LỜI NÓI ĐẦU Trường ĐH Kinh Doanh và Công Nghệ Hà Nội Luận văn tốt nghiệp LỜI NÓI ĐẦU Trong hoạt động kinh doanh của NHTM cũng gặp nhiều khó khăn, chất lượng tín dung chưa cao, biểu hiện kinh tế thị tr[.]
Trường ĐH Kinh Doanh Công Nghệ Hà Nội Luận văn tốt nghiệp LỜI NÓI ĐẦU Trong hoạt động kinh doanh NHTM gặp nhiều khó khăn, chất lượng tín dung chưa cao, biểu kinh tế thị trường phát triển mạnh, kinh tế yếu kém, tập trung, từ bao cấp chuyển sang kinh tế thị trường, chế sản xuất hàng hoá nhiều thành phần ngân hàng thương mại có vai trò quan trọng Tuy nhiên, mà đất nước thời kỳ chuyển sang kinh tế thị trường theo định hướng XHCN, có quản lý nhà nước nước ta nay, môi trường kinh tế chưa ổn định, môi trường pháp lý dần hồn thiện hoạt kinh doanh kinh doanh trước hết nợ q hạn nợ khó địi việc phân tính xác, khoa học nguyên nhân phát sinh rủi ro cho vay, từ đề phương pháp hữu hiệu nhằm nâng cao chất lượng cho vay đòi hỏi cấp thiết ngành Ngân hàng Qua kiến thức học thực tập em chọn đề tài: “Một số giải pháp nâng cao chất lượng cho vay Hộ sản xuất - kinh doanh chi nhánh NHNo&PTNT Thạch Thất - Hà Nội” Nội dung luận văn gồm chương: Chương 1: Những vấn đề nghiệp vụ cho vay chất lượng cho vay hộ sản xuất kinh doanh ngân hàng thương mại Chương 2: Thực trạng cho vay chất lượng cho vay hộ sản xuất – kinh doanh Ngân hàng Nông nghiệp Phát Triển Nông thôn chi nhánh Thạch Thất Chương 3: Một số giải Pháp nâng cao chất lượng cho vay Hộ sản xuất - kinh doanh chi nhánh Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Thạch Thất Qua em xin chân thành cảm ơn thầy giáo: TS Trần Quang Lộc bộ, nhân viên chi nhánh NHNo& PTNT Thạch Thất tận tình giúp đỡ em thời gian thực tập, thời gian kinh nghiệm hạn hẹp nên em mong nhận quan tâm, đóng góp thầy giáo khoa để em hoàn thiện CHƯƠNG SV: Nguyễn Minh Chiêu MSV: 8CD25048 Trường ĐH Kinh Doanh Công Nghệ Hà Nội Luận văn tốt nghiệp NHỮNG VẤN ĐỀ CƠ BẢN VỀ NGHIỆP VỤ CHO VAY VÀ CHẤT LƯỢNG CHO VAY ĐỐI VỚI HỘ SẢN XUẤT - KINH DOANH CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1 Tổng quan nghệp vụ cho vay NHTM hộ sản xuất kinh doanh kinh tế 1.1.1 Khái niệm cho vay hình thức cho vay NHTM 1.1.1.1 Khái niệm cho vay - Cho vay ngân hàng quan hệ sử dụng vốn lẫn nguyên tắc hoàn trả ngân hàng thương mại với pháp nhân thể nhân kinh tế - Trong quan hệ ngân hàng thương mại vừa người vay đồng thời người cho vay - Cho vay nghiệp vụ sử dụng vốn NHTM nghiệp vụ quan trọng mang lại lợi nhuận cho NH - Nghiệp vụ cho vay chia thành: 1.1.1.2.Các hình thức cho vay ngân hàng thương mại - Theo thời gian (thời hạn cho vay) Phân chia theo thời gian có ý nghĩa quan trọng với Ngân Hàng thời gian liên quan mật thiết đến tính an tồn sinh lời cho vay khả hoàn trả khách hàng Theo thời gian, cho vay phân chia thành + Cho vay ngắn hạn: Có thời gian 12 tháng + Cho vay trung hạn: Có thời hạn từ 12 tháng đến 36 tháng + Cho vay dài hạn: Có thời hạn 36 tháng Thời hạn cho vay thường xác định cụ thể (ngày/tháng/năm) ghi hợp đồng cho vay, thời hạn mà ngân hàng cam kết cấp cho khách hàng khoản cho vay Thời hạn cho vay tính từ lúc đồng vốn Ngân hàng phát đến lúc đồng vốn lãi cuối phải thu về, thời hạn cho vay thời gian mà kết thúc ngân hàng xem xét lại quan hệ cho vay với khách hàng - Theo phương thức phát tiền vay + Cho vay lần (theo món): hình thức cho vay tương đối phổ biến ngân hàng khách hàng nhu cầu vay thường xuyên Nghiệp vụ cho vay lần tương đối đơn giản, lần vay khách hàng phải làm đơn trình ngân hàng phương án sử dụng vốn Ngân hàng phân tích khách hàng ký hợp đồng cho vay, xác định quy mô cho vay, thời hạn giải ngân, thời hạn trả nợ, lãi xuất yêu cầu đảm bảo cần Mỗi vay tách biệt thành hồ sơ (khế ước nhận nợ) khác SV: Nguyễn Minh Chiêu MSV: 8CD25048 Trường ĐH Kinh Doanh Công Nghệ Hà Nội Luận văn tốt nghiệp + Cho vay hạn mức: phương thức cho vay áp dụng cho khách hàng có nhu cầu vay vốn ngắn hạn thường xuyên, kinh doanh ổn định NHNo nơi cho vay sau nhận đủ tài liệu khách hàng tiến hành xác định hạn mức cho vay + Cho vay theo dự án: NHNo cho khách hàng vay vốn để thực dự án đầu tư phát triển SXKD, dịch vụ dự án đầu tư phục vụ đời sống NHNo nơi cho vay khách hàng ký kết hợp đồng cho vay thoả thuận mức vốn đầu tư trì cho thời gian đầu tư dự án phân định kỳ hạn trả nợ - Theo tinh chất đảm bảo tiền vay Tài sản đảm bảo khoản cho vay cho phép ngân hàng có nguồn vốn thu nợ thứ hai cách bán tài sản nguồn thu nợ thứ (từ q trình sản xuất kinh doanh) khơng có hoạc khơng đủ + Cho vay có đảm bảo tài sản: Được phân chia thành cho vay có đảm bảo uy tín khách hàng, có đảm bảo chấp, cầm cố tài sản, chứng từ có giá tài sản đánh giá tình trạng tài sản đảm bảo quyền sở hữu, giá trị, tính thị trường, khả bán, khả tài người thứ ba + Cho vay khơng đảm bảo tài sản: Cho vay không cần tài sản đảm bảo cấp cho khách hàng có uy tín, thường khách hàng làm ăn thường xuyên có lãi, tình hình tài vững mạnh, xảy tình trạng nợ nần dây dưa, vay tương đối nhỏ so với vốn người vay Các khoản cho vay theo thị Chính Phủ mà Chính Phủ u cầu khơng cần tài sản đảm bảo Các khoản cho vay tổ chức tài lớn, cơng ty lớn, khoản cho vay thời gian ngắn mà ngân hàng có khả giám sát việc bán hàng… Cũng khơng cần tài sản chấp đảm bảo 1.1.1.3 Vai trò cho vay kinh tế - Góp phần cân đối vốn cho kinh tế + Điều hồ vốn từ nơi thừa (khơng sử dụng hết) sang nơi thiếu (huy động không đủ) đảm bảo thuận lợi cho phát triển kinh tế vùng, xoá dần khác biệt vùng lãnh thổ kinh tế + Tăng tốc độ luân chuyển vốn - Là đòn bẩy kinh tế quan trọng thúc đẩy kinh tế phát triển + Tăng vốn cho doanh nghiệp sản xuất kinh doanh + Nhờ vốn cho vay doanh nghiệp có điều kiện mua sắm trang thiết bị vật chất tăng khả cạnh tranh thị trường - Góp phần ổn định lưu thơng tiền tệ tạo điều kiện cho kinh tế phát triển SV: Nguyễn Minh Chiêu MSV: 8CD25048 Trường ĐH Kinh Doanh Công Nghệ Hà Nội Luận văn tốt nghiệp + Điều hoà tiền lưu thông: giảm lưu thông tiền mặt, cân đối T-H 1.1.2 Hộ sản xuất kinh doanh (HSX-KD) 1.1.2.1 Khái niệm hộ sản xuất - kinh doanh Có nhiều quan điểm HSX-KD, có nhiều khái niệm HSX-KD - Theo liên hợp quốc: Hộ người sống chung mái nhà, nhóm người bao gồm người có huyết thống người làm công - Theo quan điểm nhà kinh tế học: HSX-KD là: gia đình coi đơn vị quản lý, ăn, làm việc với nhau, sống chung mái nhà Nhóm người bao gồm người có huyết thống người làm công Theo quan điểm luận văn HSX-KD chủ thể kinh tế có tư cách pháp nhân, hoạt động SXKD lĩnh vực pháp luật bảo hộ 1.1.2.2 Các tiêu chí quy định (hoặc phân loại) HSX-KD HSX-KD vừa đơn vị kinh tế sở, vừa đơn vị sản xuất, vừa đơn vị tiêu dùng Là người trực tiếp sản xuất, HSX-KD đơn vị kinh tế sở kinh tế, Mặt khác, HSX-KD đơn vị tiêu dùng tức tự sản tư tiêu HSX-KD phân loại thành ba cấp độ khác nhau: - Loại hộ tự cấp, tự túc, vùa sản xuất hàng hoá: Đây loại hộ phổ biến nhiều nước ta nay, Những hộ có phản ứng với thị trường số hộ chiếm khoảng 40% tổng số hộ dân nước ta - Loại HSX-KD hồn tồn:Trình độ sản xuất cao, chủ yếu chủ trang trại người làm nghề truyền thống, hộ có phản ứng nhạy bén vời thị trường, số hộ chiếm khoảng 20% tổng số hộ dân nước ta - Loại HSX-KD tư cung, tự cấp : Những hộ khơng có phản ứng với thị trường, khơng thể dùng sách thị trường để tác động vào hộ mà phải dùng sách phi thị trường (phi lợi nhuận) số hộ chiếm khoảng 40%tổng số hộ dân nước ta 1.1.2.3 Đặc điểm HSX-KD Việt Nam - HSX-KD hoạt động nhiều lĩnh vực, với nhiều ngành nghề đa dạng phong phú, bao gồm sản xuất nông, lâm, ngư nghiệp, tiểu thủ công nghiệp , chí cịn nhiều hộ tham gia sản xuất lĩnh vực sản xuất công nghiệp như, công nghiệp may mặc, xây dựng với mức độ quy mô khác SV: Nguyễn Minh Chiêu MSV: 8CD25048 Trường ĐH Kinh Doanh Công Nghệ Hà Nội Luận văn tốt nghiệp - Kinh tế hộ nói chung gặp nhiều khó khăn q trình sản xuất : Đó sản phẩm làm khó tiêu thụ, khơng có lãi Sản phẩm sản xuất vấp phải sức ép cạnh tranh sản phẩm loại công nghiệp thành thị hàng nhập ngoại Trang thiết bị cịn lạc hậu trình độ kỹ thuật cịn hạn chế Vì mà sản phẩm kinh tế hộ có chất lượng khơng cao, chi phí sản xuất lại lớn, khơng cạnh tranh thị trường - HSX-KD nói chung hoạt động SXKD theo tính chất truyền thống, lạc hậu, xuất khơng cao 1.1.3 Vai trị HSX-KD đời sống kinh tế xã hội - Góp phần cung cấp số hàng hoá tiêu dùng dịch vụ cho dân cư - Tạo điều kiện cho hàng hoá tiêu dùng lưu thông đến miền - Tạo việc làm cho xã hội đặc biệt nông thôn