ĐẠI HỌC ĐÀ NẴNG TRƢỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ NGUYỄN THÁI THIỆN HOÀN THIỆN HOẠT ĐỘNG CHO VAY KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN KINH DOANH TẠI NGÂN HÀNG TMCP CÔNG THƢƠNG VIỆT NAM CHI NHÁNH ĐÀ NẴNG TÓM TẮT LUẬN VĂN THẠC SĨ T[.]
ĐẠI HỌC ĐÀ NẴNG TRƢỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ NGUYỄN THÁI THIỆN HOÀN THIỆN HOẠT ĐỘNG CHO VAY KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN KINH DOANH TẠI NGÂN HÀNG TMCP CÔNG THƢƠNG VIỆT NAM - CHI NHÁNH ĐÀ NẴNG TÓM TẮT LUẬN VĂN THẠC SĨ TÀI CHÍNH - NGÂN HÀNG Mã số: 34 02 01 Đà Nẵng - Năm 2023 Công trình đƣợc hồn thành TRƢỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ, ĐHĐN Ngƣời hƣớng dẫn khoa học: PGS.TS Nguyễn Hòa Nhân Phản biện 1: TS Nguyễn Thành Đạt Phản biện 2: PGS.TS Phan Diên Vỹ Luận văn bảo vệ trước Hội đồng chấm Luận văn tốt nghiệp thạc sĩ Tài ngân hàng họp Trường Đại học Kinh tế, Đại học Đà Nẵng vào ngày 07 tháng 01 năm 2023 Có thể tìm hiểu luận văn tại: − Trung tâm Thông tin-Học liệu, Đại học Đà Nẵng − Thư viện trường Đại học Kinh tế, ĐHĐN MỞ ĐẦU Tính cấp thiết đề tài Cùng với xu hướng phát triển chung lĩnh vực Ngân hàng, NHTM Việt Nam ngày mở rộng phạm vi hoạt động theo hướng tăng tỷ trọng tín dụng giúp phát triển kinh tế, mang lại nguồn thu chủ yếu hoạt động mũi nhọn Ngân hàng Cá nhân đơn vị cấu thành nên toàn xã hội, nơi cung cấp nguồn lao động nguồn lực vật chất khác cho xã hội Cho vay khách hàng cá nhân kinh doanh việc NHTM thực hoạt động cho vay đối tượng cá nhân có nhu cầu vay vốn để phục vụ mục đích sản xuất kinh doanh Trước tình hình dịch Covid 19 diễn biến phức tạp ảnh hưởng tiêu cực đến kinh tế nước nói chung Thành phố Đà Nẵng nói riêng Trong bối cảnh cần “chung sống” an tồn với dịch, bám sát đạo Chính phủ, Ngân hàng Nhà nước vừa chủ động, liệt phịng, chống dịch, khơng để dịch bệnh lây lan, đồng thời, phải trì phát triển hoạt động kinh tế - xã hội Trong năm qua, việc triển khai cho vay khách hàng cá nhân kinh doanh VietinBank nói chung VietinBank CN Đà Nẵng nói riêng nhiệm vụ đặt hàng đầu đơn vị, định hướng tăng tỷ trọng phân khúc bán lẻ, đa đạng hóa danh mục ưu tiên tín dụng cho sản xuất kinh doanh Qua đó, tốc độ tăng trưởng cho vay phân khúc khách hàng cá nhân năm 2021 tăng 19,1% so với năm 2020 Tỷ lệ cho vay khách hàng cá nhân kinh doanh năm 2021 tăng 0,9% so với thời điểm cuối năm 2020, đạt 61,6% tổng dư nợ cho vay khách hàng cá nhân Tuy bước đầu đạt số kết hoạt động cho vay khách hàng cá nhân kinh doanh chưa triển khai cách hiệu quả, chưa tương xứng với tiềm Do vậy, cần thiết nghiên cứu chuyên sâu cho vay khách hàng cá nhân kinh doanh đơn vị để đưa khuyến nghị nhằm hoàn thiện hoạt động cho vay khách hàng cá nhân kinh doanh Là cán tín dụng VietinBank CN Đà Nẵng, phụ trách công tác cho vay quản lý cho vay cá nhân nên hoàn thiện hoạt động cho vay khách hàng cá nhân điều quan tâm Vì vậy, học tập nghiên cứu chương trình cao học Tài Ngân hàng Trường Đại học kinh tế Đà Nẵng, chọn đề tài: “Hoàn thiện hoạt động cho vay khách hàng cá nhân kinh doanh Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam - Chi nhánh