Nghiệp vụ Ngân hàng đại lý trong thanh toán quốc tế của Ngân hàng Đầu tư và Phát triển Việt Nam

Nghiệp vụ Ngân hàng đại lý trong thanh toán quốc tế của Ngân hàng Đầu tư và Phát triển Việt Nam

TRƯỜNG ĐẠI HỌC NGOẠI THƯƠNG KHOA KINH TE NGOẠI THƯƠNG

KHÓA LUẬN TỐT NGHIỆP

ĐÊ TÀI

NGHIỆP VỤ NGÂN HÀNG ĐẠI LÝ TRONG THANH TOÁN QUỐC TẾ CỦA NGÂN HÀNG ĐẦU Tư VÀ PHÁT TRIỂN VIÊT NAM

Giáo viên hướng dần

Sinh viên thực hiện

Lớp

GS N G Ú T Đinh Xuân Trình Nguyễn Hải Hoàng

là nghiệp vụ thanh toán quốc tê 12

2.2 Đa dạng hoa các nghiệp vụ 14

3 QUY TRÌNH THIẾT LẬP, DUY TRÌ VÀ HUY BÓ QUAN HỆ NGÂN

H À N G Đ Ạ I LÝ 15

4 CÁC NGHIỆP V Ụ N G Â N HÀNG Đ Ạ I LÝ 17

4.1 Nghiệp vụ mở tài khoản 17

4.2 K ý kết Hiệp định tài trọ tín dụng khung 19

4.3 Quan hệ tín dụng 20

4.4 Tài t r ợ thương mại quốc tế, thanh toán quốc tẽ 22

4.5 K ý kết, thục hiện mua bán ngoại tệ 28

5.2 Chiên lược hội nhỘp kinh tê quốc tế của ngành ngân hàng 55

5.3 Sô lượng sản phẩm, dịch vụ của ngân hàng 62

Chương li Tluấi- trang nghiệp vụ ngân hàng dại lý

trong tlianli toán q u ố c t ế c ủ a IVgân Iiàiiiị Đ ầ u Ui và

P h á i t r i ể n Việt Nam « 3

1 GIỚI THIỆU Sơ LƯỢC QUÁ TRÌNH HÌNH THÀNH VÀ PHÁT TRIỂN

CỦA NGÂN H À N G Đ A U T Ư V À PHÁT TRIỂN VIỆT NAM 63

2 THỤC TRẠNG NGHIỆP v ụ NGÂN HÀNG ĐẠI LÝ PHỤC v ụ THANH

Việt Nam 68 2.2 Những nghiệp vụ ngân hàng đại lý của Ngân hàng Đáu tu và Phát

triển Việt Nam 71

2.2.1 Nghiệp vụ mở tài khoán 71

2.2.2 Ký kết Hiệp đinh lùi trợ tín dụng klmiiíỊ 73

2.2.3 Quan hệ tín dụng 73

2.2.4 Túi trợ thương mại quốc lể 74

2.2.5 Kỷ két, thục hiện mun bán ngoại lệ 74

2.2.6 Ký kết thoa thuận chuyển kiều hối 75

2.2.7 Hỗ trợ công nghệ 76

2.3 Những hạn chê còn tồn tại trong nghiệp vụ ngân hàng đại lý của

Ngân hàng Đữu tư và Phát triển Việt Nam 77

4'lui*tui; OI Một số giải pháp dẻ pháp đẻ phát triển

nghiệp v ụ ngân hàng đ ạ i lý phúc v u thanh toán quốc

t ế c ủ a Aiịiin hàng Đ ầ u tư và Phát t r i ể n Việt Vàm MO

1 CHIẾN LƯỢC PHÁT TRIỂN KINH DOANH CỦA N G Â N HÀNG Đ A U

T Ư V À PHÁT TRIỂN VIỆT NAM TRONG THỜI GIAN TỚI xo

2 M Ộ T số G I Ả I P H Á P P H Á T TRIỂN NGHIỆP vụ N G Â N H À N G Đ Ạ I LÝ

82 2.1 Xây dựng và thực hiện chiên lược phát triển mạng lưới ngàn hàng

đại lý theo cả chiều rộng và chiều sâu 83

2.2 Tạo ra sự phối hợp đổng bộ , nhọt quán giũa phòng phụ trách

nghiệp vụ ngân hàng đại lý và các phòng kinh doanh quốc tẽ khác 86

2.3 Thúc đẩy các hoạt động marketing, quàng bá hình ánh một Ngán

hàng Đ ầ u tư và Phát triển Việt Nam kinh doanh an toàn, hiệu quả,

trọng chữ tín 87 2.4 Nâng cao trình độ cán bộ làm nghiệp vụ ngàn hàng đại lý 88

Tài liệu tham k h á o 91

P h ụ lục » »

\Ài\ mò (tẩu

1 Tính cấp thiết của đề tài:

Nền k i n h tế Việt Nam đang ở trong giai đoạn phát triển sôi động vói

nỗ lực hội nhập vào đời sống kinh tê quốc tế và khu vực, một xu hướng phái triển tất yếu trong thời đại ngày nay của tất cả các quốc gia trên thố aiới Bắt đầu tít đầu tháng 7 năm nay, Việt Nam đã chính thỳc cùng các quốc gia Đông Nam Á khác thực hiện những cam kết đầu tiên của mình trong tiến trình liến tới Khu vực Thương mại Tự do Đông Nam Á (AFTA) Đ ế n (háng

12, Hiệp định Thương mại song phương Việt Nam — Hoa Kỳ (BTA) sẽ đánh dấu hai năm chính thỳc được Quốc hội hai nước phê chuẩn và có hiệu lực Trong những nỗ lực đàm phán với Tổ chỳc Thương mại Thế giới (WTO) và với các thành viên quan trọng của tổ chỳc này, Việt Nam chuẩn

bị bước thêm một bước tiến dài trên con đường hội nhập kinh tế quốc l ố của mình, trở thành thành viên của WTO được dự kiến có thế vào năm 2005

Đ ó là những sự kiện quan trọng cho thấy Việt Nam đang chủ động quốc tế hoa đòi sống kinh tế nhằm mục tiêu công nghiệp hoa, hiện đại hoa đất nước, đưa Việt Nam đi lên trở thành một nước công nghiệp vào năm 2020 như Đảng đã đề ra

Trong x u hướng hội nhập, với chủ trương đẩy mạnh hoạt động xuất nhập khẩu, khuyến khích vốn đầu tư nước ngoài vào hoạt động trong nước, tạo sụ phái triển mới về hoạt động kinh tế đối ngoại, Đảng và Nhà nước đã tạo điều kiện thuận lợi để hoạt động kinh tế đối ngoại của kinh tế Việt Nam phái triển mạnh mẽ Các hoạt động kinh doanh xuất nhập khẩu trố thành một khâu không thê thiếu trong chiến lược kinh doanh nhiều loại mặt hàng

và trong các hoạt động buôn bán này, ngân hàng đóng một vai trò vô cùng quan trọng Sự cách trở về mặt địa lý cũng như những đòi hói về tính chuyên nghiệp, chính xác và tin cậy là những nguyên nhân đê các ngân hàng Việt Nam và ngân hàng nước ngoài tham gia vào khâu thanh toán quốc tế trong các hợp đồng giữa doanh nghiệp Việt Nam và các doanh nghiệp nước ngoài Trong thời gian đầu, khi m à hoạt động xuỏt nhập khẩu của Việt Nam còn ít ỏi, quan hệ giữa các ngân hàng của Việt Nam và các ngân hàng nước ngoài chỉ dừng lại ở những giao dịch cụ thể phục vụ một hay một vài hợp đồng xuỏt nhập khẩu Nhưng càng ngày, hoạt động buôn bán đối ngoại càng nhiều và càng đa dạng dần lên, quan hệ giao dịch giữa các ngân hàng của Việt Nam và các ngân hàng nước ngoài cũng trứ nén thường xuyên hơn Đ ể tạo thuận lợi cho hoạt động kinh doanh của khách hàng và cũng là của chính mình, các ngân hàng đã thiêt lập mối quan hệ với nhau, gọi là quan hệ đại lý, và trên cơ sờ quan hệ đại lý được thành lập này, các ngân hàng tiến hành cung cỏp các nghiệp vụ ngân hàng đại lý

Đ ố i với các ngân hàng nước ngoài, với bề dày lịch sử hoạt động trong môi trường quốc tế, nghiệp vụ ngân hàng đại lý đã xuỏt hiện từ lâu Nhưng đối với các ngân hàng Việt Nam mới chỉ tham gia hoạt động đối ngoại trong thời gian không dài, kinh nghiệm về dịch vụ này còn lì và còn thiếu tính chuyên nghiệp Chính vì vậy, việc nghiên cứu và đánh giá nghiệp vụ ngân hàng đại lý là rỏt cần thiết đối với các ngân hàng Việt Nam nói chung

và Ngân hàng Đ ầ u tư và Phát triển Việt Nam nói riêng Đây cũng là lý do

m à tôi chọn để tài: "Nghiệp vụ ngân hàng đại lý trong thanh toán quác té

của Ngân hàng Đầu tu và Phát triển Việt Nam" cho Khoa luận tốt nghiệp

của mình

2 Đối tượng và phạm vi nghiên cún:

Đ ề tài này tập trung vào nghiên cứu và làm rõ khái niệm nghiệp vụ ngân hàng đại lý cũng như vai trò của nghiệp vụ ngân hàng đại lý trong thanh toán quốc tế Qua đó đánh giá thực trạng nghiệp vụ ngân hànc đại lý

của các ngân hàng thương mại Việt Nam nói chung và Ngân hàng Đ ầ u tư

và Phát triển Việt Nam nói riêng nhàm đưa ra những giải pháp hoàn thiện

và phát triển nghiệp vụ này V à để đánh giá được thực tiễn và chất lượng dịch vụ ngân hàng đại lý của ngân hàng Việt Nam, tôi đã chọn Ngân hàng

