Báo cáo ngân hàng phát triên và nông thôn chi nhánh huyện cẩm khê

1 1 Quá trình hình thành và phát triển của chi nhánh ngân hàng phát triển và nông thôn huyện Cẩm Khê, Tỉnh Phú Thọ Tên TCTD Ngân hàng phát triên và nông thôn chi nhánh huyện Cẩm Khê Tên viết tắt Agrib[.]

1 Quá trình hình thành phát triển chi nhánh ngân hàng phát triển nông thôn huyện Cẩm Khê, Tỉnh Phú Thọ Tên TCTD: Ngân hàng phát triên nông thôn chi nhánh huyện Cẩm Khê Tên viết tắt: Agribanhk Giấy phép thành lập: 0041/NN/GP NHNN cấp ngày 13/11/1991 Trụ sở chính: xã Cát Trù huyện Cẩm Khê, tỉnh Phú Thọ Website: www.agribank.com.vn Năm 1988, NHNo&PTNT Việt Nam thành lập theo nghị định số 53/ HĐBT ngày 26/03/1988 phủ việc thành lập ngân hàng chun doanh, có Ngân Hàng Nơng Nghiệp Phát Triển Nông Thôn Việt Nam hoạt động lĩnh vực nông nghiệp, nông thôn Ngân hàng Phát triển Nơng nghiệp hình thành sở tiếp nhận từ Ngân hàng Nhà nước: Tất chi nhánh Ngân hàng Nhà nước Huyện, phịng tín dụng nơng nghiệp, quỹ tiết kiệm chi nhánh Ngân hàng Nhà nước tỉnh, thành phố Ngân hàng Phát triển Nông nghiệp TW hình thành sở tiếp nhận vụ tín dụng Nơng nghiệp Ngân hàng nhà nước số cán vụ tín dụng Thương nghiệp, Ngân hàng đầu tư xây dựng, vụ kế toán số đơn vị Theo văn số 927/TCCB ngân hàng nông nghiệp ngày 16/04/1994 xác định: Ngân hàng Nông nghiệp Việt nam có cấp cấp tham mưu cấp trực tiếp kinh doanh Đây thực bước ngoặt tổ chức máy Ngân hàng Nông nghiệp Việt nam tảng cho hoạt động kinh doanh Ngân hàng Nông nghiệp phát triển nông thôn sau Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam hoạt động theo mơ hình tổng cơng ty 90, doanh nghiệp nhà nước hạng đặc biệt, hoạt động theo luật tổ chức tín dụng chịu quản lý trực tiếp Ngân hàng Nhà nước Việt Nam Ngân hàng Phát triển Nông thôn Việt Nam xác định với nhiệm vụ đầu tư phát triển khu vực nông thôn thông qua việc mở rộng vốn đầu tư trung dài hạn để xây dựng sở vật chất cho sản xuất nông, lâm nghiệp, thủy hải sản góp phần thực thành cơng nghiệp cơng nghiệp hóa đại hóa nơng nghiệp nơng thơn Chi nhánh NHNo&PTNT Cẩm Khê đơn vị thành viên, hạch toán phụ thuộc đại diện theo ủy quyền NHNo&PTNT Việt Nam hoạt động kinh doanh tiền tệ, tín dụng dịch vụ ngân hàng, có quyền tự chủ kinh doanh theo phân cấp chịu ràng buộc nghĩa vụ quyền lợi NHNo&PTNT Việt Nam Cuối năm 1991 thực nghị Quốc hội, Tỉnh Phú Thọ tái lập sở tách từ Tỉnh Vĩnh Phú cũ, phải đối mặt với nhiều khó khăn, thách thức : Cơ sở vật chất kỹ thuật nghèo nàn, thiếu thốn, máy tổ chức máy cán chưa ổn định ,thiếu kiến thức quản lý kinh tế, trình độ sản xuất hàng hóa thấp kém, ngân sách khơng đủ chi, đời sống nhân dân gặp nhiều khó khăn Trong bối cảnh chi nhánh NHNo&PTNT Cẩm Khê thành lập vào tháng 10 năm 1991 sở giải thể sáp nhập ngân hàng Công thương Thị xã Hịa