Nâng cao chất lượng thẩm định tín dụng đối với doanh nghiệp vừa và nhỏ tại ngân hàng TMCP công thương việt nam chi nhánh hoàng mai

LỜI CAM ĐOAN Tôi xin cam đoan công trình nghiên cứu riêng tụi Cỏc số liệu nêu luận văn có nguồn gốc rõ ràng, kết luận văn trung thực chưa cơng bố cơng trình khác Tơi xin hồn tồn chịu trách nhiệm với lời cam đoan trên./ Tác giả luận văn LỜI CẢM ƠN Em xin chân thành cảm ơn thầy giáo TS Phan Hữu Nghị tận tình hướng dẫn em hồn thiện luận văn Đồng thời em xin gửi lời cảm ơn tất thầy cô khoa Ngân hàng – Tài nói riêng thầy Viện đào tạo sau đại học nói chung Ban lãnh đạo chi nhánh Hoàng Mai, đồng nghiệp gia đình tận tình giúp đỡ em hồn thiện luận văn MỤC LỤC LỜI CAM ĐOAN LỜI CẢM ƠN DANH MỤC CHỮ VIẾT TẮT DANH MỤC BẢNG VÀ SƠ ĐỒ TÓM TĂT LUẬN VĂN PHẦN MỞ ĐẦU CHƯƠNG 1: LÝ LUẬN CHUNG VỀ CHẤT LƯỢNG THẨM ĐỊNH TÍN DỤNG ĐỐI VỚI DOANH NGHIỆP NHỎ VÀ VỪA CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI1 1.1 Khái quát tín dụng doanh nghiệp nhỏ vừa 1.1.1 Khái quát nghiệp vụ tín dụng 1.1.2 Khái quát doanh nghiệp nhỏ vừa 1.1.3 Vai trị tín dụng ngân hàng doanh nghiệp nhỏ vừa 1.2 Chất lượng thẩm định tín dụng doanh nghiệp nhỏ vừa 1.2.1 Thẩm định tín dụng doanh nghiệp nhỏ vừa 1 1.2.2 Chất lượng thẩm định tín dụng doanh nghiệp nhỏ vừa 1.3 Các nhân tố ảnh hưởng đến chất lượng thẩm định tín dụng doanh nghiệp nhỏ vừa 1.3.1 Nhân tố chủ quan 1.3.2 Nhân tố khách quan CHƯƠNG 2: THỰC TRẠNG CHẤT LƯỢNG THẨM ĐỊNH TÍN DỤNG ĐỐI VỚI CÁC DOANH NGHIỆP NHỎ VÀ VỪA TẠI NGÂN HÀNG TMCP CƠNG THƯƠNG VIỆT NAM – CHI NHÁNH HỒNG MAI 2.1 Khái quát Ngân hàng TMCP công thương Việt Nam – Chi nhánh Hoàng Mai 2.1.1 Quá trình hình thành phát triển Chi nhánh 2.1.2 Cơ cấu tổ chức máy 35 2.1.3 Tình hình kinh doanh chi nhánh 2.2 Thực trạng chất lượng thẩm định tín dụng doanh nghiệp nhỏ vừa Ngân hàng TMCP công thương Việt Nam – Chi nhánh Hoàng Mai 2.2.1 Thực trạng tín dụng doanh nghiệp nhỏ vừa chi nhánh 2.2.2 Nội dung thẩm định tín dụng Chi nhánh 1 2.2.3 Thực trạng chất lượng thẩm định tín dụng doanh nghiệp nhỏ vừa Chi nhánh 2.3 Đánh giá chất lượng thẩm định tín dụng chi nhánh 2.3.1 Kết đạt 1 2.3.2 Hạn chế nguyên nhân CHƯƠNG 3: GIẢI PHÁP NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG THẨM ĐỊNH TÍN DỤNG ĐỐI VỚI CÁC DNNVV TẠI NGÂN HÀNG TMCP CƠNG THƯƠNG VN – CHI NHÁNH HỒNG MAI 3.1 Định hướng phát triển chi nhánh 3.2 Giải pháp nâng cao chất lượng thẩm định tín dụng chi nhánh 3.2.1 Nâng cao chất lượng nguồn nhân lực 3.2.2 Hồn thiện cơng tác tổ chức điều hành thẩm định tín dụng 3.2.3 Tăng cường chất lượng thông tin dùng cho công tác thẩm định 3.2.4 Nâng cao chất lượng công tác kiểm tra, kiểm soát chi nhánh 3.2.5 Tăng cường trang bị sở vật chất, kỹ thuật 3.2.6 Nâng cao tính khách quan cơng tác thẩm định chi nhánh 3.2.7 Giải pháp hỗ trợ khác: 3.3 Kiến nghị 1 3.3.1 Kiến nghị với Chính Phủ ban ngành liên quan 3.3.2 Kiến nghị với Ngân hàng Nhà Nước 3.3.3 Kiến nghị với Ngân hàng TMCP công thương Việt Nam KẾT LUẬN TÀI LIỆU THAM KHẢO 1 1 DANH MỤC CÁC TỪ VIẾT TẮT DN : Doanh nghiệp DNNVV : Doanh nghiệp nhỏ vừa NHTM : Ngân hàng thương mại VN : Việt Nam CBTD : Cán tín dụng TTTĐ : Tờ trình thẩm định BCRR : Báo cáo rủi ro SXKD : Sản xuất kinh doanh CIC : Trung tâm thơng tin tín dụng PGD : Phịng giao dịch NHCT : Ngân hàng công thương TCT : Tổng công ty DANH MỤC BẢNG VÀ SƠ ĐỒ Bảng 2.1 Hoạt động huy động vốn chi nhánh Bảng 2.2 Dư nợ chi nhánh từ năm 2008 – 2010 Bảng 2.3: Tỷ lệ nợ hạn DNNVV Chi nhánh Hoàng Mai .1 Bảng 2.4: Vịng quay Vốn tín dụng năm 2009 năm 2010 Bảng 2.5 Thu nhập từ hoạt động tín dụng chi nhánh Bảng 2.6: Hiệu suất sử dụng vốn chi nhánh Sơ đồ 2.1 Cơ cấu tổ chức Ngân hàng TMCP công thương Việt Nam – Chi nhánh Hồng Mai i TĨM TẮT LUẬN VĂN LỜI MỞ ĐẦU Ngân hàng loại hình doanh nghiệp đặc biệt, dựa việc vay cho vay ngân hàng trở thành yếu tố thiếu làm nên tăng trưởng phát triển kinh tế Trong hoạt động kinh doanh ngân hàng, tín dụng mảng hoạt động tạo hầu hết lợi nhuận cho