LUẬN VĂN NGÂN HÀNG NGHIỆP VỤ HUY ĐỘNG VỐN TẠI NGÂN HÀNG TMCP CÔNG THƯƠNG VIỆT NAM - CHI NHÁNH ĐÔNG SÀI GÒN

Trang 1

i

BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO

TRƯỜNG ĐẠI HỌC KỸ THUẬT CÔNG NGHỆ TP HỒ CHÍ MINH KHOA KE TOAN - TAI CHINH — NGAN HANG

LUAN VAN TOT NGHIEP DE TAI:

NGHIEP VU HUY DONG VON TAINGAN

HANG TMCP CONG THUONG VIET NAM - CHI NHANH DONG SAI GON THU VIEN TRUGNG BH KY THUAT CONG NGHE TP.HCM 191005325

GVHD : Ths NGUYEN THI DOAN TRANG

SVTH : PHAM THI KIEU OANH MSSV : 106403197

LỚP :06DKT2

TP HCM, THÁNG 9 NĂM 2010

Trang 2

it

LOI CAM DOAN

Tôi xin cam đoan đây là đề tài nghiên cứu của tôi Những kết quả và số liệu

trong khoá luận được thực hiện tại Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam — Chi

nhánh Đông Sài Gòn, không sao chép bất kỳ nguồn nào khác Tơi hồn tồn chịu trách nhiệm trước nhà trường về sự cam đoan này

TP Hồ Chí Minh, ngày 15 tháng 09 năm 2010

Sinh viên thực hiện

_—¬ ke

Trang 3

11

LỜI CÁM ƠN

Em xin chân thành cảm ơn đến Quý Thầy Cô Trường Đại học Kỹ thuật

Công nghệ TP Hỗ Chí Minh, những Người đã cho em một nền tảng kiến thức vững

chắc để em có thể vững bước trên con đường mình đã chọn Đặc biệt là cô

Ths.Nguyễn Thị Đoan Trang, Người đã trực tiếp hướng dẫn, tạo điều kiện cho em

có cơ hội được tìm hiểu sâu sắc những kiến thức trong lĩnh vực ngân hàng nói chung và trong vấn đề huy động vốn nói riêng Bằng kiến thức chuyên môn sâu

rộng cùng sự nhiệt tình, cô đã giúp em sáng tô nhiều vấn để và đặc biệt hướng dẫn

em hoàn thành tốt luận văn này

Em xin cám ơn ban lãnh đạo Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam - Chi nhánh Đông Sải Gòn đã tạo điều kiện cho em được thực tập tại ngân hàng Và các Anh Chị làm việc tại phòng Kế toán đã tận tình hướng dẫn em trong suốt quá trình nghiên cứu, tìm hiểu thực tế vừa qua

Sinh viên thực hiện

Me“

Trang 4

iv NHAN XET CUA GIAO VIEN HUONG DAN ee elle ee /

i Bbai di dem .ie saghitin dle LH xe

Ant 7 Bla 9 th ety Aainh gt Bee caog tt oy VET Obi Re cee

Giáo viên hướng dẫn

" -—

Trang 5

3£ ## # LH # & #&

Trang 6

VI MỤC LỤC #eeQleee & LOIMO DAU ® NOI DUNG:

Chương 1: CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ HUY ĐỘNG VỐN TẠI NHTM

1.1 Khái quát về nghiệp vụ huy động vốn của NHTM 1.1.1 Khái niệm nghiệp vụ huy động vốn

1.1.2 Dac điểm nghiệp vụ huy động vốn

1.1.3 Các hình thức huy động vốn

1.1.3.1 Huy động vốn qua tài khoản tiền gửi

Trang 7

Vii

Chương 2: THỰC TRẠNG HUY ĐỘNG VỐN TẠI NGÂN HANG TMCP CÔNG THƯƠNG VIỆT NAM — CHI NHÁNH ĐÔNG SAI GON

2.1 Khái quát về Ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam — Chi nhánh Đông Sài Gòn - Q0 nu 1051 1s sv 19

2.1.1 Giới thiệu về Ngân hàng, S22222Snn 2222511011011 Ennnnec 19

2.1.2 Cac hoat dng Chith cccccccssscsssesseessesssessesssesssscssssessetestueesesesesseceeececc 19 2.1.3 Cơ cấu tổ chức, chức năng, nhiệm vụ và quyên hạn của các phòng ban 21 2.2 Các hình thức huy động vốn tại NHTMCPCTVN _CN Đông Sài Gòn 25

2.2.1 Tiền gửi thanh toán 222222 2222211122112 25 2.2.2 Tiền gửi có kỳ hạn trả lãi sau 5 SE ni 26 2.2.3 Tiền gửi có kỳ hạn lãi suất thả nổi 1" 26

2.2.4 Tiết kiệm không kỳ hạn thông thường 22 cec 27

2.2.5 Tiết kiệm có kỳ hạn thông thường HH HH ước 27

2.2.6 Tiết kiệm có kỳ hạn lãi suất bậc thang theo số dư 52 SE 28 2.2.7 Tiết kiệm có kỳ hạn rút gốc linh hoạt SE 29 2.2.8 Tiết kiệm có kỳ hạn lãi suất thả nỗi "¬" 29

2.2.9 Tiét kigm dur thuong css cscccsessecseccsecesscsssssssssssssstisesseseecesessssssseseeccc, 30

2.2.10 Giấy tờ có giá Hee 30

2.3 Tình hình huy động vốn và kết quả hoạt động kinh doanh tại

NHTMCPCTVN - CN Đông Sài Gòn giai đoạn 2007 — 2009 31

2.3.1 Tình hình huy động vốn tại NHTMCPCTVN —CN' Đông Sài Gòn giai đoạn

2007 — 2009 tt HH2 22 2010211011111 eeeereee 31 2.3.1.1 Huy động vốn qua tài khoản tiền gửi son 33

2.3.1.2 Huy động vốn qua phát hành giấy tỜ CÓ giÁ coccecccccccec, 40 2.3.2 Tình hình sử dụng vốn tại NHTMCPCTVN — CN Đông Sài Gòn giai đoạn

2007 ~ 2009 oon eescecscecssesssvccsreessessscssecssssssessssssivessuscsusssusssasssssssssssessasesersesece 41

2.3.3 Chi phí huy động tại NHTMCPCTVN - CN Đông Sài Gòn 45 2.3.4 Kết quả hoạt động kinh doanh của NHTMCPCTVN -CN Đông Sài Gòn

Trang 8

Vili

Chương 3: NHỮNG GIẢI PHÁP VÀ KIÊN NGHỊ NHẰM NÂNG CAO HIỆU

QUÁ NGHIỆP VỤ HUY DONG VON TAI NGAN HANG TMCP CONG

THUONG VIET NAM - CHI NHANH DONG SAI GON

3.1 Danh gid vé hoat động huy động vốn tại Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam — Chỉ nhánh Đông Sài Gòn se 92s Czsssseteseccrz 50

3.1.1 Những thành quả đạt được 55c 2S 2t 22SE2 2152151121121 nnne 30

3.1.2 Những mặt hạn chế 2- St St 2E 221212181151 ni 51

3.1.3 Nguyên nhân chủ yẾu sô E11 21211 2211021115 0221n11nnnnnee 53

3.2 Định hướng phát triển của NHTMCPCTVN -CN Đông Sài Gòn 55

3.2.1 Các mục tiêu hoạt động kinh doanh năm 2010 SE 56

3.2.2 Bién phap thute hign eceeccsccsectescsecsecsecsseseesesecseecseens ¬ %6

3.3 Một số giải pháp nhằm nâng cao hiệu quả huy động vốn tại NHTMCPCTVN - CN Đông Sài Gòn 022 22002 TSn TS nen 56

_.3.3.1 Có định hướng, kế hoạch về phát triển nguồn vốn phù hợp 58

3.3.2 Đa dạng hóa các hình thức huy động vốn 2 Tnhh 59

3.3.3 Đơn giản hóa các thủ tục nhận tiền gửi, các thủ tục cho vay 62

3.3.4 Áp dụng chính sách lãi suất linh hoạt SE 62

3.3.5 Gắn liền việc tăng cường huy động vốn với sử dụng vốn có hiệu quả 63

3.3.6 Thực hiện tốt chính sách khách hàng 25 2s 1E ec 64 3.3.7 Phát huy tối đa yếu tố con người 552222SSTSnnHnn 65

3.3.8 Củng có nâng cao uy tin, tao lòng tin với khách hàng +: 66 - 3.3.9 Tăng cường công tác thông tin và quảng CO cvcssssssssssueersssessssssseseesssen 67

3.3.10 Mở rông và phát triển mạng lưới giao dịch ÓÑ 3.4 Một số kiến nghị nhằm thực hiện các giải pháp nâng cao mức huy động

vốn tại NHTMCPCTVN — CN Ding Sai GOm csscsscscssssssscsscssossssssssoseeccccessccce 68

3.4.1 Kiến nghị với Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam 69

3.4.2 Kiến nghị với Ngân hàng Nhà nước Việt Nam 222cc 71

3.4.3 Kiến nghi v6i Nha UGC .ssssssssssssssssssssesessssssssssssessssttsscsseseeeeeeeeecccccccc 72

Trang 9

ix - DANH MUC CAC KY HIEU VA CHU VIET TAT NHNN NHTM TMCP TCTD TCKT BCTC CNH HDH GDV CN Đông Sài Gòn NHTMCPCTVN Dấu “9 Aces Dau “,” : Ngân hàng Nhà nước : Ngân hàng thương mại : Thương mại cổ phần : Tổ chức tín dụng : Tổ chức kinh tế

: Báo cáo tài chính : Công nghiệp hóa

: Hiện đại hóa : Giao dịch viên

: Chi nhánh Đông Sài Gòn

: Ngân hàng thương mại cỗ phần Công thương Việt Nam

: Thể hiện cho dấu ngăn cách phần ngàn trong dãy chữ số

: Thể hiện cho dấu ngăn cách phần thập

Trang 10

DANH MUC CAC BANG BIEU

Trang Bang 2.1: Tình hình huy động vốn tai NHTMCPCTVN — CN Dong Sai Gon 32 Bang 2.2: Tình hình huy động vốn phân theo đối tượng khách hàng 33 Bảng 2.3: Tình hình huy động vốn phân theo thời BIẢN Ăn So ceccecvce, 35 Bảng 2.4: Tình hình huy đông vốn phân theo đồng nội tệ — ngoại tệ 38 Bảng 2.5: Nguốn vốn huy động từ phát hành kỳ phiếu, trái phiếu 41 Bang 2.6: Tinh hinh cho vay tai NHTMCPCTVN ~ CN Déng Sai Gon 42 Bảng 2.7: Tỷ trọng cho vay theo các tiêu thức sen HE 43 Bang 2.8: Chi phi tai NHTMCPCTVN ~CN Đông Sài Gòn na 46 Bang 2.9: Két qua hoat động kinh doanh của CN Đông Sài Gòn 47