Bình ngân hàng Nơng nghiệp huyện địa bàn tỉnh, nhiệm vụ chủ yếu huy động nguồn vốn tạm thời nhàn rỗi kinh tế để đầu tư phát triển sản xuất địa bàn, đặc biệt lĩnh vực nông nghiệp, nông thôn Hiện chi nhánh NHNo&PTNT Cẩm Khê hoạt động ngân hàng đa theo phân cấp ủy quyền NHNo&PTNT Việt Nam Nhận rõ trách nhiệm nghiệp xây dựng đổi đất nước, mà trọng tâm phát triển kinh tế nơng nghiệp, góp phần đổi nơng thơn Phú Thọ NHNo&PTNT Cẩm Khê nhanh chóng khai thác nguồn vốn đầu tư cho thành phần kinh tế mà trước hết đầu tư cho nơng nghiệp.Nhờ có sách tốt, đổi nhận thức, kiên khắc phục điểm yếu thiếu vốn, thiếu tiền mặt, nhờ mà năm hoạt động NHNo&PTNT Cẩm Khê ðã có đủ tiền mặt nguồn vốn để đáp ứng nhu cầu tín dụng tiền mặt cho khách hàng Để đứng vững tồn kinh tế thị trường, NHNo&PTNT P Cẩm Khê chủ động mở rộng mạng lưới để huy động đáp ứng nhu cầu vay vốn tín dụng thành phần kinh tế địa bàn Sau 22 năm phấn đấu, xây dựng bước trưởng thành NHNo&PTNT Cẩm Khê bước vững với phát triển toàn diện mặt huy động vốn, tăng trưởng đầu tư nâng cao chất lượng tín dụng, thu chi tiền mặt hoạt động khác Các hoạt động ngân hàng Cùng với đòi hỏi khách hàng, chi nhánh thực tất nghiệp vụ ngân hàng : + Huy động vốn ngoại tệ nội tệ từ dân cư tổ chức kinh tế với nhiều hình thức: Tiền gửi tiết kiệm khơng kỳ hạn có kỳ hạn, phát hành trái phiếu, kỳ phiếu, chứng tiền gửi, tiền gửi tổ chức tín dụng, tổ chức kinh tế… + Cho vay ngắn hạn, trung hạn dài hạn ( Trong đó: cho vay theo hình thức cho vay lần, cho vay theo hạn mức tín dụng, cho vay theo hợp đồng vốn cho vay trả góp…) + Thực cơng tác ngân quỹ : Thu chi tiền mặt Ngân hàng + Thực nghiệp vụ toán quốc tế + Kinh doanh ngoại tệ + Cho vay vốn tài trợ ủy thác + Thanh toán hệ thống NHNo&PTNT với tổ chức tín dụng khác + Các dịch vụ Ngân hàng khác Sản phẩm chi nhánh cung ứng cho thành phần kinh tế, chủ yếu thành phần sau: xây dựng bản, công nghiệp, tiểu thủ cơng nghiệp, bưu viễn thơng, làng nghề truyền thống 3 Cơ cấu tổ chức quản lý, chức nhiệm vụ phòng ban BAN GIÁM ÐỐC Khối tín dụng Khối QH - KH Phịng Phịng Tín dụng Tín dụng Dịch vụ khách hàng TTQT Phòng tiền tệ kho quỹ Khối hỗ trợ KD Phòng Kế hoạch tổng hợp : Quan hệ đạo Tổ thẩm ðịnh QLDA Khối quản lý nội Phịng kế tốn Tài Bộ phận kiểm tra kiểm soát nội Tổ ðiện toán : Quan hệ tác nghiệp NHNo&PTNT Cẩm Khê đơn vị trực thuộc NHNo&PTNT Việt Nam nên hoạt động theo mô hình tổng cơng ty, hoạt động theo luật tổ chức tín dụng, có quyền tự chủ tài chính, tự chịu trách nhiệm hoạt động kinh doanh Trong : Ban Giám đốc: chịu trách nhiệm trước pháp luật Hội sở tồn hoạt động kinh doanh, trực tiếp quản lý điều hành hoạt động doanh nghiệp Phòng Kế hoạch – Tổng hợp: thu thập thông tin, nghiên cứu thị trường, xây dựng kế hoạch kinh doanh, xây dựng sách lãi suất, sách