Lời mở đầu Khóa luận tốt nghiệp Học viện ngân hàng LỜI MỞ ĐẦU 1 Tính cấp thiết của đề tài Trong bối cảnh hội nhập kinh tế ngày nay, hoạt động thương mại quốc tế đang ngày càng được mở rộng và nó có ản[.]
Mục đích nghiên cứu
Đề tài được đưa ra nhằm những mục đích sau:
- Nghiên cứu một số vấn đề mang tính lý luận về phương thức chuyển tiền quốc tế trong hoạt động kinh doanh của ngân hàng thương mại
- Phân tích đánh giá thực trạng áp dụng phương thức chuyển tiền quốc tế tại ngân hàng thương mại cổ phần Kỹ thương Việt Nam
- Đề xuất giải pháp đẩy mạnh hoạt động chuyển tiền quốc tế tại ngân hàng thương maị cổ phần Kỹ thương Việt Nam.
Phương pháp nghiên cứu
Các phương pháp được sử dụng trong quá trình nghiên cứu là: phân tích, tổng hợp, so sánh, thống kê dựa vào các bảng, biểu số liệu liên quan và quá trình khảo sát thực tế.
Kết cấu của đề tài
Ngoài phần mở đầu, kết luận, mục lục và danh mục tài liệu tham khảo, kết cấu của đề tài gồm 3 chương:
Chương I: Chuyển tiền quốc tế trong hoạt động kinh doanh của ngân hàng thương mại.Những vấn đề mang tính lý luận.
Chương II: Thực trạng về chuyển tiền quốc tế tại hội sở chính Techcombank.
Chương III: Giải pháp nhằm đẩy mạnh hoạt động chuyển tiền quốc tế tại hội sở chính Techcombank.
TIỀN QUỐC TẾ TRONG HOẠT ĐỘNG KINH
Khái niệm, đặc điểm, vai trò và mục đích của chuyển tiền quốc tế
1.1.1 Khái niệm chuyển tiền quốc tế Đứng trên phương diện là một nghiệp vụ ngoại thương thì chuyển tiền quốc tế là một phương thức thanh toán quốc tế, trong đó khách hàng (người chuyển tiền) yêu cầu ngân hàng phục vụ mình chuyển một số tiền nhất định cho người khác (người hưởng lợi) theo một địa chỉ nhất định trong một thời gian nhất định (Theo giáo trình thanh toán quốc tế của PGS-TS Nguyễn Văn Tiến) Đứng trên phương diện là một dịch vụ ngân hàng thông thường thì chuyển tiền quốc tế là một phương thức thanh toán, trong đó khách hàng (người mua, người trả tiền, người có nhu cầu chuyển tiền nói chung…) yêu cầu ngân hàng phục vụ mình chuyển cho người hưởng lợi (người thụ hưởng số tiền chuyển) ở nước ngoài một số tiền nhất định (Theo tạp chí ngân hàng số ra ngày 12-04-2003)
1.1.2.Đặc điểm của chuyển tiền quốc tế
Có thể nói, chuyển tiền là phương thức đơn giản, trong đó người chuyển tiền và người thụ hưởng tiến hành thanh toán trực tiếp với nhau. Ngân hàng khi thực hiện chuyển tiền chỉ đóng vai trò trung gian thanh toán theo ủy nhiệm để hưởng hoa hồng và không bị ràng buộc bất cứ trách nhiệm gì đối với người thụ hưởng và người chuyển tiền.
Trong thanh toán chuyển tiền, chu chuyển hàng hóa dịch vụ có thể tách khỏi chu chuyển tài chính trong một thời gian, điều đó tạo nên rủi ro cho cả hai bên.
Khi chuyển tiền trước, nhà nhập khẩu gặp rủi ro khi nhà xuất khẩu không giao hàng hoặc giao hàng không đúng yêu cầu về số lượng, chất lượng, chủng loại, thời gian làm vỡ kế hoạch sản xuất kinh doanh của nhà nhập khẩu.
Ngược lại, khi chuyển tiền sau nhà xuất khẩu lại hoàn toàn bị lệ thuộc vào thiện chí và uy tín thanh toán của nhà nhập khẩu.
Cũng có khi rủi ro lại hoàn toàn khách quan như biến cố chính trị, xã hội, kinh tế hay một tai nạn bất ngờ khiến cho một bên kết ước bất đắc dĩ bội tín làm ảnh hưởng đến đối tác làm ăn.
Chính vì vậy, phương thức này được dùng rộng rãi trong việc thanh toán các khoản tiền đặt cọc, quảng cáo, phí vận chuyển, dịch vụ hoặc khi các bên tham gia đã có quan hệ lâu dài và có sự tín nhiệm lẫn nhau.
1.1.3.Vai trò của chuyển tiền quốc tế
1.1.3.1.Đối với nền kinh tế.
Trước xu thế kinh tế thế giới ngày càng được quốc tế hóa, các quốc gia đang ra sức phát triển thị trường, mở cửa, hợp tác và hội nhập Trong bối cảnh đó, thanh toán quốc tế nổi lên như một chiếc cầu nối giữa kinh tế trong nước với phần kinh tế thế giới bên ngoài.
Chuyển tiền quốc tế là một phương thức thanh toán đơn giản, phổ biến ngay sau phương thức tín dụng chứng từ, và ngày càng được sử dụng rộng rãi hơn Phương thức này đã góp phần làm tăng khối lượng thanh toán không dùng tiền mặt trong nền kinh tế, giảm bớt các chi phí trung gian, đồng thời cũng thu hút được một lượng ngoại tệ đáng kể vào Việt Nam
Chuyển tiền quốc tế ngày càng được thực hiện nhanh chóng, đem lại nhiều tiện ích cho người dân, các doanh nghiệp, từ đó thúc đẩy hoạt động ngoại thương phát triển, đẩy mạnh quá trình sản xuất lưu thông hàng hóa, tăng nhanh tốc độ chu chuyển vốn, góp phần phát triển nền kinh tế.
1.1.3.2.Đối với bản thân ngân hàng thương mại
Chuyển tiền quốc tế có vai trò rất quan trọng đối với ngân hàng. Trước hết, nó là hoạt động trực tiếp tạo ra một khoản thu nhập không nhỏ đóng góp vào thu nhập chung của ngân hàng Một thực tế là thu nhập từ phí dịch vụ chuyển tiền ngày càng tăng cả về số lượng và tỷ trọng Bên cạnh đó nó không chỉ là một dịch vụ thuần túy mà còn bổ sung và hỗ trợ các mặt hoạt động khác của ngân hàng.
Chuyển tiền quốc tế giúp cho ngân hàng thu hút thêm khách hàng có nhu cầu, trên cơ sở đó ngân hàng tăng được quy mô hoạt động của mình. Đối với những khách hàng có tài khoản tại ngân hàng thì trong quá trình thanh toán ngân hàng có thể sử dụng nguồn vốn tạm thời nhàn rỗi, đồng thời cũng giúp cho ngân hàng phát triển được các nghiệp vụ khác như kinh doanh ngoại tệ, tài trợ xuất nhập khẩu cho các khách hàng không đủ khả năng chi trả…
Chuyển tiền quốc tế tạo môi trường ứng dụng các công nghệ ngân hàng tiên tiến, hiện đại trên thế giới Thông qua việc nối mạng thông tin, ngân hàng thương mại đã ứng dụng được các tiến bộ trong công nghệ thông tin và xử lý dữ liệu.
Hoạt động này giúp cho ngân hàng tăng cường quan hệ đối ngoại, tăng cường khả năng cạnh tranh trong cơ chế thị trường, giúp cho hoạt động ngân hàng vượt ra khỏi phạm vi quốc gia và hòa nhập với cộng đồng ngân hàng thế giới…
Chuyển tiền quốc tế là một sản phẩm hữu ích đáp ứng được nhu cầu chuyển tiền đi khắp mọi nơi trên thế giới với nhiều mục đích khác nhau của rất nhiều khách hàng.