Nước ta có khoảng 79,5%dân số sống nơng thơn - Đóng góp phần thu nhập cho ngân sách nhà nước 1.2 Các hình thức cho vay NHTM HSX-KD 1.2.1 Đặc điểm cho vay Ngân Hàng HSX-KD - Chủ yếu cho vay ngắn hạn, HSX-KD thường vay để đầu tư vào nông nghiệp, khoản vay nhỏ lẻ thời gian ngắn - Giá trị vay thấp cho vay nông nghiệp đặc biệt cho vay hộ nơng dân thường chi phí bình qn cho đơng vốn vay lớn - Độ rủi ro khoản cho vay cao đặc biệt khoản cho vay nông nghiệp Đối với khách hàng SXKD nông nghiệp, nguồn trả nợ cho vay NH chủ yếu từ nguồn thu từ bán loại nông sản sản phẩm chế biến từ nông sản Các yếu tố tự nhiên hạn hán, lũ lụt ảnh hưởng lớn đến kết SXKD HSX, từ ảnh hưởng đến khả trả nợ cho NH - Chi phí cho vay cao dẫn đến HSX-KD khó khăn tiếp cận vốn cho vay, việc mở rộng cho vay gặp nhiều khó khăn 1.2.2 Chất lượng cho vay HSX-KD 1.2.2.1 Khái niệm chất lượng cho vay HSX-KD Chất lượng cho vay HSXKD tổng hợp tiêu chí rõ gia tăng số lượng hộ kinh doanh cấp vốn vay với số lượng lớn, sử dụng vốn hiệu với rủi ro thấp Đây khái niệm chung chất lượng cho vay ngân hàng nhiên tuỳ theo tính đặc thù đối tác vay vốn, chất lượng cho vay đươc đánh giá tiêu chí khác 1.2.2.2 Các tiêu chí đánh giá chất lượng cho vay HSX-KD - Các tiêu tổng du nợ cho vay HSX-KD SV: Nguyễn Minh Chiêu MSV: 8CD25048 Trường ĐH Kinh Doanh Công Nghệ Hà Nội Luận văn tốt nghiệp Bao gồm tổng dư nợ cho vay ngắn, trung dài hạn Tổng dư nợ thấp phản ánh chất lượng cho vay thấp, ngân hàng khơng có khả mở rộng cho vay, khả tiếp thị khách hàng kém, trình độ đội ngũ cán ngân hàng thấp Tuy dư nợ chưa cao phản ánh chất lượng cho vay cao Vì phải sử dụngchỉ tiêu thứ hai tiêu nợ hạn - Nợ hạn HSX-KD Dư nợ hạn hộ sản xuất tiêu tuyệt đối phản ánh tổng số tiền hạn trả mà khách hàng chưa toán bên cạnh tiêu tuyệt đối, ngân hàng sử dụng tiêu tương đối Dư nợ hạn HSX-KD Tỷ lệ nợ hạn(%) = x 100 Tổng dư nợ HSX-KD Nếu tỷ lệ cao khả vốn tăng ảnh hưởng đến khả toán ngân hàng Tổng dư nợ HSX-KD có khả rủi ro Tỷ lệ nợ HSX-KD có tiềm ẩn rủi ro = Tổng dư nợ HSX-KD - Doanh số thu nợ HSX-KD Doanh số thu nợ HSX-KD tiêu tuyệt đối phản ánh tổng số tiền ngân hàng thu hồi sau giải ngân cho HSX-KD thời kỳ để phán ánh tính hình thu nợ HSX-KD, ngân hàng sở hữu tiêu tương đối phản ánh tỷ lệ thu hồi nợ với tổng doanh số cho vay HSX-KD ngân hàng thời kỳ Doanh số thu kỳ Tỷ lệ thu hồi nợ(%) = Tổng doanh số cho vay kỳ NH - Vòng quay vốn cho vay HSX-KD Doanh số cho vay HSX-KD Vòng quay vốn cho vay HSX-KD = Dư nợ HSX-KD Vòng quay vốn cho vay tiêu đánh giá chất lượng cho vay điều kiện kinh doanh bình thường vịng quay cho vay lớn chứng tỏ ngân hàng cho vay đựơc nhiều từ số vốn SV: Nguyễn Minh Chiêu MSV: 8CD25048 Trường ĐH Kinh Doanh Công Nghệ Hà Nội Luận văn tốt nghiệp 1.2.3 Những quy định chung cho vay khách hàng HSX-KD 