MỤC LỤC PHẦN I LỜI MỞ ĐẦU 1 PHẦN II NỘI DUNG 2 CHƯƠNG I MỘT SỐ KHÁI NIỆM CƠ BẢN VỀ FINTECH VÀ MỐI QUAN HỆ CỦA FINTECH VÀ NGÂN HÀNG 2 1 1 Giới thiệu chung về Fintech 2 1 1 1 Khái niệm chung về fintech. MỤC LỤCPHẦN I: LỜI MỞ ĐẦU1PHẦN II: NỘI DUNG2CHƯƠNG I: MỘT SỐ KHÁI NIỆM CƠ BẢN VỀ FINTECH VÀ MỐI QUAN HỆ CỦA FINTECH VÀ NGÂN HÀNG21.1. Giới thiệu chung về Fintech21.1.1. Khái niệm chung về fintech và công ty fintech21.1.2. Phân loại công ty Fintech31.2. Tác động của các công ty fintech đối với hoạt động ngân hàng tại Việt Nam41.3. Hợp tác giữa các công ty fintech và các ngân hàng tại Việt Nam51.3.1. Lợi thế và hạn chế của các ngân hàng tại Việt Nam:51.3.2. Lợi thế và hạn chế của các công ty fintech tại Việt Nam6CHƯƠNG II: QUAN ĐIỂM CỦA CÁC NGÂN HÀNG TRUNG ƯƠNG VỀ FINTECH82.1. Quan điểm của ngân hàng trung ương Việt Nam về fintech82.1.1. Bổ trợ và phát triển Fintech82.1.2. Hoàn thiện hệ sinh thái để Fintech phát triển92.2. Quan điểm của ngân hàng trung ương Ấn Độ về fintech112.3. Ngân hàng trung ương Mỹ và định hướng Fintech 2.0122.4. Ngân hàng trung ương Anh đẩy mạnh phát triển fintech14CHƯƠNG III: MỘT SỐ VẤN ĐỀ VỀ FINTECH ĐẶT RA CHO NGÂN HÀNG TRUNG ƯƠNG VIỆT NAM CÁC KHUYÊN NGHỊ PHÁT TRIỂN FINTECH163.1. Các vấn đề đặt ra cho ngân hàng trung ương163.2. Một số giải pháp nhằm phát triển fintech tại Việt Nam17KẾT LUẬN20TÀI LIỆU THAM KHẢO21 PHẦN I: LỜI MỞ ĐẦUCuộc cách mạng công nghệ lần VI đã mở ra xu hướng mới trong việc tự động hóa, là một cuộc cách mạng công nghiệp diễn ra với tốc độ nhanh và có tác động sâu sắc trên toàn thế giới. Cuộc cách mạng diễn ra trên 3 lĩnh vực chính: công nghệ sinh học, kĩ thuật số và vật lí. Đặc biệt, là ở vĩnh vực kĩ thuật số với sự phát triển của trí tuệ nhân tạo (AI), vạn vật kết nối (loT) và dữ liệu lớn (Big Data). Cuộc cách mạng đã tạo ra một diện mạo mới cho thế giới và tác động đến toàn cầu đặc biệt đã tác động đến mô hình tổ chức và quản trị ngành Tài chính ngân hàng.Trong những năm gần đây thì cụm từ fintech không còn xa lạ gì đối với người dân trên toàn thế giới. Đặc biệt, tại Việt Nam fintech đã và đang phát triển một cách mạng mẽ. Việc áp dụng công nghệ vào lĩnh vực Tài chính ngân hàng đã không còn là một việc xa lạ với các Ngân hàng thương mại. Khi cơ sở hạ tầng và các phát triển về điện tử viễn thông đang ngày càng tiến bộ vượt bậc thì việc tiếp cận là vô cùng dễ dàng với KH. Các Ngân hàng thương mại đang nghiên cứu triển khai để ứng dụng vào thực tế và việc các Ngân hàng thương mại bắt tay với các công ty fintech thời gian gần đây đang dần tăng lên. Vậy câu hỏi đặt ra fintech là gì? Fintech ảnh hưởng như thế nào đối với ngành Tài chính ngân hàng? Cũng như các vấn đề đặt ra cho Ngân hàng thương mại và Ngân hàng nhà nước trong thời kì hội nhập và phát triển fintech. Do đó, qua quá trình học tập và tìm hiểu, tác giả đã chọn đề tài “ Quan điểm của các ngân hàng trung ương về Fintech” để có cái nhìn sâu và rộng hơn. PHẦN II: NỘI DUNGCHƯƠNG I: MỘT SỐ KHÁI NIỆM CƠ BẢN VỀ FINTECH VÀ MỐI QUAN HỆ CỦA FINTECH VÀ NGÂN HÀNG1.1. Giới thiệu chung về Fintech1.1.1. Khái niệm chung về fintech và công ty fintechFintech là viết tắt của từ Financial Technology công nghệ tài chính, hiện nay vẫn chưa có một định nghĩa thống nhất nào về fintech. Tuy nhiên, vào năm 2018 theo Ủy ban Basel về giám sát Ngân hàng (BCBS) thì fintech là “các sáng tạo tài chính dựa trên nền tảng công nghệ để tạo ra các mô hình kinh doanh, ứng dụng, quy trình, sản phẩm mới có tác động cụ thể đến các thị trường và định chế tài chính, cũng như trong việc cung cấp các dịch vụ tài chính”.Hiện nay, trên toàn thế giới đã có nhiều nghiên cứu liên quan đến fintech, hầu hết tất cả các nghiên cứu về fintech đều nhận định rằng fintech đã có tác động mạnh mẽ đến các hoạt động Tài chính ngân hàng. Trên toàn thế giới đã có rất nhiều đầu tư vào fintech, tại Việt Nam tuy chỉ mới xuất hiện những năm gần đây