Giải pháp nâng cao hiệu quả đối với nghiệp vụ cho vay khách hàng cá nhân tại ngân hàng tmcp xuất nhập khẩu việt nam phòng giao dịch lê văn sỹ

Bộ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO TRƯỜNG ĐẠI HỌC NGUYỄN TẤT THÀNH KHA TÀÌ CHÍNH -KÉ TỐN NGUYEN TAT THANH KHOÁ LUẬN TỐT NGHỆP ĐÈ TÀI: GIẢI PHÁP NÂNG CAO HIỆU QUẢ ĐỐI VỚI NGHIỆP VỤ CHO VAY KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG TMCP XUẤT NHẬP KHẨU VIỆT NAM - PHÒNG GIAO DỊCH LÊ VĂN SỸ GVHD : TS TRỊNH XUÂN HOÀNG SVTH : ĐỎ NGỌC THỤC ĐAN MSSV : 1911547915 LỚP : 19DTC1C Tp Hồ Chí Minh, tháng năm 2022 Bộ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO TRƯỜNG ĐẠI HỌC NGUYỄN TẤT THÀNH KHOA TÀÌ CHÍNH -KÉ TOÁN NGUYEN TAT THANH KHOÁ LUẬN TỐT NGHỆP ĐÈ TÀI: GIẢI PHÁP NÂNG CAO HIỆU QUẢ ĐỐI VỚI NGHIỆP VỤ CHO VAY KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG TMCP XUẤT NHẬP KHẨU VIỆT NAM - PHÒNG GIAO DỊCH LÊ VĂN SỸ GVHD : TS TRỊNH XUÂN HOÀNG SVTH : ĐỎ NGỌC THỤC ĐAN MSSV : 1911547915 LỚP : 19DTC1C Tp Hồ Chí Minh, tháng năm 2022 LỜI CẢM ƠN Mở đầu báo cáo cho phép em gửi đến quỷ thấy cô lời biết on sâu sắc đà tận tình giúp đỡ em, truyền đạt cho em kiến thức kinh nghiệm, nhùng học mới, hành trang giúp em vừng bước tương lai nghiệp sau Em xin chân thành cảm on Ban lãnh đạo nhà trường quý thầy cô giảng viên trường ĐH Nguyền Tất Thành tận tình giảng dạy tạo điều kiện cho em lúc học trường Em xin gửi lời tri ân chân thành đến Thầy Trịnh Xuân Hoàng - Giảng viên hướng dần mơn Khố Luận đà tận tâm hướng dẫn, góp ý giúp em hồn thành báo cáo thực tập Em xin chân thành cảm ơn Ban Giám Đốc, anh chị phịng Tín Dụng anh chị phòng ban khác trực thuộc Ngân Hàng TMCP Xuất Nhập Khẩu Việt Nam ( Eximbank) - PGD Lê Văn Sỳ tạo điều kiện cho em trình tiếp cận, tìm hiểu làm quen với môi trường làm việc thực tế, cung cấp cho em dừ liệu, thông tin cần thiết, giúp em nắm bắt tình hình thực tế Ngân hàng từ vận dụng kiến thức học tập nhà trường vào thực tiễn công việc Hai tháng thực tập ngắn ngủi hội cho em tổng hợp hệ thống hóa lại kiến thức học, đồng thời kết hợp với thực tế để nâng cao kiến thức chuyên môn, em mở rộng tầm nhìn tiếp thu nhiều kiến thức thực tế Cuối cho em xin kính chúc tất q thầy có thật nhiều sức khỏe, thật nhiều thành công sống nghiệp Em Xin Chân Thành Cảm ơn! NHẬN XÉT (CỦA GIẢNG VIÊN HUỚNG DẢN) 1/ Trình độ lý luận: 2/ Kỳ nghề nghiệp: 3/ Nội dung báo cáo: 4/ Hình thức báo cáo: Điêm: TP.HCM, ngày thảng 09 năm 2022 (Ký tên) ii NHẬN XÉT (CỦA GIẢNG VIÊN PHẢN BIỆN) 1/ Trình độ lý luận: 2/ Kỳ nghề nghiệp: 3/ Nội dung báo cáo: 4/ Hình thức báo cáo: Điêm: TP.HCM, ngày tháng 09 năm 2022 (Ký tên) iii MỤC LỤC LỜI CẢM ƠN i MỤC LỤC iv DANH MỤC CÁC BẢNG BIẾU, sơ ĐỒ, BIẾU ĐỒ vi KÍ HIỆU CÁC CỤM TÙ VIẾT TẮT vii LỜI MỞ ĐẦU viii CHƯƠNG 1: Cơ SỞ LÝ LUẬN VỀ HOẠT ĐỘNG CHO VAY ĐÓI VỚI KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN ’ 1.1 Những vấn đề chung hoạt động cho vay Ngân hàng Thương mại 1.1.1 Khái niệm, chất chức Ngân hàng Thương mại 1.1.2 Nguyên tắc cho vay Ngân hàng Thương mại 1.1.3 Điều kiện cho vay Ngân hàng Thương mại 1.1.4 Phân loại cho vay NHTM 1.1.5 Quy trình cho vay Ngân hàng Thương mại 1.1.6 Các tiêu đánh giá hoạt động cho vay Ngân hàng Thương mại 1.2 Những vấn đề chung hoạt động cho vay khách hàng cá nhân 1.2.1 Khái niệm cho vay khách hàng cá nhân 1.2.2 Tầm quan trọng cho vay khách hàng cá nhân 1.2.3 Đặc điếm cho vay khách hàng cá nhân 10 1.3 Nhận xét Chương 12 CHUÔNG 2: THỤC TRẠNG HOẠT ĐỘNG CHO VAY ĐÓI VỚI KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG TMCP XUẤT NHẬP KHÁU VIỆT NAM PGD LÊ VĂN SỸ 13 2.1 Giới thiệu tổng quan Ngân hàng Eximbank: 13 2.1.1 Lịch sử hình thành phát triển Ngân hàng Eximbank: 13 2.1.2 Sơ đồ cấu tổ chức Ngân hàng TMCP Xuất Nhập Việt Nam: 14 2.1.3 Lịch sử hình thành phát triển PGD Lê Văn Sỹ: 16 2.1.4 Sơ đồ cấu tổ chức PGD Lê Văn Sỳ: 16 2.1.5 Nhệm vụ chức phòng ban PGD Lê Văn Sỳ: 16 2.1.6 Các dịch vụ Ngân hàng TMCP Xuất Nhập Việt Nam - PGD Lê Văn Sỳ: : : 20 2.2 Khái quát kết hoạt động kinh doanh Ngân hàng PGD Lê Văn Sỹ: ’ ' 20 2.3 Thực trạng hoạt động cho vay: 23 2.3.1 Phân tích tình hình doanh số cho vay Eximbank - PGD Lê Văn Sỳ giai đoạn 2019 - 2021 23 IV 2.3.2 Phân tích tình hình dự nợ cho vay Eximbank - PGD Lê Văn Sỳ giai đoạn 2019 - 2021 27 2.3.3 Phân tích tình hình thu nợ cho vay Eximbank - PGD Lê Văn Sỳ giai đoạn 2019 - 2021 33 2.4 Đánh giá hiệu hoạt động cho vay Eximbank - PGD Lê Văn Sỹ giai đoạn 2019 - 2021 .T 36 2.4.1 Tình hình nợ xấu theo đối tượng Eximbank - PGD Lê Văn Sỳ giai đoạn 2019-2021 36 2.4.2 Hệ số thu nợ Eximbank - PGD Lê Văn Sỳ giai đoạn 2019-2021.38 2.4.3 Vòng quay vốn tín dụng Eximbank - PGD Lê Văn Sỳ giai đoạn 2019-2021 .’ .' ’ 39 2.4.4 Hiệu suất sử dụng vốn Eximbank - PGD Lê Văn Sỳ giai đoạn 2019 -2021 ’ ’ : 40 2.5 Nhận xét Chương 40 2.5.1 Ket đạt phạm vi nghiên cứu 41 2.5.2 Thuận lợi 41 2.5.3 Khó khăn 42 2.5.4 Hạn chế 43 CHƯƠNG 3: MỌT SÓ GIẢI PHÁP VÀ KIẾN NGHỊ NHẦM NÂNG CAO HIỆU QUẢ HOẠT ĐỘNG CHO VAY ĐÓI VỚI KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HẨNG TMCP XUẤT NHẬP KHÁU VIỆT NAM - PGD LÊ VĂN SỸ 45 3.1 Đe xuất giải pháp 45 3.1.1 Giải pháp tăng hoạt động cho vay khách hàng cá nhân 45 3.1.2 Giải pháp hạn chế rủi ro tín dụng 46 3.1.3 Giải pháp đội ngũ nhân viên 48 3.2 Kiến nghị 49 3.2.1 Kiến nghị với Chính phủ 49 3.2.2 Kiến nghị với Ngân hàng Nhà nước .50 3.2.3 Kiến nghị với Ngân hàng TMCP Xuất Nhập Việt Nam 50 KẾT LUẬN 51 PHỤ LỤC 52 TÀI LIỆU THAM KHẢO 56 V DANH MỤC CÁC BẢNG BIẾU, sơ ĐỒ, BIẺU ĐỒ 4- Sơ đồ: Sơ đồ 1.1: Sơ đồ cấu tổ chức Ngân hàng TMCP Xuất Nhập Việt Nam 15 Sơ đồ 1.2: Sơ đo cấu tổ chức PGD Lê Văn Sỳ 16 4- Bảng: Bảng 2.1: Ket hoạt động kinh doanh Ngân hàng TMCP Xuất Nhập khấu Việt Nam (Eximbank) - PGD Lê Văn Sỳ 20 Bảng 2.2: Tình hình tín dụng chung Eximbank - PGD Lê Văn Sỳ: 23 Bảng 2.3: Tình hình cho vay khách hàng cá nhân Eximbank - PGD Lê Văn Sỳ 25 Bảng 2.4: Du nợ cho vay phân theo thành phần kinh tế Eximbank - PGD Lê Văn Sỹ:5 : 27 Bảng 2.5: Dư nợ phân theo thời hạn tín dụng khách hàng cá nhân: .29 Bảng 2.6: Dư nợ cho vay KHCN xét theo sản phâm Eximbank -PGD Lê Văn Sỳ qua năm 30 Bảng 2.7: Thu nợ cho vay phân theo thành phần kinh tế Eximbank - PGD Lê Văn Sỹ:5 ’ 33 Bảng 2.8: Thu nợ phân theo thời hạn tín dụng khách hàng cá nhân: 35 Bảng 2.9: Tỷ lệ nợ hạn dư nợ cho vay KHCN Eximbank - PGD Lê Văn Sỹ:.„ 37 Bảng 2.10: Hệ so thu nợ cho vay khách hàng cá nhân 38 Bảng 2.11: Vịng quay vốn tín dụng khách hàng cá nhân 39 Bảng 2.12: Hiệu suất sử dụng vốn khách hàng cá nhân 40 Bảng 3.1: Ket khảo sát chuyên gia tăng hoạt động cho vay khách hàng cá nhân 45 Bảng 3.2: Ket khảo sát chuyên gia hạn chế rủi ro cho vay bất động sản 46 Bảng 3.3: Kêt khảo sát chuyên gia vê hạn chê rủi ro tín 47 Bảng 3.4: Ket khảo sát chuyên gia đội ngũ nhân viên 49 4- Biểu đo: Biểu đồ 2.1: Kết hoạt động kinh doanh Ngân hàng TMCP Xuất Nhập Việt Nam - PGD Lê Văn Sỹ 21 Bieu đo 2.2: Tình hình tín dụng chung Eximbank - PGD Lê Văn Sỳ 24 Biếu đồ 2.3: Doanh số cho vay KHCN Eximbank - PGD Lê văn Sỹ 26 Biểu đồ 2.4: Dư nợ cho vay phân theo thành phần kinh tế Eximbank - PGD Lê Văn Sỳ 28 Bieu đo 2.5: Dư nợ cho vay KHCN theo thời hạn vaỵ 29 Biêu đồ 2.6: Dư nợ cho vay KHCN xét theo sản phấm Eximbank -PGD Lê Văn Sỳ qua năm 31 Biểu đồ 2.7: Thu nợ cho vay phân theo thành phần kinh te Eximbank - PGD Lê Văn Sỳ 34 Bieu đo 8: Thu nợ phân theo thời hạn tín dụng khách hàng cá nhân 35 Biêu đô 2.9: Thu nợ phân theo thời hạn tín dụng khách hàng cá nhân 38 vi KÍ HIỆU CÁC CỤM TỪ VIẾT TẨT TÙ VIẾT TẮT GIẢI THÍCH BĐS Bất động sản CIC Trung Tâm Thơng Tin Tín Dụng Ọuốc Gia cso Chun viên tư vấn CT Chủ tịch DN Doanh nghiệp DSCV Doanh số cho vay ĐTTC Đầu tư tài Eximbank Ngân hàng TMCP Xuất Nhập Việt Nam HTCS Hệ thống sở IMF Quỹ Tiền tệ quốc tế KHCN Khách hàng cá nhân KHDN Khách hàng doanh nghiệp NH-GP Ngân hàng - Giấy phép NHNN Ngân hàng nhà nước NHTM Ngân hàng Thương mại p Phòng PGD