Ngày nay ngoài nhu cầu chuyển tiền quốc tế phục vụ cho hoạt động xuất nhập khẩu còn rất nhiều nhu cầu khác của con người cần đến hoạt động chuyển tiền, như chuyển tiền cho người thân để du học, chữa bệnh…nhất là nhu cầu gửi tiền về nước của những người làm ăn xa ngày càng lớn, sự phát triển của hoạt động chuyển tiền đã giúp cho những yêu cầu đó của khách hàng được đáp ứng một cách nhanh chóng, chính xác, an toàn, tiện lợi, và tiết kiệm tối đa chi phí
Những nội dung cơ bản của nghiệp vụ chuyển tiền quốc tế trong hoạt động kinh doanh của ngân hàng thương mại
1.2.1 Nguyên tắc của chuyển tiền quốc tế.
Người gửi tiền gửi đến ngân hàng phục vụ mình một lệnh yêu cầu trích tiền từ tài khoản của mình trả cho người thụ hưởng xác định Lệnh chuyển tiền này có thể bằng văn bản gửi trực tiếp theo mẫu in sẵn của ngân hàng, bằng chứng từ điện tử thông qua hệ thống Swift, telex, E-bank.
Dù dưới hình thức nào, lệnh chuyển tiền của khách hàng phải chứa đựng đầy đủ các yếu tố như tên, số tài khoản của người chuyển tiền, loại tiền, số tiền, ngày giá trị, nội dung chi trả, tên đầy đủ, địa chỉ cụ thể và số tài khoản của người thụ hưởng, chữ ký hay mã khóa của người gửi tiền.
+ Ngân hàng chuyển tiền kiểm tra các yếu tố:
- Lệnh chuyển tiền đó có phải xuất phát từ phía khách hàng không( đối chiếu qua hồ sơ lưu ) và vào thời điểm đó khách hàng có đủ năng lực pháp lý không?
- Số dư tài khoản có đủ để thực hiện lệnh không?
- Lệnh có thể hiện đầy đủ,rõ ràng các nội dung cần thiết không?
Sau khi kiểm tra các nội dung trên, ngân hàng tiến hành xử lý nguồn tiền bằng các nghiệp vụ như bán ngoại tệ, cho vay bằng ngoại tệ, vốn bằng
H ọ c vi ệ n ngân hàng tiền của khách hàng Tiếp theo là nghiên cứu chọn tuyến đường tối ưu để chuyển lệnh với yêu cầu thời gian và chi phí tối thiểu, qua các ngân hàng đại lý trung gian thích hợp cũng như bằng phương pháp thích hợp.
Khi nhận được lệnh chuyển tiền đến phải kiểm tra khóa mật cùng nội dung chi tiết của bức điện Nếu mọi yếu tố đều được thỏa mãn mới ghi có tài khoản của khách hàng rồi thông báo cho họ.
1.2.1.2.Nguyên tắc riêng. a) Luật Ngân hàng Nhà nước.
Mỗi ngân hàng khi hoạt động đều phải tuân theo luật Ngân hàng Nhà nước của quốc gia đó
Theo Luật Ngân hàng Nhà nước Việt Nam số 06/1997/QHX, điều 37 về “nhiệm vụ và quyền hạn của Ngân hàng Nhà nước về quản lý ngoại hối” có quy định rõ:
Trong việc quản lý ngoại hối, Ngân hàng Nhà nước có những nhiệm vụ và quyền hạn sau đây:
- Xây dựng các dự án luật, pháp lệnh và các dự án khác về quản lý ngoại hối; ban hành các văn bản quy phạm pháp luật về quản lý ngoại hối theo thẩm quyền.
- Cấp, thu hồi giấy phép hoạt dộng kinh doanh ngoại hối.
- Tổ chức, điều hành thị trường ngoại tệ liên ngân hàng và thị trường ngoại hối trong nước.
- Kiểm tra, thanh tra việc thực hiện các quy định của pháp luật về quản lý ngoại hối; kiểm soát việc xuất nhập ngoại hối.
- Kiểm soát việc hoạt động ngoại hối của các tổ chức tín dụng.
- Thực hiện các nhiệm vụ và quyền hạn khác về quản lý ngoại hối theo quy định của pháp luật.
Như vậy ta có thể thấy các hoạt động của ngân hàng nói chung và của hoạt động chuyển tiền quốc tế nói riêng phải tuân theo những quy định chặt chẽ của Luật Ngân hàng Nhà nước và những quy định của Ngân hàng Nhà nước. b) Văn bản, quy phạm pháp luật của Chính phủ.
Các ngân hàng khi hoạt động còn phải tuân theo những văn bản quy định của Chính phủ.
Chính phủ Việt Nam đã ban hành những văn bản cụ thể quy định về ngoại hối và quản lý hoạt động ngoại hối của tổ chức, cá nhân Việt Nam trên lãnh thổ Việt Nam và ở nước ngoài; của tổ chức, cá nhân nước ngoài trên lãnh thổ Việt Nam Ngoài ra văn bản Chính phủ còn quy định rõ ngoại hối chỉ được lưu hành qua hệ thống ngân hàng, tổ chức và cá nhân được phép hoạt động ngoại hối Cụ thể là nghị định số 63/1998/NĐ-CP ngày 17/08/1998 của Chính phủ về quản lý ngoại hối ở Việt Nam Hoạt động chuyển tiền của ngân hàng cũng phải tuân thủ chặt chẽ các quy định này. c) Quy định của từng quốc gia, khu vực.
Khi các ngân hàng tham gia thanh toán quốc tế còn phải tuân theo những quy định riêng của từng quốc gia, khu vực mà mình thanh toán Hiện nay có một số quốc gia, khu vực có những quy định riêng như:
- Quy định của Ngân hàng Châu Âu, kể từ 2005 tất cả các điện thanh toán bằng đồng EUR mà họ nhận được nếu không được xử lý tự động thì các ngân hàng xử lý điện sẽ thu phí 5-30 EUR cho một giao dịch.
Ví dụ: Khi ngân hàng Châu Âu nhận được điện thanh toán chỉ thị thanh toán cho người thụ hưởng thuộc các quốc gia Châu Âu mà trong điện
H ọ c vi ệ n ngân hàng không cung cấp số tài khoản của người thụ hưởng thì ngân hàng đó sẽ thu 25EUR phí Ngoài ra, nếu điện chuyển tiền có cung cấp số tài khoản của người thụ hưởng thì cũng không được để khoảng trống, dấu chấm, dấu phẩy,
- Chính phủ Mỹ chỉ thị cho tất cả các ngân hàng trên nước Mỹ, các chi nhánh ở nước ngoài và trong một số trường hợp cụ thể với các đại lý của ngân hàng Mỹ ở nước ngoài phải thực hiện đúng lệnh cấm vận kinh tế do Cục ngân sách Mỹ đưa ra và đã được Chính phủ Mỹ phê duyệt Nếu các ngân hàng nhận được lệnh thanh toán, giao dịch có liên quan đến những quốc gia này, hàng hóa có nguồn gốc hoặc được vận chuyển từ, chuyển đến hoặc chuyển qua những nước này thì lệnh thanh toán, giao dịch đó sẽ bị phong tỏa…
Còn rất nhiều những quốc gia có những quy định đặc biệt, trong quá trình thực hiện chuyển tiền quốc tế, các ngân hàng cần lưu ý để tránh vi phạm những quy định đó.
