Khóa luận tốt nghiệp thực trạng hoạt động tín dụng cá nhân tại ngân hàng tmcp quốc tế việt nam – phòng giao dịch quang trung

BỘ B GIÁO DỤC D VÀ Đ ĐÀO TẠO T TRƯỜNG ĐẠ ẠI HỌC KỸ Ỹ THUẬT C CÔNG NGH HỆ TP.HCM M KHÓ ÓA LU UẬN TỐT T NGH HIỆP PHÂN N TÍCH THỰC C TRẠN NG TÍN N DỤNG G CÁ NHÂN N TẠI NGÂN N HÀNG H TMCP P QUỐC C TẾ VIIỆT NA AM – PHÒNG GIAO O DỊCH H QUA ANG TR RUNG Ngành h: Kế toán n Chuyêên ngành : Kế toán n- Kiểm to oán Giảng viêên hướng g dẫn : T.S S PHAN Đ ĐÌNH NG GUYÊN Sinh viên n thực hiệện : NGUY YỄN THỊỊ TRÚC CHI C MSSV : 00854030033 Lớp : 08DKT T4 TP.Hồồ Chí Min nh, năm 2012     BM0 05/QT04/ĐT  Khoa: … ………………… …………   PHIẾU GIAO ĐỀ TÀI Đ ĐỒ ÁN/ KHÓA LUẬ ẬN TỐT N NGHIỆP  (P Phiếu này đư ược dán ở traang đầu tiên của quyển b báo cáo ĐA/KKLTN)  Họ vvà tên sinh h viên/ nhó óm sinh vi ên được ggiao đề tài (sĩ số tron g nhóm…… …):   (1)  M MSSV: ……… …………… Lớ ớp:     MSSV: ……… …………… Lớ ớp:     (2)  M MSSV: ……… …………… Lớ ớp:     (3)  M Ngàành  :   .  Chu uyên ngành h  :   .  Tên n đề tài :   .          Các  dữ liệu baan đầu :   .              Các  yêu cầu ch hủ yếu :   .                  Kết quả tối th hiểu phải có ó:  1)   .  2)   .  3)   .  4)   .  Ngàày giao đề ttài: ……./…… /……… N Ngày nộp b báo cáo: ……./…… /… ………  TP T HCM, ngày n … thááng … năm m ……… Chủ nhiệm ngà ành Giảng g viên hướớng dẫn ch hính (Ký vàà ghi rõ họ ọ tên) (K Ký ghi rrõ họ tên)   Giản ng viên hướớng dẫn phụ (K Ký ghi rrõ họ tên)   LỜI CAM ĐOAN  Tôi cam đoan đề tài nghiên cứu Những kết số liệu báo cáo thực tập tốt nghiệp thực Ngân hàng TMCP Quân Đội – chi nhánh An Phú, không chép nguồn khác Tơi hồn tồn chịu trách nhiệm trước nhà trường cam đoan TP.HCM, ngày tháng năm 2012 Kí tên Nguyễn Thị Trúc Chi i LỜI CẢM ƠN  Em xin chân thành cảm ơn Thầy Cô Trường Đại Học Kỹ Thuật Công Nghệ TPHCM trao cho chúng em tảng kiến thức quý giá hành trang giúp chúng em vững bước đường phía trước Với tinh thần nhiệt huyết cơng tác giảng dạy, Thầy Cô dốc sức truyền đạt cho chúng em kiến thức bổ ích, giúp chúng em trưởng thành mặt kiến thức kinh nghiệm học tập làm việc Em xin gửi lời cảm ơn sâu sắc đến thầy T.S Phan Đình Ngun ln tận tình hướng dẫn em để em hồn thành tốt báo cáo thực tập Em xin cảm ơn ban lãnh đạo Ngân hàng TMCP Quốc Tế Việt Nam – Phòng giao dịch Quang Trung tạo điều kiện cho em thực tập ngân hàng, có hội tiếp xúc với thực tế, nghiên cứu hoạt động tổ chức kinh tế nói chung hoạt động tín dụng cá nhân nói riêng từ học hỏi thêm nhiều kinh nghiệm thực tiễn ii MỤC LỤC  LỜI MỞ ĐẦU NỘI DUNG Trang Chương 1: CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG CÁ NHÂN NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1  Khái quát hoạt động tín dụng cá nhân ngân hàng 3  1.1.1 Khái niệm tín dụng cá nhân ngân hàng 3  1.1.2 Đặc điểm chung tín dụng cá nhân ngân hàng 3  1.1.3 Chức vai trò hoạt động tín dụng 4  1.1.3.1 Đối với kinh tế 4  1.1.3.2 Đối với khách hàng 5  1.1.3.3 Đối với ngân hàng 6  1.2  Phân loại tín dụng ngân hàng thương mại 6  1.2.1 Căn vào thời hạn cho vay 6  1.2.2 Căn vào chủ thể vay vốn 6  1.2.3 Căn vào mục đích 7  1.2.4  Căn vào hình thái giá trị tín dụng 7  1.3 Nguyên tắc chung tín dụng cá nhân 7  1.3.1 Nguyên tắc tín dụng 7  1.3.2 Đối tượng cho vay 8  1.3.3 Điều kiện cho vay 8  1.3.4 Đảm bảo tín dụng cá nhân 9  1.3.5 Mục đích vay vốn 9  iii 1.4 Các phương thức cho vay 10  1.5 Quy trình tín dụng cá nhân 11  1.5.1 Khái niệm quy trình tín dụng cá nhân 11  1.5.2 Yêu cầu quy trình tín dụng cá nhân 11  1.5.3 Nội dung quy trình tín dụng cá nhân 11  1.6 Một số tiêu dùng để đánh giá hoạt động tín dụng cá nhân 14  1.6.1 Doanh