Các nhân tố ảnh hưởng đến khả năng trả nợ đúng hạn của hộ nghèo vay vốn tại ngân hàng chính sách xã hội huyện cái bè, tỉnh tiền giang

BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO TRƢỜNG ĐẠI HỌC CỬU LONG NGUYỄN VĂN ĐẠO ĐỀ TÀI CÁC NHÂN TỐ ẢNH HƢỞNG ĐẾN KHẢ NĂNG TRẢ NỢ ĐÚNG HẠN CỦA HỘ NGHÈO VAY VỐN TẠI NGÂN HÀNG CHÍNH SÁCH XÃ HỘI HUYỆN CÁI BÈ, TỈNH TIỀN GIANG CHUYÊN NGÀNH: TÀI CHÍNH NGÂN HÀNG MÃ NGÀNH: 8340201 LUẬN VĂN THẠC SỸ TÀI CHÍNH - NGÂN HÀNG GVHD: TS MAI THANH LOAN Vĩnh Long, 2020 i XÁC NHẬN HỌC VIÊN ĐÃ CHỈNH SỬA THEO GÓP Ý CỦA HỘI ĐỒNG ĐÁNH GIÁ LUẬN VĂN THẠC SĨ NGÀNH TÀI CHÍNH NGÂN HÀNG KHĨA NGÀY BẢO VỆ: 20/08/2020 Họ tên học viên (Ký ghi rõ họ tên) Giáo viên hƣớng dẫn (Ký ghi rõ họ tên) Chủ tịch Hội đồng đánh giá luận văn (Ký ghi rõ họ tên) Thƣ ký Hội đồng bảo vệ luận văn (Ký ghi rõ họ tên) ii LỜI CAM ĐOAN Tôi xin cam đoan đề tài “Các nhân tố ảnh hưởng đến khả trả nợ hạn hộ nghèo vay vốn Ngân hàng Chính sách Xã hội huyện Cái Bè, tỉnh Tiền Giang” cơng trình nghiên cứu tơi thực hiện, đƣợc xuất phát từ tình hình thực tiễn với hƣớng dẫn khoa học, hỗ trợ từ Cô TS Mai Thanh Loan Các số liệu sử dụng có nguồn gốc rõ ràng tuân thủ nguyên tắc kết trình bày luận văn Số liệu thu thập trình nghiên cứu trung thực, chƣa đƣợc công bố công trình nghiên cứu khác Tơi xin chịu trách nhiệm nghiên cứu Vĩnh Long, ngày 05 tháng 09 năm 2020 Học viên Nguyễn Văn Đạo iii LỜI CẢM ƠN Để hoàn thành luận văn tốt nghiệp này, xin chân thành cám ơn thầy cô tận tình giảng dạy, truyền đạt kiến thức cho tơi suốt trình học tập trƣờng Đại học Cửu Long Xin chân thành cám ơn thầy TS: Mai Thanh Loan, ngƣời thầy trực tiếp hƣớng dẫn, dạy tơi kiến thức q báo để tơi hồn thành luận văn Xin chân thành cảm ơn Ngân hàng sách xã hội huyện Cái Bè, tỉnh Tiền Giang hộ nghèo vay vốn ngân hàng cung cấp cho nguồn số liệu quý báu để thực hoàn thành đề tài nghiên cứu Sau cùng, xin chân thành cám ơn Ban giám hiệu, Phịng Tổ chức Hành chánh, Thầy, Cơ bạn học viên Trƣờng đại học Cửu Long, giúp đỡ tơi q trình nghiên cứu Xin chân thành cám ơn! Vĩnh Long, ngày… tháng…… năm 2020 Nguyễn Văn Đạo iv TÓM TẮT LUẬN VĂN Rủi ro từ hoạt động cho vay vấn đề nhạy cảm kinh doanh ngân hàng, đặc biệt khách hàng hộ nghèo Vì hạn chế rủi ro từ đầu hoạt động cần thiết, xây dựng mơ hình đánh giá nhân tố ảnh hƣởng đến khả trả nợ hạn hộ nghèo vay vốn ngân hàng CSXH để hổ trợ cho cán tín dụng trƣớc cho vay vấn đề cần thiết Với lý đó, tơi xin chọn đề tài làm luận án tốt nghiệp “Các nhân tố ảnh hưởng đến khả trả nợ hạn hộ nghèo vay vốn Ngân hàng Chính sách Xã hội huyện Cái