Tìm hiểu hoạt động cho vay mua nhà tại ngân hàng thương mại cổ phần sài gòn thương tín chi nhánh an giang

TRƢỜNG ĐẠI HỌC AN GIANG KHOA KINH TẾ - QUẢN TRỊ KINH DOANH BÁO CÁO THỰC TẬP TỐT NGHIỆP TÌM HIỂU HOẠT ĐỘNG CHO VAY MUA NHÀ TẠI NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI CỔ PHẦN SÀI GỊN THƢƠNG TÍN – CHI NHÁNH AN GIANG SINH VIÊN THỰC HIỆN: LÊ THỊ MỸ HUYỀN MSSV: DNH141699 LỚP: DH15NH NGÀNH: TÀI CHÍNH NGÂN HÀNG An Giang, Ngày 11 Tháng 04 Năm 2018 TRƢỜNG ĐẠI HỌC AN GIANG KHOA KINH TẾ - QUẢN TRỊ KINH DOANH BÁO CÁO THỰC TẬP TỐT NGHIỆP TÌM HIỂU HỌAT ĐỘNG CHO VAY MUA NHÀ TẠI NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI CỔ PHẦN SÀI GỊN THƢƠNG TÍN – CHI NHÁNH AN GIANG SINH VIÊN THỰC HIỆN: LÊ THỊ MỸ HUYỀN MSSV: DNH141699 LỚP: DH15NH NGÀNH: TÀI CHÍNH NGÂN HÀNG GVHD: TRẦN CÔNG DŨ An Giang, Ngày 11 Tháng 04 Năm 2018 LỜI CẢM TẠ Ba tháng viết báo cáo thực tập vừa qua khoảng thời gian đặc biệt em Trong thời gian em học đƣợc nhiều thứ, biết thêm nhiều điều, tích lũy thêm nhiều kiến thức chuyên môn lẫn thực tiễn Để đạt đƣợc kết em muốn gửi lời cảm ơn chân thành, sâu sắc đến tất ngƣời giúp đỡ em: Giáo viên hƣớng dẫn – ThS Trần Công Dũ – ngƣời giúp đỡ em nhiều chặng đƣờng Thầy hƣớng dẫn em việc lựa chọn đề tài, cách thu thập số liệu sau phân tích xử lý nhƣ cho Thầy tận tình dạy em từ bƣớc lúc hoàn thành báo cáo Các thầy đáng kính trƣờng Đại học An Giang mà đặc biệt quý thầy cô Khoa Kinh tế - Quản trị kinh doanh tận tâm truyền đạt cho em kiến thức quý báu đồng thời tạo điều kiện để em hoàn thành báo cáo Ban lãnh đạo cô, chú, anh, chị thuộc Ngân hàng Thƣơng mại cổ phần Sài Gòn Thƣơng Tín – Chi nhánh An Giang giúp đỡ, dìu dắt, hỗ trợ cho em việc thu thập số liệu Các ngƣời bạn em Suốt thời gian nghiên cứu đề tài, bạn ln có mặt xung quanh, sẵn sàng giúp đỡ đóng góp ý kiến giúp đề tài em đƣợc hoàn chỉnh Cuối lời tri ân dành cho gia đình, cho ba mẹ - ngƣời kề cận, ủng hộ, động viên, tạo điều kiện để em chuyên tâm hồn thành báo cáo tốt nghiệp Em xin kính chúc sức khoẻ đến tồn thể q Thầy Cơ khoa Kinh tế Quản trị kinh doanh trƣờng Đại học An Giang dồi sức khoẻ cơng tác tốt Kính chúc sức khoẻ đến Ban lãnh đạo Ngân hàng Thƣơng mại cổ phần Sài Gịn Thƣơng Tín - Chi nhánh An Giang Trân trọng! An Giang, ngày 11, tháng 04, năm 2018 Lê Thị Mỹ Huyền i GIỚI THIỆU Nhu cầu mua nhà đất, hộ chung cƣ, thành phố lớn nhƣ thành phố Long Xuyên ngày tăng cao, khơng phải gia đình có khả tài để thực hóa mong muốn Do đó, việc tìm đến hỗ trợ tài từ phía ngân hàng giải pháp đƣợc nhiều ngƣời lựa chọn Hiện hầu hết tất ngân hàng có sản phẩm cho vay mua nhà Với khoản vay này, khách hàng có hể vay để mua nhà dự án trình xây dựng mua nà hồn thiện ln Khoản vay tài trợ cho khách hàng tiền đóng cho chủ đầu tƣ hàng tháng trả cho ngƣời bán lần hay để tái tài trợ cho khách hàng để bù đắp khoản tiền vay để mua nhà Khách hàng sử dụng tài sản đảm bảo nhà mua bất động sản khác Để thu hút ngƣời có nhu cầu vay mua nhà, ngân hàng cơng ty tài liên tục giới thiệu sách vay mua nhà ƣu đãi Khách hàng tiếp nhận nhiều thông tin, cảm thấy ƣu đãi ngân hàng hấp dẫn Tuy nhiên, trƣớc định vay tiền mua nhà ngân hàng nào, bạn phải nghiên cứu thật kỹ lƣỡng lãi suất, thời hạn vay, hạn mức vay, sách ƣu đãi, để chọn đƣợc ngân hàng có sách cho vay tốt Hiểu đƣợc trăn trở khách hàng, hệ thống Sacombank bao gồm Sacombank An Giang thực hỗ trợ vay trả góp mua nhà với mức vay lên đến 100% giá trị mua/nhận chuyển nhƣợng bất động sản, thời hạn vay tối đa 25 năm, chấp nhận tài sản đảm bảo Quyền tài sản phát sinh từ hợp đồng mua bán, chuyển nhƣợng bất động sản Vay mua nhà Sacombank đơn giản hóa thủ tục giấy tờ, giúp khách hàng hạn chế tối đa thao tác khâu chuẩn bị hồ sơ Tuy nhiên, để thực đƣợc vay mua nhà địi hỏi phải có quy trình bắt buộc để tuân thủ quy định chung ngân hàng, giảm thiểu rủi ro cho khách hàng ngân hàng Đó khởi điểm cho ý tƣởng viết báo cáo “Tìm hiểu quy trình cho vay mua nhà ngân hàng thương mại cổ phần Sài Gòn Thương Tín - Chi nhánh An Giang” Báo cáo chủ yếu tìm hiểu sơ lƣợc bƣớc tìm kiếm khách hàng, tƣ vấn thông tin, công chứng giấy tờ liên quan chăm sóc khách hàng sau cho vay Số liệu báo cáo đƣợc nghiên cứu, thu thập chủ yếu từ năm 2015 đến năm 2017 ii MỤC LỤC LỜI CẢM TẠ i GIỚI THIỆU ii MỤC LỤC iii DANH SÁCH BẢNG v DANH MỤC TỪ VIẾT TẮT vi LỊCH LÀM VIỆC CÓ NHẬN XÉT VÀ KÝ XÁC NHẬN CỦA GIẢNG VIÊN HƢỚNG DẪN MỖI TUẦN GIỚI THIỆU VỀ NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI CỔ PHẦN SÀI GỊN THƢƠNG TÍN – CHI NHÁNH AN GIANG 2.1 Khái quát Ngân hàng TMCP Sài Gịn Thƣơng Tín – CN An Giang 2.2 Cơ cấu tổ chức chức năng, nhiệm vụ phòng ban 2.2.1 Cơ cấu tổ chức 2.2.2 Chức nhiệm vụ phòng ban BÁO CÁO KẾT QUẢ TÌM HIỂU VỀ THỰC TRẠNG CHO VAY MUA NHÀ CỦA NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI CỔ PHẦN SÀI GÒN THƢƠNG TÍN – CHI NHÁNH AN GIANG GIAI ĐOẠN TỪ NĂM 2015 ĐẾN NĂM 2017 11 3.1 Sơ lƣợc tình hình cho vay Chi nhánh giai đoạn 2015-2017 11 3.2 Thực trạng cho vay mua nhà Chi nhánh giai đoạn 2015-2017 14 3.2.1 Doanh số cho vay mua nhà 14 3.2.2 Doanh số thu nợ 17 3.2.3 Doanh số dƣ nợ cho vay mua nhà 19 3.2.4 Nợ hạn 20 NỘI DUNG CÔNG VIỆC ĐƢỢC PHÂN CÔNG 22 PHƢƠNG PHÁP THỰC HIỆN CÔNG VIỆC ĐƢỢC PHÂN CƠNG 23 5.1 Tìm kiếm khách hàng địa bàn Long Xuyên, tƣ vấn thông tin cho khách hàng sản phẩm cho vay mua nhà 23 5.2 Công chứng, đăng ký tài sản chấp 23 5.3 Chăm sóc, trì phát triển mối quan hệ lâu dài với khách hàng 24 KẾT QUẢ ĐẠT ĐƢỢC QUA ĐỢT THỰC TẬP 25 6.1 Những nội dung, kiến thức đƣợc củng cố 25 6.2 Những kỹ cá nhân, cá nhân thực hành nghề nghiệp học hỏi đƣợc 25 6.3 Những kinh nghiệm, học thực tiễn tích lũy đƣợc 26 iii 6.4 Chi tiết kết cơng việc đóng góp cho đơn vị thực tập 26 TÀI LIỆU THAM KHẢO 27 iv DANH SÁCH BẢNG Bảng 3.1 Tình hình cho vay mua nhà Sacombank An Giang giai đoạn 2015-2017 Bảng 3.2 Doanh số cho vay mua nhà theo thời hạn Sacombank An Giang giai đoạn 2015-2017 Bảng 3.3 Doanh số cho vay mua nhà theo đối tƣợng cho vay Sacombank An Giang giai đoạn 2015-2017 Bảng 3.4 Doanh số thu nợ cho vay mua nhà theo thời hạn Sacombank An Giang giai đoạn 2015-201 Bảng 3.5 Doanh số thu nợ cho vay mua nhà theo đối tƣợng cho vay Sacombank An Giang giai đoạn 2015-2017 Bảng 3.6 Dƣ nợ cho vay mua nhà theo thời hạn Sacombank An Giang giai đoạn 2015-2017 Bảng 3.7 Dƣ nợ khách hàng vay mua nhà theo đối tƣợng cho vay Sacombank An Giang giai đoạn 2015-2017 Bảng 3.8 Nợ hạn cho vay mua nhà theo thời hạn Sacombank An Giang giai đoạn 2015-2017 Bảng 3.9 Tình hình nợ hạn Sacombank An Giang giai đoạn 2015-2017 v DANH MỤC TỪ VIẾT TẮT TMCP Thƣơng mại cổ phần CN Chi nhánh CVKH Chuyên viên khách hàng CVKH CN Chuyên viên khách hàng cá nhân Viber Ứng dụng nghe gọi nhắn tin miễn phí BCTT Báo cáo thực tập NHNN Ngân hàng Nhà nƣớc TCTD Tổ chức tín dụng SXKD Sản xuất kinh doanh CBNV Cán nhân viên vi LỊCH LÀM VIỆC CÓ NHẬN XÉT VÀ KÝ XÁC NHẬN CỦA GIẢNG VÊN HƢỚNG DẪN MỖI TUẦN Tuần Ngày Nội dung thực tập Kết đạt đƣợc -Biết đƣợc chức danh (CVKH) vị trí thực - Gặp gỡ ngƣời tập hƣớng dẫn trực - Nắm sơ tiếp đƣợc sinh lƣợc nội hoạt sơ lƣợc quy lịch làm việc, nội quan quy quan (giờ giấc, đồng phục, tác phong, ), tạo group Viber công việc 22- Tiếp nhận vị trí 27/01/2018 thực tập, đƣợc bố trí phịng Kinh doanh 29- Tham gia họp 03/02/2018 đầu ngày (Hội ý) với phòng kinh doanh vào lúc 7h ngày thứ (hàng tuần) - Quan sát anh/chị làm việc nhớ tên, làm quen với số anh/chị PKD Biết cách tham gia họp tập thể, lắng nghe tự trau dồi thêm thông tin anh/chị chia sẻ 05- Đọc Hợp đồng Nắm 10/02/2018 tín dụng cho đƣợc Đơn vị thực tập Nhận xét, xác nhận GVHD vay mua nhà hồ sơ tín số Hợp đồng dụng bao tín dụng khác gồm - Sử dụng máy loại giấy tờ nào, photocopy loại tài sản - Viết Báo cáo chấp kiểm tra sau cho nhiều mức vay lãi suất - Đƣợc hƣớng dẫn khác phân công đƣợc áp công chứng tài dụng sản chấp - Biết cách photocopy - Biết cách đánh giá tình hình khoản vay khách hàng lƣu trữ thông