RIC I RA AC AC ICC Ck

DANH MỤC SƠ ĐÒ

Sơ đồ 2.1: Bộ máy tổ chức NHTMCPCTVN ~ CN Đông Sài Gòn 22

FOR CHCA ACSA Ie HOR đo

DANH MUC CAC BIEU DO

Biéu d6 2.1: Tinh hinh huy động vốn phân theo đối tượng khách hàng 34 Biểu đồ 2.2: Tình hình huy động vốn phân theo thời gian 22 tt 36

Biểu đồ 2.3: Tình hình nguồn vốn phân theo đồng nội tệ — ngoại tỆ 39

Trang 11

LỜI MỞ ĐẦU

* Tính cấp thiết của đề tài:

Đất nước ta đang trong thời kỳ biến đổi mạnh mẽ của nền kinh tế, thời kỳ đây mạnh công nghiệp hóa — hiện đại hóa (CNH - HĐH) đất nước, đưa đất nước thoát khỏi

tình trạng kém phát triển và nâng cao chất lượng cuộc sống Đảng và Nhà nước ta đã chủ trương “phát huy nội lực bên trong, nguồn vốn trong nước đóng vai trò quyết định,

nguồn vốn nước ngoài giữ vai trò quan trọng” Đồng thời, quá trình hội nhập kinh tế

khu vực và quốc tế đang diễn ra hết sức sôi động Điều đó đồng nghĩa với sự cạnh tranh đã, đang và sẽ diễn ra ngày càng khốc liệt trong toàn bộ nền kinh tế nói chung và ngành ngân hàng nói riêng

Chính vì vậy, việc khai thông nguồn vốn đối với hoạt động huy động vốn của

các Ngân hàng thương mại (NHTM) nói chung được đặt ra rất bức thiết Các ngân

hàng hiện nay hoạt động đòi hỏi phải có hiệu quả cao, vấn đề huy động vốn không chỉ

được quan tâm “từ đâu” mà phải được tính đến “như thế nào”, “băng cách gì” để có

hiệu quả cao nhất, đáp ứng nhu cầu cho vay của ngân hàng nhưng lại đòi hỏi chỉ phí

thấp nhất

Nhận thức rõ tầm quan trọng của công tác huy động vốn trong hoạt động của

ngân hàng Với những kiến thức đã học và qua thực tế tại Ngân hàng TMCP Công

thương Việt Nam - Chỉ nhánh Đông Sài Gòn, em xin mạnh dạn chọn đề tài "71: biểu

công tác huy động vốn tại Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam (Vietinbank) —

Chỉ nhánh Đông Sài Gòn” s Mục tiêu nghiên cứu:

Bài viết tập trung tìm hiểu thực trạng huy động vốn tại Ngân hàng TMCP Công

thương Việt Nam — Chỉ nhánh Đông Sài Gòn và từ đó đề xuất những giải pháp, kiến

nghị nhằm nâng cao hơn nữa hiệu quả trong quá trình thực hiện công tác huy động vốn

% Đôi tượng và phạm vi nghiên cứu:

` "

Trang 12

Luận văn tốt nghiệp 2 GVHD: Ths.NGUYỄN THỊ DOAN TRANG

> Đối tượng nghiên cứu: Là những sản phẩm, phương thức hoạt động, dịch vụ liên

quan đến công tác huy động vốn tại Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam — Chi nhánh Đông Sài Gòn

> Phạm vi nghiên cứu: Đề tài tập trung nghiên cứu các tài liệu tại Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam — Chi nhánh Đông Sài Gòn trong 3 năm từ 2007

đến 2009

Phương pháp nghiên cứu:

- _ Phương pháp tổng hợp, phân tích, thống kê

-_ Phương pháp luận, giải: đưa ra số liệu từ đó đưa ra nhận xét và đánh giá thực

tràng

- Tìm hiểu những hồ sơ, tài liệu lưu tại ngân hàng *%* Kết câu đề tài:

Ngoài phần mở đầu, kết luận, danh mục tài liệu tham khảo, chuyên đề được

trình bày theo 3 chương

Chương I: Những vẫn đề cơ bản về công tác huy động vẫn trong hoạt động

kinh doanh của Ngân hàng thương mại

Chương II: Thực trạng công tác huy động vẫn tại Ngân hàng TMCP Công

thương Việt Nam — CN Đông Sài Gòn

Chương HII: Những giải pháp và kiến nghị nhằm nâng cao mức hay động von tai Ngan hang TMCP Céng thuong Viét Nam — CN Đông Sài Gon

Oe TTT

Trang 13

Chương I

CƠ SỞ LÝ LUẬN VE HUY DONG VON TAI NHT™M 1.1 Khái quát về nghiệp vụ huy động vốn của NHTM

1.1.1 Khái niệm nghiệp vụ huy động vốn

Vốn huy động là tài sản bằng tiền của các tổ chức và cá nhân mà ngân hàng đang tạm thời quản lý và sử dụng với trách nhiệm hoàn trả, chỉ có các NHTM mới

được quyên huy động vốn với nhiều hình thức khác nhau

Hoạt động huy động vốn là một trong những hoạt động chủ yếu và quan trọng

nhất của NHTM Hoạt động này mang lại nguồn vốn để ngân hàng có thể thực hiện các hoạt động khác như cấp tín dụng và cung cấp các dịch vụ ngân hàng cho khách hàng Nhìn vào bảng cân đối tài sản của NHTM chúng ta thấy rằng hoạt động huy động vốn

được phản ánh bên phần tài sản nợ Do vậy, huy động vốn còn được gọi là “nghiệp vụ tai san nợ”

Huy động vốn được coi là khâu quan trọng trong việc mở rộng đầu tư tín dụng Việc huy động vốn có ý nghĩa rất lớn trong việc cân đối tiền tệ trên địa bàn, bởi vì nó

thu hút một khối lượng tiền rất lớn tạm thời nhàn rỗi trong dân cư và các thành phần

kinh tế khác để đầu tư vào các ngành, các lĩnh vực khác có nhu cầu về vốn, tạo ra vòng quay liên tục của đồng vốn trong lưu thông

1.1.2 Đặc điểm nghiệp vụ huy động vốn

Vốn huy động trong NHTM chiếm tỷ trọng lớn trong tổng nguồn vốn của ngân hàng Các ngân hàng hoạt động chủ yếu dựa vào nguồn vốn này

Vốn huy động về mặt lý thuyết là một nguồn vốn không ôn định vì khách hàng có thể rút tiền của họ một cách đễ dàng mà không bị ràng buộc, chính vì đặc điểm này mà các NHTM cần phải duy trì một khoản dự trữ thanh toán cần thiết dé sẵn sang dap ứng các nhu câu rút tiền của khách hàng

— _—_——————————————————————————————

Trang 14

Luận văn tốt nghiệp 4 GVHD: Ths.NGUYỄN THỊ ĐOAN TRANG Vốn huy động có chỉ phí sử dụng vốn tương đối cao và chiếm tỷ trọng rất lớn

trong chi phi đầu vào trong hoạt động kinh doanh của các NHTM Đây là nguồn vốn có

tính cạnh tranh gay gắt giữa các ngân hàng

Vốn huy động chỉ được sử dụng trong các hoạt động tín dụng và bảo lãnh, các

NHTM không được sử dụng nguồn vốn này để đầu tư

1.1.3.1 Huy động vốn qua tài khoản tiền gửi

Huy động vốn qua tài khoản tiền gửi là hình thức huy động vốn cỗ điển và mang

tính đặc thù riêng vốn có của NHTM Do nhu cầu và động thái gửi tiền của khách hàng rất đa dạng và khác nhau nên để thu hút được nhiều khách hàng gửi tiền, NHTM phải

thiết kế và phát triển thành nhiều loại sản phẩm tiền gửi khác nhau

% Tiền gửi không kỳ hạn (Tiền gửi thanh toán)

Tiền gửi thanh toán là hình thức huy động vốn của NHTM bằng cách mở cho khách hàng tài khoản gọi là tài khoản tiền gửi thanh toán Tài khoản này mở cho các

đối tượng khách hàng là cá nhân hoặc tổ chức, có nhu cầu thực hiện thanh toán qua

ngân hàng

Tuy nhiên, đây là loại tài khoản tiền gửi không kỳ hạn, khách hàng có thẻ rút

tiền bất cứ thời điểm nào mà không cần báo trước cho ngân hàng, nên ngân hàng rất khó kế hoạch hóa việc sử dụng loại tiền gửi này Chính vì vậy, đối với loại tiền gửi này

thường ngân hàng thu phí khi khách hàng sử dụng các dịch vụ ngân hàng và trả lãi suất

rất thấp, hoặc thậm chí không trả lãi cho khách hàng Do không được hưởng lãi suất

cao nên khách hàng thường duy trì số dư tài khoản tiền gửi thanh toán không nhiều, chỉ

vừa đủ đáp ứng nhu cầu chỉ trả hàng ngày cho họ Lãi tiền gửi thanh toán tính theo định kỳ hàng tháng theo phương pháp tích số và lãi được nhập vào vốn gốc

Hiện nay, hầu hết các ngân hàng đều chương trình hóa công việc tính lãi và hàng tháng tự động nhập lãi vào số dư gốc tài khoản tiền gửi của khách hàng

Mặc dù số dư tài khoản tiền gửi của từng khách hàng thường không lớn, nhưng do là trung tâm tập trung tiền tệ và cung cấp dịch vụ thanh toán, nên NHTM có số

CON TT TT Thế Ta TC QUỐC TT nó vn vn vn

Trang 15

Luận văn tốt nghiệp 5 GVHD: Ths.NGUYỄN THỊ ĐOAN TRANG

lượng khách hàng rất đông khiến cho tổng số vốn huy động qua tiên gửi thanh toán của

tất cả khách hàng trở nên lớn đáng kể Toàn bộ số dư trên tài khoản tiền gửi thanh toán

giúp hình thành nên nguồn vốn ngắn hạn của ngân hàng Ngân hàng có thể sử dụng nguồn vốn này vào mục đích cấp tín dụng ngắn hạn hoặc cung cấp các dịch vụ ngân

hàng khác

$% Tiền gửi có kỳ hạn

Tiền gửi có kỳ hạn là loại tiền gửi mà người gửi tiền chỉ có thể rút ra khi đáo

hạn, tuy nhiên trong trường hợp bình thường các ngân hàng vẫn cho khách hàng rút

tiền trước hạn với điều kiện chỉ được hưởng lãi suất thấp hơn theo quy định của ngân

hàng Do có sự xác định rõ ràng về kỳ hạn, nên nguồn tiền gửi có kỳ hạn là nguồn tiền có sự ổn định cao, ngân hàng có thể sử dụng để cho vay với thời hạn tương ứng hoặc

có thể chuyển đôi một phân tiền gửi ngắn hạn để cho vay trung dài hạn, vì vậy ngân

hàng sẽ kiếm được nhiều lợi nhận hon Tuy nhiên đây là nguồn vốn có chi phí cao vì

lãi suất tiền gửi có kỳ hạn thường cao hơn lãi suất tiền gửi không kỳ hạn

Đối tượng khách hàng của loại tiền gửi này là các cá nhân hoặc tô chức, có nhu cầu an toàn tài sản và hưởng lãi Để tăng cường huy động nguồn vốn này, trước hết các

ngân hàng thường đưa ra nhiều loại thời hạn khác nhau nhằm đáp ứng nhu cầu của các

loại khách hàng khác nhau Thông thường có các loại kỳ hạn sau: 1 tháng, 3 tháng, 6

tháng, 9 tháng, 12 tháng, 2 năm, 5 năm Với mỗi loại thời hạn, ngân hàng áp dụng một

mức lãi suất tương ứng, với nguyên tắc thời hạn cảng dài thì lãi suất càng cao và ngược

lại

* Tiền gửi tiết kiệm

# Tiền gửi tiết kiệm không kỳ hạn

Sản phẩm tiền gửi tiết kiệm không kỷ hạn được thiết kế cho đối tượng khách

hàng là cá nhân, có tiền tạm thời nhàn rỗi muốn gửi ngân hàng vì mục tiêu an toàn và

sinh lợi nhưng không thiết lập được kế hoạch sử dụng tiền gửi trong tương lai Đối với

khách hàng khi chọn lựa hình thức tiền gửi này thì mục tiêu an toàn và tiện lợi quan trọng hơn là mục tiêu sinh lợi Đối với ngân hàng, vì đây là loại tiền gửi mà khách hàng

có thể rút bất cứ thời điểm nào trong giờ giao dịch nên ngân hàng phải đảm bảo tồn

pm

Trang 16

quỹ để chỉ trả và khó lên kế hoạch đề cấp tín dụng Do vậy, ngân hàng thường trả lãi

rất thấp cho loại tiền gửi này

Thủ tục mở số tiền gửi tiết kiệm không kỳ hạn rất đơn gián chỉ cần khách hàng

đến bắt cứ chỉ nhánh nào của ngân hàng điền vào mẫu giấy đề nghị gửi tiết kiệm không

kỳ hạn có kèm theo giấy chứng minh nhân dân và chữ ký mẫu Nhân viên sẽ hoàn tất thủ tục nhận tiền và cấp số tiền gửi ngay cho khách hàng

Đối với tiền gửi tiết kiệm không kỳ hạn, mỗi lần giao dịch khách hàng phải xuất trình số tiền gửi và chỉ có thể thực hiện giao dịch ngân quỹ như là gửi tiền và rút tiền

chứ không thê thực hiện được các giao dịch thanh toán như trong trường hợp tiền gửi

thanh toán

# Tiền gửi tiết kiệm có kỳ hạn

Khác với tiền gửi tiết kiệm không kỳ hạn, tiền gửi tiết kiệm có kỳ hạn được thiết

kế cho khách hàng cá nhân có nhụ cầu gửi tiền vì mục tiêu an toàn, sinh lợi và thiết lập

được kế hoạch sử dụng tiền trong tương lai Đối tượng khách hàng chủ yếu của loại

tiền gửi nảy là các cá nhân muốn có thu nhập ôn định và thưởng xuyên, đáp ứng cho

việc chỉ tiêu hàng tháng hoặc hàng quý Mục tiêu quan trọng của họ khi lựa chọn hình

thức tiền gửi này là hưởng lãi định kỳ Lãi suất của tiền gửi tiết kiệm có kỳ hạn thường

cao hơn lãi suất của tiền gửi tiền gửi tiết kiệm khơng kỳ hạn Ngồi ra, mức lãi suất còn

thay đổi theo kỳ hạn gửi (3, 6, 9 hay 12 tháng), tùy theo loại đồng tiền gửi tiết kiệm

(VND, USD, EUR hay vàng), và tùy theo uy tín và rủi ro của ngân hàng nhận tiền gửi

Đối với tiền gửi tiết kiệm có kỳ hạn, khách hàng chỉ được rút tiền gửi theo đúng

kỳ hạn đã cam kết, không được phép rút tiền trước hạn Tuy nhiên, để khuyến khích và thu hút khách hàng gửi tiền đôi khi ngân hàng cho phép khách hàng được rút tiền gửi trước hạn nếu có nhu cầu, nhưng khi đó khách hàng chỉ được hưởng lãi suất thấp hơn

theo quy định của ngân hàng

1.1.3.2 Huy động vốn qua phát hành các giấy tờ có giá

Đi

Trang 17

Giây tờ có giá là chứng nhận của TCTD phát hành để huy động vốn trong đó

xác nhận nghĩa vụ trả nợ một khoản tiền trong một thời hạn nhất định, điều kiện trả lãi

và các điều khoản cam kết giữa TCTTD và người mua

Đây là nguồn vốn ổn định nhất của NHTM gồm: kỳ phiếu, trái phiếu, chứng chỉ

tiễn gửi được hoàn vốn khi đáo hạn Chi phí sử dụng vốn (lãi suất) thường cao hơn

lãi suất tiền gửi có kỳ hạn thông thường nên rất hấp dẫn được khách hàng Một giấy tờ có giá thường kèm theo các thuộc tính sau đây:

theo hình thức chứng chỉ hoặc ghi trên giấy chứng nhận quyền sở hữu đối với giấy tờ có giá phát hành theo hình thức ghi sổ

e Thời hạn giấy tờ có giá — là khoảng thời gian từ ngày TCTD nhận nợ đến hết

ngày cam kết thanh tốn tồn bộ khoản nợ

1.1.3.3 Huy động vốn từ các TCTD khác và từ NHNN

Trong quá trình hoạt động kinh doanh của các ngân hàng, luôn tồn tại tình trạng tạm thời thừa hoặc thiếu vốn Nếu trong tình trạng thừa vốn, các NHTM có thể gui vao

hoặc cho các TCTD khác vay để hưởng lãi Ngược lại, nếu không đủ vốn để đáp ứng nhu cầu vay vốn của khách hàng hoặc nhu cầu thanh toán, chỉ, rút tiền của khách hàng, các NHTM có thể đi vay ở các NHTM và TCTD khác, và vay NHNN

Vốn đi vay là nguồn vốn giúp cho các NHTM bô sung nguồn vốn ngắn hạn của

minh dé dam bao duy trì hoạt động một cách bình thường Vốn đi vay được phân thành hai nhóm sau:

> Von di vay của các tô chức tín dụng

Các NHTM có thể vay và cho vay lẫn nhau thông qua thị trường liên ngân hàng

(Interbank Market: đây là trường hợp ngân hàng có lượng tiền gửi tại NHNN thấp không đủ đáp ứng cho nhu cầu chỉ trả, khi đó dưới sự tổ chức của NHNN, ngân hàng

này sẽ được vay của một ngân hàng khác có lượng tiền gửi dư thừa tại NHNN, vì

————i——————=r—=—r==—==

Trang 18

Luận văn tốt nghiệp 8 GVHD: Ths.NGUYEN TH] DOAN TRANG

3EEEEEAAHnnnnnnnnannnngnnnnngNNNNNiSiinnnnnsnnnnnnnnnnnnnnnnnaaaẳÏẳÏẳớýớýợtGtẵỈểtrraasatNa

khoản cho vay là một bộ phận của tiền gửi thanh toán nên thời gian vay thường chỉ là

một ngày (còn goi là vay qua đêm) Ngoài ra các ngân hàng có thê cho vay trực tiếp lẫn nhau không thông qua thị trường liên ngân hàng Phương thức này rất linh hoạt giúp

các NHTM cân đối vốn một cách kịp thời > Vốn đi vay của NHNN

Dù các NHTM có thận trọng đến mấy trong việc cho vay thì cũng không thê

tránh khỏi có lúc thiếu khả năng chỉ trả hoặc kẹt tiền mặt tạm thời, lúc đó NHNN chính

là nguồn vay sau cùng của các NHTM

NHNN có thể cho vay đối với các NHTM, với các loại hình sau đây: e Tái cấp cấp vốn:

Tái cấp vốn nhằm giúp các NHTM bổ sung nguồn vốn ngắn hạn để họ có thể

tiếp tục cho vay đối với các doanh nghiệp, các tô chức, cá nhân, nhờ đó làm gia tang khối lượng tín dụng cung ứng cho nền kinh tế Tái cấp vốn được thực hiện bằng các

hình thức sau:

- _ Chiết khấu, tái chiết khấu các chứng từ có giá

- _ Cho vay cầm cố chứng từ có giá

- _ Cho vay lại theo hồ sơ tín dụng - _ Cho vay theo đối tượng chỉ định e Cho vay thanh toán

Khi các NHTM tham gia thanh toán bù trừ, nếu ngân hàng nào thiếu vốn để thanh toán thì sẽ được NHNN cho vay để đảm bảo các khoản giao dịch thanh toán bù trừ được thực hiện Nhờ loại cho vay này mà hệ thống thanh toán bù trừ được tiễn hành

một cách thuận lợi, trôi chảy

Ngoài ra đối với những NHTM nào bị mất khả năng chỉ trả, thì NHNN còn cho

vay khôi phục năng lực chỉ trả để vừa giúp NHTM đó khắc phục sự cố, vừa tạo ổn định chung cho toàn hệ thống

1.1.4 Nguyên tắc huy động vốn

———==————

Trang 19

Trong hoạt động huy động vốn các NHTM phải tuân thủ các nguyên tắc sau: > Tuân thủ pháp luật trong huy động vốn

- Hoan trả gốc và lãi cho khách hàng vô điều kiện - Tham gia bảo hiểm tiền gửi theo quy định hiện hành

- Git gin bi mat số dư và hoạt động tài khoản của khách hàng

-_ Không được cạnh tranh bất hợp lý (thông tin giả, khuyến mãi bất hợp pháp )

> Thoa man yêu cầu kinh doanh với chỉ phí thấp nhất

-_ Áp dụng nhiều phương thức huy động vốn

- Kết hợp chặt chẽ giữa phương thức huy động vốn với hiện đại hoá dịch vụ ngân hàng

-_ Đa dạng hoá phương thức trả lãi đi đôi với dự thưởng để thu hút khách hàng > Ngăn ngừa sự giảm sút bất thường của nguồn vốn huy động