Bè, tỉnh Tiền Giang”, làm đề tài luận văn Từ đó, tác giả đƣa số hàm ý quản lý nhằm giúp ngân hàng có biện pháp giảm thiểu rủi ro hoạt động cho vay hộ nghèo Luận văn tập trung nghiên cứu với nội dung cụ thể là: - Xác định khả trả nợ khách hàng - Các nhân tố ảnh hƣởng đến khả trả nợ hạn hộ nghèo vay vốn Ngân hàng Chính sách Xã hội huyện Cái Bè, tỉnh Tiền Giang ứng dụng mơ hình đo lƣờng khả trả nợ hộ nghèo ngân hàng dựa sở nguồn thông tin từ khảo sát khách hàng v DANH TỪ VIẾT TẮT Abbank Ngân hàng An Bình BIDV Ngân hàng TMCP đầu tƣ phát triển Việt Nam CN Chi nhánh CSXH Chính sách xã hội CV Cho vay IMF Quỹ tiền tệ quốc tế KH Khách hàng KHCN Khách hàng cá nhân KNTN Khả trả nợ NH Ngân hàng NHTM Ngân hàng thƣơng mại NHNN Ngân hàng Nhà Nƣớc NHNNVN Ngân hàng Nhà Nƣớc Việt Nam NHCSXH Ngân hàng sách xã hội NVTD Nhân viên tín dụng QĐ Quyết định QTRRTD Quản trị rủi ro tín dụng QHKH Quan hệ khách hàng RRTD Rủi ro tín dụng TD Tín dụng TT Thơng tƣ TCTD Tổ chức tín dụng TDVM Tín dụng vi mơ TĐTD Thẩm định tín dụng vi DANH MỤC BẢNG BIỂU Bảng 2.1 Tóm tắt phân loại cho vay KHCN NHTM Bảng 2.2 Các tiêu chí chấm điểm mơ hình tín dụng FICO .18 Bảng 2.3: Các nhân tố từ nghiên cứu có liên quan 23 Bảng 2.4: Mô tả biến phụ thuộc 30 Bảng 2.5: Mối quan hệ KNTN quy định phân loại nợ 30 Bảng 2.6: Mô tả biến độc lập kỳ vọng dấu 31 Bảng 3.1: Cơ cấu khả hoàn trả nợ vay khách hàng hộ nghèo 35 Bảng 4.1: Dƣ nợ cho vay hộ nghèo 45 Bảng 4.2: Số lƣợng hộ nghèo dƣ nợ 46 Bảng 4.3: Cơ cấu giới tính khách hàng 48 Bảng 4.4: Mô tả biến nghiên cứu 48 Bảng 4.5: Bảng thống kê biến khảo sát 50 Bảng 4.6: Phân tích ma trận tƣơng quan 51 Bảng 4.7: Các biến phƣơng trình .52 Bảng 4.8: Các biến phƣơng trình (chạy lần 2) 53 Bảng 4.9: Kiểm định Omnibus 55 Bảng 4.10: Hệ số VIF 55 Bảng 4.11: Mức độ xác dự báo 56 Bảng 4.12: Tóm tắt kỳ vọng giả thuyết kết mô hình 58 vii DANH MỤC SƠ ĐỒ, HÌNH ẢNH Hình 2.1: Mối quan hệ rủi ro tín dụng khả trả nợ khách hàng 12 Hình 2.2: Mơ hình khả trả nợ hạn KHCN 20 Hình 2.2: Mơ hình xác suất trả nợ KHCN ABBANK 21 Hình 2.3: Mơ hình đề xuất dự kiến nghiên cứu tác giả 26 Hình 3.1: Quy trình nghiên cứu 34 Hình 4.1: Sơ đồ cấu tổ chức Ngân hàng Sách xã hội huyện Cái Bè 42 Hình 4.2: Các nhân tố ảnh hƣởng đến Khả trả nợ hạn hộ nghèo vay vốn NHCSXH huyện Cái Bè, tỉnh Tiền Giang 57 viii MỤC LỤC PHẦN MỞ ĐẦU CHƢƠNG 1: GIỚI THIỆU ĐỀ TÀI NGHIÊN CỨU 1.1 LÝ DO CHỌN ĐỀ TÀI 1.2 MỤC TIÊU NGHIÊN CỨU, CÂU HỎI NGHIÊN CỨU 1.2.1 Mục tiêu chung 1.2.2 1.2.3 Câu hỏi nghiên cứu 1.3 ĐỐI TƢỢNG VÀ PHẠM VI NGHIÊN CỨU 1.3.1 Đối tƣợng nghiên cứu 1.3.2 Phạm vi nghiên cứu 