Phát triển các loại hình bảo hiểm trách nhiệm dân sự trên thị trường bảo hiểm Việt Nam

Lịch sử phát triển của ngành Bảo hiểm thế giới đã chứng minh bảo hiểm trách nhiệm dân sự (TNDS) không chỉ là một công cụ đặc biệt hữu hiệu giúp các chủ thể kinh tế - xã hội đối phó với những rủi ro TNDS vốn luôn tiềm ẩn trong mọi mặt hoạt động của cuộc sống mà còn có ý nghĩa nhân đạo, đặc biệt giúp các nạn nhân bị thiệt hại kịp thời khắc phục khó khăn trong sản xuất và đời sống.

PHÁT TRIỂN CÁC LOẠI HÌNH BẢO HIỂM TRÁCH NHIỆM DÂN SỰ TRÊN THỊ TRƯỜNG BẢO HIỂM VIỆT NAM PGS.TS Đoàn Minh Phụng Trưởng khoa, Khoa Ngân hàng - Bảo hiểm, Học viện Tài Tóm tắt Lịch sử phát triển ngành Bảo hiểm thế giới chứng minh bảo hiểm trách nhiệm dân (TNDS) không một công cụ đặc biệt hữu hiệu giúp chủ thể kinh tế - xã hợi đới phó với rủi ro TNDS vốn tiềm ẩn mọi mặt hoạt động cuộc sống mà còn có ý nghĩa nhân đạo, đặc biệt giúp nạn nhân bị thiệt hại kịp thời khắc phục khó khăn sản xuất và đời sớng Tuy nhiên, nhiều lý do, mợt bợ phận lớn sản phẩm bảo hiểm TNDS, mà vai trị ổn định q trình phát triển kinh tế ý nghĩa nhân đạo sâu sắc nó thừa nhận về mặt lý luận thực tiễn thế giới, lại chưa trọng phát triển Việt Nam Vậy đâu là nguồn thực trạng cần phải làm để sản phẩm bảo hiểm TNDS phát huy vai trị quan trọng q trình phát triển kinh tế - xã hội đất nước, góp phần xây dựng mợt xã hợi cơng bằng, dân chủ và văn minh định hướng phát triển đất nước mà Đảng và Nhà nước đề ra? Đó một vấn đề nan giải thiết phải giải quyết giải quyết sớm tốt Từ khóa: Bảo hiểm trách nhiệm dân sự, sản phẩm bảo hiểm trách nhiệm dân sự, thị trường bảo hiểm Việt Nam, pháp luật trách nhiệm dân Mở đầu Ở Việt Nam, vai trò kinh tế - xã hội bảo hiểm dần khẳng định thông qua diện chương trình bảo hiểm mang tính phúc lợi cộng đồng như: bảo hiểm xã hội, bảo hiểm y tế bắt buộc, với sản phẩm bảo hiểm thương mại như: bảo hiểm tài sản, bảo hiểm người… Mỗi năm, nhà bảo hiểm chi bồi thường hàng nghìn tỷ đồng, kịp thời hỗ trợ nạn nhân gặp rủi ro ổn định sống Đóng góp vào hàng nghìn tỷ đồng bồi thường đó, sản phẩm bảo hiểm TNDS chủ sở hữu phương tiện giao thông vận tải khẳng định vai trị quan trọng thơng qua khoản bồi thường cho hàng chục nghìn nạn nhân vụ tai nạn giao thông đường hàng năm, thay mặt chủ tàu bảo hiểm thực khoản bồi thường TNDS với giá trị lớn vượt khả gánh vác thân chủ tàu Tuy nhiên, Việt Nam, phận lớn sản phẩm bảo hiểm TNDS chưa trọng phát triển Trong đó, hàng ngày, 31 thấy xuất phương tiện truyền thơng thơng tin đau lịng chất lượng sống tính mạng, sức khỏe, tài sản người dân bị ảnh hưởng nặng nề hoạt động nhà máy công nghiệp; người lao động bị tai nạn, bị nhiễm bệnh nghề nghiệp thiếu trách nhiệm người sử dụng lao động; tính mạng, sức khỏe người tiêu dùng bị đe dọa sử dụng sản phẩm bị lỗi, sản phẩm không đủ tiêu chuẩn… mà nạn nhân khơng nhận khoản bồi thường để bù đắp lại mát Các nhóm sản phẩm bảo hiểm trách nhiệm dân Dựa nguồn phát sinh rủi ro, bảo hiểm TNDS có nhóm sản phẩm sau: (i) Bảo hiểm trách nhiệm công cộng bảo hiểm TNDS đối với thiệt hại về môi trường Sản phẩm bảo hiểm trách nhiệm công cộng bảo hiểm cho trách nhiệm pháp lý người bảo hiểm (NĐBH) về: - Các thương tổn người thiệt hại tài sản bên thứ ba phát sinh từ hoạt động NĐBH thỏa mãn điều kiện hợp đồng bảo hiểm (HĐBH) - Các chi phí phải bồi thường cho bên thứ ba bị thiệt hại chi phí phát sinh đồng ý nhà bảo hiểm liên quan đến tổn thất nói - Sản phẩm bảo hiểm TNDS thiệt hại môi trường tập trung bảo vệ TNDS