Chuyển tiền quốc tế tại các ngân hàng Việt Nam và bài học kinh nghiệm cho ngân hàng thương mại cổ phần Kỹ Thương Việt Nam
1.3.1.Chuyển tiền quốc tế tại các ngân hàng Việt Nam.
Trong thời buổi kinh tế cạnh tranh như hiện nay, các ngân hàng đang đưa ra rất nhiều dịch vụ cho khách hàng với những ưu đãi và những chính sách thu hút khách hàng độc đáo Riêng với dịch vụ chuyển tiền quốc tế, các ngân hàng đã áp dụng mức phí rất cạnh tranh, sử dụng đa dạng các hình thức chuyển tiền với công nghệ hiện đại nhất có thể.
Tại ngân hàng cổ phần Nhà Hà Nội-Habubank, với những khách hàng mua bán ngoại tệ thường xuyên sẽ được ưu đãi về phí, các hình thức sủ dụng chủ yếu là phát hành Bank draft, dịch vụ chuyển tiền nhanh nhất thế giới hiện nay-Western Union và chuyển tiền bằng thẻ Habubank chủ yếu cung cấp dịch vụ này cho những khách hàng có nhu cầu phi mậu dịch, với những khoản chuyển không quá lớn, rất thích hợp cho khách hàng là cá nhân, còn những khách hàng doanh nghiệp sử dụng chuyển tiền để thanh toán những khoản tiền hàng lớn thì đây lại không phải là điểm mạnh. Ở ngân hàng thương mại cổ phần quốc tế VIBank lại sử dụng 1 hình thức rất hay là nhận khoản tiền chuyển từ nước ngoài về qua Internet, khách hàng có thể đến bất kỳ điểm nào có Internet và truy cập vào trang Web, thực hiện giao dịch theo hướng dẫn Người nhận tiền có thể đến bất kỳ điểm giao dịch nào của VIBank trên cả nước để nhận tiền và không mất thêm bất cứ khoản phí nào Đây cũng được xem là một hình thức khá thuận tiện cho cả người gửi và người nhận tiền, và nó cũng chỉ thích hợp cho những nhu cầu phi mậu dịch của khách hàng cá nhân.
Ngân hàng thương mại cổ phần Ngoại Thương-Vietcombank sử dụng dịch vụ chuyển tiền Money Gram-1 dịch vụ chuyển tiền có uy tín hàng đầu trên thế giới Người thụ hưởng có thể nhận được tiền chỉ sau 10 phút gửi. Với mạng lưới đại lý nhiều nhất Việt Nam, Vietcombank luôn có thế mạnh hơn các ngân hàng khác về uy tín, chất lượng dịch vụ và mối quan hệ với các ngân hàng trên thế giới, do đó Vietcombank có thể giảm được các chi phí trung gian, từ đó đưa ra được mức phí cạnh tranh hơn các ngân hàng khác
Với nhu cầu của khách hàng ngày càng tăng cao, ngoài sự cạnh tranh nhau về phí, các ngân hàng còn đưa ra nhiều ưu đãi cho khách hàng như hỗ trợ tài chính, tư vấn miễn phí, an toàn bảo mật thông tin, cung cấp đầy đủ
H ọ c vi ệ n ngân hàng ngoại tệ để thanh toán…nhằm đáp ứng tốt nhất nhu cầu chuyển tiền quốc tế của khách hàng.
1.3.2.Bài học kinh nghiệm cho ngân hàng thương mại cổ phần Kỹ Thương Việt Nam.
Dù thời gian thành lập chưa phải là lâu nhưng Techcombank luôn giữ được vị thế là một trong những ngân hàng dẫn đầu về doanh thu dịch vụ. Chuyển tiền quốc tế được xem là một sản phẩm truyền thống của Techcombank, tuy nhiên với tốc độ phát triển của các ngân hàng thương mại hiện nay thì Techcombank cũng cần phải rút ra cho mình những bài học kinh nghiệm từ các ngân hàng khác, để có thể cung cấp cho khách hàng những sản phẩm chất lượng nhất.
Thứ nhất , đa dạng hóa các hình thức chuyển tiền Ngoài hình thức truyền thống là chuyển tiền bằng điện SWIFT nên mở rộng thêm các hình thức khác như chuyển tiền qua Internet, chuyển bằng thẻ để phục vụ được nhiều đối tượng khách hàng hơn, đáp ứng được nhiều nhu cầu hơn.
Thứ hai , luôn đưa ra các hình thức khuyến mại, ưu đãi để thu hút khách hàng Trong thời buổi cạnh tranh như hiện nay, khách hàng có rất nhiều sự lựa chọn, họ sẽ tìm đến ngân hàng nào đáp ứng yêu cầu của họ một cách tối ưu nhất Chính vì thế, Techcombank luôn phải chú ý đưa ra những chiêu thức thu hút khách hàng thật hiệu quả như: hạ giá cước phí, đưa ra từng mức phí cụ thể đối với từng khối lượng tiền cần chuyển, chuyển càng nhiều tiền thì giá cước càng rẻ Nếu như các ngân hàng khác quy định mức phí theo tỷ lệ phần trăm trên số tiền chuyển mà không phân biệt loại tiền,không ấn định một giá trị cụ thể được hưởng ưu đãi phí từ ngân hàng thìTechcombank lại áp dụng một cách tính phí rất độc đáo và cạnh tranh Mức phí đưa ra được dựa trên từng loại ngoại tệ chuyển, với từng điều kiện cụ thể như người thụ hưởng ở đâu, tối thiểu là bao nhiêu, tối đa là bao nhiêu (sẽ
H ọ c vi ệ n ngân hàng được trình bày ở chương sau) Lệnh chuyển tiền có giá trị từ bao nhiêu đến bao nhiêu thì được hưởng mức phí nào, rất cụ thể và chi tiết Với cách làm như vậy, khách hàng có thể dễ dàng tìm hiểu và lựa chọn Mặt khác Techcombank cũng tạo mọi điều kiện thuận lợi cung cấp ngoại tệ cho khách hàng khi cần thiết, hỗ trợ tư vấn
Một kinh nghiệm nữa để cho nghiệp vụ chuyển tiền quốc tế của Techcombank đạt chất lượng tốt nhất là luôn cập nhật công nghệ mới. Chuyển tiền chủ yếu được thực hiện bằng điện nên thiết bị công nghệ mà chuẩn, tốt thì các bức điện mới chính xác Bên cạnh đó, đầu vào của các cán bộ làm công tác chuyển tiền cũng phải đảm bảo chất lượng, bởi có khá nhiều các sai sót trong quá trình chuyển tiền là do trình độ của cán bộ nhân viên, gây ra thất thoát cho ngân hàng và mất uy tín đối với khách hàng.
Qua chương 1 chúng ta đã hiểu rõ thế nào là chuyển tiền quốc tế, nó được sử dụng lúc nào, có những lợi ích gì, khi tham gia phải tuân theo những nguyên tắc nào, cách tính phí ra sao…Khi đã có những kiến thức cơ bản như thế về chuyển tiền quốc tế, so sánh với thực tế mà các ngân hàng đang thực hiện bên ngoài chúng ta sẽ dễ dàng nhìn được những mặt tốt hay những mặt còn tồn tại để có thể đưa ra các giải pháp hữu hiệu nhất Và chương 2 sẽ trình bày kỹ về thực trạng hoạt động chuyển tiền quốc tế tạiTechcombank, những điểm cần phát huy và những mặt còn tồn tại.
