Huy động vốn tiền gửi tại Ngân hàng Thương mại Cổ phần Quân Đội – Chi nhánh Hoàn Kiếm – PGD Trần Hưng Đạo

Huy động vốn tiền gửi tại Ngân hàng Thương mại Cổ phần Quân Đội – Chi nhánh Hoàn Kiếm – PGD Trần Hưng Đạo Huy động vốn tiền gửi tại Ngân hàng Thương mại Cổ phần Quân Đội – Chi nhánh Hoàn Kiếm – PGD Trần Hưng Đạo Huy động vốn tiền gửi tại Ngân hàng Thương mại Cổ phần Quân Đội – Chi nhánh Hoàn Kiếm – PGD Trần Hưng Đạo Huy động vốn tiền gửi tại Ngân hàng Thương mại Cổ phần Quân Đội – Chi nhánh Hoàn Kiếm – PGD Trần Hưng Đạo Huy động vốn tiền gửi tại Ngân hàng Thương mại Cổ phần Quân Đội – Chi nhánh Hoàn Kiếm – PGD Trần Hưng Đạo Huy động vốn tiền gửi tại Ngân hàng Thương mại Cổ phần Quân Đội – Chi nhánh Hoàn Kiếm – PGD Trần Hưng Đạo Huy động vốn tiền gửi tại Ngân hàng Thương mại Cổ phần Quân Đội – Chi nhánh Hoàn Kiếm – PGD Trần Hưng Đạo Huy động vốn tiền gửi tại Ngân hàng Thương mại Cổ phần Quân Đội – Chi nhánh Hoàn Kiếm – PGD Trần Hưng Đạo

i LỜI CẢM ƠN Được phân công quý thầy khoa Tài ngân hàng, Trường Đại học Thương Mại, sau gần ba tháng thực tập Ngân hàng TMCP Quân đội MB CN Hoàn Kiếm - PGD Trần Hưng Đạo, em hồn thành Khóa luận tốt nghiệp với đề tài “Huy động vốn tiền gửi Ngân hàng TMCP Quân đội MB - CN Hoàn Kiếm - PGD Trần Hưng Đạo” Để hoàn thành nhiệm vụ giao, nỗ lực học hỏi thân cịn có hướng dẫn tận tình thầy cô, cô chú, anh chị Trường Đại học Thương mại Ngân hàng TMCP Quân đội MB - CN Hoàn Kiếm - PGD Trần Hưng Đạo Lời đầu tiên, em xin chân thành cảm ơn cô giáo – TS Lê Hà Trang, người trực tiếp bảo hướng dẫn em suốt trình nghiên cứu để em hồn thành khóa luận tốt nghiệp cách tốt Mặc dù bận rộn với công tác giảng dạy trường cô sát sao, truyền đạt kinh nghiệm kiến thức bổ ích cho em suốt thời gian qua Em xin chân thành cảm ơn gửi lời chúc sức khỏe dồi đến cơ! Bên cạnh đó, em xin gửi lời cảm ơn đến q thầy khoa Tài ngân hàng trường Đại học Thương Mại ln tận tình giúp đỡ dìu dắt em suốt thời gian em học tập trường, tảng, hành trang vô quý giá, bước cho em bước vào nghiệp sau tương lai Cuối cùng, em xin gửi lời cảm ơn đến cô chú, anh chị Ngân hàng TMCP Quân đội MB - CN Hoàn Kiếm - PGD Trần Hưng Đạo tiếp nhận tạo điều kiện cho em học hỏi tích lũy kinh nghiệm, kiến thức để em hồn thành khóa luận tốt nghiệp Trong trình tham gia thực tập MB Trần Hưng Đạo, anh chị ln góp ý, điểm cịn thiếu sót, chia sẻ kinh nghiệm thân để em sửa đổi hoàn thiện kỹ thiếu Mặc dù với nỗ lực thân, giúp đỡ tận tình anh chị nhân viên ngân hàng nhiên kiến thức chun mơn cịn hạn chế thân cịn thiếu nhiều kinh nghiệm thực tiễn nên nội dung khóa luận em khơng tránh khỏi ii thiếu sót Em mong nhận góp ý, bảo thêm quý thầy cô anh chị, cô cơng nhân viên ngân hàng để khóa luận hoàn thiện Em xin chân thành cảm ơn!  iii MỤC LỤC iv DANH MỤC BẢNG BIỂU, SƠ ĐỒ Sơ đồ 2.1 Mơ hình tổ chức Ngân hàng TMCP Quân đội – Chi nhánh Hoàn Kiếm - PGD Trần Hưng Đạo 28 Bảng 2.2: Báo cáo kết hoạt động kinh doanh MB – Phòng giao dịch Trần Hưng Đạo giai đoạn 2017-2019 30 Bảng 2.3: Biến động nguồn vốn huy động tiền gửi PGD Trần Hưng Đạo giai đoạn 2017 – 2019 35 Bảng 2.4: Cơ cấu nguồn vốn huy động phân theo đối tượng PGD Trần Hưng Đạo giai đoạn 2017 – 2019 38 Bảng 2.5: Cơ cấu nguồn vốn huy động phân theo loại tiền PGD Trần Hưng Đạo giai đoạn 2017 – 2019 41 Bảng 2.6: Cơ cấu nguồn vốn huy động phân theo kỳ hạn Ngân hàng TMCP Quân đội – CN Hoàn Kiếm - PGD Trần Hưng Đạo giai đoạn 2017 – 2019 44 Bảng 2.7: Chi phí huy động vốn bình qn PGD Trần Hưng Đạo giai đoạn 2017 – 2019 46 v DANH MỤC TỪ VIẾT TẮT Ký hiệu viết tăt DN Tên đầy đủ Doanh nghiệp HĐV Huy động vốn KH Khách hàng KHCN Khách hàng cá nhân KHDN Khách hàng doanh nghiệp LS Lãi suất MB Ngân hàng thương mại cổ phần Quân đội NHTM Ngân hàng thương mại NHTW Ngân hàng trung ương TCTD Tổ chức tín dụng TG Tiền gửi TMCP Thương mại cổ phần VTG Vốn tiền gửi LỜI NĨI ĐẦU Tính cấp thiết đề tài Vốn yếu tố đầu vào trình hoạt động kinh doanh doanh nghiệp Để thực mục tiêu kinh tế xã hội nhà nước nói chung mục tiêu kinh doanh doanh nghiệp nói riêng cần phải có vốn Ngân hàng thương mại với tư cách doanh nghiệp, trung gian tài hoạt động lĩnh vực tiền tệ góp phần quan trọng việc phân phối điều hòa vốn cho kinh tế Ngân hàng thương mại nơi thu hút lượng vốn nhàn rỗi tạm thời nhàn rỗi xã hội đồng thời nơi cung cấp phần lớn vốn đầu tư cho kinh tế Nhưng để