Đang tải... (xem toàn văn)
DANH MỤC VIẾT TẮT BH Bảo hiểm BHNT Bảo hiểm nhân thọ BHPNT Bảo hiểm phi nhân thọ BVNT Bảo Việt Nhân thọ DNBH Doanh nghiệp bảo hiểm DNBHNT Doanh nghiệp bảo hiểm nhân thọ ĐLBH Đại lý bảo hiểm HĐBH Hợp đ[.]
DANH MỤC VIẾT TẮT BH BHNT BHPNT BVNT DNBH DNBHNT ĐLBH HĐBH NHBH QLAC SPBH STBH THBH THHĐ TVV Bảo hiểm Bảo hiểm nhân thọ Bảo hiểm phi nhân thọ Bảo Việt Nhân thọ Doanh nghiệp bảo hiểm Doanh nghiệp bảo hiểm nhân thọ Đại lý bảo hiểm Hợp đồng bảo hiểm Nhân viên bảo hiểm Quản lý ấn Sản phẩm bảo hiểm Số tiền bảo hiểm Thời hạn bảo hiểm Thời hạn hợp đồng Tư vấn viên DANH MỤC BẢNG VÀ HÌNH VẼ LỜI MỞ ĐẦU Lý lựa chọn đề tài Sự phát triển nhanh chóng nhân loại lĩnh vực giúp hưởng thụ điều kiện sống ngày tốt Tuy nhiên, điều khơng thể giúp người phòng ngừa tất rủi ro sống từ sức khỏe, tính mạng, tài chính, cơng việc người thân u Có cầu tất có cung, BHNT đời để đáp ứng nhu cầu giảm thiểu rủi ro bảo vệ người khỏi tổn thất rủi ro Ngày nay, kinh doanh BHNT thêm sơi động, DNBHNT triển khai mạng lưới khắp vùng địa lý nhằm khai thác nhu cầu người dân khu vực SPBH Hoạt động kinh doanh SPBH hoạt động kinh doanh thương mại, vừa dựa mơ hình kinh doanh truyền thống, vừa phát triển theo nguyên tắc riêng nghiệp vụ, quy trình cụ thể ngành nghề BHNT Một điểm khác biệt lớn so với ngành nghề kinh doanh truyền thống hoạt động xung quanh Quỹ BHNT, bao gồm hoạt động chính: thu, chi đầu tư Trong q trình tìm hiểu tổng quan, tác giả nhận thấy có nhiều đề tài nghiên cứu vấn đề chi trả quyền lợi bảo hiểm, đầu tư tài DNBHNT Tuy nhiên, đề tài nghiên cứu công tác thu DNBHNT lại hạn chế lý thuyết thực tiễn Bởi vậy, trình thực tập cơng ty BVNT Nam Định, thuộc Tổng công ty BVNT, doanh nghiệp hàng đầu Việt Nam lĩnh vực kinh doanh BHNT, tác giả tham gia hoạt động sâu tìm hiểu cơng tác thu phí BHNT doanh nghiệp này, dựa sở lý thuyết tìm hiểu trước, nhằm nghiên cứu đánh giá nội dung, quy trình, triển khai thực hiện, giám sát kết cơng tác thu phí BHNT cơng ty BVNT Nam Định Qua q trình tìm hiểu, phân tích đánh giá, tác giả thấy cơng tác thu phí công ty tồn ưu điểm cần học tập hạn chế cần nhận thức, tìm hiểu nguyên nhân đưa phương án giải Xuất phát từ thực tế trên, tác giả xây dựng chun đề “Nghiên cứu cơng tác thu phí bảo hiểm nhân thọ công ty Bảo Việt Nhân thọ Nam Định” làm báo cáo thực tập tốt nghiệp Mục tiêu nghiên cứu 2.1 Mục tiêu tổng quát Mục tiêu tổng quát đề tài sở khung lý thuyết cơng tác thu phí BHNT, phân tích thực trạng cơng tác thu phí cơng ty BVNT Nam Định, nhằm đánh giá đề xuất hồn thiện cơng tác thu phí BHNT đơn vị 2.2 Mục tiêu cụ thể Những mục tiêu cụ thể: - Xây dựng khung lý thuyết BHNT, phí BHNT cơng tác thu phí BHNT tiêu chí đánh giá cơng tác này, nhân tố ảnh