BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO TRƯỜNG ĐẠI HỌC KINH DOANH VÀ CÔNG NGHỆ HÀ NỘI DƯƠNG BẰNG LINH GI¶I PH¸P PH¸T TRIÓN CHO VAY TI£U DïNG T¹I NG¢N HµNG N¤NG NGHIÖP Vµ PH¸T TRIÓN N¤NG TH¤N VIÖT NAM CHI NH¸NH THANH C[.]
BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO TRƯỜNG ĐẠI HỌC KINH DOANH VÀ CÔNG NGHỆ HÀ NỘI - DƯƠNG BẰNG LINH GIảI PHáP PHáT TRIểN CHO VAY TIÊU DùNG TạI NGÂN HàNG NÔNG NGHIệP Và PHáT TRIểN NÔNG THÔN VIệT NAM CHI NHáNH THANH CHƯƠNG - NGHệ AN Chuyờn ngnh : Tài - Ngân hàng Mã số : 60.34.02.01 Người hướng dẫn khoa học: PGS.TS MAI VĂN BẠN HÀ NỘI – 2016 LỜI CAM ĐOAN Tôi xin cam đoan cơng trình nghiên cứu riêng tơi, thực hướng dẫn thấy giáo PGS.TS Mai Văn Bạn Các số liệu nêu luận văn có nguồn gốc rõ ràng, kết luận văn trung thực cá nhân lấy từ Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam chi nhánh Thanh Chương - Nghệ An nơi công tác Tôi xin chịu trách nhiệm nghiên cứu Tác giả luận văn DƯƠNG BẰNG LINH MỤC LỤC LỜI CAM ĐOAN DANH MỤC CÁC KÝ HIỆU VIẾT TẮT DANH MỤC BẢNG BIỂU, SƠ ĐỒ MỞ ĐẦU CHƯƠNG 1: NHỮNG CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ PHÁT TRIỂN CHO VAY TIÊU DÙNG CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1 KHÁI NIỆM VÀ ĐẶC ĐIỂM CHO VAY TIÊU DÙNG CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1.1 Khái niệm cho vay tiêu dùng 1.1.2 Đặc điểm cho vay tiêu dùng .5 1.1.3 Các loại cho vay tiêu dùng .7 1.1.4 Quy trình cho vay tiêu dùng 12 1.1.5 Vai trò cho vay tiêu dùng .16 1.2 QUAN NIỆM VÀ TIÊU CHÍ PHẢN ẢNH PHÁT TRIỂN CHO VAY TIÊU DÙNG CỦANGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 18 1.2.1 Quan niệm phát triển cho vay tiêu dùng ngân hàng thương mại 18 1.2.2 Các tiêu chí phản ảnh phát triển cho vay tiêu dùng ngân hàng thương mại 18 1.2.3 Các nhân tố ảnh hưởng tới phát triển cho vay tiêu dùng ngân hàng thương mại 23 1.2.4 Những rủi ro, tổn thất xẩy cho vay tiêu dùng 29 1.3 KINH NGHIỆM VỀ CHO VAY TIÊU DÙNG CỦA MỘT SỐ NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI VÀ BÀI HỌC RÚT RA 30 1.3.1 Kinh nghiệm cho vay tiêu dùng số Ngân hàng thương mại .30 1.3.2 Bài học rút Ngân hàng No&PTNT Việt Nam chi nhánh Thanh Chương - Nghệ An .34 KẾT LUẬN CHƯƠNG .35 CHƯƠNG 2: THỰC TRẠNG CHO VAY VÀ CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM CHI NHÁNH THANH CHƯƠNG - NGHỆ AN .36 2.1 KHÁI QUÁT HOẠT ĐỘNG KINH DOANH CỦA NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM CHI NHÁNH THANH CHƯƠNG - NGHỆ AN 36 2.1.1 Quá trình hình thành phát triển Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam chi nhánh Thanh Chương - Nghệ An .36 2.1.2 Một số kết hoạt động kinh doanh chủ yếu ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn huyện Thanh Chương - Nghệ An .39 2.2 THỰC TRẠNG VỀ CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM CHI NHÁNH THANH CHƯƠNG -NGHỆ AN 48 2.2.1 Kết cho vay tiêu dùng 48 2.2.2 Những nội dung liên quan đến chất lượng cho vay tiêu dùng 58 2.2.3 Đánh giá thực trạng cho vay tiêu dùng Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam chi nhánh Thanh Chương - Nghệ An 60 KẾT LUẬN CHƯƠNG .71 CHƯƠNG 3: MỘT SỐ GIẢI PHÁP VÀ KIẾN NGHỊ NHẰM PHÁT TRIỂN CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNGTHÔN VIỆT NAMCHI NHÁNH