Gia nhập tổ chức thương mại thế giới với vấn đề phát triển dịch vụ bảo hiểm việt nam

1 LỜI MỞ ĐẦU Cơ sở chọn đề tài Tồn cầu hóa khu vực hóa trở thành xu tất yếu quan hệ kinh tế quốc tế đại Vì vậy, hầu giới điều chỉnh sách theo hướng mở cửa, nhằm tăng cường khả hợp tác hội nhập quốc tế để phát triển Ở Việt Nam, với đổi kinh tế, ngành bảo hiểm thay đổi phát triển nhanh chóng, từ chỗ có doanh nghiệp bảo hiểm 100% vốn Nhà nước Bảo Việt trước năm 1996, đến ngành bảo hiểm Việt Nam có đủ loại hình doanh nghiệp đa dạng hình thức sở hữu, nguồn vốn, sản phẩm dịch vụ bảo hiểm ngày đa dạng phong phú Bảo hiểm thương mại sản phẩm kinh tế hàng hóa, có ảnh hưởng tích cực việc ổn định phát triển sản xuất nâng cao chất lượng đời sống xã hội Vai trò thể rõ nét qua việc doanh nghiệp bảo hiểm đứng đương đầu với rủi ro – gánh vác hậu quả, đảm bảo tài để từ bồi thường thiệt hại cho tổ chức cá nhân tham gia bảo hiểm không may họ gặp rủi ro, cố Trong thời điểm tại, Việt Nam gia nhập Tổ chức thương mại giới (WTO) năm, bước hội nhập kinh tế quốc tế, vai trò bảo hiểm trở nên quan trọng hết, chắn tài vững cho ổn định phát triển doanh nghiệp Thị trường bảo hiểm Việt Nam có khoảng 30 doanh nghiệp bảo hiểm, tái bảo hiểm doanh nghiệp môi giới bảo hiểm hoạt động phân đoạn thị trường: bảo hiểm nhân thọ, bảo hiểm phi nhân thọ, tái bảo hiểm môi giới bảo hiểm, vừa hợp tác vừa cạnh tranh gay gắt với để phát triển Việc tham gia vào WTO đặt doanh nghiệp bảo hiểm Việt Nam đứng trước hội thách thức to lớn Các quy định hoạt động kinh doanh lĩnh vực hoạt động doanh nghiệp bảo hiểm nước nới lỏng, doanh nghiệp bảo hiểm nước ngồi khơng cần thành lập doanh nghiệp bảo hiểm Việt Nam vươn cánh tay vào khai thác thị trường bảo hiểm Việt Nam theo cam kết WTO, v.v Trước tình hình đó, việc đổi hoạt động kinh doanh doanh nghiệp bảo hiểm, hiểu nắm rõ quy định WTO việc mở cửa ngành bảo hiểm để từ xây dựng phát triển dịch vụ bảo hiểm Việt Nam vững mạnh chế thị trường, có khả cạnh tranh hội nhập kinh tế quốc tế đòi hỏi cấp bách cần Nhà nước tạo điều kiện thuận lợi cần nỗ lực thân doanh nghiệp bảo hiểm Việt Nam Xuất phát từ sở trên, dựa kinh nghiệm làm việc lĩnh vực bảo hiểm nghiên cứu mình, tác giả lựa chọn đề tài: "Gia nhập Tổ chức thương mại giới với vấn đề phát triển dịch vụ bảo hiểm Việt Nam” Mục đích nghiên cứu Một là, nghiên cứu vấn đề lý luận chung bảo hiểm điều khoản tổ chức thương mại giới liên quan đến lĩnh vực dịch vụ nói chung có bảo hiểm Hai là, phân tích thực trạng kinh doanh bảo hiểm Việt Nam, từ phân tích hội thách thức mà doanh nghiệp bảo hiểm Việt Nam phải đối mặt sau gia nhập WTO Ba là, sở quan điểm cá nhân, đề giải pháp phát triển hoạt động kinh doanh bảo hiểm Việt Nam điều kiện Việt Nam gia nhập WTO 3 Đối tƣợng phạm vi nghiên cứu Đối tượng nghiên cứu: Đề tài tập trung nghiên cứu thực trạng phát triển ngành bảo hiểm Việt Nam, hội thách thức doanh nghiệp kinh doanh bảo hiểm ảnh hưởng cam kết gia nhập WTO, từ đề xuất giải pháp để phát triển hoạt động kinh doanh bảo hiểm Việt Nam điều kiện hội nhập Phạm vi nghiên cứu: Đề tài tập trung nghiên cứu thực trạng phát triển hoạt động kinh doanh bảo hiểm Việt Nam trước sau gia nhập WTO (từ năm 1993 đến năm tiếp theo) Phƣơng pháp nghiên cứu Đề tài sử dụng phương pháp thống kê - tập hợp phân tích mơ tả số liệu: dùng công cụ thống kê tập hợp tài liệu Đề tài vận dụng lý luận vào thực tiễn, sử dụng phương pháp phân tích, so sánh, khái qt hóa, tổng hợp để nghiên cứu Ý nghĩa khoa học thực tiễn đề tài Hệ thống hóa vấn đề lý luận tổng quan bảo hiểm nói chung bảo hiểm Việt Nam nói riêng, tổng quan WTO quy định liên quan WTO lĩnh vực dịch vụ có bảo hiểm Luận văn phân tích cách hệ thống thực trạng ngành bảo hiểm Việt Nam từ mở cửa đến trước gia nhập