Giải pháp đẩy mạnh huy động tiền gửi tiết kiệm tại NH Á Châu – PGD Bình Tiên

Giải pháp đẩy mạnh huy động tiền gửi tiết kiệm tại NH Á Châu – PGD Bình Tiên

MỤC LỤC

DANH MỤC VIẾT TẮT 4

DANH MỤC BẢNG SỐ LIỆU 5

LỜI MỞ ĐẦU 6

NHẬN XÉT CỦA ĐƠN VỊ THỰC TẬP 8

NHẬN XÉT CỦA GVHD 9

CHƯƠNG I: TỔNG QUAN VỀ HOẠT ĐỘNG HUY ĐỘNG TIỀN GỬI TIẾT KIỆM CỦA NHTM 10

1.1 Hoạt động huy động vốn của NHTM 10

1.1.1 Khái niệm 10

1.1.2 Vai trò huy động vốn của NHTM 10

1.2 Huy động tiền gửi tiết kiệm của NHTM 10

1.2.1 Khái niệm 10

1.2.2 Phân loại tiền gửi tiết kiệm 10

1.2.3 Đặc điểm tiền gửi tiết kiệm 11

1.3 Nội dung và tiêu chí đánh giá kết quả đẩy mạnh huy động tiền gửi tiết kiệm của NHTM 11

1.3.1 Nội dung đẩy mạnh huy động TGTK của NHTM 11

1.3.2 Các tiêu chí đánh giá hoạt động đẩy mạnh huy động tiền gửi tiết kiệm của NHTM 12

1.3.3 Các nhân tố ảnh hưởng đến hoạt động huy động vốn và huy động tiền gửi tiết kiệm của NHTM 12

CHƯƠNG II : GIỚI THIỆU KHÁI QUÁT VỀ NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN Á CHÂU - PGD BÌNH TIÊN 14

2.1 Giới thiệu về Ngân hàng thương mại cổ phần Á Châu_PGD Bình Tiên 14

2.2 Chức năng và nghiệp vụ 14

2.3 Cơ cấu tổ chức, bộ máy của NH Á Châu – PGD Bình Tiên 16

2.4 Điểm mạnh 17

2.5 Điểm yếu 17

CHƯƠNG III : PHÂN TÍCH TÌNH HÌNH HUY ĐỘNG TIỀN GỬI TIẾT KIỆM TẠI NH Á CHÂU – PGD BÌNH TIÊN 19

3.1 Tình hình hoạt động kinh doanh tại NH 19

3.1.1 Tình hình về nguồn vốn và sử dụng vốn 19

3.1.1.1 Tình hình chung về nguồn vốn 19

3.1.1.2 Tình hình huy động vốn 20

3.1.1.3 Tình hình chung về hoạt động tín dụng 22

3.2 Thực trạng tăng cường huy động tiền gửi tiết kiệm tại NH Á Châu- PGD Bình Tiên 23

3.2.1 Thực trạng huy động tiền gửi tiết kiệm tại NH 23

3.2.1.1 Các sản phẩm huy động 23

3.2.1.2 Thực trạng huy động tiền gửi tiết kiệm tại NH Á Châu 24

3.3 Đánh giá công tác huy động tiền gửi tiết kiệm tại Ngân Hàng TMCP Á Châu- PGD Bình Tiên 30

3.3.1 Những kết quả đạt được 30

3.3.2 Một số hạn chế NH còn gặp phải trong công tác huy động vốn 31

CHƯƠNG I V : MỘT SỐ GIẢI PHÁP VÀ KIẾN NGHỊ NHẰM NÂNG CAO HIỆU QUẢ CỦA CÔNG TÁC HUY ĐỘNG TIỀN GỬI TIẾT KIỆM TẠI NGÂN HÀNG TMCP Á CHÂU- PGD BÌNH TIÊN 33

4.1 Định hướng phát triển của Ngân hàng TMCP Á Châu 33

4.2 Một số giải pháp và kiến nghị 33

4.2.1 Đối với Chính phủ và Ngân Hàng Nhà Nước 31

4.2.2 Đối với Ngân Hàng TMCP Á Châu 35

4.2.2.1 Không ngừng phát huy uy tín của ngân hàng nâng cao chất lượng phục vụ khách hàng 35

4.2.2.2 Tiếp tục đẩy mạnh công tác marketing 36

4.2.2.3 Tích cực tìm kiếm nguồn tiền gửi nhàn rỗi từ công chúng 38

4.2.2.4 Tăng cường đào tạo nhằm nâng cao chất lượng đội ngũ cán bộ ngân hàng 38

4.2.2.5 Cải tiến và đổi mới công nghệ ngân hàng 40

4.2.2.6 Tăng cường công tác tư vấn để giúp người dân thay đổi thói quen cất giữ tiền tại nhà 41

4.2.2.7 Đa dạng hoá các hình thức tiền gửi tiết kiệm trong dân 41

4.2.3 Kiến nghị đối với PGD Bình Tiên 42

KẾT LUẬN 44

TÀI LIỆU THAM KHẢO 45 4.2.4.

