Tìm hiểu hoạt động cho vay theo mô hình xã hội hoá hoạt động tín dụng ngân hàng tại phòng giao dịch ngân hàng chính sách xã hội huyện châu thành

ĐẠI HỌC AN GIANG KHOA KINH TẾ - QUẢN TRỊ KINH DOANH    NGUYỄN HUỲNH ANH THƢ TÌM HIỂU HOẠT ĐỘNG CHO VAY THEO MƠ HÌNH XÃ HỘI HỐ HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG NGÂN HÀNG TẠI PHÕNG GIAO DỊCH NGÂN HÀNG CHÍNH SÁCH XÃ HỘI HUYỆN CHÂU THÀNH Chuyên ngành : QUẢN TRỊ KINH DOANH CHUYÊN ĐỀ TỐT NGHIỆP ĐẠI HỌC Long Xuyên, tháng 10 năm 2009 ĐẠI HỌC AN GIANG KHOA KINH TẾ - QUẢN TRỊ KINH DOANH    CHUYÊN ĐỀ TỐT NGHIỆP ĐẠI HỌC TÌM HIỂU HOẠT ĐỘNG CHO VAY THEO MƠ HÌNH XÃ HỘI HỐ HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG NGÂN HÀNG TẠI PHÕNG GIAO DỊCH NGÂN HÀNG CHÍNH SÁCH XÃ HỘI HUYỆN CHÂU THÀNH Chuyên ngành : QUẢN TRỊ KINH DOANH GVHD: SVTH : MSSV : LỚP : TS LƢU THỊ THÁI TÂM NGUYỄN HUỲNH ANH THƢ DQT069397 DT2QT Long Xuyên, tháng 10 năm 2009 CƠNG TRÌNH ĐƢỢC HỒN THÀNH TẠI KHOA KINH TẾ - QUẢN TRỊ KINH DOANH ĐẠI HỌC AN GIANG Ngƣời hƣớng dẫn: Th.s Lưu Thị Thái Tâm Ngƣời chấm, nhận xét 1: Ngƣời chấm, nhận xét 2: Luận văn bảo vệ Hội đồng chấm bảo vệ luận văn Khoa kinh tế-Quản trị kinh doanh ngày……tháng……năm……… LỜI CẢM ƠN  Với hạn chế thời gian thực tập bỡ ngỡ bƣớc đầu hoạt động thực tiễn, nhƣng nhờ có giúp đỡ tận tình Giám đốc, tồn thể cán Phòng giao dịch NHCSXH huyện Châu Thành mặt thời gian thực tập tạo điều kiện cho em tìm hiểu thực tế học hỏi đƣợc nhiều từ thực tiễn Ngân hàng Em xin gửi lời cảm ơn đến: - Tất quý Thầy Cô khoa KT-QTKD trƣờng Đại Học An Giang truyền đạt kiến thức kinh nghiệm quý báu tạo điều kiện cho em tiếp thu thêm kiến thức bên ngồi - Bác Trần Lê Tín - Giám đốc Phòng giao dịch NHCSXH huyện Châu Thành - Tồn thể cán Phịng giao dịch NHCSXH huyện Châu Thành - Đặc biệt cho phép em bày tỏ lịng biết ơn sâu sắc đến Cơ Lƣu Thị Thái Tâm ngƣời tận tình hƣớng dẫn cho em thực tốt khóa luận Một lần em xin chân thành cảm ơn và: - Kính chúc quý thầy cô đƣợc dồi sức khỏe, gặp nhiều thuận lợi cơng tác - Kính chúc Ban giám đốc cô chú, anh chị nhân viên đƣợc nhiều sức khỏe, ln hồn thành tốt nhiệm vụ để đƣa ngân hàng ngày phát triển đạt hiệu cao Ngày 25 tháng 10 năm 2009 Sinh viên thực NGUYỄN HUỲNH ANH THƢ TÓM TẮT NỘI DUNG NGHIÊN CỨU  Đề tài “Tìm hiểu hoạt động cho vay theo mơ hình xã hội hố hoạt động tín dụng ngân hàng” gồm ba phần: phần mở đầu, phần nội dung phần kết luận * Phần mở đầu có chƣơng 1: mở đầu * Phần nội dung đƣợc chia thành ba chƣơng: Chƣơng 2: Trình bày sở lý luận chung, khái niệm tiêu đánh giá hiệu hoạt động tín dụng đƣợc sử dụng đề tài Chƣơng 3: Giới thiệu khái quát Phòng giao dịch NHCSXH huyện Châu Thành Cơ cấu tổ chức quản lý Đánh giá hiệu hoạt động kinh doanh Phòng giao dịch ba năm vừa qua (2006 – 2008) thông qua tiêu nhƣ doanh số cho vay, doanh số thu nợ, tỷ lệ dƣ nợ… Phòng giao dịch qua năm Chƣơng 4: Phân tích chƣơng trình cho vay hộ nghèo nƣớc vệ sinh môi trƣờng nông thôn Phòng giao dịch NHCSXH huyện Châu Thành qua năm (2006 – 2008) * Phần kết luận có chƣơng 5: Kết luận kiến nghị Đƣa mặt thuận lợi hạn chế Ngân hàng qua năm Những mặt làm đƣợc chƣa làm đƣợc hoạt động tín dụng Từ đó, đƣa kiến nghị để Phòng giao dịch NHCSXH huyện Châu Thành hoạt động hiệu thời gian tới MỤC LỤC  LỜI CẢM ƠN TÓM TẮT MỤC LỤC DANH MỤC BẢNG DANH MỤC HÌNH DANH MỤC TỪ VIẾT TẮT CHƢƠNG I: PHẦN MỞ ĐẦU 1.1 LÝ DO CHỌN ĐỀ TÀI 1.2 MỤC TIÊU NGHIÊN CỨU 1.3 PHẠM VI NGHIÊN CỨU 1.4 PHƢƠNG PHÁP NGHIÊN CỨU CHƢƠNG CƠ SỞ LÝ LUẬN 2.1 GIỚI THIỆU CHUNG VỀ XÃ HỘI HOÁ 2.1.1 Khái niệm XHH 2.1.2 XHH hoạt động ngân hàng……………… …………………………… 2.1.2.1 Sự cần thiết phải thực XHH hoạt động ngân hàng: 2.1.2.2 Hoạt động XHH NHCSXH: 2.1.2.3 Mục đích thực XHH hoạt động CSXH:…………………………….4 2.2 TÍN DỤNG 2.2.1 Khái niệm chất tín dụng 2.2.1.1 Khái niệm tín dụng:……………………… ….………………… ……5 2.2.1.2 Bản chất tín dụng:…………….……………………………………… 2.2.1.3 Đặc điểm tín dụng:………………………… ………………………….6 2.2.2 Chính sách tín dụng 2.2.2.1 Khái niệm:……………………………………………… …………… 2.2.2.2 Mục tiêu:………………………………………………………… ……6 2.2.2.3 Nội dung:……………………………………………………………… 2.2.3 Nguyên tắc chung tín dụng 2.2.3.1 Nguyên tắc tín dụng: ……………………………………… ………….9 2.2.3.2 Đối tượng cho vay:…………………………………………………… 2.2.3.3 Điều kiện cho vay:…………………………………………………… 10 2.2.3.4 Các phương thức cho vay:…………………………………… …… 11 2.2.3.5 Các loại đảm bảo tín dụng:… ……………………………………… 11 2.2.3.6 Mục đích vay vốn:… …………………………………………………12 2.3 CÁC LOẠI CHO VAY CỦA NGÂN HÀNG 12 2.3.1 Căn vào mục đích: 12 2.3.2 Căn vào thời hạn cho vay: 13 2.3.3 Căn vào mức độ tín nhiệm khách hàng: 13 2.3.4 Căn vào phuơng pháp hoàn trả………………………………………… 13 2.3.5 Căn vào xuất xứ tín dụng……………………………………………… 14 2.4 MỘT SỐ CHỈ TIÊU DÙNG ĐỂ ĐÁNH GIÁ HỌAT ĐỘNG TÍN DỤNG 14 2.4.1 Doanh số cho vay 14 2.4.2 Doanh số thu nợ 14 2.4.3 Dƣ nợ cho vay 15 2.4.4 Nợ hạn………………………………………………………………….15 2.4.5 Tỷ lệ dƣ nợ tổng tài sản có…………………………………………… 15 2.4.6 Hệ số thu nợ……………………………………………………………… 15 2.4.7 Tỷ lệ nợ hạn…………………………………………………………….15 2.4.8 