ngân hàng Tuy nhiên bên cạnh với việc tạo lợi nhuận, tín dụng tiềm ẩn nhiều rủi ro, rủi ro nhiều nguyên nhân gây nhiên nguyên nhân chủ yếu nguyên nhân liên quan đến cơng tác thẩm định tín dụng Đây khâu khâu quan trọng tác động đến chất lượng tín dụng ngân hàng thương mại Ngân hàng TMCP công thương VN – CN Hoàng Mai chi nhánh thành lập từ năm 2008 Là chi nhánh thành lập sau, hoạt động chủ yếu hai mảng dịch vụ vay cho vay Chính vậy, chất lượng tín dụng ảnh hưởng trực tiếp đến doanh thu lợi nhuận chi nhánh năm Do vậy, việc nâng cao chất lượng thẩm định tín dụng yếu tố quan trọng định đến tồn chi nhánh Mặt khác, trình làm việc chi nhánh, em thấy việc cấp tín dụng cho doanh nghiệp vừa nhỏ hoạt động tạo nhiều lợi nhuận cho chi nhánh Vì em chọn đề tài “Nâng cao chất lượng thẩm định tín dụng doanh nghiệp vừa nhỏ Ngân hàng TMCP công thương Việt Nam – Chi nhánh Hoàng Mai” làm đề tài nghiên cứu Ngoài phần mở đầu, kết luận, luận văn gồm ba chương: Chương 1: Lý luận chung chất lượng thẩm định tín dụng doanh nghiệp nhỏ vừa Ngân hàng thương mại Chương 2: Thực trạng chất lượng thẩm định tín dụng doanh nghiệp nhỏ vừa Ngân hàng TMCP công thương VN – Chi nhánh Hoàng Mai Chương 3: Giải pháp nâng cao chất lượng thẩm định tín dụng doanh nghiệp nhỏ vừa Ngân hàng TMCP công thương VN – Chi nhánh Hoàng Mai ii CHƯƠNG LÝ LUẬN CHUNG VỀ CHẤT LƯỢNG THẨM ĐỊNH TÍN DỤNG ĐỐI VỚI DOANH NGHIỆP NHỎ VÀ VỪA CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1 Khái quát tín dụng doanh nghiệp nhỏ vừa 1.1.1 Khái quát nghiệp vụ tín dụng Tín dụng ngân hàng quan hệ chuyển nhượng quyền sử dụng vốn từ ngân hàng cho khách hàng thời hạn định với khoản chi phí định Cho vay hình thức cấp tín dụng, theo tổ chức tín dụng giao cho khách hàng khoản tiền để sử dụng vào mục đích thời hạn định theo thỏa thuận với ngun tắc có hồn trả gốc lãi Dựa vào tiêu chí phân loại khác cho vay chia thành hình thức khác chẳng hạn dựa vào mục đích tín dụng phân chia thành loại sau: Cho vay phục vụ sản xuất kinh doanh công thương nghiệp; Cho vay tiêu dùng cá nhân; ; Dựa vào thời hạn tín dụng phân chia thành loại sau: Cho vay ngắn hạn; Cho vay trung hạn; Cho vay dài hạn Khi vay vốn khách hàng phải tuân thủ theo hai nguyên tắc định là: Sử dụng vốn mục đích thỏa thuận hợp đồng tín dụng Hồn trả nợ gốc lãi vốn vay thời hạn thỏa thuận hợp đồng tín dụng Khách hàng vay phải đáp ứng điều kiện vay vốn gồm: Có lực pháp luật dân sự, lực hành vi dân chịu trách nhiệm dân theo qui định pháp luật; Có mục đích vay vốn hợp pháp; Có khả tài đảm bảo trả nợ cam kết; Có phương án sản xuất kinh doanh, dịch vụ khả thi có hiệu iii 1.1.2 Khái quát doanh nghiệp nhỏ vừa Doanh nghiệp nhỏ vừa sở kinh doanh đăng ký kinh doanh theo quy định pháp luật, chia thành ba cấp: siêu nhỏ, nhỏ, vừa theo quy mô tổng nguồn vốn (tổng nguồn vốn tương đương tổng tài sản xác định bảng cân đối kế toán doanh nghiệp) số lao động bình quân năm (tổng nguồn vốn tiêu chí ưu tiên) Ở Việt Nam, DNNVV có đặc điểm đặc trưng sau: DNNVV có vốn đầu tư ban đầu ớt nờn chu kỳ SXKD doanh nghiệp thường ngắn dẫn đến khả thu hồi vốn nhanh; DNNVV tồn phát triển hầu hết lĩnh vực, thành phần kinh tế; DNNVV có tính động cao trước thay đổi thị trường; lực kinh doanh hạn chế; lực quản lý cịn thấp trình độ tay nghề người lao động hạn chế Trong kinh tế nay, DNNVV đóng vai trị quan trọng thể hiện: khu vực thu hút tích cực có khả huy động nguồn vốn, nguồn lực xã hội cho đầu tư phát triển; góp phần giải việc làm, tăng thu nhập, thực chiến lược xóa đói giảm nghèo; đóng góp vào việc tăng trưởng kinh tế tăng giá trị xuất nước… 1.1.3 Vai trị tín dụng ngân hàng doanh nghiệp nhỏ vừa Tín dụng ngân hàng góp phần đảm bảo cho hoạt động doanh nghiệp vừa nhỏ liên tục; góp phần nâng cao hiệu sử dụng vốn DNVVN; góp phần hình thành cấu vốn tối ưu cho DNNVV; góp phần tập trung vốn sản xuất, nâng cao khả cạnh tranh DNVVN 1.2 Chất lượng thẩm định tín dụng doanh nghiệp nhỏ vừa Thẩm định tín dụng sử dụng cơng cụ kỹ thuật phân tích nhằm kiểm tra, đánh giá mức độ rủi ro phương án dự án mà khách hàng cung cấp để đưa định cho vay đắn iv Tại NHTM, tiến hành thẩm định ín dụng DNVVN thường tiến hành thẩm định nội dung sau: Thẩm định tư cách pháp lý khách hàng vay vốn; Thẩm định tình hình tài khách hàng; Thẩm định phương án sản xuất kinh doanh/dự án đầu tư; Thẩm định tài sản bảo đảm Chất lượng thẩm định tín dụng đánh giá dựa yếu tố là: (1) định tín dụng hay sai; (2) thời giam thẩm định tín dụng ngắn nhất; (3) chi phí thẩm định tín dụng thấp Các tiêu đánh giá chất lượng thẩm định tín dụng bao gồm: Tỷ lệ nợ hạn; Vịng quay vốn tín dụng; Thu nhập từ hoạt động tín dụng; Hiệu suất sử dụng vốn 1.3 Các nhân tố ảnh hưởng đến chất lượng thẩm định tín dụng doanh nghiệp nhỏ vừa Nhân tố chủ quan bao gồm: Trình độ, lực đạo đức Cán tín dụng; Quy trình thẩm định tín dụng; Chính sách tín dụng thời kỳ cấp quản lý; Cơ sở vật chất, trang thiết bị kỹ thuật phục vụ cho công tác thẩm định; Công tác kiểm tra, kiểm sốt thẩm định tín dụng Nhân tố khách quan bao gồm: Chất lượng thông tin phục vụ cho công tác thẩm định; Môi trường pháp lý; Môi trường kinh tế; Sự phát triển thị trường tài chính; Mơi trường tự nhiên; Mơi trường văn hóa – xã hội 70 - Phõn tớch nhóm khách hàng đầu tư, ngành hàng, thị trường, đồng thời có định hướng phát triển vào nhóm ngành hàng theo thời kì - Nâng cao chất lượng thẩm định RRTD độc lập, phát cảnh báo sớm để có biện pháp ngăn chặn khoản nợ gia hạn, nợ nhóm vŕ nợ xấu phát sinh - Từ ngŕy 01/03/2011, NHCT chuyển sang quản lý vốn theo chế tập trung, áp dụng mơ hình định giá điều chuyển vốn sử dụng vốn theo chế FTP cách hiệu Từ cỏc phũng phải thường xuyên nắm bắt thị trường, linh hoạt, nhanh nhạy điều hành để có nguồn vốn đạt hiệu cao d Tích cực thu hồi nợ xấu, nợ xử lý rủi ro ngoại bẳng: - Xây dựng phương án thu hồi nợ cụ thể với đặc thù khách hàng, hoàn thiện hồ sơ khởi kiện khách hàng cố tình trây ỳ, khơng trả nợ - Bằng nhiều biện pháp hữu hiệu, nguồn lực cho công tác thu hồi nợ dự kiến tập trung đôn đốc thu hồi hết nợ xấu vào 30/06/2011 e Tiếp tục chấn chỉnh, củng cố mở rộng mạng lưới - Chi nhánh dự kiến năm 2011 mở 02 PGD địa bàn đông dân cư sầm uất nhằm thu hút nguồn tiền gửi cung cấp nhiều sản phẩm dịch vụ chi nhánh tới khách hàng, địa bàn quận Hoàn Kiếm, Đống Đa,… f Tập trung phát triển dịch vụ ngân hàng theo hướng nâng cao chất lượng sản phẩm dịch vụ có mở rộng khai thác sản phẩm đại, với mục tiêu tăng doanh số số lượng sản phẩm dịch vụ - Triển khai tích cực quảng bá sản phẩm dịch vụ tới khách hàng, phát triển đa dạng dịch vụ thu phí Tiếp cận nhiều khách hàng có liên quan đến tốn xuất nhập khẩu, mua bán ngoại tệ, chuyển tiền du học… để tăng thu phí dịch vụ - Triển khai ứng dụng cỏc gúi sản phẩm dịch vụ như: Viettinbank Ipay, Internet Banking, dịch vụ quản lý vốn tập trung; Vietinbank at home; đầu tư tự 71 động; trích nợ tài khoản tiền gửi Phát triển tăng cường sản phẩm dịch vụ thẻ tổ chức trả lương qua tài khoản thẻ g Tăng cường công tác kiểm tra, kiểm soát nội bộ, tăng cường kiểm tra chỗ, tổ chức kiểm tra chéo để kiểm soát rủi ro Tăng cường chất lượng thu thập thông tin, nắm bắt xử lý kịp thời biểu ảnh hưởng đến chất lượng, hiệu kinh doanh Tăng cường kiểm tra TSBĐ, chất lượng TSBĐ, kiểm tra hồ sơ giấy hồ sơ trờn mỏy Nâng cao lực quản trị điều hành, kiểm soát việc áp dụng công nghệ đại đôi với khả kiểm soát rủi ro h Nâng cao chất lượng nguồn nhân lực Phát huy phong trào học tập nâng cao trình độ CBCNV, có sách khuyến học thỏa đáng, cơng có hiệu cao Chú trọng công tác xây dựng đội ngũ cán có phẩm chất trị, đạo đức nghề nghiệp, ý thức tổ chức kỷ luật tinh thần trách nhiệm cao, có đủ lĩnh lực chun mơn để hồn thành tốt cơng việc đảm nhiệm, nhằm đáp ứng yêu cầu phát triển kinh doanh hội nhập quốc tế Cán công nhân viên chấp hành nghiêm Quy chế Nội quy lao động Văn hóa doanh nghiệp, có sách chế độ thưởng phạt nghiêm minh 3.2 Giải pháp nâng cao chất lượng