hưởng đến cơng tác - Trình bày thực trạng cơng tác thu phí BHNT BVNT Nam Định đưa đánh giá dựa sở lý thuyết - Đưa định hướng giải pháp nhằm hoàn thiện cơng tác thu phí BHNT cơng ty Đối tượng phạm vi nghiên cứu 3.1 Đối tượng nghiên cứu - Các lý luận sở phí BHNT cơng tác thu phí BHNT - Các nội dung, quy trình, tổ chức thực hiện, giám sát công tác thu công ty BVNT Nam Định - Các nhân tố ảnh hưởng đến cơng tác thu phí BHNT công ty BVNT Nam Định 3.2 Phạm vi nghiên cứu - Về nội dung: Nghiên cứu công tác thu phí BHNT DNBHNT cấp đơn vị Tổng công ty - Phạm vi không gian: Nghiên cứu công tác thu phí cơng ty địa bàn hoạt động chủ yếu công ty tỉnh Nam Định - Phạm vi thời gian: Lựa chọn thời gian nghiên cứu giai đoạn năm gần 2013 - 2017 Phương pháp nghiên cứu Chuyền đề sử dụng kết hợp phương pháp nghiên cứu: Nghiên cứu bàn; Nghiên cứu trường; Nghiên cứu định tính; Nghiên cứu định lượng; Nghiên cứu mô tả Các phương pháp thu thập số liệu, phân tích, đánh giá, so sánh,… Kết cấu đề tài Nội dung chuyên đề gồm chương với tiêu đề sau: Chương I: Lý thuyết cơng tác thu phí bảo hiểm nhân thọ Chương II: Thực trạng công tác thu phí bảo hiểm nhân thọ cơng ty Bảo Việt Nhân thọ tỉnh Nam Định giai đoạn 2013 - 2017 Chương III: Hồn thiện cơng tác thu phí bảo hiểm nhân thọ công ty Bảo Việt Nhân thọ Nam Định CHƯƠNG I LÝ THUYẾT VỀ CÔNG TÁC THU PHÍ BẢO HIỂM NHÂN THỌ 1.1 Một số lý thuyết bảo hiểm nhân thọ có liên quan 1.1.1 Khái niệm đặc điểm bảo hiểm nhân thọ 1.1.1.1 Khái niệm BHNT Từ sớm, cộng đồng người xuất mơ hình sẻ chia rủi ro, gánh nặng tài Theo đó, hàng ngày, thành viên cộng đồng đóng góp số tiền nhỏ, số tiền sau dùng để giúp đỡ người thân gia đình, người tham gia đóng góp gặp chuyện khơng may Hình thức chia sẻ rủi ro trở thành tảng hình thành BHNT ngày Cho tới nay, BHNT ngày trở nên phổ biến sống người quốc gia Có nhiều định nghĩa khác BHNT tùy theo cách tiếp cận lĩnh vực nghiên cứu Theo Điều 3, luật Kinh doanh Bảo hiểm số 24/2000/QH10 quy định: “Bảo hiểm nhân thọ loại nghiệp vụ bảo hiểm cho trường hợp người bảo hiểm sống chết” Theo góc độ nghiên cứu học thuật, Giáo trình Bảo hiểm (Nxb Đại học Kinh tế quốc dân, 2010) có viết: “BHNT quỹ dự phịng tài đóng góp số đơng người, nhằm bù đắp tổn thất tài cho số người chẳng may gặp rủi ro” Ngoài ra, mặt pháp lý, ta có nhìn cụ thể BHNT sau: “BHNT hiểu thỏa thuận hợp pháp hay hợp đồng, đó, cơng ty bảo hiểm đồng ý chi trả khoản tiền lợi ích tài tương đương cho người hưởng thụ, kiện bảo trợ sách bảo hiểm xảy ra; đồng thời, người tham gia bảo hiểm tiến hành đóng phí theo điều khoản hợp đồng” (Hiệp hội Bảo hiểm Việt Nam, 2016) Nói cách khác, BHNT thay khoản thu nhập mà người cung cấp cho gia đình người phụ thuộc, trường hợp người khơng thể