Giải pháp nâng cao hiệu quả cho vay đối với doanh nghiệp nhỏ và vừa tại ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn chi nhánh huyện yên lập, tỉnh phú thọ

BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO BỘ TÀI CHÍNH HỌC VIỆN TÀI CHÍNH TRẦN THANH TÙNG GIẢI PHÁP NÂNG CAO HIỆU QUẢ CHO VAY ĐỐI VỚI DOANH NGHIỆP NHỎ VÀ VỪA TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN CHI NHÁNH HUYỆN YÊN LẬP, TỈNH PHÚ THỌ Chuyên ngành: Tài – Ngân hàng Mã số: 60.34.02.01 LUẬN VĂN THẠC SỸ KINH TẾ Người hướng dẫn khoa học: TS Nguyễn Thanh Hải Hà Nội - 2014 LỜI CAM ĐOAN Tôi xin cam đoan luận văn công trình nghiên cứu khoa học độc lập tơi Các số liệu, kết nêu luận văn trung thực có nguồn gốc rõ ràng TÁC GIẢ LUẬN VĂN Trần Thanh Tùng MỤC LỤC LỜI CAM ĐOAN MỤC LỤC DANH MỤC CÁC CHỮ VIẾT TẮT DANH MỤC CÁC BẢNG DANH MỤC CÁC BIỂU ĐỒ DANH MỤC CÁC SƠ ĐỒ LỜI MỞ ĐẦU CHƯƠNG 1: LÝ LUẬN CHUNG VỀ HIỆU QUẢ CHO VAY ĐỐI VỚI DOANH NGHIỆP NHỎ VÀ VỪA CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1 TỔNG QUAN HOẠT ĐỘNG CHO VAY CỦA NHTM 1.1.1 Khái niệm cho vay 1.1.2 Phân loại cho vay NHTM 1.1.3 Nguyên tắc cho vay 1.1.4 Điều kiện vay vốn 1.1.5 Phương thức cho vay 1.1.6 Đối tượng cho vay 11 1.2 HIỆU QUẢ CHO VAY ĐỐI VỚI DNNVV CỦA NHTM .22 1.2.1 Hiệu cho vay 22 1.2.2 Sự cần thiết nâng cao hiệu cho vay DNNVV .23 1.2.3 Các tiêu đánh giá hiệu cho vay DNNVV 25 1.3 CÁC NHÂN TỐ ẢNH HƯỞNG ĐẾN HIỆU QUẢ CHO VAY ĐỐI VỚI DNNVV CỦA NHTM 29 1.3.1 Các nhân tố khách quan 29 1.3.2 Các nhân tố chủ quan .32 CHƯƠNG 2: THỰC TRẠNG HIỆU QUẢ CHO VAY ĐỐI VỚI DOANH NGHIỆP NHỎ VÀ VỪA TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN CHI NHÁNH HUYỆN YÊN LẬP, TỈNH PHÚ THỌ 37 2.1 KHÁI QUÁT VỀ NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN CHI NHÁNH HUYỆN YÊN LẬP, TỈNH PHÚ THỌ 37 2.1.1 Sự hình thành phát triển Ngân hàng NNo&PTNT chi nhánh huyện Yên Lập, tỉnh Phú Thọ 37 2.1.2 Cơ cấu tổ chức, quản lý ngân hàng NNo&PTNT chi nhánh huyện Yên Lập, tỉnh Phú Thọ 38 2.1.3 Tình hình hoạt động kinh doanh ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn chi nhánh huyện Yên Lập, tỉnh Phú Thọ .42 2.2 THỰC TRẠNG HIỆU QUẢ CHO VAY ĐỐI VỚI DNNVV TẠI NGÂN HÀNG NNo&PTNT CHI NHÁNH HUYỆN YÊN LẬP, TỈNH PHÚ THỌ 49 2.2.1 Doanh số cho vay DNNVV ngân hàng NNo&PTNT chi nhánh huyện Yên Lập, tỉnh Phú Thọ 49 2.2.2 Doanh số thu nợ DNNVV ngân hàng NNo&PTNT chi nhánh huyện Yên Lập, tỉnh Phú Thọ 51 2.2.3 Dư nợ cho vay DNNVV ngân hàng NNo&PTNT chi nhánh huyện Yên Lập, tỉnh Phú Thọ 54 2.2.4 Tỷ lệ nợ hạn DNNVV .60 2.2.5 Tỷ lệ nợ xấu DNNVV 62 2.2.6 Vòng quay vốn tín dụng DNNVV 64 2.2.7 Tỷ lệ lợi nhuận cho vay DNNVV tổng lợi nhuận 65 2.2.8 Chỉ tiêu đánh giá mức độ hài lòng khách hàng .66 2.2.9 Chỉ tiêu tuân thủ văn pháp luật hoạt động cho vay ngân hàng 67 2.2.10 Chỉ tiêu hiệu xã hội khoản