Phòng giao dịch PTKD Phát trien kinh doanh RBO Chuyên viên quan hệ khách hàng TCTD Tổ chức tín dụng TELLER Giao dịch viên TMCP Thương mại cổ phần TSĐB Tài sản đảm bảo TT Thông tư TTỌL Trung tâm quản lý VN Việt Nam vii LỜI MỞ ĐẦU Lý chọn đề tài: Kinh tế ngày phát triển, hoạt động dịch vụ ngày tăng cao, số dịch vụ đó, lĩnh vực ngân hàng lình vực quan tâm Sự đời ngân hàng nhằm đáp ứng nhu cầu vốn cho sản xuất, với vai trò trung gian tài chính, ngân hàng hầu hết vai trị việc huy động nguồn tài nhàn thị trường kinh tế cung cấp cho cá nhân, đon vị, tổ chức cần nguồn vốn cho hoạt động sản xuất kinh doanh nói riêng nhu cầu cần thiết nói chung Đe thực vai trị bối cảnh kinh tế hội nhập, việc cải tiến, nâng cao hoạt động kinh doanh, phưong pháp kinh doanh lần cải tiến sản phẩm cho đời sản phẩm nhằm đa dạng hóa hình thức cung ứng vốn cho xà hội điều không the thiếu Việt Nam, đất nước hội nhập kinh tế giới, phát triển kinh tế Việt Nam nhiều bất cập Hầu hết công ty Việt Nam chiếm phần lớn công ty vừa nhỏ, hoạt động kinh doanh cùa họ không phân quan trọng việc thúc phát triển kinh tế Việt, nguồn vốn cho sản xuất doanh nghiệp lại có nhiều trở ngại, nguồn vốn thường thiếu, không đủ nhu cầu mở rộng hoạt động sản xuất kinh doanh điều không the tránh khỏi Chính lý đó, trung gian tài cần phải đóng vai trị thật cần thiết việc cung cấp nguồn tài cho doanh nghiệp nhỏ Hiện nay, hầu hềt ngân hàng thể vai trò Eximbank-Ngân hàng Thương mại cổ Phần Xuất Nhập Khẩu Việt Nam, ngân hàng đầu việc đoi thời kỳ đất nước hội nhập, đóng góp vai trị với việc cung cấp nguồn tài cho doanh nghiệp nhỏ thông qua sản phẩm tài trợ kinh doanh nhỏ Tuy tín dụng cá nhân khái niệm sản phẩm phát triển thị trường Việt Nam nhanh chóng thu hút nhiều khách hàng Bởi lẽ, theo ngân hàng, lĩnh vực tín dụng cá nhân mẻ Việt Nam lại có tiềm lớn đe phát triển Điếm thuận lợi quy mô thị trường lớn với dân số 97,7 triệu người, đa số có độ tuổi trẻ, có thu nhập, phong cách sống đại nhu cầu mua sắm lớn Cùng với mức sống nâng cao nhu cầu KHCN khơng bó hẹp nhu cầu sinh hoạt thường ngày mà họ cịn có nhu cầu mở rộng kinh doanh nhằm nâng cao mức sống Vì vậy, bên cạnh khách hàng truyền thống KHDN, viii sản phẩm sau bán BĐS để trả tiền gốc lài cho ngân hàng Tuy nhiên với tình trạng khoản kém, chí khơng có, thành phố bị cách ly theo thị 16, việc gặp gỡ, trao đổi, cơng chứng BĐS điền khó khăn Người mua nhà ngày thận trọng mua BĐS, tiền từ khoản kinh doanh thu nhập khác gặp ảnh hưởng nhiều Hiệu suất sử dụng vốn vịng quay vốn tín dụng khách hàng cá nhân Ngân hàng thấp, giảm qua năm nợ hạn tăng Tỷ lệ nợ hạn tăng qua năm vần nằm tầm kiểm soát gây ảnh hưởng đến Ngân hàng khách hàng nhiều Do dịch bệnh COVID - 19 diễn phức tạp ảnh hưởng đến kinh tế khách hàng thị 16 dần đến bị nhảy nhóm nọ, CIC xấu ảnh hưởng khơng thoả điều kiện vay Mặt khác, khó khăn hữu có khả đe dọa đến ton phát triển PGD Lê Văn Sỳ PGD vấp phải cạnh tranh khốc liệt đến từ Ngân hàng khác Sự diện nhiều Ngân hàng với cự ly gần địa bàn hoạt động, chắn sè có tranh giành chia sẻ thị phần Vì vậy, hoạt động kinh doanh chi nhánh có nguy bị thu hẹp 2.5.4 Hạn chế Hoạt động cho vay KHCN Ngân hàng đà đạt thành công đáng ghi nhận thời gian qua bên cạnh bộc lộ số hạn che cần khắc phục Với vai trò chủ đạo hoạt động cho vay PGD cho thấy xu phát triển bền vừng, có tăng trưởng khơng on định Cho vay “ Bất động sản” nhiều nên hạn chế lại tập trung cho vay vào ngành tiêu dùng sản xuất kinh doanh Do rủi ro khách hàng vay BĐS lớn, thị trường bất động sản biến động mạnh, tình trạng thoi giá gây sốt ảo bất động sản, đấu giá đất với giá cao bất thường ảnh hưởng đến cấp tín dụng, định giá tài sản đảm bảo tổ chức tín dụng Xà hội ngày phát triển nhu cầu ngày tăng lên dần đến nhiều sản phẩm tăng lên đòi hỏi nguồn nhân lực phải dồi trau dồi thêm kiến thức, nghiệp vụ để phục vụ khách hàng cách tốt Các điều kiện đế vay vốn PGD vần khắt khe cho vay tiêu dùng khách hàng phải có lực tài