Phát triển thị trường dịch vụ phi tín dụng của ngân hàng đầu tư và phát triển việt nam

TRUING DAI HOC KINH TE QUOC DAN - soCBca DAI HOC KTQD TT THONG TIN THlf VIEN PHONG LUAN AN • TV LI^U TRUONG THI THU HA PHAT TRIEN THI TRUONG DICH VU • • • PHI TIN DUNG CUA NGAN HANG DAU TU VA PHAT TRIEN VIET NAM Chuyen nganh : Kinh te chfnh tri LU AN VAN THAC SY KINH TE • • Ngirdi hird’ng dan khoa hoc: PGS-TS TO DU’C HANH THS HA NQI, NAM 2010 MUC • LUC • DANH MUC CAC CHU CAI VIET TAT DANH MUC SO DO, BANG BIEU TOM TAT LUAN VAN •> x a PHAN MO DAU CHUONG 1: CO SO LY LUAN • VA THUC • TIEN VE PHAT TRIEN THI• TRUONG DICH VU PHI TIN DUNG CUA NGAN HANG DAU TU VA PHAT TRIEN VIET NAM 1.1 Mot so van de ve thi trudng dich vu phi tin dung 1.1.1 Khai quat ve dich vu phi tin dung 1.1.2 Khai quat ve thi truang dich vu phi tin dung 12 1.2 Noi dung, nhan to anh huong va su can thiet phat trien thi truang dich vu phi tin dung cua Ngan hang dau tu va phat trien Viet nam 20 1.2.1 Noi dung phat trien thi truang dich vu phi tin dung cua Ngan hang dau tu va phat trien Viet Nam 20 1.2.2 Cac nhan to anh huong den phat trien thi truang dich vu phi tin dung cua Ngan hang dau tu va phat trien Viet Nam 24 1.2.3 Su can thiet phat trien thi truang dich vu phi tin dung cua Ngan hang dau tu va phat trien Viet Nam 228 1.3 Kinh nghiem phat trien thi truang dich vu phi tin dung cua mot so r r quoc gia, mot so ngan hang 32 1.3.1 Kinh nghiem phat trien thi truang dich vu phi tin dung cua Thuy Dien 32 1.3.2 Kinh nghiem phat trien thi truang dich vu phi tin dung cua Ngan hangTMCP Cong thuong (Vietinbarn) 34 1.3.3 Kinh nghiem phat trien dich vu phi tin dung cua ngan hang TMCP cac doanh nghiep ngoai quoc doanh (VPBank) 335 1.3.4 Kinh nghiem rut cho viec phat trien thi truang dich vu phi tin dung cua Ngan hang dau tu va phat trien Viet Nam 36 CHlTONG 2: TINH HINH THI TRUONG DICH VU PHI TIN DUNG CUA NGAN HANG DAU TU* VA PHAT TRIEN VIET NAM 38 2.1 Qua trinh hinh va phat trien cua Ngan hang dau tir va phat trien Viet Nam 38 2.1.1 Su ddi va phat trien cua Ngan hang dau tu va phat trien Viet Nam 38 2.1.2 Vai net ve hoat dong kinh doanh cua BIDV Viet Nam thdi gian qua 40 2.2 Tinh hinh thi truong dich vu phi tin dung cua Ngan hang dau tir va phat trien Viet Nam 46 2.2.1 Chien luge, ke hoach phat trien thi truong dich vu phi tin dung cua Ngan hang dau tu va phat trien Viet Nam 46 2.2.2 Cung ve san pham dich vu phi tin dung 49 2.2.3 Cau ve san pham dich vu phi tin dung 58 2.2.4 Gia ca tren thi truong dich vu phi tin dung 63 2.3 Danh gia ve thi truong dich vu phi tin dung cua Ngan hang dau tu va phat trien Viet Nam 68 2.3.1 Nhung tuu 68 2.3.2 Nhung ton tai va nguyen nhan 71 CHLTONG 3: PHlTONG HU6NG VA GIAI PHAP PHAT TRIEN THI TRUONG DICH VU PHI TIN DUNG CUA NGAN HANG DAU TlT VA PHAT TRIEN VIET NAM 76 3.1 Phuong huong phat trien thi truong dich vu phi tin dung cua Ngan hang Dau tu va phat trien Viet Nam 76 3.1.1 Nhung thuan loi va kho khan phat trien thi truong dich vu phi tin dung tai ngan hang DT&PT Viet Nam 76 3.1.2 Xu hudng phat trien cua cac ngan hang thuong mai hien 80 3.1.3 Phuong hudng phat trien thi truong dich vu phi tin dung cua Ngan hang dau tu va phat trien Viet Nam 82 3.2 F •> Nhfrng giai phap chu yeu phat trien thi truong dich vu phi tin dung cua Ngan hang dau tv va phat trien Viet Nam 85 3.2.1 Hoan thien chien luge, ke hoach phat trien thi truang dich vu phi tin dung cua Ngan hang dau tu va phat trien Viet Nam 85 3.2.2 Da dang hoa san pham dich vu tren thi truang 87 3.2.3 Da dang hoa cac kenh phan phoi va thuc hien phan phoi co hieu qua 89 3.2.4 Phat trien, cung co, ho trg hoat dong cong nghe thong tin theo hudng an toan bao mat nham nang cao chat lugng san pham dich vu 90 3.2.5 Phat trien nguon nhan luc cho thi truang dich vu phi tin dung 93 3.2.6 Tang cuang hoat dong tiep thi va cham soc khach hang 95 3.2.7 Xay dung chinh sach gia ca