2 quan điểm của các ngân hàng trung ương về fintech

MỤC LỤC PHẦN I LỜI MỞ ĐẦU 1 PHẦN II NỘI DUNG 2 CHƯƠNG I MỘT SỐ KHÁI NIỆM CƠ BẢN VỀ FINTECH VÀ MỐI QUAN HỆ CỦA FINTECH VÀ NGÂN HÀNG 2 1 1 Giới thiệu chung về Fintech 2 1 1 1 Khái niệm chung về fintech. MỤC LỤCPHẦN I: LỜI MỞ ĐẦU1PHẦN II: NỘI DUNG2CHƯƠNG I: MỘT SỐ KHÁI NIỆM CƠ BẢN VỀ FINTECH VÀ MỐI QUAN HỆ CỦA FINTECH VÀ NGÂN HÀNG21.1. Giới thiệu chung về Fintech21.1.1. Khái niệm chung về fintech và công ty fintech21.1.2. Phân loại công ty Fintech31.2. Tác động của Fintech đến tài chính toàn diện41.2.1. Thanh toán kỹ thuật số51.2.2. Cho vay kỹ thuật số61.3. Cơ hội và thách thức của fintech trong bối cảnh đại dịch Covid196CHƯƠNG II: QUAN ĐIỂM CỦA CÁC NGÂN HÀNG TRUNG ƯƠNG VỀ FINTECH92.1. Quan điểm của ngân hàng trung ương Trung Quốc về fintech92.2. Quan điểm của ngân hàng trung ương Ấn Độ về fintech102.3. Chiến lược phát triển fintech của Nhật Bản112.3.1. Xây dựng các điều kiện nền tảng cho sự phát triển của các công ty Fintech122.3.2. Hỗ trợ sự lưu thông tiền tệ122.3.3. Hỗ trợ các doanh nghiệp nhỏ và vừa tiếp cận và sử dụng dịch vụ Fintech122.3.4. Thiết lập hệ thống chính sách và quy định quản lý tạo điều kiện cho sự sáng tạo132.4. Ngân hàng trung ương Mỹ và định hướng Fintech 2.0132.5. Ngân hàng trung ương Anh đẩy mạnh phát triển fintech152.6. Fintech tại Singapore phát triển kỷ lục16KẾT LUẬN19TÀI LIỆU THAM KHẢO20  PHẦN I: LỜI MỞ ĐẦUCuộc cách mạng công nghệ lần VI đã mở ra xu hướng mới trong việc tự động hóa, là một cuộc cách mạng công nghiệp diễn ra với tốc độ nhanh và có tác động sâu sắc trên toàn thế giới. Cuộc cách mạng diễn ra trên 3 lĩnh vực chính: công nghệ sinh học, kĩ thuật số và vật lí. Đặc biệt, là ở vĩnh vực kĩ thuật số với sự phát triển của trí tuệ nhân tạo (AI), vạn vật kết nối (loT) và dữ liệu lớn (Big Data). Cuộc cách mạng đã tạo ra một diện mạo mới cho thế giới và tác động đến toàn cầu đặc biệt đã tác động đến mô hình tổ chức và quản trị ngành Tài chính ngân hàng.Trong những năm gần đây thì cụm từ fintech không còn xa lạ gì đối với người dân trên toàn thế giới. Đặc biệt, tại Việt Nam fintech đã và đang phát triển một cách mạng mẽ. Việc áp dụng công nghệ vào lĩnh vực Tài chính ngân hàng đã không còn là một việc xa lạ với các Ngân hàng thương mại. Khi cơ sở hạ tầng và các phát triển về điện tử viễn thông đang ngày càng tiến bộ vượt bậc thì việc tiếp cận là vô cùng dễ dàng với KH. Các Ngân hàng thương mại đang nghiên cứu triển khai để ứng dụng vào thực tế và việc các Ngân hàng thương mại bắt tay với các công ty fintech thời gian gần đây đang dần tăng lên. Vậy câu hỏi đặt ra fintech là gì? Fintech ảnh hưởng như thế nào đối với ngành Tài chính ngân hàng? Cũng như các vấn đề đặt ra cho Ngân hàng thương mại và Ngân hàng nhà nước trong thời kì hội nhập và phát triển fintech. Do đó, qua quá trình học tập và tìm hiểu, tác giả đã chọn đề tài “ Quan điểm của các ngân hàng trung ương về Fintech” để có cái nhìn sâu và rộng hơn. PHẦN II: NỘI DUNGCHƯƠNG I: MỘT SỐ KHÁI NIỆM CƠ BẢN VỀ FINTECH VÀ MỐI QUAN HỆ CỦA FINTECH VÀ NGÂN HÀNG1.1. Giới thiệu chung về Fintech1.1.1. Khái niệm chung về fintech và công ty fintechFintech là viết tắt của từ Financial Technology ­ công nghệ tài chính, hiện nay vẫn chưa có một định nghĩa thống nhất nào về fintech. Tuy nhiên, vào năm 2018 theo Ủy ban Basel về giám sát Ngân hàng (BCBS) thì fintech là “các sáng tạo tài chính dựa trên nền tảng công nghệ để tạo ra các mô hình kinh doanh, ứng dụng, quy trình, sản phẩm mới có tác động cụ thể đến các thị trường và định chế tài chính, cũng như trong việc cung cấp các dịch vụ tài chính”.Hiện nay, trên toàn thế giới đã có nhiều nghiên cứu liên quan đến fintech, hầu hết tất cả các nghiên cứu về fintech đều nhận định rằng fintech đã có tác động mạnh mẽ đến các hoạt động Tài chính ngân hàng. Trên toàn thế giới đã có rất nhiều đầu tư vào fintech, tại Việt Nam tuy chỉ mới xuất hiện những năm gần đây nhưng tính đến hết năm 2017 thì thị trường fintech của Việt Nam đã đạt được 4,4 tỉ USD và hiện có 67 công ty hoạt động trong các lĩnh vực khác nhau nhưng phần lớn tập trung vào mảng thanh toán. Theo ông Nghiêm Thanh Sơn – Phó Trưởng ban chỉ đạo fintech Ngân hàng nhà nước cho biết: phần lớn các công ty fintech của Việt Nam hoạt động trong lĩnh vực thanh toán, và đã có 26 doanh nghiệp được Ngân hàng nhà nước cấp phép cung cấp dịch vụ trung gian thanh toán. Hiện đã có 78 ngân hàng triển khai dịch vụ thanh toán qua Internet và 41 ngân hàng triển khai dịch vụ thanh toán qua điện thoại di độngTheo Brian Boldt (2017) thì “Các công ty fintech là các doanh nghiệp sử dụng công nghệ mới để tạo ra các dịch vụ tài chính mới và tốt hơn cho cả người tiêu dùng và doanh nghiệp. Nó bao gồm những công ty thuộc các loại hình có thể hoạt động trong quản lý tài chính, bảo hiểm, thanh toán, quản lý tài sản ...” 1.1.2. Phân loại công ty FintechCác công ty fintech được chia thành 2 nhóm:­Nhóm thứ nhất là các công ty cung cấp các sản phẩm tài chính mới cho người dùng, bao gồm tất cả các các sản phẩm fintech tương ứng với các mảng hoạt động hiện tại của ngành tài chính truyền thống gồm thanh toán; huy động vốn; cho vay; đầu tư và quản lý tài sản; bảo hiểm được gọi là nhóm kinh doanh.Trong thanh toán, fintech cung cấp các phương thức thanh toán hiện đại, giúp cho việc thanh toán trở nên tiện lợi, nhanh chóng và dễ dàng ở mọi nơi có Internet trên các thiết bị được kết nối với internet bằng phần mềm chuyên dụng, như thanh toán di động, ví điện tử, chuyển tiền.Trong huy động vốn, fintech tạo ra sản phẩm gọi vốn trực tuyến từ cộng đồng cho phép người có dự án hay ý tưởng sản phẩm nhưng lại không có vốn để thực hiện, có thể huy động vốn từ xã hội. Hiện nay trên thị trường có các hình thức gọi vốn như: Gọi vốn theo hình thức ủng hộ , theo hình thức có đãi ngộ, theo hình thức góp vốn, theo hình thức cho vay, theo hình thức phát hành tiền ảo.Trong cho vay, fintech cung cấp sản phẩm cho vay ngang hàng (peer­to­peer lending) dựa nền tảng trực tuyến để kết nối người đi vay và người cho vay, nhằm giảm chi phí nhiều nhất cho người đi vay và tăng lợi cho người cho vay do giảm bớt khâu trung gian.Trong bảo hiểm, fintech cung cấp mô hình người môi giới và mô hình công ty bảo hiểm giúp thúc đẩy khả năng tìm kiếm các loại hình bảo hiểm phù hợp và mang lại những giải pháp tốt hơn cho KH thông qua việc sử dụng công nghệ.

MỤC LỤC PHẦN I: LỜI MỞ ĐẦU PHẦN II: NỘI DUNG CHƯƠNG I: MỘT SỐ KHÁI NIỆM CƠ BẢN VỀ FINTECH VÀ MỐI QUAN HỆ CỦA FINTECH VÀ NGÂN HÀNG .2 1.1 Giới thiệu chung Fintech 1.1.1 Khái niệm chung fintech công ty fintech 1.1.2 Phân loại công ty Fintech 1.2 Tác động Fintech đến tài tồn diện 1.2.1 Thanh toán kỹ thuật số 1.2.2 Cho vay kỹ thuật số 1.3 Cơ hội thách thức fintech bối cảnh đại dịch Covid-19 .6 CHƯƠNG II: QUAN ĐIỂM CỦA CÁC NGÂN HÀNG TRUNG ƯƠNG VỀ FINTECH .9 2.1 Quan điểm ngân hàng trung ương Trung Quốc fintech.9 2.2 Quan điểm ngân hàng trung ương Ấn Độ fintech .10 2.3 Chiến lược phát triển fintech Nhật Bản 11 2.3.1 Xây dựng điều kiện tảng cho phát triển công ty Fintech 12 2.3.2 Hỗ trợ lưu thông tiền tệ 12 2.3.3 Hỗ trợ doanh nghiệp nhỏ vừa tiếp cận sử dụng dịch vụ Fintech .12 2.3.4 Thiết lập hệ thống sách quy định quản lý tạo điều kiện cho sáng tạo 13 i 2.4 Ngân hàng trung ương Mỹ định hướng Fintech 2.0 13 2.5 Ngân hàng trung ương Anh đẩy mạnh phát triển fintech 15 2.6 Fintech Singapore phát triển kỷ lục 16 KẾT LUẬN 19 TÀI LIỆU THAM KHẢO 20 ii PHẦN I: LỜI MỞ ĐẦU Cuộc cách mạng công nghệ lần VI mở xu hướng việc tự động hóa, cách mạng cơng nghiệp diễn với tốc độ nhanh có tác động sâu sắc toàn giới Cuộc cách mạng diễn lĩnh vực chính: cơng nghệ sinh học, kĩ thuật số vật lí Đặc biệt, vĩnh vực kĩ thuật số với phát triển trí tuệ nhân tạo (AI), vạn vật kết nối (loT) liệu lớn (Big Data) Cuộc cách mạng tạo diện mạo cho giới tác động đến toàn cầu đặc biệt tác động đến mơ hình tổ chức quản trị ngành Tài ngân hàng Trong năm gần cụm từ fintech khơng cịn xa lạ người dân toàn giới Đặc biệt, Việt Nam fintech phát triển cách mạng mẽ Việc áp dụng cơng nghệ vào lĩnh vực Tài ngân hàng khơng cịn việc xa lạ với Ngân hàng thương mại Khi sở hạ tầng phát triển điện tử viễn thông ngày tiến vượt bậc việc tiếp cận vô dễ dàng với KH Các Ngân hàng thương mại nghiên cứu triển khai để ứng dụng vào thực tế việc Ngân hàng thương mại bắt tay với công ty fintech thời gian gần dần tăng lên Vậy câu hỏi đặt fintech gì? Fintech ảnh hưởng ngành Tài ngân hàng? Cũng vấn đề đặt cho Ngân hàng thương mại Ngân hàng nhà nước thời kì hội nhập phát triển fintech Do đó, qua q trình học tập tìm hiểu, tác giả chọn đề tài “ Quan điểm ngân hàng trung ương Fintech” để có nhìn sâu rộng PHẦN II: NỘI DUNG CHƯƠNG I: MỘT SỐ KHÁI NIỆM CƠ BẢN VỀ FINTECH VÀ MỐI QUAN HỆ CỦA FINTECH VÀ NGÂN HÀNG 1.1 Giới thiệu chung Fintech 1.1.1 Khái niệm chung fintech công ty fintech Fintech viết tắt từ Financial Technology cơng nghệ tài chính, chưa có định nghĩa thống fintech Tuy nhiên, vào năm 2018 theo Ủy ban Basel giám sát Ngân hàng (BCBS) fintech “các sáng tạo tài dựa tảng cơng nghệ để tạo mơ hình kinh doanh, ứng dụng, quy trình, sản phẩm có tác động cụ thể đến thị trường định chế tài chính, việc cung cấp dịch vụ tài chính” Hiện nay, tồn giới có nhiều nghiên cứu liên quan đến fintech, hầu hết tất nghiên cứu fintech nhận định fintech có tác động mạnh mẽ đến hoạt động Tài ngân hàng Trên tồn giới có nhiều đầu tư vào fintech, Việt Nam xuất năm gần tính đến hết năm 2017 thị trường fintech Việt Nam đạt 4,4 tỉ USD có 67 cơng ty hoạt động lĩnh vực khác phần lớn tập trung vào mảng tốn Theo ơng Nghiêm Thanh Sơn – Phó Trưởng ban đạo fintech Ngân hàng nhà nước cho biết: "phần lớn công ty fintech Việt Nam hoạt động lĩnh vực tốn, có 26 doanh nghiệp Ngân hàng nhà nước cấp phép cung cấp dịch vụ trung gian tốn Hiện có 78 ngân hàng triển khai dịch vụ toán qua Internet 41 ngân hàng triển khai dịch vụ toán qua điện thoại di động" Theo Brian Boldt (2017) “Các công ty fintech doanh nghiệp sử dụng công nghệ để tạo dịch vụ tài tốt cho người tiêu dùng doanh nghiệp Nó bao gồm cơng ty thuộc loại hình hoạt động quản lý tài chính, bảo hiểm, tốn, quản lý tài sản ” 1.1.2 Phân loại công ty Fintech Các công ty fintech chia thành nhóm: Nhóm thứ công ty cung cấp sản phẩm tài cho người dùng, bao gồm tất các sản phẩm fintech tương ứng với mảng hoạt động ngành tài truyền thống gồm toán; huy động vốn; cho vay; đầu tư quản lý tài sản; bảo hiểm gọi nhóm kinh doanh Trong toán, fintech cung cấp phương thức toán đại, giúp cho việc toán trở nên tiện lợi, nhanh chóng dễ dàng nơi có Internet thiết bị kết nối với internet phần mềm chuyên dụng, tốn di động, ví điện tử, chuyển tiền Trong huy động vốn, fintech tạo sản phẩm gọi vốn trực tuyến từ cộng đồng cho phép người có dự án hay ý tưởng sản phẩm lại khơng có vốn để thực hiện, huy động vốn từ xã hội Hiện thị trường có hình thức gọi vốn như: Gọi vốn theo hình thức ủng hộ , theo hình thức có đãi ngộ, theo hình thức góp vốn, theo hình thức cho vay, theo hình thức phát hành tiền ảo Trong cho vay, fintech cung cấp sản phẩm cho vay ngang hàng (peertopeer lending) dựa tảng trực tuyến để kết nối người vay người cho vay, nhằm giảm chi phí nhiều cho người vay tăng lợi cho người cho vay giảm bớt khâu trung gian Trong bảo hiểm, fintech cung cấp mơ hình người mơi giới mơ hình cơng ty bảo hiểm giúp thúc đẩy khả tìm kiếm loại hình bảo hiểm phù hợp mang lại giải pháp tốt cho KH thông qua việc sử dụng công nghệ Trong đầu tư quản lý tài sản, fintech cung cấp giải pháp tư vấn, lựa chọn hình thức quản lý khoản đầu tư dựa công nghệ thông qua mạng giao dịch xã hội tư vấn tự động Nhóm thứ hai nhóm cung cấp giải pháp cơng nghệ cơng cụ hỗ trợ mới, cịn gọi nhóm hỗ trợ như: cơng cụ bảo mật, nhận diện KH, quản lý phân tích liệu, quản lý rủi ro, quản lý quan hệ KH, phần mềm quản lý tài cá nhân doanh nghiệp Trên tảng internet kỹ thuật số, nhiều ứng dụng sản phẩm hay mơ hình kinh doanh lĩnh vực Tài ngân hàng doanh nghiệp fintech phát triển Đặc biệt, với phát triển mạnh mẽ công nghệ liệu lớn(Big Data), trí tuệ nhân tạo (AI), blockchain, điện thoại thông minh…, fintech phát triển mạnh mẽ nhiều nước giới Những dịch vụ tài dựa tảng cơng nghệ mang lại nhiều tiện ích, mở thời đại hoạt động tài toàn giới: thời đại kỹ thuật số Sử dụng phương pháp nghiên cứu bàn (Desk Research), nhóm thấy khái niệm gây sóng tranh luận nhà nghiên cứu với việc Ngân hàngTM có nên hay không nên hợp tác với công ty fintech 1.2 Tác động Fintech đến tài tồn diện Về phía tổ chức tài chính, dịch