có quan hệ uy tín lâu năm với ngân hàng 43 Trong đó, khách hàng có thu nhập thực tế cao có lực trả nợ khơng chứng minh nguồn thu nhập Thủ tục công chứng kéo dài, chiếm nhiều quy trình hoạt động cho vay Điều ảnh hưởng nhiều hoạt động cho vay khách hàng, so khách hàng có phương án kinh doanh trọng diem bị ảnh hưởng nhiều 44 CHƯƠNG 3: MỘT SÓ GIẢI PHÁP VÀ KIẾN NGHỊ NHÀM NÂNG CAO Hliệu QUẢ HOẠT ĐỘNG CHO VAY ĐỐI VỚI KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG TMCP XUẤT NHẬP KHẢƯ VIỆT NẤM - PGD LÊ VĂN SỸ 3.1 Đe xuất giải pháp Nhằm tăng độ tin cậy cho giải pháp mà tác giả đề xuất tác giả thực khảo sát chuyên gia anh chị làm việc phòng Tín dụng Ngân hàng TMCP Xuất Nhập Khấu Việt Nam - PGD Lê Văn Sỳ có năm kinh nghiệm Sau đây, thông tin số anh chị cho phép công khai: Anh Hoàng Đại Nhân Chức vụ: Giám đốc PGD Chị Cao Thị Thuý Oanh Chức vụ: Phó giám đốc PGD Anh Huỳnh Trường Hân Chức vụ: Nhân viên quan hệ khách hàng Chị Huỳnh Thị Mỳ Linh Chức vụ: Nhân viên quan hệ khách hàng 3.1.1 Giải pháp tăng hoạt động cho vay khách hàng cá nhân Bang 3.1: Ket kháo sát chuyên gia tăng hoạt động cho vay khách hàng nhân Giải pháp tăng hoạt động cho vay khách hàng cá nhân Ngân hàng cẩn xây dựng trì mối quan hệ tốt đẹp với khách hàng đê giữ vừng niêm tin tin tưởng cùa khách hàng Đê có khách hàng sử dụng tiểp tục giao dịch dịch vụ, sản phấm gắn bó lâu dài điều khó khăn bên cạch tìm kiếm nguồn khách hàng Ngân hàng nên khai thác nguồn khách hàng tiêm năng, trì mơi quan hệ với khách hàng sử dụng dịch vụ cần thiết Ngân hàng gây ấn tượng, chăm sóc tạo moi quan hệ tốt đẹp với khách hàng họ vần sè quay lại sử dụng tiêp dịch vụ tín dụng khác, lãi suất có lớn so với ngân hàng khác Ngân hàng nên có sách ưu đãi khách hàng có CIC cao, thâm niên giao dịch, giá trị giao dịch lớn: hỏi thăm tình hình kinh tê, ưu đãi lãi suât vay, thời hạn cho vay, tặng quà có in logo ngân hàng vào dịp lễ, tết sinh nhật, Khắng định vị trí thương hiệu cùa Ngân hàng Ngân hàng cần nắm bắt tình hình, kiện dịch vụ, sản phâm phù hợp, đáp ứng thoả nhu câu khách hàng Tỷ lệ phần trăm khảo sát chuyên gia 60% 60% 60% 100% 40% 45 Đon giản hóa việc làm thủ tục quy trình cho vay, Ngân hàng nên hợp tác với văn phòng công chứng đê ưu tiên làm hoạt động cho vay diên nhanh chóng tránh làm ảnh hưởng đên khách hàng Thường xuyên thăm hỏi quan tâm khách hàng vể tình hình sử dụng vốn hoạt động kinh doanh Nhắc nợ đôn đốc khách hàng trả nợ trước ngày toán lãi vay gốc Kịp thời phát có sách quản trị rủi ro khách hàng khả toán sử dụng nghiệp vụ phát mài tài sản thu hồi nợ Trong trường họp không thu cân lên kê hoạch trích lập dự phòng để đảm bảo tỷ lệ cho vay ngân hàng an toàn 20% 40% 60% Qua bảng số liệu trên, Giải pháp đồng tình cao 5/5 người chiếm tỷ lệ 100% Giải pháp đồng tình thấp 1/5 người chiếm tỷ lệ 20% 3.1.2 Giải pháp hạn chế rủi ro tín dụng 4- Giải pháp hạn chế rủi ro cho vay “Bất động sản”: Bủng 3.2: Ket khảo sát chuyên gia hạn chế rủi ro cho vay bat động sản Giải pháp hạn chế rủi ro cho vay BĐS Tỷ lệ phần trăm khảo sát chuyên gia Ngân hàng nên siết chặt giảm cho vay “Bất động sản”, nên ưu tiên cho vay lĩnh vực tiêu dùng sản xuất kinh doanh với lãi suất phù hợp theo khâu vị rủi ro Lĩnh vực bất động sản ngày biến động, rủi ro ngày cao nhiều người đầu 60% ảo mua nhà sang tay liền làm cho giá bất động sản đẩy lên cách nhanh chóng gây nên tượng sốt đất tượng có dấu hiệu suy thối Ngân hàng minh bạch cho vay bất động sản không lách đe cho vay bất động sản thấy có lợi; nên kiếm tra kì hồ sơ vay khách hàng đến vay để kinh 60% doanh bất động sản, khai gian mục đích vay để vay 46 Ngân hàng tăng lãi suất vay cao tối đa với khoản vay đe kinh doanh bất động sản, quy trình quy chế 40% vay nghiêm ngặt Đế hỗ trợ cho việc khôi phục phát triên kinh tế, Ngân hàng tiếp tục cân đối nguồn vốn, hướng tín dụng vào lĩnh vực sản xuất kinh doanh, lình vực ưu tiên theo 100% chủ trương Chính phủ doanh nghiệp nhỏ vừa, nông nghiệp nông