Hợp đồng kinh doanh bảo hiểm phi nhận thọ thực tiễn áp dụng tại công ty bảo việt thái bình

BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO TRƢỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ QUỐC DÂN  VŨ THỊ TỐ UYÊN HỢP ĐỒNG KINH DOANH BẢO HIỂM PHI NHÂN THỌ -THỰC TIỄN ÁP DỤNG TẠI CƠNG TY BẢO VIỆT -THÁI BÌNH Chun ngành: Luật kinh tế Mã số: 8380107 LUẬN VĂN THẠC SĨ LUẬT KINH TẾ Ngƣời hƣớng dẫn khoa học: TS NGUYỄN TRỌNG ĐIỆP Hà Nội, Năm 2020 LỜI CAM ĐOAN Tôi đọc hiểu hành vi vi phạm trung thực học thuật Tôi cam kết danh dự cá nhân nghiên cứu tự thực không vi phạm yêu cầu trung thực học thuật Tác giả Vũ Thị Tố Uyên LỜI CẢM ƠN Trong suốt trình học tập, nghiên cứu hồn thành luận văn em ln quan tâm, tạo điều kiện Thầy Cô giáo Khoa Luật kinh tế, Viện đào tạo sau đại học Trường Đại học Kinh tế Quốc dân Luận văn em khơng thể hồn thành khơng có giúp đỡ, hỗ trợ nhiệt tình Thầy giáo bạn đồng nghiệp Lời đầu tiên, Em xin bày tỏ lòng biết ơn sâu sắc tới Thầy Cô giáo Khoa Luật Kinh tế, Viện Đào tạo sau đại học - Trường Đai học Kinh tế Quốc dân cho em kiến thức bổ ích, cần thiết suốt khóa học nghiên cứu luận văn, đặc biệt ý kiến Thầy Cô giáo Hội đồng đánh giá luận văn Em xin gửi lời cảm ơn chân thành tới Thầy giáo - Tiến sĩ Nguyễn Trọng Điệp - Phó trưởng khoa Luật Trường Đại học Quốc gia Hà Nội Thầy động viên, giúp đỡ hướng dẫn nhiệt tình với nhiều ý kiến quý báu giúp cho em suốt trình nghiên cứu thực luận văn Em xin trân trọng cảm ơn đồng chí Thường trực, cán bộ, cơng chức Hội LHPN tỉnh Thái Bình Ban Giám đốc, cán bộ, nhân viên Công ty Bảo Việt Thái Bình ln quan tâm, tạo điều kiện tốt để em tham gia khóa học hoàn thành luận văn tốt nghiệp Cuối xin trân trọng cảm ơn giúp đỡ hỗ trợ nhiệt tình gia đình, đồng nghiệp, bạn bè suốt khóa học thực Luận văn Trong trình thực Luận văn, thân em có nhiều nỗ lực, cố gắng song chắn cịn nhiều thiếu sót, kính mong thầy giáo góp ý giúp em hồn thiện Luận văn đạt kết tốt Em xin trân trọng cảm ơn! MỤC LỤC LỜI CAM ĐOAN LỜI CẢM ƠN MỤC LỤC DANH MỤC CÁC CHỮ VIẾT TẮT DANH MỤC BẢNG TÓM TẮT LUẬN VĂN LỜI MỞ ĐẦU CHƢƠNG 1: CƠ SỞ LÝ LUẬN VÀ PHÁP LUẬT HIỆN HÀNH VỀ HỢP ĐỒNG KINH DOANH BẢO HIỂM PHI NHÂN THỌ 1.1 Khái niệm, đặc điểm Bảo hiểm phi nhân thọ 1.1.1 Khái niệm bảo hiểm phi nhân thọ 1.1.2 Đặc điểm bảo hiểm phi nhân thọ 1.2 Khái niệm, đặc điểm kinh doanh bảo hiểm phi nhân thọ 10 1.2.1 Khái niệm kinh doanh bảo hiểm phi nhân thọ 10 1.2.2 Đặc điểm kinh doanh bảo hiểm phi nhân thọ 11 1.3 Khái quát hợp đồng kinh doanh bảo hiểm phi nhân thọ 13 1.3.1 Khái niệm, đặc điểm phân loại hợp đồng kinh doanh bảo hiểm phi nhân thọ 13 1.3.2 Vai trò Hợp đồng kinh doanh bảo hiểm phi nhân thọ 19 1.4 Pháp luật hợp đồng kinh doanh bảo hiểm phi nhân thọ 20 1.4.1 Giao kết hợp đồng bảo hiểm phi nhân thọ 20 1.4.2 Thực hợp đồng kinh doanh bảo hiểm phi nhân thọ 32 CHƢƠNG 2: HỢP ĐỒNG KINH DOANH BẢO HIỂM PHI NHÂN THỌ CỦA CƠNG TY BẢO VIỆT THÁI BÌNH 42 2.1 Giới thiệu tổng quan Cơng ty Bảo Việt Thái Bình 42 2.2.Thực tiễn giao kết hợp đồng bảo hiểm phi nhân thọ Bảo Việt Thái Bình 48 2.2.1 Nguyên tắc giao kết 54 2.2.2 Hình thức hợp đồng 55 2.2.3 Chủ thể giao kết 55 2.2.4 Nội dung hợp đồng 56 2.2.5 Phương thức giao kết hợp đồng 60 2.3 Thực tiễn thực hợp đồng kinh doanh bảo hiểm cơng ty Bảo Việt Thái Bình 61 2.4 Thực tiễn xử lý kiện bảo hiểm giải bồi thƣờng 64 2.5 Đánh giá bất cập giao kết thực hợp đồng kinh doanh bảo hiểm phi nhân thọ Cơng ty Bảo Việt Thái Bình 65 2.5.1 Điểm mạnh 65 2.5.2 Điểm yếu 67 2.5.3 Cơ hội 68 2.5.4 Thách thức 70 CHƢƠNG 3: GIẢI PHÁP HOÀN THIỆN PHÁP LUẬT VỀ HỢP ĐỒNG KINH DOANH BẢO HIỂM PHI NHÂN THỌ VÀ NÂNG CAO HIỆU QUẢ CÔNG TÁC GIAO KẾT, THỰC HIỆN HỢP ĐỒNG KINH DOANH BẢO HIỂM PHI NHÂN THỌ TẠI BẢO VIỆT THÁI BÌNH 71 3.1 Định hƣớng hoàn thiện pháp luật hợp đồng kinh doanh bảo hiểm phi nhân thọ 71 3.2 Giải pháp hoàn thiện pháp luật hợp đồng kinh doanh bảo hiểm phi nhân thọ 75 3.3 Giải pháp nâng cao hiệu áp dụng pháp luật giao kết thực hợp đồng kinh