vụ tài hỗ trợ Fintech lấp khoảng trống mà tổ chức tài truyền thống để lại Các tổ chức tài truyền thống thường cung cấp dịch vụ dựa cơng nghệ sẵn có, nhiên cơng nghệ thường có chi phí vận hành đắt đỏ trường hợp cần nâng cấp để đáp ứng thay đổi công nghệ nhanh chóng thị trường, chi phí chí cịn cao (IMF, 2020) Các cơng ty Fintech thường có lợi việc sử dụng công nghệ phân tích liệu để xác định đối tượng khách hàng mục tiêu, bao gồm nhóm người có thu nhập thấp hướng sản phẩm họ đến việc tối đa hóa hài lịng khách hàng Tiềm phát triển tài tồn diện từ Fintech nhà lãnh đạo điều hành toàn cầu quan tâm tới trước khủng hoảng Covid-19 diễn Vào năm 2016, Liên minh Tài toàn diện (AFI) Tổ chức Hợp tác toàn cầu tài tồn diện (GPFI) xác định cơng nghệ yếu tố cốt lõi tài tồn diện Năm 2018, hội nghị hàng năm Indonesia, IMF Ngân hàng Thế giới (WB) đưa quy tắc để phát triển Fintech cách an tồn hiệu quả, có nhắc tới việc hỗ trợ tài tồn diện 1.2.1 Thanh tốn kỹ thuật số Tại quốc gia phát triển, đổi đáng ý năm gần xuất tiền di động (Mobile money) Đây dạng đơn giản tốn kỹ thuật số, sử dụng tính điện thoại di động cho phép cá nhân giao dịch mà khơng cần tiền mặt Một số lợi ích tiền di động chi phí đầu tư thấp (điện thoại thơng thường sử dụng dịch vụ này, không thiết phải điện thoại thơng minh), dễ dàng sử dụng, sử dụng nơi đâu, lúc nào, tiết kiệm thời gian chi phí tới phòng giao dịch ngân hàng Tại châu Phi, tiền di động góp phần cắt giảm 50% chi phí chuyển tiền (GSMA, 2016) Số lượng tài khoản tiền di động có hoạt động quốc gia thu nhập thấp trung bình tăng gần gấp ba lần giai đoạn 2013 - 2017 (IMF, 2020) Trong bối cảnh dịch bệnh Covid-19, lợi ích tiền di động cịn thể rõ ràng tốn kỹ thuật số cho phép người dân doanh nghiệp thực dịch vụ tài thời kỳ giãn cách xã hội có lệnh phong tỏa Ví dụ Rwanda, giao dịch tiền di động tăng tới 450% khoảng tháng 01 - 4/2020 số lượng người dùng chuyển tiền ảo tăng gấp đôi từ 0,6 triệu tuần trước lệnh phong tỏa có hiệu lực lên 1,2 triệu người tuần sau (IMF, 2020) Trong đó, toán kỹ thuật số trực tuyến (Online digital payment) giải pháp áp dụng quốc gia phát triển số kinh tế DemigucKunt cộng (2018) tỷ lệ người trưởng thành thực toán kỹ thuật số tăng 11% lên 52% giai đoạn 2014 - 2018 1.2.2 Cho vay kỹ thuật số Sự phát triển hoạt động tốn nói trên, với việc mở rộng sở liệu người dùng liên quan đến hoạt động toán, tạo điều kiện thuận lợi cho hoạt động cho vay kỹ thuật số Người cho vay kỹ thuật số sử dụng liệu thay (alternative data) từ nhà cung cấp dịch vụ toán “thuật toán cho vay” để xác định khả trả nợ khách hàng sau đó, cung cấp khoản vay (thường khoản vay không bảo đảm) Tại Mỹ, vào năm 2013, công ty Fintech cung cấp 5% tổng số khoản vay không bảo đảm thị trường, nhiên đến năm 2018, số tăng lên 38% (TransUnion, 2019) Ngồi ra, khả theo dõi giao dịch cung cấp thông tin khu vực/ngành chịu ảnh hưởng lớn từ đại dịch Covid-19 (tiêu dùng sản phẩm, dịch vụ ngành giảm mạnh) đó, cho phép cung cấp tín dụng đến đối tượng khách hàng, bao gồm hỗ trợ phủ doanh nghiệp hộ gia đình Fintech giúp gói hỗ trợ tài khóa hướng đến mục tiêu cụ thể tiến hành cách hiệu nhanh chóng Bằng cách giảm thiểu loại bỏ nhu cầu tiếp xúc trực tiếp nhu cầu tiền mặt, Fintech giúp phủ hỗ trợ thu nhập khoản người dân doanh nghiệp cách nhanh chóng hiệu Thông tin từ liệu thu thập từ tốn di động kết nối với phủ, với lao động nằm ngồi chương trình hỗ trợ thức 1.3 Cơ hội thách thức fintech bối cảnh đại dịch Covid-19 Trong dài hạn, đại dịch Covid-19 có khả đẩy nhanh trình chuyển đổi số tài tồn diện Trong khứ, theo Diễn đàn Kinh tế giới, đại dịch Sars năm 2003 dẫn đến việc Trung Quốc phát triển cho mắt hình thức toán kỹ thuật số thương mại điện tử (e-commerce) Do đó, tài tồn diện kỹ thuật số phát triển cấp độ cao điều hồn tồn xảy giai đoạn hậu Covid-19 Đại dịch Covid-19 tạo nhiều hội cho dịch vụ tài số để thúc đẩy tài tồn diện bối cảnh giãn cách xã hội Đại dịch dẫn tới lệnh phong tỏa, cấm nhập cảnh, hạn chế du lịch biện pháp phòng ngừa khác nhiều quốc gia Fintech, bao gồm tiền di động, giúp người dân doanh nghiệp trì tăng khả tiếp cận dịch vụ tài lệnh phong tỏa ban hành, hỗ trợ doanh nghiệp mở cửa trở