số cho vay 14  1.6.2 Doanh số thu nợ 14  1.6.3 Dư nợ cho vay 14  1.6.4 Nợ hạn 14  1.6.5 Tỷ lệ dư nợ tổng tài sản có 14  1.6.6 Hệ số thu nợ 15  1.6.7 Tỷ lệ nợ hạn tổng dư nợ 15  1.6.8 Vịng quay vốn tín dụng 15  1.7 Các nhân tố ảnh hưởng đến hoạt động tín dụng cá nhân NHTM 16  1.7.1 Nhân tố khách quan 16  1.7.2 Nhân tố chủ quan 17 Chương 2: THỰC TRẠNG HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG TMCP QUỐC TẾ VIỆT NAM - PHÒNG GIAO DỊCH QUANG TRUNG 2.1 Khái quát ngân hàngTMCP Quốc Tế Việt Nam – Phòng giao dịch Quang Trung 19  2.1.1 Giới thiệu khái quát ngân hàng TMCP Quốc Tế Việt Nam 19  2.1.2 Giới thiệu sơ lược Phòng giao dịch Quang Trung 20  2.1.3 Sơ đồ tổ chức, chức năng, nhiệm vụ quyền hạn phòng ban PDG Quang Trung 20  iv 2.1.3.1 Sơ đồ tổ chức 20  2.1.3.2 Chức năng, nhiệm vụ quyền hạn phịng ban 21  2.2 Quy trình cho vay khách hàng cá nhân thực tế Ngân hàng Quốc Tế PGD Quang Trung 22  2.3 Kết hoạt động kinh doanh PGD Quang Trung qua năm 2009 – 2011 29  2.3.1 Hoạt động huy động vốn 31  2.3.2 Hoạt động tín dụng cá nhân 35  2.4 Thực trạng hoạt động tín dụng cá nhân qua năm 2009 - 2011 Ngân hàng TMCP Quốc Tế Việt nam – Phòng giao dịch Quang Trung 38  2.4.1 Phân tích doanh số cho vay cá nhân PGD Quang Trung 38  2.4.1.1 Theo kỳ hạn 38  2.4.1.2   Theo sản phẩm 42  2.4.2 Phân tích doanh số thu nợ cá nhân PGD Quang Trung 47  2.4.2.1 Theo kỳ hạn 48  2.4.2.2  Theo sản phẩm 51  2.4.3 Phân tích dư nợ tín dụng cá nhân PGD Quang Trung 53  2.4.3.1Theo kỳ hạn 53  2.4.3.2Theo sản phẩm 56  2.4.4 Phân tích doanh số nợ cá nhân hạn PGD Quang Trung 58  2.4.5 Tình hình lãi suất thị trường từ năm 2009 đến 60  2.4.5.1 Diễn biến lãi suất huy động vốn Error! Bookmark not defined.  2.4.5.2 Diễn biến lãi suất cho vay thị trường 62  2.5 Đánh giá hoạt động tín dụng cá nhân Phịng giao dịch Quang Trung 64  2.5.1 Thành tựu đạt 64  2.5.2 Những mặt hạn chế 64 v Chương 3: NHỮNG GIẢI PHÁP VÀ KIẾN NGHỊ NHẰM NÂNG CAO HIỆU QUẢ HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG TMCP QUỐC TẾ VIỆT NAM – PGD QUANG TRUNG  3.1 Định hướng phát triển hoạt động tín dụng cá nhân PGD Quang Trung năm 2012 64  3.1.1 Dự báo tình hình kinh tế thời gian tới tác động lên ngành ngân hàng 64  3.1.2 Định hướng hoạt động tín dụng PGD thời gian tới 66  3.2 Đề xuất số giải pháp nhằm nâng cao hiệu hoạt động tín dụng cá nhân PGD Quang Trung 67  3.2.1 Thực sách giá linh hoạt 67  3.2.2 Gia tăng hạn mức, thời hạn cho vay 68  3.2.3 Giải pháp cải thiện quy trình cho vay cá nhân 68 3.2.4 Biện pháp xử lý khoản nợ hạn 68  3.2.5 Nâng cao chất lượng hệ thống thơng tin tín dụng 69  3.3 Một số kiến nghị nhằm thực giải pháp nâng cao hiệu hoạt động tín dụng cá nhân PGD Quang Trung 70  3.3.1 Kiến nghị với NHNN Việt nam 70  3.3.2 Kiến nghị với Ngân hàng TMCP Quốc Tế Việt Nam 70    KẾT LUẬN TÀI LIỆU THAM KHẢO vi DANH MỤC CHỮ VIẾT TẮT ********************  - NHNN: Ngân hàng Nhà nước - NHTM: Ngân hàng Thương mại - TMCP: Thương mại cổ phần - PGD : Phòng giao dịch - HĐTD: Hoạt động tín dụng - DN: Doanh nghiệp - TSCĐ: Tài sản cố định - KHĐ: Kỳ hoạt động - TG TCKT: Tiền gửi tổ chức kinh tế - TGTK: Tiền gửi tiết kiệm - TSC : Tài sản có - TDN: Tổng dư nợ vii DANH MỤC CÁC BẢNG BIỂU ********************  Bảng 2.1: Kết hoạt động kinh doanh năm 2009 – 2011 Bảng 2.2: Tình hình huy động vốn qua năm 2009 – 2011 Bảng 2.3: Đánh giá chung tình hình hoạt động tín dụng cá nhân PGD Quang Trung Bảng 2.4: Tình hình doanh số cho vay theo kỳ hạn Bảng 2.5: Tình hình doanh số cho vay theo sản phẩm Bảng 2.6: Tình hình doanh số thu nợ theo kỳ hạn Bảng 2.7: Tình hình doanh số thu nợ theo sản