Phân tích tình hình tín dụng ngắn hạn tại ngân hàng thương mại cổ phần sài gòn thương tín chi nhánh an giang

TRƢỜNG ĐẠI HỌC AN GIANG KHOA KINH TẾ-QUẢN TRỊ KINH DOANH HUỲNH THỊ YẾN XN PHÂN TÍCH TÌNH HÌNH TÍN DỤNG NGẮN HẠN TẠI NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI CỔ PHẦN SÀI GỊN THƢƠNG TÍN CHI NHÁNH AN GIANG Chun ngành: Tài Chính Ngân Hàng CHUYÊN ĐỀ NĂM Long Xuyên 04/2010 TRƢỜNG ĐẠI HỌC AN GIANG KHOA KINH TẾ-QUẢN TRỊ KINH DOANH CHUN ĐỀ NĂM PHÂN TÍCH TÌNH HÌNH TÍN DỤNG NGẮN HẠN TẠI NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI CỔ PHẦN SÀI GỊN THƢƠNG TÍN CHI NHÁNH AN GIANG GVHD: Trần Minh Hiếu SVTH: Huỳnh Thị Yến Xuân Lớp: DH8NH MSSV: DNH073293 Long Xun 04/2010 Phân tích tình hình tín dụng ngắn hạn Sacombank chi nhánh An Giang Mục Lục Trang CHƢƠNG 1: MỞ ĐẦU 1.1 Lý chọn đề tài 1.2 Mục tiêu nghiên cứu 1.3 Phạm vi nghiên cứu 1.4 Phƣơng pháp nghiên cứu CHƢƠNG 2: CƠ SỞ LÝ LUẬN 2.1 Khái quát NHTM 2.1.1 Khái niệm NHTM 2.1.2 Các nghiệp vụ NHTM 2.2 Khái quát hoạt động tín dụng 2.2.1 Khái niệm tín dụng 2.2.2 Khái niệm cấp TD cho vay 2.2.3 Đặc điểm tín dụng 2.2.4 Phân loại tín dụng 2.2.5 Chức tín dụng 2.2.6 Vai trị tín dụng 2.3 Những vấn đề chung cho vay 2.3.1 Cơ sở pháp lý phạm vi áp dụng 2.3.2 Nguyên tắc vay vốn 2.3.3 Điều kiện cho vay 2.3.4 Đối tƣợng cho vay: 2.3.5 Lãi suất cho vay 2.3.6 Thời hạn cho vay 2.3.7 Các phƣơng thức cho vay ngắn hạn 2.4 Một số tiêu đánh giá hoạt động TD 2.4.1 Tổng dƣ nợ ngắn hạn tổng vốn huy động 2.4.2 Hệ số thu nợ 2.4.3 Tổng DN ngắn hạn tổng DSCV ngắn hạn 2.4.4 Doanh số cho vay 2.4.5 Doanh số thu nợ 2.4.6 Dƣ nợ CHƢƠNG 3: KHÁI QUÁT VỀ SACOMBANK AN GIANG 10 3.1 Lịch sử hình thành phát triển 10 3.1.1 Ngân hàng TMCP Sài gịn Thƣơng Tín (Sacombank) 10 3.1.2 Sacombank chi nhánh An Giang 10 3.2 Cơ cấu tổ chức Sacombank An Giang 12 3.2.1 Sơ đồ tổ chức 12 3.2.2 Chức nhiệm vụ phận 12 3.3 Chức vai trò Sacombank Chi nhánh An Giang 14 3.3.1 Chức 14 3.3.2 Vai trò 14 3.4 Định hƣớng phát triển Sacombank An Giang năm 2010 14 3.5 Kết hoạt động kinh doanh qua năm 15 3.6 Thuận lợi khó khăn hoạt động tín dụng 16 3.6.1 Thuận lợi 16 Phân tích tình hình tín dụng ngắn hạn Sacombank chi nhánh An Giang 3.6.2 Khó khăn 16 CHƢƠNG 4: PHÂN TÍCH TÌNH HÌNH TÍN DỤNG NGẮN HẠN TẠI SACOMBANK AN GIANG 18 4.1 Phân tích hoạt động cho vay ngắn hạn 18 4.1.1 Phân tích doanh số cho vay ngắn hạn 18 4.1.2 Phân tích doanh số thu nợ ngắn hạn 20 4.1.3 Phân tích dƣ nợ ngắn hạn 21 4.2 Phân tích tiêu hoạt động 23 4.2.1 Tổng dƣ nợ ngắn hạn tổng vốn huy động 23 4.2.2 Hệ số thu nợ 23 4.2.3 Tổng DN ngắn hạn tổng DSCV ngắn hạn 23 4.3 Giải pháp nâng cao hiệu tín dụng Sacombank An Giang 24 4.3.1 Giải pháp DSCV 24 4.3.2 Giải pháp DN 25 4.3.3 Giải pháp DSTN 25 CHƢƠNG 5: KẾT LUẬN VÀ KIẾN NGHỊ 26 5.1 Kết luận 26 5.2 Kiến nghị 26 TÀI LIỆU THAM KHÀO Phân tích tình hình tín dụng ngắn hạn Sacombank chi nhánh An Giang Danh Mục Bảng – Biểu Đồ Trang Bảng 3.1: Kết hoạt động kinh doanh qua năm 15 Bảng 4.1: Doanh số cho vay ngắn hạn theo ngành nghề qua năm 18 Bảng 4.2: Doanh số thu nợ ngắn hạn theo ngành nghề qua năm 20 Bảng 4.3: Dƣ nợ ngắn hạn theo ngành nghề qua năm 21 Bảng 4.4: Một số tiêu đánh giá hoạt động tín dụng 23 Biểu đồ 3.1: Doanh thu – Chi phí – LNST ngân hàng qua năm 15 Biểu đồ 4.1: Doanh số cho vay ngắn hạn theo ngành nghề qua năm 18 Biểu đồ 4.2: Doanh số thu nợ ngắn hạn theo ngành nghề qua năm 20 Biểu đồ 4.3: Dƣ nợ ngắn hạn theo ngành nghề qua năm 22 Phân tích tình hình tín dụng ngắn hạn Sacombank chi nhánh An Giang Danh Mục Từ Viết Tắt CBNV Cán Bộ Nhân Viên CBTD DNCV DSCV DSTN HĐ HĐTD HMTD HTX LNST LNTT NH NHNN NHTM Cán Bộ Tín Dụng Dƣ Nợ Cho Vay Doanh Số Cho Vay Doanh Số Thu Nợ Hợp Đồng Hợp Đồng Tín Dụng Hạn Mức Tín Dụng Hợp Tác Xã Lợi Nhuận Sau Thuế Lợi Nhuận Trƣớc Thuế Ngân Hàng Ngân Hàng Nhà Nƣớc Ngân Hàng Thƣơng Mại SACOMBANK SXKD TCTD TD TGĐ TMCP Ngân Hàng Thƣơng Mại Cổ Phần Sài Gịn Thƣơng Tín Sản Xuất Kinh Doanh Tổ Chức Tín Dụng Tín Dụng Tổng Giám Đốc Thƣơng Mại Cổ Phần TNDN TP.HCM TSCĐ TSLĐ UBND UBTD VHĐ VPĐD WTO Thu Nhập Doanh Nghiệp Thành Phố Hồ Chí Minh Tài Sản Cố Định Tài Sản Lƣu Động Ủy Ban Nhân Dân Ủy Ban Tín Dụng Vốn Huy Động Văn Phịng Đại Diện Tổ Chức Thƣơng Mại Thế Giới Chƣơng 1: Mở Đầu CHƢƠNG 1: MỞ ĐẦU 1.1 Lý chọn đề tài Trên đƣờng hội nhập WTO, đất nƣớc có nhiều thay đổi lĩnh vực nhƣ: kinh tế, văn hóa-xã hội, giáo dục, y tế,… Trong thay đổi đó, kinh tế lĩnh vực phát triển