nhưng tính đến hết năm 2017 thì thị trường fintech của Việt Nam đã đạt được 4,4 tỉ USD và hiện có 67 công ty hoạt động trong các lĩnh vực khác nhau nhưng phần lớn tập trung vào mảng thanh toán. Theo ông Nghiêm Thanh Sơn – Phó Trưởng ban chỉ đạo fintech Ngân hàng nhà nước cho biết: phần lớn các công ty fintech của Việt Nam hoạt động trong lĩnh vực thanh toán, và đã có 26 doanh nghiệp được Ngân hàng nhà nước cấp phép cung cấp dịch vụ trung gian thanh toán. Hiện đã có 78 ngân hàng triển khai dịch vụ thanh toán qua Internet và 41 ngân hàng triển khai dịch vụ thanh toán qua điện thoại di độngTheo Brian Boldt (2017) thì “Các công ty fintech là các doanh nghiệp sử dụng công nghệ mới để tạo ra các dịch vụ tài chính mới và tốt hơn cho cả người tiêu dùng và doanh nghiệp. Nó bao gồm những công ty thuộc các loại hình có thể hoạt động trong quản lý tài chính, bảo hiểm, thanh toán, quản lý tài sản ...” 1.1.2. Phân loại công ty FintechCác công ty fintech được chia thành 2 nhóm:Nhóm thứ nhất là các công ty cung cấp các sản phẩm tài chính mới cho người dùng, bao gồm tất cả các các sản phẩm fintech tương ứng với các mảng hoạt động hiện tại của ngành tài chính truyền thống gồm thanh toán; huy động vốn; cho vay; đầu tư và quản lý tài sản; bảo hiểm được gọi là nhóm kinh doanh.Trong thanh toán, fintech cung cấp các phương thức thanh toán hiện đại, giúp cho việc thanh toán trở nên tiện lợi, nhanh chóng và dễ dàng ở mọi nơi có Internet trên các thiết bị được kết nối với internet bằng phần mềm chuyên dụng, như thanh toán di động, ví điện tử, chuyển tiền.Trong huy động vốn, fintech tạo ra sản phẩm gọi vốn trực tuyến từ cộng đồng cho phép người có dự án hay ý tưởng sản phẩm nhưng lại không có vốn để thực hiện, có thể huy động vốn từ xã hội. Hiện nay trên thị trường có các hình thức gọi vốn như: Gọi vốn theo hình thức ủng hộ , theo hình thức có đãi ngộ, theo hình thức góp vốn, theo hình thức cho vay, theo hình thức phát hành tiền ảo.Trong cho vay, fintech cung cấp sản phẩm cho vay ngang hàng (peertopeer lending) dựa nền tảng trực tuyến để kết nối người đi vay và người cho vay, nhằm giảm chi phí nhiều nhất cho người đi vay và tăng lợi cho người cho vay do giảm bớt khâu trung gian.Trong bảo hiểm, fintech cung cấp mô hình người môi giới và mô hình công ty bảo hiểm giúp thúc đẩy khả năng tìm kiếm các loại hình bảo hiểm phù hợp và mang lại những giải pháp tốt hơn cho KH thông qua việc sử dụng công nghệ.Trong đầu tư và quản lý tài sản, fintech cung cấp các giải pháp tư vấn, lựa chọn hình thức và quản lý các khoản đầu tư dựa trên công nghệ thông qua mạng giao dịch xã hội và tư vấn tự động.
MỤC LỤC PHẦN I: LỜI MỞ ĐẦU PHẦN II: NỘI DUNG CHƯƠNG I: MỘT SỐ KHÁI NIỆM CƠ BẢN VỀ FINTECH VÀ MỐI QUAN HỆ CỦA FINTECH VÀ NGÂN HÀNG .2 1.1 Giới thiệu chung Fintech 1.1.1 Khái niệm chung fintech công ty fintech 1.1.2 Phân loại công ty Fintech 1.2 Tác động công ty fintech hoạt động ngân hàng Việt Nam 1.3 Hợp tác công ty fintech ngân hàng Việt Nam 1.3.1 Lợi hạn chế ngân hàng Việt Nam: 1.3.2 Lợi hạn chế công ty fintech Việt Nam CHƯƠNG II: QUAN ĐIỂM CỦA CÁC NGÂN HÀNG TRUNG ƯƠNG VỀ FINTECH .8 2.1 Quan điểm ngân hàng trung ương Việt Nam fintech 2.1.1 Bổ trợ phát triển Fintech .8 2.1.2 Hoàn thiện hệ sinh thái để Fintech phát triển 2.2 Quan điểm ngân hàng trung ương Ấn Độ fintech .11 2.3 Ngân hàng trung ương Mỹ định hướng Fintech 2.0 12 2.4 Ngân hàng trung ương Anh đẩy mạnh phát triển fintech 14 CHƯƠNG III: MỘT SỐ VẤN ĐỀ VỀ FINTECH ĐẶT RA CHO NGÂN HÀNG TRUNG ƯƠNG VIỆT NAM CÁC KHUYÊN NGHỊ PHÁT TRIỂN FINTECH .16 i 3.1 Các vấn đề đặt cho ngân hàng trung ương 16 3.2 Một số giải pháp nhằm phát triển fintech Việt Nam 17 KẾT LUẬN 20 TÀI LIỆU THAM KHẢO 21 ii PHẦN I: LỜI MỞ ĐẦU Cuộc cách mạng công nghệ lần VI mở xu hướng việc tự động hóa, cách mạng công nghiệp diễn với tốc độ nhanh có tác động sâu sắc tồn giới Cuộc cách mạng diễn lĩnh vực chính: cơng nghệ sinh học, kĩ thuật số vật lí Đặc biệt, vĩnh vực kĩ thuật số với phát triển trí tuệ nhân tạo (AI), vạn vật kết nối (loT) liệu lớn (Big Data) Cuộc cách mạng tạo diện mạo cho giới tác động đến toàn cầu đặc biệt tác động đến mơ hình tổ chức quản trị ngành Tài ngân hàng Trong năm gần cụm từ fintech khơng cịn xa lạ người dân toàn giới Đặc biệt, Việt Nam fintech phát triển cách mạng mẽ Việc áp dụng công nghệ vào lĩnh vực Tài ngân hàng khơng cịn việc xa lạ với Ngân hàng thương mại Khi sở hạ tầng phát triển điện tử viễn thông ngày tiến vượt bậc việc tiếp cận vơ dễ dàng với KH Các Ngân hàng thương mại nghiên cứu triển khai để ứng dụng vào thực tế việc Ngân hàng thương mại bắt tay với công ty fintech thời gian gần dần tăng lên Vậy câu hỏi đặt fintech gì? Fintech ảnh hưởng ngành Tài ngân hàng? Cũng vấn đề đặt cho Ngân hàng thương mại Ngân hàng nhà nước thời kì hội nhập phát triển fintech Do đó, qua trình học tập tìm hiểu, tác giả chọn đề tài “ Quan điểm ngân hàng trung ương Fintech” để có nhìn sâu rộng PHẦN II: NỘI DUNG CHƯƠNG I: MỘT SỐ KHÁI NIỆM CƠ BẢN VỀ FINTECH VÀ MỐI QUAN HỆ CỦA FINTECH VÀ NGÂN HÀNG 1.1 Giới thiệu chung Fintech 1.1.1 Khái niệm chung fintech công ty fintech Fintech viết tắt từ Financial Technology công nghệ tài chính, chưa có định nghĩa thống fintech Tuy nhiên, vào năm 2018 theo Ủy ban Basel giám sát Ngân hàng (BCBS) fintech “các sáng tạo tài dựa tảng công nghệ để tạo mô hình kinh doanh, ứng dụng, quy trình, sản phẩm có tác động cụ thể đến thị trường định chế tài chính, việc cung cấp dịch vụ tài chính” Hiện nay, tồn giới có nhiều nghiên cứu liên quan đến fintech, hầu hết tất nghiên cứu fintech nhận định fintech có tác động mạnh mẽ đến hoạt động Tài ngân hàng Trên tồn giới có nhiều đầu tư vào fintech, Việt Nam xuất năm gần tính đến hết năm 2017 thị trường fintech Việt Nam đạt 4,4 tỉ USD có 67 cơng ty hoạt động lĩnh vực khác phần lớn tập trung vào mảng tốn Theo ơng Nghiêm Thanh Sơn – Phó Trưởng ban đạo fintech Ngân hàng nhà nước cho biết: "phần lớn công ty fintech Việt Nam hoạt động lĩnh vực toán, có 26 doanh nghiệp Ngân hàng nhà nước cấp phép cung cấp dịch vụ trung gian toán Hiện có 78 ngân hàng triển khai dịch vụ toán qua Internet 41 ngân hàng triển khai dịch vụ toán qua điện thoại di động" Theo Brian Boldt (2017) “Các cơng ty fintech doanh nghiệp sử dụng công nghệ để tạo dịch vụ tài tốt cho người tiêu dùng doanh nghiệp Nó bao gồm cơng ty thuộc loại hình hoạt động quản lý tài chính, bảo hiểm, tốn, quản lý tài sản ” 1.1.2 Phân loại công ty Fintech Các cơng ty fintech chia thành nhóm: Nhóm thứ cơng ty cung cấp sản phẩm tài cho người dùng, bao gồm tất các sản phẩm fintech tương ứng với mảng hoạt động ngành tài truyền thống gồm toán; huy động vốn; cho vay; đầu tư quản lý tài sản; bảo hiểm gọi nhóm kinh doanh Trong tốn, fintech cung cấp phương thức toán đại, giúp cho việc tốn trở nên tiện lợi, nhanh chóng dễ dàng nơi có Internet thiết bị kết nối với internet phần mềm chuyên dụng, tốn di động, ví điện tử, chuyển tiền Trong huy động vốn, fintech tạo sản phẩm gọi vốn trực tuyến từ cộng đồng cho phép người có dự án hay ý tưởng sản phẩm lại khơng có vốn để thực hiện, huy động vốn từ xã hội Hiện thị trường có hình thức gọi vốn như: Gọi vốn theo hình thức ủng hộ , theo hình thức có đãi ngộ, theo hình thức góp vốn, theo hình thức cho vay, theo hình thức phát hành tiền ảo Trong cho vay, fintech cung cấp sản phẩm cho vay ngang hàng (peertopeer lending) dựa tảng trực tuyến để kết nối người vay người cho vay, nhằm giảm chi phí nhiều cho người vay tăng lợi cho người cho vay giảm bớt khâu trung gian Trong bảo hiểm, fintech cung cấp mơ hình người mơi giới mơ hình cơng ty bảo hiểm giúp thúc đẩy khả tìm kiếm loại hình bảo hiểm phù hợp mang lại giải pháp tốt cho KH thông qua việc sử dụng công nghệ Trong đầu tư quản lý tài sản, fintech cung cấp giải pháp tư vấn, lựa chọn hình thức quản