Tác động của fintech đối với hệ thống ngân hàng kinh nghiệm của các nước trên thế giới và gợi ý cho việt nam

Tác động Fintech hệ thống ngân hàng - Kinh nghiệm nước giới gợi ý cho Việt Nam Thực tiễn giới chứng minh tác động mạnh mẽ Cách mạng Công nghiệp 4.0 (CMCN 4.0) t ới lĩnh vực tài - ngân hàng, đó, đặc biệt phải kể đến việc ứng dụng thành tựu công nghệ vào nghiệp vụ giao dịch tài chính, phát triển tốn điện tử, phát triển ngân hàng số đời, phát triển công ty Fintech Các doanh nghiệp Fintech tận dụng sức mạnh công nghệ tạo đột phá việc cung cấp dịch vụ tài - ngân hàng, cụ thể giảm chi phí, tăng đ ộ tiện dụng, cá nhân hóa s ản phẩm tài chính, từ nâng cao trải nghiệm khách hàng Bên cạnh đó, với phát triển Internet, khách hàng ngày có yêu c ầu cao, có nhu cầu cá thể hóa sản phẩm tiêu dùng yêu cầu dịch vụ phải phục vụ nhanh tối ưu Sự tác động fintech mạnh mẽ toàn diện hoạt động hệ thống ngân hàng giới nói chung Vi ệt Nam nói riêng Từ lý viết phân tích tác động cơng nghệ tài nêu số kinh nghiệm nước giới ứng dụng fintech, từ đề xuất số giải pháp để chủ động triển khai việc ứng dụng công nghệ tài hệ thống ngân hàng Vi ệt Nam Fintech viết tắt từ financial technol ogy (cơng nghệ tài chính), thuật ngữ rộng sử dụng chung cho tất công ty sử dụng công nghệ thông tin viễn thông để cung cấp dịch vụ tài Fintech cơng nghệ đổi nhằm cạnh tranh với phương pháp tài truyền thống việc cung cấp dịch vụ tài Fintech xem sản phẩm CMCN 4.0 hoạt động tài - ngân hàng Việc sử dụng điện thoại thơng minh cho d ịch vụ ngân hàng di động, dịch vụ đầu tư tiền mã hóa ví dụ công nghệ nhằm làm cho dịch vụ tài dễ tiếp cận với cơng chúng Các cơng ty cơng nghệ tài bao gồm cơng ty thành lập, cơng ty tài công nghệ cố gắng thay tăng cường việc sử dụng dịch vụ tài cơng ty tài hi ện có cung cấp Fintech việc tận dụng công nghệ mới, sáng tạo để tạo điều kiện hay tăng cường dịch vụ tài toán, chuy ển tiền, bảo hiểm, huy động vốn Các sản phẩm Fintech thư ờng chia thành nhóm phân theo đối tượng sử dụng: Nhóm thứ nhất: Các sản phẩm phục vụ người tiêu dùng, công c ụ kỹ thuật số công nghệ khác để cải thiện cách cá nhân vay mư ợn, quản lý tiền bạc, tài trợ vốn cho startup Nhóm thứ hai: Các sản phẩm cơng nghệ “back-office” nhằm hỗ trợ cho hoạt động Fintech đ ịnh chế tài Về bản, ngồi dịch vụ thơng thường tốn, cho vay, chuyển tiền, Fintech cung cấp dịch vụ trải rộng gọi vốn cộng đồng (crowd-funding), cho vay ngang cấp (peer to peer lending), tư vấn tài cá nhân (Personal Finance), cơng ngh ệ bảo hiểm (InsurTech), tiền tệ số (Crypto Blockchain), qu ản trị liệu (Data Management), Tác động Fintech hệ thống ngân hàng 1.1 Tác động tích cực Các ứng dụng đa dạng Fintech tác đ ộng đến hầu hết lĩnh vực hoạt động hệ thống tài - ngân hàng Tuy ch ỉ hình thành 10 năm qua song sản phẩm Fintech thay đổi hoàn toàn diện mạo, hệ thống phương thức giao dịch tài truyền thống Thực tiễn giới chứng minh tác động mạnh mẽ CMCN 4.0 tới lĩnh vực tài - ngân hàng Một là, Fintech tạo mơ hình kinh doanh m ới làm thay đổi kênh phân phối sản phẩm dịch vụ tài truyền thống, đặc biệt dịch vụ ngân hàng, ví dụ: Internet banking, Mobile banking, QR code, ngân hàng số, ví điện tử Hai là, phát triển