tin khoản vay - Biết cách công chứng giấy tài sản chấp 12- Tham gia hội ý Đƣợc 17/02/2018 ngày thứ sảnh triển khai giao dịch chƣơng - Trao đổi với trình tiếp sản ngƣời hƣớng dẫn thị sơ lƣợc đề tài phẩm tiền có báo cáo gửi nhiều điểm thực tập 3.BÁO CÁO KẾT QUẢ TÌM HIỂU THỰC TRẠNG CHO VAY MUA NHÀ TẠI NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI CỔ PHẦN SÀI GÒN THƢƠNG TÍN – CHI NHÁNH AN GIANG 3.1 Sơ lƣợc tình hình cho vay mua nhà Chi nhánh giai đoạn 2015-2017 Bảng 3.1 Tình hình cho vay mua nhà Sacombank An Giang giai đoạn 2015-2017 Đơn vị tính: triệu đồng Năm 2016 Năm 2017 2016/2015 2017/2016 Số tiền Tỷ lệ Số tiền Tỷ lệ (%) (%) 185.398 195.839 240.942 10.441 6% 45.103 23% Năm Chỉ tiêu 2015 Doanh số cho vay Doanh 138.445 146.245 185.295 7.800 số thu nợ Dƣ nợ 88.930 97.453 116.098 8.522 Nợ 156 140 193 (15.60) hạn 6% 39.050 27% 10% -10% 18.645 52.26 19% 37% (Nguồn: Phịng Kế tốn quỹ Sacombank An Giang)  Doanh số cho vay Dựa vào Bảng 3.1, ta thấy doanh số cho vay Chi nhánh có tốc độ tăng nhanh, cụ thể từ 185.398 triệu đồng năm 2015, năm 2016 195.839 triệu đồng tăng 6% so với năm 2015, năm 2017 45.103 triệu đồng tăng 23% so với năm 2016 Doanh số cho vay tƣơng đối cao chất lƣợng phục vụ Ngân hàng, thu hút lƣợng khách lớn giao dịch với Ngân hàng, khả tiếp thị chuyên viên khách hàng nhƣ thái độ phục vụ họ tạo cảm giác thân thiện với khách hàng, với sản phẩm vay vốn tính mẻ đáp ứng kịp thời nhu cầu đời sống, thủ tục vay vốn nhanh gọn tốn thời gian, lãi suất thấp TCTD khác, điều góp phần tạo lƣợng khách hàng ngày đơng đến vay tiền mua nhà Chi nhánh  Doanh số thu nợ Từ Bảng 3.1 ta thấy tình hình thu nợ doanh số thu nợ qua năm 2015, 2016 2017 Trong năm 2015 doanh số thu nợ 138.445 triệu đồng, đến năm 2016 số đạt 146.245 triệu đồng tăng 6% so với năm trƣớc 13 Nhìn chung, doanh số thu nợ Sacombank An Giang tƣơng đối cao xấp xỉ doanh số cho vay Điều cho thấy khả quản lý, giám sát khoản nợ Ngân hàng có hiệu quả, rủi ro tín dụng hạn chế đến mức thấp  Dƣ nợ Nhìn chung, dƣ nợ Sacombank An Giang giai đoạn 2015-2017 biên động tăng liên tục Năm 2015 dƣ nợ đạt 88.930 triệu đồng, năm 2016 tăng 10% tƣơng đƣơng 8.522 triệu đồng so với năm 2015 năm 2017 dƣ nợ đột ngột tăng lên 19% đạt 18.645 triệu đồng so với kỳ năm trƣớc, điều phản ánh đƣợc thực trạng kinh tế Việt Nam giờ, sản xuất khó khăn, trì trệ, doang nghiệp không đủ vốn sản xuất kinh doanh nhƣng lại khơng đủ tiêu chuẩn để vay Ngân hàng Tín dụng tăng trƣởng âm tình hình chung hầu hết Ngân hàng địa bàn Tuy nhiên, Ngân hàng cần nhận thức đƣợc biến động kinh tế tƣơng lai để có sách phù hợp, nâng cao mức tăng trwowrg tín dụng góp phần thúc đẩy sản xuất xã hội đồng thời nâng cao lợi nhuận cho Ngân hàng  Nợ hạn Nợ hạn Ngân hàng giảm mạnh, năm 2015 156 triệu đồng, đến năm 2016 nợ hạn giảm mạnh, giảm 10% 15.60 triệu đồng so với năm 2015 quản lý chặt chẽ cán tín dụng Tuy nhiên sang năm 2017, số lại tăng lên 37% tƣơng đƣơng 52.26 triệu đồng Nguyên nhân phát sinh nhiều hợp đồng tín dụng, cán tín dụng phải thẩm định số lƣợng hồ sơ vay lớn có khoản vay khơng tốt ảnh hƣởng khách quan từ phía mơi trƣờng kinh tế bên ngồi khó kiểm sốt nên dẫn đến nợ q hạn cá nhân cao 3.2 Thực trạng cho vay mua nhà Chi nhánh giai đoạn 2015-2017 3.2.1 Doanh số cho vay mua nhà  Doanh số cho vay mua nhà theo thời hạn Bảng 3.2 Doanh số cho vay mua nhà theo thời hạn Sacombank An Giang giai đoạn 2015-2017 Đơn vị tính: triệu đồng Năm 2015 Năm 2016 Năm 2017 Ngắn hạn 24.102 25.085 31.082 Trung 88.991 97.136 118.543 Chỉ tiêu 2016/2015 Số tiền 983 14 8.145 Tỷ % 2017/2016 lệ Số tiền Tỷ % lệ 4% 5.997 24% 9% 21.407 22% hạn Dài hạn 72.305 74.419 91.317 Tổng 185.398 195.839 240.942 2.114 3% 16.898 23% 10.441 6% 45.103 23% (Nguồn: Phịng Kế tốn quỹ Sacombank An Giang) Từ cấu cho vay mua nhà Sacombank An Giang, cho thấy doanh số cho vay ngắn hạn chiếm tăng qua năm Cụ thể, cho vay ngắn hạn năm 2015 đạt 24.102 triệu đồng tổng doanh số 185.398 triệu đồng