1.3.3 Đối tƣợng khảo sát 1.4 PHƢƠNG PHÁP NGHIÊN CỨU 1.4.1 Nghiên cứu định tính 1.4.2 Nghiên cứu định lƣợng 1.5 Ý NGHĨA THỰC TIỄN CỦA ĐỀ TÀI 1.6 KẾT CẤU DỰ KIẾN CỦA ĐỀ TÀI TÓM TẮT CHƢƠNG CHƢƠNG 2: CƠ SỞ LÝ THUYẾT VÀ MƠ HÌNH NGHIÊN CỨU 2.1 ẾT CHUNG VỀ CHO VAY KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN VÀ KHẢ NĂNG TRẢ NỢ CỦA KHÁCH HÀNG 2.1.1 Khái quát cho vay khách hàng cá nhân 2.1.1.1 Khái niệm cho vay khách hàng cá nhân 2.1.1.2 Đặc điểm cho vay khách hàng cá nhân 2.1.1.3 Phân loại cho vay khách hàng cá nhân 2.1.2 Khả trả nợ khách hàng 2.1.2.1 Khái niệm Rủi ro tín dụng ngân hàng 2.1.2.2 Khả trả nợ khách hàng 10 2.2 TỔNG QUAN VẾ HỘ NGHÈO 13 ix 2.2.1 Giới thiệu chung hộ nghèo 13 2.2.2 Tiêu chí đánh giá 14 2.2.3 Đặc tính hộ nghèo 15 2.3 CÁC MƠ HÌNH NGHIÊN CỨU VỀ KHẢ NĂNG TRẢ NỢ CỦA KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN 16 2.3.1 Mơ hình 5C 16 2.3.2 Mô hình điểm số tín dụng cá nhân FICO 17 2.4 TỔNG QUAN NGHIÊN CỨU 19 2.4.1 Lƣợc khảo nghiên cứu có liên quan 19 2.4.2 Đánh giá tài liệu lƣợc khảo 23 2.5 25 2.5.1 Mơ hình nghiên cứu đề xuất 25 2.5.2 Giới thiệu biến mơ hình nguồn tham khảo thang đo 28 2.5.2.1 Mô tả biến kỳ vọng dấu 28 TÓM TẮT CHƢƠNG 32 33 3.1 33 3.2 CHỌN MẪU VÀ DỮ LIỆU 34 3.2.1 Kích cỡ mẫu 34 3.2.2 Phƣơng pháp chọn mẫu 34 3.2.3 Dữ liệu nghiên cứu 35 3.3 LÝ THUYẾT VỀ MÔ HÌNH VÀ XỬ ỆU 36 3.3.1 Mơ hình hồi quy Logistic 36 3.3.2 Xử lý liệu 37 3.3.2.1 Phân tích tương quan 37 3.3.2.2 Phân tích hồi quy 37 3.3.2.3 Kiểm định mơ hình 38 TÓM TẮT CHƢƠNG 39 74 kinh tế đặc biệt đội ngũ cán cấp xã, phƣờng có thống từ Trung ƣơng đến địa phƣơng công tác đạo để tạo nên phối hợp đồng triển khai công tác, tạo mối quan hệ song hành với Ngân hàng CSXH hồn thành mục tiêu quốc gia xóa đói giảm nghèo mà Đảng Nhà nƣớc giao phó 5.3.2 Đối với quyền địa phƣơng Đối với cấp ủy, quyền địa phƣơng cần tăng cƣờng lãnh đạo, đạo hoạt động tín dụng sách xã hội Giám sát đôn đốc ngƣời dân sử dụng có hiệu nguồn vốn vay từ NHCSXH nhằm thúc đẩy phát triển kinh tế hộ gia đình, góp phần thoát nghèo bền vững Ủy ban nhân dân tỉnh dành phần nguồn vốn từ ngân sách địa phƣơng để bổ sung cho vay đối tƣợng địa bàn tỉnh Các tổ chức trị xã hội nhận ủy thác thực đầy đủ nội dung đƣợc ủy thác; phối hợp chặt chẽ với NHCSXH quyền địa phƣơng việc củng cố, nâng cao chất lƣợng tín dụng nhằm hƣớng dẫn ngƣời vay sử dụng vốn vay có hiệu 5.3.3 Đối với hộ vay vốn Tham gia tập huấn vay vốn trƣớc vay Việc tập huấn phải đạt đƣợc mục đích tối thiểu sau đây: Hiểu đƣợc việc vay phải có trách nhiệm trả đƣợc gốc lãi nhƣ cam kết; Biết đƣợc