Tín dụng đối với hộ nghèo của ngân hàng chính sách xã hội (lấy ví dụ tại phòng giao dịch ngân hàng chính sách xã hội huyện yên thành, tỉnh nghệ an)

BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO TRƢỜNG ĐẠI HỌC VINH THÁI ĐÌNH XN TÍN DỤNG ĐỐI VỚI HỘ NGHÈO CỦA NGÂN HÀNG CHÍNH SÁCH XÃ HỘI (LẤY VÍ DỤ TẠI PHỊNG GIAO DỊCH NGÂN HÀNG CHÍNH SÁCH XÃ HỘI HUYỆN YÊN THÀNH, TỈNH NGHỆ AN) Chuyên ngành: Kinh tế trị Mã số: 60 31.01.02 LUẬN VĂN THẠC SỸ KHOA HỌC KINH TẾ Ngƣời hƣớng dẫn khoa học: TS ĐINH TRUNG THÀNH Nghệ An, 2015 LỜI CẢM ƠN Tôi xin bày tỏ lòng biết ơn sâu sắc tới Ban Giám hiệu, Q thầy, giáo Trƣờng Đại học Vinh, Phòng Đào tạo sau Đại học, Hội đồng khoa học khoa Kinh tế trƣờng Đại học Vinh tận tình giảng dạy, giúp đỡ tơi q trình học tập nghiên cứu khoa học hoàn thành luận văn tốt nghiệp Đặc biệt tơi xin bày tỏ lịng biết ơn sâu sắc tới TS Đinh Trung Thành ngƣời tận tình hƣớng dẫn, dìu dắt tơi q trình thực đề tài Tôi chân thành cảm ơn quan tâm tạo điều kiện gia đình, giúp đỡ có hiệu anh chị cơng tác Phịng giao dịch Ngân hàng sách xã hội huyện Yên Thành suốt trình học tập viết Luận văn Nghệ An, tháng 10 năm 2015 Tác giả Thái Đình Xuân MỤC LỤC LỜI CẢM ƠN A MỞ ĐẦU 1 Lý chọn đề tài Tổng quan tình hình nghiên cứu liên quan đến đề tài Mục đích nhiệm vụ đề tài Phạm vi đối tƣợng nghiên cứu Cơ sở lý luận Phƣơng pháp nghiên cứu Những đóng góp đề tài 7 Kết cấu luận văn B NỘI DUNG Chƣơng TÍN DỤNG NGÂN HÀNG CHÍNH SÁCH XÃ HỘI VÀ VAI TRỊ ĐỐI VỚI HỘ NGHÈO 1.1 Một số vấn đề hộ nghèo 1.1.1 Hộ nghèo 1.1.2 Sự cần thiết phải đẩy mạnh xố đói, giảm nghèo hỗ trợ hộ nghèo 20 1.2 Tín dụng Ngân hàng Chính sách xã hội hộ nghèo 23 1.2.1 Tín dụng hộ nghèo 23 1.2.2 Vai trò hoạt động cho vay hộ nghèo Ngân hàng Chính sách xã hội 23 1.2.3 Đặc điểm cho vay hộ nghèo Ngân hàng sách xã hội 28 1.2.4 Các nhân tố ảnh hƣởng đến hoạt động cho vay hộ nghèo 29 1.2.5 Các tiêu chí đánh giá hiệu tín dụng hộ nghèo 30 1.3 Kinh nghiệm hoạt động tín dụng hộ nghèo số Chi nhành Ngân hàng sách xã hội 31 1.3.1 Hiệu chƣơng trình phối hợp ủy thác cho vay hộ nghèo huyện Trực Ninh 31 1.3.2 Ngân hàng sách huyện Krơng Bơng nỗ lực giúp dân giảm nghèo 33 1.3.3 Bài học kinh nghiệm Phòng Giao dịch huyện Yên Thành - Nghệ An, Ngân hàng sách xã hội 35 Chương THỰC TRẠNG TÍN DỤNG NGÂN HÀNG CHÍNH SÁCH XÃ HỘI ĐỐI VỚI HỘ NGHÈO Ở HUYỆN YÊN THÀNH, TỈNH NGHỆ AN 37 2.1 Tổng quan Phòng giao dịch Ngân hàng Chính sách xã hội huyện Yên Thành, tỉnh Nghệ An 37 2.1.1 Sự hình thành phát triển Phịng giao dịch Ngân hàng sách xã hội huyện Yên Thành, tỉnh Nghệ An 37 2.1.2 Đặc điểm tín dụng Phịng giao dịch Ngân hàng Chính sách xã hội huyện Yên Thành, tỉnh Nghệ An 38 2.1.3 Những nhân tố kinh tế- xã hội tác động đến hoạt động tín dụng ngân hàng sách xã hội hộ nghèo Huyện Yên Thành, Tình Nghệ An 38 2.1.4 Cơ cấu tổ chức Phịng giao dịch Ngân hàng Chính sách xã hội huyện Yên Thành 40 2.1.5 Chức nhiệm vụ Ban Giám đốc Tổ nghiệp vụ 41 2.1.6 Tình hình hoạt động kinh doanh Phịng giao dịch Ngân hàng Chính sách xã hội huyện Yên Thành 41 2.2 Thực trạng hoạt động tín dụng Phịng giao dịch Ngân hàng Chính sách xã hội hộ nghèo huyện Yên Thành, tỉnh Nghệ An 44 2.2.1 Quy định tín dụng hộ nghèo Ngân hàng Chính sách xã hội Phịng Giao dịch nThành 44 2.2.2 Đánh giá thực trạng tín dụng hộ nghèo PGD NHCSXH huyện Yên Thành 56 Chƣơng QUAN ĐIỂM VÀ GIẢI PHÁP NHẰM NÂNG CAO HIỆU QUẢ TÍN DỤNG NGÂN HÀNG CHÍNH SÁCH XÃ HỘI ĐỐI VỚI HỘ NGHÈO Ở HUYỆN YÊN THÀNH, TỈNH NGHỆ AN 63 3.1 Quan điểm sử dụng nguồn vốn tín dụng Ngân hàng Chính sách xã hội hộ nghèo huyện Yên Thành, tỉnh Nghệ An 63 3.1.1 Coi tín dụng Ngân hàng sách xã hội hộ nghèo công cụ đắc lực phục vụ phát triển kinh tế - xã hội địa phƣơng 63 3.1.2 Tín dụng Ngân hàng sách xã hội hộ nghèo phải nhân tố thúc đẩy trình nâng cao đời sống vật chất, tinh thần nhân dân huyện 64 3.1.3 Tín dụng Ngân hàng sách xã hội hộ nghèo tập trung đầu tƣ vào khai thác lợi chủ yếu địa bàn huyện 65 3.2 Một số giải pháp nâng cao hiệu hoạt động tín dụng Ngân hàng Chính sách xã hội hộ nghèo huyện Yên Thành, tỉnh Nghệ An