phu hgp 100 3.3 Kien nghi, de xuat vdi cac ca quan hnu quan 101 3.3.1 Kien nghi, de xuat doi vdi Ngan hang nha nudc 101 3.3.2 Kien nghi doi vdi Hiep hoi nngin hann 106 KET LUAN 107 TAI LIEU THAM KHAO DANH MUC CAC CHU* CAI VIET TAT ATM (Automatic Teller Machine) May rut tien - Ngan hang tu dong BIDV (Bank for Investment and Development of Viet Nam) Ngan hang dau tu va phat trien Viet Nam CMT Chung minh thu CNTT Cong nghe thong tin DVNH Dich vu ngan hang DVCNT Don vi chap nhan the HO (Head Office)- Hoi so chinh INCOMBANK Ngan hang thuong mai co phan cdng thuong NH Ngan hang NHNN Ngan hang nha nuOc NHNNo Ngan hang Nong nghiep NHTMCP Ngan hang thuong mai co phan POS (Poin of Sale) Diem ban hang TCTD To chuc tin dung TNS Vietcycle Cong ty nghien cuu thi truong TNS Viet nam VD Vi du VIETCOMBANK Ngan hang thuong mai co phan ngoai thuong VIP Khach hang quan VND Viet Nam dong WB Ngan hang the gioi DANH MUC SO DO, BANG BIEU Bang 2.1: Mot so chi tieu co ban ve hoat dong kinh doanh cua BIDV 41 Bang 2.2: Doanh so toan va phi dich vu toan nuoc r qua cac nam 50 r r r Bang 2.3: Doanh so toan va phi dich vu toan quoc te 51 Bang 2.4: Ket qua dich vu the qua cac nam 54 Bang 2.5: Mot so chi tieu tren thi truong the Viet Nam 55 Bang 2.6: Phi phat hanh the ATM 66 A Do thi 2.1 Du no tin dung qua cac nam 42 Do thi 2.2: Ket qua huy dong von qua cac nam 43 thi 2.3: Ket qua thu dich vu qua cac nam 44 Do thi 2.4: so luong the ghi no phat hanh den thang 6/2009 53 Do thi 2.5: so luong ATM cua BIDV so voi thi truong Viet Nam .56 a Do •* r r r TRUONG BAI HQC KINH TE QUOC DAN - TRUONG THI THU HA PHAT TRIEN THI TRUING DICH VU PHI TIN DUNG CUA NGAN HANG DAU TU VA PHAT TRIEN VIET NAM Chuyen nganh : Kinh te chinh tri TOM TAT LUAN VAN THAC SY • HA NOI, NAM 2010 • x 2- x PHAN MO DAU 1/ Tinh cap thiet cua de tai: yr 1* * • A 4* r-r-t ' A A I A* I A A \ A yr ^1’1 A j * Trong dieu kien dat nuoc cang hoi nhap sau va rong vao nen kinh te the gidi, hoat dong ngan hang duoc danh gia la dung truoc rat nhieu thach thuc Ngan hang Dau tu va phat trien Viet Nam (BIDV) la mot so nhung A z z a NHTM dau tien hien dai hoa he thong cua minh nham cung cap nhung dich vu • • z z z A ngan hang tot nhat co cac dich vu phi tin dung BIDV phan dau tro NH hang dau viec cung cap dich vu phi tin dung, nang ty thu rong dich vu phi tin dung tong loi nhuan cua minh len 50-60% ■> AZ Phat trien thi truang dich vu ngan hang phi tin dung la can thiet, dap ung cac yeu cau co ban cua ddi song, gop phan thuc day kinh te phat trien, A A mang lai nguon “loi nhuan sach” cho NH Chinh vi vay toi chon de tai “ Phat •> y trien thi trud’ng dich vu phi tin dung cua Ngan hang dau tu va phat trien Viet Nam” lam noi dung nghien cuu luan van thac sy cua minh 2/ Tinh hinh nghien cuu Z A Z Z Thai gian qua, da co cac bai viet de cap den den dich vu ngan hang phi tin dung nhu: “ Giai phap nang cao hieu qua kinh doanh the tai ngan hang Ngoai thuong Viet Nam” Tac gia Hoang Tuan Linh - NHNTVN viet nam 2003 “ Phat trien toan khong dung tien mat tai cac ngan hang TMNN Viet Nam” Tac gia Ngo Van Duc viet nam 2007 “Phat trien dich vu tai Ngan hang ngoai thuong Ha noi” Tac gia Phan Thi Thanh Huyen viet nam 2007 “ Phat trien khach hang su dung dich vu the Autolink cua ngan hang z TMCP cac doanh nghiep ngoai quoc doanh” cua tac gia Pham Phuong Oanh viet nam 2008 iii r \ \ \ Tuy nhien chua co bai viet nao de cap mot each day du ve thi truong dich vu ngan hang phi tin dung r Doi twang va pham vi nghien cuu - Doi tupng nghien cuu la thi truong dich vu ngan hang phi tin dung cua he thong ngan hang DT&PT Viet Nam -Pham vi nghien cuu: r Dich vu toan nuoc va toan r quoc te, dich vu the, dich vu ngan hang dien tu (E-Banking) cua BIDV Viet Nam - Thoi gian nghien cuu: Tu nam 2007 den nam 2009 Nhiem vu va muc tieu nghien cuu Tu nghien cuu tinh hinh thuc te cua cac ngan hang thuong mai hien nay, nghien