Chữ viết tắt Nguyên nghĩa

 Bảng 1: Cơ cấu của nguồn vốn tại NH ACB– PGD Bình Tiên qua 2 năm 2012

2011- Bảng 2: Tình hình huy động vốn tại NH ACB– PGD Bình Tiên qua 2 năm2011-2012

 Bảng 3: Tình hình chung về hoạt động tín dụng tại NH ACB – PGD Bình Tiênqua 2 năm 2011-2012

 Bảng 4: Biến động tiền gửi tiết kiệm theo loại tiền huy động tại NH ACB– PGDBình Tiên qua 2 năm 2011-2012

 Bảng 5: Biến động tiền gửi tiết kiệm theo thời gian gửi tại PGD Bình Tiên qua

Lịch sử cho thấy hệ thống ngân hàng đã và đang tác động ngày càng nhiều tới sựphát triển nền kinh tế thế giới nói chung cũng như đối với sự phát triển kinh tế của mỗiquốc gia nói riêng Sự lớn mạnh, an toàn vững chắc và hoạt động có hiệu quả của cácngân hàng thương mại gắn liền với sự phát triển của nền kinh tế.

Cùng với quá trình đổi mới kinh tế ở Việt Nam, vai trò quan trọng của cácNHTM càng được khẳng định với sự phát triển, đổi mới các dịch vụ nhằm đáp ứngnhu cầu vốn và cung cấp các sản phẩm ngân hàng có chất lượng cho nền kinh tế vàdân cư Để giải quyết những vấn đề trên, mối quan tâm của các NHTM là làm sao huyđộng được nguồn vốn trong xã hội

Với sự xuất hiện các tổ chức tài chính nước ngoài, các tổ chức tài chính mớitrong nước, nguồn vốn chảy vào các NHTM theo đó sẽ giảm dần Hơn lúc nào hết cácNHTM luôn phải đối mặt với sự cạnh tranh quyết liệt nhất là trong việc mở rộng,chiếm lĩnh thị trường.Vì vậy, đòi hỏi bản thân các NHTM không ngừng nâng cao nộilực, mở rộng quy mô, nâng cao chất lượng dịch vụ và hiệu quả hoạt động của mình

Công tác huy động vốn ngày càng có vai trò to lớn, quyết định đến khả năng tồntại và phát triển của ngân hàng Vốn huy động từ các tổ chức kinh tế thường không ổnđịnh do sự chuyển động liên tục của dòng tiền Trong khi đó, vốn huy động từ dân cư

ổn định hơn do người dân gửi tiền vào NHTM với mục đích tích luỹ Việc đẩy mạnhhuy động tiền gửi tiết kiệm trong dân với chi phí hợp lý là vấn đề cần quan tâm và hếtsức cần thiết đối với mỗi NHTM hiện nay

Trong những năm qua, Ngân hàng TMCP Á Châu đã và đang tiếp tục khẳng định

vị thế hàng đầu của mình trong công tác huy động vốn nhằm đáp ứng nhu cầu tíndụng cho các thành phần kinh tế, góp phần thực hiện chính sách tiền tệ của Nhà nước,kiềm chế lạm phát Tuy nhiên với tình hình kinh tế mở cửa như đã đặt ACB đứngtrước những thách thức mới, đòi hỏi sự quan tâm, chú trọng hơn nữa đến công tác huyđộng vốn đặc biệt là huy động tiền gửi tiết kiệm dân cư nhằm tạo chủ động trong hoạtđộng của mình và xem đây là một chỉ tiêu quan trọng phải hoàn thành trong kế hoạchkinh doanh hàng năm của mình

Xuất phát từ thực tiễn trên, thông qua quá trình học tập và khảo sát thực tế, em đã chọn

đề tài “Giải pháp đẩy mạnh huy động tiền gửi tiết kiệm tại NH Á Châu – PGD Bình Tiên” làm chuyên đề tốt nghiệp cho mình sau khoảng thời gian thực tập tại ngân

hàng Vận dụng những kiến thức đã học trong bộ môn phân tích tài chính và quản trịtài chính cùng với số liệu thu thập trong 2 năm 2011-2012, thực hiện quá trình tổnghợp và phân tích bằng các phương pháp thống kê, so sánh để đánh giá tình hình huyđộng tiền gửi tiết kiệm tại NH, từ đó có một cái nhìn tổng quan nhất về hoạt động này,tạo cơ sở để đưa ra một số giải pháp nhằm tăng cường công tác huy động tiền gửi tiếtkiệm tại PGD

Nội dung đề tài gồm 4 phần:

Chương I: Tổng quan về hoạt động huy động tiền gửi tiết kiệm của NHTM Chương II: Giới thiệu khái quát về Ngân hàng TMCP Á Châu-PGD Bình Tiên.