WTO sau gia nhập WTO, sở đưa phân tích hội thách thức mà doanh nghiệp kinh doanh bảo hiểm Việt Nam phải đối mặt điều kiện hội nhập Trên sở phân tích lý luận đưa ra, luận văn đề xuất số giải pháp mang tính khả thi nhằm thúc đẩy hoạt động kinh doanh bảo hiểm Việt nam điều kiện gia nhập WTO Kết cấu luận văn Ngoài phần mở đầu, kết luận, phụ lục, danh mục bảng, biểu đồ, phục lục, danh mục tài liệu tham khảo, nội dung luận văn chia thành chương: Chương 1: Một số vấn đề lý luận chung bảo hiểm điều khoản tổ chức thương mại giới liên quan đến lĩnh vực dịch vụ Chương 2: Thực trạng hoạt động kinh doanh bảo hiểm Việt Nam Chương 3: Các giải pháp phát triển hoạt động kinh doanh bảo hiểm điều kiện Việt Nam gia nhập WTO CHƢƠNG 1: MỘT SỐ VẤN ĐỀ LÝ LUẬN CHUNG VỀ BẢO HIỂM VÀ CÁC ĐIỀU KHOẢN CỦA WTO LIÊN QUAN ĐẾN LĨNH VỰC DỊCH VỤ 1.1 Tổng quan Bảo hiểm Bảo hiểm đại đời sau thời gian dài người tìm cách để bảo vệ tài sản người thân họ, qua số hình thức chia sẻ rủi ro cố gắng hợp tác với Trong xã hội lạc xưa, vài biện pháp bảo vệ tìm thấy nhóm người sống hay làng Khi xã hội ngày trở nên phức tạp hơn, giải pháp kỹ thuật để đáp ứng nhu cầu phức tạp ngày tăng lên Hệ thống bảo hiểm thơng qua chương trình hợp đồng bảo hiểm phát triển để đáp ứng yêu cầu 1.1.1 Bảo hiểm phi nhân thọ Hợp đồng bảo hiểm biết đến bảo hiểm thương mại Ở nhiều nước, lịch sử chứng cố gắng để đưa loại hợp đồng bảo hiểm để bảo vệ cho lợi ích liên quan đến thương mại Chẳng hạn, câu chuyện từ Trung Quốc cổ đại cách 3000 năm trước Công nguyên rằng, thương gia người Trung Quốc nghĩ áp dụng nguyên tắc bảo hiểm Các thương gia “bảo hiểm” để chống lại tổn thất hàng hóa chun chở qua sơng Giang Tử Các dải đá ngầm dốc nguy hiểm thường gây tổn thất nặng nề Thơng thường, hàng hóa toàn gia tài chủ hàng Lo lắng trước việc tồn tài sản, họ định “bảo hiểm” cách phân tán rủi ro Họ lý giải rằng, giả sử có 100 thuyền hàng, thuyền chở 100 kiện hàng, dừng lại trước dải đá ngầm để thương gia chuyển lên thuyền 01 kiện hàng Như vậy, tổn thất thuyền tổn thất 01 kiện hàng chủ hàng Nếu xem xét giai đoạn khác giới cổ đại, hợp đồng bảo hiểm tồn xuất vào khoảng 2500 năm trước Công Nguyên cho thấy nhiều thương gia buôn bán qua Địa Trung Hải bảo vệ khỏi tổn thất hàng hóa nơ lệ trước tàn phá bão hải tặc Các hợp đồng bảo đảm việc chi trả tiền cho tổn thất Khoảng năm 1700 trước Công Nguyên, Hammurabi, vị vua vùng Babylon, soạn thảo vài quy tắc mà đến lưu trữ Nó bao gồm số quy tắc phổ biến „sự đền bù công bằng‟ „hãy để khách hàng định‟, quy tắc bảo hiểm Việc xếp kiện Kinh thánh lĩnh vực tranh cãi nhà nghiên cứu nhà khảo cổ Tuy nhiên, khoảng 1000 năm trước Công nguyên, kiện mà biết qua truyền thuyết Joseph nạn đói Ai Cập không xảy đến hành động Joseph, nhìn chung coi ví dụ cho kế hoạch bảo hiểm Khi đó, Pharaoh có giấc mơ bò béo bị ăn bò gầy Joseph lý giải điều lời tiên tri năm vùng đất giàu có nối tiếp năm đói Kết ông cho xây dựng nhà kho dự trữ đầy lương thực để sử dụng cho người năm đói Điều chứng minh nguyên tắc bảo hiểm việc thành lập quỹ dự trữ để dự phịng cho tương lai khơng chắn Những hợp đồng bảo hiểm ban đầu nhận chức quan trọng bảo hiểm Đó là, nhóm người liên kết với chia sẻ tổn thất xảy tất người, thực tế ảnh hưởng đến vài cá nhân Một ví dụ điều việc bảo hiểm chống lại rủi ro thành viên nhóm chết khoảng thời gian cụ thể Có thể khái quát, bảo hiểm phi nhân thọ loại hình kinh doanh mà cơng ty bảo hiểm nhận phí bảo hiểm, đồng thời phải trả cho người bảo hiểm số tiền hay khoảng vật chất có giá trị tương đương tùy theo kiện xảy gây tổn thất tài Bảo hiểm phi nhân thọ bao gồm nhiều nghiệp vụ bảo hiểm như: bảo hiểm hàng hải, bảo hiểm cháy nổ, bảo hiểm xe giới, bảo hiểm kỹ thuật, bảo hiểm trách nhiệm dân sự, v.v… 1.1.2 Bảo hiểm nhân