- Tao uy tin cho khách hàng bằng việc đáp ứng kịp thời đầy đủ nhu cầu rút tiền trong

mọi tình huống

-_ Ngăn chặn phao tin đồn nhảm

-_ Có phương án đáp ứng nhu cầu thanh khoản kịp thời khi có sự cố xảy ra 12 Tầm quan trọng của nghiệp vụ huy động vốn

Hoạt động huy động vốn tuy không mang lại lợi nhuận trực tiếp cho ngân hàng

nhưng nó là hoạt động rất quan trọng Không có hoạt động huy động vốn xem như

không có hoạt động của NHTM Một NHTM khi được cấp phép thành lập phải có vốn điều lệ theo quy định Tuy nhiên, vốn điều lệ chỉ đủ tài trợ cho tài sản cố định như trụ

sở, văn phòng, máy móc thiết bị cần thiết cho hoạt động chứ chưa đủ vốn để ngân hàng có thể thực hiện các hoạt động kinh doanh như cấp tín dụng và các dịch vụ ngân hàng

khác Để có vốn phục vụ các hoạt động này, ngân hàng phải huy động vốn từ khách hàng Hoạt động huy động vốn, do vậy, có ý nghĩa rất quan trọng đối với ngan hang

cũng như đối với khách hàng

1.2.1 Đối với NHTM

m.——=s-s=m-=m=m-=mmmmmmmcccc==eseeeees SN

Trang 20

Luận văn tốt nghiệp 10 GVHD: Ths.NGUYEN THI DOAN TRANG Hoạt động huy động vốn góp phần mang lại nguồn vốn cho ngân hàng thực hiện

các hoạt động kinh doanh khác Không có hoạt động huy động vốn, NHTM sẽ không

có đủ nguồn vốn tài trợ cho hoạt động của mình Mặt khác thông qua hoạt động huy

động vốn NHTM có thể đo lường uy tín cũng như sự tín nhiệm khách hàng đối với

ngân hàng Từ đó, NHTM không ngừng có những biện pháp hoàn thiện hoạt động huy động vốn đề giữ vững và mở rộng quan hệ với khách hàng Có thể nói hoạt động huy động vốn góp phần giải quyết “đầu vào” của ngân hàng

1.2.2 Đối với khách hàng

Đối với khách hàng, hoạt động huy động vốn cung cấp cho họ một kênh tiết

kiệm và đầu tư nhằm làm cho tiền của họ sinh lời, tạo cơ hội cho họ gia tăng tiêu dùng trong tương lai Mặt khác, hoạt động huy động vốn còn cung cấp cho khách hàng một

nơi an toàn để họ cất trữ và tích lũy vốn tạm thời nhàn rỗi Cuối cùng hoạt động huy

động vốn giúp cho khách hàng có cơ hội tiếp cận các dịch vụ khác của ngân hàng, đặc

biệt là dịch vụ thanh toán qua ngân hàng và dịch vụ tín dụng khi khách hàng cần vốn cho sản xuất, kinh doanh hoặc cần tiền cho tiêu dùng

1.3 Các chỉ tiêu đánh giá chất lượng nghiệp vụ huy động vốn

Điểm khác nhau cơ bản trong nguồn vốn của Ngân hàng Thương mại với các doanh nghiệp phi tài chính là: Ngân hàng Thương mại kinh doanh chủ yếu bằng nguồn

vốn huy động từ nền kinh tế còn các doanh nghiệp khác hoạt động dựa trên vốn tự có là

chính Vì vậy đánh giá chất lượng công tác huy động vốn là việc không thể thiếu trong

nghiên cứu nguồn vốn của các ngân hàng, và thường tập trung vào một số chỉ tiêu sau

đây:

1.3.1 Chỉ phí huy động vốn

1.3.1.1 Chỉ phí trả lãi.(Lãi suất huy động vốn)

Lãi suất huy động luôn là vấn đề quan tâm hàng đầu của các chủ thể kinh tế Người

gửi muốn một lãi suất cao , người vay lại muốn lãi suất thấp Là trung gian đóng vai trò cầu

nối giữa hai đối tượng trên , ngân hàng phải tìm cách điều chỉnh mức lãi suất sao cho hợp lý nhất đối với các bên , trong đó điều quan trong là phải đảm bảo lợi ích của ngân hàng Vi

i

Trang 21

vậy trong huy động vốn , mỗi ngân hàng đều cô gắng áp dụng mọi biện pháp có thê nhằm

tìm kiếm được những nguồn vốn sao cho chỉ phí huy động vốn bình quân là nhỏ nhất và sử dụng số vốn đó dé cho vay với một mức lãi suất chấp nhận được trên thị trường Mặt khác,

cũng với một mức chỉ phí trả lãi bình quân, sự đa dạng hoá trong lãi suất cho phù hợp với mỗi hình thức huy động vốn là cần thiết Sự đa dạng hoá lãi suất làm tăng tỉnh hiệu quả của

chính sách lãi suất mà ngân hàng đưa ra Nếu có chính sách lãi suất phù hợp , hiệu quả ,

ngân hàng sẽ tối thiểu hoá được chỉ phí trong khi vẫn hoàn thành kế hoạch về nguồn vốn

1.3.1.2 Chi phí khác

Bên cạnh chỉ phí chính là lãi suất , trong quá trình huy động vốn còn có các chỉ phí

khác như chỉ phí tiền lương cho cán bộ huy động, chỉ phí in ấn phát hành, chỉ phí cơ sở vật

chất, chỉ phí giao dich"quang cáo .Tuy chỉ phí này chiếm một tỷ trọng tương đối nhỏ nhưng nếu tiết kiệm được cũng góp phần giảm bớt gánh nặng cho ngân hàng

Hình thức huy động vốn là những cách thức ngân hàng sử dụng để thu hút nguồn

vốn Hình thức huy động càng đa dạng thì vốn chảy vào ngân hàng càng nhiều Vì vậy độ đa

dạng của các hìng thức huy động vốn chính là chỉ tiêu để đánh giả hiệu quả của công tác huy

động vốn ở các ngân hàng thương mại

Sự đa dạng các công cụ huy động được thê hiện trước hết là ở số lượng các công cụ ngân hàng sử dụng Tuỳ theo đặc điểm, mục tiêu chiến lược kinh doanh, mỗi ngân hàng đưa

ra những loại công cụ huy động Thực tế, số lượng các công cụ huy động càng nhiều thì

ngân hàng cảng có nhiều điều kiện thu hút được vốn, tuy nhiên số lượng các công cụ vốn lại

bị hạn chế bởi khả năng quản lý của ngân hàng Một ngân hàng sử dụng nhiều công cụ huy

động vốn khơng hồn tồn đồng nghĩa với việc công tác huy động vốn của ngân hàng đó có

hiệu quả tốt, mà nó chỉ được coi là có hiệu quả khi những công cụ đó thực sự thích hợp với

ngân hàng Cụ thẻ đối với các ngân hàng có hoạt động kinh doanh đa dạng, đội nhũ cán bộ

công nhân viên ngân hàng có trình độ cao thì ngân hàng nên đa dạng hố các loại cơng cụ

huy động vốn

—— ————————————————————yyTT TT TT my

Trang 22

Luận văn tốt nghiệp 12 GVHD: Ths.NGUYỄN THỊ DOAN TRANG

Đa dạng về số lượng các công cụ là chưa đủ , mà ngân hàng phải đa dạng về kỳ hạn huy động, loại tiền sử dụng nữa Đó là khả năng huy động vốn với các kỳ hạn khác nhau

trong đó có cả nội tệ , ngoại tệ và với mức lãi suất khác biệt tương ứng sao cho người gửi

tiền chấp nhận được và cảm thay hop ly Do vậy, để công tác huy động vốn của ngân hàng thực sự đạt được hiệu quả cao, ngân hàng cần phải tính toán, nghiên cứu tìm hiểu nhu cầu

của thị trường, trên cơ sở năng lực bản thân đưa ra các hình thức huy động đa dạng về kỳ

hạn, loại tiền Nếu những ngân hàng có quan hệ quốc tế rộng thì nguồn vốn huy động bằng ngoại tệ phải lớn, hay nếu có chiến lược sử dụng vốn dé cho vay dai han thì cần tăng cường

huy động vốn trung và dài hạn

1.3.3 Tính ôn định của nguồn vốn

Tinh dn định ở đây bao gồm ổn định về khối lượng, tốc độ tăng trưởng, cơ cấu nguồn vốn Đối với ngân hàng, do mỗi nguồn vốn có những điểm mạnh, điểm yếu riêng trong việc

khai thác và huy động nên cơ cấu vốn biến đổi sẽ dẫn tới sự biến đổi trong cơ cầu “đầu ra”: cho vay, đầu tư, bảo lãnh và kéo theo sự thay đổi trong lợi nhuận, rủi ro trong hoạt động kinh doanh Cơ cấu nguồn vốn huy động phụ thuộc không chỉ vào một phần kế hoạch của ngân hàng mà còn chịu sự tác động của các nhân tố bên ngoài đòi hỏi ngân hàng phải thường xuyên nghiên cứu tiếp cận thị trường Khối lượng vốn huy động phản ánh quy mô vốn Quy mô vốn lớn sẽ tạo điều kiện cho ngân hàng mở rộng hoạt động kinh doanh của

minh Trong tông nguồn vốn của ngân hàng thì quy mô vốn huy động là một bộ phận chiếm

tỷ trọng cao nhất và có vai trò quan trọng hơn cả Sau khi đã huy động được khối lượng vốn

lớn thì cái mà ngân hàng cần quan tâm lúc này là tốc độ tăng trưởng ổn định của nó vì có thể lúc này quy mô vốn lớn, nhưng sẽ là khó khăn cho ngân hàng khi đưa ra quyết định cho vay hay đầu tư nếu ngân hàng khơng kiểm sốt, khơng dự đoán được xu hướng biến động của dòng tiền rút ra và dòng tiền gửi vào

1.3.4 Một số chỉ tiêu khác

Ngoài các chỉ tiêu chính trên , chất lượng công tác huy động vốn còn được đánh giá

qua một sơ chỉ tiêu :

® _ Tốc độ tăng trưởng nguồn vốn hàng năm:

“NT cá

SVTH: PHAM THI KIEU OANH Lớp: 06DKT2

Trang 23

==:-===EFEErEEE.¿cễỶễễ —- —_ — re

Sự phát triển của các ngân hàng đều tập trung vào mục tiêu lợi nhuận và tăng

trưởng dư nợ Đề tăng trưởng được dư nợ thì ngân hàng phải mở rộng doanh số cho vay và điều này có liên quan đến nguồn vốn kinh doanh của ngân hàng lớn hay nhỏ

