Thẩm định dự án đầu tư tại ngân hàng tm tnhh một thành viên đại dương chi nhánh hà nội

TRƢỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ QUỐC DÂN - - TRẦN THỊ KIM NHUNG THẨM ĐỊNH DỰ ÁN ĐẦU TƢ TẠI NGÂN HÀNG TM TNHH MỘT THÀNH VIÊN ĐẠI DƢƠNG – CHI NHÁNH HÀ NỘI LUẬN VĂN THẠC SỸ KINH TẾ Hà Nội, 2020 TRƢỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ QUỐC DÂN - - TRẦN THỊ KIM NHUNG THẨM ĐỊNH DỰ ÁN ĐẦU TƢ TẠI NGÂN HÀNG TM TNHH MỘT THÀNH VIÊN ĐẠI DƢƠNG – CHI NHÁNH HÀ NỘI Chuyên ngành: KINH TẾ ĐẦU TƢ LUẬN VĂN THẠC SỸ KINH TẾ Ngƣời hƣớng dẫn khoa học: PGS.TS PHẠM VĂN HÙNG Hà Nội, 2020 LỜI CAM ĐOAN Tôi đọc hiểu hành vi vi phạm trung thực học thuật Tôi cam kết danh dự cá nhân nghiên cứu này tự thực không vi phạm yêu cầu trung thực học thuật Hà Nội, ngày tháng năm 2020 Học viên Trần Thị Kim Nhung LỜI CẢM ƠN Để hồn thành đề tài luận văn thạc sĩ cách hoàn chỉnh, bên cạnh nỗ lực cố gắng thân cịn có hướng dẫn góp ý nhiệt tình q Thầy Cô, động viên ủng hộ gia đình bạn bè suốt thời gian học tập nghiên cứu thực luận văn thạc sĩ Xin chân thành bày tỏ lòng biết ơn đến Giảng viên hướng dẫn trực tiếp em PGS.TS Phạm Văn Hùng Xin chân thành bày tỏ lỏ lòng biết ơn sâu sắc đến thầy, người hướng dẫn em tìm kiếm hướng nghiên cứu, lựa chọn nguồn tài liệu, xử lý số liệu đưa hướng giải cho đề tài Kính chúc thầy ln khỏe mạnh thành đạt nghiệp giảng dạy Ngoài ra, xin chân thành bày tỏ lịng biết ơn đến tồn thể quý thầy cô -Quý Thầy, Cô Khoa Đầu tư, Khoa Sau đại học Trường Đại học Kinh tế quốc dân Hà Nội tận tâm truyền dạy kiến thức hỗ trợ em suốt thời gian em học tập trường Trong trình nghiên cứu, tham khảo nhiều nguồn tài liệu, trao đổi tiếp thu nhiều ý kiến q báu q Thầy, Cơ bạn bè Tuy nhiên, nghiên cứu không tránh khỏi thiếu sót Rất mong nhận ý kiến đóng góp q Thầy, Cơ bạn đọc Hà Nội, ngày tháng Tác giả Luận văn Trần Thị Kim Nhung năm 2020 MỤC LỤC LỜI CAM ĐOAN LỜI CẢM ƠN MỤC LỤC DANH MỤC CHỮ VIẾT TẮT DANH MỤC BẢNG, BIỂU ĐỒ VÀ SƠ ĐỒ CHƢƠNG I: TỔNG QUAN NGHIÊN CỨU 1.1 Tính cấp thiết đề tài 1.2 Tổng quan nghiên cứu 1.3 Mục đích nghiên cứu 1.4 Đối tƣợng phạm vi nghiên cứu 1.5 Phƣơng pháp nghiên cứu 1.6 Kết cấu luận văn PHẦN II: NỘI DUNG NGHIÊN CỨU CHƢƠNG II: CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ THẨM ĐỊNH DỰ ÁN ĐẦU TƢ VAY VỐN TẠI CÁC NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI 2.1 Thẩm định dự án 2.1.1 Khái niệm, đặc điểm, vai trò dự án đầu tư: 2.1.2 Hoạt động cho vay theo dự án NHTM 2.1.3 Quy trình nội dung thẩm định dự án hoạt động cho vay NHTM 2.1.4 Phương pháp thẩm định dự án đầu tư 16 2.2 Thẩm định dự án đầu tƣ NHTM 17 2.2.2 Các tiêu đánh giá công tác thẩm định dự án đầu tư 17 2.3 Các nhân tố ảnh hƣởng đến công tác thẩm định dự án đầu tƣ 19 2.3.1 Những nhân tố khách quan 19 2.3.2 Những nhân tố chủ quan 20 CHƢƠNG 3:THỰC TRẠNG CÔNG TÁC THẨM ĐỊNH DỰ ÁN TRONG HOẠT ĐỘNG CHO VAY TẠI NGÂN HÀNG TM TNHH MTV ĐẠI DƢƠNG GIAI ĐOẠN TỪ NĂM 2017 ĐẾN NĂM 2019 22 3.1 Tổng quan Ngân hàng TM TNHH MTV Đại Dƣơng 22 3.1.1 Quá trình hình thành Chi nhánh Hà Nội trực thuộc OceanBank: 22 3.1.2 Những kết đạt Ngân hàng TM TNHH MTĐ Đại Dương - Chi nhánh Hà Nội thời gian qua (2017-2019) 24 3.2 Thực trạng công tác thẩm định dự án đầu tƣ Ngân hàng TM TNHH MTV Đại Dƣơng Chi nhánh Hà Nội 27 3.2.1 Đặc điểm dự án thẩm định Chi nhánh 27 3.2.2 Phương pháp thẩm định dự án OceanBank-Chi nhánh Hà Nội 28 3.2.3 Quy trình cơng tác thẩm định dự án OceanBank 30 3.2.4 Nội dung công tác thẩm định DADT hoạt động cho vay OceanBank – Chi nhánh Hà Nội: 36 3.2.5 Phân tích cơng tác thẩm định dự án OceanBank – Chi nhánh Hà Nội 49 3.3 Đánh giá chất lƣợng thẩm định dự án trng hoạt động cho vay OceanBank-Chi nhánh Hà Nội 54 3.3.1 Kết đạt 54 3.3.2 Hạn chế công tác thẩm định (hạn chế vấn đề ¿) 58 3.3.3 Nguyên nhân hạn chế 61 CHƢƠNG IV : MỘT SỐ GIẢI PHÁP HỒN THIỆN CƠNG TÁC THẨM ĐỊNH DỰ ÁN ĐẦU TƢ VAY VỐN TẠI NGÂN HÀNG OCEANCOMBANK 63 4.1 Định hƣớng phát triển Ngân hàng OceanBank phát triển đến năm 2025 63 4.1.1 Định hướng phát triển chung 63 4.1.2 Phân tích SWOT điểm mạnh, điêm yếu, hội, thách thức OceanBankHàNội 63 4.2 Giải pháp hoàn thiện công tác thẩ m đinh ̣ dƣ ̣ án ho ạt động cho vay ta ̣i OceanBank – Chi nhánh Hà 66 4.2.1 Hồn thiện quy trình thẩm định công tác