ứng dụng công nghệ Big data, blockchain, hệ thống định dạng cá nhân sinh tr ắc học, định danh khách hàng điện tử giúp tổ chức tài thu thập liệu, đơn giản hóa quy trình phân tích hành vi khách hàng, c ải tiến chất lượng dịch vụ, tiết giảm chi phí hạ tầng kỹ thuật, tăng cường tính minh bạch, đảm bảo an tồn, nhanh chóng, hi ệu quả, đặc biệt giao dịch ngân hàng mang lại giá trị gia tăng hài lòng cho khách hàng Ba là, Fintech thu hút r ất nhiều doanh nghiệp khởi nghiệp thập kỷ qua phát triển tảng hệ thống công nghệ thông tin viễn thông nên không yêu c ầu nguồn vốn lớn không cần nhiều mạng lưới chi nhánh ngân hàng truy ền thống Bốn là, Fintech tạo giải pháp tài cho khách hàng vùng sâu, vùng xa khách hàng gặp khó khăn việc tiếp cận dịch vụ tài rào cản thủ tục địa lý Đặc biệt, Fintech hỗ trợ tốt cho nhóm khách hàng cá nhân, doanh nghi ệp vừa nhỏ, siêu nhỏ Những khách hàng thư ờng bị ngân hàng từ chối không đáp ứng yêu cầu vốn tài sản Năm là, Fintech giúp cung cấp danh mục sản phẩm tài đa dạng cho khách hàng nhờ phát triển công nghệ, giúp bảo đảm cung ứng dịch vụ 24/7 theo không gian thời gian Ví dụ: Hiện cơng ty cho vay P2P (kết nối trực tiếp người vay với người cho vay Internet) hoạt động hiệu quả, giúp rút ngắn thời gian phê duyệt khoản vay từ vài tuần xuống vài Cùng với phát triển CMCN 4.0, ngày nhi ều người tiêu dùng sử dụng sản phẩm, dịch vụ từ Fintech Qua Fintech, kh ả tiếp cận dịch vụ tài - ngân hàng nâng cao, gia tăng giá tr ị cho khách hàng sử dụng dịch vụ Cũng ưu phát triển tảng công nghệ thông tin không cần mạng lưới phòng giao dịch ngân hàng, nên s ản phẩm dịch vụ doanh nghiệp Fintech cung ứng thu hút đư ợc số lượng lớn khách hàng; đ ặc biệt người gặp khó khăn việc tiếp cận dịch vụ ngân hàng Nhìn chung, tồn th ế giới chào đón sóng Fintech b ởi giúp cho giao dịch tài dễ dàng, minh bạch có chi phí thấp 1.2 Tác động mong muốn Bên cạnh lợi ích mà Fintech đem l ại, hoạt động Fintech mang lại số tác động bất lợi đến hệ thống tài Một là, nguy bị cơng cơng nghệ Các sản phẩm Fintech tạo tảng công nghệ nên việc gặp phải nguy công từ công nghệ điều không tránh kh ỏi Giải pháp công ngh ệ thơng tin đại rủi ro dễ xảy ra, cố dẫn đến rủi ro hệ thống Các doanh nghiệp phải đối mặt với nhiều nguy tiềm ẩn đến từ việc gian lận tài chính, lỗi hệ thống, tội phạm công nghệ ăn cắp liệu, phát tán mã độc Hai là, Fintech phát tri ển nhanh so v ới hệ thống pháp luật hành Sản phẩm Fintech dựa đổi sáng tạo liên tục cơng nghệ, đó, nhiều trường hợp quy định pháp luật hành chưa theo kịp Chính điều nguyên nhân gây nhi ều vụ lừa đảo liên quan đến fintech thời gian qua lừa đảo góp vốn mua máy đào tiền ảo, lừa đảo ICO, kinh doanh ti ền điện tử… Ba là, thuận tiện Fintech làm cho khách hàng s dụng mà chưa thực hiểu sản phẩm, khơng có kiến thức tài chính, chí khơng biết cách bảo mật thông tin cá nhân Đây k ẽ hở cho tội phạm tài cơng Ví dụ, lập website giả mạo làm người dùng lộ tài khoản mật để chiếm đoạt tài sản Bốn là, thị phần ngân hàng bị giảm bớt có chia sẻ thị phần với công ty Fintech Năm là, phát triển mạnh mẽ cơng nghệ thay cho lượng lớn nhân viên ngân hàng làm vi ệc trực tiếp quầy giao dịch truyền thống Xu hướng “ngân hàng không