mạnh mẽ nhất, nhu cầu vốn cho hoạt động sản xuất kinh doanh, thƣơng mại dịch vụ ngày tăng Vì vậy, Ngân hàng có vai trị quan trọng việc hỗ trợ vốn cho hộ sản xuất (Doanh nghiệp Cá nhân), tạo điều kiện cho họ trở nên tốt hơn, giúp cho kinh tế đất nƣớc phồn vinh, văn minh, ngày giàu đẹp Ngân hàng thƣơng mại loại ngân hàng có số lƣợng lớn phổ biến kinh tế Sự có mặt NHTM hầu hết hoạt động kinh tế-xã hội chứng minh rằng: “Ở đâu có hệ thống NHTM phát triển có phát triển với tốc độ cao kinh tế-xã hội” Ngân hàng TMCP Sài Gịn Thƣơng Tín (Sacombank) NH TMCP hàng đầu Việt Nam, có nhiều chi nhánh phát triển mạnh Hòa chung xu phát triển toàn hệ thống Sacombank An Giang chi nhánh thứ ba áp dụng hệ thống Corebanking phƣơng tiện đại việc quản lý ngân hàng Với định hƣớng trở thành Ngân hàng bán lẻ - đa - đại tốt Việt Nam, nên Sacombank đặc biệt trọng đến việc hỗ trợ vốn cho doanh nghiệp vừa nhỏ đầu tƣ máy móc thiết bị, đổi cơng nghệ, xây dựng nhà xƣởng để mở rộng hoạt động SXKD Do cơng tác tín dụng hoạt động quan trọng mang lại lợi nhuận cao nhất, đóng góp nhiều vào tổng thu nhập NH Sacombank An Giang ngân hàng có mặt, nên cịn non trẻ hệ thống ngân hàng Tỉnh, nhƣng Sacombank phát triển gặt hái đƣợc thành tựu đáng kể Với mục tiêu kinh doanh đảm bảo nhịp độ phát triển nhanh bền vững đem lợi nhuận cao an toàn, vừa phù hợp với mục tiêu kinh doanh Hội đồng quản trị đặt vừa phù hợp với phƣơng hƣớng phát triển kinh tế trọng điểm Tỉnh Vì thế, cơng tác quản lý, kiểm soát định hƣớng phát triển cho hoạt động tín dụng vừa đạt hiệu cao an tồn quan trọng đƣợc Ban lãnh đạo NH quan tâm hàng đầu, giai đoạn giai đoạn mà NH phải tích cực quảng bá tên tuổi, mở rộng thị phần, tìm kiếm khách hàng mới, nhằm chủ động củng cố nội lực để sẵn sàng cạnh tranh, bƣớc khẳng định hình ảnh thƣơng hiệu Sacombank địa bàn hoạt động Với lý trên, chọn đề tài “Phân tích tình hình tín dụng ngắn hạn Sacombank Chi nhánh An Giang” làm chuyên đề năm 1.2 Mục tiêu nghiên cứu Để thực mục tiêu chung việc phân tích tình hình tín dụng ngắn hạn Chi nhánh nhằm phản ánh thực trạng đƣa giải pháp nâng cao chất lƣợng tín dụng, đề tài hƣớng đến mục tiêu cụ thể nhƣ: - Phân tích tình hình hoạt động tín dụng ngắn hạn Ngân hàng - Đề số giải pháp để nâng cao hiệu hoạt động tín dụng Trang Chƣơng 1: Mở Đầu 1.3 Phạm vi nghiên cứu Đề tài đƣợc giới hạn phạm vi sau:  Không gian nghiên cứu: Đề tài đƣợc nghiên cứu Sacombank An Giang  Thời gian nghiên cứu: Từ 12/01/2010 đến 10/05/2010  Nội dung nghiên cứu: Tập trung nghiên cứu vào hoạt động cấp tín dụng ngắn hạn Sacombank An Giang qua tiêu nguồn vốn, doanh số cho vay, doanh số thu nợ, tình hình dƣ nợ, lãi suất cho vay quy trình cho vay qua năm 1.4 Phƣơng pháp nghiên cứu Đƣợc thực qua phƣơng pháp nghiên cứu sau: - Phương pháp thu thập thông tin: +Tham khảo tài liệu khóa luận anh chị khóa trƣớc, phƣơng tiện khác nhƣ: báo chí, tạp chí, internet,… +Thu thập số liệu thứ cấp hoạt động tín dụng ngắn hạn ngân hàng qua năm 2007, 2008, 2009 - Phƣơng pháp so sánh số liệu theo tiêu tuyệt đối tƣơng đối để phân tích hoạt động cho vay ngắn hạn Ngân hàng Trang Chƣơng 2: Cơ Sở Lý Thuyết CHƢƠNG 2: CƠ SỞ LÝ LUẬN 2.1 Khái quát NHTM (1) 2.1.1 Khái niệm NHTM Ngân hàng thƣơng mại (NHTM) loại NH giao dịch trực tiếp với cơng ty, xí nghiệp, tổ chức kinh tế cá nhân, cách nhận tiền gửi, tiền tiết kiệm, sử dụng vốn vay, chiết khấu, cung cấp phƣơng tiện toán cung ứng dịch vụ NH cho đối tƣợng nói 2.1.2 Các nghiệp vụ NHTM  Huy động vốn  Cho vay ngắn hạn, trung hạn, dài hạn  Chiết khấu chứng từ có giá bao tốn  Cho thuê tài  Bảo lãnh Ngân hàng  Thanh toán qua NH cung ứng dịch vụ NH khác  Các nghiệp vụ NH quốc tế 2.2 Khái quát hoạt động tín dụng (2) 2.2.1 Khái niệm tín dụng Tín dụng quan hệ chuyển nhƣợng quyền sử dụng vốn từ ngân hàng cho khách hàng thời hạn định với khoản chi phí định 2.2.2 Khái niệm cấp TD cho vay - Cấp TD việc TCTD thỏa thuận để khách hàng sử dụng khoản tiền với ngun tắc có hồn trả nghiệp vụ cho vay, chiết khấu, cho thuê tài chính, bảo lãnh NH nghiệp vụ khác (Luật TCTD đƣợc sửa đổi, bổ sung năm 2004) - Cho vay hình thức cấp TD theo TCTD giao cho khách hàng khoản tiền để sử dụng vào mục đích thời hạn định theo thỏa thuận với ngun tắc có hồn trả gốc lãi 2.2.3 Đặc điểm tín dụng - Ngƣời cho vay chuyển quyền sử dụng cho ngƣời vay thời gian định - Có thời hạn tín dụng đƣợc xác định có thỏa thuận - Ngƣời sở hữu vốn đƣợc nhận thu nhập dƣới