huy động vốn, quản lý kinh doanh ngoại tệ, cân đối nguồn vốn sử dụng vốn đảm bảo hoạt động kinh doanh chi nhánh Phòng Tiền tệ- Kho quỹ: Thực công tác thu chi tiền mặt, đảm bảo an tồn quỹ Phịng tổ chức hành Phịng Quan hệ - Khách hàng: thực tất hoạt động dịch vụ chi nhánh, thực nghiệp vụ tín dụng cho vay chiết khấu số phát hành phịng Phịng Tín dụng 1, 2: Đáp ứng nhu cầu vay vốn, bảo lãnh, phối hợp thực nghiệp vụ toán quốc tế khách hàng thuộc Tổng công ty, doanh nghiệp kinh tế Trung ương đồng thời thực nhiệm vụ dịch vụ ngân hàng Phịng Kế tốn- Tài chính: Chịu trách nhiệm xây dựng, kế hoạch tài chính, chịu trách nhiệm trước giám đốc tình hình kế tốn tài doanh nghiệp Tổ Điện tốn: Lưu giữ chứng từ sổ sách kế tốn máy tính, hỗ trợ phịng kế tốn việc in lập bảng cân đối kế tốn Phịng Kiểm tra, Kiểm sốt nội bộ: Thực cơng việc kiểm tra, giám sát việc thực cơng việc phịng ban Phịng Tổ chức hành chính: Bố trí tổ chức nhân cơng việc hành khác hoạt động, phong trào thi đua Tổ Thẩm định quản lý dự án: Xem xét, kiểm tra, xác định tính khả thi độ an tồn dự án trước thực Kết hoạt động kinh doanh NHNo&PTNT Cẩm Khê - NHNo&PTNT Cẩm Khê đơn vị hoạt động kinh doanh có hiệu quả, kết tài ( theo chế khốn tài NHNo&PTNT Việt Nam ) năm sau cao năm trước, thực đầy đủ nghĩa vụ ngân sách nhà nước ngân hàng cấp trên, đảm bảo ổn định việc làm thu nhập cho cán công nhân viên theo quy định NHNo&PTNT Việt Nam Có thể thấy tình hình hoạt động kinh doanh chi nhánh qua bảng sau : Bảng 1: Khái quát kết hoạt động kinh doanh chi nhánh Đơn vị: Tỷ đồng CHỈ TIÊU Năm 2010 Năm 2011 Năm 2012 Tổng Doanh thu 188 287 350 Tổng Chi phí 158 235 282 Lợi nhuận trước thuế 30 52 68 22,5 39 43,5 Lợi nhuận sau thuế (Nguồn: Báo cáo KQHĐKD chi nhánh NHNo&PTNT Cẩm Khê) Qua bảng số liệu biểu đồ ta thấy doanh thu chi nhánh tăng qua năm Doanh thu năm 2012 tăng lên 162 tỷ đồng, chi phí tăng lên 134 tỷ đồng so với năm 2010 tỷ lệ tăng doanh thu cao tỷ lệ tăng chi phí Điều làm cho lợi nhuận trước thuế Ngân hàng năm 2012 tăng lên 38 tỷ đồng so với năm 2010 từ mức 30 tỷ đồng lên đến 68 tỷ đồng Qua bảng số liệu ta thấy chi phí năm 2012 tăng cao so với năm 2011 2010, nguyên nhân làm cho tỷ lệ tăng chi phí năm 2012 kinh tế gặp nhiều khó khăn, Ngân hàng Nhà nước áp dụng sách tiền tệ thắt chặt làm cho lượng tiền cung ứng kinh tế giảm, chi phí huy động vốn tăng cao Để hiểu rõ hoạt động kinh doanh Ngân hàng ta xem xét hoạt động chủ yếu sau: a Huy động vốn Chi nhánh NHNo&PTNT Cẩm Khê nhiều năm liền đạt danh hiệu chi nhánh hoàn thành suất sắc nhiệm vụ giao Trong năm gần chi nhánh phải cạnh tranh với tổ chức tín dụng khác địa bàn Năm 2012 vừa qua chi nhánh gặp nhiều trở ngại kinh doanh: cạnh tranh mạnh mẽ đối thủ (nhất từ nhiều ngân hàng mở chi nhánh Hịa Bình, với biến động