Năm 2016, doanh số cho vay ngắn hạn tăng 4% tƣơng đƣơng tăng 983 triệu đồng đến năm 2017, doanh số cho vay ngắn hạn tăng mạnh 24% tƣơng đƣơng tăng 5.997 triệu đồng Sự gia tăng xuất phát từ số nguyên nhân sau: - Năm 2017, thu nhập bình quân đầu ngƣời An Giang đạt 34,333 triệu đồng/ngƣời/năm, cho thấy thu nhập ngƣời dân ngày tăng cao, mức tăng khơng nhiều nhƣng điều kích thích cầu tín dụng nhà ngƣời dân tăng lên - Sacombank An Giang có chiến lƣợc markeing sản phẩm hiệu quả, nắm bắt kịp thời nhu cầu vốn ngắn hạn khách hàng để tiếp thị bán sản phẩm - Cơ cấu cho vay khách hàng cá nhân Chi nhánh chuyển dịch theo hƣớng tăng tín dụng cá nhân, khoản cho vay ngắn hạn giúp Ngân hàng giảm thiểu rủi ro dễ kiểm soát - Khách hàng cá nhân kinh doanh, sản xuất quy mô nhỏ Chi nhánh chiếm số lƣợng nhiều nên nhu cầu vốn ngắn hạn tăng Đối với doanh số cho vay mua nhà trung dài hạn Chi nhánh giai đoạn 2015-2017 tăng mạnh qua năm Năm 2015, cho vay trung hạn đạt 88.991 triệu đồng chiếm 48% tổng doanh số, năm 2016 tăng 9% (tƣơng đƣơng tăng 8.145 triệu đồng) đến năm 2017 tăng 22% (tƣơng đƣơng tăng 21.407 triệu đồng) Cho vay dài hạn năm 2015 đạt 72.305 triệu đồng, năm 2016 đạt 74.419 triệu đồng, tức tăng 3% (2.114 triệu đồng), đến năm 2017 doanh số cho vay dài hạn đạt cao 91.317 triệu đồng tƣơng đƣơng tăng 23% (16.898 triệu đồng) Nguyên nhân gia tăng do: - Theo thông tƣ 11/2013/TT-NHNN qui định “Thời hạn vay khách hàng mua, thuê, thuê mua nhà xã hội thuê, mua nhà thƣơng mại tối thiểu 10 năm Thời hạn cho vay khách hàng doanh nghiệp tối đa năm.” góp phần tăng doanh số cho vay mua nhà trung dài hạn, giúp ngƣời dân giải đƣợc nhu cầu tài sinh hoạt nhà - Sacombank An Giang đẩy mạnh cho vay mua nhà với kỳ hạn tối đa lên đến 25 năm 15 - Vì khơng thiết ngƣời dân vay mua nhà để mà họ mua bán/cho thuê lại, nên việc vay vốn để xoay vòng vốn kinh doanh khác phổ biến - Bất động sản mà khách hàng vay để mua mang lại lợi ích kinh tế sau thời gian dài nên việc thu hồi vốn có thời hạn phù hợp với phƣơng án kinh doanh khách hàng - Sacombank An Giang nhƣ tồn hệ thống Sacombank có liên kết với cơng ty bất động sản lớn toàn quốc giúp khách hàng dễ dàng lựa chọn bất động sản phù hợp  Doanh số cho vay mua nhà theo đối tƣợng cho vay Qua bảng số liệu 3.3, ta thấy doanh số cho vay cá nhân SXKD chiếm tỷ trọng cao tổng doanh số cho vay theo đối tƣợng cho vay Nhóm cá nhân SXKD bao gồm đối tƣợng kinh doanh, sản xuất lĩnh vực cơng, nơng, thƣơng nghiệp dịch vụ Đây nhóm khách hàng quan trọng nhất, mang lại nguồn thu nhập cho Ngân hàng Doanh số cho vay cá nhân SXKD tăng trƣởng qua năm Năm 2015 doanh số cho vay mua nhà cá nhân SXKD đạt 100.115 triệu đồng, năm 2016 tăng lên 9% (tƣơng đƣơng tăng 9.163 triệu đồng), đến năm 2017 đạt 134.928 triệu đồng tăng 23% so với năm 2016 (tƣơng đƣơng tăng 25.649 triệu đồng) Bảng 3.3 Doanh số cho vay mua nhà theo đối tƣợng cho vay Sacombank An Giang giai đoạn 2015-2017 Đơn vị tính: triệu đồng Chỉ tiêu Năm 2015 Năm 2016 Năm 2017 2016/2015 Số tiền Tỷ lệ % Số tiền Tỷ lệ % CBNV 9.641 10.771 12.770 1.130 12% 1.999 19% Cá nhân SXKD 100.115 109.278 134.928 9.163 9% 25.649 23% Khác 75.642 0% 17.455 23% 75.790 93.245 147 2017/2016 (Nguồn: Phịng Kế tốn quỹ Sacombank An Giang) Nhìn chung doanh số cho vay có bƣớc phát triển giai đoạn 2015-2017, tăng cấu lẫn số lƣợng Nguyên nhân tăng vƣợt bấc Ngân hàng chủ trƣơng đẩy mạnh tín dụng cá nhân, đặc biệt theo Nghị 11 Chính phủ mở rộng cho vay vào lĩnh vực sản xuất kinh doanh Ngân hàng thực nhiều hình thức quảng cáo, tiếp thị, phát tờ rơi thu hút quan tâm khách hàng có nhu cầu đến giao dịch Bên cạnh 16 đó, hộ kinh tế gia đình sử dụng tiền vay kinh doanh có hiệu nên cần thêm vốn để mua, xây sửa nhà mở rộng quy mô, đồng thời có nhiều hộ bƣớc vào tham gia lĩnh vực nên cần vốn để sản xuất Ngoài ra, Ngân hàng dành phần vốn lớn vay ƣu đãi, lãi suất thấp hộ SXKD Tình hình chung địa bàn An Giang hộ tự doanh chiếm số đông nên nhu cầu vốn họ lớn Bên cạnh đó, ngồi việc hạ lãi suất, Ngân hàng khơng ngừng tìm kiếm khách hàng mới, cố gắng hoàn thành thủ tục cho vay xác nhanh chóng để đƣa nguồn vốn vay đến tay ngƣời dân cách nhanh Chính điều đƣa doanh số cho vay SXKD Ngân hàng tăng lên với tốc độ cao năm vừa qua Ngoài cho vay mua nhà cá nhân SXKD tăng, bảng 3.3 cho thấy cho vay cán nhân viên, đối tƣợng khác tăng qua năm Đối với CBNV, nhóm đối tƣợng có thu nhập ổn định nguồn tài khơng lớn nên nhu cầu vay mua nhà phục vụ đời sống họ tăng qua thời điểm nhƣng với số lƣợng nhỏ 3.2.2 Doanh số thu nợ  Doanh số cho vay mua nhà theo thời hạn Song song với việc cho vay việc thu nợ vấn đề cần đƣợc quan tâm đặc biệt doanh số thu nợ tiêu phản ánh tất khoản tín dụng mà Chi nhánh thu đƣợc đáo hạn thời gian Mặc dù việc thu nợ chƣa thể nói lên hiệu hoạt động Ngân hàng cách trực tiếp nhƣng yếu tố chủ yếu đánh giá, kiểm tra khách hàng Ngân hàng có sử dụng vốn vay thành công không Doanh số thu nợ trung dài Chi nhánh chiếm tỷ trọng lớn ngắn hạn doanh số cho vay trung dài hạn cao hơn, nhƣng lại tăng với tốc độ không cao Cụ thể, tỷ trọng trung hạn tăng từ 66.454 triệu đồng năm 2015 lên đến 91.165 triệu đồng năm 2017, tức tăng 24.711 triệu đồng Tỷ trọng dài hạn tăng từ 53.994 triệu đồng năm 2015 lên 70.227 triệu đồng năm 2017, tức tăng 16,233 triệu đồng Trong đó, doanh số thu nợ ngắn hạn từ 17.998 triệu đồng năm 2015 23.903 triệu đồng năm 2017, tức tăng đến 41.901 triệu đồng (Bảng 3.3) Sự biến đổi mặt tỷ trọng chịu ảnh hƣởng lớn biến đổi số lƣợng doanh số thu nợ Đạt đƣợc thành tựu kinh tế An Giang thoát khỏi hủng hoảng từ sau giai đoạn 2012-2013, kinh tế phục hồi phát triển trở lại Việc kiểm tra, dôn đốc, nhắc nhở khách hàng đƣợc cán tín dujngthwjc triệt để Bên cạnh đó, Ngân hàng có nhiều sách khen thƣởng cán bộ, nhân viên tín dụng quản lí, thu hồi tốt khoản nợ Điều tạo động lực cho chuyên viên tín dụng làm việc có hiệu Tỷ trọng thu nợ trung dài 17 hạn cao năm vừa qua Ngân hàng giải ngân khoản vay trung, dài hạn tƣơng đối nhiều Bên cạnh đó, lãi suất cho vay dài hạn khách hàng đƣợc thỏa thuận với ngân hàng nê doanh số cho vya nhƣ doanh số thu nợ nhờ tăng, kéo theo cầu tín dụng tăng Nhìn chung tình hình thu nợ Sacomnak An Giang có nhiều chuyển biến tích cực tình hình kinh tế, tài giai đoạn cịn nhiều khó khăn nhƣng với nổ lực Sacombank An Giang trì doanh số thu nợ ổn định, đảm bảo khả toán nhƣ nguồn vốn Ngân hàng Tuy nhiên, Ngân hàng cần phải xem xét biện pháp thu hồi vốn đặc biệt khoản vay trung, dài hạn khoản vay có thời hạn dài nên iềm ẩn nhiều rủi ro Bảng 3.4 Doanh số thu nợ cho vay mua nhà theo thời hạn Sacombank An Giang giai đoạn 2015-2017 Đơn vị tính: triệu đồng Chỉ tiêu Năm 2015 Năm 2016 Năm 2017 Ngắn hạn 17.998 18.134 23.903 Trung hạn 66.454 72.538 91.165 Dài hạn 53.994 55.573 70.227 (Nguồn: Phòng Kế toán quỹ Sacombank An Giang)  Doanh số thu nợ cho vay mua nhà theo đối tƣợng Từ Bảng 3.5 ta thấy, năm 2015 doanh số thu nợ cá nhân SXKD chiếm tỷ trọng 54% Năm 2016, doanh số thu nợ cá nhân SXKD đạt 54.379 triệu đồng, đến năm 2017 doanh số thu nợ tăng 20% tức đạt 65.015 triệu đồng Nguyên nhân gia tăng năm vừa qua đa phần khoản vay phục vụ SXKD ngắn hạn nên việc thu hồi nợ thƣờng diễn năm, doanh số cho vay tăng cao làm doanh số thu nợ tăng cao Doanh số thu nợ CBNV đối tƣợng khác nhìn chung tăng qua năm nhƣng tốc độ tăng không đáng kể, điều địi hỏi nhân viên tín dụng cần có kế hoạch thu đòi nợ hiệu hai nhóm đối tƣợng 18 Bảng 3.5 Doanh số thu nợ cho vay mua nhà theo đối tƣợng cho vay Sacombank An Giang giai đoạn 2015-2017 Đơn vị tính: triệu đồng Chỉ tiêu CBNV Năm 2015 Năm 2016 Năm 2017 2016/2015 Số tiền Tỷ % 7.199 8.043 9.821 844.34 12% 2017/2016 lệ Số tiền Tỷ % 1.777 22% Cá nhân 74.760 81.605 SXKD 103.765 6.844,41 9% 22.160 27% Khác 71.709 15.112 27% 56.486 56.597 111.26 0% lệ (Nguồn: Phòng Kế toán quỹ Sacombank An Giang) 3.2.3 Doanh số dƣ nợ cho vay mua nhà  Dƣ nợ khách hàng vay mua nhà theo thời hạn