Quản lý rủi ro cho vay của chương trình tài chính vi mô anh chị em tổ chức doanh nhân thế giới tại tỉnh điện biên

LỜI CAM ĐOAN Tôi cammđoan bàifnghiênscứu riêng Sốsliệu sử dụng luậnjvăn trung thựcjvà có nguồnagốc rõxràng Tơi xin chịu trách nhiệm lời cam đoan HàfNội, ngày tháng năm 2017 TÁCsGIẢ Nguyễn3Thùy Dƣơng LỜI CẢM ƠN Sau thờifgian học tập, nghiênscứu, đểrhồn thành luận văn tơi xinnbày tỏ w kính trọngjvà lịng biết ơnwsâu sắc tới: Thầy giáo hướng dẫn: TS Nguyễn Mạnh - Hùng UB Kiểm tra Trung Ương Thầy giáo tư vấn: PGS.TS Mai Ngọc Anh Các thầy, cô giáo Khoa Khoa học Quảnrlý, Viện Đào tạo sau đại học thầy, côogiáo trườngfĐại học kinhhtế quốc dânađã bảo, hướng dẫnxvà giúp đỡxtận tình tronggqstrình tơiothựcshiện luậnjvăn Sự giúp đỡ Ban quảnrlý đồng nghiệp chương trình Anh Chị Em – Tổrchức Doanh nhân Thế giới tạo điềufkiện cho tơi qstrình thựcshiện Do kiến thứcsvà thời gianncịn hạn chế, luận vănwcịn nhiều khiếm khuyết, tơi mong đượcjsự đóng góp ýskiến thầyfcơ người để luậnjvăn hoàn thiện Xinnchân thành cámsơn! HàfNội, ngàyy thángs nămw2017 TÁCsGIẢ Nguyễn3Thùy Dƣơng MỤCJLỤC LỜI CAM ĐOAN LỜI CẢM ƠN MỤC LỤC DANH MỤC TỪ VIẾT TẮT DANH MỤC BẢNG, HÌNH MỞ ĐẦU CHƢƠNG 1: CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ QUẢN LÝ RỦI RO CHO VAY CỦA TỔ CHỨC TÀI CHÍNH VI MÔ 1.1 Tổ chức tài vi mô hoạt động cho vay tổ chức tài vi mơ 1.1.1 Tổ chức tài vi mô 1.1.2 Đặc trưng hoạtjđộng chosvay tổ chức tài vi mơ 1.2 Rủi ro cho vay tổ chức tài vi mơ 1.2.1 Khái niệm rủi ro chosvay tổ chức tài vi mô .9 1.2.2 Phân loại rủi ro chosvay tổ chức tài vi mơ 10 1.2.3 Đặc điểm rủi ro chosvay tổ chức tài vi mơ 11 1.2.4 Ảnh hưởng rủi ro chosvay 12 1.3 Quản lý rủi ro cho vay tổ chức tài vi mô 13 1.3.1 Khái niệm vai trò quản lý rủi ro chosvay tổ chức tài vi mơ 13 QLRR chosvay mang lại lợi ích sau cho TCTCVM: .13 1.3.2 Mục tiêu tiêu chí đánhsgiá quản lý rủi ro chosvay tổ chức tài vi mơ 13 1.3.3 Nội dung quản lý rủi ro chosvay tổ chức tài vi mơ 16 1.3.4 Các yếu tố ảnh hưởng đến quản lý rủi ro chosvay tổ chức tài vi mơ 24 CHƢƠNG 2: PHÂNSTÍCH THỰC TRẠNG QUẢN LÝ RỦI RO CHO VAY CỦA CHƢƠNG TRÌNH ANH CHỊ EM TẠI TỈNH ĐIỆN BIÊN GIAI ĐOẠN 2012-2016 27 2.1 Giới thiệu chƣơng trình Anh Chị Em 27 2.1.1 Lịch sử đặc điểm chương trình Anh Chị Em 27 2.1.2 Đặc điểm hoạtjđộng chosvay chương trình Anh Chị Em 28 2.2 Thực trạng rủi ro cho vay chƣơng trình tài vi mơ Anh Chị Em32 2.2.1 Quy mơ chosvay phùshợp với lực quản lý rủi ro 32 2.2.2 Cơ cấu chosvay: chưa phân tán rủi ro 34 2.2.3 Nợ hạn 34 2.2.4 Nợ xấu 34 2.2.5 Biến động cấu nhóm nợ .35 2.2.6 Dự phòng rủi ro chosvay 36 2.3 Thực trạng quản lý rủi ro chosvay chƣơng trình Anh Chị Em 36 2.3.1 Nhận diện rủi ro 36 2.3.2 Đo lường rủi ro 40 2.3.3 Kiểm soát rủi ro 42 2.3.4 Tài trợ rủi ro .45 2.4 Đánh giá việc quản lý rủi ro chosvay Anh Chị Em 46 2.4.1 Những kết đạt .46 2.4.1 Những điểm hạn chế 47 2.4.2 Nguyênsnhân hạn chế công tác quản lý rủi ro chosvay chương trình Anh Chị Em 48 CHƢƠNG 3: GIẢI PHÁP QUẢN LÝ RỦI