thọ Hợp đồng bảo hiểm nhân thọ sớm bảo hiểm cho sống thủy thủ từ kỷ 16 Tên thủy thủ đưa vào hợp đồng bảo hiểm hàng hải (cùng với hàng hóa tàu họ) Các hợp đồng bảo hiểm cho suốt thời gian hành trình thời hạn định, chẳng hạn năm Các hợp đồng giống hợp đồng bảo hiểm tai nạn bệnh tật ngắn hạn mà ngày áp dụng Sự đời quỹ bảo hiểm nhân thọ xuất thời với hình thức bảo hiểm phi nhân thọ khác bảo hiểm cháy, bảo hiểm hàng hải Năm 1583, nước Anh, thuyền trưởng tên William Gybbon nảy ý kiến yêu cầu công ty bảo hiểm việc bảo hiểm cho tàu hàng hóa bán thêm hợp đồng bảo hiểm sinh mạng cho Sự việc địi hỏi cơng ty bảo hiểm phi nhân thọ nhận thấy “con người bảo hiểm hàng hóa, tài sản khác” Đến năm 1662, John Graunt - niên trẻ London đăng tải số báo nói số lượng người sinh chết London Ghi nhận tình cờ nhà tốn học thời quan tâm nghĩ đến việc thành lập bảng tử lệ tử vong Đây công cụ hữu ích cho ngành bảo hiểm nhân thọ sau Trong khoảng 100 năm tiếp theo, nhà tốn học ln trăn trở nghĩ cách tính phí sản phẩm BHNT Sản phẩm BHNT ban đầu bán rộng rãi khơng tính tốn Người ta mua bảo hiểm cho tìm cách hại để kiếm tiền bồi thường Vì lí đó, đến năm 1740, phủ Anh tập hợp cơng ty bảo hiểm tồn quốc thị công ty bán bảo hiểm theo nguyên tắc “quyền lợi bảo hiểm”, tức người chủ hợp đồng bảo hiểm người bảo hiểm phải có quan hệ ruột thịt, nhân hay bảo hộ hợp pháp Tuy nhiên, bảo hiểm người nói chung bảo hiểm nhân thọ nói riêng bị cấm hoạt động châu Âu lực trị nhà thờ thiên chúa giáo tận đầu kỷ 18 Các lực cho bảo hiểm nhân thọ đẩy người nhanh đến chết, hoạt động ngược lại với phong mỹ tục bảo hiểm nhân thọ bị pháp luật nghiêm cấm Các nhà thờ thiên chúa giáo kịch liệt lên án việc bảo hiểm sống người họ cho sống người chúa sáng tạo phụ thuộc vào chúa Thế kỷ 18 19 thời kỳ bảo hiểm nhân thọ phát triển mạnh mẽ Năm 1762, Công ty BHNT Equitable Công ty BHNT Anh áp dụng phương pháp tính phí bảo hiểm họ thành công Đầu kỷ 19, Bắc Mỹ, Công ty BHNT Pennsylvania bắt đầu dùng hồ sơ yêu cầu bảo hiểm nhân thọ cho khách hàng điền muốn tham gia bảo hiểm nhân thọ thay dùng sổ để theo dõi khách hàng ban đầu Ngoài ra, cơng ty cịn u cầu khách hàng khám sức khỏe muốn tham gia bảo hiểm Đây chuyển biến lớn phát triển ngành bảo hiểm nhân thọ Tiếp theo đó, năm 1823, Cơng ty BHNT Massachusettes thiết kế sổ tay tính phí Quyển sổ tay này coi cẩm nang hữu ích cho đại lí bảo hiểm nhân thọ ngày Năm 1844 đánh dấu thêm bước tiến quan trọng khác ngành bảo hiểm nhân thọ Khi chứng kiến việc khách hàng mua bảo hiểm lí muốn ngưng hợp đồng chừng không công ty bảo hiểm trả lại tiền cho họ, chuyên gia tính phí Elizur Wright người Mỹ cho điều khơng cơng hợp lí Từ đó, ơng nghĩ cơng thức tốn học tính giá trị giải ước để hồn lại phần phí cho khách hàng Từ bước phát triển thấy bảo hiểm nhân thọ đời phát triển để đáp ứng nhu cầu người Tuy nhiên nhu cầu người thay đổi theo phát triển xã hội, kinh tế cách hiểu người phạm vi bảo hiểm sản phẩm BHNT khác Theo tiến sỹ David Bland - Tổng giám đốc học viện bảo hiểm hồng gia Anh “bảo hiểm nhân thọ hình thức bảo hiểm mà rủi ro liên quan đến mạng sống người bảo hiểm” Theo luật kinh doanh bảo hiểm nước CHXHCN Việt Nam, “bảo hiểm nhân thọ hình thức bảo hiểm cho trường hợp người bảo hiểm sống chết” Hai khái niệm có điểm chung nhấn mạnh đến yếu tố liên quan đến đối tượng bảo hiểm: tuổi thọ, kiện sống tử vong Về chất, khái niệm đưa phương diện kỹ thuật bảo hiểm nhấn mạnh vào phạm vi bảo hiểm truyền thống sơ khai bảo hiểm nhân thọ: kiện sống tử vong Và với phát triển kinh tế xã hội, yếu tố cạnh tranh thị trường đặc biệt đòi hỏi rộng phạm vi bảo hiểm hợp 10 đồng bảo hiểm nhân thọ không bảo hiểm cho kiện sống tử vong mà bảo hiểm cho kiện liên quan đến tình trạng sức khỏe người bảo hiểm thương tật toàn