Việc gia tăng nguồn vốn biểu hiện qua nghiệp vụ huy động vốn Nếu huy động vốn có

hiệu quả sẽ làm tăng nguồn vốn kinh doanh, tăng doanh số cho vay, tăng lợi nhuận Điều đó cũng có nghĩa là nguồn vốn của ngân hàng đưcợ bô sung như thế nào tuy

thuộc chủ yếu vào hoạt động huy động vốn của ngân hàng đó © So sánh nguồn vốn huy động và việc sử dung vốn:

Nếu một Ngân hàng Thương mại có nguồn sử dụng vốn tương xứng với nguồn vốn huy động, chứng tó nguồn vốn huy động đã được sử dụng có hiệu quả và công tác huy động vốn của ngân hàng đã thành công Bởi vì phần lớn thu nhập từ hoạt động sử dụng vốn sẽ bù đắp phan nao chi phí huy động và đem lại lợi nhuận chủ yếu cho ngân hàng Hơn nữa việc sử dụng vốn tốt sẽ thúc đây hoạt động huy động vốn Cho nên khi đánh giá hiệu quả hoạt động của công tác huy động vốn người ta thường xem xét đến công tác sử dụng vốn của ngân hàng đó

1.4 Các nhân tố ảnh hưởng đến nghiệp vụ huy động vốn

Mọi hoạt động kinh doanh diễn ra đều chịu sự tác động nhất định của môi

trường xung quanh Hoạt động huy động vốn là một hoạt động quan trọng hàng đầu

của NHTM cũng không nằm ngoải quy luật đó Trong cơ chế thị trường, các NHTM buộc phải cạnh tranh để có thể thu hút được nguồn vốn lớn với chỉ phí thấp đề tồn tại

và phát triển Do đó, nghiên cứu các nhân tố ảnh hưởng, tìm giải pháp nâng cao khả

năng huy động vốn là rất cần thiết Các nhân tố ảnh hưởng đến hoạt động huy động vốn

có nhiều và rất đa dạng, nhưng tập trung lại có hai nhóm nhân tố đó là: nhóm nhân tố

khách quan và nhóm nhân tố chủ quan

1.4.1 Nhân tố khách quan

® Mơi trường pháp lý

Nghiệp vụ huy động vốn của các NHTM chịu sự ảnh hưởng lớn của môi trường pháp lý như: Luật các TCTD, Luật NHNN Những Luật này quy định tỷ lệ huy

— .—_———————mrrTyTyTFTFTÐTÐƑÐ}Ð—ừF FƑFƑ—ỪừFèF— TT TẸ—T—FƑ—FƑÐ—Ð—Ð—ÐỪ— Từ ừƑ—Ð—F—FƑ——

Trang 24

Luận văn tốt nghiệp 14 GVHD: Ths NGUYEN THI DOAN TRANG

động vôn của ngân hàng so với vốn tự có, qui định về việc gửi và sử dụng tài khoản

tiền gửi

Bên cạnh những Bộ Luật đó thì sự can thiệp của NHNN khi thực hiện mục tiêu

của chính sách tiền tệ cũng ảnh hưởng tới nghiệp vụ huy động vốn của NHTM, vì khi

thực hiện chính sách tiền tệ nới lỏng sẽ mang lại thuận lợi cho NHTM trong việc huy

động vốn vạy từ NHNN Đồng thời, nó còn có tác dụng làm giảm lãi suất trên thị

trường tiền tệ thì huy động vốn của NHTM khó khăn hơn Ngược lại, thực hiện chính

sách tiền tệ thắt chặt sẽ khó khăn hơn trong việc huy động vốn vay từ NHNN, nhưng

lãi suất trên thị trường tiền tệ tăng thì lúc đó NHTM huy động vốn dễ dàng hơn

Ngoài ra, chính sách đầu tư của Nhà nước hợp lý hay không hợp lý cũng ảnh

hưởng đến chính sách huy động vốn của Ngân hàng Đề khuyến khích sản xuất, đầu tư,

Nhà nước có chính sách bảo hộ cho hàng hoá sản xuất, chính sách trợ giá tạo điều kiện cho sản xuất kinh doanh phát triển và có lãi Các doanh nghiệp và người lao động

có tích luỹ là nền tảng để Ngân hàng huy động vốn được nhiu hn

đâ_ Mụi trng kinh tế

Tình hình kinh tế trong và ngoài nước cũng có tác động không nhỏ đến quá

trình huy động vốn của ngân hàng Khi nền kinh tế tăng trưởng hay suy thoái thì nó đều

ảnh hưởng tới nghiệp vụ huy động vốn của NHTM Trong thời kỳ kinh tế tăng trưởng,

sản xuất phát triển, doanh nghiệp và cá nhân có thu nhập khá, từ đó tạo điều kiện tích

luỹ nhiều hơn, do đó tạo môi trường cho việc thu hút vốn của NHTM thuận lợi Ngược

lại, khi nên kinh tế suy thoái, sản xuất bị đình trệ, lạm phát tăng, người dân không gửi tiền vào ngân hàng mà dùng tiền để mua hàng hoá có giá trị để cất trữ, việc thu hút vốn của NHTM sẽ gặp nhiều khó khăn

Bên cạnh đó tý giá hối đoái cũng ảnh hưởng tới việc thu hút vốn của ngân

hàng Khi đồng việt nam mất giá dân chúng không muốn giữ đồng nội tệ mà chuyển sang cat giữ đông ngoại tệ và vàng, vì vậy huy động vốn nội tệ trong dân cư sẽ giảm

® Mơi trường xã hội

Trang 25

Luận văn tốtnghệp 15 GVHD:ThsNGUYỄN THỊ DOAN TRANG

Đời sống, thu nhập của người dân là yếu tố trực tiếp quyết định đến lượng tiên

gửi vào ngân hàng Thật vậy, thu nhập của người lao động càng cao thì nguồn vốn huy

động được vào ngân hàng càng lớn Bởi vì, người dân có thu nhập cao ngoài việc thoả mãn được yêu cầu của đời sống, họ còn giành một phần để tích luỹ Số tiền tích luỹ này

sẽ dùng đề thoả mãn nhu cầu cao hơn trong tương lai

Tâm lý và thói quen tiêu dùng của người dân cũng có tầm ảnh hưởng rất quan

trọng đối với việc huy động vốn của ngân hàng Rõ ràng ở những vùng, người dân thường có thói quen gửi tiền vào ngân hàng thì ngân hàng sẽ huy động được dễ dàng

hơn nhiều ở những vùng người dân thường hay cất trữ tiền trong nhà bằng vàng, bất

động sản Đồng thời thói quen thanh toán khi mua hàng hoá cũng góp phần làm tăng hay giảm nguồn vốn huy động của ngân hàng Ở các nước phát triển, nhu cầu thanh tốn khơng dùng tiền mặt qua ngân hàng rất phổ biến Ngược lại, ở một số nước, thói quen thanh toán bằng tiền mặt vẫn còn ăn sâu thì nguồn vốn huy động của ngân hàng

sẽ gặp khó khăn Tâm lý và thói quen tiêu dùng còn rất khác nhau giữa các dân tộc và

các vùng, miền ở nước ta Vì vậy, phát triển nhanh các hình thức không dùng tiền mặt

có ý nghĩa quan trọng trong việc huy động vốn của ngân hàng

1.4.2 Nhân tố chủ quan

Là một nhân tế quan trọng, có tác động mạnh đến việc huy động vốn của

NHTM; đặc biệt là đối với các khoản vốn mà người gửi tiền gửi vào ngân hàng với

mục đích hưởng lãi Việc duy trì lãi suất tiền gửi cạnh tranh giữa các ngân hàng với

nhau đã trở nên cực kỳ quan trọng trong việc thu hút các khoản tiền gửi mới và duy trì

tiền gửi hiện có Các Ngân hàng cạnh tranh không chỉ về lãi suất huy động với các

Ngân hàng khác mà cả với thị trường tiền tệ Do đó, chỉ một sự khác biệt nhỏ về lãi suất có thể đây dòng vốn nhàn rỗi trong xã hội đầu tư theo những chiều hướng khác

nhau Đó cũng là lý do thúc đây người gửi tiền tiết kiệm và nhà đầu tư chuyển vốn từ

ngân hàng này sang ngân hàng khác hay từ công cụ này sang công cụ khác

Vì vậy, xác định một lãi suất hợp lý, có tính cạnh tranh là một vấn đề vô cùng

quan trọng, phải được nghiên cứu, cân nhắc, tính toán tý mi và toàn diện Tuy nhiên,

FU

Trang 26

Luận văn tốt nghiệp 16 GVHD: Ths.NGUYEN THI DOAN TRANG

KT EEEESEEBICGGGCCCCCCCCCCCCC°S—_ NY? ANS.NGUYEN THE DOAN TRANG

ngân hàng phải tính toán sao cho lãi suất vừa có tính cạnh tranh, vừa phải đảm bảo được chỉ phí đầu vào thấp nhất và kinh doanh có lãi

® Các hình thức huy động vốn

Ngân hàng muốn dễ dàng tìm kiếm nguồn vốn thì trước hết phải đa dạng hình

thức huy động vốn Hình thức huy động vốn của ngân hàng ngày càng phong phú, linh

hoạt bao nhiêu thì khả năng thu hút vốn từ nền kinh tế càng lớn bấy nhiêu Điều nay

xuất phát từ sự khác nhau trong nhu cầu và tâm lý của các tầng lớp dân cư Mức độ đa

dạng các hình thức huy động càng cao thì dễ dàng đáp ứng một cách tối đa nhu cầu của

dân cư, vì họ đều tìm thấy cho mình một hình thức gửi tiền phù hợp mà lại an toàn Do vậy các NHTM thường cân nhắc rất kĩ lưỡng trước khi đưa vào áp dụng một hình thức mới

e Công nghệ ngân hàng

Trình độ công nghệ ngân hàng ngày càng cao, khách hàng sẽ càng cảm thấy hài lòng về dịch vụ được ngân hàng cung ứng và yên tâm hơn khi gửi tiền tại các ngân hàng Đây là một yếu tổ rất quan trọng giúp ngân hàng cạnh tranh phi lãi suất vì khách

hàng mà ngân hàng phục vụ, không quan tâm đến lãi suất mà quan tâm đến chất lượng

và loại hình dich vụ mà ngân hàng cung ứng Với cùng một lãi suất huy động như

nhau, ngân hảng nào cải tiến chất lượng dịch vụ tốt hơn, tạo sự thuận tiện hơn cho

khách hàng thì sức cạnh tranh sẽ cao hơn Các ngân hàng ứng dụng công nghệ cao thì càng tăng được khả năng huy động vốn vì càng tăng khả năng tiếp cận với khách hàng,

giảm được thời gian vv Hiện nay các NHTM ở nước ta đã đưa máy rút tiền tự động ATM vào thị trường để khách hàng sử dụng, khách hàng có thể rút tiền ở mọi lúc, mọi

noi

e Cac dich vu ngân hàng

Một ngân hàng có dịch vụ tốt, đa dạng hiển nhiên có lợi thế hơn so các ngân hàng có các dịch vụ hạn chế Trong điều kiện thành phố thiếu bãi đậu xe, ngân hàng có bãi đậu xe rộng rãi cũng là một lợi thế hoặc ngân hàng có giao dịch mặt đường trên các

phố chính, có hệ thống rút tiền tự động làm việc ngày đêm, có cán bộ giao dịch niềm

