Huy động vôn của Ngân hàng thương mại cô phân Quân Đội chi nhánh Hai Bà Trưng

Khóa luận tốt nghiệp GVHD: TS Nguyễn Thị Minh Hạnh LỜI CẢM ƠN Trong trình thực tập viết khóa luận em nhận nhiều giúp đỡ từ phía nhà trường, thầy giáo, anh chị cán nhân viên ngân hàng TMCP Quân Đội chi nhánh Hai Bà Trưng Em xin chân thành gửi lời cảm ơn đến: Trường Đại Học Thương Mại tạo điều kiện cho em học tập, tu dưỡng, trau dồi kiến thức trường suốt năm học qua, giúp đỡ em nhiều trình học tập để em hồn thành tốt khóa học trường Em xin chân thành cảm ơn thầy giáo thuộc khoa Tài chính-Ngân hàng trường Đại học Thương Mại dìu dắt giúp đỡ em trình học tập Đặc biệt em xin gửi lời cảm ơn đến cô TS.Nguyễn Thị Minh Hạnh, mơn Tài doanh nghiệp, khoa Tài chính-Ngân hàng tận tình hướng dẫn, giúp đỡ em hồn thành khóa luận Em xin chân thành cảm ơn anh chị cán nhân viên ngân hàng TMCP Quân Đội chi nhánh Hai Bà Trưng nơi em thực tập, tận tình bảo em kiến thức thực tế; đặc biệt tạo điều kiện cho em tiếp xúc khách hàng, giải đáp khúc mắc nghiệp vụ, cung cấp cho em thông tin, giúp em hoàn thành báo cáo phục vụ cho khóa luận tốt nghiệp em Do trình độ lý luận nhiều hạn chế, kiến thức thực tế hạn hẹp nên viết không tránh khỏi khiếm khuyết Em mong nhận đóng góp ý kiến thầy cô giáo anh chị cán nhân viên Ngân hàng thương mại cổ phần Quân Đội chi nhánh Hai Bà Trưng để khóa luận em hoàn thiện hơn, mang ý nghĩa lý luận thực tiễn SV: Nguyễn Thanh Thảo Khoa: Tài ngân hàng Khóa luận tốt nghiệp GVHD: TS Nguyễn Thị Minh Hạnh MỤC LỤC LỜI CẢM ƠN i MỤC LỤC ii DANH MỤC BẢNG, BIỂU, SƠ ĐỒ iv DANH MỤC TỪ VIẾT TẮT v LỜI NÓI ĐẦU .1 CHƯƠNG CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ HOẠT ĐỘNG HUY ĐỘNG VỐN CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1 Một số khái niệm Ngân hàng thương mại, vốn Ngân hàng thương mại huy động vốn 1.1.1 Khái niệm Ngân hàng thương mại 1.1.2 Khái niệm vốn Ngân hàng thương mại 1.1.3 Khái niệm huy động vốn 1.2 Nội dung lý thuyết liên quan đến hoạt động huy động vốn Ngân hàng thương mại .5 1.2.1 Các hình thức huy động vốn 1.2.2 Sự cần thiết hoạt động huy động vốn Ngân hàng thương mại 1.2.3 Các tiêu đánh giá hiệu huy động vốn ngân hàng 1.3 Các nhân tố ảnh hưởng tới hoạt động huy động vốn Ngân hàng thương mại 12 1.3.1 Nhân tố khách quan 12 1.3.2 Yếu tố chủ quan 14 CHƯƠNG 2: THỰC TRẠNG HUY ĐỘNG VỐN TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN QUÂN ĐỘI CHI NHÁNH HAI BÀ TRƯNG .17 2.1 Giới thiệu khái quát Ngân hàng thương mại cổ phần Quân Đội chi nhánh Hai Bà Trưng 17 2.1.1 Quá trình hình thành phát triển Ngân hàng thương mại cổ phần Quân Đội chi nhánh Hai Bà Trưng .17 2.1.2 Chức nhiệm vụ Ngân hàng thương mại cổ phần Quân Đội chi nhánh Hai Bà Trưng 17 SV: Nguyễn Thanh Thảo Khoa: Tài ngân hàng Khóa luận tốt nghiệp GVHD: TS Nguyễn Thị Minh Hạnh 2.1.3 Mơ hình tổ chức quản lý Ngân hàng thương mại cổ phần Quân Đội chi nhánh Hai Bà Trưng 18 2.1.4 Kết hoạt động kinh doanh Ngân hàng thương mại cổ phần Quân Đội chi nhánh Hai Bà Trưng 20 2.2 Phương pháp thu thập xử lý liệu 22 2.2.1 Phương pháp thu thập liệu 22 2.2.2 Phương pháp xử lý liệu 23 2.3 Phân tích đánh giá thực trạng huy động vốn Ngân hàng thương mại cổ phần Quân Đội chi nhánh Hai Bà Trưng 25 2.3.1 Phân tích thực trạng huy động vốn Ngân hàng thương mại cổ phần Quân Đội chi nhánh Hai Bà Trưng dựa liệu sơ cấp 25 2.3.2 Thực trạng hoạt động huy động vốn Ngân hàng thương mại cổ phần Quân Đội chi nhánh Hai Bà Trưng từ liệu thứ cấp .26 CHƯƠNG 3: CÁC KẾT LUẬN, PHÁT HIỆN QUA NGHIÊN CỨU VÀ HƯỚNG GIẢI QUYẾT NHẰM NÂNG CAO CÔNG TÁC HUY ĐỘNG VỐN TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN QUÂN ĐỘI CHI NHÁNH HAI BÀ TRƯNG 34 3.1 Các kết luận, phát qua nghiên cứu tình hình huy động vốn Ngân hàng thương mại cổ phần Quân Đội chi nhánh Hai Bà Trưng 34 3.1.1 Những kết đạt 34 3.1.2 Những mặt hạn chế nguyên nhân 35 3.2 Hướng giải nhằm nâng cao công tác huy động vốn Ngân hàng thương mại cổ phần Quân Đội chi nhánh Hai Bà Trưng 37 3.2.1 Định hướng tăng cường huy đông vốn Ngân hàng thương mại cổ phần Quân Đội chi nhánh Hai Bà Trưng 37 3.2.2 Giải pháp nâng cao hiệu huy động vốn Ngân hàng thương mại cổ phần Quân Đội chi nhánh Hai Bà Trưng 38 3.2.3 Kiến nghị liên quan đến hoạt động huy động vốn Ngân hàng thương mại cổ phần Quân Đội chi nhánh Hai Bà Trưng 44 KẾT LUẬN 45 DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO SV: Nguyễn Thanh Thảo Khoa: Tài ngân hàng Khóa luận tốt nghiệp GVHD: TS Nguyễn Thị Minh Hạnh DANH MỤC BẢNG, BIỂU, SƠ ĐỒ Bảng 2.1: Một số tiêu kết hoạt động kinh doanh Ngân hàng .20 Quân Đội chi nhánh Hai bà Trưng năm 2010 - 2012 20 Bảng 2.2: Tổng hợp kết vấn cán nhân viên chi nhánh Hai Bà Trưng 24 Bảng 2.3: Quy mô vốn huy động MB chi nhánh Hai Bà Trưng 27 năm 2010-2012 27 Bảng 2.4: Cơ cấu nguồn vốn huy động phân theo tính chất .28 Bảng 2.5: Cơ cấu vốn huy động phân theo đối tượng huy động MB chi nhánh Hai Bà