không lường trước kinh tế chi nhánh giữ vững thành tích hoạt động kinh doanh Ta thấy hoạt động huy động vốn chi nhánh NHNo&PTNT Cẩm Khê qua bảng sau: Bảng 2: Khái quát hoạt động huy động vốn chi nhánh Đơn vị: Tỷ đồng 2010 Chỉ tiêu 2011 2012 Số TT Số TT Số TT tiền (%) tiền (%) tiền (%) Tổng nguồn vốn huy động 1088 100 1404 100 1660 100 Theo thời gian 1088 100 1404 100 1660 100 - Ngắn hạn 666 61,3 596 42,5 850 51,2 - Trung dài hạn 422 38,7 808 57,5 810 48,8 Theo loại tiền 1088 100 1404 100 1660 100 - Nội tệ 1054 96,8 1350 96,1 1582 95,3 34 3,2 54 3,9 78 4,7 Theo TPKT 1088 100 1404 100 1660 100 -TG TCKT 648 59,55 825 58,8 950 57,3 -TG dân cư 440 40,45 579 41,2 710 42,7 - Ngoại tệ Tốc độ tăng trưởng qua năm 24,6% 29,04% 18,24% (Nguồn: Phòng KH - TH chi nhánh NHNo&PTNT Cẩm Khê) Qua bảng tổng kết kinh doanh năm ta thấy: Tổng nguồn vốn huy động chi nhánh NHNo&PTNT Cẩm Khê có tăng trưởng nhanh không ổn định Qua bảng ta thấy Tổng nguồn vốn huy động Chi nhánh NHNo&PTNT Cẩm Khê năm 2010 đạt 24,6% năm 2011 đạt 29,04%  Tuy nhiên, sang năm 2012 tốc độ suy giảm, mức tăng trưởng 18,24% giảm 10,8% so với năm 2011, nguyên nhân kinh tế gặp nhiều khó khăn, Ngân hàng nhà nước thực sách tiền tệ thắt chặt, chi nhánh chủ động cấu lại nguồn vốn theo hướng ổn định ( trả dần khoản vốn tiền gửi nhận TCTD TCTC khác, tập trung nâng cao nguồn vốn huy động từ dân cư) Bên cạnh đó, năm có cạnh tranh gay gắt thị phần huy động TCTD địa bàn, thị trường tài tín dụng có biểu cân đối tăng trưởng tín dụng q nóng tạo áp lực lên việc huy động nguồn vốn TCTD có Chi nhánh NHNo&PTNT Phương Lâm Hịa Bình Đây kết đáng ghi nhận công tác huy động vốn chi nhánh Trong tiền gửi TCKT tiền gửi cá nhân nguồn vốn ổn định, chiếm tỷ trọng cao tổng nguồn vốn b Hoạt động cho vay Nhận thức đắn vấn đề này, chi nhánh NHNo&PTNT Cẩm Khê coi trọng nghiệp vụ sử dụng vốn, đặt công tác tín dụng lên hàng đầu, hoạt động cho vay ln bám sát chương trình mục tiêu phát triển kinh tế địa phương : cho vay dự án đầu tư phát triển tiểu thủ công nghiệp, dịch vụ, du lịch sinh thái, đặc biệt cho vay phát triển kinh tế nông nghiệp, nông thôn coi thị trường mục tiêu Để thấy tình hình hoạt động cho vay chi nhánh, ta xem bảng sau: Bảng 3: Hoạt động cho vay chi nhánh NHNo&PTNT Cẩm Khê Đơn vị: Tỷ đồng 2010 Chi tiêu 1.Phân theo thời gian Dư nợ cho vay ngắn hạn Dư nợ cho vay dài hạn 2.Phân theo loại hình khách hàng Dư nợ cho vay DNNN Dư Nợ cho vay DNNQD Dư nợ cho vay HTX Dư nợ cho vay hộ gia đình, cá nhân 3.Phân theo ngành kinh tế Dư nợ cho vay nông,lâm nghiệp Dư nợ cho vay ngành khác Tổng dư nợ Tốc độ tăng so với năm trước 2011 2012 Số TT Số TT Số TT Tiền (%) Tiền (%) Tiền (%) 1560 100 1980 100 2385 100 860 55,2 1202 60,7 1580 66,24 700 44,8 778 39,3 805 33,76 1560 100 1980 100 2385 