1.2.3.1 Những quy định chung cho vay - Nguyên tắc vay vốn: Khách hàng vay vốn tổ chức cho vay phải đảm bảo nguyên tắc sau: + Phải sử dụng vốn mục đích thoả thuận hợp đồng cho vay + Phải hoàn trả nợ gốc lãi theo thời hạn thoả thuận hợp đồng cho vay + Đảm bảo tiền vay theo quy định phủ Thống đốc Ngân hàng nhà nước - Điều kiện vay vốn Ngân hàng nơi xem xét định cho vay khách hàng có đủ điều kiện sau: + Có lực pháp luật dân sự, lực hành vi dân chịu trách nhiệm dân theo quy định pháp luật + Có khả tài đảm bảo trả nợ thời hạn cam kết + Có dự án đầu tư, phương án sản xuất khả thi + Sử dụng vốn vay theo mục đích hợp pháp Đồng thời thực quy định đảm bảo tiền vay theo quy định phủ, thống đốc ngân hàng nhà nước có hướng dẫn NHNo Việt Nam 1.2.3.2 Đối tượng cho vay, mức vay thời hạn cho vay - Đối tượng cho vay Ngân hàng cho vay đối tượng sau: + Giá trị vật tư hàng hố, chi phí để khách hàng thực dự án, phương án SXKD, dịch vụ, đời sống + Số tiền thuế xuất nhập khách hàng phải nộp để làm thủ tục xuất cảng đối vời lô hàng mà khách hàng cho vay để sản xuất hàng xuất nhập + Các nhu cầu tài khác theo quy định NH theo giai đoạn cụ thể - Mức cho vay Mức cho vay: tiêu kế hoạch cho vay ấn định cho khách hàng, xác định nhu cầu dựa kế hoạch SXKD, kế hoạch tài chính, dự án doanh nghiệp khả ngân hàng khuôn khổ “ Tổng dư nợ cho vay khách hàng không vượt 15% vốn tự có tổ chức cho vay (khơng kê vốn phủ uỷ thác mà chuyển nhượng cho ngân hàng)” - Thời hạn cho vay SV: Nguyễn Minh Chiêu MSV: 8CD25048 Trường ĐH Kinh Doanh Công Nghệ Hà Nội Luận văn tốt nghiệp Chu kỳ luân chuyển vốn khả thu nhập từ nguồn vốn thu tổng hợp khách hàng Thời hạn cho vay ngắn hạn tối đa 12 tháng, thời hạn cho vay trung hạn tối đa từ 12 - 60 tháng, thời hạn cho vay dài hạn từ 60 tháng trở lên không thời hạn hoạt động cịn lại doanh nghiệp khơng q 15 năm đối vời dự án đầu tư phục vụ đời sống 1.2.3.3 Các phương thức cho vay Trên sở nhu cầu sử dụng vốn vay với khoản vốn vay khách hàng khả kiểm tra giám sát việc khách hàng sử dụng vốn vay tổ chức cho vay, tổ chức cho vay thoả thuận vời khách hàng lựa chọn phương án cho vay theo phương thức sau: - Cho vay theo lần Phương thức cho vay theo lần áp dụng khách hàng có nhu cầu vay vốn lần Mỗi lần vay vốn, khách hàng NHNo nơi cho vay lập thủ tục vay vốn theo quy định ký kết hợp đồng cho vay - Cho vay theo hợp đồng cho vay Phương thức cho vay áp dụng khách hàng có nhu cầu vay vốn ngắn hạn thường xuyên kinh doanh ổn định NHNo nơi cho vay sau nhận đủ tài liệu khách hàng tiến hành xác định hạn mức cho vay - Cho vay theo dự án NHNo cho khách hàng vay vốn để thực dự án đầu tư phát triển SXKD, dịch vụ dự án đầu tư phục vụ đời sống NHNo nơi cho vay khách hàng ký kết hợp đồng cho vay thoả thuận mức vốn đầu tư trì cho thời gian đầu tư dự án, phân