gi ấy”, “tổ chức tài khơng giấy”, trí tuệ nhân tạo, robot ngày phổ biến Các chi nhánh, phòng giao dịch ngân hàng ngày thu h ẹp qui mô số lượng Kinh nghiệm phát triển Fintech số nước giới 2.1 Chiến lược Nhật Bản Năm 2017, Bộ Kinh tế, Thương mại Công nghiệp Nhật Bản xây dựng công bố chiến lược phát triển Fintech: Japan’s Fintech Vision, First Comprehensive Policy Recommendations Chi ến lược hỗ trợ phát triển công ty Fintech dựa trụ cột sau: Một là, xây dựng điều kiện tảng cho phát triển công ty Fintech: - Xây dựng môi trư ờng thuận lợi để chia sẻ liệu: Phát triển nguyên tắc quy trình giú p cá nhân quản lý sử dụng liệu cá nhân; gia tăng chia sẻ thông tin nhóm doanh nghi ệp, nhóm ngành - Hiện thực hóa kinh tế tốn khơng dùng ti ền mặt thơng qua phát triển phương tiện tốn điện tử: Đặt tiêu tỉ lệ toán khơng dùng tiền mặt, thử nghiệm dự án hóa đơn điện tử - Nâng cao vấn đề an toàn bảo mật tốn trực tuyến thơng qua nâng cao đồng hóa chip IC c toán th ẻ Hai là, hỗ trợ lưu thơng tiền tệ: - Số hóa nhận diện cá nhân: Tạo điều kiện thuận lợi để điện tử hóa thông tin nhận dạng cá nhân (Know Your Customers) trình m tài khoản dịch vụ phòng chống rửa tiền; nghiên cứu thử nghiệm việc sử dụng Thẻ thông tin cá nhân (Individual Nu mber Card); tích hợp khả nhận diện thơng tin cá nhân đư ợc điện tử hóa vào thiết bị điện thoại thông minh - Mở hệ thống liệu quản lý số hóa quy trình qu ản lý quan công quyền: Xây dựng cổng thông tin chia s ẻ tồn quy trình quản lý cơng ngành; xây dựng tảng hỗ trợ quỹ tài trợ khởi nghiệp; phác thảo hướng dẫn tiếp cận truy cập mở với quy trình quản lý nhà nước Ba là, hỗ trợ doanh nghiệp nhỏ vừa tiếp cận sử dụng dịch vụ Fintech: - Tăng cường tự động hóa nâng cao hiệu việc quản lý kinh doanh kế toán (các phận hỗ trợ doanh nghiệp): Tăng cường việc sử dụng cơng nghệ điện tốn đám mây (cloud service) hay vi ệc sử dụng ngân hàng điện tử doanh nghiệp; hỗ trợ doanh nghiệp SMEs sử dụng công nghệ Fintech thông qua gi ới thiệu dịch vụ Fintech lợi ích kèm theo - Tăng cường tự động hóa hoạt động gửi - rút tiền quản lý quỹ để rút ngắn thời gian chuyển đổi tiền chuỗi cung ứng (supply chain cash conversion cycle): Giới thiệu khuyến khích sử dụng việc ghi chép điện tử giao dịch liên quan đến tiền cho vay dựa tài sản Bốn là, thiết lập hệ thống sách quy đ ịnh quản lý tạo điều kiện cho sáng tạo: - Cải cách hệ thống sách qu ản lý tạo điều kiện phát triển Fintech đổi sáng tạo thông qua khung quản lý “Regulatory Sandbox” Khung quản lý hướng tới việc thử nghiệm quản lý giám sát dịch vụ Fintech mới, sau để bên có liên quan đánh giá, xác nhận; sau trình thử nghiệm - đánh giá nhận diện sai sót - cải thiện, phương án quản lý phù hợp hiệu dịch vụ nhận diện Các biện pháp cụ thể bao gồm nghiên cứu hệ thống pháp lý liên quan đến toán; hỗ trợ cải cách sách tiêu chu ẩn hóa, phát triển mơi trường thuận lợi cho quỹ đầu tư Fintech hay RegTech - doanh nghiệp cung cấp dịch vụ quản lý giám sát có liên quan đ ến công nghệ cho tổ chức tài - Xây dựng tảng Fichtech với lực cạnh tranh toàn cầu - Phát triển nguồn nhân lực trang bị kiến thức chuyên môn kỹ công nghệ phục vụ cho hoạt động công ty Fintech, tạo điều kiện chuyển đổi công việc gắn kết