Đ ầ u tu và Phát triển Việt Nam, một trong những ngân hàng thương mại Nhà nước lớn dã tham gia hoạt động đứi ngoại ngay từ khi Pháp lệnh Ngân hàng

ra đời năm 1990

3 Phương pháp nghiên cứu:

Đ ể nghiên cứu làm rõ khái niệm dịch vụ ngân hàng đại lý và có được cái nhìn tổng thể, khách quan về hoạt động của dịch vụ ở Ngân hàng Đ ầ u tư

và Phát triển Việt Nam, tôi đã sử dụng tập hợp các phương p h á p như duy vật biện chứng, duy vật lịch sử, phân tích, tổng hợp, thứng kẽ, so sánh cùng với việc tham khảo các sách, tài liệu trong và nước ngoài có liên quan

4 Kết cấu của Khoa luận:

Ngoài phần " L ờ i nói đầu" ở phần dầu của Khoa luận, "Kết luận" và

"Tài liệu tham khảo" ở phần cuứi, Khoa luận này được chia t h à n h ba chương lớn như sau:

Chương ì Khái quát chung về nghiệp vụ ngân hàng đại lý và vai trò

t r u n g thanh toán quức tê

Chuông li T h ự c trạng nghiệp vụ ngân hàng đại lý t r o n g thanh toán

quức tê của Ngàn hàng Đ ầ u t u và Phát t r i ể n Việt Nam Chương H I M ộ t sứ giải pháp để pháp đế phát t r i ể n nghiệp ngân hàng

đại lý phục vụ thanh toán quức t ế của Ngân hàng Đ á u tư

và Phát t r i ể n Việt Nam

Tôi muứn gửi lời cảm ơn đến GS NGƯT Đinh Xuân Trình về sự

hướng dẫn tận tình của thầy trong suứt thời gian tôi thực hiện khoa luận này

m à không có sự hướng dẫn đó, tôi khó có thể hoàn thành một đề tài vốn còn mới mẻ đối với Việt Nam như vậy Tôi cũng xin cảm ơn anh Cấn Văn Lực trưởng phòng Quan hệ quốc tế Ngân hàng Đ ầ u tư và Phát triển Việt Nam cùng tập thể các anh chị của phòng đã tạo điều kiện giúp đữ để tôi có the hoàn thành khoa luận này một cách tốt nhất

Trong nỗ lực để hoàn thành khoa luận, do thòi gian có hạn và sự hạn chế về kiến thức, kinh nghiệm bởi tính mói của đề tài, tôi có thể có những thiếu sót không thể tránh được Tôi rất mong được sự đóng góp ý kiên của quý thầy cô giáo, các bạn sinh viên và anh chị quan tâm đến để tài để khoa luận thành công trong việc dạt được mục đích đề ra

Hà Nội, tháng 12/2003

Sinh viên thực hiện:

Nguyễn Hải Hoàng

Chương ì

Vít v a i trát <i-oiiiị thanh toái! quốc tê

I K H Á I N I Ệ M

Hoạt động buôn bán thương mại đã từ rất lâu không còn bó hẹp trong phạm vi một quốc gia Trong xu thế loàn cầu hoa hiện nay, giá trị k i m nghạch xuất nhập khẩu giữa các nước ngày một tăng, không những đối với các nước lớn là các trung tâm kinh tế tài chính của thế giới m à kể cồ những quốc gia nhỏ bé có ít lợi thế cạnh tranh cũng dần dần tham gia vào hoạt động thương mại quốc tế Quan hệ đối đầu giữa một số nước tồn tại từ quá khứ cũng đã chuyến sang quan hệ đối thoại, hợp tác đê tạo điều kiện thuận lợi cho hoạt động xuất nhập khẩu cùa các doanh nghiệp các nước, vì mục tiêu tăng trưởng kinh tế Sự khác biệt về chính trị cũng không còn là lực cán chính khi quan hệ buôn bán trên cơ sỏ các bên cùng có lợi được thiết lập Tiến trình tự do hoa, thiết lập các khu vực thương mại tự do đang diễn ra trên khắp các châu lục, thúc đẩy hơn nữa hoạt động thương mại quốc tế Điều tất yếu dẫn đến từ thực tế trên là hoạt động ngân hàng cũng phái tham gia vào thị trường quốc tế

T u y nhiên, sẽ không thể có ngán hàng thực hiện mọi nghiệp vụ ngán hàng tại mọi địa điểm trên thế giới Mặc dầu trên thế giới đã có rất nhiều ngân hàng quốc tế lớn hoạt động ở nhiều quốc gia nhưng họ cũng không thế bao quát được tất cồ mọi khu vực trên thế giới Có những vấn đề buộc họ

phải giới hạn mạng lưới chi nhánh quốc tế trong đó vấn đề lớn nhất là họ phải bỏ ra rất nhiều tiền để thiết lập mạng lưới chi nhánh tại các khu vực ưu tiên Rất nhiều khó khăn xuất phát từ vấn đề quản lý mạng lưới chi nhánh đóng tại nhiều thị trường khác nhau có những nền văn hoa khác nhan môi trường pháp lý khác nhau và ở một số quốc gia không cho phép thiết lập chi nhánh cệa ngân hàng nước ngoài Chỉ đứng trên quan điếm hiệu quả nhiều ngân hàng cũng thấy không nên sử dụng mạng lưới chi nhánh ngân hàng ở nước ngoài cho tất cả các dịch vụ cệa họ m à thay vào đó có thê sử dụng bộ phận ngân hàng nội địa thay mặt họ thực hiện các giao dịch đó

Những ngân hàng này gọi là nạãn hànẹ đại lý và mối quan hệ giữa các ngân hàng này gọi là quan hệ nẹán hàníỊ đại lý

Quan hệ n%ân hàng đại lý là quan hệ hợp tác chính thức giữa các

ngân hàng được thiết lập thông qua thoa thuận thiết lập và trao đổi hồ sơ kiểm soát, hồ sơ bảo mật và các tài liêu liên quan khác Quan hệ đại lý bao

gồm các hoạt động duy trì các cơ sở cho các nghiệp vụ nqân hàniỊ dại lý,

được hình thành qua quá trình thiết lập quan hệ đại lý và thực hiện các nghiệp vụ ngán hàng đại lý là các nghiệp vụ trong đó có một bên cung cấp dịch vụ cho bên kia hoặc cả hai bên phôi hợp cung cấp dịch vụ cho bén thứ

ba hoặc khách hàng

Môi quan hệ ngân hàng đại lý đem lại lợi ích rất lớn cho ngân hàng bởi vì ngàn hàng có thể phục vụ các công ty với chi phí rất thấp và không cần đội ngũ nhân sự cũng như cơ sở vật chất ở nước ngoài Điều bãi lợi đối với các khách hàng, các công ty, là họ không nhận được chất lượng dịch vụ thông qua các ngân hàng đại lý như họ đã nhận được từ chính ngân hàng cệa họ

Trong nền kinh tế toàn cầu hiện nay, nếu một ngân hàng không có các mối quan hệ ngân hàng đại lý với chất lượng dịch vụ cao thì họ sẽ mất dần các khách hàng và như vậy không thể có sức cạnh tranh trong nền kinh

tế toàn cầu

Thành công của quan hệ ngân hàng đại lý là thực hiện các giao dịch tại những địa điểm m à mạng lưới chi nhánh của họ không có và đại được mục tiêu của ngân hàng là cung cấp các dịch vụ phức tạp cho các khách hàng của nó bằng cách thiết lập mạng lưới ngân hàng đại lý trên khắp thế giới M ầ i quan hệ giữa hai ngân hàng đại lý phải được xây dựng trẽn mầi quan hệ thực hiện dịch vụ hữu nghị, trong đó mỗi ngân hàng phải coi ngân hàng mình như là đại lý của ngân hàng kia trong việc thực hiện các giao dịch kinh doanh

Quan điểm cũ cho rằng phát triển các mầi quan hệ ngân hàng đại lý

là không cần thiết và không cần phải tiếp thị Quan điểm này đã lồi thời trong những năm gần đây Các ngân hàng thương mại là khách hàng của chính các dịch vụ m à họ cung cấp cho các ngân hàng khác và họ l ổ chức tiếp thị các ngân hàng khác (giá cả, chất lượng dịch vụ ) để lựa chọn ngân hàng thực hiện các giao dịch cho họ