nguồn vốn cho vay ai, tổ chức cách trả số lãi gốc hàng tháng bao nhiêu, thời gian va số tiền, lãi suất vay; Những ràng buộc vay vốn: ví dụ phải co kế hoạch sản xuất, kinh doanh, mua sắm tài sản trƣớc vay: tham gia Tổ tƣơng trợ để chia sẻ trách nhiệm trình vay; việc chấp, tín chấp vay 5.4 HẠN CHẾ CỦA ĐỀ TÀI VÀ HƢỚNG NGHIÊN CỨU TIẾP THEO 5.4.1 Hạn chế đề tài Đề tài đạt đƣợc kết định việc tìm Các nhân tố ảnh hƣởng đến khả trả nợ hạn hộ nghèo vay vốn Ngân hàng Chính sách Xã hội huyện Cái Bè, tỉnh Tiền Giang Qua có giúp Ngân hàng nhận diện đối tƣợng khách hàng tiềm ẩn khả phát sinh trả nợ khơng hạn, từ có hàm ý 75 quản lý để xử lý phù hợp, góp phần giảm thiểu nợ xấu tác động nợ xấu Tuy nhiên, kiến thức thời gian hạn chế nên đề tài nghiên cứu không tránh khỏi số hạn chế nhƣ: - Hiện tại, mơ hình nghiên cứu nghiên cứu cho ngân hàng Chính sách Xã hội huyện Cái Bè, tỉnh Tiền Giang nên tính khái quát chƣa cao Đối tƣợng khách hàng hộ nghèo nên chƣa đánh giá đƣợc cách tổng quát cho loại khách hàng - Những nhân tố đƣa mơ hình nghiên cứu, yếu tố từ phía khách hàng, chƣa có nhân tố phía ngân hàng, nhân tố kinh tế vĩ mơ, …đây sở để tác giả có hƣớng nghiên cứu 5.4.2 Định hƣớng nghiên cứu Xuất phát từ hạn chế mình, tác giả đề xuất số hƣớng nghiên cứu nhằm khắc phục hạn chế tồn Hƣớng nghiên cứu cụ thể nhƣ sau: - Mở rộng đối tƣợng khách hàng xác việc đánh giá khả trả nợ khách hàng (chọn mẫu theo nhiều nhiều ngân hàng, chọn mẫu theo khu vực tỉnh thành, chọn mẫu theo hình thức vay…) - Kết hợp nghiên cứu thêm yếu tố vĩ mô, vi mô bên cạnh yếu tố thuộc nội ngân hàng ảnh hƣởng tới khả trả nơ hộ nghèo phản ánh đầy đủ nhân tố ảnh hƣởng đến khả trả nợ hộ nghèo huyện Cái Bè, tỉnh Tiền Giang TÓM TẮT CHƢƠNG Sau tiến hành nghiên cứu, dựa kết đạt đƣợc, tác giả đƣa đề xuất hàm ý quản lý nhằm nâng cao khả trả nợ hạn hộ nghèo quan trọng hàm ý dành cho ngân hàng, đồng thời với hạn chế tồn mơ hình, tác giả đƣa hƣớng phát triển cho cơng trình nghiên cứu sau 76 KẾT LUẬN Hoạt động cho vay hoạt động lớn ngân hàng Chính sách Xã hội huyện Cái Bè, tỉnh Tiền Giang nay, mang lại nguồn thu lớn cho ngân hàng Tuy nhiên, hoạt động cho vay hộ nghèo mang lại nguồn thu cho ngân hàng nhƣng tiềm ẩn nhiều nguy rủi ro, gây thất thoát vốn ngân hàng Hiện nay, hầu hết ngân hàng mong muốn giảm thiểu rủi ro hoạt động cho vay nói chung ngân hàng sách xã hội huyện Cái Bè, tỉnh Tiền Giang nói riêng đồng thời nâng cao hiệu cho vay ngân hàng Chính vậy, nhân tố ảnh hƣởng đến nhân tố ảnh hƣởng đến khả trả nợ hạn khách hàng đƣợc trọng ngân hàng thƣơng mại nói chung, ngân hàng