THANH CHƯƠNG - NGHỆ AN 72 3.1 ĐỊNH HƯỚNG MỤC TIÊU CỦA NGÂN HÀNG NHNo&PTNT VIỆT NAM CHI NHÁNH THANH CHƯƠNG - NGHỆ AN 72 3.1.1 Định hướng kinh doanh ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam chi nhánh Thanh Chương - Nghệ An giai đoạn 2016-2020 72 3.1.2 Định hướng phát triển cho vay tiêu dùng ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam chi nhánh Thanh Chương - Nghệ An 73 3.2 MỘT SỐ GIẢI PHÁP NHẰM PHÁT TRIỂN CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM CHI NHÁNH THANH CHƯƠNG - NGHỆ AN 75 3.2.1 Mở rộng cho vay tiêu dùng 75 3.2.2 Chú trọng mức sinh lời từ mức cho vay tiêu dùng thông qua công tác quản trị rủi ro .76 3.2.3 Vận dụng sách tín dụng cách thích hợp với thực tế, hướng đến trọng phát triển cho vay tiêu dùng thay đổi quan điểm cán tín dụng cho vay tiêu dùng 76 3.2.4 Đa dạng hố hình thức, sản phẩm đối tượng cho vay tiêu dùng 77 3.2.5 Vận dụng cách linh hoạt thủ tục, quy trình điều kiện cho vay tiêu dùng 82 3.2.6 Đẩy mạnh hoạt động marketing hoạt động cho vay tiêu dùng 83 3.2.7 Tăng cường áp dụng công nghệ ngân hàng mới, tăng cường trang bị thêm phương tiện toán đại 86 3.2.8 Nâng cao chất lượng nguồn nhân lực 87 3.3 KIẾN NGHỊ 90 3.3.1 Kiến nghị Ngân hàng Nhà nước 90 3.3.2 Kiến nghị ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn Việt Nam 92 3.3.3 Kiến nghị với cấp ngành 92 KẾT LUẬN CHƯƠNG .93 KẾT LUẬN 94 DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO DANH MỤC CÁC KÝ HIỆU VIẾT TẮT ACB Ngân hàng TMCP Á Châu Agribank Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn ATM Máy rút tiền tự động BIDV Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam CVTD Cho vay tiêu dùng EDC Thiết bị đọc thẻ, chấp nhận thẻ Eximbank Ngân hàng TMCP Xuất Nhập IPCAS Hệ thống toán kế toán khách hàng NHNo&PTNT Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn NHTM Ngân hàng thương mại NHTMCP Ngân hàng thương mại cổ phần NHNN Ngân hàng Nhà nước POS Thiết bị chấp nhận thẻ SHB Ngân hàng TMCP Sài Gòn Hà Nội Techcombank Ngân hàng TMCP Kỹ Thương Việt Nam Vietinbank Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam Vietcombank Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam DANH MỤC BẢNG BIỂU, SƠ ĐỒ BẢNG BIỂU Bảng 2.1: Tình hình huy động NHNo&PTNT Việt Nam chi nhánh Thanh Chương - Nghệ An giai đoạn 2014-2016 39 Bảng 2.2: Cơ cấu huy động vốn NHNo&PTNT Việt Nam chi nhánh Thanh Chương - Nghệ An giai đoạn 2014 – 2016 40 Bảng 2.3: Tình hình dư nợ cho vay Ngân hàng Nơng nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam chi nhánh Thanh Chương - Nghệ An giai đoạn 2014 – 2016 .42 Bảng 2.4: Cơ cấu dư nợ cho vay Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam chi nhánh Thanh Chương - Nghệ An giai đoạn 2014 – 2016 .43 Bảng 2.5: Chất lượng tín dụng Ngân hàng Nơng nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam chi nhánh Thanh Chương - Nghệ An giai đoạn 20142016 .45 Bảng 2.6: Kết kinh doanh NHNo&PTNT huyện Thanh Chương Nghệ An giai đoạn 2014-2016 46 Bảng 2.7: Số lượng khách hàng vay tiêu dùng từ năm 2014-2016 .51 Bảng 2.8: Tổng doanh số CVTD theo kỳ hạn Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam chi nhánh Thanh Chương - Nghệ An từ năm 2014 đến 2016 .52 Bảng 2.9: Doanh số CVTD theo