thẩm định tín dụng chi nhánh 3.2.1 Nâng cao chất lượng nguồn nhân lực Con người yếu tố quan trọng tác động đến chất lượng thẩm định tín dụng Một CBTD có trình độ giỏi, am hiểu chun mơn, nghiệp vụ, có kiến thức tài kế toán hiểu biết sâu rộng vấn đề kinh tế - xã hội có khả phán xét, đánh giá thông tin dùng cho công tác thẩm định để từ với kiến thức sẵn có đưa định tín dụng đắn ngược lại CBTD khơng 72 có trình độ chuyên môn, nghiệp vụ, khả đánh giá cho định tín dụng sai lầm, làm giảm chất lượng tín dụng chi nhánh Chớnh vỡ tầm quan trọng yếu tố người mà thời gian tới chi nhánh cần thực biện pháp để nâng cao nguồn nhân lực thẩm định, biện pháp làm như: - Tiếp tục cử CBTD tham gia lớp bồi dưỡng nghiệp vụ khóa đào tạo kỹ Ngân hàng TMCP cơng thương VN Có biện pháp quản lý cán học phù hợp tránh tượng cán học không tham gia học đặn, có tham gia học đầy đủ khơng tập trung dẫn đến chất lượng q trình học khơng cao Để nâng cao chất lượng khóa bồi dưỡng, chi nhánh thực cách như: với cán tham gia kiểm tra cuối khóa học có kết phải chịu kỷ luật, tiếp tục không đạt kết khóa học cho chuyển sang phận khỏc kộm nghiệp vụ Hay phát trường hợp cán không tham gia đào tạo theo quy định thực xử phạt hợp lý tránh tượng coi nhẹ lớp đào tạo nâng cao nghiệp vụ Ngồi ra, q trình cử cán học, chi nhánh cần tránh tượng gọi cán xử lý công việc xét thấy cơng việc cử cán khác làm thay không cần xử lý nhằm nâng cao chất lượng khoá đào tạo - Tuyên truyền giáo dục công khai mạnh mẽ cho CBTD chi nhánh đạo đức nghề nghiệp nhằm nâng cao đạo đức nghề nghiệp cán Muốn vậy, trước hết cần cho cán chi nhánh thấy tầm quan trọng đạo đức nghề nghiệp để từ nhận thức đắn cơng việc phải làm Trên thực tế để xảy vi phạm với cán chi nhánh phải nghiêm khắc xử phạt Nhẹ kỷ luật, nặng cho nghỉ việc để từ làm gương cho cán khác nhìn vào sửa đổi - Đối với nguồn nhân lực tuyển dụng: Chi nhánh phải thực nghiêm ngặt tiêu chí tuyển sinh Ngân hàng TMCP công thương Việt Nam đề ra, thực tuyển dụng Cán có đủ lực phụ trách thẩm định tín dụng Kiên 73 khụng vỡ thiếu cán tín dụng mà tuyển dụng người yếu vào làm quen biết mà nhận người khơng đủ trình độ vào vị trí - Có chế độ khen thưởng phù hợp với CBTD xuất sắc nhằm kích thích tinh thần trách nhiệm công việc tự trau dồi kiến thức nhằm ngày đáp ứng nhiều yêu cầu công tác thẩm định Hiện nay, công tác chi nhánh chưa trọng nhiều Chưa có phân biệt đánh giá thực chất CBTD chi nhánh, CBTD đánh đồng nhau, điều tác động khiến cho CBTD không tự học hỏi lẫn nhau, khơng có tinh thần phấn đấu nâng cao trình độ chun mơn nghiệp vụ từ chất lượng thẩm định tín dụng chi nhánh không cải thiện - Trong việc thẩm định tài sản đảm bảo: Chi nhánh cần quán triệt tư tưởng coi tài sản đảm bảo yếu tố hàng đầu việc định cho vay, cần có tài sản đảm bảo tốt thỡ dự phương án kinh doanh khơng có hiệu cho vay cố tình định giá cao so với thực tế cho tỷ lệ cho vay so với giá trị tài sản ngân hàng thấp sau dù có phải phát mại tài sản phù hợp với giá trị thực tế Đây tư tưởng sai lầm, làm cho định tín dụng sai hướng gây rủi ro cho ngân hàng 3.2.2 Hồn thiện cơng tác tổ chức điều hành thẩm định tín dụng Tổ chức điều hành thẩm định tín dụng coi công tác quan trọng làm nên chất lượng thẩm định tín dụng chi nhánh Thật vậy, để làm nên chất lượng thẩm định, công tác thẩm định CBTD yếu tố quan trọng cần thiết bên cạnh yếu tố thiếu công tác điều hành thẩm định tín dụng Nếu việc điều hành thẩm định hướng, mang lại kết cao góp phần nâng cao chất lượng thẩm định tín dụng CBTD ngược lại công tác điều hành lệch lạc, hướng giải không phù hợp tác động làm giảm chất lượng thẩm định tín dụng Để hồn thiện cơng tác chi nhánh, Chi nhánh cần thực số giải pháp như: 74 - Khơng nên để tình trạng CBTD đảm nhiệm nhiều nhiệm vụ dẫn đến lãng phí nguồn nhân lực Mặt khác, việc CBTD ôm đồm nhiều việc trực lễ tân nữ, chăm sóc điểm tiếp nhận thẻ, hỗ trợ kho quỹ làm CBTD không tập trung vào công tác thẩm định từ làm ảnh hưởng đến chất lượng