Chương III: Phân tích tình hình huy động tiền gửi tiết kiệm tại NH Á Châu – PGD Bình Tiên

Chương IV: Một số giải pháp và kiến nghị nhằm nâng cao hiệu quả của công tác huy động tiền gửi tiết kiệm tại Ngân hàng TMCP Á Châu- PGD Bình Tiên.

Trong quá trình nghiên cứu và hoàn thiện chuyên đề em đã được sự giúp đỡ và hướngdẫn tận tình của thầy Phạm Ngọc Hưng – giảng viên khoa Quản Trị Kinh Doanhtrường Đại học Ngân Hàng TP.HCM cùng các anh chị cán bộ công nhân viên trongNHTMCP Á Châu-PGD Bình Tiên Tuy nhiên do điều kiện có hạn, mặc dù đã cố gắnghết sức nhưng bài viết của em vẫn còn nhiều thiếu sót và hạn chế, em rất mong được

sự sửa chữa và góp ý của các thầy cô,các anh chị và các bạn

NHẬN XÉT CỦA ĐƠN VỊ THỰC TẬP

NHẬN XÉT CỦA GVHD

CHƯƠNG I: TỔNG QUAN VỀ HOẠT ĐỘNG HUY ĐỘNG TIỀN GỬI TIẾT KIỆM CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI

1.1 Hoạt động huy động vốn của NHTM

1.1.1 Khái niệm

Tại Việt Nam, hoạt động huy động vốn được hiểu là các hoạt động nhằm tạo ra các nguồn vốn ngoài vốn chủ sở hữu, bao gồm :

 Huy động vốn dưới hình thức tiền gửi

 Huy động vốn thông qua phát hành giấy tờ có giá

 Vay Ngân hàng Nhà nước

 Vay các Tổ chức tín dụng khác

1.1.2 Vai trò huy động vốn của NHTM

 Đối với nền kinh tế:

- Cung cấp vốn cho nền kinh tế

- Cầu nối các doanh nghiệp với thị trường

- Một công cụ để Nhà nước điều tiết vĩ mô nền kinh tế

 Đối với bản thân các NHTM :

- Mang lại nguồn vốn cho ngân hàng

- Đo lường được uy tín, sự tín nhiệm của khách hàng

 Đối với khách hàng :

- Đối với các cá nhân : bảo quản số tiền tạm thời nhàn rỗi của mình và tìmkiếm lợi nhuận từ số tiền nhàn rỗi chưa sử dụng đến

- Đối với các doanh nghiệp : hầu như tiền của họ chủ yếu để tại ngân hàng

để sử dụng các dịch vụ, tiện ích của ngân hàng

1.2 Huy động tiền gửi tiết kiệm của NHTM

1.2.1 Khái niệm

Tiền gửi tiết kiệm là khoản tiền của cá nhân được gửi vào tài khoản tiền gửi tiết kiệm, được xác nhận trên thẻ tiết kiệm, được hưởng lãi theo quy định của tổ chức nhận tiền gửi tiết kiệm và được bảo hiểm theo quy định của pháp luật về bảo hiểm tiền gửi

1.2.2 Phân loại tiền gửi tiết kiệm

 Phân theo kỳ hạn

- Tiền gửi tiết kiệm không kỳ hạn

- Tiền gửi tiết kiệm có kỳ hạn :

+ Tiền gửi tiết kiệm ngắn hạn+ Tiền gửi tiết kiệm trung dài hạn

 Phân theo loại tiền

- Tiền gửi tiết kiệm nội tệ

- Tiền gửi tiết kiệm ngoại tệ

1.2.3 Đặc điểm tiền gửi tiết kiệm

- Chiếm tỷ trọng cao và đóng vai trò quan trọng trong hoạt động của NHTM

- Là đối tượng phải dự trữ bắt buộc, được mua bảo hiểm tiền gửi

- Là nguồn vốn tương đối ổn định, phát triển với tiềm tàng lớn trong dân

- Đối với tiền gửi tiến kiệm có kỳ hạn: trong suốt thời gian gửi, khách hàngkhông được nộp thêm tiền vào sổ tiết kiệm đã gửi

- Là nguồn vốn rất nhạy cảm với lãi suất đặc biệt là vốn ngắn hạn

- Nguồn thu nhập, thói quen tiêu dùng và xu hướng tiết kiệm của người dân ảnhhưởng đến quy mô và kỳ hạn tiền gửi

- Đa dạng, phong phú về kỳ hạn gửi (ngắn hạn, trung hạn, dài hạn), loại tiền gửi(đồng Việt Nam, ngoại tệ, vàng, …)

1.3 Nội dung và tiêu chí đánh giá kết quả đẩy mạnh huy động tiền gửi tiết

kiệm của ngân hàng thương mại

Nguồn vốn trong dân hiện còn rất lớn, với thói quen tiêu dùng và cất giữ tại nhà đã gâylãng phí một nguồn vốn quan trọng TGTK thường có tính ổn định cao nên là nguồn vốn cốt lõi giúp gia tăng tính an toàn và sự chủ động trong kinh doanh Vì vậy, các NHTM cần thiết phải đẩy mạnh huy động TGTK và xem hoạt động này quan trọng, đặt biệt trong giai đoạn hiện nay