100 45 2,9 35 1,8 60 2,5 328 21,1 548 27,68 786 32,9 10 0,64 0,45 16 0,68 1177 75,36 1388 70,07 1523 63,92 1560 100 1980 100 2385 100 605 38,8 790 39,9 895 37,52 955 61,2 1190 60,1 1490 62,48 1560 1980 2385 25,5% 26,92% 20,45% (Nguồn: Phòng KH - TH chi nhánh NHNo&PTNT Cẩm Khê ) 10 Dư nợ cho vay chi nhánh NHNo&PTNT Cẩm Khê hàng năm tăng trưởng cao ổn định số tuyệt đối tỷ trọng, năm 2012 biến đổi lãi suất sách tiền tệ thắt chặt NHNN năm 2012, việc điều chỉnh kế hoạch từ NHNo&PTNT Việt Nam nên tốc độ tăng trưởng thấp bình quân năm trước đạt 405 tỷ VNĐ ( 20,45%) so với năm 2011 Tăng trưởng dư nợ tín dụng đạt cao tăng ổn định qua năm mặt phản ánh nhu cầu vốn tín dụng địa bàn tương đối lớn, khả hấp thụ vốn tín dụng cịn tiềm năng, mặt khác điều phản ánh nỗ lực thân Chi nhánh việc thực chiến lược khách hàng Tuy nhiên, nhìn vào tổng dư nợ ta thấy dư nợ ngắn hạn năm 2011 2012 (năm 2011 60,7% năm 2012 66,24% ) chêch lệch nhiều so với năm 2010 (năm 2010 55,2% ) dư nợ dài hạn lại giảm qua năm năm 2012 ( 33,76% ) giảm 11,04% so với năm 2010 (44,8%) Nguyên nhân chi nhánh ngân hàng thực nhiều sách ưu tiên cho vay ngắn hạn trung, dài hạn Đây sách tốt nhằm hạn chế rủi ro tín dụng khoản vay trung dài hạn Để hiểu thực trạng cho vay chi nhánh, ta xem xét chất lượng tín dụng chi nhánh qua bảng sau: Bảng 4: Một số tiêu chất lượng hoạt động tín dụng chi nhánh Đơn vị: % Chỉ tiêu 2010 2011 2012 Nợ hạn/Tổng dư nợ 0,17 0,70 0,50 Nợ xấu/Tổng dư nợ 0.85 0,56 0,37 0,55 0,68 0,85 19 20 23 Tài sản có sinh lời/Nguồn vốn kinh doanh Thị phần tín dụng (Nguồn: Phịng KH - TH chi nhánh NHNo&PTNT Cẩm Khê) 11 Qua bảng ta thấy chi nhánh NHNo&PTNT Cẩm Khê hoạt động ngày ổn định hiệu quả, xứng đáng nhận đơn vị hoàn thành xuất sắc nhiệm vụ nhiều năm liền Tỷ lệ nợ hạn, nợ xấu tương đối nhỏ c Hoạt động khác - Chi nhánh thực nghiệp vụ khác: bảo lãnh, kinh doanh ngoại tệ, chuyển tiền để đáp ứng ngày cao nhu cầu khách hàng Tình hình thực dịch vụ chi nhánh thể qua bảng sau: Bảng : Thu phí dịch vụ chi nhánh NHNo&PTNT Cẩm Khê Đơn vị: Tỷ đồng Chỉ tiêu Tổng thu phí dịch vụ rịng Tăng trưởng số tương đối (%) 31/12/2010 31/12/2011 31/12/2012 30,04 35,30 43,06 15 17,5 22 (Nguồn: Phòng KH - TH chi nhánh NHNo&PTNT Cẩm Khê ) Qua số liệu ta thấy dịch vụ chi nhánh ngày mở rộng Năm 2012 tổng thu phí dịch vụ đạt 43,06 tỷ đồng chiếm 63,3% lợi nhuận trước thuế, tăng so với năm 2011 7,76 tỷ đồng (năm 2011 thu 35,30 tỷ đồng chiếm 67,8% lợi nhuận trước thuế) Điều chứng tỏ chi nhánh ngày nâng cao chất lượng dịch vụ phát triển thêm loại sản phẩm dịch vụ nhằm phục vụ khách hàng tốt Ngoài doanh thu từ hoạt động bảo lãnh mang lại nguồn thu nhập cho ngân hàng Doanh số bảo lãnh chi nhánh nhiều năm liền đạt 1.500 tỷ đồng thu nhập từ hoạt động 564 triệu đồng Đây dịch vụ ngày