doanh bảo hiểm phi nhân thọ Cơng ty Bảo Việt - Thái Bình 77 3.3.1 Đối với khách hàng tham gia giao kết hợp đồng BHPNT 77 3.3.2 Đối với cơng ty Bảo Việt Thái Bình 78 KẾT LUẬN 81 DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO 83 DANH MỤC CÁC CHỮ VIẾT TẮT BH : Bảo hiểm BHPNT : Bảo hiểm phi nhân thọ BVPD, BVGE : Mã quy định điều khoản bổ sung DN : Doanh nghiệp DNBH : Doanh nghiệp bảo hiểm HĐ : Hợp đồng KDBH : Kinh doanh bảo hiểm KDBHPNT : Kinh doanh bảo hiểm phi nhân thọ TNHH : Trách nhiệm hữu hạn DANH MỤC BẢNG, SƠ ĐỒ Bảng 2.1: Thị phần bảo hiểm Bảo Việt Thái Bình DNBH 43 Bảng 2.2: Bảng danh mục nghiệp vụ bảo hiểm Bảo Việt Thái Bình 44 Bảng 2.3: Doanh thu Bảo Việt Thái Bình giai đoạn 2015 -2019 46 Bảng 2.4: Bảng chi trả, bồi thường bảo hiểm 47 Bảng 2.5: Số liệu vụ việc liên quan đến trục lợi bảo hiểm 47 Bảng 2.6: Hợp đồng bảo hiểm cháy rủi ro đặc biệt bao gồm cháy nổ bắt buộc giao kết từ năm 2015- 2019 49 Sơ đồ 2.1: Sơ đồ cấu tổ chức Bảo Việt Thái Bình 46 BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO TRƢỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ QUỐC DÂN  VŨ THỊ TỐ UYÊN HỢP ĐỒNG KINH DOANH BẢO HIỂM PHI NHÂN THỌ -THỰC TIỄN ÁP DỤNG TẠI CÔNG TY BẢO VIỆT -THÁI BÌNH Chun ngành: Luật kinh tế Mã sớ: 8380107 TĨM TẮT LUẬN VĂN THẠC SĨ Hà Nội, Năm 2020 i LỜI MỞ ĐẦU Bảo hiểm phi nhân thọ cam kết người tham gia bảo hiểm với DNBH, BNBH trả cho người tham gia người thụ hưởng quyền lợi bảo hiểm số tiền định có kiện định trước xảy ra, cịn người tham gia BH phải nộp phí đầy đủ, hạn Trong sống sinh hoạt hoạt động sản xuất kinh doanh hàng ngày, người ln ý thức ngăn ngừa, đề phịng song rủi ro bất ngờ có nguy xảy với nhiều nguyên nhân bão, lụt, hạn hán, dịch bệnh hay khoa học, kỹ thuật phát triển thúc đẩy sản xuất, kinh doanh, nâng cao chất lượng sống người tai nạn ô tô, cháy nổ, hỏa hoạn môi trường xã hội nguyên nhân gây nhiều tai nạn, rủi ro bất ngờ cho người Khi rủi ro xảy thường đem lại cho người khó khăn sống Để đối phó với rủi ro, người có nhiều biện pháp khác nhằm kiểm soát khắc phục hậu rủi ro gây nên hoạt động bảo hiểm phi nhân thọ ngày phát triển Cùng với nhu cầu tham gia BHPNT cá nhân, quan, tổ chức, doanh nghiệp ngày tăng doanh nghiệp kinh doanh BHPNT ngày phát triển Song trình kinh doanh BHPNT, để chiếm lĩnh thị trường, nâng cao tính cạnh tranh, hạn chế việc trục lợi bảo hiểm, đồng thời bảo đảm quyền lợi ích hợp pháp doanh nghiệp bảo hiểm, người tham gia bảo hiểm quản lý Nhà nước lĩnh vực kinh doanh BHPNT doanh nghiệp bảo hiểm thực nghiêm quy định pháp luật kinh doanh bảo hiểm phi nhân thọ, đặc biệt quy định pháp luật việc giao kết thực hợp đồng BHPNT.Tuy nhiên, thực tế địa bàn tỉnh Thái Bình quy mơ thị trường BHPNT cịn chưa tương xứng với phát triển kinh tế - xã hội hội nhập quốc tế Vẫn cịn tình trạng số doanh nghiệp BHPNT cạnh tranh chưa lành mạnh Nhận thức cá nhân, quan, tổ chức, doanh nghiệp BHPNT chưa cao, quyền lợi ích hợp pháp bên mua bảo hiểm, người bảo hiểm chưa bảo vệ tối ưu giao kết ii thực hợp đồng với doanh nghiệp bảo hiểm Một số cá nhân, tổ chức, doanh nghiệp chưa trung thực, cịn có tư tưởng trục lợi, gian dối khai bảo thông tin giao kết hợp đồng với DNBH có kiện BH xảy Việc nghiên cứu quy định pháp luật lĩnh vực kinh doanh BHPNT, đặc biệt quy định hợp đồng kinh doanh BHPNT việc thực quy định pháp luật hợp đồng kinh doanh BHPNT thực tiễn góp phần nâng cao tính an tồn, hệ thống, hiệu hoạt động lực cạnh tranh doanh nghiệp kinh doanh BHPNT, bảo đảm quyền lợi ích hợp pháp cá nhân, tổ chức, quan doanh nghiệp tham gia bảo hiểm, người BH Đặc biệt nhằm tăng cường công tác quản lý Nhà nước lĩnh vực kinh doanh BHPNT, tác giả chọn đề tài "Hợp đồng kinh doanh bảo hiểm phi nhân thọ thực tiễn áp dụng Công ty Bảo Việt - Thái Bình" CHƢƠNG CƠ SỞ LÝ LUẬN VÀ PHÁP LUẬT HIỆN HÀNH VỀ HỢP ĐỒNG KINH DOANH BẢO HIỂM PHI NHÂN THỌ 1.1 Khái niệm, đặc điểm Bảo hiểm phi nhân thọ 1.1.1 Khái niệm bảo hiểm phi nhân thọ Bảo hiểm phi nhân thọ hình