thẩm định chi nhánh - Việc bố trí cán tín dụng phải phù hợp với điểm mạnh cán bộ, xếp Cán có điểm mạnh ngành nghề kinh doanh định đảm nhận doanh nghiệp hoạt động lĩnh vực Muốn chi nhánh không nên để tượng CBTD cỏc Phũng giao dịch phải đảm nhiệm tín dụng doanh nghiệp lẫn tín dụng cá nhân Riêng phòng khách hàng doanh nghiệp phòng khách hàng cá nhân phải xếp cán phụ trách ngành nghề cụ thể để CBTD thuận tiện việc học hỏi nghiên cứu lĩnh vực phụ trách - Nâng cao hiệu hoạt động phận quản lý rủi ro chi nhánh phận khơng thực góp phần nâng cao chất lượng thẩm định mà tồn mang tính hình thức Điều khơng gây lãng phí nguồn nhân lực mà cịn làm tăng chi phí cho chi nhánh - Thực phân định trách nhiệm rõ ràng khâu thẩm định phải có sách thưởng phạt nghiêm minh trường hợp vi phạm làm ảnh hưởng đến chất lượng thẩm định tín dụng 3.2.3 Tăng cường chất lượng thông tin dùng cho cơng tác thẩm định Thơng tin xác, đầy đủ, kịp thời sở, yếu tố quan trọng làm nên chất lượng thẩm định tín dụng chi nhánh chất lượng thông tin kém, sai lệch không kịp thời làm sai lệch kết thẩm định CBTD Ngược lại, thơng tin xác, đầy đủ kịp thời phương tiện hỗ trợ đắc lực cho CBTD đánh giá, phân tích, dự báo đưa định tín dụng đắn 75 Thực tế Việt Nam nay, chất lượng thông tin đa phần DNNVV yếu kém, chí phản ánh khơng xác thực chất hoạt động sản xuất kinh doanh doanh nghiệp Đõy chớnh điểm hạn chế DNNVV mà lại có tác động xấu tới chất lượng cho vay tổ chức tín dụng nói chung chi nhánh Hồng Mai nói riêng Hiện nay, việc thẩm định CBTD chi nhánh chủ yếu dựa vào nguồn thông tin khách hàng cung cấp, thông tin từ trung tâm thơng tin tín dụng CIC, từ chi nhánh khác hệ thống ngân hàng cơng thương (nguồn ớt) Chớnh vậy, nguồn thơng tin sử dụng cho công tác thẩm định chi nhánh cịn nghèo nàn độ xác khơng cao Chính điều ảnh hưởng nhiều đến chất lượng công tác thẩm định thời gian tới để nâng cao chất lượng thông tin thẩm định tín dụng chi nhánh, chi nhánh cần có phối hợp tốt chi nhánh hệ thống ngân hàng TMCP công thương Việt Nam nói riêng tổ chức tín dụng nước nói chung Bên cạnh đó, chi nhánh cần có xếp lưu trữ thơng tin tín dụng cách khoa học để có thơng tin cho lần thẩm định sau 3.2.4 Nâng cao chất lượng công tác kiểm tra, kiểm soát chi nhánh - Đối với việc tuân thủ quy định, quy trình: Cán kiểm tra thường xuyên theo dõi, kiểm tra, giám sát việc tuân thủ quy định, quy trình hoạt động cho vay CBTD Trường hợp phát sai phạm phải nhanh chóng có biện pháp xử lý phù hợp - Cơng tác kiểm tra q trình thẩm định phải đảm bảo khách quan, nhanh chóng xác nhằm giảm thiểu tối đa rủi ro cho chi nhánh - Thực đào tạo thường xuyên nhằm nâng cao trình độ cho cán kiểm tra, thực tuyển dụng nghiêm ngặt cho vị trí Cán kiểm tra phải có kiến thức nghiệp vụ vững vàng, hiểu biết sâu rộng tất mặt, có kinh nghiệm lâu năm đáp ứng nhu cầu công việc Mặt khác, phải thường xuyên giáo dục nhằm nâng cao tinh thần trách nhiệm cho cán kiểm tra Thực hình phạt 76 nghiêm khắc cán kiểm tra vi phạm quy định quy chế ngân hàng chưa làm việc nghiêm túc 3.2.5 Tăng cường trang bị sở vật chất, kỹ thuật Trong kinh tế đại, việc trang bị sở vật chất, kỹ thuật đại cần thiết, góp phần nâng cao chất lượng đánh giá rút ngắn thời gian cho công tác thẩm định từ góp phần nâng cao chất lượng thẩm định tín dụng Hiện chi nhánh sở vật chất kỹ thuật dùng cho công tác thẩm định chưa trang bị nhiều Trong thời gian tới chi nhánh cần trọng nâng cao sở vật chất, kỹ thuật dùng cho công tác thẩm định trang bị phần mềm dùng công tác thẩm định phương án, hay la bàn, xe cộ lại cho CBTD thẩm định tài sản bảo đảm thẩm định tình hình kinh doanh thực tế cơng ty 3.2.6 Nâng cao tính khách quan công tác thẩm định chi nhánh Đảm bảo tính khách quan cơng tác thẩm định coi yếu tố quan trọng tác động đến chất lượng thẩm định tín dụng chi nhánh Thật vậy, định tín dụng đắn phải dựa sở việc thẩm định khách quan, xác, khơng bị tác động yếu tố bên ngồi từ góp phần giúp nâng cao chất lượng