thôn , cho vay phục vụ nhu cầu đời sống, tín dụng tiêu dùng với lãi suất hợp lý Qua bảng số liệu trên, Giải pháp đồng tình cao 5/5 người chiếm tỷ lệ 100% Giải pháp đong tình thấp 2/5 người chiếm tỷ lệ 40% 4- Giải pháp hạn chế rũi ro tín dụng: Báng 3.3: Ket quà kháo sát chuyên gia hạn che rủi ro tín Giải pháp hạn chế rủi ro tín dụng Tỷ lệ phần trăm khảo sát chuyên gia Ngân hàng cẩn xây dựng hạn mức ngành, trọng cho vay ngành, lĩnh vực thiết yếu, hạn chế cấp tín dụng trung, dài hạn, tập trung cho vay ngành có chu trình ln chuyển vốn nhanh Tuân thủ nghiêm ngặt trình tự quy trình cho vay đe tránh 80% rủi ro xảy cho vay sai mục đính, khách hàng khơng có tiềm trả nợ, tài sản bảo đảm giả, Nhất kiểm sốt chặt chẽ tín dụng lĩnh vực tiềm ảnh đầy rủi ro kinh doanh bất động sản, chứng khốn, Điều tiết lại sách huy động vồn cho vay phù hợp tránh xảy nợ xấu làm dịng tiền khơng the sinh lời mà thay vào phải dùng đe trích lập dự phòng điều gây cản trở việc vốn ngân hàng bị khoá lại 40% giảm lượng tiền đe ngân hàng tiếp tục cho khách hàng có nhu cầu vay thêm 47 Luân chuyến cán phụ trách hồ sơ khách hàng, theo Ngân hàng sè luân chuyển cán quản lý ho sơ khách hàng, kiếm sốt viên phê duyệt Phịng 40% giao dịch để kiểm tra sai sót dần đến nhiều rủi ro, hay gian doi cho vay cán tín dụng Ngân hàng nên kiêm tra tra cứu thơng tin tín dụng khách hàng cách hiệu từ Trung tâm thơng tin tín dụng Ngân hàng Nhà nước (CIC); đồng thời, xây dựng mối quan hệ lâu dài với khách hàng, tập hợp, 60% thu thập thông tin đầy đủ khách hàng; kịp thời phát biểu yếu khách hàng từ hạn chế từ chối cho vay Lài suât xem công cụ góp phân tạo nên ngn lợi nhuận cho ngân hàng lãi suất ln điều chỉnh thời kì theo thị NHNN kinh tế vĩ mô Việc ngân hàng chủ động phân loại nợ trích lập dự phòng theo luật giúp ngân hàng đáp ứng 60% mức rủi ro tín dụng ngăn ngừa khoản vay nợ xấu tương lai Từ cân đối tiêu định khoản kế toán phù hợp ngân hàng chủ động lập kế hoạch ngân sách room tín dụng phù hợp cho khoản giải ngân tương lai Qua bảng số liệu trên, Giải pháp đồng tình cao 4/5 người chiếm tỷ lệ 80% Giải pháp giải pháp đồng tình thấp 2/5 người chiếm tỷ lệ 40% 3.1.3 Giải pháp đội ngũ nhân viên 48 Bâng 3.4: Ket khảo sát chuyên gia đội ngũ nhân viên Giải pháp đội ngũ nhân viên Hoạt động ngân hàng ngày mở rộng, môi trường kinh doanh không ngừng thay đôi nên kinh tê ngày phát triên, đòi hỏi chât lượng đội ngũ nhân dần tăng lên đáp ứng yêu cầu khắc nghiệt cùa cơng việc Đê góp phân nâng cao chât lượng tín dụng giải pháp tố chức nhân giải pháp quan trọng có giá trị giai đoạn phát triên ngân hàng Hẩu đa số cán tín dụng nhân viên cịn trẻ, chưa có nhiều kinh nghiệm Do đó, Ngân Hàng nên thường xuyên trau dồi nghiệp vụ cho nhân viên này, tạo điêu kiện thuận lợi cho họ có thê học hỏi kinh nghiệm từ cán có thâm niên, có kinh nghiệm Có hiếu biết định pháp luật (luật Dân sự, luật Hình sự, luật NHNN, luật TCTD) nhằm giúp cho cán tín dụng q trình tác nghiệp khơng có sai phạm mang tính vi phạm pháp luật Đề xuất khen thưởng đồi với cán có thành tích vượt trội, thường xun tơ chức thi đua cán tín dụng đe nắm bắt điểm vượt trội hạn chế cán tín dụng đế khắc phục Bên cạnh đó, tạo mơi trường làm việc chuyên nghiệp, vui vẻ, công đe cán có thê cạnh tranh thành tích cách tích cực,ln giúp đờ đồn kết lẫn công việc,làm cho Ngân hàng ngày phát triên lên Các cán tín dụng khơng nên sử dụng nhiều ngôn từ chuyên ngành nói chuyện với khách hàng; nên nói cách de hiểu, tư vấn chặt chẽ, đầy đủ tôn trọng khách hàng Tránh sử dụng giọng ngôn từ địa phưong sè khiên cho khách hàng khơng hiêu, khó chịu dẫn đến nguồn khách hàng tiềm Tỷ lệ phần trăm khảo sát chuyên gia 80% 80% 60% 60% 60% Qua bảng số liệu trên, Giải pháp giải pháp đồng tình cao 4/5 người chiếm tỷ lệ 80% Giải pháp 3,4 giải pháp đong tình thấp 3/5 người chiếm tỷ lệ 60% 3.2 Kiến nghị 3.2.1 Kiến nghị với Chính phu Cần ổn định sách đất đai, nhanh chóng ban hành luật đất đai văn hướng dần