RO CHO VAY TẠI CHƢƠNG TRÌNH TÀI CHÍNH VI MƠ ACE TẠI TỈNH ĐIỆN BIÊN ĐẾN NĂM 2020 55 3.1 Định hƣớng mục tiêu quản lý rủi ro chosvay chƣơng trình tài vi mơ Anh Chị Em 55 3.1.1 Định hướng quản lý rủi ro chosvay .55 3.1.2 Mục tiêu quản lý rủi ro chosvay 55 3.2 Giải pháp quản lý rủi ro chosvay chương trình tài vi mơ Anh Chị Em 56 3.2.1 Cải thiện sách quy trình quản lý rủi ro chosvay 56 3.2.2 Nâng cao chấtslượng nguồn nhân lực 65 3.2.3 Nâng cấp hệ thống thôngstin quản lý 68 3.3 Kiến nghị 70 3.3.1 Đối với Ngân hàng Nhà nước Việt Nam 70 3.3.2 Đối với Bộ Tài 71 3.3.3 Đối với Uỷ ban Nhân dân tỉnh Điện biên 71 3.3.4 Đối với Tổ chức Doanh nhân Thế giới nhà tài trợ chương trình Anh Chị Em 73 KẾT LUẬN 74 DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO PHỤ LỤC DANH MỤC TỪ VIẾT TẮT ACE AW BM CCO CGAP CH CIC DPRR DTTS DV ĐK EdM GP KH KSNB KTNB LPF MIS NH NHNN NHTM OM PN QLRR RR SXKD TCTCVM TCVM TK TKBB TN XH XHTD Anh Chị Em Cán nông nghiệp Trưởng chi nhánh Cán tínsdụng xã Nhómstư vấn hỗ trợ ngườifnghèo Cụm trưởng Trung tâm Thơngstin Tínsdụng Dự phịng rủi ro Dân tộc thiểu số Dịch vụ Đoàn Kết Tổ chức Doanh nhân Thế giới Giải pháp Khách hàng Kiểmrsoát nội Kiểm toán nội Loan Performer Hệ thống thôngstin quảnrlý Ngân hàng Ngân hàng Nhà nước Ngân hàng thương mại Trưởng phịng tàifchính – tínsdụng Phụ nữ Quảnrlý rủi ro Rủi ro Sản xuất kinh doanh Tổrchức tàifchính vi mơ Tàifchính vi mơ Tiết kiệm Tiếtskiệm bắtsbuộc Thu nhập Xã hội Xếp hạng tínsdụng DANH MỤC BẢNG, HÌNH BẢNG Bảng 1.1 Chỉ tiêu chấm điểm xếp hạng tínsdụng cá nhân theo mơ hình ACCION 20 Bảng 1.2 Ký hiệu xếp hạng tínsdụng theo hệ thống ACCION .21 Bảng 2.1 Các loại khoảnsvay chương trình ACE .29 Bảng 2.2 Kết hoạt động kinh doanh chương trình ACE giai đoạn 2012-2016 32 Bảng 2.3 Hệ số khảrnăng bù đắp rủi ro chosvay 36 Bảng 2.4 Các tiêu mơ hình 3C chương trình ACE 37 Bảng 2.5 Điềuskiện thành viên nhóm ĐK 38 Bảng 2.6 Cơ cấu khách hàng theo xếp hạng tínsdụng 2013-2016 41 Bảng 3.1 Mục tiêu quảnrlý rủi ro chosvay chương trình Anh Chị Em đến năm 2020 56 Bảng 3.2 Ví dụ biệnjpháp xử lý khách hàng vi phạm quy định họp nhóm 62 Bảng 3.3 Ví dụ biệnjpháp xử lý khách hàng vi phạm quy định đóng tiết kiệm bắt buộc 63 HÌNH Hình 2.1 Sơ đồ cấu tổrchức chương trình Anh Chị Em 28 Hình 2.2 Quyrtrình vay vốn trảsnợ chương trình Anh Chị Em 30 Hình 2.3 Sơ đồ tăng trưởng danh mục chosvay Anh Chị Em 2012-2016 30 Hình 2.4 Chỉ số tái vay trung bình ACE 2012-2016 31 Hình 2.5 Sự tăng trưởng số tiền tiết kiệm mà Anh Chị Em huy động .31 Hình 2.6 Tổng dưrnợ chosvay ACE so với tổrchức khác hoạt động TCVM 33 Hình 2.7 Số khách hàng vay vốn ACE so với tổrchức khác hoạt động TCVM 33 Hình 2.8 Năng suất cán tínsdụng ACE so với tổrchức khác hoạt động TCVM 33 Hình 2.9 Tỷrlệ danh mục rủi ro 30 ngày giai đoạn 2012-2016 .34 Hình 2.10 Thực trạng nợrxấu ACE giai đoạn 2012-2016 35 Hình 2.11 Cơ cấu nhóm nợ giai đoạn 2012-2016 35 Hình 2.12 Đánhsgiá hoạt động nhóm Đồn Kết mắt khách hàng 39 i MỞ ĐẦU Lý chọn đề