Bảng 3.6 Dƣ nợ cho vay mua nhà theo thời hạn Sacombank An Giang giai đoạn 2015-2017 Đơn vị tính: triệu đồng Chỉ tiêu Năm 2015 Năm 2016 Năm 2017 Ngắn hạn 11.561 12.084 Trung hạn 42.687 Dài hạn 34.683 2016/2015 2017/2016 Số tiền Tỷ lệ % Số tiền Tỷ lệ % 14.977 523 5% 2.893 24% 48.336 57.120 5.650 13% 8.784 18% 37.032 44.001 2.349 7% 6.969 19% (Nguồn: Phòng Kế toán quỹ Sacombank An Giang) Đối với hoạt động cho vay khách hàng sản xuất kinh doanh khoản cho vay trung, dài hạn thƣờng chiếm tỷ trọng cao hơn, đặc biệt khách hàng cần bổ sung vốn phục vụ nhu cầu sản xuất, kinh doanh Năm 2015, dƣ nợ cho vay ngắn hạn đạt 11.561 triệu đồng, đến năm 2016 dƣ nợ ngắn hạn tăng nhẹ 5.360 triệu đồng (tăng 16% tƣơng đƣơng 736 triệu đồng) Sang năm 2017, dƣ nợ ngắn hạn tiếp tục tăng 15% tƣơng đƣơng tăng 793 triệu đồng so với năm 2016 Việc tăng trƣởng dƣ nợ trung, dài hạn nói chung Ngân hàng có bƣớc phát triển đƣợc Ngân hàng trọng Mặc khác, điều đòi hỏi Chi nhánh cần phải quan tâm đến khả thu hồi nợ vay này, tăng trƣởng dƣ nợ nguyên nhân tích cực cịn có ngun nhân tiêu cực Dƣ nợ trung, dài hạn chiếm tỷ trọng cao cấu dƣ nợ cho vay mau nhà đóng vai trị quan trọng 19 vay mang lại nhiều lợi nhuận cho ngân hàng Hơn nữa, năm 2017 lãi suất cho vay Ngân hàng dần giảm xuống thu hút vệc vay vốn ngƣời dân, nhờ việc chi phí nguồn vốn giảm nên ngƣời dân dần quan tâm đến việc tận dụng nguồn vốn tài trợ từ Ngân hàng  Dƣ nợ khách hàng vay mua nhà theo đối tƣợng Dƣ nợ cá nhân SXKD biến động có phần biến động tích cực Năm 2016 dƣ nợ cá nhân SXKD đạt 54.379 triệu đồng tăng 13% so với năm 2015 Sang năm 2017, dƣ nợ tăng so với năm 2016 20% tƣơng đƣơng tăng 10.636 triệu đồng Nguyên nhân tăng trƣởng công tác thu hồi nợ đƣợc Chi nhánh quan tâm sâu sắc Bảng 3.7 Dƣ nợ khách hàng vay mua nhà theo đối tƣợng cho vay Sacombank An Giang giai đoạn 2015-2017 Đơn vị tính: triệu đồng Năm 2015 Năm 2016 Năm 2017 CBNV 4.624 5.360 Cá nhân SXKD 48.022 Khác 36.284 Chỉ tiêu 2016/2015 2017/2016 Số tiền Tỷ lệ % Số tiền Tỷ lệ % 6.153 736 16% 793 15% 54.379 65.015 6.356 13% 10.636 20% 37.714 44.930 1.431 4% 7.216 19% (Nguồn: Phịng Kế tốn quỹ Sacombank An Giang) 3.2.4 Nợ hạn  Nợ hạn cho vay mua nhà theo thời hạn Nhìn chung nợ hạn Sacombank An Giang giảm giai đoạn 2015-2017 khơng có nợ hạn cho vay dài hạn Xét mặt cấu nợ hạn khoản cho vay ngắn hạn thƣờng chiếm phần lớn tổng nợ hạn Ngân hàng Năm 2015, tỷ trọng nợ hạn ngắn hạn chiếm gắp ba so với nợ hạn trung hạn, sang năm 2016 tỷ trọng giảm 10% đến năm 2017, tỷ trọng 37% Sự biến động phụ thuộc lớn vào tình hình kinh tế địa bàn thời gian Đối với khoản cho vay trung dài hạn tỷ lệ nợ hạn thấp hơn, tỷ trọng thấp nhƣng Ngân hàng thực nhiều biện pháp kiểm tra, giám sát, đơn đốc để thu hồi nợ thời gian nhanh 20 Bảng 3.8 Nợ hạn cho vay mua nhà theo thời hạn Sacombank An Giang giai đoạn 2015-2017 Đơn vị tính: triệu đồng Chỉ tiêu Năm 2105 Năm 2016 Năm 2017 Ngắn hạn 123 111 Trung hạn 33 29 2016/2015 2017/2016 Số tiền Tỷ lệ % Số tiền Tỷ lệ % 152 (12.32) -10% 41.29 37% 40 (3.28) -10% 10.97 37% (Nguồn: Phịng Kế tốn quỹ Sacombank An Giang)  Nợ hạn cho vay mua nhà theo đối tƣợng Do doanh số thu nợ CBNV tƣơng đối thấp hai nhóm đối tƣợng cịn lại nên kéo theo nợ hạn nhóm khách hàng cao Tình hình nợ hạn nhóm khách hàng cá nhân SXKD qua năm 9.4 triệu đồng, số không lớn nhƣng cho thấy Chi nhánh cần trọng cơng tác thu hồi nợ nhóm khách hàng Nợ hạn nhóm khách khác biến động qua năm, đòi hỏi cán tín dụng cần quan tâm cơng tác thu hồi xử lý nợ để cải thiện tình hình Cụ thể, nợ hạn đối tƣợng khách hàng CBNV năm 2105 125 triệu đồng, đến năm 2016 giảm nhẹ 112 triệu đồng nhƣng sang năm 2017 lại tăng lên số 152 triệu đồng Tình hình tƣơng tự nhóm khách hàng khác, nợ hạn năm 2015 22 triệu đồng, năm 2016 19 triệu đồng nhƣng lại tăng mạnh năm 2017 29 tiệu đồng Bảng 3.9 Tình hình nợ hạn Sacombank An Giang giai đoạn 2015-2017 Đơn vị tính: triệu đồng Năm 2015 Năm 2016 Năm 2107 CBNV 125 112 154 Cá