Trong nhiều năm qua, nghiệp vụ nqân hàm; đại lý đã phát triển và

các sản phẩm trở nên tinh vi hơn Điều đó dẫn đến kết quả là ngày nay các ngân hàng cầ gắng tiếp thị đầi với các tổ chức tài chính khác bằng cách đưa

ra các sản phẩm mới cho các khách hàng của họ.Vì vậy nghiệp vụ ngân hàng đại lý đã trở nên gần gũi hơn các nghiệp vụ khác của ngân hàng Tuy nhiên, không phải tất cả các loại giao dịch liên ngân hàng nào cũng là quan hệ ngân hàng đại lý Nhiều nghiệp vụ giữa các ngân hàng không được coi là nghiệp vụ ngân hàng đại lý bởi vì nó không đòi hói mầi quan hệ liên tục giữa các ngân hàng Ví dụ như các nghiệp vụ giao dịch ngoại tệ giữa các ngân hàng và nghiệp vụ cho vay hợp vần trong đó một nhóm ngân hàng hợp tác với nhau đê cho vay một khách hàng Nghiệp vụ ngàn hàng đại lý thường có đặc trưng nổi bật là mầi quan hệ giao dịch liên tục và nhãn tầ chủ chầt để biết hai ngân hàng có quan hệ đại lý với nhau hay không là tồn tại mầi quan hệ tài khoản Tuy nhiên, sự phân biệt này thường không rõ ràng và có nhiều vấn đề trong bất cứ một ngân hàng nào

trong đó có nhiều bộ phận cùng thực hiện một nghiệp vụ liên ngân hàng nào đó

V ề bản chất, nghiệp vụ ngân hàng đại lý là sự cân bằng tê nhị giữa hợp tác và cạnh tranh trong quan hệ với một ngân hàng nào đó Tuy nhiên,

sự cân bằng tế nhị này thay đổi theo năm tháng và chuyển từ mứi quan hệ này sang mứi quan hệ khác Dạng đặc trưng của nghiệp vụ ngân hàng đại lý

là hợp tác với các ngân hàng đại lý nước ngoài và cạnh tranh với các ngân hàng khác trong nước để giành các mứi quan hệ đại lý với ngân hàng nước ngoài mới Tuy nhiên, môi quan hệ giữa hai ngân hàng quức tế lớn phức tạp hơn nhiều vì trong một thị trường có một sô lĩnh vực họ cạnh tranh với nhau nhưng trong một sứ lĩnh vực khác họ lại hợp tác mật thiết với nhau T ó m

lại, mứi quan hệ đại lý giữa hai ngân hàng tồn tại khi họ duy trì được

nhữníỊ ỊỊÌao dịch trục tiếp liên quan đến đối tuợníỊ khác

Ngày nay, nghiệp vụ ngán hàng đại lý của các ngân hàng thương mại quức tế nói chung có các khuynh hướng sau:

- Các nghiệp vụ ngân hàng đại lý nhân mạnh tới các dịch vụ thu phí

để giám sức ép đòi hỏi về khả năng tài chính của họ

- M ứ i quan hệ giữa các ngân hàng chuyển từ quan điểm quan hệ giữa các ngân hàng dựa trẽn sự cần thiết thực tế và mở rộng đặc án có dược từ ngân hàng khác tới quan điểm lợi nhuận là tiêu chuẩn chủ yếu đê xác định liệu hai ngân hàng có giao dịch kinh doanh với nhau hay không

- Công nghệ và viễn thông phát triển đã cho phép các ngán hàng quản

lý tài khoản nostro của họ tứt hơn và kết quả là sứ dư trên các tài khoán này sút giảm nhanh chóng (nghiệp vụ M ở tài khoản được đề cập ồ mục 4.1,

Chương ì ) Sự quan tâm đến chi phí đã buộc các ngân hàng xem xét cẩn

thận mọi quan hệ tài khoản, và tôi ưu hoa vị trí nostro của họ Bới vì (rong quá khứ mục tiêu của dịch vụ ngân hàng đại lý là mở rộng giao dịch mội sứ ngân hàng đại lý trong một quức gia để tứi ưu hoa đặc án kinh doanh lù các ngân hàng đại lý thì ngày nay họ cứ gắng giảm các quan hệ tài khoán đế vừa giảm sứ dư nhàn rỗi vừa tiết kiệm chi phí điều hành

- Ngày nay, các nhà ngân hàng đại lý phải cố gắng hơn đế có được lợi nhuận Sự sụt giảm số dư tại tài khoản nostro đã khuyến khích họ tăng phí dịch vụ tài khoản

2 VAI TRÒ

Đ ộ n g cơ tiên hành nghiệp vụ ngân hàng quốc tê

Động cơ dễ hiểu nhất là mong muốn theo đuổi các khách hànc khi các khách hàng cữa họ thực hiện hoạt động ra nước ngoài Đây là một nguyên lý Míirketing truyền thống "theo chân khách hàng" Các công ty cữa Mỹ những năm 60, 70 cữa Nhật và cháu  u trong thập niên 70 hăng hái

mở rộng hoạt động ra nước ngoài thì các ngân hàng cùa họ cũng theo sau Động cơ này có phần mang tính phòng vệ, bởi vì các ngân hàng muốn duy trì và cững cố các mối quan hệ với các khách hàng và muốn chứng tò một điều là họ có kiến thức và chất lượng phục vụ cao hơn các ngân hàng địa phương

Động cơ khác thúc đẩy các ngân hàng mở rộng ra quốc tế là nhằm đa dạng hoa cơ sở kinh doanh cữa họ Các ngân hàng đầu tư vào các khoản cho vay có đặc tính khác với các khoản vay nội địa Loại nhu cầu về các khoản vay nước ngoài có thể bù đắp các biến động về nhu cầu khoản vay nội địa vì vậy có tác dụng làm bình ổn thu nhập cữa ngân hàng Hơn thế nữa nhò' đa dạng hoa kinh doanh m à làm thu nhập ngân hàng tăng, khả năng cạnh H anh mạnh, phân tán được rữi ro, thiết lập nhiều quan hệ kinh doanh tạo tiền đề thực hiện đầu tư kinh doanh sau này

2.1 Hỗ trự các nghiệp vụ kinh doanh đói ngoại cữa ngân hàng, đặc biệt là nghiệp vụ t h a n h toán quốc tế

Hoạt động ngân hàng đại lý cho các hoạt động buôn bán cữa các doanh nghiệp lớn đã từ lâu có quan hệ gắn bó mật thiết với hoạt động lài trợ thương mại ngắn hạn Hoạt động này đã càng được đẩy mạnh hơn trong những năm giữa thập kỷ 80 cữa thế kỷ 20 khi chiến lược tổng thế trong kinh

doanh ngân hàng quốc tế chuyên sang hướng tăng doanh tim từ các hoạt động thu phí

Những tủi ro dôi với cả người xuất khẩu và người nhập khẩu trong mua bán hàng hoặc dịch vụ quốc tế đã thúc đẩy cả hai bên đặt niềm tin và

sự an toàn của hắ vào các trung gian tài chính bởi những mối quan hệ giao dịch gắn bó giữa các trung gian tài chính này trên môi trường quốc tế Vấn

đề của thương mại quốc tế từ trước tới này vẫn không thay đổi Một bèn người xuất khẩu thấy không hể dễ dàng khi giao hàng cho người nhập khâu

và mất quyền kiểm soát thực tế đối với hàng hoa trước khi thực sự nhân được thanh toán Còn về phía ngược lại, người nhập khẩu lại không muốn thanh toán tiền trước khi m à mình chưa biết hàng hoa có được giao đúng phẩm chất và số lượng hay không Ngân hàng được đặt vào giữa trớ thành người môi giới trung thực, tin cậy, nhận thanh toán liền đẻ đổi lấy bộ chứng

từ giao hàng hợp lệ và qua đó đảm bảo cho cả hai bên mua bán rằng giao dịch đã đạt được mục đích mong muôn của hắ là được thanh toán đầy dù và hàng giao đúng quy cách

Và như vậy bất cứ một ngân hàng nào m à có khách hàng là những nhà xuất khẩu sẽ cần hoặc là một mạng lưới chi nhánh rộng hoặc lò những môi liên kết ngân hàng đại lý rộng khắp trên thê giới để đàm bào rằng khoản thanh toán từ người mua (nhà nhập khẩu nước ngoài) ở những nước

có thể cách xa hàng ngàn dặm có thê về được tay người xuất khấu Rất nhiều ngân hàng quốc tê lớn hoạt động trên các thị trường ngoại quốc thông qua cả những chi nhánh và các ngân hàng đại lý của hắ Đê đối phó với những rủi ro của hoạt động tài trợ thương mại quốc tế đến từ phía ngân hàng đối tác và để có thể tiến hành được nghiệp vụ thanh toán bù trừ thông qua tài khoản ngân hàng đại lý m à các bên duy trì với nhau, một mạng lưới quan hệ đại lý mật thiết với các ngân hàng ở nhiều quốc gia trớ thành điều kiện tiên quyết cho bất cứ một ngán hàng nào muốn cung cấp dịch vụ lài trợ thương mại quốc tế cho khách hàng của mình

2.2 Đa dạng hoa các nghiệp vụ

Không ngừng nâng cao chất lượng dịch vụ nhằm thoa mãn tối đa nhu cầu của khách hàng là tôn chí kinh doanh của tất cả các doanh nghiệp bất kể lĩnh vực hoạt động là gì và ngân hàng cũng nằm trong số đó Nhu cầu của khách hàng càng ngày càng cao, trong từng giao dịch cụ the lai có đặc điểm riêng m à nhớng nghiệp vụ quá chung chung không thế thoa mãn được dẫn đến việc các ngân hàng phải luôn đa dạng hoa nghiệp vụ kinh doanh của mình

Trong lịch sử phát triển của ngành ngân hàng, xét trong hoạt động thanh toán quốc tế làm ví dụ, đã có sự đa dạng hoa các nghiệp vụ với sô lượng các nghiệp vụ ngày càng phát triển Phương thức thanh toán tín dụng chứng từ, một trong nhớng phương thức thanh toán phổ biến là được sử dụng nhiều nhất trong thương mại quốc tê hiện nay, là một bước phái niên

từ nhớng nghiệp vụ thanh toán quốc tế đã có từ trước và vần còn được sử dụng rộng rãi tới bây giờ như chuyển tiền, nhờ thu (nhờ thu phiếu trơn) Trong thời gian một thập kỷ trờ lại dây, hàng loạt nhớng nghiệp vụ tòi trợ xuất nhập khẩu và thanh toán quốc tế đã xuất hiện và thể hiện được sự cần thiết của nó đôi vói nhu cầu thanh toán đa dạng của khách hàng quốc tế như bao thanh toán, hoa đơn tín thác Hay như trong hoạt động kinh doanh ngoại tệ, xuất phát từ việc hạn chế tối đa m i ro do biến động lãi suất cũng như biến đông tỷ giá làm ảnh hường đến các khoản ngoại tệ trên thị trường quốc tế đầy nhạy cám, hàng loạt các nghiệp vụ đã phát triển và đang được

sử dụng rộng rãi ở các nước phát triển bên cạnh nghiệp vụ truyền (hống giao ngay (spot) như nghiệp vụ hoán đổi (SWAP), kỳ hạn (forward), quyền chọn (Option), tương lai (Future)