tài Hầu hết TCTCVM có mục đích tăng cường tiếp cận ngườifnghèo đến tínsdụng, thế, họ phải đối mặt với RR chosvay cao địi hỏi họ phải thựcshiện quảnrlý tốt RR chosvay/tínsdụng nhằm giảm tổn thất, chi phí hoạtjđộng Chương trình TCVM ACE giúp ngườifnghèo tỉnh Điện Biên có nguồn vốn nhỏ để sản xuất kinh doanh bộc lộ nhiều RR hoạtjđộng chosvay Trước tình hình này, tác giả chọn đề tài “Quảnrlý rủi chosvay chương trình TCVM ACE - Tổrchức Doanh nhân Thế giới tỉnh Điện Biên” đề tài luận văn Tổng quan kết nghiênscứu “A risk management framework for microfinance institutions” (2000) Dr Dirk Steinwand tầm quan trọng, loại RR quyrtrình QLRR cách hiệu TCTCVM “Morgan Stanley’s Approach to assessing credit risks in the microfinance industry” (2008) Morgan Stanley đưa khung lý thuyết cách thức đánhsgiá RR chosvay ngành TCVM “Mức độ bền vững TCTCVM Việt Nam – Thực trạng số khuyến nghị” Nhóm Cơng tác TCVM Việt Nam phần phản ánh nội dung RR chosvay TCTCVM Việt Nam, đề cập tới số giải pháp giúp quảnrlý tốt RR chosvay TCTCVM “QLRR chosvay NHTM cổ phần Quân Đội” (2015) Phan Tấn Dũng nghiênscứu RR chosvay NH, tương đối khác biệt so với lĩnh vực TCVM Cho tới tại, chưa có cơng t rình nàoftâ ̣p trung vào viê ̣c nghiênscứu QLRR chosvay chương trình TCVM ACE - Tổrchức Doanh nhân Thế giới tỉnh Điện Biên Do đó, tác giả chọnchủ đề để nghiênscứusvới mục tiêu đề giải pháp cụ thể hồn thiện cơng tác QLRR hoạtjđộng chương trình Mục tiêu nghiênscứu Thứ nhất, hệ thống hóa lý thuyết TCTCVM hoạtjđộng chosvay TCTCVM, RR QLRR TCTCVM ii Thứ hai, phânstích đánhsgiá thực trạng RR, QLRR chosvay chương trình ACE địa bàn tỉnh Điện Biên từ năm 2012 đến năm 2016, từ kết đạt được, tồn hạn chế nguyênsnhân Thứ ba, đề xuất giải pháp hoàn thiện QLRR chosvay chương trình TCVM ACE năm 2020 Đối tƣợng phạm vi nghiênscứu - Về đối tượng nghiênscứu: QLRR chosvay chương trình TCVM ACE Tổrchức Doanh nhân Thế giới tỉnh Điện Biên - Về phạm vi nghiênscứu: + Về nội dung: nhận diện RR, đo lường RR, kiểmrsoát RR tài trợ RR + Về không gian: 15 xã hai huyện Điện Biên Mường Ảng thuộc tỉnh Điện Biên - Về thời gian: giai đoạn 2012-2020 Phƣơngspháp nghiênscứu 5.1 Khung nghiênscứu: Các nhân tố ảnh hưởng đến công tác QLRR hoạt động chosvay: - Nhóm yếustố thuộc chương trình TCVM - Nhóm yếustố thuộc mơi trường bên ngồi chương trình TCVM QLRR hoạt động chosvayytại chương trình TCVM: - Nhận diện RR - Đo lường RR - Kiểmrsoát RR - Tài trợ RR Thựcshiện mục tiêu QLRR hoạt động chosvayytại chương trình TCVM 5.2 Quyztrình nghiênscứu: + Bước 1: Xây dựng khung lý thuyết QLRR chosvay TCTCVM: + Bước 2: Thu thập liệu thứ cấp từ báo cáo, chínhssách, quyrtrình hoạtjđộng chương trình ACE giai đoạn 2012-2016 + Bước 3: Tiến hành xây dựng bảng hỏi điều tra thực địa để thu thập liệu sơ cấp đối tượng KH cán chương trình ACE để đánhsgiá chấtslượng thựcshiện QLRR chương trình ACE + Bước 4: Phânstích đánhsgiá RR, QLRR hoạtjđộng chosvay ACE, tìm ngunsnhân dẫn đến hạn chế cơng tác QLRR hoạtjđộng chosvay