cuu co so ly luan ve phat trien thi truong dich vu ngan hang phi tin dung, Luan van phan tich danh gia thuc trang thi truong dich vu ngan hang x r phi tin dung cua BIDV thoi gian qua, tu xay dung va de xuat he thong giai phap dong bo, co tinh chat kha thi nham phat trien thi truong dich vu ngan hang phi tin dung cua BIDV Phuong phap nghien cuu Luan van ket hop cac phuong phap nghien cuu: Duy vat bien chung, Logic, lich su, phan tich tong hop, doi chung so sanh, truu tupng hoa khoa hoc de thay dupc diem manh, diem yeu cua thi truong dich vu phi tin dung, tu dua giai phap phat trien thi truong dich vu ngan hang phi tin dung cua Ngan hang DT&PT Viet Nam r 6/ Du kien nhung dong gop cua luan van X X Luan van gop phan lam sang to co so ly luan ve thi truong dich vu ngan r hang phi tin dung cua BIDV Tu nhung dac diem tu nhien, kinh te xa hoi cua dat nu6e,dae diem rieng cua BIDV, luan van nghien cuu dua he thong cac giai phap kha thi, dong bo nham phat trien thi truong dich vu ngan hang phi IV tin dung, gop phan dinh hudng cong tac tiep thi, chnm soc khach hang, hudng tdi khach hang muc tieu hoat dong dich vu ngan hang phi tin r r \ dung, md rong khach hang, phat huy het loi the, nguon luc cua mot ngan hang •> r r r hien dai, tien tdi thuc su la mot ngan hang ban le theo chuan muc quoc te Bo c•ue cua I u•an van x r x r r Ngoai phan md dau, ket lunn, tai lieu tham khao, lunn van duoc ket cau chuong -7 X Chwong 1: Co sd ly luan va thuc tien ve phat trien thi trwdng dich vu ngan x -7 hang phi tin dung cua Ngan hang dau tw va phat trien Viet Nam Chwong 2: Thuc trang thi trwdng dich vu ngan hang phi tin dung cua Ngan hang dau tw va phat trien Viet Nam Chwong 3: Phwong hwdng va giai phap phat trien thi trud’ng dich vu ngan "7 X hang phi tin dung cua Ngan hang dau tw va phat trien Viet Nam CHUONG1 CO SO LY LUAN VA THl• 'C TIEN VE • PHAT TRIEN THI TRUONG DICH VU PHI TIN DUNG CUA • • A x x , x • r _ _ • x NGAN HANG DAU TU VA PHAT TRIEN VIET NAM 1.1 Mot so van de ve thi truong dich vu phi tin dung 1.1.1 Khai quat ve dich ve phi tin deng De thunn tien qua trinh nghien cuu, theo quan diem cua tac gia: “Dick vu ngan phi tin dung la dich vu ngan hang khong lam phat sinh nghiep vu lien quan den viec cung cap va thu hoi von doi vdi khach hang, duoc ngan hang cung cap tdi khach hang nham truc tiep hoac gian tiep dem lai cho ngan hang mot khoan thu nhap nhat dinh thong qua hinh thuc thu phi, hoa hong ” 96 r Do de tang cuong co hieu qua cong tac tiep thi cham soc khach hang BIDV can phai: Xay dung tieu chuan phan loai khach hang Tren co sd khach hang hien co r r du kien phan loai khach hang lam may nhom, tieu chuan cua cac nhom nhu r the nao de co nhung ung xu phu hop X r x VD: Nhom khach hang VIP la khach hang co so du tien gui tren ty dong, r r duoc phuc vu tan noi, co che lai phi theo thoa thuan, duoc cham soc vao tat ca cac le, Tet, cac dac biet cua khach hang nam r r x x Nhom khach hang quan co so du tien gui tu ty den ty dong Nhom khach hang dai chung y Nhom khach hang tiem nang Voi moi nhom khach hang, theo muc dong gop cua khach hang r a doi voi hoat dong ngan hang ma co nhung co che chinh sach cho phu hop y BIDV can tang cuong cong tac phan tich, du bao thi truong Hoat X dong dich vu luon doi hoi phai duoc trien khai mot cach dong bo, mang tinh he thong va chuyen nghiep, dac biet luu y tang cuong cong tac nghien cuu, phan tich, du bao thi truong, xay dung ke hoach va trien khai cac chuong trinh tham do, danh gia khach hang dua san pham da thi r ■> r r truong Day la giai doan rat quan vi qua co the nam bat duoc x r r chinh xac nhu cau cua thi truong, cua tung doi tuong khach hang, tu thiet ke san pham cho phu hop, co kha nang tich hop voi nhieu tien ich, ung dung mot loai san pham, tao su tien dung va hap dan cho khach hang su dung Tu xay dung cac kenh phan phoi, ke hoach quang ba, tiep thi co y