Đà Nẵng” làm đề tài luận văn thạc sĩ với mong muốn vận dụng kiến thức lý luận vào phân tích đánh giá thực trạng hoạt động cho vay khách hàng cá nhân kinh doanh, qua hồn thiện cơng việc đảm nhận Mục tiêu nghiên cứu 2.1 Mục tiêu chung Mục tiêu nghiên cứu luận văn nhằm phân tích thực trạng hoạt động cho vay khách hàng cá nhân kinh doanh Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam - Chi nhánh Đà Nẵng, đánh giá kết đạt hạn chế Trên sở đề xuất khuyến nghị để hoàn thiện hoạt động cho vay khách hàng cá nhân kinh doanh Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam - Chi nhánh Đà Nẵng 2.2 Nhiệm vụ nghiên cứu Nhiệm vụ nghiên cứu đề tài tập trung vào ba nội dung sau: - Hệ thống hóa sở lý luận hoạt động cho vay khách hàng cá nhân kinh doanh NHTM - Phân tích, đánh giá thực trạng hoạt động cho vay khách hàng cá nhân kinh doanh Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam - Chi nhánh Đà Nẵng giai đoạn 2019 – 2021, từ đúc kết kết quả, hạn chế từ thực trạng - Đề xuất số khuyến nghị nhằm hoàn thiện hoạt động cho vay cá nhân kinh doanh Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam - Chi nhánh Đà Nẵng giai đoạn tới 2.3 Câu hỏi nghiên cứu Từ mục tiêu chung nhiệm vụ nghiên cứu nêu trên, luận văn tập trung giải câu hỏi sau: - Tính đặc thù cho vay cá nhân kinh doanh gì? Hoạt động cho vay khách hàng cá nhân kinh doanh NHTM bao hàm nội dung nào? Các tiêu chí để đánh giá kết hoạt động cho vay khách hàng cá nhân kinh doanh gì? - Thực trạng cho vay khách hàng cá nhân kinh doanh Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam - Chi nhánh Đà Nẵng nào? Có kết quả, hạn chế gì? - Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam - Chi nhánh Đà Nẵng cần phải làm để hồn thiện hoạt động cho vay khách hàng cá nhân kinh doanh thời gian tới? Đối tƣợng, phạm vi nghiên cứu - Đối tượng nghiên cứu: Tồn tình hình thực tiễn liên quan đến hoạt động cho vay khách hàng cá nhân kinh doanh Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam - Chi nhánh Đà Nẵng Cụ thể, đề tài tiến hành hoạt động thu thập, đánh giá thông tin thẩm định cho vay ngắn hạn khách hàng cá nhân, quản lý khoản vay, thu hồi nợ vay xử lý thu hồi vốn vay xảy rủi ro khoản vay phận chi nhánh Ngồi ra, đề tài cịn nghiên cứu nhu cầu khảo sát đánh giá chất lượng dịch vụ khách hàng cá nhân kinh doanh vay vốn Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam - Chi nhánh Đà Nẵng - Phạm vi nghiên cứu: + Phạm vi nội dung: Đề tài tập trung phân tích, đánh giá đến hoạt động cho vay khách hàng cá nhân kinh doanh Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam - Chi nhánh Đà Nẵng Từ đưa khuyến nghị nhằm hồn thiện hoạt động Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam Chi nhánh Đà Nẵng + Phạm vi không gian: Tại Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam - Chi nhánh Đà Nẵng + Phạm vi thời gian: Những vấn đề liên quan đến cho vay khách hàng cá nhân kinh doanh chi nhánh khoảng thời gian từ năm 20192021, khuyến nghị định hướng đến năm 2025 Phƣơng pháp nghiên cứu - Phương pháp thu thập liệu thứ cấp Trong luận văn này, liệu thứ cấp sử dụng để phân tích, đánh giá