iii ACE + Bước 5: Đềfxuất giải phápsđể quảnrlý RR mà ACE phải đối mặt 5.3 Phươngspháp phânstích: phươngspháp nghiênscứu định tính định lượng CHƢƠNG CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ QUẢN LÝ RỦI RO CHOSVAY CỦA TỔ CHỨC TÀI CHÍNH VI MÔ Trong chương 1, tác giả đưa lý thuyết TCTCVM hoạtjđộng chosvay/tínsdụng TCTCVM, RR chosvayycủa TCTCVM QLRR chosvay TCTCVM yếustố ảnh hưởng đến công tác QLRR Về TCTCVM, tác giả khái quát số nét lịch sử hình thành phát triển từ cách 200 năm TCTCVM làm rõ khái niệm TCTCVM Cũng phần này, tác giả đặc trưng hoạtjđộng chosvay TCTCVM như: - KH TCTCVM người có TN thấp, có khơng có tài sản để chấp vay NH thường bị NHTM từ chối cấp vốnsvay - Phươngspháp đảm bảo khoảnsvay TCTCVM chấp tài sản mà chủ yếu thơng qua bảo lãnh nhóm - Lãi suất chosvay TCTCVM thường cao - Các khoảnsvay mà TCTCVM cấp cho ngườifnghèo thường nhỏ, quay vòng nhanh, mức vay tăng dần qua vòng Tiếp theo, tác giả làm rõ khái niệm RR chosvay TCTCVM cho ngườifnghèo vay vốn nguyênsnhân khiến TCTCVM phải đối mặt với RR chosvay cao Cũng phần này, tác giả tiến hành phân loại, đặc điểm RR chosvay ảnh hưởng đến thân TCTCVM, đến KH kinhstế Về QLRR chosvay TCTCVM, tác giả đưa khái niệm, vai trị, mục tiêu tiêu chí đánhsgiá QLRR chosvay TCTCVM Sau đó, tác giả trình bày bốn nội dung QLRR chosvay TCTCVM, gồm: iv - Nhận dạng RR tiêu chí định tính nhận diện RR phươngspháp 6C phươngspháp thu thập thôngstin gồm: phươngspháp nhóm thẩmsđịnh tínsdụng - Đo lường RR mơ hình XHTD nội ACCION J.P Morgan - Kiểmrsoát RR kỹ thuật né tránh RR, ngăn ngừa RR, giảm thiểu tổnrthất RR chosvay gây ra, chuyển giao RR, đasdạng hóa danh mục chosvay, áp dụng biệnjpháp bảo đảm tiền vay, kiểmrsoát việc tiến hành kiểm tra, KTNB - Tài trợ RR nguồn bên TCTCVM (thơng qua quỹ DPRR trích trích trực tiếp vào chi phí), nguồn từ bên ngồi TCTCVM (như thu hồi nợrxấu, thơng qua biệnjpháp bảo đảm tiền vay, mua bảo hiểm…) CHƢƠNG PHÂNSTÍCH THỰC TRẠNG QUẢN LÝ RỦI RO CHOSVAY TẠI CHƢƠNG TRÌNH ANH CHỊ EM TẠI TỈNH ĐIỆN BIÊN GIAI ĐOẠN 2012-2016 Trong chương 2, tác giả giới thiệu khái quát chương trình ACE, nêu lên thực trạng RR, QLRR chosvay chương trình ACE đánhsgiá mặt tích cực, hạn chế nguyênsnhân hạnjchế cơng tác QLRR chosvay chương trình ACE Chương trình ACE thành lập vào năm 2007 với phương châm hoạtjđộng phùshợp với mục tiêu TCTCVM cho ngườifnghèo cầnjcâu không cho conncá Tức ACE tổrchức từ thiện, viện trợ cho ngườifnghèo, mà cung cấp cơng cụ giúp họ nghèo với DV tàifchính (chosvay gửi TK) DV phi tàifchính (tập huấn, tư vấn nâng cao lực sản xuất nông nghiệp xã hội) Tác giả trình bày phươngspháp nhóm chosvay ACE hai sản phẩm vay vốn chương trình với khác biệt chủ yếu nằm phương thức hoàn trả khoảnsvay Hoạtjđộng chosvay huy động TK chương trình có tăng trưởng mạnh giai đoạn 2012-2016 với kết kinh doanh tích cực TN từ hoạtjđộng chosvay ngày tăng, ACE tự vững từ năm 2015 ngày ítsphụ Rất TT Tiêu chí thấp CCO có đạo đức nghề nghiệp, 26 lịng nhiệt tình, tận