lý khoản đầu tư dựa công nghệ thông qua mạng giao dịch xã hội tư vấn tự động Nhóm thứ hai nhóm cung cấp giải pháp công nghệ công cụ hỗ trợ mới, cịn gọi nhóm hỗ trợ như: cơng cụ bảo mật, nhận diện KH, quản lý phân tích liệu, quản lý rủi ro, quản lý quan hệ KH, phần mềm quản lý tài cá nhân doanh nghiệp Trên tảng internet kỹ thuật số, nhiều ứng dụng sản phẩm hay mơ hình kinh doanh lĩnh vực Tài ngân hàng doanh nghiệp fintech phát triển Đặc biệt, với phát triển mạnh mẽ công nghệ liệu lớn(Big Data), trí tuệ nhân tạo (AI), blockchain, điện thoại thông minh…, fintech phát triển mạnh mẽ nhiều nước giới Những dịch vụ tài dựa tảng cơng nghệ mang lại nhiều tiện ích, mở thời đại hoạt động tài tồn giới: thời đại kỹ thuật số Sử dụng phương pháp nghiên cứu bàn (Desk Research), nhóm thấy khái niệm gây sóng tranh luận nhà nghiên cứu với việc Ngân hàngTM có nên hay khơng nên hợp tác với cơng ty fintech 1.2 Tác động công ty fintech hoạt động ngân hàng Việt Nam Trong cách mạng cơng nghiệp 4.0 việc áp dụng kĩ thuật công nghệ vấn đề nhiều quan tâm tất nhà đầu tư tất lĩnh vực khoa học kĩ thuật, giáo dục, y tế đặc biệt lĩnh vực Tài ngân hàng Theo Ủy ban ổn định tài (2017), phát triển mạnh mẽ lĩnh vực fintech thời gian qua mang lại lợi ích rủi ro, thách thức hệ thống Ngân hàng Fintech có ảnh hưởng tới phần lớn dịch vụ truyền thống mang tính cốt lõi Ngân hàng (như huy động vốn, cho vay toán) với hàng loạt cơng nghệ mang tính đột phá, đại Cùng với phát triển ngành điện tử viễn thơng mà cụ thể phát triển điện thoại thông minh (smartphone), thiết bị di động với mạng điện thoại việc tiếp cận với sản phẩm dịch vụ Ngân hàng ngày dễ dàng Nó góp phần thay đổi thói quen KH việc sử dụng sản phẩm dịch vụ Ngân hàng Chính việc hịa nhập với xu hướng phát triển fintech toàn cầu tất yếu Việc thay đổi khơng để thích ứng mà cịn bước để phát triển thời kì đổi cơng nghệ 4.0 Nhiều Ngân hàng giới giảm bớt số lượng chi nhánh, phòng giao dịch, dần chuyển sang mơ hình Ngân hàng số Tuy nhiên, Ngân hàngTM Việt Nam đầu tư để phát triển Ngân hàng số nhiều thời gian, khơng mau chóng hịa nhập trở thành lực cản vơ hình cho ngành Tài ngân hàng Việt Nam Vì thay chờ đầu tư xong để vào hoạt động Ngân hàng hợp tác cơng ty fintech để phát triển, ứng dụng công nghệ đại, khơng cần bỏ q nhiều chi phí cho sở hạ tầng cơng nghệ ban đầu đáp ứng yêu cầu KH 1.3 Hợp tác công ty fintech ngân hàng Việt Nam 1.3.1 Lợi hạn chế ngân hàng Việt Nam: Hệ thống Ngân hàng với bề dày lịch sử hình thành phát triển lớn mạnh, góp phần lớn vào phát triển thị trường tài chính, với lợi có sẵn như: Về uy tín Ngân hàng có bảo đảm tiềm lực tài chính, với lịch sử hình thành phát triển lâu đời tiềm lực tài lớn, tính ổn định cao, nhà đầu tư an toan chọn Ngân hàng kênh đầu tư Việc kinh doanh tiền tệ thống ngân hàng phần lớn hiệu quả, đảm bảo tin tưởng nhà đầu tư Về tổ chức mạng lưới tổ chức khắp nơi, nắm giữ số lượng lớn KH; hệ thống giám sát chặt chẽ, đảm bảo cho hệ thống vận hành ổn định, có khả kiểm sốt rủi ro đảm bảo an toàn cho giao dịch KH Về vốn Ngân hàng có nguồn vốn lớn, đầu tư mạnh vào hệ thống công nghệ phục vụ cho dự án mới, sản phẩm dịch vụ Về kinh nghiệm nói Ngân hàng chuyên gia tài quản lý tài chính, ln có đội ngũ cán nhân viên chuyên nghiệp có hiểu biết chuyên sâu lĩnh vực Tài ngân hàng có sẵn mạng lưới KH sở liệu KH lớn Tuy nhiên, dù lịch sử hình thành phát triển lâu đời có tiềm lực lớn hệ thống ngân hàng sản phẩm ngân hàng chưa đáp ứng nhu cầu phát triển thời đại công nghệ, như: Thủ tục phức tạp (hồ sơ giấy), qua nhiều bước, nhiều cấp để kiểm tra, xác minh, dẫn đến nhiều thời gian khách hàng, thời gian để hồn thành giao dịch nhiều tuần tốn chi phí Sản phẩm ngân hàng chưa đáp ứng nhiều đối tượng; hệ thống chưa thật gần gũi với nhiều loại đối tượng khách hàng, tạo e ngại khách hàng thực giao dịch 1.3.2 Lợi hạn chế công ty fintech Việt Nam Dù sinh sau hệ thống Ngân