vĩnh viễn, thương tật phận, bệnh hiểm nghèo… Trên sở phân tích trên, đưa khái niệm bảo hiểm nhân thọ: hình thức bảo hiểm cho tính mạng, sức khỏe tuổi thọ người bảo hiểm Khái niệm rộng phù hợp với điều kiện thực tế triển khai bảo hiểm nhân thọ thị trường bảo hiểm nhân thọ truyền thống thị trường sơ khai 1.1.3 Tái bảo hiểm Thực tế tái bảo hiểm hình thành sở bảo hiểm gốc nên ln gắn liền với nghiệp vụ bảo hiểm gốc Người ta thường nói "tái bảo hiểm bảo hiểm cho nhà bảo hiểm" tổn thất mà công ty bảo hiểm phải gánh chịu dàn trải Quan hệ bảo hiểm gốc tái bảo hiểm: quan hệ sở hợp đồng tái bảo hiểm Tái bảo hiểm loại nghiệp vụ mà người bảo hiểm sử dụng để chuyển phần trách nhiệm chấp nhận với người bảo hiểm cho người bảo hiểm khác, sở nhượng lại cho người bảo hiểm phần chi phí bảo hiểm thơng qua hợp đồng tái bảo hiểm Kinh doanh tái bảo hiểm hoạt động doanh nghiệp bảo hiểm nhằm mục đích sinh lợi, theo doanh nghiệp bảo hiểm nhận khoản phí bảo hiểm doanh nghiệp bảo hiểm khác để cam kết bồi thường cho trách nhiệm mà doanh nghiệp bảo hiểm nhận bảo hiểm Ưu điểm tái bảo hiểm tạo tâm lý an tồn cho cơng ty bảo hiểm, cân dịch vụ bảo hiểm, bảo vệ dịch vụ khỏi ảnh hưởng cố lớn có tính thảm họa, đảm bảo tài cho công ty bảo 116 Nhằm bổ sung cụ thể hóa Luật bảo hiểm, nhiều quy định khác ban hành, bao gồm quy định việc nhận vốn nước ngồi cơng ty nước, công ty môi giới bảo hiểm, đại lý bảo hiểm cơng ty bảo hiểm có vốn đầu tư nước ngồi Quy định Cộng hịa Nhân dân Trung Hoa quản lý cơng ty bảo hiểm có vốn đầu tư nước văn mà nhà đầu tư nước phải tham khảo có ý định thành lập cơng ty bảo hiểm Trung Quốc Quy định đưa tiêu chí cho cơng ty nước ngồi có kế hoạch hoạt động Trung Quốc giao nhiệm vụ cho CIRC giám sát, quản lý cấp phép cho công ty bảo hiểm nước Theo Quy định này, cơng ty bảo hiểm nước ngồi có ý định thành lập liên doanh, doanh nghiệp 100% vốn nước hay chi nhánh cơng ty bảo hiểm nước ngồi phải đáp ứng điều kiện sau: - Có 30 năm kinh nghiệm ngành bảo hiểm; - Đã thành lập văn phòng đại diện Trung Quốc năm tính đến nộp hồ sơ; - Có tài sản trị giá tối thiểu tỷ USD năm trước nộp hồ sơ Số vốn đăng ký tối thiểu liên doanh hay doanh nghiệp 100% vốn đầu tư nước 200.000.000 NDT (24.150.000 USD), loại tiền tệ có khả chuyển đổi dễ dàng khác công ty mẹ có giá trị tương đương Theo chuẩn mực quốc tế, yêu cầu vốn tối thiểu lớn, hạn chế cách có hiệu việc thị trường Trung Quốc phát triển mạnh, thành thị trường công ty quốc gia thành lập lâu đời Các Công ty tái bảo hiểm chí phải đáp ứng yêu cầu nghiêm ngặt vốn, 300.000.000 NDT khoảng 35 triệu USD 117 Các Cơng ty bảo hiểm có vốn đầu tư nước ngồi khơng phép lúc hoạt động lĩnh vực bảo hiểm nhân thọ bảo hiểm tài sản Tuy nhiên, sửa đổi pháp luật gần đưa ngoại lệ, cho phép công ty bảo hiểm tài sản tham gia vào hoạt động cung câp dịch vụ bảo hiểm chéo sản phẩm bảo hiểm y tế ngắn hạn bảo hiểm thương tật CIRC cho phép Cấp phép hoạt động bảo hiểm Bên cạnh yêu cầu nghiêm ngặt vốn kinh nghiệm mô tả trên, nhà đầu tư nước ngồi cịn phải: - Đến từ nước hay lãnh thổ có hệ thống pháp luật bảo hiểm vững nơi mà cơng ty bảo hiểm tuân thủ quy định pháp luật quốc gia hay lãnh thổ - Đáp ứng tiêu chuẩn đảm bảo khả toán quốc gia hay lãnh thổ nơi mà cơng ty đăng ký hoạt động - Có giấy tờ chứng minh quan chức địa chấp thuận việc công ty bảo hiểm xin cấp phép hoạt động Cộng hòa Nhân dân Trung Hoa; - Đáp ứng quy định khác CIRC Quy trình xin giấy phép hoạt động bảo hiểm phải qua số bước Trước hết, CIRC xem xét sơ hồ sơ xin cấp phép định vòng tháng chấp nhận hay không đơn xin phép Nếu hồ sơ sơ chấp nhận, CIRC cấp cho chủ đầu tư form mẫu xin giấy phép thức chủ đầu tư phải hồn thiện hồ sơ thức nộp lên vòng năm, với tài liệu văn liên quan Sau hồ sơ thức nộp, hồ sơ đánh giá phê chuẩn từ chối vòng 60 ngày Nếu chấp thuận, CIRC cấp giấy phép Trong trường hợp hồ sơ sơ hay hồ sơ 118 thức bị từ chối, CIRC phải thông báo cho chủ đầu tư văn nêu rõ lý từ chối đơn xin phép vòng 60 ngày Nếu phê chuẩn cho phép, từ chối hồ sơ sơ thức, CIRC phải thơng báo với bên nộp đơn việc viết cung cấp lý Sau hồ sơ thức phê duyệt, chủ đầu tư phải đăng ký quản quản lý ngành thương mại để lấy giấy phép kinh doanh Nếu đơn xin đăng ký kinh doanh bị từ chối, chủ đầu tư không nộp lại đơn vịng sáu tháng Đối với cơng ty bảo hiểm nước nước ngoài, việc Trung Quốc gia nhập WTO có tác động quan trọng công tác cấp phép CIRC Xu hướng cấp phép gần phản ánh cam kết Trung Quốc việc mở cửa lĩnh vực bảo hiểm; nhiên, việc tăng mạnh số giấy phép cấp làm đảo lộn số vấn đề Đối với cơng ty bảo hiểm nước ngồi, điều lo lắng chiếm lĩnh thị trường cơng ty nước, họ chịu chi phí thành lập thấp nhiều Những cản trở việc phát triển thị trƣờng Cho đến gần đây, công ty bảo hiểm phép đầu tư vốn vào số lĩnh vực đầu tư hạn chế, ảnh hưởng tới tăng trưởng bền vững Những hạn chế dẫn đến kết phần đáng kể phí bảo hiểm bị đầu tư vào tiền gửi ngân hàng tiết kiệm ngân hàng So với phương Tây, quỹ thường đầu tư vào cổ phiếu, đem lại lợi nhuận cần thiết để tốn lãi phí bảo hiểm chi phí khác tạo thêm lợi nhuận Nhằm cố gắng giải vấn đề này, Ủy ban chứng khoán Trung Quốc (CSRC) bước cho phép đưa quỹ bảo hiểm vào tham gia thị trường cổ phiếu Tuy nhiên, thị trường sơ khai khơng ổn định, 119 có cơng ty lớn để đầu tư Vì vậy, chúng khơng hấp dẫn công ty bảo hiểm Khả tốn cơng ty vấn đề ngành bảo hiểm Trung Quốc, với mức vốn thấp công ty nước Việc thiếu hụt khả toán trở nên trầm trọng hội đầu tư công ty bảo hiểm hạn chế Những thay đổi pháp luật gần đưa yêu cầu nghiêm ngặt minh bạch liên quan tới việc nắm giữ cổ phần cho phép đa dạng hóa hình thức đầu tư Khi cạnh tranh thị trường ngày gay gắt, công ty bảo hiểm nước nhanh chóng mở rộng thị phần mà khơng ý đến chất lượng, số trường hợp sử dụng cách thức không nghiêm túc sử dụng can thiệp phủ Việc thiếu chuyên gia bảo hiểm có kiến thức sâu nhiều kinh nghiệm thị trường làm vấn đề thêm trầm trọng Trong lịch sử, công ty nhà nước chiếm độc quyền tạo dịch vụ khơng có cạnh tranh Tuy nhiên, nhà cung cấp bảo hiểm nước ngồi, với phương châm khách hàng phục vụ, thâm nhập thị trường, nhà bảo hiểm nước buộc phải nâng tiêu chuẩn lên Dịch vụ chất lượng thấp thiếu hiểu biết người dân vai trò bảo hiểm dẫn đến khủng hoảng lòng tin ngành bảo hiểm Trung Quốc Nhiều người miễn cưỡng mua bảo hiểm, hoài nghi gia tăng qua báo cáo khó khăn q trình địi đến bù Những điều tiếng ảnh hưởng tới nhà bảo hiểm nước ngồi tiêu cực lẫn tích cực; tích cực chỗ, họ tạo khác biệt danh tiếng sẵn có họ, tiêu cực chỗ họ bị đánh đồng công ty bảo hiểm khác 120 Sự cản trở trình phát triển thị trường trở ngại việc tạo dựng mơi trường pháp lý toàn diện cho nhà cung cấp bảo hiểm Việc soạn thảo luật bảo hiểm quy định bị chậm lại, có Quy định CHND Trung Hoa quản lý công ty có vốn đầu tư nước ngồi ban hành năm 2002 Trước đó, Luật Bảo hiểm năm 1995 quy định pháp lý quan điều chỉnh hoạt động ngành bảo hiểm Tuy nhiên, văn chưa điều chỉnh cách toàn diện hoạt động cơng ty bảo hiểm có vốn nước ngồi Mãi đến năm 2002 văn sửa đổi Kết luận Cam kết tuân thủ theo yêu cầu WTO Trung Quốc nghiêm túc, với nhiều cải cách thực ngành bảo hiểm kể từ Trung Quốc gia nhập WTO Tuy nhiên, có cải cách này, thị trường bảo hiểm chưa phát triển đầy đủ quy định chưa ban hành đầy đủ Thị trường bị thống lĩnh công ty nước nhà nước, có lợi chịu rào cản hoạt động kinh doanh Bất chấp thử thách đó, cơng ty bảo hiểm nước ngồi tiếp tục vào thị trường với ý niệm rằng, cải cách tiếp tục thực tốc độ tăng trưởng ngành 12% hàng năm đem