luật có tính quán nhằm quy định rõ, đồng thời tạo điều kiện thuận lợi cho ngân hàng việc nhận chấp tài sản bất động sản 49 Nâng cao chất lượng trung tâm thơng tin tín dụng (CIC) nhằm tạo thuận lợi cho NHTM có thơng tin đầy đủ khách hàng cho vay Do dịch bệnh COVID - 19 thị cách ly 16 nên nhiều khách hàng CIC bị rớt hạng xuống nợ nhóm 2,3,4 nên cần rà sốt lại tình hình khách hàng đe đưa CIC khách hàng trở lại để khách hàng có số CIC cao có the vay khoản vay tiếp mà khơng bị ảnh hường Các ngành chức cần tạo điều kiện hồ trợ cho ngân hàng thu hồi nợ, nhanh chóng xử lý xảy tranh chấp tình hình dịch bệnh Bảo vệ quyền lợi tổ chức tín dụng theo pháp luật 3.2.2 Kiến nghị với Ngân hàng Nhà nước Tạo sản phẩm có lài suất phù hợp với kinh tế để dễ dàng tiếp cận với khách hàng mong muốn có khoản vay NHNN cần đưa lãi suất thời gian cho vay phù họp với tình hình đe giúp khách hàng cá nhân đặc biệt doanh nghiệp có the hồi phục kinh tế đảm bảo cho NHTM bù đắp chi phí, rũi ro có lợi nhuận để phát triển bền vừng Hoàn chỉnh hệ thong văn pháp quy tạo tảng sở cần thiết cho hoạt động cho vay KHCN Trong thời gian tới, NHNN cần ban hành thêm hệ thong văn hướng dần cụ thể loại hình sản phẩm, dịch vụ cho vay KHCN 3.2.3 Kiến nghị vói Ngân hàng TMCP Xuất Nhập Việt Nam Tiếp tục hoàn thiện chỉnh sửa, ban hành chế quy trình nâng cao lực quản trị điều hành theo hướng tập trung, thông tin trực tuyến đong thời phân cấp ủy quyền cho cấp rõ ràng Tăng cường đầu tư sở vật chất cho chi nhánh, phòng giao dịch thiết bị điện tử máy tính, máy in, Mở rộng sản phẩm, dịch vụ cho vay giữ vừng thị trường bước mở rộng việc cho vay KHCN, nhằm đáp ứng nhu cầu ngày tăng khách hàng 50 KÉT LUẬN Ngân hàng TMCP Xuất Nhập Việt Nam - PGD Lê Văn Sỳ ngày hồn thiện sách hoạt động cho vay qua giai đoạn, thực sách tín dụng hoạt động theo định hướng mà Ban lãnh đạo đưa Hoạt động cho vay KHCN hoạt động khác PGD ngày lên tạo phần lợi nhuận, chất lượng đáng ke bên cạnh kết đạt có mặt hạn chế Từ lẻ đó, đưa số giải pháp kiến nghị đề xuất đến Ngân hàng qua trình tiếp xúc thực te Ngân hàng thực tập có the đóng góp cho Ngân hàng ngày phát triển nhiều sản phẩm, đem lại nguồn thu nhập dồi dào, uy tín ngân hàng lớn Với thành tựu ưu điểm ngân hàng đạt được, ngân hàng sè ngày đạt thành tựu mới, quan tâm, yêu mến tin tưởng khách hàng cũ đến với Ngân hàng Eximbank - PGD Lê Văn Sỳ Khoá luận tốt nghiệp “Giải pháp nâng cao hiệu nghiệp vụ cho vay khách hàng cá nhân Ngân hàng TMCP Xuất Nhập khấu Việt Nam - Phòng giao dịch Lê Văn Sỳ” hy vọng phần hệ thong quy trình, nắm sơ lược ưu điềm hạn chế hoạt động cho vay khách hàng cá nhân Trong trình thực tập học tập môi trường chuyên nghiệp Đã giúp em ngày trưởng thành, nắp bắt rõ nghiệp vụ, kinh nghiêm kĩ năng, mạnh dạn công việc Em xin chân thành cảm ơn Ngân hàng TMCP Xuất Nhập khấu Eximbank PGD Lê Văn Sỳ giúp đỡ em thời gian thực tập qua 51 PHỤ LỤC BAN KHAO SÁT CÂU HỞI TỪ CHUYÊN GIA VÈ VÁN ĐỀ CHO VAY TÍN DỤNG KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI cố PHẦN XUẤT NHẬP KHÁU VIỆT NAM (EXIMBANK) - PHÒNG GIAO DỊCH LÊ VĂN SỲ Giải pháp tăng hoạt động cho vay khách hàng cá nhân (Anh chị tick vào nội dung đồng ý khơng tích vào khơng đồng ý, chọn nhiều đáp án) □ Ngân hàng xây dựng trì mối quan hệ tốt đẹp với khách hàng để giữ vừng niềm tin tin tưởng khách hàng có phải yếu tố quan trọng hạt động cho vay khách hàng cá nhân khơng ? □ Đe có khách hàng sử dụng tiếp tục giao dịch dịch vụ, sản phâm gắn bó lâu dài điều khó khăn bên cạch tìm kiếm nguồn khách hàng Ngân hàng nên khai thác nguồn khách hàng tiềm năng, trì mối quan hệ với khách hàng sử dụng dịch vụ cần thiết để tăng hoạt động cho vay khách hàng cá nhân không ? □ Đe khách hàng quay lại sử dụng dịch vụ khác ngân hàng, lãi suất ngân hàng cao hon so với ngân hàng khác cần phải gây ấn tượng, chăm sóc tạo mối quan hệ tốt đẹp với khách hàng hay không ? □ Ngân hàng có nên có sách ưu đãi khách hàng có CIC cao, thâm niên giao