giai đoạn 68 3.2.1 Tăng cƣờng huy động nguồn vốn 68 3.2.2 Hạn chế rủi ro tín dụng 71 3.2.3 Hoàn thiện mạng lƣới hoạt động 73 3.2.4 Đẩy mạnh tín dụng ủy thác qua tổ chức trị - xã hội 75 3.2.5 Nâng cao lực hoạt động Phòng giao dịch Ngân hàng sách xã hội huyện Yên Thành, Tỉnh Nghệ An 75 3.3 Kiến nghị 82 3.3.1 Đối với Ngân hàng Nhà nƣớc Việt Nam Hiệp hội Ngân hàng Việt Nam 82 3.3.2 Đối với Ngân hàng sách xã hội Việt Nam 82 3.3.3 Đối với Ủy ban Nhân dân huyện quan hữu quan bảo vệ thực thi pháp luật địa phƣơng 82 C KẾT LUẬN 84 D DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO 86 BẢNG QUY ĐỊNH CHỮ VIẾT TẮT ADB: Ngân hàng châu Á CT- XH: Chính trị xã hội HĐQT: Hội đồng quản trị GQVL: Giải việc làm HSSV: Học sinh sinh viên LĐTB&XH: Lao động thƣơng binh xã hội NHNN: Ngân hàng Nhà nƣớc NHNo&PTNT: Ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn NHCSXH: Ngân hàng Chính sách xã hội NS&VSMT: Nƣớc vệ sinh mơi trƣờng PGD: Phịng giao dịch SXKD: Sản xuất kinh doanh TT&VV: Tiết kiệm vay vốn UBND: Ủy ban nhân dân VKK: Vùng khó khăn XĐGN: Xóa đói giảm nghèo XKLĐ: Xuất lao động DANH MỤC CÁC BẢNG BIỂU Bảng Dƣ nợ Phòng giao dịch Ngân hàng sách xã hội huyện Yên Thành đến 2014 42 Bảng Thống kê nợ xấu Phịng giao dịch Ngân hàng sách xã hội huyện Yên Thành đến 2014 43 Bảng Thống kê nợ thơng qua ủy thác Phịng giao dịch Ngân hàng sách xã hội huyện Yên Thành 44 A MỞ ĐẦU Lý chọn đề tài Xóa đói giảm nghèo chủ trƣơng lớn Đảng Nhà nƣớc ta nhằm cải thiện đời sống vật chất tinh thần cho ngƣời nghèo, thu hẹp khoảng cách trình độ phát triển vùng, địa bàn nhóm dân tộc, khu dân cƣ Sau gần 30 năm đổi mới, kinh tế nƣớc ta tăng trƣởng nhanh, đời sống nhân dân ngày đƣợc cải thiện, an ninh, trị đƣợc giữ vững ổn định Lĩnh vực xóa đói giảm nghèo đạt đƣợc nhiều thành tích, bật Việt Nam thực tốt Mục tiêu Thiên niên kỷ xóa đói giảm nghèo đạt đƣợc thành tựu cụ thể đƣợc đánh giá cao Tuy vậy, mặt trái phát triển bộc lộ rõ nét, khoảng cách giàu nghèo ngày tăng, phận không nhỏ dân cƣ, đặc biệt dân cƣ vùng sâu, vùng xa chịu cảnh nghèo đói Có nhiều nguyên nhân dẫn tới đói nghèo, có nguyên nhân quan trọng thiếu vốn sản xuất kinh doanh Chính vậy, Đảng Nhà nƣớc ta xác định tín dụng ngân hàng mắt xích khơng thể thiếu hệ thống sách phát triển kinh tế - xã hội, XĐGN Việt Nam Xuất phát từ yêu cầu trên, từ năm 1996 Chính phủ thành lập Ngân hàng phục vụ ngƣời nghèo với cấu tổ chức nằm Ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn đến năm 2003 tách thành lập Ngân hàng sách xã hội, với mục tiêu chủ yếu cho vay ƣu đãi hộ nghèo đối tƣợng sách Sau 10 năm vào hoạt động, có 21,4 triệu lƣợt hộ nghèo đối tƣợng sách khác đƣợc vay vốn từ NHCSXH, góp phần giúp 2,9 triệu hộ nghèo vƣợt qua ngƣỡng nghèo góp phần to lớn công XĐGN Bên cạnh kết đạt đƣợc, trình cho vay hộ nghèo thời gian qua phạm vi nƣớc, tỉnh Nghệ An nói chung huyện Yên Thành nói riêng cịn khơng hạn chế nhƣ: xảy tình trạng cho vay khơng đối tƣợng; mức vốn vay, thời hạn cho vay chƣa phù hợp với đối tƣợng, mục đích; quy mơ tín dụng cịn thấp; mơ hình hoạt động tổ tiết kiệm vay vốn bộc lộ nhiều hạn chế… dẫn đến hiệu sử dụng vốn vay thấp Để nâng cao hiệu cho vay hộ nghèo PGD NHCSXH huyện Yên Thành tỉnh Nghệ An, trƣớc hết cần hoàn thiện mạng lƣới hoạt động, đẩy mạnh tín dụng ủy thác qua tổ chức trị - xã hội, gắn công tác cho vay vốn dịch vụ sau đầu tƣ, tiếp đẩy mạnh cho vay theo dự án, suất đầu tƣ cho hộ nghèo lên mức tối đa Vì vậy, làm nguồn vốn ƣu đãi đến đƣợc tay ngƣời nghèo đối tƣợng sử dụng có hiệu vốn vay vừa bảo đảm cho phát triển bền vững nguồn vốn tín dụng, vừa giúp ngƣời nghèo khỏi cảnh nghèo đói vƣơn lên trở thành hộ khá, giàu vấn đề đƣợc xã hội quan tâm Với lý nêu trên, chọn vấn đề “Tín dụng hộ nghèo Ngân hàng Chính sách xã hội (Lấy ví dụ Phịng giao dịch Ngân hàng sách xã hội huyện Yên Thành, tỉnh Nghệ An)” làm đề tài luận văn Thạc sỹ khoa học Kinh tế Tổng quan tình hình nghiên cứu liên quan đến đề tài Vấn đề đói nghèo vai trị sách xã hội cơng tác xóa đói giảm nghèo đƣợc đề cập nhiều Chúng tơi xin phép lƣợc khảo số