nội nhiều doanh nghiệp 2.2 Chiến lược Châu Âu Tại Châu Âu, chiến lược hành động hướng tới khu vực tài cạnh tranh sáng tạo (Fintech Action Plan: For a more competitive and innovative European financial sector) đư ợc Uỷ ban Châu Âu công b ố năm 2018 Trong chiến lược này, mặt, Ủy ban Châu Âu nhấn mạnh đảm bảo điều kiện an toàn, tuân th ủ điều lệ quy định giám sát tài có từ trước Luật Dịch vụ toán (Payment Services Directive), Quy đ ịnh thị trường công cụ tài (Regulation on financial markets and instruments), Ho ạt động phòng chống rửa tiền (Anti-Money Laundering Directive); m ặt khác, Ủy ban điều chỉnh công bố số sách để tạo điều kiện phát triển cho doanh nghi ệp Fintech Các kế hoạch hành động sách tập trung vào khía cạnh như: Thứ nhất, tạo điều kiện cho mơ hình kinh doanh sáng t ạo phát triển rộng khắp tồn Châu Âu: - Tạo điều kiện cho mơ hình kinh doanh sáng t ạo (như crowdfunding hay P2P) phát triển rộng khắp thông qua việc thống yêu cầu điều kiện thành lập giấy phép hoạt động Sau nhận giấy phép, hay EU Passport, doanh nghi ệp phép hoạt động quốc gia Liên minh Châu Âu mà khơng c ần phải xin phép phủ quốc gia - Tăng cường tính cạnh tranh thị trường hợp tác chủ thể thị trường thông qua tiêu chu ẩn chung Ví dụ, luật Dịch vụ tốn (Payment Services Directive) đư ợc điều chỉnh yêu cầu ngân hàng mở kênh trao đổi thông tin với Fintech để cung cấp dịch vụ dựa tính truy c ập vào tài khoản vãng lai khách hàng - Tạo điều kiện cho xuất mơ hình kinh doanh sáng t ạo tồn Châu Âu thơng qua sáng ki ến kích hoạt (dưới dạng trung tâm sáng tạo innovation hubs, hay regulatory sandbox es) để hỗ trợ doanh nghiệp tiếp cận thị trường tăng mức độ am hiểu đáp ứng yêu cầu quản lý sách Thứ hai, hỗ trợ phát triển sáng tạo cơng nghệ thị trường tài chính: - Đánh giá xem xét phù hợp điều kiện đảm bảo tính an tồn cho cơng nghệ phát triển khu vực tài Cụ thể, công bố hướng dẫn việc chấp nhận thông tin nh ận dạng cá nhân điện tử (e-identification) hay quy trình nh ận dạng khách hàng từ xa Điều tạo điều kiện phát triển cơng cụ tốn điện tử xun biên giới đề cập khung qu ản lý eIDAS, đảm bảo giao dịch diễn an toàn, khách hàng có th ể nhận diện rủi ro có rủi ro từ hoạt động rửa tiền - Gỡ bỏ rào cản liên quan đến dịch vụ điện toán đám mây Các doanh nghiệp thường sử dụng dịch vụ điện tốn đám mây th ngồi c bên thứ ba; bên tham gia s ẽ phải tuân thủ điều kiện pháp lý việc trao đổi thông tin Quy định bảo mật thơng tin (General Da ta protection regulation) có hiệu lực vào năm 2018, điều chỉnh việc sử dụng thông tin dịch vụ tài sáng tạo, đảm bảo việc trao đổi thông tin phi cá nhân diễn tự khuôn kh ổ thị trường chung Châu Âu - Tăng cường ứng dụng Fintech bao gồm ý tưởng công nghệ chuỗi khối (block chain) hay s ổ phân tán Liên minh Châu Âu thành l ập sáng kiến “Blockchain Observatory and Forum” t năm 2018, định kỳ tổ chức năm lần, nhằm đánh giá quan sát phát triển, xu hướng công nghệ nhằm quy tụ chuyên gia nh ằm giải vấn đề có liên quan tới việc sử dụng cơng nghệ chuỗi khối xuyên biên gi ới Một ý tưởng khác thành lập Euoropean Financial Transparency Gateway (EFTG), dự án thử nghiệm sử dụng công nghệ sổ phân tán để tăng cường tiếp cận thông tin tất doanh