Trang 27

nở, có trách nhiệm, tạo được niềm tin cho khách hàng cũng là lợi thế đáng quan tâm của các NHTM Không như cạnh tranh về lãi suất, cạnh tranh về dịch vụ ngân hàng

không giới hạn, đo vậy đây chính là điểm mạnh để các ngân hàng giành thắng lợi trong

cạnh tranh

® Năng lực và thái độ phục vụ của nhân viên NH

* Về phương diện quản lý: Nếu ngân hàng có trình độ quản lý tốt sẽ có khả năng

tư vấn phù hợp cho khách hàng đem lại hiệu quả cao thì sẽ thu hút được khách hàng

đến với mình Mặt khác, quản lý tốt sẽ đảm bảo được an toàn vốn, tăng uy tín, tạo điều

kiện tốt cho công tác huy động vốn của ngân hàng

* Về trình độ nghiệp vụ: Trình độ của nhân viên ngân hàng ảnh hưởng lớn tới

chất lượng phục vụ, chỉ phí dịch vụ làm ảnh hưởng tới việc thu hút vốn của ngân hàng

Một ngân hàng được trang bị cơ sở vật chất, trình độ công nghệ hiện đại, đội ngũ cán

bộ nhân viên có trình độ chuyên môn cao là điều kiện cần thiết để họ giải quyết công việc nhanh chóng, khoa học Từ đó, nâng cao hơn nữa chất lượng dịch vụ ngân hàng cung ứng ra thị trường, là điều khách hàng rất quan tâm

Đó là hình ảnh của ngân hàng trong lòng khách hàng, là niềm tin của khách hàng đối với ngân hàng Thông thường, khách hàng lựa chọn những ngân hàng có uy

tín và vị thế trên thị trường đề giao dịch, vay mượn, thanh toán và bảo lãnh Uy tín và

vị thế của ngân hàng có ý nghĩa quan trọng trong việc lựa chọn của khách hàng, thể hiện cụ thể ở năng lực tài chính, tình hình hoạt động kinh doanh, quá trình lịch sử, chất lượng marketing Vì vậy, các ngân hàng thông qua hoạt động của mình, bằng chất lượng dịch vụ, công nghệ hiện đại và phong cách làm việc văn minh, lịch sự thoả mãn tốt nhất mọi yêu câu của khách hàng, là thiết thực nâng cao uy tín và vị thế trên thị trường Những ngân hàng có uy tín luôn chiếm được lòng tin của khách hàng là tiền đề

cho việc họ huy động được những nguồn vốn lớn hơn với chỉ phí rẻ hơn và tiết kiệm

được thời gian

e _ Chính sách quảng cáo

gna mm

Trang 28

“HNDDDDDDDDDDDEDEODDDDDDEDDENENESE siisrainnnnnEEEEEEEOEEEOOAGOANOAAOIIAAOOOOAOOEOEAONAOAOOOOOAOEAOAOAOAOAAOOAaAAaAaAaannnnnnnnn ni

Không một ai có thể phủ nhận được vai trò to lớn của chính sách quảng cáo

trong thời đại ngày nay Trong hoạt động ngân hàng hiện đại, quảng cáo luôn được đề

cao và cần phái có một chỉ phí nhất định cho công tác này Đồng thời ngân hàng cũng

phải có chiến lược quảng cáo đặc biệt không chỉ trên truyền hình mà nên dùng cả Pano,

áp phích, tờ rơi nhằm đây mạnh công tác huy động vốn ® Mạng lưới hoạt động

Mạng lưới huy động được mở rộng không chỉ giúp Ngân hàng có nhiều cơ hội

để thu hút vốn hơn, mà còn tạo điều kiện thuận lợi cho người gửi tiền tiết kiệm thời

gian và chi phí để thực hiện giao dịch.Yếu tế địa điểm cũng tác động đến tâm lý của khách hàng, một ngân hàng nằm ở vị trí thuận lợi như khu vực trung tâm, khu đông dân cư, đi lại thuân tiện giúp ngân hàng thu hút được nhiều khách hàng hơn Ngoài ra

mang lưới huy động cũng cần được mở ra ở cả những nơi cách xa trung tâm kinh tế như nông thôn, vùng sâu, vùng xa đề từ đó nâng cao được hiệu quả huy động vơn Ngồi những nhân tố trên đây thì những nhân tố như cơ cấu dân cư, vị trí địa lý, cũng phần nào tác động đến khả năng huy động vốn của NHTM Với mỗi ngân hàng trong những giai đoạn khác nhau, mức độ ảnh hưởng của các nhân tố trên đến hoạt động huy động vốn cũng khác nhau Tùy thuộc vào tình hình cụ thể mà các ngân hàng có thê xây đựng cho mình một chiến lược huy động thích hợp

ENN AUTEN ST LS Na a

Trang 29

Luận văn tốt nghiệp 19 GVHD: Ths.NGUYỄN TH] DOAN TRANG mice a Chương 2

THỰC TRẠNG HUY ĐỘNG VÓN TẠI NGÂN HÀNG TMCP CÔNG THƯƠNG VIỆT NAM - CHI NHÁNH ĐÔNG SÀI GÒN

2.1 Khái quát về Ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam — Chỉ nhánh Đông

Sài Gòn

2.1.1 Giới thiệu về Ngân hàng

Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam -— Chi nhánh 14 Tp.HCM chính thức

đổi tên từ tháng 3/2010 thành Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam — Chi nhánh Đông Sài Gòn, tiền thân là Ngân hàng Nhà nước huyện Thủ Đức — Ngân hàng đầu tiên

có mặt trên địa bàn huyện Thủ Đức cũ, nay đã được tách ra thành 3 quận: Quận 2, Quận 9, Quận Thủ Đức Hơn 35 năm xây dựng và phát triển, chi nhánh đã tạo được

một lòng tin khá vững chắc cho các khách hàng từ doanh nghiệp đến các khách hàng cá nhân, là nơi an toan, đáng tin cậy dé thu hút mọi khoản tiền nhàn rỗi trong mọi tang lớp

dân cư, cũng như tiền gửi thanh toán của các doanh nghiệp trên địa bản

NHTMCPCTVN - CN Đông Sài Gòn có trụ sở chính tại số 35 Nguyễn Văn Bá, Phường Bình Thọ, Quận Thủ Đức, Tp.HCM, nằm trên cung đường huyết mạch từ Tp

Hồ Chí Minh đi các tỉnh Đồng Nai, Bình Dương và các tỉnh miền Trung Đây là khu

VỰC trung tâm kinh tế -văn hóa- hành chính của quận, là khu vực tập trung đông dân

cư, là nơi giao lưu buôn bán sằm uất Hiện nay chi nhánh có 12 máy rút tiền tự động

ATM, Š phòng giao dịch (hai Phòng giao dịch ở Quận 9, một Phòng giao dịch ở Quận 2 và hai Phòng giao dịch ở Quận Thủ Đức) đặt tại các vị trí khá “đắc địa”, gần chợ, trung tâm thương mại, trường học, khu dân cư, thuận tiện cho khách hàng trong việc gửi tiền tiết kiệm, chuyến tiền, thực hiện mọi giao dịch thanh toán

2.1.2 Các hoạt động chính

Hiện nay để bắt kịp với tỉnh hình phát triển của nền kinh tế Việt Nam,

NHTMCPCTVN - CN Đông Sài Gòn luôn cải tiến các hình thức và nội dung trong

Trang 30

Luận văn tốt nghiệp 20 GVHD: Ths.NGUYEN THI DOAN TRANG CT TT TTT hoạt động kinh doanh dé dap img tét nhu cầu khách hàng Các sản phâm, dịch vụ của CN Đông Sài Gòn gồm: > Huy động vốn

« Nhận tiền gửi không kỳ hạn và có kỳ hạn bằng VNĐ (đồng Việt Nam) và ngoại tệ

của các tô chức kinh tế và dân cư

» _ Nhận tiền gửi tiết kiệm với nhiều hình thức phong phú và hấp dẫn: Tiết kiệm không

kỳ hạn và có kỳ hạn băng VNĐ và ngoại tệ, Tiết kiệm dự thưởng

« _ Phát hành kỳ phiếu, trái phiếu

> Cho vay, dau tu

« _ Cho vay ngắn hạn bằng VNĐ và ngoại tệ

¢ Cho vay trung, dài hạn bằng VNĐ và ngoại tệ

« - Tài trợ xuất, nhập khẩu; chiết khấu bộ chứng từ hàng xuất

« - Đồng tài trợ và cho vay hợp vốn đối với những dự án lớn, thời gian hồn vốn dai

« Cho vay tài trợ, uỷ thác theo chương trình: Đài Loan (SMEDE); Việt Đức (DEG,

KEW) và các hiệp định tín dụng khung

« Thấu chi, cho vay tiêu dùng

« _ Hùn vốn liên doanh, liên kết với các tổ chức tin dụng và các định chế tải chính trong nước và quốc tế

« Đầu tư trên thị trường vốn, thị trường tiền tệ †rong nước và quốc tế > Bảo lãnh

Bảo lãnh, tái bảo lãnh (trong nước và quốc tế): Bảo lãnh dự thầu; Bảo lãnh thực hiện hợp đồng; Bảo lãnh thanh toán

> Thanh toán và tài trợ thương mại

» - Phát hành, thanh toán thư tín dụng nhập khẩu; thông báo, xác nhận, thanh toán thư tín dụng nhập khẩu

» - Nhờ thu xuất, nhập khẩu (Collection); Nhờ thu hối phiếu tra ngay (D/P) và nhờ thu

chấp nhận hối phiếu (D/A)

A eT le ERSTE EE SSNS

Trang 31

Luận văn tốt nghiệp weet 21 GVHD: Ths; NGUYÊN THỊ ĐOAN TRANG GVHD: Ths.NGUYỄN THỊ ĐOAN TRANG