cơng trình tiêu biểu: a Các cơng trình nghiên cứu xóa đói, giảm nghèo Cuốn sách "Nghèo đói xóa đói giảm nghèo Việt Nam" Lê Xuân Bá với cộng sự, xuất năm 2001, sâu tìm hiểu khái quát vấn đề lý luận nghèo đói Việt Nam nhƣ giới Nhóm tác giả tiến hành khảo sát thực trạng nghèo đói Việt Nam, tìm hiểu ngun nhân đói nghèo đƣa quan điểm, giải pháp giúp cơng xóa đói, giảm nghèo Việt Nam ngày bền vững Bộ Phát triển Quốc tế Anh với nghiên cứu "Cung cấp giáo dục có chất lượng cho người" năm 2002, sâu tìm hiểu vấn đề giáo dục, đặc biệt sách giáo dục cho ngƣời nghèo Cũng năm 2002, Ngân hàng Phát triển Châu Á Tổ chức Y tế Thế giới với nghiên cứu "Cải thiện tình trạng sức khỏe giảm bớt bất bình đẳng", tiến hành khảo sát tình hình ngƣời dân việc tiếp cận dịch vụ y tế, đặc biệt y tế cho ngƣời nghèo Năm 2003, WB tiến hành nghiên cứu xóa đói giảm nghèo phạm vi rộng hơn, phạm vi nƣớc, với "Nghèo" Nghiên cứu ngƣời nghèo ai, họ lại nghèo, sách cơng giành cho ngƣời ngƣời nghèo điển hình nhƣ: Nghiên cứu "Đánh giá cuối kỳ Chương trình mục tiêu giải xóa đói giảm nghèo chương trình 135- I" Bộ Lao động, Thƣơng binh Xã hội UNDP năm 2004, tiến hành khảo sát trình thực chƣơng trình mục tiêu quốc gia - giảm nghèo Chƣơng trình phát triển kinh tế - xã hội dân tộc thiểu số miền núi giai đoạn I (Gọi tắt chƣơng trình 135 - I) xã đặc biệt khó khăn Qua đó, đƣa số quan điểm, định hƣớng cho chƣơng trình xóa đói giảm nghèo tƣơng lai cải thiện chƣơng trình mục tiêu quốc gia - giảm nghèo Nghiên cứu "Đánh giá tiếp cận người dân với quỹ 139 ba tỉnh Yên Bái, Ninh Thuận Đồng Tháp" "Phân tích thực trạng chi phí điều trị nội trú bệnh nhân nghèo 139 ba bệnh viện U Bưới, Phi, Phụ sản Trung ương", Trần Tuấn cộng năm 2005, tiến hành khảo sát chi phí khám, chữa bệnh bệnh nhân tìm hiểu sách giành cho ngƣời nghèo Luận án "Quá trình thực sách xóa đói giảm nghèo Đảng nhà nước cộng đồng người Khmer đồng sông Cửu Long 1992 - 2002" Nguyễn Hoàng Sơn năm 2007, tiến hành phân tích đặc điểm đời sống kinh tế - xã hội nhân tố ảnh hƣởng đến cán cấp xã thực điểm giao dịch Mọi sách cho vay hộ nghèo đối tƣợng sách khác, phải đƣợc công khai kịp thời điểm giao dịch - Nên tăng cƣờng Cán tín dụng để bố trí thêm tổ giao dịch lƣu đơng xã, số ngày trực điểm giao dịch tăng lên (mỗi điểm giao dịch xã trực 01 tháng/02 lần) Tăng cường hiệu hoạt động tổ tiết kiệm vay vốn Tổ tiết kiệm vay vốn (gọi tắt tổ) đƣợc thành lập nhằm tập hợp hộ nghèo đối tƣợng sách khác có nhu cầu vay vốn NHCSXH để SXKD, cải thiện đời sống; tƣơng trợ giúp đỡ sản xuất đời sống; liên đới chịu trách nhiệm việc vay vốn trả nợ ngân hàng Để tổ vay vốn thực “cầu nối” NHCSXH với khách hàng thời gian tới NHCSXH cần phải tiếp tục xếp lại tổ vay vốn nhƣ sau: - Thành lập tổ phải theo địa bàn xóm, xóm, tối thiểu 01 tổ; số lƣợng thành viên tổ từ 25- 50 ngƣời; thiết không thành lập tổ theo liên xóm; số lƣợng tiền vay tổ trì thƣờng xuyên 200 triệu đồng trở lên, trì việc sinh hoạt đặn theo quy định (01 quý/01 lần) Nội dung sinh hoạt tổ phải thiết thực bổ ích Trong sinh hoạt tổ kết hợp tập huấn nghiệp vụ nhƣ: Khuyến nông, khuyến lâm, khuyến ngƣ để tăng cƣờng lực SXKD cho ngƣời vay; tăng cƣờng tƣơng trợ, giúp đỡ sản xuất vàđời sống thành viên tổ - NHCSXH kết hợp với tổ chức nhận ủy thác cấp huyện, xã tăng cƣờng công tác đào tạo tập huấn ban quản lý tổ Ban quản lý tổ có 03 ngƣời, tốt ngƣời làm kinh tế giỏi, trƣởng đoàn thể khối, xóm, khơng phải hộ nghèo Thành viên ban quản lý tổ phải ngƣời có sức khoẻ tốt, có uy tín với nhân dân, có khả làm việc lâu dài cho tổ ban chấp hành hội cấp xã 74 - Việc theo dõi, quản lý nợ, hạch toán ghi chép lƣu giữ hồ sơ sổ sách ban quản lý tổ phải khoa học, đầy đủ, theo quy định - Việc bình xét hộ vay vốn phải thực dân chủ, công khai, đối tƣợng 3.2.4 Đẩy mạnh tín dụng ủy thác qua tổ chức trị - xã hội Để tiếp tục trì đẩy mạnh phƣơng thức cho vay ủy thác phần qua tổ chức trị xã hội thời gian tới, cần thực tốt số việc sau đây: + Duy trì thƣờng xuyên lịch giao ban NHCSXH với lãnh đạo tổ chức hội nhận ủy thác theo định kỳ + Về