thực trạng hoạt động cho vay khách hàng cá nhân kinh doanh Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam - Chi nhánh Đà Nẵng Dữ liệu thứ cấp thu thập từ báo cáo, tài liệu, số liệu thống kê Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam - Chi nhánh Đà Nẵng Các liệu thu thập nhằm làm rõ đặc điểm, tình hình hoạt động kết hoạt động kinh doanh thực trạng hoạt động cho vay nói chung cho vay khách hàng cá nhân kinh doanh VietinBank Đà Nẵng năm vừa qua Bên cạnh đó, tác giả tham khảo tài liệu từ Internet, văn pháp luật, giáo trình, sách, tạp chí, luận văn, luận án có liên quan đến hoạt động cho vay khách hàng cá nhân kinh doanh NHTM Từ đó, tác giả hệ thống hóa nhằm xây dựng sở khoa học cho việc tiếp cận, phân tích giải vấn đề cụ thể trường hợp nghiên cứu Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam - Chi nhánh Đà Nẵng - Phương pháp thu thập Dữ liệu sơ cấp Được thu thập từ vấn trực tiếp dạng câu hỏi, phiếu điều tra Phỏng vấn lãnh đạo phụ trách tín dụng, trưởng phó phịng KHCN, chun viên tín dụng lâu năm nhiều kinh nghiệm phụ trách mảng cho vay KHCN nhằm mục đích tìm hiểu thêm thơng tin hoạt động cho vay KHCN, ví dụ cách tiếp cận khách hàng, cách thu thập hồ sơ, cách quản lý kiểm sốt khách hàng sau cho vay,… Mục đích nhằm để tìm hiểu rõ thuận lợi khó khăn thực tiễn hoạt động cho vay chuyên viên tín dụng trực tiếp quản lý mà tài liệu nghiên cứu cung cấp, nắm bắt tình hình hoạt động ngân hàng, KHCN vay vốn NHCT Ngồi ra, để làm rõ tình hình hoạt động cho vay cá nhân kinh doanh đề tài cần thu thập thêm liệu sơ cấp lấy ý kiến từ liệu bên ngân hàng đặc biệt hướng đến đối tượng khách hàng trực tiếp giao dịch ngân hàng - Phương pháp tổng hợp, xử lý liệu: Từ số liệu thống kê, tác giả thực xử lý liệu cho phù hợp với số cần phân tích Sau tổng hợp thành bảng số liệu từ tổng quan đến chi tiết - Phương pháp phân tích: Dựa sở số liệu báo cáo, tác giả so sánh đối chiếu để đưa đánh giá, phân tích khía cạnh để từ có nhìn tổng quát, chi tiết tình hình hoạt động cho vay khách hàng cá nhân kinh doanh Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam - Chi nhánh Đà Nẵng Ý nghĩa khoa học thực tiễn đề tài nghiên cứu Về mặt khoa học: Luận văn hệ thống hóa sở lý thuyết hoạt động cho vay khách hàng cá nhân kinh doanh NHTM Xây dựng khung lý thuyết để đánh giá hoạt động cho vay khách hàng cá nhân kinh doanh, xây dựng tiêu đánh giá hoạt động cho vay khách hàng cá nhân kinh doanh nhân tố ảnh hưởng đến hoạt động Về mặt thực tiễn: Luận văn phân tích thực trạng hoạt động cho vay ngắn hạn khách hàng cá nhân kinh doanh VietinBank CN Đà Nẵng, qua đưa nhận xét, đánh giá kết đạt được, hạn chế nguyên nhân hoạt động Từ đó, đề xuất giải pháp phù hợp, khuyến nghị nhằm hoàn thiện hoạt động cho vay khách hàng cá nhân kinh doanh VietinBank Đà Nẵng theo định hướng hoạt động chi nhánh Bố cục luận văn Ngoài phần mở đầu kết luận, luận văn trình bày bao gồm chương: Chương 1: Cơ sở lý luận hoạt động cho vay khách hàng cá nhân kinh doanh Ngân hàng thương mại Chương 2: Thực trạng hoạt động cho vay khách hàng cá nhân kinh doanh Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam - Chi nhánh Đà Nẵng Chương 3: Khuyến nghị nhằm hoàn thiện hoạt động cho vay khách hàng cá nhân kinh doanh Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam - Chi nhánh Đà Nẵng Tổng quan tình hình nghiên cứu 7.1 Các luận văn thạc sỹ công bố Trường đại học Kinh tế Đà Nẵng có liên quan đến đề tài nghiên cứu 7.2 Các báo tạp chí khoa học CHƢƠNG CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ HOẠT ĐỘNG CHO VAY KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN KINH DOANH CỦA NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI 1.1 TỔNG QUAN VỀ CHO VAY KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN KINH DOANH CỦA NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI 1.1.1 Khái niệm cho vay khách hàng cá nhân kinh doanh ngân hàng thƣơng mại a Khái niệm cho vay cho vay hoạt động nghiệp vụ NHTM, không vậy, báo cáo tài NHTM, doanh số cho vay ln chiếm tỷ trọng lớn Vì cho vay hình thức tín dụng, nên phân loại theo nhiều tiêu chí khác nhau, tương ứng có nhiều hình thức cho vay khác NHTM b, Khái niệm khách hàng cá nhân Cho vay KHCN hình thức cấp tín dụng mà NHTM đóng vai trị người chuyển nhượng quyền sử dụng vốn cho KHCN khoản tiền để sử dụng vào mục đích thời gian định theo thỏa thuận với nguyên tắc hoàn trả gốc lãi Đối tượng KHCN bao gồm cá nhân hộ gia đình có giấy chứng nhận đăng ký hộ kinh doanh cá thể c, Khái niệm cho vay khách hàng cá nhân kinh doanh 1.1.2 Đặc điểm cho vay khách hàng cá nhân kinh doanh ngân hàng thƣơng mại a, Quy mô cho vay khách hàng cá nhân kinh doanh b, Cho vay khách hàng cá nhân kinh doanh thường dẫn đến rủi ro c, Cho vay khách hàng cá nhân kinh doanh gây tốn nhiều chi phí 1.1.3 Đối tƣợng phân loại cho vay khách hàng cá nhân kinh doanh NHTM 1.1.4 Vai trò cho vay khách hàng cá nhân kinh doanh ngân hàng thƣơng mại a, Đối với kinh tế - xã hội b, Đối với ngân hàng c, Đối với khách hàng cá nhân kinh doanh 1.2 HOẠT ĐỘNG CHO VAY KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN KINH DOANH CỦA NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI 1.2.1 Phân tích bối cảnh kinh doanh mục tiêu kinh doanh a, Phân tích bối cảnh kinh doanh b, Mục tiêu cho vay khách hàng cá nhân kinh doanh 1.2.2 Tổ chức hoạt động cho vay khách hàng cá nhân kinh doanh a, Mơ hình quản lý tập trung b, Mơ hình chun mơn hóa 1.2.3 Các hoạt động triển khai cho vay khách hàng cá nhân kinh doanh ngân hàng Để đạt mục tiêu cho vay nhiệm vụ khơng đơn giản, nên Ngân hàng thường tiến hành, triển khai đồng bộ, phối hợp nhiều hoạt động với Cụ thể, hoạt động bao gồm: a) Nghiên cứu thị trường, nhu cầu khách hàng cá nhân kinh doanh b) Xây dựng sản phẩm cho vay cá nhân kinh doanh c) Thúc đẩy quảng bá sản phẩm, mở rộng mạng lưới cho vay d) Nâng cao chất lượng dịch vụ cho vay e) Hoạt động kiểm sốt rủi ro tín dụng 1.2.4 Các tiêu chí phản ánh kết cho vay khách hàng cá nhân kinh doanh Ngân hàng thƣơng mại a) Dư nợ thị phần cho vay khách hàng cá nhân kinh doanh 10 CHƢƠNG THỰC TRẠNG HOẠT ĐỘNG CHO VAY KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN KINH DOANH TẠI NGÂN HÀNG TMCP CÔNG THƢƠNG VIỆT NAM - CHI NHÁNH ĐÀ NẴNG 2.1 TỔNG QUAN VỀ NGÂN HÀNG