Nghiệp vụ ngân hàng đại lý phát triển đã cung cấp dịch vụ cho khối khách hàng là các tổ chức tài chính, ngân hàng (ngân hàng đại lý), cũng như đáp ứng cao hơn, nhiều hơn cho các khách hàng của ngân hàng đại lý

và khách hàng của bán thân ngân hàng nội địa Sự đa dạng hoa nghiệp vụ

đó có được là nhờ sự bắt tay họp tác giớa các tổ chức ngân hàng tài chính

nhằm tận dụng những lợi t h ế sẩn có của mỗi bên và m ố i liên hệ họp tác chính thức mới được hình thành để khuếch trương hơn nữa hoạt động kinh doanh của mình, đáp ứng nhu cấu khó tính của khách hàng qua đó lãng thêm lợi nhuận, mục tiêu của mọi tổ chức hoạt động kinh doanh Những nghiệp vụ ngân hàng đại lý, bắt đấu xuất hiện bởi nhu cấu thúc đẩy hoạt động tài trợ thương mại quốc tế những năm 1960 trẽn thế giới vô cùng đa dạng m à dưới đây là một số nghiệp vụ chính và được dùng nhiều trong quan

hệ đại lý giữa các ngân hàng:

- Nghiệp vụ mở tài khoản

- K ý kết Hiệp định tài trợ tín dụng khung

- Quan hệ tín dụng

- Tài trợ thương mại quốc lê'

- K ý kết, thực hiện mua bán ngoại tệ

- Thanh toán Séc, thẻ

- K ý kết thoa thuận chuyển kiều hối

- Phái triển sản phẩm mới

- Đào tạo nguồn nhân lực

- Hỗ trợ công nghệ

- Tư vấn, cung cấp thông tin

Nội dung các nghiệp vụ ngân hàng đại lý này sẽ được nghiên cứu ờ mục 4 của chương này

3 QUY TRÌNH THIẾT LẬP, DUY TRÌ VÀ HUY BÓ QUAN HỆ NGÂN

H À N G Đ Ạ I L Ý

Đ ể thực hiện cũng như cung cấp được các nghiệp vụ ngân hàng đại

lý cho khách hàng, trước hết các ngân hàng cấn phải thiết lập quan hệ ngân hàng đại lý với nhau Việc lựa chọn ngân hàng để trở thành ngân hàng đại

lý không được tuy tiện bởi vì ngân hàng đại lý trong tương lai sẽ là đối tác giao dịch chủ yếu của ngân hàng với khối lượng giao dịch lớn và đỏi khi là đối tác duy nhất trên một thị trường nào đó Điều đó có nghĩa là việc lựa

chọn ngân hàng đại lý sẽ phải phù hợp với chiến lược kinh doanh cùa ngân hàng

Lựa chọn ngân hàng đại lý cũng rất quan trọng bới nó có liên quan trực tíêp đến hiệu quả hoạt động của ngân hàng sau này Chính bới như vậy, hàng loạt các tiêu chí dành giá ngân hàng đã được đưa ra Sau khi đã chọn được ngân hàng phù hợp các tiêu chí đặt ra, các bước tiến hành thiết lập quan hệ đại lý tiếp theo sẽ dược thực hiện, bao gồm thư từ đề xuất thiết lập quan hệ, tiếp xúc, gặp gỡ, trao đổi tài liệu hồ sơ (có các thông tin về ngán hàng cùa mình như báo cáo thưống niên, đánh giá xếp hạng của các tổ chức, ngân hàng có uy tín ), tài liệu báo mật (đế phục vụ cho việc liên lạc hay chuyến tiền thông qua hệ thống máy tính nối mạng hay mạng SWIFT) Các hiệp định khung làm tiền đề cho các nghiệp vụ ngân hàng đại lý có thế được thoa thuận ngay hoặc sau đó

Quan hệ ngân hàng đại lý không phải chỉ dừng lại ở việc thiết lập m à còn phải được duy trì và phát triển Các nghiệp vụ ngân hàng đại lý sẽ được thực hiện giữa các ngân hàng đại lý và đều được ghi chép lại thành hổ sơ thông tin để phục vụ cho việc đánh giá ngân hàng đại lý và quan hệ ngân hàng đại lý Trao đổi thông tin thưống xuyên và định kỳ là công tác quan trọng để duy trì, phát triển các nghiệp vụ ngân hàng đại lý Tổ chức các buổi họp giữa lãnh đạo các ngân hàng, hội thảo, hay mối tham quan ngán hàng cũng là những hoạt động cần thiết để tăng cưống môi quan hệ hữu háo

và đồng thối qua đó khai thông những vướng mắc phát sinh có thể làm hỏng quan hệ ngân hàng đại lý

Các nghiệp vụ ngân hàng đại lý với một ngân hàng đại lý nào đó sẽ không thực hiện được nữa nếu quan hệ ngân hàng đại lý bị huy bỏ Đ ó là việc hai bên kết thúc cung cấp cho nhau các nghiệp vụ ngân hàng đại lý vì nhiều lý do Một trong số những lý do là quan hệ ngàn hàng dại lý với ngán hàng đại lý không phát triển, không mang lại lợi ích cho ngân hàng hay cá hai bên Hoặc cũng có thể là do ngân hàng đánh giá thấy ngán hàng đại lý kinh doanh không hiệu quả dẫn đến yêu cầu của khách hàng không dược

đáp ứng đày đủ, ánh hướng đến uy tín của ngân hàng m à ngán hàng phái cân nhắc huy bỏ quan hệ đại lý để tìm một đối tác khác cho thị trường đó Một lý do thứ ba không phải do ngân hàng đại lý m à chì đơn thuần là ngân hàng có sự thay đổi về chiến lưừc kinh doanh, hướng đến những thị trường khác giàu tiềm năng hơn V ớ i xu thế sát nhập ngân hàng trong thời gian vừa qua, những ngân hàng bị sát nhập, hoặc bị "thanh toán" tất nhiên phủi thay đổi hay huy bỏ quan hệ đại lý Ngoại trừ lý do cuối cùng này, quan hệ ngân

hàng đại lý vẫn có thể đưừc thiết lập lại một thời gian dài sau đó khi [VÙI

các bên thấy cần thiết phải thực hiện các nghiệp vụ ngân hàng đại lý nong tình hình mới

Quy trình thiết lập, duy trì và huy bỏ quan hệ ngân hàng đại lý nói chung không có sự khác biệt lớn giữa các ngân hàng V ớ i lý do nhu vậy quy trình này có thể đưừc tham khảo tại Ngán hàng Đ ầ u lư và Phái niên Việt Nam qua phần Phụ lục ở cuối khoa luận này

4 CÁC NGHIỆP VỤ NGÂN HÀNG ĐẠI LÝ

4.1 Nghiệp vụ m ở tài khuẩn

Nét đặc trưng của nghiệp vụ ngân hàng hiện đại là giữa các ngân hàng vói nhau có mối quan hệ mại thiết trong việc tiến hành các giao dịch

Đ ế tiền gửi ngân hàng đưừc dùng làm phương tiện thanh toán, thì cần phái

có sự hừp tác giữa các ngân hàng trong việc thiết lập hệ thông thanh loàn bù

Irù' và quyết toán nhằm giảm tối đa chi pin' thanh toán và tăng khá năng

chấp nhận thanh toán Muốn vậy, ngân hàng cần phải duy trì mối quan hệ tài khoản với ngân hàng đại lý

Tài khoản Nostro (tiếng Latinh có nghĩa là tài khoản của ch lì mi tói)

là tài khoản tiền tệ đưừc mở dưới tên một ngân hàng trong sổ sách các ngân hàng ở nước ngoài Ví dụ Ngân hàng Đ ầ u tư và Phát triển Việt Nam cùa Việt nam có tài khoản bằng dô la ở ngán hàng M ỹ Bank o f America thì đáy

là tài khoản Nostro của Ngân hàng Đầu tư và Phát triển Việt Nam

Tài khoản Vostro (tiếng Latinh có nghĩa là tài khoản của các bạn) là

tài khoản của một ngân hàng nước ngoài gửi ở ngân hàng địa phương bằng tiền nước ngán hàng địa phương Ví dụ ngân hàng Bank o f America có tài khoản V N D tại Ngân hàng Đ ầ u tư và Phát triển Việt Nam thì đó lù tài khoản Vostro