nghiệp niêm yết Châu Âu - Trang bị kỹ kiến thức nhà hoạch định sách giám sát tài thơng qua EU Fintech Lab Ý tư ởng Fintech Lab diễn đàn để doanh nghiệp cung ứng dịch vụ tài Fintech tồn Châu Âu giới thiệu sản phẩm mình, trao đổi với chuyên gia, gặp gỡ trực tiếp với nhà hoạch định sách giám sát v ề vấn đề có liên quan - Tăng cường công nghệ hỗ trợ việc cung ứng sản phẩm đầu tư cá nhân khuôn khổ thị trường chung Hoạt động hướng đến cung ứng sản phẩm đầu tư cho nhà đầu tư cá nhân dựa tảng công nghệ thân thiện với người dùng, tích hợp liệu có sẵn với cơng cụ tính tốn trực tuyến, so sánh trực tuyến tư vấn tự động Thứ ba, tăng cường hợp tác nước thành viên Châu Âu vi ệc đảm bảo an ninh mạng Ủy ban nghiên cứu việc sử dụng kiểm tra mức độ nhạy cảm trước rủi ro/ đe dọa từ cơng mạng qua chương trình Threat Intelligence Based Ethical Red Reaming c thị trường tài nước thành viên Bên c ạnh dó, Ủy ban xây dựng chương trình hành động Digial Education Action Plan đ ể nâng cao kỹ công nghệ kỹ thuật số tồn Châu Âu, có bao g ồm an ninh mạng Bài học kinh nghiệm cho Việt Nam phát triển Fintech Theo số liệu từ vụ Thanh toán thuộc Ngân hàng Nhà nước (NHNN), số lượng công ty fintech tham gia cung ứng dịch vụ thị trường Việt Nam tăng gần gấp bốn lần, từ số khoảng 40 công ty cuối năm 2016 lên tới 150 công ty thời điểm cuối năm 2019, trải rộng nhiều lĩnh vực khác Trong đó, lĩnh v ực tốn đóng vai trị quan tr ọng với 31 tổ chức cung ứng dịch vụ trung gian toán đư ợc NHNN cấp phép hoạt động; tiếp lĩnh vực cho vay ngang hàng (P2P lending) với số lượng khoảng 40 công ty theo khảo sát gần NHNN Tính đến tháng 10/2019, s ố lượng giao dịch tài qua kênh Inte rnet đạt 345 triệu giao dịch với giá trị giao dịch khoảng 17,7 triệu tỷ đồng (tăng tương ứng 67,7% 36,5% so với kỳ năm 2018); số lượng giao dịch tài qua kênh điện thoại di động đạt gần 410 triệu giao dịch với giá trị giao dịch 4,3 triệu tỷ đồng (tăng tương ứng 186% 221% so với kỳ năm 2018) Việt Nam có hội phát triển Fintech lớn với dân số: 97,001 triệu người (23/2/2020) Trên 65,6% dân s ố sinh sống khu vực nông thôn Tỷ lệ người trưởng thành có tài khoản ngân hàng tính đến 2018 đạt 45,8 triệu người, chiếm 63% Cơ sở hạ tầng viễn thông đư ợc đầu tư, phát triển hoàn thiện, 51 triệu người sử dụng điện thoại thông minh (chi ếm 55% dân số), 50 triệu người sử dụng Internet (chiếm khoảng 52% dân số) Mạng điện thoại di động 3G/4G phủ khắp nước với ba nhà mạng lớn Viettel, Mobifone Vinaphone Như vậy, với sở hạ tầng tỷ lệ dân số chưa sử dụng điện thoại thông minh Internet tiềm cho Fintech phát tri ển tương lai Tuy nhiên, Fintech Việt Nam phát triển giai đoạn đầu hệ sinh thái cịn q trình hồn thi ện, đồng thời, lĩnh vực phải đối mặt với nhiều thách thức, có khn kh ổ pháp lý, vốn nguồn lực người Dưới số kinh nghiệm rút từ chiến lược phát triển Châu Âu Nh ật Bản - đại diện Châu Á: 3.1 Hoàn thiện khung pháp lý cho Fintech phát tri ển Nhận thức ý nghĩa lợi ích lĩnh vực Fintech Việt Nam khía cạnh thúc đẩy đổi sáng tạo, tăng cường cạnh tranh nâng cao khả tiếp cận dịch vụ tài - ngân hàng, NHNN chủ động tiếp cận với Fintech thông qua vi ệc thành lập Ban Chỉ đạo Fintech NHNN vào tháng 3/2017 v ới mục tiêu