cung cấp đủ vốn đáp ứng nhu cầu thị trường, ngân hàng phải huy động nhiều nguồn vốn từ bên ngồi Vì vậy, ngân hảng thương mại trọng đến vấn đề huy động vốn đáp ứng đầy đủ nhu cầu kinh doanh Có thể nói hoạt động huy động vốn tiền gửi từ nguồn khác xã hội lẽ sống quan trọng Ngân hàng thương mại Tại Việt Nam, việc huy động vốn (khai thác lượng tiền tạm thời nhàn rỗi cơng chúng, hộ gia đình, TCKT-XH hay TCTD khác) NHTM nhiều hạn chế, chưa đáp ứng đầy đủ nhu cầu đòi hỏi kinh tế, chưa khai thác nguồn vốn tiềm kinh tế, nguồn vốn huy động thời gian dài cho đầu tư phát triển thiếu Điều cho thấy sách huy động vốn cịn nhiều tồn cần nhanh chóng có biện pháp nâng cao hiệu công tác Việc nâng cao hiều huy động vốn cần thiết với NHTM nói chung với Ngân hàng Thương mại Cổ phần Quân Đội – Chi nhánh Hồn Kiếm – PGD Trần Hưng Đạo nói riêng Nhận thức vấn đề này, sau trình thực tập, tìm hiểu Ngân hàng Thương mại Cổ phần Quân Đội – Chi nhánh Hoàn Kiếm – PGD Trần Hưng Đạo giúp đỡ cán bộ, nhân viên ngân hàng với hướng dẫn Thạc sĩ Lê Hà Trang mạnh dạn chọn đề tài: “Huy động vốn tiền gửi Ngân hàng Thương mại Cổ phần Quân Đội – Chi nhánh Hoàn Kiếm – PGD Trần Hưng Đạo” làm chuyên đề tốt nghiệp Mục tiêu nghiên cứu - Hệ thống hoá sở lý thuyết hoạt động huy động vốn tiền gửi ngân hàng thương mại - Tìm hiểu, phân tích đánh giá thực trạng hoạt động huy động vốn tiền gửi Ngân hàng Thương mại Cổ phần Quân Đội – Chi nhánh Hoàn Kiếm – PGD Trần Hưng Đạo, tìm kết quả, han chế nguyên nhân ảnh hưởng đến nguồn vốn huy động ngân hàng - Đưa giải pháp nhằm hoàn thiện nguyên nhân dẫn đến hạn chế hoạt động huy động vốn tiền gửi Ngân hàng Thương mại Cổ phần Quân Đội – Chi nhánh Hoàn Kiếm – PGD Trần Hưng Đạo Từ đề xuất số giải pháp kiến nghị nhằm cải thiện nâng cao chất lượng hoạt động huy động huy động vốn tiền gửi ngân hàng Đối tượng phạm vi nghiên cứu - Đối tượng nghiên cứu đề tài “Hoạt động huy động vốn tiền gửi NHTM” - Phạm vi nghiên cứu: hoạt động huy động vốn Ngân hàng Thương mại Cổ phần Quân Đội – Chi nhánh Hoàn Kiếm – PGD Trần Hưng Đạo - Thời gian nghiên cứu: từ năm 2017 – 2019 Phương pháp nghiên cứu 4.1 Phương pháp thu thập liệu a Phương pháp thu thập liệu sơ cấp: Khóa luận sử dụng phương pháp vấn chuyên gia với bước thực nhu sau: Bước 1: Lựa chọn đối tượng vấn Các đối tượng vấn bao gồm nhân viên tín dụng Ngân hàng TMCP Quân đội – CN Hoàn Kiếm – PGD Trần Hưng Đạo: - Anh Phạm Ngọc Quân – Giám đốc quan hệ khách hàng Chị Nguyễn Diệu Linh – Trưởng phòng quan hệ khách hàng cá nhân - Chị Đinh Thủy Linh – Chuyên viên quan hệ khách hàng cá nhân Chị Nguyễn Thị Thanh Xuân – Chuyên viên quan hệ khách hàng doanh nghiệp Bước 2: Xác định câu hỏi vấn Các câu hỏi quay quanh chủ đề: - Câu 1: Anh/chị thấy hoạt động huy động vốn phòng giao dịch đáp ứng đủ nhu cầu khách hàng chưa? Câu 2: Anh/chị nhận thấy cịn hạn chế q trình huy động vốn phịng giao dịch? Khách hàng thường gặp vấn đề gì? Câu 3: Nguồn vốn huy động phòng giao dịch năm gần chủ yếu đến từ đâu? Ảnh hưởng yếu tố nào? Vì sao? Câu 4: Thời gian tới, mục tiêu huy động vốn phòng giao dịch định hướng nào? Bước 3: Tiến hành gặp gỡ vấn chuyên gia Bước 4: Ghi chép, bút ký, tổng hợp ý kiến xủa chuyên gia b Phương pháp thu thập liệu thứ cấp: thu thập báo cáo tài năm 2017 – 2019 Ngân hàng Thương mại cổ phần Quân đội – CN Hoàn Kiếm – PGD Trần Hưng Đạo, 4.2 Phương pháp xử lý liệu: Phương pháp phân tích, thống kê phân tích, phương pháp so sánh, tổng hợp bảng biểu khái quát hóa, phương pháp luận khoa học gắn lí thuyết thực tiễn, lí thuyết tiền tệ tín dụng, Kết cấu khóa luận Ngồi phần mở đầu, nội dung khóa luận kết cấu thành chương: - Chương 1: Những vấn đề lý luận hoạt động huy động vốn tiền gửi ngân hàng thương mại - Chương 2: Thực trạng huy động vốn tiền gửi Ngân hàng Thương mại Cổ phần Quân Đội – Chi nhánh Hoàn Kiếm – PGD Trần Hưng Đạo - Chương 3: Giải pháp nâng cao hiệu huy động vốn tiền gửi Ngân hàng Thương mại Cổ phần Quân Đội – Chi nhánh Hoàn Kiếm – PGD Trần Hưng Đạo CHƯƠNG I: NHỮNG VẤN ĐỀ LÝ LUẬN VỀ HOẠT ĐỘNG HUY ĐỘNG VỐN TIỀN GỬI CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1 Ngân hàng thương mại hoạt động Ngân hàng thương mại 1.1.1 Khái niệm, vai trò Ngân hàng thương mại 1.1.1.1.Khái niệm ngân hàng thương mại Ngân hàng tổ chức tài quan trọng kinh tế Ngân hàng thực sách kinh tế, đặt biệt sách tiền tệ, ngân hàng