hàng ứng dụng công nghệ vào quản lý tài chính, nên bước đầu tạo hiệu tốt tring ngành tài chính, đáp ứng với nhu cầu phát triển thời đại, như: Ứng dụng công nghệ nên tạ o nhiều sản phẩm tài mang tính đột phá hơ n so vớ i sản phẩ m hệ thống Ngân hàng truyền thống Thực giao dịch cách nhanh chóng thuận tiện nơi có thiết bị thơng minh kết nới với internet, KH khơng cần đến phịng giao dịch Ngân hàng thực vay, cho vay, toán,… cần vài thao tác thiết bị thông minh, kết thực khoản 10 giây Giảm bớt khâu trung gian nên tiết kiệm chi phí Đối tượng KH mở rộng, tạo thoải mái thực giao dịch Do đó, với lợi thê nêu Fintech xu hướng tất yếu tương lai ngành Tài ngân hàng Tuy fintech đạt nhiều ưu vượt trội so với hệ thống Ngân hàng truyền thống nhờ ứng dụng cơng nghệ cịn thách thức, như: Do ứng dụng công nghệ nên phải ưu tiên bảo đảm an tồn hệ thống, bảo mật thơng tin, có biện pháp phịng ngừa gian lận, tội phạm cơng nghệ Thói quen KH giao dịch phòng giao dịch Ngân hàng tổ chức tài chính, để thay đổi thói quen người dùng khó khăn tổ chức tài số (nếu khơng phải hệ thống Ngân hàng) Do hình thành nên tiềm lực tài fintech chưa lớn mạnh, chưa thu hút nhiều KH CHƯƠNG II: QUAN ĐIỂM CỦA CÁC NGÂN HÀNG TRUNG ƯƠNG VỀ FINTECH 2.1 Quan điểm ngân hàng trung ương Việt Nam fintech Tại Diễn đàn Công nghệ tài (Fintech) Việt Nam 2018 ngày 30/5, Thống đốc Ngân hàng Nhà nước (Ngân hàng nhà nước) Lê Minh Hưng khẳng định, Ngân hàng nhà nước ủng hộ hợp tác ngân hàng Fintech tạo điều kiện hoàn thiện pháp lý hệ sinh thái cho phát triển Fintech Việc hợp tác Fintech ngân hàng coi tiền đề cho việc nâng cao tiếp cận dịch vụ tài - ngân hàng cho người sử dụng Việt Nam 2.1.1 Bổ trợ phát triển Fintech Phó Thống đốc Ngân hàng nhà nước Nguyễn Kim Anh – Trưởng Ban Chỉ đạo Fintech Ngân hàng nhà nước nhận định, bên cạnh dịch vụ mà sóng Fintech mang lại hợp tác ngân hàng – Fintech biến Fintech trở thành cánh tay nối dài ngân hàng tới đối tượng dùng chưa có tài khoản ngân hàng truyền thống hay đối tượng chưa tiếp cận dịch vụ truyền thống (unbanked), mang lại trải nghiệm tốt, linh hoạt, nhiều tiện ích cho khách hàng, hỗ trợ đắc lực cho phổ cập tài (financial inclusion) sâu rộng hơn, góp phần quan trọng vào phát triển kinh tế xã hội Bởi điểm bật Fintech tăng cường khả tiếp cận dịch vụ tài cho khách hàng Có thể thấy, mạnh ngân hàng tuân thủ quy định pháp luật Bên cạnh đó, ngân hàng có danh tiếng, uy tín khách hàng cộng đồng, đồng thời hiểu biết dịch vụ ngân hàng tốt Tuy nhiên, điểm yếu ngân hàng thường chậm so với công ty công nghệ khác việc sáng tạo, cải tiến cơng nghệ Trong đó, cơng ty Fintech mang tính chất startup (khởi nghiệp) nên sáng tạo động Họ đánh giá dịch vụ ngân hàng góc độ khách hàng sẵn sàng cung cấp dịch vụ mang lại trải nghiệm tốt cho người dùng Bên cạnh đó, cơng ty Fintech phát triển với quy trình linh hoạt Dẫu vậy, điểm yếu công ty Fintech khơng có hỗ trợ tính tuân thủ pháp lý, quy định an toàn tiền tệ, phịng chống rửa tiền… nên khó tạo tin tưởng, thương hiệu cho hoạt động tài Ngồi ra, ngân hàng có lượng khách hàng truyền thống, có thương hiệu, có uy tín, có mạng lưới… đó, việc bị thay hồn tồn khó có khả xảy Tuy nhiên, ngân hàng đứng độc lập, khơng tham gia vào sóng Fintech bị tụt hậu nhà băng tận dụng sức mạnh từ Fintech vượt mặt Giám đốc Quốc gia Ngân hàng Phát triển Châu Á Eric Sidgwick khẳng định, kết hợp lại bên tận dụng mạnh xu hướng nhiều ngân hàng khu vực giới Trên thực tế, nhiều ngân hàng bắt tay hợp tác với doanh nghiệp Fintech để cung ứng dịch vụ tiện ích, làm phong phú thêm sản phẩm, dịch vụ để phục vụ khách hàng Theo Lãnh đạo Vụ Thanh tốn (Ngân hàng nhà nước), có khoảng 80 công ty Fintech hoạt động nhiều lĩnh vực khác Fintech Tổng giá trị thương vụ đầu tư nước ngồi liên quan đến cơng ty Fintech Việt Nam năm 2016-2017 đạt khoảng 129 triệu USD.Tính hết năm 2017, thị trường Fintech Việt Nam đạt mức 4,4 tỷ USD (theo