hoàn thiện hệ sinh thái Fintech (bao g ồm khuôn khổ pháp lý) hỗ trợ cho hình thành phát triển công ty Fintech Việt Nam NHNN trình th ực hành động để cụ thể hóa nhiệm vụ Trong năm qua v ới thiện chí tinh thần ủng hộ đổi sáng tạo, NHNN triển khai liệt số nội dung như: Nghiên cứu số lĩnh vực trọng tâm Fintech để có giải pháp hồn thiện khn khổ pháp lý phù hợp, tạo tảng cho phát triển lĩnh vực Fintech; Phối hợp với ADB tổ chức thi Fintech Challenge Vietnam năm 2018 năm 2019 nhằm tạo sân chơi cho cơng ty Fintech ngồi nư ớc giới thiệu giải pháp, qua phát ni dưỡng doanh nghiệp có giải pháp hiệu quả, phù hợp với nhu cầu thị trường; Tiếp tục hồn thiện khn khổ pháp lý hoạt động lĩnh vực Fintech lĩnh vực toán (như QR Code, th ẻ chip ); Nghiên cứu, xây dựng khuôn khổ pháp lý hoạt động định danh khách hàng ện tử (e-KYC), giao diện lập trình ứng dụng mở (open API), cho vay ngang hàng, ; Thán g 8/2019, Thủ tướng Chính phủ có Quyết định 999/QĐ-TTg phê duyệt Đề án thúc đẩy mơ hình kinh tế chia sẻ; đó, giao Ngân hàng Nhà nư ớc nghiên cứu, xây dựng đề án chế quản lý thử nghiệm (Sandbox) cho hoạt động Fintech, nghiên cứu chế thí điểm hoạt động cho vay ngang hàng M ặc dù vậy, phủ nhận rằng, thân NHNN phải đối mặt với rào cản khơng nhỏ tiến trình này, đ ặc biệt chưa có khn khổ pháp lý thể chể quản lý cụ thể lĩnh vực Fintech Nhiều ý kiến chia sẻ chuyên gia nư ớc hệ sinh thái Fintech; thông lệ kinh nghiệm quốc tế tốt quy định sáng kiến pháp lý nhằm hỗ trợ phát triển lành mạnh Hệ sinh thái Fintech; sách hỗ trợ vốn từ khu vực công quỹ tư nhân cho doanh nghiệp khởi nghiệp Fintech phương th ức đào tạo, ươm mầm tài lĩnh vực Fintech Việt Nam Tại Việt Nam, lĩnh vực tài - ngân hàng chịu quản lý chặt chẽ Nhà nước vốn lĩnh vực tiềm ẩn nhiều rủi ro Đã có nhiều luật, quy định Nhà nước hoạt động tổ chức tín dụng truyền thống Luật Tổ chức tín dụng (2010), Luật Các công cụ chuyển nhượng (2005), Pháp l ệnh Ngoại hối (2005), Luật Phòng, chống rửa tiền (2012), Luật Bảo hiểm tiền gửi (2012), Pháp lệnh sửa đổi, bổ sung số điều Pháp lệnh Ngoại hối (2013) Tuy nhiên, v ẫn chưa có hệ thống văn pháp luật đầy đủ điều chỉnh, quản lý hoạt động công ty Fintech Trong bối cảnh CMCN 4.0 bùng n ổ mạnh mẽ đời công ty Fintech trở thành xu tất yếu, hệ thống pháp lý thể chế Việt Nam khơng nhanh chóng thay đ ổi để kịp thời nắm bắt xu hướng rào cản lớn cho phát triển lĩnh vực tài - ngân hàng Việc xây dựng hành lang pháp lý có nh ững chế, sách khuyến khích, tạo điều kiện cho phát triển công ty Fintech vô cần thiết cấp thiết Các quan quản lý nhà nư ớc nói chung NHNN nói riêng ti ến trình xây dựng đề xuất giải pháp để hoàn thiện hệ sinh thái Fintech Việt Nam, tạo thuận lợi cho doanh nghiệp Fintech Việt Nam phát triển, phù hợp với chủ trương định hướng Chính phủ kinh tế số tương lai 3.2 Đào tạo nguồn nhân lực thu hút nguồn nhân lực chất lượng cao cho ứng dụng, quản lý phát triển Fintech Cơ hội cho chất lượng nguồn nhân lực Việt Nam tốt sở đào tạo đào tạo kĩ sư cơng nghệ thơng tin có am hiểu chun mơn tài chính, hay nói cách khác sở hữu kĩ Và thêm kĩ ngoại ngữ Hi ện trạng nguồn nhân lực Việt Nam để đạt kĩ tương đối khó Trên thực tế, thơng thường, người làm ngân hàng