tam, huong toi thi phan va muc tieu cu the, dam bao dem lai hieu qua cao nhat Ke den la xac dinh tam hoat dong huong toi thi truong nuoc, day van se tiep tuc la mot thi truong day tiem nang de phat trien dich 97 9 vu cua BIDV De day manh hoat dong dich vu tai thi trudng nudc, dac biet la cac san pham - dich vu ban le, BIDV can to chuc xay dung mang r ludi rong rai phuc vu cong tac ban hang va phan phoi san pham, nhung phai dam bao tinh hop ly va hieu qua Ngoai ra, de xac dinh muc tieu phat trien dich vu cung nhu xac dinh doi tuong khach hang tam, y y BIDV cung can to chuc danh gia, phan tich de xac dinh ro thi phan cho y y r tung mang cu the hoat dong dich vu, dong thdi cung can tien hanh nghien cuu, danh gia de xac dinh cac linh vuc the manh va dac thu rieng can phat trien cua BIDV cung nhu cac doi thu canh tranh r r r Khi da nam bat dupe the manh va dac thu hoat dong rieng thi BIDV 99 yr can tan dung nhung the manh cong tac phat trien cac san pham - dich vu cd tinh phuc tap cao hon nhung keo theo san pham cung cao cap hon Chinh nhung san pham se gop phan nang cao tinh chuyen nghiep cung nhu vi tri kinh doanh lan thuong hieu cua BIDV tren thi trudng Cac san pham - dich vu noi tren dien hinh cd the ke den nhu: phat trien 9 r r va day manh cung cap san pham tron goi, ban cheo san pham vdi ca bon y linh vuc tru cot cua BIDV la ngan hang, dau tu, bao hiem, chung khoan y r r nham tan dung tdi da loi the cua mot Tap doan tai chinh - ngan hang tuong lai; va tap trung gia tang chat luong san pham va tien ich su dung, tao su hap dan cua san pham - dich vu va de dang dupe nhan biet rong rai tren thi trudng Dong thdi cung can cd ke hoach kinh doanh cu the cho tung phan khuc thi trudng tren co sd xac dinh thi trudng muc tieu nham r r phuc vu tot hon cac doi tuong khach hang Ben canh can tiep tuc tang cudng chuyen tai thong tin tdi cong chung y y nham giup khach hang cd thong tin cap nhat ve nang luc va uy tin cua ngan r y r hang, hieu biet co ban ve dich vu NHBL, nam dupc each thuc su dung va loi ich cua cac san pham dich vu ngan hang 98 Tang cuong hap tac vai cac to chuc va doanh nghiep co cac khoan toan dich vu thuong xuyen, on dinh so luong khach hang tra luong nhu buu dien, hang khong, dien luc, cap thoat nuoc, kinh doanh xang dau, de cung cap cac san pham dich vu phu hop voi nhu cau cua khach hang Thuong xuyen to chuc luong su hai long cua khach hang, su thoa man cua khach hang doi voi cac dich vu dang duoc ngan hang cung cap De xac dinh duoc dieu do, ngan hang (tu hoi sd chinh den chi nhanh) phai thuong xuyen hoac theo dinh ky to chuc luong su hai long cua khach hang thong < X qua cac hinh thuc khac nhu phat phieu dieu tra, to chuc hoi nghi khach X hang, xay dung hom thu gop y Tren co sd do, ngan hang co nhung dieu r x chinh bo sung kip thoi nhung ton tai cua minh, nang cao chat luong dich vu cung ung Thuc hien tot cong tac cham soc khach hang voi nhung la thu cam on vi da cung dong hanh va su dung dich vu cua BIDV, nhung bo hoa mung sinh nhat hay nhung loi quan tam dung luc, v.v la nhung mon qua vo gia the hien su tri an va tran cua BIDV doi voi khach hang X 9 r Dong thoi, BIDV co the tang cuong to chuc cac chien dich marketing san pham - dich vu qua cac dip le lon nhu Ky niem lap r ~ x BIDV hay cac dip le lon cua dat nuoc Va BIDV cung can tang cuong cong tac marketing noi bo, vi can bo nhan vien cua BIDV phai la nguoi su dung va hieu ro ve nhung san pham - dich vu thi moi co the gioi thieu va day r manh cong tac ban san pham den khach hang r r x Cuoi cung la xay dung chien luoc quang cao, tuyen truyen va phat trien thuong hieu cua BIDV Cong tac quang cao luon la phuong thuc ho tro dac luc cho viec canh tranh cua ngan hang voi muc tieu quang ba san pham, tang z so luong tieu thu san pham tren thi truong len Muon dat duoc muc tieu r x r r thi BIDV can phai su dung nghe thuat gioi thieu gay