phát triển, mang lại nguồn thu nhập lớn, đặc biệt Việt Nam dần hội nhập với kinh tế giới Như vậy, thấy chi nhánh NHNo&PTNT Phương Lâm Hịa Bình hoạt động có hiệu quả, nợ hạn chiếm tỉ trọng nhỏ tổng dư nợ Chi nhánh cần tiếp tục phát huy thành tích đạt năm vừa qua 12  Qua phân tích tình hình hoạt động NHNo&PTNT Phương Lâm Hịa Bình cho thấy kết đạt tương đối tồn diện góp phần phát triển kinh tế ổn định Tổng dư nợ tăng trưởng năm sau cao năm trước, tích cực mở rộng tín dụng để phục vụ sản xuất kinh doanh ngày phát triển, ngày có nhiều khách hàng sử dụng dịch vụ tiện ích ngân hàng 4.1.Thực trạng hoạt động cho vay NHNo&PTNT Cẩm Khê 4.1.1 Thực trạng chung hoạt động cho vay Trước tiên để nhìn nhận khái qt thực trạng rủi ro cho vay chi nhánh NHNo&PTNT Cẩm Khê, xem xét diễn biến khối lượng tỷ lệ NQH năm gần bảng số liệu sau: Bảng 6: Thực trạng rủi ro hoạt động cho vay thể qua NQH chung Đơn vị: Tỷ đồng Chỉ tiêu 2010 Tổng dư nợ 1560 2011 2012 1980 2385 NQH 15 Tỷ lệ NQH ( %) 0,17 0,7 0,5 -5 11 -2 Tăng giảm NQH so với năm trước (Nguồn: Phòng KH - TH chi nhánh NHNo&PTNT Cẩm Khê) Qua bảng trên, ta thấy tỷ lệ NQH có xu hướng tăng đặc biệt năm 2011 tăng gấp nhiều so với năm 2010 từ 0,17% lên đến 0,7%, sau năm 2012 tỷ lệ NQH giảm xuống 0,5% Để hiểu rõ thực trạng rủi ro tín dụng chi nhánh ngân hàng, sau vào phân tích NQH khía cạnh khác 4.1.2 Thực trạng rủi ro hoạt động cho vay chi nhánh NHNo&PTNT Cẩm Khê thông qua NQH phân loại thời gian Nếu xem xét thực trạng rủi ro cho vay thông qua diễn biến NQH phân theo loại tín dụng, thấy rõ bảng sau : 13 Bảng 7:Thực trạng rủi ro hoạt động cho vay thể qua NQH phân loại theo thời hạn Đơn vị: Tỷ đồng CHỈ TIÊU 2010 2011 2012 Số tiền TT (%) Số tiền TT (%) Số tiền TT (%) 100 15 100 12 100 + Ngắn hạn 2,60 86,7 12,04 80,27 10,22 85,2 +Trung, dài hạn 0,40 13,3 2,96 19,73 1,78 14,8 Tổng số nợ hạn (Nguồn: Phòng KH - TH chi nhánh NHNo&PTNT Cẩm Khê) Qua bảng số liệu ta nhận thấy NQH tăng tập trung nhiều nợ ngắn hạn Ta thấy rõ điều năm 2010 86,7%, năm 2011 80,27% năm 2012 85,2% tổng số NQH Việc trì chênh lệch tỷ trọng NQH ngắn hạn trung dài, hạn hệ việc chi nhánh ngân hàng thực sách ưu tiên cho vay ngắn hạn trung, dài hạn 4.1.3 Rủi ro hoạt động cho vay dụng phân theo ngành kinh tế Trong thực tiễn hoạt động sản xuất kinh doanh đối tượng khách hàng, giai đoạn mức độ rủi ro cho vay ngành kinh tế có khác Điều thấy rõ thực trạng chi nhánh NHNo&PTNT Phương Lâm Hịa Bình, qua bảng số liệu đây: 14 Bảng 8: Thực trạng rủi ro hoạt đông cho vay thể qua NQH phân theo ngành kinh tế Đơn vị: Tỷ đồng 2010 CHỈ TIÊU Số 2011 TT % Số tiền Tổng NQH Lĩnh vực công nghiệp 1,05 Lĩnh vực xây dựng 1,53 TT% Số tiền TT % tiền 15 100 12 100 35 4,97 33,2 3,62 30,2 51 7,03 46,8 7,01 58,4 Lĩnh vực giao thông vận tải 0,27 