Khái quát chung về Techcombank
2.1.1 Sự hình thành và phát triển.
Ngân hàng thương mại cổ phần kỹ thương Việt Nam, tên tiếng Anh là The VietNam technological and commercial Joint stock bank, viết tắt là Techcombank Được thành lập vào ngày 27 tháng 9 năm 1993. Techcombank là một trong những ngân hàng thương mại cổ phần đầu tiên của Việt Nam được thành lập trong bối cảnh đất nước đang chuyển sang nền kinh tề thị trường với số vốn điều lệ là 20tỷ đồng, và Hội sở chính được đặt tại số 24 Lý Thường Kiệt, Hà Nội. Đến nay, Techcombank đã có 139 chi nhánh, Sở giao dịch tại nhiều tỉnh, thành trên cả nước, đã liên tục phát triển và tạo dựng thương hiệu như một ngân hàng thương mại đô thị đa năng ở Việt Nam, cung cấp sản phẩm dịch vụ tài chính đồng bộ, đa dạng và có tính cạnh tranh cao cho dân cư và doanh nghiệp, nhằm mục đích thỏa mãn khách hàng, tạo giá trị gia tăng cho cổ đông, lợi ích và phát triển cho nhân viên và đóng góp vào sự phát triển của cộng đồng.
Với trên 2900 nhân viên, Techocombank hiện đang phụ vụ hơn 13000 khách hàng doanh nghiệp vừa và nhỏ, và hơn 200.000 khách hàng đân cư, các doanh nghiệp lớn Hiện nay, Techcombank là thành viên của:
- Hiệp hội ngân hàng Việt Nam
- Hiệp hội ngân hàng Châu Á
- Hiệp hội thương mại điện tử
- Tổ chức thanh toán toàn cầu SWIFT
- Tổ chức thẻ quốc tế Visa
- Tổ chức thẻ quốc tế Master Card
Techcombank luôn cố gắng phấn đấu thuộc nhóm ngân hàng đô thị hàng đầu về độ tin cậy, chất lượng, và hiệu quả.
SƠ ĐỒ 2.1 : SƠ ĐỒ CƠ CẤU TỔ CHỨC CỦA TECHCOMBANK
Hội đồng quản trị Ban kiểm soát Đại hội cổ đông
UB quản lý TSN TSC
Văn phòng Hội đồng quản trị
UB quản lý rủi ro
UB chính sách tiền lương
Các ban và phòng chức năng
Trung tâm GD CN cấp 1 Tổ chức
Phòng GD Phòng GD CN cấp 2
2.1.3 Khái quát tình hình hoạt động của Techcombank
Sau 15 năm hoạt động, Techcombank đã từng bước lớn mạnh và trở thành một trong những ngân hàng thương mại hàng đầu Việt Nam, góp phần phục vụ có hiệu quả các mục tiêu kinh tế, xã hội của đất nước Kết quả đạt được thể hiện trên một số mặt như sau:
2.1.3.1 Tình hình huy động vốn
Bảng 2.1: Tình hình huy động vốn của Techcombank giai đoạn 2005-2008 Đơn vị tính: tỷ VND Năm
TCTD khác 2.986 5.070 3.108 3.512 (Nguồn: Báo cáo thường niên của Techcombank từ năm 2005-2008 )
Biểu đồ 2.1: Nguồn vốn huy động giai đoạn 2005-2008 của Techcombank Đơn vị: tỷ VND
KH cá nhân KHDN TCTD khác
(Nguồn: Báo cáo thường niên của Techcombank từ năm 2005-2008 )Tổng nguồn vốn huy động của Techcombank tăng liên tục qua các năm, từ con số khiêm tốn năm 2005 là 9.259 tỷ đồng, qua 3 năm nỗ lực
H ọ c vi ệ n ngân hàng phấn đấu, tổng nguồn vốn huy động của Techcombank tính đến cuối năm
2008 đã tăng gấp 4 lần, đạt 40.217 tỷ đồng Năm 2008 do tình hình kinh tế khó khăn trên toàn thế giới nên tổng nguồn vốn huy động chỉ đạt 40.217 tỷ đồng trong khi kế hoạch cuối 2007 la 51.512 tỷ đồng Tuy nhiên, đó cũng được xem là một thành công của Techcombank trong bối cảnh nền kinh tế suy thoái như hiện nay Đây là một dấu hiệu đáng mừng chứng tỏ niềm tin của khách hàng vào Techcombank.
Cùng với nguồn vốn huy động, lợi nhuận của Techcombank cũng tăng trưởng qua các năm với tỷ lệ đáng khen ngợi Thể hiện ở bảng sau: Bảng 2.2: Lợi nhuận trước thuế của Techcombank giai đoạn 2005-2008 Đơn vị: Tỷ VNĐ
(Nguồn: báo cáo thường niên của Techcombank năm 2005-2008)
Biểu đồ 2.2: Tình hình tăng trưởng của lợi nhuận trước thuế giai đoạn 2005-
(Nguồn: báo cáo thường niên của Techcombank năm 2005-2008)
Dễ dàng thấy rằng, lợi nhuận trước thuế của Techcombank ngày càng tăng cao, nhất là giai đoạn 2007, tăng gần gấp đôi so với 2006, đạt hơn 700
H ọ c vi ệ n ngân hàng tỷ Con số đố cho thấy sự hiệu quả trong các hoạt động kinh doanh nhờ có những chính sách phù hợp, tung ra các sản phẩm mới mang tính đột phá, tiết kiệm chi phí…
Nhìn chung, giai đoạn 2005-2008 Techcombank đã đạt được những thành công đáng khích lệ Đó là kết quả của một quá trình phấn đấu của toàn bộ các cán bộ công nhân viên và ban lãnh đạo Techcombank trong suốt một thời gian dài Bước sang năm 2009 với nhiều thử thách và khó khăn nhưngTechcombank vẫn luôn đặt mục tiêu phát triển nhanh, mạnh, bền vững để trở thành một ngân hàng thương mại cổ phần hàng đầu Việt Nam.
Thực trạng hoạt động chuyển tiền quốc tế ở Techcombank
2.2.1 Các văn bản điều chỉnh việc thanh toán quốc tế theo phương thức chuyển tiền tại Techcombank
Trong phần quy tắc chuyển tiền đã nói rõ hoạt động chuyển tiền quốc tế phải tuân thủ những quy định của Ngân hàng Nhà nước cũng như của Chính phủ Cụ thể các văn bản điều chỉnh hoạt động chuyển tiền quốc tế tại Hội sở chính Techcombank là: a) Văn bản nội bộ:
- Quy chế hoạt động kinh doanh ngoại hối của Techcombank số 719/TCB do chủ tịch Hội đồng quản trị ban hành ngày 14/08/2000
- Danh sách ngân hàng đại lý
- Quy định về quản lý vốn trong hệ thống Techcaombank ban hành kèm quyết định số 210/TCB ngày 10/03/2003 của TGĐ
- Biểu phí hiện hành của Techcombank
- Các thông báo của Trung tâm thanh toán và ngân hàng đại lý có liên quan đến nghiệp vụ chuyển tiền
- Hướng dẫn sử dụng hệ thống Globus
H ọ c vi ệ n ngân hàng b) Văn bản bên ngoài:
- Các Hiệp định, Hiệp ước được kí kết giữa Việt Nam và nước ngoài.
- Bộ Luật dân sự, Thương mại Việt Nam.
- Nghị định 63/1998/NĐ-CP ngày 17/08/1998 về quản lý ngoại hối và các sửa đổi, hướng dẫn kèm theo.
- Nghị định số 90/1998/NĐ-CP ngày 07/11/1998 của Chính phủ về quy chế quản lý vay, trả nợ nước ngoài.
- Thông tư 01/1999/TT-NHNN7 ngày 16/04/1999 của Ngân hàng nhà nước hướng dẫn thi hành “Nghị định 63/1998/NĐ-CP ngày 17/08/1998 về quản lý ngoại hối”
- Thông tư 08/2003/TT-NHNN ngày 21/05/2003 của Ngân hàng Nhà nước Việt Nam về hướng dẫn thi hành nghĩa vụ bán và quyền mua ngoại tệ đối với giao dịch vãng lai của người cư trú là tổ chức.
