Mở rộng hoạt động cho vay khách hàng cá nhân tại ngân hàng thương mại cổ phần việt nam thịnh vượng

BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO VIỆN ĐẠI HỌC MỞ HÀ NỘI - LUẬN VĂN THẠC SĨ Chuyên ngành: QUẢN TRỊ KINH DOANH MỞ RỘNG CHO VAY TÍN DỤNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG TMCP VIỆT NAM THỊNH VƯỢNG TRẦN HOÀNG MẠNH Chuyên ngành: QUẢN T Mã ngành: 60340102 Hà Nội - 2015 BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO VIỆN ĐẠI HỌC MỞ HÀ NỘI - LUẬN VĂN THẠC SĨ MỞ RỘNG CHO VAY TÍN DỤNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG TMCP VIỆT NAM THỊNH VƯỢNG TRẦN HOÀNG MẠNH Chuyên ngành: QUẢN TRỊ KINH DOANH Mã ngành: 60340102 NGƯỜI HƯỚNG DẪN KHOA HỌC: PGS.TS NGUYỄN CẢNH HOAN Hà Nội - 2015 LỜI CAM ĐOAN Tôi xin cam đoan cơng trình nghiên cứu riêng Các số liệu, kết nêu Luận văn trung thực chưa công bố cơng trình trước Người cam đoan TRẦN HỒNG MẠNH LỜI CÁM ƠN Trong suốt q trình học tập thực đề tài, nhận giúp đỡ, ý kiến đóng góp, bảo quý báu thầy, cô giáo Viện đại học Mở Hà Nội, khoa Đào tạo sau đại học Để có kết nghiên cứu này, ngồi cố gắng nỗ lực thân, tơi cịn nhận hướng dẫn chu đáo, tận tình PGS.TS Nguyễn Cảnh Hoan, thầy giáo trực tiếp hướng dẫn suốt thời gian nghiên cứu đề tài viết luận văn Tôi nhận giúp đỡ, tạo điều kiện thầy cô, anh chị em, bạn bè đồng nghiệp trường Đại học Đại Nam, động viên, tạo điều kiện vật chất, tinh thần gia đình người thân Với lịng biết ơn, tơi xin chân thành cảm ơn tất giúp đỡ quý báu Xin trân trọng cảm ơn! Người cam đoan TRẦN HOÀNG MẠNH MỤC LỤC LỜI CAM ĐOAN LỜI CÁM ƠN DANH MỤC CÁC CHỮ VIẾT TẮT DANH MỤC BẢNG, HÌNH VẼ PHẦN MỞ ĐẦU CHƯƠNG : CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ CHO VAY CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG .4 1.1 Một số khái niệm 1.1.1 Tín dụng ngân hàng 1.1.2 Cho vay khách hàng cá nhân ngân hàng 1.2 Mở rộng cho vay khách hàng cá nhân ngân hàng 12 1.2.1 Quan điểm mở rộng cho vay khách hàng cá nhân ngân hàng 12 1.2.2 Các tiêu đánh giá mở rộng cho vay khách hàng cá nhân 14 1.2.3 Sự cần thiết mở rộng cho vay cá nhân ngân hàng .16 1.3 Các nhân tố ảnh hưởng đến cho vay cá nhân 17 1.3.1 Các yếu tố khách quan 17 1.3.2 Các yếu tố chủ quan 20 KẾT LUẬN CHƯƠNG 22 CHƯƠNG 2: THỰC TRẠNG MỞ RỘNG CHO VAY KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN CÓ TÀI SẢN ĐẢM BẢO TẠI VPBANK 23 2.1 Khái quát VPbank 23 2.1.1 Lịch sử hình thành phát triển VPbank 23 2.1.2 Cơ cấu tổ chức VPbank 26 2.1.3 Tình hình hoạt động kinh doanh VPbank giai đoạn 2012-2014 27 2.2 Quy trình cho vay khách hàng cá nhân có tài sản đảm bảo VPbank 35 2.2.1 Quy trình cho vay khách hàng cá nhân có tài sản đảm bảo 35 2.2.2 Danh mục hồ sơ vay cá nhân có tài sản đảm bảo 36 2.3 Thực trạng mở rộng cho vay khách hàng cá nhân có tài sản đảm bảo VPbank 37 2.3.1 Dư nợ cho vay khách hàng cá nhân có TSĐB 37 2.3.2 Cơ sở khách hàng 41 2.3.3 Hệ thống kênh phân phối 43 2.3.4 Tỷ lệ nợ xấu 46 2.3.5 Tính đa dạng sản phẩm tín dụng cá nhân 48 2.4 Đánh giá thực trạng 49 2.4.1 Những thành tựu .49 2.4.2 Những hạn chế nguyên nhân 52 KẾT LUẬN CHƯƠNG .58 CHƯƠNG 3: GIẢI PHÁP MỞ RỘNG HOẠT ĐỘNG CHO VAY CÁ NHÂN CÓ TÀI SẢN ĐẢM BẢO TẠI VPBANK 59 3.1 Định hướng kế hoạch kinh