phẩm Bảng 2.8: Tình hình dư nợ theo kỳ hạn Bảng 2.9: Tình hình dư nợ theo sản phẩm Bảng 2.10: Tình hình nợ hạn theo sản phẩm ********************  viii Thực trạng TDCN PGD Quang Trung GVHD: T.S Phan Đình Nguyên tăng cao trở lại tháng cuối năm NHNN trì lãi suất đồng Việt Nam ổn định mức 8% suốt 10 tháng đầu năm thực điều chỉnh lên mức 9% hai tháng cuối năm trước sức ép lạm phát Trong tháng đầu năm 2010, lãi suất tăng so với kỳ năm 2009 với hai mốc tăng Trong quý I/2010, lãi suất huy động tăng bình quân 0,03 – 0,07% cho tất kỳ hạn chưa kể đến hình thức khuyến mại, bước sang tháng Quý II, để chấm dứt sách tặng thưởng xem hình thức cạnh tranh khơng lành mạnh, NHTM bước công bố tăng lãi suất vượt ngưỡng 10,5% - tỷ lệ trì từ tháng 12/2009 để hình thành nên mặt lãi suất biến động xoay quanh ngưỡng 12% Việc lãi suất huy động cao tác động đẩy mặt lãi suất cho vay tăng cao điều kiện áp dụng chế lãi suất thỏa thuận đến tháng 7/2010 để tạo thống mặt lãi suất huy động thị trường, NHNN Hiệp hội ngân hàng yêu cầu NHTM đồng thuận giảm lãi suất huy động vốn VND để góp phần thực hạ mặt lãi suất thị trường theo Nghị 23/NQ – CP ngày 7/5/2010 Chính phủ, tạo điều kiện cho doanh nghiệp sản xuất kinh tế tiếp cận với vốn khu vực ngân hàng mà tăng trưởng tín dụng có xu hướng giảm tăng nhẹ tháng đầu năm Và sau tăng dần từ đầu năm, đến tháng lãi suất huy động VND đón đợt điều chỉnh giảm mức 11 – 11,2% cho kỳ hạn trì ổn định tháng 10 Tuy nhiên, trước sức ép lạm phát vào tháng cuối năm 2010, tỷ lệ lãi suất huy động lần điều chỉnh giảm thứ hai gia tăng sau NHNN thực điều chỉnh tăng lãi suất lên 9% Mặt lãi suất huy động thiết lập mức 12%, tiếp tục có xu hướng gia tăng mạnh, có thời điểm giao động xoay quay mức 17 – 18% SVTH: Nguyễn Thị Trúc Chi Trang 60 Thực trạng TDCN PGD Quang Trung GVHD: T.S Phan Đình Nguyên Theo quy định Ngân hàng Nhà nước, trần lãi suất huy động VND áp 14%/năm thức từ 3/3/2011 Nhiều ngân hàng đồng loạt rút lãi suất huy động 14%/năm sau NH Nhà nước ban hành thị 02 kiên xử lý NH huy động vượt trần Lãi suất huy động vốn bình quân tăng khoảng 3% so với cuối năm 2010 (năm 2010 bình quân khoảng 12%/năm) Chênh lệch lãi suất huy động cho vay lớn (khoảng 3-4%) 2.4.5.2 Diễn biến lãi suất cho vay thị trường Đầu năm 2009 lãi suất cho vay thường cố định thời gian dài, từ sáu tháng đến năm Tuy nhiên từ cuối năm 2009, đoán trước xu hướng lãi suất biến động nên nhiều ngân hàng thiết kế hợp đồng cho vay theo hướng có lợi cho mình, cố định lãi suất vài tháng đầu, sau ngân hàng điều chỉnh tháng Trong lãi suất huy động có xu hướng tăng lãi suất cho vay tháng giữ ổn định mức - 10,5%/năm Những tháng cuối năm 2009, lãi suất phổ biến mức 11 – 12%/năm Nhìn chung, tình hình lãi suất cho vay năm 2009 thấp 5%/năm, lãi suất cho vay cao 12%/năm Lãi suất cho vay khách hàng DN cao mức trần 12%/năm trần lãi suất huy động vốn 10,5%/năm Năm 2010, lãi suất đồng Việt Nam liên tục biến động theo chiều hướng tăng Lãi suất huy động VND tăng vọt từ 11 – 11,5% lên đến 17%/năm kéo theo leo thang lãi suất cho vay từ 13 – 14% lên 19 – 21%/năm (tuỳ loại khoản vay) Thời điểm cuối năm 2010, mức lãi suất huy động phổ biến ngân hàng 13,5-14%/năm, cao kỳ năm 2009 từ 3,6-4,5%/năm, lãi suất cho vay tầm 18-20%/năm vào quý IV-2010 Trong tháng đầu năm 2011, lãi suất huy động, cho vay mức cao Lãi suất cho vay phổ biến 18-20%/năm Tháng 5/2011, lãi suất cho vay VND bình SVTH: Nguyễn Thị Trúc Chi Trang 61 Thực trạng TDCN PGD Quang Trung GVHD: T.S Phan Đình Nguyên quân thực tế khoảng 18,3%/năm, tăng 3%/năm so với cuối năm 2010, chênh lệch lãi suất cho vay huy động