Trưng năm 2010-2012 30 Bảng 2.6: Cơ cấu vốn huy động MB chi nhánh Hai Bà Trưng theo loại tiền 32 Bảng 2.7: Chi phí huy động vốn MB Hai Bà trưng năm 2010-2012 33 Biểu 2.1: Quy mô huy động vốn MB chi nhánh Hai Bà Trưng năm 2010-2012 Biểu 2.2: Cơ cấu vốn huy động phân theo đối tượng huy động MB chi nhánh Hai Bà Trưng năm 2010-2012 Sơ đồ 1.1: Các nguồn huy động vốn NHTM Sơ đồ 2.1: Cơ cấu tổ chức Ngân hàng TMCP Quân đội chi nhánh Hai Bà Trưng SV: Nguyễn Thanh Thảo Khoa: Tài ngân hàng Khóa luận tốt nghiệp GVHD: TS Nguyễn Thị Minh Hạnh DANH MỤC TỪ VIẾT TẮT DN: Doanh nghiệp MB: Ngân hàng Quân Đội NHNN: Ngân hàng nhà nước NHTM: Ngân hàng thương mại TC: Tổ chức TCKT: Tổ chức kinh tế TG: Tiền gửi TMCP: Thương mại cổ phần TT: Tỷ trọng VHĐ: Vốn huy động SV: Nguyễn Thanh Thảo Khoa: Tài ngân hàng Khóa luận tốt nghiệp GVHD: TS Nguyễn Thị Minh Hạnh LỜI NÓI ĐẦU Tính cấp thiết đề tài Về mặt lý luận: Bằng việc huy động khoản tiền nhàn rỗi kinh tế, hoạt động tổ chức tín dụng với vai trò trung gian tài góp phần lớn việc thu hút lượng vốn lớn doanh nghiệp vay, thực tái đầu tư góp phần thúc đẩy kinh tế phát triển Đây hoạt động quan trọng, chủ yếu ngân hàng Chính vậy, kết việc huy động vốn tổ chức tín dụng cao hay thấp có ảnh hưởng trực tiếp đến tồn ngân hàng phát triển kinh tế Hồ với cơng việc đổi phát triển kinh tế, ngành ngân hàng phải vượt qua khơng khó khăn để phấn đấu cho mục tiêu phát triển đất nước.Vì mục tiêu này, hệ thống ngân hàng phải trở thành bàn đạp vững cho kinh tế phát triển.Tuy nhiên, thời gian qua, ngân hàng phải giải nhiều khó khăn mà vấn đề cấp bách công tác huy động vốn NHTM Về mặt thực tiễn: Ngân hàng thương mại cổ phần Quân Đội chi nhánh Hai Bà Trưng chi nhánh cấp hệ thống Ngân hàng Quân Đội, thành lập vào năm 2007, sau năm hình thành phát triển chi nhánh đạt kết định Quận Hai Bà Trưng quận có phát triển từ sớm, có nhiều doanh nghiệp hoạt động ngành, lĩnh vực khác nhau, kinh tế nhiều thành phần phát triển mạnh, thương mại dịch vụ chiếm đến gần 70% Tận dụng lợi này, chi nhánh không ngừng nâng cao công tác huy động vốn thời gian qua, lượng vốn qua năm liên tục tăng Tuy nhiên năm gần diễn biến tình hình kinh tế tất phức tạp, lạm phát tăng cao, lãi suất biến động thất thường, cạnh tranh chạy đua lãi suất ngân hàng, nợ xấu tái cấu trúc hệ thống ngân hàng gây khó khăn lớn cho hoạt động huy động vốn chi nhánh Trong trình thực tập chi nhánh nhận thấy tồn hoạt động huy động vốn chi nhánh cần nghiên cứu để đưa hướng giải cho phù hợp, em chọn đề tài: “Huy động vốn Ngân hàng thương mại cổ phần Quân Đội chi nhánh Hai Bà Trưng” khóa luận tốt nghiệp SV: Nguyễn Thanh Thảo Khoa: Tài ngân hàng Khóa luận tốt nghiệp GVHD: TS Nguyễn Thị Minh Hạnh Mục đích nghiên cứu  Về mặt lý luận: Hệ thống hóa khái niệm, nội dung liên quan đến hoạt động huy động vốn Ngân hàng thương mại  Về mặt thực tiễn: - Phân tích, thực trạng công tác huy động vốn Ngân hàng thương mại cổ phần Quân Đội chi nhánh Hai Bà Trưng - Đánh giá kết đạt tồn hoạt động huy động vốn chi nhánh, phân tích ngun nhân tìm giải pháp khắc phục, nâng cao hiệu hoạt động huy động vốn Ngân hàng thương mại cổ phần Quân Đội chi nhánh Hai Bà Trưng Đối tượng, phạm vi nghiên cứu - Đối tượng nghiên cứu: Khóa luận tập trung nghiên cứu hoạt động huy động vốn - Phạm vi không gian: Ngân hàng thương mại cổ phần Quân Đội chi nhánh Hai Bà Trưng - Phạm vi thời gian: Trong năm 2010, 2011, 2012 Phương pháp nghiên cứu Khóa luận sử dụng phương pháp nghiên cứu như: tổng hợp, so sánh, thống kê, phân tích, phương pháp thu thập xử lý liệu… Kết cấu khóa luận Ngồi lời cảm ơn, lời nói đầu, danh mục bảng biểu sơ đồ, danh mục từ viết tắt, kết luận khóa luận kết cấu thành chương: Chương 1: Cơ sở lý luận hoạt động huy động vốn Ngân hàng thương mại Chương 2: Thực trạng huy động vốn Ngân hàng thương mại cổ phần Quân Đội chi nhánh Hai Bà Trưng Chương 3: Các kết luận, phát qua nghiên cứu hướng giải nhằm nâng cao công tác huy động vốn Ngân hàng thương mại cổ phần Quân Đội chi nhánh Hai Bà Trưng SV: Nguyễn Thanh Thảo Khoa: Tài ngân hàng Khóa luận tốt nghiệp GVHD: TS Nguyễn Thị Minh Hạnh CHƯƠNG CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ HOẠT ĐỘNG HUY ĐỘNG VỐN CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1 Một số khái niệm Ngân hàng thương mại, vốn Ngân hàng thương mại huy động vốn 1.1.1 Khái niệm Ngân hàng thương mại Theo luật TCTD Việt Nam: Ngân hàng TCTD thực toàn hoạt động ngân hàng hoạt động kinh doanh khác có liên quan Hoạt động ngân hàng hoạt động kinh doanh tiền tệ, chủ yếu nhận tiền gửi, sử dụng số tiền vay thực nghiệp vụ toán Ngân hàng thương mại loại hình ngân hàng thực tồn hoạt động ngân hàng hoạt động kinh doanh khác có liên quan mục tiêu lợi nhuận góp phần thực mục tiêu kinh tế Nhà nước 1.1.2 Khái niệm vốn Ngân hàng thương mại Vốn Ngân hàng thương mại giá trị tiền tệ NHTM tạo lập huy động dùng vay, đầu tư thực dịch vụ kinh doanh khác Nó chi phối tồn hoạt động NHTM, định tồn phát triển ngân hàng bao gồm: vốn tự có NHTM, vốn huy động vốn khác  Vốn tự có: Vốn tự có vốn riêng NHTM Vốn chiếm tỷ trọng nhỏ tổng vốn NHTM, song lại điều kiện pháp lý bắt buộc thành lập ngân hàng Mặt khác với chức bảo vệ, vốn tự có coi tài sản đảm bảo tạo lòng tin khách hàng, trì khả tốn trường hợp ngân hàng gặp thua lỗ Vốn tự có để tính tốn tỷ lệ đảm bảo an toàn hoạt động ngân hàng Trong thực tế, vốn tự có khơng ngừng tăng lên từ kết hoạt động kinh doanh thân ngân hàng mang lại Bộ phận vốn đóng góp phần đáng kể vào vốn hoạt động kinh doanh NHTM, đồng thời góp phần vào nâng cao vị NHTM thương trường SV: Nguyễn Thanh Thảo Khoa: Tài ngân hàng Khóa luận tốt nghiệp GVHD: TS Nguyễn Thị Minh Hạnh Như vậy, vốn tự có nguồn vốn ổn định, ngân hàng sử dụng cách chủ động Ngân hàng phải bảo tồn khơng ngừng tăng vốn tự có theo yêu cầu phát triển hoạt động kinh doanh, đồng thời phải sử dụng vào mục đích định  Vốn huy động Vốn huy động giá trị tiền tệ mà ngân hàng huy động từ tổ chức kinh tế, cá nhân xã hội thơng qua q trình thực nghiệp vụ tín dụng, huy động vốn toán, nghiệp vụ kinh doanh khác dùng làm vốn để kinh doanh Bản chất vốn huy động tài sản thuộc chủ sở hữu khác Nguồn vốn không thuộc quyền sở hữu ngân hàng, ngân hàng quyền sử dụng thời gian huy động, có trách nhiệm hồn trả gốc lãi đến hạn tiền gửi có kỳ hạn họ có nhu cầu rút vốn tiền gửi khơng kỳ hạn Với tính chất nguồn vốn dễ biến động nên ngân hàng không phép sử dụng hết số vốn vào mục đích kinh doanh mà phải tuân thủ quy định dự trữ bắt buộc để đảm bảo khả toán 1.1.3 Khái niệm huy động vốn Huy động vốn hoạt động có từ lâu đời Ngân hàng thương mại Trong giai đoạn sơ khai ngân hàng hoạt động đơn hoạt động cất giữ hộ tài sản, người gửi tiền người trả phí ngân hàng Hiện nay, trước phát triển hệ thống ngân hàng, gia tăng hoạt động ngân hàng vị bị đảo ngược Giờ đây, ngân hàng người chủ động tiếp cận khách hàng gửi tiền phải trả lãi vay hoạt động sở, tiền đề cho hoạt động kinh doanh khác ngân hàng Tóm lại huy động vốn hoạt động Ngân hàng thương mại mà đặc trưng hoạt động nhận tiền gửi có khơng kỳ hạn khác SV: Nguyễn Thanh Thảo Khoa: Tài ngân hàng Khóa luận tốt nghiệp GVHD: TS Nguyễn Thị Minh Hạnh 1.2 Nội dung lý thuyết liên quan đến hoạt động huy động vốn Ngân hàng thương mại 1.2.1 Các hình thức huy động vốn Sơ đồ 1.1: Các nguồn huy động vốn NHTM Các hình thức huy động vốn Nguồn tiền gửi Tiền gửi tốn Tiền gửi có kỳ hạn tổ chức Tiết kiệm dân cư Nguồn khác Nguồn vay Tiền gửi ngân hàng khác Vay ngân hàng trung ương Vay tổ chức tín dụng khác Vay thị trường vốn Ủy thác Nguồn toán  Huy động qua tiền gửi: - Tiền gửi tốn: Là hình thức nhận tiền gửi để thực toán cho hộ cho khách hàng Khi khách hàng có nhu cầu, ngân hàng mở cho họ tài khoản tiền gửi toán, tài khoản này, tất nghiệp vụ thu chi khách hàng hạch toán cụ thể hoá Khi có yêu cầu ngân hàng phải toán lệnh rút tiền cho cá nhân hay bên thứ ba rõ người thụ hưởng số dư cho phép chủ tài khoản yêu cầu Hiện có nhiều hình thức tiền gửi tốn khác như: tiền gửi tốn phát hành Séc, tài khoản tiền gửi toán kết hợp với tài khoản cho vay…Tiền gửi tốn có đặc điểm lãi suất thấp tức chi phí mà ngân hàng bỏ thấp mang lại nhiều tiện ích cho khách hàng ngân hàng - Tiền gửi có kỳ hạn tổ chức: Khi tổ chức có khoản tiền nhàn rỗi chưa trả ngay, bên cạnh khoản thường lớn, sử dụng với mục đích hợp lý đem lại lợi ích cho ngân hàng người gửi tiền Để đáp ứng mục đích này, ngân hàng đưa hình thức gửi tiền có kỳ hạn cho doanh nghiệp tổ chức Một chế độ lãi suất cao áp dụng song hành với thời hạn ấn định sẵn, tuỳ theo tình hình thực tế mà SV: Nguyễn Thanh Thảo Khoa: Tài ngân hàng Khóa luận tốt nghiệp VND 2222030 GVHD: TS Nguyễn Thị Minh Hạnh 85.8 2463973 78.6 3293632 80.4 241943 10.89 829659 33.67 (Nguồn: Tổng hợp báo cáo tài MB chi nhánh Hai Bà Trưng) Quy mô nguồn vốn huy động phân theo loại tiền MB chi nhánh Hai Bà Trưng qua năm tăng không ngừng Trong năm, lượng vốn VND ngoại tệ có xu hướng tăng lên Quy mơ vốn huy động ngoại tệ quy đổi năm 2010 367748 triệu đồng, năm 2011 670853 triệu đồng tăng 303105 triệu đồng (tăng 82.42%) Đến năm 2012 quy mô vốn huy động ngoại tệ quy đổi đạt 802925 triệu đồng tăng 802925 triệu đồng (tăng 19.69%) Tốc độ tăng trưởng vốn huy động nội tệ tăng dần qua năm, năm 2011 đạt 10.89% sang năm 2012 đạt 33.67% Tỷ trọng nguồn có dao động, song chiếm phần lớn cấu vốn huy động mức trung bình từ 78% - 85% Nhờ có sách mở rộng huy động vốn nội tệ ngoại tệ giúp tăng tổng nguồn vốn huy động cách đáng kể Tuy nhiên vốn huy động ngoại tệ chiếm tỷ trọng tổng nguồn vốn Điều phần hạn chế doanh nghiệp hoạt động tốn quốc tế, tín dụng dịch vụ khác ngoại tệ Đối với công tác huy động vốn, Ngân hàng TMCP Quân Đội chi nhánh Hai Bà Trưng đơn vị dẫn đầu toàn hệ thống Ngân hàng TMCP Quân Đội Nguồn vốn chi nhánh lớn, tăng trưởng, ổn