăn lương sử dụng thu nhập theo kiểu “tiền vào nhà khó gió vào nhà trống” lấy đâu tiền mà ghi có trước vào tài khoản toán sau Để giải bất cập này, thiết nghĩ ngân hàng thương mại phát hành song song hai loại thẻ :một là, phát hành thẻ toán gắn với việc chuyển thu nhập vào tài khoản lưu kí thẻ tốn cá nhân Các NHTM cần quảng bá tiện Ých ưu việt riêng có cơng nghệ thẻ như: cá nhân trả tiền đIện, nước, Nguyễn Thị Quỳnh Liên - Lớp 4012 12 Tiểu luận Ngân hàng trung ương diện thoại, taxi, th bao truyền hình cáp …thanh tốn tiền hàng hoá dịch vụ sở chấp nhận thẻ(CSCNT), rút tiền mặt máy trả tiền ATM, giao dịch online 24/24h kể ngày nghỉ Đặc biệt quan, tổ chức, doanh nghiệp lớn, có địa bàn rộng, đơng nhân viên hồn tồn sử dụng dịch vụ trả lương khoản thu nhập vào thẻ tốn để tiết kiệm chi phí thời gian Hai là, bên cạnh việc phát hành thẻ debit ,các ngân hàng thương mại cần mở rộng phát hành thẻ tín dụng (credit card), thẻ tốn qua tài khoản thấu chi,rút vượt (overdraft card)trên sở cấp hạn mức tín dụng tiêu dùng , đảm bảo nợ nguồn thu nhập ổn địng khách hàng bảo lãnh người trả thu nhập.Với thẻ tín dụng ngồI việc đa dạng hố sản phẩm dịch vụ, ngân hàng thương mại có hội phát triển cho vay tiêu dùng cá nhân, khai thác thêm nguồn khách hàng tiềm qua kĩ thuật ứng chi trước, trả sau từ thu nhập định kì Ở góc độ nhà cung cấp dịch vụ, NHTM tù đánh giá sản phẩm mình, thẳng thắn mà nhìn nhận sản phẩm thẻ nội địa NHTM nước ta cịn bất cập tính liên kết tốn Có thể nói ngun nhân khiến công cụ thẻ Việt Nam không phát huy chức “tiên thơng minh” vốn có tất nhiên khó khách hàng chấp nhận cho dù ngân hàng khơng ngừng quảng bá tính văn minh, đại sản phẩm thẻ Do hệ thống NHTM phát hành thẻ , thẻ tín dụng riêng, có riêng thể lệ, quy tắc tốn, tiện Ých dịch vụ mạng lưới toán riêng Kết tất yếu thẻ VNĐ NHTM khác phát hành khơng thể tốn lẫn Mặt khác, dù tập trung đầu tư lớn cho công nghệ thẻ song với vai ỳo ngân hàng tốn mạng lưới sở vật chất phục vụ toán NHTM vừa mỏng, vừa nghèo kĩ thuật tiện Ých ,vừa tính khoản Trong nhu cầu tốn đa dạng chủ thẻ phát sinh khắp miền đất nước số CSCNT, máy rút tiền tự động ATM hệ thống NHTM lác đác vài thành phố đô thị với mật độ “tìm kim đáy bể”Thậm chí, nhiều Nguyễn Thị Quỳnh Liên - Lớp 4012 13 Tiểu luận Ngân hàng trung ương tìm máy ATM thơng báo “thẻ bạn không rút tiền ICBATM, VCB-ATM …”.Ngay Ngân hàng Ngoại thương Việt Nam tiên phong lĩnh vực thẻ, số lượng máy đặt nhiều địa đIểm lên đến sè :196 máy lắp đặt tỉnh thành toàn quốc, ngân hàng khác số bao nhiêu? câu trả lời nhỏ Một cách hình ảnh, so ssánh mạng tốn thẻ NHTM với mạng điện thoại di động (Mobile, Vinaphone, Sphone)và mạng