vay .67 2.3 ĐÁNH GIÁ CHUNG VỀ VIỆC NÂNG CAO HIỆU QUẢ CHO VAY ĐỐI VỚI DNNVV TẠI NGÂN HÀNG NNo&PTNT CHI NHÁNH HUYỆN YÊN LẬP, TỈNH PHÚ THỌ 67 2.3.1 Những kết đạt 68 2.3.2 Những hạn chế .70 2.3.3 Nguyên nhân hạn chế 72 CHƯƠNG 3: GIẢI PHÁP NÂNG CAO HIỆU QUẢ CHO VAY ĐỐI VỚI DOANH NGHIỆP NHỎ VÀ VỪA TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN CHI NHÁNH HUYỆN YÊN LẬP, TỈNH PHÚ THỌ .77 3.1 ĐỊNH HƯỚNG VÀ MỤC TIÊU NÂNG CAO NÂNG CAO HIỆU QUẢ CHO VAY ĐỐI VỚI DNNVV TẠI NGÂN HÀNG NNo&PTNT CHI NHÁNH HUYỆN YÊN LẬP, TỈNH PHÚ THỌ 77 3.1.1 Định hướng phát triển chung toàn chi nhánh 77 3.1.2 Định hướng chi nhánh cho vay DNNVV 77 3.1.3 Mục tiêu nâng cao hiệu cho vay DNNVV ngân hàng NNo&PTNT chi nhánh huyện Yên Lập, tỉnh Phú Thọ 79 3.2 CÁC GIẢI PHÁP NÂNG CAO HIỆU QUẢ CHO VAY ĐỐI VỚI DNNVV TẠI NGÂN HÀNG NNo&PTNT CHI NHÁNH HUYỆN YÊN LẬP, TỈNH PHÚ THỌ 80 3.2.1 Tăng cường nghiên cứu, đa dạng hóa hoạt động cho vay DNNVV 81 3.2.2 Xây dựng chế lãi suất linh hoạt 83 3.2.3 Tăng cường hoạt động tư vấn DNNVV .85 3.2.4 Nâng cao chất lượng công tác thông tin đánh giá khách hàng 86 3.2.5 Nâng cao chất lượng công tác thẩm định trước định cho vay 88 3.2.6 Nâng cao chất lượng quản lý, kiểm tra, kiểm soát, giám sát q trình cho vay, theo dõi đơn đốc q trình thu nợ gốc, lãi .89 3.2.7 Hồn thiện công tác bảo đảm tiền vay 91 3.2.8 Khơng ngừng nâng cao trình độ cán tín dụng 92 3.2.9 Tăng cường ứng dụng công nghệ thông tin hoạt động ngân hàng 94 3.3 MỘT SỐ KIẾN NGHỊ NHẰM NÂNG CAO HIỆU QUẢ CHO ĐỐI VỚI DNNVV TẠI NGÂN HÀNG NNo&PTNT CHI NHÁNH HUYỆN YÊN LẬP, TỈNH PHÚ THỌ 95 3.3.1 Kiến nghị với Nhà nước 96 3.3.2 Kiến nghị với NHNN .97 3.3.3 Kiến nghị với Ngân hàng NNo&PTNT Việt Nam 98 3.3.4 Kiến nghị DNNVV 99 KẾT LUẬN 102 TÀI LIỆU THAM KHẢO 104 DANH MỤC CÁC CHỮ VIẾT TẮT TT 10 11 12 Chữ viết tắt DNNVV DNCV DSCV DSTN GDP NHTM NHNN NNo&PTNT NSNN TCTD TSĐB WTO Giải nghĩa Doanh nghiệp nhỏ vừa Dư nợ cho vay Doanh số cho vay Doanh số thu nợ Tổng sản phẩm quốc nội Ngân hàng thương mại Ngân hàng Nhà nước Nông nghiệp phát triển nông thơn Ngân sách Nhà nước Tổ chức tín dụng Tài sản đảm bảo Tổ chức thương mại giới DANH MỤC CÁC BẢNG Số hiệu bảng 2.1 2.2 2.3 2.4 2.5 2.6 2.7 2.8 2.9 2.10 2.11 Tên bảng Tình hình huy động vốn ngân hàng NNo&PTNT chi nhánh huyện Yên Lập Kết hoạt động cho vay ngân hàng NNo&PTNT chi nhánh huyện Yên Lập Kết hoạt động kinh doanh ngân hàng NNo&PTNT chi nhánh huyện Yên Lập Doanh số cho vay DNNVV ngân hàng NNo&PTNT chi nhánh huyện Yên Lập Doanh số thu nợ cho vay DNNVV ngân hàng NNo&PTNT chi nhánh huyện Yên Lập Dư nơ cho vay DNNVV ngân hàng NNo&PTNT chi nhánh huyện Yên Lập Cơ cấu dư nợ DNNVV ngân hàng NNo&PTNT chi nhánh huyện Yên Lập Tỷ lệ nợ hạn DNNVV ngân hàng NNo&PTNT chi nhánh huyện Yên Lập Tỷ lệ nợ xấu DNNVV ngân hàng NNo&PTNT chi nhánh huyện n