Tăng cường năng lực cạnh tranh của các doanh nghiệp bảo hiểm Việt Nam

Tăng cường năng lực cạnh tranh của các doanh nghiệp bảo hiểm Việt Nam

loe NGOAI THƯƠNG

TRƯỜNG ĐẠI HỌC NGOẠI T H Ư Ơ N G

KHOA KINH TỀ NGOẠI THƯƠNG

FOREIGN THODE ÍINIVER5I1Y

KHÓA LUẬN TỐT NGHIỆP

ps^nr VIÊN!

l i '.í, Đ Ạ I n ó c

Vj 361 T b J O N Ê

TS TRỊNH THỊ THU HƯƠNG NGUYỄN THỊ HỐNG MINH ANH 9 - K40C - KTNT

HẢ NỘI - 2005

MỤC LỤC

LỜI NÓI ĐẨU Ì CHƯƠNG ì:

LÝ LUẬN CHUNG VỀ BẢO HIỂM VÀ NÂNG Lực CẠNH TRANH 3

ì KHÁI QUÁT CHUNG VỀ N À N G Lực CẠNH TRANH 3

Ì Một sô vấn để về cạnh tranh 3

2 Nâng lực cạnh'tranh: định nghĩa và các yếu tô cấu thành 7

li N À N G LỰC CẠNH TRANH C Ù A DOANH NGHIỆP B Á O HIỂM l i

Ì, Báo hiểm và tác dụng cùa bảo hiểm ÌÌ

2 Quá trình hình thành và phát triển của bảo hiếm 14

3 Các yếu tố cấu thành năng lực cạnh tranh cùa doanh nghiỆp báo hiếm 16

4 Các nhân tố tác động đến năng lực cạnh tranh cùa doanh nghiỆp bảo hiếm 22

CHƯƠNG l i :

THỰC TRẠNG NĂNG Lực CẠNH TRANH CỦA CÁC DOANH NGHIỆP BÁO HIỂM 31

VIỆT NAM HIỆN NAY 31

ì SO LƯỢC VỀ THỊ TRUỒNG BÁO HIỂM VIỆT NAM 31

1 Lịch sử hình thành ngành bảo hiểm ViỆt Nam ĩ Ì

2 Vài nét về thực trạng thị trường bão hiểm ViỆt Nam hiỆn nay 34

li ĐÁNH GIÁ NÂNG Lực CẠNH TRANH CÙA CÁC DOANH NGHIỆP BÁO HIỂM VIỆT

MỘT SỐ GIẢI PHÁP VÀ KIẾN NGHỊ NHẰM NÂNG CAO N Â N G Lực CANH TRANH

CUA CÁC DOANH NGHIỆP BÀO HIỂM VIỆT NAM 70

ì CHIẾN mọc PHÁT TRIỂN THỊ TRUỒNG BÁO HIẾM VIỆT NAM TRONG NHŨNG NAM

TỚI 70

1 Mục tiêu chung: 70

2 Mục tiêu cụ thể: 70

li CÁC GIẢI PHÁP 71

1 Tiếp tục kiỆn toàn bộ máy nhãn sự và tổ chức của doanh nghiỆp báo hiểm 72

2 Tiếp tục hiỆn đại hoa công nghỆ quản lý, chú trọng đến công tác tự kiếm tra

3 Xây dựng chiến lược kinh doanh hiỆu quả trong điều kiỆn mới 74

4 Tăng cường tiềm lực tài chính 76

5 Tăng cường công tác nghiên cứu thị trường đê thực hiỆn đa dạng hoa sán phàm

nâng cao chất lượng sản phẩm dịch vụ báo hiểm 76

6 Phát triển các kênh phán phôi sàn phẩm 77

7 Đa dạng hoa, mớ rộng và nâng cao hiỆu quả hoạt động đầu tư 78

8 Nâng cao chất lượng nguồn nhân lực nhằm nâng cao chất lượng phục vụ 79

9 Xây dựng lòng trung thành cùa khách hàng so

IU MỘT SỐ KIÊN NGHỊ • 81

Ì Về phía Nhà nước 82

zzzzz zzz

92

LỜI NÓI ĐẦU

Hội nhập thị trường dịch vụ tài chính nói chung, thị trường bảo hiểm nói riêng là một xu thế khách quan trong quá trình hội nhập và toàn cầu hoa kinh tế Năng lực cạnh tranh là một yếu tố quyết định đối với m ỏ i doanh nghiệp trong quá trình hội nhập vì bản chất của hội nhập là quá trình doanh nghiệp trong nước phải trực tiếp cạnh tranh với các doanh nghiệp nước ngoài có trình độ phát triển cao hơn Do vậy, các doanh nghiệp cần tìm các biện pháp nâng cao năng lực cạnh tranh tương đương hoợc cao hơn so với năng lực cạnh tranh của các doanh nghiệp nước ngoài để không bị thua thiệt trong quá trình hội nhập

Sau hơn 10 năm thực hiện chính sách đổi mới và m ờ cửa tăng cường hội nhập quốc tế và thu hút vốn đầu tư nước ngoài kết hợp với việc phát triển nội lực, thị trường bảo hiểm Việt N a m đã phát triển vượt bậc cả về số lượng và chất lượng, đánh dấu một bước chuyển căn bản từ một thị trường độc quyền Nhà nước sang một thị trường khá hoàn chỉnh với sự tham gia của nhiều thành phần kinh tế hoạt động trong tất cả các lĩnh vực bảo hiểm Tính đến nay, thị trường bảo hiểm Việt N a m đã có tốc độ tăng trướng nhanh, mạnh và ổn định trong khu vực và trên thế giới với tốc độ tăng bình quân doanh thu phí bảo hiểm (1993- 2004) là 3 0 % Trong hơn một thập ký qua, tỷ trọng doanh thu phí bảo hiểm đã chiếm 0,37% (1993) tăng lên 1,86% (năm 2004) trên GDP và đạt 900 triệu USD ' Mục tiêu đến 2010 Việt Nam phấn đấu đạt tý trọng doanh thu phí bảo hiểm trên G D P là 4%

Từ chỗ thị trường bảo hiểm chỉ có một doanh nghiệp bảo hiểm nhà nước duy nhất là Bảo Việt, hoạt động chủ yếu trong lĩnh vực bảo hiếm phi nhân thọ, đến nay thị trường bảo hiếm Việt N a m hiện đã có đủ các loại hình doanh nghiệp và đa dạng về hình thức sỏ hữu, nguồn vốn, tổng quỹ d ự phòng về nghiệp vụ và sàn phẩm dịch vụ bảo hiếm ngày càng đa dạng phong phú Tính đến 1/7/2005 thị trường bảo hiểm Việt N a m có 30 doanh

1 Tạp chí báo hiểm số 3 Tháng 8/2005

nghiệp hoạt động trong tất cả các lĩnh vực kinh doanh bảo hiểm: nhàn thọ phi nhân thọ, kinh doanh tái bảo hiểm và môi giới bảo hiểm trong đó có 3 doanh nghiệp nhà nước, l o công ty cổ phán, 6 doanh nghiệp liên doanh 11 doanh nghiệp 1 0 0 % vốn nước ngoài Ngoài ra, còn có sự góp mặt của gần

30 vãn phòng đại diện của các tổ chức bảo hiểm nước ngoài tại Việt Nam chưa kể đến các tổ chức tài chính trong nước như Vietcombank đang ấp ù

đề án kinh doanh bảo hiểm.2

Thị trưậng báo hiếm Việt Nam đang phát triển m ộ t cách rất "sôi động" cùng với sự góp mặt cùa ngày càng nhiều các doanh nghiệp, tổ chức bảo hiểm cả trong và ngoài nước nên mức độ cạnh tranh trong ngành bảo hiểm ngày càng gay gắt và quyết liệt hơn Vấn đề nâng cao sức cạnh tranh của các doanh nghiệp bảo hiểm trong nước ngày càng trỏ nên cấp thiết

V ớ i thực tế như vậy, cùng với sự giúp đỡ tận tình của TS Trịnh Thị Thu Hương, em đã mạnh dạn chọn đề tài "Tăng cưậng khá năng cạnh tranh của các công ty bảo hiểm Việt Nam" Do điều kiện nghiên cứu nên em xin phép chí đi sâu vào lĩnh vực bảo hiểm thương mại

Ngoài phần m ậ đầu và kết luận, Luận văn được chia thành ba phán : Chuông ì: Lý luận chung về bảo hiếm và năng lực cạnh tranh

Chương l i : Thực trạng khá năng cạnh tranh của các doanh nghiệp bảo hiểm Việt N a m hiện nay

Chương I U : M ộ t số giải phấp và kiến nghị nhằm nâng cao khả năng cạnh tranh của các doanh nghiệp bảo hiểm Việt Nam

2

Thúi báo kinh tế Việt Nam số 162 ngày 16/8/2005

Vấn đề cạnh tranh kinh tế, về mặt lý luận từ lâu đã được các nhà kinh

tế học trước c Mác và chính những nhà kinh điển của chủ nghĩa Mác LeNin cũng đã để cập đến Do cách tiếp cận cũng như mục đích nghiên cứu khác nhau nên đã có rất nhiều khái niệm về cạnh tranh Kế thừa các quan điểm của các nhà nghiên cứu có thể khái quát rằng:

-Cạnh tranh là quan hệ kinh té phản ánh mối quan hệ kinh tê giữa lúc chủ thể kinh tế trong nền kinh tế thị trường cùng theo đuổi mục đích lợi nhuận tối đa Đó là sự ganh đua qiữa các chủ thể kinh rể nhâm giành được những điêu kiện thuận lợi nhất để lim được lợi nhuận siêu ngạch

Ngoài ra, cạnh tranh còn là phương pháp giải quyết mâu thuốn về lợi ích kinh tế giữa các chủ thể kinh tế trong nền kinh tế thị trường Các chủ thể kinh tế cạnh tranh nhau với mục đích cuối cùng là lợi nhuận: đối với nhà sản xuất kinh doanh là lợi nhuận thu đươc thông qua việc chiếm lĩnh được thị trường, giành được khách hàng cũng như những điểu kiện sản xuất tốt nhất, còn đối với người tiêu dùng cạnh tranh là đế giành được lợi ích tiêu dùng và sự tiện lợi

1.2 Vai trò của cạnh tranh

Với khái niệm như trên ta thấy rằng cạnh tranh vừa là môi truồng vừa

là động lực của nền kinh tế thị trường Đảng ta cũng đã nhận thức rõ vai trò quan trọng của cạnh tranh thế hiện ỏ văn kiện đại hội IX cùa Đảng "Cơ chế

' Cạnh tranh kinh tí- PGS .TS Trần Văn Tùng - NXB Thế giới - năm 2004

thị trường đòi hỏi phải hình thành một môi trường cạnh tranh lành mạnh, hợp pháp, văn minh Cạnh tranh là vì sự phát triển của đất nước chứ không phải làm phá sản hàng loạt, lãng phí các nguồn lực hay thôn tính lẫn nhau" Cạnh tranh là động lực phát triển cơ bản nhằm kết hợp một cách hợp lý giỗa lợi ích của các doanh nghiệp, lợi ích của người tiêu dùng và lợi ích của xã hội