VND bình qn 2,9%/năm Theo thơng lệ quốc tế, lãi suất cho vay thường cao lãi suất huy động vốn từ 2%-2,5% NH có lời Thế nhưng, Việt Nam, NH đồng loạt huy động vốn với lãi suất 14%/năm lãi suất cho vay phổ biến mức 20%/năm trở lên, cao lãi suất đầu vào 6%/năm Không thế, cánh cửa vay vốn trở nên khó khăn với hàng loạt thủ tục, giấy tờ, thẩm định Trong bối cảnh nợ xấu gia tăng, ngân hàng thận trọng cho vay tín dụng, mức lãi suất 18% - 20%/năm mức tương đối cao nên điều kiện tiếp cận khắt khe 2.5 Đánh giá hoạt động tín dụng cá nhân Phòng giao dịch Quang Trung 2.5.1 Thành tựu đạt Qua năm hoạt động kể từ ngày thành lập, PGD Quang Trung dần khẳng định vị trí thị trường hoạt động địa bàn Gị Vấp hoạt động tồn ngành Ngân hàng nói chung Theo phân tích trên, nhìn chung kết hoạt động tín dụng cá nhân PGD Quang Trung có bước tiến triển tốt, lợi nhuận năm sau tăng cao so với năm trước cho thấy hoạt động tín dụng cá nhân PGD có dấu hiệu tích cực Mặc dù tình hình kinh tế trải qua thăng trầm thời gian vừa qua, nguồn vốn huy động đủ đáp ứng nhu cầu tín dụng thị trường Qua ta nhận thấy phát triển vững vàng hoạt động huy động tín dụng tương lai PGD Quang Trung Trong q trình hoạt động tín dụng cá nhân, chất lượng tín dụng PGD cao thơng qua kết đạt Điều giúp ta nhận thấy quy trình cho SVTH: Nguyễn Thị Trúc Chi Trang 62 Thực trạng TDCN PGD Quang Trung GVHD: T.S Phan Đình Nguyên vay thực chặt chẽ nghiêm túc, đội ngũ cán tín dụng người thật có lực chuyên môn cao 2.5.2 Những mặt hạn chế Mức lãi suất cho vay cao so với ngân hàng khác, khiến khách hàng khó tiếp cận nguồn vốn PGD Về đối tượng cho vay: PGD có hạn chế định, chưa mở rộng nhiều PGD cho vay khách hàng có uy tín khách hàng thường xuyên PGD, cán công nhân viên người có thu nhập ổn định Cịn khách hàng bình thường buộc phải có tài sản chấp Điều gây ảnh hưởng khơng đến quy mô cho vay PGD Về thời hạn cho vay: PGD cho vay khoản vay sinh hoạt tối đa 36 tháng, vay mua sắm nhà cửa tối đa 15 năm PGD chưa mạnh dạn cho vay với thời hạn dài khoản vay thường khơng lớn lắm, đơn lẻ nên khó kiểm sốt hết Về dư nợ cho vay tối đa: Chính khoản vay nhỏ lẻ nên PGD thận trọng cho vay, chi phí thẩm định tốn khiến mức dư nợ tối đa khách hàng hạn chế Hồ sơ, thủ tục vay vốn rờm rà, phức tạp gây cho khách hàng nhiều khó khăn, khơng có nhiều sức hấp dẫn khách hàng Nợ hạn tăng dần qua năm dấu hiệu cần báo động công tác quản lý nợ vay PGD Mỗi khoản cho vay PGD thường không lớn PGD đề phịng khơng thu nợ khơng phải lúc nắm bắt đầy đủ, kịp thời tất thông tin khách hàng Do nhiều không đáp ứng đủ nhu cầu khách hàng dẫn đến việc khách hàng tìm nguồn cung từ ngân hàng khác SVTH: Nguyễn Thị Trúc Chi Trang 63 Thực trạng TDCN PGD Quang Trung GVHD: T.S Phan Đình Nguyên CHƯƠNG NHỮNG GIẢI PHÁP VÀ KIẾN NGHỊ NHẰM NÂNG CAO HIỆU QUẢ HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG TMCP QUỐC TẾ VIỆT NAM – PGD QUANG TRUNG 3.1 Định hướng phát triển hoạt động tín dụng cá nhân PGD Quang Trung năm 2012 3.1.1 Dự báo tình hình kinh tế thời gian tới tác động lên ngành ngân hàng  Dự báo tình hình kinh tế thời gian tới Các dự báo nhận định kinh tế giới năm 2012 u ám, chí tồi tệ nhiều so với năm 2011, tình hình kinh tế giới năm 2012 nhìn chung tác động bất lợi nhiều đến tăng trưởng ổn định kinh tế nước ta Trong năm 2012, độ mở cửa cao lên đến 166%, với độ mở vậy, Việt Nam nhạy cảm với “thời tiết” kinh tế giới, kinh tế Việt Nam chắn chịu tác động tiêu cực từ xu hướng nói kinh tế giới Mối quan ngại lớn Việt Nam năm 2012 vấn đề lạm phát Áp lực phá giá đồng tiền, giá điện giá xăng dầu tăng nhu cầu nội địa mạnh mẽ nhân