Như vậy, tài khoản ngân hàng đại lý có tên gọi là Tài khoản Nostro hay là Tài khoản Vostro là phụ thuộc vào việc ta đang đúng ở góc độ ngân hàng nào Như trong trường hốp trên, hai ngân hàng Bank o f America và Ngán hàng Đ ầ u tư và Phát triển Việt Nam có quan hệ đại lý với nhau mỗi bên mờ một tài khoản tại bên kia Cùng để chỉ tài khoản m à Ngân hàng Đ ầ u

tư và Phát triển Việt Nam mở tại ngân hàng Bank o f America, phía Ngân hàng Đầu tư và Phát triển Việt Nam gọi đó là Tài khoản Nostro, nhưng phía ngân hàng Bank o f America thì gọi đó là tài khoản Vostro Trong khi đó, tài khoản m à ngân hàng Bank o f America mở tại Ngân hàng Đ ầ u tư và Phát triển Việl Nam đưốc coi là Tài khoản Vostro đối với Ngân hàng Đầu lư và Phát triển Việt Nam và đưốc coi là Tài khoản Nostro đối với ngán hàng Mỹ Bank of America Hai tên gọi trên đã xuất hiện và đưốc sử dụng như một thuật ngữ từ rất lâu trên thế giới và đối với các ngân hàng Việl Nam ta không có gì có thể dẫn đến nhầm lẫn một khi ta hiểu rõ đưốc bản chất của các tài khoán này

M ụ c đích của hai loại tài khuân này là thực hiện thanh toán bù trù' và chuyên tiền quốc tê

Đ ố i với đa sô các ngân hàng, thanh toán bù trừ là nội duníỊ chú chốt

của nghiệp vụ ngân hàng đại lý Quá trình xử lý thanh toán bù trừ là quá trình quan trọng của bất kỳ hệ thống thanh toán liên ngân hàng nào dù ở trong nước hay ở cấp độ quốc tế N ó cho phép những khách hàng cùa một ngân hàng thanh toán và nhận tiền từ khách hàng của một ngân hàng khác

Đ ế tiền gửi ngân hàng đưốc dùng làm phương tiện thanh toán, thì cần phái

có sự hốp tác giữa các ngân hàng trong việc thiết lập hệ thống thanh toán bù trừ và quyết toán nhằm giảm tối đa chi phí thanh toán và tăng khả năng

chấp nhận thanh toán; chính vì lợi ích của các ngân hàng nhằm giảm chi phí

và hạn chê rủi ro đã dẫn đến việc phát triển trung tâm thanh toán bù trừ liên ngân hàng Đ ể thực hiện các dịch vụ thanh toán bù trừ, ngân hàng cần phái duy trì mối quan hệ tài khoản vỹi ngân hàng đại lý

N h ò có hệ thống thông tin giữa các ngân hàng đại lý cho phép các ngán hàng quản lý khối lượng tiền được thanh toán bù trừ giữa các ngân hàng một cách thông suốt Nếu thiếu những hệ thống thông tin như vậy, các hoạt động giao dịch ngân quỹ ngân hàng buộc phải dừng lại, các nhà giao dịch tiền tệ sẽ phải sống trong bóng tối đê mặc cho phía ngân hàng đối tác lợi dụng, đồng thời các hạn mức tín dụng không thế được quản lý một cách

có hiệu quả

Cuộc cạnh tranh giữa các ngân hàng quốc tế hàng đầu trên thế giỹi đê thực hiện phương pháp chuyển tiền quốc tế có hiệu quả hơn là nguyên nhân dẫn đến việc phát triển hệ thống chuyển tiền điện tứ toàn cầu Đây IÌI liến

bộ quan trọng nhất trong giao dịch thanh toán quốc tế

Ngày nay, bản chất và khối lượng thanh toán quốc tế thông qua các

hệ thống thanh toán bù trừ đã thay đổi Trong thập kỷ 70, hầu như các khoán thanh toán bù trừ quốc tế liên quan đến các giao dịch thương mại quốc tế, việc chuyên tiền liên quan chặt chẽ vỹi việc chuyển vận hàng hoa

và cung ứng dịch vụ qua biên giỹi Tuy nhiên, kế từ những năm 19X0 đến nay, doanh sô trên thị trường ngoại tệ quốc tế tăng lên vỹi lý lệ cao hơn so vỹi doanh số giao dịch thương mại quốc tế, trong k h i số lượng các công cụ thị trường vốn cũng tăng lên Vì các giao dịch trên thị trường vốn và tiền tệ mang lại nhiều lợi nhuận, làm cho chính sách của các ngân hàng cũna thay đối Ngày nay, dòng chuyển tiền quốc tế không theo nhu cầu của các khách hàng riêng lẻ m à theo đòi hỏi của các nhà kinh doanh chuyên nghiệp (các

tổ chức tài chính)

4.2 KÝ kết Hiệp định tài trự tín dụng khung

Khi khối lượng buôn bán thương mại của khách hàng của mội ngân hàng với một thị trường nước ngoài nào đó tăng trưởng liên tục đến một mức độ nào đó cũng như nhu cầu xuất nhập khẩu trờ nên thường xuyên thì mối quan hệ giao dịch giỏa ngân hàng đó và ngân hàng đại lý ớ thị trường

đó cũng phát triển hơn, không còn dừng lại ở nhỏng giao dịch nhỏ lẻ với giá trị tài trợ thương mại thấp như trước nỏa Thông thường trong mỗi một ai ao dịch tài trợ xuất nhập khẩu

- Cấp tín dụng thương mại ngắn hạn thông qua các ngân hàng nhập khau: Ngân hàng thương mại quốc doanh sẽ chọn một số ngân hàng thương mại

có uy tín của nước nhập khẩu hàng Việt Nam để ký bản thoa ước ngân hàng, trong đó Ngân hàng thương mại quốc doanh cam kết cấp cho họ một hạn mức tín dụng thương mại ngắn hạn Dựa trên hạn mức này, các ngàn hàng thương mại quốc doanh Việt Nam sẽ tài trợ cho các nhà nhập khâu từ Việt Nam và các ngán hàng của các Nhà nhập khẩu này nhận nọ trực liếp với Ngân hàng thương mại quốc doanh Việt Nam;

4.3 Quan hệ tín dụng

Khi hai ngân hàng đã thiết lập quan hệ ngân hàng đại lý với nhau thì quan hệ tín dụng giỏa hai bên cũng phát triển mạnh Đ ó là việc các ngân hàng dựa trên các Hiệp định tài trợ tín dụng khung được ký kết với nhau cũng như dựa trên môi quan hệ đối tác phát triển giỏa các bên đê có thể cung cấp cho nhau nhỏng khoản vay lớn m à với mối quan hệ thông thường không phải là quan hệ đại lý có được khoản vay này rất khó khăn

Đây là nghiệp vụ quan trọng đặc biệt với nhỏng ngán hàng nhó và vừa về vốn như các ngân hàng của các nước có nền kinh tế đang phát triển Với các ngân hàng này, đôi khi khối lượng giao dịch trên thị trường quốc tế như các nghiệp vụ tài trợ tín dụng trung và dài hạn cho nhỏng hợp đồng giá trị lớn, mua bán ngoại tệ ở mức cao m à vốn cho phép đôi khi không thế đáp ứng được Ngân hàng là một thể chê tài chính chuyên cho vay các cá nhân kinh doanh, doanh nghiệp nhưng mặt khác, ngân hàng cũng là một l ổ

chức kinh doanh và nhu câu vốn đôi khi buộc các ngân hàng cũng phái đi tìm các nguồn tài chính cho hoạt động của mình Những ngân hàng nước ngoài và những ngân hàng quốc tế với quy m ô lớn về vốn là một trong những nguồn cho vay quan trọng có thể đáp ứng nhu cầu này của các ngân hàng nội địa Nhưng môi trường hoạt động quốc tế đầy rủi ro buộc các ngân hàng quốc tế phải chọn lọc những đối tác để có thế cho vay Việc tliiẽl lập đưực quan hệ ngân hàng dại lý với các ngân hàng này mở ra cơ hội đê các ngân hàng có đưực các cam kết cho vay từ phía họ Quan hệ đại lý chi đưực thiết lập dựa trên những mối quan hệ giao dịch thường xuyên lâu năm do vậy các bên có đưực sự hiểu biết cũng như mức độ tin cậy về nhau Hơn nữa, để đi đến đưực thoa thuận thiết lập quan hệ đại lý, một ngân hàng đại

lý tiềm năng đưực xem xét trên tất cả các phương diện như vốn sờ hữu, tình hình hoạt động kinh doanh, chất lưựng quản trị ngân hàng, danh tiếng, uy tín, mức độ an toàn trong kinh doanh Do vậy việc cho ngân hàng dại lý vay có độ an toàn tương đối hơn cho vay các tổ chức khác Quan hệ trao đổi thông tin thường xuyên cũng chính là một thuận lựi m à các ngân hàng không phải là ngân hàng đại lý có đưực

Trong các mối quan hệ tín dụng thì lãi suất là một yếu tố quan trọng đánh giá hiệu quả tín dụng Việc nhận các khoản tín dụng từ các ngân hàng đại lý nước ngoài có đưực hiệu quả rất lớn vì lãi suất m à các ngân hàng đại

lý cung cấp thường nhỏ hơn lãi suất thị trường Ngoài ra tiền gửi ớ các ngân hàng đại lý lại đưực áp dụng lãi suất ưu đãi Đ ó chính là những thuận lựi m à quan hệ đại lý đã mang lại cho hoạt động tín dụng của ngân hàng Những ưu đãi này các ngân hàng đại lý cung cấp cho các ngân hàng nội địa không ngoài mục đích thắt chặt thêm mối quan hệ ngân hàng đại lý và liên

cơ sở đó tạo diều kiên thuận lựi và đẩy mạnh hơn nữa các nghiệp vụ ngân hàng đại lý, phục vụ các khách hàng của họ trên thị trường toàn cầu

Quan hệ tín dụng giữa các ngân hàng còn đưực phát triển qua việc cùng nhau thực hiện các hoạt động cho vay hựp vốn Cho vay hựp vốn là một hình thức cho vay do một nhóm ngân hàng cùng tài trự cho mội khách

hàng lốn (tổ chức chính phủ hay công ty tư nhân lớn) nhưng dựa trên cùng điêu kiện, thủ tục cho vay và được điều hành bởi một cơ quan duy nhất