1.3.1 Nội dung đẩy mạnh huy động tiền gửi tiết kiệm của ngân hàng thương mại

- Gia tăng quy mô huy động tiền gửi tiết kiệm: Xét trong dài hạn, đẩy mạnh huy

động TGTK đồng nghĩa với gia tăng tỷ trọng TGTK trong quy mô HĐV củangân hàng

- Gia tăng thị phần vốn huy động tiền gửi tiết kiệm trên thị trường mục tiêu

- Hợp lý hóa cơ cấu vốn huy động là khả năng cân đối giữa huy động và nhu cầu

sử dụng phải phù hợp với nhu cầu và bối cảnh của thị trường mục tiêu, và nănglực nội tại của ngân hàng

- Kiểm soát chi phí huy động vốn nhưng vẫn đảm bảo cạnh tranh và đạt mục tiêu

về kế hoạch lợi nhuận của mình

- Nâng cao chất lượng dịch vụ liên quan đến hoạt động này Mục tiêu cốt lõi của

đẩy mạnh huy động tiền gửi tiết kiệm là tăng số dư vốn huy động từ tiền gửi tiếtkiệm đáp ứng được các mục tiêu hoạt động của ngân hàng trong từng thời kỳ

1.3.2 Các tiêu chí đánh giá hoạt động đẩy mạnh huy động tiền gửi tiết kiệm của

ngân hàng thương mại

 Mức độ tăng trưởng quy mô vốn huy động tiền gửi tiết kiệm

Là chỉ tiêu phản ánh quy mô hoạt động huy động vốn từ dân cư của ngân hàng, đượcđánh giá qua sự gia tăng số dư tiền gửi tiết kiệm huy động được từ dân cư trong từngthời kỳ của ngân hàng

 Tăng trưởng về tỷ trọng vốn huy động tiền gửi tiết kiệm trong tổng vốn huy động

Khi quy mô của vốn huy động TGTK tăng lên kéo theo sự tăng trưởng về tỷ trọng của

nó trong tổng vốn huy động của ngân hàng thì công tác huy động vốn TGTK mới thật

sự đạt yêu cầu của các NHTM trong hoạt động đẩy mạnh huy động này từ dân cư

 Tốc độ tăng trưởng thị phần vốn huy động tiền gửi tiết kiệm

Dưới góc độ Chi nhánh, thị phần huy động TGTK của ngân hàng là tỷ trọng vốn huyđộng tiền gửi tiết kiệm chiếm được so với tổng vốn huy động tiền gửi tiết kiệm củangân hàng trên địa bàn đó

 Cơ cấu vốn huy động tiền gửi tiết kiệm

Trong hoạt động huy động tiền gửi tiết kiệm từ dân cư, cần chú ý các loại cơ cấu sau:

Cơ cấu tiền gửi tiết kiệm theo kỳ hạn

Cơ cấu tiền gửi tiết kiệm theo loại tiền

 Chi phí huy động tiền gửi tiết kiệm

Bao gồm chi trả tiền lãi và các chi phí liên quan khác ngoài lãi

 Chất lượng cung ứng dịch vụ tiền gửi tiết kiệm

Đối với các NHTM để tăng tính cạnh tranh là nâng cao chất lượng sản phẩm dịch vụcung cấp

1.3.3 Các nhân tố ảnh hưởng đến hoạt động huy động vốn và huy động tiền gửi

tiết kiệm của ngân hàng thương mại

 Những nhân tố thuộc môi trường bên ngoài

- Môi trường kinh tế, chính trị, xã hội

- Môi trường pháp lý

- Môi trường cạnh tranh

- Môi trường dân cư

 Những nhân tố thuộc môi trường bên trong

o Cơ chế và năng lực điều hành

o Mục tiêu, chiến lược kinh doanh của ngân hàng

o Thương hiệu, uy tín của ngân hàng

o Chính sách lãi suất

o Sự đa dạng sản phẩm tiền gửi tiết kiệm

o Các dịch vụ gia tăng do ngân hàng cung ứng

o Mạng lưới giao dịch

o Nguồn nhân lực của ngân hàng

CHƯƠNG II : GIỚI THIỆU KHÁI QUÁT VỀ NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN Á CHÂU - PGD BÌNH TIÊN

2.1 Giới thiệu về Ngân hàng thương mại cổ phần Á Châu_PGD Bình Tiên

Địa chỉ: 269_271 Bình Tiên, Phường 8, Quận 6, TP.Hồ Chí Minh

Điện thoại: (08) 38540074

Fax: (08) 38540075

Website: www.acb.com.vn

Nhóm địa điểm: ACB Bank , Ngân hàng

PGD Bình Tiên thành lập năm 2007, trực thuộc Ngân Hàng TMCP Á Châu_ Chinhánh Bình Tây Địa chỉ: 32A, Phường 5, Quận 6, TP.Hồ Chí Minh