tụy trách nhiệm với cơng việc 27 Kỹ truyền thông CCO 28 Kiến thức TCVM CCO 29 Kiến thức kỹ QLRR CCO 30 Kỹ điều hành nhóm CCO 31 Mức độ hiểu biết phươngspháp nhóm ĐK cán ACE CCO thường xuyên bồi 32 dưỡng nâng cao chun mơn nghiệp vụ CCO có kinh nghiệm đánhsgiá hồ 33 sơ vay vốn, phát hành vi lừa đảo KH CCO có khảrnăng phát 34 thôngstin chưa trung thực kê khai hồ sơ KH CCO có khảrnăng đánhsgiá tính 35 khả thi kế hoạch SXKD KH CCO cán nơng nghiệp có 36 khảrnăng phát KH sử dụng khoảnsvay sai mục đích 37 Khảrnăng quảnrlý tàifchính cụm trưởng 38 Tinh thần trách nhiệm thái độ Thấp Trung bình Cao Rất cao Nhận xét Rất TT Tiêu chí thấp nhiệt tình với cơng việc cụm trưởng 39 Sự đạo sát lãnh đạo QLRR tínsdụng 40 Chínhssách nhân hợp lý IV Hệ thống thôngstin quảnrlý 41 42 43 Phần mềm quảnrlý KH đáp ứng nhu cầu QLRR Các giao dịch với KH ghi nhận kịp thời Các giao dịch tàifchính với KH minh bạch Thấp Trung bình Cao Rất cao Nhận xét Phụ lục Khảo sát ý kiến khách hàng chƣơng trình Anh Chị Em Cuộc vấn điều tra thựcshiện với 152 KH chương trình ACE Tác giả tiến hành thựcshiện xã: - Xã Thanh An thuộc huyện Điện Biên: 38 KH - Xã Mường Phăng thuộc huyện Điện Biên: 38 KH - Xã Ảng Cang thuộc huyện Mường Ảng: 38 KH - Xă Búng Lao thuộc huyện Mường Ảng: 38 KH Nội dung phiếu khảo sát cho cán chương trình ACE sau: PHIẾU KHẢO SÁT Ý KIẾN KH CHƢƠNG TRÌNH ACE Xin chào anh/chị! Phiếu khảo sát thựcshiện phục vụ cho nghiênscứu "QLRR chosvay chương trình ACE - Tổrchức Doanh nhân Thế giới tỉnh Điện Biên" Xin vui lòng hỗ trợ cho nghiênscứu việc trả lời phiếu khảo sát Tôi xin đảm bảo rằng, thôngstin cá nhân anh/chị giữ bí mật câu trả lời anh/chị khơng ảnh hưởng đến khảrnăng tiếp cận DV tàifchính phi tàifchính anh/chị chương trình ACE Xin cảm ơn! Thơngstin cá nhân: Ngày thựcshiện: _ Tên KH: _ Mã KH: _ Số điện thoại: _ Câu hỏi khảo sát: (Đánh dấu [x] vào ô trống lựa chọn, câu có lựa chọn nhất) Rất Tiêu chí thấp TT Mức độ hiểu biết người bảo lãnh khoảnsvay KH Mức độ hỗ trợ trảsnợ người bảo lãnh người vay KH không trả nợ Mức độ hỗ trợ trảsnợ thành viên nhóm thành viên chậm trả Mức độ thường xuyên tham gia họp nhóm Mức độ hiểu biết phươngspháp nhóm ĐK Mức độ lợi ích nhóm ĐK KH cảm nhận Tính kỷ luật nhóm ĐK Tính bắt buộc phải đóng TK Sự ưa thích gửi TK ACE Các sản phẩm vay phùshợp với nhu cầu sản 10 xuất KH Mức độ hữu ích chuyến thăm tư vấn 11 cán nông nghiệp, cán Thấp Trung bình Cao Rất cao Nhận xét Rất Tiêu chí thấp Thấp TT Trung bình Cao xã hội Mức độ hữu ích buổi tập huấn cán nông nghiêp, cán 12 xã hội Khảrnăng quảnrlý 13 tàifchính KH KH có CCO thăm sau làm Đơn xin vay Có Khơng 14 vốn khơng? KH có chứng minh thư 15 sổ hộ không (Dành cho KH chậm trả) KH có CCO và/hoặc trưởng chi 16 nhánh đến thăm khơng Có Khơng Có Khơng Rất cao Nhận xét Phụ lục 3: Kết khảo sát ý kiến cán chƣơng trình Anh Chị Em TT Tiêu chí Điểm Điểm tối đa I Chínhssách quyrtrình QLRR chosvay Các tiêu chí 3C đầy đủ phùshợp 4.5 Các phiếu thôngstin kinhstế - kỹ thuật có đủ cho