thức mà qua bên nhận bảo hiểm cho tài sản, trách nhiệm dân loại bảo hiểm người không thuộc bảo hiểm nhân thọ thơng qua việc thu khoản phí bảo hiểm cam kết toán cho bên mua bảo hiểm khoản tiền có kiện bảo hiểm xảy gây tổn thất tài cho bên mua bảo hiểm thời hạn bảo hiểm định "Bảo hiểm phi nhân thọ loại nghiệp vụ bảo hiểm tài sản, trách nhiệm dân nghiệp vụ bảo hiểm khác không thuộc bảo hiểm nhân thọ" (Khoản 18 Điều Luật Kinh doanh bảo hiểm năm 2000) 70 có Bảo Việt Thái Bình có nhiều hội chuyển đổi cấu để tăng khả cạnh tranh - Cuộc cách mạng công nghiệp 4.0 mang đến cho doanh nghiệp, có Bảo Việt Thái Bình nhiều hội, song phải đối mặt với nhiều thách thức khác hoạt động kinh doanh DN 2.5.4 Thách thức - Trong thời gian qua, hoạt động kinh doanh Bảo Việt Thái Bình bị chia sẻ thị phần khả cạnh tranh với doanh ngiệp BHPNT khác ngày khốc liệt (Thị phần Bảo Việt Thái Bình năm 2015 35% giảm xuống 26% tháng năm 2019) - Cạnh tranh nhân lực DNBH địa bàn tỉnh với Bảo Việt Thái Bình diễn ngày sơi động, DNBH tham gia thị trường tìm cách lơi kéo nhân lực có kiến thức kinh nghiệm Bảo Việt Thái Bình làm việc cho DNBH với chế, sách đãi ngộ nhiều - Hoạt động BHPNT địa bàn tỉnh Thái Bình phát triển nhanh qui mơ, đa dạng sản phẩm, số lĩnh vực bảo hiểm trước dành cho doanh nghiệp BH Nhà nước bị dỡ bỏ dần, sức ép cạnh tranh yêu cầu trình độ đội ngũ cán Bảo Việt Thái Bình ngày cao - Trình độ, lực số cán Bảo Việt Thái Bình cịn hạn chế - Năng lực quản trị, điều hành, trình độ cơng nghệ Bảo Việt Thái Bình có nhiều cải thiện, song chưa đáp ứng yêu cầu hội nhập quốc tế 71 CHƢƠNG GIẢI PHÁP HOÀN THIỆN PHÁP LUẬT VỀ HỢP ĐỒNG KINH DOANH BẢO HIỂM PHI NHÂN THỌ VÀ NÂNG CAO HIỆU QUẢ CÔNG TÁC THỰC HIỆN HỢP ĐỒNG KINH DOANH BẢO HIỂM PHI NHÂN THỌ TẠI BẢO VIỆT THÁI BÌNH 3.1 Định hƣớng hồn thiện pháp luật hợp đồng kinh doanh bảo hiểm phi nhân thọ Luật Kinh doanh bảo hiểm năm 2000 ban hành, thay cho Nghị định số 100/CP sửa đổi năm 2010, năm 2019 tạo hành lang pháp lý cho hoạt động kinh doanh bảo hiểm, quy định nội dung có liên quan đến hợp đồng bảo hiểm "Điều 12 Luật Kinh doanh bảo hiểm quy định:Hợp đồng bảo hiểm thỏa thuận bên mua bảo hiểm doanh nghiệp bảo hiểm, theo bên mua bảo hiểm phải đóng phí bảo hiểm, doanh nghiệp bảo hiểm phải trả tiền bảo hiểm cho người thụ hưởng bồi thường cho người bảo hiểm xảy kiện bảo hiểm Hợp đồng bảo hiểm bao gồm hợp đồng bảo hiểm người, hợp đồng bảo hiểm tài sản, hợp đồng bảo hiểm trách nhiệm dân Hợp đồng bảo hiểm hàng hải áp dụng theo quy định Bộ luật Hàng hải" Tuy nhiên, qua thực tiễn giao kết thực hợp đồng Công ty Bảo Việt Thái Bình cho thấy, Luật Kinh doanh bảo hiểm từ ban hành tồn gần 20 năm bộc lộ số điểm không phù hợp việc thực nghĩa vụ cung cấp thông tin trung thực giao kết hợp đồng bảo hiểm, điều kiện chủ thể giao kết hợp đồng, giải thích hợp đồng, hợp đồng theo mẫu điều kiện giao dịch chung, điều khoản loại trừ trách nhiệm, tính lãi việc trả tiền bảo hiểm bồi thường, sửa đổi hợp đồng, chuyển nhượng hợp đồng bảo hiểm, chấm dứt hợp đồng, thời hiệu khởi kiện Do việc hồn thiện pháp luật hợp đồng KDBHPNT tạo sở pháp lý cho việc giao kết, thực hợp đồng chủ thể tham gia BHPNT, đồng 72 thời tạo sở pháp lý cho cơng tác đấu phịng, chống vi phạm pháp luật việc giao kết thực hợp đồng KDBHPNT Hệ thống pháp luật hợp đồng KDBHPNT sở để chủ thể tham gia quan hệ pháp luật hợp đồng kinh doanh BHPNT thực hoàn thành nghĩa vụ mình, đồng thời sở để xác định trách nhiệm pháp lý áp dụng chế tài tương ứng với vi phạm pháp luật Tuy nhiên, pháp luật hợp đồng kinh doanh BHPNT chưa chặt chẽ, cụ thể nguyên nhân làm cho hành vi vi phạm pháp luật kinh doanh bảo hiểm, trục lợi BH, trốn tránh nghĩa vụ thực hợp đồng BH bên chủ thể theo dạng khác ngày tinh vi phức tạp hơn, khó phát Do đó, muốn xây dựng hệ thống pháp luật hồn chỉnh, cần bổ sung quy định pháp luật chưa chặt chẽ, cụ thể để đảm bảo cho hoạt động bên tham gia hợp đồng BHPNT điều chỉnh khuôn khổ pháp luật Hiện nay, số quy định