2.2 Chức năng và nghiệp vụ

- Huy động vốn ngắn hạn, trung và dài hạn dưới hình thức tiền gửi của các pháp nhân, cá nhân trong nước và ngoài nước bằng đồng Việt Nam và ngoại tệ, vàng theo quy định Ngân hàng Nhà nước và Ngân hàng thương mại cổ phần Á Châu

- Cho vay ngắn hạn, trung và dài hạn bằng đồng Viêt Nam và ngoại tệ, vàng đối với các tổ chức kinh tế và cá nhân trên địa bàn theo sự uỷ nhiệm của giám đốc Ngân hàng thương mại cổ phần Á Châu Đà Nẵng

- Được phép vay, cho vay đối với các định chế tài chính trong nước, thực hiện và quản lý các nghiệp vụ bảo lãnh, thanh toán quốc tế, nghiệp vụ mua bán, chiết khấu cácchứng từ có giá theo đúng quy định của Ngân hàng nhà nước

Giám đốc (KSV tín dụng)

Hành chính

BPKinh doanh

BPGiao dịch

- Thực hiện quản lý mua bán ngoại tệ, chi trả kiều hối, chuyển tiền nhanh, thẻ thanh toán quốc tế và nội địa Khi có nhu cầu, Ngân hàng thực hiện mua bán vàng- đồng thời thực hiện công tác hoạch toán kế toán theo đúng chế độ của Nhà nước, Ngânhàng Nhà nước và của Ngân hàng Thương mại cổ phần Á Châu

- Chấp hành tốt chế độ quản lý tiền tệ, kho quỹ của Ngân hàng Nhà nước và của các Ngân hàng Thương mại cổ phần Á Châu Bảo quản các chứng từ có giá, nhận cầm

cố, thế chấp, bảo đảm an toàn kho quỹ tuyệt đối, thực hiện thu chi tiền tệ chính xác -Phát triển nguồn nhân lực và đào tạo nhân viên, quản lý tốt nhân sự, nâng cao uytín phục vụ của Ngân hàng Thương mại cổ phần Á Châu

- Lập và thực hiện kế hoạch kinh doanh của Ngân hàng như kế hoạch cân đối vốn, kế hoạch thu nhập-chi phí

- Thường xuyên nghiên cứu và đề xuất các sản phẩm, dịch vụ ngân hàng phù hợp với địa bàn hoạt động, áp dụng các tiến bộ khoa học kỹ thuật tiên tiến vào quy trình nghiệp vụ và quản lý Ngân hàng, nâng cao chất lượng sản phẩm, khả năng phục vụ

- Thực hiện chế độ bảo mật nghiệp vụ ngân hàng như về số liệu tồn quỹ, thanh khoản ngân hàng, tài khoản tiền gửi và các thông tin khác có liên quan đến khách hàng giao dịch

1.

2.3 Cơ cấu tổ chức, bộ máy của NH Á Châu – PGD Bình Tiên

PHÒNG GIAO DỊCH BÌNH TIÊN

BPKinh doanh

BPGiao dịch

Pháp lý chứng từ & Thẩm định tài sảnLoan CSR Teller Ngân Quỹ CSRPhân tích tín dụng

 KSV: Kiểm soát viên tín dụng theo dõi, kiểm tra hoạt động tín dụng củaPhòng giao dịch, nhận và cập nhật thông báo, công văn của cấp trên để phổbiến cho nhân viên

 Phòng kinh doanh: có chức năng kinh doanh, phát triển các dịch vụ ngân hànggồm

- Bộ phận tín dụng: thực hiện các nghiệp vụ cho vay, thẩm định và tổ

chức theo dõi các khoản vay, đề xuất các phương án giải quyết các vấn

đề liên quan đến hoạt động tín dụng và bảo lãnh của PGD

- Pháp lý chứng từ và thẩm định tài sản: nhiệm vụ kiểm tra tính pháp lý

của bộ hồ sơ, soạn thảo hợp đồng, đi công chứng với khách hàng, đăng

ký thế chấp theo quy định

- Loan CSR (quản lý tài khoản và dịch vụ khách hàng): mở tài khoản cho

khách hàng, tìm kiếm thông tin khách hàng, thực hiện việc giải ngân,thanh lý hợp đồng, quản lí nhắc nợ và theo dõi khoản vay

Bộ phận giao dịch (gồm Teller, ngân quỹ và CSR): Hướng dẫn thủ tục mở và sửdụng tài khoản, thực hiện và quản lý các nghiệp vụ liên quan đến các loại tàikhoản của khách hàng, thực hiện các giao dịch và dịch vụ khách hàng, cónhiệm vụ quản lý các tài khoản tiền gửi của khách hàng, nắm tình hình nguồnvốn và sử dụng vốn, quản lý, kiểm tra và tổ chức hạch toán thu nhập, chi phícũng như tài sản khác của PGD