số liệu từ báo cáo công ty tư vấn Solidiance) 2.1.2 Hoàn thiện hệ sinh thái để Fintech phát triển Việc nhìn nhận hội thách thức Fintech mang lại với ngành tài ngân hàng nói riêng đời sống kinh tế xã hội nói chung nhận quan tâm đặc biệt Chính phủ Bộ, ngành, địa phương nước Tại Diễn đàn Cơng nghệ tài Việt Nam 2018 ngày 30/5, Thống đốc Ngân hàng nhà nước Lê Minh Hưng cho biết, năm qua, Ngân hàng nhà nước chủ động việc tiếp cận vấn đề đối thoại với doanh nghiệp lĩnh vực Fintech để kịp thời tháo gỡ vướng mắc, tạo điều kiện cho đơn vị gia nhập thị trường Cụ thể từ năm 2008, Ngân hàng nhà nước nghiên cứu cho phép nhiều công ty ngân hàng cung ứng dịch vụ tốn sở thí điểm nhằm đáp ứng nhu cầu phát triển thị trường Đến nay, sau thiết lập khuôn khổ pháp lý tương đối rõ ràng, Ngân hàng nhà nước cấp Giấy phép hoạt động thức cho 27 tổ chức cung ứng dịch vụ trung gian tốn Bên cạnh đó, nhận thức tầm quan trọng Fintech tương lai phát triển lĩnh vực Việt Nam, thực Quyết định 844/QĐ-TTg ngày 18/4/2016 Thủ tướng Chính phủ phê duyệt Đề án “Hỗ trợ hệ sinh thái khởi nghiệp đổi sáng tạo quốc gia đến năm 2025", Ngân hàng nhà nước thành lập Ban Chỉ đạo lĩnh vực Cơng nghệ tài (Fintech) Ngân hàng nhà nước vào tháng 3/2017 nhằm đưa giải pháp hoàn thiện hệ sinh thái, tạo thuận lợi cho doanh nghiệp Fintech Việt Nam phát triển Thống đốc Ngân hàng nhà nước cho biết, Ban Chỉ đạo Fintech Ngân hàng nhà nước hoàn thành Báo cáo đánh giá Hệ sinh thái Fintech Việt Nam, đồng thời đề nội dung trọng tâm Fintech cần khẩn trương tập trung nghiên cứu, lĩnh vực Fintech Ngân hàng nhà nước quan tâm bao gồm: Thanh toán điện tử (e-payments), Định danh 10 khách hàng điện tử (e-KYC); Cho vay ngang hàng (P2P Lending), Giao diện lập trình ứng dụng mở (Open APIs) giải pháp ứng dụng công nghệ Blockchain Bên cạnh đó, Ban Chỉ đạo Fintech Ngân hàng nhà nước thiết lập kênh đối thoại trực tiếp với công ty Fintech, tạo gắn kết chặt chẽ quan quản lý Nhà nước với công ty Fintech để tháo gỡ khó khăn, vướng mắc q trình hoạt động Trong thời gian tới, với định hướng Ngân hàng nhà nước, khuôn khổ pháp lý sửa đổi, bổ sung cách rõ ràng minh bạch cho hoạt động công ty Fintech Bên cạnh Fintech lĩnh vực tốn (chiếm khoảng 60% cơng ty Fintech hoạt động Việt Nam) hoạt động ổn định, lĩnh vực Fintech (như huy động cho vay ngang hàng, tài cá nhân, hỗ trợ định danh khách hàng điện tử…) phát triển khung pháp lý điều chỉnh cho hoạt động hoàn thiện Tuy nhiên, theo trào lưu công nghệ xuất rủi ro tiềm ẩn ngân hàng khách hàng trình sử dụng dịch vụ Sự phát triển nhanh chóng cơng nghệ tài mang lại thách thức không nhỏ quan quản lý, cần hồn thiện khn khổ pháp lý cho kịp tiến công nghệ, bên cạnh vấn đề nguồn nhân lực, an tòan bảo mật, an ninh mạng, tội phạm công nghệ cao, chế hợp tác chia sẻ thông tin nước Trước hội thách thức mà Fintech đưa lại, Phó Thống đốc Nguyễn Kim Anh cho rằng, thời điểm để ngân hàng nhìn nhận lại chiến lược kinh doanh, đẩy mạnh đổi mơ hình, cải tiến quy trình nghiệp vụ, gia tăng tiện ích cải thiện khách hàng Ơng khuyến khích Fintech chủ động khai thác thị trường, tác động tới đối tượng vùng sâu, vùng xa chưa có điều kiện cần nhìn nhận rõ thách thức để chủ động, tăng 11 cường giải pháp trước rủi ro Hơn nữa, điểm mấu chốt để Fintech ngân hàng phối hợp xây dựng hệ thống chia sẻ liệu, xây dựng pháp lý theo tiêu chuẩn, doanh nghiệp Việt Nam phải quan tâm tới khách hàng đầu tiên, phải đặt nhu cầu khách hàng lên đầu 2.2 Quan điểm ngân hàng trung ương Ấn Độ fintech Trước đại dịch, ngân hàng Ấn Độ coi fintech kẻ thách thức nhận thức fintech làm thay đổi cách thứ hoạt động dịch vụ tài Trong đại dịch COVID-19, ngân hàng nhận họ phải nhanh nhẹn cung cấp giao dịch dễ dàng fintech, fintech nhận họ cần hợp tác với ngân hàng để tiếp cận số lượng khách hàng mà ngân hàng có Vào tháng năm nay(2021), SBI - ngân hàng lớn Ấn Độ - đầu tư vào Cashfree, liên doanh giải