- Thông tư 09/2004/TT-NHNN ngày 21/12/2004 của Ngân hàng Nhà nước Việt Nam hướng dẫn việc vay trả nợ nước ngoài của doanh nghiệp.
- Thông tư 01/2001/TT-NHNN ngày 19/01/2001 của Thống đốc Ngân hàng Nhà nước hướng dẫn về quản lý ngoại hối đối với đầu tư trực tiếp ra nước ngoài của doanh nghiệp Việt Nam.
- Thông tư 04/2001/TT-NHNN ngày 19/01/2001 của Thống đốc Ngân hàng Nhà nước về quản lý ngoại hối đối với doanh nghiệp có vốn đầu tư ra nước ngoài và bên nước ngoài tham gia hợp đồng hợp tác kinh doanh.
- Quyết định số 46/2001/QĐ-TTg ngày 04/04/2001 của Thủ tướng chính phủ về quản lý xuất khẩu - nhập khẩu hàng hóa.
- Quyết định số 323/2005/QĐ-TTg ngày 07/12/2005 của Thủ tướng Chính phủ về việc gia hạn thời hạn hiệu lực của “Quyết định số 46/2001/QĐ-TTg ngày 04/04/2001 của Thủ tướng chính phủ về quản lý xuất khẩu - nhập khẩu hàng hóa”.
- Quyết định số 1437/2001/QĐ-NHNN ngày 19/11/2001 của Thống đốc Ngân hàng Nhà nước về việc ban hành quyết định mua, chuyển, mang ngoại tệ ra nước ngoài của người cư trú là công dân Việt Nam.
- Quyết định số 337/1998/QĐ-NHNN7 ngày 10/10/1998 của Ngân hàng Nhà nước về việc mang ngoại tệ, tiền mặt, Việt Nam Đồng bằng tiền mặt khi xuất nhập cảnh và các sửa đổi, bổ sung, hướng dẫn thi hành.
- Các điều kiện bán hàng trong thương mại quốc tế - incoterms 2000, ICC. 2.2.2 Quy trình chuyển tiền quốc tế tại Techcombank
Techcombank là tổ chức cung cấp dịch vụ thanh toán quốc tế trên toàn hệ thống và xử lý các giao dịch thanh toán quốc tế bằng hình thức tập trung tại hội sở Các đơn vị trong hệ thống đều sử dụng thương hiệu Techcombank và thông qua hệ thống tài khoản NOSTRO duy nhất của Techcombank, thực hiện dịch vụ thanh toán quốc tế với bên ngoài.
Trung tâm thanh toán là bộ phận có nhiệm vụ tham mưu và tổ chức thức hiện các hoạt động thanh toán quốc tế trên toàn hệ thống Techcombank. Trung tâm thanh toán được ủy quyền quản lý hệ thống tài khoản NOSTRO của Techcombank, xử lý các giao dịch cho toàn hệ thống và chịu trách nhiệm phối hợp với các bộ phận có liên quan, đảm bảo nguồn ngoại tệ thanh toán cho toàn hệ thống.
Nghiệp vụ chuyển tiền quốc tế được xử lý tại Techcombank như sau: 2.2.2.1 Chuyển tiền đi nước ngoài
Trong chuyển tiền đi nước ngoài có hai trường hợp, một làTechcombank có tài khoản tại quốc gia đó, hai là không có tài khoản.Trường hợp thứ nhất sẽ được xử lý như sau:
H ọ c vi ệ n ngân hàng a1) Quy trình: Sơ đồ 2.2 : Quy trình chuyển tiền đi nước ngoài
TRÁCHNHIỆM TIẾN TRÌNH THỰC HIỆN THAM KHẢO
Cấp thẩm quyền tại đơn vị (2)
Cấp thẩm quyền tại TTTT (7)
Thông báo chấp nhận, kiểm tra tài khoản và duyệt bán ngoại tệ Kiểm tra tiếp nhận hoặc từ chối
Soạn giao dịch, chuyển tiền và hạch toán
Tiếp nhận hồ sơ, kiểm tra và thẩm định
Phê duyệt B2 Đối chiếu các lệnh Swift gửi đi với báo cáo Globus, phát điện, lưu hồ sơ
Xử lý sai lầm (nếu có)
(1): Bộ phận dịch vụ ngân hàng doanh nghiệp tại đơn vị thống nhất tiếp nhận nhu cầu chuyển tiền quốc tế và có trách nhiệm thẩm định và xác định rõ tính đầy đủ, tính pháp lý và tính rõ ràng của lệnh chuyển tiền, so sánh với các giấy tờ kèm theo để kịp thời lưu ý khách hàng khi có mâu thuẫn hoặc sai sót về nội dung.
+ Thẩm định pháp lý: Hồ sơ pháp nhân, hồ sơ chuyển tiền có phù hợp với các quy định hiện hành hay không
+ Thẩm định tín dụng: Theo quy chế, hướng dẫn về nghiệp vụ cho vay vốn trong trường hợp vay vốn để thanh toán theo quy trình hiện hành của Techcombank.
+ Kiểm tra bộ hồ sơ chuyển tiền, nội dung lệnh chuyển tiền đã có đầy đủ các thông tin hay chưa, có mâu thuẫn với hợp đồng ngoại thương hay không, với phụ lục hợp đồng và các chứng từ kèm theo hay không
Nếu là chuyển tiền trước khi nhận hàng thì trên hợp đồng ngoại thương hoặc hóa đơn đòi tiền phải quy định rõ thanh toán trước khi nhận hàng bằng TTR in advance trong mục “payment or shipment after payment” hoặc ngày khi nhận được bản fax chứng từ nhận hàng và khách hàng phải có cam kết theo mẫu. Đối với chuyển tiền sau khi nhận hàng, thì trên hợp đồng ngoại thương hoặc hóa đơn phải quy định rõ: Thanh toán sau khi nhận hàng bằng TTR Khách hàng phải xuất trình kèm theo bộ chứng từ nhận hàng.
+ Thẩm định rủi ro: Thẩm định năng lực kinh doanh xuất nhập khẩu của khách hàng, kiểm tra số tiền đã có sẵn trên tài khoản ngoại tệ hay không hoặc tài khoản VNĐ có đủ VNĐ tương đương với số ngoại tệ cần chuyển và thu phí hay không, các chỉ dẫn thanh toán có rõ ràng không
Sau khi thẩm định, chuyên viên khách hàng điền các thông tin liên quan đến lệnh chuyển tiền của khách hàng trong phiếu đề nghị thanh toán
H ọ c vi ệ n ngân hàng theo mẫu, kí xác nhận hồ sơ hợp lệ và trình lên trưởng đơn vị hoặc cấp có thẩm quyền phê duyệt.
(2): Kiểm soát và phê duyệt hồ sơ chuyển tiền
Đánh giá chung về hoạt động chuyển tiền quốc tế tại Techcombank.43 1 Những thành tựu đã đạt được
Techcombank với địa bàn hoạt động rộng rãi, khách hàng đa dạng và hoạt động với phương châm “sáng tạo giá trị, chia sẻ thành công“. Techcombank luôn kịp thời nắm bắt những biến động của thị trường để có hình thức huy động vốn thích hợp, tạo nên nguồn vốn tăng trưởng liên tục đáp ứng nhanh chóng các nhu cầu về vốn cần thiết cho đầu tư phát triển sản xuất kinh doanh của các doanh nghiệp, cũng như mọi nhu cầu có thể phát sinh của khách hàng cá nhân.
