Phân tích chất lượng tín dụng khối khách hàng cá nhân tại ngân hàng thương mại cổ phần quân đội – chi nhánh hưng yên – pgd văn lâm

HỌC VIỆN CHÍNH SÁCH VÀ PHÁT TRIỂN KHOA KINH TẾ KHĨA LUẬN TỐT NGHIỆP CHỦ ĐỀ : PHÂN TÍCH CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG KHỐI KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG TMCP QUÂN ĐỘI - CN HƯNG YÊN - PGD VĂN LÂM Giáo viên hướng dẫn : TS Nguyễn Hữu Xuân Trường Sinh viên thực : Nguyễn Đức Anh Mã sinh viên : 5093101325 Lớp : Đầu tư 9A Hà Nội, Tháng 6/2022 LỜI CẢM ƠN Lời đầu tiên, em xin bày tỏ lòng biết ơn sâu sắc tới Học viện Chính sách Phát triển Khoa Kinh tế thầy cô tạo điều kiện cho em có mơi trường học tập tốt suốt thời gian học tập nghiên cứu học viện giúp em có thêm nhiều kiến thức từ có chun mơn, nhìn sâu sắc hồn thiện sống cơng việc sau Từ kiến thức mà thân em lĩnh hội khoảng thời gian ngồi giảng đường đại học, em đúc kết trình bày lại thơng qua luận văn tốt nghiệp Em xin gửi lời cảm ơn sâu sắc tới thầy TS Nguyễn Hữu Xuân Trường – Thầy người trực tiếp hướng dẫn, dạy em suốt q trình nghiên cứu hồn thiện khóa luận tốt nghiệp Kiến thức vô hạn, tiếp nhận kiến thức trình bày thân người tồn hạn chế định Do đó, q trình hồn thiện khóa luận, em khơng thể tránh khỏi thiếu sót Em mong nhận đóng góp dẫn, góp ý thầy, để khóa luận em hoàn thiện Cuối cùng, Em chúc thầy, cô khỏe mạnh, gặt hái nhiều thành công sống tiếp tục dìu dắt nhiều hệ sinh viên chúng em ngày hồn thiện Em xin chân thành cảm ơn! Hà Nội, ngày tháng năm 2022 Sinh viên, Nguyễn Đức Anh i MỤC LỤC LỜI CẢM ƠN .i MỤC LỤC ii DANH MỤC BẢNG v DANH MỤC CÁC KÍ HIỆU, CHỮ VIẾT TẮT vi DANH MỤC CÁC BIỂU ĐỒ SỬ DỤNG vii LỜI MỞ ĐẦU 1 Lý thực đề tài .1 Mục đích nhiệm vụ khóa luận Đối tượng phạm vi nghiêm cứu khóa luận .2 Phương pháp luận phương pháp nghiên cứu khóa luận Ý nghĩa lý luận thực tiễn khóa luận Kết cấu khóa luận CHƯƠNG 1: CƠ SỞ KHOA HỌC VỀ HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG VÀ CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG ĐỐI VỚI KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN 1.1 Hoạt động tín dụng khách hàng cá nhân .5 1.1.1 Khái niệm tín dụng cá nhân .5 1.1.2 Đặc điểm riêng biệt tín dụng cá nhân .6 1.1.3 Vai trò hoạt động tín dụng cá nhân 1.1.4 Các sản phẩm tín dụng cá nhân .10 1.2 Chất lượng tín dụng khách hàng cá nhân 11 1.2.1 Quan niệm chất lượng tín dụng cá nhân 11 1.2.2 Khái niệm rủi ro tín dụng 12 1.2.3 Mối quan hệ rủi ro tín dụng chất lượng tín dụng .13 1.2.4 Các tiêu đo lường chất lượng tín dụng cá nhân 13 1.3 Các nhân tố ảnh hưởng đến hoạt động tín dụng cá nhân .17 1.3.1 Các nhân tố môi trường hoạt động 17 1.3.2 Các nhân tố thuộc phía khách hàng 18 1.3.3 Các nhân tố thuộc phía ngân hàng 19 1.4 Sự cần thiết phải nâng cao chất lượng tín dụng cá nhân 22 ii 1.5 Kinh nghiệm nâng cao chất lượng tín dụng cá nhân số ngân hàng thương mại Việt Nam 24 CHƯƠNG 2: THỰC TRẠNG CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG KHỐI KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG TMCP QUÂN ĐỘI – CHI NHÁNH HƯNG YÊN – PGD VĂN LÂM .27 2.1 Quá trình hình thành phát triển Ngân hàng TMCP Quân Đội .27 2.1.1 Khái quát chung Ngân hàng TMCP Quân Đội 27 2.1.2.Quá trình hình thành phát triển Ngân hàng TMCP Quân Đội 27 2.2 Quá trình hình thành phát triển Ngân Hàng Quân Đội – CN Hưng Yên 29 2.2.1 Cơ cấu tổ chức Ngân Hàng TMCP Quân Đội – Chi nhánh Hưng Yên .30 2.3 Quá trình hình thành phát triển Ngân Hàng Quân Đội- CN Hưng Yên- PGD Văn Lâm 31 2.3.1.Sơ đồ cấu tổ chức ngân hàng TMCP Quân Đội - CN Hưng Yên .31 2.3.2 Chức nhiệm vụ phòng ban Ngân hàng TMCP Quân ĐộiCN Hưng Yên .32 2.4 Đánh giá kết hoạt động kinh doanh Ngân hàng TMCP Quân Đội chi nhánh Hưng Yên- PGD Văn Lâm ba năm 2019, 2020, 2021 33 2.4.1 Hoạt động huy động vốn 33 2.4.2 Hoạt động phi tín dụng 35 2.4.3 Hiệu hoạt động kinh doanh .37 2.5 Thực trạng hoạt động tín dụng khách hàng cá nhân 39 2.5.1 Các quy định tín dụng chất lượng tín dụng khách hàng cá nhân .39 2.5.2 Sơ lược sản phẩm tín dụng cá nhân chủ yếu Ngân Hàng TMCP Quân Đội 44 2.6 Thực trạng tín dụng cá nhân MB Văn Lâm .45 2.7 Thu nhập từ hoạt động tín dụng khách hàng cá nhân 55 2.8 Doanh số thu nợ cho vay khách hàng cá nhân MB Văn Lâm 56 2.8.1 Tỷ lệ nợ hạn .56 iii CHƯƠNG 3: GIẢI PHÁP VÀ KIẾN NGHỊ NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG TMCP QUÂN ĐỘI - CHI NHÁNH HƯNG YÊN – PGD VĂN LÂM .62 3.1 Nhận xét hoạt động tín dụng khách hàng cá nhân MB Văn Lâm .62 3.1.1 Nhưng kết đạt 62 3.2 Một số giải pháp cho hoạt động tín dụng khối KHCN MB Hưng Yên 63 KẾT LUẬN VÀ KIẾN NGHỊ 67 TÀI LIỆU THAM KHẢO 71 iv DANH MỤC BẢNG Bảng 1.1: kết huy động nguồn vốn Ngân Hàng TMCP Quân Đội – Chi Nhánh Hưng Yên – PGD Văn Lâm năm 2019 – 2022 34 Bảng 1.2 Kết toán quốc tế (đơn vị triệu USD) 36 Bảng 1.3 Kết số tiêu chủ yếu hoạt động kinh doanh 37 Bảng 2.1 Các bước thực cho vay cá nhân Ngân hàng TMCP Quân Đội .41 Bảng 2.2: Doanh số cho vay 45 Bảng 2.3: Dư nợ cho vay 47 Bảng 2.4: Dư nợ tín dụng cá nhân theo loại sản phẩm .53 Bảng 2.5: Thu nhập từ hoạt động cho vay MB Văn Lâm giai đoạn 2019 2021 55 Bảng 2.6: Nợ hạn MB Văn Lâm năm 2019 - 2021 56 Bảng 2.7 Tỷ lệ nợ hạn theo lĩnh vực vay MB Văn Lâm .57 Bảng 2.8: nợ xấu MB Văn Lâm giai đoạn 2019 – 2021 (đơn vị: tỷ đồng) 59 v DANH MỤC CÁC KÍ HIỆU, CHỮ VIẾT TẮT TMCP Thương mại cổ phần MB Ngân hàng TMCP Quân Đội CN Chi nhánh PGD Phòng giao dịch QHKH Quan hệ khách hàng DVKH Dịch vụ khách hàng KHCN Khách hàng cá nhân KHDN Khách hàng doanh nghiệp NHNN Ngân hàng nhà nước vi DANH MỤC CÁC BIỂU ĐỒ SỬ DỤNG Biểu đồ 2.1 Doanh số cho vay 47 Biểu đồ 2.2 Tỷ trọng dự nợ cho vay 49 Biểu đồ 2.3: Dư nợ khách hàng theo kì hạn 58 Biểu đồ 2.4: Tín dụng cá nhân theo tài sản đảm bảo 60 Biểu đồ 2.5: Cơ cấu nợ hạn khách hàng cá nhân theo lĩnh vực vay………………………………………………………………… 59 Biểu đồ 2.6: Cơ cấu nợ xấu khách hàng cá nhân phân theo lĩnh vực vay…… 62 vii LỜI MỞ ĐẦU Lý thực đề tài Trải qua thời gian hoạt động lâu dài, ngành ngân hàng khẳng định vai trị quan trọng kinh tế Trong đó, hoạt động tín dụng ln đứng