nhân SXKD 9.4 9.4 9.4 Khác 22 19 29 Chỉ tiêu (Nguồn: Phịng Kế tốn quỹ Sacombank An Giang) 21 NỘI DUNG CÔNG VIỆC ĐƢỢC PHÂN CƠNG - Tìm kiếm khách hàng có nhu cầu vay mua nhà địa bàn Long Xuyên, tham gia tiếp thị khu vực chợ, gần chợ - Tƣ vấn thông tin cho khách hàng sản phẩm cho vay mua nhà - Thiết lập hồ sơ vay - Công chứng, đăng ký tài sản chấp - Chăm sóc, trì phát triển mối quan hệ với khách hàng 22 PHƢƠNG PHÁP THỰC HIỆN CƠNG VIỆC ĐƢỢC PHÂN CƠNG 5.1 Tìm kiếm khách hàng địa bàn Long Xuyên, tƣ vấn thông tin cho khách hàng sản phẩm cho vay mua nhà - Chủ động tìm kiếm, gặp gỡ giao tiếp tìm hiểu nhu cầu khách hàng nhu cầu vốn vay mua nhà để tƣ vấn thông tin cần thiết - Liên hệ với văn phịng đăng ký đất đai xin thơng tin ngƣời làm thủ tục chuyển nhƣợng để tiếp thị - Liên hệ với khu dân cƣ thành lập, chủ đầu tƣ khu dân cƣ để liên kết cho vay hỗ trợ vốn cho ngƣời có ý định mua nhà, mua nhƣng khơng đủ vốn - Tùy vào tính chất sản phẩm dịch vụ nhu cầu đối tƣợng khách hàng mà giới thiệu đến với ngƣời thân, ngƣời quen loại sản phẩm phù hợp - Thẩm định lực tài chính, tình hình sản xuất kinh doanh khách hàng để tƣ vấn cho khách hàng khai thác triệt để lợi ích từ vốn vay, từ tài sản hình thành từ vốn vay, có việc sử dụng vốn vay hiệu thu hồi vốn hạn - Tìm hiểu nguồn thu nhập khác hàng: + Nếu khách hàng doanh nghiệp: giấy phép kinh doanh, hóa đơn thuế, báo cáo tài chính, hóa đơn bán hàng, + Nếu khách hàng cá nhân: bảng lƣơng, kê lƣơng chứng từ chứng minh nguồn thu nhập khác, - Lƣu lại liệu nhu cầu khách hàng vào Data để quản lý - Gọi điện thoại hỏi thăm sau lấy thông tin khách hàng - Hỗ trợ khách hàng việc làm thủ tục chuyển nhƣợng nhƣ hỏi trƣớc thông tin tài sản xem có chuyển nhƣợng đƣợc hay không, hay bị ngăn chặn không cho chuyển nhƣợng - Thiết lập hồ sơ vay theo biểu mẫu ngân hàng 5.2 Công chứng, đăng ký tài sản chấp - Đối với ngân hàng, hồ sơ cần chuẩn bị gồm: + Hồ sơ vay theo mẫu ngân hàng, theo quy định hành thiết lập đầy đủ 23 + Biên định giá tài sản chấp (01 chính) + Hợp đồng tín dụng (01 chính) + Hợp đồng chấp (01 bộ) + Đơn đăng ký chấp quyền sử dụng đất - Đối với khách hàng, hồ sơ chuẩn bị cần: + Chứng minh nhân dân + Hộ + Giấy kết hôn + Giấy quyền sử dụng đất (bản chính) + Chứng minh mục đích sử dụng vốn tài sản đảm bảo: hợp đồng mua bán nhà/hợp đồng đặt cọc Trƣờng hợp mua hộ dự án cần phải có giấy tờ xác nhận sàn Bất động sản phan phối dự án + Trong trƣờng hợp dùng tài sản bên thứ ba hồ sơ cần có hợp đồng chấp bên thứ ba có cơng chứng 5.3 Chăm sóc, trì phát triển mối quan hệ lâu dài với khách hàng - Sau thời gian vay tháng, ghé thăm nhà khách hàng theo quy định ngân hàng để thăm hỏi xác định mục đích khaorn vay - Tƣ vấn thêm cho ngƣời thân, bạn bè khách hàng sử dụng sản phẩm cho vay mua nhà để họ biết đến, hiểu rõ sản phẩm cho vay mua, có nhu cầu họ liên hệ với ngân hàng - Tìm hiểu sở thích, thói quen, cafe chơi thể thao với khách hàng, kênh tiếp thị đối tác làm chung ngành nghề bạn bè khách hàng để tiềm thêm khách hàng tiềm - Bán chéo thêm nhiều sản phẩm phù hợp với khách hàng nhƣ: tiền gửi tƣơng lai, vay mua tơ, ủy thác tốn tiền điện, tiết kiệm phù đổng, 24 KẾT QUẢ ĐẠT ĐƢỢC QUA ĐỢT THỰC TẬP 6.1 Những nội dung, kiến thức đƣợc củng cố - Các bƣớc thực để tiếp thị cho sản phẩm dịch vụ ngân hàng (Marketing ngân hàng, Marketing bản) - Quy trình tƣ vấn, cấp tín dụng, thẩm định tín dụng khách hàng cá nhân từ môn học Nghiệp vụ ngân hàng thƣơng mại, Thẩm định tín dụng - Điều kiện để khách hàng vay vốn ngân hàng, cách tính lãi, gia hạn nợ, thời hạn cho vay (Thơng tư 39/2016/TT-NHNN) - Các hình thức xử lí hành vi phạm quy định cấp tín dụng, quy định hoạt động ngân hàng, quy định bảo vệ lợi ích hợp pháp khách hàng vay ( Nghị định 96/2014/NĐ-CP) 6.2 Những kỹ cá nhân, cá nhân thực hành nghề nghiệp học hỏi đƣợc - Nắm đƣợc quy trình cho vay mua nhà, loại giấy tờ cần thiết trình cơng chứng - Hiểu đƣợc tính tiện ích sản phẩm cho vay mua nhà, từ tƣ vấn cho