LỜI CAM ĐOAN LỜI CAM ĐOAN Tôi xin cam đoan đây là công trình nghiên cứu của riêng tụi Cỏc số liệu đã được nêu trong luận văn có nguồn gốc rõ ràng, kết quả của luận văn là trung thực và chưa được ai cô[.]
LỜI CAM ĐOAN Tôi xin cam đoan công trình nghiên cứu riêng tụi Cỏc số liệu nêu luận văn có nguồn gốc rõ ràng, kết luận văn trung thực chưa cơng bố cơng trình khác Tơi xin hồn tồn chịu trách nhiệm với lời cam đoan trên./ Tác giả luận văn LỜI CẢM ƠN Em xin chân thành cảm ơn thầy giáo TS Phan Hữu Nghị tận tình hướng dẫn em hồn thiện luận văn Đồng thời em xin gửi lời cảm ơn tất thầy cô khoa Ngân hàng – Tài nói riêng thầy Viện đào tạo sau đại học nói chung Ban lãnh đạo chi nhánh Hoàng Mai, đồng nghiệp gia đình tận tình giúp đỡ em hồn thiện luận văn MỤC LỤC LỜI CAM ĐOAN LỜI CẢM ƠN DANH MỤC CHỮ VIẾT TẮT DANH MỤC BẢNG VÀ SƠ ĐỒ TÓM TĂT LUẬN VĂN PHẦN MỞ ĐẦU CHƯƠNG 1: LÝ LUẬN CHUNG VỀ CHẤT LƯỢNG THẨM ĐỊNH TÍN DỤNG ĐỐI VỚI DOANH NGHIỆP NHỎ VÀ VỪA CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI1 1.1 Khái quát tín dụng doanh nghiệp nhỏ vừa 1.1.1 Khái quát nghiệp vụ tín dụng 1.1.2 Khái quát doanh nghiệp nhỏ vừa 1.1.3 Vai trị tín dụng ngân hàng doanh nghiệp nhỏ vừa 1.2 Chất lượng thẩm định tín dụng doanh nghiệp nhỏ vừa 1.2.1 Thẩm định tín dụng doanh nghiệp nhỏ vừa 1 1.2.2 Chất lượng thẩm định tín dụng doanh nghiệp nhỏ vừa 1.3 Các nhân tố ảnh hưởng đến chất lượng thẩm định tín dụng doanh nghiệp nhỏ vừa 1.3.1 Nhân tố chủ quan 1.3.2 Nhân tố khách quan CHƯƠNG 2: THỰC TRẠNG CHẤT LƯỢNG THẨM ĐỊNH TÍN DỤNG ĐỐI VỚI CÁC DOANH NGHIỆP NHỎ VÀ VỪA TẠI NGÂN HÀNG TMCP CƠNG THƯƠNG VIỆT NAM – CHI NHÁNH HỒNG MAI 2.1 Khái quát Ngân hàng TMCP công thương Việt Nam – Chi nhánh Hoàng Mai 2.1.1 Quá trình hình thành phát triển Chi nhánh 2.1.2 Cơ cấu tổ chức máy 35 2.1.3 Tình hình kinh doanh chi nhánh 2.2 Thực trạng chất lượng thẩm định tín dụng doanh nghiệp nhỏ vừa Ngân hàng TMCP công thương Việt Nam – Chi nhánh Hoàng Mai 2.2.1 Thực trạng tín dụng doanh nghiệp nhỏ vừa chi nhánh 2.2.2 Nội dung thẩm định tín dụng Chi nhánh 1 2.2.3 Thực trạng chất lượng thẩm định tín dụng doanh nghiệp nhỏ vừa Chi nhánh 2.3 Đánh giá chất lượng thẩm định tín dụng chi nhánh 2.3.1 Kết đạt 1 2.3.2 Hạn chế nguyên nhân CHƯƠNG 3: GIẢI PHÁP NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG THẨM ĐỊNH TÍN DỤNG ĐỐI VỚI CÁC DNNVV TẠI NGÂN HÀNG TMCP CƠNG THƯƠNG VN – CHI NHÁNH HỒNG MAI 3.1 Định hướng phát triển chi nhánh 3.2 Giải pháp nâng cao chất