Phòng hành chính : phụ trách phân phối công văn tài liệu đến và đi, nhận đề xuất

và giải quyết nhu cầu về văn phòng phẩm và thực hiện các nghiệp vụ hànhchính khác

2.4 Điểm mạnh:

 PGD Bình Tiên tọa lạc tại khu vực thị trường tập trung đông dân cư, gần khuvực chợ Bình Tiên, Chợ Lớn nên phần lớn là lái buôn, chủ doanh nghiệp vừa vànhỏ, tiểu thương…xu hướng dân cư thiên về sử dụng các sản phẩm tiết kiệm,tài khoản và vay tiêu dùng Huy động vốn tăng trưởng khá tốt, bên cạnh đó sốlượng tài khoản thanh toán và các dịch vụ thanh toán cũng tăng trưởng tươngtự.

 Về thị trường cho vay dư nợ tập trung là khách hàng cá nhân với các sản phẩm:cho vay mua nhà và xây dựng sửa chữa nhà, cầm cố sổ tiết kiệm, tiêu dùng, sảnxuất kinh doanh

 Chất lượng tín dụng khá tốt

 Sản phẩm dịch vụ đa dạng

 Lượng khách hàng đến với PGD hàng ngày khá lớn và ổn định, đông nhất vàomỗi sáng thứ bảy Đây là một lợi thế lớn cho NH trong việc thực hiện nhữngmục tiêu tăng trưởng

 PGD Bình Tiên với đội ngũ nhân viên trẻ năng động, có năng lực cũng nhưkinh nghiệm làm việc một năm trở lên do đó có khả năng đáp ứng tốt các yêucầu đặt ra của hệ thống

 Bên dịch vụ khách hàng chỉ có một nhân viên chính kiêm thanh toán quốc tế,tuy vẫn có nhiều nhân viên tín dụng trợ giúp bên bộ phận này song với tần suấtcông việc khá lớn nên vẫn xuất hiện trường hợp khách hàng không hài lòng vềdịch vụ tại PGD

CHƯƠNG III : PHÂN TÍCH TÌNH HÌNH HUY ĐỘNG TIỀN GỬI TIẾT KIỆM TẠI NH Á CHÂU – PGD BÌNH TIÊN

tố hàng đầu không thể thiếu được Hiện nay trên địa bàn thành phố Hồ Chí Minh có rấtnhiều ngân hàng đang hoạt động, chưa kể đến sự sắp ra đời một số các ngân hàng sẽđược hoạt động tại đây khi Việt Nam thực hiện các cam kết như đã kí kết theo các hiệp

định thương mại Như vậy hoạt động kinh doanh của NH Á Châu – PGD Bình Tiêntrong thời gian tới cũng gặp không ít khó khăn, để tăng cường năng lực cạnh tranh củamình thì ngân hàng cần có một nguồn vốn ổn định để mở rộng qui mô kinh doanh, đây

là nhiệm vụ quan trọng mà ngân hàng sẽ thực hiện trong thời gian tới Trước tiên ta sẽxem xét diễn biến của nguồn vốn tại PGD trong hai năm 2011-2012 đã có những biếnđộng gì theo

Bảng 1: Cơ cấu của nguồn vốn tại NH ACB– PGD Bình Tiên qua 2 năm 2011-2012

Đvt: Tỷ đồng

( Nguồn : báo cáo về tình hình hoạt động tại PGD )

Qua bảng số liệu đã được phân tích ở trên, có thể thấy nguồn vốn của ngân hàngkhông chỉ được tạo thành từ một nguồn mà nó bao gồm nhiều nguồn khác nhau như lànguồn huy động của cá nhân và tổ chức kinh tế, các khoản vay, các khoản điều chuyển

từ ngân hàng mẹ, các tài sản nợ khác…

Kết quả nguồn vốn huy động tại ngân hàng năm 2012 là 521,83 tỷ đồng, chiếm đến 78,90% đây là một tỷ trọng khá cao Nguồn vốn huy động của ngân hàng năm 2012 đã tăng hơn năm 2011 là 21,24% tương ứng với số tuyệt đối là 91,41 tỷ đồng Nguồn

vốn huy động tăng lên đồng nghĩa với việc nguồn vốn tại ngân hàng tăng lên một

khoảng tương ứng Năm 2011 qui mô của các khoản vay tại ngân hàng là 40,02 tỷ đồng chiếm tỷ trọng 6,53%, sang năm 2012 thì khoản vốn vay này giảm xuống còn 4,81% ứng với số tiền là 31,80 tỷ đồng Như vậy, có thể thấy so với năm 2011 thì nguồn huy động từ các khoản vay ở năm 2012 giảm 8,22 tỷ đồng với số tương đối là 20,54% Tuy có sự giảm xuống trong công tác huy động vốn từ các khoản vay song sự

sụt giảm này là không đáng kể so với con số gia tăng nguồn vốn huy động năm 2012

Trong năm 2011 thanh toán vốn tại NH chiếm 15,85% trong tổng nguồn vốn tại ngân hàng tương ứng với số tiền là 97,12 tỷ đồng Sang năm 2012 thì chỉ tiêu này giảm

xuống mức 61,73 tỷ đồng chiếm tỷ trọng 9,79%, như vậy trong năm 2012 lượng vốn

do NH mẹ chuyển về cho NH đã ít đi Điều đó phản ánh được thực trạng của NH đãdần dần làm chủ được nguồn vốn của mình, tiến tới sử dụng nguồn vốn huy động đểđáp ứng các hoạt động của NH