pháp ngân hàng mở cung cấp giải pháp tốn tồn phép doanh nghiệp Ấn Độ thu tiền tốn tốn thơng qua phương thức có sẵn với tích hợp đơn giản Các ngân hàng có sở khách hàng ổn định, ngân sách lớn để nâng cao suất cách sử dụng cơng nghệ trải nghiệm nội khía cạnh quy định tuân thủ dịch vụ tài Họ sở hữu giá trị tin cậy mà fintech tạo khách hàng bắt đầu làm việc với ngân hàng Đại dịch COVID-19 cách mạng hóa cách người giao dịch tiêu tiền Đây yếu tố để liên doanh fintech ngân hàng đổi giải pháp phát triển công nghệ để thu hẹp khoảng cách dịch vụ có họ phát triển kỳ vọng khách hàng Ấn Độ 12 Fintech thường địa hóa cho thị trường định, ngân hàng lại trải dài theo chiều dài chiều rộng đất nước Vì vậy, việc tùy chỉnh sản phẩm để phù hợp với yêu cầu toàn ngân hàng Ấn Độ quan trọng Các ngân hàng có loạt yêu cầu bảo mật lớn chúng quy định Ngân hàng Dự trữ Ấn Độ "Vì vậy, sân chơi bình đẳng phải đến nơi mà fintech ngân hàng hoạt động theo quy định" – Theo Amon 2.3 Ngân hàng trung ương Mỹ định hướng Fintech 2.0 Các nghiên cứu người tiêu dùng gần Giám đốc Nghiên cứu công ty tư vấn ngân hàng Cornerstone Advisors cho thấy Bank of America đánh vị ngân hàng lịng người tiêu dùng — chủ yếu nhóm Millennials(26-40 tuổi) Cho đến nay, công ty khởi nghiệp fintech chưa xem xét gián đoạn rộng rãi tất dịch vụ tài Phân tích mẫu liệu khởi nghiệp McKinsey cho thấy 62% công ty khởi nghiệp giải mảng ngân hàng bán lẻ, 11% tập trung vào dịch vụ ngân hàng doanh nghiệp lớn Thanh tốn lĩnh vực phổ biến để lưu thơng dòng tiền cho vay lĩnh vực sinh lợi ngân hàng theo doanh thu ngân hàng Mỹ Phản ứng ngân hàng gián đoạn fintech 1.0 quan trọng giai đoạn phát triển ngành cơng nghiệp cịn non trẻ Các cơng ty khởi nghiệp Fintech thường tập trung vào khái niệm ngân hàng tách nhóm, cung cấp loại sản phẩm / dịch vụ tập trung làm tốt 13 Cho đến nay, đổi chủ yếu thúc đẩy front-end dịch vụ chuyên biệt này, chủ yếu thơng qua việc cải thiện khía cạnh hướng tới khách hàng dịch vụ tài Vì vậy, fintech chuyển sang fintech 2.0 tạo định hướng riêng mình, gặp rủi ro chiến lược lớn ngân hàng cần thời gian để đối phó Để vươn lên ngành dịch vụ tài chính, cơng ty khởi nghiệp fintech cần tạo phần mềm hỗ trợ công nghệ cho ngành Sự tiếp nối giao diện người dùng công nghệ dẫn đầu giao diện người dùng kết thúc quy trình thuê, thiết kế từ nhiều hệ trước, cuối dẫn đến rủi ro hoạt động cao Việc tạo quy trình back-end ngân hàng khó khăn, chủ đề đồng thuận áp dụng định dạng nảy sinh tham gia quan quản lý Nhưng đạt điều có số thành cơng định cho phép công ty khởi nghiệp hoạt động sân chơi bình đẳng giảm thiểu mối đe dọa hữu đeo bám họ Cho đến thời điểm đó, họ bên lề, đơn tìm hiểu vết nứt hệ thống dịch vụ tài thiếu vững Trước tình hình doanh nghiệp fintech, Ngân hàng trung ương Mỹ chuyển ý sang ngân hàng cách họ đáp ứng với công nghệ fintech theo cách tốt 2.4 Ngân hàng trung ương Anh đẩy mạnh phát triển fintech Vào ngày 22 tháng năm 2019, Ngân hàng Trung ương Anh xuất Bản tin hàng quý mình, họ đưa cam kết áp dụng FinTech để thực sứ mệnh Cụ thể, Ngân hàng nâng cấp sở hạ tầng cứng (bao gồm kiến trúc toán) để tăng cường bảo mật hỗ trợ đổi cập nhật sở hạ tầng mềm (bao gồm quy tắc quy 14 định) nhằm giảm thiểu rủi ro tiềm ẩn Ngân hàng áp dụng cơng nghệ để nâng cao lực Ngân hàng ghi nhận gia tăng tiếp cận sử dụng sản phẩm dịch vụ FinTech Vương quốc Anh năm qua vị trí Vương quốc Anh “một lĩnh vực FinTech động nhất” giới Ngân hàng thừa nhận tăng trưởng nhanh chóng lĩnh vực Công nghệ Phần Lan Vương quốc Anh mang lại hội đáng kể đồng thời lưu ý rủi ro xảy Ngân hàng nhắc lại cam kết tiếp nhận FinTech (bằng cách sử dụng cơng nghệ tài để cải thiện sở hạ tầng ngân hàng hỗ trợ nhà đổi sáng tạo) để thực sứ mệnh “thúc đẩy lợi ích người dân Vương quốc Anh cách trì ổn định tài tiền tệ” Động lực thúc đẩy Ngân hàng sẵn sàng tiếp nhận FinTech mong muốn khuyến khích đổi thúc đẩy cạnh