kênh quan trọng sách Chính phủ nhằm ổn định kinh tế.Khái niệm Ngân hàng thương mại tiếp cận nhiều phương diện Căn vào hoạt động chủ yếu Ngân hàng thương mại Tại Việt Nam, theo Điều luật tổ chức tín dụng Quốc hội thơng qua Luật số 47/2010/QH12 năm 2010 có nêu: “Tổ chức tín dụng doanh nghiệp thực một, số tất hoạt động ngân hàng Tổ chức tín dụng bao gồm ngân hàng, tổ chức tín dụng phi ngân hàng, tổ chức tài vi mơ quỹ tín dụng nhân dân” “Ngân hàng loại hình tổ chức tín dụng thực hoạt động ngân hàng theo quy định Luật Theo tính chất mục tiêu hoạt động, loại hình ngân hàng bao gồm ngân hàng thương mại, ngân hàng sách, ngân hàng hợp tác xã.” “Ngân hàng thương mại loại hình ngân hàng thực tất hoạt động ngân hàng có động kinh doanh khác theo quy định Luật nhằm mục tiêu lợi nhuận” Căn vào loại hình dịch vụ mà ngân hàng cung cấp, định nghĩa: “Ngân hàng tổ chức tài cung cấp danh mục dịch vụ tài đa dạng – đặc biệt tín dụng, tiết kiệm, dịch vụ tốn thực nhiều chức tài so với tổ chức kinh doanh kinh tế” 1.1.1.2 Vai tròcủa ngân hàng thương mại - NHTM nơi cung cấp vốn cho kinh tế, công cụ quan trọng thúc đẩy lực lượng sản xuất phát triển: Hoạt động kinh doanh tiền tệ với chức trung gian tín dụng, NHTM khắc phục khiếm khuyết thị trường tài chính, khơi thông nguồn vốn nhàn rỗi tổ chức, cá nhân, thành phần kinh tế … hình thành nên quỹ cho vay sử dụng chúng để đáp ứng nhu cầu vốn cho kinh tế Là kênh phân phối vốn có hiệu NHTM tạo điều kiện cho doanh nghiệp có khả tận dụng hội đầu tư, mở rộng sản xuất kinh doanh, cải tiến qui trình cơng nghệ, từ nâng cao suất lao động để đứng vững cạnh tranh khốc liệt thị trường Với khả cung cấp vốn, NHTM trở thành điểm khởi đầu cho phát triển kinh tế mồi quốc gia – NHTM cầu nối doanh nghiệp với thị trường: Để đưa sản phẩm hàng hóa dịch vụ tiếp cận với thị trường đầu tìm kiếm lợi nhuận, doanh nghiệp cần phải có vốn (yếu tố đầu vào quan trọng, tảng hoạt động) để thực sản xuất Khi vốn tự có khơng đủ hoạt động, doanh nghiệp phải tìm đến nguồn vốn khác NHTM giúp doanh nghiệp giải khó khăn nguồn vốn tín dụng Như vậy, NHTM cầu nối đưa doanh nghiệp đến với thị trường, giúp doanh nghiệp tìm vốn đầu vào, bơi trơn hoạt động sản xuất kinh doanh toán để tạo thành phẩm cho thị trường NHTM giúp doanh nghiệp thị trường gần không gian thời gian – NHTM công cụ để nhà nước điều tiết vĩ mô kinh tế: Các NHTM mặt chịu tác động trực tiếp từ công cụ sách tiền tệ (thị trường mở, dự trữ bắt buộc, lãi suất,…) mặt khác gián tiếp tham gia điều tiết vĩ mô kinh tế thông qua mối quan hệ với tổ chức kinh tế, cá nhân hoạt động tài tín dụng Thơng qua hoạt động NHTM với chủ thể khác kinh tế, thơng tin có liên quan đến việc hoạch định sách tiền tệ phản hồi lại NHTW, giúp NHTW hoạch định sách kinh tế vĩ mơ phù hợp thời kỳ để đảm bảo thúc đẩy kinh tế tăng trưởng phát triển ổn định 53 Bốn là, hoạt động Marketing chưa triển khai đồng loạt mạnh mẽ Mặc dù MB Trần Hưng Đạo tiến hành chiến dịch quảng bá thương hiệu, giới thiệu sản phẩm cho khách hàng nhiều hình thức như: tặng quà cho khách hàng khuyến chung phòng, tổ chức hội nghị khách hàng, gọi điện hỏi thăm khách hàng, hoạt động mang tính chất lẻ tẻ chưa có sách hay kế hoạch lâu dài nên kết thu khơng cao mong muốn Ngồi hoạt đơng marketing chung hệ thống MB Trần Hưng Đạo triển khai hoạt động quảng bá sản phẩm hình ảnh khu vực hoạt động Năm là, biện pháp bổ trợ cho cơng tác huy động vốn tiền gửi cịn nhiều hạn chế Điều kiện làm việc cán công nhân viên chưa thuận lợi, địa điểm làm việc chật hẹp, trang thiết bị kỹ thuật chưa đại cần phải đổi thêm MB Trần Hưng Đạo chưa đưa biện pháp khuyến khích nhân viên tồn phịng ham gia huy động vốn mà giao cho phòng ban nên gây tượng người thấy có trách nhiệm huy động vốn tiền gửi huy động đạt tiêu khơng có chế độ khuyến khích nhiều nên nhân viên có tâm lý huy động nhiều tốt mà khơng huy động khơng 2.3.3.2 Ngun nhân khách quan - Thứ nhất, môi trường kinh tế thiếu ổn định: Năm 2019, tình hình kinh tế giới diễn biến phức tạp, chiến tranh thương mại Mỹ Trung tác động trực tiếp đến kinh tế nước gây ảnh hưởng lớn đến hoạt động ngân hàng Sự leo thang căng thẳng hai kinh tế lớn giới vượt qua biên giới hai nước, tác động mạnh mẽ tới kinh tế tồn cầu Việt Nam khơng nằm ngồi vịng xốy Cuộc khủng hoảng tác động sâu sắc tới đời sống nhân dân hoạt động doanh nghiệp địa bàn kinh