doanh VPbank năm 2015-2017 59 3.2 Một số nhóm giải pháp chủ yếu mở rộng hoạt động cho vay cá nhân VPbank sau 61 3.2.1 Về quy trình sản phẩm cho vay cá nhân 61 3.2.2 Để giảm thiểu nợ xấu cho vay khách hàng cá nhân cần 62 3.2.3 Hoàn thiện hoạt động Marketing 66 3.2.4 Cải thiện sở vật chất kỹ thuật trang thiết bị hỗ trợ 69 3.2.5 Nâng cao chất lượng nguồn nhân lực .70 3.3 Một số kiến nghị 73 3.3.1 Kiến nghị với Nhà nước 73 3.3.2 Kiến nghị với VP bank 74 KẾT LUẬN CHƯƠNG .76 KẾT LUẬN CHUNG 77 DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO 78 PHỤ LỤC DANH MỤC CÁC CHỮ VIẾT TẮT Từ viết tắt Tên đầy đủ ACB Ngân hàng thương mại cổ phần Á Chấu Agribank Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn Việt Nam ĐHĐCĐ Đại hội đồng cổ đông HĐQT Hội đồng quản trị KHCN Khách hàng cá nhân NHNN Ngân hàng Nhà nước NHTM Ngân hàng thương mại Sacombamk Ngân hàng thương mại cổ phần Sài Gịn thương tín Techcombank Ngân hàng thương mại cổ phần Kỹ thương Việt Nam VPbank Ngân hàng thương mại cổ phần Việt Nam Thịnh Vượng ANZ Ngân hàng TNHH Một thành viên ANZ ( Việt Nam ) HSBC Ngân hàng TNHH Một thành viên HSBC ( Việt Nam ) CMB Khối khách hàng doanh nghiệp CIB Khối khách hàng doanh nghiệp lớn SME Khối khách hàng doanh nghiệp nhỏ WTO Tổ chức Thương mại Thế giới TCTC Tổ chức tài TCTD Tổ chức tín dụng TMCP Thương mại cổ phần TSĐB Tài sản đảm bảo DANH MỤC BẢNG, HÌNH VẼ BẢNG Bảng 2.1: Các tiêu hoạt động kinh doanh VPbank giai đoan 2012-2014 .27 Bảng 2.2: Kết hoạt động kinh doanh VPbank năm 2014 .33 Bảng 2.3: Thông số cho vay KHCN có TSĐB VPbank 35 Bảng 2.4: Dư nợ cho vay KHCN có TSĐB giai đoạn 2012-2014 37 Bảng 2.5: Phân chia nhóm nợ VPbank 46 Bảng 2.6: Dư nợ tỷ lệ nợ xấu cho vay KHCN có TSĐB .47 Bảng 3.1: Một số tiêu kinh doanh, tài hợp năm 2015 60 HÌNH Hình 2.1: Sơ đồ tổ chức máy quản lý VPbank 26 Hình 2.2: Tình hình huy động vốn VPbank giai đoạn 2010-2014 28 Hình 2.3: Dư nợ tín dụng VPbank giai đoạn 2010-2014 30 Hình 2.4: Hoạt động đầu tư VPbank năm 2013-2014 32 Hình 2.5: Lợi nhuận trước thuế VPbank giai đoạn 2010-2014 35 Hình 2.6: Lưu đồ quy trình cho vay KHCN có TSĐB VPbank 36 Hình 2.7: Lộ trình chuyển đổi Vpbank .39 Hình 2.8: Mục tiêu chương trình chuyển đổi VPbank 41 Hình 2.9: Số lượng khách hàng cá nhân VPbank giai đoạn 2011-2014 42 Hình 2.10: Tỷ trọng khách hàng phân chia theo loại hình khu vực năm 2014 42 Hình 2.11: Mạng lưới VPbank thời điểm 31/12/2014 46 PHẦN MỞ ĐẦU Tính cấp thiết đề tài nghiên cứu Những năm qua kinh tế Việt Nam có nhiều đổi thay đáng kể, đặc biệt trở thành thành viên Tổ chức Thương mại giới (WTO) Mặc dù gặp khơng khó khăn, thách thức kinh tế phát triển với tốc độ cao – GDP bình quân đạt xấp xỉ 6%/năm Cùng với kinh tế, đời sống nhân dân ngày cải thiện, nhu cầu chi tiêu cá nhân phục vụ đời sống ngày cao Đây điều kiện thuận lợi cho phát triển hoạt động ngân hàng nói chung cho vayKHCN nói riêng Nếu nước phát triển, tỷ trọng cho vay cá nhân thường chiếm khoảng từ 50-60% tổng dư nợ tỷ lệ Việt Nam đạt khoảng 35% Như vậy, với tốc độ phát triển kinh tế mạnh mẽ với số dân gần 90 triệu người, mở thị trường cho vay cá nhân vô rộng lớn đầy tiềm Tuy nhiên, năm qua, lĩnh vực hoạt động cho vay cá nhân Việt Nam chưa thực phát