Luận văn được nghiên cứu với mục tiêu nhằm hệ thống hóa những vấn đề lý luận chung về tín dụng đối với hộ gia đình sản xuất kinh doanh vùng khó khăn. Đề xuất giải pháp và một số kiến nghị nhằm phát triển tín dụng đối với hộ gia đình sản xuất kinh doanh vùng khó khăn tại Ngân hàng chính sách xã hội huyện Phú Vang.
BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO …………/………… BỘ NỘI VỤ ……/…… HỌC VIỆN HÀNH CHÍNH QUỐC GIA PHAN THỊ DIỆU OANH CHO VAY ĐỐI VỚI HỘ GIA ĐÌNH SẢN XUẤT KINH DOANH VÙNG KHĨ KHĂN TẠI NGÂN HÀNG CHÍNH SÁCH XÃ HỘI HUYỆN PHÚ VANG, TỈNH THỪA THIÊN HUẾ TÓM TẮT LUẬN VĂN THẠC SĨ TÀI CHÍNH NGÂN HÀNG Chuyên ngành: Tài – Ngân hàng Mã số: 60 34 02 01 THỪA THIÊN HUẾ - NĂM 2016 Cơng trình hồn thành tại: HỌC VIỆN HÀNH CHÍNH QUỐC GIA Người hướng dẫn khoa học: PGS TS ĐỖ VĂN THÀNH Phản biện 1: Phản biện 2: Luận văn bảo vệ Hội đồng chấm luận văn thạc sĩ, Học viện Hành Quốc gia Địa điểm: Phịng họp … , Nhà - Hội trường bảo vệ luận văn thạc sĩ, Học viện Hành Quốc gia Số:… - Đường…………… - Quận……………… TP……………… Thời gian: vào hồi …… …… tháng …… năm 201…… Có thể tìm hiểu luận văn Thư viện Học viện Hành Quốc gia trang Web Khoa Sau đại học, Học viện Hành Quốc gia PHẦN MỞ ĐẦU Về tính cấp thiết đề tài: Ngân hàng sách xã hội tổ chức hoạt động khơng mục tiêu lợi nhuận, mục tiêu gắn chặt với sách xóa đói giảm nghèo quốc gia, hỗ trợ đối tượng sách tiếp cận vốn tín dụng ưu đãi để phát triển sản xuất kinh doanh tăng thu nhập, cải thiện sống Do đó, chương trình cho vay hộ gia đình sản xuất kinh doanh vùng khó khăn tảng thiết yếu để từ hộ gia đình vùng khó khăn bắt đầu xây dựng, mở rộng phát triển sản xuất bền vững, lâu dài Việc mở rộng phát triển chương trình tín dụng thật cần thiết có ý nghĩa cải thiện kinh tế hộ gia đình vùng khó khăn, góp phần thực chương trình phát triển nông nghiệp, nông thôn, tăng trưởng kinh tế đồng vùng nước Trong thời gian vừa qua, ngân hàng sách xã hội Huyện Phú Vang triển khai thực chương trình tín dụng ưu đãi hộ gia đình sản xuất kinh doanh vùng khó khăn theo Quyết định số 31/2007/QĐ-TTg Thủ tướng phủ Qua thời gian triển khai, chương trình thật mang lại hiệu đáng kể việc tăng thu nhập kinh tế cho gia đình, góp phần ổn định đời sống người dân vùng khó khăn vươn lên làm giàu bền vững Tuy nhiên, q trình cấp tín dụng thực tế triển khai địa bàn huyện tồn vấn đề, hạn chế cho vay chưa đối tượng, chưa phát huy hết hiệu sử dụng vốn vay, người vay sử dụng vốn khơng mục đích, Vì thế, cần phải nghiên cứu thực trạng hoạt động cho vay, từ đánh giá chất lượng tín dụng, phát tồn vướn mắc kiến nghị giải pháp để chương trình tín dụng thật mang ý nghĩa nhân văn, thật thay đổi sống cho nhiều gia đình khó khăn địa bàn Vì vậy, luận văn “Cho vay hộ gia đình sản xuất kinh doanh vùng khó khăn Ngân hàng sách xã hội Huyện Phú Vang, tỉnh Thừa Thiên Huế” đề tài cần thiết mặt lý luận thực tiễn để có nhìn khái qt thực trạng tình hình tín dụng hộ sản xuất kinh doanh vùng khó khăn địa bàn huyện Từ đưa đánh giá mặt hiệu đề xuất định hướng, giải pháp phát triển hoạt động tín dụng góp phần nâng cao thu nhập, cải thiện chất lượng sống cho hộ gia đình vùng khó khăn Tình hình nghiên cứu liên quan đến đề tài: Trong trình tìm hiểu cơng trình nghiên cứu liên quan đến nội dung đề tài này, thấy nhiều đề tài nghiên cứu hoạt động tín dụng ưu đãi ngân hàng sách xã hội cho vay hộ nghèo, hộ cận nghèo, học sinh sinh viên, giải việc làm, Tuy nhiên, địa bàn Tỉnh Thừa Thiên Huế, có nhiều đề tài cơng bố sau: - Nâng cao chất lượng tín dụng chương trình cho vay hộ nghèo chi nhánh ngân hàng Chính sách Xã hội tỉnh Thừa Thiên Huế, tác giả Ngô Thị Thanh Huyền, Luận văn thạc