tế tăng trưởng khơng ổn định khó dự đốn nên khách hàng có xu hướng giảm đầu tư để tránh thua lỗ việc tìm kiếm khách hàng đủ điều kiện cho vay gặp nhiều khó khăn - Thứ hai, xu hội nhập kinh tế Việt Nam vào kinh tế khu vực giới, tạo hội cho NHTM Việt Nam Song bên cạnh 54 ngân hàng phải đối phó đời nhập ngân hàng, tổ chức tín dụng phi ngân hàng, trình mở rộng ngân hàng nước, phần tạo phát triển hệ thống tài Việt Nam, mặt khác tạo cạnh tranh sâu sắc ngân hàng, nguồn vốn xã hội bị chia sẻ, dòng vốn chảy mạnh vào ngân hàng có uy tín, có sản phẩm dịch vụ đa dạng, phong phú, công nghệ đại, tất yếu xảy tình trạng có ngân hàng phát triển lên nhiên có NHTM buộc phải phá sản Các ngân hàng liên tục khai trương chi nhánh, phòng giao dịch tổ chức nhiều đợt khuyến mại, quảng cáo, liên tục mở chiến dịch thu hút vốn Trong trình cạnh tranh để giữ mở rộng thị phần, thu hút vốn, tổ chức đua tăng lãi suất huy đọng vốn tiền gửi không dựa cung cầu vốn làm cho mặt lãi suất tăng lên, gây khó khăn cho cơng tác tìm kiếm nguồn vốn huy động giá rẻ - Thứ ba, phát triển vượt bậc thị trường tài dao hai lưỡi Một mặt thúc đẩy hoạt động huy động vốn NHTM qua việc tăng khả khoản cho loại giấy tờ có giá, mặt thu hút huy động vốn đầu tư trung dài hạn xã hội vào làm cho lượng vốn huy động ngân hàng giảm sút gây khó khăn cho việc mở rộng sản phẩm huy động ngân hàng - Thứ tư, diễn biến lãi suất huy động thị trường biến động liên tục không thuận lợi cho ngân hàng Do nhiều ngân hàng không tuân thủ theo điều hành NHNN, không ngừng tăng lãi suất huy động để thu hút khách hàng tạo cạnh tranh khơng lành mạnh Điều làm MB Trần Hưng Đạo lượng lớn khách hàng gử tiền truyền thống - Thứ năm, tâm lý người dân ưa chuộng tiền mặt Nhất giai đoạn làm phát cao, họ giữ tiền mặt để thỏa mãn nhu cầu chi tiêu Những tiện ích dịch vụ ngân hàng bán lẻ dịch vụ toán thẻ xa vời với tầng lớp dân cư 55 CHƯƠNG III: MỘT SỐ GIẢI PHÁP NHẰM NÂNG CAO HOẠT ĐỘNG HUY ĐỘNG VỐN TIỀN GỬI TẠI NGÂN HÀNG TMCP QUÂN ĐỘI - CN HOÀN KIẾM - PGD TRẦN HƯNG ĐẠO 3.1 Định hướng phát triển hoạt động huy động vốn tiền gửi của Chi nhánh Phòng giao dịch thời gian tới 3.1.1 Định hướng phát triển chung Xác định tầm quan trọng công tác huy động vốn, PGD Trần Hưng Đạo đưa định hướng nhằm đẩy mạnh nâng cao hiệu huy động vốn, ngồi ra, Phịng cịn phấn đấu hồn thành vượt mức tiêu kinh doanh hàng năm, bước xây dựng chi nhành thành NH đại, có uy tín Giữ vững khách hàng có, tìm kiếm thêm khách hàng mới.Từng bước nâng cao chất lượng nguồn vốn huy động, tăng tỷ trọng nguồn vốn trung dài hạn cấu tổng nguồn vốn Phịng Đa dạng hố nguồn vốn, phong phú hình thức huy động Chủ động tìm kiếm dự án có hiệu để đầu tư, mở rộng cho vay trung dài hạn Nâng cao ý thức chấp hành chế sách, tăng cường kiểm tra kiểm soát nội bộ, đề cao trách nhiệm vai trò của phận nghiệp vụ công tác nguồn vốn sử dụng vốn, thực kinh doanh tiền tệ để nâng cao hiệu sử dụng vốn, tăng thu dịch vụ qua NH Mở rộng hình thức huy động vốn tiền gửi theo hướng đa dạng hóa nguồn vốn, cấu kỳ hạn lãi suất hợp lý, tăng tỷ trọng nguồn vốn có chi phí đầu vào thấp, đảm bảo chủ động nguồn vốn, đáp ứng nhu cầu đầu tư, tốn Ngồi MB Trần Hưng Đạo nên chủ động khai thác nguồn vốn làm cho phòng phụ thuộc vào nguồn, nhóm tiền gửi hay biến động Nâng cao chất lượng phục vụ, dịch vụ tốn, cải tiến, đại hóa hệ thống toán theo hướng thuận tiện hiệu tiết kiệm, tăng an tồn họa động tốn góp phần củng cố lòng tin khách hàng Hiện ngân 56 hàng đưa sản phẩm có tính cạnh tranh cao muốn thu hút nguồn vốn huy động cách tốt nâng cao chất lượng phục vụ khách hàng Đặc biệt coi trọng công tác cán nâng cao chất lượng nguồn nhân lực, trọng cong tác quy hoạch, đào tạo bồi dưỡng cán Phân công công việc phù hợp với khả trình độ, lực cán Bên cạnh xây dựng đội ngũ cán có phẩm chất đạo đức tốt có đạo đức nghề nghiệp đủ lĩnh, lực chuyên môn để hoàn thành tốt nhiệm vụ giao Xây dựng sách phân định trách nhiệm cán có sách thưởng phạt nghiêm minh Các năm tới với nhiều hình thức vận hội Ngân hàng quốc doanh chuyển đổi sang mơ hình cổ phần, mục tiêu Ngân hàng TMCP Quân đội nói chung PGD Trần Hưng Đạo nói riêng khơng nằm ngồi việc hướng tới phục vụ khách hàng, nhanh xử lý tác nghiệp, cao chất lượng dịch vụ xa mạng lưới Để thực mục tiêu đó, giai đoạn 2020 - 2025 PGD Trần Hưng Đạo dự định tiếp tục mở rộng giao dịch khu vực