tổ chức thẩm định dự án 66 4.2.2 Hoàn thiện nội dung thẩm định dự án hoạt động cho vay 68 4.2.3 Nâng cao chất lượng cán 72 4.2.4 Hoàn thiện hệ thống thu thập xử lý thông tin 74 4.3 Hiện đại hoá trang thiết bị sở hạ tầng phục vụ công tác thẩm định dự án 75 4.4 Một số kiến nghị 76 4.4.1 Kiến nghị với Chính phủ ngành liên quan 76 4.4.2 Kiến nghị với Ngân hàng nhà nước 77 4.4.3 Kiến nghị với OceanBank 78 KẾT LUẬN 79 TÀI LIỆU THAM KHẢO 80 DANH MỤC CHỮ VIẾT TẮT BĐS Bất động sản CIC Trung tâm thơng tin tín dụng CBTĐ Cán thẩm định CTD Cấp tín dụng CVKD KHDN Chuyên viên kinh doanh Khách hàng doanh nghiệp CMND Chứng minh nhân dân CBTĐTDDN Cán thẩm định tín dụng doanh nghiệp CN Chi nhánh CP Cổ phần DAĐT Dự án đầu tư DA Dự án ĐVCTD Đơn vị cấp tín dụng DN Doanh ngiệp ĐKKD Đăng ký kinh doanh HĐCTD Hợp đồng cấp tín dụng KH Khách hàng KT-XH Kinh tế xã hội L/C Thư tín dụng NHTM Ngân hàng thương mại NHNN Ngân hàng nhà nước TNHH Trách nhiệm hữu hạn TMCP Thương mại cổ phần TCTD Tổ chức tín dụng TSBĐ Tài sản bảo đảm OCEANBANK Ngân hàng TNHH MTV Đại Dương SXKD Sản xuất kinh doanh XNK Xuất nhập ELOC Phần mềm phê duyệt FCC Phần mềm lõi Corebanking Phịng VHTD Phịng/BP có chức vận hành tín dụng chi nhánh/ Phịng giao dịch/ Khối Thẩm định tín dụng DANH MỤC BẢNG, BIỂU ĐỒ VÀ SƠ ĐỒ Bảng Bảng 2.1: Nguồn vốn huy động OceanBank – CN Hà Nội 25 Bảng 2.2: Kết kinh doanh OceanBank – CN Hà Nội 26 Bảng 2.3: Tỷ lệ dự án triển khai thành công năm 2017-2019 52 Bảng 2.4: Tỷ lệ dư nợ dự án triển khai thành công năm 2017-2019 52 Bảng 2.5: Tỷ lệ số dự án điều chỉnh lại năm 2017-2019 52 Bảng 2.6: Sô liệu dự án thẩm định cho vay giai đoạn năm 2017-2019 53 Bảng 2.7: Tỷ lệ nợ hạn trung dài hạn giai đoạn năm 2017-2019 53 Bảng 2.8: Tỷ lệ nợ hạn khó đòi trung dài hạn giai đoạn 2017-2019 53 Bảng 2.9: Chỉ tiêu vòng quay vốn trung dài hạn giai đoạn 2017-2019 54 Bảng 2.10: Tình hình dư nợ OceanBank – CN Hà Nội 54 Bảng 2.11: Tình hình chất lượng tín dụng OceanBank – CN Hà Nội 55 Sơ đồ Sơ đồ 2.1: Bộ máy tổ chức OceanBank – CN Hà Nội 23 Sơ đồ 2.2: Lưu đồ quy trình cấp tín dụng 30 CHƢƠNG I:TỔNG QUAN NGHIÊN CỨU 1.1 Tính cấp thiết đề tài Tín dụng hay thị trường tiền tệ đượchình thành ngày phát triển kinh tế phát triển, nhu cầu doanh nghiệp thể thương trường để giành thắng lợi Tín dụng có vai trị quan trọng KTXH doanh nghiệp mà cịn mang lại nhiều lợi ích cho tổ chức tín dụng Sự đời, tồn phát triển NHTM coi tất yếu khách quan, đáp ứng nhu cầu kinh tế thực hoạt động theo Thông tư số 1627/2001/QĐ-NHNN Quyết định quy chế cho vay TCTD Khách hang Tuy nhiên, thời gian vừa qua dù có nhiều sách đẩy mạnh công tác cho vay để thu hút khách hang giảm lãi suất, ban hành sản phẩm theo lĩnh vực, đa dạng hóa lĩnh vực tiếp cận kết cho vay chưa kỳ vọng Nhiều nguyên nhân dẫn điều nay, nguyên nhân cơng tác thẩm định cịn tồn nhiều vấn đề Để phát huy đắn nhiệm vụ tình hình thực tế đẩy mạnh phát triển hoạt động cho vay OceanBank thời gian tới Nhận thức đượctầm quan trọng trọng đó, OceanBank hướng tới xây dựng chiến lược tín dụng hiệu nhằm hạn chế tối da rủi ro, đạt hiệu sử dụng vốn Ngân hang Tôi cán cơng tác Phịng Khách hàng doanh nghiệp – OceanBank Chi nhánh Hà Nội mong muốn đóng góp cho quan q trình cơng tác, tơi xin chọn đề tài “ Thẩm định dự án đầu tư Ngân hàng TM TNHH Một thành viên Đại dương – Chi nhánh Hà Nội” 1.2 Tổng quan nghiên cứu Nghiệp vụ công tác thẩm định dự án đầu tư đóng vai trị quan trọng tổ chức tín dụng ngân hàng thương mại Mỗi tổ chức tín dụng có quy trình, quy định riêng cách thức thẩm định dự án Đã có nhiều nghiên cứu liên quan đến TĐTD ngân hàng,thường nghiên cứu khía cạnh dự án:Luân án tiến sĩ: “ Hồn thiện cơng tác thẩm định dự án đầu tư dài hạn Ngân hàng AgriBank Chi nhánh Cầu Giấy” rủi ro cho vay Tăng thu nhập kinh doanh tiền tệ hệ thống OceanBank điều kiện rủi ro tín dụng hạn chế tối đa phát sinh nợ xấu + Về công tác phát triển kinh doanh:Lãnh đạo đơn vị kinh doanh kết nối với Sở, ban, ngành địa phương để có thơng tin khách hàng hội phát triển KHDN có quy mơ lớn Phòng KHDN làm việc yêu cầu CBTĐ khẩn trương triển khai tập trung nguồn lực thực đẩy mạnh hoạt động kinh doanh KHDN thời gian tới, đặc biệt tập trung tiếp cận nhóm doanh nghiệp siêu vi mô khai thác tối đa sản phẩm