thiệt hại môi trường bị gây cách đột ngột, bất ngờ thiệt hại diễn cách từ từ theo thời gian, miễn nguyên nhân quy kết cho phương tiện, thiết bị hay hoạt động diễn sở kinh doanh NĐBH (ii) Bảo hiểm trách nhiệm sản phẩm Loại hình bảo hiểm bảo vệ cho trách nhiệm pháp lý NĐBH về: - Các thương tổn người thiệt hại tài sản bên thứ ba gây sản phẩm bán, cung cấp, sửa chữa, phân phối sản xuất NĐBH liên quan đến trình hoạt động NĐBH thỏa mãn điều kiện HĐBH - Các chi phí phải bồi thường cho bên thứ ba bị thiệt hại chi phí phát sinh đồng ý người bảo hiểm (NBH) liên quan đến tổn thất nói Hạn mức trách nhiệm đơn thường quy định cho cố xảy với tổng hạn mức chung cho kỳ hạn hợp đồng Do tính chất phức tạp ngày cao sản phẩm qua chế biến, xử lý (chẳng hạn ứng dụng công nghệ nano, công nghệ gen), sản phẩm sản xuất hàng loạt, nhà sản xuất có nhiều nguy phải đối mặt với tổn thất lớn mức độ chưa thể biết trước, đặc biệt tổn thất liên quan đến thương tổn người Các loại sản phẩm đặc biệt rủi ro cao bao gồm: dược phẩm, hóa chất, thực phẩm, đồ uống; loại thiết bị y tế (mơ cấy), hàng điện tử (máy tính, máy móc, thiết bị) có nguy tương đối cao 32 (iii) Bảo hiểm trách nhiệm nghề nghiệp chuyên môn Sản phẩm bảo hiểm cho TNDS chuyên gia thiệt hại gây cho khách hàng họ, phát sinh từ vi phạm trách nhiệm nghề nghiệp chuyên môn “Nghề nghiệp chuyên môn” bao gồm: kế toán, kiểm toán, kỹ sư, kiến trúc sư, tư vấn dự tốn, tư vấn tài chính, mơi giới bảo hiểm, mơi giới tài chính, tư vấn quản lý, luật sư, môi giới bất động sản, giám định viên chuyên viên định giá, bác sĩ… “Vi phạm trách nhiệm nghề nghiệp chuyên môn” bao gồm: hành động bất cẩn, sai sót nhầm lẫn, vi phạm quyền hạn, bội tín, phỉ báng, vi phạm quyền sở hữu trí tuệ HĐBH trách nhiệm nghề nghiệp chun mơn thường bảo vệ cho TNDS thiệt hại bên bị hại hành động gian lận khơng trung thực nhân viên NĐBH Ngồi ra, hợp đồng bảo vệ chi phí pháp lý chi phí khác phát sinh để bảo vệ NĐBH trường hợp bị khiếu nại (iv) Bảo hiểm trách nhiệm người điều hành doanh nghiệp Ở nước phát triển, thông thường người điều hành doanh nghiệp phải chịu trách nhiệm bất cẩn quản lý họ gây tổn thất cho cổ đông, khách hàng hay người lao động doanh nghiệp Sản phẩm bảo hiểm trách nhiệm người điều hành (D&O insurance) bảo hiểm cho trách nhiệm người điều hành khiếu nại bên thứ ba tổn thất gây hành động sai sót họ điều hành cơng việc Nhà bảo hiểm bảo hiểm cho chi phí phát sinh nhằm bảo vệ NĐBH chống lại khiếu nại (v) Bảo hiểm trách nhiệm người sử dụng lao động Sản phẩm bảo hiểm trách nhiệm người sử dụng lao động bảo vệ cho trách nhiệm pháp lý người sử dụng lao động thiệt hại chi phí người khiếu nại liên quan đến thương tổn thân thể hay bệnh tật người lao động phát sinh từ trình làm việc họ (vi) Bảo hiểm TNDS chủ xe giới Bảo hiểm TNDS chủ xe giới có mục đích bảo hiểm cho rủi ro thuộc TNDS chủ xe giới Về nguyên tắc, người có quyền sở hữu phương tiện xe giới gọi chủ xe Nhìn chung, họ người đứng tên Giấy đăng ký xe Giấy phép lưu hành xe TNDS chủ xe giới phần trách nhiệm theo quy định luật pháp mà người hay nhiều người phải bồi thường hậu tai nạn gây cho nhiều người khác vụ tai nạn giao thông đường (vii) Bảo hiểm TNDS chủ tàu biển Hoạt động hàng hải chia làm ba loại gồm: hoạt động tàu buôn, hoạt động tàu công vụ nhà nước hoạt động tàu quân tàu khác Nội dung phần chủ yếu đề cập đến bảo hiểm TNDS chủ tàu buôn 33 Trong q trình kinh doanh, khai thác tàu, chủ tàu thơng thường phải chịu trách nhiệm phát sinh trường hợp chủ yếu sau: - TNDS phát sinh liên quan đến thân tàu; - Trách nhiệm người; - Trách nhiệm hàng hóa chuyên chở; - Trách nhiệm chủ tàu khoản tiền phạt tịa án, quyền, cảng, hải quan áp dụng cho vi phạm quy định an tồn lao động, hải quan, mơi trường sai sót, bất cẩn đại lý tàu, thuyền viên người làm thuê cho chủ tàu trình thực tác nghiệp khai thác tàu (viii) Bảo hiểm TNDS chủ hãng hàng không Sản phẩm bảo vệ cho chủ hãng hàng không trước rủi ro TNDS hành khách, hành lý, bưu kiện, hàng hóa người thứ ba khác phát sinh từ vụ tai nạn máy bay liên quan đến hoạt động kinh doanh/cơ sở kinh doanh hành động người làm công họ Khái quát thực trạng phát triển nghiệp vụ bảo hiểm trách nhiệm dân Việt Nam Ở Việt Nam, sản phẩm bảo hiểm TNDS triển khai thị trường bảo hiểm TNDS chủ tàu biển Bảo Việt cung cấp từ ngày đầu thành lập với bảo hiểm thân tàu Cùng với phát triển dòng sản phẩm bảo hiểm người, bảo hiểm tài sản, đến nay, tất doanh nghiệp bảo hiểm phi nhân thọ thị trường Việt Nam cung cấp hầu hết sản phẩm liên quan đến bảo hiểm TNDS, bao gồm: bảo hiểm TNDS chủ xe giới người thứ ba; bảo hiểm TNDS chủ tàu biển (P&I), bảo hiểm TNDS chủ tàu thủy nội địa; bảo hiểm trách nhiệm dân người vận chuyển hàng không; bảo hiểm trách nhiệm công cộng/bảo hiểm TNDS người thứ ba; bảo hiểm trách nhiệm sản phẩm; bảo hiểm trách nhiệm nghề nghiệp chuyên môn: bảo hiểm trách nhiệm nghề nghiệp kiến trúc sư/kỹ sư tư vấn, bảo hiểm trách nhiệm nghề nghiệp môi giới bảo hiểm, bảo hiểm trách nhiệm nghề nghiệp bác sĩ, bảo hiểm trách nhiệm nghề nghiệp luật sư…; bảo hiểm trách nhiệm người điều hành doanh nghiệp; bảo hiểm trách nhiệm người sử dụng lao động Doanh thu phí bảo hiểm nghiệp vụ bảo hiểm TNDS chủ yếu tỷ trọng doanh thu phí bảo hiểm TNDS tổng doanh thu phí bảo hiểm phi nhân thọ thị trường Bảng Bảng 34 Bảng Doanh thu phí bảo hiểm TNDS tồn thị trường giai đoạn 2017 - 2021 Đơn vị: triệu đồng Các nghiệp vụ Năm 2017 Năm 2018 Năm 2019 Năm 2020 bảo hiểm tháng năm 2021 Bảo hiểm TNDS chủ xe giới 3.285.337 3.440.467 3.632.382 4.664.235 2.160.855 Bảo hiểm TNDS chủ tàu 1.191.122 1.201.300 1.198.545 1.157.800 Bảo hiểm TNDS chủ hãng 657.670 311.290 320.547 418.210 345754 178.000 Bảo hiểm trách nhiệm khám, chữa bệnh 48.673 58.034 67.623 74.145 47.863 Bảo hiểm trách nhiệm nghề nghiệp tư vấn đầu tư 7.186 2.584 69.481 18.087 8.976 Bảo hiểm trách nhiệm chủ thầu người lao động 6026 9.741 103.722 102.211 41.304 Các nghiệp vụ bảo hiểm trách nhiệm khác 865.550 947.261 875.509 895.670 591.178 hàng không xây dựng Tổng 5.715.274 5.979.934 6.365.472 7.257.902 3.685.846 Nguồn: Vinare, PVI Re, DNBH, Hiệp hội Bảo hiểm Việt Nam Bảng Tỷ trọng doanh thu phí bảo hiểm TNDS tổng doanh thu tồn thị trường giai đoạn 2017 - 2021 Tổng doanh thu toàn thị trường (triệu đồng) Tăng trưởng (%) Doanh thu bảo hiểm TNDS (triệu đồng) Tăng trưởng (%) Tỷ trọng (%) (1) (2) (3) (4) (5) = (3)/(1) 2017 41.344.055 - 5.715.274 - 13,8 2018 46.652.682 12,8 5.979.934 4,6 12,8 2019 52.842.223 13,2 6.365.472 6,4 12,0 2020 56.347.969 6,6 7.257.902 14,0 12,8 tháng năm 2021 29.565.774 - 3.865.846 - 13,0 Tổng 226.752.703 - 29.184.428 - 12,8 Năm Nguồn: Vinare, PVI Re, DNBH, Hiệp hội Bảo hiểm Việt Nam tính tốn tác giả 35 Qua Bảng Bảng thấy, dịng sản phẩm bảo hiểm TNDS thị trường Việt Nam đem lại doanh thu khiêm tốn so với dòng sản phẩm bảo hiểm người bảo hiểm tài sản Bình quân năm nghiên cứu, doanh thu ngành Bảo hiểm phi nhân thọ Việt Nam chủ yếu mang lại từ bảo hiểm người bảo hiểm tài sản (trên 87%) Tỷ lệ doanh thu phí