hình thức lợi tức PGS TS Nguyễn Đăng Dờn Năm 2009 Nghiệp vụ ngân hàng thƣơng mại NXB Đại học Quốc Gia TP Hồ Chí Minh TS Nguyễn Minh Kiều 2009 Nghiệp vụ ngân hàng thƣơng mại NXB Thống kê Trang Chƣơng 2: Cơ Sở Lý Thuyết 2.2.4 Phân loại tín dụng - Dựa vào thời hạn, phân chia thành loại sau: Thông thƣờng NH vào thời hạn TD để xác định phân loại TD Có thể chia làm loại: + Tín dụng ngắn hạn: loại tín dụng có thời hạn đến 12 tháng NH cho khách hàng vay ngắn hạn nhằm đáp ứng nhu cầu hoạt động kinh doanh nhỏ lẻ, hoạt động nơng nghiệp… có thời gian thu hồi vốn nhanh + Tín dụng trung hạn: loại tín dụng có thời hạn từ 12 tháng đến 60 tháng NH cho khách hàng vay để đáp ứng nhu cầu vốn đầu tƣ vào hoạt động SXKD, thƣơng mại, dịch vụ Đối tƣợng vay chủ yếu doanh nghiệp… + Tín dụng dài hạn: loại tín dụng có thời hạn từ 60 tháng NH cho khách hàng vay để đáp ứng nhu cầu đầu tƣ vào dự án đầu tƣ có quy mơ rộng lớn nhƣ cơng trình: cầu cống, trƣờng học, cơng viên, bệnh viện… - Dựa vào mục đích tín dụng: + Cho vay phục vụ sản xuất kinh doanh công thƣơng nghiệp + Cho vay tiêu dùng cá nhân + Cho vay bất động sản + Cho vay nông nghiệp + Cho vay kinh doanh xuất nhập - Dựa vào mức độ tín dụng khách hàng + Cho vay khơng có đảm bảo: loại cho vay khơng có tài sản chấp, cầm cố, bảo lãnh ngƣời khác mà dựa vào uy tín thân khách hàng vay vốn để định cho vay + Cho vay có bảo đảm: loại cho vay dựa sở bảo đảm cho tiền vay nhƣ chấp, cầm cố, bảo lãnh bên thứ ba khác - Dựa vào phương thức cho vay + Cho vay lần: Mỗi lần vay vốn khách hàng TCTD thực thủ tục vay vốn cần thiết ký kết HĐTD + Cho vay theo hạn mức tín dụng: TCTD khách hàng xác định thỏa thuận HMTD trì khoảng thời gian định + Cho vay theo dự án đầu tư: TCTD cho khách hàng vay vốn để thực dự án đầu tƣ phát triển SXKD, dịch vụ dự án đầu tƣ phục vụ đời sống + Cho vay hợp vốn: Một nhóm TCTD cho vay dự án vay vốn phƣơng án vay vốn khách hàng Trong đó, có TCTD làm đầu mối dàn xếp, phối hợp với TCTD khác + Cho vay trả góp: Khi vay vốn, TCTD khách hàng xác định thỏa thuận số lãi vốn vay phải trả cộng với số nợ gốc đƣợc chia để trả nợ theo nhiều kỳ hạn thời hạn cho vay Trang Chƣơng 4: Phân tích tình hình tín dụng ngắn hạn Sacombank An Giang CHƢƠNG 4: PHÂN TÍCH TÌNH HÌNH TÍN DỤNG NGẮN HẠN TẠI SACOMBANK AN GIANG 4.1 Phân tích hoạt động cho vay ngắn hạn 4.1.1 Phân tích doanh số cho vay ngắn hạn Bảng 4.1: Doanh số cho vay ngắn hạn theo ngành nghề qua năm ĐVT: Tỷ đồng 2007 Chỉ tiêu 2008 Số tiền Tỷ trọng (%) Số tiền Tỷ trọng (%) 1.Cho vay SXKD 182,20 68,13 538,11 72,78 2.Cho vay nông nghiệp 85,22 31,87 201,25 100 739,36 TỔNG 267,42 Chênh lệch 2008/2007 2009 Chênh lệch 2009/2008 Tỷ trọng (%) Tuyệt đối Tƣơng đối (%) Tuyệt đối Tƣơng đối (%) 710,52 79,92 355,91 195,34 172,41 32,04 27,22 178,53 20,08 116,03 136,15 -22,72 -11,29 100 889,05 100 471,94 331,49 149,69 20,75 Số tiền Tỷ đồng ( Nguồn: Phịng tín dụng Sacombank An Giang) 800 710,52 700 600 538,11 500  SXKD  Nông nghiệp 400 300 200 182,2 201,25 178,53 85,22 100 2007 2008 2009 Năm Biểu đồ 4.1: Doanh số cho vay ngắn hạn theo ngành nghề qua năm Trang 18 Chƣơng 4: Phân tích tình hình tín dụng ngắn hạn Sacombank An Giang  Cho vay SXKD: Tổng DSCV có gia tăng mạnh qua năm Trong đó, gia tăng mạnh mẽ chiếm tỷ trọng cao khoản cho vay phục vụ hoạt động SXKD Trong thời gian này, ngân hàng áp dụng chƣơng trình tín dụng tập trung cho vay ngành trọng điểm, doanh nghiệp vừa nhỏ đầu tƣ cho phƣơng án SXKD khả thi DSCV loại hình vào năm 2007 đạt 182,2 tỷ đồng, chiếm 68,13% tổng DSCV, nhƣng năm 2008 tăng lên 538,11 tỷ đồng, chiếm 72,78%, tăng 355,91 tỷ đồng so với năm 2007 tƣơng đƣơng 195,34%.Tuy nhiên đến năm 2009, DSCV tăng nhẹ, DSCV phục vụ SXKD đạt 710,52 tỷ đồng, chiếm 79,92% tổng DSCV, tăng 172,41 tỷ đồng so với năm 2008 tƣơng đƣơng 32,04% Nguyên nhân gia tăng số lƣợng lớn đơn vị SXKD địa bàn ngày tin tƣởng vào hoạt động Chi nhánh Với số lƣợng DN liên tục đƣợc thành lập cộng với số DN sẵn có địa bàn nhu cầu bổ sung vốn kinh doanh ngày tăng cao Bên cạnh đó, Sacombank-An Giang ngày bổ sung nhiều sản phẩm cho vay phù hợp với nhu cầu khách hàng nhƣ: cho vay SXKD đáp ứng nhu cầu vốn kịp thời; cho vay SXKD mở rộng tỷ lệ đảm bảo;…  Cho vay Nông Nghiệp Đây hoạt động đƣợc Chi nhánh trọng đẩy mạnh từ vào hoạt động Năm 2008, DSCV nông nghiệp đạt 201,25 tỷ đồng tăng 116,03 tỷ đồng tƣơng đƣơng tăng 136,15% so với năm 2007 Nguyên nhân tăng trƣởng Việt