chu y, an tuong hieu ky 99 cua khach hang doi voi nhung san pham trien khai dieu kien phan loc gioi thieu voi tung nhom doi tupng khach hang rieng biet va doi voi nhom khach hang tiem nang Tu truoc nen nay, mot so san pham cua BIDV da trien khai thi truong nhung van khong dem lai hieu qua cao la cong tac quang ba, tuyen truyen khong dupc thuc hien mot cach dung muc va phu hpp Ben canh do, cung khong quen chu den cong tac tuyen AX', X truyen hinh anh dep cua BIDV den cong chung voi nhieu hinh thuc dien hinh nhu tai trp cho nhung phong trao the thao, van nghe hay nhung hoat dong mang tinh cong dong nhu khoi dong chuong trinh dong gop Quy an sinh xa hoi, dong gop mot phan suc vao cong cuoc phat trien xa hoi ben canh phat •> r r x trien kinh te cua dat nuoc, dong thoi xay dung thuong hieu va hinh anh than thuoc voi cong chung -, AX Tao hinh anh tot ve tru so ngan hang: Phat trien dich vu phi tin dung cung co the hieu la phat trien cac dich vu ngan hang ban le (Retail Banking) No doi hoi ngan hang phai tao dung va xay dung dupc mot hinh anh tot, tao su tin tuong cho cong chung Vi vay, ngan hang phai xay dung dupc mot mang luoi tu hoi so chinh den cac chi nhanh bieu tuong thong nhat thong qua hinh anh tru so, dam bao tinh tham my, an toan, tao niem tin cho khach hang Khong ngung hoan thien hinh thuc dich vu: Doi voi cac hang hoa thong thuong hinh thuc dich vu chinh la bao bi, la phuong phap cung ung san pham, la cac dich vu truoc, trong, sau ban hang Doi voi dich vu ngan hang, day chinh la cac mau bieu, chung tu giao dich, la thai phuc vu khach hang cua nhan vien ngan hang, la cac dieu kien vat chat phuc vu khach hang A A de cho khach hang cam nhan thay su quan tam cua ngan hang doi voi khach hang, dac biet, qua trinh thuc hien cac hpp dong giao dich, khach hang gap nhung kho khan, vuong mac Tai cac diem giao dich, tiep xuc voi khach hang, ngan hang can trang bi 100 r x nhung thiet bi nham lam tang hinh anh cua mot ngan hang hien dai nhu bang r r r dien tu, he thong may tinh noi mang de khach hang tra cuu thong tin, han che viec hoi thong tin qua nhan vien ngan hang vua mat thoi gian vua gay ach tac viec phuc vu cac khach hang khac Mat khac viec tao co hoi cho khach hang tra cuu thong tin tai ngan hang se god mb viec su dung dich vu tai nha khach hang, nho BIDV co the phat trien them cac dich vu mbi 3.2.7 Xay dung chinh sach gia ca phu hc^) Gia ca la mot nhan to khong kem phan quan dua san pham thi truong Ben canh cac san pham da dang, phong phu vbi cac hinh A thuc tuyen truyen quang cao hap dan thi gia ca dong vai tro quan trong, r rv co anh hubng den quyet dinh su dung dich vu cua khach hang Hien chinh sach gia cua BIDV cung nhac, gia ca dua da dua tren chi phi cung ung dich vu, dua tren quan he cung cau tren thi A truong nhung chua co su linh hoat mem deo nhu chua co chinh sach uu dai r a doi vbi cac nhom khach hang hoac khach hang su dung dich vu nhieu thi co chinh sach giam gia, giam phi nhu the nao, tat ca cac khach hang deu duoc r r doi xu nhu su dung dich vu do khong tao duoc co che dong luc r doi vbi khach hang su dung dich vu nhieu, chua co co che loi keo khach hang r x khac su dung dich vu De chiem linh thi truong tren phuong dien gia ca BIDV can co chinh sach gia ca linh hoat va mem deo nhu: Xay dung mot chinh sach phi dich vu phi tin dung linh hoat, mem deo Phi dich vu nen qui dinh muc tran va muc san, gibi han can bo ngan hang co the dua muc gia phu hop vbi doi tuong khac hang Cac khach hang thuoc nhom khach hang nao thi duoc hubng cac chinh sach mien hoac giam A phi cua ngan hang Vbi doi tuong khach hang tiem nang BIDV co the co r r x r chinh sach mien giam phi de thu hut khach hang ve lau dai nhu doi tuong 101 khach hang la sinh vien, hoc sinh Doi vdi khach hang VIP thi co the co muc X ~ gia cao hon phu hop vdi nhu cau cao cua khach hang nhu phuc vu tai cho, phuc vu ngoai