dịch vụ nhằm gia tăng khoản thu lãi, trọng tâm vào khách hàng có hoạt động kinh doanh tốt, có tiềm phát triển theo số định hướng sau: + Khai thác khách hàng vừa nhỏ với hạn mức 10-50 tỷ đồng Tìm kiếm hội cho vay KH lớn thơng qua hợp vốn với VietinBank/đầu tư trái phiếu thứ cấp  Hợp vốn: CNphối hợp với Khối KHDN bám sát tiến độ khoản hợp vốn có kế hoạch giải ngân  Cho vay thông thường: Tập trung khai thác khách hàng hữu, khai thác nhóm khách hàng đối tác Phòng KHDN phối hợp với đơn vị xây dựng thành cẩm nang KH có lộ trình khai thác cụ thể yêu cầu đơn vị triển khai tiếp cận  Nhóm khách hàng vãng lai: tìm kiếm thơng qua quan hệ cán kinh doanh chủ động tìm kiếm Phịng KHDN xây dựng lộ trình triển khai tiêu phát triển khách hàng đến cán kinh doanh + Về phát triển khách hàng: phát triển nhóm khách hàng liên quan đối tác doanh nghiệp có giao dịch tín dụng OceanBank; Tìm kiếm KH có mối quan hệ tốn, cung cấp hàng hóa dịch vụ cho Ngân hàng để mở tài khoản tốn, từ tăng trưởng huy động vốn dịch vụ khác kèm; Trưởng Đơn vị tận dụng tối đa nguồn lực để triển khai hoạt động kinh doanh, thực bán chéo sản phẩm với phận bán lẻ, giới thiệu khách hàng… + Thành lập tổ khách hàng FDI trực thuộc Phòng KD KHDN theo định hướng chung Ngân hàng, đồng thời tuyển dụng thêm nhân phù hợp để chuẩn bị đáp ứng kế hoạch phát triển kinh doanh thời gian tới Định kỳ tháng/lần thực đánh giá tiêu hoàn thành kế hoạch, phát triển kinh doanh, cơng tác thẩm định tín dụng Chi nhánh để có sở đề xuất bổ 67 nhiệm/tái bổ nhiệm cán bộ, thu gọn giảm chi phí Phịng KHDN khơng hiệu đánh giá xếp hạng cán bộ, phối hợp với Khối Nhân xây dựng xây dựng chế tài phê bình, khiển trách đơn vị khơng hồn thành kế hoạch CN Hà Nội phối hợp với Ban Thông tin truyền thông Khối NS&QTVP triển khai chương trình quảng cáo, tiếp thị nhằm đẩy mạnh nhận diện thương hiệu OceanBank thơng qua thu hút khách hàng giao dịch với Ngân hàng: quảng cáo phương tiện thông tin đại chúng (vào thời điểm thích hợp), mạng xã hội; tăng cường phát tờ rơi, đặt banner Ngân hàng địa điểm công cộng, điểm giao dịch OceanBank; tham gia chương trình từ thiện cộng đồng 4.2.2 Hoàn thiện nội dung thẩm định dự án hoạt động cho vay Với thực trạng OceanBank – CN Hà Nội, số nội dung thẩm định dự án phụ thuộc nhiều vào tài liệu khách hàng cung cấp Các giải pháp hoàn thiện nội dung thẩm định dự án tập trung vào số khía cạnh sau: Thẩm định khách hàng vay vốn CBTĐ sử dụng phương pháp thẩm định khách hàng bao gồm: Phân tích hồ sơ; Khảo sát thực tế với tham khảo nguồn thông tin từ bên thứ 3; Giám sát giao dịch tài khoản qua Ngân hàng Đối với nội dung thẩm định, CBTD phải áp dụng phương pháp thẩm định phù hợp; đồng thời phối hợp phương pháp hoạt động thẩm định Thẩm định tư cách lực pháp lý khách hàng: Thẩm định lực pháp luật dân khách hàng; Thẩm định lực nhân cấp cao (Người đại diện pháp luật, Chủ tịch HĐQT/HĐTV, Người trực tiếp điều hành, kế tốn trưởng); Thẩm định tình hình góp vốn doanh nghiệp; Q trình hình thành phát triển doanh nghiệp; Mơ hình tổ chức hoạt động doanh nghiệp Về thẩmđịnh dự án Thẩm định khía cạnh pháp lý: + Mục tiêu: CBTĐ đánh giá tính hợp pháp việc triển khai đầu tư vận hành dự án dựa kết luận sau: + Sự đầy đủ hồ sơ dự án khách hàng cung cấp; + Tính hợp lệ, hợp lý, hợp pháp hồ sơ dự án khách hàng cung cấp; + Các hồ sơ cần hoàn thiện, bổ sung trước ký HĐTD giải ngân vốn vay cho khách hàng khả hoàn thiện chủa khách hàng 68 + Ngân hàng cần phải thường xuyên cập nhật hệ thống văn pháp luật, hướng dẫn thẩm định khía cạnh pháp lý dự án theo quy mơ, lĩnh vực, loại hình đầu tư… để cán thẩm định có sở để phân tích, đối chiếu tính pháp lý loại giấy tờ Thẩm định khía cạnh thị trường: + Mục tiêu: CBTĐ đánh giá tính hợp lý việc tiêu thụ sản phẩm đầu doanh thu dự án dựa kết luận sau: + Sự hợp lý quy mô đặc tính sản phẩm dự án so với nhu cầu thị trường; + Sự hợp lý việc xác định thị trường mục tiêu dự án; + Khả cạnh tranh sản phẩm dự án; + Khả tiêu thụ sản phẩm dự án phương thức tiêu thụ Mức cung sản phẩm, dịch vụ đầu ra: Xác định mức cung thời điểm thẩm định dự tính khả cung ứng tương lai (mức độ tốc độ tăng trưởng) + Khă sản xuất cung ứng sản phẩm nhà sản xuất nước, công suất dự án sản xuất sản phẩm tương tự đầu tư + Mức