Xây dựng Nghị định Fintech: Cân mục tiêu ổn định tài chính, thúc đẩy sáng tạo bảo vệ người tiêu dùng tài Có thể nói hoạt động Fintech (cơng nghệ tài chính) Việt Nam thời gian qua nghiên cứu, ứng dụng phát triển mạnh hệ thống ngân hàng truyền thống tổ chức Fintech không ph ải ngân hàng Ngày 06/9/2021, Chính ph ủ ban hành Nghị số 100/NQ-CP việc thông qua đề nghị xây dựng Nghị định Cơ chế thử nghiệm có kiểm soát hoạt động Fintech lĩnh vực ngân hàng (Ngh ị 100/NQ-CP) Theo Ngân hàng Nhà nư ớc (NHNN), Nghị định xây dựng dựa số quan điểm, nguyên tắc định hướng, cụ thể bám sát chủ trương Đảng, Chính phủ thúc đẩy đổi sáng tạo, đẩy mạnh ứng dụng công nghệ 4.0, mơ hình kinh doanh kh ởi nghiệp sáng tạo Nội dung trọng tâm Nghị định tập trung thúc đẩy giải pháp sáng tạo, đồng thời đảm bảo kiểm soát rủi ro, bảo vệ người tiêu dùng trì ổn định tài Fintech góp phần thúc đẩy tốn dùng khơng tiền mặt (TTKDTM) chuyển đổi số ngân hàng Các tổ chức tài Việt Nam vài năm gần chủ động nghiên cứu ứng dụng công nghệ cho phát triển sản phẩm, dịch vụ số nói chung Riêng đ ối với lĩnh vực toán, ngân hàng nghiên c ứu, ứng dụng nhiều công nghệ mới, đại, an tồn, tiện lợi (ứng dụng Tokenization, tốn di đ ộng, sử dụng mã QR Code, sử dụng yếu tố sinh trắc học như: vân tay, nhận diện khn mặt…) người tiêu dùng đón nhận tích cực Theo Vụ Thanh tốn - NHNN, có khoảng 80 tổ chức tín dụng (TCTD) triển khai toán qua Internet 44 TCTD tri ển khai toán qua Mobile, 90.000 ểm chấp nhận toán QR Code K ết TTKDTM qua kênh năm 2021 có t ốc độ tăng trưởng đạt cao so với kỳ năm 2020: Qua kênh Internet đ ạt gần 707,38 triệu giao dịch với giá trị 36,77 triệu tỷ đồng (tăng tương ứng 48,8% số lượng giao dịch 32,6% giá trị giao dịch so với kỳ năm 2020); qua kênh điện thoại di động đạt 2,08 tỷ giao dịch với giá trị 23,6 triệu tỷ đồng (tăng tương ứng 76% số lượng 87,5% giá trị giao dịch so với kỳ năm 2020); qua kênh QR code đ ạt 23,59 triệu giao dịch với giá trị 21,69 nghìn tỷ đồng (tăng tương ứng 45% số lượng 125,5% giá trị so với kỳ năm 2020) Bên cạnh đó, việc triển khai quy định mở tài khoản toán phương thức điện tử (eKYC) đạt nhiều kết khả quan Từ tháng 3/2021 đến hết tháng 12/2021, có 24 ngân hàng tri ển khai thức mở tài khoản tốn eKYC, v ới khoảng 3,37 triệu tài khoản toán mở phương thức hoạt động Trong năm 2021, t số lượng giao dịch qua Hệ thống toán điện tử liên ngân hàng đạt 156 triệu món, tương ứng với giá trị đạt 151,16 triệu tỷ đồng (tăng 6,9% số lượng 44,57% giá trị giao dịch so với năm 2020); hệ thống bù trừ điện tử chuyển mạch giao dịch tài xử lý 2,46 tỷ giao dịch với giá trị giao dịch đạt gần 25,0 triệu tỷ đồng (tăng 94,03% số lượng 133,37% giá trị giao dịch) Kết cho thấy góp phần tích cực công nghệ hay Fintech nhằm thúc đẩy TTKDTM giai đo ạn vừa qua tiền đề quan trọng để góp phần đạt mục tiêu tài tồn diện đề Chiến lược tài tồn diện quốc gia thời