đIện thoại cố định thượng đế từ mạng điện thoại khác dễ dàng liên lạc ngược lại, nhà cung cấp dịch vụ toán tự trói boỉư chế tốn cục mà họ tạo Đó cịn chưa nói đến tính số loại thẻ q nghèo nàn,có loại thẻ dùng để rút tiền mặt máy ATM ví sắm máy tính sử dụng vào việc đánh văn thật lãng phí Việc NHTM đầu tư vốn kĩ thuật khơng nhỏ, hình thành mạng tốn riêng lẻ, khơng thể liên kết khiến phương thức tốn thẻ nước đơi điều phiền toái cho khách hàng Cần nhớ hiệp hội thẻ tín dụng quốc tế mà chinh NHTM nước ta thành viên từ đời có luật ràng buộc thống kĩ thuật phát hành tốn thẻ tín dụng phạm vi tồn cầu Nghĩa là, NHTM hay TCTD thành viên thức hiệp hội thẻ Visa, Master, Amex…đều phát hành, tốn thẻ có nghĩa vụ tn thủ ngun tắc, thơng lệ tốn thẻ quốc tế Nhờ tính thể hoá Êy mà từ lâu, hàng triệu khách hàng sử dụng thẻ ngân hàng phát hành rút tiền mặt, tốn tiền hàng hố dịch vụ NH tốn, NH đại lý CSCNT khắp nơi giới Giải pháp để mở rộng tốn khơng tiền mặt Đến giải pháp đặt rõ Thiết nghĩ NHNNVN cần đạo NHTM phối hợp với hiệp hội, hợp tác với sớm giải vấn đề Nguyễn Thị Quỳnh Liên - Lớp 4012 14 Tiểu luận Ngân hàng trung ương thuộc kĩ thuật, công nghệ, chế nghiệp vụ tất loại thẻ toán, thẻ tín dụng nước chấp nhận tốn lẫn nhau.Ngày 09/08/2004 vừa qua ngày đáng nhớ hiệp hội thẻ tốn Việt Nam, Cơng ty cổ phần chuyển mạch quốc gia Banknet đời gồm có liên kết NHTM công ty truyền thông như: NH đầu tư phát triển Việt Nam, NH Công thương Việt Nam, NHNN, Sacombank, ACB, Đông á, Nam á,cùng với công ty như:Công ty điện tốn truyền liệu, Cơng ty phát triển công nghệ Hà Nội Đây bước tiên phong đổi đại ngân hàng việc đẩy mạnh tốn khơng dùng tiền mặt NHNNVN cần phải khuyến khích giúp đỡ để NHTM thành lập công ty thúc đẩy nghiệp công nghiệp hố, đại hố ngành NH Ngồi NHTM cần hợp tác xây dựng giải pháp có tính tổng thể dài nhằm tiếp tục hồn thiện , đại hố cơng cụ thẻ Việt Nam,sẵn sàng ứng phó tiến trình hội nhập cạnh tranh với cộng đồng tài quốc tế Những giải pháp cụ thể là: + Tiếp tục nâng cao đại hoá tiện Ých dịch vụ như: phát hành thẻ ,vấn tin tài khoản, rút tiền mặt, toán tiền hàng hoá dịch vụ, thiết lập chế toán chiều giao dịch thẻ với giao dịch chuyển khoảntiền ghi sổ NH, tổ chức tà chính, + Các NHTM cần đầu tư vốn, kĩ thuật , sở hạ tầng, mạng lưới nghiệp vụ để phát triển công nghê thẻ gắn liền với việc sớm hình hệ thống tốnngoại tệ liên NH, tăng mật độ trạm ATM, phát triển mô hình giao dịch Mobile banking, home banking, phone banking…Giờ hệ thống NHTM nước ta đứng trước yêu cầu thiết có đủ điều kiện để bươc triển khai dịch vụ Tin tưởng với tiện Ých có hồn thiện sản Nguyễn Thị Quỳnh Liên - Lớp 4012 15 Tiểu luận