tiếp tục làm việc Dù có nhiều cách tiếp cận với khái niệm BHNT, nhiên chất BHNT tiền cho người gặp rủi ro sống thọ Dưới góc độ nghiên cứu hoạt động DNBHNT, khái niệm BHNT theo khía cạnh pháp lý mơ tả xác, đầy đủ gần với tình hình triển khai thực tế Do đó, khái niệm sử dụng xuyên suốt toàn nghiên cứu 1.1.1.2 Đặc điểm BHNT BHNT với vai trò quỹ dự phòng tài cá nhân, cộng đồng nên có nhiều điểm tương đồng với loại hình tài khác như: BHPNT, BH xã hội hay tiền gửi tiết kiệm Tuy nhiên, phân biệt rõ ràng BHNT với loại hình tài khác qua đặc điểm khác biệt sau: - BHNT vừa mang tính tiết kiệm vừa mang tính bảo vệ Theo khái niệm BHNT, người tham gia BHNT (người BH) định kỳ trả khoản phí thời gian dài thỏa thuận trước (THBH) cho DNBHNT; DNBHNT có trách nhiệm trả số tiền lớn theo thỏa thuận (STBH) người BH đạt tới thời điểm định trước hợp đồng (một độ tuổi định hay thời điểm kết hôn, vào đại học, nghỉ hưu, v.v…) người BH gặp rủi ro thuộc phạm vi BH Như vậy, hình thức bảo hiểm khác, BHNT thể vai trị hình thức bảo đảm, mang tính tương hỗ, chia sẻ, giảm thiểu rủi ro cá nhân, số người khơng may nhờ vào số đơng người tham gia đóng góp vào quỹ bảo hiểm BHNT bảo hiểm cho rủi ro liên quan đến tính mạng, sức khỏe (đau ốm, bệnh tật, khả lao động) có tính dài hạn (5 năm, 10 năm,… trọn đời) Ngoài việc bù đắp chi phí điều trị đau ốm thương tật, BHNT cịn chi trả khoản tài để bù đắp chi phí th người chăm sóc điều trị, giảm sút thu nhập sau thời gian điều trị, chi phí ni dưỡng thân nhân nghĩa vụ trả khoản nợ vay người BH họ bị tử vong… Do đó, STBH cho rủi ro thường lớn, rủi ro bảo hiểm thường bật Đây yếu tố để BHNT cạnh tranh với bảo hiểm sức khỏe doanh nghiệp bảo hiểm phi nhân thọ bảo hiểm y tế hành có thời hạn bảo hiểm 01 năm khơng có rủi ro xảy hết THBH khơng hồn trả phí bảo hiểm Bên cạnh đó, BHNT thể vai trị hình thức tiết kiệm, hợp đồng BHNT giúp cho cá nhân, gia đình có kế hoạch tài dài hạn thực hành vi tiết kiệm thường xuyên, có kế hoạch với giúp đỡ DNBHNT Trong trường hợp thời hạn HĐBH kết thúc mà người BH không gặp rủi ro hay kiện BH chi trả quyền lợi bảo hiểm với cam kết hợp đồng thêm phần bảo tức (nếu có) Đây điểm khác biệt với loại hình BHPNT đơn phịng ngừa rủi ro - Có thời hạn bảo hiểm dài BHPNT, bảo hiểm y tế có thời hạn BH thường từ 01 năm trở xuống Hết thời hạn này, doanh nghiệp BHPNT bảo hiểm y tế tính tốn so sánh phí thu được, chi phí bồi thường chi trả chi phí kinh doanh khác Song BHNT có thời hạn dài từ - 10 năm…, trọn đời - BHNT có tính đa mục đích với sản phẩm đa dạng phong phú Trong BHPNT với tính chất đơn thuần, nhằm khắc phục phần hậu đối tượng bảo hiểm xảy rủi ro có nhiều giới hạn thời hạn hợp đồng, độ tuổi, đối tượng BHNT với đa dạng sản phẩm lại chương