độ gia tăng tổng cung sản phẩm khứ (thường 03 năm gần đây), khả sản phẩm dự án bị thay sản phẩm có tính tương tự + Khối lượng/ tỷ lệ nhập sản phẩm hàng năm so với mức cung toàn thị trường nước hịn dự kiến khả nhaập sản phẩm thời gian tới CBTĐ cần bám sát vào nội dung đề án phát triển lĩnh vực khách hàng quy hoạch, kế hoạch phát triển ngành để đánh giá phù hợp dự án Ngồi q trình thẩm định cần lưu ý tới yếu tố khác như: khả phát triển sản phẩm thay thế, khả thay đổi thị hiếu tiêu dùng, thay đổi sách kinh tế vĩ mơ Nhà nước, nước xuất … Thẩm định khía cạnh kỹ thuật: Mục tiêu: CBTĐ đánh giá tính khả thi kế hoạch vận hành phương diện kỹ thuật dựa kết luận sau: + Lý khách hàng lựa cho công nghệ thiết bị; + Ưu khác biệt vượt trội vè mặt công nghệ, thiết bị dự án; + Nhược điểm công nghệ, thiết bị lựa chọn, biện pháp khắc phục Thẩm định phương diện kỹ thuật dự án nội dung phức tạp, ngồi hiểu biết, kinh nghiệm, CBTĐ cần tham khảo nhà chuyên môn/ đề xuất thuê tư 69 vấn trường hợp cần thiết lĩnh vực cơng nghệ cao, cơng nghệ Tình trạng chung thẩm định khía cạnh kỹ thuật sơ sài, thường dựa vào thông số, tài liệu khách hàng cung cấp quan thẩm quyền xét duyệt dự án thẩm định Chi nhánh chưa có hệ thống tiêu kinh tế - kỹ thuật chuẩn phục vụ cho công tác thẩm định dự án Do để hỗ trợ cho CBTĐ đánh giá kỹ thuật, ngân hàng cần sớm nghiên cứu ban hành tiêu kỹ thuật phù hợp với ngành, lĩnh vực cụ thể (như tiêu chuẩn cơng nghệ, máy móc, thiết bị sử dụng …) làm sở để cán thẩm định tham chiếu… Thẩm định khía cạnh tài chính: Chi nhánh cần có quan điểm thẩm định độc lập tránh phụ thuộc vào kết thẩm định chủ thể khác chủ thể có mục đích khác dự án Về tổng mức đầu tư: Ở góc độ nhà tài trợ cho dự án, Chi nhánh phải xác định xác tổng mức đầu tư dự án mức tài trợ tối đa ngân hàng để tránh bị động, chạy theo dự án Việc đánh giá tính khả thi nguồn vốn tham gia vào dự án quan trọng Với nguồn vốn chủ sở hữu, Chi nhánh cần kiểm tra kỹ khả tài để đầu tư cho dự án tương lai DN Đối với nguồn vốn vay khác, Chi nhánh cần xác định tính chắn nguồn vốn điều kiện lãi suất, tỷ giá, tiến độ giải ngân, thời hạn trả… từ đưa đánh giá dự án chịu bất lợi từ nguồn Về xác định doanh thu: Cán thẩm định không dựa vào số liệu khách hàng cung cấp mà phải dựa vào đánh giá, nhận định phân tích khía cạnh kỹ thuật khía cạnh thị trường Ngồi cần tính đến doanh thu từ sản phẩm phụ, khoản thu hồi từ vốn lưu động giá trị lý tài sản cố định cuối đời dự án để xác định xác dịng tiền vào dự án Ngoài tiêu NPV, IRR, thời gian hoàn vốn, chi nhánh nên đưa tiêu khác vào tính tốn tiêu điểm hồ vốn, lợi ích - chi phí,… tiêu bổ sung cho giúp CBTĐ có nhìn tồn diện dự án Về tỷ suất chiết khấu, ngân hàng nên đưa phương pháp tính tỷ suất chiết khấu thích hợp, phải phản ánh tổng chi phí hội tất nguồn vốn tài trợ cho dự án Hiện nay, Chi nhánh lựa chọn áp dụng tỷ suất chiết khấu chi phí sử dụng vốn bình qn gia quyền (WACC) Ngồi ra, Chi nhánh nên sử dụng tỷ lệ chiết khấu thay đổi có phản ánh tác động 70 mơi trường kinh tế (có tính đến yếu tố lạm phát, tỷ giá,…) tới dự án thay sử dụng tỷ lệ chiết khấu cố định cho chu kỳ dự án Về xác định thời hạn trả nợ, phương thức trả nợ:xác định thời hạn trả nợ, mức thu nợ, cách thức thu nợ gốc lãi phải phù hợp với lực sản xuất khách hàng tiến độ thực dự án Hiện OceanBank – Chi nhánh Hà Nội thường áp dụng lịch thu nợ kỳ hay thu luỹ thoái với mong muốn thu nợ nhanh tốt Tuy nhiên thời gian đầu máy móc thiết bị chạy chưa hết công suất, sản phẩm sản xuất giai đoạn thăm dị thị trường… có thời gian ân hạn khoảng thời gian tương đối ngắn Chi nhánh yêu cầu mức trả nợ cao từ đầu làm cho dự án chưa đủ khả trả, ảnh hưởng đến sản xuất kinh doanh khách hàng dễ sinh nợ hạn Do không nên chia khoản thu gốc cho kỳ lũy thối mà nên vào dịng tiền dự án đồng thời tiến hành thu nợ gốc tăng dần theo thời gian, phù hợp với trình vận hành kết đầu tư Việc thu lãi cần tính tốn cho phù hợp với chu kỳ sản xuất kinh doanh DN, tránh tình trạng doanh nghiệp phải vay vốn ngắn hạn để trả lãi ngân hàng Thẩm định rủi ro dự án: OceanBank – Chi nhánh Hà Nội tiến hành thẩm định rủi ro dự án nội dung đơn giản chưa thực thường xun nên khó kiểm sốt thay đổi gây rủi ro cho dự án Vì vậy, Chi nhánh cần tiến