lượng thẩm định tín dụng chi nhánh 3.2.1 Nâng cao chất lượng nguồn nhân lực 3.2.2 Hồn thiện cơng tác tổ chức điều hành thẩm định tín dụng 3.2.3 Tăng cường chất lượng thông tin dùng cho công tác thẩm định 3.2.4 Nâng cao chất lượng công tác kiểm tra, kiểm soát chi nhánh 3.2.5 Tăng cường trang bị sở vật chất, kỹ thuật 3.2.6 Nâng cao tính khách quan cơng tác thẩm định chi nhánh 3.2.7 Giải pháp hỗ trợ khác: 3.3 Kiến nghị 1 3.3.1 Kiến nghị với Chính Phủ ban ngành liên quan 3.3.2 Kiến nghị với Ngân hàng Nhà Nước 3.3.3 Kiến nghị với Ngân hàng TMCP công thương Việt Nam KẾT LUẬN TÀI LIỆU THAM KHẢO 1 1 DANH MỤC CÁC TỪ VIẾT TẮT DN : Doanh nghiệp DNNVV : Doanh nghiệp nhỏ vừa NHTM : Ngân hàng thương mại VN : Việt Nam CBTD : Cán tín dụng TTTĐ : Tờ trình thẩm định BCRR : Báo cáo rủi ro SXKD : Sản xuất kinh doanh CIC : Trung tâm thơng tin tín dụng PGD : Phịng giao dịch NHCT : Ngân hàng công thương TCT : Tổng công ty DANH MỤC BẢNG VÀ SƠ ĐỒ Bảng 2.1 Hoạt động huy động vốn chi nhánh Bảng 2.2 Dư nợ chi nhánh từ năm 2008 – 2010 Bảng 2.3: Tỷ lệ nợ hạn DNNVV Chi nhánh Hoàng Mai .1 Bảng 2.4: Vịng quay Vốn tín dụng năm 2009 năm 2010 Bảng 2.5 Thu nhập từ hoạt động tín dụng chi nhánh Bảng 2.6: Hiệu suất sử dụng vốn chi nhánh Sơ đồ 2.1 Cơ cấu tổ chức Ngân hàng TMCP công thương Việt Nam – Chi nhánh Hồng Mai i TĨM TẮT LUẬN VĂN LỜI MỞ ĐẦU Ngân hàng loại hình doanh nghiệp đặc biệt, dựa việc vay cho vay ngân hàng trở thành yếu tố thiếu làm nên tăng trưởng phát triển kinh tế Trong hoạt động kinh doanh ngân hàng, tín dụng mảng hoạt động tạo hầu hết lợi nhuận cho ngân hàng Tuy nhiên bên cạnh với việc tạo lợi nhuận, tín dụng tiềm ẩn nhiều rủi ro, rủi ro nhiều nguyên nhân gây nhiên nguyên nhân chủ yếu nguyên nhân liên quan đến cơng tác thẩm định tín dụng Đây khâu khâu quan trọng tác động đến chất lượng tín dụng ngân hàng thương mại Ngân hàng TMCP công thương VN – CN Hoàng Mai chi nhánh thành lập từ năm 2008 Là chi nhánh thành lập sau, hoạt động chủ yếu hai mảng dịch vụ vay cho vay Chính vậy, chất lượng tín dụng ảnh hưởng trực tiếp đến doanh thu lợi nhuận chi nhánh năm Do vậy, việc nâng cao chất lượng thẩm định tín dụng yếu tố quan trọng định đến tồn chi nhánh Mặt khác, trình làm việc chi nhánh, em thấy việc cấp tín dụng cho doanh nghiệp vừa nhỏ hoạt động tạo nhiều lợi nhuận cho chi nhánh Vì em chọn đề tài “Nâng cao chất lượng thẩm định tín dụng doanh nghiệp vừa nhỏ Ngân hàng TMCP công thương Việt Nam – Chi nhánh Hoàng