sĩ Kinh tế, Học viên hành Huế, 2014 - Tín dụng học sinh, sinh viên Ngân hàng Chính sách xã hội huyện Phú Lộc tỉnh Thừa Thiên Huế, tác giả Nguyễn Thị Vũ Thư, Luận văn thạc sĩ Kinh tế, Học viện hành Huế, 2014 - Cho vay dự án phát triển ngành lâm nghiệp chi nhánh ngân hàng Chính sách Xã hội tỉnh Thừa Thiên Huế, tác giả Lê Xuân Trung, Luận văn thạc sĩ Kinh tế, Học viện hành Huế, 2014 - Cho vay với hộ gia đình sản xuất kinh doanh vùng khó khăn ngân hàng sách xã hội Tỉnh Thừa Thiên Huế, tác giả Nguyễn Hoàng Anh Tuấn, Luận văn thạc sĩ Kinh tế, Học viện hành Huế, 2012 Tuy nhiên, huyện Phú Vang, chưa có cơng trình nghiên cứu cách đầy đủ hệ thống hoạt động cho vay hộ gia đình sản xuất, kinh doanh vùng khó khăn giai đoạn 2013-2015 Vì đề tài mà tác giả lựa chọn không bị trùng lặp mặt nội dung thời gian so với đề tài công bố Mục đích nhiệm vụ nghiên cứu: - Mục đích: Phát triển hoạt động cho vay hộ gia đình sản xuất kinh doanh vùng khó khăn ngân hàng sách xã hội huyện Phú Vang Từ góp phần hỗ trợ cho hộ gia đình cần vốn sản xuất kinh doanh, phát triển kinh tế, tăng thu nhập cải thiện đời sống - Nhiệm vụ:Hệ thống hóa vấn đề lý luận chung cho vay hộ gia đình sản xuất kinh doanh vùng khó khăn Phân tích đánh giá thực trạng cho vay hộ gia đình sản xuất kinh doanh vùng khó khăn Ngân hàng sách xã hội huyện Phú Vang Đề xuất giải pháp số kiến nghị nhằm phát triển cho vay hộ gia đình sản xuất kinh doanh vùng khó khăn Ngân hàng sách xã hội Huyện Phú Vang Đối tượng phạm vi nghiên cứu: - Đối tượng nghiên cứu: Cho vay hộ gia đình sản xuất kinh doanh vùng khó khăn Ngân hàng sách xã hội Huyện Phú Vang - Phạm vi nghiên cứu: Đề tài nghiên cứu Ngân hàng sách xã hội Huyện Phú Vang Số liệu phục vụ đề tài nghiên cứu thu thập khoảng thời gian từ năm 2013 đến năm 2015 Phương pháp nghiên cứu: Phương pháp thu thập số liệu; phương pháp xử lý số liệu; phương pháp thống kê, so sánh, điều tra - phân tích; phương pháp tổng hợp số liệu báo cáo Đóng góp khoa học luận văn - Về lý luận, đề tài hệ thống lý luận hộ sản xuất kinh doanh chương trình cho vay hộ sản xuất kinh doanh vùng khó khăn - Về thực tiễn, đề tài phân tích đánh giá thực trạng chovay hộ sản xuất kinh doanh vùng khó khăn, từ giúp ngân hàng sách xã hội huyện Phú Vang nói riêng ngân hàng hệ thống rút học kinh nghiệm thực tế từ trình triển khai hoạt động, đề xuất giải pháp nhằm phát triển cách thật phù hợp góp phần hồn thành chương trình mục tiêu quốc gia phát triển kinh tế vùng khó khăn Giá trị luận văn - Bổ sung mặt lý luận cho nghiên cứu cho vay ưu đãi trực tiếp hoạt động cho vay hộ gia đình sản xuất kinh doanh vùng khó khăn - Tài liệu tham khảo bổ ích cho học tập nghiên cứu ngân hàng sách xã hội Kết cấu luận văn Ngoài phần mở đầu, kết luận danh mục tham khảo, nội dung luận văn kết cấu làm chương: Chương 1: Tổng quan cho vay hộ gia đình sản xuất kinh doanh vùng khó khăn Chương 2: Thực trạng hoạt động cho vay hộ gia đình sản xuất kinh doanh vùng khó khăn Ngân hàng sách xã hội Huyện Phú Vang Chương 3: Định hướng giải pháp phát triển hoạt động cho vay hộ gia đình sản xuất kinh doanh vùng khó khăn Ngân hàng sách xã hội Huyện Phú Vang Chương TỔNG QUAN VỀ CHO VAY ĐỐI VỚI HỘ GIA ĐÌNH SẢN XUẤT KINH DOANH VÙNG KHÓ KHĂN TẠI NGÂN HÀNG CHÍNH SÁCH XÃ HỘI 1.1 Tín dụng ngân hàng 1.1.1 Khái niệm tín dụng ngân hàng 1.1.2 Đặc điểm tín dụng ngân hàng 1.1.2.1 Đặc điểm tín dụng ngân hàng 1.2 Cho vay ngân hàng sách xã hội 1.2.1 Khái quát chung ngân hàng sách xã hội 1.2.1.1 Khái niệm ngân hàng sách xã hội Ngân hàng Chính sách Xã hội thành lập theo Quyết định 131/2002/QĐ-TTg ngày 4/10/2002 Thủ tướng Chính phủ sở tổ chức lại Ngân hàng Phục