Nâng cao hiệu quả hoạt động cho vay mua nhà tại ngân hàng thương mại cổ phần á châu

BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO TRƯỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ TP HỒ CHÍ MINH MAI NGUYỄN HUYỀN TRANG NÂNG CAO HIỆU QUẢ HOẠT ĐỘNG CHO VAY MUA NHÀ, ĐẤT TẠI NHTM CP Á CHÂU LUẬN VĂN THẠC SĨ KINH TẾ Tp Hồ Chí Minh – Năm 2014 BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO TRƯỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ TP HỒ CHÍ MINH MAI NGUYỄN HUYỀN TRANG NÂNG CAO HIỆU QUẢ HOẠT ĐỘNG CHO VAY MUA NHÀ, ĐẤT TẠI NHTM CP Á CHÂU Chuyên ngành : Tài - Ngân hàng Mã số : 60340201 LUẬN VĂN THẠC SĨ KINH TẾ NGƯỜI HƯỚNG DẪN KHOA HỌC TS LẠI TIẾN DĨNH Tp Hồ Chí Minh – Năm 2014 LỜI CAM ĐOAN …….……… Tôi xin cam đoan luận văn “Nâng cao hiệu hoạt động cho vay mua nhà, đất NHTM CP Á Châu” kết trình nghiên cứu độc lập nghiêm túc hướng dẫn tận tình Người hướng dẫn khoa học Các số liệu luận văn có nguồn gốc rõ ràng, đáng tin cậy xử lý khách quan, trung thực Tất phần kế thừa, tham khảo trích dẫn ghi nguồn cụ thể danh mục tài liệu tham khảo Tác giả Mai Nguyễn Huyền Trang MỤC LỤC Trang bìa phụ Lời cam đoan Mục lục Danh mục ký hiệu, chữ viết tắt Danh mục bảng Danh mục hình vẽ, đồ thị LỜI MỞ ĐẦU CHƢƠNG CƠ SỞ LÝ THUYÊT VỀ HIỆU QUẢ HOẠT ĐỘNG CHO VAY MUA NHÀ, ĐẤT TẠI NHTM 1.1 Tổng quan hoạt động cho vay mua nhà đất NHTM 1.1.1 Khái niệm cho vay mua nhà đất 1.1.2 Đặc điểm hoạt động cho vay mua nhà đất 1.1.2.1 Hoạt động cho vay mua nhà ở, đất phụ thuộc vào chu kỳ vận động thị trường BĐS 1.1.2.2 Quy mô khoản vay lớn có thời hạn kéo dài nhiều năm 1.1.2.3 Khách hàng (KH) cá nhân, hộ gia đình 1.1.2.4 Thường bảo đảm BĐS hình thành từ vốn vay 1.1.3 Rủi ro tín dụng hoạt động cho vay mua nhà đất 1.1.4 Vai trò hoạt động tài trợ nhà đất 1.1.4.1 Đối với kinh tế- xã hội 1.1.4.2 Đối với ngân hàng thương mại (NHTM) 1.1.4.3 Đối với Khách hàng 1.1.5 Các xu hướng dẫn dắt việc mở rộng cho vay mua nhà ở, đất kinh tế 1.2 Hiệu hoạt động cho vay mua nhà đất 1.2.1 Khái niệm hiệu cho vay mua nhà đất 1.2.2 Các tiêu đánh giá hiệu hoạt động cho vay mua nhà đất 1.2.2.1 Các tiêu đánh giá tính khoản 1.2.2.2 Các tiêu đánh giá khả sinh lời 1.2.2.3 Các tiêu đánh giá khả thu hồi nợ 10 1.2.3 Các nhân tố ảnh hưởng đến hiệu hoạt động cho vay nhà, đất 11 1.2.3.1 Nhóm nhân tố thuộc NHTM 12 1.2.3.2 Nhóm nhân tố thuộc KH 13 1.2.3.3 Nhóm nhân tố vĩ mô 14 Kết luận chương 16 CHƢƠNG THỰC TRẠNG THỊ TRƢỜNG NHÀ ĐẤT VÀ HIỆU QUẢ HOẠT ĐỘNG CHO VAY MUA NHÀ, ĐẤT TẠI NHTM CP Á CHÂU 17 2.1 Các nhân tố tác động đến hoạt động cho vay mua nhà đất NHTM CP Á Châu giai đoạn 2010 – 06/2014 17 2.1.1 Nhóm nhân tố vĩ mô 22 2.1.1.1 Môi trường kinh tế 22 2.1.1.2 Chính sách Chính phủ NHNN 18 2.1.2 Nhóm