3.1.1.2 Tình hình huy động vốn

Huy động vốn tại chỗ là khâu quan trọng trong việc mở rộng đầu tư tín dụng Việc huyđộng vốn có ý nghĩa rất lớn trong việc cân đối tiền tệ trên địa bàn, bởi nó thu hút mộtkhối lượng tiền rất lớn tạm thời nhàn rỗi trong dân cư và các thành phần kinh tế khác

để đầu tư vào các ngành, các lĩnh vực… có nhu cầu về vốn, tạo ra vòng quay liên tụccủa đồng vốn trong lưu thông

Với quyết tâm không ngừng nâng cao chất lượng phục vụ để đáp ứng nhu cầu kháchhàng mà một trong những nhu cầu đó là nguồn vốn Ngân hàng luôn chú trọng đến vấn

đề huy động vốn thông qua mức lãi suất ưu đãi, hấp dẫn

Bảng 2: Tình hình huy động vốn tại NH ACB– PGD Bình Tiên qua 2 năm 2011-2012 Đvt: tỷ đồng

Chỉ tiêu Năm 2011 Năm 2012 Số tiềnChênh lệchTỷ lệ (%)

Tiền gửi thanh toán

Tiền gửi tiết kiệm

( Nguồn : báo cáo về tình hình hoạt động tại PGD )

Qua bảng số liệu trên ta thấy tổng nguồn vốn của chi nhánh năm 2012 tăng so với năm

2011 Tính đến cuối năm 2012 là 521,83 tỷ đồng, tăng về tuyệt đối là 91,41 tỷ đồng, tương đương tăng 21,24% so với năm 2011 Tuy nhiên mức tăng này chưa được cao

lắm so với mức tăng trưởng ở những năm trước khi mà kinh doanh ngân hàng ở vào

thời kì đỉnh điểm Điều này một phần là do những khó khăn về môi trường kinh tế xãhội không thuận lợi trong năm 2012, một phần là do sự cạnh tranh của các ngân hàngkhác Tuy nhiên với tổng nguồn vốn huy động được năm 2012 được xem là một thànhcông của chi nhánh trong thời điểm hiện nay.

Nhìn vào tỷ trọng của các loại nguồn vốn huy động ta thấy, trong năm 2012 tỷ trọngcủa nguồn vốn huy động có sự thay đổi lớn so với năm 2011 Trước hết là tiền gửi tiết

kiệm Lượng tiền gửi tiết kiệm năm 2012 đạt 489,477 tỷ đồng, tăng về tuyệt đối 102,099 tỷ đồng, tương ứng tăng 26,36% so với năm 2011 Nguyên nhân là do trong

thời gian đầu năm 2012, lãi suất của chi nhánh tăng cao khiến người dân gởi tiền tiếtkiệm nhiều hơn NH cũng đã chú trọng trong việc đổi mới cung cách phục vụ, rút ngắnthời gian trong mỗi lần giao dịch với khách hàng, đẩy mạnh các hoạt động tuyêntruyền, quảng cáo, khuyến mai… Qua đó kích thích người dân đến gửi tiền nhiều hơn

Trong năm 2011 chi nhánh duy trì lượng tiền gửi thanh toán đạt 29,270 tỷ đồng, giảm 5,164 tỷ đồng so với năm 2011 tương ứng với con số tương đối là 15% Điều này

được giải thích là do năm 2012 sản xuất kinh doanh dậm chân tại chỗ nên nhu cầu giaodịch thanh toán qua NH cũng không cần thiết vào thời điểm này Chính vì thế NHcần phải chú trọng đẩy mạnh công tác quảng bá, tuyên truyền nhằm thu hút hình thứctiền gửi này Hơn nữa việc chưa có nhiều quan hệ với các doanh nghiệp lớn, các kháchhàng tiềm năng cũng là một cản trở trong việc thu hút lượng tiền gửi thanh toán tạiNH

Lượng tiền ký quỹ năm 2012 chỉ đạt 3,083 tỷ đồng, giảm đến 64,18% so với năm

2011, tương đương giảm về tuyệt đối là 5,525 tỷ đồng Đây là một thực tế khách quan

do tình hình kinh tế không thuận lợi, DN hoạt động không hiệu quả… Tuy nhiên chinhánh cũng cần phải chú trọng để nâng cao lượng tiền ký quỹ, tạo một nguồn huyđộng lâu dài cho NH