Riêng về hợp tác quốc tế, Techcombank đã có mạng lưới ngân hàng đại lý tại gần 100 quốc gia với trên 400 ngân hàng và trên 1100 địa chỉ trên toàn thế giới Với mạng lưới rộng khắp như vậy cộng với việc thực hiện thành công mô hình tập trung hoá giao dịch thanh toán quốc tế, mang lại cho
H ọ c vi ệ n ngân hàng ngân hàng lợi thế cạnh tranh rõ rệt trong công tác cung cấp dịch vụ thanh toán quốc tế với chất lượng và hiệu quả cao hơn các ngân hàng khác Chỉ tính riêng từ 2005 trở lại đây, Techcombank đã nhận được rất nhiều các giải thưởng về thanh toán quốc tế:
- Năm 2006: Nhận giải thưởng về thanh toán quốc tế từ the Bank of NewYorks, Citibank, Wachovia trao tặng ”Ngân hàng có thành tích xuất sắc trong hoạt động thanh toán quốc tế 2005“.
Moody’s, hãng xếp hạng tín nhiệm hàng đầu thế giới đã công bố xếp hạng tín nhiệm của Techcombank, ngân hàng TMCP đầu tiên tại Việt Nam được xếp hạng bởi Moody’s.
- Năm 2007: nhận giải thưởng ”TTQT xuất sắc năm 2007” do Citibank trao tặng.
- Năm 2008: Nhận được danh hiệu ”dịch vụ được hài lòng nhất 2008“ do độc giả của báo Sài Gòn tiếp thị bình chọn, nhận giải thưởng Sao vàng Đất Việt 2008 do hội doanh nghiệp trẻ trao tặng.
Nhận giải ”tài trợ thương mại tốt nhất 2008“ do Bộ Công thương trao tặng
Thanh toán quốc tế luôn tỏ ra là một thế mạnh của Techcombank, doanh số năm sau luôn cao hơn năm trước, thể hiện ở bảng sau:
Bảng 2.5: Doanh số thanh toán quốc tế tại Techcombank giai đoạn 2005- 2008. Đơn vị: Triệu USD
(Nguồn: Báo cáo thường niên của Techcombank từ năm 2005-2008 )
Biểu đồ 2.3: Doanh số thanh toán quốc tế tại Techcombank giai đoạn 2005-2008
(Nguồn: Báo cáo thường niên của Techcombank từ năm 2005-2008 )
Qua bảng số liệu và biểu đồ ta có thể thấy, riêng năm 2007 doanh số đạt 2.923 triệu USD, tăng 117,81% so với 2006 Năm 2008 cũng tăng trưởng nhưng chỉ tăng 20,01% , lý do là vì sự suy thoái của nền kinh tế toàn cầu.Tuy nhiên, trong hoàn cảnh khó khăn mà Techcombank vẫn giữ vững được
H ọ c vi ệ n ngân hàng mục tiêu tăng trưởng là một sự nỗ lực cố gắng rất lớn, một thành tích đáng khen ngợi
Bên cạnh sản phẩm truyền thống như tín dụng chứng từ, Techcombank còn có nhiều sản phẩm độc đáo như phát hành séc quốc tế tại chỗ và từ xa Ngay cả trong sản phẩm cơ bản như chuyển tiền, ngân hàng cũng đã đẩy mạnh hợp tác với các ngân hàng hàng đầu trên thế giới, sản phẩm chuyển tiền đa ngoại tệ tỏ ra rất hiệu quả, cho phép khách hàng chuyển hàng trăm loại ngoại tệ trên thế giới Điều đặc biệt là dịch vụ chuyển tiền quốc tế luôn chiếm tỷ trọng lớn trong các dịch vụ thanh toán quốc tế, thường lớn hơn 50%, thể hiện ở bảng sau:
Bảng 2.6 : Tỷ trọng doanh số thanh toán quốc tế theo phương thức chuyển tiền quốc tế tại Techcombank Đơn vị: triệu USD
Tỷ trọng của chuyển tiền trong TTQT
(Nguồn: Báo cáo thường niên của Techcombank từ năm 2005-2008)
Chuyển tiền là một nghiệp vụ khá đơn giản và ít rủi ro cho ngân hàng trong thanh toán quốc tế Doanh thu từ phí chuyển tiền của Techcombank tăng đều đặn qua các năm và luôn chiếm tỷ trọng lớn, cao hơn so với phương thức tín dụng chứng từ Khoản thu này đã đóng góp một phần rất lớn vào doanh thu từ dịch vụ của ngân hàng, nâng tổng doanh thu của ngân hàng ngày càng cao lên qua từng năm
Theo thống kê năm 2007, Techcombank là một trong những ngân hàng đi đầu về thu dịch vụ, đạt 15% trong tổng doanh thu, chỉ đứng sau ngân hàng Đông Á Trong đó dịch vụ chuyển tiền quốc tế chiếm tới 4%, đó là một thành công trong hoạt động chuyển tiền quốc tế đối với các NHTM ở Việt Nam. Ở Techcombank, tỷ lệ chuyển tiền quốc tế bằng điện ngày càng tăng nhờ những tiện ích mà nó đem lại cho khách hàng Trong các phương thức chuyển tiền thì ở Techcombank chuyển tiền bằng điện chiếm tới hơn 70%, tiếp theo là bằng phát hành séc.
Sở dĩ chuyển tiền bằng điện có chi phí cao hơn các phương thức khác nhưng khách hàng vẫn lựa chọn vì ở Techcombank tỷ lệ điện chuẩn đạt hơn 99% Chính chất lượng điện cao làm giảm thời gian xử lý điện ở các ngân hàng trung gian, làm cho giao dịch được diễn ra nhanh chóng, chính xác hơn Mặt khác, mức phí mà Techcombank đưa ra cũng rất cạnh tranh nhờ vậy mà thu hút được ngày càng nhiều khách hàng.
Quy trình chuyển tiền ở Techcombank cũng đã được cải thiện, rõ ràng, chặt chẽ và phù hợp với thông lệ quốc tế Từng khâu trong quy trình được quy định rất cụ thể, giao cho từng bộ phận xử lý, tạo ra tính chuyên môn cao.
Techcombank luôn chú trọng đổi mới công nghệ Việc nâng cấp phần mềm T24 giúp Techcombank luôn giữ vững vị trí là ngân hàng sử dụng phiên bản T24 mới nhất tại Việt Nam Nhờ đó nghiệp vụ thanh toán quốc tế nói chung và chuyển tiền quốc tế nói riêng đạt hiệu quả ngày càng cao, chính xác gần như tuyệt đối. Để có được những thành quả đó là nhờ vào ngân hàng đã biết cách nắm bắt thời cơ, đưa ra những giải pháp phù hợp như:
- Nâng cao ứng dụng những thành tựu tin học mới vào lĩnh vực thanh toán
- Chính sách thu phí hợp lý thu hút khách hàng và nâng cao sức cạnh tranh với các ngân hàng khác.
- Đẩy mạnh công tác tư vấn khách hàng, tạo cho khách hàng lòng tin đối với dịch vụ của ngân hàng.
- Luôn mở rộng mối quan hệ hợp tác quốc tế, nâng cao uy tín trong khu vực và trên thế giới.
- Luôn tổ chức các chương trình đào tạo cán bộ, nâng cao kỹ năng xử lý nghiệp vụ, nhờ đó mà chất lượng thanh toán ngày một cao hơn.
2.3.2 Những mặt còn tồn tại và nguyên nhân.
2.3.2.1 Những mặt còn tồn tại.
Bên cạnh những thành quả đã đạt được, Techcombank vẫn bộc lộ những nhược điểm trong nghiệp vụ chuyển tiền quốc tế như sau:
- Doanh số chuyển tiền quốc tế của Techcombank tăng dều qua các năm nhưng vẫn còn nhỏ so với tổng kim ngạch xuất nhập khẩu của cả nước và nhu cầu chuyển tiền của người dân ngày nay.