2,19 14,6 0,80 6,7 Lĩnh vực khác 0,81 5,4 0,57 4,7 0,15 100 2012 (Nguồn: Phòng KH - TH chi nhánh NHNo&PTNT Cẩm Khê) Bảng phân tích số liệu biểu đồ cho ta thấy NQH tăng chủ yếu tập trung lĩnh vực công nghiệp xây dựng Năm 2010 năm 2011 nhìn chung tỷ trọng lĩnh vực kinh tế ổn định Nhưng năm 2012 có thay đổi: lĩnh vực xây dựng tăng tỷ trọng lên 58,4% so với năm 2011 46,8% Ngun nhân số cơng trình xây dựng địa bàn có sử dụng vốn vay chi nhánh có tiến độ thi cơng chậm diễn đến việc 15 thu hồi nợ hạn không khả thi Các lĩnh vực khác NQH giữ tỷ trọng tương đối ổn định, có biến đổi nhiều Dư NQH tăng lĩnh vực xây dựng số đơn vị hoạt động lĩnh vực xây lắp, nguồn vốn tốn cơng trình xây dựng từ ngân sách, việc tốn chậm, bố trí nhỏ giọt, cơng trình thi cơng xong chưa có vốn, đơn vị khơng trả nợ hạn 4.1.4 Rủi ro cho vay phân theo thành phần kinh tế Trong xu hướng vận động phát triển kinh tế nói chung địa bàn tỉnh thành phố nói riêng, vốn đầu tư vào thành phần kinh tế khác có mức độ rủi ro khác Thực tế hoạt động tín dụng chi nhánh NHNo&PTNT Cẩm Khê, qua bảng số liệu đây: 16 Bảng 9: Thực trạng rủi ro cho vay thể qua NQH phân theo thành phần kinh tế Đơn vị: Tỷ đồng 2010 CHỈ TIÊU 2011 Số tiền TT % Tổng dư NQH 100 - Các TCKT 2,41 - Cá nhân 0.59 Số 2012 TT % Số tiền TT % 15 100 12 100 80,34 12,24 81,6 10,82 90,17 19,66 1,76 18,4 1,18 9,83 tiền (Nguồn: Phòng KH - TH chi nhánh NHNo&PTNT Cẩm Khê) Từ số liệu bảng ta nhận thấy NQH tập trung chủ yếu TCKT Tình trạng NQH TCKT chiếm tỷ trọng cao tổng NQH (trên 80%) Điều lý giải số doanh nghiệp gặp khó khăn mặt tình nên khơng đáp ứng việc trả nợ thời hạn cho chi nhánh Bên cạnh có vài nguyên nhân khác từ phía chi nhánh ngân hàng việc tìm hiểu thơng tin, đưa đánh giá thẩm định TCKT chưa tốt trước cho vay 4.1.5 Rủi ro hoạt động cho vay thể qua NQH phân theo thời gian hạn Để thấy rõ thực trạng rủi ro hoạt động cho vay chi nhánh, phân tích thêm diễn biến NQH phân theo thời gian thể bảng sau: 17 Bảng 10: Thực trạng rủi ro hoạt động cho vay thể qua NQH theo thời gian hạn Đơn vị: Tỷ đồng CHỈ TIÊU 2010 2011 2012 Số tiền TT % Số tiền TT % Số tiền TT % Tổng NQH 100 100 12 100 NQH đến 180 ngày 2,54 84,67 12,35 82,33 5,07 42,25 17,4 6,92 57,67 0,01 0,08 NQH từ 181 đến 360 0,44 15 14,67 2,61 ngày NQH 360 ngày 0,02 0,66 0,04 0,27 (Nguồn: Phòng KH - TH chi nhánh NHNo&PTNT Cẩm Khê) Từ bảng số liệu ta nhận thấy NQH doanh nghiệp tương đối nhỏ, năm 2010 2011, NQH tập chung chủ yếu vào loại NQH đến 180 ngày (chiếm 84%) Nhưng đến năm 2012, NQH tập trung chủ yếu vào loại NQH từ 181 đến 360 ngày (chiếm 57,67%) dự án tín dụng xây dựng không đáp ứng theo thời hạn trả nợ ghi hợp đồng cho vay Trong NQH 360 ngày có xu hướng giảm mức thấp, số NQH có khả vốn (nợ khó địi), khả thu hồi thấp ảnh hưởng đến kết