Nam gia nhập WTO, kinh tế phát triển mạnh nhiều lĩnh vực nên hoạt động nơng nghiệp đƣợc trọng Khách hàng có nhu cầu vay vốn Chi nhánh chủ yếu phục vụ cho việc trồng lúa nuôi cá, số loại gia súc: bò, heo,… kết hợp mua bán vật tƣ nơng nghiệp: loại phân bón, thuốc trừ sâu,…Tuy nhiên đến năm 2009, DSCV nông nghiệp đạt 178,53 tỷ đồng giảm 22,72 tỷ đồng tƣơng đƣơng 11,29% so với năm 2008 Nguyên nhân giảm DSCV hoạt động kinh doanh địa bàn tỉnh gia tăng, có dịch chuyển từ nơng nghiệp sang cơng nghiệp nên nhu cầu vay vốn cho hoạt động nông nghiệp giảm Trang 19 Chƣơng 4: Phân tích tình hình tín dụng ngắn hạn Sacombank An Giang Phân tích doanh số thu nợ ngắn hạn 4.2.2 Bảng 4.2: Doanh số thu nợ ngắn hạn theo ngành nghề qua năm ĐVT: Tỷ đồng 2007 Chỉ tiêu 2008 Số tiền Tỷ trọng (%) Số tiền Tỷ trọng (%) 1.Cho vay SXKD 83,41 57,78 204,93 66,74 2.Cho vay nông nghiệp 60,95 42,22 102,10 100 307,03 TỔNG 144,36 Chênh lệch 2008/2007 2009 Chênh lệch 2009/2008 Tỷ trọng (%) Tuyệt đối Tƣơng đối (%) 515,54 71,55 121,51 145,68 310,61 151,57 33,26 204,95 28,45 41,16 67,53 100 720,48 100 162,67 213,21 413,45 252,30 Số tiền Tuyệt đối Tƣơng đối (%) 102,84 100,72 ( Nguồn: Phịng tín dụng Sacombank An Giang) Tỷ đồng 600 515,54 500 400  SXKD  Nông nghiệp 300 100 204,95 204,93 200 83,41 102,1 60,95 2007 2008 2009 Năm Biểu đồ 4.2: Doanh số thu nợ ngắn hạn theo ngành nghề qua năm  Thu nợ SXKD: Trong hoạt động tín dụng Chi nhánh từ năm 2007 đến hết năm 2009, DSCV chiếm tỷ trọng cao Tƣơng tự nhƣ DSCV, DSTN có xu hƣớng gia tăng đột biến Vào năm 2008, DSTN đạt 204,93 tỷ đồng tăng 121,51 tỷ đồng tƣơng đƣơng 145,68% so với năm 2007 Đến năm 2009, DSTN tiếp tục tăng, đạt mức Trang 20 Chƣơng 4: Phân tích tình hình tín dụng ngắn hạn Sacombank An Giang 515,54 tỷ đồng, tức tăng lên 310,61 tỷ đồng tƣơng đƣơng 151,57% so với năm 2008 Sự gia tăng đột biến DSTN đa số DN có điều kiện thuận lợi, hoạt động kinh doanh có hiệu quả, đạt đƣợc lợi nhuận cao, nên khả trả nợ vay cho ngân hàng ngày cao, khoản vay đến hạn tốn đầy đủ Ngồi ra, số khoản vay đƣợc khách hàng toán trƣớc hạn, sau yêu cầu đƣợc vay lại với khoản vay lớn nhằm mở rộng quy mô SXKD  Thu nợ nông nghiệp Xét khoản vay phục vụ hoạt động nơng nghiệp, tình hình thu nợ diễn thuận lợi, DSTN gia tăng qua năm Thu nợ cho vay nông nghiệp đạt 60,95 tỷ đồng vào năm 2007, đến năm 2008 đạt mức 102,10 tỷ đồng, tăng 41,16 tỷ đồng tƣơng đƣơng 67,53% Tuy nhiên, tỷ trọng tổng DSTN lại giảm từ 42,22% xuống 33,26%, giảm không đáng kể Nguyên nhân có gia tăng DSTN cho vay SXKD Hoạt động nơng nghiệp hộ cá thể có bƣớc phát triển nhanh chóng quy mơ, trình độ quản lý, công nghệ sản xuất đƣợc cải tiến… Đến năm 2009, DSTN cho vay nông nghiệp tiếp tục tăng, đạt 204,95 tỷ đồng tăng 102,84 tỷ đồng tƣơng đƣơng 100,72%, chiếm tỷ trọng 28,45% tổng DSTN Tuy có gia tăng liên tục DSTN, nhƣng số lƣợng khơng lớn, điều tình hình cho vay đạt doanh số chƣa cao.Bên cạnh đó, khoản vay đa phần có kỳ hạn 12 tháng, trả nợ gốc cuối kỳ nên khoản vay năm 2009 chƣa đến thời điểm trả nợ gốc Hiện nay, kinh tế tỉnh An Giang ngày phát triển, đặc biệt sản xuất nông nghiệp ni trồng thủy sản, góp phần thúc đẩy cho việc đầu tƣ sản xuất có hiệu cao, nhằm tăng thu nhập, thu nhiều lợi nhuận, qua cho thấy khả trả nợ khách hàng ngày tăng Điều tạo điều kiện cho công tác thu nợ chi nhánh trở nên thuận lợi dễ dàng Phân tích dƣ nợ ngắn hạn 4.2.3 Bảng 4.3: Dƣ nợ ngắn hạn theo ngành nghề qua năm ĐVT: Tỷ đồng 2007 Chỉ tiêu 2008 Số tiền Tỷ trọng (%) Số tiền Tỷ trọng (%) 1.Cho vay SXKD 149,57 64,89 482,76 72,83 2.Cho vay nông nghiệp 80,92 35,11 180,07 100 662,82 TỔNG 230,49 Chênh lệch 2008/2009 2009 Chênh lệch 2009/2008 Tỷ trọng (%) Tuyệt đối Tƣơng đối (%) Tuyệt đối Tƣơng đối (%) 677,92 81,52 333,19 222,76 195,16 40,43 27,17 153,65 18,48 99,14 122,51 -26,42 -14,67 100 831,56 100 432,33 345,28 168,74 25,75 Số tiền ( Nguồn: Phòng tín dụng Sacombank An Giang) Trang 21 Chƣơng 4: Phân tích tình hình tín dụng ngắn hạn Sacombank An Giang Tỷ đồng 677,92 700 600 482,76 500 400  SXKD  Nông nghiệp 300 200 100 180,07 149,97 153,65 80,92 2007 2008 2009 Năm Biểu đồ 4.3: Dƣ nợ ngắn hạn theo ngành nghề qua năm Nhìn chung, tình hình dƣ nợ loại hình cho vay gia tăng qua năm, mức tăng tƣơng đối cao đạt dƣ nợ cao loại hình cho vay SXKD  Dƣ nợ SXKD: Trong năm 2008, DNCV đạt 482,76 tỷ đồng tăng 333,19 tỷ đồng tƣơng đƣơng 222,76% so với năm 2007, chiếm 72,83% tổng DNCV