nhân tố thuộc KH 20 2.1.2.1 Cầu nhà ở, đất để xây dựng nhà 20 2.1.2.2 Thu nhập cầu tín dụng nhà đất 22 2.2 Hiệu hoạt động cho vay mua nhà đất ACB giai đoạn 2010 – 06/2014 24 2.2.1 Một số quy định chung liên quan đến sản phẩm cho vay mua nhà đất ACB 24 2.2.1.1 Các quy định sản phẩm vay mua nhà đất 34 2.2.1.2 Đặc điểm sản phẩm cho vay mua nhà đất 24 2.2.1.3 Quy trình cho vay phê duyệt cho vay mua nhà đất 24 2.2.2 Phân tích hiệu hoạt động cho vay mua nhà đất ACB 27 2.2.2.1 Sự phù hợp nguồn vốn cho vay mua nhà đất ACB 27 2.2.2.2 Dư nợ cho vay mua nhà đất 30 2.2.2.3 Nợ xấu cho vay mua nhà đất 36 2.2.2.4 Thu nhập cho vay mua nhà đất 41 2.3 Đánh giá hiệu hoạt động cho vay mua nhà, đất NHTM CP Á Châu 44 2.3.1 Thành tựu tồn 44 2.3.1.1 Những thành tựu đạt 44 2.3.1.2 Những tồn cần khắc phục 52 2.3.1.3 Nguyên nhân dẫn đến tồn hoạt động cho vay mua nhà, đất NHTM CP Á Châu 58 Kết luận chương 66 CHƢƠNG GIẢI PHÁP NÂNG CAO HIỆU QUẢ CHO VAY MUA NHÀ, ĐẤT TẠI NHTM CP Á CHÂU 67 3.1 Định hƣớng cho vay mua nhà, đất NHTM CP Á Châu thời gian tới 67 3.1.1 Định hướng hoạt động chung từ 2014- 2018 67 3.1.2 Định hướng cho vay mua nhà, đất ACB thời gian tới 68 3.2 Một số giải pháp nâng cao hiệu cho vay mua nhà, đất ACB 69 3.2.1 Tăng cường nguồn vốn cho vay mua nhà đất: 69 3.2.2 Duy trì tính ổn định định hướng cho vay sách tín dụng: 70 3.2.3 Nâng cao hiệu bán hàng hoạt động cho vay mua nhà, đất: 71 3.2.3.1 Điều chỉnh thiết kế sản phẩm vay mua nhà, đất phù hợp 71 3.2.3.2 Nâng cao chất lượng chăm sóc hậu khách hàng vay 72 3.2.3.3 Tăng cường hoạt động tiếp thị, quảng bá sản phẩm mạng lưới bán hàng cho hoạt động cho vay mua nhà, đất: 72 3.2.4 Nâng cao chất lượng nguồn nhân lực phục vụ cho hoạt động cho vay mua nhà, đất 74 3.2.5 Nâng cao hiệu hoạt động kiểm soát, giám sát quản trị rủi ro hoạt động cho vay mua nhà, đất: 76 3.2.6 Hoàn thiện hệ thống quy định hướng dẫn, tài liệu nội liên quan đến hoạt động cho vay mua nhà, đất: 79 3.3 Một số kiến nghị 80 3.3.1 Đối với Chính Phủ 80 3.3.2 Đối với NHNN 82 Kết luận chương 84 KẾT LUẬN Tài liệu tham khảo Phụ lục 01 : Quy định sản phẩm cho vay mua nhà, đất Ngân hàng TMCP Á Châu Phụ lục 02 : Danh sách dự án Đối tác liên kết áp dụng chương trình cho vay mua nhà, đất Ngân hàng TMCP Á Châu DANH MỤC CÁC KÍ HIỆU, CÁC CHỮ VIẾT TẮT ……….……… ACB : Ngân hàng Thương mại Cổ phần Á Châu ACBA : Công ty Quản lý nợ Khai thác Tài sản ANZ : Ngân hàng Trách nhiệm hữu hạn thành viên ANZ Việt Nam BĐS : BĐS BIDV : NHTM CP Đầu tư Phát triển Việt Nam CAR : Hệ số an toàn vốn (Capital Adequacy Ratio) CIC : Trung tâm Thông tin Tín dụng CLCS : Hệ thống Quản lý nợ (Consumer Loan Collection System) CLMS : Chương trình Quản lý Quan hệ khách hàng vay (Customer Loan