định, vững chắc, góp phần quan trọng việc cân đối vốn đảm bảo khả toán cho khách hàng giúp nâng cao vị chi nhánh tồn hệ thống ngân hàng 2.3.2.3 Chi phí huy động vốn Để huy động nguồn vốn hoạt động kinh doanh, ngân hàng phải trả mức chi phí việc huy động đó, lãi suất huy động như: lãi suất tiết kiệm, lãi suất tiền gửi giao dịch… chi phí kèm theo khác Việc đưa lãi suất huy động phù hợp tạo điều kiện thuận lợi cho công tác thu hút khách hàng gửi tiền Bảng 2.7: Chi phí huy động vốn MB Hai Bà trưng năm 2010-2012 Chỉ tiêu Năm 2010 Số tiền Tổng chi (trđ) 11418 TT Năm 2011 Số tiền (%) (trđ) 100 135871 Năm 2012 2011/2010 TT Số tiền TT Số tiền Tỷ lệ (%) 100 (trđ) 154285 (%) 100 (trđ) 21682 (%) 18.99 2012/2011 Số tiền (trđ) (%) 18414 13.55 SV: Nguyễn Thanh Thảo Tỷ lệ Khoa: Tài ngân hàng Khóa luận tốt nghiệp Chi trả lãi Chi lãi GVHD: TS Nguyễn Thị Minh Hạnh 82456 72.2 97216 71.55 117041 75.86 14760 17.90 19825 20.39 31733 27.7 38655 28.45 37244 24.14 6922 21.81 -1411 (Nguồn: tổng hợp báo cáo tài MB chi nhánh Hai Bà Trưng) Qua bảng số liệu 2.7 ta thấy: tổng chi phí chi nhánh năm tăng, chi trả lãi chiếm tỷ trọng lớn cấu chi phí, điều chứng tỏ quy mô vốn huy động chi nhánh ngày tăng Năm 2010, chi trả lãi chiếm 72.21% đạt 82456 triệu đồng, năm 2011 chiếm 71.55% đạt 97216 triệu đồng tăng 14760 triệu đồng (tăng 17.9%), sang đến năm 2012 tỷ trọng chi trả lãi tăng mạnh chiếm 75.86 % đạt 117041 triệu đồng tăng 19825 triệu đồng (tăng 20.39%), chi ngồi lãi chiếm tỷ trọng bình qn khoảng 26% Năm 2011 chi ngồi lãi 38655 triêu đồng tăng 6922 triệu đồng (tăng 21.81%), năm 2012 chi lãi 37244 triệu đồng giảm 1411 triệu đồng (giảm 3.65%) Đây kết đáng mừng công tác huy động vốn, việc giảm chi lãi giúp cho lợi nhuận ngân hàng tăng lên, đồng thời ngân hàng có điều kiện để thực sách lãi suất linh hoạt Sự tăng mạnh chi trả lãi năm 2012 chi nhánh theo phương châm “lợi nhuận chia sẻ với khách hàng” giúp chi nhánh huy động lượng vốn lớn chi nhánh lại cố gắng hạn chế khoản chi khác Trong thời gian vừa qua, ngân hàng sử dụng nhiều sách lãi suất tiền gửi linh hoạt, ngày 13-12, biểu lãi suất tiền gửi VND ngân hàng có điều chỉnh với mức cao 12%/năm áp dụng thời gian qua hạ xuống 11%/năm Trước đó, ngân hàng áp mức lãi suất huy động cao 12%/năm kỳ hạn dài 36, 48 60 tháng CHƯƠNG 3: CÁC KẾT LUẬN, PHÁT HIỆN QUA NGHIÊN CỨU VÀ HƯỚNG GIẢI QUYẾT NHẰM NÂNG CAO CÔNG TÁC HUY ĐỘNG VỐN TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN QUÂN ĐỘI CHI NHÁNH HAI BÀ TRƯNG 3.1 Các kết luận, phát qua nghiên cứu tình hình huy động vốn Ngân hàng thương mại cổ phần Quân Đội chi nhánh Hai Bà Trưng SV: Nguyễn Thanh Thảo Khoa: Tài ngân hàng -3.65 Khóa luận tốt nghiệp GVHD: TS Nguyễn Thị Minh Hạnh 3.1.1 Những kết đạt Nhìn chung, năm qua Ngân hàng thương mại cổ phần Quân đội chi nhánh Hai Bà Trưng có tăng trưởng ổn định đạt hiệu việc gia tăng quy mô vốn huy động Nhờ chủ động nguồn vốn huy động, chi nhánh Hai Bà Trưng tiến hành đa dạng hoá mặt nghiệp vụ kinh doanh dịch vụ ngân hàng chủ yếu hoạt động huy động vốn tín dụng  Về quy mơ huy động vốn Ngân hàng Quân đội chi nhánh Hai Bà Trưng đặt phương châm tập trung thu hút nguồn nhàn rỗi thành phần kinh tế cách có hiệu quả, trọng tới đối tượng ngành để tài trợ cho nhu cầu ngày tăng danh mục tài sản Trong năm vừa qua, tổng nguồn vốn huy động chi nhánh Hai Bà Trưng tăng dần qua năm, với mức tăng trưởng ổn định tạo điều kiện thuận lợi cho ngân hàng thực nghiệp vụ cho vay đầu tư Hơn nữa, với tỷ trọng nguồn tiền gửi lớn nhiều nguồn tiền vay giúp ngân hàng giảm chi phí, tăng lợi nhuận  Về cấu: Cũng giống Ngân hàng TMCP khác, nguồn huy động chủ yếu nguồn tiền gửi có kỳ hạn, nguồn Ngân hàng TMCP Quân đội chi nhánh Hai Bà Trưng lại không biến động nhiều tăng dần qua năm cho thấy uy tín chi nhánh với khách hàng ngày cao Trong nguồn tiền gửi, tiền gửi không kỳ hạn tăng tạo điều kiện tăng số dư giảm chi phí đầu vào (tiền gửi khơng kỳ hạn có mức lãi suất thấp nhất, khơng đáng kể), mặt khác giúp ngân hàng mở rộng dịch vụ liên quan đến huy động vốn phát hành thẻ v.v Tiền gửi tầng lớp dân cư chiếm tỷ trọng cao ổn định tạo điều kiện thuận lợi cho ngân hàng tiến hành hoạt động kinh doanh Trong cấu nguồn tiền gửi, tiền gửi có kỳ hạn chiếm tỷ trọng lớn nhất, điều giúp ngân hàng chủ động việc kinh doanh đầu tư SV: Nguyễn Thanh Thảo Khoa: Tài ngân hàng Khóa luận tốt nghiệp GVHD: TS Nguyễn Thị Minh Hạnh Việc phân tích cụ thể tình hình huy động vốn Ngân hàng TMCP Quân đội – Chi nhánh Hai Bà Trưng cho thấy kết đạt tương đối tồn diện góp phần phát triển kinh tế ổn định 3.1.2 Những mặt hạn chế nguyên nhân 3.1.2.1 Hạn chế  Một là: Mặc dù quy mô vốn huy động chi nhánh qua năm tăng nhiên chưa phát huy hết tiềm mà chi nhánh khai thác từ vị trí địa lý, sở hạ tầng, phát triển kinh tế địa bàn quận Hai Bà Trưng  Hai là: Nguồn tiền gửi tiết kiệm có xu hướng ngày tăng, ngân hàng chủ yếu lại tập trung vào sản phẩm phục vụ cho tiền gửi theo kỳ hạn Trong nguồn vốn tiền gửi tiết kiệm nguồn có chi phí phải trả thấp, thời gian dài, ổn định Điều dẫn đến khó khăn việc đa dạng hố sản phẩm tín dụng truyền thống, nhằm phân tán rủi ro đồng thời làm giảm hội huy động vốn từ nguồn tiết kiệm  Ba là: Hoạt động huy động vốn ngân hàng tập trung chủ yếu huy động đồng nội tệ Trong tâm lý dân chúng ưa chuộng cách giữ tiền vàng USD vào thời kỳ kinh tế nhiều biến động nay, nguồn vốn huy động ngoại tệ ngân hàng chưa đạt hiệu tối đa so với nguồn lực Chi nhánh phải đưa chiến lược để tăng tỷ trọng tiền ngoại tệ cấu vốn huy động, giúp cho hoạt động toán quốc tế, tín dụng dịch vụ khác ngoại tệ chi nhánh tăng trưởng  Bốn là: Chi phí phi lãi chi nhánh năm 2012 giảm, song cao, sức hút mạnh khách hàng từ lãi suất Để vừa đảm bảo lợi nhuận ngân hàng, vừa đảm bảo lợi ích khách hàng, ngân hàng cần tiếp tục nỗ lực giảm chi phí phi lãi tới mức tối thiểu 3.1.2.2 Nguyên nhân  Một là: Các hình thức, cách thức huy động vốn, sản phẩm huy động ngân hàng chưa phong phú đa dạng so với ngân hàng khác, chậm việc triển SV: Nguyễn Thanh Thảo Khoa: Tài ngân hàng Khóa luận tốt nghiệp GVHD: TS Nguyễn Thị Minh Hạnh khai sản phẩm, huy động mới, sản phẩm có tính chât độc quyền ngân hàng, chưa có nhiều sản phẩm đáp ứng nhu cầu khách hàng  Hai là: Các dịch vụ chưa đa dạng hoá, đổi theo chiều sâu Một số mảng dịch vụ thiếu tính liên kết, gây khó khăn cho khách hàng Phí dịch vụ ngân hàng cao Cơng tác Marketing chưa ngân hàng quan tâm mức Việc quảng bá hình ảnh, sản phẩm, dịch vụ ngân hàng chưa hoàn thiện  Ba là: Trong thời gian qua tình hình kinh tế bất ổn, bất động sản đóng băng, nợ xấu ngân hàng tăng cao Những yếu tố không ảnh hưởng đến hoạt động kinh tế mà thơng qua tác động tiêu cực tới hoạt động huy động vốn ngân hàng Bên cạnh đó, người dân có xu hướng tiêu dùng nhiều tiết kiệm đặc biệt du lịch, mua sắm … phần làm giảm nguồn vốn huy động ngân hàng Xu hội nhập kinh tế Việt Nam vào kinh tế khu vực giới, tạo nhiều hội cho ngân hàng thương mại Việt Nam Song bên cạnh ngân hàng phải đối phó với khơng thách thức, gia nhập tổ chức tài chính- ngân hàng nước Việt Nam, đời nhập tổ chức tín dụng phi ngân hàng, trình mở rộng ngân hàng nước, phần tạo phát triển hệ thống tài Việt Nam, mặt khác tạo cạnh tranh sâu sắc ngân hàng, nguồn vốn xã hội bị chia sẻ, dòng vốn chảy mạnh vào ngân hàng có uy tín, có sản phẩm dịch vụ đa dạng, phong phú, có cơng nghệ đại… tất yếu xảy tình trạng có ngân hàng phát triển lên, tất nhiên có ngân hàng bị buộc phải phá sản 3.2 Hướng giải nhằm nâng cao công tác huy động vốn Ngân hàng thương mại cổ phần Quân Đội chi nhánh Hai Bà Trưng 3.2.1 Định hướng tăng cường huy đông vốn Ngân hàng thương mại cổ phần Quân Đội chi nhánh Hai Bà Trưng SV: Nguyễn Thanh Thảo Khoa: Tài ngân hàng Khóa luận tốt nghiệp GVHD: TS Nguyễn Thị Minh Hạnh Đối với công tác huy động vốn, chi nhánh trọng xem xét thay đổi lãi suất thị trường từ có biện pháp kịp thời đề điều chỉnh lãi suất huy động vốn cho phù hợp với thị trường Đề phương án tiếp thị dịch vụ để thu hút khách hàng gửi tiền tiềm năng, đồng thời nâng cao chất lượng dịch vụ công tác huy động vốn Chú ý tới tổ chức có tiềm tiền gửi lớn khách hàng mới, xây dựng chương trình ứng dụng cụ thể để quản trị nguồn vốn cách hiệu khoa học Khảo sát lãi suất huy động vốn Ngân hàng thương mại địa bàn, đặc biệt lãi suất VND để chủ động có phương hướng điều chỉnh phù hợp Thực chương trình huy động vốn hướng dẫn đạo chung Hội sở Tạo cấu vốn huy động thích hợp để đáp ứng nhu cầu cho vay đầu tư cách linh hoạt chi nhánh Qua giảm thiểu chi phí huy động vốn, giảm rủi ro trì tăng trưởng huy động vốn mức cao Chi nhánh Hai Bà Trưng tiếp tục nỗ lực xây dựng chiến lược khách hàng, phục vụ tốt tất khách hàng, đồng thời trọng đào tạo nâng cao trình độ chun mơn nghiệp vụ cho cán nhân viên ngân hàng Nâng cao chất lượng, mở rộng dịch vụ toán nước quốc tế Tiếp tục trì thiết lập mối quan hệ với tổ chức kinh tế tín dụng tốn để mở rộng quan hệ vay vốn thơng qua hình thức khác Ngoài sản phẩm truyền thống, chi nhánh đẩy nhanh việc nghiên cứu Marketing đưa thị trường sản phẩm để đáp ứng nhu cầu thị trường, đưa hình thức huy động lãi suất đa dạng để thu hút nguồn vốn từ dân cư Mức độ tăng trưởng vốn cao bền vững, đồng thời điều chỉnh phù hợp tài sản nợ tài sản có kì hạn tiền gửi tiền cho vay Nâng cao hiệu sử dụng vốn, nhấn mạnh an tồn hiệu quả, trọng cơng tác phân tích đánh giá khách hàng, cơng tác kiểm tra kiểm soát Tăng trưởng nguồn vốn trung dài hạn để đáp ứng nhu cầu sử dụng vốn doanh nghiệp kinh tế 3.2.2 Giải pháp nâng cao hiệu huy động vốn Ngân hàng thương mại cổ phần Quân Đội chi nhánh Hai Bà Trưng 3.2.2.1 Thực tốt sách khách hàng SV: Nguyễn Thanh Thảo Khoa: Tài ngân hàng Khóa luận tốt nghiệp GVHD: TS Nguyễn Thị Minh Hạnh Trong điều kiện tại, Ngân hàng nhà nước quy định khống chế mức trần lãi