- Nhờ nghiệp vụ cho vay hợp vốn các ngân hàng không chi cạnh tranh với nhau m à còn có những quan hệ hợp tác

Đặc điểm của cho vay hợp rốn:

- Các ngần hàng tham gia tổ hợp cho vay hợp vốn thường là các ngân hàng của các nước khác nhau Trong điều kiện như vậy, quan hệ ngân hàng đại lý đóng vai trò quan trọng giúp các ngân hàng dễ dàng tìm được đối tác dựa trên các thông tin về ngân hàng đại lý

- Thời hạn cho vay: trung hạn (thường từ 3 năm đến 15 năm);

- Lãi suất cho vay hợp vốn dựa trên lãi suất thị trường liên ngán hàng London (Libor) và sau một thời gian được điểu chạnh lại;

- Ngân hàng quản lý và ngân hàng sắp xếp đàm phán các điều kiện vay với người vay (kỳ hạn, hoàn trả, lãi suất ), tổ chức ký các hiệp định vay, tìm kiếm các ngân hàng tài trợ

4.4 Tài trợ thương mại quốc tê, thanh toán quốc té

Quan hệ ngân hàng đại lý đã từ lâu trỏ thành tiền đề quan trọng hỗ trợ cho các hoạt động tài trợ thương mại quốc tê hay chính là các hoạt động thanh toán quốc tế Quan hệ ngân hàng đại lý thiết lập nên các thoa thuận chính thức làm cơ sở cho các hoạt động tài trợ thương mại quốc tế, tạo điều kiện thuận lợi cho nghiệp vụ tài trợ thương mại quốc tế Trong các nghiệp

vụ thanh toán quốc tế, ta đã biết có sự tham gia của ngân hàng của người nhập khẩu, ngân hàng của người xuất khẩu và khách hàng của các ngân hàng này, tức là người nhập khẩu và người xuất khẩu chi cần thục hiện những thủ tục ngàn hàng là họ có thể giải quyết được khâu thanh toán trong giao dớch của mình Nhưng để làm cho khâu thanh toán vốn có ý nghĩa quan trọng trong một giao dớch thương mại quốc tế được trơn tru, nhanh chóng, an toàn, các ngân hàng đã phải thiết lập mối quan hệ đại lý với nhau, đồng thời đạt được những thoa thuận với nhau về quy trình nghiệp vụ, công nghệ kỹ thuật thực hiện việc thanh toán cho khách hàng của hai bên Dưới đây sẽ là những phương thức thanh toán quốc tế thông dụng và sự tham gia của nghiệp vụ ngân hàng đại lý trong những phương thức này

Dịch vụ chuyên tiền (Remittance)

Chuyển tiền là phương thức thanh toán trong đó một khách hàng của ngân hàng yêu cầu ngân hàng của mình chuyển một số tiền nhất đớnh cho người khác ở một đớa điểm nhất đớnh bằng phương tiện chuyển liền do khách hàng yêu cầu

Tham gia vào phương thức chuyển tiền có bốn bên: người chuyên tiền

(iHỊirời trà tiền) ; người thụ hưởng; ngân hàng chuyển tiền; ngân hàng đại lý-

Trên thực tê có năm hình thức ngân hàng sử dụng đê chuyến tiền:

- Chuyển tiền bằng thư (Mali Transíer), gọi tắt là M/T (phải ạửi địa

chí tên lìhữníỊ nụíời có quyên ký ở nạân hànq);

- Chuyển tiền bằng điện (Telegraphic Transíer), gọi tắt là TÍT (phải

quy định khoa mật mã điện tử);

- Chuyển tiền bàng Fax (trong phạm vi giới hạn Fax được sử dụm; như

- Chuyển tiền bằng điện thoại (thường có nhiều sai sót nén ít được sứ

dụniỊ);

-Chuyển tiền qua hệ thống SWIFT: SWIFT là từ viết tắt cùa Society for Woiidwide Interbank Financial Telecommunication Đáy là một tổ chức hoạt động theo đạo luật của Bỉ, có trụ sờ tại Brucxen M ụ c đích hoạt động của SWIFT là chuyên những thông tin thanh toán, giá thành hạ, an toàn nhanh chóng, không dùng chứng từ giữa ngân hàng với ngân hàng M ở i thông tin của SWIFT đều được mật m ã hoa m à chỉ những người có phận sự mói được tiếp nhận

N(iẢNlIÀN(i CHUYỂN

TIỀN

(4)

N G À N H À N G ĐAI LÝ N(iẢNlIÀN(i CHUYỂN

Quy trình tự dịch vụ chuyển tiền

Giải thích sơ đồ:

Bước 1: Người thụ hưởng thực hiện việc cung ứng hàng hoa, dịch vụ

và chuyển giao bộ chứng từ cho người trả tiền

Bước!: Người trả tiền sau khi kiêm tra các chứng từ nếu thấy phù hợp

trong hợp dồng sẽ viết lệnh chuyển tiền gửi đến ngân hàng phục vụ mình

Bước 3: Sau khi kiểm tra lệnh chuyển tiền, nếu thấy hợp lệ và đủ khả

năng thanh toán, ngân hàng sẽ trích tài khoản của người trả tiền đế chuyển tiền, gửi giấy báo nợ cho người trả tiền

Bước 4: Ngân hàng chuyển tiền ra lệnh cho ngân hàng đại lý hoặc chi

nhánh của mình ở nước ngoài để chuyển trả cho người thụ hưởng

Bước 5: Ngân hàng dại lý hoặc chi nhánh của ngân hàng chuyến tiền

trả tiền cho người thụ hưởng và gửi giấy báo có cho người thụ hưởng

Trong các bước thực hiện việc thanh toán quốc tế bằng chuyên tiền như trên, bước 4 là bước m à hai ngân hàng của người xuất khẩu và ngân hàng của người nhộp khẩu chuyển tiền cho nhau Việc này không thế thục hiện được m à không có quan hệ đại lý Trước hết, yêu cầu dầu tiên của việc chuyển tiền là một bên phải có tài khoản mở tại bên kia (hoặc cá hai cùng

mở tài khoản tại ngân hàng của nhau) Đây chính là nghiệp vụ mờ tài khoản Nostro và Vostro đã trình bày ở trên Cần nhấn mạnh lại rằng đây là một trong những nghiệp vụ đặc trưng nhất của nghiệp vụ ngân hàng đại lý và nó

là tiền đề đế thực hiện các nghiệp vụ ngân hàng đại lý khác, như nghiệp vụ tài trợ xuất nhộp khẩu m à ta đang xem xét

Sau khi đã tài khoản với một lượng tiền gửi nhất định đủ lớn co' sở của giao dịch chuyên tiền đã có thể thực hiện được Việc chọn phương thức

chuyển tiền là MÍT, TÍT, Fax, điện thoại hay qua SWIFT là tuy thuộc thoa

thuộn của người xuất khẩu và người nhộp khẩu Quan hệ đại lý được thiết lộp giữa hai ngân hàng đi liền với việc trao đổi các SwiflKey, TestKey và chữ ký uy quyền để mỗi ngân hàng có thể gửi và nhộn được các điện chuyển tiền, thư thông báo của nhau và đảm bảo an toàn, bí một, bảo vệ lợi ích của khách hàng cũng như của chính bản thân ngân hàng

Sau khi nhân được điện hay thư chuyển tiền từ ngân hàng cùa Iiíiười

nhộp khẩu, ngân hàng của người xuất khẩu sẽ tiến hành xử lý ghi nợ vào tài khoản của ngân hàng của người nhộp khẩu m à ở đây chính là tài khoán ngân hàng đại lý Vostro Tài khoản của nhà xuất khẩu sẽ được ghi có và giấy báo có sẽ dược gửi đến tay nhà xuất khẩu thể hiện tiền thanh toán của giao dịch đã được nộp vào tài khoản

Người ta thường sử dụng phương thức chuyển tiền trong các trường hợp sau:

- Thanh toán các khoản chi tiêu phi thương mại và các chi phí liên quan đến xuất nhập khẩu hàng hoa, trị giá hợp đồng nhỏ;

- Chuyển vốn ra bên ngoài đế đầu tư;

- Chuyến kiều hối;

- Thanh toán hàng hoa xuất nhập khẩu(khi hai bèn mua bán có quan

hớ lâu đòi và tín nhiớm lẫn nhau hoặc khi trị giá hợp đồng không lớn)

Trong phương thức thanh toán chuyển tiền ngân hàng đóng vai trò

trunq íỊÌan thực hiớn dịch vụ chuyển tiền và thu phí chuyển tiền

Dịch vạ nhờ thu (Collection)

Nhờ thu là phương thức thanh toán quốc tế trong đó các ngán hàng xử

lý các chứng từ phù hợp với chỉ dẫn đã nhận để thực hiớn thanh toán và/hoặc chấp nhận thanh toán, hoặc cung cấp các chứng từ dựa trên số liền chi trả và /hoặc dựa trên số tiền chấp nhận, hoặc cung cấp các chứng từ dựa trên các nghĩa vụ hoặc điều kiớn khác Các chứng từ trong nhờ thu có thể là các chứng từ tài chính hoặc các chứng từ thương mại Các chứng từ tài chính có thể là hối phiếu, giấy hứa trả tiền, séc hoặc các công cụ thanh toán tương tự như vậy Các chứng từ thương mại có thể là hoa đon vận dơn, chứng từ sở hữu hoặc các chứng từ khác giống như vậy