kinh tế trọng điểm khu đô thị tập trung địa bàn Hà nội Bên cạnh đó, Phòng tiếp tục triển khai, cung cấp đến khách hàng sản phẩm Ngân hàng điện tử với nhiều tính ưu việt khả bảo mật an toàn tối đa với chất lượng tốt Kiên trì với mục tiêu nâng cao chất lượng dịch vụ, PGD Trần Hưng Đạo cam kết đồng hành khách hàng vượt qua khó khăn tại, phối hợp phấn đấu đạt hiệu kinh doanh cao Một lượng vốn lớn với sách lãi suất linh hoạt chuẩn bị sẵn sàng để tham gia đầu tư vào dự án có hiệu năm tới Bên cạnh đó, Phịng đẩy mạnh việc triển khai loại hình sản phẩm Ngân hàng bán lẻ đa dạng phù hợp với yêu cầu khách hàng cá nhân doanh nghiệp vừa nhỏ, như: dịch vụ quản lý tài khoản, sản phẩm tiền gửi đa dạng, loại thẻ tốn phong phú: thẻ tín dụng VISA, Amex, thẻ ghi nợ VISA, MTV, Connect 24 … 57 3.1.2 Chiến lược cụ thể Mục tiêu huy động vốn tiền gửi PGD Trần Hưng Đạo mục tiêu số lượng chất lượng huy động vốn nhằm đảm bảo đủ nguồn vốn sử dụng đảm bảo tăng trưởng bền vững qua năm Mục tiêu giai đoạn 2020 – 2025 Phòng tăng cường huy động vốn ngoại tệ, huy động vốn khơng kì hạn ngắn hạn MB Trần Hưng Đạo tập trung huy động vốn tiền gửi trung dài hạn Tuy nguồn vốn có chi phí tương đối cao lại mang tính ổn định giúp Phịng chủ động hoạt động kinh doanh Những định hướng tỏng kinh doanh cụ thể sau: Một là, PGD bám sát mục tiêu phát triển kinh tế đất nước, tiếp tục tăng trưởng nguồn vốn huy động bền vững, giữ vững thị phần hoạt động Hai là, không ngừng củng cố nâng cao hiệu hoạt động kinh doanh nhằm thỏa mãn tốt cho nhu cầu thị trường, tạo động lực tốt cho hoạt động huy động vốn tiền gửi Ba là, điều chỉnh cấu huy động vốn theo thời gian phù hợp với việc sử dụng, đảm bảo nguồn vốn trung dài hạn, đáp ứng nhu cầu tăng trưởng tài sản có thời hạn dài, ngăn ngừa rủi ro gặp phải thơng qua giải pháp mang tính định hướng như: làm tăng tính ổn định nguồn vốn, thực chế độ bảo hiểm tiền gửi, tăng khả kiểm soát độ nhạy cảm tài sản nguồn vốn kiểm soát khe hở lãi suất, tăng khả hoán đổi kỳ hạn tài sản nguồn vốn cho phù hợp Bốn là, tiến hành phân đoạn thị trường theo tiêu thức khác (như phân loại theo địa bàn, điều kiện kinh doanh vùng, tập quán tiêu dùng, mức độ cạnh tranh, ) để từ xây dựng chiến lược sản phẩm, giá cả, phân phối, thích hợp cho phân đoạn thị trường Năm là, mở rộng hình thức huy động vốn tiền gửi theo hướng đa dạng hóa nguồn vốn, cấu kỳ hạn lãi suất hợp lý, tăng tỷ tọng nguồn vốn có chi phí đầu vào thấp, đảm bảo chủ động nguồn vốn, đáp ứng nhu cầu đầu tư, cho vay 58 tốn Ngồi MB Trần Hưng Đạo chủ động khai thác nguồn vốn làm cho Phòng phụ thuộc vào nguồn, nhóm tiền gửi hay biến động Sáu là, tích cực quảng bá hình ảnh để thu hút khách hàng mới, đầu tư phát triền khách hàng mới, đồng thời cần giữ khách hàng cũ Phịng Phân tích đánh giá thị trường ngành kinh tế, lĩnh vực hoạt động theo nhóm khách hàng để định hướng hoạt động huy động vốn tiền gửi phù hợp lâu dài, đảm bảo an toàn hiệu 3.2 Một số giải pháp nâng cao hiệu huy động vốn tiền gửi PGD Trần Hưng Đạo 3.2.1 Đa dạng hố hình thức huy động Xuất phát từ nhu cầu phong phú khách hàng để thực mục tiêu thu hút khách hàng nhằm huy động thêm nhiều vốn, đồng thời đảm bảo chi phí hợp lý PGD Trần Hưng Đạo nên đưa thị trường nhiều hình thức huy động vốn khác bên cạnh hình thức mang tính truyền thống Một số hình thức huy động mang tính khả thi như: hình thức gửi, hẹn rút, gửi nhiều lần rút lần, gửi lần rút nhiều lần, tiết kiệm vị thành niên, tiết kiệm nhân thọ, tiết kiệm theo mật mã, tiết kiệm tích luỹ… Phát hành kỳ phiếu chiết khấu chuyển đổi, NH nên thực chiết khấu kỳ phiếu, trái phiếu nhằm tạo tính lỏng cho cơng cụ nợ phát hành trái phiếu có khả chuyển nhượng dễ dàng thị trường NH nên có loại trái phiếu khác như: Vô danh, ghi danh, ghi sổ… với thời hạn khác nhau, hình thức trả lãi khác nhau… để đáp ứng nhu cầu phong phú khách hàng Ngồi ra, xem xét đưa hình thức huy động vào kinh doanh, huy động vốn thơng qua phát hành giấy tờ có giá cần quan tâm Với hình thức khách hàng hồn tồn khơng thể đổi thành tiền mặt chưa đến hạn, tạo thuận lợi cho Phịng có nguồn vốn ổn định, giúp Phòng chủ động việc kinh doanh Do thời gian tới Phịng cần có biện pháp để tăng cường huy 59 động từ hình thức đưa hình thức khuyến mại, quà tặng, bốc thăm trúng thưởng để thu hút quan tâm, ý tầng lớp dân cư ‣ Đối với khách hàng cá nhân: Ngoài giải