triển mạnh thận trọng ngân hàng thương mại lĩnh vực nhỏ lẻ mà nhiều ngân hàng chưa thực quan tâm ý tới Nhu cầu vay vốn tăng cao, nguồn cung ngân hàng dồi dào, cộng với tình hình lãi suất thị trường giảm mạnh chế lãi suất ưu đãi ngân hàng hội tốt cho thị trường cho vay KHCN phát triển sôi động Vấn đề cấp thiết ngân hàng làm để mở rộng cho vay cá nhân thời gian tới mà cạnh tranh ngày gay gắt tổ chức tín dụng để tranh giành thị phần thị trường Nhận định điều này, Ngân hàng TMCP Việt Nam Thịnh Vượng - VPbank đưa định hướng chung hướng tới năm 2017 Ngân hàng bán lẻ tốt Việt Nam với mục tiêu thúc đẩy phát triển, tiêu quan trọng đẩy mạnh việc mở rộng cho vay cá nhân Sau thời gian làm việc nghiên cứu thực tế VPbank, tác giả nhận thấy hoạt động cho vay cá nhân ngân hàng chưa khai thác hết tối đa tiềm thị trường với vị ngân hàng lớn Việt Nam, tác giả chọn đề tài “Mở rộng hoạt động cho vay khách hàng cá nhân Ngân hàng thương mại cổ phần Việt Nam Thịnh Vượng” làm đề tài luận văn Thạc sĩ Tổng quan nghiên cứu Mặc dù có số đề tài nghiên cứu tín dụng cá nhân như: - Tác giả Nguyễn Ngọc Lê Ca với đề tài “Giải pháp phát triển tín dụng cá nhân Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam”, - Tác giả Nguyễn Thị Thùy Nhi với đề tài “Phân tích hoạt động tín dụng cá nhân Ngân hàng TMCP Sài Gịn Thương Tín chi nhánh An Giang”, - Tác giả Nguyễn Ngọc Mai với đề tài “Giải pháp phát triển tín dụng cá nhân ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam” - Tác giả Lê Văn Sơn với đề tài “Mở rộng cho vay KHCN Ngân hàng TMCP Việt Nam Thịnh Vượng Chi nhánh Đà Nẵng” - Tác giả Trần Quang Minh với đề tài “Mở rộng cho vay khách hàng cá nhân ngân hàng Đầu tư phát triển Việt Nam- Chi nhánh Tây Đô” - Tác giả Lê Ngọc Huyền với đề tài: “Thực trạng hoạt động tín dụng cá nhân Ngân hàng Cơng Thương Việt Nam Chi nhánh – TP Hồ Chí Minh” Nhưng đề tài tập trung nghiên cứu hoạt động tín dụng cá nhân chung, chưa có đề tài nghiên cứu cách sâu sắc để mở rộng hoạt động cho vay KHCN Mở rộng hoạt động cho vay cá nhân VPbank mục tiêu phát triển VPbank, nhiên hoạt động cho vay KHCN VPbank chưa khai thác hết tối đa tiềm thị trường với vị ngân hàng lớn Việt Nam Vì thế, tác giả chọn đề tài “Mở rộng hoạt động cho vay khách hàng cá nhân Ngân hàng thương mại cổ phần Việt Nam Thịnh Vượng” cơng trình độc lập, khơng trùng lặp với cơng trình cơng bố nước Mục tiêu nghiên cứu đề tài Làm rõ việc mở rộng hoạt động cho vay địi hỏi tất yếu q trình hội nhập phát triển NHTM Đánh giá thực trạng việc mở rộng cho vay cá nhân VPbank giai đoạn 2012-2014 Những kết đạt hạn chế nguyên nhân ... Ngân hàng thương mại cổ phầnViệt Nam Thịnh Vượng CHƯƠNG 3: Giải pháp mở rộng hoạt động cho vay cá nhânNgân hàng thương mại cổ phần Việt Nam Thịnh Vượng CHƯƠNG CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ CHO VAY CÁ NHÂN TẠI... dụng ngân hàng 1.1.2 Cho vay khách hàng cá nhân ngân hàng 1.2 Mở rộng cho vay khách hàng cá nhân ngân hàng 12 1.2.1 Quan điểm mở rộng cho vay khách hàng cá nhân ngân hàng ... KHCN Khách hàng cá nhân NHNN Ngân hàng Nhà nước NHTM Ngân hàng thương mại Sacombamk Ngân hàng thương mại cổ phần Sài Gịn thương tín Techcombank Ngân hàng thương mại cổ phần Kỹ thương Việt Nam