sách xã hội huyện Cái Bè, tỉnh Tiền Giang nói riêng Chính mà nghiên cứu đƣa nhân tố ảnh hƣởng kiểm chứng nó, kết cho thấy khả trả nợ hộ nghèo ngân hàng sách xã hội huyện Cái Bè, tỉnh Tiền Giang chịu ảnh hƣởng từ Lãi suất, tổng dƣ nợ, thời gian vay, mục đích sử dung vốn, tuổi, thu nhập sau vay Từ kết đƣợc rút giúp ngân hàng có thêm cở sở đánh giá khả trả nợ khách hàng, giảm thiếu tối đa rủi ro tín dụng Do khả chun mơn thân cịn hạn chế nghiên cứu khơng thể tránh khỏi thiếu sót, em mong nhận đƣợc ý kiến đóng góp q Thầy/Cơ, anh/chị để nghiên cứu tác giả đƣợc hoàn thiện 77 DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO A TIẾNG VIỆT Đinh Phi Hổ (2014) Phƣơng pháp nghiên cứu kinh tế viết luận văn thạc sỹ Thành phố Hồ Chí Minh: Nhà xuất Phƣơng Đơng Đặng Thị Cẩm Nhung, (2015), “Phân tích yếu tố tác động đến khả trả nợ khách hàng cá nhân Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thông Việt Nam Chi nhánh Long An”, Luận văn thạc sỹ, Trƣờng Đại học Tài Chính Marketing Hồ Diệu (2011), Tín dụng ngân hàng, Nhà xuất thống kê Hồ Đăng Phúc (2005), Sử dụng phần mềm SPSS phân tích số liệu, NXB Khoa Học Kỹ Thuật, Hà Nội Hồng Trọng (2005), Phân tích liệu nghiên cứu với SPSS, NXB Thống Kê, TPHCM Hoàng Trọng & Chu Nguyễn Mộng Ngọc, (2008), “Phân tích liệu với SPSS”, Trƣờng Đại học Kinh tế Thành Phố Hồ Chí Minh, Nhà xuất Hồng Đức Lê Đắc Cơng Hiệu (2013), Rủi ro tín dụng Ngân hàng thương nại cổ phần An Bình – Thực trạng giải pháp, luận văn thạc sĩ, Đại học Kinh Tế TP.HCM Lê Thành Nghiệp (2003), Phương pháp nghiên cứu kinh tế nông nghiệp, NXB Nông Nghiệp, Hà Nội Mai Văn Nam (2006), Giáo trình kinh tế lượng, NXB Thống Kê, TpHCM 10 Nguyễn Đăng Dờn (2016) Giáo trình Quản trị kinh doanh ngân hàng II Thành phố Hồ Chí Minh: Nhà xuất Kinh tế thành phố Hồ Chí Minh 11 Nguyễn Đăng Dờn (2017) Giáo trình Tài tiền tệ Thành phố Hồ Chí Minh: Nhà xuất Kinh tế thành phố Hồ Chí Minh 12 Nguyễn Đình Thọ Nguyễn Thị Mai Trang (2007), Nghiên cứu khoa học thị trường, Nhà xuất Đại học Quốc gia thành phố Hồ Chí Minh 13 Nguyễn Văn Tiến (2013), Quản trị ngân hàng thƣơng mại, Nhà xuất thống kê 78 14 Trƣơng Đơng Lộc, Nguyễn Thanh Bình (2011), Các nhân tố ảnh hưởng đến khả trả nợ vay hạn nơng hộ Tỉnh Hậu Giang , Tạp chí Cơng Nghệ Ngân hàng, (64- Tháng 7/2011), tr 3-7 B TIẾNG ANH Bekhet, H A., & Eletter, S F K (2014) Credit risk assessment model for Jordanian commercial banks: neural scoring approach Review of Development Finance, 4(1), 20-28 Mai Thanh Loan, Phan Dƣ Thúy Anh &Nguyễn Quốc Uy (2019), The application of the binary logistic model: a case of Joint stock commercial bank for Investment and Development of VietNam (BIDV) in VinhLong provence, International Journal of Small Business Entrepreneurship Research , Vol.7, No 2, pp 1-12, April 2019 Munene, H,Guyo,S,(2013),“Factors Influencing Loan Repayment Default in Micro –Finance Institutions: The Experience of Imenti North District , Kenya”, Internationnal Jounal of Applied Science and Techonology, Vol.3No,3; March 2014 C A Wongnaa1, D Awunyo-Vitor, (2013) “ Factors Affecting Loan Repayment Performance Among Yam Farmers in the Sene District, Ghana.” Agris on-line Papers in Economics and Informatics, 5(2):111-122 79 PHỤ LỤC Phụ lục 1: A DANH SÁCH CHUYÊN GIA (phương pháp: vấn trực tiếp) STT Mã chuyên gia AA BB CC Họ & tên Chức vụ Đơn vị công tác Võ văn cƣờng Giám đốc NHCSXH h.Cái Bè Nguyễn Văn Đạo Học viên NHCSXH h.Cái Bè Nguyễn Thành Khách hàng thân thiết Trung B PHIẾU KHẢO SÁT Ý KIẾN CHUN GIA Kính gửi Q Anh/Chị Tơi tên Nguyễn văn Đạo, học viên trƣờng Đại học Cửu Long, thực đề tài luận văn thạc sĩ với chủ đề: “Các nhân tố ảnh hưởng đến khả trả nợ hạn hộ nghèo vay vốn Ngân hàng Chính sách Xã hội huyện Cái bè tỉnh Tiền Giang” Kính mong quý Anh/Chị dành chút thời gian cho ý kiến mơ hình nghiên cứu tơi dƣới Ý kiến Anh/Chị góp phần định đến thành cơng đề tài nghiên cứu Xin chân thành cám ơn giúp đỡ quý báu anh/chị! Cơ sở đề xuất mơ hình tác giả: - Lý thuyết Rủi ro tín dụng, Khả trả nợ vay, Hộ nghèo - nghiên cứu liên quan - Tổng quan hoạt động cho vay ngân hàng Mơ hình nghiên cứu đề xuất ban đầu tác giả: 80 Thu nhập sau vay Lãi suất vay Tuổi ngƣời vay Khả trả nợ hộ nghèo vay vốn NHCS Huyện Cái Bè, tỉnh TG Ngành nghề tạo thu nhập trả nợ Số thành viên có thu nhập gia đình Trình độ học vấn chủ hộ (Nguồn: Mơ hình nghiên cứu đề xuất ban đầu tác giả) Các nhân tố từ nghiên cứu trƣớc nƣớc - Sự dễ sử dụng - Sự hữu ích - Sự … Ý kiến chuyên gia: Xin ý kiến Anh/Chị nhân tố tác động:  Loại bỏ nhân tố mơ hình đề xuất: - …………………………………………………………………… - Bổ sung thêm nhân tố khác: - ……………………………………………………………………  Xin giải thích (nếu có thể): - …………………………………………………………………… Xin chân thành cảm ơn 81 BẢNG TÓM TẮT Ý KIẾN CHUYÊN GIA Mã chuyên Ý KIẾN CỦA CHUYÊN GIA TIẾP THU CỦA TÁC GIẢ gia - Nên đƣa thêm nhân tố : Mục đích vay Hộ Tác giả trao đổi tiếp tục AA nghèo thƣờng không sử dụng mục với chuyên gia BB đích vay - Nhân tố nên là: Mục đích sử dụng Tác giả tiếp thu ý kiến, bổ BB vốn vay sung nhân tố - Nên đƣa thêm nhân tố : Thời gian dư Tác giả tiếp thu ý kiến, nơ vốn vay thay cho biến số thành viên bổ sung thêm nhân tố