TMCP CÔNG THƢƠNG VIỆT NAM - CHI NHÁNH ĐÀ NẴNG 2.1.1 Quá trình hình thành, phát triển Ngân hàng TMCP Công thƣơng Việt Nam - Chi nhánh Đà Nẵng a) Ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam b) Ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam – Chi nhánh Đà Nẵng 2.1.2 Chức nhiệm vụ 2.1.3 Cơ cấu tổ chức 2.1.4 Khái quát tình hình hoạt động kinh doanh giai đoạn 2019-2021 a Về công tác huy động vốn Bảng 2.1 Tình hình huy động vốn chi nhánh Đà Nẵng Đơn vị tính: Tỷ đồng 2019 STT Chỉ tiêu Số tiền Tỷ trọng (%) 2020 2021 Tỷ Tỷ Số trọng Số trọng tiền (%) tiền (%) So sánh 2020/2019 2021/2020 Số Tỷ lệ Số tiền (%) tiền Tỷ lệ (%) Tổng nguồn 8,784 100 8,516 100 7,721 100 -268 -3.04 -795 -9.34 vốn huy động Tiền gửi 3,767.5 42.89 4,408 51.76 3,514 45.51 641 17 -894 -20.28 TCKT Tiền gửi dân 4,939 56.24 4,048 47.54 4,148 53.72 -891 -18.04 100 2.46 cư CCTG Tiền gửi TCTD vay 77 0.87 60 0.7 59.5 0.77 -17 -22.08 -1 -0.83 ĐCTC (Nguồn: Báo cáo tổng kết HĐKD VietinBank Đà Nẵng 2019-2021) Năm 2019 huy động vốn 8,784 tỷ đồng; năm 2020 8,516 giảm 260 tỷ đồng so với năm 2019 Sang năm 2021 nguồn huy động 7,721 tỷ đồng giảm 795 tỷ đồng so với năm 2020 Do ảnh hưởng đại dịch covid nên người 11 dân tổ chức có xu hướng tích trữ tiền để phịng tránh rủi ro lượng tiền gửi giảm xuống dần từ năm 2019 đến 2021 Nguồn vốn huy động từ cá nhân giảm qua ba năm không giảm mạnh cạnh tranh gay gắt NHTM việc thu hút nguồn tiền gởi từ dân cư, nguyên nhân khách quan b Về cơng tác tín dụng Bảng 2.2 Dư nợ cho vay theo thời gian Chi nhánh Đà Nẵng Đơn vị: Tỷ đồng 2019 Chỉ tiêu STT 2020 Tỷ 2021 Tỷ Số tiền trọng Số tiền trọng Số tiền (%) (%) So sánh Tỷ trọng 2020/2019 2021/2020 Số Tỷ lệ Số Tỷ lệ tiền (%) tiền (%) Tổng dư nợ 20,823 1,521 7.30 -784 -3.64 Ngắn hạn 12,837 61.65 14,312 64.08 14,546 67.47 1,475 11.49 235 1.61 Trung dài hạn 7,975 38.35 8,011.5 35.92 7,013.6 32.53 37 0.46 -998 -14.23 Nợ hạn 0.63 -117 -88.78 132 100 22,344 14.805 100 0.07 21,560 96.8 100 0.45 82 84.71 (Nguồn: Báo cáo tổng kết HĐKD VietinBank Đà Nẵng 2019-2021) Xét cấu cho vay nhận thấy, cho vay ngắn hạn chiếm tỷ trọng cao tổng dư nợ tiếp tục có xu hướng tăng năm 2020 so với 2019 1,521 tỷ nhiên năm 2021 lại giảm 784 tỷ so với năm 2020 Qua bảng số liệu 2.2 nhận thấy dư nợ cho vay trung dài hạn ngày giảm nguyên nhân nguồn vốn huy động dài hạn ngày cảng giảm; chủ trương VietinBank giảm dần dư tỷ trọng cho vay trung dài hạn đồng thời đẩy mạnh cho vay ngắn hạn; số dự án điện đến thời gian thu hồi nợ nên góp phần làm giảm tỷ trọng tốc độ tăng trưởng cho vay trung dài hạn c Kết hoạt động kinh doanh VietinBank Đà Nẵng 12 Bảng 2.3 Kết kinh doanh VietinBank Đà Nẵng Đơn vị: triệu đồng 2019 Kết HĐKD Số tiền 2020 2021 2020/2019 2021/2020 Tỷ Tỷ Tỷ Tỷ lệ Tỷ lệ Số tiền Số tiền Số tiền Số tiền trọng trọng trọng (%) (%) Tổng lợi nhuận 318,711 100 486,536 100 618,712 100 167,825 52.66 132,176 27.17 Lợi nhuận TD 267,717 84 403,825 83 476,408 77 136,108 50.84 72,583 17.97 Lợi nhuận từ 50,994 hoạt động khác 82,711 17 142,304 23 16 31,717 62.20 59,593 72.05 (Nguồn: Phòng tổng hợp NHCT Đà Nẵng) Cũng theo tình hình chung NHTM Việt Nam, thu