vị trí tảng, phát triển bền vững toàn ngành ngân hàng Trong năm vừa qua, kinh tế Việt Nam nói riêng kinh tế giới nói chung phải đối mặt với nhiều thách thức, khó khăn, khủng hoảng kinh tế, đặc biệt dịch bệnh COVID -19 tác động trực tiếp đến tình hình tài tiền tệ Rất nhiều ngân hàng lớn quốc gia lớn Mỹ phải đối mặt với việc bị sụp đổ khủng hoảng kinh tế năm 2016 2017 việc đánh giá chất lượng ngân hàng quốc gia vô cần thiết Trong năm gần thị trường ngân hàng xếp lại theo trật tự Bên cạnh đó, giải pháp xử lý nợ xấu phát huy tác dụng, góp phần quan trọng nâng cao chất lượng tín dụng giảm tỷ lệ nợ xấu so với tổng dư nợ Trong kinh tế thị trường hội nhập cạnh tranh hoạt động tín dụng ngân hàng đóng góp vai trị quan trọng hoạt động sản xuất kinh doanh ngân hàng, nguồn thu nhập mang lại lợi nhuận lớn ngân hàng, góp phần thúc đẩy tăng trưởng kinh tế quốc gia Đa dạng hóa sản phẩm, đổi cách thức làm việc điều mà ngân hàng luôn phải tiến hành nhằm thu hút khách hàng, chiếm giữ thị trường mà khách ngày có yêu cầu cao Hiện nay, hoạt động tín dụng ngân hàng ln phải đối mặt với thách thức, đứng trước yêu cầu chất lượng, hiệu bền vững Vì vậy, nâng cao chất lượng dịch vụ tín dụng ngân hàng thương mại vấn đề quan tâm hàng đầu nhằm tạo tăng trưởng ổn định bền vững Trong hoạt động tín dụng, Ngân hàng nhà nước ban hành sách hạ lãi suất bản, ưu đãi lãi suất cho vay số ngành nghề định nhằm kích cầu tín dụng, nhiên hầu hết khoản vay lớn xuất rủi ro khơng mong muốn, doanh nghiệp khó để tiếp cận với nguồn vốn vay Chính vậy, nay, nhiều ngân hàng định hướng theo ngân hàng bán lẻ, trọng vào hoạt động tín dụng cá nhân Để đưa kiến nghị, giải pháp phù hợp nhằm nâng cao chất lượng hiệu hoạt động tín dụng cá nhân ngân hàng thương mại cổ phần Quân đội MB – chi nhanh Hưng Yên- PGD Văn Lâm, em tìm hiểu phân tích, đánh giá tình hình tín dụng, đặc biệt hoạt động tín dụng cá nhân thơng qua việc lựa chọn đề tài “Phân tích chất lượng tín dụng khối khách hàng cá nhân Ngân hàng thương mại cổ phần Quân đội – Chi nhánh Hưng Yên – PGD Văn Lâm” để làm khóa luận tốt nghiệp Mục đích nhiệm vụ khóa luận - Mục đích: Trên sở vấn đề lý luận tín dụng tín dụng cá nhân, khóa luận đánh giá chất lượng tín dụng cá nhân Ngân hàng thương mại cổ phần Quân Đội - Chi nhánh Hưng Yên - PGD Văn Lâm, xác định ưu nhược điểm, tìm mặt hạn chế để đưa đề xuất thiết thực công cụ nâng cao chất lượng tín dụng cá nhân Ngân hàng TMCP Quân Đội – Chi nhánh Hưng Yên – PGD Văn Lâm thời điểm tương lai gần - Nhiệm vụ:  Hệ thống hóa vấn đề lý luận tín dụng tín dụng cá nhân  Trên sở số liệu cụ thể hoạt động tín dụng cá nhân để đánh giá chất lượng tín dụng cá nhân ngân hàng TMCP Quân Đội – Chi nhánh Hưng Yên – PGD Văn Lâm  Từ kết nghiên cứu cuối đưa đề xuất khuyến nghị nhằm mục đích nâng cao chất lượng tín dụng khối khách hàng cá nhân ngân hàng tương lai Đối tượng phạm vi nghiêm cứu khóa luận - Đối tượng nghiên cứu: Tình hình hoạt động tín dụng khách hàng cá nhân ngân hàng TMCP Quân Đội – Chi nhánh Hưng Yên – PGD Văn Lâm