đến nhiều hội Những sửa đổi Luật bảo hiểm cho phép công ty bảo hiểm tự tiếp cận thị trường tiến hành hoạt động kinh doanh, cho phép công ty bảo hiểm tài sản cung cấp sản phẩm bảo hiểm y tế ngắn hạn bảo hiểm thương tật dấu hiệu cho thấy ngành bảo hiểm tiến dần tới chuẩn mực quốc tế Tuy nhiên, số cơng ty bảo hiểm nước ngồi mong muốn tiêu chuẩn đáp ứng trước họ tiến hành đầu tư vào thị trường Trung Quốc 121 Chiến lƣợc Bảo hiểm nhân thọ Trung Quốc qua thời kỳ q trình tự hóa thƣơng mại Giai đoạn Chiến lƣợc Giai đoạn I:  Ba doanh nghiệp nước bắt đầu chuyển đổi từ hoạt động Độc quyền nhà nước 1980-1995 kinh doanh đa nghiệp vụ sang chuyên doanh  Nhanh chóng mở rộng chi nhánh tới thành phố  Sản phẩm bảo hiểm nhân thọ chủ yếu bảo hiểm hỗn hợp với lãi suất 7.5%  Ngoại trừ Bình An AIA, công ty khác chủ yếu bán sản phẩm trả phí lần Giai đoạn II:  Tăng tốc độ phát triển bảo hiểm nhân thọ cá nhân Các công ty Bắt đầu mở nước tiến hành chiến lược “biển người” Cuối năm cừa 2001, số đại lý vượt qua số triệu người Quy mô kinh 199602001 doanh vượt bảo hiểm cho khách hàng tổ chức  PICC, Bình An CPIC thành lập xong chi nhánh thành phố khắp Trung Quốc  Các công ty thành lập lất át mạnh mẽ  Các sản phẩm bảo hiểm nhân thọ cá nhân dần chuyển thành sản phẩm dài hạn Bình An CPIC tung sản phẩm toàn cầu vào thị trường cho nhóm đối tượng có thu nhập cao  Bảo hiểm khách hàng tổ chức bắt đầu phát triển với sản phẩm bảo hiểm tai nạn bảo hiểm y tế hàng năm Giai đoạn III: Bảo hiểm nhân thọ cá nhân: Giai đoạn sau  Công ty bảo hiểm lớn nước thực sách lược “biển 122 gia nhập WTO người” – thuê nhiều người doanh thu nhiểu Sự phát triển 2002-2004 nhân lực giảm dần Do đó, họ bắt đầu tâm vào tuyển dụng, lựa chọn đào tạo  Công ty bảo hiểm nước ngồi xác định vị trí cho thành phố lớn đặc biệt Thượng Hải, Quảng Châu, Thâm Quyến nơi có thị phần lớn Trong đó, AIA chiếm ưu hẳn  Các sản phẩm “participated” tập trung nhiều nhất, sau sản phẩm bệnh hiểm nghèo Các sản phẩm phổ thông dần bán nhiều  Cross-selling có thành cơng ban đầu Bảo hiểm nhân thọ nhóm  Chi phối số lượng hợp đồng bảo hiểm ngắn hạn trả phí lần (short-term single premium policies) Phát triển bảo hiểm tai nạn bảo hiểm y tế hàng năm  Thực cross-selling, môi giới kênh đại lý Bancassurance  Bancassurance phát triển nhanh chóng tồn mạng lưới ngân hàng Trung Quốc  Tập trung vào sản phẩm tiết kiệm ngắn hạn trả phí lần Đối với trường hợp cho lợi nhuận thấp, điều chỉnh quy mô bắt đầu ý tới thay đổi sản phẩm Giai đoạn IV:  Các công ty bảo hiểm nước: chịu ảnh hưởng Tự hóa công ty niêm yết thị trường (như Nhân thọ Trung hồn tồn từ Quốc Bình An) công ty niêm yết, công 2005 ty bảo hiểm nước thay đổi đường lối hoạt động, chuyển 123 hướng sang mục tiêu phát triển dài hạn thay chạy theo doanh thu phí bảo hiểm Một mặt, họ cố gắng làm bật giá trị phương thức kinh doanh mới, mặt khác, họ nỗ lực đảm bảo tăng trưởng lợi nhuận ổn định năm  Các công ty bảo hiểm nước ngoài: mở rộng chi nhánh thành phố ven biển thành phố hạng trung thành phố lớn đại lục Đồng thời, tận dụng lợi mình, xâm nhập vào cơng ty nước Trung Quốc nhằm cung cấp phúc lợi cho người lao động  Trên sở mở rộng kênh đầu tư, có nhiều sản phẩm gắn liền với đầu tư tung  Cross-selling thực rộng rãi quy mô rộng Bảo hiểm nhân thọ cá nhân:  Tăng cường công tác tuyển chọn đào tạo đại lý Nâng cao hiệu công việc, tỷ lệ đại lý lại làm việc Chú trọng dịch vụ khách hàng xây dựng thương hiệu Nâng cao hình ảnh đại diện bán hàng mắt công chúng  Xúc tiến kinh doanh sản phẩm nhân thọ dài hạn Đẩy mạnh việc phát triển sản phẩm bảo hiểm tai nạn bảo hiểm y tế hàng năm hợp đồng phụ  Các sản phẩm gắn liền với đầu tư dần bán nhiều  Các công ty vừa nhỏ sử dụng công ty môi giới đại lý Bảo hiểm nhân thọ nhóm  Phúc