liên quan đến giao kết thực HĐBH Luật kinh doanh bảo hiểm, Bộ luật dân 2015 quy định pháp luật khác có liên quan cịn chưa chặt chẽ, cụ thể nên thực vướng mắc Để khắc phục nhược điểm, vướng mắc giao kết thực hợp đồng BHPNT cần đảm bảo tính thống văn pháp luật điều chỉnh vấn đề liên quan đến hoạt động kinh doanh bảo hiểm phi nhân thọ Trong năm tới, thị trường bảo hiểm Việt Nam có nhiều hội phát triển, song gặp khơng thách thức Bên cạnh hội tiềm thị trường lớn, hội nhập kinh tế quốc tế ngày sâu rộng, nhiều nhà đầu tư nước muốn đầu tư vào thị trường bảo hiểm Việt Nam cịn nhiều thách thức kinh tế Việt Nam phát triển chưa thực ổn định; thiên tai, dịch bệnh, thảm họa xảy ngày nhiều; rủi ro, hỏa hoạn, thiên tai diễn nhiều, khó lường, số lượng ngày tăng gây ảnh hưởng bất lợi cho hoạt động sản xuất, kinh doanh cá nhân, tổ chức, DN có nhiều biến động, có DNBH Bên cạnh đó, pháp luật hợp đồng kinh doanh BHPNT phải thể chế hóa đường lối, quan điểm Đảng, sách Nhà nước xây 73 dựng phát triển kinh tế thị trường định hướng XHCN có quản lý nhà nước, vừa bảo đảm mơi trường pháp lý bình đẳng, ổn định để huy động nguồn lực thành phần kinh tế cho hoạt động phát triển kinh tế - xã hội đất nước, đồng thời tạo điều kiện thuận lợi cho cá nhân, quan, tổ chức, doanh nghiệp nước, nước tham gia lĩnh vực kinh doanh BHPNT Mặt khác, phải có phương thức nội dung quản lý phù hợp với loại nghiệp vụ bảo hiểm để bảo đảm cạnh tranh lành mạnh DNBH.Vì vậy, hệ thống pháp luật hợp đồng kinh doanh bảo hiểm cần sửa đổi, bổ sung, hoàn thiện, đảm bảo phù hợp với yêu cầu đòi hỏi thực tế Các cam kết Tổ chức Thương mại giới (WTO), Hiệp định Đối tác Tồn diện Tiến Xun Thái Bình Dương (CPTPP) lĩnh vực kinh doanh bảo hiểm ngày mở, làm gia tăng tình trạng cạnh tranh DNBH nước với tổ chức bảo hiểm nước ngồi vốn có nhiều kinh nghiệm ưu vượt trội Trong đó, lực tài nhiều DNBH nước chưa thực vững mạnh, công nghệ quản trị điều hành chưa đại hoá, trình độ đội ngũ cán bảo hiểm chưa cao thiếu kinh nghiệm thực tiễn, tính chuyên nghiệp kênh phân phối sản phẩm chưa đồng Vì vậy, hệ thống pháp luật hợp đồng kinh doanh bảo hiểm cần sửa đổi, bổ sung, hoàn thiện sở rủi ro, đáp ứng yêu cầu hội nhập quốc tế, tăng cường tính chủ động chịu trách nhiệm DNBH hoạt động kinh doanh, quản trị rủi ro quản trị nhân lực, quy định hợp đồng bảo hiểm Vừa qua, Thủ tướng Chính phủ ban hành Quyết định số 242/QĐ-TTg ngày 28 tháng 02 năm 2019 phê duyệt đề án "Cơ cấu lai thị trường chứng khoán thị trường bảo hiểm đến năm 2020" định hướng đến năm 2025 đặt mục tiêu "Phát triển toàn diện thị trường bảo hiểm an toàn, bền vững, hiệu quả, đáp ứng nhu cầu bảo hiểm đa dạng tổ chức, cá nhân, bảo đảm an sinh xã hội; doanh nghiệp bảo hiểm có lực tài vững mạnh, lực quản trị điều hành đạt chuẩn mực quốc tế, có khả cạnh tranh nước khu vực" Khung khổ pháp lý điều chỉnh hoạt động kinh doanh bảo hiểm tiếp tục điều 74 chỉnh để phù hợp với yêu cầu phát triển thị trường, nhiều quy định chuẩn hóa theo thơng lệ quốc tế, có quy định pháp luật giao kết thực HĐBHPNT Do đó, cần phải nâng cao vai trị, hiệu lực, hiệu công tác quản lý nhà nước hoạt động kinh doanh BHPNT Đồng thời kế thừa, phát triển quy định phù hợp phát huy hiệu hệ thống pháp luật hợp đồng kinh doanh BHPNT hành Do đó, Bộ Tài bộ, ngành có liên quan chủ động rà soát, đề xuất sửa đổi, bổ sung, ban hành Luật Kinh doanh bảo hiểm năm 2020, nghị định, thông tư hướng dẫn nhằm tạo điều kiện thuận lợi cho cá nhân, tổ chức, quan, đơn vị DNBH giao kết thực HĐBH, đồng thời tháo gỡ kịp thời bất cập, vướng mắc, khó khăn thực tiễn kinh doanh BHPNT Đề xuất nội dung sửa đổi, bổ sung quy định cụ thể, rõ ràng giao kết thực hợp đồng kinh doanh BHPNT Trong trình đề xuất dự thảo văn quy phạm pháp luật liên quan đến giao kết thực HĐBHPNT cần quan tâm, trọng tính hợp pháp thống với hệ thống pháp luật Ngoài hệ thống pháp luật chuyên ngành hợp đồng kinh doanh bảo hiểm, việc giao kết thực pháp luật hợp đồng kinh doanh BHPNT chịu