gia đình vào mơ hình để đánh thời gian dƣ nợ vay CC giá thêm mức độ rủi ro hoạt động cho khách hàng vào mô vay để thấy đƣợc khả trả nợ hình Bỏ biến số thành khách hàng viên gia đình Sau góp ý chuyên gia, tác giả cân nhắc – rà soát lại nhân tố : (1) sửa tên nhân tố X7 :“Trình độ học vấn người vay ” (2) bổ sung thêm nhân tố “ Mục đích sử dụng vốn vay”, (3) dư nợ cuối thời gian Như vậy, cuối mơ hình nghiên cứu đề xuất tác sau: 82 Mục đích sử dụng vốn vay Thu nhập sau vay Lãi suất vay Tuổi ngƣời vay Ngành nghề tạo thu nhập trả nợ Dƣ nợ vay Trình độ học vấn ngƣời vay Thời gian Khả trả nợ hạn hộ nghèo vay vốn NHCSXH huyện Cái Bè Huyện Cái Bè, tỉnh TG 83 Phụ lục BẢNG CÂU HỎI KHẢO SÁT KHÁCH HÀNG HỘ NGHÈO Xin chào quý Anh(chị) Tôi Nguyễn Văn Đạo, học viên lớp Cao học ngành Tài chính-Ngân hàng, Trƣờng Đại học Cửu Long Hiện thực luận văn thạc sỹ với đề tài “Các nhân tố ảnh hƣởng đến khả trả nợ hạn hộ nghèo vay vốn Ngân hàng Chính sách Xã hội huyện Cái Bè, tỉnh Tiền Giang” Do đó, mong quý Anh(Chị) dành chút thời gian để trả lời số câu hỏi dƣới đây, tất ý kiến thông tin hữu ích cho nghiên cứu đảm bảo bí mật tuyệt đối Rất mong nhận đƣợc hợp tác Anh /Chị I THÔNG TIN CHUNG Họ tên: Giới tính: Sinh năm: Địa chỉ: Số điện thoại liên lạc: II NỘI DUNG KHẢO SÁT Câu 1: Anh (Chị) vay vốn ngân hàng sách xã hội huyện Cái Bè, Tỉnh Tiền Giang? (tiếp theo) Câu 2: Hiện Anh(Chị) tuổi? CÂU 3: Anh(Chị) có sử dụng vốn mục đích cam kết với ngân hàng khơng mục đích CÂU 4: Anh(Chị) vay vốn có thời hạn tháng? tháng 84 CÂU 5: Anh (Chị) vay vốn với lãi suất %/năm? %/năm CÂU 6: Mức thu nhập trung bình tháng Anh /Chị việc tại? triệu đồng/tháng CÂU 7: Thu nhập Anh(Chị) có đƣợc từ ngành nào? Từ ngành khác CÂU 8: Trình độ Anh(Chị) là? THPT CÂU 9: Dƣ nợ Anh(Chị) bao nhiêu? .triệu đồng CÂU 10: Anh (Chị) có trả nợ ngân hàng hạn khơng? CÂU 11: Anh(chị) có ý kiến khác (nếu có): CHÂN THÀNH CẢM ƠN SỰ GIÚP ĐỠ CỦA ANH (CHỊ)! 85 Phụ lục 3: Statistics Y Valid X1_MD X2_TN X3_LS X4_T X5_N X6_DN X7_TD X8_Th 357 357 357 357 357 357 357 357 357 0 0 0 0 Mean ,41 ,63 1,54 ,9916 2,00 ,45 40,56 2,41 39,20 Median ,00 1,00 2,00 1,0000 2,00 ,00 50,00 2,00 35,00 Std Deviation ,492 ,483 ,499 ,37944 ,812 ,498 22,327 1,127 10,172 Variance ,242 ,233 ,249 ,144 ,660 ,248 498,488 1,270 103,466 Minimum 0 ,20 10 Maximum 1 1,90 100 70 N Missing Y Frequency Percent Valid Percent Cumulative Percent Valid Khong dung han 211 59,1 59,1 59,1 Dung han 146 40,9 40,9 100,0 Total 357 100,0 100,0 X1_MD Frequency Percent Valid Percent Cumulative Percent Valid Khong dung muc dich 131 36,7 36,7 