gian tới Bên cạnh đó, Việt Nam, tổ chức trung gian toán (TGTT) đư ợc coi Fintech lĩnh v ực toán, phép cung ứng dịch vụ cung ứng hạ tầng toán điện tử (như dịch vụ cổng toán…) hay dịch vụ hỗ trợ dịch vụ toán (như dịch vụ ví điện tử, hỗ trợ thu hộ, chi hộ…) Các dịch vụ trực tiếp góp phần giúp giao dịch toán điện tử thực nhanh chóng, thơng su ốt, an tồn bảo mật Các tổ chức TGTT góp phần thúc đẩy TTKDTM thơng qua m ối quan hệ hợp tác với ngân hàng để mở rộng cung ứng sản phẩm, dịch vụ tới khách hàng Có thể ví cơng ty TGTT “cánh tay n ối dài” ngân hàng tới người dân thông qua vi ệc mở rộng mạng lưới giao dịch, đơn giản hóa việc sử dụng dịch vụ tài chính, đưa d ịch vụ phù hợp với đối tượng… thông qua gi ải pháp cơng ngh ệ, phần quan trọng chiến lược tài tồn diện Trong triển khai tài tồn di ện, qua phân tích phát triển TTKDTM, thấy, Fintech góp ph ần tăng cường khả tiếp cận dịch vụ tài tới phận người dân chưa có tài kho ản ngân hàng khó khăn tiếp cận dịch vụ tài - ngân hàng truyền thống Đặc biệt, đại dịch Covid-19 tác động lớn đến kinh tế, mặt đời sống kinh tế - xã hội toàn cầu Việt Nam suốt năm qua Các bi ện pháp giãn cách xã hội, hạn chế tiếp xúc trực tiếp… làm gián đo ạn số hoạt động kinh tế nói chung hoạt động tài - ngân hàng nói riêng Tuy nhiên, ho ạt động Fintech nói chung lĩnh vực ngân hàng giúp tổ chức trì việc cung ứng dịch vụ ngân hàng tới khách hàng cách liên tục thuận tiện, góp phần nâng cao hiệu công tác chống dịch Covid -19 đảm bảo đời sống sinh hoạt người dân Có thể thấy, giải pháp Fintech ứng dụng vào dịch vụ toán TCTD hay dịch vụ TGTT góp phần hỗ trợ nhu cầu mua sắm phi tiếp xúc người dân Trước đây, người dân lựa chọn phương thức toán tiền mặt mua hàng điểm bán hàng vật lý nhận hàng mua từ hoạt động thương mại điện tử (Cash on Delivery), chuyển dần sang sử dụng dịch vụ toán phi ti ếp xúc thẻ ngân hàng, Ví điện tử, QR Code… qua kênh toán ện tử Internet hay Mobile vừa thuận tiện, vừa an toàn tránh nguy lây lan d ịch bệnh Bên cạnh đó, bối cảnh dịch bệnh Covid-19 đặt nhiều khó khăn động lực thúc đẩy chuyển đổi số người dân, doanh nghiệp TCTD phải chuyển sang giao tiếp qua kênh số Fintech góp ph ần thúc đẩy trình chuyển đổi số ngân hàng diễn nhanh Tại Việt Nam, hoạt động chuyển đổi số đư ợc TCTD chủ động triển khai với kết đáng ghi nhận Theo Vụ Thanh tốn - NHNN, có tới 95% ngân hàng đã, xây d ựng chiến lược/thực triển khai chuyển đổi số; đó, 88% có k ế hoạch số hóa tồn sản phẩm, dịch vụ từ kênh giao tiếp khách hàng (front -end) đến quản trị nghiệp vụ nội (back-end); 65% ngân hàng kỳ vọng chuyển đổi số giúp tăng trư ởng doanh thu 30% vòng - năm tới; 10% ngân hàng có t ỷ lệ khách hàng sử dụng kênh số đạt 80% Hầu hết ngân hàng ứng dụng giải pháp kỹ thuật, công nghệ hoạt động cung ứng dịch vụ, có 9/19 nghi ệp vụ số ngân hàng số hóa hồn tồn (như gửi tiết kiệm; tiền gửi có kỳ hạn; mở sử dụng tài