gid, chon can bo phuc vu, cua khach hang Xay dung co che tich diem cho khach hang su dung nhieu dich vu, co r r x dong gop nhieu phi dich vu cho ngan hang Co che co tac dung khuyen khich X khach hang su dung dich vu, khach hang cang su dung nhieu dich vu cang co r co hoi duoc hudng chinh sach mien giam phi cua ngan hang, khach hang su dung nhieu dich vu duoc uu dai hon khach hang su dung dich vu d muc binh thudng 9 r Thudng xuyen to chuc tham thi trudng, tim hieu doi thu canh tranh de dua muc gia ca phu hop Neu muc gia ca dich vu phi tin dung cua BIDV qua chenh lech vdi cac ngan hang khac tren thi trudng thi kha nang canh tranh r x cua BIDV se bi han che Gia ca cua BIDV phai dua tren quan he cung cau X tren thi trudng Xu hudng cac ngan hang la giam dan phi dich vu X ' • vay BIDV can phai xay dung chuong trinh tiet kiem chi phi hop ly de co muc gia dich vu phi tin dung phu hop, co tinh canh tranh cao x r r 3.3 Kien nghi, dis xuat vd’i cac cu quan hint 3.3.1 Kien nghi, de xuat doi v Tinh thong nhat the hien, cac van ban qui pham phap luat phai phu hop, cung theo mot chuan muc nhat dinh 9 r r Tinh on dinh the hien, he thong van ban phap luat phai co mot ddi song r x nhat dinh Dieu doi hoi cong tac xay dung phap luat, nha nudc 102 phai tinh toan, dur doan dupe xu huong phat trien kinh te- xa hoi mot thoi gian dai Tinh minh bach the hien, he thong phap luat phai ro rang, de hieu, tranh hien tuong van dung tien hoac loi dung ke ho cua phap luat de tron tranh Van dung cac tieu chuan quoc te the hien, dieu kien toan cau hoa, r r r hoi nhap kinh te quoc te dang dien manh me nhu hien sir tham gia cua r r r moi quoc gia vao qua trinh la mot tat yeu khach quan Khong quan tam r r r r den yeu to qua trinh xay dung he thong phap luat thi mac nhien r quoc gia se dung ngoai “san choi chung” Hai la: Tao moi truong phap ly thong thoang horn cho phep cac ngan hang duoc chu dong tu kinh doanh khuon kho phap luat qui dinh Cac quy dinh phap ly dieu chinh hoat dong ngan hang nhieu cap va X X nhieu co quan ban hanh, dieu ddi hoi phai hoan thien moi truong phap ly X dong thoi bao ve loi ich chinh dang cua khach hang va ngan hang Cac dich r •> truong hop doi voi tung nhom, tung khach hang cu the, ngan hang co the cung cap nhung dich vu ngan hang khac Trong nhung truong hop do, ngan hang co quyen chu dong dua cac san pham dich vu ngan hang de dap ung nhu cau cua khach hang song van dam bao tuan thu nhung qui dinh cua luat phap Tuy nhien hien nay, ngan hang nha nuoc van thuc hien co che quan ly theo phuong thuc cho phep ngan hang thuong mai dupe kinh doanh nhung loai dich vu gi Vi du, thuc hien nghiep vu phat hanh va toan the noi X dia (bao gom the toan va the tin dung), ngan hang thuong mai van phai lam mot loat thu tuc xin giay phep kinh doanh nghiep vu Cac ngan hang 103 n* A thuong mai van phai xay dung mot bo ho so xin phep Ngan hang nha nuoc dupe kinh doanh dich vu Thuc chat day chi la viec hien dai hoa cac cong cu toan hoac cho vay doi voi khach hang, xet ve ban chat no khong phai la mot nghiep vu hoan toan moi Nhung qui dinh tuong tu nhu vay nen bai bo r r t Hoat dong ngan hang khong the tranh khoi nhung rui ro, ton that nhat dinh Dac biet ap dung nhung dich vu phi tin dung moi Nhung khoan thua lo ban dau la de hieu va nhieu chua the luong doan truoc het dupc Cac qui dinh hien hanh cua phap luat noi chung, cac nhin nhan cua cac co quan tu \ n* A phap noi rieng ve nhung rui ro van theo chieu huong “hinh su hoa” De phat trien, nha nuoc can thay doi cach danh gia nhin nhan ve van de nay, cho phep cac ngan hang dupc lo gioi han pham vi ngan hang co du kha nang r bu dap rui ro Ba la: Hien dai hoa cong nghe ngan hang ma trudc het la cong nghe toan r r Hien dai hoa, cung co, hoan thien ky thuat, cong nghe, co che quan ly cac •> r trung tam toan bu tru cua ngan hang Nha nuoc doi voi cac to chuc tin dung va khach hang