Vịng quay vốn tín dụng…………………………………………………….16 CHƢƠNG 17 PHÂN TÍCH TÌNH HÌNH HOẠT ĐỘNG CỦA PHÕNG GIAO DỊCH NHCSXH HUYỆN CHÂU THÀNH 17 3.1 GIỚI THIỆU VỀ PHÕNG GIAO DỊCH NHCSXH HUYỆN CHÂU THÀNH 17 3.2 HOẠT ĐỘNG VÀ NHIỆM VỤ CỦA PHÕNG GIAO DỊCH NHCSXH HUYỆN CHÂU THÀNH 17 3.2.1 Lĩnh vực hoạt động 17 3.2.2 Nhiệm vụ 17 3.2.3 Chức năng………………………………………………………………… 18 3.3 CƠ CẤU TỔ CHỨC VÀ QUẢN LÝ………………………………………… 19 3.3.1 Sơ đồ tổ chức 19 3.3.2 Chức nhiệm vụ phòng ban 19 3.3.2.1 Giám Đốc:… …………………………………………………………19 3.3.2.2 Tổ kế hoạch nghiệp vụ tín dụng:… ………………………………… 19 3.3.2.3 Tổ kế toán ngân quỹ:… ………………………………………………20 3.3.2.4 Tổ giao dịch lưu động xã:… …………………………………………20 3.3.2.5 Ban giảm nghèo:… ………………………………………………… 22 3.3.2.6 Hội đoàn thể:… ………………………………………………………22 3.3.2.7 Tổ tiết kiệm vay vốn:… ………………………………………… 22 3.4 PHÂN TÍCH TÌNH HÌNH CHO VAY TẠI NHCSXH HUYỆN CHÂU THÀNH TRONG NHỮNG NĂM TỪ 2006 - 2008 24 3.4.1 Tình hình cho vay năm từ 2006-2008……………………… 24 3.4.2 Đánh giá chung tình hình hoạt động…………………………………….27 CHƢƠNG 28 PHÂN TÍCH CHƢƠNG TRÌNH CHO VAY HỘ NGHÈO VÀ NƢỚC SẠCH VỆ SINH MÔI TRƢỜNG NÔNG THÔN TẠI PHÕNG GIAO DỊCH NHCSXH HUYỆN CHÂU THÀNH 28 4.1 VỀ PHƢƠNG THỨC CHO VAY 28 4.1.1 Phƣơng thức cho vay uỷ thác phần 28 4.1.2 Quy trình cho vay 28 4.2 CHO VAY HỘ NGHÈO 30 4.2.1 Tóm tắt nội dung chƣơng trình 30 4.2.2 Cho vay hộ nghèo thực theo Nghị định 78 30 4.2.2.1 Nguyên tắc tín dụng:………………………………………………… 30 4.2.2.2 Điều kiện để vay vốn:…………………………………………….30 4.2.2.3 Những hộ nghèo khơng vay vốn NHCSXH:…………………30 4.2.2.4 Mục đích sử dụng vốn vay mức cho vay tối đa:…………………….30 4.2.2.5 Thời hạn cho vay:………………………………………………………32 4.2.2.6 Định kỳ hạn trả nợ, thu nợ, thu lãi:……………………………………32 4.2.2.7 Danh mục hồ sơ cho vay:………………………………………………32 4.2.2.8 Quy trình cho vay:…………………………………………………… 33 4.2.2.9 Xử lý nợ đến hạn:………………………………………………………34 4.2.2.10 Kiểm tra sử dụng vốn vay:……………………………………………35 4.2.3 Các số liệu chƣơng trình 36 4.3.CHO VAY CHƢƠNG TRÌNH NƢỚC SẠCH VÀ VỆ SINH MƠI TRƢỜNG NƠNG THÔN 39 4.3.1 Tóm tắt nội dung chƣơng trình 39 4.3.2 Chƣơng trình cho vay nƣớc vệ sinh môi trƣờng nông thôn theo Quyết định số 62/2004/QĐ-TTg ngày 16/4/2004 Thủ tƣớng Chính phủ 40 4.3.2.1 Phạm vi thực hiện:…………………………………………………… 40 4.3.2.2 Đối tượng vay:………………………………………………… 40 4.3.2.3 Điều kiện vay vốn:…………………………………………………… 40 4.3.2.4 Mục đích sử dụng vốn vay:…………………………………………….40 4.3.2.5 Mức cho vay:………………………………………………………… 40 4.3.2.6 Giải ngân:…………………………………………………………… 40 4.3.2.7 Thời hạn cho vay:………………………………………………………41 4.3.2.8 Định kỳ hạn nợ:……………………………………………………… 41 4.3.2.9 Lãi suất cho vay:……………………………………………………….41 4.3.2.10 Hồ sơ cho vay:…………………………………………………… …41 4.3.2.11 Quy trình cho vay:…………………………………………………….41 4.3.3 Các số liệu chƣơng trình 42 4.4 NHẬN XÉT CHUNG VỀ QUY TRÌNH CHO VAY THEO MƠ HÌNH XÃ HỘI HĨA 45 4.4.1 Ƣu điểm 46 4.4.2 Nhƣợc điểm 47 CHƢƠNG 48 MỘT SỐ GIẢI PHÁP HOÀN THIỆN CHƢƠNG TRÌNH CHO VAY THEO MƠ HÌNH XÃ HỘI HĨA 48 5.1 THUẬN LỢI VÀ KHÓ KHĂN TRONG VIỆC THỰC HIỆN CHƢƠNG TRÌNH CHO VAY THEO MƠ HÌNH XÃ HỘI HÓA 48 5.1.1 Thuận lợi……………………………………………………………………48 5.1.2 Khó khăn……………………………………………………………………49 5.2 MỘT SỐ GIẢI PHÁP ĐỀ RA 49 TÀI LIỆU THAM KHẢO…………………………………………………………….51 DANH MỤC BẢNG  Danh mục bảng Trang Bảng 3.4.1 Kết hoạt động kinh doanh qua năm 2006-2008 24 Bảng 3.4.2 Bảng vịng quay vốn tín dụng qua năm 2006-2008 25 Bảng 3.4.3 Bảng hệ số thu hồi nợ qua năm 2006-2008 26 Bảng 3.4.4 Bảng tỷ lệ nợ hạn qua năm 2006-2008 26 Bảng 3.4.5 Bảng tỷ lệ dƣ nợ tổng tài sản có qua năm 2006-2008 27 Bảng 4.2.3.1 Kết hoạt động kinh doanh qua năm chƣơng trình cho vay hộ nghèo 2006-2008 36 Bảng 4.2.3.2 Bảng vòng quay vốn tín dụng qua năm chƣơng trình cho vay hộ nghèo 2006-2008…………………………………………………………………… 37 Bảng 4.2.3.3 Bảng hệ số thu hồi nợ qua năm chƣơng trình cho vay hộ nghèo 2006-2008…………………………………………………………………………….38 Bảng 4.2.3.4 Bảng tỷ lệ nợ hạn qua năm chƣơng trình cho vay hộ nghèo 2006-2008…………………………………………………………………………….38 Bảng 4.3.3.1 Kết hoạt động kinh doanh qua năm chƣơng trình cho vay nƣớc vệ sinh môi trƣờng nông thôn 2006-2008………………………………………42 Bảng 4.3.3.2 Bảng vịng quay vốn tín dụng qua năm chƣơng trình cho vay nƣớc vệ sinh môi trƣờng nông thôn 2006-2008 44 Bảng 4.3.3.3 Bảng hệ số thu hồi nợ qua năm chƣơng trình cho vay nƣớc vệ sinh môi trƣờng nông thôn 2006-2008…………………………………………………44 DANH MỤC HÌNH  Sơ đồ Trang Sơ đồ 3.3.1 Sơ đồ tổ chức Phòng giao dịch NHCSXH huyện Châu Thành 18 Sơ đồ 4.1.2 Quy trình cho vay chƣơng trình 28 Sơ đồ 4.2.2.8 Sơ đồ quy trình thủ tục xét duyệt cho vay hộ nghèo 32 Sơ đồ 4.3.2.11 Sơ đồ cho vay nƣớc vệ sinh mơi trƣờng nơng thơn……………38 Tìm hiểu hoạt động cho vay theo mơ hình xã hội hóa hoạt động tín dụng ngân hàng Phịng giao dịch NHCSXH huyện Châu Thành năm 2007 đời sống người dân hộ nghèo cịn gặp nhiều khó khăn nên doanh số cho vay thu nợ cao Tổng dư nợ ngày tăng cao qua năm, tổng dư nợ năm 2007 25.191 triệu đồng với 5.016 hộ dư nợ so với tổng