Đến năm 2009, DNCV đạt 677,92 tỷ đồng tăng 195,16 tỷ đồng tƣơng đƣơng 40,43%, chiếm 81,52% tổng DNCV Nguyên nhân gia tăng doanh số cho vay ảnh hƣởng trực tiếp đến tình hình dƣ nợ, hoạt động SXKD địa bàn tỉnh phát triển mạnh, quy mô hoạt động ngày mở rộng, uy tín NH khách hàng ngày nâng cao Đây kết đáng khích lệ, thể cố gắng nổ lực lớn lao toàn CBNV chi nhánh  Dƣ nợ nông nghiệp: Trong năm 2008, DNCV đạt 180,07 tỷ đồng tăng 99,14 tỷ đồng tƣơng đƣơng 122,51%, chiếm tỷ trọng 27 ,17% tổng DNCV Nguyên nhân gia tăng giai đoạn Việt Nam gia nhập WTO nên hoạt động nông nghiệp đƣợc trọng, nhu cầu vay vốn phục vụ cho hoạt động nông nghiệp tiềp tục gia tăng Tuy nhiên đến năm 2009, DNCV đạt 153,65 tỷ đồng giảm 26,42 tỷ đồng tƣơng đƣơng 14,67%, chiếm tỷ trọng 18,48% tổng DNCV Đó năm khách hàng thu đƣợc nhiều lợi nhuận nên tốn nợ sớm cho NH Ngồi ra, nguyên nhân nhu cầu phát triển xã hội, số hộ hoạt động nơng nghiệp sử dụng nguồn vốn chuyển sang ngành nghề khác có thu nhập cao hơn, phục vụ tốt cho đời sống Trang 22 Chƣơng 4: Phân tích tình hình tín dụng ngắn hạn Sacombank An Giang 4.3 Phân tích tiêu hoạt động Bảng 4.4: Một số tiêu đánh giá hoạt động tín dụng KHOẢN MỤC Đơn vị 2007 2008 2009 DSCV Tỷ đồng 267,42 739,36 889,05 DSTN Tỷ đồng 144,36 307,03 720,30 VHĐ Tỷ đồng 409,73 543,41 982,27 Tổng dƣ nợ Tỷ đồng 230,49 662,82 831,56 Tổng DN/VHĐ % 56,25 121,97 84,66 Hệ số thu nợ % 53,98 41,53 81,02 Tổng DN/DSCV % 86,19 89,65 93,53 ( Nguồn: Phịng tín dụng Sacombank An Giang) 4.3.1 Tổng dƣ nợ ngắn hạn tổng vốn huy động Tổng dƣ nợ ngắn hạn tổng nguồn vốn Chi nhánh qua năm tốt Cụ thể năm 2007 56,25% sang năm 2008 122,97%, Ngân hàng tăng DSCV ngắn hạn Tuy nhiên năm 2009, tỷ số giảm cịn 84,66% Nhìn chung, tỷ số qua không cao lắm, điều Ngân hàng tập trung chủ yếu nguồn vốn vào việc cho vay trung-dài hạn, đặc biệt trọng vào việc cung cấp vốn cho DN nhỏ vừa hoạt động địa bàn tỉnh, góp phần cho hoạt động kinh tế-xã hội địa bàn tỉnh ngày phát triển 4.3.2 Hệ số thu nợ Tỷ số năm 2008 41,53%, giảm xuống 12,45% so với năm 2007 Đến năm 2009, tăng đột biến lên 39,49% Điều cho thấy tình hình thu nợ Ngân hàng đƣợc cải thiện tốt, công tác thu nợ CBTD diễn thuận lợi Đây tiêu đánh giá hiệu công tác thu hồi nợ Ngân hàng chặt chẽ có hiệu quả; số NHTM, hoạt động cho vay mang lại nguồn lợi nhuận chủ yếu cho Ngân hàng Nhƣ vậy, hệ số liên tục tăng cao, Ngân hàng n tâm đồng vốn mà bỏ cho vay thu hồi lại cách hiệu Tuy nhiên, Ngân hàng phải trọng công tác thu hồi nợ nhằm đảm bảo việc thu hồi trì nguồn vốn, đảm bảo hoạt động Ngân hàng đƣợc thông suốt, rủi ro đƣợc giảm thiểu 4.3.3 Tổng DN ngắn hạn tổng DSCV ngắn hạn Với cố gắng NH, tỷ số tăng qua năm Năm 2008, tỷ số đạt 89,65% tăng 3.46% so với năm 2007 Đến năm 2009 tỷ số tiếp tục gia tăng lên Trang 23 Chƣơng 4: Phân tích tình hình tín dụng ngắn hạn Sacombank An Giang tới 3,88% so với năm 2008 Điều cho thấy tình hình hoạt động NH tiến triển tốt, việc kinh doanh có hiệu Nguyên nhân gia tăng do: - Trong địa bàn ngày có nhiều tổ chức kinh tế, hộ gia đình phát triển kinh doanh sản xuất, cần có nguồn vốn để hoạt động nên nhu cầu vay vốn tổ chức hộ gia đình tăng lên - Tình hình lạm phát, giá xăng dầu tăng nhanh kéo theo giá mặt hàng tăng, biến động đến thị trƣờng tiền tệ, vàng bạc, khách hàng cần nguồn vốn để kinh doanh nên vay vốn việc cần thiết - Niềm tin vào lực làm việc nhƣ uy tín Ngân hàng nên trả xong phần vay cũ, khách hàng đến với Ngân hàng để vay lại có nhu cầu vay 4.4 Giải pháp nâng cao hiệu tín dụng Sacombank An Giang 4.4.1 Giải pháp DSCV * Xây dựng chiến lƣợc kinh doanh - Giữ vững phát triển khách hàng truyền thống Trƣớc hết công ty lớn, chủ động lựa chọn khách hàng tốt, dự án tốt để đầu tƣ Đồng thời, tích cực xác định lĩnh vực trọng điểm, khu vực trọng điểm để tiếp tục mở rộng khách hàng, nâng thị phần - Cơ cấu lại danh mục cho vay theo dòng sản phẩm, theo hƣớng mở rộng thêm đối tƣợng cho vay để phân tán rủi ro nhƣ cho vay mua xe, mở rộng sản phẩm cho vay có ƣu nhƣ cho vay mở rộng tỷ lệ đảm bảo, cho vay đáp ứng nhu cầu vốn kịp thời - Nghiên cứu kinh tế, chuyên sâu vào xí nghiệp, cơng ty, khu chế xuất, cá nhân sản xuất,…để phân loại khách hàng chiến lƣợc nghiên cứu thị trƣờng để xác định khách hàng chiến lƣợc, khách hàng mục tiêu, khách hàng tiềm vòng đời lƣu giữ khách hàng, nắm bắt đƣợc thành phần có nhu cầu mở rộng, cải tiến, phát triển DN Từ có kế hoạch cấp TD phù hợp - Thực