Z A Z Mot nhung van de kho khan de nang cao chat lupng cac mon toan cua cac ngan hang thuong mai chinh la toc toan qua trung tam bu tru cua Ngan hang nha nuoc cham Cac trung tam toan bu z tru cua ngan hang Nha nuoc dupc dat o cac tinh thuc hien theo phuong thuc ban co gioi, cac ngan hang thuong mai danh chung tu bu tru vao may roi chuyen sang dia mem hay truyen qua modem thoai di bu tru va chi toi A da thuc hien hai phien bu tru Vi vay ngan hang Nha nuoc can z nghien cuu va som thiet lap cac trung tam toan bu tru theo khu vuc va Z A , Z e toan quoc, dong thoi hien dai hoa cong nghe toan de tien toi toan 9 A bu tru tu dong Qua ngan hang Nha nuoc co the sua doi nang muc tran thu 104 phi toan bu tru cho phu hop va hai hoa voi muc tran cua phi toan dien tu Hau het cac ngan hang nuoc hien dang thuc hien cong tac hien dai hoa ngan hang Tuy nhien viec lua chon mot chuong trinh phu hop, dam bao z tinh thong nhat, hieu qua chung cho cac ngan hang chua duoc Ngan hang nha r nudc quan tam thich dang Mot vi du la du an hien dai hoa ngan hang WB tai tro cho cac ngan hang thuong mai nha nudc dang duoc trien khai vdi su tu z van thuc hien theo md hinh tap doan Silverlake dua Cach day nam e z z Vietcombank da thuc hien theo md hinh va den da cd budc tien trade so vdi cac ngan hang khac Den thdi diem hien nay, cac ngan hang thuong mai nha nudc lai cung dang di lai budc di trade day cua Vietcombank A Z Z Z Dieu cho thay su thieu nhat quan chi dao dinh hudng hien dai hoa cong nghe ngan hang cua ngan hang nha nudc z Z A Bon la: Cung cap thong tin cho cac ngan hang thuong mai, to chuc tin dung ve tinh hinh phat trien dich vu phi tin dung nude vd tren the gidi San pham dich vu phi tin dung luon gan vdi san pham cua cac ngan hang A Z hien dai Thong tin ve san pham dong vai trd rat quan Hien tai, cac ngan hang thuong mai chu dong tu tim tdi hoc hoi va van dung trien khai cac 9 A A san pham dich vu mdi Tuy nhien, cd nhung san pham xet ve tiem nang, nhu A * • 9 ' Z cau thi trudng cd the phat trien duoc nhung trien khai lai vudng ve co che chinh sach Day la su chua dong bo giua co quan hoach dinh va doanh nghiep Mat khac, Ngan hang nha nudc la co quan dai dien Chinh phu thudng AZ A r co day du nhat cac thong tin ve dich vu ngan hang hien dai De khac phuc nhung bat cap nay, ngan hang nha nudc (hoac hiep hoi ngan hang) can trd don vi nghien cuu va dinh hudng nghien cuu cho cac ngan hang thuong mai viec phat trien dich vu ngan hang , 105 Ngan hang nha nude cung la co quan chu quan cua cac ngan hang thuong mai, noi nhan cac bao cao cua cac ngan hang thuong mai ve cac linh vuc hoat dong cua cac ngan hang thuong mai Ngan hang nha nuoc can phai la dau moi tong hop cac thong tin ve tat ca cac mat hoat dong cua cac ngan hang Trong tap chi cua ngan hang nha nuoc hang thang can co thong bao ve cac mat hoat dong cua cac ngan hang thuong mai hoac co so bao theo chuyen de de cac ngan hang co so lieu phan tich dac biet ve mang dich vu phi tin dung, cac thong tin ve mang dich vu thuong khong duoc quan tam nen so lieu bao cao thong ke khong day du gay kho khan cho cac ngan hang nghien cuu danh gia thi truong NHNN va cac NHTM can phoi hop voi Tong cue Thong ke viec xay dung danh muc dich vu NHBL theo chuan muc quoc te, lam co so de xay dung he thong bao cao dinh ky ve cac loai hinh dich vu cu the, gop phan nang r a cao chat luong quan tri, dieu hanh Nam la: Ngan hang nha nude dong vai trd chu dao hoach dinh chien lucre va xay dung cac chinh sach phat trien chung A Ngan hang nha nude can phat huy vai trd chu dao viec dua dinh huong va 16 trinh phat trien chung doi voi thi truong dich vu phi tin dung de cac NHTM co co so, dinh huong phat trien, tranh chong cheo gay lang phi dan den khong tan dung duoc cac loi the chung Ngan hang nha nude nen phoi hop voi cac to chuc toan tren the gioi de ho tro cac NHTM Viet Nam viec khai thac thi