ảnh hưởng đồng hệ thống pháp luật liên quan Sự thay đổi chế sách lĩnh vực liên quan giai đoạn phát triển kinh tế có ảnh hưởng không nhỏ đến hoạt động giao kết thực hợp đồng KDBHPNT DNBH Vì vậy, cần hoàn thiện hệ thống pháp luật hợp đồng kinh doanh BHPNT để đảm bảo đồng bộ, quán văn luật Trong giai đoạn tới, việc hoàn thiện pháp luật hợp đồng kinh doanh bảo hiểm phi nhân thọ cần thực theo định hướng sau: Một là, tiếp tục xây dựng hệ thống chế, sách pháp luật hợp đồng kinh doanh BHPNT với chủ trương, đường lối, quan điểm Đảng, sách, pháp luật Nhà nước hoạt động kinh doanh bảo hiểm phi nhân thọ đảm bảo đầy đủ, đồng bộ, minh bạch, bình đẳng tạo điều kiện cho DNBHPNT thực hoạt động kinh doanh đạt kết Đồng thời thúc đẩy thị 75 trường BHPNT phát triển phù hợp với chuẩn mực cam kết quốc tế mà Việt Nam tham gia Hai là, việc sửa đổi, bổ sung hoàn thiện quy định liên quan đến hợp đồng bảo hiểm phi nhân thọ nhằm giúp cho DNBHPNT bên mua bảo hiểm cá nhân, quan, tổ chức, doanh nghiệp thỏa thuận, giao kết thực hợp đồng BH phù hợp với quy định Luật kinh doanh bảo hiểm quy định pháp luật khác có liên quan, cam kết quốc tế mà Việt Nam tham gia Ba là, hệ thống pháp luật chuyên ngành kinh doanh bảo hiểm nói chung quy định pháp luật hợp đồng BHPNT phải mạch lạc, rõ ràng, phù hợp, thống nhất, đồng với quy định Bộ luật dân 2015 luật khác có liên quan; phù hợp với cam kết điều ước quốc tế mà Việt Nam ký kết thành viên Bốn là, xây dựng hệ thống quy định tra, kiểm tra việc thực pháp luật hợp đồng kinh doanh BHPNT DNBH nhằm khắc phục tình trạng gian dối giao kết, thực hợp đồng, cạnh tranh không lành mạnh, trục lợi bảo hiểm việc khơng đảm bảo quyền lợi ích người tham gia bảo hiểm 3.2 Giải pháp hoàn thiện pháp luật hợp đồng kinh doanh bảo hiểm phi nhân thọ Trong thời gian tới, tiếp tục hoàn thiện pháp luật hợp đồng kinh doanh bảo hiểm phi nhân thọ theo Chiến lược phát triển thị trường bảo hiểm Việt Nam giai đoạn 2011-2020, Quyết định số 242/QĐ-TTg ngày 28 tháng 02 năm 2019 Thủ tướng Chính phủ phê duyệt đề án "Cơ cấu lai thị trường chứng khoán thị trường bảo hiểm đến năm 2020" định hướng đến năm 2025 Thứ nhất, rà soát lại hệ thống văn pháp luật để sửa đổi, bổ sung thay văn theo hướng đơn giản hoá giảm bớt thủ tục hành chính, phù hợp với chuẩn mực thông lệ quốc tế, đảm bảo công khai, minh bạch, bình đẳng cho chủ thể tham gia giao kết hợp đồng bảo hiểm; 76 nâng cao yêu cầu lực tài quản trị điều hành DNBH (trong đặc biệt ý tới việc chuẩn hóa quy định áp dụng cơng nghệ thơng tin, trình độ chun mơn chủ chốt DNBH; áp dụng mơ hình phương thức quản lý tiên tiến) Thứ hai, bổ sung, xây dựng quy định nhằm tạo điều kiện cho DNBHPNT phát triển loại hình sản phẩm mới, đáp ứng nhu cầu đa dạng người tham gia bảo hiểm yêu cầu phát triển kinh tế-xã hội Thứ ba, tiếp tục xây dựng hồn thiện sách, chế độ liên quan đến loại hình bảo hiểm Nhà nước khuyến khích phát triển mục đích an sinh xã hội (bảo hiểm nông nghiệp, bảo hiểm cho đối tượng có thu nhập thấp ) sở tổng kết, đánh giá chương trình thực thí điểm để có quy định cụ thể, rõ ràng, chặt chẽ giúp cho DNBH người tham gia BH thuận lợi hợp thỏa thuận giao kết hợp đồng BH Thứ tư, phối hợp với bộ, ngành liên quan rà sốt quy định cịn chồng chéo hệ thống văn pháp luật chuyên ngành hợp đồng kinh doanh bảo hiểm văn pháp luật khác (Bộ luật dân sự, Luật Cạnh tranh, Luật Xây dựng, Luật Hàng hải ) để hoàn thiện quy định pháp luật hợp đồng kinh doanh bảo hiểm cho đồng bộ, quán văn luật quy định nghĩa vụ cung cấp thông tin trung thực giao kết hợp đồng BHPNT; điều khoản loại trừ trách nhiệm bảo hiểm; thay đổi phí bảo hiểm có thay đổi mức độ rủi ro bảo hiểm; chuyển nhượng hợp đồng bảo hiểm; thời hiệu khởi kiện tranh chấp hợp đồng bảo hiểm Thứ năm, nghiên cứu sửa Luật Kinh doanh bảo hiểm số 24/2000/QH10 Luật sửa đổi, bổ sung số điều Luật Kinh doanh bảo hiểm cách tổng thể vào năm 2020 văn hướng dẫn thi hành, theo hệ thống văn pháp luật phải đồng bộ, chặt chẽ, cụ thể, rõ ràng giúp cho DNBH người tham gia BH thuận lợi trình thực giao kết thực hợp đồng bảo hiểm 77 3.3 Giải pháp nâng cao hiệu áp dụng pháp luật giao kết thực hợp đồng kinh doanh bảo hiểm phi nhân thọ Công ty Bảo Việt Thái Bình Trong năm qua, hoạt động giao kết thực hợp đồng kinh doanh BHPNT Bảo Việt Thái Bình ln trọng đạt nhiều kết phấn khởi góp phần giúp cho thị trường bảo hiểm phi nhân thọ ngày phát triển, đối tượng tham gia BHPNT ngày gia tăng, tăng trưởng Bảo Việt Thái Bình năm sau cao năm trước Kết hoạt động kinh doanh, giao kết thực HĐBHPNT thể qua doanh thu năm ngày khẳng định, có nhiều đóng góp vào thành tựu phát triển kinh tế - xã hội, giữ vững an ninh trật tự địa bàn tỉnh Trong thời gian tới, để nâng cao hiệu kinh doanh thông qua việc áp dụng quy định pháp luật kinh doanh BH, đặc biệt quy định giao kết thực hợp đồng kinh doanh BHPNT, Công ty Bảo Việt - Thái Bình cần thực tốt số giải pháp sau: 3.3.1 Đối với khách hàng tham gia giao kết hợp đồng BHPNT Một là, tăng cường công tác tuyên truyền nâng cao nhận thức cho người dân, quan, tổ chức, doanh nghiệp quy định Luật kinh doanh bảo hiểm; Luật sửa đổi bổ sung số điều Luật Kinh doanh bảo hiểm, Bộ luật dân 2015, Luật phòng cháy, chữa cháy, Bộ luật hàng hải, quy định pháp luật khác có liên quan; Quy tắc bảo hiểm loại nghiệp vụ BHPNT, quy định phí BH, quyền lợi BH tham gia giao kết HĐBH PNT Qua giúp quan, tổ chức, doanh nghiệp, cá nhân thấy rõ mục đích, ý nghĩa, cần thiết vai trò việc giao kết hợp đồng BHPNT thực tiễn, giúp giảm bớt khó khăn có rủi ro, thiệt hại xảy để chủ động yêu cầu tham gia BHPNT Hai là, giao kết hợp đồng BHPNT với khách hàng, Bảo Việt Thái Bình chủ động cung cấp thơng tin, giải thích cặn kẽ nội dung hợp đồng, điều khoản, điều kiện BH, điều khoản loại trừ, quyền lợi trách nhiệm bên mua gia 78 BH, chế độ giải bồi thường BH có kiện BH xảy giúp khách hàng hiểu, nắm rõ quy định giao kết thực hợp đồng BH Ba là, trình thực hợp đồng, bên mua BH chủ động, thường xuyên liên lạc trao đổi thông tin với Bảo Việt Thái Bình để có giải pháp thực tốt biện pháp phòng ngừa, hạn chế thiệt hại, rủi ro tài sản tham gia giao kết 3.3.2 Đối với công ty Bảo Việt Thái Bình Một là, chủ động tham mưu cho Tỉnh ủy, HĐND, UBND tỉnh, phối hợp ngành chức triển khai thực Luật KDBH, Luật sửa đổi, bổ sung số điều Luật KDBH quy định pháp luật khác có liên quan đến lĩnh vực kinh doanh BHPNT nhằm giúp cho người dân, quan, tổ chức doanh nghiệp nắm vững quy định pháp luật để chủ động tham gia loại hình BHPNT Hai là, phối hợp với ngành chức tăng cường công tác tuyên truyền, phổ biến sâu rộng quy định Luật KDBH, Luật sửa đổi, bổ sung số điều Luật KDBH quy định pháp luật khác có liên quan đến lĩnh vực kinh doanh BHPNT, đặc biệt quy định liên quan đến giao kết hợp đồng BH, quyền nghĩa vụ bên giao kết thực HĐBHPNT, quy tắc bảo hiểm Tổng công ty Bảo hiểm Bảo Việt đến quan, tổ chức, doanh nghiệp nhân dân Do quy định pháp luật giao kết thực hợp đồng BHPNT quy định Luật Kinh doanh bảo hiểm, Bộ luật dân quy định pháp luật khác có liên quan, nghị định, thông tư quy tắc BH Tổng công ty Bảo hiểm Bảo Việt hợp đồng BH hợp đồng mẫu nên giao kết hợp đồng BH có quy định cá nhân, tổ chức, quan, doanh nghiệp chưa hiểu rõ nên phải chấp nhận điều khoản, điều kiện quy định hợp đồng mà DNBH đưa gây bất lợi cho bên mua BH, cần phải làm tốt công tác tuyên truyền, phổ biến quy định pháp luật hợp đồng kinh doanh BHPNT 79 Ba là, tăng cường công tác đào tạo, bồi dưỡng nâng cao trình độ, lực, kỹ nghề nghiệp cho đội ngũ cán doanh nghiệp BHPNT Đẩy mạnh đào tạo phát triển đại lý, tư vấn viên, phát triển hệ thống bán hàng DNBH Kết hoạt động kinh doanh nói chung việc giao kết, thực HĐBHPNT với khách hàng nói riêng phụ thuộc lớn vào đội ngũ lãnh đạo, quản lý cán bộ, nhân viên công ty Trong chế thị trường, hội nhập quốc tế, địa bàn tỉnh Thái Bình có nhiều DN Bộ Tài cấp phép kinh doanh BHPNT Để chiếm lĩnh thị trường DNBH xây dựng định hướng phát triển