lại trạng thái bình thường mới, giao dịch không dùng tiền mặt không tiếp xúc ngày ưa chuộng Hơn nữa, giao dịch phủ hầu hết quốc gia ủng hộ chúng góp phần đẩy lùi lây lan dịch bệnh Rất nhiều phủ khuyến khích phát triển tài tồn diện kỹ thuật số thơng qua biện pháp để giảm chi phí, tăng giới hạn cho giao dịch kỹ thuật số (ví dụ Ghana, Kenya Myanmar) hay tạo điều kiện cho việc điều hành KYC (know your customer) giao dịch nhỏ (ví dụ Ghana) Ngồi ra, bối cảnh đại dịch, hợp tác phủ nhà cung cấp dịch vụ tài có khả tăng cường để góp phần cải thiện tầm ảnh hưởng cơng cụ hỗ trợ phủ Những động thái giúp đẩy nhanh q trình chuyển đổi từ dịch vụ tài truyền thống sang dịch vụ tài kỹ thuật số Dưới góc nhìn vĩ mơ, tài tồn diện kỹ thuật số có khả thúc đẩy tăng trưởng kinh tế, thu hẹp bất bình đẳng thu nhập giảm nghèo Từ hộ nghèo đến doanh nghiệp nhỏ vừa, Fintech giúp tăng cường khả tiếp cận tài khoản, giao dịch tín dụng năm gần đó, tương lai mở hội cho phận khác dân số tham gia vào hoạt động kinh tế Sự phát triển tiết kiệm kỹ thuật số, giải pháp chuyển tiền xuyên quốc gia bảo hiểm đem đến hội Nhìn xa hơn, việc cải thiện khả tiếp cận tài có ảnh hưởng tích cực đến kinh tế (Sahay cộng sự, 2015; Čihák Sahay, 2020) miễn khu vực tài điều hành tốt, điều khơng ảnh hưởng đến ổn định tài Các nghiên cứu rằng, fintech giúp cải thiện tính hiệu sách kinh tế vĩ mơ xa hỗ trợ tăng trưởng ổn định (Loukoianova and Yang, 2018) Bên cạnh hội, đại dịch Covid-19 đem đến nguy định tài tồn diện kỹ thuật số Thứ nhất, rủi ro ổn định tài xảy có đánh đổi phát triển tài kỹ thuật số khả điều hành hoạt động tài Thứ hai, khả đổ vỡ mơ hình kinh doanh truyền thống kết nối tổ chức tài truyền thống với cơng ty Fintech giám sát cách lỏng lẻo dẫn tới nhiều lo ngại Thứ ba, rủi ro cơng nghệ ảnh hưởng tổ chức tín dụng phi tín dụng Ví dụ liệu cá nhân bị chiếm đoạt thông qua công qua mạng Rủi ro an ninh mạng vụ việc cho vay sai quy định dẫn tới suy giảm niềm tin công chúng vào hệ thống Các công ty Fintech phải đối mặt với nhiều vấn đề giai đoạn hậu Covid-19 Thứ nhất, số quốc gia, nguồn cung lao động ngày bị hạn chế sở hạ tầng số chưa phát triển (IMF, 2020) Thứ hai, liệu sai lệch khơng đủ thơng tin dẫn tới hậu mặt tài khiến cho công nghệ trở nên thiếu tin cậy Thêm vào đó, thiếu hiểu biết tài kỹ thuật số lại làm cho vấn đề trầm trọng Thứ ba, nhiều công ty Fintech non trẻ chưa trải qua thời kỳ suy thoái kinh tế giai đoạn đại dịch Covid19 Các công ty phải đối mặt với điều kiện vốn chặt chẽ yêu cầu đệm khoản nhiều Thứ tư, đại dịch Covid-19 dẫn tới suy giảm đáng kể tiêu dùng, đặc biệt số ngành khách sạn, nhà hàng, hàng khơng bán lẻ, qua tác động khơng nhỏ đến lợi nhuận tốn cơng ty Fintech trung gian tài Thứ năm, nhiều khoản vay cơng ty Fintech có khách hàng mục tiêu người vay thu nhập thấp - người có khả bị ảnh hưởng nhiều khủng hoảng xảy đó, chất lượng khoản vay bị suy giảm nghiêm trọng điều hồn tồn xảy CHƯƠNG II: QUAN ĐIỂM CỦA CÁC NGÂN HÀNG TRUNG ƯƠNG VỀ FINTECH 2.1 Quan điểm ngân hàng trung ương Trung Quốc fintech Người Trung Quốc áp dụng rộng rãi việc toán mã QR Alipay WeChat Pay tiện lợi Riêng Alipay có 731 triệu người dùng hoạt động hàng tháng Chỉ vài năm, hai tảng biến Trung Quốc từ quốc gia nơi tiền mặt vua sang xã hội mà điện thoại thông minh phương tiện tốn ưa chuộng Dù vậy, cơng ty khơng lịng với việc cung cấp dịch vụ tốn Họ cịn đưa nhiều dịch vụ tài hơn, cho vay trực tuyến Chính quyền Trung Quốc tìm cách thắt chặt kiểm sốt ngành fintech Theo South China Morning Post, việc gã khổng lồ công nghệ Trung Quốc chiếm lợi liệu người dùng khiến hệ thống tài quốc gia này, điển hình ngân hàng, đứng trước rủi ro bị phá vỡ Các ông lớn công nghệ tận dụng xu hướng số hoá, coi cách để giành giật thị phần thị trường tài nói chung Ant Group - tập đồn cơng nghệ tỷ phú Jack Ma chống lưng "nạn nhân" điển hình cho sóng kiểm soát mạnh mẽ từ giới chức Trung Quốc đại lục Theo Reuters, hoạt động kinh doanh tín dụng trực tuyến Ant Group thức bị "kìm kẹp" phủ nước Quy mơ hoạt động nguồn doanh thu khổng lồ Ant tiết lộ báo cáo trước thềm IPO hồi cuối tháng khiến quan quản lý "giật mình" Bắc Kinh lo sợ tảng công nghệ bên thứ ba Ant