Mai” làm đề tài nghiên cứu Ngoài phần mở đầu, kết luận, luận văn gồm ba chương: Chương 1: Lý luận chung chất lượng thẩm định tín dụng doanh nghiệp nhỏ vừa Ngân hàng thương mại Chương 2: Thực trạng chất lượng thẩm định tín dụng doanh nghiệp nhỏ vừa Ngân hàng TMCP công thương VN – Chi nhánh Hoàng Mai Chương 3: Giải pháp nâng cao chất lượng thẩm định tín dụng doanh nghiệp nhỏ vừa Ngân hàng TMCP công thương VN – Chi nhánh Hoàng Mai ii CHƯƠNG LÝ LUẬN CHUNG VỀ CHẤT LƯỢNG THẨM ĐỊNH TÍN DỤNG ĐỐI VỚI DOANH NGHIỆP NHỎ VÀ VỪA CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1 Khái quát tín dụng doanh nghiệp nhỏ vừa 1.1.1 Khái quát nghiệp vụ tín dụng Tín dụng ngân hàng quan hệ chuyển nhượng quyền sử dụng vốn từ ngân hàng cho khách hàng thời hạn định với khoản chi phí định Cho vay hình thức cấp tín dụng, theo tổ chức tín dụng giao cho khách hàng khoản tiền để sử dụng vào mục đích thời hạn định theo thỏa thuận với ngun tắc có hồn trả gốc lãi Dựa vào tiêu chí phân loại khác cho vay chia thành hình thức khác chẳng hạn dựa vào mục đích tín dụng phân chia thành loại sau: Cho vay phục vụ sản xuất kinh doanh công thương nghiệp; Cho vay tiêu dùng cá nhân; ; Dựa vào thời hạn tín dụng phân chia thành loại sau: Cho vay ngắn hạn; Cho vay trung hạn; Cho vay dài hạn Khi vay vốn khách hàng phải tuân thủ theo hai nguyên tắc định là: Sử dụng vốn mục đích thỏa thuận hợp đồng tín dụng Hồn trả nợ gốc lãi vốn vay thời hạn thỏa thuận hợp đồng tín dụng Khách hàng vay phải đáp ứng điều kiện vay vốn gồm: Có lực pháp luật dân sự, lực hành vi dân chịu trách nhiệm dân theo qui định pháp luật; Có mục đích vay vốn hợp pháp; Có khả tài đảm bảo trả nợ cam kết; Có phương án sản xuất kinh doanh, dịch vụ khả thi có hiệu iii 1.1.2 Khái quát doanh nghiệp nhỏ vừa Doanh nghiệp nhỏ vừa sở kinh doanh đăng ký kinh doanh theo quy định pháp luật, chia thành ba cấp: siêu nhỏ, nhỏ, vừa theo quy mô tổng nguồn vốn (tổng nguồn vốn tương đương tổng tài sản xác định bảng cân đối kế toán doanh nghiệp) số lao động bình quân năm (tổng nguồn vốn tiêu chí ưu tiên) Ở Việt Nam, DNNVV có đặc điểm đặc trưng sau: DNNVV có vốn đầu tư ban đầu ớt nờn chu kỳ SXKD doanh nghiệp thường ngắn dẫn đến khả thu hồi vốn nhanh; DNNVV tồn phát triển hầu hết lĩnh vực, thành phần kinh tế; DNNVV có tính động cao trước thay đổi thị trường; lực kinh doanh hạn chế; lực quản lý cịn thấp trình độ tay nghề người lao động hạn chế Trong kinh tế nay, DNNVV đóng vai trị quan trọng thể