tuyên truyền, quảng bá hình ảnh thƣơng hiệu Chi nhánh nhiều phƣơng tiện thơng tin nhƣ: tạp chí NH, áp phích, đài truyền thanh,… thơng tin có liên quan đến hoạt động TD nhƣ: lãi suất, phƣơng thức cho vay, điều kiện, thủ tục vay, đặc biệt hiệu vay đối tƣợng Từ thu hút thêm nhiều khách hàng * Mở rộng hoạt động tín dụng - Đa dạng hóa lĩnh vực đầu tƣ, NH cần mở rộng lĩnh vực đầu tƣ trung – dài hạn nhằm phân tán rủi ro Muốn NH phải: + Có sách, thể lệ tín dụng rõ ràng, thủ tục đơn giảm nhằm thu hút khách hàng, tăng sức cạnh tranh NH khác + Phải thực nhạy bén, biết nhìn nhận đâu khách hàng đáng tin cậy, từ phân tích khách hàng có khả trả đƣợc nợ, khách hàng khơng có khả trả đƣợc nợ để có biện pháp xử lý kịp thời - Mở rộng phƣơng thức cho vay dƣới nhiều hình thức khác để khách hàng có điều kiện thuận lợi việc vay vốn Sự kết hợp nhiều phƣơng thức cho vay mang lại nhiều lợi ích cho ngƣời vay lẫn NH Bởi vì, ngƣời vay lựa Trang 24 Chƣơng 4: Phân tích tình hình tín dụng ngắn hạn Sacombank An Giang chọn hình thức vay phù hợp nhất, cịn NH thu hút đƣợc nhiều khách hàng Từ tăng DSCV mở rộng quy mô hoạt động địa bàn Tỉnh - Nâng cao nhận thức đạo đức nghề nghiệp, có trách nhiệm với cơng việc cho nhân viên Từ chất lƣợng TD đƣợc nâng lên, biện pháp hữu hiệu để thu hút khách hàng 4.4.2 Giải pháp dƣ nợ - Từ nơi có dƣ nợ cao, cử nhân viên đến tận nơi để thu nợ nhằm giảm tải công việc cho CBTD Chi nhánh lúc khách hàng đến đơng Từ giúp NH chủ động việc thu hồi nợ, khách hàng giảm đƣợc chi phí phát sinh - Rà sốt kiểm tra lại dƣ nợ cho vay khách hàng, sở tăng thị phần cho vay khách hàng SXKD có hiệu quả, tình hình tài lành mạnh, có tín nhiệm NH giảm dƣ nợ cho vay khách hàng không hội tụ điều kiện vay vốn Đẩy mạnh cho vay thành phần kinh tế sở cho vay có tài sản đảm bảo, tiếp tục tiếp thị khách hàng mới, tiếp cận dự án - Tăng trƣởng TD sở ƣu tiên khách hàng sử dụng nhiều dịch vụ chọn lọc lực tài khách hàng nhằm hạn chế tối đa phát sinh nợ hạn - Tổ chức công tác thu hồi nợ khoản nợ đƣa vào xử lý rủi ro, nợ hạn Cần thiết trì phát huy hiệu hoạt động tổ xử lý nợ, tập trung xử lý dứt điểm khoản nợ hạn, nợ tồn đọng, kiên khơng để tình trạng nợ kéo dài - Liên hệ với phịng hỗ trợ, phịng kế tốn tăng cƣờng cơng tác kiểm tra, kiểm sốt quản lý danh mục dƣ nợ tình hình thu hồi nợ 4.4.3 Giải pháp DSTN - Thực theo sát, nắm khách hàng, nguồn thu để thực thu hồi nợ vay đầy đủ, hạn + Tuân thủ quy chế chuyên môn nghiệp vụ, thực quy định hoạt động TD Ngoài ra, CBTD cần bổ sung thêm kiến thức lĩnh vực kinh doanh nhằm hỗ trợ cho công tác thẩm định trƣớc cho vay + Tăng cƣờng công tác kiểm tra trƣớc, sau cho vay, đƣợc đề cao xem nhiệm vụ then chốt nghiệp vụ TD, nhằm hạn chế rủi ro CBTD cần phải tích cực việc thẩm định xét duyệt cho vay để hạn chế nợ hạn phát sinh - CBTD cần phối hợp chặt chẽ với phòng kế tốn việc theo dõi tình hình trả nợ lãi khách hàng để dễ dàng kiểm soát nợ đến hạn khách hàng - Kết hợp với ban ngành đoàn thể địa phƣơng nhằm thuận tiện việc quản lý hộ - Quá trình thu nợ lý nợ khâu quan trọng, có tính chất định đến tồn NH, NH thu hồi nợ trƣớc hạn thấy khoản nợ có vấn đề Trang 25 Chƣơng 5: Kết Luận Và Kiến Nghị CHƢƠNG 5: KẾT LUẬN VÀ KIẾN NGHỊ 5.1 Kết luận Sacombank – An Giang với vị trí NH Chi nhánh cấp 1, thành lập vào năm 2005, nhƣng đạt đƣợc thành tựu đáng kể nhƣ đƣợc bình chọn Chi nhánh trẻ, ấn tƣợng, hai Chi nhánh dẫn đầu Sacombank khu vực miền Tây, Chi nhánh có doanh thu qua hoạt động TTQT đứng đầu khu vực Sacombank An Giang ngày tạo nên uy tín niềm tin cơng chúng, góp phần đáng kể việc nâng cao chất lƣợng sống ngƣời dân An Giang thời kỳ hội nhập Số lƣợng khách hàng đến giao dịch ngày tăng, làm tăng nguồn vốn huy động, đủ để đáp ứng nhu cầu vốn địa bàn Qua q trình phân tích đánh giá hoạt động TD Chi nhánh cho thấy tình hình hoạt động TD Chi nhánh có nhiều thuận lợi, bên cạnh có số khó khăn Tuy nhiên với đoàn kết, nhiệt cao đội ngũ CBNV, hỗ trợ giúp đỡ quyền địa phƣơng Chi nhánh vƣợt qua khó khăn, thách thức, chung sức xây dựng Chi nhánh vững mạnh mặt Hoạt động TD hoạt động chứa đựng nhiều rủi ro Qua năm, hoạt động NH không ngừng gia tăng, thủ tục pháp lý ngày hoàn thiện hơn, CBNV có kinh nghiệm nhiều Từ làm cho DSCV, DSTN, DNCV ngày gia tăng, tình hình nợ hạn giảm thiểu tối đa, hiệu tín dụng ngày nâng cao Vì vậy, việc hạn chế rủi ro TD mục tiêu hàng đầu xuyên suốt hoạt động kinh doanh tiền tệ NH Tóm lại, có