ngƣời thân, bạn bè sau trình thực tập ngân hàng để phục vụ tốt cho nhu cầu sống họ - Biết cách sử dụng số cơng cụ, thiết bị văn phịng phẩm: máy in, máy photocopy, máy scan, - Kỹ đánh máy đƣợc nâng cao đáng kể, đƣợc tham gia hỗ trợ quy trình mở tài khoản cho khách hàng cá nhân - Biết cách y chứng từ, công chứng tài sản chấp - Nhận dạng đƣợc loại hồ sơ cần trình ký cần trình ký cấp lãnh đạo - Biết chủ động q trình tìm kiếm thơng tin, tạo lập mối quan hệ phục vụ kinh doanh giúp thân đƣợc học hỏi kiến thức từ nhiều lĩnh vực - Kỹ vận dụng kiến thức học vào thực hành thực tiễn - Kỹ làm việc nhóm, sống môi trƣờng tập thể đƣợc nâng cao nhiều Kỹ đọc tài liệu, nắm bắt thật nhanh có chọn lọc đƣợc rèn luyện thơng qua thời gian thực tập - Bản thân cảm thấy yêu thích mơi trƣờng làm việc ngân hàng, rèn luyện đƣợc tác phong, tính kỹ luật nhân viên tín dụng 25 6.3 Những kinh nghiệm, học thực tiễn học hỏi đƣợc - Biết, hiểu thực đƣợc qui trình cấp tín dụng khách hàng cá nhân, đặc biệt khách hàng vay mua nhà - Kinh nghiệm làm hồ sơ xin việc, vấn, cách tiếp xúc với nhà lãnh đạo, cấp quản lý trình làm việc hành trang hữu ích cho cơng việc sau - Nắm bắt đƣợc quy định Ngân hàng nội quy tổ chức, quy trình làm việc Bên cạnh đó, báo cáo đƣợc cung cấp văn pháp luật quy định hoạt động ngân hàng nói chung, hoạt động cho vay khách hàng cá nhân nói riêng - Mở rộng đƣợc nhiều mối quan hệ, học hỏi thêm kinh nghiệm từ nhiều lĩnh vực khác 6.4 Chi tiết kết cơng việc đóng góp đƣợc vào tình hình làm việc đơn vị - Tìm kiếm đƣợc số khách hàng tiềm - Hỗ trợ anh/chị chuyên môn, nghiệp vụ thân làm đƣợc - Báo cáo đƣợc làm tài liệu nghiên cứu sinh viên khóa sau - Thơng qua báo cáo, đơn vị nhận thấy đƣợc thiếu sót cịn tồn quy trình cho vay mua nhà, từ có biện pháp khắc phục kịp thời hiệu 26 TÀI LIỆU THAM KHẢO Vay mua nhà Sacombank Truy cập từ https://thebank.vn/vay-the-chap/vaymua-nha-ngan-hang-sacombank-151.html Báo An Giang Năm 2107, tăng trƣởng GDP ƣớc đạt 6,7% Truy cập từ http://baoangiang.com.vn/nam-2017-tang-truong-gdp-uoc-dat-6-7-a137489.html Thƣ viên trực tuyến 123doc Báo cáo thực tập ngân hàng Ngoại Thƣơng Hà Nội Truy cập từ https://123doc.org/document/107019-bao-cao-thuc-tap-tai-ngan-hang-ngoaithuong-ha-noi-vietcombank-ha-noi.htm Ngân hàng Sài Gịn Thƣơng Tín Báo cáo tài riêng quý IV năm 2017 Truy cập từ https://www.sacombank.com.vn/company/BaoCaoTaiChinh/Qu%C3%BD%2 04%20n%C4%83m%202017/SACOMBANK_BCTC%20RIENG%20QUY% 20IV.2017.PDF Vay mua nhà- Giải pháp cho nhà mơ ƣớc Truy cập từ https://www.sacombank.com.vn/canhan/Pages/Vay-mua-nha.aspx Lƣu Thanh Đức Hải (2006) Quản trị tiếp thị Hà Nội: Nhà xuất Giáo Dục Trần Công Dũ (2015) Tài liệu giảng dạy Nghiệp vụ ngân hàng thương mại Khoa Kinh tế- Quản trị kinh doanh Trƣờng Đại học An Giang Trần Minh Hiếu (2017) Giáo trình mơn Marketing ngân hàng Đại học An Giang Trịnh Thị Cẩm Thu (2017) Phân tích tình hình cho vay Ngân hàng thương mại cổ phần Sài Gịn Thương Tín Chi nhánh An Giang 2014 - 6/2017 Luận văn tốt nghiệp đại học Tài Ngân hàng Đại học Cần Thơ Nguyễn Huỳnh Thanh Giang (2017) Phân tích tình hình cho vay Ngân hàng thương mại cổ phần Sài Gịn Thương Tín Chi nhánh An Giang giai đoạn 2014-2016 Báo cáo thực tập tốt nghiệp đại học Quản trị kinh doanh Đại học Võ Trƣờng Toản 27 ... chung ngân hàng, giảm thiểu rủi ro cho khách hàng ngân hàng Đó khởi điểm cho ý tƣởng viết báo cáo ? ?Tìm hiểu quy trình cho vay mua nhà ngân hàng thương mại cổ phần Sài Gịn Thương Tín - Chi nhánh An. .. 12 3.BÁO CÁO KẾT QUẢ TÌM HIỂU THỰC TRẠNG CHO VAY MUA NHÀ TẠI NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI CỔ PHẦN SÀI GÒN THƢƠNG TÍN – CHI NHÁNH AN GIANG 3.1 Sơ lƣợc tình hình cho vay mua nhà Chi nhánh giai đoạn 2015-2017... ĐẠI HỌC AN GIANG KHOA KINH TẾ - QUẢN TRỊ KINH DOANH BÁO CÁO THỰC TẬP TỐT NGHIỆP TÌM HIỂU HỌAT ĐỘNG CHO VAY MUA NHÀ TẠI NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI CỔ PHẦN SÀI GỊN THƢƠNG TÍN – CHI NHÁNH AN GIANG SINH