nội dung giao ban: Các tổ chức hội có báo cáo đánh giá kết hoạt động uỷ thác tổ chức quý; rút việc làm tốt tồn tại, nguyên nhân từ đề giải pháp khắc phục; đồng thời đề nhiệm vụ thời gian tới NHCSXH có báo cáo tổng hợp tình hình giải ngân, thu lãi, thu gốc, trả tiền hoa hồng phí uỷ thác Đồng thời, cung cấp cho tổ chức nhận uỷ thác văn nghiệp vụ liên quan đến hoạt động cho vay NHCSXH + Ngoài ra, hàng tháng NHCSXH tổ chức hội cấp thƣờng xun trao đổi thơng tin cho tình hình cho vay, thu nợ, nợ hạn Tăng cƣờng công tác kiểm tra, giám sát tổ chức nhận ủy thác + Tổ chức hội cấp thƣờng xuyên đạo tổ chức hội cấp dƣới thực tốt 06 khâu đƣợc NHCSXH uỷ thác; không thu khoản phí hộ vay vốn 3.2.5 Nâng cao lực hoạt động Phòng giao dịch Ngân hàng sách xã hội huyện Yên Thành, Tỉnh Nghệ An Tất giải pháp lớn phải lúc đƣợc triển khai mạnh mẽ, nhằm nâng cao vai trị tín dụng hộ nghèo tác động vào phát triển KT-XH địa bàn huyện Yên Thành Tuy nhiên, điều nghĩa thực tiễn nhƣ Phòng giao dịch Ngân hàng 75 sách xã hội huyện Yên Thành, Tỉnh Nghệ An - chủ thể thực giải pháp - không đủ mạnh, lực hoạt động Để nâng cao lực hoạt động chi nhánh Phịng giao dịch Ngân hàng sách xã hội huyện Yên Thành, Tỉnh Nghệ An địa bàn nay, tác giả cho cần triển khai đồng giải pháp sau đây: 3.2.5.1 Đầu tư cơng nghệ, phương tiện đại “Hiện đại hố cơng nghệ ngân hàng hệ thống tốn” giải pháp lớn mà “Đề án phát triển ngành Ngân hàng Việt Nam đến năm 2010 định hƣớng đến năm 2020” đƣợc Thủ Tƣớng Chính phủ phê duyệt, nhằm hƣớng đến xây dựng Ngân hàng Việt Nam vững mạnh, phát triển trƣớc yêu cầu hội nhập kinh tế quốc tế WTO Theo đó, NHTM cần phải: Hiện đại hoá hệ thống giao dịch, xúc tiến thƣơng mại điện tử phát triển dịch vụ sở công nghệ thông tin Nâng cấp mạng diện rộng hạ tầng công nghệ thông tin với giải pháp phù hợp với trinh độ phát triển chuẩn mực thông lệ quốc tế Tăng cƣờng hệ thống an tồn, bảo mật thơng tin, liệu an ninh mạng [26] Trong tình hình Phịng giao dịch Ngân hàng sách xã hội huyện địa bàn huyện nói chung mức đầu tƣ cơng nghệ, phƣơng tiện cịn tình trạng thấp kém, khơng nói lạc hậu so với u cầu phát triển Điều địi hỏi nhận thức đắn mức đầu tƣ thích đáng khẩn cấp vào lĩnh vực Trƣớc hết phải nâng cấp hệ thống cơng nghệ thơng tin có: hệ thống phần mềm giao dịch, hệ thống an tồn, bảo mật thơng tin, liệu an ninh mạng; lắp đặt máy rút tiền tự động ATM Trang bị máy móc, thiết bị đại phục vụ yêu cầu hoạt động, đáp ứng yêu cầu ngày đa dạng phong phú chủ thể kinh tế tầng lớp dân cƣ địa bàn Tuy nhiên cần lƣu ý việc đầu tƣ cơng nghệ, máy móc, thiết bị đại, tăng cƣờng lực hoạt động Phịng giao dịch Ngân hàng 76 sách xã hội, nhằm phục vụ yêu cầu phát triển KT-XH khẩn cấp, thích đáng nhƣng phải xét đến tính hiệu đồng vốn đầu tƣ Việc đầu tƣ cần phải có đề án cụ thể, khảo sát đầy đủ thực trạng để đƣa phƣơng án giải pháp đầu tƣ tối ƣu hiệu 3.2.4.2 Xây dựng nguồn nhân lực Theo kết khảo sát, đội ngũ cán viên chức Phịng giao dịch trình độ chun mơn cịn nhiều bất cập, phần lớn đƣợc đào tạo chắp vá, nhiều năm liền không đƣợc tuyển dụng bổ sung Từ đó, khó thích ứng tốt với mơi trƣờng cạnh tranh hội nhập tƣơng lai Do vậy, yêu cầu cấp thiết đảm bảo cho hoạt động tín dụng Phịng giao dịch Ngân hàng sách xã hội huyện Yên Thành an toàn hiệu phải nhanh chóng khắc phục tình trạng bất cập trình độ chuyên ngành, thiếu hụt kiến thức bổ trợ, lực thẩm định, điều hành kinh doanh đội ngũ cán viên chức Cần phải “Tăng cƣờng đổi công tác đào tạo, bồi dƣỡng trình độ quản lý chun mơn cho cán cấp, đồng thời nâng cao đạo đức nghề nghiệp trách nhiệm cán ngân hàng” Để làm đƣợc điều đó, trƣớc hết phải đƣợc bổ sung qua đƣờng tuyển dụng số lƣợng cán thiếu hụt Tuy nhiên, vấn đề tuyển dụng phụ thuộc vào tiêu định biên từ NHCSXH Việt Nam, qua NHCSXH tỉnh Nghệ An nên Phòng giao dịch Ngân hàng sách xã hội huyện n Thành khơng thể tự định đƣợc mà phải đƣợc quan tâm tạo điều kiện, bổ sung tiêu định biên lao động từ cấp lãnh đạo NHCSXH Việt Nam NHCSXH tỉnh Nghệ An Phải có kế hoạch đào tạo đào tạo lại đội ngũ cán viên chức NHCSXH Nội