- Đ ố i với các doanh nghiệp: cạnh tranh quyết định sự tồn tại và phát triển của mỗi doanh nghiệp, do khả năng cạnh tranh tác động trực tiếp đến kết quả tiêu thụ sản phẩm, m à tiêu thụ sản phẩm là khâu quyết định trong việc xem xét doanh nghiệp đó có nên tiếp tục sản xuất kinh doanh nỗa hay không Cạnh tranh là động lực cho sự phát triển của doanh nghiệp, thúc đẩy mỗi doanh nghiệp tìm ra nhỗng biện pháp đế nâng cao hiệu quả hoạt động kinh doanh của mình Cạnh tranh quyết định vị trí của doanh nghiệp trên thị trường thông qua thị phần của doanh nghiệp so với đối thù cạnh tranh

- Đ ố i vói người tiêu dùng: nhờ có cạnh tranh giỗa các doanh nghiệp

m à người tiêu dùng có cơ hội nhận được nhỗng sản phẩm ngày càng phong phú và đa dạng với chất lượng và giá thành phù hợp

- Đ ố i với nền kinh tế quốc dân: Cạnh tranh một mặt đẩy nhỗng doanh nghiệp làm ăn yếu kém đến chỗ phá sản, mặt khác nó tạo môi trường tốt cho cấc doanh nghiệp kinh doanh hiệu quả phát triển Cạnh tranh không phải là sự huy diệt m à là sự thay thế các doanh nghiệp làm ăn thua lỗ, sử dụng lãng phí nguồn lực của xã hội bằng các doanh nghiệp làm ăn có hiệu quả, nhằm đáp ứng tốt hơn nhu cầu của xã hội, thúc đấy nền kinh tố đất nước phát triển Cạnh tranh là điều kiện phát huy tính năng động của các doanh nghiệp buộc các doanh nghiệp phải sáng tạo và áp dụng khoa học, công nghệ cao trong săn xuất kinh doanh từ đó thúc đấy sự phát triển của khoa học kỹ thuật Bên cạnh đó, cạnh trạnh còn góp phần gợi m ở nhỗng nhu cầu m ớ i của xã hội thông qua sự ra đời của nhỗng sản phẩm mới

1.3 Các loại hình cạnh tranh

Có nhiều cách phân loại cạnh tranh dựa theo các tiêu chí khác nhau:

• Dưới góc độ các chủ thể tham gia thị trường:

• Cạnh tranh giữa những người bán vói nguôi mua:

Là cuộc cạnh tranh diễn ra theo quy luật mua rẻ, bán đắt trên thị trường Những người bán luôn muốn bán hàng hoa, dịch vụ với giá cao nhất, còn người mua lại muốn mua với giá thấp nhất Cạnh tranh được thực hiện qua quá trình đàm phán cho đến khi đạt được mẩc giá mà người bán đổng ý bán và người mua chấp nhận mua

- Cạnh tranh giũa người bán vói nhau:

Là cuộc cạnh tranh gay gắt giữa các doanh nghiệp với nhau đế tranh giành khách hàng và thị trường Kết quả cùa cuộc cạnh tranh này là cho ra những sản phẩm có chất lượng tốt, giá cả giảm và có lợi cho người mua Còn những doanh nghiệp không chịu được sẩc ép của cạnh tranh sẽ phải từ

bỏ thị trường, nhường lại thị phần cho các doanh nghiệp làm ăn hiệu quả

- Cạnh tranh giũa nguôi mua vói nhau:

Là cuộc cạnh tranh trên cơ sở quy luật cung cầu Khi cung nhỏ hơn cầu, hàng hoa trên thị trường khan hiếm sẽ diễn ra cuộc tranh giữa người mua với nhau làm cho giá hàng hoa và dịch vụ tăng lên Người mua sẵn sàng chấp nhận mẩc giá cao đế mua được hàng hoa mà họ cần

• Dưới góc độ thị trường: cạnh tranh được chia làm hai loại:

- Cạnh tranh hoàn hảo (Pure competition):

Là tình trạng cạnh tranh trong đó giá cả của hàng hoa, dịch vụ không đổi trên phạm vi toàn thị trường do cà người bán và người mua đều biết rõ điểu kiện thị trường Trong điều kiện đó, không một doanh nghiệp nào có đủ sẩc mạnh ảnh hường đến giá cả hàng hoa và dịch vụ của mình trên thị trường

- Cạnh tranh không hoàn hảo (imperfect competition):

Đây là hình thẩc cạnh tranh tồn tại chiếm ưu thế trong ngành sản xuất mà người bán có đủ sẩc mạnh chi phối đến giá cả hàng hoa, dịch vụ của mình trên thị trường Cạnh tranh không hoàn hảo lại chia làm hai loại: Cạnh tranh độc quyền nhóm và cạnh tranh mang tính độc quyền

* Cạnh tranh độc quyền nhóm:

Tồn tại trong cấc ngành sản xuất chí có một số ít nhà sản xuất mỗi nhà sản xuất đều nhận thức được rằng giá cả sản phẩm của mình không chỉ phụ thuộc vào sản lượng của mình mà còn phụ thuộc vào hoạt động cùa các đối thù cạnh tranh quan trọng trong ngành đó

* Canh tranh mang tính độc quyền:

Là hình thức cạnh tranh mà ngưựi bán có thể ảnh hưởng đến ngưựi mua thông qua sự khác biệt về hình dáng, kích thước, nhãn mác chất lượng sản phẩm của mình Trong nhiều trưựng hợp ngưựi bán buộc ngưựi mua phải chấp nhận giá mà mình đưa ra

• Căn cứ vào công đoạn sản xuất, kinh doanh:

Cạnh tranh được chia thành 3 loại: cạnh trạnh trước, trong và sau khi bán hàng, cạnh tranh lúc này thông qua phương thức thanh toán và dịch vụ

• Căn cứ theo phạm vi ngành kinh tê:

- Cạnh tranh dọc (cạnh tranh nội bộ ngành):

Là cuộc cạnh tranh giữa các doanh nghiệp trong cùng một ngành, cùng sản xuất và tiêu thụ một loại hay một chủng loại sản phẩm Cạnh tranh dọc chỉ ra rằng: sự thay đổi giá cả và sản lượng hàng bán sẽ có điểm dừng

và tại đó hình thành một thị trưựng thống nhất với một mức chi phí bình quân Khi đó, doanh nghiệp nào có mức chi phí bình quân cao sẽ bị phá sản

và các doanh nghiệp có mức chi phí bình quán thấp sẽ thu lợi nhuận cao

- Cạnh tranh ngang (Cạnh tranh giữa các ngành khác nhau):

Là cuộc cạnh tranh giữa các doanh nghiệp trong các ngành kinh tế khác nhau nhằm thu được lợi nhuận cao nhất Trong quá trình này có sự phân bổ vốn đầu tư giữa các ngành khác nhau và kết quả là hình thành tỷ suất lợi nhuận bình quân Trong cạnh tranh ngang sẽ không có doanh nghiệp bị loại khỏi thị trưựng song giá cá hàng hoa ở mức thấp, lợi nhuận giảm dần

2 Năng lực cạnh tranh: định nghĩa và các yếu tố cấu thành 2.1 Định nghĩa

Năng lực cạnh tranh của doanh nghiệp là khả năng tồn tại, duy trì gia tăng lợi nhuận, thị phần trên thị trường cạnh tranh của cúc sàn phẩm hay đích vụ của doanh nghiệp. 4

Khi nghiên cứu về cạnh tranh các nhà nghiên cứu thường sử dụng các khái niệm: sức cạnh tranh, khả năng cạnh tranh, năng lực cạnh tranh Các khái niệm trên đều có quan hệ với cạnh tranh và không hoàn toàn đồng nhất với nhau Nhưng trên thực tế, các khái niệm trên được dùng như những khái niệm đồng nghĩa. 5

Theo lý thuyết thương mại truyền thống, năng lực cạnh tranh được xem xét qua lợi thế so sánh về chi phí sàn xuất và nàng suất lao động Theo M.Porter năng lực cạnh tranh phụ thuộc vào khá năng khai thác các năng lực độc đáo của mình đặ tạo ra những sản phẩm với chi phí thấp và tạo ra được sự dị biệt của sản phẩm Theo cách hiặu này thì doanh nghiệp nào có khả năng tạo ra được sản phẩm có chất lượng tương lự sản phẩm của doanh nghiệp khác nhưng với chi phí thấp hơn hoặc là sản xuất được những sản phẩm độc đáo mà không doanh nghiệp nào khác có thặ sản xuất được thì được coi là có khả năng cạnh tranh cao hơn

2.2 Các nhân tố cấu thành nên năng lực cạnh tranh của doanh

nghiệp

2.2.1 Thông tin

- Thông tin về khả năng cạnh tranh của hàng hoa và dịch vụ cùng loại

- Thông tin về tình hình cung- cầu và giá cả trên thị trường

- Thông tin về công nghệ mới

- Thông tin về hoạt động và cả thủ đoạn của đối thủ cạnh tranh Trong thời đại bão táp thông tin, các doanh nghiệp cần phải làm chủ được các phương tiện thông tin hiện đại kặ cả thương mại điện tử đế phục

vụ cho hoạt động sản xuất, kinh doanh của mình

2.2.2 Khả năng tổ chức kinh doanh có hiệu quả

Đ ể đánh giá một doanh nghiệp làm ăn có hiệu quả hay không ta xét qua các chỉ tiêu sau:

s Thị phần: theo như định nghĩa đã nêu trên về năng lực cạnh

tranh thì thị phần và khả năng tăng thị phẩn là một trong những chỉ tiêu phản ánh khả năng cạnh tranh của doanh nghiệp trên thị trường C ó hai loại thị phẩn:

+ Thị phán tuyệt đối: được xác định bời cóng thức:

D T B H của doanh nghiệp Thị phần tuyệt đối =

DTBH cùa toàn thị trường + Thị phần tương đối: có công thức như sau

DTBH của doanh nghiệp

Thị phần tương đối = — — — —

D T B H các Đ T C T mạnh nhởt trên thị

trường Trong đó: DTBH là doanh thu bán hàng

Đ T C T là đối thủ cạnh tranh

Doanh nghiệp nào có hai chỉ tiêu trên càng lớn càng chứng tò doanh nghiệp đó càng có năng lực cạnh tranh, ngược lại thì doanh nghiệp cần tìm các biện pháp tăng cường hơn nữa khả năng cạnh tranh của mình

•S Doanh thu bán hàng: doanh thu bán hàng là lượng tiền m à

doanh nghiệp thu được do thực hiện việc cung cởp hàng hoa của mình trên thị trường trong một thời kỳ nhởt định và được xác định bởi công thức:

M=ỲJix Q>

Trong đó: M là doanh thu bán hàng

Pi là giá bán của Ì đơn vị hàng hoa loại i

Q i là lượng bán ra của hàng hoa loại i

Trong điều kiện cạnh tranh gay gắt hiện nay thì việc tăng giá bán là rất khó vì vậy doanh thu bán hàng tăng chủ yếu là do tăng lượng hàng hoa bán ra Vì vậy tăng doanh thu bán hàng chính là biện pháp tăng khả năng cạnh tranh của doanh nghiệp

s Lợi nhuận và tỷ suất lợi nhuận: lợi nhuận là khoản chênh lệch

giữa doanh thu đạt được với toàn bộ chi phí m à doanh nghiệp đã bỏ ra để có được doanh thu đó ( L N = DT - CP) Doanh thu là chỉ tiêu tài chính ban đầu

và lợi nhuận là chi tiêu tài chính cuụi cùng để đánh giá hoạt động kinh doanh của doanh nghiệp Ngoài lợi nhuận, người ta còn sử dụng chi tiêu tý suất lợi nhuận để đánh giá với công thức: T S L N = LN/DT Ngoài thị phần

và doanh thu bán hàng thì lợi nhuận và tỷ suất lợi nhuận cũng là các chi tiêu quan trọng đê đánh giá năng lực cạnh tranh của doanh nghiệp Nếu thị phần

và doanh thu cao nhưng lợi nhuận và tỷ suất lợi nhuận thấp chứng tỏ để chiếm lĩnh thị trường doanh nghiệp đã phải bỏ ra rất nhiều chi phí m à kết quả thu được lại không cân xứng với chi phí bỏ ra K h i đó doanh nghiệp phải có biện pháp kịp thời cân đụi lại chi phí và doanh thu nếu không sẽ gặp khó khăn trong việc cạnh tranh với các doanh nghiệp khác

2.2.3 Kha năng đảm bảo chữ "tín "

Trong bụi cảnh cạnh tranh khục liệt thì vấn đề đảm bảo chữ "tín" có

ý nghĩa rất quan trọng Những hành động bất tín, gian lận chi có thể mang lại lợi nhuận trước mắt nhưng sẽ làm cho doanh nghiệp thiệt hại về lâu dài, sẽ mất bạn hàng, mất khách hàng và chỗ đứng trên thị trường Một doanh nghiệp có năng lực cạnh tranh sẽ có những sản phẩm

cũng có sức cạnh tranh Vậy một sản phẩm như t h ế nào được gọi là sản phẩm có sức cạnh tranh

2.3 Các nhân tố cấu thành năng lực cạnh tranh của sản phẩm

M ộ t sản phẩm được coi là có sức cạnh tranh và có thể đứng vững trên thị trường k h i có giá thấp hơn hoặc chất lượng phục vụ cao hơn K h i xét đến năng lực cạnh tranh của doanh nghiồp ta cũng cẩn xét đến khả năng cạnh tranh của sản phẩm m à doanh nghiồp đó sản xuất ra Khả năng cạnh tranh của một sản phẩm, dịch vụ phụ thuộc vào lợi thế cạnh tranh của nó Đ ể đánh giá năng lực cạnh tranh của sản phẩm trước hết ta phải xác định được lợi thế cạnh tranh của sản phẩm Lợi thế cạnh tranh của sản phẩm được hiểu

là những thế mạnh m à sản phẩm có hoặc có thể huy động để có thể giành được thắng lợi trong cạnh tranh C ó hai nhóm lợi thế cạnh tranh:

V L ợ i thế về chi phí: tạo ra được những sản phẩm có chi phí thíp hơn so với sản phẩm của đối thủ cạnh tranh Các nhân tó sản xuất như đất đai, vốn và lao động thường được xem là nguồn lực đê tạo ra lợi thế cạnh tranh

V Lợi thế về sự khác biồt: dựa vào sự khác biồt của sản phẩm làm tăng giá trị sử dụng cho người tiêu dùng hoặc giảm chi phí sử dụng của sản phẩm hoặc nâng cao tính hoàn thiồn khi sử dụng sản phẩm L ợ i thế này cho phép thị trường chấp nhận sản phẩm với giá thậm chí cao hơn sán phẩm của đối thú cạnh tranh

Thông thường viồc xác định khả năng cạnh tranh của sản phẩm dựa vào các tiêu chí sau:

r- Chát lượng và da dạng hoa sản phẩm: một sản phàm có khả

năng cạnh tranh phải là một sản phẩm có chất lượng cao Đương nhiên mỗi một mặt hàng và loại hình dịch vụ đều có một chuẩn mực riêng về chất lượng nhưng nhìn chung một sản phẩm có chất lượng là một sản phẩm: hình thức thì phải đẹp, bao bì hấp dẫn, kiểu dáng phong phú và bắt mắt Ngoài ra sản phẩm còn phải bền, tiồn dụng và phù hợp với thói quen tiêu dùng và vãn hoa của m ỗ i dân tộc thương hiồu hàng hoa tin cậy Đ ể nâng cao tính cạnh

tranh của sản phẩm thì doanh nghiệp cán phải luôn luôn đổi m ớ i và cải tiến sản phẩm về kiểu dáng, mẫu m ã nhằm thu hút thêm nhiều khách hàng từ

đó tăng thị phần của doanh nghiệp

> Tiêu chuẩn về vệ sinh môi trường: đây là nội dung m ớ i được

đề cập đến trong lúc vạn đề vệ sinh, môi trường đang là vạn để nan giải và

là vạn đề toàn cầu Chính phủ các nước luôn luôn khuyên khích sự ra đời của những sản phẩm thân thiện với môi trường Bẽn cạnh đó khách hàng giờ đây cũng trở thành "người tiêu dùng thông thái", họ luôn dành sự quan tâm và chú ý hơn cho những sản phẩm đạt được chỉ tiêu về vệ sinh mòi

trường đối với hàng hoa và SỊT nhanh chóng và an toàn đối với sản phẩm là dịch vụ

> Giá cả: là chỉ tiêu quan trọng cạu thành nên năng lực cạnh tranh của sản phẩm Giá cả sẽ ảnh hưởng lớn tới quyết định có mua hàng hay không của khách hàng Khách hàng sẽ quyết định mua những sàn phẩm

có cùng một chạt lượng nhưng với giá thạp hơn so với các sản phẩm cùng

loại

> K h ả năng thâm nhập thị trường mới: một sản phẩm được coi là

có năng lực cạnh tranh phải là một sản phẩm được thị trường chạp nhận một cách nhanh chóng, được tiêu thụ rộng rãi M u ố n vậy, sản phẩm phải được tung ra thị trường đúng thời điếm thị trường cẩn, bán nhanh, thanh toán nhanh Bên cạnh đô, các dịch vụ sau bạn như: bảo hành, sửa chữa, hướng

n ẫ n tỉpii Híino r n n ơ ríirợr cun0 cấp đầy đủ

ỊL NÀNG Lực CANH TRANH CỦA DOANH NGHIỆP BẢO HIỂM

1 Bảo hiểm và tác dụng của bảo hiểm

1.1 Định nghĩa và bản chất của bảo hiểm

Bào hiểm là một sự cam kết bồi thường của người bảo hiểm đối với người được bảo hiểm về những thiệt hại, mạt mát của đối tượng bảo hiểm

do một rủi ro được thoa thuận gây ra, với điểu kiện người được bảo hiểm đã thuê bảo hiểm cho đối tượng bảo hiểm đó và nộp một khoản tiền g ọ i là phí bảo hiểm. 6

Trong định nghĩa trên cần lưu ý một số khái niệm sau:

Người bảo hiểm (insurer, underwriter): là người nhận trách nhiệm về rủi ro, được hường phí bảo hiểm và phải b ồ i thường k h i tổn thất xảy ra Người bảo hiếm có thế là công ty nhà nước hay của tư nhân

Bên được bào hiểm (the insured): là người có l ợ i ích bảo hiểm (insurable interest) là người bị thiệt hỉi k h i r ủ i ro xảy ra và được người bảo hiểm bổi thường Người được bảo hiểm là người có tên trong hợp đồng bảo hiểm và là người phải nộp phí bảo hiểm

Đ ố i tượng bảo hiểm (subject - matter insured): là tài sản hoặc lợi ích mang ra báo hiểm Đ ố i tượng bảo hiểm có thế là tài sàn (propcrty), con người (personnel), hoặc trách nhiệm (liability) đối với người thứ ba

Rủi ro được bảo hiểm (risk insured against): là rủi ro đã thoa thuận trong hợp đồng Người bảo hiểm chỉ b ồ i thường những thiệt hỉi do những rủi ro đã thoa thuận gây ra m à thôi

Phí bảo hiểm (premium): là một khoản tiền nhỏ m à người được bảo hiểm phải nộp cho người bảo hiểm để được bảo hiếm Mức phí bảo hiểm thường do người bảo hiếm đặt ra trên cơ sở tính toán xác suất xảy ra rủi ro hoặc trên cơ sở thống kê tổn thất nhằm đảm bảo số phí thu về đủ để bồi thường và bù đắp các chi phí khác đồng thời có lãi Số thu về phí bảo

h i ế m trong k h i chưa bồi thường là một nguồn vốn quan trọng để công ty bảo hiếm đầu tư sang những lĩnh vực kinh doanh khác

" Báo hiểm trong kinh doanh- PGS.TS Hoàng Vãn Châu-NXB Khoa học và kỹ thuật (trang 8)

Bản chất của bảo hiểm

Khi tham gia một nghiệp vụ bảo hiếm nào đó, nếu đối tượng báo hiểm của người được bảo hiểm bị tổn thất do một rủi ro được bảo hiếm gây nên thì người bảo hiếm sẽ bồi thường cho người được bảo hiếm đó Khoán tiền m à công ty báo hiểm bồi thường là lấy từ số phí bảo hiểm m à tất cả nhũng người tham gia bảo hiểm đã nộp Trong số những người tham gia bảo hiểm không phái tất cả đều bị tổn thất m à thường chí có một hoặc một số người Nhũng người không bị tổn thất hiến nhiên bị mất không số phí bảo hiếm N h ư vởy thực chất cùa báo hiểm là phân chia tổn thất của một hoặc một số người ra cho tất cả những người tham gia bào hiểm cùng chịu Do

đó, một nghiệp vụ bào hiểm chi có thể thực hiện được khi có nhiều người tham gia hay nói cách khác bảo hiểm chi hoạt động được trên cơ sở luởt số đông (the Iaw of large number) Càng có nhiều người tham gia bảo hiếm thì xác suất xảy ra rủi ro đối với từng người càng nhỏ và bảo hiếm càng có lãi

1.2 Tác dụng cửa bảo hiểm

Hoạt động bảo hiểm là cần thiết do có sự tổn tại khách quan của rủi

ro Bào hiểm có tác dụng to lớn đối với nền kinh tế quốc dân và đời sống nhân dân, thể hiện ở những điểm sau đây:

> Sử dụng các khoán tiền nhàn rỗi một cách có hiệu quả

> Bù đắp những thiệt hại, mất mát về người và tài sản của nhà nước, của các doanh nghiệp, của các tổ chức kinh tế, xã hội và của cá nhân do các rủi ro gãy ra nhằm khắc phục hởu quả của rủi ro đế ổn định sản xuất, kinh doanh và đời sống

> Tạo ra một nguồn vốn lớn bằng phí bảo hiểm và tởp trung vào một số đầu m ố i đê đầu tư vào những lĩnh vực khác

> Bố sung vào ngân sách nhà nước bằng lãi của bảo hiểm

> Tăng thu và giảm chi cho thanh toán quốc gia

> Tạo ra một tâm lý an tâm trong hoạt động k i n h tế và đời sống

> Tăng cường công tác đề phòng và hạn c h ế tổn thất trong m ọ i lĩnh vực hoạt động của con người