tranh lợi ích cơng chúng Mặc dù Ngân hàng không cung cấp mốc thời gian để thực đề xuất FinTech mình, Bản tin hàng quý cung cấp thơng tin chi tiết hữu ích cách tiếp cận Ngân hàng vai trị việc tạo điều kiện kiểm duyệt đổi lĩnh vực ngân hàng Vương quốc Anh Ngân hàng rõ ràng sẵn sàng mong muốn giải rủi ro hội tốc độ đổi nhanh chóng mang lại thơng qua việc cung cấp sở hạ tầng cứng mềm Trong thời gian tới, Ngân hàng lưu ý họ tiếp tục thực chương trình thí điểm nghiên cứu FinTech Việc tham gia vào chương trình tạo hội cho doanh nghiệp doanh nghiệp hợp tác với Ngân hàng Ngân hàng mong muốn hỗ trợ hệ thống tài phát triển, xây dựng sách sử dụng cơng nghệ 15 16 CHƯƠNG III: MỘT SỐ VẤN ĐỀ VỀ FINTECH ĐẶT RA CHO NGÂN HÀNG TRUNG ƯƠNG VIỆT NAM CÁC KHUYÊN NGHỊ PHÁT TRIỂN FINTECH 3.1 Các vấn đề đặt cho ngân hàng trung ương Đánh giá cao tầm quan trọng fintech, xem hội thách thức lớn ngành Tài ngân hàng, Ngân hàng nhà nước tiến hành nghiên cứu để triển khai nhiều giải pháp nhằm hồn thiện hệ sinh thái góp phần thúc đẩy phát triển công ty fintech tạo tạo môi trường thuận lợi cho hợp tác fintech Ngân hàng Theo Quyết định 844/QĐTTg ngày 18/4/2016 Thủ tướng Chính phủ phê duyệt Đề án “Hỗ trợ hệ sinh thái khởi nghiệp đổi sáng tạo quốc gia đến năm 2025", Ngân hàng nhà nước thành lập Ban Chỉ đạo lĩnh vực Công nghệ tài (fintech) Ngân hàng nhà nước vào tháng 3/2017 nhằm đưa giải pháp hoàn thiện hệ sinh thái, tạo thuận lợi cho doanh nghiệp fintech Việt Nam phát triển Tại Diễn đàn Công nghệ tài (fintech) Việt Nam diễn vào ngày 30/5/2018, Thống đốc Ngân hàng nhà nước Lê Minh Hưng khẳng định, Ngân hàng nhà nước ủng hộ hợp tác Ngân hàng fintech tạo điều kiện hoàn thiện pháp lý hệ sinh thái cho phát triển fintech Việc hợp tác fintech Ngân hàng coi tiền đề cho việc nâng cao tiếp cận dịch vụ Tài ngân hàng cho người sử dụng Việt Nam Đặc biệt, gần dự thảo Thông tư sửa đổi, bổ sung Thông tư 39/2014/TTNgân hàng nhà nước Ngân hàng nhà nước hướng dẫn dịch vụ trung gian toán, Ngân hàng nhà nước bổ sung nhiều quy định theo hướng kiểm soát việc mở tài khoản ví, quy định hạn mức giao dịch 17 Tuy nhiên, đến Việt nam chưa có khung pháp lí rõ ràng, cụ thể Ngân hàng nhà nước nên sớm có khung pháp lí dành cho hoạt động fintech Hiện chưa có khung pháp lí thức cho fintech Ngân hàng nhà nước xem xét ban hành khung pháp lý thử nghiệm (regulatory sandbox) Ngoài ra, Ngân hàng nhà nước quan có liên quan nên sớm đưa khung pháp lí đồng bộ, phù hợp với đặc thù riêng dịch vụ, sản phẩm cho ngành Tài ngân hàng tạo thuận lợi cho việc phát triển hợp tác cung ứng sản phẩm, dịch vụ phù hợp, an tồn, sản phẩm đa dạng, có chất lượng, tiết kiệm chi phí hoạt động Phần lớn hoạt động công ty fintech việc hợp tác fintech Ngân hàng tập trung vào lĩnh vực toán nên Ngân hàng nhà nước nên sớm có khung pháp lí cụ thể cho hoạt động toán như: Sửa đổi quy định phòng chống rửa tiền liên quan phép mở tài khoản không bắt buộc phải gặp mặt trực tiếp đảm bảo nhận biết, xác thực xác KH (eKYC); Nghiên cứu xây dựng khuôn khổ pháp lý thử nghiệm (regulatory sandbox) cho công ty fintech, TCTD Tập trung phát triển hạ tầ ng toán tảng Trung tâm toán bù trừ tự động ACH Ngân hàng nhà nước sớm hồn thiện khn khổ pháp lý ban hành văn liên quan đến nghiệp vụ dịch vụ Ngân hàng đại lý (agent banking) 18 ... CHƯƠNG II: QUAN ĐIỂM CỦA CÁC NGÂN HÀNG TRUNG ƯƠNG VỀ FINTECH 2.1 Quan điểm ngân hàng trung ương Việt Nam fintech Tại Diễn đàn Cơng nghệ tài (Fintech) Việt Nam 2018 ngày 30/5, Thống đốc Ngân hàng. .. nghệ 15 16 CHƯƠNG III: MỘT SỐ VẤN ĐỀ VỀ FINTECH ĐẶT RA CHO NGÂN HÀNG TRUNG ƯƠNG VIỆT NAM CÁC KHUYÊN NGHỊ PHÁT TRIỂN FINTECH 3.1 Các vấn đề đặt cho ngân hàng trung ương Đánh giá cao tầm quan trọng... Tài ngân hàng? Cũng vấn đề đặt cho Ngân hàng thương mại Ngân hàng nhà nước thời kì hội nhập phát triển fintech Do đó, qua q trình học tập tìm hiểu, tác giả chọn đề tài “ Quan điểm ngân hàng trung