khiến nguy vỡ nợ quốc gia tăng cao Hoạt động tín dụng Ant, bao gồm dịch vụ thẻ tín dụng ảo Huabei nhà cung cấp khoản vay ngắn hạn Jiebei, đóng góp gần 40% doanh thu tập đoàn tháng đầu năm Ngân hàng trung ương Trung Quốc tuyên bố hạn chế số lượng ngân hàng mà tảng fintech liên kết nỗ lực ngăn chặn khả thâu tóm nhiều thị phần công ty công nghệ Bởi thực tế, ôm trọn nhiều miếng bánh thị trường, ông lớn khiến kinh tế nước đứng trước rủi ro nợ xấu tăng cao Theo ông Lou Jiwei, cựu Bộ trưởng Tài Trung Quốc, "số lượng ngân hàng liên kết fintech bị giới hạn, để tảng công nghệ hoạt động kinh doanh môi trường, điều kiện Các tảng không nên trở thành "người thâu tóm tất cả" Quyết định hạn chế đưa bối cảnh Trung Quốc đại lục tuyên bố tăng cường giám sát tập đồn cơng nghệ nghi ngờ lượng lớn liệu người dùng bị doanh nghiệp bị truy cập Giới chức Bắc Kinh chí cịn cân nhắc áp thuế kỹ thuật số công ty công nghệ nắm giữ lượng lớn liệu cá nhân 10 Cùng với đó, Ngân hàng Trung ương Trung Quốc (PBoC) cho biết, họ tăng tốc phát triển sở hạ tầng cho cơng nghệ tài riêng mình, bao gồm nâng cấp trung tâm liệu mạng lưới liên kết tất văn phòng chi nhánh Ngân hàng Trung ương 2.2 Quan điểm ngân hàng trung ương Ấn Độ fintech Trước đại dịch, ngân hàng Ấn Độ coi fintech kẻ thách thức nhận thức fintech làm thay đổi cách thứ hoạt động dịch vụ tài Trong đại dịch COVID-19, ngân hàng nhận họ phải nhanh nhẹn cung cấp giao dịch dễ dàng fintech, fintech nhận họ cần hợp tác với ngân hàng để tiếp cận số lượng khách hàng mà ngân hàng có Vào tháng năm nay(2021), SBI - ngân hàng lớn Ấn Độ - đầu tư vào Cashfree, liên doanh giải pháp ngân hàng mở cung cấp giải pháp tốn tồn phép doanh nghiệp Ấn Độ thu tiền toán toán thơng qua phương thức có sẵn với tích hợp đơn giản Các ngân hàng có sở khách hàng ổn định, ngân sách lớn để nâng cao suất cách sử dụng công nghệ trải nghiệm nội khía cạnh quy định tuân thủ dịch vụ tài Họ sở hữu giá trị tin cậy mà fintech tạo khách hàng bắt đầu làm việc với ngân hàng Đại dịch COVID-19 cách mạng hóa cách người giao dịch tiêu tiền Đây yếu tố để liên doanh fintech ngân hàng đổi giải pháp phát triển công nghệ để thu hẹp khoảng cách dịch vụ có họ phát triển kỳ vọng khách hàng Ấn Độ 11 Fintech thường địa hóa cho thị trường định, ngân hàng lại trải dài theo chiều dài chiều rộng đất nước Vì vậy, việc tùy chỉnh sản phẩm để phù hợp với yêu cầu toàn ngân hàng Ấn Độ quan trọng Các ngân hàng có loạt yêu cầu bảo mật lớn chúng quy định Ngân hàng Dự trữ Ấn Độ "Vì vậy, sân chơi bình đẳng phải đến nơi mà fintech ngân hàng hoạt động theo quy định" – Theo Amon 2.3 Chiến lược phát triển fintech Nhật Bản Năm 2017, Bộ Kinh tế, Thương mại Công nghiệp Nhật Bản xây dựng công bố chiến lược phát triển Fintech: Japan’s Fintech Vision, First Comprehensive Policy Recommendations Chiến lược hỗ trợ phát triển công ty Fintech dựa trụ cột sau: 2.3.1 Xây dựng điều kiện tảng cho phát triển công ty Fintech Ngân hàng trung ương Nhật Bản xây dựng môi trường thuận lợi để chia sẻ liệu: Phát triển nguyên tắc quy trình giúp cá nhân quản lý sử dụng liệu cá nhân; gia tăng chia sẻ thông tin nhóm doanh nghiệp, nhóm ngành Hiện thực hóa kinh tế tốn khơng dùng tiền mặt thơng qua phát triển phương tiện tốn điện tử: Đặt tiêu tỉ lệ tốn khơng dùng tiền mặt, thử nghiệm dự án hóa đơn điện tử Nâng cao vấn đề an toàn bảo mật tốn trực tuyến thơng qua nâng cao đồng hóa chip IC cổng tốn thẻ 2.3.2 Hỗ trợ lưu thông tiền tệ Số hóa nhận diện cá nhân: Tạo điều kiện thuận lợi để điện tử hóa thơng tin nhận dạng cá nhân (Know Your Customers) trình mở tài khoản 12 dịch vụ phòng chống rửa tiền; nghiên cứu thử nghiệm việc sử dụng Thẻ thông tin cá nhân (Individual Number Card); tích hợp khả nhận diện thơng tin cá nhân điện tử hóa vào thiết bị điện thoại thông minh Cuối năm 2020, Ngân hàng trung ương Nhật Bản nâng cấp hệ thống liệu quản lý số hóa quy trình quản lý quan công quyền: Xây dựng cổng thông tin chia sẻ tồn quy trình quản lý cơng ngành; xây dựng tảng hỗ trợ quỹ tài trợ khởi nghiệp; phác thảo hướng dẫn tiếp cận truy cập mở với quy trình quản lý nhà nước 2.3.3 Hỗ trợ doanh nghiệp nhỏ vừa tiếp cận sử dụng dịch vụ Fintech Ngân hàng trung ương