vụ người nghèo Ngân hàng Chính sách xã hội tổ chức tín dụng nhà nước hoạt động khơng mục đích lợi nhuận Có tư cách pháp nhân, có vốn điều lệ, có bảng cân đối, có dấu, mở tài khoản Ngân hàng Nhà nước Việt Nam, Kho bạc Nhà nước tổ chức tín dụng khác Việt Nam 1.2.1.2 Mục tiêu ngân hàng sách xã hội Thứ nhất, thực sách cho vay xóa đói giảm nghèo Thứ hai, phải thu hồi vốn, hạn chế chi ngân sách bù đắp chi phí cho NHCS Với nguyên tắc hồn trả, vốn tín dụng cấp đối tượng có nguồn thu trực tiếp, đủ để trả toàn gốc lãi 1.2.1.3 Vai trị ngân hàng sách xã hội Là kênh dẫn vốn cho vay ưu đãi hiệu đến với người nghèo đối tượng sách khác Thúc đẩy phát triển kinh tế vùng, địa phương khó khăn cần hỗ trợ phát triển từ nguồn vốn ưu đãi Chính phủ Thực sách kinh tế xã hội phủ giáo dục, y tế, khoa học, cơng nghệ 1.2.1.4 Mơ hình tổ chức quản lý ngân hàng sách xã hội Theo cấp quản lý, hệ thống tổ chức máy NHCSXH gồm: - Hội sở đặt Thủ đô Hà Nội - Chi nhánh NHCSXH tỉnh, thành phố trực thuộc TW Phòng giao dịch NHCSXH huyện, quận, thị xã, thành phố trực thuộc tỉnh - Điểm giao dịch xã 1.3 Hoạt động cho vay hộ gia đình sản xuất kinh doanh vùng khó khăn ngân hàng sách xã hội 1.3.1 Khái niệm đặc điểm hộ gia đình sản xuất kinh doanh vùng khó khăn 1.3.1.1 Khái niệm hộ gia đình sản xuất kinh doanh vùng khó khăn 1.3.1.2 Đặc điểm hộ gia đình sản xuất kinh doanh vùng khó khăn 1.3.2 Nội dung quản lý hoạt động cho vay hộ gia đình sản xuất kinh doanh vùng khó khăn ngân hàng sách xã hội 1.3.2.1 Cơ sở pháp lý hoạt động cho vay hộ gia đình sản xuất kinh doanh vùng khó khăn 1.3.2.2 Chương trình cho vay hộ gia đình sản xuất kinh doanh vùng khó khăn a Đối tượng điều kiện vay vốn ➢ Đối tượng vay vốn - Các hộ gia đình khơng thuộc diện hộ nghèo thực hoạt động sản xuất, kinh doanh vùng khó khăn lĩnh vực mà pháp luật khơng cấm - Vùng khó khăn bao gồm xã, phường, thị trấn quy định Danh mục theo định Thủ tướng phủ ➢ Điều kiện vay vốn - Người vay vốn phải có lực hành vi dân - Người vay vốn cư trú hợp pháp địa phương - Có phương án SXKD b Mục đích sử dụng vốn vay c Mức cho vay lãi suất cho vay ➢ Mức cho vay Mức cho vay tối đa hộ gia đình sản xuất kinh doanh tối đa 30 triệu đồng Trong số trường hợp cụ thể, mức cho vay 30 triệu đồng giao NHCSXH vào khả nguồn vốn, nhu cầu đầu tư khả trả nợ hộ sản xuất, kinh doanh để định cho vay với mục cụ thể không vượt 100 triệu đồng ➢ Lãi suất cho vay Lãi suất cho vay thực theo quy định Thủ tướng Chính phủ thời kỳ Lãi suất nợ hạn 130% lãi suất cho vay d Thời hạn phương thức cho vay ➢ Thời hạn cho vay: NHCSXH cho vay theo thể loại: - Cho vay ngắn hạn khoản vay có thời hạn cho vay đến 12 tháng - Cho vay trung hạn khoản vay có thời hạn cho vay từ 12 tháng đến 60 tháng - Cho vay dài hạn khoản vay có thời hạn từ 60 tháng ➢ Phương thức cho vay Đối với mức cho vay tối đa 30 triệu đồng: ủy thác số nội dung công việc quy trình cho vay thơng qua tổ chức Hội Đối với mức cho vay 30 triệu đồng đến 100 triệu đồng: NHCSXH trực tiếp cho vay trụ sở Ngân hàng cấp tỉnh, cấp huyện e Thủ tục quy trình cho vay 1.3.2.3 Quản lý nợ vay a Thu nợ, thu lãi, thu tiết kiệm qua Tổ tiết kiệm vay vốn ➢ Thu nợ gốc: NHCSXH tổ chức việc thu nợ gốc trực tiếp tới hộ vay điểm giao dịch theo quy định sau: -Món vay ngắn hạn: Thu nợ gốc lần đến hạn - Món vay trung hạn, dài hạn: Phân kỳ trả nợ nhiều lần (6 tháng năm lần NHCSXH hộ vay thỏa thuận), hộ vay trả nợ trước hạn ➢ Thu lãi: Đối với khoản nợ hạn: Thực thu lãi định kỳ hàng tháng Biên lai NHCSXH nơi cho vay in.Lãi chưa thu kỳ trước chuyển sang thu kỳ hạn - Các khoản nợ hạn: Thu gốc đến đâu thu lãi đến b Xử lý nợ đến hạn Đến hạn trả nợ, người