định kỳ hạn trả nợ - Cho vay hợp vốn Một nhóm tổ chức cho vay cho vay đối vời dự án vay vốn phương án vay vốn khách hàng, có tổ chức cho vay làm đầu mối dàn xếp, phối hợp với tổ chức cho vay khác, việc cho vay hợp vốn thực theo quy chế đồng tài trợ Thống đốc Ngân hàng ban hành, văn hướng dẫn Tổng giám đốc NHNo Việt Nam thoả thuận tổ chức tham gia đồng tài trợ - Cho vay trả góp NHNo nơi cho vay khách hàng xác định thoả thuận số tiền lãi vay phải trả cộng với số nợ gốc chia để trả thành nhiều kỳ thời hạn cho vay - Cho vay theo hạn mức cho vay dự phòng Căn nhu cầu vay khách hàng, NHNo nơi cho vay khách hàng thoả thuận hợp đồng cho vay: hạn mức dự phòng, thời hạn hiệu SV: Nguyễn Minh Chiêu MSV: 8CD25048 Trường ĐH Kinh Doanh Công Nghệ Hà Nội Luận văn tốt nghiệp lực cho vay dự phòng, NHNo nơi cho vay cam kết đáp ứng nguồn vốn cho khách hàng vay đồng Việt Nam ngoại tệ thời gian hiệu lực hợp đồng Nếu khách hàng không sử dụng, sử dụng không hết hạn mức cho vay dự phòng, khách hàng phải trả phí cam kết tính cho hạn mức cho vay dự phịng đó, chi nhánh có nhu cầu mở hạn mức cho vay dự phịng phải trình NHNo Việt Nam xem xét 1.2.3.4 Lãi suất cho vay, thời hạn trả nợ gốc lãi vốn vay - Lãi suất cho vay Mức lãi suất cho vay tổ chức cho vay khách hàng thoả thuận phù hợp với NHNo Việt Nam Mức lãi suất áp dụng với khoản nợ gốc hạn tổ chức ấn định thoả thuận với khách hàng theo hợp đồng cho vay không vượt 150% lãi suất cho vay áp dụng thời hạn cho vay ký kết hợp đồng cho vay - Thời hạn trả nợ gốc lãi vốn vay Tổ chức cho vay khách hàng thoả thuận việc trả nợ gốc lãi vốn vay sau: + Các kỳ hạn trả nợ gốc + Các kỳ hạn trả lãi vốn vay với kỳ hạn trả nợ gốc theo kỳ hạn riêng + Đồng tiền trả nợ việc bảo toàn giá trị nợ gốc hình thức thích hợp phù hợp với quy định pháp luật Khi đến hạn trả nợ gốc lãi, khách hàng không trả nợ hạn không điều chỉnh kỳ hạn nợ gốc lãi không gia hạn nợ gốc lãi tổ chức cho vay chuyển tồn số dư nợ sang nợ hạn Tổ chức cho vay khách hàng thoả thuận điều kiện, số lãi vốn vay, phí phải trả trường hợp khách hàng phải trả nợ trước hạn Trả nợ vay ngoại tệ: Khoản vay ngoại tệ phải trả nợ lãi vốn vay ngoại tệ đó, trường hợp trả nợ ngoại tệ khác đồng Việt Nam, thực theo thoả thuận tổ chức cho vay khách hàng phù hơp với quy quản lý ngoại hối phủ theo hướng dẫn NHNo Việt Nam 1.2.3.5 Thẩm định cho vay Thẩm định cho vay HSX phải thực với đầy đủ quy trình Thẩm định khâu phức tạp mà cán cho vay thường gặp khó khăn thường xuyên có sai sót Đây bước quan trọng quy trình cho vay, định đến chất lượng khoản cho vay, trình thẩm định cách tốt để NH nắm vững thông tin SV: Nguyễn Minh Chiêu MSV: 8CD25048 Trường ĐH Kinh Doanh Công Nghệ Hà Nội Luận văn tốt nghiệp khách hàng, lực pháp luật, đạo đức , tình hình tài khả trả nợ khách hàng Việc tuân