Nhật Bản khuyến khích tăng cường tự động hóa nâng cao hiệu việc quản lý kinh doanh kế toán (các phận hỗ trợ doanh nghiệp): Tăng cường việc sử dụng cơng nghệ điện tốn đám mây (cloud service) hay việc sử dụng ngân hàng điện tử doanh nghiệp; hỗ trợ doanh nghiệp SMEs sử dụng công nghệ Fintech thông qua giới thiệu dịch vụ Fintech lợi ích kèm theo Tăng cường tự động hóa hoạt động gửi - rút tiền quản lý quỹ để rút ngắn thời gian chuyển đổi tiền chuỗi cung ứng (supply chain cash conversion cycle): Giới thiệu khuyến khích sử dụng việc ghi chép điện tử giao dịch liên quan đến tiền cho vay dựa tài sản 2.3.4 Thiết lập hệ thống sách quy định quản lý tạo điều kiện cho sáng tạo Ngân hàng trung ương Nhật Bản cải cách hệ thống sách quản lý tạo điều kiện phát triển Fintech đổi sáng tạo thông qua khung quản lý “Regulatory Sandbox” Khung quản lý hướng tới việc thử nghiệm quản lý giám sát dịch vụ Fintech mới, sau để bên có liên quan đánh giá, xác nhận; sau trình thử nghiệm - đánh giá nhận diện sai sót - cải thiện, 13 phương án quản lý phù hợp hiệu dịch vụ nhận diện Các biện pháp cụ thể bao gồm nghiên cứu hệ thống pháp lý liên quan đến tốn; hỗ trợ cải cách sách tiêu chuẩn hóa, phát triển mơi trường thuận lợi cho quỹ đầu tư Fintech hay RegTech - doanh nghiệp cung cấp dịch vụ quản lý giám sát có liên quan đến cơng nghệ cho tổ chức tài Phát triển nguồn nhân lực trang bị kiến thức chuyên môn kỹ công nghệ phục vụ cho hoạt động công ty Fintech, tạo điều kiện chuyển đổi công việc gắn kết nội nhiều doanh nghiệp 2.4 Ngân hàng trung ương Mỹ định hướng Fintech 2.0 Các nghiên cứu người tiêu dùng gần Giám đốc Nghiên cứu công ty tư vấn ngân hàng Cornerstone Advisors cho thấy Bank of America đánh vị ngân hàng lịng người tiêu dùng — chủ yếu nhóm Millennials(26-40 tuổi) Cho đến nay, công ty khởi nghiệp fintech chưa xem xét gián đoạn rộng rãi tất dịch vụ tài Phân tích mẫu liệu khởi nghiệp McKinsey cho thấy 62% công ty khởi nghiệp giải mảng ngân hàng bán lẻ, 11% tập trung vào dịch vụ ngân hàng doanh nghiệp lớn Thanh toán lĩnh vực phổ biến để lưu thơng dịng tiền cho vay lĩnh vực sinh lợi ngân hàng theo doanh thu ngân hàng Mỹ Phản ứng ngân hàng gián đoạn fintech 1.0 quan trọng giai đoạn phát triển ngành công nghiệp cịn non trẻ Các cơng ty khởi nghiệp Fintech thường tập trung vào khái niệm ngân hàng tách nhóm, cung cấp loại sản phẩm / dịch vụ tập trung làm tốt 14 Cho đến nay, đổi chủ yếu thúc đẩy front-end dịch vụ chuyên biệt này, chủ yếu thông qua việc cải thiện khía cạnh hướng tới khách hàng dịch vụ tài Vì vậy, fintech chuyển sang fintech 2.0 tạo định hướng riêng mình, gặp rủi ro chiến lược lớn ngân hàng cần thời gian để đối phó Để vươn lên ngành dịch vụ tài chính, cơng ty khởi nghiệp fintech cần tạo phần mềm hỗ trợ công nghệ cho ngành Sự tiếp nối giao diện người dùng công nghệ dẫn đầu giao diện người dùng kết thúc quy trình thuê, thiết kế từ nhiều hệ trước, cuối dẫn đến rủi ro hoạt động cao Việc tạo quy trình back-end ngân hàng khó khăn, chủ đề đồng thuận áp dụng định dạng nảy sinh tham gia quan quản lý Nhưng đạt điều có số thành công định cho phép công ty khởi nghiệp hoạt động sân chơi bình đẳng giảm thiểu mối đe dọa hữu đeo bám họ Cho đến thời điểm đó, họ bên lề, đơn tìm hiểu vết nứt hệ thống dịch vụ tài thiếu vững Trước tình hình doanh nghiệp fintech, Ngân hàng trung ương Mỹ chuyển ý sang ngân hàng cách họ đáp ứng với cơng nghệ fintech theo cách tốt 2.5 Ngân hàng trung ương Anh đẩy mạnh phát triển fintech Vào ngày 22 tháng năm 2019, Ngân hàng Trung ương Anh xuất Bản tin hàng quý mình, họ đưa cam kết áp dụng FinTech để thực sứ mệnh Cụ thể, Ngân hàng nâng cấp sở hạ tầng cứng (bao gồm kiến trúc toán) để tăng cường bảo mật hỗ trợ đổi cập nhật sở hạ tầng mềm (bao gồm quy tắc quy 15 định) nhằm giảm thiểu rủi ro tiềm ẩn Ngân hàng áp dụng công nghệ để nâng cao lực Ngân hàng ghi nhận gia tăng tiếp cận sử dụng sản phẩm dịch vụ FinTech Vương quốc Anh năm qua vị trí Vương quốc Anh “một lĩnh vực FinTech động nhất” giới Ngân hàng thừa nhận tăng trưởng nhanh chóng lĩnh vực Cơng nghệ Phần Lan Vương quốc Anh mang lại hội đáng kể đồng thời lưu ý rủi ro xảy Ngân hàng nhắc lại cam kết tiếp nhận FinTech (bằng cách sử dụng công nghệ tài để cải thiện sở hạ tầng ngân hàng hỗ trợ nhà đổi sáng tạo) để thực sứ mệnh “thúc đẩy lợi ích người dân Vương quốc Anh cách trì ổn định tài tiền tệ” Động lực thúc đẩy Ngân hàng sẵn sàng tiếp nhận FinTech mong muốn khuyến khích đổi thúc đẩy cạnh tranh lợi ích cơng chúng Mặc dù Ngân hàng không cung cấp mốc thời gian để thực đề xuất FinTech mình, Bản tin hàng quý cung cấp thông tin chi tiết hữu ích cách tiếp cận Ngân hàng vai trị việc tạo điều kiện kiểm duyệt đổi lĩnh vực ngân hàng Vương quốc Anh Ngân hàng rõ ràng sẵn sàng mong muốn giải rủi ro hội tốc độ đổi nhanh chóng mang lại thông qua việc cung cấp sở hạ tầng cứng mềm Trong thời gian tới, Ngân hàng lưu ý họ tiếp tục thực chương trình thí điểm nghiên cứu FinTech Việc tham gia vào chương trình tạo hội cho doanh nghiệp doanh nghiệp hợp tác với Ngân hàng Ngân hàng mong muốn hỗ trợ hệ thống tài phát triển, xây dựng sách sử dụng công nghệ 16 2.6 Fintech Singapore phát triển kỷ lục Theo trang KPMG dẫn tin, tổng vốn tài trợ fintech toàn giới nửa đầu năm 2021 đạt 98 tỷ đô la từ 2.456 thương vụ, phục hồi mạnh mẽ từ đợt giảm đầu tư đại dịch Covid-19 tác động vào năm 2020 Trong nửa đầu năm 2021, hoạt động tài trợ fintech châu Á lên tới 7,5 tỷ USD thiếu số giao dịch lớn đáng ý Hãng nghiên cứu CBInsights ước tính rằng, nguồn vốn tài trợ fintech châu Á quý mạnh mẽ đạt gần tỷ đô la, sau Mỹ Mặc dù có quy mơ nhỏ (tổng dân số triệu người), Singapore nhanh chóng đạt mức đầu tư fintech gấp nhiều lần quy mơ Mặc dù liệu KPMG cho thấy có 614 triệu USD nguồn vốn đầu tư fintech nửa năm đầu tiên, giám đốc fintech Cơ quan tiền tệ Singapore, Sopnendu Mohanty cho thấy gia tăng mạnh mẽ tháng cuối năm, nâng tổng số tiền vốn đầu tư fintech Singapore lên tỷ đô la Với nguồn vốn fintech kỷ lục tháng lại năm 2021, Singapore ước tính trụ sở 40% tổng số công ty Fintech Đông Nam Á, với 750 tổ chức Đây nhà số lượng lớn doanh nghiệp phạm vi Fintech với tập trung đặc biệt vào ngành dọc, phát huy mạnh đầu tư tài ngân hàng Thế nên, hội tụ yếu tố Singapore dần chạm đến vị thủ phủ fintech Châu Á Khi so sánh tổng số vốn đầu tư fintech Singapore với nước Canada nước lớn Châu Âu, thấy tổng vốn đầu tư fintech Canada nửa cuối năm 4,8 tỷ USD, Pháp Đức từ tỷ đến 2,5 tỷ USD, dù quốc gia quy mô lớn gấp sáu đến mười lần 17 Singapore GDP họ tương tự, nguồn vốn đầu tư fintech quốc đảo tháng cuối năm đạt tỷ USD Cơ quan Tiền tệ Singapore (MAS), ngân hàng trung ương Singapore có phận chuyên trách gọi "FinTech and Innovation Group (FTIG)" giúp tạo điều kiện thuận lợi cho việc sử dụng cơng nghệ lĩnh vực tài Khi khai trương phận này, giám đốc điều hành MAS tuyên bố: "Việc thành lập FTIG cam kết nghiêm túc MAS tầm nhìn Singapore Trung tâm Tài Thơng minh, nơi công nghệ áp dụng phổ biến để tạo hội cải thiện sống người" Thậm chí, hỗ trợ Ngân hàng trung ướng phủ fintech khơng dừng lại việc thành lập quan đặc biệt, mà cịn có mơi trường pháp lý rõ ràng hỗ trợ lập pháp cho đổi tài Có hướng dẫn hữu ích trang chủ MAS cách thiết lập doanh nghiệp fintech Singapore Quan trọng cơng ty khởi nghiệp, phủ cịn dành khoản tiền đáng kể hình thức tài trợ giảm giá cho sáng kiến fintech Nhìn chung, quốc gia nhỏ bé với nguồn tài nguyên hạn chế, Singapore xây dựng tầm ảnh hưởng trung tâm tài tồn cầu Với đời cơng nghệ tài tiên tiến có tên gọi chung "Fintech", Singapore trước xu hướng tự tái tạo thành trung tâm đổi fintech Singapore có khởi đầu vững lợi đáng kể so với quốc gia khác Sẽ khơng phải dự đốn xa vời cho rằng, Singapore đảm nhận vai trò thủ phủ fintech giới 18 ... giảm nghiêm trọng điều hồn tồn xảy CHƯƠNG II: QUAN ĐIỂM CỦA CÁC NGÂN HÀNG TRUNG ƯƠNG VỀ FINTECH 2. 1 Quan điểm ngân hàng trung ương Trung Quốc fintech Người Trung Quốc áp dụng rộng rãi việc toán... phòng chi nhánh Ngân hàng Trung ương 2. 2 Quan điểm ngân hàng trung ương Ấn Độ fintech Trước đại dịch, ngân hàng Ấn Độ coi fintech kẻ thách thức nhận thức fintech làm thay đổi cách thứ hoạt động... fintech theo cách tốt 2. 5 Ngân hàng trung ương Anh đẩy mạnh phát triển fintech Vào ngày 22 tháng năm 20 19, Ngân hàng Trung ương Anh xuất Bản tin hàng q mình, họ đưa cam kết áp dụng FinTech để thực