vay có trách nhiệm trả nợ gốc, lãi đầy đủ Trường hợp chưa trả nguyên nhân khách quan xử lý sau: - Điều chỉnh kỳ hạn nợ Gia hạn nợ -Cho vay lưu vụ -Chuyển nợ hạn c Kiểm tra, giám sát vốn vay 1.3.2.4 Rủi ro tín dụng xử lý nợ rủi ro a Rủi ro tín dụng b Xử lý nợ rủi ro: Các biện pháp xử lý nợ bị rủi ro: gia hạn nợ, khoanh nợ, xóa nợ 1.3.3 Chỉ tiêu đánh giá kết hiệu hoạt động cho vay đối với hộ gia đình sản xuất kinh doanh vùng khó khăn 1.3.3.1 Các tiêu định tính Trên sở pháp lý, hoạt động cho vay có hiệu chấp hành pháp luật Nhà nước, quy chế cho vay, văn đạo Chính phủ Ngân hàng Nhà nước văn quy phạm pháp luật khác có liên quan Trên sở quy chế cho vay, hoạt động cho vay có hiệu ln phải tn thủ ba ngun tắc tín dụng Trên sở hợp đồng cho vay, khoản vay coi có hiệu thực cam kết kí hợp đồng tíndụng 1.3.3.2 Các tiêu định lượng Thứ nhất, nhóm tiêu phản ánh quy mơ tăng trưởng cho vay Lũy kế số lượt hộ gia đình vay vốn ngân hàng Tỷ lệ hộ gia đình sản xuất kinh doanh vùng khó khăn vay vốn Mức dư nợ bình quân hộ Tỷ lệ dư nợ cho vay HGĐ SXKD VKK Tốc độ tăng trưởng cho vay HGĐ SXKD VKK Mức tăng trưởng tương đối dư nợ cho vay Mức tăng trưởng tuyệt đối dư nợ cho vay Thứ hai, nhóm tiêu phản ánh hiệu sử dụngvốn Hệ số sử dụng vốn Vòng quay vốn cho vay Thứ ba, nhóm tiêu phản ánh an toàn Tỷ lệ nợ hạn 1.4 Nhân tố ảnh hướng đến kết hiệu hoạt động cho vay hộ gia đình sản xuất kinh doanh vùng khó khăn 1.4.1 Về phía Ngân hàng Chính sách tín dụng, giám sát khoản cho vay xử lý tình ngân hàng, trình độ cán Ngân hàng, thơng tin Tín dụng, cơng tác tổ chức quản lý, cơng tác kiểm sốt nội bộ, trình độ áp dụng cơng nghệ ngân hàng 1.4.2 Về phía khách hàng Phương án sử dụng vốn vay Năng lực nhận thức khách hàng Đạo đức khách hàng 1.4.3 Nhân tố khác: Bao gồm: môi trường kinh tế, môi trường pháp lý, môi trường tự nhiên 1.5 Hoạt động tín dụng cho vay ưu đãi số NHCSXH Huyện địa bàn Tỉnh học kinh nghiệm cho NHCSXH Huyện Phú Vang 1.5.1 Hoạt động tín dụng cho vay ưu đãi số NHCSXH Huyện địa bàn 1.5.2 Bài học kinh nghiệm cho Ngân hàng Chính sách xã hội huyện Phú Vang Chương THỰC TRẠNG HOẠT ĐỘNG CHO VAY ĐỐI VỚI HỘ GIA ĐÌNH SẢN XUẤT KINH DOANH VÙNG KHĨ KHĂN TẠI NGÂN HÀNG CHÍNH SÁCH XÃ HỘI HUYỆN PHÚ VANG 2.1.Tổng quan Ngân hàng Chính sách xã hội Huyện Phú Vang 2.1.1 Sơ lược đời phát triển Ngân hàng Chính sách xã hội huyện Phú Vang 2.1.2 Cơ cấu tổ chức Ngân hàng Chính sách xã hội huyện Phú Vang 2.1.3 Phạm vi, chức nhiệm vụ Ngân hàng Chính sách xã hội huyện Phú Vang 2.1.3.1 Chức Ngân hàng CSXH huyện Phú Vang 10 2.1.3.2 Nhiệm vụ Phòng giao dịch NHCSXH huyện Phú Vang 2.2 Đặc điểm tình hình Huyện Phú Vang 2.2.1 Đặc điểm điều kiện tự nhiên 2.2.2 Đặc điểm kinh tế - xã hội 2.3 Thực trạng hoạt động cho vay hộ gia đình sản xuất kinh doanh vùng khó khăn ngân hàng sách xã hội Huyện Phú Vang giai đoạn 2013-2015 2.3.1 Thực trạng cho vay ngân hàng sách xã hội Huyện Phú Vang giai đoạn 2013-2015 2.3.1.1 Tình hình nguồn vốn ngân hàng sách xã hội Huyện Phú Vang giai đoạn 2013-2015 Đối với NHCSXH, nguồn vốn chủ yếu từ nguồn vốn trung ương, nguồn vốn địa phương huy động địa phương TW cấp bù lãi suất Trong đó, nguồn vốn TW ln chiếm tỷ trọng lớn, chuyển PGD sở kế hoạch giải ngân cụ thể Tình hình nguồn vốn NHCSXH Huyện Phú Vang giai đoạn 20132015 thể sau: Bảng 2.2 Tình hình nguồn vốn NHCSXH Huyện Phú Vang Nguồn huy động Nguồn vốn TW chuyển Nguồn vốn huy động địa phương - Từ Tổ TK&VV - Từ dân cư Tổng cộng ĐVT: triệu đồng, % 2013 2014 2015 Số tiền Tỷ lệ Số tiền Tỷ lệ Số tiền Tỷ lệ 156.616 93,87 177.047 93,39 192.297 93,14 10.232 6,13 12.533 6,61 14.162 6,86 8.406 5,04 10.192 5,38 11.529 5,58 1.826 166.848 