Căn cứ vào nội dung chứng từ được gửi đến ngân hàng nhờ thu m à người ta chia phương thức thanh toán này thành hai loại:

- Nhờ thu hối phiếu trơn: là phương thức thanh toán nhờ thu dựa trên các chứng từ tài chính không kèm theo các chứng từ thương mại;

- Nhò' thu kèm chứng từ là phương thức thanh toán nhờ thu dựa trên các chứng từ thương mại m à không kèm theo các chứng từ tài chính

Người ta thường sử dụng phương thức nhờ thu trong các trường họp sau:

- Người bán và người mua tin cậy lần nhau;

- Trị giá hợp đồng không lớn

Phương thức thanh toán nhờ thu được tiến hành trên cơ sở vãn ban pháp lý quốc tế thông dụng của nhờ thu Đ ó là: "Quy tắc thống nhất về nhờ thu" số 522 của phòng thương mại quốc tế, bản sửa đổi 1955 (Uniform

Rules for the collection, 1995 Revision No 522,leo có hiẩu lực từ

Quy trình thanh toán nhờ thu

Giải thích sơ đồ:

Bước 1: Căn cứ vào hợp đồng mua bán ngoại thương, người xuất khẩu

tiến hành gửi hàng cho người nhập khẩu

Buớc2: Ngay sau khi gửi hàng ra nước ngoài, người xuất khẩu lặp bộ

chứng từ, phát hành hối phiếu và gửi cho ngàn hàng phục vụ mình đê nhờ ngân hàng thu hộ

Bước 3: Nhận được bộ chứng từ hàng hoa, hối phiếu do người xuất

khẩu gửi đến, ngân hàng phục vụ người xuất khẩu kiêm tra chúng và lập thư uy nhiẩm rồi gửi các chứng từ ấy sang ngân hàng nước nhập khẩu

Bước 4: Nhận được các chứng từ từ ngân hàng xuất khẩu, ngân hàng

nhập khẩu thông báo cho người nhập khẩu biết

Bước 5: Sau khi được thông báo về bộ chứng từ do người xuất khẩu

gửi tới, nếu nhất trí, thì người nhập khẩu phái chấp nhận trà tiền hối phiếu( nếu là phương thức trả chậm) hoặc trá tiền ngay( đối với hối phiếu trả ngay) để nhận được bộ chúng từ hàng hoa và đi nhận hàng

Bước 6: Sau khi đã được nhà nhập khẩu trả tiền ngân hàng phục vụ

người nhập khẩu chuyển trả số tiền ấy cho người xuất khâu thông qua ngân hàng phục vụ người xuất khẩu hoặc thông báo chấp nhận hối phiếu của người nhập khẩu cho người xuất khẩu thông qua ngán hàng xuất khẩu

Bước 7: K h i nhận được tiền do ngán hàng nhập khẩu chuyến đến,

ngân hàng xuất khẩu trả số tiền cho người xuất khẩu

Tóm lệi, trong dịch vụ nhò thu , ngán hàng cũng chỉ đóng vai trò trung gian thu và thu thủ tục phí Nghiệp vụ ngân hàng đệi lý cũng được thực hiện giống như trong phương thức chuyển tiền và thu lợi nhuận từ việc thu phí ngân hàng đệi lý

4.5 Ký két, thực hiện mua bán ngoệi tệ

Khi thực hiện nghiệp vụ tài trợ thương mệi quốc tế, ngân hàng có được một lượng ngoệi tệ đế ỏ tài khoản của khách hàng Tài trợ thương mệi quốc tê là một nguồn thu ngoệi tệ cho ngân hàng nhưng cũng có lúc ngân hàng lệi không có đủ ngoệi tệ đê phục vụ cho một hoệt động tài trọ thương mệi nào đó, khi đó ngân hàng phải dùng nội tê hoặc ngoệi tệ khác đế mua ngoệi tệ bị thiếu Hoệt động buôn bán ngoệi tệ ngoài mục đích như trẽn còn

là để tự doanh, tức là kinh doanh ngoệi tệ để làm tăng doanh thu cho chính ngán hàng Hoệt động kinh doanh ngoệi tệ được thực hiện bởi phòng Kinh doanh ngoệi tệ nhưng quan hệ đệi lý của ngân hàng cũng đã hỗ trợ có tính

định hướng cho giao dịch kinh doanh đầy biến động và rủi ro khôn lường này

Dưới đây sẽ đề cập một số nghiệp vụ kinh doanh ngoại tệ:

- Giao dịch arbitrage: giao dịch arbitrage là giao dịch thực hiện dựa trên việc tận dụng sự chênh lệch trong tỷ giá Nếu hai ngân hàng chào giá mua và giá bán sao cho giá mua của ngân hàng này cao hơn giá bán của ngân hàng khác, và lúc đó cơ hội thực hiện nghiệp vụ arbitrage xuất hiện

- Giao dịch giao ngay(Spot) :trên thị trường ngoại tệ, giao dịch thường xuyên và phổ biến nhất là giao dịch giao ngay Đây là loại giao dịch mua bán ngoại tệ theo tỷ giá tại thời điểm giao dịch và kết thúc việc thanh toán thời điểm thanh toán trong vòng 2,3 hay 5 ngày làm việc kế tiếp, kế tợ thời điểm giao dịch giữa hai bên mua và bán

- Giao dịch có kỳ hạn (forward exchange trading): trái vói nghiệp vụ kinh doanh ngoại tệ thanh toán giao ngay, trong nghiệp vụ kinh doanh ngoại tệ có kỳ hạn, việc hoàn tất một nghiệp vụ mua bán ngoại tệ được xác định vào một thời điểm nhất định sau đó Thời điểm này được thoa thuận ngay tợ khi cam kết giao dịch (ký thoa ước) Chi trong trường hợp ngoại lệ thì tỷ giá có kỳ hạn cho một thời điểm nhất định mới đồng nhất với tý giá giao ngay Thông thường tỷ giá có kỳ hạn cao hơn hoặc thấp hơn tỷ giá giao ngay, về thực chất nó phụ thuộc vào chênh lệch lãi suất cho vay của các loại đồng tiền trên thị trường

- Giao dịch hoán đổi (SWAP): giao dịch Swap là giao dịch cùng mua

và bán đồng thòi cùng một số lượng ngoại tệ này với một ngoại tệ khác nhưng với thời hạn khác nhau Một giao dịch Swap không tạo ra trạng thái ngoại hối mới nhưng tạo ra trạng thái vốn không cân bằng trong một thời gian

- Giao dịch quyền lựa chọn tiền tệ (currency options): người mua một quyền lựa chọn tiền tệ sẽ có quyền m à không phải là nghĩa vụ được mua hay bán một số lượng ngoại tệ nhất định theo tỷ giá ngoại tệ và thời hạn

định trưóc Người mua trả cho người bán một số tiền gọi là phí (option premium) cho quyền này Có hai loại quyền lựa chọn:

+ Quyền chọn mua (call option);

+ Quyền chọn bán (put option)

Quan hệ ngân hàng đại lý trước hết tạo thuận lợi cho việc mua bán ngoại tệ tại các trung tâm tài chính của thế giới V ớ i tài khoản Nostro và mối quan hệ đại lý được thiết lập, một ngân hàng ở một quốc gia bất kỳ có thê dữ dàng thực hiện các lệnh mua bán ngoại tệ thông qua các tổ chức tài chính ngân hàng đại lý ở London, Tokyo hay New York ngay khi nhận định được những biến động có lợi hoặc là rủi ro Nếu không thiết lập quan hệ ngân hàng đại lý với những ngân hàng lớn có uy tín ở các trung tâm tài chính lớn, ngân hàng sẽ ít có khả năng tham gia vào thị trường ngoại tệ quốc tế và mức độ giao dịch ngoại tệ cũng không cao chua nói đến phản ứng chậm với những diữn biến rất phức tạp của thị trường hàng hoa đặc biệt,

đó là tiền Thông qua những thoa thuận đạt được và ký kết với nhau trong các hiệp định khung, ngân hàng sẽ được ngân hàng đại lý cung cấp một hạn mức kinh doanh ngoại hối nhất định V ớ i hạn mức này, ngân hàng có thế tiến hành mua hay bán một lượng ngoại tệ nhất định nào đó của ngán hàng đại lý m à không gặp trở ngại gì về thời gian cũng nhu thủ tục, miữn là số ngoại tệ đó nằm trong hạn mức được cấp trên Hạn mức này sẽ được thay đổi định kỳ hàng năm hoặc sau một khoảng thời gian đã thoa thuận dựa trên hiệu quả của nghiệp vụ kinh doanh ngoại tệ giữa ngân hàng và ngân hàng đại lý Việc thay đổi hạn mức này cũng dựa vào tình hình kinh doanh chung của ngân hàng đại lý tốt hay xấu đi, sự thay đổi thị trường kinh doanh hay chiến lược kinh doanh của ngân hàng

4.6 Thanh toán Séc, thẻ

Một trong những nghiệp vụ nữa cũng đang ngày càng phát triển trong quan hệ đại lý giữa các ngân hàng với nhau là nghiệp vụ thanh toán Séc, thẻ Đ ó là sự thoa thuận giữa các ngân hàng đồng ý làm đại lý nhận thanh

toán cho các loại Séc, thẻ m à ngân hàng đại lý phát hành cho khách hàng của họ Sự liên minh của các ngân hàng trong việc cung cấp dịch vại Séc thẻ đã tạo điều kiện thuận lợi đẩy nhanh quá trình phi tiền mặt hoa trong lưu thông, bên cạnh đó đem lại nguồn thu không nhỏ cho ngân hàng Trong đời sống hiện nay, ử nhiều nước phát triển, việc sử dụng tiền mặt đã hạn chế tới mức tối đa Thay vào đó, lần lượt các hình thúc thanh toán phi tiền mặt như séc, thẻ ghi nợ, thẻ tín dụng, thẻ thông minh đã và đang được sử dụng làm tăng thêm sự tiện lợi, thuận tiện và an toàn cho người sứ dụng Các ngân hàng là những người đi tiên phong trong việc đẩy mạnh sự lưu thông của các công cụ phi tiền mặt vào đời sống