dung chƣơng trình đào tạo phải kết hợp đào tạo chun mơn với lý luận trị, trọng phát triển nguồn lao động có trình độ cao cơng nghệ thơng tin, có khả thích ứng nhanh với môi trƣờng làm việc chịu áp lực cao điều kiện cạnh tranh hội nhập Đào tạo phải gắn 77 kết với công tác quy hoạch, bố trí, xếp, sử dụng cán thiết phải đƣợc rèn luyện từ thực tiễn Phải trọng đặc biệt đến đội ngũ cán tín dụng, lực lƣợng chủ chốt, mang tính định cho cơng tác tín dụng Cần phải thực tốt công tác đào tạo chuyên môn với rèn luyện đạo đức, phẩm chất Đồng thời, phải kết hợp công tác bố trí, sử dụng với việc đãi ngộ thích đáng cho đội ngũ cán tín dụng Trong cơng tác tuyển dụng cán phải “thực nguyên tắc dân chủ minh bạch” [26], chuẩn hoá điều kiện tuyển dụng, có sách khuyến khích em ngành đủ điều kiện vào làm việc, để vừa thu hút đƣợc nhân tài, đáp ứng đƣợc yêu cầu công tác, vừa kế thừa phát huy truyền thống ngành, vừa thực tốt sách cán Cơng tác quy hoạch, đánh giá, phân loại, bố trí, xếp sử dụng, luân chuyển, đề bạt, bổ nhiệm cán chi nhánh NHCSXH địa bàn phải đƣợc thực nghiêm túc theo quy định, nguyên tắc dân chủ, công khai, minh bạch hiệu Cần phải lấy lực phẩm chất đạo đức làm sở cho công tác cán Trong điều kiện khó khăn số lƣợng cán nhƣng chƣa thể bổ sung đủ theo yêu cầu nay, để đảm bảo hoạt động bình thƣờng phát triển, phải tăng cƣờng chế độ trách nhiệm, nâng cao suất lao động cho tập thể, phịng ban chun mơn cá nhân ngƣời lao động Cần phải đẩy mạnh hoạt động thi đua, khen thƣởng, có sách đãi ngộ thoả đáng cá nhân có thành tích cao cơng tác học tập 3.2.4.3 Phát triển thương hiệu VBSP VBSP tên giao dịch viết tắt NHCSXH Việt Nam (Vietnam For Bank Social Policies) Thƣơng hiệu VBSP với biểu trƣng logo hình búp hoa sen - Đƣợc hiểu tên giao dịch gắn liền với sắc, uy tín, hình ảnh NHCSXH Việt 78 Nam, mà yếu tố ghi dấu ấn sâu sắc lòng khách hàng chủ thể KT-XH khác địa bàn, toàn kinh tế quốc gia quốc tế Trong kinh tế thị trƣờng, xây dựng phát triển thƣơng hiệu hƣớng cần thiết cho doanh nghiệp, đảm bảo cho sức cạnh tranh tảng cho tồn tại, phát triển doanh nghiệp Từ lẽ đó, thƣơng hiệu VBSP đƣợc tồn hệ thống tích cực xây dựng phát triển, bƣớc chiến lƣợc, khẳng định vị trí, vai trị triển vọng NHCSXH Việt Nam tƣơng lai Đối với Phòng giao dịch NHCSXH địa bàn huyện, để vững mạnh phải tăng cƣờng giải pháp chung phát triển thƣơng hiệu VBSP, đồng thời phải tích cực xây dựng sắc thái riêng phù hợp với phong tục tập quán địa phƣơng, nhƣng đảm bảo tiêu chí chung thƣơng hiệu VBSP Để đạt đƣợc điều đó, Phòng giao dịch NHCSXH địa bàn huyện Yên Thành cần phải: Bảo đảm phát triển bền vững than Phòng giao dịch NHCSXH địa bàn, gắn kết chặt chẽ mặt hoạt động NHCSXH với cơng tác xóa đói giảm nghèo phát triển KT-XH địa phƣơng, tạo nên đồng cần thiết chiến lƣợc phát triển với chiến lƣợc phát triển VBSP địa bàn huyện Phải tiên phong đổi công nghệ Xây dựng môi trƣờng làm việc thống mát, n bình có đủ tiện nghi cần thiết Phải xây dựng đƣợc nề nếp giao dịch làm việc văn minh đại 3.2.4.4 Xây dựng văn hoá giao dịch, văn hoá tín dụng Văn hố giao dịch, văn hố tín dụng phận văn hoá kinh doanh ngân hàng, hệ thống chuẩn mực tinh thần hay vật chất, quy định mối quan hệ, thái độ hành vi, ứng xử cá nhân, tập thể 79 thành viên VBSP, hƣớng tới giá trị tốt đẹp VBSP, đƣợc thể qua chất lƣợng phục vụ giao dịch hoạt động tín dụng KT-XH địa phƣơng phát triển, cơng tác xóa đói giảm nghèo bền vững địi hỏi Phịng Giao dịch nói riêng, NHCSXH nói chung phải xác lập rành rẽ văn hố giao dịch, văn hố tín dụng hoạt động tƣơng thích đáp ứng yêu cầu thực tiễn Để xây dựng văn hố giao dịch, văn hố tín dụng nhằm nâng cao lực hoạt động Phòng giao dịch NHCSXH địa bàn huyện Yên Thành, công tác khách hàng cần phải: Xây dựng đội ngũ CBCNV tinh tƣờng nghiệp vụ, tận tuỵ nhanh nhạy với cơng việc, hóm hỉnh, biết làm vui lịng khách, có phẩm chất đạo đức tốt, biết cách từ chối thuyết phục, khơng làm phật lịng khách Tạo khơng gian tiện nghi thoải mái cho khách hàng giao dịch, làm việc chờ đợi Nâng cao tối đa chất lƣợng dịch vụ, đáp