khơng hiểu rõ cơng nghệ thơng tin, cịn người làm cơng nghệ thơng tin khơng hi ểu rõ nghiệp vụ Vì vậy, việc đào tạo lĩnh vực Fintech vô cần thiết để đào tạo nguồn nhân lực đáp ứng kiến thức cơng nghệ nghiệp vụ tài kinh doanh Đặc biệt, ngôn ngữ sử dụng nhiều công việc tiếng anh, không th ạo tiếng anh khơng làm đư ợc việc, vậy, việc đào tạo tiếng Anh cần thiết Do đó, đào t ạo nguồn nhân lực theo hướng: Bổ sung nội dung đào tạo cho sinh viên chuyên ngành tài - ngân hàng kiến thức chuyên sâu công nghệ như: liệu lớn, mạng ngang hàng, ngân hàng số, bảo mật, an ninh thông tin, h ệ thống thông tin tài Các sinh viên cơng ngh ệ thơng tin muốn tham gia vào lĩnh vực Fintech cần bổ sung kiến thức tài ngân hàng Các trư ờng cần kết nối với ngân hàng, công ty Fintech thư ờng xuyên tổ chức thực tập trao đổi, tạo điều kiện cho người học tiếp cận thực tiễn nghiên cứu giải pháp sáng tạo cơng nghệ, mơ hình kinh doanh, s ản phẩm, dịch vụ Các trường Đại học triển khai đào tạo Chương trình Cử nhân Cơng nghệ Tài với số ngành khác Khoa h ọc liệu, Phân tích kinh doanh, Kinh doanh s ố Fintech việc tận dụng công nghệ mới, sáng tạo để tạo điều kiện tăng cường dịch vụ tài Các ngân hàng cần phải có sách đào t ạo lực lượng lao động chỗ cho họ không giỏi kiến thức chuyên ngành mà phải am hiểu ứng dụng dựa tảng cơng nghệ dịch vụ tài để tham gia vào hoạt động Fintech, hạn chế tối đa việc sa thải nhân viên không phù h ợp yêu cầu thời đại Đồng thời, tranh thủ hỗ trợ kỹ thuật tư vấn tổ chức quốc tế ADB, WB h ợp tác song phương v ới quan quản lý nước để trao đổi, chia sẻ kinh nghiệm hữu ích quản lý doanh nghiệp Fintech 3.3 Các ngân hàng ch ủ động nghiên cứu, phát triển ứng dụng Fintech Các ngân hàng tổ chức tín dụng Việt Nam chủ động nắm bắt phản ứng ngân hàng toàn c ầu Fintech CMCN 4.0 chủ động tích cực triển khai theo chiến lược kinh doanh, theo nguồn lực tài khả ứng dụng Các ngân hàng c ố gắng trước bước Một số ngân hàng sử dụng sức mạnh thương hiệu công nghệ để tự thử nghiệm với Fintech Các phương thức tiếp cận phổ biến thung lũng Silicon thư ờng áp dụng trường hợp Việc NHNN đưa vào hoạt động Hệ thống SG3.1 tạo tiền đề thúc đẩy TCTD Việt Nam triển khai ứng dụng công nghệ tiên tiến, lựa chọn Fintech phù hợp hiệu Song, gắn liền với cần có chiến lược đào tạo nguồn nhân lực ngân hàng TCTD Bên cạnh đó, Chính phủ cần có sách mi ễn giảm thuế, ưu đãi thuế giai đoan hi ện ngân hàng TCTD có thêm nguồn lực tài đón nh ận xu hư ớng Fintech CMCN 4.0 di ễn mạnh mẽ 3.4 Tăng cường, đẩy mạnh hợp tác Fintech ngân hàng đ ể tạo giá trị gia tăng cho khách hàng Việc hợp tác Fintech ngân hàng đư ợc coi tiền đề cho việc nâng cao tiếp cận dịch vụ tài - ngân hàng cho người sử dụng Việt Nam Vì mạnh cơng ty Fintech công ngh ệ ý tưởng đột phá, mạnh ngân hàng truy ền thống khả kiểm soát rủi ro kiểm chứng quy định chặt chẽ thoả thuận quốc tế Vì vậy, hợp tác Fintech ngân hàng truy ền thống mang lại giá trị gia tăng to lớn cho khách hàng Do đó, v ới trình độ phát triển Việt Nam, nhà quản lý nên có sách khuy ến khích hợp tác cơng ty Fintech ngân hàng thương m ại để khai thác mạnh bên Về lợi ích, thay đổi Fintech đóng góp r ất lớn việc mở rộng tiếp cận dịch vụ tài (phổ cập