hành thẩm định rủi ro cho dự án thường xuyên chặt chẽ với phương pháp: phân tích độ nhạy, phân tích tình huống, phương pháp mô phỏng… Thẩm định rủi ro dự án nội dung phức tạp, việc lựa chọn phương án thẩm định khó tuỳ thuộc vào đặc điểm, điều kiện cụ thể dự án, lĩnh vực dự án thực Vì Chi nhánh nên sử dụng kết hợp linh hoạt phương pháp để cuối đánh giá mức độ rủi ro dự án, đưa khung an tồn để thực dự án, tìm rủi ro tiềm ẩn để khách hàng có biện pháp phòng ngừa, hạn chế tổn thất Khi sử dụng phương pháp phân tích độ nhạy: quan trọng phải xác định yếu tố tác động gây biến đổi tiêu đánh giá hiệu tài dự án, quy luật mức độ thay đổi nhân tố tác động đến kết thẩm định Khơng có cơng thức chung cho tất dự án, nên việc nhận định đưa số biến số tối thiểu vào phân tích độ nhạy cần thiết 71 Ví dụ yếu tố sản lượng, giá bán sản phẩm thị trường, lãi suất chiết khấu… chúng tác động mạnh tới hiệu tài dự án Khi sử dụng phương pháp phân tích tình huống: nên đưa phương án tốt phương án xấu xảy thực dự án đồng thời dự đoán xác suất xảy tình Với phương án nên phân tích tiêu đánh giá hiệu tài để so sánh với trường hợp ngân hàng thẩm định trước để đo lường mức độ rủi ro lớn thấp dự án Khi sử dụng phương pháp mô phỏng: tiến hành phân tích kết dự án tác động đồng thời nhân tố có tính tới phân bố xác suất phạm vi khác giá trị có biến số nhân tố 4.2.3 Nâng cao chất lƣợng cán CBTĐ người trực tiếp tiếp cận thu thập thơng tin, phân tích, đánh giá đề xuất phương án thực khoản vay nên cần phải nắm vững quy trình nghiệp vụ cho vay phương pháp thẩm định đặc điểm thẩm định dự án để kịp thời tư vấn cho khách hàng Kết thẩm định có độ tin cậy cao thực cách khách quan, khoa học Điều phụ thuộc vào lực đạo đức cán Do đó, nhằm đón bắt hội kinh doanh đồng thời đảm bảo chất lượng tín dụng an tồn, việc tăng cường lực lượng cán chất lượng số lượng cần coi giải pháp chiến lược OceanBank – Chi nhánh Hà Nội thời gian tới Để đáp ứng yêu cầu đó, Chi nhánh cần tập trung thực đồng bộ, có hệ thống cơng việc sau: Tuyển dụng cán bộ: - Chi nhánh thiếu nhân so với định biên, Khối KHDN lên kế hoạch tuyển dụng nhân toàn hàng, cụ thể sau: + Tuyển dụng nhân từ mối quan hệ cán nhân viên OceanBank Động viên, khuyến khích cán nhân viên giới thiệu ứng viên, tích cực truyền thơng mạng nội Ngân hàng + Tăng cường đăng tuyển trang thông tin mạng facebook, trang web tuyển dụng việc làm 24h, mywork, tìm việc nhanh, careerlink… Phòng KHDN đề xuất Khối Nhân & Quản trị văn phòng tăng cường đăng tuyển với tần suất nhiều ký kết thêm trang tuyển dụng uy tín 72 + Ký kết với Trung tâm đào tạo nhân lực cho ngành ngân hàng Viet Victory, Trung tâm đào tạo Topica Probanker, Trung tâm đào tạo nhân BCC…để tuyển dụng nguồn nhân chất lượng cao, đáp ứng yêu cầu công việc - Tuyển nhân có kinh nghiệm: + Ký kết với Trung tâm đào tạo nhân lực cho ngành ngân hàng Viet Victory, Trung tâm đào tạo Topica Probanker, Trung tâm đào tạo nhân BCC…để tuyển dụng nguồn nhân chất lượng cao, đáp ứng yêu cầu công việc + Lôi kéo nhân làm việc TCTD khác, có kinh nghiệm lĩnh vực KHDN và/hoặc lĩnh vực liên quan đến KHDN qua data từ trang tuyển dụng việc làm người quen làm tổ chức tín dụng khác + Đưa chế lương hấp dẫn thu hút nhân tài, có phụ cấp thu hút nhân tài (nếu có) định hướng lộ trình thăng tiến nghề nghiệp - Cơ chế lương; Nhân vị trí quản lý (Trường hợp mức lương đơn vị cũ cao mức lương vị trí đăng tuyển), Phịng KHDN có đề xuất sau: + Giữ ngun mức lương cũ vòng 06 tháng làm việc + Hội đồng tuyển dụng toàn quyền định mức lương phù hợp giới hạn mà Ban Lãnh đạo Ngân hàng cho phép Vấn đề bố trí cán bộ: Ngân hàng cần vào tính chất phức tạp dự án trình độ, lực, đạo đức cán để phân công công việc phù hợp; có kế hoạch đào tạo hay chuyển sang làm công việc khác cán không đáp ứng yêu cầu công việc Công tác bồi dưỡng, đào tạo cán bộ:Tiếp tục triển khai thường xuyên chương trình đào tạo nội bộ, đẩy mạnh truyền thông tổ chức đào tạo chương trình, sản phẩm KHDN ban hành + Bên cạnh chương trình đào tạo nghiệp vụ, sản phẩm, Khối KHDN phối hợp với Khối NS&QTVP nghiên cứu đề xuất Ban lãnh đạo Ngân hàng xem xét phê duyệt chủ trương thuê giảng viên chuyên nghiệp bên để tổ chức chương trình đào tạo kỹ bán hàng cho toàn cán line KHDN, nhằm cải