tố góp phần làm cho lạm phát mức cao Chính sách năm 2012 sách tiền tệ chặt chẽ, linh hoạt sách tài khóa thắt chặt để kiềm chế lạm phát Đây thách thức cho Việt Nam năm 2012 giá lương thực giá dầu tăng làm tăng giá nước SVTH: Nguyễn Thị Trúc Chi Trang 64 Thực trạng TDCN PGD Quang Trung GVHD: T.S Phan Đình Nguyên Mục tiêu Chính phủ năm 2012 đạt mức tăng trưởng GDP 6% Tuy nhiên Việt Nam khó để đạt mức tăng trưởng không điều chỉnh cấu đầu tư, cấu tín dụng hướng vào doanh nghiệp vừa nhỏ doanh nghiệp xuất khẩu, năm qua, khu vực khu vực xuất khu vực có mức tăng trưởng cao Song song đó, Chính phủ nên tiếp tục sách hỗ trợ doanh nghiệp, giãn hoãn thời gian nộp thuế, có chủ trương trình Quốc hội miễn giảm thuế năm 2012, mục tiêu Chính phủ thắt chặt, sách tài khóa linh hoạt sách tiền tệ, chủ trương giảm, dãn thuế thu nhập cho doanh nghiệp, cắt giảm thủ tục hành chính, phương thức hỗ trợ để doanh nghiệp thoát khỏi khó khăn Mục tiêu năm 2012 kinh tế kiềm chế lạm phát mức 9%, tăng trưởng GDP đạt mức 6,5%, bội chi 4,8%, nhập siêu 12%, tổng đầu tư toàn xã hội 33% Trong đó, theo tinh thần Nghị Quốc hội Nghị Chính phủ, tăng trưởng tín dụng hệ thống ngân hàng năm 2012 1517%, mức thấp so với tốc độ tăng trưởng tín dụng vịng 20 năm qua  Những tác động lên ngành ngân hàng Năm 2011 khép lại với nhiều khó khăn kinh tế Việt Nam nói chung ngành ngân hàng nói riêng Trong suốt thập niên vừa qua, hệ thống tài Việt Nam "bùng nổ" số lượng Tuy nhiên, tăng trưởng hệ thống đơn mặt số lượng, không kèm với cải thiện chất lượng Trong q trình hội nhập kinh tế tồn cầu, thực tế cho thấy, kinh tế phát triển tầm kiểm sốt, cấu phức tạp khó hệ thống hóa, nhu cầu cấp thiết cần đặt với Chính phủ quốc gia phải tái cấu kinh tế Lúc này, mua bán sáp nhập doanh nghiệp coi giải pháp cứu cánh hữu hiệu cho tái cấu trúc kinh tế, tái cấu trúc hệ thống tài ngân hàng quan tâm SVTH: Nguyễn Thị Trúc Chi Trang 65 Thực trạng TDCN PGD Quang Trung GVHD: T.S Phan Đình Nguyên Theo Đề án 254 Cơ cấu lại hệ thống tổ chức tín dụng giai đoạn 20112015, Chính phủ chủ trương khuyến khích tạo điều kiện để tổ chức tín dụng sáp nhập, hợp nhất, mua bán lại theo nguyên tắc tự nguyện, từ tăng quy mơ khả cạnh tranh Như vậy, định hướng khung pháp lý mở cho khuynh hướng phát triển tích cực Khu vực ngân hàng Việt Nam bước vào vòng cải cách thực từ năm 2012 Phương pháp luận cấu lại ngân hàng theo hình thức sáp nhập tự nguyện coi "bài thuốc" phù hợp Việt Nam Do vậy, chắn thời gian tới thị trường tiếp tục chứng kiến thương vụ ngân hàng sáp nhập tự nguyện diễn Gần đây, người đứng đầu ngành ngân hàng khẳng định, tiếp tục đẩy mạnh việc cấu lại khu vực ngân hàng năm 2012 với mục tiêu tăng cường lực tài chính, khả tuân thủ minh bạch hệ thống Kinh nghiệm quốc tế cho thấy, theo hướng đó, lợi ích mang lại khơng tăng cường lực tài cho ngân hàng mà cải thiện quản trị cơng nghệ Nếu có tham gia nước ngoài, viễn cảnh sáp nhập tự nguyện ngành ngân hàng Việt Nam năm 2012 sơi động thực chất Những dấu hiệu khả quan động thái hỗ trợ tích cực từ phía Chính phủ cho q trình mua bàn sáp nhập ngành ngân hàng chứng minh rằng, hoàn toàn tin tưởng vào viễn cảnh tốt đẹp cho hệ thống ngân hàng Việt Nam Chắc chắn hệ thống tài vào quỹ đạo, hội để thoát khỏi khủng hoảng phục hồi kinh tế Việt Nam vấn đề thời gian khơng xa 3.1.2 Định hướng hoạt động tín dụng PGD thời gian tới PGD Quang Trung tiếp tục bám sát định hướng phát triển Ngân hàng Quốc Tế Việt Nam định hướng phát triển kinh tế xã hội địa bàn Quận Gò Vấp Hiện PGD Quang Trung chủ trương phát triển dịch vụ bán lẻ, việc phát triển dịch vụ ngân hàng bán lẻ tiện