thuận lợi khó khăn định nhƣng nhìn chung qua tiêu kết tài Chi nhánh tăng trƣởng tốt, lợi nhuận vƣợt tiêu phấn đấu, kết hoạt động TD năm khả quan, an toàn Đạt đƣợc kết nhƣ nhờ vào lãnh đạo sáng suốt Ban Giám Đốc, tinh thần đoàn kết, phong cách phục vụ chu đáo, tận tình, vui vẻ tồn thể đội ngũ CBNV Chi nhánh Trong biến chuyển năm 2009, Chi nhánh đề định hƣớng phát triển năm 2010 5.2 Kiến nghị - Để đạt đƣợc mục tiêu đặt năm 2010, thời gian sau, Sacombank An Giang cần phải không ngừng nâng cao trình độ nghiệp vụ cho CBTD, từ khâu thẩm định đến quản lý thu hồi nợ, xử lý nợ hạn,… - Không ngừng nâng cao chất lƣợng sản phẩm, dịch vụ có; đồng thời coi trọng phát triển sản phẩm, dịch vụ sở công nghệ mới, đại thực quy trình giao dịch cửa nhằm rút ngắn thời gian giao dịch cho khách hàng Từ NH giữ vững mối quan hệ với khách hàng cũ thu hút thêm nhiều khách hàng - Thƣờng xuyên tổ chức họp CBTD cấp trƣởng Phòng TD để trao đổi kinh nghiệm, giải khúc mắc khuyết điểm sai sót Từ NH nâng cao đƣợc chất lƣợng TD - Tăng cƣờng số lƣợng chất lƣợng CBTD để nắm bắt hội kinh doanh thời kỳ hội nhập Đây đƣợc xem nhiệm vụ cấp thiết NHTM giai đoạn Trang 26 Chƣơng 5: Kết Luận Và Kiến Nghị - NH thƣờng xuyên tổ chức lớp huấn luyện, phổ biến kiến thức kinh nghiệm cho vay đến CBTD, ý rèn luyện nâng cao trình độ ngoại ngữ tin học; tạo điều kiện cho CBTD đƣợc học nƣớc ngồi để nâng cao trình độ chun mơn nghiệp vụ, có thêm nhiều hội học hỏi kinh nghiệm - Bố trí việc tiếp nhận hồ sơ vay khách hàng theo khu vực, địa bàn mà CBTD sinh sống sinh sống nắm rõ Theo cách bố trí này, việc kiểm tra thẩm định hồ sơ vay đƣợc tiến hành dễ dàng xác CBTD có hiểu biết rõ đặc tính vùng, khách hàng đặc điểm sản xuất nơi đó, nhƣ rủi ro đƣợc hạn chế Tuy nhiên nên hạn chế CBTD tiếp nhận hồ sơ khách hàng ngƣời thân quen để tránh tiêu cực ý kiến chủ quan việc thẩm định - Tìm cộng tác viên tích cực phụ trách việc thu nợ tập trung đơn vị liên kết đến thời hạn, sau nộp lại cho NH Cộng tác viên CBTD có uy tín đơn vị liên kết, đƣợc hƣởng hoa hồng từ NH Với phƣơng thức giúp NH thu nợ đƣợc kịp thời, đầy đủ, hạn chế chi phí - Cần có chế độ bồi dƣỡng thỏa đáng, khen thƣởng thích hợp cho CBTD - Củng cố tăng cƣờng mối quan hệ với cấp quyền địa phƣơng, tổ trƣởng tổ liên doanh - Hồn thiện đổi cơng nghệ NH, thiết lập hệ thống quản lý cung cấp thông tin nội sử dụng chung, xây dựng trang web riêng cho Chi nhánh, kết nối Internet tồn hệ thống để tất CBNV NH nắm bắt nhanh chóng, kịp thời thơng tin kinh tế, trị, xã hội, diễn biến tình hình thị trƣờng nƣớc…để nâng cao hiệu công việc Trang 27 TÀI LIỆU THAM KHẢO Số liệu cho vay ngắn hạn Sacombank An Giang qua năm (2007, 2008, 2009) Báo cáo tổng kết hoạt động năm 2009 & Phƣơng hƣớng hoạt động 2010 Chi nhánh Sacombank AG Báo cáo kết hoạt động kinh doanh Sacombank An Giang Quy trình cho vay Sacombank An Giang PGS.TS Nguyễn Đăng Dờn – Nghiệp Vụ Ngân Hàng Thƣơng Mại, Nhà xuất đai học quốc gia TP.HCM 2009 TS Nguyễn Minh Kiều 2009 Nghiệp vụ ngân hàng thƣơng mại NXB Thống kê Quyết định số 1627/2001/QĐ – NHNN ngày 31/12/2001 Thống đốc Ngân Hàng Nhà nƣớc Lƣơng Thị Thanh Tuyền 2007 Phân tích tình hình cho vay ngắn hạn chi nhánh Ngân Hàng Nông Nghiệp Phát Triển Nông Thôn huyện Thoại Sơn Chuyên đề Seminar Khoa Kinh tế - Quản trị kinh doanh, Đại học An Giang Châu Thị Hoàng Oanh 2008 Phân tích tình hình hoạt động tín dụng NH TMCP Đơng Á chi nhánh An Giang Khóa luận tốt nghiệp Khoa Kinh tế - Quản trị kinh doanh Đại học An Giang 10 Các trang web: www.google.com www.sacombank.com.vn BÁO CÁO KẾT QuẢ HOẠT ĐỘNG KINH DOANH ĐVT: đồng 1 2 4 LÃI LỖ THU TỪ LÃI THU LÃI CHO VAY THU LÃI TIỀN GỬI THU LÃI GÓP VỐN MUA CP 2,007 2,008 51,484,797,291 80,866,519,705 51,032,659,388 80,621,796,511 27,372,041 11,050,653 0 THU TỪ NGHIỆP VỤ 0 CHO THUÊ TÀI CHÍNH THU TỪ HOẠT ĐỘNG TÍN 424,765,862 233,672,541 DỤNG CHI TRẢ LÃI 19,325,599,817 31,095,500,780 CHI TRẢ TIỀN GỬI 18,825,616,181 28,926,863,842 CHI TRẢ LÃI TIỀN ĐI VAY 0 CHI TRẢ GIẤY TỜ 448,050,753 2,168,636,938 PHÁT HÀNH CÓ GIÁ CHI THUÊ TÀI CHÍNH 50,864,513 CHI PHÍ KHÁC 1,068,370 THU NHẬP LÃI RỊNG 32,159,197,474 49,771,018,925 THU NGỒI LÃI 2,349,180,006 7,291,167,015 THU TỪ NGHIỆP VỤ BẢO LÃNH 352,975,409 381,624,773 THU TỪ DỊCH VỤ THANH 1,870,337,537 2,833,250,353 TỐN THU PHÍ DỊCH VỤ NGÂN QuỸ 76,246,579 123,778,456 THU TỪ THAM GIA 0 THỊ TRƢỜNG TIỀN TỆ LÃI TỪ KINH DOANH NGOẠI 49,620,481 403,640,293 