dư nợ năm 2006 20.474 triệu đồng với 5.157 hộ cịn dư nợ tổng dư nợ tăng 4.717 triệu đồng giảm 141 hộ dư nợ Tổng dư nợ năm 2008 28.084 triệu đồng với 4.943 hộ dư nợ so với năm 2007 25.191 triệu đồng với 5.016 hộ dư nợ lại tiếp tục tăng 2.893 triệu đồng giảm 73 hộ vay vốn Từ ta thấy số hộ vay có giảm có khả chi trả nên tổng dư nợ ngày tăng Dư nợ trung, dài hạn năm 2007 761 triệu đồng so với năm 2006 807 triệu đồng giảm 46 triệu đồng, năm 2008 944 triệu đồng so với năm 2007 761 triệu đồng tăng 183 triệu đồng Bảng 4.2.3.2: Bảng vòng quay vốn tín dụng qua năm chƣơng trình cho vay hộ nghèo (2006 – 2008) ĐVT: Triệu đồng Năm So sánh 2007/2006 So sánh 2008/2007 Chỉ tiêu 2006 2007 2008 Số tiền % Số tiền % - Doanh số thu nợ 16.356 23.970 18.423 7.614 46,55 -5.547 -23,14 - Dƣ nợ bình quân 18.509 22.832,5 26.637,5 4.323,5 23,36 3.805 16,66 0,88 1,05 0,69 0,17 19,32 -0,36 -34,29 - Số vòng quay vốn tín dụng (Nguồn từ bảng Tổng hợp kết cho vay hộ nghèo đối tượng sách) Bình qn số vịng quay vốn năm 2007 cao 1,05 vòng tăng thêm 0,17 so với năm 2006 giảm 0,36 so với năm 2008 Qua ta thấy số vịng quay vốn tín dụng năm 2007 cao cho thấy việc ngân hàng thu hồi nợ năm có hiệu giúp cho ngân hàng thuận lợi việc cho vay, năm 2008 có số vịng quay vốn tín dụng thấp cho thấy tình hình việc thu hồi nợ năm 2008 cịn gặp nhiều khó khăn GVHD: LƯU THỊ THÁI TÂM SVTH: NGUYỄN HUỲNH ANH THƯ 37 Tìm hiểu hoạt động cho vay theo mơ hình xã hội hóa hoạt động tín dụng ngân hàng Phòng giao dịch NHCSXH huyện Châu Thành Bảng 4.2.3.3: Bảng hệ số thu hồi nợ qua năm chƣơng trình cho vay hộ nghèo (2006 – 2008) ĐVT: Triệu đồng Năm So sánh 2007/2006 So sánh 2008/2007 Chỉ tiêu 2006 2007 2008 Số tiền % Số tiền % - Doanh số thu nợ 16.356 23.970 18.423 7.614 46,55 -5.547 -23,14 - Doanh số cho vay 19.621 28.687 21.316 9.066 46,21 -7.371 25,69 0,83 0,84 0,86 0,01 1,2 0,02 - Hệ số thu hồi nợ (Nguồn từ bảng Tổng hợp kết cho vay hộ nghèo đối tượng sách) 2,33 Từ doanh số thu nợ doanh số cho vay ta thấy hệ số thu hồi nợ ngày tăng qua năm Hệ số thu hồi nợ năm 2007 so với năm 2006 tăng thêm 0,01 qua năm 2008 lại tiếp tục tăng thêm 0,02 so với năm 2007 Qua cho thấy hiệu sử dụng vốn vay có hiệu nên khả trả nợ khách hàng ngày cao kéo theo khả thu hồi nợ ngân hàng ngày tăng lên Bảng 4.2.3.4: Bảng tỷ lệ nợ hạn qua năm chƣơng trình cho vay hộ nghèo (2006 – 2008) ĐVT: Triệu đồng Năm So sánh 2007/2006 So sánh 2008/2007 Chỉ tiêu 2006 2007 2008 Số tiền % Số tiền % - Nợ hạn 4.412 4.457 3.486 45 1,02 -971 -21,79 - Dƣ nợ 20.474 25.191 28.084 4.717 23,04 2.893 11,48 21,55 17,69 12,41 -3,86 -17,91 -5,28 -29,85 - Tỷ lệ nợ hạn (Nguồn từ bảng Tổng hợp kết cho vay hộ nghèo đối tượng sách) GVHD: LƯU THỊ THÁI TÂM SVTH: NGUYỄN HUỲNH ANH THƯ 38 Tìm hiểu hoạt động cho vay theo mơ hình xã hội hóa hoạt động tín dụng ngân hàng Phịng giao dịch NHCSXH huyện Châu Thành Nợ hạn năm 2007 so với năm 2006 tăng thêm 45 triệu đồng, tỷ lệ nợ hạn dư nợ cho vay năm 2007 so với năm 2006 lại giảm 3,86% Nợ hạn năm 2008 lại thấp 971 triệu đồng so với năm 2007, tỷ lệ nợ hạn dư nợ cho vay năm 2008 so với năm 2007 thấp 5,28% Nợ hạn có hướng giảm năm 2008, tỷ lệ nợ hạn dư nợ cho vay ngày giảm dư nợ chủ yếu nợ hạn tăng cao theo năm, năm 2006 14.527 triệu đồng, năm 2007 19.302 triệu đồng, năm 2008 tăng cao 24.598 triệu đồng Tỷ lệ nợ hạn giảm theo năm phản ánh chất lượng tín dụng chương trình cho vay hộ nghèo ngày cao, hiệu hoạt động Ngân hàng cao cho thấy công tác xử lý nợ hạn hàng đầu, chất lượng tín dụng tốt  Nhận xét chƣơng trình cho vay hộ nghèo: Qua số liệu ta thấy chương trình cịn gặp nhiều khó khăn, đối tượng cho vay hộ nghèo nên khả chi trả thấp kéo theo dư nợ nợ hạn ngày tăng Nhưng doanh số cho vay giảm năm 2008 lại dấu hiệu tốt phản ánh đời sống người dân cải thiện nên nhu cầu vay vốn Qua cho thấy chương trình cho vay hộ nghèo chương trình cần thiết cho người dân nghèo họ khơng có khả tiếp cận nguồn vốn từ ngân hàng khác, người dân nông thôn, vùng sâu vùng xa Nhờ máy quản lý theo mơ hình xã hội hóa mà họ vay vốn từ NHCSXH, từ nguồn vốn vay họ tạo công ăn việc làm , cải thiện đời sống 4.3 CHO VAY CHƢƠNG TRÌNH NƢỚC SẠCH VÀ VỆ SINH MƠI TRƢỜNG NƠNG THƠN: 4.3.1 Tóm tắt nội dung chƣơng trình: Chương trình thực theo định số 62/2004/QĐ-TTg ngày 16/4/2004 Thủ tướng Chính phủ, nhằm cung cấp tín dụng cho hộ gia đình nơng thơn nơi có dự án (kể hộ nghèo hộ không nghèo) vay vốn thực chương trình mục tiêu quốc gia nước vệ sinh môi trường nông thôn Mục tiêu đến cuối năm 2010 85% dân số nông thôn sử dụng nước sinh hoạt hợp vệ sinh; 70% số hộ gia đình nơng thơn, số hộ nơng dân chăn ni, có nhà tiêu, chuồng trại hợp vệ sinh NHCSXH cho hộ gia đình thuộc khu vực nơng thơn vay vốn để thực chiến lược quốc gia cấp nước vệ sinh môi trường nông thôn (NS&VSMTNT), nhằm nâng cao sức khỏe, cải thiện điều kiện sinh hoạt, thúc đẩy phát triển kinh tế - xã hội khu vực nông thôn Hộ vay sử dụng vốn vay để đầu tư xây cải tạo, nâng cấp công trình cấp nước bảo đảm theo tiêu chuẩn