khoản toán; thẻ ngân hàng; ví điện tử; chuyển tiền; quản lý nhân sự; kế tốn - tài ) Nhiều ngân hàng ứng dụng cơng ngh ệ trí tuệ nhân tạo (AI), học máy (ML) liệu lớn (Big Data) để đánh giá, phân loại khách hàng quy ết định giải ngân giúp đơn giản hóa quy trình thủ tục rút thời gian giải ngân, cho vay Thúc đẩy đổi sáng tạo bảo vệ người tiêu dùng tài Tại Nghị 100/NQ-CP, NHNN giao chủ trì, phối hợp với bộ, quan liên quan xây dựng Nghị định Cơ chế thử nghiệm có kiểm sốt Phạm vi Nghị định giải pháp cơng ngh ệ tài lĩnh vực ngân hàng, đó, NHNN (cơ quan qu ản lý nhà nư ớc tiền tệ, ngân hàng) quan phù hợp vai trị chủ trì, đề xuất sách q trình xây dựng Cơ chế thử nghiệm có kiểm sốt sở góp ý, phối hợp bộ, ngành, quan liên quan khác Nghị định đưa sách pháp lý m ới điều chỉnh hoạt động Fintech (là hoạt động có tính chất phức tạp) với mục tiêu hướng tới thúc đẩy đổi sáng tạo kèm với quản lý rủi ro, đảm bảo ổn định tài chính, nên ý kiến đóng góp từ bộ, ngành, quan liên quan vô c ần thiết để đảm bảo phù hợp với quy định pháp luật đảm bảo có đánh giá tồn diện sách t ại Nghị định Dù vậy, việc xây dựng Nghị định gặp số khó khăn Hiện nay, vấn đề phát sinh từ hoạt động Fintech đa dạng thách thức, vấn đề thuộc quản lý nhiều bộ, ngành, việc phân định trách nhiệm bộ, ngành cần trao đổi, thống phối hợp tích cực bộ, ngành, đạo từ Chính phủ q trình xây dựng Nghị định Sau Chính phủ ban hành Nghị số 100/NQ-CP, NHNN thành lập Ban soạn thảo Tổ biên tập Nghị định, hoàn thi ện dự thảo Nghị định để lấy ý kiến rộng rãi theo quy trình xây d ựng văn quy phạm pháp luật Theo ơng Lê Anh Dũng - Phó Vụ trưởng Vụ Thanh toán - NHNN, Nghị định xây dựng dựa số quan điểm, nguyên tắc định hướng, cụ thể bám sát chủ trương Đảng, Chính phủ thúc đẩy đổi sáng tạo, đẩy mạnh ứng dụng cơng nghệ 4.0, mơ hình kinh doanh kh ởi nghiệp sáng tạo Bên cạnh đó, cần cân thúc đẩy đổi sáng tạo, tạo thuận lợi cho hoạt động kinh doanh, v ới đảm bảo ổn định tài chính, bảo vệ quyền lợi người tiêu dùng, phòng ngừa rủi ro an ninh mạng Đồng thời đảm bảo cạnh tranh công b ằng, lành mạnh nhóm đối tượng khác nhau, gồm TCTD, tổ chức cung ứng dịch vụ TGTT với công ty Fintech có liên quan Hơn nữa, phải đảm bảo tuân thủ cam kết quốc tế mà Việt Nam thành viên tham gia; đ ảm bảo tính cơng khai, minh b ạch tồn q trình xây dựng, ban hành tri ển khai vận hành Cơ chế thử nghiệm có kiểm sốt sau Ngh ị định ký ban hành Như vậy, nội dung trọng tâm Nghị định tập trung thúc đẩy giải pháp sáng tạo, đồng thời đảm bảo kiểm soát rủi ro, bảo vệ người tiêu dùng trì ổn định tài Theo Ban soạn thảo Nghị định, việc xây dựng Nghị định nhằm mục đích thúc đẩy đổi sáng tạo lĩnh vực tài - ngân hàng Việt Nam dựa cơng nghệ mơ hình kinh doanh mới, góp phần nâng cao khả tiếp cận dịch vụ ngân hàng kinh tế xã hội; tăng cường khả hội nhập quốc tế hệ thống tài - ngân hàng Việt Nam bối cảnh phát triển khoa học công