3.1.1.3. Tình hình chung về hoạt động tín dụng

Hiện nay hoạt động tín dụng vẫn là một trong những hoạt động chủ yếu của cácNHTM nói chung và của NHTMCP Á Châu nói riêng Vì vậy căn cứ vào kết quả củahoạt động cấp tín dụng, ta có thể phần nào đánh giá được hoạt động của NH trong thờigian qua và nhận ra một số xu hướng phát triển cho những năm sắp tới Dựa vào bảngtình hình cấp tín dụng qua 2 năm 2011-2012 của PGD Bình Tiên, chúng ta có thể thấyđược phần nào những điều đó

Bảng 3: Tình hình chung về hoạt động tín dụng tại NH ACB – PGD Bình Tiên qua 2 năm 2011-2012

Trong đó:

- Ngắn hạn

- Trung, dài hạn

230,01188,19

5545

243,92194,15

55,744,3

13,915,86

6,053,11

00

0,330,08

80,519,5

0,330,08

Tỷ lệ dư nợ quá

( Nguồn : báo cáo về tình hình hoạt động tại PGD )

Qua bảng số liệu trên ta thấy, tổng dư nợ cho vay của chi nhánh năm 2012 đạt 438,07

tỷ đồng, tăng về tuyệt đối là 19,87 tỷ đồng, mức tăng 4,75% so với năm 2011 Trong

đó, dư nợ cho vay ngắn hạn đạt 243,92 tỷ, chiếm 55,7% trong tổng dư nợ cho vay của chi nhánh, tăng về tuyệt đối là 13,91 tỷ so với năm 2011, tương đương tỷ lệ tăng là 6,05% Dư nợ cho vay trung dài hạn năm 2012 là 194,15 tỷ đồng, chiếm 44,3% trong tổng dư nợ cho vay, tăng 5,86 tỷ đồng tương ứng với con số tương đối là 3,11% so với năm 2011 thì dư nợ cho vay trung dài hạn chỉ đạt 188,19 tỷ đồng Mặc dù tổng dư

nợ cho vay năm 2012 tăng không nhiều so với năm 2011, tuy nhiên trong tình hìnhkinh tế xã hội khó khăn như vừa qua thì có được kết quả này là thành tựu đáng khích

lệ, đó là nhờ sự nổ lực phấn đấu của Ban lãnh đạo và toàn thể cán bộ nhân viên toànchi nhánh

Về dư nợ quá hạn : năm 2012 dư nợ quá hạn tăng so với năm 2011 Năm 2011, chi

nhánh không có dư nợ quá hạn nhưng đến cuối năm 2012, dư nợ quá hạn là 0,41 tỷ đồng, trong đó dư nợ quá hạn cho vay ngắn hạn là 0,33 tỷ, chiếm 80,5% trong tổng

dư nợ quá hạn của chi nhánh; dư nợ quá hạn cho vay trung dài hạn là 0,08 tỷ đồng, chiếm tỷ trọng là 19,5% trong tổng dư nợ quá hạn của chi nhánh năm 2012 Sở dĩ dư

nợ quá hạn của chi nhánh năm 2012 tăng cũng là điều dễ hiểu Năm 2012, tình hìnhkinh tế thế giới và Việt Nam biến động phức tạp, ảnh hưởng xấu đến hoạt động kinhdoanh của các doanh nghiệp cũng như đời sống dân cư, nhiều doanh nghiệp giải thểhoặc chỉ sản xuất ở mức cầm cự Chính điều này đã làm cho hoạt động thu nợ của chinhánh gặp nhiều khó khăn, khả năng trả nợ của khách hàng giảm, do đó dư nợ quáhạn của chi nhánh gia tăng Vì vậy trong thời gian tới chi nhánh cần chú trọng hơn nữađến chất lượng công tác thẩm định cũng như đẩy mạnh các biện pháp thu nợ để giảmthiểu dư nợ quá hạn đến mức thấp nhất có thể.

3.2 Thực trạng tăng cường huy động tiền gửi tiết kiệm tại NH Á Châu- PGD

 TGTK không kì hạn bằng VNĐ, USD

 TGTK có kì hạn bằng VNĐ, USD:

 Tiết kiệm tích lũy tuần - USD

 TGTK bảo hiểm Lộc Bảo Toàn

 Tiết kiệm Đại Lộc

3.2.1.2 Thực trạng huy động tiền gửi tiết kiệm tại NH Á Châu

 Biến động của tiền gửi tiết kiệm theo loại tiền huy động

Bảng 4: Biến động tiền gửi tiết kiệm theo loại tiền huy động tại NH ACB– PGD Bình Tiên qua 2 năm 2011-2012

Đvt: tỷ đồng

TGTK bằng VNĐ

TGTK bằng ngoại tệ

321,524 65,854

83 17

362,213 127,264

74 26

40,689 61,41

12,6 6