chiến lược kinh doanh phù hợp với chủ trương, sách Đảng, pháp luật Nhà nước, trọng, quan tâm đến đội ngũ lãnh đạo quản lý, cán bộ, nhân viên công ty Nếu đội ngũ cán bộ, nhân viên cơng ty trình độ lực hạn chế, thái độ phục vụ thiếu chuyên nghiệp việc khai thác giao kết hợp đồng với khách hàng gặp nhiều khó khăn, điều có lợi cho DNBH khác có đội ngũ cán bộ, nhân viên lớn mạnh, có trình độ lực, thái độ phục vụ tận tình, trách nhiệm, chuyên nghiệp tạo hài lòng, phấn khởi, tin tưởng khách hàng giúp cho hoạt động kinh doanh DNBH ngày phát triển, chiếm lĩnh thị trường Do đó, Bảo Việt Thái Bình thường xun tổ chức tập huấn bồi dưỡng nâng cao trình độ, chun mơn, nghiệp vụ, kiến thức pháp luật cho đội ngũ cán bộ, nhân viên công ty Bốn là, Bảo Việt Thái Bình cần nâng cao lực cạnh tranh hiệu hoạt động, đảm bảo tính an tồn hệ thống - Xây dựng đầy đủ hệ thống kiểm soát rủi ro DNBHPNT, kịp thời phát rủi ro phát sinh từ hoạt động nghiệp vụ, hoạt động tài quản trị doanh nghiệp, sở đo lường rủi ro, giám sát, đánh giá lại rủi ro nghiệp vụ bảo hiểm, đặc biệt rủi ro liên quan đến việc giao kết, thực HĐBH với khách hàng hoạt động DN - Bảo Việt Thái Bình chủ động biện pháp kiểm sốt, phịng ngừa, giảm thiểu rủi ro, hạn chế tổn thất, can thiệp điều chỉnh kịp thời trình giao 80 kết thực hợp đồng nhằm nâng cao hiệu kinh doanh, lực cạnh tranh hạn chế trục lợi bảo hiểm - Nâng cao lực tài chính, tăng cường quản trị tài từ cao lực cạnh tranh đáp ứng yêu cầu thị trường, đặc biệt yêu cầu giải bồi thường có kiện BH xảy nhằm củng cố, tạo dựng tin tưởng khách hàng Năm là, tăng cường công tác kiểm tra, giám sát việc thực quy định an toàn quan, tổ chức, doanh nghiệp địa bàn tỉnh tham gia giao kết hợp đồng BH với Bảo Việt Thái Bình nhằm bảo đảm an tồn cho đối tượng bảo hiểm hạn chế tổn thất thiệt hại xảy cho Bảo Việt Thái Bình Sáu là, chủ động trang bị ứng dụng công nghệ thông tin, phần mềm quản lý hợp đồng BHPNT, khách hàng tham gia BH, rủi ro đối tượng bảo hiểm, giám định giải bồi thường thiệt hại có kiện BH xảy ra, tiến tới thương mại điện tử kinh doanh, giao kết hợp đồng BH qua mạng Với giải pháp giúp cho Bảo Việt Thái Bình cung cấp thơng tin đầy đủ nhất, nhanh đến khách hàng, làm cho khách hàng hiểu rõ quy định pháp luật, điều khoản, điều kiện, quyền lợi BH hưởng trước giao kết hợp đồng, qua giảm bớt thời gian bên trình thỏa thuận, bàn bạc thống giao kết hợp đồng BH Bảy là, thực tốt sách chăm sóc khách hàng sau hợp đồng bảo hiểm giao kết nhằm bảo đảm quyền lợi ích hợp pháp cho khách hàng trình thực hợp đồng, củng cố lịng tin, xây dựng thương hiệu, uy tín Bảo Việt Thái Bình địa bàn tỉnh để thu hút cá nhân, tổ chức, quan, doanh nghiệp tham gia giao kết hợp đồng với Bảo Việt Thái Bình Tám là, trọng, quan tâm đến đối tượng thuộc diện mua BHPNT bắt buộc chưa tham gia, sản phẩm BHPNT mà nhiều DNBH chưa triển khai để chủ động công tác truyên truyền, vận động quan, tổ chức, DN, cá nhân tham gia BHPNT 81 KẾT LUẬN Qua nghiên cứu luận văn, thân rút số kết luận sau: Luận văn phân tích, làm rõ sở lý luận hợp đồng kinh doanh bảo hiểm phi nhân thọ, phân tích làm rõ khái niệm, đặc điểm BHPNT, kinh doanh BHPNT khái quát pháp luật hợp đồng kinh doanh BHPNT Đồng thời phân tích, làm rõ việc giao kết thực hợp đồng BHPNT Cơng ty Bảo Việt Thái Bình Qua nghiên cứu cho thấy quy định pháp luật hợp đồng kinh doanh BHPNT triển khai, thực nghiêm túc thực tiễn hoạt động kinh doanh, giao kết thực hợp đồng KDBHPNT Bảo Việt Thái Bình, dó quyền lợi ích hợp pháp cá nhân, quan, tổ chức, doanh nghiệp tham gia BHPNT bảo đảm Hoạt động giao kết thực HĐ kinh doanh BHPNT Bảo Việt Thái Bình ngày tăng trưởng, chiếm lĩnh thị trường Tuy nhiên, điều kiện hội nhập nay, so với nước khu vực, thị trường BHPNT Việt Nam nói chung tỉnh Thái Bình nói riêng phát triển chậm, chưa vững chắc, chưa tương xứng với tiềm năng, lợi thế, thiếu đồng bộ, thiếu tính minh bạch, mạnh doanh nghiệp doanh nghiệp kinh doanh Do đó, cịn tình trạng thiếu