1,09 2.341 1,23 2.633 1,28 100 189.580 100 206.459 100 (Nguồn: NHCSXH Huyện Phú Vang) 11 2.3.1.2 Tình hình cho vay Bảng 2.3 Tình hình dư nợ chương trình cho vay NHCSXH Huyện Phú Vang giai đoạn 2013-2015 Chương trình 2013 cho vay Số tiền 2014 2015 Tỷ lệ Số tiền Tỷ lệ Số tiền Tỷ lệ SXKD VKK 24.589 14,89 29.178 15,46 45.710 22,63 Hộ nghèo 64.330 38,94 61.474 32,58 35.735 17,69 Hộ CN 13.470 8,15 38.531 20,42 60.016 29,71 GQVL 4.776 2,89 HSSV Nhà 167 NSVSMT 29.991 18,16 2.949 1,79 24.480 14,81 XKLĐ 605 0,37 5.263 2,79 5.839 2,89 20.981 11,12 11.331 5,61 1,55 2.826 1,39 29.838 15,82 38.779 19,2 457 0,23 1.305 0,65 100 201.998 100 2.931 490 0,26 Nhà 48 Tổng cộng 165.190 100 188.686 (Nguồn: NHCSXH Huyện Phú Vang) 2.3.1.3 Tình hình ủy thác qua tổ chức trị - xã hội Qua thời gian triển khai công tác ủy thác phần cho tổ chức trị - xã hội địa bàn huyện, đến cuối năm 2015 đạt kết sau: Bảng 2.4 Tình hình ủy thác qua tổ chức trị - xã hội NHCSXH Huyện Phú Vang năm 2015 ĐVT: triệu đồng, % Tổ chức trị - xã hội 1.Hội LHPN Tính đến 31/12/2015 Số Tổ Số hộ Tổng dư Tỷ Nợ Tỷ TK&VV vay nợ trọng hạn lệ 246 9.664 12 137.852 68,24 81 0,06 2.Hội nông dân 98 3.694 58.883 29,15 188 0,32 3.Hội CCB 233 4.232 2,1 - - 4.Đoàn TN 45 1.031 0,51 - - Tổng cộng 353 13.636 201.998 100 269 0,13 (Nguồn: NHCSXH Huyện Phú Vang) Từ bảng tóm tắt trên, cho thấy nguồn vốn ủy thác qua Hội liên hiệp phụ nữ chủ yếu với tỷ lệ 68,24% tổng dư nợ năm 2015, dư nợ ủy thác qua Hội nơng dân chiếm 29,15%, cịn lại hội cựu chiến binh đoàn niên chiếm tỷ lệ không đáng kể với số Tổ TK&VV số hộ vay hạn chế số lượng 2.3.2 Thực trạng cho vay hộ gia đình sản xuất kinh doanh vùng khó khăn ngân hàng sách xã hội Huyện Phú Vang giai đoạn 2013-2015 2.3.2.1 Tình hình cho vay Bảng sau tóm tắt tình hình cho vay cụ thể sau: Bảng 2.5 Tình hình cho vay hộ gia đình sản xuất kinh doanh vùng khó khăn NHCSXH Huyện Phú Vang giai đoạn 2013-2015 ĐVT: triệu đồng, % Chỉ tiêu 1.Tổng số hộ Năm Năm Năm 2014/2013 2013 2014 2015 Số Tỷ lệ Số Tỷ lệ lượng % lượng % 2015/2014 2.063 2.133 2.761 70 3,39 628 29,44 24.598 29.178 45.710 4.580 18,62 16.532 56,66 7.563 9.164 26.506 1.601 21,17 17.342 189,24 vay dư nợ 2.Tổng dư nợ 3.Doanh số cho vay 13 4.Doanh số 7.493 4.584 9.974 -2.909 -38,82 5.390 117.58 24.419 29.165 45.691 4.746 19,44 16.526 56,66 6.Nợ hạn 179 13 19 -166 -92,74 46,15 Mức dư nợ 11,9 13,8 16,6 1,9 15,97 2,8 20,29 thu nợ 5.Nợ hạn bình qn 2.3.2.2 Thực trạng sách cho vay hộ gia đình sản xuất kinh doanh vùng khó khăn NHCSXH Huyện Phú Vang ➢ Về đối tượng điều kiện vay vốn Huyện Phú Vang huyện ven trung tâm thành phố với 18 xã thị trấn Từ năm 2007, sau có định thủ tướng phủ, vùng khó khăn huyện bao gồm xã: Phú Đa, Vinh Thái, Vinh Phú, Vinh Hà, Phú Xuân, Phú Thượng, Phú Dương, Vinh Xuân Sau thời gian triển khai chương trình cho vay, hộ gia đình xã hưởng ưu đãi sách tín dụng để sản xuất kinh doanh Đến ngày 26/6/2014 Quyết định số 1049/QĐ-TTg Thủ tướng Chính phủ việc ban hành Danh mục đơn vị hành xã, phường, thị trấn thuộc vùng khó khăn giai đoạn 2014-2015 có hiệu lực, thay Quyết định số 30/2007/QĐ-TTg ngày 5/3/2007 Theo đó, có 11 xã nằm vùng khó khăn, bao gồm: Phú An, Phú Mỹ, Vinh An, Vinh Thanh, Vinh Thái, Vinh Phú, Vinh Hà, Phú Xuân, Phú Thanh, Phú Dương Như vậy, đối tượng cho vay thay đổi mở rộng phù hợp với mục tiêu phát triển kinh tế - xã hội đặt địa bàn huyện ➢ Mục đích sử dụng vốn vay Với đặc thù xã đồng ven biển, diện tích đất đai phần lớn đất nơng nghiệp mặt nước ni trồng thủy sản Vì 14 vậy, bà xã khó khăn chủ yếu vay vốn để phát triển chăn ni gia súc bị, trâu, lợn, ni trồng thủy sản xã có diện tích đầm phá lớn ➢ Mức cho vay lãi suất cho vay Thực theo Quyết định 31 Thủ tướng phủ, áp dụng mức cho vay tối đa 30 triệu đồng Tuy vậy, tùy theo nhu cầu khả trả nợ đối tượng vay vốn cụ thể, khả nguồn vốn có ngân hàng mà cán tín dụng phê duyệt mức vay phù hợp Lãi suất cho vay thời kỳ Đảng Nhà nước quan tâm thực điều chỉnh giảm nhiều lần để hỗ trợ ưu đãi cho hộ vay vốn - Cụ thể, thực theo Quyết định 31 năm 2007, lãi suất cho vay 0,9%/tháng Đến ngày 9/10/2013, lãi suất điều chỉnh 0,8%/tháng theo Quyết định 1826/QĐ-TTg ngày 09/10/2013 Thủ tướng Chính phủ điều chỉnh giảm lãi suất cho vay số chương trình tín dụng sách ngân hàng sách xã hội - Và Quyết định 750/QĐ-TTg ngày 01/06/2015 Thủ tướng Chính phủ điều chỉnh giảm lãi suất cho vay số chương trình tín dụng sách ngân hàng sách xã hội Trong đó, chương trình cho vay hộ gia đình sản xuất kinh doanh vùng khó khăn giảm còn0,75%/tháng Việc điều chỉnh giảm phù hợp với bối cảnh kinh tế vĩ mô nước, mặt lãi suất ngân hàng thương mại khác địa bàn, thật mang lại nguồn động lực khuyến khích việc vay vốn làm kinh tế cho hộ khó khăn ➢ Thời hạn phương thức cho vay Thời hạn cho vay đa số trung hạn từ 2-3 năm, tùy theo thời điểm đối tượng vay vốn, mục đích sử dụng 15 Hiện tại, Phòng Giao dịch thực phương thức ủy thác cho vay phần qua tổ chức trị - xã hội, cụ thể Hội Phụ Nữ Hội Nông Dân Phương thức giúp tiết kiệm nguồn nhân lực cho hệ thống ngân hàng nâng cao khả kiểm tra, giám sát hộ vay thông qua đơn vị nhận ủy thác địa phương ➢ Thủ tục quy trình cho vay Thủ tục quy trình cho vay nét đặc thù NHCSXH, Phòng Giao Dịch thường xuyên phối hợp với tổ chức Hội đoàn thể phổ biến quy trình cho vay hướng dẫn thủ tục cho vay đến người dân, đảm bảo thuận lợi, tránh gây phiền hà Quy trình xét duyệt thông báo cho người vay diễn nhanh chóng, hiệu Khác với ngân hàng thương mại khác giao dịch trụ sở cố định, việc thu nợ, thu lãi NHCSXH diễn linh động điểm giao dịch, đảm bảo cho người dân lại thuận tiện tính hiệu quản lý vay nhỏ lẻ với số lượng người vay nhiều ➢ Quản lý nợ vay Hàng tháng, theo quy định Phòng Giao Dịch, điểm giao dịch lưu động 20 xã, thị trấn diễn vào ngày chẵn từ đầu tháng đến ngày 20 cuối tháng tất xã, thị trấn toàn huyện Việc di chuyển nhiều nơi địa bàn rộng gây khó khăn cho cán ngân hàng việc di chuyển máy móc Tuy vậy, hàng tháng, việc nộp lãi tiết kiệm diễn đặn, thông suốt hiệu Định kỳ, theo thời gian tháng năm, số tiền tiết kiệm hàng tháng chuyển trả nợ vào nợ gốc, giảm gánh nặng lãi dễ dàng cho hộ vay việc trả gốc cịn lại ➢ Tình hình nợ hạn Bảng 2.6 Tình hình nợ hạn cho vay hộ gia đình SXKD VKK giai đoạn 2013-2015 16 Chỉ tiêu Năm Năm Năm 2014/2013 2015/2014 2013 2014 2015 Số Tỷ lệ Số Tỷ lệ lượng % lượng % 1.Tổng dư nợ 24.598 29.178 45.710 4.580 18,62 16.532 56,66 2.Nợ hạn 24.419 29.165 45.691 4.746 19,44 16.526 56,66 3.Nợ hạn 179 13 19 -166 -92,74 46,15 Tỷ lệ 0,73 0,04 0,04 -0,69 -94,52 - - nợ hạn Từ bảng cho thấy, tổng dư nợ tăng qua năm tỷ lệ nợ q hạn ln kiểm sốt tốt mức thấp Điều cho thấy cán tín dụng đơn vị nhận ủy thác thể tinh thần trách nhiệm việc quản lý hộ vay, chất lượng cho vay đảm bảo đạt hiệu định 2.3.3 Đánh giá hoạt động cho vay hộ gia đình sản xuất kinh doanh vùng khó khăn Ngân hàng Chính sách xã hội Huyện Phú Vang 2.3.3.1 Kết đạt - Kết khai thác nguồn vốn Kết tổ chức thực sách cho vay Thành lập điểm giao dịch xã, thị trấn Công tác tuyên truyền, tập huấn 2.3.3.2 Hạn chế - Về nguồn vốn cho vay Nhiều hộ gia đình sử dụng vốn sai mục đích Cơng tác kiểm tra, giám sát đơn vị nhận ủy thác Mạng lưới ủy thác qua hội chưa mở rộng Về nhân 17 2.3.3.3 Nguyên nhân hạn chế a Nguyên nhân khách quan - Với đặc thù