bảo hiểm TNDS/doanh thu phí bảo hiểm phi nhân thọ năm gần đạt bình quân 12,8%, tương đối thấp so với tỷ lệ thị trường bảo hiểm TNDS phát triển như: Mỹ (19,87%) Anh (18,35%) Chỉ tính riêng năm 2020, tốc độ tăng trưởng dòng sản phẩm bảo hiểm TNDS thấp tốc độ tăng trưởng chung toàn thị trường Doanh thu nghiệp vụ bảo hiểm TNDS chủ yếu đem lại từ sản phẩm bảo hiểm TNDS chủ xe giới; bảo hiểm TNDS chủ tàu bảo hiểm TNDS người vận chuyển hàng không Các nghiệp vụ bảo hiểm TNDS khác thị trường bảo hiểm Việt Nam tình trạng phát triển Sở dĩ phát triển lĩnh vực bảo hiểm trách nhiệm sản phẩm, bảo hiểm trách nhiệm nghề nghiệp chuyên môn, bảo hiểm trách nhiệm người điều hành doanh nghiệp bảo hiểm trách nhiệm người sử dụng lao động Việt Nam chưa tương xứng với tiềm phát triển nguyên nhân sau đây: Ngun nhân từ phía xã hợi - Các tổ chức, doanh nghiệp, cá nhân chưa thực nhận thức rủi ro TNDS mà họ gặp phải q trình hoạt động; - Thói quen sử dụng sản phẩm bảo hiểm để bảo vệ trình hoạt động tổ chức, doanh nghiệp, cá nhân chưa cao; - Nhận thức quyền nhân thân người dân cịn thấp; - Thói quen sử dụng công cụ pháp luật (khiếu nại/khiếu kiện) để bảo vệ quyền lợi cá nhân dân chúng chưa có Nguyên nhân từ phía Nhà nước - Hệ thống luật TNDS chưa hồn thiện; - Cơng tác kiểm tra giám sát thi hành luật chưa hiệu chế tài xử phạt chưa nghiêm; - Nhà nước chưa có biện pháp kiểm tra, giám sát việc thực sản phẩm bảo hiểm trách nhiệm bắt buộc; - Nhà nước chưa có quy định bảo hiểm bắt buộc số lĩnh vực có rủi ro cao như: + Bảo hiểm trách nhiệm công cộng chủ sở hữu số nguồn nguy hiểm cao độ như: nhà máy điện, sở khai khống, lọc hóa dầu… ; + Bảo hiểm trách nhiệm sản phẩm loại sản phẩm phổ biến có nhiều khả gây ảnh hưởng tới sức khỏe người như: dược phẩm, thực phẩm, thuốc lá…; 36 + Bảo hiểm trách nhiệm người sử dụng lao động ngành nghề rủi ro lao động nguy mắc bệnh nghề nghiệp cao như: khai khống, xây dựng, dầu khí (đối với giàn khoan)…; + Bảo hiểm trách nhiệm nghề nghiệp chun mơn ngành nghề có khả gây ảnh hưởng trọng yếu tới quyền lợi số đông dân chúng lĩnh vực y tế, kiểm toán ; + Bảo hiểm trách nhiệm người điều hành doanh nghiệp lĩnh vực hoạt động nhạy cảm kinh tế, có khả gây thiệt hại cho nhiều người xảy sai sót như: lĩnh vực chứng khoán, ngân hàng, bảo hiểm cơng ty đại chúng lớn Về phía doanh nghiệp bảo hiểm - DHBH chưa coi bảo hiểm TNDS dòng sản phẩm quan trọng mặt kinh tế lẫn ý nghĩa xã hội, chí nhiều trường hợp sản phẩm bảo hiểm TNDS DNBH sử dụng sản phẩm “khuyến mãi” kèm theo cho gói sản phẩm bảo hiểm “chính” khác; - DHBH chưa có chiến lược phát triển dịng sản phẩm TNDS mặt tìm hiểu thị trường mục tiêu, đào tạo người, nghiên cứu sản phẩm phương thức phân chia phân tán rủi ro Xu hướng phát triển bảo hiểm trách nhiệm dân thị trường Trong tương lai gần, thị trường phát triển mạnh sản phẩm bảo hiểm trách nhiệm dành cho đối tượng khách hàng doanh nghiệp gồm: bảo hiểm trách nhiệm sản phẩm, bảo hiểm trách nhiệm công cộng, bảo hiểm trách nhiệm nghề nghiệp chuyên môn, bảo hiểm trách nhiệm người điều hành doanh nghiệp bảo hiểm trách nhiệm người sử dụng lao động, xuất phát từ lý sau: - Mơ hình tăng trưởng kinh tế hướng xuất khẩu, thị trường xuất lớn Mỹ Liên minh châu Âu (EU) đã, thúc đẩy mạnh phát triển bảo hiểm trách nhiệm sản phẩm - Vốn đầu tư nước đổ vào thị trường ngày nhiều, chủ yếu nguồn vốn phi phủ kèm với truyền thống bảo vệ sản phẩm bảo hiểm TNDS đa dạng nhà đầu tư trực tiếp yêu cầu cổ đông/trái chủ bảo vệ với tiêu chuẩn tương đương đất nước họ Mặt khác, thị trường nội địa mở cửa đối mặt với cần thiết phải áp dụng quy tắc tiêu chuẩn quản trị doanh nghiệp Sự phát triển khuyến khích nhận thức TNDS, kéo theo gia tăng nhu cầu sản phẩm bảo hiểm TNDS cho khối doanh nghiệp - Sự thay đổi ngành công nghiệp nước, chẳng hạn bùng nổ ngành công nghiệp chăm sóc sức khỏe, vốn lĩnh vực tiềm ẩn nhiều khả bị khiếu nại liên quan đến sức khỏe người Đồng thời, ngành công nghiệp công nghệ cao phát triển với tốc độ nhanh chóng Những ngành xem nguồn rủi ro trách nhiệm mới, chưa thử nghiệm tất nhiên nhạy cảm với vụ khiếu kiện 37 - Xu hướng xuất nguồn lực nhằm tìm kiếm thị trường đầu tư đặt doanh nghiệp liên quan trước nguy phải đối mặt với tranh cãi pháp lý mặt khác mở nhu cầu sản phẩm bảo hiểm trách nhiệm - Pháp luật TNDS, pháp luật trách nhiệm sản phẩm, pháp luật doanh nghiệp môi trường dần thay đổi theo hướng thắt chặt tác động hội nhập kinh tế, đặc biệt ảnh hưởng quy định pháp luật nghiêm ngặt thị trường xuất quốc gia xuất vốn, điển hình Mỹ EU, Nhật Bản, từ đó, thúc đẩy nhu cầu bảo hiểm TNDS Một số gợi ý nhằm phát triển sản phẩm bảo hiểm trách nhiệm dân Việt Nam 5.1 Nâng cao kiến thức pháp luật trách nhiệm dân thói quen sử dụng cơng cụ bảo hiểm dân chúng Đây giải pháp cần có phối hợp tích cực quan chức nhà nước DNBH Các đề xuất bao gồm: - Nâng cao nhận thức người dân TNDS nói chung, đặc biệt quyền nhân thân công cụ để bảo vệ quyền cá nhân Nâng cao nhận thức người dân pháp luật TNDS vấn đề mang tầm quốc gia cần quan tâm thực quan chức nhà nước Khi thực điều khơng góp phần thúc đẩy phát triển lành mạnh thị trường bảo hiểm TNDS mà quan trọng góp phần thực xây dựng xã hội công bằng, văn minh, người ý thức tơn trọng quyền lợi nhau; đồng thời biết tự bảo vệ quyền lợi đáng thơng qua biện pháp thương lượng, khiếu nại, khiếu kiện; đảm bảo hoạt động ổn định doanh nghiệp, tổ chức kinh tế trước thay đổi phức tạp mơi trường pháp luật điều kiện tồn cầu hóa Giải pháp thực thơng qua cách thức sau: + Tuyên truyền thông qua mục giải đáp, tư vấn pháp luật báo chí, phương tiện truyền thanh, truyền hình; + Tun truyền thơng qua xây dựng xử lý tình pháp luật báo chí, phương tiện truyền thanh, truyền hình; + Tận dụng sức mạnh tuyên truyền kênh truyền hình thơng qua phim xoay quanh nội dung TNDS việc bảo vệ quyền cá nhân từ tình thường gặp đời thường, ví dụ đấu tranh dân cư chống lại nhà máy không thực biện pháp xử lý chất thải nhằm bảo vệ môi trường sống hay hành trình tìm kiếm cơng cho nạn nhân loại thực phẩm chứa chất gây ung thư…; + Có thể phối hợp với trường đại học luật để đưa tiết học thực hành xử lý tình sinh viên thành tiểu phẩm cơng chiếu truyền hình với thời lượng phát sóng định 38 - Tun truyền, phân tích cho doanh nghiệp, tổ chức, cá nhân hiểu rủi ro TNDS gặp phải q trình hoạt động chứng minh cho họ thấy vai trò bảo hiểm trình chuyển giao rủi ro Hiện nay, phần lớn doanh nghiệp, tổ chức, cá nhân Việt Nam, đặc biệt khối doanh nghiệp vừa nhỏ, doanh nghiệp nhà nước, tổ chức hoạt động phi lợi nhuận, cá nhân không ý thức rủi ro TNDS họ gặp phải q trình hoạt động, vậy, không quan tâm đến biện pháp bảo vệ tương ứng Để khai phá mảng thị trường tiềm này, DNBH, doanh nghiệp môi giới bảo hiểm Việt Nam cần thực biện pháp sau: + Tổ chức buổi hội thảo bảo hiểm TNDS cho phận khách hàng tiềm đưa thơng tin tóm tắt buổi hội thảo lên phương tiện truyền thông + Chuẩn bị tài liệu thuyết trình đơn giản, dễ hiểu với ví dụ sinh động, dẫn chứng thuyết phục cần thiết bảo hiểm TNDS