trung thực, gian dối giao kết thực hợp đồng BHPNT nhằm trục lợi BH cịn xảy ra, quyền lợi ích hợp pháp người tham gia BH chưa bảo đảm tối ưu Công tác kiểm tra, giám sát việc giao kết thực hợp đồng BHPNT hạn chế Pháp luật hợp đồng kinh doanh BHPNT quy định Luật kinh doanh bảo hiểm, Bộ Luật dân sự, Bộ Luật hàng hải, Luật Xây dựng, Luật phòng cháy, chữa cháy số văn quy phạm pháp luật khác Do nghiệp vụ BHPNT ngày đa dạng nên thực tiễn giao kết thực pháp luật hợp đồng KDBHPNT cịn có khó khăn, vướng mắc Từ thực tế đó, thời gian tới hoạt động kinh doanh BHPNT, đặc biệt việc giao kết thực hợp đồng cần có giải pháp chiến lược mang tính đột phá nhằm phát triển cách toàn diện, đồng thị trường BHPNT góp phần vào phát triển kinh tế - xã hội hội nhập quốc tế 82 Luận văn phân tích yếu tố, yêu cầu ảnh hưởng đến việc pháp luật hợp đồng kinh doanh BHPNT thực tiễn, sở đưa giải pháp định hướng hoàn thiện pháp luật hợp đồng kinh doanh BHPNT giải pháp nâng cao hiệu công tác giao kết thực hợp đồng KDBHPNT 83 DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO Bộ Tài (2011), Chiến lược phát triển thị trường bảo hiểm Việt Nam giai đoạn 2011-2020, tr.2-5; Chính phủ (2016), Nghị định số 73/2016/NĐ-CP ngày 01/7/2016 quy định chi tiết thi hành Luật kinh doanh bảo hiểm Luật sửa đổi, bổ sung số điều Luật kinh doanh BH; Chính phủ (2018), Nghị định số 23/2018/NĐ-CP ngày 23/02/2016 quy định Bảo hiểm cháy nổ bắt buộc; Doãn Hồng Nhung (2014), Một số ý kiến hoàn thiện pháp luật phòng ngừa, ngăn chặn trục lợi bảo hiểm kinh doanh bảo hiểm Việt Nam, Tạp chí khoa học Đại học Quốc gia Hà Nội: Luật học, Tập 30, Số (2014) 33-40; Đoàn Minh Phụng (2010), Giáo trình Bảo hiểm phi nhân thọ, NXB Tài chính, Hà Nội Đoàn Minh Phụng, Hoàng Mạnh Cừ (2012), Hệ thống câu hỏi tập Bảo hiểm phi nhân thọ, NXB Tài chính, Hà Nội Dương Nguyệt Nga, Chương I - Những quy định chung pháp luật hợp đồng thương mai - Bài giảng môn Pháp luật hợp đồng kinh doanh; Hoàng Thị Kim Quế (2018), Giáo trình Lý luận chung Nhà nước pháp luật, NXB Đại học Quốc gia Hà Nội https://m.thebank.vn/blog/16987-nhung-dieu-can-biet-ve-hop-dong-bao-hiemphi-nhan-tho.html; 10 https://moj.gov.vn/qt/tintuc/Pages/nghien-cuu-traodoi.aspx?ItemID=2407 11 Quốc hội (2000), Luật kinh doanh bảo hiểm số 24/2000/QH10 ngày 09/12/2000; 12 Quốc hội (2001), Luật phòng cháy chữa cháy số 27/20011/QH10, ngày 29/6/2001; 13 Quốc hội (2005), Luật thương mại số 05/2017/QH14 ngày 14/6/2005; 84 14 Quốc hội (2010), Luật sửa đổi, bổ sung số điều Luật kinh doanh bảo hiểm số 61/2010/QH12, ngày 24/11/2010; 15 Quốc hội (2013), Luật sửa đổi, bổ sung số điều Luật phòng cháy chữa cháy số 40/2013/QH13 ngày 22/11/2013; 16 Quốc hội (2014), Luật Xây dựng số 50/2014/QH13 ngày 18/6/2014 ; 17 Quốc hội (2015), Bộ luật dân số 91/2015/QH13 ngày 24/11/2015; 18 Quốc hội (2019), Luật sửa đổi, bổ sung số điều Luật Kinh doanh bảo hiểm, Luật Sở hữu trí tuệ số 42/2019/QH14 ngày 14/6/2019; 19 Tổng Công ty Bảo hiểm Bảo Việt (2015), Quyết định số 3123/2015/QĐ/TGĐ/BHBV ngày 24/9/2015 quy định Quy tắc Bảo hiểm Cháy rủi ro đặc biệt (Thiệt hại vật chất); 20 Tổng Công ty Bảo hiểm Bảo Việt, Đơn tiêu chuẩn cháy rủi ro đặc biệt bao gồm cháy nổ bắt buộc; 21 Trường Đại học Luật Hà Nội (2018), Giáo trình Lý luận chung Nhà nước pháp luật, NXB Tư pháp, Hà Nội 22 Võ Thị Pha (2011), Giáo trình lý thuyết bảo hiểm, NXB Tài chính, Hà Nội ... định pháp luật Việt Nam hợp đồng kinh doanh bảo hiểm phi nhân thọ - Thực tiễn công tác giao kết thực pháp luật hợp đồng kinh doanh bảo hiểm phi nhân thọ Công ty Bảo Việt Thái Bình Trong tập trung... 2: HỢP ĐỒNG KINH DOANH BẢO HIỂM PHI NHÂN THỌ CỦA CÔNG TY BẢO VIỆT THÁI BÌNH 42 2.1 Giới thiệu tổng quan Công ty Bảo Việt Thái Bình 42 2.2 .Thực tiễn giao kết hợp đồng bảo hiểm phi. .. luận hợp đồng kinh doanh bảo hiểm phi nhân thọ Chương 2: Giao kết thực hợp đồng kinh doanh bảo hiểm phi nhân thọ Công ty Bảo Việt Thái Bình Chương 3: Giải pháp hồn thiện nâng cao hiệu áp dụng pháp