Lập Vịng quay vốn tín dụng DNNVV ngân hàng NNo&PTNT chi nhánh huyện Yên Lập Tỷ lệ lợi nhuận cho vay DNNVV tổng thu nhập ngân hàng NNo&PTNT chi nhánh huyện Yên Lập Trang 43 45 47 50 52 54 56 60 62 64 65 DANH MỤC CÁC BIỂU ĐỒ Số hiệu biểu đồ 2.1 2.2 2.3 2.4 Tên biểu đồ Kết hoạt động kinh doanh Ngân hàng NNo&PTNT chi nhánh huyện Yên Lập Dư nợ cho vay DNNVV Ngân hàng NNo&PTNT chi nhánh huyện Yên Lập Tỷ lệ nợ hạn DNNVV Ngân hàng NNo&PTNT chi nhánh huyện Yên Lập Tỷ lệ nợ xấu DNNVV Ngân hàng NNo&PTNT chi nhánh huyện Yên Lập Trang 47 54 61 63 DANH MỤC CÁC SƠ ĐỒ Số hiệu sơ đồ 2.1 Tên sơ đồ Mơ hình tổ chức Ngân hàng NNo&PTNT chi nhánh huyện Yên Lập Trang 39 LỜI MỞ ĐẦU Tính cấp thiết đề tài Với đặc điểm nước có kinh tế nổi, nhu cầu đầu tư sản xuất kinh doanh Việt Nam ngày cao số doanh nghiệp có gia tăng vượt bậc, đặc biệt DNNVV Cũng quốc gia phát triển khác, lực lượng DNNVV Việt Nam ngày đóng vai trò quan trọng việc phát triển kinh tế thị trường, tạo việc làm thu nhập, giúp cải thiện mức sống người dân, góp phần đắc lực thực cơng nghiệp hóa, đại hóa đất nước Tuy nhiên, bước vào tự cạnh tranh, DNNVV Việt Nam gặp nhiều khó khăn công nghệ, thông tin, thị trường, đặc biệt khó khăn vốn Hiện nay, phần lớn NHTM xác định phận DNNVV nhóm khách hàng mục tiêu Bên cạnh đó, cơng tác nâng cao hiệu cho vay DNNVV nhiều trở ngại, doanh nghiệp tiếp tục gặp khó khăn vốn, ngân hàng tiếp tục bế tắc định cho vay, hạn chế phát triển kinh tế - xã hội Trong kinh tế hội nhập, ngân hàng trở thành mắt xích quan trọng cấu thành nên vận động nhịp nhàng kinh tế, với ngành kinh tế khác ngân hàng có nhiệm vụ tham gia bình ổn thị trường tiền tệ, kiềm chế đẩy lùi lạm phát, tạo môi trường đầu tư thuận lợi, tạo công ăn việc làm cho người lao động Tuy nhiên, bối cảnh môi trường kinh tế vĩ mô thời kỳ chưa ổn định, mơi trường pháp lý hồn thiện nên hoạt động kinh doanh ngân hàng gặp nhiều khó khăn, hiệu cho vay chưa cao Bên cạnh đó, hoạt động ngân hàng ngày tồn nhiều vấn đề như: nợ hạn, nợ xấu, nợ khó địi ngân hàng ngày thắt chặt tín dụng Vì vậy, nâng cao hiệu cho vay đường đến mục tiêu NHTM cần có giải pháp mang tính cấp thiết để nâng cao hiệu cho vay vốn NHTM ... Nguyên nhân hạn chế 72 CHƯƠNG 3: GIẢI PHÁP NÂNG CAO HIỆU QUẢ CHO VAY ĐỐI VỚI DOANH NGHIỆP NHỎ VÀ VỪA TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN CHI NHÁNH HUYỆN YÊN LẬP, TỈNH PHÚ THỌ... TRẠNG HIỆU QUẢ CHO VAY ĐỐI VỚI DOANH NGHIỆP NHỎ VÀ VỪA TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN CHI NHÁNH HUYỆN YÊN LẬP, TỈNH PHÚ THỌ 37 2.1 KHÁI QUÁT VỀ NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP... THỰC TRẠNG HIỆU QUẢ CHO VAY ĐỐI VỚI DNNVV TẠI NGÂN HÀNG NNo&PTNT CHI NHÁNH HUYỆN YÊN LẬP, TỈNH PHÚ THỌ 49 2.2.1 Doanh số cho vay DNNVV ngân hàng NNo&PTNT chi nhánh huyện Yên Lập, tỉnh Phú Thọ