Ngân hàng trung ương phẩm, cơng cụ thẻ nhanh chóng trở thành phương tiện toán cá nhân hữu hiệu , thay bớt tiền mặt lưu thông + Hồ mạng tốn thẻ nước với thẻ tín dụng quốc tế để dùng có hiệu sở vật chất , kĩ thuật , công nghệ + Trong sách khuyến NHTM tung dịch vụ hỗ trợ hậu mãi, phát hành thẻ công ty, thẻ vàng ưu đãi, thẻ quay số dự thưởng… Ngưỡng cửa hội nhập kinh tế quốc tế NHTM nước ta gần kề Trên sân chơi bình đẳng Êy, NHTMVN NHTM nước ngồI mạng lưới dày hơn, thông thuộc môi trường kinh tế xứ Chúng ta thua hẳn họ sức mạnh kinh tế tài chính, cơng nghệ ,sự đa dạng dịch vụ Tuy nhiên hoàn toàn tù tin hội nhập nhận thức cần thiết yêu cầu thể hoá, hợp sát nhập cần thiết để lĩnh vực nghiệp vụ, sản phẩm then chốt mạnh lên, đủ sức cạnh tranh mà cơng cụ thẻ sản phẩm chiến lược, then chốt, điển hình III Những hội thách thức thị trường thẻ Việt Nam Có thể nói khuynh hướng sử dụng phương tiện tốn khơng dùng tiền mặt ngày phổ biến giới Việt Nam Việt Nam quốc gia non trẻ lĩnh vực nên gặp nhiều khó khăn Có thể nói gần hai năm qua, thị trường thẻ Việt Nam dường sôi động hẳn lên thổi luồng sinh khí mà trước hình thức cịn q xa lạ thời gian qua Ngân hàng Ngoại thương Việt Nam Ngân hàng đầu nước lĩnh vực phát hành thẻ Đặc biệt chi nhánh Thành phố Hồ Chí Minh thành cơng phát hành thẻ Amex Đó hội phát triển khơng cho ngân hàng Ngoại thương mà cịn có hội tốt cho phát triển thị trường thẻ Vì mẻ nên hình thức tốn thẻ tín dụng Nguyễn Thị Quỳnh Liên - Lớp 4012 16 Tiểu luận Ngân hàng trung ương nhiều người quan tâm Hai năm gần đây, số lượng thẻ phát hành tăng lên nhiều tiện Ých tính đại mà thẻ tín dụng đem lại Các NHTM Việt Nam có thị trường rộng lớn mẻ gặp không Ých thách thức khó khăn q trình kinh doanh Thứ nhất, để phát triển thành cơng hoạt động tốn thẻ địi hỏi NHTM phải có cơng nghệ đại hồn tồn tự động nhanh chóng Điều biết Ngân hàng phải bỏ vốn đầu tư lớn, đầu tư đồng mà ngân hàng dễ dàng làm Chính đầu tư khơng đồng dễ dẫn đến việc tốn khơng an tồn xác Đã có vài trường hợp vài NHTM khách hàng rút tiền tài khoản thẻ ATM số tiền tài khoản chưa bị trừ Trường hợp phần mềm xử lý ATM chưa đồng với phần mềm xử lý kế toán quầy Điều dẫn đến việc thất thoát vốn ngân hàng Thứ hai, số doanh nhân, cán lại hạn chế dùng thẻ : Họ phải mang theo tiền mặt tiêu dùng nơi tiêu dùng có dịch vụ điểm cung cấp dịch vụ thẻ NHTM Tổng giá đốc EAB cho Ngân hàng nước bắt đầu phát triển ATM nên sớm chiều “phủ sóng” hết điểm phải nhìn nhận cách khách quan khách hàng thượng đế dù có giải thích họ cho ngân hàng khơng cung cấp dịch vụ hồn hảo Ở sè doanh nghiệp, chủ doanh nghiệp muốn trả tiền cho nhân viên qua tài khoản, nhân viên