trình hỗn hợp nhằm đáp ứng hầu đa nhu cầu khách hàng Ví dụ như: giải pháp tiết kiệm, đầu tư; quỹ bảo vệ toàn diện trước rủi ro; quỹ giáo dục cho cái; quỹ hưu trí,…và chương trình bảo hiểm nhằm hỗ trợ nằm viện bảo hiểm bệnh hiểm nghèo - Q trình định phí phức tạp Phí bảo hiểm phải xây dựng sở số liệu thống kê,chịu ảnh hưởng nhiều nhân tố như: chi phí khai thác, chi phí giám định, chi phí quản lý hợp đồng, chi phí dịch vụ khách hàng,… Bên cạnh đó, định phí BNHT cơng việc kỹ thuật, phụ thuộc vào độ tuổi người tham gia bảo hiểm, tuổi thọ bình quân người, thời hạn tham gia, phương thức toán, tỷ suất đầu tư, tỷ lệ lạm phát,… Dựa vùng địa lý, quốc gia với đặc điểm kinh tế, sở trị - xã hội khác mà ảnh hưởng tới việc định phí BHNT có khác biệt Bởi mà định phí bảo hiểm q trình phức tạp, khơng cần phải đảm bảo khả toán DNBH mà phải tương ứng với điều kiện, trách nhiệm bảo hiểm người tham gia - BHNT đời điều kiện kinh tế - xã hội định BHNT đa dạng sản phẩm đầy đủ chức xuất sau BHPNT, chí, chưa thể triển khai hiệu nhiều quốc gia, bao gồm Việt Nam Bởi lẽ, người, đặc biệt quốc gia chưa phát triển, nhu cầu sống chưa thực đáp ứng chưa thể phát sinh nhu cầu với BHNT Các điều kiện ảnh hưởng đến phát triển BHNT bao gồm điều kiện kinh tế - xã hội như: tốc độ tăng trưởng, mức thu nhập trung bình, tỷ lệ lạm phát, trình độ học vấn, … Bên cạnh đó, mơi trường pháp lý có ảnh hưởng quan trọng đến phát triển BHNT Các chủ trương khuyến khích người dân tham gia BHNT đảm bảo luật pháp với hợp đồng bảo hiểm động lực để tỷ lệ dân cư tham gia BHNT tăng lên 1.1.2 Vai trò bảo hiểm nhân thọ Là quỹ tài đáp ứng được đa dạng mục đích người, vừa mang tính bảo đảm, vừa hình thức tiết kiệm có tính tương hỗ, BHNT phương diện khác cịn mang tính bổ sung cho BHXH, đời sống nhân dân nâng cao mà chế độ BHXH chưa thể đáp ứng hết Do đó, BHNT khơng có vai trị to lớn hai bên tham gia hợp đồng bảo hiểm mà có ý nghĩa quan trọng với kinh tế - xã hội quốc gia, cụ thể: 1.1.2.1 Đối với đối tượng bảo hiểm Do đa dạng, phong phú sản phẩm, BHNT đáp ứng nhiều mục đích tài khác cá nhân, hộ gia đình Với vai trị cơng cụ đảm bảo tài trước rủi ro bất ngờ xảy đến với người, BHNT góp phần ổn định sống cho cá nhân gia đình, chỗ dựa cho người bảo hiểm Trong thời đại khoa học kỹ thuật ngày phát triển, người ngày có điều kiện sinh hoạt tốt hơn, an toàn hơn, nhiên, rủi ro bất ngờ xảy đến Thực tế chứng minh, thành viên gia đình, đặc biệt lao động trụ cột bị chết bị thương tật vĩnh viễn, nhiều cá nhân gia đình chốc rơi vào tình cảnh khó khăn, túng quẫn Khi đó, gia đình phát sinh nhiều khoản chi phí khơng nằm ngân sách thơng thường như: chi phí mai táng, chơn cất, chi phí nằm viện, thuốc men, chi phí phẫu thuật bù đắp khoản thu