thẩm định tín dụng chi nhánh ngược lại chịu nhiều sức ép từ bên dễ dàng dẫn đến định tín dụng sai lầm, từ làm giảm chất lượng thẩm định tín dụng nói riêng chất lượng tín dụng nói chung Tại chi nhánh nay, cơng tác thẩm định tín dụng CBTD cịn chịu ảnh hưởng từ nhiều phía làm ảnh hưởng đến chất lượng thẩm định tín dụng chi nhánh Chính vậy, thời gian tới, ban lãnh đạo chi nhánh cần chấn chỉnh việc này, đảm bảo tính khách quan q trình thẩm định CBTD Trường hợp phát sai phạm, phải nghiêm khắc xử lý cán liên quan nhằm mục đích loại bỏ tượng làm ảnh hưởng khơng tốt đến chất lượng cơng tác thẩm định tín dụng chi nhánh 77 3.2.7 Giải pháp hỗ trợ khác:  Đẩy mạnh công tác huy động vốn: điều kiện hàng đầu để mở rộng tín dụng chi nhánh đẩy mạnh công tác huy động vốn nguồn vốn huy động sở để xác định nguồn cho vay chi nhánh Thực chất, hệ thống ngân hàng công thương áp dụng hệ thống mua bán vốn nội thực chất với chi nhánh khả huy động kộm thỡ việc mua vốn vay gặp nhiều khó khăn Chính vậy, thời gian tới chi nhánh cần nỗ lực việc tăng trưởng nguồn vốn Muốn vậy, Chi nhánh phải nghiên cứu đưa sách huy động hợp lý vừa có tính cạnh tranh thu hút sức hấp dẫn khách hàng Cần đẩy mạnh huy động vốn tăng trưởng nguồn vốn địa bàn, đặc biệt huy động nguồn tiền gửi ổn định từ dân cư  Chính sách lãi suất hợp lý: Lãi suất yếu tố tác động trực tiếp đến hiệu phương án kinh doanh khách hàng Một sách lãi suất phù hợp kích thích hiệu kinh doanh khách hàng Chính vậy, chi nhánh cần trọng tới việc xây dựng sách lãi suất phù hợp chẳng hạn như: - Trên sở lãi suất huy động vốn thực tế chi nhánh, chi nhánh cần tính tốn để đưa mức lãi suất cho vay hợp lý, không cao phải hấp dẫn khách hàng mang lại lợi nhuận cho chi nhánh - Đối với khách hàng tiềm năng, ngân hàng nên xem xét áp dụng mức lãi suất cho vay ưu đãi nhằm giữ chân tạo mối quan hệ tín dụng lâu dài với khách hàng - Đối với khách hàng mới, sở đánh giá mức độ rủi ro phương án kinh doanh, chi nhánh cần có tính tốn lãi suất cho phù hợp  Tăng cường công tác tiếp thị: - Chi nhánh nên xúc tiến việc tiếp thị khách hàng nhằm giới thiệu khả mà ngân hàng đáp ứng, kích thích nhu cầu vay vốn khách hàng, từ xây dựng phát triển nhóm khách hàng tiềm cho chi nhánh 78 - Chủ động việc tiếp xúc với khách hàng, chọn lọc nhóm khách hàng phù hợp, tiếp tục tuyên truyền sâu rộng tới khách hàng nhằm đem lại lòng tin, tin tưởng khách hàng với chi nhánh  Xây dựng chiến lược khách hàng: Việc xây dựng chiến lược khách hàng phù hợp tiềm có tác dụng quan trọng việc tăng trưởng nguồn vốn mở rộng hoạt động tín dụng chi nhánh Muốn vậy, chi nhánh cần có phận nghiên cứu tình hình thị trường, tình hình ngành nghề kinh doanh, xu hướng phát triển ngành nghề để sở xác định nhóm khách hàng chiến lược tham mưu cho Ban giám đốc phát triển  Tăng cường buổi giao lưu chi nhánh với chi nhánh khác nhằm mục đích để CBTD trao đổi, học hỏi lẫn nhau, thu thập thơng tin có ích phục vụ cho công tác thẩm định Chi nhánh lần thẩm định sau tham khảo kinh nghiệm quý báu khác CBTD chi nhánh khác  Có chế độ lương, thưởng hợp lý toàn chi nhánh: Hiện nay, so với toàn hệ thống ngân hàng TMCP công thương Việt Nam, mức lương thưởng chi nhánh Hoàng Mai đánh giá thấp so với chi nhánh khỏc trờn địa bàn Hà Nội Chính khơng kích thích tinh thần làm việc CBTD nói riêng tồn thể nhân viên chi nhánh nói chung Trong thời gian tới, chi nhánh cần xây dựng sách lương hợp lý nhằm khuyến khích CBTD cống hiến phát triển chi nhánh  Chủ động việc tư vấn cho khách hàng việc lập kiểm tra phương án kinh doanh: Là người am hiểu tài chính, kế tốn , có kiến thức tổng hợp phân tích tốt, CBTD cần chủ động việc tư vấn, giúp đỡ doanh nghiệp lập kiểm tra phương án sản xuất kinh doanh cho phương án có hiệu Khi đó, khách hàng có khả hồn trả đầy đủ nợ gốc lãi cho ngân hàng 79 3.3 Kiến nghị 3.3.1 Kiến nghị với Chính Phủ ban ngành liên quan Thứ tiếp tục hồn thiện khn khổ hành lang pháp lý Một khuôn khổ hành lang pháp lý minh bạch