2 Q u á trình hình thành và phát t r i ể n c ủ a bảo h i ể m

Cũng như các ngành khác, bảo hiểm ra đời do nhu cầu khách quan của đời sống k i n h tế xã hội đòi hỏi Đ ó là nhu cầu được bảo vệ được giúp

đỡ, được chia sứ hoạn nạn k h i rủi ro, tổn thất xảy ra Đ ể đi tới hoàn thiện

và phát triển như ngày nay, báo hiểm đã trải qua các giai đoạn phát triển từ thấp đến cao

i- Hình thức so k h a i của bảo h i ể m

Thời nguyên thúy, con người sống bằng nghề săn bắt, hái lượm Lúc

đó, họ đã biết d ự trữ những con vật săn bắt được Sau đó, con người biết chăn nuôi r ồ i trồng trọt Tuy vậy, sản xuất nông nghiệp rất bấp bênh, phụ thuộc rất nhiều vào thiên nhiên Nhà nông đã biết d ự trữ lương thực phòng khi mất mùa Đây là hình thức sơ khai của báo hiếm V ớ i việc tìm ra một số châu lục và vùng đất mới, thương mại hàng hải giữa các châu lục và các vùng đất m ớ i phát triển nhanh chóng Cùng với nó, bảo hiểm, nhất la bảo hiểm hàng hải cũng phát triển theo Bảo hiểm thông qua hình thức cho vay lãi suất cao N h ó m người có tiền cho các thương nhân vay vốn để mua hàng

và tàu, thương nhân phải trả trước một khoản lãi suất khá cao Nếu tàu đi đến nơi về đến chốn thì người vay phải trả toàn bộ tiền gốc đã vay Ngược lại, nếu con thuyền gặp nạn, không trờ về được thì người cho vay không thu hổi được số tiền đã cho vay vì người vay không hoàn trả tiền vay N h ờ cách làm này m à thương nhân an tâm kinh doanh, không sợ bị mất trắng k h i tổn thất xảy ra với thuyền và hàng H ọ chí cần bán được hàng với giá bán cao hơn giá gốc cộng với lãi suất tiền vay là có lãi M ạ t khác h ọ khòm: cần phải lo dành dụm tiền sau m ỗ i chuyến buôn có lãi đê lập quỹ dư phòng tổn

thất Có thể nói lãi suất cao này chính là một hình thức phí bảo hiểm, còn người đi vay là người tham gia bảo hiếm, người cho vay là người bảo hiếm ế- Hình thức cổ phần

Nếu như trước đây mỗi thương nhân chờ toàn bộ hàng hoa của mình trên một con thuyền thì nay họ phân tán trên nhiều con thuyền cùa những thương nhân khác nhau, mỗi thương nhân đều có một phần vốn (cổ phần) của mình trên mỗi con thuyền Những con thuyền đó xuất phát vào những thời điểm khác nhau Đó chính là hình thức phân tán rủi ro Với cách làm này, nếu một con thuyền nào đó gặp tai nạn, thì tổn thất đưẫc chia nhỏ ra cho các thương nhân, tổn thất đưẫc chia nhỏ ra cho nhiều người Nhờ đó mà

ổn định đưẫc tài chính và kinh doanh của các nhà buôn Tuy nhiên, hình thức cổ phần vẫn chưa thực sư làm cho các nhà buôn yên tâm Nếu chẳng may, nhiều chiếc thuyền chở hàng của họ đều gặp nạn thì họ vẫn phải chịu tổn thất không phải là nhỏ, làm cho họ gặp khó khăn về tài chính

*- Hình thức bảo hiểm

Để khắc phục nhưẫc điểm của các hình thức nói trên, hình thức bảo hiếm thực sự đã ra đời Nhà buôn hoặc tất cả các chủ tàu thuyền chấp nhận trả một khoản tiền nhất định cho một cá nhân hay một tổ chức chuyên trách nào đó để đưẫc cá nhân hay tổ chức đó đàm bảo rằng nếu hàng hoa hay tàu thuyền của họ bị tổn thất do một nguyên nhân nhất định nào đó thì họ sẽ đưẫc trả một khoản tiền để bù đắp thiệt hại đã xảy ra

Có thể nói bảo hiểm hàng hải là đứa con đầu lòng của ngành bảo hiểm Hiện nay, người ta còn lưu giữ đưẫc bản hẫp đồng bảo hiểm phát hành tại Genoa - Italia năm 1347 Đến khi tàu chạy bàng động cơ hơi nước, rồi đến động cơ diezen ra đời, năng lực vận tải tăng vọt lên, làm cho giao lưu thương mại giữa các nước trên thế giới phát triển mạnh mẽ tạo điều kiện cho bảo hiểm hàng hải và các nghiệp vụ bảo hiếm khác phát triển Bảo hiểm hoa hoạn ra đời ngay sau bảo hiểm hàng hải (thế ký 17) Vào thời kỳ đó, ở các thành phố ở Châu Âu, nhà cửa đều đưẫc xây dựng

bàng gỗ, vì vậy nguy cơ xảy ra cháy rất cao V ụ cháy l ớ n nhất nước A n h vào năm 1666 thiêu huy trên 13.000 ngôi nhà là một thảm hoa rất lớn trong lịch sử làm này sinh nhu cầu bảo hiểm hoa hoạn N ă m 1667, công ty bảo hiểm hoa hoạn đầu tiên ra đời tại nước Anh

Bảo hiểm nhân thọ cũng xuất phát từ nhu cầu cuộc sống K h i nhặng nhu cầu bức xúc nhất của con người (nhu cầu ăn, mặc, ở ) được giải toa thì nhặng nhu cầu khác cao hơn như nhu cầu chăm lo cho tương lai, cũng đòi hỏi phải được đáp ứng Bào hiếm nhân thọ ra đời là để đáp ứng nhặng nhu cầu

ấy Công ty bảo hiểm nhân thọ đầu tiên ra đời năm 1762 tại nước Anh

T ừ cuối t h ế kỷ 19, cuộc đại cách mạng khoa học kỹ thuật trên toàn

t h ế giới diễn ra sôi động làm xuất hiện nhiều ngành nghề kinh doanh mới Song dù khoa học kỹ thuật có phát triển, tạo ra được nhiều biện pháp đề phòng hạn chế tổn thất hặu hiệu hơn thì rủi ro vẫn cứ tồn tại và luôn đe doa đời sống kinh tế xã hội của con người, chính vì vậy m à hàng loạt loại hình bảo hiếm m ớ i ra đời: bảo hiểm ô tô, máy bay, công trình xây dựng

T ó m lại, bảo hiểm ra đời và phát triển là do nhu cầu khách quan đòi hỏi Cuộc sống đòi hỏi phải có quỹ tài chính đủ lớn để bù đắp đầy đù, kịp thời các thiệt hại do các sự cố bất ngờ gây ra, giúp cho người bị hại có thể nhanh chóng khôi phục lại cuộc sống và sản xuất kinh doanh Bảo hiểm ngày càng quan trọng đối v ớ i nền kinh tế, nó trở thành nhu cầu của m ọ i người, m ọ i đơn vị kinh tế, là động lực phát triển kinh và đóng góp xứng đáng vào GDP của m ỗ i quốc gia

Ở Việt Nam, Tháng Ì năm 1965, Bảo hiểm thương mại Việt Nam một loại hình bảo hiểm kinh doanh chính thức đi vào hoạt động Hoạt động bảo hiểm thương mại phát triển không ngừng theo sự phát triển chung của nền

-k i n h tế Tháng 12 năm 2000, luật kinh doanh bảo hiểm ở Việt Nam đã được quốc hội thông qua và bắt đầu có hiệu lực ngày Ì tháng 4 năm 2001 Thị trường bảo hiểm Việt Nam đặc biệt là bào hiểm thương mại đang "nở rộ"

3 Các yếu tố cấu thành năng lực cạnh tranh của doanh nghiệp bảo hiểm

Ngành bảo hiểm là ngành dịch vụ, sản phẩm vô hình do vậy các chỉ tiêu về năng lực cạnh tranh tập trung vào uy tín, tín nhiệm của khách hàng đối với công ty Đ ể có được sự tín nhiệm này của khách hàng doanh nghiệp

bảo hiểm phải tập trung hơn vào các nội dung hiệu quả, năng lực tài chính

và chất lượng phục vụ

Biểu đồ Ị:

Các chỉ tiêu phản ánh năng lực cạnh tranh của doanh nghiệp bảo hiểm

Cơ chẽ quán lý đùi với

các doanh nghiệp bảo

Sức canh tranh

Liên tục đổi mói:

_ Sán phẩm mới _ Dẩch vụ mới

_TỐ chức m ớ i

Thoa màn khách hàng:

_ Đánh giá của khách hàng _Tăng giám khách hàng _ Tăng giảm thẩ phần

Nguồn: Tạp chỉ bảo hiểm số3 T 9/2004

Năm nhóm chí tiêu trên đều có quan hệ chặt chẽ và thống nhất với

nhau nhằm phản ánh sức cạnh tranh của doanh nghiệp báo hiếm Năm chỉ

tiêu được đưa ra căn cứ trên cơ sở những đánh giá chung về năng lực hoạt động của doanh nghiệp cũng như đặc điếm lĩnh vực dẩch vụ tài chính đang

có tốc độ phát triển cao Nội dung, cách thức đánh giá có thể trình bày khái quát như sau:

> m/ V I i N

tì 0 AI ĩ L J C\

3.1 Nhóm chỉ tiêu phản ánh hiệu quả kinh doanh

Bảng Ị: Chỉ tiêu phản ánh hiệu quả kinh doanh

K ế t quả hoạt đ ộn g Nội dung chì tiêu Ghi c h ú

nhuận/ tài sản Tổng tài sản

H i ệ u qua sư dung tai sản

sờ hữu

4 Cấu thành chi phí

kinh doanh

C á c tỷ l ệ chi phí kinh doanh như:

chi b ổ i thường g i ữ l ạ i , chi quản lý

so với doanh thu thuần

H i ệ u quả quản lý chi phí

5 Tỷ suất thu nhập hoạt

đựng đầu tư

L ợ i tức hoạt đựng ctầutư

H i ệ u quà đầu IU

5 Tỷ suất thu nhập hoạt

đựng đầu tư V ố n đầu tư binh q u â n H i ệ u quà đầu IU

6 Đ ò n cân tài sàn đầu

tư

Tài sản đẩu tư

V a i trò của đẩu tư trong hoạt đựng kinh doanh

6 Đ ò n cân tài sàn đầu

tư Doanh thu thuần

V a i trò của đẩu tư trong hoạt đựng kinh doanh

7 N ă n g lực tài chính

Các chỉ tiêu vé khả năng tài chính

và khả năng thanh toán cùa doanh nghiệp

Đ á n h giá n ă n g lực tài chính

Nguồn: Tạp chí bảo hiểm số3- T9I2002

Hiệu quả kinh doanh là chỉ tiêu quan trọng thể hiện mục tiêu cuối cùng của các chỉ tiêu đánh giá các mặt của tình hình kinh doanh của doanh nghiệp Các chỉ tiêu liên quan là lợi nhuận và năng suất cùa doanh nghiệp