«ồ Chuyên tiền trong nước và quốc tế « - Chuyển tiền nhanh Western Union

» - Thanh toán uý nhiệm thu, uỷ nhiệm chỉ, séc

« Chỉ trả lương cho doanh nghiệp qua tài khoản, qua ATM

‹ Chỉ trả Kiều hối

> Ngân quỹ

» - Mua, bán ngoại tệ (Spot, Forward, Swap )

* Mua, bán các chứng từ có giá (trái phiếu chính phủ, tín phiếu kho bạc, thương

phiếu )

» _ Thu, chỉ hộ tiền mặt VNĐ và ngoại tệ

« - Cho thuê két sắt: cất giữ bảo quản vàng, bạc, đá quý, giấy tờ có giá,

> Thẻ và ngân hàng điện tử

« Phát hành và thanh toán thẻ tín dụng nội địa, thẻ tín dụng quốc tế (VISA, MASTER

CARD )

« _ Dịch vụ thẻ ATM, thẻ tiền mặt (Cash card)

¢ Internet Banking, Phone Banking, SMS Banking > Hoạt động khác

Để hoàn thiện các dịch vụ liên quan hiện có nhằm đáp ứng nhu cầu ngày càng

cao của khách hàng, đồng thời tạo đà cho sự phát triển và hội nhập với các nước trong khu vực và quốc tế, NHTMCPCTVN — Chi nhánh Đông Sài Gòn luôn có tầm nhìn

chiến lược trong đầu tư và phát triển, tập trung ở 3 lĩnh vực: » _ Phát triển nguồn nhân lực;

« - Phát triển cơng nghệ;

« _ Phát triển kênh phân phối

Trang 32

Luận văn tốt nghiệp 22 GVHD: Ths NGUYEN TH] DOAN TRANG

Sơ đồ 2.1: BỘ MÁY TÔ CHÚ C NHTMCPCTVN — CN DONG SAI GON PHONG KIEM IRAKIEMSOAL NỘI BỘ PHONG RH.VCH

PHÒNG RE TOÁN MELO Ree OR eatin

HANG DOANE GEAO DICH : HANH CHINE NGHIỆP 7 » ằ N LLG MS Cerca ae Tà 00h) 1ï II ea rat ` `" "HT : NV (1A làii AM AI cá vận để ) :

PHONG TIEN TE 10 THONG VIN KHOOL i, DEEN TOAN

® Ban Giám đốc

Gồm 1 Giám đốc và 2 Phó Giám đốc,

-_ Đây là trung tâm quản lý mọi hoạt động của chí nhánh Hướng dẫn, chỉ đạo thực

hiện đúng chức năng, nhiệm vụ, phạm vi hoạt động của cấp trên giao

- Quyết định những vấn để liên quan đến tổ chức, bãi nhiệm, khen thưởng và kỷ

luật của cán bộ, công nhân viên của đơn vị

- Dai dién chi nhánh ký kết hợp đồng với khách hang

- _ Nơi xét duyệt, thiết lập các chính sách và đề ra chiến lược hoạt động phát triển kinh

doanh đồng thời chịu trách nhiệm về hoạt động kinh doanh của chỉ nhánh

- - Xử lý hoặc kiến nghị với các cấp có thấm quyền xử lý các tổ chức hoặc cá nhân vi

phạm chế độ tiền tệ, tín dụng, thanh toán của chi nhánh

@ Khái kinh doanh

> Phòng khách hàng doanh nghiệp

Trang 33

Luận văn tốt nghiệp SH EEEKGGGRGRGEGRGSRSEKERSESMANMU, 23 GVHD: Ths.NGUYỄN THỊ ĐOAN TRANG

Là phòng nghiệp vụ trực tiếp giao dịch với khách hàng là các Doanh nghiệp lớn,

Doanh nghiệp vừa và nhỏ, gọi chung là Doanh nghiệp để khai thác vốn bằng VNĐ và

ngoại tệ, Thực hiện các nghiệp vụ liên quan đến tín dụng, quản lý các sản phẩm tín

dụng phù hợp với chế độ, thể lệ hiện hành và hướng dẫn của NHTMCPCTVN; Truc

tiếp quảng cáo, tiếp thị, giới thiệu và bán các sản phẩm dịch vụ ngân hàng cho các

khách hàng doanh nghiệp

Tham mưu cho Giám đốc chỉ nhánh dự kiến kế hoạch kinh doanh, tổng hợp, phân tích đánh giá tỉnh hình hoạt động kinh doanh, thực hiện báo cáo hoạt động hàng nam cua chi nhánh

> Phòng khách hàng cá nhân

Là phòng nghiệp vụ trực tiếp giao dịch với khách hàng là các cá nhân, để khai thác vốn bang VND và ngoại tệ; Thực hiện các nghiệp vụ liên quan đến tín dụng, quản

lý các sản phẩm tín dụng phù hợp với chế độ, thể lệ hiện hành và hướng dẫn của

NHTMCPCTVN; Trực tiếp quảng cáo, tiếp thị, giới thiệu và bán các sản phẩm dịch vụ

ngân hàng cho các khách hàng cá nhân

> Phòng kiểm tra, kiểm soát nội bộ

Chức năng chính của phòng là kiểm tra, kiểm soát mọi nghiệp vụ ngân hàng theo văn bản hiện hành Tham mưu cho Giám đếc trong việc chỉ đạo hoạt động kinh

doanh của chỉ nhánh để kịp thời khắc phục, chắn chỉnh hoạt động ngân hàng

> Phong quan lý rủi ro (bao gồm quản lý nợ có vấn đề)

Phòng/Tổ quản lý rủi ro có nhiệm vụ tham mưu cho Giám đốc chỉ nhánh về

công tác quản lý rủi ro của chỉ nhánh; quản lý giám sát thực hiện danh mục cho vay,

đầu tư đảm bảo tuân thủ các giới hạn tín dụng cho từng khách hàng Thẩm định hoặc

tái thâm định khách hàng, đự án, phương án đề nghị cấp tín dụng Thực hiện chức năng đánh giá, quản lý rủi ro trong toàn bộ các hoạt động ngân hàng theo chỉ đạo của

NHTMCPCTVN

TH NHƯ ———=——= _—”.<

Trang 34

+uận van since mecca ieee NOU YEN TH] DOAN TRANG

Chịu trách nhiệm về quản lý và xử lý các khoản nợ có vẫn đề (bao gồm các

khoản nợ: cơ cấu lại thời gian trả nợ, nợ quá xấu, nợ xấu); Quản lý, khai thác và xử lý tài sản đảm bảo nợ vay theo quy định của Nhà nước nhằm thu hồi lại các khoản nợ gốc và lãi tiền vay Quản lý, theo dõi và thu hồi các khoản nợ đã được xử lý rủi ro

Khối tác nghiệp

> Phong kế toán giao dịch

Là phòng nghiệp vụ thực hiện các giao dịch trực tiếp với khách hang; Cac

nghiệp vụ và các công việc liên quan đến công tác quản lý hành chính, chỉ tiêu nội bộ

tại chí nhánh; Cung cấp các dịch vụ liên quan đến nghiệp vụ thanh toán, xử lý hạch toán các giao dịch

Quản lý và chịu trách nhiệm đối với hệ thống giao dịch trên máy, quản lý tiền

mặt đến từng giao dịch viên theo đúng quy định của Nhà nước và NHTMCPCTVN

Thực hiện nhiệm vụ tư vẫn cho khách hàng về sử dụng các sản phẩm ngân hàng

> Phịng/Tơ thanh tốn xuất nhập khâu

Là Phòng/Tổ nghiệp vụ tô chức thực hiện nghiệp vụ về thanh toán xuất nhập khẩu và kinh doanh ngoại tệ tại chỉ nhánh theo quy định của NHTMCPCTVN:

> Phòng tiền tệ kho quỹ

Phòng tiền tệ kho quỹ là phòng nghiệp vụ quán lý an toàn kho quỹ, quản lý quỹ

tiền mặt theo quy định của NHNN và NHTMCPCTVN; Ung va thu tiền cho các quỹ

tiết kiệm, các điểm giao dịch trong và ngoài quây, thu chi tiền mặt cho các doanh

nghiệp có thu chỉ tiền mặt lớn $9 Khối hỗ trợ

> Phòng tổ chức hành chính

Phòng tô chức hành chính là phòng nghiệp vụ thực hiện công tác tổ chức cán bộ và đào tạo tại chỉ nhánh theo đúng chủ trương chính sách của Nhà nước và quy định của NHTMCPCTVN; Thực hiện công tác bảo vệ, an ninh an toàn chỉ nhánh

i

Trang 35

> Phong tong hop va tiép thi

Huy động vốn bang VND và ngoại tệ theo hướng dẫn của Tổng Giám đốc, trực

tiếp điều hành lao động, tài sản tại quỹ tiết kiệm, đảm bảo an toàn tài sản, tiền bạc của

cơ quan, Nhà nước theo đúng chế độ; Tổng hợp, phân tích báo cáo mọi tình hình hoạt

động của chỉ nhánh theo yêu cầu của Giám đốc chỉ nhánh, Giám đốc NHNN trên địa

bàn, Tổng Giám đốc NHTMCPCTVN > Phòng/Tô thông tin điện tốn

Thực hiện cơng tác quản lý, duy trì hệ thống thông tin điện toán tại chỉ nhánh; Bảo trì, bảo dưỡng máy tính đảm bảo thông suốt hoạt động của hệ thống mạng, máy

tính của chi nhánh

2.2 Các hình thức huy động vốn của NHTMCPCTVN—CN Đông Sài Gòn,

Trong những năm qua, mặc dù tình hình tải chính tiền tệ luôn có những biến

động về nhiều mặt nhưng tình hình huy động vốn tại chỉ nhánh vẫn đạt được những

kết quả khả quan Hiện nay, chỉ nhánh đang áp dụng các hình thức huy động vốn như

sau:

2.2.1 Tiền gửi thanh toán

- _ Đối tượng khách hàng: Tổ chức vả cá nhân - _ Loại tiền gửi: VNĐ, USD

- _ Kỷ hạn gửi: Không kỳ hạn

- Số tiền gửi tối thiểu ban đầu:

*⁄ Đối với khách hàng cá nhân 100.000 VND hoặc 30 USD

*⁄ Đối với khách hàng doanh nghiệp 1.000.000 VNĐ hoặc 200 USD - _ Phương thức trả lãi: Thanh toán tiền lãi vào một ngày xác định trong tháng

- Lợi ích sản phẩm:

¥ Mé tai khoan khơng mắt bất kỳ một khoản chỉ phí nào

*⁄ Khách hàng có thể sử dụng để cầm cố, bảo lãnh vay vốn ngân hàng

Y Khách hàng có thể sử dụng các dịch vụ thanh toán, chuyển khoản từ tài khoản

tiền gửi thanh toán sang tài khoản tiết kiệm và ngược lại SVTH PHAN TT ke

Trang 36

2.2.2 Tiền gửi có kỳ hạn trả lãi sau

- _ Đối tượng khách hàng: Tổ chức và cá nhân

- _ Loại tiền gửi: VNĐ, USD

- Kỳ hạn gửi:

w VND: l tuần, 2 tuần, 3 tuần, I tháng, 2 tháng, 3 tháng, 6 tháng, 9 tháng, 12 thang, 24 thang, 36 thang

¥ USD: | thang, 2 thang, 3 thang, 6 thang, 12 thang, 24 thang, 36 thang

- $6 dư tối thiểu: Theo quy định của ngân hàng từng thời kỳ

- _ Phương thức trả lãi: Trả lãi 1 lần vào cuối kỳ - Lợi ích sản phẩm:

v Mở tài khoản một nơi có thể giao dịch nhiều nơi trong cùng hệ thống

NHTMCPCTVN trên toàn quốc

# Hợp đồng tiền gửi có thể sử dụng làm tài sản đảm bảo khi khách hàng có nhu

cầu

2.2.3 Tiền gửi có kỳ hạn lãi suất thả nỗi

- _ Đối tượng khách hàng: Tổ chức

- _ Loại tiền gửi: VNĐ

- _ Kỳ hạn gửi: 6 thang, 12 thang, 18 thang và 24 tháng

-_ Số dư tối thiểu: 300.000.000VNĐ

- _ Tần suất xác định lãi suất và phương thức trả lãi (tùy theo sự lựa chọn của khách hàng): v Đối với kỳ hạn 6 tháng và 12 tháng: 3 tháng điều chỉnh lãi suất 1 lần và trả lãi 3 tháng/lần * Đối với kỳ hạn 18 tháng và 24 tháng: 06 tháng điều chỉnh lãi suất 1 lần và trả lãi 06 tháng/lần

Trang 37

TT ¥ Lai due nhap géc khi hết ky điều chỉnh lãi suât hoặc tự động thanh toán qua TTT TTT TTT

tài khoản tiền gửi thanh toán của khách hàng

v⁄ Khách hàng được tất toán tài khoản tiền gửi trước hạn

vˆ Đến hạn tất toán tài khoản khách hàng không đến rút gốc và lãi thì toàn bộ số tiền lãi được nhập gốc và tự động chuyển sang tiền gửi có kỳ hạn tiông thường

v⁄ Khách hàng được sử dụng để cầm cố vay vốn

2.2.4 Tiết kiệm không kỳ hạn thông thường

- _ Đối tượng khách hàng: Cá nhân

- _ Loại tiền gửi: VNĐ, USD, EUR

- Ky han gti: Không kỳ hạn,

- 86 du téi thiéu: 100.000 VND hodc 10 đơn vị ngoại tệ

-_ Phương thức trả lãi: Trả lãi cuối tháng

- Loi ich sản pham:

¥ Khach hang cé thể gửi và rút tiền tiết kiệm tại bất kỳ điểm giao dich nào của NHTMCPCTVN trên toàn quốc

v⁄ Xác nhận số dư để chứng minh năng lực tài chính cho mục đích cá nhân

*v_ Ủy quyền sử dụng thẻ tiết kiệm (từng lần hoặc thường xuyên) cho người khác + Thế chấp để vay vốn tại ngân hàng

2.2.5 Tiết kiệm có kỳ hạn thông thường - _ Đối tượng khách hàng: Cá nhân

- _ Kỳ hạn gửi: 1 tuần, 2 tuần, 3 tuần, 1 tháng, 2 tháng đến 60 tháng

- _ Loại tiền gửi: VNĐ, USD, EUR

- _ Số dư tối thiểu: Theo quy định của ngân hàng từng thời kỳ

Trang 38

v

Rất linh hoạt khi bạn cần rút một phân gốc trước hạn, phần gốc rút trước hạn

được hưởng lãi suất không kỳ hạn, phần gốc còn lai giữ nguyên lãi suất và kỳ

hạn gửi ban đầu

Đến ngày đáo hạn ghi trên số, khách hàng không tới lĩnh thì ngân hàng sẽ chuyền toàn bộ gốc và lãi chưa lĩnh sang kỳ hạn mới tương đương, hoặc kỳ

hạn thấp hơn liền kề với lãi suất tương ứng đang áp dụng tại thời điểm đáo

hạn

Sử dụng thẻ tiết kiệm để thế chấp để vay vốn, hoặc chuyên quyển sở hữu

2.2.6 Tiết kiệm có kỳ hạn lãi suất bậc thang theo số dư - _ Đối tượng khách hàng: Cá nhân

- _ Loại tiền gửi: VNĐ, USD

- Kỳ hạn gửi:

v v

VND: 3 tháng, 7 tháng, 13 tháng, 18 tháng và 24 tháng

USD: 3 thang, 6 thang, 9 tháng, 12 tháng, 18 tháng và 24 tháng - Số dư tối thiểu: 40.000.000 VNĐ hoặc 3.000 USD

- _ Phương thức trá lãi: Trả lãi cuối kỳ

-_ Lợi ích sản phẩm:

⁄ Được hưởng lãi suất tăng dần theo số dư tiền gửi, bằng lãi suất có kỳ hạn thông thường cùng kỳ hạn đăng ký gửi đang áp dụng tại Chỉ nhánh cộng với biên độ tương ứng với số tiền gửi;

Tất toán trước hạn hưởng lãi suất không kỳ hạn;

Có thể gửi và rút tiền ở bất kỳ điểm giao dịch nào của ngân hàng Công

thương

Được chuyển quyền sở hữu; ủy quyền rút tiền tiết kiệm (từng lần hoặc thường xuyên) cho người khác;

Được NHTMCPCTVN xác nhận số dư để chứng minh tài chính cho mục đích cá nhân;

Được dùng đề cầm cố vay vốn tại ngân hàng;

Khi có nhu cầu được ngân hàng cung cấp dịch vụ thu/chỉ tại nhà

TT ————————————————~ DA KỸ TT

Trang 39

2.2.7 Tiết kiệm có kỳ hạn rút gốc linh hoạt

- - Đối tượng khách hàng: Cá nhân

- Ky han gui: 6thang, 9thang, 12thang, 18thang, 24thang, 36thang - Loaitién giri: VND, USD

- _ Số dư tối thiểu: Theo quy định của ngân hàng từng thời kỳ - _ Phương thức trả lãi: Trả lãi cuối kỳ

- _ Lợi ích sản phẩm:

ve Sử dụng vốn linh hoạt, được hưởng lãi suất cao theo số ngày thực gửi Phần

gốc còn lại giữ nguyên lãi suất của kỳ hạn gửi ban đầu ⁄“ Được cầm có thẻ tiết kiệm để vay vốn khi có nhu cầu

* Gửi tiền, rút tiền hoặc tất toán thẻ tiết kiệm tại các điểm giao dich trong hệ

théng NHTMCPCTVN trén toan quéc

¥ Duoc uy quyền và chuyển nhượng thẻ tiết kiệm cho người khác

* Được xác nhận số dư để chứng minh năng lực tài chính cho mục đích cá nhân

2.2.8 Tiết kiệm có kỳ hạn lãi suất thả nỗi

- _ Đối tượng khách hàng: Cá nhân

- Ky han gui: 12 thang, 18 thang, 24 thang va 36 thang - Loai tién giri: VND

- $6 dư tối thiểu: 300.000.000VNĐ

- Phương thức trả lãi: trả lãi cuối kỳ

- Lợi ích sản phẩm:

v⁄ Linh hoạt theo lãi suất thị trường với lãi suất tự điều chỉnh (1 tháng, 2tháng, 3 tháng, 6 tháng điều chỉnh lãi suất 1 lần)

*⁄ Lãi suất áp dụng bằng lãi suất tiền gửi tiết kiệm có kỳ hạn thông thường tương ứng với tần suất xác định lãi suất (1 tháng, 2 tháng, 3 tháng, 6 tháng)

v“ Được cầm cố thẻ tiết kiệm để vay vốn khi có nhu cầu

v Gửi tiền, rút tiền hoặc tất toán thẻ tiết kiệm tại các điểm giao dịch trong hệ thống NHTMCPCTVN trên toàn quốc

Được ủy quyền và chuyên nhượng thẻ tiết kiệm cho người khác

Trang 40

Luan van tot nghiệp 30 GVHD: Ths.NGUYEN TH] DOAN TRANG

¥ Duogc xác nhận số dư để chứng minh năng lực tài chính cho mục đích cá nhân

2.2.9 Tiết kiệm dự thưởng Đối tượng khách hàng: Cá nhân

Kỳ hạn gửi: tuỳ theo từng thời điểm, các kỳ hạn gửi sẽ được quy định riêng

Loại tiền gửi: VNĐ, USD

Phương thức trả lãi: trả lãi trước, sau, định kỳ

Ứng với mỗi mức tiền gửi theo quy định và kỳ hạn gửi nhất định, khách hàng sẽ nhận được 01 số dự thưởng Thông thường cứ 10.000.000 đồng hoặc 500 USD

được nhận 1 số dự thưởng Lợi ích sản phẩm:

* Được tham gia quay số trúng thưởng và có cơ hội trúng hàng ngàn giải thưởng

có giả trỊ

*“ Được rút gốc, lãi tại bất kỳ điểm giao dich nao cla NHTMCPCTVN

* Được thế chap dé vay vốn tại ngân hàng

2.2.10 Giấy tờ có giá

* Kỳ phiếu

Là hình thức huy động vốn ngắn hạn có kỳ hạn ngắn, nhằm thu hút vốn cho một

mục đích nhất định, số tiền ghi trên kỳ phiếu phù hợp với số tiền gửi của khách

hàng

Loại tiền huy déng: VND, USD

Kỳ hạn gửi: có nhiều kỳ hạn linh hoạt để khách hàng lựa chọn, gồm các kỳ hạn: 3thang, 4thang, Sthang, 6thang, 7thang, 9thang, 1 Itháng, 364 ngày

Phương thức trả lãi: bằng tiền mặt, chuyén khoản sang tài khoản tiết kiệm không kỳ hạn, chuyển tiền đi hoặc lãi nhập gốc, trả lãi cuối kỳ Đến hạn nếu khách hàng

không đến lĩnh tiền thì Chi nhánh sẽ tự động chuyên sang tiết kiệm thông thường trả lãi sau cùng kỳ hạn, hoặc kỳ hạn thấp hơn liền kề

** Trái phiêu

Định dạng
Số trang	86
Dung lượng	3,28 MB