tất mục đích vay vốn KH ACE 3.5 Phươngspháp XHTD phùshợp Phươngspháp nhóm ĐK phùshợp 2.5 5 Kiểm tra, giám sát hoạtjđộng thẩmsđịnh 2.4 Cơ chế gắn trách nhiệm cho cán thẩmsđịnh 1.3 Cơ chế gắn trách nhiệm cho cán phêsduyệt 1.3 Phương thức phêsduyệt tínsdụng hợp lý 2.6 Các sản phẩm vay phùshợp với nhu cầu sản xuất người vay 2.7 10 Các giao dịch tàifchính với KH minh bạch II Việc thựcshiện chínhssách quyrtrình QLRR chosvay chƣơng trình ACE 11 Tât CCO thựcshiện thẩmsđịnh nhà KH 2.8 12 Tât CCO sử dụng tiêu chí 3C nhận diện phânstích RR KH 2.7 13 CCO thu thập đầy đủ thôngstin liên quan đến KH 2.8 14 Tất CCO sử dụng phiếu kinhstế - kỹ thuật để đánhsgiá tính khả thi kế hoạch SXKD KH 1.4 TT Tiêu chí Điểm Điểm tối đa 15 Chấtslượng triển khai phươngspháp nhóm ĐK ACE 16 Tất CCO đểu thựcshiện chấm điểm XHTD cho KH 3.6 17 Quyết định chosvay phêsduyệt tínsdụng dựa điểm XHTD 2.3 5 2.5 18 19 Sử dụng kỹ thuật né tránh kiểmrsốt RR tínsdụng Tập huấn, tư vấn nông nghiệp, xã hội triển khai để ngăn ngừa RR 20 Kiểm tra sử dụng vốn thựcshiện để ngăn ngừa RR 2.9 21 Sử dụng kỹ thuật đasdạng hố RR kiểmrsốt RR tínsdụng 1.7 22 Vai trò TK bảo lãnh khoảnsvay 3.7 23 Thựcshiện KTNB kiểmrsoát RR 2.7 24 Thựcshiện phân loại nợ trích lập DPRR 5 25 Sử dụng quỹ dự phòng để xử lý RR tínsdụng 5 III Năng lực cán 26 CCO có đạo đức nghề nghiệp, lịng nhiệt tình, tận tụy trách nhiệm với công việc 2.7 27 Kỹ truyền thông CCO 1.9 28 Kiến thức TCVM CCO 1.4 29 Kiến thức kỹ QLRR CCO 1.3 30 Kỹ điều hành nhóm CCO 1.8 TT Tiêu chí Điểm Điểm tối đa 31 Mức độ hiểu biết phươngspháp nhóm ĐK cán ACE 2.2 32 CCO thường xuyên bồi dưỡng nâng cao chuyên môn nghiệp vụ 2.2 33 CCO có kinh nghiệm đánhsgiá hồ sơ vay vốn, phát hành vi lừa đảo KH 2.7 2.1 34 CCO có khảrnăng phát thôngstin chưa trung thực kê khai hồ sơ KH 35 CCO có khảrnăng đánhsgiá tính khả thi kế hoạch SXKD KH 1.9 36 CCO cán nơng nghiệp có khảrnăng phát KH sử dụng khoảnsvay sai mục đích 2.8 37 Khảrnăng quảnrlý tàifchính cụm trưởng 2.1 1.7 38 Tinh thần trách nhiệm thái độ nhiệt tình với cơng việc cụm trưởng 39 Sự đạo sát lãnh đạo QLRR tínsdụng 3.5 40 Chínhssách nhân hợp lý 2.9 IV Hệ thống thôngstin quảnrlý 41 Phần mềm quảnrlý KH đáp ứng nhu cầu QLRR 1.6 42 Các giao dịch với KH ghi nhận kịp thời 2.1 43 Các giao dịch tàifchính với KH minh bạch 1.9 Phụ lục 4: Kết khảo sát ý kiến khách hàng Anh Chị Em Điểm Điểm tối đa 2.5 1.9 1.6 5 Mức độ hiểu biết phươngspháp nhóm ĐK 1.7 Mức độ lợi ích nhóm ĐK KH cảm nhận 1.9 Tính kỷ luật nhóm ĐK 1.8 Tính bắt buộc phải đóng TK 2.7 Sự ưa thích gửi TK ACE 1.8 2.6 2.5 2.6 1.6 52% 100% 95% 100% 100% 100% Tiêu chí Mức độ hiểu biết người bảo lãnh khoảnsvay KH Mức độ hỗ trợ trảsnợ người bảo lãnh người vay KH không trả nợ Mức độ hỗ trợ trảsnợ thành viên nhóm thành viên chậm trả Mức độ thường xuyên tham gia họp nhóm Các sản phẩm vay phùshợp với nhu cầu sản xuất KH Mức độ hữu ích chuyến thăm tư vấn cán nông nghiệp, cán xã hội Mức độ hữu ích buổi tập huấn cán nông nghiêp, cán xã hội Khảrnăng