Hệ thống các chỉ tiêu tài chính được sử dụng nhằm đánh giá hiệu quả tài chính của doanh nghiệp Doanh nghiệp cấn định kỳ đánh giá và phân tích trong mối quan hệ với các doanh nghiệp khác Đánh giá năng lực cạnh tranh khi xét chí tiêu phản ánh hiệu quả kinh doanh này ta nên xem xét đến chì tiêu liên quan đến năng suất Năng suất đơn giản được định nghĩa là tỷ

lệ so sánh giữa các yếu tố đầu vào và các yếu tố đầu ra Các yếu tố đáu ra trong doanh nghiệp bảo hiểm là: doanh thu thuần, số hợp đồng khai thác

mới, doanh thu khai thác mới, giá trị gia tăng so sánh v ớ i các yếu tố đầu vào là: lao động, chi phí k i n h doanh, số lượng đại lý, vốn

3.2 Nhóm chỉ tiêu phản ánh chất lượng hoạt động

Chất lượng dịch vụ được đánh giá bởi khách hàng Mục tiêu của doanh nghiệp bảo hiểm là tối đa hoa giá trị cung cấp cho khách hàng Khách hàng sẽ lựa chọn doanh nghiệp nào đem lại giá trị tối đa cho họ Doanh nghiệp nào được khách hàng lựa chọn nhiều là doanh nghiệp có vị

t h ế thị trưẩng trong lĩnh vực đó Do vậy, vị thế thị trưẩng là chi tiêu quan trọng để phản ánh chất lượng hoạt động, chất lượng đáp ứng, phục vụ nhu cẩu của khách hàng của doanh nghiệp V à ngược lai, để có một vị thế thị trưẩng tốt thì doanh nghiệp phải có chất lượng hoạt động tốt

So đổ 2: C h u ỗ i giá trị hướng tói khách hàng

C h u ỗ i giá trị tói khách hàng

Phụ trợ Nguồn l ự c

Nguồn: tạp chí bảo hiểm số3 Tháng 912002

Đánh giá chất lượng hoạt động: Quá trình tối đa hoa giá trị này cần có sự đóng góp của tổng họp các nhân tố của một chuỗi giá trị (value chain) Khái niệm này là vấn đề rất tương đồng với khái niệm về tổ chức hệ thống quản lý chất lượng toàn diện theo ISO 9000 trong công ty bảo hiểm: việc đánh giá trên bình diện rộng toàn bộ hoạt động n ộ i bộ của doanh nghiệp trên cơ sở có so sánh với các doanh nghiệp khác trong và ngoài nước Trong lĩnh vực bảo hiếm: chất lượng của chuỗi giá trị cung cấp cho

khách hàng phụ thuộc vào tổng hợp các nhân tố như: chất lượng hoạt động khai thác, giám định, chăm sóc khách hàng, giám định bồi thường, các dịch

vụ phụ trợ Trong đó có thể chia thành các quá trình chính bao gồm: quá trình khai thác, quản lý, chăm sóc, giám định bồi thường và các dịch vụ phụ trợ như: vấn đề đào tạo, vấn đề quản lý, vấn để tổ chức các nguồn lực và các dịch vụ phụ trợ cho khách hàng

3.3 Nhóm chỉ tiêu phản ánh tính đôi mói trong hoạt động kinh

doanh bảo hiểm

Quá trình cạnh tranh thực chất là quá trình đổi mới hoạt động của công ty bảo hiểm sao cho phù hợp nhất với thị trường Do thị trường luôn thay đổi vì vỉy khái niệm đổi mới linh hoạt trở thành chỉ tiêu phản ánh sức cạnh tranh của các doanh nghiệp bảo hiểm Thực tế cho thấy những sự đổi mới không phải lúc nào cũng gặt hái được những thành công song một công

ty bảo hiểm không thể coi là có năng lực cạnh tranh nếu luôn giữ nguyên tình trạng kinh doanh của mình trong khi các lực lượng cạnh tranh luôn vỉn động biến đổi và phát triển Nói cách khác, chi tiêu đổi mới trờ thành một chỉ tiêu quan trọng phản ánh năng lực cạnh tranh của một công ty bảo hiểm trong cơ chế thị trường Việc đánh giá liên quan đến tốc độ đưa ra các sản phẩm mới, phát triển hệ thống phân phối, các dịch vụ phụ trợ, tổ chức quản

lý, phát triển nguồn nhân lực trong một khoảng thời gian ngắn Dựa trên nguồn thông tin thị trường có được, doanh nghiệp hoàn toàn có thế tiến hành những phân tích và đánh giá này

3.4 Nhóm chỉ tiêu phản ánh sự hài lòng của khách hàng

Đây là chỉ tiêu mang tính tổng hợp nhất và quan trọng nhất vì suy cho cùng các doanh nghiệp cạnh tranh nhau để thu hút được nhiều khách hàng thông qua việc thoa mãn tốt nhất nhu cầu của họ Như đã trình bày ờ trên, sự hài lòng của khách hàng mạng đỉm tính chủ quan của chính khách hàng vì vỉy việc hình thành một nhóm các chỉ tiêu đánh giá gặp nhiều khó khăn, song nhìn chung khách hàng thường cảm thấy hài lòng khi họ nhỉn

được các dịch vụ đúng (đáp ứng được nhu cầu giao dịch), chất lượng đúng (như khách hàng mong đợi), giá cả đúng (giá cả mà khách hàng cho là hợp lý) và thòi gian đúng Vậy khách hàng của công ty bảo hiểm sẽ cảm thấy hài lòng khi họ nhận được sản phẩm bảo hiểm phù hợp với nhu cầu với mức phí bảo hiếm mà theo họ là hợp lý, khi rủi ro được bảo hiểm xảy ra thì họ được công ty bảo hiểm bồi thường đẫy đủ và kịp thời

Công cụ đánh giá chử tiêu này có thể kết hợp định tính và định lượng Qua họp sơ kết, tổng hợp nhận định của nội bộ qua xử lý khiếu nại của khách hàng, đánh giá sự nhìn nhận của khách hàng về hình ảnh, dịch vụ của công ty, qua tiến hành các công cụ nghiên cứu thị trường độc lập: phỏng vấn khách hàng, chuyên gia trong ngành, thuê công ty nghiên cứu thị trường

Việc phân tích và đánh giá năng lực cạnh tranh là quan trọng, đặc biệt trong quá trình hội nhập vì quá trình hội nhập đơn giản là quá trình cạnh tranh trong môi trường cạnh tranh đồng nhất với các doanh nghiệp nước ngoài Theo nghiên cứu cùa tổ chức quốc tế, xét về năng lực cạnh tranh, các doanh nghiệp bảo hiểm Việt Nam được đánh giá là có năng lực cạnh tranh có điều kiện Như vậy, chử khi thực hiện được các điều kiện đó tức là phải khắc phục được những hạn chế và khó khăn hiện tại thì doanh nghiệp bảo hiểm trong nước mới có thể cạnh tranh được trong điều kiện hội nhập với lộ trình đã xác định So sánh với yêu cầu hội nhập đặt ra các

doanh nghiệp bảo hiếm trong nước vân còn một khoảng cách dài và chắc hẳn các nhà lãnh đạo của các doanh nghiệp này vẫn chưa thể ngủ yên

4 Các nhân tố tác động đến năng lực cạnh tranh của doanh nghiệp bảo hiểm

Bất kỳ doanh nghiệp nào cũng hoạt động trong một môi trường kinh doanh nhất định, nhừng doanh nghiệp bảo hiểm cũng vậy V à chính trong môi trường đó chứa đựng các loại nhân tố khác nhau, các nhân t ố này tác động đến hoạt động kinh doanh của doanh nghiệp bảo hiếm theo nhừng chiều hướng tích cực hay tiêu cực, từ đó có thể tạo thuận lợi hay khó khăn cho doanh nghiệp bảo hiểm trong việc nâng cao năng lực cạnh tranh Các nhân tố đó đó được chia làm hai nhóm: các nhân tố thuộc môi trường bên trong và môi trường bên ngoài doanh nghiệp

4.1 Các nhân tô thuộc môi trường bèn ngoài

Môi trường bén ngoài là thị trường đối với doanh nghiệp bảo hiểm, ở

đó chứa đựng hàng loạt các yếu tố khác nhau rất phức tạp, không lệ thuộc

và không bị các doanh nghiệp chi phổi Các yếu tố thuộc môi trường bên ngoài có rất nhiều và thuộc loại các yếu tố m à các doanh nghiệp bảo hiểm không thể kiểm soát được. 7

a Các nhãn tố thuộc nền kinh tế quốc gia

Kinh tế

• Tăng trưởng kinh tế:

Là nhân tố tác động trực tiếp đến sức mua của khách hàng Bảo hiểm phát triển là dựa vào tăng trưởng kinh tế K h i kinh tế tăng trưởng thì GDP tăng dẫn đến thu nhập của các doanh nghiệp cũng như thu nhập trên đầu người cũng tăng theo K h i đó, người dân sẽ quan tâm nhiều hơn đến chất lượng cuộc sống, đến tương lai của mình và của con cháu Ngoài r a k h i

7

Giáo trinh marketing lý thuyết (đại học ngoại thương) trang 31

k i n h t ế phát triển sẽ tạo điều kiện cho một số ngành phát triển mạnh như: xuất nhập khẩu, xây dựng hay vận tải sẽ nảy sinh nhu cầu được bảo hiếm của các doanh nghiệp hoạt động trong các ngành này Chính vì vậy m à dịch

vụ bảo hiểm ngày càng phát triển một cách nhanh chóng Các doanh nghiệp bảo hiểm k h i đó sẽ đạt được tốc độ tăng trưởng mạnh mẽ, khả năng tích tụ

tư bản tăng sẽ dờn tới năng lực cạnh tranh cũng tăng M ặ t khác tăng trường kinh tế làm tăng cầu trên thị trường bảo hiểm sẽ tạo sức hấp dờn cho các doanh nghiệp báo hiểm đang và sẽ tham gia thị trường, do đó môi trường cạnh tranh trong ngành bảo hiểm sẽ ngày càng gay gắt và khốc liệt hơn Khi đó, nếu các doanh nghiệp không tìm cách nâng cao khả năng cạnh tranh của mình sẽ bị tụt lại phía sau, thậm chí bị mất thị phần cho những doanh nghiệp khác có sức cạnh tranh cao hơn hoặc là các doanh nghiệp mới tham gia thị trường.'