HỐI THU TỪ NGHIỆP VỤ 530,702,275 Ủy THÁC VÀ ĐẠI LÝ THU TỪ CÁC DỊCH VỤ KHÁC 3,017,158,365 CÁC KHOẢN THU NHẬP 1,012,500 BẤT THƢỜNG CHI PHÍ NGỒI LÃI 8,962,583,538 13,833,918,496 CHI PHÍ KHÁC VỀ 41,045,659 HOẠT ĐỘNG HUY ĐỘNG VỐN CHI VỀ DỊCH VỤ THANH TOÁN 639,096,097 949,191,414 CHI VỀ THAM GIA 0 THỊ TRƢỜNG TIỀN TỆ 2,009 120,393,393,983 118,419,824,748 0 1,973,569,235 52,891,213,328 43,641,285,000 9,172,963,841 11,752,534 65,211,953 67,502,180,655 7,004,435,821 544,226,991 4,596,691,577 830,191,848 369,782,965 67,921,112 593,821,328 1,800,000 15,393,409,499 11,752,534 1,856,723,549 10 11 12 13 14 LỖ TỪ KINH DOANH NGOẠI HỐI CHI VỀ HOẠT ĐỘNG KHÁC CHI NỘP THUẾ CHI NỘP CÁC KHOẢN CHI PHÍ, LỆ PHÍ CHI PHÍ CHO NHÂN VIÊN CHI PHÍ HOẠT ĐỘNG QUẢN LÝ VÀ CƠNG CỤ CHI PHÍ KHẤU HAO CƠ BẢN TSCĐ CHI VỀ TS KHÁC CHI VỀ DỰ PHÕNG CHI NỘP PHÍ BẢO HIỂM BAO THANH TỐN CHI PHÍ BẤT THƢỜNG THU NHẬP NGOÀI LÃI THU NHẬP TRƢỚC THUẾ THUẾ TNDN (28%) THU NHẬP SAU THUẾ 10,393,358 18,171,035 457,140,946 8,324,253 44,736,581 47,293,014 15,667,407 12,338,708 27,642,780 4,774,458,874 8,660,097,786 9,289,658,974 1,728,763,404 2,379,429,127 2,215,776,098 394,681,500 548,514,000 956,859,300 934,057,699 1,198,565,221 969,532,215 0 0 -6,613,403,532 25,545,793,942 7,152,822,304 18,392,971,638 -6,542,751,481 43,228,267,444 12,103,914,884 31,124,352,560 -8,388,973,678 59,113,206,977 16,551,697,954 42,561,509,023 NGUỒN VỐN NGÂN HÀNG CHỈ TIÊU ĐVT: Triệu đồng 2008 2009 543,412.76 982,266.53 422,703.34 603,835.93 TIỀN GỬI 2007 409,725.85 338,528.62 VNĐ 323,398.84 387,594.68 533,732.63 CỦA TCKT 70,740.27 41,454.55 29,285.72 0.00 251,065.74 3,979.94 247,085.80 0.00 1,404.55 1,404.55 1,404.55 0.00 93,970.29 90,013.23 3,957.06 0.00 292,920.66 3,358.81 289,561.85 0.00 508.66 508.66 508.66 0.00 148,470.70 94,602.27 53,868.43 0.00 382,668.91 3,395.37 379,273.54 0.00 1,972.72 1,972.72 1,972.72 0.00 3.10 3.32 41.40 KÝ QUỸ BL 3.10 0.00 185.18 185.18 3.32 0.00 191.75 191.75 41.40 0.00 578.90 578.90 NGOẠI TỆ 15,129.78 35,108.66 70,103.30 CỦA TCKT 114.57 114.57 3,898.44 3,898.44 24,944.22 24,944.22 10,473.14 524.85 9,948.29 30,385.03 1,758.73 28,626.30 40,754.06 787.35 39,966.71 17.26 17.26 17.26 26.78 26.78 26.78 90.01 90.01 90.01 4,524.81 4,524.81 798.41 798.41 4,315.01 4,315.01 VỐN HUY ĐỘNG KHÔNG KH KH =12 THÁNG TIỀN GỬI TK KHÔNG KH KH =12 THÁNG TIỀN GỬI KHÁC TIỀN GỬI TCTD KHÁC KHÔNG KH CĨ KH TIỀN GỬI KH NƢỚC NGỒI KHƠNG KH CĨ KH TIỀN KÝ QUỸ KHÔNG KH KH =12 THÁNG TIỀN GỬI TK KHÔNG KH KH =12 THÁNG TIỀN GỬI KHÁC TIỀN GỬI TCTD KHÁC KHƠNG KH CĨ KH TIỀN KÝ QUỸ KÝ QUỸ MỞ TÍN DỤNG THƢ BÁO CÁO HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG NGẮN HẠN ĐVT: Tỷ đồng Chỉ tiêu Năm NGẮN HẠN Sản xuất kinh doanh - Thông thƣờng + Cá nhân + Doanh nghiệp - Mở rộng tỷ lệ đảm bảo + Cá nhân + Doanh nghiệp Nông nghiệp 2007 267,420 182,196 124,560 85,488 39,072 57,636 42,168 15,468 85,224 Chỉ tiêu Năm NGẮN HẠN Sản xuất kinh doanh - Thông thƣờng + Cá nhân + Doanh nghiệp - Mở rộng tỷ lệ đảm bảo + Cá nhân + Doanh nghiệp Nông nghiệp 2007 230,493 149,570 99,047 84,124 14,923 50,523 38,934 11,589 80,923 Tình hình dƣ nợ 2008 662,821 482,756 474,774 308,032 166,942 7,982 2,763 5,219 180,065 2009 831,560 677,915 676,615 347,650 328,965 1,300 500 800 153,645 2007 144,359 83,412 68,037 36,426 31,611 15,375 8,701 6,674 60,947 Doanh số thu nợ 2008 307,029 204,926 147,387 121,185 26,202 57,539 41,844 15,965 102,103 2009 720,301 515,536 480,209 455,445 24,764 35,147 18,142 17,005 204,945 Chỉ tiêu Năm NGẮN HẠN Sản xuất kinh doanh - Thông thƣờng + Cá nhân + Doanh nghiệp - Mở rộng tỷ lệ đảm bảo + Cá nhân + Doanh nghiệp Nông nghiệp Doanh số cho vay 2008 2009 739,357 889,040 538,112 710,515 523,114 682,050 345,093 495,063 178,021 186,987 14,998 28,465 5,673 15,879 9,325 12,586 201,245 178,525 ... TTQT… Trang 17 Chƣơng 4: Phân tích tình hình tín dụng ngắn hạn Sacombank An Giang CHƢƠNG 4: PHÂN TÍCH TÌNH HÌNH TÍN DỤNG NGẮN HẠN TẠI SACOMBANK AN GIANG 4.1 Phân tích hoạt động cho vay ngắn hạn 4.1.1...TRƢỜNG ĐẠI HỌC AN GIANG KHOA KINH TẾ-QUẢN TRỊ KINH DOANH CHUN ĐỀ NĂM PHÂN TÍCH TÌNH HÌNH TÍN DỤNG NGẮN HẠN TẠI NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI CỔ PHẦN SÀI GỊN THƢƠNG TÍN CHI NHÁNH AN GIANG GVHD: Trần Minh... động tín dụng 16 3.6.1 Thuận lợi 16 Phân tích tình hình tín dụng ngắn hạn Sacombank chi nhánh An Giang 3.6.2 Khó khăn 16 CHƢƠNG 4: PHÂN TÍCH TÌNH HÌNH TÍN DỤNG NGẮN