tài chính), giảm chi phí giao d ịch, nâng cao tính minh bạch với sản phẩm đơn giản hơn, thuận lợi hiệu quả, đồng thời góp phần kiểm sốt hiệu chi phí thu nhập Vấn đề tài số làm nâng cao kh ả tiếp cận dịch vụ tài chính, nhóm khách hàng chưa có h ội tiếp cận tài Bên cạnh dịch vụ mà sóng Fintech mang l ại hợp tác ngân hàng - Fintech trở thành cầu nối ngân hàng với đối tượng dùng chưa có tài khoản ngân hàng truyền thống hay đối tượng chưa tiếp cận dịch vụ truyền thống, mang lại trải nghiệm tốt, linh hoạt, nhiều tiện ích cho khách hàng, h ỗ trợ đắc lực cho phổ cập tài sâu rộng hơn, góp phần quan trọng vào phát triển kinh tế xã hội Bởi điểm bật Fintech tăng cư ờng khả tiếp cận dịch vụ tài cho khách hàng Fintech có nh ững lợi ích tài quốc gia giúp tăng cư ờng khả tiếp cận tài thơng qua nh ững tiện ích cơng nghệ, giúp cho khu vực vùng sâu, vùng xa, nơng thơn có th ể tiếp cận dịch vụ mà thân ngân hàng truyền thống chưa đạt Ngồi ra, cơng ty cơng ngh ệ liên kết với ngân hàng có nhiều sản phẩm đời giúp đa dạng hóa dịch vụ tài chính, khách hàng lựa chọn nhiều sản phẩm, giúp phân tán r ủi ro giúp giảm cú sốc tài Fintech th ời gian qua “cánh tay n ối dài” ngân hàng mu ốn tốn giao dịch phải thông qua ngân hàng Fintech đ ối tác đem khách hàng v ề cho ngân hàng Sự hợp tác giúp ngân hàng Fintech t ận dụng mạnh để cung ứng dịch vụ, giải pháp tài ngân hàng t ốt hơn, an tồn thuận tiện cho người sử dụng Có thể thấy, mạnh ngân hàng tuân thủ quy định pháp luật Bên cạnh đó, ngân hàng có danh tiếng, uy tín khách hàng cộng đồng, đồng thời hiểu biết dịch vụ ngân hàng tốt Tuy nhiên, ểm yếu ngân hàng thư ờng chậm so với công ty công ngh ệ khác việc sáng tạo, cải tiến cơng nghệ Trong đó, cơng ty Fintech mang tính ch ất startup (khởi nghiệp) nên sáng tạo động Họ đánh giá dịch vụ ngân hàng góc độ khách hàng sẵn sàng cung cấp dịch vụ mang lại trải nghiệm tốt cho ngư ời dùng Mặt khác, công ty Fintech phát triển với quy trình linh hoạt Dẫu vậy, điểm yếu công ty Fintech đư ợc hỗ trợ tính tn thủ pháp lý, quy đ ịnh an toàn tiền tệ, phịng chống rửa tiền nên khó tạo tin tưởng, thương hiệu cho hoạt động tài Trong đó, ngân hàng có m ột lượng khách hàng truy ền thống, có thương hiệu, có uy tín mạng lưới Do đó, ngân hàng c ần phải lựa chọn để hợp tác với công ty Fintech phù hợp Tuy nhiên, bên cạnh lợi ích rõ ràng đây, s ự trỗi dậy Fintech kèm theo nhiều thách thức, tác động trực tiếp đến ngân hàng đương thời thành viên Fintech m ới tham gia vào lĩnh vực tài chính, có vấn đề kiểm sốt an ninh mạng, chi phí đầu tư hạ tầng kỹ thuật, cơng nghệ, đào tạo nhân lực  ... liệu (Data Management), Tác động Fintech hệ thống ngân hàng 1.1 Tác động tích cực Các ứng dụng đa dạng Fintech tác đ ộng đến hầu hết lĩnh vực hoạt động hệ thống tài - ngân hàng Tuy ch ỉ hình thành... ợp tác song phương v ới quan quản lý nước để trao đổi, chia sẻ kinh nghiệm hữu ích quản lý doanh nghiệp Fintech 3.3 Các ngân hàng ch ủ động nghiên cứu, phát triển ứng dụng Fintech Các ngân hàng. .. tác Fintech ngân hàng đư ợc coi tiền đề cho việc nâng cao tiếp cận dịch vụ tài - ngân hàng cho người sử dụng Việt Nam Vì mạnh cơng ty Fintech công ngh ệ ý tưởng đột phá, mạnh ngân hàng truy ền thống