thiện kỹ tiếp thị bán hàng cán line KHDN + Khối KHDN đầu mối tổ chức chương trình tổng kết, offline KHDN, kết hợp hoạt động teambuilding để tăng cường tinh thần đoàn kết giao lưu, tạo 73 hội trao đổi, chia sẻ học hỏi kinh nghiệm cán nhân viên toàn line KHDN, tạo động lực khuyến khích khơng khí thi đua đơn vị + Thực kiểm tra đánh giá cán line KHDN định kỳ lần/năm vào tháng tháng 10 hàng năm Kết đánh giá làm làm đề xuất cán nguồn, làm áp dụng chế lương sở để cán quản lý trực tiếp đơn vị Trụ sở có kế hoạch đào tạo, nâng cao lực cho cán nhân viên line KHDN, đặc biệt có kế hoạch đào tạo lại, bồi dưỡng cán nguồn Về chế đãi ngộ:Đề xuất tăng mức lương tạm ứng vị trí CVKD từ 6.5 triệu đồng/tháng lên 8tr triệu đồng/tháng CVKD chưa có kinh nghiệm CVKD có kinh nghiệm 12 triệu đồng/tháng + Khối Nhân Quản trị văn phòng đầu mối xây dựng chế lương cho vị trí CVTĐ lãnh đạo Đơn vị ĐVKD nhằm gắn liền nâng cao trách nhiệm cán với hiệu kinh doanh ĐVKD + Giao Khối KHDN phối hợp với Hội đồng vấn đàm phán lương đến mức cao chuyên viên Hội đồng vấn (hiện mức lương tối đa chuyên viên 12.000.000 đồng/tháng) 4.2.4 Hoàn thiện hệ thống thu thập xử lý thông tin Chi nhánh cần tăng cường tiếp cận khai thác nguồn thông tin khác nhau, thông qua việc so sánh, đối chiếu, chọn lọc để có thơng tin xác, cập nhật đầy đủ dự án, nguồn thông tin bao gồm: + Công tác thẩm định khách hàng phụ thuộc vào tính đầy đủ mức độ tin cậy hồ sơ khách hàng Do đó, nội dung nội dung quan trọng công tác thẩm định kiểm tra hồ sơ khách hàng, đảm bảo nguyên tắc đầy đủ, hợp lệ, hợp pháp + Ngoài tài liệu khách hàng cung cấp, CBTD thu thập thông tin từ nguồn như: CIC, Sở giao dịch chứng khoán, Cơ quan đăng ký giao dịch bảo đảm, Cơ quan thuế, Hải quan, quan chủ quản doanh nghiệp phương tiện thông tin đại chúng, khảo sát thực tế, vấn khách hàng… Trường hợp cần thiết, đề xuất Cấp có thẩm quyền định mua thơng tin, thuê chuyên gia tư vấn… + Khi kiểm tra hồ sơ khách hàng, thực nguyên tắc kiểm tra chéo (Cross-check) thông tin tài liệu hồ sơ khách hàng nguồn thông tin thu thập Nếu có khác biệt, nghi ngờ tính trung thực khách hàng 74 u cầu khách hàng giải trình khảo sát thực tế tình hình hoạt động khách hàng để xác định thông tin hợp lý để thẩm định + CBTĐ cấn có kế hoạch cụ thể nhằm đưa nội dung công việc thực khảo sát, dựa hơng tin tìm hiểu từ hồ sơ khách hàng và/hoặc từ nguồn thứ ba Mục đích đưa kế hoạch tránh việc bị động thực khảo sát thực tế, dẫn đến việc khảo sát không hiệu quả, phải khảo sát nhiều lần, gây thời gian phiền hà cho khách hàng 4.3 Hiện đại hoá trang thiết bị sở hạ tầng phục vụ công tác thẩm định dự án Hiện Chi nhánh Hà Nội hệ thống OceanBank triển khai chương trình đại hố tồn hệ thống, theo hệ thống, mạng máy tính ln cập nhật đại, kết nối tồn hệ thống Trung tâm cơng nghệ thơng tin OceanBank Hệ thống máy chủ thường xuyên nâng cấp để đáp ứng yêu cầu lưu trữ truyền nhận thơng tin cách nhánh chóng tốt Điều giúp ngân hàng lưu trữ, kiểm tra, xử lý đánh giá thông tin dự án, khách hàng hỗ trợ nghiệp vụ tín dụng đặc biệt công tác thẩm định dự án thực nhanh chóng, xác Việc tra cứu thơng tin khách hàng, tính tốn số tài phức tạp dự án thực nhanh, xác, giảm thiểu tối đa sai sót khâu tính tốn, bớt nhiều loại giấy tờ không cần thiết nên rút ngắn thời gian thẩm định, gia tăng hiệu kinh tế cho ngân hàng khách hàng Khi ngân hàng có đủ thiết bị lưu trữ toàn hồ sơ khách hàng vào hệ thống máy tính nội ngân hàng dễ dàng khai thác thông tin để kiểm tra, quản lý khách hàng thường xuyên kịp thời phát hiện, ngăn chặn rủi ro sớm cho ngân hàng Để hỗ trợ tối đa cho cơng tác thẩm định dự án thời gian tới Chi nhánh cần ưu tiên trang bị hệ thống máy tính đại với tốc độ cao cho phận thẩm định Nâng cấp mua phần mềm thẩm định chuyên dùng phục vụ công tác thẩm định dự án, thường xuyên tập huấn nâng cao trình độ tin học ứng dụng để tính tốn tiêu dự án cho CBTĐ Tăng cường phát huy tối đa vai trò, chức phận điện toán Chi nhánh việc đặt kế hoạch nghiên cứu hoàn thiện thêm phần mềm phục vụ thẩm định dự án Hỗ trợ cho phận thẩm định hướng dẫn sử dụng kinh nghiệm trình 75 vận hành phần mềm ứng dụng 4.4 Một số kiến nghị Sau đây, xin đưa số kiến nghị nhằm tạo điều kiện nâng cao chất lượng thẩm định dự án đầu