nguồn vốn hoạt động mang tính phụ thuộc cao, vốn chủ yếu cho vay có nguồn từ Trung ương chủ yếu, nguồn vốn huy động thị trường phụ thuộc vào việc cấp bù lãi suất, mà việc cấp bù thường chậm gây khó khăn nguồn vốn hoạt động Do vậy, nguồn vốn lại thật hạn chế so với nhu cầu - Ảnh hưởng môi trường tự nhiên thiên tai, dịch bệnh, điều kiện khí hậu, đất đai không thuận lợi làm ảnh hưởng tiêu cực đến hộ vay vốn, gây khó khăn q trình sản xuất, làm ảnh hưởng đến khả trả nợ b Nguyên nhân chủ quan - Trình độ lực đội ngũ cán nhân viên đơi lúc cịn nhiều thiếu sót, thiếu kinh nghiệm việc xử lý nợ chây ì, xâm tiêu - Số lượng hộ vay ngày tăng lên dẫn đến việc kiểm soát quản lý cán tín dụng nhiều chưa thật sâu sát, phê duyệt cho vay mang tính hàng loạt khơng phù hợp với mục đích vay vốn hộ vay - Đối tượng cho vay ngân hàng chủ yếu hộ gia đình sống vùng miền đặc biệt khó khăn, xã vùng sâu, vùng xa… Đây đối tượng có trình độ dân trí cịn mức thấp, yếu phán đoán vấn đề đầu tư vốn cho sản xuất kinh doanh tiếp cận thị trường tiêu thụ sản phẩm Một số hộ vay mang tư tưởng trơng chờ, ỷ lại vào chế sách Nhà nước, thiếu ý thức trả nợ, làm hạn chế hiệu đồng vốn Nhà nước 18 - Các đơn vị nhận ủy thác chưa nêu cao tinh thần trách nhiệm việc phối hợp với ngân hàng làm tốt công tác kiểm tra, giám sát hộ vay Sự phối kết hợp NHCSXH với cấp ủy, quyền địa phương, tổ chức trị - xã hội số nơi chưa tốt Công tác thông tin, tuyên truyền chưa vào chiều sâu, dừng lại việc thơng tin chương trình cho vay chưa thực quan tâm đến việc sử dụng vốn vay mục đích - Thiếu chế hỗ trợ cho hộ gia đình việc tiếp thu kiến thức, kinh nghiệm thực tiễn sản xuất, chăn nuôi Chương ĐỊNH HƯỚNG VÀ GIẢI PHÁP PHÁT TRIỂN HOẠT ĐỘNG CHO VAY ĐỐI VỚI HỘ GIA ĐÌNH SẢN XUẤT KINH DOANH VÙNG KHĨ KHĂN TẠI NGÂN HÀNG CHÍNH SÁCH XÃ HỘI HUYỆN PHÚ VANG 3.1 Mục tiêu phát triển kinh tế - xã hội đến năm 2020 Huyện Phú Vang định hướng hoạt động cho vay ưu đãi Ngân hàng Chính sách xã hội đến năm 2020 3.1.1 Mục tiêu phát triển kinh tế - xã hội đến năm 2020 Huyện Phú Vang 3.1.1.1 Mục tiêu tổng quát 3.1.1.2 Mục tiêu cụ thể 3.1.2 Định hướng hoạt động cho vay ưu đãi Ngân hàng Chính sách xã hội đến năm 2020 -Đối tượng phục vụ - Tiếp tục triển khai nâng cao chất lượng sản phẩm, dịch vụ Về chế tài 19 - Về cơng tác quản trị ngân hàng Về phát triển nguồn nhân lực Về đại hóa hoạt động 3.1.3 Định hướng hoạt động cho vay hộ gia đình sản xuất kinh doanh vùng khó khăn Ngân hàng sách xã hội Huyện Phú Vang Ngân hàng sách xã hội thật đóng góp phần vai trị quan trọng cần thiết việc đưa nguồn vốn tín dụng ưu đãi Nhà nước đến với đối tượng sách cần thiết có hỗ trợ Nhà nước để thực hoạt động kinh tế, tạo việc làm, tăng thu nhập, cải thiện đời sống Tuy vậy, tình hình cụ thể địa phương, đặt cho thách thức yêu cầu việc thực Chương trình mục tiêu quốc gia, xóa đói giảm nghèo bền vững Để thực điều đó, cần phải xác định đắn mục tiêu giải pháp theo định hướng sau: - Tiếp tục bám sát đạo Ban Đại Diện HĐQT NHCXH Huyện, mục tiêu phát triển kinh tế - xã hội giai đoạn cụ thể, phối hợp tốt với quyền địa phương cấp, tổ chức trị xã hội nhận ủy thác, Tổ TK&VV triển khai có hiệu chương trình cho vay HGĐ SXKD - Tranh thủ tối đa hỗ trợ nguồn vốn từ cấp đáp ứng nhu cầu vay vốn đối tượng thụ hưởng Tăng trưởng dư nợ gắn liền với nâng cao chất lượng tín dụng Tiếp tục thực giải pháp huy động vốn cách triệt để đồng nhằm đạt mục tiêu nguồn vốn, đặt biệt huy động vốn nhàn rỗi từ dân cư - Triển khai cơng tác cho vay theo quy trình, thủ tục quy định theo hướng đơn giản hóa, nhanh gọn đạt hiệu công việc, tránh rườm rà, gây phiền phức cho người vay vốn Cho vay đối tượng