hiện: khu vực thu hút tích cực có khả huy động nguồn vốn, nguồn lực xã hội cho đầu tư phát triển; góp phần giải việc làm, tăng thu nhập, thực chiến lược xóa đói giảm nghèo; đóng góp vào việc tăng trưởng kinh tế tăng giá trị xuất nước… 1.1.3 Vai trị tín dụng ngân hàng doanh nghiệp nhỏ vừa Tín dụng ngân hàng góp phần đảm bảo cho hoạt động doanh nghiệp vừa nhỏ liên tục; góp phần nâng cao hiệu sử dụng vốn DNVVN; góp phần hình thành cấu vốn tối ưu cho DNNVV; góp phần tập trung vốn sản xuất, nâng cao khả cạnh tranh DNVVN 1.2 Chất lượng thẩm định tín dụng doanh nghiệp nhỏ vừa Thẩm định tín dụng sử dụng cơng cụ kỹ thuật phân tích nhằm kiểm tra, đánh giá mức độ rủi ro phương án dự án mà khách hàng cung cấp để đưa định cho vay đắn iv Tại NHTM, tiến hành thẩm định ín dụng DNVVN thường tiến hành thẩm định nội dung sau: Thẩm định tư cách pháp lý khách hàng vay vốn; Thẩm định tình hình tài khách hàng; Thẩm định phương án sản xuất kinh doanh/dự án đầu tư; Thẩm định tài sản bảo đảm Chất lượng thẩm định tín dụng đánh giá dựa yếu tố là: (1) định tín dụng hay sai; (2) thời giam thẩm định tín dụng ngắn nhất; (3) chi phí thẩm định tín dụng thấp Các tiêu đánh giá chất lượng thẩm định tín dụng bao gồm: Tỷ lệ nợ hạn; Vịng quay vốn tín dụng; Thu nhập từ hoạt động tín dụng; Hiệu suất sử dụng vốn 1.3 Các nhân tố ảnh hưởng đến chất lượng thẩm định tín dụng doanh nghiệp nhỏ vừa Nhân tố chủ quan bao gồm: Trình độ, lực đạo đức Cán tín dụng; Quy trình thẩm định tín dụng; Chính sách tín dụng thời kỳ cấp quản lý; Cơ sở vật chất, trang thiết bị kỹ thuật phục vụ cho công tác thẩm định; Công tác kiểm tra, kiểm sốt thẩm định tín dụng Nhân tố khách quan bao gồm: Chất lượng thông tin phục vụ cho công tác thẩm định; Môi trường pháp lý; Môi trường kinh tế; Sự phát triển thị trường tài chính; Mơi trường tự nhiên; Mơi trường văn hóa – xã hội ... trạng chất lượng thẩm định tín dụng doanh nghiệp nhỏ vừa Ngân hàng TMCP công thương Việt Nam – Chi nhánh Hoàng Mai + Đề xuất giải pháp nâng cao chất lượng thẩm định tín dụng doanh nghiệp nhỏ vừa Ngân. .. thẩm định tín dụng doanh nghiệp nhỏ vừa Ngân hàng TMCP cơng thương VN – Chi nhánh Hồng Mai ii CHƯƠNG LÝ LUẬN CHUNG VỀ CHẤT LƯỢNG THẨM ĐỊNH TÍN DỤNG ĐỐI VỚI DOANH NGHIỆP NHỎ VÀ VỪA CỦA NGÂN HÀNG... hàng doanh nghiệp nhỏ vừa 1.2 Chất lượng thẩm định tín dụng doanh nghiệp nhỏ vừa 1.2.1 Thẩm định tín dụng doanh nghiệp nhỏ vừa 1 1.2.2 Chất lượng thẩm định tín dụng doanh nghiệp nhỏ vừa 1.3 Các