dịch, giá trị giao dịch lớn: hỏi thăm tình hình kinh tế, ưu đãi lãi suất vay, thời hạn cho vay, tặng quà có in logo ngân hàng vào dịp lề, tết sinh nhật, Khang định vị trí thương hiệu Ngân hàng yếu tố định đến với việc giữ chân khách hàng hay không ? □ Theo anh/ chị Ngân hàng cần nắm bắt tình hình, kiện đế cho dịch vụ, sản phẩm phù hợp, để đáp ứng thoả mãn nhu cầu khách hàng hay khơng ? □ Ngân hàng nên đơn giản hóa việc làm thủ tục quy trình cho vay, hợp tác với văn phịng cơng chứng đe ưu tiên làm hoạt động cho vay diễn nhanh chóng tránh làm ảnh hưởng đến khách hàng, tăng hoạt động cho vay khách hàng cá nhân không ? □ Ngân hàng cần thường xuyên thăm hỏi quan tâm khách hàng tình hình sử dụng vốn hoạt động kinh doanh, nhắc nợ đôn đốc khách hàng trả nợ trước 52 ngày toán lãi vay gốc nguyên nhân để gia tăng hoạt động cho vay khách hàng cá nhân không ? □ Trong trường hợp Ngân hàng không thu hồi nợ việc trích lập dự phịng để đảm bảo tỷ lệ cho vay ngân hàng an toàn nghiệp vụ quan trọng để đảm bảo vốn Ngân hàng không ? Giải pháp hạn chế rủi ro tín dụng (Anh chị tick vào nội dung đồng ý không tích vào khơng đồng ý, chọn nhiều đáp án) 4- Giải pháp hạn chế rủi ro cho vay BDS □ Ngân hàng nên siết chặt giảm cho vay “Bất động sản”, nên ưu tiên cho vay lĩnh vực tiêu dùng sản xuất kinh doanh với lài suất phù họp theo khấu vị rủi ro Lĩnh vực bất động sản ngày biến động, rủi ro ngày cao nhiều người đầu ảo mua nhà sang tay liền làm cho giá bất động sản lên cách nhanh chóng gây nên tượng sốt đất tượng có dấu hiệu suy thối Theo anh/chị giải pháp có phù họp hay khơng ? □ Giải pháp đe giảm hạn chế rủi ro nên cần có phải Ngân hàng ln minh bạch cho vay bất động sản không lách đe cho vay bất động sản thấy có lợi; nên kiểm tra kì hồ sơ vay khách hàng đến vay để kinh doanh bất động sản, khai gian mục đích vay đe vay hay không ? □ Ngân hàng tăng lài suất vay cao tối đa với khoản vay đe kinh doanh bất động sản, quy trình quy chế vay nghiêm ngặt có phải giải pháp giảm thiêu rủi ro cho vay Bât động sản không ? □ Đe hồ trợ cho việc khôi phục phát triển kinh tế, Ngân hàng tiếp tục cân đối nguồn vốn, hướng tín dụng vào lĩnh vực sản xuất kinh doanh, lĩnh vực ưu tiên theo chủ trương Chính phủ với lãi suất ưu đãi Định hướng cho vay lĩnh vực khác có làm hạn chế rủi ro cho vay Bất động sản không ? 4- Giải pháp hạn chế rủi ro tín dụng □ Ngân hàng cần xây dựng hạn mức ngành, trọng cho vay ngành, lĩnh vực thiết yếu phù họp với thời hạn vay vốn, ưu tiên với khoản vay ngắn hạn đe có chu trình ln chuyển vốn nhanh cho ngân hàng Tuân thủ nghiêm ngặt trình tự quy trình cho vay tránh rủi ro sai sót q trình lập hồ sơ trình cấp tín dụng Đẩy mạnh kiểm sốt chặt chữ lình vực có biến 53 động lớn chứng khoán mua bán bất động sản Đây giải pháp giúp ngân hàng hạn chế rủi ro tín dụng hay khơng? □ Ngân hàng nên điều tiết lại sách huy động vốn cho vay phù họp tránh xảy nợ xấu dân đến phải dùng đe trích lập dự phịng điều gây cản trở việc vốn ngân hàng bị khoá lại giảm lượng tiền để khách hàng vay giải pháp qua trọng hay không ? □ Theo anh/chị việc luân chuyển cán phụ trách hồ sơ khách hàng để kiểm tra sai sót, gian dối cho vay cán tín dụng đễn đến rủi ro cần thiết không ? □ Việc kiêm tra tra cứu thơng tin tín dụng khách hàng cách hiệu từ CIC xây dựng mối quan hệ lâu dài với khách hàng, kịp thời phát biếu yếu khách hàng từ hạn che từ chối cho vay có giải pháp tối ưu hạn chế rủi ro tín dụng hay không ? □ Trong hoạt động ngân hàng, lãi suất xem cơng cụ góp phần tạo nên nguồn lợi nhuận cho ngân hàng lãi suất ln điều chỉnh thời kì theo thị NHNN kinh tế vĩ mô Việc ngân hàng chủ động phân loại nợ trích lập dự phòng theo luật giúp ngân hàng đáp ứng mức rủi ro tín dụng ngăn ngừa khoản vay nợ xấu tương lai Từ cân đối tiêu định khoản kế toán phù hợp ngân hàng chủ động lập kế hoạch ngân sách room tín dụng phù hợp cho khoản giải ngân tương lai Theo anh/chị, có phải giải pháp quan trọng đe hạn chế rủi ro tín dụng hay khơng ? Giải pháp nguồn nhân lực (Anh chị tick vào nội dung đồng ý khơng tích vào khơng đồng ý, có the chọn nhiều đáp án) □ Theo anh/chị để góp phần nâng cao chất lượng tín dụng giải pháp tổ chức nhân giải pháp quan trọng có giá trị giai đoạn phát triến ngân hàng yếu tố quan trọng hàng đầu không ? □ Hiện nay, đa số cán tín dụng nhân viên cịn trẻ, chưa có nhiều kinh nghiệm Ngân hàng, nên trau dồi thêm nhiều nghiệp vụ, tạo điều kiện truyền đạt nhiều kinh nghiệm từ các trước, đạo đức nghề nghiệp đế nâng cao hiệu cơng việc có phải giải pháp hay khơng ? 