sản phẩm từ năm 2014 đến 2016 54 Bảng 2.10: Dư nợ CVTD theo kỳ hạn từ năm 2014 đến 2016 55 Bảng 2.11: Dư nợ CVTD theo sản phẩm từ năm 2014 đến 2016 57 Bảng 2.12: Thu nhập từ CVTD từ năm 2014 đến 2016 58 Bảng 2.13: Nợ hạn CVTD từ năm 2014 đến 2016 59 Bảng 2.14: Tỷ lệ sinh lời từ cho vay tiêu dùng .60 BIỂU ĐỒ: Biểu đồ 2.1: Tình hình huy động vốn NZHNo&PTNT Việt Nam chi nhánh Thanh Chương -Nghệ An giai đoạn 2014 – 2016 39 Biểu đồ 2.2: Tình hình dư nợ cho vay Ngân hàng Nơng nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam chi nhánh Thanh Chương - Nghệ An giai đoạn 2014 – 2016 .42 Biểu đồ 2.3: Cơ cấu thu nhập NHNo&PTNT Việt Nam chi nhánh Thanh Chương Nghệ An giai đoạn 2014 – 2016 47 Biểu đồ 2.4: Cơ cấu doanh số CVTD theo kỳ hạn 53 Biểu đồ 2.5: Cơ cấu Dư nợ CVTD theo kỳ hạn .56 SƠ ĐỒ: Sơ đồ 1.1: Phương thức cho vay tiêu dùng gián tiếp 10 Sơ đồ 1.2: Phương thức cho vay tiêu dùng trực tiếp 11 Sơ đồ 2.1: Cơ cấu tổ chức chi nhánh NHNo&PTNT Việt Nam 37 chi nhánh Thanh Chương - Nghệ An .37 MỞ ĐẦU Sự cần thiết đề tài: Hoạt động cho vay tiêu dùng Việt Nam NHTM quan tâm Hầu tất ngân hàng chuyển đổi mơ hình từ quan tâm kinh doanh bán bn sang mơ hình bán lẻ, cho vay tiêu dùng ý đặc biệt Điều hoàn toàn hợp lý dễ hiểu, với số dân 90 triệu người, điều kiện vô thuận lợi thị trường “khổng lồ” cho lĩnh vực cho vay tiêu dùng phát triển Như vậy, phát triển mạnh hoạt động cho vay tiêu dùng Việt Nam trở thành xu tất yếu Trong năm trở lại đây, dịch vụ tiện ích ngân hàng phát triển với tốc độ cao, tạo điều kiện cho người dân dễ dàng việc tiếp cận nguồn vốn từ ngân hàng để hoạt động sản suất kinh doanh nhu cầu cải thiện sống Các ngân hàng hướng tới cung cấp dịch bán lẻ để đáp ứng nhu cầu cá nhân hộ gia đình Trong đó, việc cho vay với mục đích mua, xây dựng sửa chữa lớn nhà có nhiều ngân hàng triển khai thực Ngân hàng thương mại cổ phần Á Châu (ACB), Ngân hàng Kỹ thương (Techcombank), Ngân hàng Ngoại thương Việt Nam (Vietcombank), Ngân hàng Cơng thương Việt Nam (VietinBank)… Tính đến hết năm 2015, tổng dư nợ cho vay tiêu dùng tồn hệ thống tổ chức tín dụng Việt Nam đạt 225.000 nghìn tỷ đồng, tăng khoảng 12% so với năm 2014 chiếm khoảng 6,2% tổng dư nợ toàn hệ thống, tương đương khoảng 6% GDP Năm 2016 hoạt động cho vay tiêu dùng đánh giá có xu hướng tốc độ phát triển mạnh so với năm 2015 Điều này, góp phần khơng nhỏ vào việc hạn chế tín dụng đen mở hội cho nhiều người dân tiếp cận dịch vụ ngân hàng Ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn Việt Nam ngân hàng khơng đứng ngồi xu chung Tuy nhiên, dư nợ cho vay tiêu dùng Agribank- ngân hàng có vị quan trọng hệ thống, có mạng lưới hoạt động rộng khắp, chưa tương xứng với tiềm ... chi nhánh Thanh Chương - Nghệ An 73 3.2 MỘT SỐ GIẢI PHÁP NHẰM PHÁT TRIỂN CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM CHI NHÁNH THANH CHƯƠNG - NGHỆ AN 75... huyện Thanh Chương - Nghệ An .39 2.2 THỰC TRẠNG VỀ CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM CHI NHÁNH THANH CHƯƠNG -NGHỆ AN 48 2.2.1 Kết cho vay tiêu. .. Phát triển Nông thôn Việt Nam chi nhánh Thanh Chương - Nghệ An giai đoạn 2016-2020 72 3.1.2 Định hướng phát triển cho vay tiêu dùng ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam chi nhánh