kinh doanh Điều cho ta thấy ngân hàng thực tốt biện pháp phịng ngừa rủi ro tín dụng 4.1.6 Rủi ro hoạt động cho vay thể qua NQH phân theo tính chất tiền tệ Đối với thân khách hàng chung cho tất khách hàng, mức độ rủi ro vay vốn nội tệ hay ngoại tệ có khác Chúng ta nghiên cứu thực trạng chi nhánh NHNo&PTNT Cẩm Khê qua bảng số liệu sau: 18 Bảng 11: Thực trạng rủi ro hoạt động cho vay thể qua NQH phân theo tính chất tiền tệ chi nhánh Đơn vị: Tỷ đồng 2010 2011 Số tiền TT % Số tiền TT % Số tiền Tổng dư NQH 100 15 100 12 100 NQH VNĐ 2,90 96,67 14,02 93,47 11,25 93,75 3,33 0,98 6,53 0,75 6,25 CHỈ TIÊU NQH ngoại tệ quy đổi 0,1 2012 TT % (Nguồn: Phòng KH - TH chi nhánh NHNo&PTNT Cẩm Khê) Qua bảng số liệu biểu đồ thấy NQH chi nhánh NHNo&PTNT Phương Lâm Hịa Bình chủ yếu NQH VNĐ, chiếm tỷ trọng phần lớn (trên 96%), chi nhánh NHNo&PTNT Cẩm Khê chủ yếu cho vay khách hàng hoạt động kinh doanh nước, cho vay nhập hàng hóa vật liệu từ nước ngồi cịn thấp Một phần thói quen chủ yếu khách hàng vay VNĐ nên làm c vàho NQH ngoại tệ thấp Tuy nhiên NQH ngoại tệ có xu hướng ngày tăng chi nhánh NHNo&PTNT Cẩm Khê mở rộng cho vay khách hàng có nhu cầu vay ngoại tệ số NQH chủ yếu nợ ngắn hạn, khách hàng vay để nhập vật liệu sản xuất khơng hiệu quả, khơng có khả trả nợ 19 4.1.7 Rủi ro hoạt động cho vay phân theo tài sản bảo đảm cho vay Một thực tế rõ ràng hoạt động tín dụng ngân hàng là: cho vay có bảo đảm tài sản mức độ rủi ro hạn chế so với khơng có tài sản bảo đảm Ngun lý thực tế chi nhánh Có thể thấy tình hình thực chi nhánh qua bảng sau Bảng 12: Thực trạng rủi ro hoạt động cho vay thể qua NQH theo tài sản bảo đảm chi nhánh NHNo&PTNT Cẩm Khê Đơn vị: Tỷ đồng 2010 CHỈ TIÊU 2011 2012 Số tiền TT % Số tiền TT % Số tiền TT % Tổng dư NQH 100 100 12 100 NQH có TSBĐ 1,82 60,67 8,36 55,73 7,56 63 1,18 39,33 6,64 44,27 4,34 37 NQH khơng TSBĐ có 15 (Nguồn: Phòng KH - TH chi nhánh NHNo&PTNT Cẩm Khê) Nhìn bảng số liệu biểu đồ cho thấy NQH phần lớn có tài sản bảo đảm Với số nợ khả thu hồi cao, độ rủi ro thấp, NQH thường nằm nhóm nợ ngắn hạn, cho vay vốn lưu động phục vụ sản xuất Như việc thực tín dụng Ngân hàng tốt có hiệu quả, tỷ lệ NQH có TSĐB có xu 20 ... - TH chi nhánh NHNo&PTNT Cẩm Khê) Qua bảng số liệu biểu đồ thấy NQH chi nhánh NHNo&PTNT Phương Lâm Hịa Bình chủ yếu NQH VNĐ, chi? ??m tỷ trọng phần lớn (trên 96%), chi nhánh NHNo&PTNT Cẩm Khê chủ... doanh Ngân hàng ta xem xét hoạt động chủ yếu sau: a Huy động vốn Chi nhánh NHNo&PTNT Cẩm Khê nhiều năm liền đạt danh hiệu chi nhánh hoàn thành suất sắc nhiệm vụ giao Trong năm gần chi nhánh phải... hiểu rõ thực trạng rủi ro tín dụng chi nhánh ngân hàng, sau vào phân tích NQH khía cạnh khác 4.1.2 Thực trạng rủi ro hoạt động cho vay chi nhánh NHNo&PTNT Cẩm Khê thông qua NQH phân loại thời gian