từ tín dụng VietinBank Đà Nẵng chiếm tỷ trọng cao tổng lợi nhuận, từ 2019 đến 2021, lợi nhuận từ tín dụng chiếm tỷ trọng từ 77% đến 84%, lại thu từ hoạt động khác chiếm từ 16% đến 23% Qua năm nhận thấy tỷ trọng lợi nhuận từ hoạt động tín dụng có tỷ trọng ngày cảng giảm lợi nhuận từ hoạt động phi tín dụng ngày tăng 2.2 THỰC TRẠNG HOẠT ĐỘNG CHO VAY KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN KINH DOANH TẠI NGÂN HÀNG TMCP CÔNG THƢƠNG VIỆT NAM - CHI NHÁNH ĐÀ NẴNG 2.2.1 Mục tiêu cho vay khách hàng cá nhân kinh doanh giai đoạn 2019-2021 2.2.2 Thực trạng hoạt động cho vay khách hàng cá nhân kinh doanh Ngân hàng TMCP Công thƣơng Việt Nam - Chi nhánh Đà Nẵng a, Thực trạng công tác tổ chức cho vay b, Thực trạng thực hoạt động cho vay khách hàng cá nhân kinh doanh Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam - Chi nhánh Đà Nẵng b1 Nghiên cứu thị trường, tìm kiếm, đánh giá lựa chọn KHCN b2 Thực trạng xây dựng sản phẩm cho vay khách hàng cá nhân kinh doanh b3 Thực trạng nâng cao chất lượng dịch vụ cho vay khách hàng cá nhân kinh doanh Thực trạng sở vật chất phục vụ khách hàng Thực trạng thực quy trình cho vay 13 Hiện nay, quy trình thủ tục cấp tín dụng, cho vay khách hàng cá nhân kinh doanh Chi nhánh tuân thủ chặt chẽ theo quy định Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam ban hành Cụ thể: Thu thập kiểm tra hồ sơ vay vốn khách hàng Thẩm định hồ sơ vay vốn định cho vay Ký kết hợp đồng cho vay với khách hàng Mở tài khoản cho vay phát tiền vay Theo dõi thu hồi nợ vay b4.Thực trạng kiểm soát rủi ro cho vay khách hàng cá nhân kinh doanh Theo quy định hành, việc kiểm soát rủi ro có phối hợp phận bao gồm: hỗ trợ tín dụng, kiểm tra kiểm sốt nội khu vực (trực thuộc TSC) phòng KHCN Nội dung bao gồm kiểm soát khách hàng vay khoản vay, kiểm sốt quy trình quản lý tín dụng, kiểm soát tuân thủ hoạt động cho vay, kiểm sốt sau cho vay trích lập dự phịng Cụ thể: + Xếp hạng tín dụng + Kiểm sốt tn thủ quy trình cấp tín dụng + Kiểm soát giải ngân + Kiểm soát khoản vay sau giải ngân 2.2.3 Kết hoạt động cho vay khách hàng cá nhân kinh doanh a Thực trạng dư nợ thị phần cho vay khách hàng cá nhân kinh doanh Bảng 2.6 Thị phần cho vay KHCNKD năm 2019-2021 ĐVT: Tỷ đồng Chỉ tiêu Tổ chức tín dụng địa bàn Tổng dư nợ cho vay KHCNKD địa bàn Dư nợ cho vay KHCNKD NHCT Chi nhánh Đà Nẵng Thị phần NHCT Đà Nẵng 2019 2020 2021 54 58 60 41,216 42,620 35,517 1,893 1,915 1,715 4.59% 4.49% 4.83% Thực tế cho thấy chi nhánh thành lập phịng giao dịch phịng giao dịch phát huy hiệu Hiện chi nhánh chiếm 14 khoảng 4-5% thị phần cho vay KHCNKD Đà Nẵng Chi nhánh có phịng giao dịch trực thuộc đạt phòng giao dịch hạng đặc biệt, dư nợ phòng giao dịch chiếm 75% dư nợ tồn chi nhánh thể vai trị lớn mạng lưới phòng giao dịch b Thực trạng cấu cho vay khách hàng cá nhân kinh doanh Bảng 2.7 Dư nợ cho vay khách hàng cá nhận kinh doanh Ngân hàng Công Thương Việt Nam chi nhánh Đà Nẵng (2019 – 2021) ĐVT: Tỷ đồng Chỉ tiêu 2019 2020 2021 3,583.53 3,696.21 3,019.39 Dư nợ CVCNKD 1,893 1,915 1,715 Tỷ trọng dư nợ CVKD/ Tổng dư nợ CV 53% 52% 57% Dư nợ cho vay KHCN (Nguồn: Số liệu thống kê Ngân