quốc gia nước vệ sinh môi trường nông thơn (hố xí hố xí kèm bể biogaz, chuồng trại chăn nuôi gia súc, gia cầm; xử lý nước thải, rác thải khu vực làng nghề nông thôn) Đây chương trình thực từ năm 2004, nhiên qua thời gian ngắn thực cho thấy cải thiện môi trường - chất lượng sống người dân nơng thơn, tạo lập tập tính ăn sạch, giảm thiểu bệnh tật cho người dân, việc làm thiết thực góp phần xóa đói giảm nghèo, nâng cao chất lượng đời sống cho người dân vùng nơng thơn, nhân dân đồng tình ủng hộ GVHD: LƯU THỊ THÁI TÂM SVTH: NGUYỄN HUỲNH ANH THƯ 39 Tìm hiểu hoạt động cho vay theo mơ hình xã hội hóa hoạt động tín dụng ngân hàng Phòng giao dịch NHCSXH huyện Châu Thành Từ tháng 8/2004 thực 10 tỉnh gồm: Sơn La, Hải Dương, Nam Định, Ninh Bình, Nghệ An, Khánh Hồ, Bình Thuận, Đăk Lăk, Tiền Giang Kiên Giang Từ năm 2006 thực mở rộng tỉnh, thành phố toàn quốc Dƣ nợ đến 31/12/2007 1.717 tỷ đồng với 471.252 hộ vay 4.3.2 Chƣơng trình cho vay nƣớc vệ sinh môi trƣờng nông thôn theo Quyết định số 62/2004/QĐ-TTg ngày 16/4/2004 Thủ tƣớng Chính phủ 4.3.2.1 Phạm vi thực hiện: Từ năm 2004 10 tỉnh gồm: Sơn La, Hải Dương, Nam Định, Ninh Bình, Nghệ An, Khánh Hồ, Bình Thuận, Đăk Lăk, Tiền Giang Kiên Giang Từ năm 2006 thực mở rộng tỉnh, thành phố toàn quốc 4.3.2.2 Đối tƣợng đƣợc vay: Các hộ gia đình thuộc khu vực nông thôn nơi thực chiến lược quốc gia cấp nước vệ sinh môi trường nông thôn gồm xã, thị trấn thuộc huyện; xã thị trấn thuộc thị xã thành phố thuộc tỉnh 4.3.2.3 Điều kiện vay vốn NHCSXH xem xét định cho vay hộ vay có đủ điều kiện sau: - Có hộ thường trú đăng ký tạm trú dài hạn khu vực nông thơn nơi chi nhánh NHCSXH đóng trụ sở - Chưa có cơng trình NS&VSMT có chưa đạt tiêu chuẩn quốc gia nước chưa đảm bảo VSMTNT UBND cấp xã xác nhận - Hộ vay chấp tài sản phải thành viên tổ TK&VV, Tổ bình xét lập thành Danh sách đề nghị vay vốn có xác nhận UBND cấp xã 4.3.2.4 Mục đích sử dụng vốn vay - Mua nguyên vật liệu - Trả công xây dựng; - Các chi phí cần thiết khác cho việc xây dựng mới, cải tạo, nâng cấp cơng trình nước sạch, cơng trình vệ sinh bảo đảm theo tiêu chuẩn quốc gia NS&VSMTNT (hố xí hố xí kèm bể biogaz, chuồng trại chăn nuôi gia súc, gia cầm; xử lý nước thải, rác thải khu vực làng nghề nông thôn) 4.3.2.5 Mức cho vay Cho vay hai loại công trình: cơng trình NS cơng trình VS Mức cho vay loại cơng trình tối đa khơng triệu đồng/hộ 4.3.2.6 Giải ngân : Căn vào giấy đề nghị vay vốn kiêm dự tốn cơng trình, danh sách hộ vay vốn mẫu số 03/CVNS hợp đồng tín dụng duyệt, ngân hàng phối hợp với tổ chức trị - xã hội Tổ TK&VV tổ chức giải ngân đến hộ vay Tuỳ theo hình thức thi cơng, NHCSXH tổ chức giải ngân sau: a Đối với cơng trình hộ riêng biệt hộ tự làm thầu khoán: - Giải ngân trực tiếp cho người vay giải ngân theo phương thức toán tay ba (hộ vay ký nhận tiền vay số tiền vay chuyển thẳng cho đơn vị nhận thầu khoán xây dựng cơng trình) - Căn vào tình hình thực tế, NHCSXH giải ngân lần nhiều lần số tiền cho vay duyệt GVHD: LƯU THỊ THÁI TÂM SVTH: NGUYỄN HUỲNH ANH THƯ 40 Tìm hiểu hoạt động cho vay theo mơ hình xã hội hóa hoạt động tín dụng ngân hàng Phịng giao dịch NHCSXH huyện Châu Thành b Đối với cơng trình cấp nước vệ sinh môi trường tập trung (các hộ góp vốn để xây dựng sử dụng chung): - Việc giải ngân thực theo phương thức toán tay ba, hộ nhận nợ NHCSXH NHCSXH chuyển tiền cho đơn vị nhận thầu - Việc giải ngân thực làm hai đợt: đợt ứng trước tối đa 70% số tiền cho vay theo Hợp đồng tín dụng, đợt hai giải ngân số tiền cho vay cịn lại sau cơng trình nghiệm thu bàn giao bên có liên quan (Trung tâm NS&VSMTNT, đơn vị xây dựng, hộ gia đình đại diện hộ gia đình UBND cấp xã) 4.3.2.7 Thời hạn cho vay Thời hạn cho vay tối đa không 60 tháng, thời gian ân hạn tháng Trong thời gian ân hạn, hộ vay chưa phải trả nợ gốc lãi tiền vay 4.3.2.8 Định kỳ hạn nợ: - Gốc: tối đa tháng/1 lần - Lãi: tháng quí NHCSXH người vay thỏa thuận 4.3.2.9 Lãi suất cho vay: Hiện lãi suất cho vay 0,9 % áp dụng từ ngày 01/4/2008 (Thông báo số 699/NHCS-TD ngày 27/3 2008 Tổng giám đốc) 4.3.2.10 Hồ sơ cho vay: - Giấy đề nghị vay vốn kiêm phương án khế ước nhận nợ (mẫu số 01/TD) - Danh sách hộ gia đình đề nghị vay vốn (mẫu số 03/TD) - Biên họp tổ TK&VV (mẫu 10/TD) - Thông báo phê duyệt cho vay (mẫu số 04/TD) 4.3.2.11 Quy trình cho vay: Sơ đồ cho vay nƣớc vệ sinh môi trƣờng nơng thơn (1) Hộ gia đình Tổ TK&VV (7) (8) (6) (2) (3) Tổ chức CTXH cấp xã (5) UBND cấp xã NHCSXH (4) Bƣớc 1: Hộ gia đình viết giấy đề nghị vay vốn kiêm dự tốn cơng trình (mẫu số 01/CVNS) gửi Tổ trưởng Tổ TK&VV Bƣớc 2: Tổ TK&VV tổ chức trị - xã hội tổ chức họp để bình xét hộ gia đình đủ điều kiện vay vốn, lập danh sách hộ gia đình đề nghị vay vốn chương trình NS&VSMTNT (mẫu số 03/CVNS) kèm giấy đề nghị vay vốn tổ viên trình GVHD: LƯU THỊ THÁI TÂM SVTH: NGUYỄN HUỲNH ANH THƯ 41 Tìm hiểu hoạt động cho vay theo mơ hình xã hội hóa hoạt động tín dụng ngân hàng Phòng giao dịch NHCSXH huyện Châu Thành UBND cấp xã xác nhận địa cư trú hợp pháp hộ gia