tư OceanBank – Chi nhánh Hà Nội 4.4.1 Kiến nghị với Chính phủ ngành liên quan Tất dự án bị chi phối pháp luật, sách kinh tế vĩ mơ NN Do tình trạng hệ thống chế, sách ln thay đổi nên DN cán thẩm định ln thụ động khó thích ứng kinh tế thị trường Vì thế, Chính phủ cần hồn thiện thống văn pháp luật, luật để tạo môi trường kinh tế, môi trường pháp lý ổn định vững cho doanh nghiệp tồn phát triển giúp cho việc thẩm định tài dự án ngân hàng chuẩn mực Đồng thời Chính phủ cần tạo sân chơi bình đẳng cho DN thuộc thành phần kinh tế khác việc lựa chọn dự án đầu tư Hơn nữa, môi trường kinh tế đồng nhất, hành lang pháp lý lành mạnh ổn định, ngân hàng có sở pháp lý vững để thẩm định cán thẩm định khơng gặp khó khăn mâu thuẫn chồng chéo qui định văn hướng dẫn Chính phủ cần đạo, thường xuyên tra, kiểm tra DN thực nghiêm túc chế độ kế tốn, kiểm tốn quản lý tài để đảm bảo cung cấp thơng tin tình hình hoạt động tài DN tương đối xác Ngồi ra, Chính phủ cần có qui định cụ thể việc thực hạch toán kế toán thường xuyên, thống để phản ánh kịp thời xác tình hình tài khách hàng, đưa yêu cầu cụ thể thực kiểm toán độc lập BCTC doanh nghiệp Chính quy định tạo sở tin cậy thông tin mà doanh nghiệp cung cấp cho ngân hàng, tảng để nâng cao tính xác tiêu đánh giá khả tài doanh nghiệp hiệu tài dự án Hiện nay, ngân hàng thiếu thông số tiêu tài ngành, định mức kỹ thuật ngành để làm sở so sánh, đối chiếu Các bộ, ngành cần có thống kê, quy định cụ thể định mức kĩ thuật ngành để tạo sở thuận lợi cho ngân hàng so sánh, đối chiếu tiêu hiệu dự án Bên cạnh đó, ngân hàng quan chức (cơ quan thống kê, thuế, kế tốn ) cần có phối hợp, liên kết chặt chẽ việc trao đổi thơng tin kiểm sốt chặt chẽ DADT Chính phủ Bộ ngành cần nghiên cứu thành lập khuyến khích 76 thành lập tổ chức, doanh nghiệp tư vấn đầu tư chuyên thu thập, đánh giá thông tin DN, thị trường nước quốc tế, xếp hạng doanh nghiệp, khuyến khích phát triển nâng cao chất lượng hoạt động công ty dịch vụ đánh giá doanh nghiệp, đánh giá tài sản, cơng ty kiểm tốn đồng thời ban hành văn pháp luật quy định việc mua bán thông tin, dịch vụ tư vấn trách nhiệm bên liên quan 4.4.2 Kiến nghị với Ngân hàng nhà nước Là cấp quản lý trực tiếp NHTM, NHNN giữ vai trò quan trọng việc định hướng, đạo, hướng dẫn NHTM hoạt động nói chung hoạt động tín dụng nói riêng NHNN cần hồn thiện, cập nhật cụ thể hoá nội dung Luật ngân hàng văn luật, đặc biệt quy trình thẩm định dự án sở nội dung thẩm định dự án quan khoa học, Bộ, Ngành có liên quan NHTM cho phù hợp thực tế đất nước đồng thời hồ nhập với thơng lệ quốc tế NHNN cần hỗ trợ công tác đào tạo nghiệp vụ thẩm định dự án cho NHTM có OceanBank - CNHà Nội mở lớp đào tạo, tập huấn cho cán ngành Đồng thời, phát động phong trào thi đua ngành liên quan đến cơng tác tín dụng nói chung thẩm định dự án nói riêng nhằm liên kết chia sẻ thơng tin Ngân hàng phát huy cạnh tranh lành mạnh ngân hàng Tuy nhiên, CIC bộc lộ nhiều hạn chế: việc cung cấp thông tin từ NHTM chưa đáp ứng yêu cầu khơng đầy đủ, xác khơng cập nhật báo cáo định kỳ theo quy định, thông tin TSBĐ chưa cập nhật Bản thân OceanBank – CN Hà Nội chưa thật trọng khai thác sử dụng thông tin từ CIC phục vụ thẩm định dự án cần khai thác chưa xác, đầy đủ theo u cầu Vì vậy, để nâng cao hiệu hoạt động CIC, NHNN cần hồn thiện chế nghiệp vụ thơng tin tín dụng, chuẩn hố nội dung thơng tin, CIC cần cung cấp thông tin theo lĩnh vực ứng dụng triệt để cơng nghệ tin học, có chế tài bắt buộc để thúc đẩy ngân hàng thương mại cung cấp thơng tin kịp thời, xác, trọng nâng cao chất lượng phân tích thơng tin tổng hợp phản hồi cho NHTM vấn đề cần ý cảnh báo rủi ro xảy doanh nghiệp khách hàng họ 77 4.4.3 Kiến nghị với OceanBank OceanBank cần hướng dẫn cụ thể chi tiết khía cạnh thẩm định theo lĩnh vực, phù hợp với tình hình thực tiễn quy định NHNN, bên cạnh quy định nội dung, tiêu đánh giá hiệu dự án cần có hướng dẫn cụ thể đánh giá tiêu kết luận thẩm định để đảm bảo tính thống tồn hệ thống Đồng thời, cần phải nghiên cứu, xây dựng quy trình thẩm định riêng, theo hướng rút gọn dự án đầu tư doanh nghiệp sở đặc điểm tổng kết kinh nghiệm thẩm định các dự án để đảm bảo tiến độ thẩm định mà đảm bảo an tồn tín dụng OceanBank tích cực phối hợp với CN/PGD việc thẩm định dự