• Tài chính- tín dụng:

Bảo hiểm là một ngành dịch vụ nên tình hình tài chính - tín dụng sẽ ảnh hưởng đáng kể tới hoạt động của các doanh nghiệp bảo hiểm Trước hết, tài chính - tín dụng có ảnh hưởng lớn tới sự tăng trưởng kinh tế, từ đó cũng tác động đến khả năng cạnh tranh của các doanh nghiệp bào hiểm Tăng trưởng của các doanh nghiệp bảo hiếm nhanh hay không phụ thuộc vào khu vực tài chính có huy động và phân bổ tín dụng vào ngành bảo hiểm

có hiệu quả hay không Nếu lãi suất tín dụng thay đổi cũng ảnh hưởng đến khả năng vay m ư ợ n c ủ a cấc doanh nghiệp bảo hiểm N ế u tý lệ lãi suất cao, chí phí của doanh nghiệp tăng lên do phải trả tiền lãi lớn hơn tức là khả năng cạnh tranh của doanh nghiệp sẽ giảm M ặ t khấc, nếu lãi suất tín dụng tăng, thì người dân sẽ chọn cách gửi tiết kiệm vào ngân hàng để lấy lãi hơn

là mua những sản phẩm bảo hiểm mang tính tiết k i ệ m và đầu tư Điều này

sẽ làm các doanh nghiệp bảo hiểm mất một lượng khách hàng từ đó làm giảm khả năng cạnh tranh của doanh nghiệp bảo hiểm

Bên cạnh đó, tỷ giá hối đoái cũng đóng vai trò quan trọng đối với các doanh nghiệp bảo hiểm đặc biệt là các doanh nghiệp bảo hiểm bán bảo hiểm cho các cá nhân và công ty nước ngoài như các doanh nghiệp xuất nhập khẩu hay các doanh nghiệp môi giới K h i đó, đổng tiền trong hợp đồng bảo hiểm có thể là ngoại tệ Tý giá hối đoái tăng hay giảm đều ảnh hưởng trằc tiếp đến' doanh thu bán hàng của các doanh nghiệp bảo hiếm này Ví dụ: k h i tỷ giá hối đoái giảm m à khách hàng lại trả phí bảo hiếm bằng đồng ngoại tệ thì rõ ràng là khi doanh thu của doanh nghiệp tính bằng đổng nội tệ sẽ thấp hơn dẫn tới năng lằc cạnh tranh của doanh nghiệp bảo hiểm lúc này sẽ giảm

Đ ầ u tư: mang lại động lằc chủ yếu để nâng cao khả năng cạnh tranh của doanh nghiệp Đ ầ u tư của nền kinh tế vào ngành bảo hiểm tăng sẽ tạo điều kiện cho doanh nghiệp bào hiểm phát triển nhanh chóng và nâng cao chất lượng sản phẩm, từ đó nâng cao khả năng cạnh tranh của doanh nghiệp

• M ú c độ mỏ cửa nền kinh tê:

N ề n k i n h tê càng mở và hội nhập với nền kinh tế t h ế giới thì môi trường cạnh tranh ngày càng gay gắt, đưa đến cho các doanh nghiệp bảo hiểm trong nước nhiều cơ hội cũng như nhiều thách thức Các doanh nghiệp bảo hiểm trong nước phải cạnh tranh với những đối thủ cạnh tranh nước ngoài với nhiều ưu thế về vốn, kinh nghiệm kinh doanh và công nghệ hiện đại Bên cạnh đó, k h i m ở cửa nền kinh tế, chính phủ phải cho dỡ bỏ những hạn chế đôi với các doanh nghiệp bảo hiểm nước ngoài như hạn chế các doanh nghiệp 1 0 0 % vốn nước ngoài hoạt động trong lĩnh vằc báo hiểm phi nhân thọ và tái bảo hiểm đổng thời nhà nước cũng phải xoa bỏ những un đãi dành cho các doanh nghiệp bảo hiểm trong nước K h i đó, nếu các doanh nghiệp bảo hiểm trong nước không tìm cách nâng cao khả năng cạnh tranh của mình sẽ bị các doanh nghiệp báo hiểm nước ngoài đánh bại

Chính trị - pháp luật

Chính trị, pháp luật nói chung và pháp luật cho hoạt động kinh doanh bảo hiểm là môi trường đế các doanh nghiệp bảo hiểm hoạt động kinh doanh Chính trị ổn định, pháp luật về kinh doanh bảo hiểm rõ ràng và chật chẽ sẽ tạo điểu kiện cho các doanh nghiệp bảo hiếm cạnh tranh công bằng

và có hiệu quả Chẳng hạn, nếu chính trị của đất nước luôn bất ổn sẽ ảnh hưởng trực tiếp hoạt động (rong nội bộ của doanh nghiệp bảo hiếm và hoạt động bấn các sản phứm bảo hiểm, hay là hệ thống pháp luật có nhiều khe

hở tạo điều kiện cho các doanh nghiệp bảo hiểm làm ăn không chính đáng lách luật như hành động hạ phí bảo hiểm xuống quá thấp của một số doanh nghiệp bảo hiểm để cạnh tranh nhau mà chưa có biện pháp xử lý thích đáng

do nghị định 118 của chính phủ về xử phạt hành chính trong hoạt động kinh doanh bảo hiếm quy định mức phạt quá thấp Điều này sẽ làm ảnh hưởng tới khả năng cạnh tranh của các doanh nghiệp bảo hiểm khác

Chính sách của chính phủ

Các chính sách vĩ mô của chính phủ trong lĩnh vực đào tạo đội ngũ cán bộ cũng như đội ngũ lãnh đạo trong ngành bảo hiếm và ứng dụng khoa học công nghệ và huy động nguồn vốn để phất triển ngành bảo hiểm ví dụ như chiến lược phát triển ngành bảo hiếm trong giai đoạn 2003 - 2010 cũng đều làm tăng khả năng cạnh tranh của các doanh nghiên bảo hiểm

b Các nhân tố trong môi trường ngành

Sơ đồ 1: Các nhân tô tác động đến cạnh t r a n h trong ngành

Sụ đe doa của các sản phẩm thay thê

Anh hưởng của người mua

Nguồn: Tạp chí bảo hiểm số3 Tháng 512004

Đôi thủ cạnh tranh

Đ ố i thủ cạnh tranh là một nhân tố thuộc môi trường ngành ảnh hưởng mạnh mẽ nhất tới năng lực cạnh tranh của doanh nghiệp bảo hiếm Đ ể thu hút khách hàng và giành giắt thị phần, các doanh nghiệp trong cùng ngành bảo hiểm sẽ cạnh tranh với nhau gay gắt bằng cách tìm mọi cách nâng cao khả năng cạnh tranh của doanh nghiệp mình như: liên tục cho ra đời những sản phẩm bảo hiểm mới với các điều khoản hấp dẫn hơn so với các sản phẩm của các doanh nghiệp bảo hiểm khác Đ ố i thủ cạnh tranh của doanh nghiệp bảo hiếm cũng chia làm hai nhóm: nhóm dối thủ cạnh tranh tiềm tàng (các doanh nghiệp bảo hiểm chưa tham gia thị trường nhưng sẽ tham gia trong tương lai gần) Các đối thủ cạnh tranh tiềm tàng với sự cải tiến sán phẩm, quy m ô vốn, chi phí và khả năng tiếp cắn thị trường là những nguy

cơ cạnh tranh m à doanh nghiệp bảo hiểm cần xem xét kỹ Và một nhóm khác là nhóm đối thủ cạnh tranh trong hiện tại (các doanh nghiệp đang hoạt động trong ngành bảo hiếm) Mức độ cạnh tranh của các đối thủ cạnh tranh

trong hiện tại phụ thuộc vào số lượng và quy m ô các doanh nghiệp trên thị trường, tốc độ tiêu thụ sản phẩm và tính khác biệt về sản phẩm

M ứ c độ cạnh tranh sẽ gay gắt hơn k h i nền kinh tế trong nước m ơ cửa hội nhập với nền kinh tế thế giới vì doanh nghiệp bảo hiểm không chi phải cạnh tranh với các doanh nghiệp bảo hiểm khác trong nước m à còn phải cạnh tranh với cả các doanh nghiệp bảo hiểm nước ngoài ự cả thị trường nội địa và thị trường quốc tế

Khách hàng

Bên cạnh đối thủ cạnh tranh, khách hàng cũng là nhân tố ảnh hưựng tới khả năng cạnh tranh của doanh nghiệp bảo hiếm, bảo hiếm là ngành cung cấp sán phẩm dịch vụ nên khách hàng là mục tiêu đê các doanh nghiệp hướng tới Sự tín nhiệm của khách hàng là tài sản vô hình nhưng giá trị nhất của doanh nghiệp bảo hiểm Đ ế dành được sự tín nhiệm đó, các doanh nghiệp bảo hiểm luôn cô gắng đáp ứng nhu cầu và thị hiếu của khách hàng bằng cách cung cấp cho khách hàng những sản phẩm bảo hiểm phù hợp với từng khách hàng với mức phí báo hiểm cạnh tranh hơn so với đối thủ cạnh tranh Điểu đó sẽ làm tăng tính cạnh tranh giữa các doanh nghiệp bảo hiểm cả về cường độ và tính chất

Môi đe doa từ những sản phẩm thay thế

D o a n h nghiệp bào hiểm luôn phải đối mặt v ớ i sự ra đời của những sản phẩm thay thế các sản phẩm báo hiểm nên doanh nghiệp bảo hiểm luôn

phẩm thay thế Các sản phẩm thay thế các sản phẩm bảo hiểm hiện nay có thế là các sản phẩm của ngân hàng hay của thị trường chứng khoán Trong các sản phẩm báo hiếm nhân thọ có rất nhiều các sản phẩm mang tính đầu

tư và tiết kiệm Vì vậy, nếu ngân hàng cũng cung cấp cho khách hàng những dịch vụ gửi tiền tiết kiệm với lãi suất cao hơn hay thị trường chứng khoán với những cố phiếu có mức cổ tức lớn hơn thì khách hàng rất có thế

sẽ không m u a bảo hiểm nữa m à chuyển sang gửi tiền tại các ngân hàng hay

mua cổ phiếu Đ ể cạnh tranh với các sản phẩm thay thế thì các doanh nghiệp bảo hiểm cần có một mức phí bảo hiểm hợp lý, ngoài ra cần đẩy mạnh công tác tuyên truyền, quảng cáo tiếp thị nhấn mạnh vào thế mạnh của các sản phẩm bảo hiểm là đáp ứng được nhu cầu cần được bào hiếm tức

là cung cấp cho khách hàng sự an toàn trong đầu tư

4.2 Các nhân tố thuộc môi trường bên trong

Môi trường bên trong là bọi cảnh thuộc nội bộ doanh nghiệp bào hiểm, ở đây chứa đựng những yếu tọ có thể kiểm soát được hay những yếu

tọ chủ quan cùa doanh nghiệp bảo hiểm, doanh nghiệp bảo hiếm có thế kiểm soát được để quản lý hoạt động kinh doanh của mình Các nhân tọ thuộc môi trường bên trong có vai trò quan trọng đến sự tồn tại và phát triển của doanh nghiệp bảo hiểm Nó được coi là phương tiện đế doanh nghiệp bảo hiểm đọi phó với những thách thức cũng như đón nhận những cơ hội của môi trường bên ngoài, kết quả là doanh nghiệp có thể tiến lẽn tronc thị trường hoặc cũng cớ thể thất bại nếu không có những bước đi đúng Vì vậy, ngoài những nhân tọ thuộc môi trường bên ngoài, các nhân tọ thuộc môi trường bên trong cũng có tác động mạnh mẽ đến khả năng cạnh tranh của doanh nghiệp bảo hiểm Cấc nhân tọ đó bao gồm:

Tình hình tài chính

Bất cứ một hoạt động đầu tư kinh doanh nào cũng đểu phải được tính toán trên cơ sở nguồn vọn và thực trạng tài chính của doanh nghiệp Nếu một doanh nghiệp gặp khó khăn về mặt tài chính sẽ rất bất lợi cho việc công ty tạo lập, duy trì khả năng cạnh tranh của mình trên thị trường Ngược lại, những doanh nghiệp có sức mạnh về tài chính sẽ rất thuận lợi cho việc đón lấy các cơ hội, mở rộng sản xuất cũng như tăng thị phẩn điều này giúp cho doanh nghiệp có thể nâng cao khả năng cạnh tranh của mình Doanh nghiệp bào hiểm cũng không ngoại lệ Tinh hình tài chính của doanh nghiệp bảo hiểm thể hiện thông qua các chỉ tiêu về: nguồn vọn tỷ lệ trích lập quỹ dự phòng nghiệp vụ nếu một doanh nghiệp bảo hiểm có nguồn

vốn nhỏ, tỷ lệ trích lập quỹ dự phòng nghiệp vụ thấp thì khi có rủi ro được bảo hiểm xảy ra các doanh nghiệp này sẽ không có khả năng bồi thường đầy đủ và kạp thời cho khách hằng dẫn đến tình trạng mất khách hàng và giảm khả năng cạnh tranh của doanh nghiệp trên thạ trường

Nguồn nhân lực

Nguồn nhân lực có thể nói là yếu tố quyết đạnh đến năng lực cạnh tranh của doanh nghiệp bảo hiểm Nguồn nhân lực là chủ thê của hoại động kinh doanh Nếu các nhân tố khác đều thuận lợi nhưng nguồn nhân lực yếu kém, không biết nắm bắt lấy cơ hội cũng như khai thác có hiệu quả những thuận lợi mà mình đang có thì không nhũng doanh nghiệp không thể kinh doanh tốt được mà thậm chí có thể đưa doanh nghiệp tới bờ vực của sự phá sản Trong ngành bảo hiểm để có được sản phẩm bảo hiểm cũng cần có lực lượng nhân viên nghiên cứu thạ trường và phát triển các sản phẩm mới Đế các sản phẩm bảo hiểm có thể được bán tới tay khách hàng cũng cần có một mạng lưới các đại lý cùng các tư vấn viên Doanh nghiệp bảo hiểm có hoạt động tốt được hay không lại phụ thuộc vào trình độ quản lý của ban lãnh đạo doanh nghiệp Nếu doanh nghiệp bảo hiểm nào có được đội ngũ nhân viên và tư vấn viên cũng như đội ngũ quản lý có trình độ chuyên môn cao

sẽ tạo ra được những sản phẩm bào hiểm có chất lượng tốt và bán được nhiều sản phẩm bảo hiểm, tức là doanh nghiệp tăng được doanh thu bán hàng và cũng tăng được năng lực cạnh tranh

Đế đánh giá nguồn nhân lực của doanh nghiệp bảo hiểm người ta thuồng xét tới những chỉ tiêu sau: số lượng lao động và chất lượng [ao động (trình độ học vấn, kinh nghiệm, tay nghề và khả năng lãnh đạo ) Trong

đó, năng lực quản lý của các cấp lãnh đạo trong doanh nghiệp có ý nghĩa quan trọng hơn cả vì những quyết đạnh của các cấp lãnh đạo đúng hay sai sẽ

có ảnh hưởng tốt hay xấu đến kết quả hoạt động kinh doanh của doanh nghiệp Bèn cạnh đó, trình độ chuyên môn cũng như sự nhiệt tình trong công việc của cán bộ cóng nhân viên cũng góp phần đáng kể vào thành cõng của doanh nghiệp Nếu doanh nghiệp bảo hiểm có chính sách đào tạo

người lao động của mình để nâng cao năng suất lao động

và chất lượng sản phẩm từ đó giảm chi phí thì doanh nghiệp bảo hiểm đã nâng cao được nâng lực cạnh tranh của mình

K h o a học cóng nghệ

Ngày nay, khoa học công nghệ có vị trí ngày càng quan trọng trong hoạt động sản xuất, kinh doanh đặc biệt là trong ngành kinh doanh bảo hiểm Ngành bào hiểm có quy trình kinh doanh đảo ngược nên số liệu cụn quản lý là rất lớn Vì vậy, việc áp dụng công nghệ hiện đại trong doanh nghiệp là rất cụn thiết Các yếu tố thuộc cóng nghệ trong ngành bảo hiếm như kinh nghiệm quản lý và kinh doanh, hệ thống m á y tính cũng như phụn

m ề m áp dụng trong doanh nghiệp bảo hiểm công nghệ tác động mạnh mẽ đến chi phí và chất lượng sản phẩm bảo hiểm Nếu doanh nghiệp bảo hiểm còn yếu kém trong công nghệ quản lý và kinh doanh, chưa áp đụng dược công nghệ thông tin hiện đại sẽ không đủ công cụ để thu thập và xử lý thông t i n một cách nhanh chóng và chính xác dẫn đến năng suất lao động của đội ngũ nhân viên cũng như ban lãnh đạo sẽ rất thấp, chất lượng sán phẩm bảo hiểm kém dẫn đến khả năng cạnh tranh thấp Ngược lại, nếu doanh nghiệp bảo hiểm áp dụng khoa học công nghệ hiện đại sẽ tạo ra những sản phẩm bảo hiểm có chất lượng cao và chi phí hợp lý, làm tăng khả năng của doanh nghiệp trên thị trường

Vậy thực tế năng lực cạnh tranh của các doanh nghiệp bảo hiểm Việt Nam hiện nay như thế nào? Chương l i sẽ làm rõ vấn đề này

CHƯƠNG Ui

THÚC TRẠNG NĂNG Lực CẠNH TR^NH CỦA CÁC DOANH NGHIỆP BẢO HIỂM

VIỆT NAM HIỆN NAY

Ị Sơ LƯỢC VỀ THI TRƯỜNG BẢO HIỂM VIỆT NAM

1 Lịch sử hình thành ngành bảo hiểm Việt Nam

N ă m 1964, do yêu cầu cấp bách trong việc thực hiện cấc biện pháp cẩn thiết để đảm báo an toàn cho con người, tài sản và các phương tiện vận tải đường thúy, đường bộ trong hoàn cảnh thời chiến tranh, ngày 17/12/1964 Thủ Tướng Chính Phủ đã ký quyết định số 179/CP thành lập công ty bảo hiểm Việt Nam (nay là Tổng công t y bảo hiểm Việt Nam) và ngày 15/01/1965, công t y bảo hiểm Việt Nam (tên giao dịch: Bao Việt) chính thặc đi vào hoạt động V ớ i 40 năm hình thành và phát triển, thị trường bảo hiểm Việt Nam đã trải qua 3 giai đoạn phát triển

LI Giai đoạn 1965 - 1987

Giai đoạn này có những đặc trưng sau:

i- Trên thị trường chỉ tồn tại một công ty bảo hiểm nhà nước: cả

nước chỉ có duy nhất một công ty bảo hiếm của nhà nước hoạt động là Tống công ty bảo hiếm Việt Nam (Bảo Việt), Bảo Việt chính thặc đi vào hoạt động ngày 15/01/1965, chịu sự chi phối của cơ chế kế hoạch hoa tập trung

i- Sản phẩm bảo hiếm của Bảo Việt giai đoạn này đơn điệu

nghèo nàn: tuy có đủ ba loại hình bảo hiếm tài sản, bảo hiếm trách nhiệm dân sự và báo hiểm con người nhưng số lượng nghiệp vụ bảo hiếm không nhiều, có thể liệt kê như sau:

Bảo hiểm gốc

• Bảo hiểm tài sản:

+ Bảo hiểm hàng hoa xuất nhập khẩu

+ Bảo hiểm thân tàu biển

+ Bào hiểm tàu sông, tàu cá

+ Bảo hiểm nông nghiệp

• Bảo hiểm con người

+ Bảo hiểm tai nạn hành khách (thực hiện bắt buộc đối với hành khách sử dụng các phương tiện giao thông công cộng)

+ Bảo hiểm tai nạn học sinh

• Bảo hiếm trách nhiệm dân sự (TNDS)

+ Bảo hiểm TNDS của chù xe cơ giới

Tái bảo hiểm

V ớ i hai chi nhánh ở H à N ộ i và H ả i Phòng, Bảo Việt thực hiện chù yếu nghiệp vụ bảo hiểm hàng hoa vận chuyển , sau đó tái bảo hiểm lại cho Trung Quốc, Bắc Triều Tiên, Ba Lan với tầ lệ khá cao

Đ ố i tượng bảo hiểm giai đoạn này :

Bảo hiếm tài sản áp dụng chủ yếu cho các doanh nghiệp nhà nước, không triển khai bảo hiểm tài sản cá nhân, không có bảo hiểm nhân thọ

Bảo hiểm con người có bảo hiểm tai nạn hành khách áp dụng cho những hành khách đi trên các phương tiện công cộng và bảo hiểm tai nạn học sinh áp dụng cho học sinh

Số lượng nghiệp vụ khoảng trên 30 loại hình bảo hiểm

Đ ố i tượng được bào hiếm : có sự m ở rộng cho tất cả các doanh nghiệp trong nền kinh tế trong đó có các doanh nghiệp có vốn đầu tư nước ngoài

N ă m 1989 Bảo Việt được nhà nước chuyển đổi thành Tổng công ty bảo hiếm Việt Nam với các công ty bào hiếm trực thuộc ớ tất cả các tinh, thành phố trực thuộc trung ương N ă m 1992, Bảo Việt thành lập Công ty đại

lý bảo hiểm Bavina tại Vương Quốc A n h để phục vụ cho công tác đàm phán, tái tục hợp đồng tái bảo hiểm N ă m 1993, Bảo Việt cùng với công ty Inchicape (Hongkong) thành lập công ty liên doanh môi giới bảo hiểm đầu tiên ở V i ệ t Nam (lấy tên là Inchibrok), thúc đẩy tĩnh vực k i n h doanh môi giới bảo hiểm phát triển, tạo tiền để cho sự hình thành thị trưừng bảo hiếm tại Việt Nam

T ó m lại thừi kỳ này bảo hiểm Việt Nam tuy đã có những biểu hiện theo hướng tích cực nhưng tất cả m ớ i chi dừng lại ở mức tạo tiền đề cho giai đoạn sau phát triển mạnh mẽ

1.3 Giai đoạn 1994 đến nay

T ừ năm 1994 đến nay, Bào Việt đóng vai trò là tác nhân đóng góp vào việc hình thành thị trưừng bảo hiểm và thị trưừng vốn tại Việt Nam Cuối năm 1994, một cồng ty thành viên của Bảo Việt ở thành phố H ổ Chí

M i n h được tách ra đế thành lập Công ty bảo hiểm thành phố H ồ Chí M i n h (Bảo Minh) Đ ồ n g thừi, một số nhân viên của Bảo Việt được bộ tài chính huy động để thành lập Công ty Tái bảo hiếm quốc gia (Vinare) Trong năm

1995, Bảo Việt cùng 7 cổ đông pháp nhân thành lập Công ty cổ phấn B á o hiểm Nhà Rồng (gọi tắt là Bào Long) với vốn điều lệ 24 tỷ đồng Bảo Việt

là cổ đông lớn nhất góp 2 7 % N ă m 1996, Bảo Việt đã bỏ vốn cùng các đối tác của A n h và Nhật Bản thành lập công ty liên doanh bảo hiểm đầu tiên của Việt Nam - công ty liên doanh bảo hiểm Quốc tế V Í A với số vốn điều

lệ là 6 triệu USD, Bảo Việt góp 5 1 % Tháng 6/1996, Công ty Bảo H i ế m Nhân thọ thuộc Bảo Việt dược thành lập Những hợp đổng báo hiểm nhân thọ đầu tiên được phát hành ngày 01/8/1996 là một mốc son đánh dâu sự phát triển toàn diện cùa thị trưừng bảo hiểm Việt Nam