pháp thực trên, PGD cần đa dạng hóa kỳ hạn tiền gửi PGD cần bổ sung sản phẩm huy động ngắn hạn theo tuần, để đáp ứng nhu cầu khách hàng, Phòng cần bổ sung số sản phẩm gửi tiết kiệm theo lẻ ngày, lẻ tuần như: tuần, tuần, tuần, ‣ Đối với khách hàng doanh nghiệp: Loại khách hàng bận rộn, tiền tài khoản chủ yếu dùng để toán, luân chuyển thường xuyên Họ quan tâm đến tiện ích dịch vụ lãi suất Để thu hút tối đa nguồn tiền gửi, PGD thiết lập đội ngũ cán chuyên nhận tiền gửi doanh nghiệp doanh nghiệp có nhu cầu Hình thức làm chi phí tăng lên mức độ định, đổi lại PGD thu hút số lượng tiền gửi lớn 3.2.2 Đào tạo đội ngũ cán liên quan đến công tác huy động vốn tiền gửi - Đào tạo đào tạo lại trình độ chuyên môn cho cán bộ, nhân viên Thường xuyên mở lớp tập huấn nghiệp vụ, bồi dưỡng kiến thức ngoại ngữ, tin học, tạo điều kiện để nhân viên phát huy ý tưởng sáng tạo Đồng thời tổ chức buổi hội thảo, giao lưu học hỏi kinh nghiệm nhân viên tồn Phịng Thơng qua buổi giải đáp thắc mắc trình làm việc, tìm ưu để phát huy, nhược điểm để khắc phục, tạo gắn kết nội - Có chế độ khen thưởng vật chất hợp lý để động viên tinh thần làm việc nhân viên, có sách thưởng phạt rõ ràng, cụ thể với cán nhân viên để đảm bảo phát huy lực cán trách nhiệm họ cơng việc - Khuyến khích nhân viên nhớ thông tin khách hàng tên, địa chỉ, điện thoại, thói quen gửi tiền, nhằm tạo cho khách hàng có cảm giác quan tâm chu đáo Khuyến khích nhân viên tồn PGD phát huy tối đa mối quan hệ để huy động vốn tiền gửi cho ngân hàng Thường xuyên tổ chức lớp kỹ giao tiếp thuyết phục khách hàng cho giao dịch viên 60 3.2.3 Tăng cường đổi cơng nghệ thơng tin nâng cao uy tín khách hàng Uy tín yếu tố quan trọng hoạt động kinh doanh, hoạt động kinh doanh ngân hàng Để làm điều này, MB Trần Hưng Đạo cần tổ chức phận chăm sóc khách hàng để tạo cho khách hàng cảm giác thoải mái tôn trọng đến ngân hàng Các nhân viên Phòng cần khẳng định giá trị thương hiệu q trình giao dịch Ngồi Phịng cần định kỳ lấy ý kiến khách hàng dịch vụ tác phong phục vụ nhân viên để từ rút kinh nghiệm phục vụ khách hàng tốt PGD Trần Hưng Đạo cần thực thủ tục đơn giản, rút ngắn thời gian giao dịch Bởi khách hàng đến gửi tiền ngân hàng, ngồi mục đích thuận lợi an toàn hiệu mà họ cịn quan tâm đến tiện lợi nhanh chóng, tiết kiệm thời gian Nếu khách hàng đến giao dịch với ngân hàng mà phải làm nhiều thủ tục, nhiều thời gian khách hàng cảm thấy phiền hà, chí khó chịu, điều ảnh hưởng đến khả thu hút nguồn vốn ngân hàng Cho nên PGD Trần Hưng Đạo cần tìm phương thức thích hợp cho giao dịch tiến hành cách hiệu quả, nhanh chóng đơn giản đảm bảo xác nghiệp vụ Để làm điều MB Trần Hưng Đạo cần yêu cầu nhân viên chấp hành nghiêm chỉnh khung thời gian tối đa cho giao dịch nhiên phải sở đảm bảo tính pháp lý, an tồn tài sản cho khách hàng 3.2.4 Phát triển tài khoản cá nhân, phát hành séc thẻ toán Ngày sống người dân ngày cải thiện, tiền kiếm không để phục vụ sinh hoạt ngày mà phát sinh nhu cầu dầu tư phát triển, tiết kiệm vừa có lãi mà lại an tồn Điều cho thấy vai trị ngân hàng sống đại quan trọng Nếu phát triển hình thức mở thêm nhiều tài khoản cá nhân, phát hành séc thẻ toán giúp ngân hàng thu hút nguồn vốn nhàn rỗi dân cư để mở rộng tín dụng kinh tế thường xuyên biến động tính tốn tồn tài khoản tiền gửi tốn ln tồn số dư định mà ngân hàng sử dụng vay 61 So với tiền mặt, sử dụng tài khoản cá nhân, séc cá nhân thẻ tốn có nhiều ưu điểm đặc biệt thuận tiện việc toán tiền hàng hoá, dịch vụ, với tiện ích sau: xác, hiệu quả, tiết kiệm thời gian công sức bên liên quan Từ đó, việc phát triển tài khoản cá nhân, phát hành séc thẻ toán giúp ngân hàng rút ngắn thời gian toán kinh tế Việc mở rộng phát triển tài khoản cá nhân, phát hành séc thẻ toán giúp cho ngân hàng huy động nguồn vốn rẻ mà có được, góp phần tạo điều cho ngân hàng có điều kiện hạ lãi suất huy động bình qn, từ hạ lãi suất cho vay DN, nâng cao hiệu cho kinh tế phải trả chi phí thấp chí khơng phải trả phí Nhờ vậy, ngân hàng tạo cạnh tranh hoạt động tín dụng đầu tư kiếm lời 3.2.5 Chủ động tìm kiếm khách hàng Phòng nên thành lập tổ nghiên cứu khách hàng phận bao gồm đồng chí lãnh đạo, cán có trình độ nghiệp vụ, có khả giao tiếp tốt với loại khách hàng để tìm hiểu nhu cầu nắm bắt đặc điểm, tham khảo ý kiến họ, theo dõi sổ lập quầy để ghi lại ý kiến cá nhân, tổ chức gửi tiền Để từ đưa