rõ ràng điều kiện quan trọng đầu tiên, sở cho hoạt động thẩm định tín dụng Thật vậy, nước có hành lang pháp lý minh bạch rõ ràng kích thích doanh nghiệp phát triển, nâng cao lực cạnh tranh doanh nghiệp, tượng công ty ma, trốn thuế … khơng có nhiều tạo điều kiện nhiều cho ngân hàng việc thẩm định ngược lại Ở Việt Nam, khn khổ hành lang pháp lý cịn thiếu minh bạch, nhiều bất cập, văn nhiều chồng chéo nhiều sơ hở cho doanh nghiệp lách luật Hơn hoạt động tra, kiểm soát xử lý hoạt động tuân thủ luật doanh nghiệp chưa thoả đáng, chưa mang tính chất răn đe Vỡ võy, thời gian tới, Chính Phủ cần xây dựng hồn thiện khuôn khổ hành lang pháp lý theo hướng đại hơn, minh bạch cách biện pháp như: + Ban hành, bổ sung sửa đổi quy định hành có liên quan đến tượng thành lập doanh nghiệp, tránh tượng lập nhiều doanh nghiệp thực tế không hoạt động mà hoạt động vài năm để giao dịch với ngân hàng xong sau tuyên bố phá sản nhằm chiếm dụng vốn Nhà Nước Cùng với tượng kê khai vốn điều lệ kinh doanh ban đầu vốn thực tế kinh doanh khác xa nhằm mục đích nâng cao khả tài doanh nghiệp việc vay vốn thường xuyên xảy Điều làm sai lệch kết đánh giá tiêu ngân hàng Chính vậy, Chính Phủ cần có biện pháp quy định chặt chẽ Doanh nghiệp, có biện pháp quản lý phần vốn góp tránh tượng làm đăng ký kinh doanh đăng ký vốn điều lệ cao thực tế vài năm chưa góp đủ vốn tuyên bố giải thể doanh nghiệp để thành lập doanh nghiệp Muốn vậy, Chính Phủ cần có biện pháp xử phạt nghiêm minh trường hợp vi phạm để làm gương cho doanh nghiệp 80 + Việc ban hành quy định thay sửa đổi quy định hành phải có cơng văn hướng dẫn thực cách đầy đủ, tạo điều kiện cho doanh nghiệp nắm vững thực Tránh trường hợp quy định ban hành thời gian dài thực tế doanh nghiệp chưa biết đến để thực Việc thực thông qua phương tiện thông tin đại chúng, quan thuế nơi quan đóng trụ sở… + Các quy định thực xử lý tài sản đảm bảo tiền vay Chính Phủ chưa phù hợp khiến cho việc xử lý tài sản ngân hàng cịn gặp nhiều khó khăn thời gian Trong thời gian tới, Chính Phủ cần ban hành khung pháp lý hoàn thiện tạo điều kiện cho ngân hàng thực nhiệm vụ trường hợp khách hàng khơng trả nợ Hai là, Tạo môi trường kinh tế ổn định lành mạnh: + Từng bước xây dựng hoàn thiện sách để đảm bảo cho kinh tế Việt Nam phát triển theo hướng kinh tế thị trường, đảm bảo tạo điều kiện cho doanh nghiệp việc nâng cao lực cạnh tranh + Nâng cao chất lượng phận nghiên cứu dự báo thị trường quốc gia nhằm mục đích dự báo xu hướng phát triển kinh tế cách xác nhằm tạo điều kiện cho DNNVV có điều kiện hoạch định kế hoạch kinh doanh tốt 3.3.2 Kiến nghị với Ngân hàng Nhà Nước Ngân hàng Nhà Nước quan ngang bộ, có chức điều hành tiền tệ nước Tuy nhiên, thời gian vừa qua sách điều hành Ngân hàng Nhà nước chưa thực hiệu quả, cịn chậm trễ thiếu xác Vì vậy, thời gian tới ngân hàng Nhà Nước cần nghiên cứu thực chất thị trường Việt Nam để có sách phù hợp việc điều hành sách tiền tệ đảm bảo phát huy hiệu kịp thời xác 81 Ngân hàng Nhà Nước cần có sách cho vay ưu đãi nhằm hỗ trợ giải khó khăn, tạo điều kiện cho DNNVV giải tốt nhu cầu vốn để thực sản xuất kinh doanh doanh nghiệp Đẩy mạnh công tác tra, kiểm tra, giám sát xử lý trường hợp vi phạm quy chế cho vay ngân hàng hệ thống Ngân hàng Việt Nam, bước hướng hoạt động cho vay Ngân hàng theo chuẩn mực quốc tế Hiện nay, Ngân hàng Nhà Nước cú trung tâm thơng tin tín dụng (CIC) thực tế trung tâm chưa đáp ứng nhu cầu Ngân hàng như: thơng tin cịn chưa phong phú, chậm … tác động làm sai lệch định tài trợ Ngân hàng Vì vậy, thời gian tới Ngân hàng Nhà Nước có kế hoạch để trung tâm hoạt động hiệu hơn, thông tin cung cấp từ trung tâm hữu ích cho Ngân hàng Hiện nay, việc xử lý tài sản bảo đảm Ngân hàng khách hàng không thực trả nợ cịn nhiều khó khăn Trong thời gian tới, đề nghị Ngân hàng Nhà Nước xây dựng quy trình xử lý tài sản bảo đảm hiệu đề xuất nên Nhà Nước tạo điều kiện giỳp cỏc Ngân hàng nhanh chóng thu hồi vốn Bên cạnh đó, Ngân hàng Nhà Nước