quảnrlý tàifchính KH KH có CCO thăm sau làm Đơn xin vay vốn không? KH có chứng minh thư sổ hộ khơng (Dành cho KH chậm trả) KH có CCO và/hoặc trưởng chi nhánh đến thăm khơng Phụ lục 5: Ví dụ phiếu kinhstế - kỹ thuật Anh Chị Em Bản số: Ngày lập: PHIẾU KINHSTẾ KỸ THUẬT GÀ 22/10/2014 Ngày duyệt: Thông số kỹ thuật - Mô tả hoạtjđộng kinh doanh Giống: Giống gà (theo cách nuôi bán thả dông: Ngày thả dông, đêm ngủ chuồng) Đặc điểm gà : sau - 10 ngày tuổi (trọng lượng khoảng 0,1 kg), nên mua gà cho uống thuốc úm gà có thành phần gồm kháng sinh phòng bệnh thương hàn, bệnh đường ruột, Vitamin số chất điện giải Thức ăn:  Bổ sung : Vitamin C, B1, khoáng chất  Ngô, gạo, cám gạo,rau xanh loại Thức ăn hỗn hợp Số lượng: Trung bình đàn 50 gà - Mức độ yêu cầu kỹ thuật: Thấp Gà nuôi bán thả dơng Trung bình Mức độ u cầu kỹ thuật Mức độ đầu tư Cao X X - Thời gian hoạtjđộng kinh doanh Hoạtjđộng T1 Đợt Đợt T2 T3 X T4 X T5 X T6 X T7 T8 T9 T10 T11 T12 X X X X X X - Mục tiêu suất đạt đƣợc Loại gà Gà nuôi bán thả dông Thời điểm nên bán - 10 ngày 0,1 kg Trọng lƣợng dự kiến/ gà tháng tuổi tháng tuổi tháng tuổi 0,8 kg 1,4 kg 1,7 kg X tháng tuổi 2,3 - 2,5 kg - Thời gian làm việc cần thiết: giờ/ngày/50 gà - Các yếustố RR Danh mục RR Ghi Đầu tư Giá gà giống cao Tháng 3, 9, 10 Thức ăn chăn nuôi Giá cao Tháng 2, 7, Dịch bệnh (chết 10- Dịch bệnh Newcastle, Mùa mưa (tháng 6, 7) – Tụ huyết trùng 90 %) THT, Cầu trùng, Mùa đông (tháng 3, 11,12) – Newcastsle - Bệnh, phòng/ trị bệnh chi phí cần thiết Bệnh Vaccin Lần tiêm tiếp Đơn giá Thành tiền theo (VND) (VND) Nhỏ tiêm vắc xin cho gà Newcastle Newcastle – 10 ngày tuổi tháng/1 lần (nhỏ vắc xin (gà tháng mua giống ) tuổi nên tiêm) 100.000 (Nhỏ 1.000đ/liều/con lần, Tiêm lần gà 45-60 ngày tuổi bán tiêm lần tháng tuổi) 40 ngày tuổi (sau tháng/1 lần 1.000/liều/con 50.000 (Tiêm Tụ huyết Tụ huyết 30 ngày mua lần trùng trùng giống nên tiêm bán ngay) tháng tuổi) - Thôngstin mua bán giới thiệu sản phẩm: + Đơn vị cung ứng giống: Cần phải đặt trước tuần để mua giống có chấtslượng nhỏ vác xin phịng bệnh Newcastle lần 1;  Cơ sở giống Hồng Kỳ, phường Mường Thanh, thành phố Điện Biên Phủ  Trung tâm chăn nuôi Sở nông nghiệp tỉnh Điện Biên, xã Thanh Yên, huyện Điện Biên  Mua hộ gia đình, nhiên cần ý đến chấtslượng giống nên cho uống thuốc trước mua + Đơn vị thu mua: Bán nhà bán trực tiếp chợ - Nhu cầu tập huấn: Kỹ thuật chăn ni phịng bệnh gà cán chương trình ACE thựcshiện khóa học liên quan đến chăn ni phịng bệnh gà có hội Hoạch tốn kinhstế - Thơngstin giá thịjtrƣờng: Giá bán tối thiểu/ kg Giá bán trung bình/ kg Giá bán tối đa/ kg 100.000 VND 120.000 VND 140.000 VND - Biến động giá cả: Giá bán T1 T2 X X T3 T4 T5 T6 T7 T8 T9 T10 T11 T12 X X X tối đa Giá bán X X X X trung bình Giá bán X X X thấp - Chi phí sản xuất, TN lợi nhuận dự kiến (đàn 50 con): DANH MỤC ĐVT Đơn giá (VND) Số lƣợng I GIỐNG Gà giống (50 – từ 7-10 ngày tuổi ) Thành tiền (VND) 1.500.000 30.000 50 1.500.000 II THỨC ĂN 2.300.000 Ngô/ tháng kg 