thụ hưởng sử dụng vốn mục đích 20 - Tăng cường công tác kiểm tra giám sát thường xuyên định kỳ trước, sau giải ngân Phối hợp với quyền địa phương, cấp hội nhận ủy thác để quản lý chặt chẽ nguồn vốn Thu hồi xử lý tốt nợ đến hạn đảm bảo quay vịng nguồn vốn Có biện pháp xử lý kịp thời, kiên khoản nợ hạn, phấn đấu đạt tỷ lệ nợ hạn 1% - Có định hướng việc tăng cường lực quản lý vốn vay theo hướng xây dựng ngân hàng đại, cải tiến quy trình cơng nghệ, áp dụng phần mềm đại giảm thiểu chi phí lao động không cần thiết 3.2 Giải pháp phát triển hoạt động cho vay hộ gia đình sản xuất kinh doanh vùng khó khăn Ngân hàng Chính sách xã hội huyện Phú Vang 3.2.1 Thực quy định, quy trình cho vay 3.2.2 Tăng trưởng nguồn vốn, đảm bảo cung cấp đủ vốn cho hộ gia đình vùng khó khăn 3.2.3 Tăng cường cơng tác kiểm tra giám sát 3.2.4 Có phối hợp chặt chẽ Ngành, Đồn thể, Chính quyền với NHCSXH 3.2.5 Đổi nâng cao chất lượng nguồn nhân lực 3.2.6 Tập huấn kỹ thuật khuyến nơng tính hiệu kinh tế cho hộ gia đình vùng khó khăn 3.3 Các kiến nghị với đơn vị liên quan hoạt động cho vay hộ gia đình sản xuất kinh doanh vùng khó khăn 3.3.1 Đối với Chính phủ 3.3.2 Đối với NHCSXH VN 3.3.3 Đối với quyền địa phương cấp 3.3.4 Đối với tổ chức Hội đoàn thể cấp nhận uỷ thác cho vay 21 KẾT LUẬN Là ngân hàng đặc biệt hệ thống ngân hàng nhà nước, NHCSXH với hoạt động cho vay gắn chặt với nhiệm vụ phát triển kinh tế - xã hội địa phương giai đoạn định Để nguồn vốn cho vay sách ưu đãi phát huy có hiệu quả, đáp ứng kịp thời nhu cầu vốn đối tượng thụ hưởng nói chung hộ gia đình sản xuất kinh doanh vùng khó khăn nói riêng để cải thiện kinh tế, tạo việc làm, tăng thu nhập việc làm thật cần thiết cấp bách việc phát triển đồng vùng, địa phương địa bàn toàn huyện Phú Vang Tuy nhiên, hoạt động cho vay hộ gia đình sản xuất kinh doanh vùng khó khăn số vấn đề cần phải khắc phục Do đó, giải pháp nhằm hồn thiện hoạt động cho vay đối tượng có ý nghĩa quan trọng không cho NHCSXH Huyện mà Huyện Phú Vang Trên sở vận dụng phương pháp nghiên cứu kết hợp với hoạt động thực tế Phòng giao dịch Ngân hàng CSXH Huyện Phú Vang, luận văn hoàn thành nhiệm vụ chủ yếu sau: Thứ nhất, hệ thống hóa vấn đề lý luận tín dụng ngân hàng, vai trị Ngân hàng sách xã hội phát triển kinh tế - xã hội, nội dung chương trình cho vay hộ gia đình sản xuất kinh doanh vùng khó khăn Các tiêu đánh giá kết hiệu cho vay nhân tố ảnh hưởng đến kết quả, hiệu đề cập Thứ hai, phân tích, đánh giá thực trạng hiệu cho vay hộ gia đình sản xuất kinh doanh vùng khó khăn NHCSXH Huyện Phú Vang Đồng thời hạn chế tồn việc thực thời gian vừa qua Thứ ba, sở hạn chế tồn mục tiêu hoạt động NHCSXH Huyện Phú Vang, luận văn đưa 22 số giải pháp kiến nghị đơn vị có liên quan nhằm phát triển nguồn vốn cho vay, nâng cao hiệu góp phần hồn thiện hoạt động cho vay hộ gia đình vùng khó khăn địa bàn huyện Mặc dù có nhiều cố gắng, song điều kiện thời gian nghiên cứu hạn chế nên đề tài khơng tránh khỏi thiếu sót, mong nhận góp ý người quan tâm đến đề tài để luận văn hoàn thiện 23 ... động cho vay hộ gia đình sản xuất kinh doanh vùng khó khăn Ngân hàng sách xã hội Huyện Phú Vang Chương TỔNG QUAN VỀ CHO VAY ĐỐI VỚI HỘ GIA ĐÌNH SẢN XUẤT KINH DOANH VÙNG KHĨ KHĂN TẠI NGÂN HÀNG CHÍNH... lý luận chung cho vay hộ gia đình sản xuất kinh doanh vùng khó khăn Phân tích đánh giá thực trạng cho vay hộ gia đình sản xuất kinh doanh vùng khó khăn Ngân hàng sách xã hội huyện Phú Vang Đề xuất. .. cho vay hộ gia đình sản xuất kinh doanh vùng khó khăn Ngân hàng sách xã hội Huyện Phú Vang Đối tượng phạm vi nghiên cứu: - Đối tượng nghiên cứu: Cho vay hộ gia đình sản xuất kinh doanh vùng khó