đình xã chưa có cơng trình NS&VSMTNT có chưa đạt tiêu chuẩn quốc gia NS&VSMT Bƣớc 3: Sau có xác nhận UBND cấp xã, Tổ TK&VV gửi toàn hồ sơ đề nghị vay vốn (gồm: Giấy đề nghị vay vốn kiêm dự tốn cơng trình, danh sách mẫu 03/CVNS, hồ sơ thành lập Tổ TK&VV) tới NHCSXH Bƣớc 4: Cán tín dụng nhận hồ sơ vay vốn Tổ, tiến hành kiểm tra tính hợp pháp, hợp lệ hồ sơ vay vốn, điều kiện vay vốn để trình Trưởng phịng tín dụng (Tổ trưởng tín dụng) Giám đốc phê duyệt cho vay để làm sở lập thông báo danh sách hộ vay vốn theo mẫu số 04/CVNS Khi có phê duyệt danh sách hộ vay vốn, cán tín dụng phối hợp Tổ TK&VV hướng dẫn hộ lập hợp đồng tín dụng (mẫu số 02/CVNS) NHCSXH gửi thông báo theo mẫu số 04/CVNS tới UBND cấp xã Bƣớc 5: UBND cấp xã thông báo cho tổ chức trị - xã hội nhận ủy thác Bƣớc 6: Tổ chức trị - xã hội cấp xã thông báo cho Tổ TK&VV nhận lại kết phê duyệt Bƣớc 7: Tổ TK&VV thông báo cho tổ viên/hộ gia đình vay vốn biết danh sách hộ vay, thời gian địa điểm giải ngân Bƣớc 8: Ngân hàng tiến hành giải ngân đến người vay 4.3.3 Các số liệu chƣơng trình: Bảng 4.3.3.1: Kết hoạt động kinh doanh qua năm chƣơng trình cho vay nƣớc vệ sinh mơi trƣờng nông thôn (2006 – 2008) ĐVT: Triệu đồng, Khách hàng Năm So sánh 2007/2006 So sánh 2008/2007 Chỉ tiêu 2006 2007 2008 Số tiền % Số tiền % - Doanh số cho vay 492 3.735 4.959 3.243 659,15 1.224 32,77 - Doanh số thu nợ 11 461 1.467 450 4.090,91 1.006 218,22 GVHD: LƯU THỊ THÁI TÂM SVTH: NGUYỄN HUỲNH ANH THƯ 42 Tìm hiểu hoạt động cho vay theo mơ hình xã hội hóa hoạt động tín dụng ngân hàng Phòng giao dịch NHCSXH huyện Châu Thành -Tổng dƣ nợ: + Nợ hạn + Nợ hạn + Nợ khoanh 481 481 _ _ 3.754 3.754 _ _ 7.247 7.247 _ _ 3.273 3.273 _ _ 680,46 680,46 _ _ 3.493 3.493 _ _ 93,05 93,05 _ _ - Dƣ nợ trung, dài hạn 481 3.754 7.247 3.273 680,46 3.493 93,05 161 1.397 2.603 1.236 767,7 1.206 86,33 - Số khách hàng dƣ nợ (Nguồn từ bảng Tổng hợp kết cho vay hộ nghèo đối tượng sách) Doanh số cho vay năm 2007 so với năm 2006 tăng cao thêm 3.243 triệu đồng, năm 2008 so với năm 2007 lại tiếp tục tăng 1.224 triệu đồng Bên cạnh năm 2008 năm mà doanh số thu nợ cao nhất, doanh số thu nợ năm 2008 tăng năm 2007 1.006 triệu đồng, doanh số thu nợ năm 2007 so với năm 2006 cao 450 triệu đồng Từ cho thấy năm 2008 năm hoạt động có hiệu doanh số cho vay doanh số thu nợ cao so với năm 2006 2007, số nợ thu nhanh chóng giải ngân cho hộ khác có nhu cầu nhằm đảm bảo thực chương trình vệ sinh nước + Tổng dư nợ ngày tăng cao qua năm, tổng dư nợ năm 2007 3.754 triệu đồng với 1.397 hộ dư nợ so với tổng dư nợ năm 2006 481 triệu đồng với 161 hộ cịn dư nợ tổng dư nợ tăng 3.273 triệu đồng với 1.236 hộ dư nợ Tổng dư nợ năm 2008 7.247 triệu đồng với 2.603 hộ dư nợ so với năm 2007 3.754 triệu đồng với 1.397 hộ dư nợ lại tiếp tục tăng 3.493 triệu đồng với 1.206 hộ vay vốn, nhu cầu vay vốn ngày tăng tổng dư nợ số khách hàng dư nợ ngày tăng điều tất yếu + Do chương trình vừa áp dụng chưa lâu nên nợ hạn, khơng có nợ hạn nợ khoanh, số liệu nợ hạn số liệu tổng dư nợ chương trình GVHD: LƯU THỊ THÁI TÂM SVTH: NGUYỄN HUỲNH ANH THƯ 43 Tìm hiểu hoạt động cho vay theo mơ hình xã hội hóa hoạt động tín dụng ngân hàng Phịng giao dịch NHCSXH huyện Châu Thành Bảng 4.3.3.2: Bảng vòng quay vốn tín dụng qua năm chƣơng trình cho vay nƣớc vệ sinh môi trƣờng nông thôn (2006 – 2008) Năm Chỉ tiêu - Doanh số thu nợ - Dƣ nợ bình quân So sánh 2007/2006 Số tiền % ĐVT: Triệu đồng So sánh 2008/2007 Số tiền % 2060 2007 2008 11 461 1.467 450 4.090,91 1.006 218,22 315,5 2.117,5 5.500,5 1.802 571,16 3.383 159,76 - Số vòng 0,03 0,22 0,27 0,19 633,33 0,05 27,73 quay vốn tín dụng (Nguồn từ bảng Tổng hợp kết cho vay hộ nghèo đối tượng sách) Bình qn số vòng quay vốn ngày tăng, năm 2007 tăng thêm 0,19 so với năm 2006 năm 2008 tiếp tục tăng thêm 0,05 so với năm 2007 Qua ta thấy số vịng quay vốn tín dụng năm 2008 cao cho thấy khả ngân hàng thu hồi nợ ngày có hiệu giúp cho ngân hàng thuận lợi việc cho vay Bảng 4.3.3.3: Bảng hệ số thu hồi nợ qua năm chƣơng trình cho vay nƣớc vệ sinh mơi trƣờng nông thôn (2006 – 2008) Chỉ tiêu So sánh 2007/2006 Năm ĐVT: Triệu đồng So sánh 2008/2007 2006 2007 2008 Số tiền % Số tiền % - Doanh số thu nợ 11 461 1.467 450 4.090,91 1.006 218,22 - Doanh số cho vay 492 3.735 4.959 3.243 659,15 1.224 32,77 0,02 0,12 0,3 0,1 500 0,18 - Hệ số thu hồi nợ (Nguồn từ bảng Tổng hợp kết cho vay hộ nghèo đối tượng sách) 150 Từ doanh số thu nợ doanh số cho vay ta thấy hệ số thu hồi nợ ngày tăng qua năm Hệ số thu hồi nợ năm 2007 so với năm 2006 tăng thêm 0,1 qua năm 2008 lại tiếp tục tăng thêm 0,18 so với năm 2007 Qua cho thấy hiệu sử dụng vốn vay GVHD: LƯU THỊ THÁI TÂM SVTH: NGUYỄN HUỲNH ANH THƯ 44 Tìm hiểu hoạt động cho vay theo mơ hình xã hội hóa hoạt động tín dụng ngân hàng Phịng giao dịch NHCSXH huyện Châu Thành có hiệu nên khả trả nợ khách hàng ngày cao kéo theo khả thu hồi nợ ngân hàng ngày tăng lên  Nhận xét chƣơng trình cho vay nƣớc vệ sinh mơi trƣờng nơng thơn: Chương trình vừa áp dụng từ năm 