nói chung, sản phẩm bảo hiểm trách nhiệm nói riêng để chủ động tiếp cận tuyên truyền cho nhóm đối tượng khách hàng phù hợp 5.2 Hoàn thiện hệ thống pháp luật trách nhiệm - Hoàn thiện hệ thống quy định pháp luật: Do hệ thống pháp luật Việt Nam theo luật định nên để điều chỉnh quan hệ xã hội phức tạp văn luật cần phải đầy đủ, bao quát lĩnh vực đời sống Một số nguyên tắc ban hành luật: + Các dự thảo luật phải trưng cầu lấy ý kiến chủ thể kinh tế, xã hội ban, ngành liên quan, đặc biệt chủ thể hoạt động ngành như: luật sư, trường đại học luật, Tòa án nhân dân, Viện kiểm sát nhân dân, Sở Tư pháp đối tượng hoạt động lĩnh vực chun mơn nhằm tránh áp đặt chiều gây phiền tối qúa trình thực hiện; + Đối với lĩnh vực hoạt động mang tính quốc tế (chẳng hạn hoạt động hàng hải), xuất - nhập nên tham gia ký kết văn bản, Điều ước quốc tế hợp lý ban hành quy định pháp luật phù hợp với xu hướng phát triển luật pháp quốc tế để chủ thể hoạt động khơng bị bỡ ngỡ hịa vào mơi trường quốc tế; + Các quy định pháp luật phải công bám sát thực tiễn sống, đặc biệt khoản phạt phải thực hỗ trợ nạn nhân mang tính răn đe, ngăn ngừa hành động tái phạm; + Đưa quy định cưỡng chế thi hành bên có lỗi khơng chịu thực nghĩa vụ bồi thường, kể khiếu nại giải thông qua đàm phán - Ban hành quy định bảo hiểm trách nhiệm bắt buộc chủ thể hoạt động lĩnh vực rủi ro cao, cụ thể: 39 + Bắt buộc mua bảo hiểm trách nhiệm công cộng chủ sở hữu nguồn nguy hiểm cao độ bao gồm: “hệ thống tải điện, nhà máy cơng nghiệp hoạt động, vũ khí, chất nổ, chất cháy, chất độc, chất phóng xạ, thú nguồn nguy hiểm cao độ khác pháp luật quy định…”; + Bắt buộc mua bảo hiểm trách nhiệm sản phẩm nhà sản xuất/cung cấp sản phẩm liên quan trực tiếp mật thiết với sức khỏe người như: dược phẩm, thực phẩm, hóa mỹ phẩm; + Bắt buộc mua bảo hiểm trách nhiệm người sử dụng lao động doanh nghiệp hoạt động nhóm ngành sản xuất, dịch vụ mà người lao động có nhiều nguy gặp tai nạn lao động mắc bệnh nghề nghiệp như: ngành khai thác mỏ, dầu khí, lượng ngun tử, hóa chất, chất nổ, chất độc, chất phóng xạ, vệ sinh môi trường…; + Bắt buộc mua bảo hiểm trách nhiệm nghề nghiệp chun mơn nhóm ngành mà chất lượng dịch vụ họ cung ứng có khả ảnh hưởng trọng yếu đến quyền lợi nhiều người xã hội như: bác sĩ, tư vấn đầu tư chứng khoán, kiểm toán, kế toán; + Bắt buộc mua bảo hiểm trách nhiệm người điều hành doanh nghiệp lĩnh vực hoạt động mà sai sót người điều hành q trình tác nghiệp gây ảnh hưởng diện rộng cho nhóm người xã hội như: ngân hàng, bảo hiểm, quỹ đầu tư, cơng ty chứng khốn, cơng ty kế tốn chun nghiệp, cơng ty kiểm tốn cơng ty đại chúng có quy mơ lớn - Đẩy nhanh tiến độ hoàn thiện quy định pháp luật/ban hành văn pháp luật điều chỉnh lĩnh vực tác động tới đời sống dân chúng như: pháp luật bảo vệ người lao động; pháp luật doanh nghiệp… 5.3 Đảm bảo thực pháp luật - Trao quyền kiểm tra, xử phạt việc thực thi/không thực thi pháp luật chủ thể kinh tế - xã hội cho quan chức chủ quản, đặc biệt quy định bảo hiểm trách nhiệm bắt buộc; - Tạo điều kiện cho dân chúng dễ dàng tiếp cận với tòa án nhằm bảo vệ quyền lợi bị xâm phạm như: giảm thủ tục hành chính; bỏ quy định nộp tạm ứng án phí giảm mức án phí; - Tăng tính chủ động vai trò điều hành phiên tòa quan tòa, thẩm phán: thực tế chối cãi quy định pháp luật dù đầy đủ đến đâu khơng thể bao qt hết tình nảy sinh đời sống Do vậy, cần trao quyền chủ động định cho người điều hành phiên tòa, miễn hợp với quy tắc đạo đức thừa nhận; 40 - Đảm bảo tính cơng bằng, minh