36,7 Dung muc dich 226 63,3 63,3 100,0 Total 357 100,0 100,0 86 X2_TN Frequency Percent Valid Percent Cumulative Percent Valid Duoi trieu 166 46,5 46,5 46,5 Tu tro len 191 53,5 53,5 100,0 Total 357 100,0 100,0 X4_T Frequency Percent Valid Percent Cumulative Percent Valid 21 - 40 117 32,8 32,8 32,8 41 - 55 122 34,2 34,2 66,9 Tren 55 118 33,1 33,1 100,0 Total 357 100,0 100,0 X5_N Frequency Percent Valid Percent Cumulative Percent Valid Khac 198 55,5 55,5 55,5 Nong nghiep 159 44,5 44,5 100,0 Total 357 100,0 100,0 X7_TD Frequency Percent Valid Percent Cumulative Percent Duoi THPT Valid 106 29,7 29,7 29,7 THPT 77 21,6 21,6 51,3 Trung cap 97 27,2 27,2 78,4 Dai hoc tro len 77 21,6 21,6 100,0 357 100,0 100,0 Total 87 Phụ lục Phân tích hồi quy logistic lần Omnibus Tests of Model Coefficients Chi-square Step df Sig Step 313,216 ,000 Block 313,216 ,000 Model 313,216 ,000 Model Summary Step -2 Log Cox & Snell R Nagelkerke R likelihood Square Square 169,790 a ,584 ,788 a Estimation terminated at iteration number because parameter estimates changed by less than ,001 Variables in the Equation B Step a S.E Wald df Sig Exp(B) X1_MD ,914 ,427 4,594 ,032 2,495 X2_TN 4,985 ,628 62,906 ,000 146,157 X3_LS -3,788 ,746 25,772 ,000 ,023 X4_T 1,106 ,267 17,182 ,000 3,021 X5_N ,383 ,404 ,896 ,344 1,466 X6_DN ,026 ,012 4,497 ,034 1,026 X7_TD ,413 ,200 4,243 ,039 1,511 X8_Th -,066 ,022 9,074 ,003 ,936 -7,739 1,584 23,859 ,000 ,000 Constant a Variable(s) entered on step 1: X1_MD, X2_TN, X3_LS, X4_T, X5_N, X6_DN, X7_TD, X8_Th 88 Kết lần Variables in the Equation B Step a S.E Wald df Sig Exp(B) X1_MD ,964 ,422 5,215 ,022 2,623 X2_TN 5,017 ,628 63,796 ,000 150,918 X3_LS -3,860 ,744 26,907 ,000 ,021 1,110 ,266 17,420 ,000 3,036 X6_DN ,025 ,012 4,332 ,037 1,025 X7_TD ,402 ,198 4,099 ,043 1,494 X8_Th -,066 ,022 9,419 ,002 ,936 -7,500 1,544 23,603 ,000 ,001 X4_T Constant a Variable(s) entered on step 1: X1_MD, X2_TN, X3_LS, X4_T, X6_DN, X7_TD, X8_Th ... định khả trả nợ khách hàng - Các nhân tố ảnh hƣởng đến khả trả nợ hạn hộ nghèo vay vốn Ngân hàng Chính sách Xã hội huyện Cái Bè, tỉnh Tiền Giang ứng dụng mơ hình đo lƣờng khả trả nợ hộ nghèo ngân. .. hƣởng đến khả trả nợ hạn khách hàng hộ nghèo vay vốn ngân hàng sách huyện Cái Bè, tỉnh Tiền Giang; - Đo lƣờng mức độ ảnh hƣởng nhân tố đến khả trả nợ hạn khách hàng hộ nghèo vay vốn ngân hàng sách. .. động Các nhân tố ảnh hƣởng đến khả trả nợ hạn hộ nghèo vay vốn ngân hàng Chính sách xã hội huyện Cái Bè, tỉnh Tiền Giang Đây sở để chƣơng phân tích đánh giá khả trả nợ hạn hộ nghèo ngân hàng Chính