2004 nên tình hình hoạt động năm 2006 cịn thấp nhiều người dân chưa biết hiểu nguồn vốn Nhưng từ năm 2007 nguồn vốn người dân tiếp cận nhiều nên tăng lên nhiều tiếp tục tăng năm 2008, hoạt động ngày có hiệu Từ cho thấy, nhu cầu nước người dân nông thôn ngày cao nên tiếp cận nguồn vốn để phục vụ đời sống, nâng cao tinh thần ý thức vệ sinh người dân, góp phần to lớn việc bảo vệ mơi trường, bảo vệ nguồn nước 4.4 NHẬN XÉT CHUNG VỀ QUY TRÌNH CHO VAY THEO MƠ HÌNH XÃ HỘI HĨA: Quy trình cho vay vốn bao gồm nội dung công việc, NHCSXH uỷ thác cho tổ chức Hội thực 06 nội dung công việc, nội dung công việc NHCSXH uỷ thác cho tổ chức hội, cụ thể là: Tổ chức họp đối tượng vay vốn thuộc diện thụ hưởng sách tín dụng có ưu đãi Chính phủ Thơng báo phổ biến chương trình sách tín dụng có ưu đãi Chính phủ đến hộ nghèo đối tượng sách khác Hướng dẫn việc thành lập Tổ TK&VV theo Quyết định số 783/QĐ-HĐQT ngày 29/7/2003 Hội đồng quản trị NHCSXH Chỉ đạo hướng dẫn Tổ TK&VV tổ chức họp tổ để kết nạp tổ viên, bầu Ban quản lý tổ, xây dựng quy ước hoạt động tổ, bình xét cơng khai hộ có nhu cầu xin vay vốn đủ điều kiện vay đưa vào danh sách hộ gia đình đề nghị vay vốn NHCSXH (mẫu số 03) theo quy định nghiệp vụ cho vay chương trình, trình UBND cấp xã xác nhận đề nghị ngân hàng cho vay Nhận thông báo kết phê duyệt danh sách hộ gia đình vay vốn cho Tổ TK&VV để Tổ TK&VV thông báo đến hộ gia đình vay vốn Kiểm tra, đơn đốc hoạt động Tổ TK&VV thuộc phạm vi tổ chức hội quản lý Giám sát trình sử dụng vốn vay hộ Phối hợp với Ban quản lý Tổ TK&VV đôn đốc người vay trả nợ gốc, lãi theo định kỳ thoả thuận Thông báo kịp thời cho Ngân hàng nơi cho vay trường hợp sử dụng vốn vay bị rủi ro nguyên nhân khách quan (thiên tai, dịch bệnh, hoả hoạn, chết, tích…) rủi ro nguyên nhân chủ quan như: sử dụng vốn vay sai mục đích, người vay trốn,…để có biện pháp xử lý thích hợp, kịp thời Phối hợp NHCSXH quyền địa phương xử lý trường hợp nợ chây ỳ, nợ hạn hướng dẫn hộ vay lập hồ sơ đề nghị xử lý nợ rủi ro nguyên nhân khách quan (nếu có) Chỉ đạo giám sát Ban quản lý Tổ TK&VV việc: - Đôn đốc tổ viên đem tiền đến điểm giao dịch NHCSXH để trả nợ gốc theo kế hoạch trả nợ thoả thuận - Thực việc thu lãi, thu tiền tiết kiệm (đối với Tổ TK&VV NHCSXH uỷ nhiệm thu); đạo Ban quản lý Tổ TK&VV đôn đốc tổ viên đem tiền đến điểm giao GVHD: LƯU THỊ THÁI TÂM SVTH: NGUYỄN HUỲNH ANH THƯ 45 Tìm hiểu hoạt động cho vay theo mơ hình xã hội hóa hoạt động tín dụng ngân hàng Phòng giao dịch NHCSXH huyện Châu Thành dịch NHCSXH để trả lãi, gửi tiết kiệm (nếu có) theo định kỳ thoả thuận (đối với Tổ TK&VV không NHCSXH uỷ nhiệm thu) Theo dõi hoạt động Tổ TK&VV, đôn đốc Ban quản lý Tổ TK&VV thực hợp đồng uỷ nhiệm ký với NHCSXH Tổ chức tập huấn nghiệp vụ uỷ thác cho cán tổ chức gội, Ban quản lý Tổ TK&VV để hồn thành cơng việc uỷ thác cho vay 4.4.1 Ƣu điểm:  Thực chủ trương Chính phủ ủy thác phần qua Hội đoàn thể nhằm vừa xã hội hóa hoạt dộng, vừa phát huy sức mạnh tổng hợp toàn xã hội, vừa tiết giảm chi phí hoạt động phù hợp với điều kiện nước Việt Nam phát huy cao hiệu kinh tế, trị, xã hội chương trình  Sự kết hợp việc phân định trách nhiệm quy trình xác nhận đối tượng thụ hưởng chương trình tín dụng sách UBND, tổ chúc Hội đồn thể quy trình quản lý vốn NHCSXH đảm bảo vốn đến đối tượng thụ hưởng kịp thời phát huy hiệu từ sở  Việc cho vay thông qua tổ nhóm thực ủy thác phần qua tổ chức Hội đồn thể góp phần làm cho việc quản lý vốn sát với đối tượng thụ hưởng, công khai hiệu hơn; dần nâng cao chất lượng tín dụng thể qua nợ tồn đọng khó địi chiếm tỷ trọng ngày giảm so với tổng dư nợ (từ tỷ lệ nợ khó địi nhận bàn giao 88,21% giảm 24,07%) tỷ lệ lãi cho vay cao trước  Mô hình khơng huy động sức mạnh tổng hợp hệ thống trị xã hội, thực chế quản lý dân chủ, công khai từ sở mà tạo điều kiện thuận lợi cho người nghèo tiếp cận dễ dàng với dịch vụ tài chính, vốn tín dụng đến địa người thụ hưởng, ngăn chặn thất thoát vốn Đồng thời, mơ hình gắn kết chương trình tín dụng với chương trình phát triển kinh tế xã hội, chương trình khuyến nơng, khuyến ngư, phía NHCSXH tiết giảm chi phí quản lý  Việc kiên trì xây dựng mơ hình tổ TK&VV giúp thành viên tổ tương trợ, giám sát lẫn sử dụng vốn vay Đây giải pháp hữu hiệu nguyên nhân quan trọng cho thành công NHCSXH thời gian qua  Bên cạnh đó, việc thực điểm giao dịch xã tổ giao dịch lưu động theo chủ trương NHCSXH Việt Nam giải đồng loạt vấn đề: tiết giảm chi phí cho người vay NHCSXH, vừa đơn giản thủ tục cho người vay đảm bảo nguyên tắc tiền vay vốn sách trực tiếp phát tận tay đối tượng sách thụ hưởng, thực cơng khai dân chủ từ sở Việc triển khai tổ chức điểm giao dịch xã, hoạt động tổ giao dịch lưu động góp phần tiết kiệm thời gian, chi phí cho người dân cán UBND, tổ chức Hội đoàn thể; mang “Ngân hàng” đến “cửa nhà người dân” nên đảm bảo tiền vay phát tận tay hộ vay vốn, tạo lập hội cho họ làm quen tiếp xúc định chế tài tín dụng Mặt khác, việc thực điểm giao dịch xã, tổ giao dịch lưu động giúp cho ngân