suất, chi phí khuyến mại áp dụng huy động vốn phải tính vào lãi suất huy động, ngân hàng có khuyến mại sách lãi suất, khuyến mại khơng lợi cạnh tranh thu hút khách hàng Hơn ngắn hạn, việc tung sản phẩm huy động vốn phải chịu độ trễ định thời gian Mà ngân hàng hoạt động ln cần có vốn để mở rộng tín dụng quan trọng khả cân đối nguồn vốn kinh doanh Do đó, việc thực tốt sách khách hàng giải pháp hữu hiệu Chiến lược khách hàng trình hoạch định tổ chức thực hoạt động nhằm trì khách hàng cũ đồng thời thu hút lượng khách hàng người có nhu cầu gửi, qua thỏa mãn tốt nhu cầu khách hàng, mục tiêu trì phối hợp khả ngân hàng với điều kiện thị trường Thực tốt sách khách hàng không giữ chân thu hút khách hàng mà tạo ưu cho ngân hàng cạnh tranh tạo lượng khách hàng trung thành thân thiết với ngân hàng Chính sách khách hàng cần phải vượt lên tập quán kiểu bán hàng xong mà phải trọng cơng việc quan hệ khách hàng, chăm sóc khách hàng qua tạo thân thiết với khách hàng, tạo niềm tin xây dựng mối quan hệ gắn bó có chiều sâu ngân hàng khách hàng Thực phương châm “khách hàng thượng đế”, “Nghe” để biết khách hàng cần thái độ để nâng cao chất lượng sản phẩm, dịch vụ ngân hàng cung cấp Và chất lượng sản phẩm, dịch vụ thái độ phục vụ tốt, sẵn sàng đáp ứng cách tốt nhu cầu, ngân hàng nhận ủng hộ lòng trung thành khách hàng Để thực chiến lược khách hàng thành công, trước hết, phải phân đoạn thị trường, phân tích đặc trưng đoạn thị đoạn thị trường nhu cầu khách hàng đoạn thị trường đó, từ đó, có giải pháp phù hợp Đối với khách hàng doanh nghiệp, số dư tiền gửi lớn, lãi suất phải trả thường thấp hình thức huy động khác, ngân hàng tận dụng nguồn vốn nhàn rỗi khâu toán 3.2.2.2 Đưa chiến lược cho sản phẩm huy động vốn SV: Nguyễn Thanh Thảo Khoa: Tài ngân hàng Khóa luận tốt nghiệp GVHD: TS Nguyễn Thị Minh Hạnh Định kỳ, chi nhánh Hai Bà Trưng nên tổ chức xem xét lại việc hoạch định chiến lược kinh doanh mình, phân tích điểm mạnh, điểm yếu, điểm đạt điểm tồn tại, tập trung vào sản phẩm dịch vụ có hiệu quả, nghiên cứu ứng dụng, bước mở rộng sản phẩm Đa dạng hoá hình thức huy động vốn nhằm khơi tăng nguồn tiền gửi, đặc biệt ý đến nguồn vốn trung, dài hạn ngoại tệ Nghiên cứu số sản phẩm chứng tiền gửi, tiết kiệm dự thưởng, tiết kiệm trả góp, trái phiếu ngân hàng VNĐ ngoại tệ với kỳ hạn dài để đưa sản phẩm nhằm tăng cường nguồn vốn chung dài hạn Thực chun mơn hóa khâu toán từ ngoại tệ đến nội tệ, đa dạng hố thể thức tốn Do đó, trì khách hàng truyền thống có nguồn vốn lớn thông qua cải tiến nâng cao hiệu cơng tác tốn đồng thời thu hút khách hàng nhằm huy động vốn nhàn rỗi từ tổ chức Khuyến khích doanh nghiệp, tổ chức như: điện, nước, điện thoại, điểm bán xăng dầu mở tài khoản, chuyển tiền, tốn khơng dùng tiền mặt 3.2.2.3 Phát huy hiệu công cụ lãi suất Chi nhánh phải thường xuyên theo dõi nắm bắt biến động lãi suất thị trường để có giải pháp linh hoạt phù hợp với thị trường Mức lãi suất tiết kiệm mức lãi suất đợt phát hành kỳ phiếu, trái phiếu cho phù hợp với biến động thị trường Áp dụng mức lãi suất phù hợp khu vực cạnh tranh không cạnh tranh Như tổ chức tài chính, quỹ hỗ trợ phát triển, bảo hiểm xã hội, bảo hiểm khác quan tâm lãi suất đáp ứng yêu cầu toán nhanh, giải phóng vốn, lãi suất ưu đãi Đối với doanh nghiệp tổng công ty, công ty đối tượng khách hàng vừa có quan hệ tiền gửi vừa có tiền vay ngân hàng cần đáp ứng lãi suất ưu đãi, lãi suất tiền vay, cân đối tỷ trọng tiền vay tiền gửi đủ bù đắp chi phí có lãi, lãi suất huy động vốn… Lãi suất yếu tố ảnh hưởng lớn đến hoạt động huy động vốn Ngân hàng Như việc cuối năm 2010 đầu năm 2011 cho thấy rõ, ngân hàng chạy đua lãi suất huy động để có nguồn vốn để kinh doanh Khi khách hàng gửi tiền vào ngân hàng mục tiêu an tồn mục tiêu quan trọng sinh lời khoản tiền gửi Hiện nay, ngân hàng coi lãi suất công cụ cạnh tranh tối ưu, dùng công cụ làm tăng chi phí vốn huy động SV: Nguyễn Thanh Thảo Khoa: Tài ngân hàng Khóa luận tốt nghiệp GVHD: TS Nguyễn Thị Minh Hạnh lên nhiều từ làm ảnh hưởng tới lợi nhuận ngân hàng Do việc xây dựng sách lãi suất hợp lý cấp thiết Chi nhánh cần trọng thay đổi lãi suất cho phù hợp với lãi suất thị trường cân mức lãi suất cho vay 3.2.2.4 Nâng cao trình độ chun mơn nghiệp vụ đội ngũ cán nhân viên Đội ngũ cán chi nhánh Hai Bà Trưng, phần lớn đội ngũ cán trẻ, nhiệt huyết, xét mặt lý thuyết nghiệp vụ nắm vững nghiệp vụ nhiên thiếu nhiều kinh nghiệm xử lý tình thực tế Vì nên có khóa đào tạo giúp cán sát thực tế chi nhánh phát huy hiệu cao Tổ chức buổi trao đổi kinh nghiệm để nhân viên vào học hỏi thêm từ người làm việc lâu năm người hoạt động có hiệu ngân hàng Có thể tiến hành đợt kiểm tra phân loại để chọn lựa người có khả làm việc tốt Chi nhánh nên có sách ưu đãi nhằm thu hút người giỏi, người có tài, người có lực hoạt động dịch vụ ngân hàng từ ngân hàng khác, ngành khác trường đại học ngồi nước Chính sách thu hút chủ yếu