án vay vốn dự án hợp vốn, tinh giảm thủ tục không cần thiết để đẩy nhanh thời gian tiến độ thẩm định dự án Xây dựng khóa đào tạo cán để đáp ứng yêu cầu tiến trình đại hố ngân hàng nâng cao trình độ chun môn, đạo đức nghề nghiệp Tiếp tục đầu tư vốn cho việc nâng cao chất lượng sở hạ tầng, đại hố trang thiết bị phục vụ cơng tác thẩm định dự án đặc biệt hệ thống lưu trữ liệu, tiết kiệm thời gian chi phí cho ngân hàng khách hàng, nâng cao hiệu công tác thẩm định dự án 78 KẾT LUẬN Khi kinh tế phát triển vai trò cung cấp tài trợ vốn Ngân hàng trở lên quan trọng, đặc biệt giai đoạn đổi hội nhập Điều dẫn đến ngày có nhiều dự án đời, xong lực cá nhân, doanh nghiệp có hạn ngồi nguồn vốn tự có để đầu tư cho dự án nguồn vốn cho vay Ngân hàng có vai trị quan trọng với dự án Chính vậy, cơng tác thẩm định dự án đầu tư đóng vai trị quan trọng Nó tạo tiền đề cho định đầu tư hay cho vay xác có hiệu Chất lượng thẩm định dự án đầu tư cần nâng cao thực cách nghiêm túc để hạn chế rủi ro xảy thực dự án đem lại dự án có hiệu cho xã hội Việc nghiên cứu giải pháp nhằm nâng cao chat lượng thẩm định dự án đầu tư có phạm vi rộng, phức tạp, địi hỏi có thời gian dài Trong luận văn cao học, tác giả tập trung giải vấn đề sau: Một là, nói hoạt động cho vay Ngân hàng thương mại sở lý luận chất lượng thẩm định dự án hoạt động hco vay Hai là, đánh giá thực trạng công tác thẩm định dự án đầu tư vay vốn OceanBank – Chi nhánh Hà Nội để đưa mặt đạt hạn chế, nguyên nhân công tác thẩm định dự án vay vốn Chi nhánh Hà Nội Ba là, giải pháp chủ yếu, có tính thực tiễn nhằm hồn thiện công tác thẩm định dự án vay vốn đầu tư đề xuất, kiến nghị với Ngân hàng, chủ đầu tư cấp có liên quan nhằm tạo moi trường thuận lợi cho việc hồn thiện cơng tác thẩm định dự án vay vốn Qua thời gian tìm hiểu thực trạng OceanBank, em hoàn thành xong chuyên đề tốt nghiệp Song khả kinh nghiệm hạn chế nên nội dung phân tích, kiến nghị, giải pháp cịn nhiều thiếu sót Vì em mong thầy bạn đóng góp ý kiến để Chun đề hoàn thiện Một lần em xin chân thành cảm ơn Thầy Phạm Văn Hùng – Giáo viên hướng dẫn trực tiếp tập thể cán Ngân hàng TM TNHH MTV Đại Dương giúp đỡ tận tình em trình thực tập để em hoàn thành tốt chuyên đề tốt nghiệp 79 TÀI LIỆU THAM KHẢO Luật đầu tư số 67/2014/QH13 Luật xây dựng số 50/2014/QH13 số 62/2020/QH14 Luật nhà số 65/2014/QH13 ngày 25/11/2014 Luật đất đai năm 2013 số 45/2013/QH13 Luật tổ chức tín dụng số 47/2010/QH 12 Nghị định 188/2013/NĐ-CP ngày 20/11/2013 phát triển quản lý nhà xã hội Thông tư Số: 08/2014/TT-BXD ngày 23/05/2014 hướng dẫn thực số nội dung nghị định 188/2013/NĐ-CP Nghị định số 99/2015/NĐ-CP ngày 20/10/2015 Chính phủ quy định chi tiết hướng dẫn thi hành số điều Luật Nhà Nghị định số: 100/2015/NĐ-CP ngày 20/10/2015 v/v hướng dẫn Luật Nhà 2014 10 Thông tư số 19/2016/TT-BXD ngày 30/6/2016 Bộ Xây dựng hướng dẫn thực số nội dung Luật Nhà 11 Thông tư số 20/2016/TT-BXD ngày 30/6/2016 Bộ Xây dựng hướng dẫn thực số nội dung Nghị định số 100/2015/NĐ-CP 12 PGS.TS Từ Quang Phương(2018) Giáo trình kinh tế đầu tư – Nhà xuất đại học kinh tế quốc dân 13 TS Nguyễn Bạch Nguyệt (2017) Giáo trình Lập quản lý dự án đầu tư – Nhà xuất đại học kinh tế quốc dân 14 PGS.TS Từ Quang Phương(2017) Giáo trình Quản lý dự án – Nhà xuất đại học kinh tế quốc dân 15 Nguyễn Hữu Đại (2017) Giáo trình Nghiệp vụ thẩm định tín dụng ngân – Nhà Xuất Tài 16 Tổng hợp BCTC OceanBank-CN Hà Nội giai đoạn2017 -2019 17 Báo cáo thường niên OceanBank-CNHà Nội giai đoạn2017 -2019 18 Tài liệu báo cáo hoạt động kinh doanh mảng KHDN OceanBank-CN Hà Nội giai đoạn 2017 -2019 19 Ths Nguyền trọng Tài (2008) “Cạnh tranh Ngân hàng thương mại – Nhìn từ góc độ lý luận thực tiễn” tạp trí ngân hàng 20 Đặng Anh Vinh (năm 2015)đề tài “ Hồn thiện cơng tác thẩm định dự 80 án đầu tư dài hạn Ngân hàng AgriBank Chi nhánh Cầu Giấy” 21 Lê Ngọc Bảo (2015) đề tài “Giải pháp nâng cao chất lượng thẩm định tín dụng doanh nghiệp xây lắp Ngân hàng Thương mại cổ phần quân đội chi nhánh Hoàng Quốc Việt” 22 Đậu Thị Sương (2015) đề tài“Thẩm định DAĐT Ngân hàng thương mại cổ phần Sài Gịn Thương Tín” 23 Lê Hữu Bình( 2015)đề tài "Nâng cao chất lượng thẩm định dự án đầu tư hoạt động cho vay Ngân hàng TMCP Cơng thương Việt Nam – CN Ba Đình” 81