hàng quản lý cán tốt hơn, thực thông qua việc giám sát trực tiếp người dân, quyền, Hội đồn thể địa phương ngày giao dịch hàng tháng xã – thị trấn, thân cán giao dịch có điều kiện trưởng thành nghiệp vụ quan hệ ứng xử GVHD: LƯU THỊ THÁI TÂM SVTH: NGUYỄN HUỲNH ANH THƯ 46 Tìm hiểu hoạt động cho vay theo mơ hình xã hội hóa hoạt động tín dụng ngân hàng Phịng giao dịch NHCSXH huyện Châu Thành 4.4.2 Nhƣợc điểm:  Lãnh đạo số xã chưa phân định rõ tính chất, mục đích hoạt động NHCSXH, có nhầm lẫn NHCSXH với Ngân hàng thương mại khác nên quan tâm thực bước bình xét phê duyệt cho hộ vay vốn, không quan tâm đến việc bảo tồn nguồn vốn tín dụng sách sử dụng địa phương mình, việc kiểm tra giám sát sử dụng vốn vay Điều thể qua cơng tác phối hợp với Phịng giao dịch việc xử lý nợ, việc đạo thực địa phương cịn mang tính hình thức, thực có cán Phịng giao dịch tham gia, chưa chủ động xử lý địa phương mình, lực lượng cán phịng khơng đủ để bố trí tham gia theo lịch cơng tác địa phương  Việc thay đổi luân chuyển cán giảm nghèo, cán tổ chức hội đoàn thể đảm nhiệm công tác quản lý theo dõi thực ủy thác cho vay chưa bàn giao cụ thể cán cũ gây khơng khó khăn cho việc quản lý vốn địa phương Bên cạnh đó, cán chưa tập huấn nghiệp vụ chịu nghiên cứu văn quy định, tài liệu quy trình nghiệp vụ Phịng giao dịch cung cấp nên thường lúng túng xử lý, theo dõi khơng chặt chẽ tình hình sử dụng vốn tín dụng sách nhận ủy thác địa phương tổ chức hội GVHD: LƯU THỊ THÁI TÂM SVTH: NGUYỄN HUỲNH ANH THƯ 47 Tìm hiểu hoạt động cho vay theo mơ hình xã hội hóa hoạt động tín dụng ngân hàng Phịng giao dịch NHCSXH huyện Châu Thành CHƢƠNG V: MỘT SỐ GIẢI PHÁP HỒN THIỆN CHƢƠNG TRÌNH CHO VAY THEO MƠ HÌNH XÃ HỘI HÓA 5.1 THUẬN LỢI VÀ KHÓ KHĂN TRONG VIỆC THỰC HIỆN CHƢƠNG TRÌNH CHO VAY THEO MƠ HÌNH XÃ HỘI HĨA: 5.1.1 Thuận lợi:  Từ thức vào hoạt động đến nay, Phòng giao dịch NHCSXH huyện Châu Thành quan tâm đạo tạo điều kiện thuận lợi Huyện ủy, Hội đồng nhân dân Ủy ban nhân dân huyện hoạt động Ngồi Phịng giao dịch UBND huyện cho mượn trụ sở Cơng an thị trấn An Châu (cũ) với diện tích đất 900m2 địa điểm an ninh thuận lợi cho hoạt động để cải tạo lại làm trụ sở giao dịch  Ngay từ ngày đầu thành lập Phòng giao dịch, UBND huyện định thành lập Ban đại diện HĐQT NHCSXH huyện với Trưởng ban Đ/c Phó Chủ tịch UBND huyện nhằm để quản trị, kiểm tra giám sát hoạt động, đồng thời định hướng nhiệm vụ trọng tâm Phòng giao dịch kỳ thông qua kỳ họp định kỳ hàng quý, bên cạnh thành viên Ban đại diện với vai trị nhiệm vụ theo chương trình kiểm tra giám sát hàng năm thực kiểm tra giám sát việc triển khai thực chương trình tín dụng sách xã – thị trấn, kiểm tra cơng tác quản lý, tổ chức bình xét đối tượng sách vay vốn ưu đãi theo dõi suốt trình sử dụng vốn vay hộ vay vốn với mục đích phát huy cao hiệu sử dụng vốn góp phần thực thắng lợi chương trình xóa đói giảm nghèo, tạo việc làm chương trình khác nhằm nâng cao chất lượng sống cho nhân dân theo nghị huyện đề thời kỳ Mặt khác, q trình hoạt động có u cầu thay đổi nhân sự, UBND huyện kịp thời điều chỉnh bổ sung thành viên Ban đại diện HĐQT NHCSXH huyện đảm bảo thành phần số lượng thành viên theo qui định tạo điều kiện cho Ban đại diện thực đầy đủ vai trò nhiệm vụ theo qui chế  Thực Nghị định 78/2002/NĐ-CP Chính phủ tín dụng người nghèo đối tượng sách khác, từ đầu năm 2004 Phòng giao dịch NHCSXH huyện hội đồn thể huyện: Nơng dân, Phụ nữ, Cựu chiến binh Đoàn niên CSHCM ký kết văn thỏa thuận việc ủy thác cho vay bán phần, sở Phịng giao dịch ký hợp đồng ủy thác cho vay với hội đoàn thể cấp xã, với tham gia hội đoàn thể cấp khắc phục nhược điểm định biên lao động Phịng thấp (chỉ có nhân sự) đảm bảo việc giải ngân, kiểm tra giám sát cho vay kịp thời cho hộ nghèo, hộ sách  Lãnh đạo Đảng ủy, HĐND – UBND xã – thị trấn nhận thức rõ nhiệm vụ, trách nhiệm việc tổ chức quản lý kiểm tra nguồn vốn tín dụng ưu đãi NHCSXH cung ứng cho hộ dân thuộc đối tượng sách địa phương thơng qua tổ chức hội đồn thể, qua ý thức bảo toàn phát huy hiệu đồng vốn hầu hết địa phương trọng; bên cạnh quan tâm đạo ngành phận liên quan địa phương công tác phối hợp với Phòng giao dịch gắn chặt GVHD: LƯU THỊ THÁI TÂM SVTH: NGUYỄN HUỲNH ANH THƯ 48 Tìm hiểu hoạt động cho vay theo mơ hình xã hội hóa hoạt động tín dụng ngân hàng Phịng giao dịch NHCSXH huyện Châu Thành thống phục vụ hiệu cho kế hoạch tạo việc làm, giảm nghèo chương trình khác đạt tiêu huyện giao cho thời kỳ  Được đồng tình ủng hộ đông đảo nhân dân, hộ nghèo, hộ thuộc đối tượng thụ hưởng chương trình tín dụng sách nên triển khai chương trình cơng tác thuận lợi kịp thời (ví dụ việc triển khai điểm giao dịch lưu động, tổ giao dịch lưu động, củng cố nâng chất tổ tiết kiệm vay vốn, triển khai chương trình cho vay sinh viên – học sinh, ) 5.1.2 Khó khăn:  Trong thời gian dài khoản nợ tín dụng sách (nợ cho vay hộ nghèo, nợ quỹ quốc gia hỗ trợ việc làm nhận bàn giao) chưa quan tâm mức, xử lý nợ không kịp thời, không kiên quyết, doanh số thu nợ thấp, tỷ lệ nợ hạn cao, tâm lý ỷ lại, chây ỳ hộ vay vốn tiền đề khó khăn có ảnh hưởng lan rộng Phòng giao dịch bắt đầu vào hoạt động Cụ thể sau: - Tình hình cho nợ vay hộ nghèo nhận bàn giao: Tổng dư nợ nhận bàn giao: 3.051 hộ dư nợ 5.621 triệu đồng Trong đó: + Nợ hạn: chiếm 7,21% 405 triệu đồng + Nợ hạn: 26,77% 1.505 triệu đồng + Nợ khoanh: 66,02% 3.711 triệu đồng (Trong số nợ hạn hầu hết hạn trả chưa chuyển sang tình trạng nợ hạn) - Tình hình nợ cho vay quỹ quốc gia hỗ trợ việc làm nhận bàn giao Tổng dư nợ nhận bàn giao : 316 hộ dư nợ 1.250 triệu đồng Trong đó: + Nợ hạn: chiếm 32,37% 405 triệu đồng + Nợ hạn: 16,02% 200 triệu đồng + Nợ khoanh: 51,61% 645 triệu đồng Như từ ngày đầu vào hoạt động khoản nợ tồn đọng khó địi (bao gồm nợ q hạn nợ khoanh) chiếm 88,21% tổng dư nợ (6.063.261/6.871.186) Đến dù tỷ lệ nợ hạn, nợ khoanh có giảm so với trước cịn chiếm tỷ lệ cao so với bình quân chung tồn ngành nên gây khơng khó khăn cho hoạt động đơn vị, hạn chế hiệu sử dụng nguồn vốn tín dụng sách địa phương,tâm lý so bỳ việc trả nợ hộ vay vốn tồn cộng đồng dân cư  Những ngày đầu thành lập, toàn cán tuyển dụng mới, chưa có kinh nghiệm, đào tạo gấp rút, vừa học vừa làm nên chưa chủ động xử lý cơng việc, cịn trơng chờ lúng túng xử lý tình cụ thể gây ách tắc công việc Mặt khác thời gian đầu trụ sở chưa có phải mượn tạm thuê mướn, điều kiện thiết bị vật chất cịn q nhiều thiếu thốn, nên có tượng vài nhân viên không an tâm công tác xin nghỉ việc gây khơng khó khăn cho hoạt động đơn vị 5.2 MỘT SỐ GIẢI PHÁP ĐỀ RA:  Nguồn vốn tín dụng sách phải bảo toàn phát triển qua năm đáp ứng yêu cầu việc thực chương trình sách xã hội địa phương, mở rộng nhiều hộ thuộc đối tượng thụ hưởng Để thực điều này, cần phải có tác động tích cực thể qua quan tâm quyền địa phương, hội đồn thể cấp công tác đạo điều hành, thực đầy GVHD: LƯU THỊ THÁI TÂM SVTH: NGUYỄN HUỲNH ANH THƯ 49 Tìm hiểu hoạt động cho vay theo mơ hình xã hội hóa hoạt động tín dụng ngân hàng Phòng giao dịch NHCSXH huyện Châu Thành đủ nhiệm vụ trách nhiệm từ khâu bình xét chọn lựa đối tượng hộ vay vốn hộ hoàn tất nợ, ngèo tự vươn lên mà khơng cịn cần trợ giúp nhà nước  Thực hồn thành chương trình kiểm tra giám sát Ban đại diện theo kế hoạch hàng năm, trì thường xuyên chế độ họp Ban đại diện qua có điều kiện tham mưu cho Huyện ủy, UBND, Ban đại diện HĐQT Ban giảm nghèo gắn kết hoạt động tín dụng với chương trình giảm nghèo phát triển kinh tế xã hội địa phương, nhằm sử dụng có hiệu nguồn vốn tín dụng sách địa phương  Phối hợp UBND, hội đoàn thể xã – thị trấn tiếp tục củng cố kiện toàn nâng cao chất lượng hoạt động tổ TK&VV Phối hợp chặt chẽ với hội đoàn thể làm tốt hợp đồng ủy thác, văn liên tịch để nâng cao vai trò, trách nhiệm đơn vị làm dịch vụ ủy thác  Nâng cao chất lượng Tổ giao dịch lưu động xã điểm giao dịch lưu động Tổ chức tập huấn đào tạo cán tổ chức hội đoàn thể, ban quản lý tổ TK&VV Cử cán Phòng giao dịch tham dự đầy đủ lớp tập huấn nghiệp vụ Trung ương tỉnh tổ chức  Có kế hoạch bổ sung thêm nhân cho Phòng giao dịch năm tới khối lượng công việc ngày nhiều có mạng lưới cán cơng tác từ tổ chức hội đồn thể, ban quản lý tổ TK&VV với lượng cán nhân viên có Phịng giao dịch đảm nhận hết công việc phát sinh  Từ phương pháp ta nâng cao hiệu hoạt động khả thu hồi nợ ngân hàng, từ số nợ thu hồi cho vay đến đối tượng khác GVHD: LƯU THỊ THÁI TÂM SVTH: NGUYỄN HUỲNH ANH THƯ 50 Tìm hiểu hoạt động cho vay theo mơ hình xã hội hóa hoạt động tín dụng ngân hàng Phòng giao dịch NHCSXH huyện Châu Thành TÀI LIỆU THAM KHẢO  PGS.TS Lê Văn Tề Tín dụng ngân hàng Nhà xuất giao thông vận tải Nguyễn Thị Thuỳ Nhi 2008 Phân tích hoạt động tín dụng cá nhân Ngân hàng TMCP Sài Gịn Thương Tín chi nhánh An Giang Khoa kinh tế - QTKD Đại học An Giang Phạm Thị Thuý An 2008 Phân tích đánh giá hoạt động tín dụng nơng nghiệp ngân hàng TMCP nông thôn Mỹ Xuyên Khoa kinh tế - QTKD Đại học An Giang ThS Huỳnh Phú Thịnh (Khoa Kinh tế-QTKD trường Đại học An Giang), năm 2005, Giáo trình Phương pháp nghiên cứu kinh doanh Báo cáo tình hình hoạt động qua năm từ 2006 – 2008 Phòng giao dịch NHCSXH huyện Châu Thành Bảng số liệu tổng tài sản Phòng giao dịch NHCSXH qua năm từ 2006-2008 7.http://cema.gov.vn/modules.php?name=Content&op=details&mid=117448691#ixzz0S 7OpXkUx http://www.vbsp.org.vn GVHD: LƯU THỊ THÁI TÂM SVTH: NGUYỄN HUỲNH ANH THƯ 51 ... CHUYÊN ĐỀ TỐT NGHIỆP ĐẠI HỌC TÌM HIỂU HOẠT ĐỘNG CHO VAY THEO MƠ HÌNH XÃ HỘI HỐ HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG NGÂN HÀNG TẠI PHÕNG GIAO DỊCH NGÂN HÀNG CHÍNH SÁCH XÃ HỘI HUYỆN CHÂU THÀNH Chuyên ngành : QUẢN TRỊ... 16 Tìm hiểu hoạt động cho vay theo mơ hình xã hội hóa hoạt động tín dụng ngân hàng Phòng giao dịch NHCSXH huyện Châu Thành CHƢƠNG III: PHÂN TÍCH TÌNH HÌNH HOẠT ĐỘNG CỦA PHÕNG GIAO DỊCH NHCSXH HUYỆN... cho vay nhằm tìm hiểu vấn đề: - Tìm hiểu phân tích chương trình cho vay NHCSXH - Tìm hiểu quy trình cho vay theo mơ hình xã hội hóa hoạt động tín dụng ngân hàng Phòng giao dịch NHCSXH huyện Châu