nghệ; tạo lập khuôn khổ giám sát quản lý việc thử nghiệm hoạt động công ty Fintech lĩnh vực ngân hàng chưa có khn kh ổ pháp lý thức nhằm hạn chế rủi ro cạnh tranh không lành m ạnh, hành vi vi ph ạm pháp luật, bảo vệ lợi ích người sử dụng dịch vụ Trên sở đó, hồn thiện bổ sung quy định pháp lý để điều chỉnh hoạt động thức loại hình cơng ty cung ứng giải pháp Fintech; góp ph ần bảo đảm an tồn hiệu hệ thống tài - ngân hàng, giữ vững ổn định an ninh tiền tệ quốc gia, trật tự an toàn xã hội, ngăn ngừa rủi ro mang tính hệ thống, bảo vệ quyền lợi người dân; phục vụ mục tiêu phổ cập tài đến khu vực nơng thơn, vùng sâu, vùng xa nơi người dân khơng có tài khoản ngân hàng với tham gia tổ chức ngân hàng cung cấp dịch vụ Fintech đại với chi phí hợp lý sở phù hợp với pháp luật hành, giúp khách hàng lựa chọn tiếp cận với nhiều sản phẩm dịch vụ an toàn tiện lợi Cũng theo Ban soạn thảo Nghị định, Nhà nước tạo chế để khuyến khích tạo điều kiện cho tổ chức nghiên cứu, phát triển giải pháp tài - ngân hàng dựa thành tựu cơng nghệ Cách mạng công nghiệp lần thứ tư; cho phép đư ợc thử nghiệm giải pháp Fintech chưa có khn kh ổ pháp lý điều chỉnh đảm bảo không vi phạm quy định pháp luật hành; hỗ trợ thúc đẩy phát triển doanh nghiệp khởi nghiệp; đảm bảo cơng bằng, bình đẳng cạnh tranh lành mạnh tổ chức hoạt động lĩnh vực Fintech; đảm bảo đội ngũ cán bộ, công chức tham gia quản lý, vận hành có đầy đủ kiến thức nghiệp vụ quản lý, tài chính, pháp lý, k ỹ thuật tận tâm, liêm thực nhiệm vụ, chủ động hội nhập quốc tế, áp dụng tiêu chuẩn chuẩn mực quốc tế lĩnh vực tài - ngân hàng Việt Nam Để tham gia áp dụng chế thử nghiệm có kiểm sốt, khơng phải Fintech áp dụng mà cần thỏa mãn điều kiện cụ thể như: Các giải pháp Fintech sáng t ạo lần áp dụng Việt Nam giải pháp Fintech đư ợc ứng dụng cho dịch vụ mới, có tính sáng t ạo cao; giải pháp thiết kế quản lý rủi ro tốt, có phương án xử lý, khắc phục rủi ro xảy trình th nghiệm; giải pháp đư ợc công ty Fintech TCTD thực biện pháp đánh giá phù h ợp xác chức năng, cơng dụng tính hữu ích; giải pháp có tính kh ả thi tính thương mại cao, có kế hoạch cung ứng thị trường cụ thể sau hồn thành q trình thử nghiệm; giải pháp mà hồn tồn chưa có ho ặc phần chưa có quy định pháp lý điều chỉnh Tài liệu tham khảo: sbv.gov.vn ... ị định ký ban hành Như vậy, nội dung trọng tâm Nghị định tập trung thúc đẩy giải pháp sáng tạo, đồng thời đảm bảo kiểm soát rủi ro, bảo vệ người tiêu dùng trì ổn định tài Theo Ban soạn thảo Nghị. .. định hướng, cụ thể bám sát chủ trương Đảng, Chính phủ thúc đẩy đổi sáng tạo, đẩy mạnh ứng dụng cơng nghệ 4.0, mơ hình kinh doanh kh ởi nghiệp sáng tạo Bên cạnh đó, cần cân thúc đẩy đổi sáng tạo, ... với mục tiêu hướng tới thúc đẩy đổi sáng tạo kèm với quản lý rủi ro, đảm bảo ổn định tài chính, nên ý kiến đóng góp từ bộ, ngành, quan liên quan vô c ần thiết để đảm bảo phù hợp với quy định