lợi lao động dịng sản phẩm bảo hiểm nhân thọ nhóm 124  Hoạt động môi giới, đại lý tăng trưởng mạnh Bancassurance  Tìm cách phối hợp với ngân hàng  Từng bước thay đổi sản phẩm Nguồn: Công ty bảo hiểm Bình An – Trung Quốc 125 Phụ lục 3: Bài học kinh nghiệm-Tự hoá bảo hiểm Ấn Độ Thị trƣờng trƣớc thời kỳ tự hoá Từ năm 1972 đến 1999, ngành bảo hiểm phi nhân thọ Ấn Độ hoạt động theo chế độc quyền nhà nước với Công ty bảohiểm chung (GIC) công ty trực thuộc – Công ty Ấn Độ mới, Công ty Phương Đông, Công ty Ấn Độ thống Công ty bảo hiểm Quốc gia Bên cạnh việc điều hành hoạt động ngành bảo hiểm nói chung, GIC bố trí chương trình tái bảo hiểm thông qua việc nhượng tái bảo hiểm công ty cho cách bảo hiểm Phí bảo hiểm, điều khoản điều kiện mà công ty bảo hiểm cung cấp cho khách hàng uỷ ban tư vấn Thuế (TAC) quy định Phí bảo hiểm quy định chung cho tất cơng ty bảo hiểm khơng có khác sản phẩm mức trách nhiệm giới hạn hầu hết nghiệp vụ Cơ cấu độc quyền đóng cửa thị trường cơng ty tư nhân nước nước cho thấy cơng ty bảo hiểm nước phát triển mạnh mà không cần đối đầu với thử thách từ bên Ban hành Luật quan Quản lý Phát triển bảo hiểm Việc ban hành Luật Cơ quan quản lý phát triển bảo hiểm (IRDA) năm 1999 khởi động trình tự hố thị trường Luật thể trí Chính phủ Ấn Độ, sau nhiều năm cân nhắc, mở cửa thị trường cho công ty tư nhân Ấn Độ nước ngồi hỗ trợ kinh tế đáp ứng nhu cầu bảo hiểm ngày tăng, tạo tăng trưởng vùng nông thôn phát triển Ấn Độ thành trung tâm tái bảo hiểm khu vực 126 Thành lập Ban quản lý ngành Cơ quan quản lý phát triển bảo hiểm (IRDA) giao nhiệm vụ quản lý giám sát phát triển cân đối ngành bảo hiểm tái bảo hiểm Ấn Độ Sự tham gia thị trƣờng công ty tƣ nhân Các cơng ty tư nhân hoạt động ngành bảo hiểm Ấn Độ Tuy nhiên, họ phải IRDA cấp phép trước tiến hành hoạt động kinh doanh Để hồ sơ xin phép xem xét, công ty bảo hiểm tư nhân nước phải đăng ký kinh doanh theo Luật Công ty năm 1956 phải có khoảng 20 triệu USD vốn đầu tư Các quy định cấp phép cụ thể mà công ty Ấn Độ phải thực ghi Quy định đăng ký công ty bảo hiểm Ấn Độ Thêm vào đó, IRDA u cầu cơng ty bảo hiểm hoạt động Ấn Độ phải đảm bảo cung cấp tỷ lệ định dịch vụ bảo hiểm vùng nông thôn Đối với công ty bảo hiểm chung, tỷ lệ 2% tổng doanh thu phí bảo hiểm năm hoạt động đầu tiên, 3% năm thứ 5% năm Hơn nữa, công ty bảo hiểm Ấn Độ đời phép đầu tư vốn người mua bảo hiểm thị trường nước Rỡ bỏ rào cản đầu tƣ nƣớc ngồi Các cơng ty bảo hiểm tồn cầu phép lập đăng ký công ty nước để kinh doanh bảo hiểm Ấn Độ Tuy nhiên, quy định nêu rõ họ đáp ứng yêu cầu vốn tối thiểu 20 triệu USD chiếm giữ vốn tối đa 26% công ty bảo hiểm nước Do đó, để tham gia thị trường, cơng ty bảo hiểm nước ngồi phải thành lập liên doanh với đối tác Ấn Độ mà đáp ứng 74% số vốn tối thiểu Hạn chế tỷ lệ vốn năm giữ nhà đầu tư nước áp dụng cho cơng ty 127 tái bảo hiểm tồn cầu mong muốn hoạt động kinh doanh Ấn Độ, yêu cầu vốn tối thiểu để thành lập công ty nước sấp xỉ 45 triệu USD Từ IRDA ban hành quy định này, cơng ty bảo hiểm phi nhân thọ tồn cầu 13 công ty bảo hiểm nhân thọ tham gia thị trường Mặt khác, chưa có cơng ty tái bảo hiểm tồn cầu thành lập cơng ty nước Thay vào đó, hầu hết cơng ty tái bảo hiểm quốc tế hàng đầu hoạt động từ văn phịng nước ngồi thơng qua việc chia sẻ rủi ro tái bảo hiểm với GIC Bản đề xuất gần đề cập đến việc tăng đầu tư trực tiếp nước ngồi lên 49% Thêm vào đó, cơng ty tồn cầu thúc đẩy để lập chi nhánh Ấn Độ Những thay đổi làm tăng đáng kể diện công ty bảo hiểm, tái bảo hiểm môi giới bảo hiểm nước ngồi Ấn Độ Chương trình Môi giới bảo hiểm IRDA năm 2002 cho phép công ty môi giới bảo hiểm tái bảo hiểm nước tham gia thị trường, chịu hạn chế tỷ lệ vốn chiếm giữ công ty bảo hiểm tái bảo hiểm Do đó, cơng ty mơi giới nước