- Quy trình chuyển tiền đã bộc lộ một vài điểm bất cập.
- Khối lượng giao dịch ngày càng tăng mà các giao dịch lại phụ thuộc vào mạng SWIFT, nhiều khi giao dịch phải tạm dừng do lỗi của hệ thống SWIFT như lệnh không bắn ra được hoặc lệnh được gửi đi lớn hơn một lần, các nhân viên ngân hàng lại phải sửa chữa sai sót rất mất thời gian
- Chưa đa dạng được các phương thức chuyển tiền.
- Vẫn còn một tỷ lệ các bức điện lập sai do nhân viên thực hiện như lập lệnh thiếu đuôi tài khoản, lệnh thừa, lệnh thiếu…
- Hệ thống mạng chưa đạt chất lượng chuẩn, nhiều khi còn chập chờn gây mất thời gian trong quá trình xử lý nghiệp vụ.
- Phần mềm T24 tuy có nhiều tính năng vượt trội và được nâng cấp thường xuyên nhưng vẫn bộc lộ những nhược điểm cần sửa chữa.
- Các bức điện dưới chi nhánh chuyển lên thỉnh thoảng bị mờ do lỗi scan.
- Một số hồ sơ chuyển tiền có sai sót, mâu thuẫn về nội dung nhưng không được phát hiện ra để sửa chữa kịp thời.
PHÁP NHẰM ĐẨY MẠNH HOẠT ĐỘNG CHUYỂN TIỀN QUỐC TẾ TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN KỸ THƯƠNG VIỆT NAM
Định hướng phát triển của Techcombank đến năm 2010
Trong thời đại hội nhập kinh tế ngày nay, cơ hội cho các ngân hàng thương mại trong việc phát triển hoạt động thanh toán quốc tế là rất nhiều và đồng thời môi trường cạnh tranh cũng trở nên gay gắt hơn với các đối thủ là các ngân hàng thương mại trong nước đang dần trở nên vững mạnh hơn và các ngân hàng nước ngoài mới xâm nhập thêm vào thị trường Techcombank tự hào là một trong những ngân hàng thương mại cổ phần đi đầu trong lĩnh vực dịch vụ thanh toán quốc tế Ngân hàng đã tạo cho mình một vị thế khá vững chắc trong lòng các doanh nghiệp xuất nhập khẩu và rất nhiều khách hàng dân cư Để duy trì và phát triển hơn nữa vị thế của mình, Techcombank đã luôn đề ra phương hướng hoạt động cụ thể của mình trong từng giai đoạn, trước mắt là hai năm 2009 và 2010 Trên cơ sở kết quả đạt được và những khó khăn trong những năm vừa qua, Techcombank đã đưa ra mục tiên phát triển đến năm 2010 của mình là tạo ra bước đột phá nhảy vọt để duy trì vị thế của Techcombank - một ngân hàng thương mại cổ phần đa năng hàng đầu Việt Nam Thêm vào đó, Techcombank được biết đến là một ngân hàng có thế mạnh về những sản phẩm công nghệ cao, cho nên định hướng trong những năm tới của ban lãnh đạo Techcombank là tiếp tục hiện đại công nghệ, tiếp tục đưa công nghệ trở thành thế mạnh của Techcombank.
Bước sang năm 2009, hứa hẹn nhiều vận hội và thách thức trong hoạt động kinh doanh ngân hàng, Techcombank tiếp tục phát huy những kết quả đạt được, đặc biệt chú trọng mục tiêu tăng trưởng nhanh, bền vững, tăng khả năng liên kết và cung ứng các sản phẩm dịch vụ tiên tiến trong lĩnh vực tài chính, ngân hàng, chứng khoán, bảo hiểm nhằm đáp ứng nhu cầu của khách hàng trong và ngoài nước, đồng thời tiếp tục khẳng định , phát huy vai trò của một trong những ngân hàng hàng đầu Việt Nam Techcombank sẽ tiếp tục thực hiện những nghiên cứu, đổi mới và hoàn thiện sản phẩm, đơn giản hóa quá trình dịch vụ, đồng thời tăng cường và đảm bảo tốt nhất các hoạt động chăm sóc khách hàng để có thể mang đến cho quý khách hàng những sản phẩm, dịch vụ ngân hàng với chất lượng tốt nhất
Với các mục tiêu đó, Techcombank đã lên chương trình mở rộng cả về chiều rộng và chiều sâu với các kế hoạch mở rộng cơ sở khách hàng, mạng lưới, quy mô cũng như tăng cường kiểm soát rủi ro chặt chẽ Đây là những năm cuối trong kế hoạch năm năm 2005-2010 của Techcombank, hơn bao giờ hết các yêu cầu chất lượng cần được cụ thể hóa bằng việc cải tiến năng suất lao động , tăng hiệu quả hoạt động để đáp ứng mục tiêu phát triển của Techcombank và đạt được chuẩn mực của một ngân hàng hiện đại mà kế hoạch đã đề ra, hướng đến một ngân hàng vận hành theo tiêu chuẩn quốc tế.
Và sự hợp tác ngày càng chặt chẽ với đối tác chiến lược HSBC sẽ giúp cho mục tiêu đó ngày càng dễ thực hiện.
Những giải pháp nhằm đẩy mạnh hoạt động chuyển tiền quốc tế tại ngân hàng thương mại cổ phần Kỹ thương Việt Nam
hàng thương mại cổ phần Kỹ thương Việt Nam
Hoạt động thanh toán quốc tế ngày càng trở nên quan trọng và gắn bó mật thiết với các hoạt động khác của ngân hàng thương mại Muốn hoàn thành định hướng phát triển thanh toán quốc tế nói chung, trong đó có định hướng phát triển phương thức chuyển tiền quốc tế thì Techcombank cần thực hiện tốt những nhiệm vụ chủ yếu sau:
3.2.1 Hoàn thiện mô hình quản lý điều hành, quy trình hoạt động thanh toán quốc tế.
Hoàn thiện mô hình quản lý điều hành, quy trình hoạt động thanh toán quốc tế từ Hội sở chính đến các chi nhánh, đồng thời giao quyền chủ động cho các chi nhánh.
Trong xu thế hoạt động kinh doanh ngày càng phát triển, khối lượng giao dịch thực hiện qua ngân hàng ngày càng nhiều, nhất là tại các chi nhánh có địa bàn tiềm năng, việc tập trung mọi giao dịch liên quan đến chuyển tiền quốc tế đều phải qua đầu mối là Hội sở chính làm mất thời gian và mất thêm người làm công tác kiểm soát, tăng chi phí cho ngân hàng Hiện nay, các chi nhánh của Techcombank đều đã đăng ký mã giao dịch qua mạng SWIFT, do đó Hội sở chính có thể nghiên cứu, xem xét cho một số chi nhánh có khả năng xử lý tốt về kỹ thuật nghiệp vụ, ngoại ngữ…được phép thanh toán thẳng trực tiếp với nước ngoài với số tiền dưới một giá trị nào đó Nghĩa là các bức điện giao dịch chỉ cần chuyển qua máy SWIFT đặt tại Hội sở chính và chuyển thẳng qua nước ngoài, Hội sở chính không cần phải kiểm soát giao dịch, mà chỉ cần lưu hồ sơ về giao dịch đó Nếu thực hiện được điều này, khối lượng giao dịch có thể giảm đáng kể so với hiện nay
Về lâu dài, có thể cho phép mọi giao dịch liên quan như sửa đổi, tra soát liên quan đến điện thanh toán của các chi nhánh có trình độ nghiệp vụ vững được thực hiện trực tiếp với nước ngoài Muốn vậy, các chi nhánh cần trang bị cho mình những điều kiện cần thiết về máy móc, con người để sẵn sàng đáp ứng nhu cầu của các bước chuyển đổi mới.