thủ quy trình thẩm định nội dung thẩm định cho vay bắt buộc để có khoản vay đạt chất lượng, hạn chế rủi ro cho vay 1.3.Vai trò cho vay Ngân hàng HSX-KD Việt Nam có 80% dân số nơng thơn , 70% lao động nông nghiệp Đa số hộ sản xuất có lao động, có đất đai lại thiếu vốn để sản xuất, cho vay Ngân Hàng có vai trị quan trọng trình phát triển kinh tế hộ sản xuất 1.3.1 Đáp ứng nhu cầu vốn cho HSX-KD Cho vay ngân hàng đáp ứng nhu cầu vốn cho HSX-KD đảo bảo q trính sản xuất liên tục, góp phần thúc đẩy phát triển kinh tế kinh tế thị trường, thời điểm định thường có tượng thừa vốn, thiếu vốn tạm thời với chức Ngân hàng huy động nguồn vốn tạm thời nhàn rỗi để đầu tư cho hoạt động sản xuất kinh doanh thành phần kinh tế có hộ sản xuất kinh doanh Nhờ có vốn cho vay HSXKD có đủ vốn để đảm bảo sản xuất liên tục, tổ chức sản xuất cách hợp lý có hiệu nguồn lực, tăng xuất lao động cải thiện nâng cao đời sống vật chất, tinh thần cho lao động Như cho vay NH có vai trị quan trọng việc đáp ứng nhu cầu vốn cho HSX-KD, góp phần thúc đẩy kinh tế nơng nghiệp, nơng thôn Nhu cầu phát triển kinh tế sản xuất nông nghiệp lớn, khu vực nông thôn thị trường rộng lớn NH 1.3.2 Nâng cao tiềm lực khoa học cơng nghệ góp phần đổi SXKD Qúa trình sản xuất kinh doanh chế thị trường đòi hỏi người sản xuất phải nâng cao xuất lao động, hạ giá thành nâng cao chất lượng sản phẩm Muốn phải không ngừng mở rộng quy mô sản xuất kinh doanh, cải tiến máy móc thiết bị, ứng dụng cơng nghệ cải tiến chế quản lý hoạt động đòi hỏi khối lượng lớn, thường vượt qua khả hộ sản xuất Nhờ có vốn cho vay NH, hộ sản xuất có đủ vốn để tái sản xuất mở rộng, tập trung vốn hạ giá thành sản phẩm, tăng mức lợi nhuận, từ thúc đẩy trình phát triển khoa học cơng nghệ SXKD, tăng sức mạnh cạnh tranh 1.3.3 Thúc đẩy trình chuyển dịch cấu nông nghiệp Việt Nam nước có nhiều nghề truyền thống, Cho vay Ngân hàng cơng cụ tài trợ vốn nghành nghề góp phần phát triển tồn diện nơng, lâm, ngư nghiệp gắn liền với công nghiệp chế biến, công nghiệp sản xuất hàng tiêu dùng hàng xuất khẩu, mở rộng thương nghiệp, du lịch, dịch vụ, tạo tiền đề để ngành phát triển nhịp nhàng đồng SV: Nguyễn Minh Chiêu 10 MSV: 8CD25048 ... CHƯƠNG THỰC TRẠNG CHO VAY ĐỐI VỚI HỘ SẢN XUẤT - KINH DOANH TẠI CHI NHÁNH NHNO & PTNT THẠCH THẤT 2.1 Khái quát NHNO&PTNT Chi nhánh Thạch Thất 2.1.1 Lịch sử hình thành phát triển chi nhánh Chi Nhánh. ..Trường ĐH Kinh Doanh Công Nghệ Hà Nội Luận văn tốt nghiệp NHỮNG VẤN ĐỀ CƠ BẢN VỀ NGHIỆP VỤ CHO VAY VÀ CHẤT LƯỢNG CHO VAY ĐỐI VỚI HỘ SẢN XUẤT - KINH DOANH CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1... Giá trị vay thấp cho vay nơng nghiệp đặc biệt cho vay hộ nông dân thường chi phí bình qn cho đơng vốn vay lớn - Độ rủi ro khoản cho vay cao đặc biệt khoản cho vay nông nghiệp Đối với khách hàng