Management System) CPI : Chỉ số giá tiêu dùng (Consumer Price Index) FDI : Đầu tư trực tiếp nước (Foreign Direct Investment) GDP : Tổng sản phẩm quốc nội (Gross Domestic Production) HDBank : Ngân hàng Thương mại Cổ phần Phát triển Thành phố Hồ Chí Minh Hong Leong Bank: Ngân hàng Trách nhiệm hữu hạn thành viên Hong Leong Bank Việt Nam HSBC : Ngân hàng Trách nhiệm hữu hạn thành viên HSBC Việt Nam KH : Khách hàng KHCN : Khách hàng cá nhân KHDN : Khách hàng doanh nghiệp KPP : Kênh phân phối Maritime Bank : Ngân hàng Thương mại Cổ phần Hàng Hải Việt Nam NHNN : Ngân hàng Nhà Nước NHTM CP : Ngân hàng thương mại cổ phần PLCT : Pháp lý chứng từ SME : Doanh nghiệp nhỏ vừa (Small and Medium Enterprise) TCBS : Công nghệ Ngân hàng lõi (The Complete Banking Solution) TCTD : Tổ chức tín dụng TĐTS : Thẩm định tài sản Techcombank : Ngân hàng Thương mại Cổ phần Kỹ Thương Việt Nam TMCP : Thương mại cổ phần TNHH : Trách nhiệm hữu hạn TP HCM : Thành phố Hồ Chí Minh TSBĐ : Tài sản bảo đảm TT TDCN : Trung tâm tín dụng cá nhân VAMC : Công ty Trách nhiệm thành viên Quản lý tài sản tổ chức tín dụng Việt Nam (Vietnam Asset Management Company) VP Bank : Ngân hàng Thương mại Cổ phần Việt Nam Thịnh Vượng XDSC : Xây dựng sửa chữa Don vi stt TGn tl5i tic MTV-DV Thanh Ni6n TGn dg 6n liGn k6t thtmng mqi: Chung cuAn Suong) Xung Phong.TT D0u tu XAy ftmg Thanh Ni6n Hoing Anh hQ quin Mii sin phim vay - Hanh Phuong CAu Ong Ldnh, Qufn l, TPHCM f5t: nu 6n c6 cao l0 ting, mdi block block, vbi 302 c6n h0 c6 diQn tich tu 52m2tl6n 126 m}lciln Drp 6n ti6n Phuong Trung TP.HCM DiQn thosi: 08.3930 8960 Fax: 08 3930 8964 Di tlQng: 0902737 Mi Tdy, Qufn 548 12, TPHCM Phong C6ng ty CP XD vd PTN Th6ng tin li6n ry - Vi tri drp 6n: Qu6c LO lA, Xung Lo4i TSDB Th6ng tin chi ti6t Khu chung cu cao tAng Phu&ng Th6o Di6n, Qufn 2, TPHCM (TAn thtmng mqi: Hoing Anh River View), Chri dAu tu: li mQt C6ng ty tr.uc thuQc Tfp tloan HAGL (HAGL nirn- gift Cen h0 chung cu chii5m Chi Quinh ChuyGn Nguy6n CV mua CH HA Chi RiverView-HAGL vi6n tii gg.g}% v6n), tru sd chinh Bi sti zgl trAn xudn Sopn, P TAn Htmg, Q7, TPHCM chinh Dia chi: 7/l Thenh Th6i, Qto, TPHCM li6n k5t: DU 6n c6 03 khu voi 06 block can hQ, m5i block cao 26 tAng, vor 576 c6n hQ chung cu c6 diQn tich tu 139 m2 ddn296m2lcdn 6281 8181 DiQn tho4i: Dqr 6n CN ChAu Vnn Li6m 08 Fax:08.62649117 Di tlQng: 0903176 279 Vi tri dg 6n: 37 Nguy6n VIn Hudng, Q2, TPHCM C6ng ty CP Ph6t tri6n nhn Thti Dirc Chung cu cao tang Phudng Phu6c Binh, Qu6n 9, TPHCM (Idn thrmng mqi: Chung cu TDII-Phufc Binh) Chri dAu tu: trg sd chinh tai 13 - 15 - 17 Truong Dinh, P.6, Q.3, TP.HCM Dg 6n li6n k6t: Du an c6 01 block chung cu, cao 12 tAng, v6i 86 cln hQ (80 c6n hQ thulng dien tich tt 58.20 m2