sách đãi ngộ, bố trí sử dụng, việc tạo điều kiện để cán phát huy tốt chun mơn tạo bầu khơng khí làm việc chi nhánh Mạnh dạn thuê chuyên gia nước ngồi lĩnh vực ngân hàng tài để tư vấn chiến lược để chi nhánh có bước phát triển ổn định vững mạnh 3.2.2.5 Phát huy hiệu chiến lược Marketing ngân hàng Marketing ngày tỏ hoạt động thiếu ngân hàng, thời buổi cạnh tranh Một chiến lược dùng nhiều truyền thơng, bật cơng tác quảng cáo, tiếp thị, tuyên truyền thông tin Khi ngân hàng tung sản phẩm việc khuyếch trương hoạt động, quảng cáo, tuyên truyền việc làm quan trọng nhằm cung cấp thông tin cho khách hàng Quảng cáo ngân hàng hoạt động mang tính chất chiến lược, đầu tư dài hạn để trì lợi cạnh tranh ngân hàng thị trường Quảng cáo sử dụng phổ biến hoạt động kinh doanh tổ chức tài chính- ngân hàng, điều mà trước áp dụng SV: Nguyễn Thanh Thảo Khoa: Tài ngân hàng Khóa luận tốt nghiệp GVHD: TS Nguyễn Thị Minh Hạnh thành công doanh nghiệp sản xuất lưu thông Trong năm vừa qua ngân hàng Quân Đội chi nhánh Hai Bà Trưng có cơng tác quảng cáo tiếp thị thành cơng phải ý số điểm: nội dung quảng cáo, tiếp thị cần rõ ràng, tăng đặc điểm hữu hình sản phẩm dịch vụ qua giúp khách hàng hiểu rõ dịch vụ, tránh chi tiết không cần thiết Về kỹ thuật, quảng cáo ấn phẩm truyền hình, ngân hàng phải quan tâm đến việc gợi mở sử dụng sản phẩm dịch vụ hình ảnh ngân hàng đặc biệt mà sản phẩm dịch vụ đem lại khách hàng sử dụng Quảng cáo, tiếp thị cần quan tâm đến Marketing đối nội việc quảng cáo cho nhân viên ngân hàng, đặc biệt nhân viên trực tiếp giao dịch với khách hàng Nên tập trung vào quảng cáo số dịch vụ định như: lãi suất tiền gửi, hình thức gửi, thẻ tốn, tiện ích việc mở tài khoản cá nhân …không nên tràn lan làm gia tăng chi phí ngân hàng mà khơng đạt hiệu tối ưu 3.2.2.6 Phát triển dịch vụ đa dạng, nâng cao chất lượng dịch vụ Các hoạt động ngân hàng có mối liên hệ chặt chẽ với với Do để tăng cường huy động vốn ngân hàng Quân đội cần nâng cao chất lượng dịch vụ có liên quan Hiện nay, tiền gửi toán mảng thị trường hấp dẫn chi nhánh cần chủ động tiếp cận tới đối tượng người gửi tiền, có sách khuyến khích mở tài khoản miễn phí ngân hàng, đồng thời phát triển dịch vụ toán thẻ nước quốc tế nhằm đáp ứng nhu cầu gửi tiền rút tiền khách hàng  Dịch vụ tư vấn: Khi đến ngân hàng giao dịch, khách hàng am hiểu biết dịch vụ mà ngân hàng cung cấp, đội ngũ nhân viên giao dịch cần cung cấp thơng tin, giải thích, hướng dẫn định hướng khách hàng sử dụng dịch vụ, cho có hiệu xét góc độ khách hàng ngân hàng  Dịch vụ bảo quản: Là việc ngân hàng xác nhận trách nhiệm giữ hộ cho khách hàng tài sản theo yêu cầu khách hàng đảm bảo giữ an tồn bí mật Ngân hàng cho thuê két sắt để khách hàng bảo quản tài sản an tồn ngân hàng Thực dịch vụ mặt ngân hàng thu phí dịch vụ, mặt SV: Nguyễn Thanh Thảo Khoa: Tài ngân hàng Khóa luận tốt nghiệp GVHD: TS Nguyễn Thị Minh Hạnh khác khai thác thông tin để vận động khách hàng, đặt khách hàng trước kênh đầu tư tài sản vàng, bạc, ngoại tệ hay gửi tiền vào để lấy lãi  Dần dần áp dụng hạch toán quản lý tài chính, thực chi trả thu nhập cho doanh nghiệp lớn Hiện chi nhánh Hai Bà Trưng chưa áp dụng hầu hết hình thức chi trả lương cho cán công nhân viên doanh nghiệp thời gian tới ngân hàng phải thực dịch vụ số doanh nghiệp doanh nghiệp quốc phòng Từ tăng số lượng tài khoản số lượng tiền gửi lớn từ doanh nghiệp  Làm dịch vụ thu tiền bảo hiểm toán bảo hiểm cho số đối tượng bảo hiểm tài sản, bảo hiểm nhân thọ… Cơ hội để phát triển dịch vụ ngân hàng Việt Nam nói chung Ngân hàng Quân đội chi nhánh Hai Bà Trưng nói riêng lớn nhờ việc mở rộng phạm vi hoạt động cho NHTM, nhờ đời hoàn thiện thị trường chứng khoán, thị trường hối đoái… Ngân hàng Quân đội chi nhánh Hai Bà Trưng cần nhanh chóng nghiên cứu chuẩn bị điều kiện cần thiết cho việc ứng dụng để cung cấp cho thị trường sản phẩm dịch vụ đa dạng  Dịch vụ chuyển tiền nhanh Ngân hàng cần quan tâm đến loại hình dịch vụ vừa giúp cho ngân hàng tăng thu nhập, lại vừa tăng uy tín cho ngân hàng, thu hút lượng khách hàng đến giao dịch ngân hàng  Dịch vụ nhà Xét mặt dân trí nước ta có trình độ dân trí chưa cao Hơn người già yếu, neo đơn, người khuyết tật gặp khó khăn, trở ngại đến ngân hàng gửi tiền, việc ngân hàng cử cán công nhân viên xuống tận nơi để hướng dẫn thực thủ tục nhận gửi tiền nhận điện thoại thư yêu cầu Dịch vụ nhà tạo điều kiện thuận lợi cho khách hàng, tất khách hàng hưởng dịch vụ ngân hàng Đây biện pháp hiệu quả, thu hút phận khách hàng lâu chưa ý tới  Dịch vụ trả lương qua ngân hàng SV: Nguyễn Thanh Thảo Khoa: Tài ngân hàng Khóa luận tốt nghiệp GVHD: TS Nguyễn Thị Minh Hạnh Hiện ngân hàng Quân đội có nhiều quan doanh nghiệp mở tài khoản tiền gửi ngân hàng Ngân hàng nên vận động đơn vị trả lương qua tài khoản ngân hàng Từ số dư tài khoản doanh nghiệp ngân hàng thực việc chi trả lương cho nhân viên doanh nghiệp Nếu nhân viên có tài