xây dựng trung tâm chuyờn phỏt mại tài sản cầm cố, chấp tài sản cho Ngân hàng 3.3.3 Kiến nghị với Ngân hàng TMCP công thương Việt Nam Để nâng cao chất lượng thẩm định Chi nhánh hệ thống Ngân hàng công thương Theo tác giả, thời gian tới Ngân hàng TMCP công thương VN cần kiên thực biện pháp sau: + Nâng cao chất lượng cán đầu vào cách kiên thực tiêu tuyển dụng ban đầu theo quy định Ngân hàng; bãi bỏ tượng ép chi nhánh nhận nguồn nhân lực yếu vào làm việc Ngân hàng đặc biệt vị trí CBTD Bên cạnh cần xây dựng tiêu chí tuyển dụng chuẩn mực cho nhân viên đảm bảo chất lượng nguồn nhân lực đầu vào 82 + Quản lý chặt chẽ công tác đào tạo cán cán đương chức chi nhánh nhằm làm cho cỏc khoỏ đào tạo thực mang lại chất lượng Hiện nay, cỏc khoỏ đào tạo Trung tâm đào tạo Ngân hàng đánh giá phong phú có ích chưa thực có chất lượng cao phần nội dung đào tạo cứng nhắc, phần khác thái độ cán dự học Như vậy, để sau khố học đạt kết cao việc kiểm tra cuối khố phải thật nghiêm ngặt, cơng minh có chế độ xử lý cán có điểm yếu hợp lý + Tiếp tục hoàn thiện máy cho hoạt động mang lại kết cao + Thực nghiêm túc công tác tra, kiểm tra việc tuân thủ quy trình, quy định hoạt động ngân hàng nói chung hoạt động cho vay nói riêng + Kiên xử lý việc xử lý cán vi phạm đạo đức nghề nghiệp để làm gương răn đe cho cán làm nhiệm vụ 83 KẾT LUẬN Có thể nói thẩm định tín dụng đóng vai trị quan trọng hoạt động tín dụng ngân hàng nhằm phịng ngừa hạn chế rủi ro Chính vậy, nâng cao chất lượng thẩm định yếu tố tiên ảnh hưởng đến chất lượng tín dụng Ngân hàng nói chung chi nhánh Hồng Mai nói riêng Qua thực tế nghiên cứu cơng tác thẩm định tín dụng Ngân hàng TMCP cơng thương Việt Nam – Chi nhánh Hoàng Mai, bên cạnh mặt đạt có sách khách hàng, sách lãi suất phù hợp, quy trình thẩm định rõ ràng với sản phẩm cụ thể … số mặt chưa đạt chất lượng cán tín dụng chưa cao, chưa xây dựng mơ hình tổ chức phù hợp, chất lượng thông tin cũn khụng đảm bảo, việc thực quy trình thẩm định khơng tn thủ nghiêm túc … để hoạt động bền vững an toàn bối cảnh kinh tế cịn khó khăn, chứa đựng nhiều rủi ro, chi nhánh cần không ngừng khắc phục hạn chế tồn nói Ngồi nỗ lực tự hoàn thiện ngân hàng, để hoạt động cho vay DNNVV đạt hiệu cao cần có thay đổi chuyển chất quan ban ngành, phủ, địa phương thân DNNVV Đối với DNNVV nâng cao trình độ chun mơn, kiến thức quản lý đội ngũ lãnh đạo DN để phương án lập có tính khả thi cao, nâng cao chất lượng BCTC Đối với quan ban ngành phủ cần thiết phải có thay đổi chế, sách nhằm tạo khung pháp lý ổn định, chặt chẽ với cung cấp thông tin minh bạch, nhanh chóng, đa dạng đáng tin cậy Có công tác thẩm định cho vay DNNVV thật đạt hiệu cao Bên cạnh vấn đề mà tác giả đề cập đến viết này, nhiều yếu tố, khía cạnh mà tác giả chưa chạm đến trình độ thời gian cịn hạn chế Chính vậy, mong đóng góp q thầy bạn bè, đồng nghiệp để luận văn thêm phần sâu sắc thật có ý nghĩa thực tế 84 TÀI LIỆU THAM KHẢO PGS.TS Phan Thị Thu Hà (2007), Ngân hàng thương mại, NXB Đại học Kinh tế Quốc Dân – Hà Nội TS Nguyễn Minh Kiều (2007), Tín dụng thẩm định tín dụng ngân hàng, NXB Tài Nghị định Chính Phủ (2006), Nghị định Chính phủ số 163/2006/NĐ-CP ngày 29/12/2006 giao dịch đảm bảo Nghị định Chính Phủ (2001),Nghị định Chính phủ số 90/2001/NĐ-CP ngày 23/11/2001 Ngân hàng Nhà nước Việt Nam (2005), Quyết định 493/2005/QĐ-NHNN ngày 22/4/2005 thống đốc ngân hàng nhà nước, ban hành Quy định phân loại nợ, trích lập sử dụng dự phịng để xử lý rủi ro tín dụng hoạt động ngân hàng tổ chức tín dụng Ngân hàng Nhà nước Việt Nam (2007), Quyết định số 18/2007/QĐ-NHNN Thống đốc Ngân hàng Nhà nước việc sửa đổi, bổ sung số điều Quy định phân loại nợ, trích lập sử dụng dự phịng để xử lý rủi ro tín dụng hoạt động ngân hàng tổ chức tín dụng, ban hành theo Quyết định 493/2005/QĐ-NHNN ngày 22/4/2005 Quy định cho vay tổ chức kinh tế, ban hành kèm theo Quyết định số 222/QĐ-HĐQT-NHCT35 ngày 26/02/2010 Hội đồng quản trị Ngân hàng TMCP Công thơng Việt Nam