3.2.2 Củng cố và tăng cường quan hệ đối ngoại, phát triển hệ thống các ngân hàng đại lý.
Techcombank đã có mạng lưới ngân hàng đại lý với rất nhiều quốc gia trên thế giới Tuy vậy, số lượng ngân hàng đại lý của Techcombank không phải là quá nhiều, điều này dẫn đến những trường hợp chuyển tiền đến những ngân hàng không có quan hệ đại lý với Techcombank phải đi lòng
H ọ c vi ệ n ngân hàng vòng, thời gian để tiền đến được với khách hàng lâu hơn so với trường hợp Techcombank có quan hệ đại lý với ngân hàng đó Điều này có thể dẫn tới hậu quả là khách hàng chuyển sang giao dịch với ngân hàng khác nhanh hơn, đây là điều rất nguy hiểm trong hoạt động kinh doanh Do đó, Techcombank cần tích cực và chủ động hơn nữa trong giao dịch để thiết lập quan hệ đại lý với các ngân hàng ở các nước mà Việt Nam đã và đang có quan hệ ngoại thương, nhằm thu hút khách hàng đến giao dịch đồng thời góp phần thúc đẩy quá trình hội nhập kinh tề và phát triển quan hệ đối ngoại với tất cả các nước trên thế giới.
Khi đã có quan hệ đại lý với các ngân hàng nước ngoài, Techcombank cần xây dựng hệ thống phân loại và chính sách quan hệ đại lý phù hợp để nâng cao uy tín quốc tế, tạo điều kiện tốt nhất cho việc thực hiện các giao dịch tại hệ thống ngân hàng thương mại cổ phần Kỹ thương Việt Nam,mở rộng thị trường, qua đó hỗ trợ công tác đào tạo, tận dụng kinh nghiệm quản lý kinh doanh của các ngân hàng nước ngoài, đồng thời khai thác ngay hệ thống thanh toán của ngân hàng đại lý để phục vụ cho nhu cầu thanh toán của mình.
Sử dụng ngân hàng đại lý để cung cấp các dịch vụ của mình và ngược lại, yêu cầu họ sử dụng hệ thống Techcombank để cung ứng sản phẩm của họ, qua đó mở rộng thị phần, tăng khách hàng đến giao dịch Xem xét việc nới lỏng tiêu chuẩn đối với ngân hàng thiết lập quan hệ đại lý, bàn bạc và trao đổi với ngân hàng đại lý nước ngoài để bổ sung nội dung hợp tác hỗ trợ thực sự có hiệu quả trong thời gian tới.
Phối hợp với Bộ Thương mại, tham tán thương mại các nước, thông qua hệ thống các ngân hàng nước ngoài có quan hệ đại lý với Techcombank để giới thiệu về hoạt động và vị trí của Techcombank đến khách hàng các nước Thông qua đó, dần dần các ngân hàng nước ngoài chọn Techcombank làm ngân hàng trung gian để thực hiện dịch vụ thanh toán…
3.2.3 Hoàn thiện các vấn đề về cơ chế chính sách
Techcombank nên hoàn thiện các chính sách về tiền lương và tiền thưởng để khuyến khích các chi nhánh và cán bộ hoàn thành tốt công tác. Khen thưởng đối với các chi nhánh phát triển tốt nghiệp vụ kinh doanh đối ngoại, tạo nguồn thu ngoại tệ cho ngân hàng Có chính sách khen thưởng rõ ràng đối với những cán bộ có cống hiến cho ngân hàng, thu hút những chuyên gia giỏi trong lĩnh vực thanh toán quốc tế Xử lý nghiêm những trường hợp vi phạm để tránh lặp lại gây thiệt hại về vật chất và uy tín cho ngân hàng.
Tại Hội sở chính nên thành lập bộ phận chuyên nghiên cứu, tiếp thu các ý kiến phản hồi từ các chi nhánh về các vướng mắc liên quan đến cơ chế chính sách lương, thưởng, phạt đã đưa ra, về thực tế thực thi những văn bản của các Bộ ngành trực thuộc ban hành, những tranh chấp thực tế phát sinh khi thực hiện nghiệp vụ để giúp Ban lãnh đạo trong việc tổng hợp, chỉnh sửa các quy định chưa rõ ràng, bổ sung những gì còn thiếu giúp cho việc tác nghiệp được tiến hành trôi chảy hơn.
3.2.4 Tăng cường nguồn vốn huy động bằng ngoại tệ.
Tăng trưởng nguồn vốn huy động nói chung, nguồn vốn ngoại tệ nói riêng là mục tiêu hàng đầu trong mọi chiến lược phát triển của các Ngân hàng Nguồn vốn lớn và vững chắc là nền tảng để ngân hàng phát triển hơn nữa các loại hình dịch vụ cung ứng cho khách hàng, đảm bảo thanh toán đầy đủ và kịp thời Do đó, để đẩy mạnh hoạt động chuyển tiền quốc tế ngân hàng cần đáp ứng đủ nguồn vốn ngoại tệ khi khách hàng có nhu cầu Để đảm bảo được nguồn vốn này, Techcombank cần phải thực hiện nhiều biện pháp khác nhau bởi vấn đề ngoại tệ rất phức tạp và nhiều biến động:
Thu hút vốn tiền gửi bằng chính sách lãi suất hợp lý bởi lãi suất là vấn đề hàng đầu mà khách hàng quan tâm khi tới gửi tiền Đưa ra mức lãi
H ọ c vi ệ n ngân hàng suất tiền gửi hấp dẫn, linh hoạt trong từng thời kỳ không phải là vấn đề đơn giản bởi ngân hàng vừa phải đảm bảo khối lượng vốn huy động, vừa phải đảm bảo chi phí huy động không quá cao và không ảnh hưởng tới lợi nhuận kinh doanh Thời gian qua, những chương trình tiết kiệm trúng nhà, trúng xe, hay các chính sách lãi suất đủ hấp dẫn với các kỳ hạn đủ phong phú tỏ ra có hiệu quả trong việc thu hút vốn đủ lớn để đáp ứng cho nhu cầu kinh doanh,do đó cần tiếp tục phát huy, nhất là trong những thời điểm nhạy cảm về vốn. Đa dạng hóa các hình thức huy động vốn bằng ngoại tệ, không những tăng cường huy động tiết kiệm huy động ngoại tệ mà nên phát hành các chứng chỉ tiền gửi, kỳ phiếu bằng ngoại tệ, thực hiện huy động nhiều loại ngoại tệ mạnh như USD, GPB, EUR…Thêm vào đó, việc mở tài khoản tiền gửi ngoại tệ cho các tổ chức kinh tế trong nước, các công ty có vốn đầu tư nước ngoài, các Tổ chức phi Chính phủ cũng cần được chú trọng để có thể tận dụng thời gian nhàn rỗi của nguồn tiền này.
Có những hợp đồng hợp tác giúp đỡ tương trợ với các ngân hàng lớn có uy tín về việc cho vay ngoại tệ khi cần thiết.
3.2.5 Nâng cao chất lượng nguồn nhân lực.
Trong thời đại ngày nay, khi mà nền kinh tế tri thức dang trở nên chiếm lĩnh thì nguồn nhân lực đã chứng tỏ được sự quan trọng, cần thiết của mình trong việc hoàn thiện hay thay đổi chất lượng của một vấn đề Đối với ngành có tính chất xã hội hóa cao như ngân hàng thì con người càng là yếu tố đặc biệt quan trọng Có thể nói rằng năng lực chuyên môn và kỹ năng giao tiếp của nhân viên ngân hàng giữ vai trò chủ đạo hình thành nên chất lượng nghiệp vụ kinh doanh của ngân hàng.