khoản ngân hàng ngân hàng tự động nhập tiền lương vào tài khoản họ Còn nhân viên khơng có tài khoản có tài khoản ngân hàng khác ngân hàng gửi tiền tận nhà hay gửi vào tài khoản họ theo yêu cầu 3.2.2.7 Đầu tư hồn thiện đại hóa cơng nghệ ngân hàng Ngân hàng cần thực thủ tục đơn giản, tiết kiệm thời gian giao dịch Trong kinh tế thị trường nay, người quý trọng thời gian Khi khách hàng gửi tiền vào ngân hàng, ngồi mục đích thuận lợi an tồn hiệu quả, họ quan tâm đến đơn giản nhanh chóng tiết kiệm thời gian Nếu khách hàng đến giao dịch với ngân hàng, phải làm nhiều thủ tục, nhiều thời gian khách hàng cảm thấy phiền hà chí có cảm giác khó chịu Điều ảnh hưởng không tốt đến khả thu hút vốn ngân hàng Vì vậy, ngân hàng cần cố gắng cải tiến thủ tục cho giao dịch tiến hành cách đơn giản, nhanh chóng, hiệu đảm bảo xác an toàn nghiệp vụ Để làm tốt điều ngân hàng cần xây dựng khung quy định thời gian tối đa cho giao dịch triển khai đến tồn thể cán cơng nhân viên hội sở, nhiên phải sở đảm bảo tính pháp lý, an tồn tài sản cho khách hàng 3.2.2.8 Tăng cường kiểm tra, kiểm soát Cán chi nhánh cần thường xuyên kiểm tra, giám sát trình thực huy động vốn chi nhánh, liên tục cập nhật thông tin, phản hồi từ nhân viên khách hàng để có giải pháp kịp thời công tác huy động vốn 3.2.3 Kiến nghị liên quan đến hoạt động huy động vốn Ngân hàng thương mại cổ phần Quân Đội chi nhánh Hai Bà Trưng 3.2.3.1 Kiến nghị với phủ ngân hàng nhà nước Để đảm bảo cho hoạt động huy động vốn ngân hàng, điêu kiện đầu tiền môi trường vĩ mô phải ổn đinh Các NHTM không huy động nhiều vốn trung dài hạn chưa có tin tưởng từ khách hàng Nếu SV: Nguyễn Thanh Thảo Khoa: Tài ngân hàng Khóa luận tốt nghiệp GVHD: TS Nguyễn Thị Minh Hạnh yếu tố trị, văn hóa, kinh tế… ổn định lòng tin người dân vào ngân hàng tăng lên, người dân để tiền nhàn rỗi vào ngân hàng thay tự cất giữ Để tăng cường huy động vốn, cẩn có phát triển đồng tất thành phần, sở vật chất kinh tế Vì Chính phủ NHNN cần có biện pháp sách phù hợp đưa thành phần kinh tế vào hoạt động nhịp nhàng, cần dự báo thay đổi kinh tế giới, tác động tới kinh tế Việt Nam tránh có kinh tế nước cú sốc lớn Hiện nay, có Luật tổ chức tín dụng, Luật ngân hàng với nhiều quy định mới, nội dụng phù hợp với tình hình kinh tế - xã hội, tạo hành lang pháp lý thuận lợi cho hoạt động tổ chức tín dụng Tuy nhiên, xã hội phát triển, luật lệ, sách đòi hỏi cần đổi nhắm thúc đẩy tăng trưởng kinh tế, tăng cường hội nhập quốc tế 3.2.3.2 Kiến nghị với Ngân hàng thương mại cổ phần Quân Đội Ngân hàng TMCP Quân Đội chi nhánh Hai Bà Trưng đơn vị Ngân hàng Quân Đội, sách, quy định việc huy động vốn chi nhánh phải chấp hành theo đề Ngân hàng Quân Đội Vì để hoạt động huy động vốn hiệu hơn, Ngân hàng Quân Đội cần có nhiều sách phù hợp, tạo điều kiện thuận lợi cho huy động vốn chi nhánh SV: Nguyễn Thanh Thảo Khoa: Tài ngân hàng Khóa luận tốt nghiệp GVHD: TS Nguyễn Thị Minh Hạnh KẾT LUẬN Khóa luận tập trung nghiên cứu vấn đề huy động vốn Ngân hàng thương mại cổ phần Quân Đội chi nhánh Hai Bà Trưng, làm rõ vấn đề sau:  Về mặt lý luận: hệ thống hóa cách khái niệm thuật ngữ liên quan tới vấn để nghiên cứu, nhân tố ảnh hưởng đến hoạt động huy động vốn, tiêu đánh giá hiệu huy động vốn ngân hàng thương mại  Về mặt thực tiễn: khóa luận thành cơng hạn chế công tác huy động vốn, nguyên nhân dẫn đến tồn chi nhánh đưa giải pháp, kiến nghị nhằm tăng cường huy động vốn Ngân hàng thương mại cổ phần Quân Đội chi nhánh Hai Bà Trưng Tuy nhiên trình nghiên cứu, kiến thức khả thu thập thơng tin, liệu hạn chế, nên khóa luận nhiều thiếu sót, số hạn chế khóa luận:  Về đối tượng nghiên cứu: khóa luận tập trung nghiên cứu hoạt động huy động vốn nói chung chi nhánh, chưa sâu vào hoạt động cụ thể  Về thời gian nghiên cứu: Khóa luận dừng lại nghiên cứu huy động vốn chi nhánh thời gian ngắn năm gần 2010, 2011, 2012 Vì vậy, nghiên cứu sau sâu vào nghiệp vụ hoạt động huy động vốn chi nhánh, nghiên cứu huy động vốn chi nhánh thời gian dài để thấy rõ khả huy động vốn, xu hướng, biến động quy mô, cấu vốn huy động chi nhánh SV: Nguyễn Thanh Thảo Khoa: Tài ngân hàng Khóa luận tốt nghiệp GVHD: TS Nguyễn Thị Minh Hạnh DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO Giáo trình QUẢN TRỊ NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI, trường đại học kinh tế quốc dân PGS.TS PHAN THỊ THU HÀ Peter S.Rose, Giáo trình Quản trị Ngân hàng, Hà Nội năm 2004 Báo cáo tổng kết hoạt động kinh doanh Ngân hàng TMCP Quân đội - Chi nhánh Hai Bà Trưng năm 2010, 2011, 2012 Một số văn nội Ngân hàng TMCP Quân đội - Chi nhánh Hai Bà Trưng Tạp chí Ngân hàng năm 2010, 2011,2012 Trang web Ngân hàng Nhà nước Việt Nam: http://www.sbv.gov.vn/ Trang web Ngân hàng TMCP Quân đội: http://www.mbbank.com.vn/ Trang web Bách khoa toàn thư mở: http://vi.wikipedia.org/ 10 Thời báo Kinh tế Việt Nam: http://vneconomy SV: Nguyễn Thanh Thảo Khoa: Tài ngân hàng