54 □ Theo anh/chị có nên nâng cao hiểu biết định pháp luật (luật Dân sự, luật Hình sự, luật NHNN, luật TCTD) nhằm giúp cho cán tín dụng q trình tác nghiệp khơng có nhùng sai phạm mang tính vi phạm pháp luật hay không ? □ Theo anh/chị, ngân hàng nên đề xuất khen thưởng cán có thành tích vượt trội, thường xun to chức thi đua giừa cán tín dụng đe nắm bắt điểm vượt trội hạn chế cùa cán tín dụng để khắc phục Bên cạnh đó, tạo môi trường làm việc chuyên nghiệp, vui vẻ, công đe cán cạnh tranh thành tích cách tích cực,ln giúp đờ đồn kết lẫn công việc,làm cho Ngân hàng ngày phát triển lên Có phải mục tiêu đe nâng cao chất lượng giữ chân nguồn nhân lực quan trọng hay không ? □ Các cán tín dụng khơng nên sử dụng q nhiều ngơn từ chun ngành nói chuyện với khách hàng; nên nói cách de hiểu, tư vấn đầy đủ tôn trọng khách hàng Tránh sử dụng giọng ngôn từ địa phương sè khiến cho khách hàng không hiểu, khó chịu dần đến nguồn khách hàng tiềm có pải giải pháp nguồn lực không ? 55 TÀI LIỆU THAM KHẢO Ngân hàng Nhà nước Việt Nam, Thông tư 01/2020/TT-NHNN ban hành ngày 13/03/2020 Thống đốc Ngân hàng Nhà nước Việt Nam Ngân hàng Nhà nước Việt Nam, Thông tư 14/2020/TT-NHNN ban hành ngày 07/09/2021 Thống đốc Ngân hàng Nhà nước Việt Nam Chính phủ, Nghị 63/NQ-CP ban hành ngày 29/06/2021 Phó thù tướng Lê Minh Khái kí Ngân hàng Nhà nước Việt Nam, Thơng tư 39/2016/TT-NHNN ban hành ngày 30/12/2016 Thống đốc Ngân hàng Nhà nước Việt Nam Nguyễn Minh Kiều (2009), Nghiệp vụ Ngân hàng Thương mại, quản trị rủi ro ngân hàng, Nhà xuất bảng Thong kê 2009 Trần Thị Xuân Hương (2018), Nghiệp vụ Ngân hàng Thương mại, Nhà xuất Kinh tế TP Hồ Chí Minh Báo cáo thường niên chi phí, lợi nhuận qua năm 2019 - 2020 - 2021 Eximbank - PGD Lê Văn Sỳ (lưu hành nội bộ) Các tài liệu lưu hành nội Ngân hàng TMCP Xuất Nhập Việt Nam PGD Lê Văn Sỳ Báo cáo kết kinh doanh chi nhánh qua năm 2019 - 2020 - 2021 Eximbank - PGD Lê Văn Sỹ (lưu hành nội bộ) 10 Website tham khảo: 4- Eximbank (2020), Eximbank lên kế hoạch kinh doanh năm 2021, https://eximbank.com vn/blog/ban-tỉn-eximbank-89/post/eximbank-len-kehoach-kinh-doanh-nam-2021 -18452 4- Thebank.vn, Chi nhánh, phòng giao dịch Ngân hàng Eximbank toàn quốc, https://thebank.vn/cong-cu/tim-chi-nhanh-ngan-hang/eximbank-8.html 4- Thạc sĩ Đinh Thuỳ Dung (2022), Xác suất vỡ nợ ? Đặc điểm ứng dụng xác suất vỡ nợ, https://luatduonggia.vn/xac-suat-vo-no-la-gi-dac-diem- va-ung-dung-cua-xac-suat-vo-no/ 4- Thạc sĩ Hoàng Thị Huệ (2021), Cho vay có bảo đảm Ngân hàng nhà nước tổ chức tín dụng quy định nào?, https://luatminhkhue.vn/cho-vay-co-bao-dam-cua-ngan-hang-nha-nuoc-doi- voi-cac-to-chuc-tin-dung-duoc-quy-dinh-nhu-the-nao.aspx 56 4- Lan Hương (2022), Doanh nghiệp mà “chết” ngân hàng khó tồn tại, https://laodong.vn/tien-te-dau-tu/doanh-nghiep-ma-chet-thi-ngan-hangcung-kho-ton-tai-1025494.1do 4- Phương Anh (2020), Vay tiêu dùng mua nhà ô tô, ngân hàng chiếm ưu thế, https://www.tinnhanhchungkhoan.vn/vay-tieu-dung-mua-nha-va-o-to-ngan- hang-chiem-uu-the-post240816.html 4- Eximbank (2021), Cách Eximbank vượt biến động đế hoàn thành kế hoạch năm 2020, https://eximbank.com.vn/blog/ban-tin-eximbank-89/post/cacheximbank-vuot-bien-ong-e-hoan-thanh-ke-hoach-nam-2020- 18418 4- Quang Thắng (2021), Các ngân hàng cho vay bất động sản sao, https://baoxaydung.com.vn/cac-ngan-hang-dang-cho-vay-bat-dong-san-ra- sao-302212.html 57