ích đại định hướng SVTH: Nguyễn Thị Trúc Chi Trang 66 Thực trạng TDCN PGD Quang Trung GVHD: T.S Phan Đình Nguyên quan trọng thời gian tới, bên cạnh PGD cịn hướng tới việc phát triển mảng dịch vụ phi tín dụng nhằm thu cho ngân hàng nguồn lợi nhuận rủi ro hơn, giúp ngân hàng quản trị rủi ro tốt tình hình Đa dạng hố hoạt động kinh doanh theo xu hướng mở rộng phạm vi đầu tư sang nhiều lĩnh vực khác nhằm phân tán rủi ro cho hoạt động tín dụng PGD phát triển theo xu hướng chun mơn hố cao góp phần tăng thu nhập Thực chương trình tái cấu, cấu lại máy điều hành hoạt động tín dụng gọn nhẹ, động hiệu đặc biệt nâng cao việc quản trị rủi ro tín dụng PGD để tránh ảnh hưởng khủng hoảng kinh tế 3.2 Đề xuất số giải pháp nhằm nâng cao hiệu hoạt động tín dụng cá nhân PGD Quang Trung 3.2.1 Thực sách giá linh hoạt Muốn phát triển hoạt động cho vay đạt hiệu cao, ngân hàng phải huy động số vốn tương ứng với nhu cầu nằm phạm vi cho phép NHNN Do lãi suất cho vay cao hay thấp phụ thuộc nhiều vào lãi suất huy động vốn ngân hàng Trên thực tế, lãi suất cho vay PGD Quang Trung cao ngân hàng khác địa bàn Gị Vấp gây ảnh hưởng nhiều lên doanh số cho vay PGD Do đó, PGD Quang Trung cần xây dựng sách giá hợp lý hai hoạt động huy động vốn hoạt động cho vay nhằm đảm bảo lợi nhuận cho ngân hàng quyền lợi cho khách hàng Đối với lãi suất huy động: PGD nên ln trì lãi suất huy động mức cao thích hợp để giữ khách hàng cũ thu hút thêm nhiều khách hàng Đối với lãi suất cho vay: ứng dụng với lãi suất linh hoạt tương ứng với chất lượng dịch vụ, so sánh với ngân hàng bạn, tuỳ đối tượng đến vay tuỳ SVTH: Nguyễn Thị Trúc Chi Trang 67 Thực trạng TDCN PGD Quang Trung GVHD: T.S Phan Đình Nguyên thời kỳ mà PGD điều chỉnh lãi suất cho vay với biên độ dao động phạm vi cho phép để vừa bù đắp chi phí vừa mang lại lợi nhuận cho PGD 3.2.2 Gia tăng hạn mức, thời hạn cho vay Không phải đối tượng PGD cho vay mức giống thời hạn vay giống Tuy nhiên nhu cầu vay cá nhân ngày gia tăng, PGD nên tăng mức vay cho khách hàng có uy tín, khách hàng thường xuyên khách hàng có thu nhập ổn định so với Mức cho vay tăng thêm góp phần thu hút khách hàng làm tăng doanh số cho vay thu nhập cho PGD PGD nên tăng thêm thời hạn vay gói sản phẩm mang tính chất lâu dài mua sắm nhà cửa, mua chung cư người dân nên thay đổi từ mức 15 năm tối đa lên mức 20 – 25 năm tối đa để tạo điều kiện cho người dân có thêm thời gian trả nợ tạo cho PGD hội cạnh tranh với ngân hàng khác doanh số cho vay 3.2.3 Giải pháp cải thiện quy trình cho vay cá nhân Quy trình cho vay cá nhân PGD Quang Trung nằm quy chế cho vay chung toàn hệ thống ngân hàng Quốc Tế Việt Nam PGD cần xây dựng cho quy trình riêng, linh hoạt phù hợp với tình hình, khả hoạt động PGD, phù hợp với địa bàn hoạt động PGD tuân theo bước quy trình chung ngân hàng Quốc tế Việt Nam Bám sát chế tín dụng văn pháp luật có liên quan đến hoạt động tín dụng Nhà Nước, nên thường xuyên kiểm tra lẫn khâu quy trình cho vay cá nhân Nên có quy định rõ khâu cơng việc, trách nhiệm cụ thể cán nhân viên liên quan khâu thẩm định, kiểm soát xét duyệt cho vay Xử lý nghiêm trường hợp vi phạm, làm sai quy trình SVTH: Nguyễn Thị Trúc Chi Trang 68 Thực trạng TDCN PGD Quang Trung GVHD: T.S Phan Đình Nguyên 3.2.4 Biện pháp xử lý khoản nợ hạn Khi đánh giá chất lượng tín dụng tổ chức tín dụng người ta thường quan tâm đến nợ hạn tổ chức Nơi có nợ q hạn cao thể chất lượng tín dụng thấp, ngược lại nơi có nợ q hạn thấp chứng tỏ chất lượng tín dụng cao Chính có số tổ chức tín dụng để đạt thành tích mà che giấu khuyết điểm cách toán nợ cũ chuyển thành dư nợ mới, chứa đựng