hàng Công Thương Việt Nam CN Đà Nẵng) Dư nợ cho vay KHCNKD chi nhánh có biến động tăng giảm qua năm Từ năm 2020 đến nay, dư nợ cho vay KHCNKD năm 2019 1,893 chiếm 53% tổng dư nợ KHCN Năm 2020 đạt 1,915 tỷ đồng chiếm 52% tổng dư nợ KHCN Năm 2021 dư nợ cho vay cá nhân kinh doanh đạt 1,715 tỷ đồng chiếm 57% tổng dư nợ KHCN Như vậy, tổng dư nợ cho vay cá nhân kinh doanh chi nhánh có biến động không nhiều tỷ lệ dự KHCNKD giao động khoảng 53-57% so với tong dư nợ KHCN Bảng 2.8 Số lượng KHCNKD năm 2019-2021 theo ngành nghề Chỉ tiêu Nông lâm nghiệp 2019 2021 5% 93 5% 25 1.46% Xây dựng 315 16.64% 221 11.54% 126 7.35% Công nghiệp 661 34.92% 669 34.93% 576 33.59% Thương mại, dịch vụ 821 43.37% 932 48.67% 988 57.61% Tổng 96 2020 1,893 100% 1,915 100% 1,715 100% Trong năm từ 2019 – 2021 cấu dư nợ theo ngành, lĩnh vực kinh doanh ta thấy dư nợ khách hàng vay hoạt động lĩnh vực thương mại dịch vụ chiếm tỷ trọng lớn tỷ trọng ngày tăng, cho vay ngành 15 thương mại dịch vụ nhanh năm giai đoạn xảy dịch vụ covid nên cá nhân kinh doanh thương mại hàng tiêu dùng cần nhiều vốn để nhập hàng cung ứng cho người dân đại dịch c, Thực trạng chất lượng dịch vụ cho vay khách hàng cá nhân kinh doanh Bảng 2.9 Đánh giá “Sản phẩm cho vay” VietinBank – CN Đà Nẵng Biến quan sát Điểm Mức độ trung bình 1.1 Sản phẩm cho vay đa dạng, phù hợp 4,25 Rất đồng ý 2,83 Bình thường 4,18 Bình thường nhu cầu 1.2 Thủ tục vay vốn đơn giản, thời gian trả lời nhanh 1.3 Lãi suất cho vay cạnh tranh (Nguồn: xử lý liệu điều tra thực tế) Bảng 2.10: Đánh giá “Nhân viên” VietinBank – CN Đà Nẵng Biến quan sát Điểm Mức độ trung bình 2.1 Nhân viên tư vấn đầy đủ, kịp thời, 4,32 Rất đồng ý 3,86 Đồng ý 3,18 Bình xác 2.2 Nhân viên sẵn sàng giải đáp thắc mắc 2.3 Nhân viên phục vụ với chân thành, cởi mở thường (Nguồn: xử lý liệu điều tra thực tế) Bảng 2.11: Đánh giá “Cơ sở vật chất” VietinBank – CN Đà Nẵng Biến quan sát Điểm Mức độ trung bình 3.1 VietinBank vị trí thuận tiện giao dịch 4,18 Đồng ý 3.2 Cơ sở vật chất đại, tiện nghi 3,95 Đồng ý (Nguồn: xử lý liệu điều tra thực tế) 16 Bảng 2.12: Đánh giá “Sự hài lòng” VietinBank – CN Đà Nẵng 4.1 Biến quan Điểm trung sát bình Quyết định vay vốn VietinBank Mức độ 4,12 Đồng ý 3,67 Đồng ý 3,59 Đồng ý đắn 4.2 Sẽ sử dụng dịch vụ khác VietinBank 4.3 Sẽ giới thiệu VietinBank đến người thân (Nguồn: xử lý liệu điều tra thực tế) d, Thực trạng kiểm soát rủi ro Để đánh giá chất lượng tín dụng ngân hàng phải dựa thực trạng nợ hạn nợ xấu ngân hàng, điều phụ thuộc lớn vào cơng tác kiểm soát rủi ro chi nhánh Bảng 2.13 Thực trạng nợ xấu cho vay KHCNKD năm 2019-2021 Đơn vị: triệu đồng Chỉ tiêu 2019 2020 2021 Dư nợ cho vay KHCNKD 1,893 1,915 1,715 Nợ xấu cho vay KHCNKD 18.93 38.3 22.95 Tỷ lệ nợ xấu cho vay KHCNKD 0.01% 0.02% 0.13% (Nguồn: Phòng tổng hợp NHCT Đà Nẵng) Qua bảng cho thấy nợ xấu chi nhánh tăng cao năm 2021, nhiên tỷ lệ nợ xấu cho vay KHCNKD chi nhánh chiếm tỷ thấp so với tổng dư nợ cho vay KHCNKD Để kiểm sốt nợ xấu, chi nhánh tích cực triển khai đồng nhiều giải pháp để kiểm soát nợ xấu phát sinh liệt việc xử lý khoản nợ hạn Đối với dự án giải ngân, chi nhánh thực cấu, tái cấu