thường xuyên bị Khó khăn hơn, nghĩa vụ trách nhiệm mà người gặp nạn chưa kịp hoàn thành như: trả nợ, phụng dưỡng bố mẹ già, nuôi dạy ăn học… để lại cho thành viên khác Dù hệ thống an sinh xã hội tổ chức cộng đồng trợ cấp khó khăn, hỗ trợ mang tính tạm thời trước mắt, khơng đảm bảo mặt tài lâu dài Tham gia BHNT biện pháp chủ động dự phịng thay cho thu nhập bị đi, giảm thiểu gánh nặng tài cá nhân, hộ gia đình gặp rủi ro Với vai trị cơng cụ tiết kiệm dài hạn, người tham gia BH có số tiền hoạch định việc ký hợp đồng tốn khoản phí bảo hiểm đầy đủ suốt THHĐ Ngày nay, đời sống phát triển mặt, nhiên khiến lao động phát sinh nhiều khoản chi phí cho thân gia đình Ví dụ như: chi phí giáo dục ngày tăng, cần có khoản chuẩn bị tài cho tương lai học vấn cái; hay sau 40 năm làm việc miệt mài, liệu tiền lương hưu có đủ chu cấp cho sống thoải mái, tiện nghi, an nhàn,… BHNT giúp người tích lũy tài cho kế hoạch tương lai như: lập quỹ giáo dục cho cái, lập quỹ hưu trí già, dành tiền đầu tư kinh doanh hay mua nhà, mua xe,… Tham gia BHNT với kế hoạch, mục tiêu tương lai cách tiết kiệm đầu tư thường xuyên, hiệu cá nhân, gia đình 1.1.2.2 Đối với DNBHNT Các sản phẩm BHNT ngày phát triển đa dạng thiết thực với sống đại, thu hút số lượng đơng đảo người tham gia Phí bảo hiểm thu từ hợp đồng bảo hiểm tạo thành quỹ tài lớn cho cơng ty bảo hiểm, quỹ chủ yếu sử dụng vào mục đích bồi thường, chi trả dự phòng Cuối năm tài chính, DNBH trích lập quỹ dự phịng nghiệp vụ từ quỹ tài bảo hiểm cho nghiệp vụ bảo hiểm phần trách nhiệm lại hợp đồng bảo hiểm Trong năm tài tiếp theo, quỹ dự phịng nghiệp vụ thường khơng phải sử dụng để chi trả, bồi thường hết mà doanh nghiệp lấy từ tiền phí thu năm để chi trả bồi thường cho phần trách nhiệm phát sinh từ hợp đồng ký từ năm trước Bởi vậy, DNBH có phần quỹ dự phịng nghiệp vụ "nhàn rỗi" đem đầu tư để sinh lời Hoạt động đầu tư giúp phát triển quy mơ quỹ tài cơng ty bảo hiểm, giúp nâng cao lực tài thân công ty, tạo nên tin tưởng với khách hàng khả chi trả quyền lợi bảo hiểm Bên cạnh đó, nguồn vốn tăng, DNBH có điều kiện để phát triển hoạt động nghiên cứu sản phẩm, hay việc ... Hồn thiện cơng tác thu phí bảo hiểm nhân thọ công ty Bảo Việt Nhân thọ Nam Định CHƯƠNG I LÝ THUYẾT VỀ CƠNG TÁC THU PHÍ BẢO HIỂM NHÂN THỌ 1.1 Một số lý thuyết bảo hiểm nhân thọ có liên quan 1.1.1... Lý thuyết cơng tác thu phí bảo hiểm nhân thọ Chương II: Thực trạng công tác thu phí bảo hiểm nhân thọ cơng ty Bảo Việt Nhân thọ tỉnh Nam Định giai đoạn 2013 - 2017 Chương III: Hồn thiện cơng tác. .. giám sát công tác thu công ty BVNT Nam Định - Các nhân tố ảnh hưởng đến cơng tác thu phí BHNT công ty BVNT Nam Định 3.2 Phạm vi nghiên cứu - Về nội dung: Nghiên cứu công tác thu phí BHNT DNBHNT