bạch, khơng thiên vị quan tòa xử án; - Tăng cường kiểm tra thực luật như: tăng cường biện pháp kiểm tra chéo quan chức năng; đảm bảo vai trò giám sát thực luật Viện kiểm sát nhân dân cấp, đặc biệt trình xét xử tòa án; tăng cường vai trò đảm bảo thi hành án cưỡng chế thi hành án Sở Tư pháp 5.4 Doanh nghiệp bảo hiểm cần xây dựng chiến lược phát triển lâu dài hợp lý dòng sản phẩm bảo hiểm trách nhiệm dân Việc tập trung phát triển sản phẩm tùy thuộc vào mạnh doanh nghiệp Tuy nhiên, mảng thị trường dạng tiềm cạnh tranh mảng khác gay gắt, chí khơng lành mạnh Do đó, chúng tơi cho rằng, doanh nghiệp tiên phong lĩnh vực tất yếu giành nhiều khả thành công - Định hướng Để phát triển mảng sản phẩm này, trước hết, DNBH cần phải quán triệt quan điểm, định hướng phát triển thông qua xây dựng chiến lược phát triển lâu dài hợp lý bảo hiểm TNDS Trong đó, phải xác định bảo hiểm trách nhiệm dòng sản phẩm quan trọng mà doanh nghiệp cần tập trung nguồn lực hợp lý để phát triển Chiến lược phát triển DNBH phải dựa hoàn cảnh cụ thể thị trường nội địa có tính đến xu hướng phát triển giới mặt, bảo hiểm vốn lĩnh vực hoạt động mang tính quốc tế; mặt khác xu tồn cầu hóa với thay đổi giới tác động tới mặt hoạt động Việt Nam - Xác định khách hàng mục tiêu Đối tượng khách hàng mục tiêu tổ chức kinh tế nhóm chủ thể dễ gặp rủi ro trách nhiệm phạm vi hoạt động rộng, dễ trở thành mục tiêu khiếu nại, khiếu kiện có khả tài để chi trả cho phí bảo hiểm - Phát triển sản phẩm Trước mắt, DNBH cần tập trung triển khai sản phẩm có tiềm cao mà nghiên cứu bảo hiểm trách nhiệm sản phẩm, bảo hiểm trách nhiệm người sử dụng lao động, bảo hiểm trách nhiệm nghề nghiệp bảo hiểm trách nhiệm người điều hành doanh nghiệp Các sản phẩm thiết kế phải phù hợp với thị trường Việt Nam nên phân nhóm đối tượng khách hàng để đưa sản phẩm phù hợp mang tính khả thi cao, trước mắt cần hướng đến khách hàng mục tiêu nhóm khách hàng doanh nghiệp lớn, doanh nghiệp xuất - nhập hoạt động liên quan nhiều đến yếu tố nước ngồi, đặc biệt cơng ty có vốn đầu tư nước ngồi cơng ty cổ phần, sau nhóm khách hàng doanh nghiệp quy mô vừa nhỏ, phạm vi hoạt động chủ yếu thị trường nội địa 41 - Kênh phân phối DNBH nên sử dụng kết hợp kênh phân phối, hai kênh phân phối phù hợp với nhóm sản phẩm là: mơi giới bảo hiểm chuyên nghiệp nhân viên DNBH + Môi giới bảo hiểm chun nghiệp: Mơi giới bảo hiểm có ưu khai thác lĩnh vực sản phẩm có tính kỹ thuật cao, địi hỏi người bán hàng phải có hiểu biết sâu rộng kỹ thuyết trình tốt Mặt khác, mơi giới thường có lợi tiếp cận với nhóm khách hàng + Nhân viên DNBH: Do đặc điểm sản phẩm bảo hiểm trách nhiệm đối tượng khách hàng, nhân viên bán hàng trường hợp phải nhân viên cao cấp, nắm vững sản phẩm hiểu biết lĩnh vực hoạt động khách hàng - Chương trình tái bảo hiểm Vai trò thị trường tái bảo hiểm đặc biệt quan trọng, đó, DNBH sử dụng cơng cụ theo bước sau: + Giai đoạn đầu trình phát triển: DNBH bước thăm dò thị trường cố gắng để nắm bắt kiến thức lý thuyết kinh nghiệm thực tế Do vậy, thời gian này, hỗ trợ thị trường tái bảo hiểm quốc tế thường phương diện hỗ trợ đào tạo bản, cung cấp mẫu đơn, tài liệu khai thác lực tái bảo hiểm tạm thời với việc xây dựng điều kiện điều khoản cho dịch vụ cụ thể + Giai đoạn thứ hai: DNBH bắt đầu có kiến thức lý thuyết tương đối vững sản phẩm kinh nghiệm sơ đẳng đánh giá rủi ro, thị trường Khi đó, nhằm giảm chi phí quản lý nâng cao tính chủ động khai thác, DNBH nên đàm phán với công ty tái bảo hiểm để xây dựng thỏa thuận