ứng yêu cầu dù khó khăn, đa dạng khách Trang bị phƣơng tiện làm việc đại, sẵn sàng đáp ứng yêu cầu khách Giữ chữ tín tất mặt nghiệp vụ Gắn bó chia xẻ phải thật bạn đồng hành khách hàng thành công lẫn thất bại Trực tiếp gửi thƣ chúc mừng khách thắng lợi lớn làm ăn chân thành động viên, chia xẻ khách hàng gặp phải rủi ro, thiên tai, bão lũ Đối với máy làm việc nội bộ: Cần xây dựng phong cách làm việc cá nhân tập thể sinh động, hiệu quả; Xây dựng thực tốt kỷ cƣơng, quy chế chung quy chế riêng phù hợp với tâm sinh lý đa số; Tổ chức hoạt động văn hoá tập thể cho đơn vị; Tổ chức tốt hội nghị công nhân viên chức, hội nghị khách hàng, phong trào văn hoá văn nghệ, phong trào niên; Bồi đắp tuyên truyền cho ý nghĩa cao đẹp biểu tƣợng VBSP 80 3.2.4.5 Tăng cường hoạt động tra, kiểm tra, giám sát Tăng cƣờng hoạt động tra, kiểm tra, giám sát khơng giải pháp để phịng ngừa rủi ro tín dụng mà cịn giải pháp nhằm nâng cao lực hoạt động Phòng giao dịch NHCSXH huyện Yên Thành Đây giải pháp có ý nghĩa đặc biệt quan trọng “Đề án Phát triển ngành Ngân hàng Việt Nam” đƣợc Thủ tƣớng Chính phủ phê duyệt Theo đó, NHTMNN cần phải “ xây dựng triển khai khuôn khổ quy trình phƣơng pháp tra, giám sát dựa sở tổng hợp rủi ro” Để làm tốt công tác tra, kiểm tra, giám sát, nâng cao lực hoạt động Phòng giao dịch NHCSXH huyện Yên Thành, trƣớc hết, cần phải tập trung xây dựng máy chức kiểm tra, kiểm toán nội đủ mạnh, độc lập, có đủ phẩm chất đạo đức lĩnh nghề nghiệp Phải tạo điều kiện thuận lợi xây dựng chế làm việc hiệu cho phận kiểm tra, kiểm toán nội Hoạt động tra, kiểm tra, giám sát nội phải có chƣơng trình kế hoạch cụ thể, thƣờng xun bám sát sở, am hiểu tình hình, lấy chức phòng ngừa ngăn chặn làm nòng cốt Tuy nhiên, phát có sai phạm phải cƣơng xử lý đề xuất xử lý nghiêm minh Ngoài ra, để tăng cƣờng hiệu công tác kiểm tra giám sát đơn vị phải tạo điều kiện thuận lợi cho Đoàn tra, kiểm tra, giám sát thuộc ngành Ngân hàng cấp thuộc máy Chính quyền sở làm việc nghiêm minh, hiệu thiết phải có thái độ cầu thị, nghiêm khắc nhìn nhận sửa chữa, khắc phục hạn chế, thiếu sót, sai phạm có xảy Phòng giao dịch NHCSXH huyện Yên Thành Nâng cao lực hoạt động Phòng giao dịch NHCSXH huyện Yên Thành giải pháp vừa cấp bách vừa lâu dài, xu tất yếu để xây dựng NHCSXH Việt Nam phát triển vững mạnh từ chi nhánh sở, để giữ vững vai trị chủ đạo chủ lực cho thực thi sách an 81 sinh xã hội nông thôn Riêng địa bàn huyện Yên Thành, điều quan trọng vững mạnh Phòng giao dịch trực tiếp tác động vào việc phát huy vai trị tín dụng NHCSXH cơng tác xóa đói giảm nghèo, phát triển KT-XH địa bàn huyện, nhắm đến mục tiêu xây dựng huyện Yên Thành sớm trở thành huyện công nghiệp nhƣ Nghị Đại hội Huyện Đảng huyện đề 3.3 Kiến nghị 3.3.1 Đối với Ngân hàng Nhà nước Việt Nam Hiệp hội Ngân hàng Việt Nam Cần có thống lãi suất huy động, chế khuyến hệ thống ngân hàng thƣơng mại, tránh cạnh tranh thiếu lành mạnh, gây nên biến dị hoạt động tín dụng, tác động xấu vào kinh tế Cần phải có chế xử lý nghiêm minh trƣờng hợp cạnh tranh thiếu lành mạnh nấp dƣới chiêu khuyến mờ ám NHTM Cần xây dựng Kho liệu phòng ngừa rủi ro, hỗ trợ cho NHTMNN truy cập cập nhật thông tin khách hàng Xây dựng trang Web chuyên sâu vào lĩnh vực thông tin khách hàng 3.3.2 Đối với Ngân hàng sách xã hội Việt Nam Có chế ràng buộc sách đãi ngộ hợp lý CBVC làm nghiệp vụ kiểm tra, kiểm tốn nội Bố trí đủ cán để giải triệt để tình trạng kiểm tra viên phải kiêm nhiệm nhiều việc nhƣ 3.3.3 Đối với Ủy ban Nhân dân huyện quan hữu quan bảo vệ thực thi pháp luật địa phương Cần có hỗ trợ phối hợp chặt chẽ với Phòng Giao dịch việc giữ vững kỷ cƣơng pháp luật hoạt động tín dụng, tín dụng NHHCSXH Cƣơng xử lý nghiêm minh, pháp luật trƣờng hợp cố tình chiếm dụng vốn Ngân hàng Đây phải cơng việc đƣợc trì thƣờng xun, liên tục Tăng cƣờng thời gian, cƣờng độ làm việc Ban Chỉ đạo Thi hành án dân huyện, trọng tập trung xử lý vụ án tín dụng tồn đọng, 82 ngƣời vay có khả trả nợ nhƣng cố tình chiếm dụng vốn tín dụng NHCSXH, ảnh hƣởng đến hoạt động chung NHCSXH, tác động xấu