hình thức phù hợp nhằm lơi khách hàng đến quan hệ giao dịch nhiều với NH 3.2.6 Phân loại khách hàng để đáp ứng tốt nhu cầu họ Tuỳ theo đặc điểm lĩnh vực mà Phịng nên phân thành nhóm khách hàng khác nhau: + Khách hàng DN: Do hoạt động kinh doanh nên mở tài khoản Phịng, nhóm khách hàng khơng quan tâm nhiều đến lãi suất tiền gửi mà quan tâm nhiều đến chất lượng phục vụ, tính xác… Để đáp ứng yêu cầu khách hàng chi nhánh cần phải đại hố cơng nghệ hơn, nâng cao trình độ chuyên môn, tác phong làm việc CBCNV, nhằm phục vụ khách hàng ngày tốt + Khách hàng cơng nhân viên chức người có thu nhập cao: Nhóm khách hàng thường xuyên quan tâm đến tiện lợi cơng tác tốn 62 tốn thời gian Đây nhóm khách hàng có thu nhập cao ổn định, có trình độ hiểu biết chiếm tỷ trọng lớn tổng số khách hàng đến giao dịch NH + Khách hàng có mức thu nhập thấp: nhóm khách hàng thường quan tâm đến tính đơn giản, thuận tiện dịch vụ rút gửi tiền, lãi suất cao kỳ hạn loại tiền gửi Phòng nên bố trí nhân viên hướng dẫn, tư vấn chi tiết cho khách hàng khách hàng đến giao dịch Tăng cường sách khách hàng khách hàng lớn, ví dụ khuyến khích vật chất DN, cá nhân khách hàng lâu năm có nguồn vốn lớn, uy tín làm ăn có hiệu quả, Phịng cần quan tâm đặc biệt trì mối quan hệ lâu dài Vào ngày lễ tết Phịng nên có q nhỏ: lịch, thiếp…tặng khách hàng họ đến giao dịch Tăng cường chất lượng phục vụ khách hàng, đặc biệt nên hướng dẫn tư vấn cho khách hàng họ tới giao dịch với NH Khi khách hàng đến giao dịch gửi tiền vào NH, Phịng nên bố trí đội ngũ cán tư vấn cho khách hàng nên đến phòng nào, thủ tục chứng từ bao gồm khâu gì, sau hướng dẫn cho khách hàng gửi theo hình thức nào, thời hạn bao lâu, lãi suất nào…Thực dịch vụ này, làm cho khách hàng thấy tầm quan trọng họ, họ đến giao dịch với Phòng nhiều hơn, việc thu hút nguồn vốn lớn mở rộng dịch vụ khác Phòng thuận lợi hoạt động kinh doanh có hiệu 3.2.7 Hoàn thiện phát triển dịch vụ NH Tiếp tục cải thiện công tác tốn qua NH: Việc hồn thiện cơng tác tốn qua NH làm tăng số lượng khách hàng đến giao dịch, quan hệ mở tài khoản NH, dịch vụ chuyển tiền, thu hộ tiền cho khách hàng làm tăng tiền ký gửi NH, phí vận chuyển nhiều làm tăng lợi nhuận cao cho Phòng Thực dịch vụ mua bán, gửi vàng NH: Phịng cần hình thành phát triển hình thức nhằm thu hút nhiều vốn lớn thu hút nhiều khách hàng đến giao dịch với NH 63 Dịch vụ khấu trừ tự động: NH trung gian tài giúp doanh nghiệp gia đình tốn tiền điện, nước điện thoại hang tháng… Khi đến kỳ hạn toán, đơn vị dịch vụ gửi hố đơn đến NH với chủ tốn có tài khoản lúc Phịng trích tiền gửi từ tài khoản chủ toán sang tài khoản công ty cung ứng dịch vụ gửi giấy báo nợ cho chủ tốn giấy báo có cho công ty cung ứng dịch vụ Như vừa tiết kiệm chi phí, thời gian cho hai bên, vừa giảm việc toán tiền mặt 3.2.8 Tăng cường hoạt động truyền thông Marketing ngân hàng PGD Trần Hưng Đạo cần tích cực đẩy mạnh cơng tác thơng tin, tuyên truyền hoạt động dịch vụ sản phẩm mới: treo băng rơn, áp phích quảng cáo, quảng cáo đài phát thanh, tờ rơi, hình thức quảng bá hình ảnh, xây dựng thương hiệu ngân hàng Các công cụ truyền tin sử dụng quảng cáo có chi phí thấp thu hút lượng khách hàng lớn địa bàn quảng cáo rộng Ngoài ra, PGD Trần Hưng Đạo cần tổ chức chương trình khuyến mại khác đem lại lợi ích thiết thực hấp dẫn khách hàng khuyến mại mwor thẻ ATM miễn phí, tặng quà cho khách hàng dịp giới thiệu sản phẩm, dịch vụ mới, 3.3 Một số kiến nghị với Ngân hàng TMCP Quân đội - CN Hoàn Kiếm 3.3.1 Kiến nghị với Ngân hàng TMCP Quân đội - Sớm nghiên cứu ban hành văn chế, quy chế nghiệp vụ tạo hành lang pháp lý cho Chi nhánh PGD triển khai dịch vụ tiện ích - Ngân hàng TMCP Quân đội cần có biện pháp hạn chế cạnh tranh nội Chi nhánh hệ thống địa bàn; tạo thống giá sản phẩm tất điểm giao dịch MB Bank (như thống lãi suất, tỷ giá…) - Điều chỉnh lãi suất huy động để nâng cao khả cạnh tranh với NHTM khác thị trường Bên cạnh đó, MB Bank nên khuyến khích Chi nhánh Phịng giao dịch tự xây dựng thực chương trình huy động vốn tiền gửi riêng nhằm phát huy chủ động Chi nhánh 64 - Tổ chức khóa đào tạo đào tạo chuyên sâu nghiệp vụ kiến thức sản phẩm, dịch vụ bán lẻ MB - Tăng cường thực chất lượng phục vụ khách hàng đến toàn thể cán bộ, nhân viên MB Bank - Thường xuyên cung cấp thông tin dự báo, thông tin kinh tế vĩ mô, thông tin xu hướng thị trường tiền