ngồi phải thành lập lien doanh với đối tác Ấn Độ để thành lập công ty môi giới Ấn Độ Thay đổi cục diện Trong năm kể tư Luật IRDA khởi xướng cải cách thị trường, ngành bảo hiểm trải qua nhiều thay đổi đáng kể Việc gia nhập thị trường nhiều công ty tư nhân Ấn Độ cơng ty nước ngồi lĩnh vực bảo hiểm phi nhân thọ mang lại nhiều lựa chọn loại hình sản phẩm dịch vụ Sự cải thiện nhận thức khách hàng lợi ích tầm quan trọng bảo hiểm tái bảo hiểm làm tăng số lượng người mua bảo hiểm; kênh phân phối – có cơng ty mơi giới, bảo hiểm 128 qua ngân hàng, internet công ty đại lý – tạo thêm nhiều cách để đưa sản phẩm dịch vụ tới người tiêu dùng Đến cuối năm 2003, có 13 cơng ty bảo hiểm nhân thọ có điều lệ hoạt động, nhà nước (độc quyền cũ) 12 công ty tư nhân Tất cơng ty tư nhân có đối tác nước kinh doanh bảo hiểm nhân thọ Hầu hết cơng ty bảo hiểm hỗn hợp có đối tác nước ngồi Có 13 cơng ty bảo hiểm hỗn hợp hoạt động Ấn Độ tính đến cuối năm 2003 công ty thuộc khôi nhà nước – công ty trước Công ty bảo hiểm chung hoạt động công ty quốc hữu hố Cịn lại cơng ty thuộc khối tư nhân Các kênh phân phối Công ty bảo hiểm nhân thọ có truyền thống bán sản phẩm bảo hiểm nhân thọ thơng qua đại lý (xây dựng lực lượng nhân viên bán hàng đặc điểm truyền thống thị trường bảo hiểm nhân thọ Ấn Độ) Tất công ty bảo hiểm nhân thọ có đại lý hoạt động theo chế độ hưởng hoa hồng phần lớn công ty khu vực tư nhân sử dụng kênh phân phối Tuy nhiên, ngân hàng bán bảo hiểm, việc bán bảo hiểm qua ngân hàng có tác động lớn việc bán sản phẩm bảo hiểm nhân thọ Hầu hết cơng ty bảo hiểm khu vực tư nhân hình thành liên minh với ngân hàng với số công ty bảo hiểm sử dụng dịch vụ bán bảo hiểm qua ngân hàng kênh bán hàng chủ yếu kinh doanh Ví dụ, năm 2003, nửa số hợp đồng bảo hiểm Công ty bảo hiểm nhân thọ SBI công ty bảo hiểm nhân thọ Aviva thông qua ngân hàng Các công ty bảo hiểm tư nhân bán khoảng 30% số hợp đồng thông qua ngân hàng (năm 2004) Tại Ấn Độ, ngân hàng sử dụng kênh phân phối sản phẩm luật 129 hành không cho phép nhân viên ngân hàng nhận hoa hồng bán hợp đồng bảo hiểm Xu hƣớng giá sản phẩm Uỷ ban tư vấn thuế (TAC) quy định mức phí cho dịng sản phẩm bảo hiểm cháy nổ, hàng không, kỹ thuật, xe giới, thân tàu bồi thường lao động Thị trường tự xác định giá cho dịng sản phẩm khơng phải tn theo mức phí bảo hiểm bắt buộc, bao gồm bảo hiểm trách nhiệm dòng sản phẩm cá nhân bảo hiểm y tế Tất sản phẩm tuân theo mức phí bảo hiểm bắt buộc phải nộp lên phê chuẩn IRDA Các yêu cầu tái bảo hiểm Tất công ty bảo hiểm Ấn Độ phải nhượng tái 20% cho hợp đồng bảo hiểm nước cho công ty tái bảo hiểm quốc gia, GIC phải khai thác hết khả cơng ty nước trước tìm kiếm cơng ty nước ngồi để tái bảo hiểm Thêm vào số hạn chế định giới hạn tỷ lệ rủi ro nhượng tái cho cơng ty tái bảo hiểm nước ngồi Bên cạnh việc tái bảo hiểm bắt buộc cho công ty nội địa, GIC xúc tác việc hình thành liên minh thị trường nhằm đảm bảo khối lượng lớn doanh thu phí bảo hiểm giữ lại Ấn Độ Bên cạnh đó, tất cơng ty bảo hiểm Ấn Độ phải có chương trình tá bảo hiểm IRDA phê chuẩn Chương trình tái bảo hiểm tiếp tục thực nhằm mục tiêu: (a) tối đa hố phần phí bảo hiểm giữ lại nước; (b) phát triển đầy đủ khả năng; (c) đảm bảo bảo vệ tốt chi phí tái bảo hiểm phải chịu; (d) đơn giản hố cơng tác quản lý kinh doanh 130 Cơ chế đầu tƣ Cơ chế đầu tư ngành bảo hiểm Ấn Độ ln có hạn chế số lượng Ít nửa số đầu tư phải đầu tư trực tiếp chứng khốn phủ (trái phiếu) đầu tư sở hạ tầng (cũng theo hình thức trái phiếu phủ) Đây hội đầu tư “an tồn” chúng bảo lãnh Chính phủ Tất nhiên, điều có nghĩa đầu tư đem lại lợi nhuận thấp Chính phủ (cấp liên bang bang) sử dụng bảo hiểm kênh huy động vốn Nhưng không may, phần lớn số vốn huy động sử dụng vào chi tiêu, nên làm tăng nợ phủ