7.000 200 1.400.000 Cám/5 tháng kg 6.000 150 900.000 150kg Rau xanh tận dụng gia đình III VACCIN VÀ THUỐC 150.000 Vacxin tụ huyết trùng (50 con) liều 1.000 50 50.000 Newcastle (50 con) liều 1.000 100.000 100.000 IV KHÁC (ĐIỆN, NƢỚC ) Chi phí Điện cho tháng úm gà 20.000 tháng 20.000 20.000 TỔNG CHI PHÍ 3.970.000 TỔNG THU/ 40con – 1,7kg/gà (5tháng), 120.000 VND/kg, gà chết 20% TN/5 tháng (Tổng thu – Tổng chi ) kg 120.000 68 8.160.000 4.190.000 Phụ lục 6: Bộ tiêu chấm điểm tín dụng khách hàng chƣơng trình Anh Chị Em Điểm ban đầu Chỉ tiêu Tuổi Dân tộc Tiền án, tiền Giới tính Trình độ học vấn Thời gian cư trú địa Uy tín KH cộng đồng Ngành nghề Thời gian làm công việc 10 Số người phụ thuộc TN ròng trung bình hàng 11 tháng 12 Tỷrlệ số tiền phải trả/TN 13 Tính khả thi kế hoạch sản xuất 120 80 40 Phần 1: Chấm điểm nhân thân lực trảsnợ 26-40 tuổi 41-60 tuổi 18-25 tuổi DTTS Kinh Không Nữ Nam Sau đại học Đại học, cao đẳng Trung học > năm Có uy tín lớn, bầu chọn đại diện nhóm dân cư (trưởng bản, hội trưởng PN …) Nông nghiệp, bán hàng >60 tuổi Trọng số Dưới trung học 5% 5% 5% 5% 5% 5% Có 3-5 năm 1-3 năm < năm Nhiều người biết đến đánhsgiá tốt cộng đồng Ít người biết đến giao tiếp cộng đồng Không biết đến có ảnh hưởng xấu cộng đồng 10% Thất nghiệp 10% 10% Làm thuê 5-7 năm 3-5 năm 1-3 năm < năm 1-3 người 3-5 người > người > 10 triệu đồng 5-10 triệu đồng 1-5 triệu đồng < triệu đồng 10% < 25% 26-50% Một số u cầu kỹ thuật khơng đạt tính tốn cho thấy có lãi 41-60 tuổi 51-75% Có nhiều u cầu kỹ thuật khơng đạt, có lãi RR 18-25 tuổi >75% Hồn tồn không phùshợp với phiếu kinhstế - kỹ thuật ACE >60 tuổi 10% Hoàn toàn phùshợp với phiếu kinhstế - kỹ thuật ACE 14 Tuổi người bảo lãnh 26-40 tuổi 5% 10% 1% Điểm ban đầu Chỉ tiêu 15 Trình độ học vấn người bảo lãnh 120 Sau đại học Ngành nghề người Nông nghiệp, bán hàng bảo lãnh Thời gian làm công việc 17 người bảo 5-7 năm lãnh 80 Đại học, cao đẳng Tổng TN hàng tháng người bảo lãnh Thựcshiện cam kết trảsnợ với ACE (ngắn hạn) Thôngstin KH cung cấp cho ACE > 10 triệu đồng Dưới trung học 1% Làm thuê (VD: phụ xây…) Thất nghiệp 1% 3-5 năm 1-3 năm < năm 1% 5-10 triệu đồng 1-5 triệu đồng < triệu đồng 1% Phần 2: Chấm điểm quan hệ với chƣơng trình ACE KH trễ hạn Có trễ hạn Chưa trễ hạn 10 ngày 30 ngày Đầy đủ xác Các DV khác sử Tiền gửi TK, DV phi dụng tàifchính Tỷ trọng số dư tiền gửi TK bình quân tháng so > 50% với dưrnợ bình quân tháng qua Số khoảnsvay vay > khoảnsvay ACE Số tổrchức tínsdụng Khơng tham gia vay vốn nơi mà KH có quan hệ khác tínsdụng Trung học 16 18 40 Trọng số Chính xác thiếu Có trễ hạn 30 ngày 20% Khơng xác, sai thật 20% Tiền gửi TK DV phi tàifchính Khơng sử dụng 10% 21-50% 5-20% 216 ≤240 AAA >192 ≤216 AA >168 ≤192 A >144 ≤168 BBB >120 ≤144 BB Trung bình >96 ≤120 B Trung bình >72 ≤96 CCC Dưới chuẩn >48 ≤72 CC >24 ≤48 C Khảrnăng không thu hồi cao ≤24 D Khảrnăng vốn Xuất sắc Rất tốt Tốt Tương đối tốt Khảrnăng không thu hồi cao (Nguồn: Chínhssách tàifchính – tínsdụng ACE, 2016)