tiền lương thấp đâu phải lúc giữ số dư định tài khoản Điều khó khăn cho việc mở rộng thị trường NHTM Nguyễn Thị Quỳnh Liên - Lớp 4012 17 Tiểu luận Ngân hàng trung ương Khi sử dụng thẻ tín dụng quốc tế không khấu trừ thuế: Hai loại thẻ quốc Visa Card Master Card liên kết với Ngân hàng Việt Nam thuộc diện hai “ông trùm” lĩnh vực thẻ Ngay sau liên kết Visa Card hồi cuối năm 2003, NHTM ACB cho tung loại thẻ thương mại quốc tế có tên ACB – Visa electron giới doanh nhân đón nhận nhiệt tình Đầu tháng năm 2004, ACB lại tiếp tục tung thị trường loại thẻ khác ACB - Master Card Electronic đón nhận nhiệt tình sau thời gian lại bị chững lại tất toán ngoại tệ sau đổi tiền Việt Nam để khấu trừ, người sử dụng bị thiệt thuế chênh lệch tỷ giá Người sử dụng cán ngân hàng Ýt sử dụng thẻ toán lý đơn giản thẻ tín dụng quốc tế khơng ngành thuế khấu trừ thuế sử dụng Rõ ràng, Bộ tài vơ hình chung khơng khuyến khích doanh nghiệp tốn khơng dùng tiền, phương pháp đại mà nước áp dụng Điều mua sắm tiêu dùng dịch vụ thường điểm thích khách hàng toán tiền mặt thẻ lý đơn giản họ trốn thuế GTGT Vậy NHTW phải làm gì, phải đàm phán với Bộ tài để tránh hạn chế hình thức tốn không dùng tiền mặt phổ biến phát triển Ngồi sản phẩm ngân hàng cịn đa dạng, NHNNVN cần phải khuyến khích thêm loại hình tốn khơng dùng tiền mặt như: uỷ nhiệm chi, uỷ nhiệm thu, toán L/C… * Uỷ nhiệm thu nhờ thu áp dụng giao dịch toán người sử dụng dịch vụ tốn có mở tài khoản nội tổ chức cung ứng dịch vơ tốn tổ chức cung ứng dịch vụ toán, sở có thoả thuận hợp đồng điều kiện thu hộ bên trả tiền Nguyễn Thị Quỳnh Liên - Lớp 4012 18 Tiểu luận Ngân hàng trung ương bên thụ hưởng Thực chất UNT giấy tờ toán người bán lập để uỷ thác cho tổ chức cung ứng dịch vô thu hộ số tiền người mua tương ứng với giá trị hàng hoá, dịch vụ cung ứng Thời hạn thực nhờ thu hay UNT tổ chức cung ứng dịch vụ toán thoả thuận với người sử dụng dịch vụ tốn… Hình thức sử dụng phổ biến doanh nghiệp giao dịch mua bán hàng hố, dịch vụ lại đặc biệt an tồn nên doanh nghiệp sử dụng nhiều NHTW nên khuyến khích NHTM mở rộng dịch vụ tốn nâng cao trình độ đội ngũ cán ngân hàng * Uỷ nhiệm chi gần giống UNT người mua hàng hoá dịch vụ lập Phạm vi toán lệnh chi rộng Thời hạn thực lệnh chi hay UNC tổ chức cung ứng dịch vụ toán thoả thuận với người sử dụng Khi kiểm soát, hạch toán lệnh chi bên phải thực thời hạn quy định để đảm bảo toán nhanh Số tiền UNC chuyển thẳng vào tài khoản người thu hưởng nên người thụ hưởng an tâm yêu cầu đối tác sử dụng dịch vụ Đối với NHTW, UNC sử dụng qua việc toán qua tài khoản tiền gửi NHNN nên NHTW kiểm sốt tình hình NHTM… Nguyễn Thị Quỳnh Liên - Lớp 4012 19