nợ vay, miễn giảm lãi vay cho doanh nghiệp gặp khó khăn hoạt động có chiều hướng tích cực sau tái cấu, nhằm tạo điều kiện thuận lợi cho doanh nghiệp phục hồi sản xuất, kinh doanh, tồn phát triển, trả nợ ngân hàng 17 Để hạn chế rủi ro cấp tín dụng cho khách hàng, chi nhánh trọng nâng cao chất lượng công tác thẩm định khách hàng, tăng cường kiểm tra, kiểm soát việc sử dụng vốn vay Việc thẩm định tốt khách hàng giúp chi nhánh có nhiều thơng tin khách hàng hơn, nắm bắt tình hình tài chính, kế hoạch sản xuất, kinh doanh khách hàng…, từ đưa định phù hợp cấp tín dụng cho khách hàng 2.3 ĐÁNH GIÁ CHUNG HOẠT ĐỘNG CHO VAY KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN KINH DOANH TẠI NGÂN HÀNG TMCP CÔNG THƢƠNG VIỆT NAM - CHI NHÁNH ĐÀ NẴNG 2.3.1 Những kết đạt đƣợc cho vay khách hàng cá nhân kinh doanh 2.3.2 Những hạn chế nguyên nhân cho vay khách hàng cá nhân kinh doanh Ngân hàng TMCP Công thƣơng Việt Nam - Chi nhánh Đà Nẵng a Những hạn chế b Nguyên nhân hạn chế * Nguyên nhân bên * Nguyên nhân thuộc ngân hàng KẾT LUẬN CHƢƠNG 18 CHƢƠNG KHUYẾN NGHỊ NHẰM HOÀN THIỆN HOẠT ĐỘNG CHO VAY KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN KINH DOANH TẠI NGÂN HÀNG TMCP CÔNG THƢƠNG VIỆT NAM - CHI NHÁNH ĐÀ NẴNG 3.1 CƠ SỞ ĐỀ RA CÁC KHUYẾN NGHỊ NHẰM HOÀN THIỆN HOẠT ĐỘNG CHO VAY KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN KINH DOANH TẠI NGÂN HÀNG TMCP CÔNG THƢƠNG VIỆT NAM - CHI NHÁNH ĐÀ NẴNG 3.1.1 Định hƣớng chung hoạt động kinh doanh Ngân hàng TMCP Công thƣơng Việt Nam - Chi nhánh Đà Nẵng 3.1.2 Định hƣớng hoạt động cho vay khách hàng cá nhân kinh doanh Ngân hàng TMCP Công thƣơng Việt Nam - Chi nhánh Đà Nẵng 3.2 KHUYẾN NGHỊ NHẰM HOÀN THIỆN HOẠT ĐỘNG CHO VAY KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN KINH DOANH TẠI NGÂN HÀNG TMCP CÔNG THƢƠNG VIỆT NAM - CHI NHÁNH ĐÀ NẴNG 3.2.1 Khuyến nghị Ngân hàng TMCP Công thƣơng Việt Nam - Chi nhánh Đà Nẵng a Hồn thiện sách sản phẩm mở rộng đối tượng khách hàng Điều tra nghiên cứu nhu cầu đa dạng khách hàng Việc cung cấp nhiều sản phẩm dịch vụ thỏa mãn nhu cầu khách hàng với chi phí thấp tăng cường mối quan hệ khách hàng ngân hàng, qua làm suy giảm khả cạnh tranh đối thủ cách kéo họ xa khỏi lĩnh vực Do việc xác định khách hàng nhu cầu khách hàng từ tìm thị trường chưa khai phá điều quan trọng đảm bảo tính dẫn đường cho ngân hàng việc tạo lập sản phẩm tín dụng Ngân hàng Công Thương Việt Nam chi nhánh Đà Nẵng nên liên kết ... luận hoạt động cho vay khách hàng cá nhân kinh doanh Ngân hàng thương mại Chương 2: Thực trạng hoạt động cho vay khách hàng cá nhân kinh doanh Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam - Chi nhánh Đà Nẵng. .. HOÀN THIỆN HOẠT ĐỘNG CHO VAY KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN KINH DOANH TẠI NGÂN HÀNG TMCP CÔNG THƢƠNG VIỆT NAM - CHI NHÁNH ĐÀ NẴNG 3.2.1 Khuyến nghị Ngân hàng TMCP Công thƣơng Việt Nam - Chi nhánh Đà Nẵng. .. THỰC TRẠNG HOẠT ĐỘNG CHO VAY KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN KINH DOANH TẠI NGÂN HÀNG TMCP CÔNG THƢƠNG VIỆT NAM - CHI NHÁNH ĐÀ NẴNG 2.1 TỔNG QUAN VỀ NGÂN HÀNG TMCP CÔNG THƢƠNG VIỆT NAM - CHI NHÁNH ĐÀ NẴNG 2.1.1