nhiều rủi ro Do vấn đề đặt cho PGD phải tuyệt đối tuân thủ quy định Ngân hàng Nhà nước, chuyển nợ hạn cách nghiêm túc thực xử lý nợ hạn cách triệt để Phấn đấu nợ hạn mức 1% tổng dư nợ Nợ hạn xuất phát từ nhiều nguyên do, từ thay đổi sách Nhà nước, biến động bất ngờ từ kinh tế, vấn đề bất khả kháng từ phía khách hàng…Do cần phải phân tích kỹ khoản nợ hạn phân loại nợ để tìm nguyên nhân dẫn đến việc trả nợ trễ hạn, từ có biện pháp thu hồi nợ hợp lý, giảm chi phí thu nợ xuống mức thấp 3.2.5 Nâng cao chất lượng hệ thống thơng tin tín dụng Trong cơng tác tín dụng, thơng tin yếu tố đóng vai trị định giúp cho Ngân hàng định có đầu tư hay khơng Các thơng tin từ phía khách hàng cung cấp nhiều lại thiếu đầy đủ, xác, cán tín dụng khơng thể dựa vào luồng thông tin khách hàng cung cấp dự án mà cần phải nắm bắt, xử lý thông tin vấn đề liên quan đến phương án, dự án từ nhiều nguồn khác Mặt khác, tổ chức lưu trữ, thu thập thông tin khách hàng, thông tin thị trường, thông tin công nghệ, xây dựng hệ thống cung cấp thông tin chấm điểm xếp hạng tín dụng khách hàng… dựa việc sử dụng phần mềm tin học Đây để đánh giá xác khách hàng vay vốn nâng cao khả năng, tốc độ xử lý, định cho vay đầu tư SVTH: Nguyễn Thị Trúc Chi Trang 69 Thực trạng TDCN PGD Quang Trung GVHD: T.S Phan Đình Nguyên Mặc dù điểm mạnh PGD Quang Trung vượt trội so với ngân hàng khác Trong cơng nghệ ngày đại hố mà PGD nên ln trọng phát triển, cải tiến thiết bị công nghệ để rút ngắn thời gian thực quy trình nghiệp vụ, xử lý khối lượng lớn công việc ngày, quản lý vay cách xác, hỗ trợ quản lý, hạn chế rủi ro cho PGD 3.3 Một số kiến nghị nhằm thực giải pháp nâng cao hiệu hoạt động tín dụng cá nhân PGD Quang Trung 3.3.1 Kiến nghị với NHNN Việt nam Cần tổ chức thiết lập hệ thống tiêu chuẩn để đánh giá hiệu kinh tế ngành kinh tế, tạo sở thuận lợi cho ngân hàng thẩm định, đánh giá khách hàng, chu trình đầu tư cách thích đáng NHNN cần hồn thiện quy chế, quy định môi trường pháp lý cho hoạt động tín dụng Bên cạnh văn liên quan đến chế tín dụng cịn q nhiều, NHNN cấn có biện pháp cấu lại hệ thống văn pháp luật nhằm đáp ứng hoạt động tín dụng thực cách nhanh chóng, an toàn hiệu Các ngành chức cần tạo điều kiện hỗ trợ ngân hàng thu hồi nợ, có xảy tranh chấp sử dụng luật dân khơng nên hình hố mối quan hệ tín dụng Luật tổ chức tín dụng hành lang pháp lý cao buộc tổ chức tín dụng phải tuân thủ, đồng thời bảo vệ quyền lợi đáng tổ chức tín dụng theo pháp luật Tiếp tục đổi mới, nâng cao hiệu hoạt động tra, giám sát ngân hàng Hoàn thiện khuôn khổ pháp luật tra, giám sát ngân hàng đôi với việc củng cố máy tổ chức, tăng cường đào tạo đội ngũ cán tra ngân hàng SVTH: Nguyễn Thị Trúc Chi Trang 70 Thực trạng TDCN PGD Quang Trung GVHD: T.S Phan Đình Nguyên 3.3.2 Kiến nghị với Ngân hàng TMCP Quốc Tế Việt Nam Ngân hàng Quốc Tế Việt Nam cần phải gia tăng thêm hạn mức cho vay thời hạn cho vay cho PGD Quang Trung để PGD Quang Trung phát huy mạnh hoạt động cho vay cá nhân nói riêng hoạt động tín dụng PGD nói chung Để phát huy mạnh đội ngũ cán trẻ, động, nhiệt huyết trình độ chuyên mơn cao, Ngân hàng Quốc Tế Việt Nam cần có sách đào tạo, nâng cao trình độ cán bộ, gửi cán đào tạo chuyên sâu, nghiên cứu tìm cách ứng dụng nghiệp vụ mà ngân hàng giới áp dụng Luôn tạo điều kiện tốt để cán bộ, công nhân viên ngân hàng đào tạo, nâng cao trình độ chun mơn Ngồi ra, Ngân hàng Quốc Tế Việt Nam phải trọng áp dụng, đổi kỹ thuật cơng nghệ tồn hệ thống để theo kịp thời đại đồng thời góp phần nâng cao suất làm việc, nâng cao hiệu hoạt động, nâng cao hiệu quản lý giữ an tồn chung cho ngân hàng Xây dựng quy