Trước triển vọng của sự hình thành thị trưừng vốn, thị trưừng chứng khoán tại Việt Nam, năm 1999, Công ty cổ phần chứng khoán Bão Việt-công t y chứng khoán đầu tiên tại Việt Nam được thành lập Đây là giai đoạn thị trưừng bảo hiếm thay đổi mạnh mẽ, hoạt động trên cơ sớ nghị định 100/CP ngày 18/3/1993 về kinh doanh bảo hiếm Đ ặ c biệt là sự kiện trong

tháng 12/2000 Quốc h ộ i đã phê chuẩn Luật kinh doanh bảo hiểm và bắt đầu có hiệu lực thi hành từ ngày 1/4/2001 Vậy là sau 40 năm ra đời và hoạt động, ngành bảo hiểm Việt Nam đã có văn bản pháp lý cao nhất của riêng mình và đây cũng chính là việc tạo điều kiện cho ngành bảo hiểm Việt Nam ngày càng tiến nhanh hoa nhập với thứ trường bảo hiếm k h u vực và thế giới

V à trong năm 2000, Hiệp hội bảo hiếm Việt Nam đã đi vào hoạt động Hiệp h ộ i bảo hiểm Việt Nam được thành lập theo Quyết đứnh sò 51/1999/QĐ - BTCCBCP ngày 09/07/1999 của Ban Tổ chức Cán Bộ Chính Phủ (nay là Bộ N ộ i Vụ) Hiệp hội chính thức đi vào hoạt động từ ngày

24/12/1999 sau k h i diễn ra Đ ạ i hội lần thứ nhất Hiệp hội là tổ chức xã hội

- nghề nghiệp tự nguyện của các doanh nghiệp bủa hiểm hoại động hợp pháp trên lãnh thổ Việt Nam Mục đích của hiệp hội lù đại diện và bào vệ quyền lợi hợp pháp của các hội viên, liên kết, hỗ trợ hợp tác, thúc đẩy lần nhau cùng phút triển lành mạnh trong thị trường báo hiểm Việt Nam theo khuôn khổ pháp luật Việt Num (trích Điều 2- Điểu lệ Hiệp hội Bảo H i ể m

Việt Nam) N h ư vậy, sự ra đời của Hiệp hội Bảo hiếm Việt Nam đã góp phẩn tăng cường quan hệ hợp tác trong lĩnh vực báo hiểm giữa các doanh nghiệp bảo hiểm của hội, hạn chế tình trạng cạnh tranh không lành mạnh trên thứ trường bảo hiểm, bảo vệ quyền lợi lâu dài của h ộ i viên vì mục tiêu

ổn đứnh thứ trường bảo hiểm Việt Nam Tính đến cuối năm 2004, Hiệp hội Bảo hiểm Việt Nam đã có 20 hội viên Hàng loạt các công ty ra đời thứ trường bảo hiểm Việt Nam bắt đầu hình thành và phát triển, chấm đút giai đoạn độc quyền của một công ty bào hiếm duy nhất của nhà nước

2 Vài nét về thực trạng thứ trường bảo hiểm Việt Nam hiện nay

Những năm gần đây, phạm v i và quy m õ của thứ trường bảo hiếm Việt Nam đã phát triển đáng kể, từng bước đáp ứng ngày càng tốt hơn nhu cầu phát triển và ổn đứnh kinh tế - xã hội

i- Thị trường bảo hiểm đạt được tốc độ phát triển cao so vói

giai đoạn trước

Thị trường bảo hiếm đạt tốc độ tăng trưởng cao so với tốc độ tăng trưởng GDP Tổng doanh thu ngành bảo hiểm n ă m 2004 đạt 14.232 tỷ đồng

c h i ế m tỷ trọng 2 % GDP Trong đó doanh thu phí bảo hiểm đạt 12.400 tỷ đồng, doanh thu hoạt động đầu tư đạt 1.832 tỷ đồng Trong điều kiện cạnh tranh ngày càng tăng, vai trò và vị trí cùa các doanh nghiệp bảo hiểm nhà nước vằn được duy trì, chiếm khoảng 5 3 % tổng doanh thu phí bảo hiểm

Bảng Ị: Doanh thu phí và tốc độ tăng trưởng của các doanh nghiệp bảo

hiểm Việt nam

Các chí tiêu Đơn

vị 1993 1996 1999 2002 2003 2004 Doanh thu

phí bào hiểm

Tỷ

đổng 700 1.264 2.091 6.992 10.390 12.400 Tốc độ tăng

trường % 80,57 65,42 234,3 48,59 19,34 Đóng góp

vào G Ó P % 0,37 0.49 0,57 1,46 1,86 2.00

Nguồn: Thị trường báo hiểm Việt Nam năm 2004- Bộ tài chính

Nhìn vào bảng ta thấy rằng, doanh thu phí bảo hiểm liên tục tăng qua các năm t ừ năm 1993 doanh thu phí toàn thị trường m ớ i chí đạt 700 tỷ đồng, những năm sau tăng nhanh: 1996: 1.264 tỷ đổng, đặc biệt năm 2002 doanh thu phí tăng đột biến đạt 6.992 tỷ đồng với tốc độ 234.3%, lý do cùa

sự tăng đột biến này là do từ năm 1999 bắt đẩu có sự tham gia thị trường của các doanh nghiệp bảo hiếm nhân thọ có vốn đầu tư nước ngoài với kinh nghiệm quản lý và kinh doanh lâu năm, vốn lớn và công nghệ cao đã cóp phần làm cho thị trường bảo hiểm phát triển mạnh mẽ N ă m 2004 doanh thu phí đạt 12.400 tỷ đổng, tuy nhiên doanh thu phí tăng đều về giá trị tuyệt đối nhung với tốc độ tăng không đều.Tốc độ tăng trưởng đột biến vào n ă m 2002 nhưng đến n ă m 2004 lại có xu hướng chậm lại do tác động của nền kinh tế

* Tình hình thị trường bào hiếm Việt Nam năm 2004 - NXB Tài chính, Hà Nội - nám 2005

tài chính Việt Nam trong năm 2004 làm cho tình hình hoạt động kinh doanh bảo hiếm trở nên "thận trọng" và "trầm lắng" hơn như: lãi suất ngân hàng tăng trong thời gian vừa qua, hệ số trượt giá tăng liên tục từ đầu năm đến cuối n ă m 2004 (tính đến hết 12/2004 chỉ số giá tăng 9,6%), nhiều hợp đựng bảo hiểm đã đến thời điểm đáo hạn Tỷ trọng đóng góp vào GDP lại tăng đều qua các năm: năm 1993 chỉ đạt 0,37%, đến n ă m 2004 đã đạt 2 %

(trích trong năm) để đàm báo

trách nhiệm đã cam kết(tỷ

đựng)

149 705 3.549 4.163 5.630

Tốc đô tăng trường (%) 310,61 403,40 17,30 35,23

Nguồn: Thị trường bảo hiểm Vlệt Nam năm 2004, NXB Tài chính - 2005

Nhìn vào bảng trên ta có thể thấy rằng, ngành bào hiểm đã thực hiện bổi thường và chi trả tiền bảo hiếm ngày một tăng về cả số lượng và tốc độ tăng T ừ năm 1993, ngành bảo hiểm m ớ i bổi thường với số tiền là 120 tỷ đựng nhưng số tiền này ngày càng tăng ở các n ă m sau: đáng chú ý nhất là năm 1996, mức bựi thường đã lên tới 760 tỷ đựng tăng 533,33% so với năm

1993, điều này là do bắt đầu từ năm 1994, trên thi trường liên tục xuất hiện những doanh nghiệp bảo hiểm mới, từ năm 1994 đến năm 1996, các công ty Bảo M i n h (1994), Vinare(1994) và Bảo Long (1995) và Bảo Việt nhân tho (1996) lần lượt được thành lập và làm ăn khá hiệu quả Trong các năm sau, mức bựi thường tiếp tục tăng với tốc độ có chậm hơn, đến năm 2004, con số này đạt 2.465 tỷ đựng tăng 38,33% so với năm 2003 Cùng với mức bựi thường, quỹ trích lập d ự phòng nghiệp vụ cũng tăng với tốc độ không kém, năm 1993 m ớ i chỉ đạt 149 tỷ đựng thì đến n ă m 2004 đã đạt 5630 tỷ đựng

V ớ i vai trò của mình, thị trường bảo hiểm đã góp phần vào việc ổn định tài chính cho người tham gia từ đó góp phần tích cực vào ổn định nền

k i n h tế - xã hội và đời sống nhân dân C ó những hợp đồng bảo hiểm trị giá

cả tụ đồng, k h i có r ủ i ro được bảo hiếm xảy ra thì người được bảo hiểm có thể ổn định tài chính ngay nhờ số tiền bồi thường của công ty bào hiểm

í- Các doanh nghiệp tạo lập được nguồn vòn lớn và dài hạn

cho đ ầ u tư phát t r i ể n k i n h tế - xã hội

N ă m 2004 doanh thu phí bảo hiếm là 12.400 tý đổng tăng 19,34% so với năm 2003 T ừ năm 1995, liên tục có những doanh nghiệp bảo hiểm thành lập với số vốn lớn, và các doanh nghiệp này đã tập trung được khối lượng vốn lên tới hàng chục tý đổng thông qua thu phí bảo hiếm Số vốn này đã và đang được đầu tư trở lại nền kinh tế Theo thống kê của Bộ tài chính, có 3 % dân số tham gia bảo hiểm nhân thọ đã thu hút được 3 1 , 6 % tổng tiết kiệm trong dân cư Thời gian qua, phần lớn số vốn này được các công ty bảo hiểm sử dụng đế mua trái phiếu chính phủ và gửi tại các ngân hàng T u y nhiên, để tăng cường hiệu quả sử dụng vốn, các công t y bảo hiểm đang tìm hướng đi m ớ i như m ở rộng sang lĩnh vực đầu tư tài chính, thành lập và quản lý các quỹ đầu tư, tham gia vào các d ự án đầu tư dài hạn trong các lĩnh vực sản xuất, công nghiệp và xây dựng cơ sở hạ tầng Các doanh nghiệp bảo hiểm bắt đầu hoạt động trong thị trường chứng khoán, thị trường vốn, thị trường bất động sản góp phần điều tiết linh hoạt các luồng vốn theo nhu cẩu phát triển kinh tế trong sự nghiệp công nghiệp hoa, hiện đại hoa đất nước

Bảng 3: T ụ lệ đ ầ u t u l ạ i nền k i n h t ế

Nguồn: Thị trường bào hiếm Việt nam năm 2004- Bộ tài chinh

Bảng trên đã cho thấy tốc độ tăng trong hoạt động đẩu tư của ngành bảo hiểm là rất lớn trong những năm vừa qua N ă m 1993, Bảo V i ệ t m ớ i dành ra 46 tý đổng để đầu tư lại nền kinh tế thì đến n ă m 1996 do có sự