tệ, biến động lãi suất, tỷ giá - Thống thành lập phận Marketing từ trung ương đến sở để có sách thu hút khách hàng mang tính hệ thống, đồng tránh cạnh tranh nội - Đề nghị xác định xây dựng chiến lược kinh doanh vùng khu vực, xác định lợi cạnh tranh cho Chi nhánh tạo thuận lợi cho Chi nhánh có hướng kinh doanh rõ ràng, cần có liên kết tương trợ để giảm chi phí kinh doanh giữ chủ động, không trông chờ, ỷ lại sách ưu đãi - Ngân hàng cần hỗ trợ trang thiết bị sở vật chất kỹ thuật tốt phục vụ cho giao dịch: + Trang bị thêm máy ATM phòng giao dịch để mở rộng dịch vụ rút tiền tự động qua máy ATM phục vụ trả lương thông qua tài khoản ATM cho khách hàng lớn ngân hàng + Trang bị đủ máy tính cho phịng giao dịch + Hỗ trợ công tác đào tạo cho cán công nhân viên triển khai dịch vụ, tiện ích 3.3.2 Kiến nghị với Chi nhánh Hoàn Kiếm Chi nhánh Hoàn Kiếm quan trực tiếp quản lý PGD Trần Hưng Đạo với 11 PGD khác hệ thống, vậy, để giúp PGD Trần Hưng Đạo thuận lợi kế hoạch hoạt động mình, Chi nhánh cần thực nội dung sau: - Đầu tư thích đáng cho chiến lược kinh doanh lâu dài hệ thống Sớm đưa dự báo khoa học hỗ trợ tạo điều kiện cho PGD chủ động kinh doanh Trong trường hợp phải xử lý yêu cầu cấp bách cần có chế đảm bảo PGD 65 - Chi nhánh Hoàn Kiếm cần nghiên cứu tận dụng vị để tím kiếm dự án lớn, giành quyền Chi nhánh đầu mối cho vay hợp vốn để tạo điều kiện cho PGD phát triển khách hàng - Sớm có văn hướng dẫn, nâng cao hiệu huy động vốn tiền gửi khách hàng doanh nghiệp - Có chế độ thưởng phạt hợp lý phận làm công tác huy động vốn thời kỳ huy động kỳ phiếu, trái phiếu 66 KẾT LUẬN Sự nghiệp Công nghiệp hoá - Hiện đại hoá đất nước bước tất yếu quốc gia giới, đặc biệt nước ta – nước nông nghiệp lạc hậu thời kỳ đổi Quá trình nhằm đưa nước ta dần vươn lên khỏi tình trạng tụt hậu kinh tế so với nước khu vực giới Thực thành cơng nghiệp Cơng nghiệp hố - Hiện đại hoá nhiệm vụ đặt cho tất cấp ngành Cùng với hoạt động khác, hoạt động huy động vốn PGD Trần Hưng Đạo phát triển mạnh chiều rộng chiều sâu Nguồn vốn huy động MB Trần Hưng Đạo không ngừng tăng trưởng qua năm góp phần điều hồ vốn kinh doanh cho tồn hệ thống đáp ứng nhu cầu vốn cho phát triển kinh tế xã hội Đạt kết đáng mừng tăng thu nhập dân cư khu vực, gia tăng tích lũy thu nhập gia tăng tiền gửi DN, cịn đứng phía chủ quan PGD Trần Hưng Đạo cải tiến lề lối làm việc, đổi thái độ tác phong phục vụ giữ chữ tín với khách hàng Với định hướng sáng tạo Ban Giám đốc với tinh thần trách nhiệm cao, động, đoàn kết đội ngũ cán công nhân viên, đặc biệt quan tâm đạo Chi nhánh Hoàn Kiếm giúp PGD Trần Hưng Đạo hoàn thành nghĩa vụ giao, bảo đảm tỷ lệ tăng trưởng lĩnh vực Trong phạm vi giới hạn thời gian trình độ nên luận văn em chắn không tránh khỏi sai sót, hạn chế nên em mong nhận ý kiến đóng góp, giúp đỡ, bảo thầy giáo khoa Tài – ngân hàng, cô chú, anh chị Ngân hàng bạn để luận văn em hoàn thiện Một lần em xin cám ơn cô giáo Thạc sĩ Lê Hà Trang tận tình giúp đỡ em thời gian em thực tập Ngân hàng thời gian hoàn thành luận văn em! Em xin chân thành cảm ơn! DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO Kênh thơng tin kinh tế - tài Việt Nam - http://cafef.vn/ Luận văn Thạc sỹ (2016) “Hiệu hoạt động huy động vốn tiền gửi Ngân hàng Á Châu – PGD Thanh Nhàn” Đại học Kinh tế Quốc dân Luận văn tốt nghiệp (2018 – Nguyễn Quế Anh – Đại học Thăng Long) “Nâng cao hiệu huy động vốn từ tiền gửi khách hàng Ngân hàng TMCP Hàng Hải Việt Nam-chi nhánh Hà Nội” PGS.TS Nguyễn Thị Phương Liên, giáo trình “Quản trị tác nghiệp ngân hàng thương mại” – Đại học Thương mại Website ngân hàng Nhà Nước Việt Nam - http://www.sbv.gov.vn Website ngân hàng thương mại cổ phần Quân đội Việt Nam: http://www.mb.com.vn/ ... tiền gửi Ngân hàng Thương mại Cổ phần Quân Đội – Chi nhánh Hoàn Kiếm – PGD Trần Hưng Đạo CHƯƠNG I: NHỮNG VẤN ĐỀ LÝ LUẬN VỀ HOẠT ĐỘNG HUY ĐỘNG VỐN TIỀN GỬI CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1 Ngân hàng thương. .. hàng thương mại - Chương 2: Thực trạng huy động vốn tiền gửi Ngân hàng Thương mại Cổ phần Quân Đội – Chi nhánh Hoàn Kiếm – PGD Trần Hưng Đạo - Chương 3: Giải pháp nâng cao hiệu huy động vốn tiền. .. nguồn vốn huy động ngân hàng - Đưa giải pháp nhằm hoàn thiện nguyên nhân dẫn đến hạn chế hoạt động huy động vốn tiền gửi Ngân hàng Thương mại Cổ phần Quân Đội – Chi nhánh Hoàn Kiếm – PGD Trần Hưng