trình xét duyệt tín dụng chặt chẽ, linh hoạt, thiết lập mối quan hệ với khách hàng để nắm bắt, tiếp cận thông tin kịp thời khách hàng để đưa dự báo đắn khả rút vốn hay trả nợ khách hàng Đa dạng hố danh mục đầu tư, đa dạng hóa khách hàng, không tập trung cho vay loại khách hàng, ngành hàng mà cần mở rộng đối tượng khách hàng, mở rộng cho vay tiêu dùng, cho vay phát triển kinh tế tư nhân Đa dạng hoá, đại hố sản phẩm dịch vụ ngân hàng, ln trọng nâng cao chất lượng dịch vụ phi tín dụng Luôn trọng tăng cường hoạt động tra kiểm sốt nội tồn hệ thống nhằm phát sai sót kịp thời chấn chỉnh hoạt động ngân hàng SVTH: Nguyễn Thị Trúc Chi Trang 71 Thực trạng TDCN PGD Quang Trung GVHD: T.S Phan Đình Nguyên Hợp tác cạnh tranh hợp pháp điều khoản quan trọng luật tổ chức tín dụng mà NHTM phải quan tâm, phối hợp thực với hình thức đồng tài trợ nhằm tăng lực thẩm định, khả cung ứng vốn, tăng khả giám sát cho vay phân tán rủi ro có mát xảy Bên cạnh PGD cần đẩy mạnh quan hệ hợp tác quốc tế để khai thác sử dụng hiệu nguồn vốn bên ngồi, học tập để cải cách cơng nghệ cho PGD Luôn phối hợp chặt chẽ với NHNN để tổ chức có hiệu chương trình thơng tin tín dụng, nâng cao chất lượng mở rộng phạm vi thông tin giúp chi nhánh PGD phòng ngừa rủi ro cách tốt SVTH: Nguyễn Thị Trúc Chi Trang 72 Thực trạng TDCN PGD Quang Trung GVHD: T.S Phan Đình Nguyên KẾT LUẬN  Mặc dù thành lập so với NHTM khác, năm qua, PGD Quang Trung đạt kết khả quan lĩnh vực kinh doanh tiền tệ Chỉ với năm hoạt động, PGD nhanh chóng tạo dựng uy tín niềm tin nơi khách hàng, có đóng góp định phát triển chung Ngân hàng TMCP Quốc Tế Việt Nam Điều chứng minh qua việc số lượng khách hàng đến giao dịch ngày tăng làm tăng nguồn vốn huy động, đủ để đáp ứng nhu cầu vốn địa bàn, dư nợ ngày gia tăng, doanh thu không ngừng tăng trưởng Trên sở vay vay, hoạt động cho vay vốn PGD Quang Trung góp phần thúc đẩy hoạt động kinh doanh, hoạt động đầu tư thành phần kinh tế, vừa thực mục tiêu kinh doanh, vừa thực mục tiêu phát triển kinh tế vùng, qua góp phần tạo sống tốt đẹp cho người dân Tuy nhiên, hoạt động tín dụng hoạt động chứa đựng nhiều rủi ro Mặc dù nhà nước có nhiều chế sách khuyến khích phát triển kinh tế, hệ thống văn pháp luật, chế sách có liên quan đến hoạt động tín dụng ngày hồn chỉnh, tạo hành lang pháp lý hoạt động kinh doanh, gia tăng tín nhiệm của khách hàng với PGD Vì vậy, năm qua hoạt động tín dụng cá nhân PGD khơng ngừng gia tăng đạt kết khả quan, giữ vai trò quan trọng việc tạo nguồn thu nhập lớn nhờ ngân hàng có đội ngũ nhân viên nhiệt tình, có trình độ chun mơn có kinh nghiệm góp phần cho PGD phát triển Nhìn chung, kết hoạt động tín dụng PGD qua năm tương đối khả quan an toàn Đạt kết nhờ vào lãnh đạo sáng suốt Ban lãnh đạo, tinh thần đoàn kết nội bộ, phong cách phục vụ chu đáo, tận tình, vui vẻ tồn thể nhân viên PGD Quang Trung SVTH: Nguyễn Thị Trúc Chi Trang 73 Thực trạng TDCN PGD Quang Trung GVHD: T.S Phan Đình Nguyên TÀI LIỆU THAM KHẢO  TS Nguyễn Minh Kiều (2009) Giáo trình nghiệp vụ Ngân hàng thương mại Nhà xuất thống kê PGS.TS Nguyễn Đăng Dờn (2009) Tiền tệ Ngân hàng Nhà xuất Đại Học Quốc Gia TPHCM PGS.TS Trần Thị Xuân Hương, Th.S Hồng Thị Minh Ngọc (2012) Giáo trình nghiệp vụ Ngân hàng thương mại Nhà xuất kinh tế TPHCM Th.S Đồng Thị Vân Hồng (2009) Giáo trình lý thuyết tiền tệ tín dụng Nhà xuất Lao Động PGS.TS Nguyễn Văn Tiến (2010) Giáo trình kinh tế tiền tệ Ngân hàng Nhà xuất thống kê Tạp chí ngân hàng năm 2009, 2010 2011 Thời báo kinh tế Sài Gòn năm 2009, 2010 2011 Các tài liệu, số liệu từ Phòng Giao Dịch Quang Trung SVTH: Nguyễn Thị Trúc Chi Trang 74