tái bảo hiểm Facilities – công ty bảo hiểm gốc tiến hành thu thập thông tin, đánh giá sơ rủi ro, đề xuất điều kiện điều khoản mức phí hợp lý dựa mức độ rủi ro, khả tài khách hàng, điều kiện thị trường hỏi ý kiến công ty tái bảo hiểm cho trường hợp cụ thể Việc toán tái bảo hiểm thực định kỳ thông qua bảng kê thu - chi tóm tắt thông tin dịch vụ tương ứng + Giai đoạn thứ ba: DNBH nắm sản phẩm khả đánh giá rủi ro hiểu biết thị trường kỹ khai thác Lúc này, DNBH nên xây dựng hợp đồng tái bảo hiểm cố định với hạn mức trách nhiệm phù hợp để tạo tính chủ động khai thác giảm thiểu chi phí quản lý hai bên Đối với dịch vụ rủi ro cao, hạn mức trách nhiệm lớn, có liên quan đến rủi ro Mỹ/Canada điều kiện điều khoản đặc biệt/phi tiêu chuẩn phải nhờ đến tư vấn khai thác lực nhận tái tạm thời thị trường quốc tế 42 5.5 Phát triển nguồn nhân lực Yếu tố để thành công doanh nghiệp, chiến lược, sách cụ thể ln vấn đề người, đặc biệt lĩnh vực bảo hiểm phức tạp bảo hiểm TNDS Doanh nghiệp bảo hiểm cần phải đầu tư đào tạo nâng cao chất lượng nguồn nhân lực với giải pháp cụ thể sau: - Nâng cao kiến thức nghiệp vụ kỹ khai thác cho đội ngũ khai thác viên: + Tự đào tạo: Hiện nay, Việt Nam, khơng có nhiều chuyên gia mảng bảo hiểm trách nhiệm Tuy nhiên, DNBH Việt Nam tận dụng kiến thức nhân viên cấp cao giảng viên Bộ mơn Bảo hiểm Học viện Tài Trường Đại học Kinh tế Quốc dân để đào tạo kiến thức cho đội ngũ nhân viên khai thác trực tiếp thông qua buổi hội thảo, hội nghị chuyên đề, viết tạp chí chun ngành ; + Xây dựng chương trình hợp tác đào tạo với công ty môi giới bảo hiểm công ty bảo hiểm nước ngồi, qua buổi hội thảo tổ chức Việt Nam chương trình thực tập nghề nghiệp công ty mà DNBH có mối quan hệ hợp tác chiến lược lâu dài; + Tài trợ phần toàn phần cho nhân viên tham gia khóa đào tạo từ xa, chẳng hạn chương trình đào tạo Học viện Bảo hiểm Australia - Nâng cao trình độ kiến thức pháp luật kinh nghiệm thực tế đội ngũ nhân viên pháp lý doanh nghiệp Tóm lại, bảo hiểm TNDS loại hình bảo hiểm phức tạp có ý nghĩa kinh tế xã hội sâu sắc thực cần thiết cho phát triển ổn định, cơng đất nước Để loại hình sản phẩm phát triển đòi hỏi DNBH với quan chức nhà nước phải thực đồng giải pháp kiên trì theo quan điểm định hướng phát triển nêu TÀI LIỆU THAM KHẢO Chính phủ nước Cộng hịa XHCN Việt Nam (2008), Nghị định sớ 103/2008/NĐ-CP Chính phủ về bảo hiểm bắt buộc trách nhiệm dân chủ xe giới, ban hành ngày 16/9/2008 Chính phủ nước Cộng hịa XHCN Việt Nam (2021), Nghị định sớ 03/2021/NĐ-CP Chính phủ về bảo hiểm bắt ḅc trách nhiệm dân chủ xe giới, ban hành ngày 15/02/2021 Đoàn Minh Phụng (2018), Phát triển sản phẩm bảo hiểm trách nhiệm dân Việt Nam 43 Đồn Minh Phụng (2021), Chế đợ bảo hiểm trách nhiệm dân bắt buộc chủ xe giới Việt Nam: Thực trạng khuyến nghị sách Hiệp hội Bảo hiểm Việt Nam (2017 - 2021), Số liệu thị trường từ năm 2017 đến năm 2021 Mai Cẩm Thúy (2013), Phát triển sản phẩm bảo hiểm trách nhiệm dân thị trường bảo hiểm Việt Nam Quốc hội nước Cộng hòa XHCN Việt Nam (2000), Luật Kinh doanh bảo hiểm năm 2000, Luật số 24/2000/QH10, ban hành ngày 09/12/2000 Quốc hội nước Cộng hòa XHCN Việt Nam (2019), Luật Sửa đổi, bổ sung một số điều Luật Kinh doanh bảo hiểm, Luật số 42/2019/QH14, ban hành ngày 14/6/2019 Quốc hội nước Cộng hòa XHCN Việt Nam (2015), Bộ luật Dân năm 2015, Luật số 91/2015/QH13, ban hành ngày 24/11/2015 10 Quốc hội nước Cộng hòa XHCN Việt Nam (2015), Bộ luật Hàng hải năm 2015, Luật số 95/2015/QH13, ban hành ngày 25/11/2015 44