vào trật tự kỷ cƣơng hoạt động kinh tế địa phƣơng Riêng Toà án Nhân dân tỉnh: Trong năm qua, Toà án nhân dân huyện đƣợc giao quyền xét xử vụ án kinh tế có tín dụng ngân hàng Nhờ có phối hợp chặt chẽ với NHCSXH, hoạt động Tồ án Nhân dân huyện đóng góp lớn vào việc giữ vững kỷ cƣơng pháp luật quan hệ kinh tế nói chung quan hệ tín dụng nói riêng, thuộc khu vực huyện Tuy nhiên, Toà án Nhân dân cấp huyện khơng cịn đƣợc giao quyền xét xử vụ án kinh tế Mọi phát sinh án tín dụng phải trình lên Tồ án cấp tỉnh, từ chi nhánh NHCSXH gặp phải khó khăn việc yêu cầu luật pháp can thiệp ngƣời vay cố tình chiếm dụng vốn ngân hàng Đề nghị Toà án Nhân dân cấp tỉnh uỷ quyền xét xử vụ án tín dụng cho Tồ án cấp huyện Kết luận chƣơng Việc bƣớc đầu đề giải pháp để bƣớc nâng cao hiệu hoạt động Phòng giao dịch Ngân hàng CSXH trình hỗ trợ ngƣời nghèo nhiệm vụ đặc biệt quan trọng Nhiệm vụ Phòng giao dịch Ngân hàng CSXH huyện Yên Thành biến giải pháp thành thực để phục vụ tốt cho nghiệp phát triển kinh tế - xã hội huyện nhà Đồng thời, tác giả đƣa số kiến nghị cấp quyền cấp quản lý Ngân hàng để nhằm tạo đồng thuận hỗ trợ trình thực thi nhiệm vụ Chắc chắn rằng, với vào hệ thống trị, Ngân hàng đặc biệt Ngân hàng CSXH vai trị vị trí tạo động lực cho ngƣời dân sản xuất kinh doanh ngày tốt 83 C KẾT LUẬN Đối tƣợng phục vụ Phòng giao dịch Ngân hàng CSXH huyện Yên Thành chủ yếu hộ nghèo Chính mà việc nâng cao chất lƣợng cho vay hộ nghèo góp phần giúp họ nghèo vấn đề nóng bỏng cấp bách giai đoạn Đây không vấn đề đáng quan tâm riêng ngành ngân hàng mà cần phải có đạo Nhà nƣớc, phối kết hợp chặt chẽ ban ngành q trình thực sách Đảng Nhà nƣớc đƣợc đồng thống kịp thời Từ đó, tạo điều kiện cho ngân hàng hoạt động kinh doanh đảm bảo an toàn tài sản nâng cao hiệu sử dụng vốn Trong Luận văn tác giả tập trung nghiên cứu, giải nội dung sau: Làm rõ giai đoạn Nhà nƣớc có cách đánh giá đƣa tiêu chí đói nghèo sách giảm nghèo vai trị ngân hàng nói chung Ngân hàng CSXH nói riêng cần đặc biệt đƣợc nhấn mạnh Tuy nhiên, Ngân hàng không làm thay ngƣời dân, không cung cấp vốn để họ ăn đong bữa, mà ngân hàng trợ giúp họ nghèo thơng qua phát triển sản xuất kinh doanh, văn hóa, giáo dục, y tế Khảo sát, phân tích, đánh giá hoạt động Phòng giao dịch Ngân hàng CSXH huyện Yên Thanh, tỉnh Nghệ An nhiều năm qua thực ngƣời đồng hành nhân dân nghèo Đóng góp Phòng giao dịch Ngân hàng CSXH huyện Yên Thành vào nghiệp phát triển kinh tế, xã hội huyện nhà lớn, góp phần đƣa Yên Thành trở thành địa phƣơng huyện thị tỉnh Nghệ An Đề xuất quan điểm sử dụng công cụ tín dụng NHCSXH vào cơng tác xóa đói nghèo, phát triển KT-XH thời gian tới số giải pháp chủ yếu để đẩy mạnh hoạt động tín dụng Phịng Giao dịch 84 NHCSXH Huyện n Thành phát triển KT-XH địa bàn huyện, đồng thời mạnh dạn đƣa số kiến nghị NHNN Việt Nam, Hiệp hội Ngân hàng Việt Nam, NHCSXH Việt Nam, cấp lãnh đạo Đảng Chính quyền địa phƣơng sở tại, nhằm tạo điều kiện cần thiết thuận lợi để tín dụng NHCSXH phát huy tối đa vai trị tích cực phát triển KT-XH địa bàn mà phục vụ Trên tinh thần đó, Luận văn hoàn thành nhiệm vụ đề Tuy nhiên, vấn đề phát huy vai trò tín dụng ngân hàng hộ nghèo đề tài rộng, phức tạp Trong khuôn khổ xác định, Luận văn nghiên cứu tín dụng NHCSXH hộ nghèo địa bàn huyện Yên Thành, tỉnh Nghệ An, với hạn chế lực cá nhân nên khó tránh đƣợc hạn chế, thiếu sót Với tinh thần cầu thị, học hỏi, tác giả tha thiết mong mỏi đƣợc tiếp thu biết ơn tất ý kiến đóng góp nhà khoa học, thầy cô ngƣời quan tâm đến đề tài để Luận văn hoàn thiện 85 D DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO Báo cáo tổng kết “10 năm hoạt động Ngân hàng CSXH huyện Yên Thành, giai đoạn 2003-2013 Báo cáo tổng kết Hoạt động Ngân hàng CSXH tỉnh Nghệ An, giai đoạn 2000-2014 Bùi Hoàng Anh (2000), “Tín dụng Ngân hàng phục vụ đối tượng sách chương trình kinh tế Chính phủ: Những tồn kiến nghị tháo gỡ”, Tạp chí Ngân hàng, (4), tr 17-26 Chính phủ nƣớc CHXHCN Việt Nam, Nghị định 78/2002/NĐ-CP tín dụng người nghèo đối tượng sách khác, Hà Nội Học viện Ngân hàng (2001), Giáo