truong nude, 9 9 phat trien thi truong nude ngoai de day manh su phat trien cua thi truong dich vu phi tin dung, NHNN dong vai trd dinh huong va ho tro cac NHTM Viet Nam ung dung khoa hoc cong nghe hien dai dang duoc ung dung khu vuc va tren the gioi, tranh dupe viec nhap va su dung cong nghe lac hau gay lang phi, ton kern cua cai vat chat ma khong mang lai hieu qua kinh te 106 3.2 Kien nghi aoi vol Hiep hoi ngan hang Day manh hoat dong cua Hiep Hoi ngan hang Hiep hoi ngan hang nen z r x lien ket cac ngan hang vien, co su trao doi, dong thuan nhat dinh hoat dong ngan hang, tan dung tiem nang loi the cua moi ngan hang, khong 9 9 X Z nen phat trien theo kieu “dan hang ngang de phat trien” se gay ton kem tien r z cua cua ngan hang, canh tranh khoc liet ma khong tan dung duoc loi the rieng z z z VD: Cac ngan hang nen tuan thu chuan muc the quoc te de tat cac cac loai the cua cac ngan hang phat hanh deu co the su dung tai cac may ATM, POS r thong qua cong ty chuyen mach quoc gia Nhu vay se tranh duoc tinh trang X cung mot dia diem dat nhieu may ATM, khach hang su dung the cua ngan z hang nao thi su dung may ATM cua ngan hang Neu co su ket noi cac r r ngan hang thi voi so luong may co the dat tai nhieu dia diem, va se mang X lai nhieu tien ich hon cho khach hang X Hiep hoi Ngan hang dong thoi cung nen la trung tam de trao doi thong tin, phong ngua, han che cac rui ro co the say doi cac ngan hang tham gia thi truong dich vu phi tin dung Cong nghe an cap thong tin khach hang X Z 9 Z cang bien va tinh vi hon, vi vay cac ngan hang can trao doi de nam duoc X Z Z Z cac thu doan, can ket hop de han che cac ton that co the say 107 KET LUA N Phat trien thi truong dich vu phi tin dung la mot nhung noi dung dinh hudng phat trien cua BIDV Viet Nam thoi gian tdi Day la xu hudng phat trien phu hop vdi xu the phat trien cua cac ngan hang khu r •> _ vuc va tren the gidi Tuy nhien phat trien thi truong dich vu phi tin dung khong phai la linh vuc truyen thong cua cac NHTM Viet Nam noi chung va cua BIDV noi rieng Mat khac no lai doi hoi mot su dau tu ldn ve vat chat, ngudi, ma khong phai co the nhanh chong thu hoi von dau tu San pham tren thi trudng dich vu phi tin dung la cac san pham dich vu phi tin dung, khong phai la dich vu tin dung nhu cho vay, bao lanh, cac dich vu phi tin dung dang co dong gop mot nhieu hon tong thu nhap cua BIDV, mat khac dich vu phi tin dung han che duoc cac rui ro hoat dong ngan hang Tao mot nguon thu nhap it rui ro hon nguon thu r nhap truyen thong cua ngan hang la thu nhap tu hoat dong cho vay Phat trien thi trudng dich vu phi tin dung dong vai tro quan trong viec thuc hien cac chu truong, chinh sach cua nha nudc nhu han che dung tien mat toan, minh bach hoa cac quan he kinh te Thi trudng dich vu phi tin dung cung cap thi trudng cac san pham dich vu cang phong phu, cho khach hang co nhieu co hoi lua chon su dung dich vu vdi chi phi hop ly nhat Tren co so phan tich hien trang thi trudng dich vu phi tin dung cua BIDV, luan van da dua cac nhom giai phap nham phat trien thi trudng dich vu phi tin dung cua BIDV, gia tang nguon thu nhap cho BIDV tu thi trudng Hien tai BIDV da cung cap cac dich vu phi tin dung thi trudng co cac dich vu chinh nhu: Dich vu toan nudc va toan quoc te, dich vu the, dich vu ngan hang dien tu rat nhieu tien ich nhung van mot r \ r so ton tai lam han che su phat trien cua thi trudng dich vu phi tin dung 108 Be phat trien thi trucmg dich vu phi tin dung cua Ngan hang dau tu va phat trien Viet Nam mot each nhanh va ben vung thi phai thuc hien dong bo cac giai phap: Hoan thien chien luoc, ke hoach phat trien thi truong dich vu X phi tin dung cua Ngan hang dau tu va phat trien Viet Nam, da dang hoa cac r san pham dich vu tren thi truong, da dang hoa cac kenh phan phoi va thuc •> r r tot hien phan phoi co hieu qua, phat trien, cung cd, ho tro hoat dong cong nghe X