trình Tín dụng ngân hàng, Nxb Thống kê, Hà Nội Kết điều tra hộ nghèo huyện Yên Thành năm 2010, 2011, 2012, 2013, 2014, Phòng LĐTB&XH huyện Yên Thành Luật tổ chức tín dụng (2010), Nxb Chính trị Quốc gia, Hà Nội Nguyễn Văn Châu (2009), Ảnh hưởng tín dụng ưu đãi Ngân hàng sách xã hội đến giảm tỷ lệ hộ nghèo huyện Vị Xuyên tỉnh Hà Giang, Luận văn Thạc sỹ kinh tế, Đại học Thái Nguyên Nguyễn Thị Hoa (2009), Hồn thiện sách XĐGN chủ yếu Việt Nam đến năm 2015, Luận án tiến sĩ kinh tế, Trƣờng Đại học Kinh tế quốc dân, Hà Nội 10 Ngơ Thị Huyền (2008), Giải pháp tín dụng ngân hàng hộ nghèo Ngân hàng Chính sách xã hội Việt Nam, Luận văn thạc sỹ kinh tế, Học viện Ngân hàng, Hà Nội 11 Bùi Thị Hoàn (2013), Phân hóa giàu nghèo Việt Nam Một số vấn đề lý luận thực tiễn, Nxb Chính trị - Hành chính, Hà nội 86 12 Hội đồng dân tộc Quốc hội, Ailen Irish AID (2011), Đánh giá hiệu sách giảm nghèo miền núi, vùng DTTS Việt Nam giai đoạn 2006-2010; Phương hướng, giải pháp cho giai đoạn 20112015, Tài liệu hội thảo Hịa Bình 13 Vũ Quốc Huy (2004), Tăng trưởng, đói nghèo bất bình đẳng Việt Nam, Tạp chí Lao động Xã hội, (240-242), tr.30 14 Châu Hà Quế Lâm (2002), Xóa đói giảm nghèo vùng DTTS nước ta nay- Thực trạng giải pháp, Nxb Chính trị Quốc gia, Hà Nội 15 Quỳnh Lệ (2013), Cao su vẹn nghĩa đất, trọn tình người, Tạp chí Cộng sản chuyên mục Việt Nam điểm sáng xóa đói giảm nghèo, tr 85- 90 16 V.I Lênin (1976), Toàn tập, Nxb Tiến bộ, Matxcơva, tập 33, tr19 17 Lê Quốc Lý (2010), Phát triển bền vững với XĐGN Việt Nam, Học viện Chính trị - Hành quốc gia Hồ Chí Minh, Hà Nội 18 Nguyễn Thị Nhung (2012), Giải pháp xóa đói giảm nghèo nhằm phát triển kinh tế - xã hội tỉnh Tây Bắc Việt Nam, Luận án tiến sĩ kinh tế, trƣờng Đại học Kinh tế quốc dân, Hà Nội 19 Vũ Thị Ngọc Phùng (1999) TTKT, CBXH vấn đề xóa đói giảm nghèo Việt Nam, Nxb Chính trị Quốc gia, Hà Nội 20 Peter Boothroyd (2003), Đánh giá sách: từ phương pháp thực tế, đến thói quen tham gia, Nxb Khoa học xã hội, Hà Nội 21 Nguyễn Duy Sơn (2004), Quyền phát triển người Việt Nam nghiệp đổi đất nước theo định hướng xã hội chủ nghĩa, Học viện Chính trị Quốc gia Hồ Chí Minh, Hà Nội 22 Nguyễn Hồng Sơn (2007), Q trình thực sách xóa đói giảm nghèo Đảng nhà nước cộng đồngngười Khơmer đồng sông Cửu Long 1992- 2002, Luận án tiến sĩ lịch sử, Viện Khoa học Xã hội vùng Nam Bộ 87 23 Lê Thanh Tâm (2008), Phát triển tổ chức tài nơng thơn Việt Nam, Luận án tiến sỹ kinh tế, Đại học Kinh tế Quốc dân, Hà Nội 24 Nguyễn Anh Tuấn (2011), Cho vay hỗ trợ người nghèo tỉnh Tiền Giang thực trạng giải pháp, Luận văn thạc sỹ kinh tế, Đại học Kinh tế thành phố Hồ Chí Minh 25 Nguyễn Lâm Thành (2013), Phát triển kinh tế - xã hội xóa đói giảm nghèo vùng dân tộc thiểu số nghiệp cơng nghiệp hóa, đại hóa đất nước, Tạp chí Cộng sản chun mục Việt Nam điểm sáng xóa đói giảm nghèo, tr 68-72 26 Thủ Tƣớng Chính phủ (2006) Quyết định phê duyệt Đề án phát triển ngành Ngân hàng Việt Nam đến năm 2010 định hƣớng đến năm 2020, Hà Nội 27 UBND tỉnh Nghệ An, Quyết định 2947/QĐ-UBND ngày 29 tháng năm 2011 Về việc Ban hành chương trình mục tiêu giảm nghèo tỉnh Nghệ An gia đoạn 2011- 2015 28 Chiến lƣợc tồn diện tăng trƣởng xóa đói giảm nghèo – Thủ tƣớng Chính phủ thơng qua tháng 5/2002 29 Báo cáo chung nhà tài trợ hội nghị tƣ vấn nhà tài trợ cho Việt Nam, mức sống thời kỳ bùng nổ dân số, Hà Nội, tr.51 30 Báo cáo Ban Chấp hành Trung ƣơng Đảng khoá VIII Đại hội đại biểu toàn quốc lần thứ IX Đảng 88 ... QUẢ TÍN DỤNG NGÂN HÀNG CHÍNH SÁCH XÃ HỘI ĐỐI VỚI HỘ NGHÈO Ở HUYỆN YÊN THÀNH, TỈNH NGHỆ AN 63 3.1 Quan điểm sử dụng nguồn vốn tín dụng Ngân hàng Chính sách xã hội hộ nghèo huyện Yên Thành,. .. thoát nghèo 36 Chƣơng THỰC TRẠNG TÍN DỤNG NGÂN HÀNG CHÍNH SÁCH XÃ HỘI ĐỐI VỚI HỘ NGHÈO Ở HUYỆN YÊN THÀNH, TỈNH NGHỆ AN 2.1 Tổng quan Phòng giao dịch Ngân hàng Chính sách xã hội huyện Yên Thành, tỉnh. .. tế- xã hội tác động đến hoạt động tín dụng ngân hàng sách xã hội hộ nghèo Huyện Yên Thành, Tình Nghệ An 38 2.1.4 Cơ cấu tổ chức Phòng giao dịch Ngân hàng Chính sách xã hội huyện Yên