Khi khách hàng của một ngân hàng đi ra nước ngoài, nhu cầu chi tiêu thường là cao nhưng việc mang theo cả một số lượng lớn tiền mạt là l át bất tiện và không an toàn Họ muốn có một phương tiện thanh toán như liền mặt nhưng phải đáp ứng được sự gọn nhẹ trong di chuyển và tiện dụng, an toàn Đáp ứng nhu cầu của khách hàng, các ngán hàng đã cho ra đời loại Séc du lịch

Dịch vụ Séc du lịch

Ngán hàng có thê phát hành séc du lịch cho khách hàng Séc du lịch

là loại séc đích danh Nhờ loại séc này m à người du lịch có thế không thể không cần tiền mặt mang đi vì séc du lịch có thể được thanh toán một cách chắc chắn ử khắp mọi nơi

Có hai đặc điểm phân biệt giữa séc du lịch và séc thông thường khác của ngán hàng:

-Séc có mệnh giá được in trên mặt séc;

-Séc du lịch chỉ được đưa vào hai thông khi ngân hàng thanh toán đã nhận được số tiền tương ứng của séc Nhờ đó séc du lịch được coi như một phương tiện thanh toán thuận tiện và chắc chắn như tiền mặt

Séc du lịch chi có thể thanh toán bửi nguôi hường séc Người hưửng séc ký trên mỗi tờ séc khi được phát hành và ký lại khi xuất trình đế nhận tiền trước mặt nhân viên ngân hàng Việc xuất trình chứng thư là không

cần thiết, tuy nhiên ngân hàng có quyền yêu cầu như là một bảo đám khi thanh toán K h i người hưởng xuất trình séc tại khách sạn hoặc bất cứ nơi nào để thanh toán thì người nhận séc phải có trách nhiệm kiểm tra chữ ký Người nhận séc gửi séc đến ngân hàng đại lý tiếp theo ngân hàng đại lý sẽ chuyển tiếp séc tới ngân hàng thanh toán qua hình thức nhờ thu

Dịch vụ thẻ tín dụng

Thẻ tín dỹng là một phương tiện thanh toán hiện đại cho phép chú thẻ sử dỹng thẻ đế thanh toán cho các hàng hoa dịch vỹ với hạn mức chi tiêu nhất định m à ngán hàng cho phép căn cứ vào khả năng tài chính, số tiền ký quỹ hoặc tài sản thế chấp của chủ thẻ

Bảng tổng kết và d ự báo các thị trường thè trên t h ế giói

THỊ

T R Ư Ờ N G

(ước tính) THỊ

Thẻ tín dụng là một hình thức chi tiêu trước trả tiền sau với một thời hạn ưu đãi không thu lãi (khoảng từ 10 ngày đến 45 ngày) Chú thó có thế thanh toán một phần hoặc có thể là toàn bộ số tiền đã chi tiêu vào cuối mỗi

Thẻ tín dụng có thể được phân loại: theo công nghệ sán xuất thó: thẻ dập nổi, thẻ từ tính, thẻ vi mạch; theo phạm vi sử dung : thẻ trong nước, thẻ quốc tế; theo đối tượng sử dụng: thẻ công ty, thẻ cá nhân, thẻ hội viên Ngày nay, thẻ tín dụng đã trở thành một công cụ tín dụng quan trọng

và ngày càng phát triển trên thế giới ( xem bảng 1.2) Tính phổ biến của thẻ tín dụng là do chúng có nhiều ưu điểm và được coi như một hình thức chi trả thuận lợi

Việc cung cấp các dợch vụ thè tín dụng cho khách hàng, ngân hàng

có hai cách lựa chọn như sau:

- Ngân hàng có thể trở thành một thành viên với một nhóm các ngán hàng cung cấp dợch vụ thẻ tín dụng hoặc đóng vai trò như một đại lý; -Ngàn hàng cũng có thể phát hành thẻ của riêng ngán hàng nhưng họ phải thu hút được đủ những người cung cấp hàng hoa và dợch vụ, và phải có nhóm người giữ thẻ đủ lớn để những người cung cấp hàng hoa và dợch vụ quen thuộc với phương thức đó Dợch vụ thẻ tín dụng đòi hỏi phải có khối lượng khách hàng đù lớn, nếu ngân hàng muốn thu được lợi nhuận

4.7 K ý kết thoa t h u ậ n chuyển kiều h ố i

Nghiệp vụ này có thể nói đặc biệt quan Họng đối với các nước đang phát triên Những nước này có được sự thuân lợi từ quá trình toàn cầu hoa đang nỗ lực kết hợp nội lực và tranh thủ các nguấn lực từ bên ngoài đê phát triển kinh tế M ộ t trong những nguấn lực có sự đóng góp ngày càng lớn cho

sự phát triển kinh tế của các quốc gia này là thu nhập của lao độna xuât khau Đây cũng là nguấn ngoại tệ quan trọng đối với một quốc gia đẻ nhập khấu máy móc, công nghệ tiên tiến của các nước phát triển Một nhiệm vụ

và cũng nhằm mục đích tăng lợi nhuận của các ngân hàng là tạo điều kiện

để chuyển lượng kiều hối về nước

Đ ố i với việc chuyển được tiền của cá nhân ra nước ngoài, những quy định chát chẽ trong chính sách tiền tệ quốc gia và sự hạn chế chì cho phép một số ngân hàng nhất định được thực hiện việc chuyển tiền do kinh doanh trong quốc gia ra nước ngoài là những rào cán đôi khi khó có thè vượt qua được Và nghiệp vụ ngân hàng đại lý là một trong những giải pháp dể một ngân hàng có thể chuyển được tiền của người đi xuất khẩu lao động hay kinh doanh ở nước ngoài thông qua chi nhánh, văn phòng đại diện, liên doanh về nước Ngân hàng sẽ ký kết với ngân hàng đại lý thoa thuận [heo

đó cho phép chuyển kiều hối về nước Phí chuyển kiều hối sẽ là lim nhập của ngân hàng đại lý khi thực hiện nghiệp vụ này Ngoài ra, đây cũng là nghiệp vụ tăng cường quan hệ hợp tác giữa các ngân hàng, thúc đẩy hơn nữa mối quan hệ ngán hàng đại lý trên cơ sở hai bèn cùng có lợi

4.8 Hỗ trợ công nghệ

Nếu như mối quan hệ hợp tác hữu nghị giữa các quốc gia tạo điều kiện để các quốc gia trao đổi, học tập công nghệ của nhau, quan hệ ngân hàng đại lý được thiết lập sê thúc đẩy quá trình chuyển giao, phát triển công nghệ ngân hàng Sự hỗ trợ về công nghệ luôn được đặt ra trong quá trình phát triển quan hệ ngân hàng đại lý bởi nhiều lý do Trước hết đó là do tấn tại sư chênh lệch về công nghệ m à các ngân hàng khác nhau sử dụng Ngân

hàng các nước tiên tiến phát triển luôn cập nhật và ứng dụng những công nghệ hiện đại dựa vào ưu thế phát triển công nghệ cùa quốc gia Trong khi

đó, những ngân hàng của các nước kém và đang phát triển thì sử dụng công nghệ lạc hậu và chậm thay đổi Tuy nhiên, do nhu cầu của khách hàng đến những quốc gia đó làm ăn cần được cung cấp các dởch vụ ngân hàng, ngân hàng phải thiết lập quan hệ ngân hàng đại lý với ngân hàng nội đởa Mục tiêu mở rộng thở trường quốc tế nằm trong chiến lược phát triển kinh doanh của những ngân hàng quốc tế cũng dẫn đến việc thiết lập quan hệ với các ngân hàng ở các quốc gia khác nhau trẽn thế giới Công nghệ lạc hậu của các ngân hàng này sẽ là rào cản trong việc thực hiện các nghiệp vụ ngân hàng V ớ i lý do như vậy, các ngân hàng hiện đại đồng ý hỗ trợ về còng nghệ cho các ngân hàng đối tác Đây là sự hỗ trợ mang lại lợi ích cho cá hai bên Các ngân hàng được hỗ trợ công nghệ sẽ tiếp cận được những công nghệ hiện đại đủ khả năng phục vụ khách hàng một cách tốt nhất đồng thời

có thể tham gia vào các mạng lưới truyền thông liên ngân hàng m à không còn gặp phải rào cản về cõng nghệ nữa Các ngân hàng cung cấp công nghệ thì tăng cường năng lực của ngân hàng đại lý, thiết lập được mạng lưới ngán hàng đại lý ở mọi nơi trên thế giới, thu được nhiều lợi nhuận hơn nữa

4.9 Tư vấn, cung cấp thũng tin

Dịch vụ tư vấn

Nhờ hệ thống ngán hàng đại lý, chi nhánh và đội ngũ chuyên gia hùng hậu, các ngân hàng có thể cung cấp thông tin ngay lập tức cho khách hàng các thông tin về giá cả, luật pháp, rủi ro tài chính, đối tác kinh doanh trên phạm vi toàn cầu

Dởch vụ tư vấn một mặt đem lại khoản thu nhập cho ngân hàng nhưng mặt quan trọng hơn là củng cố các mối quan hệ giữa ngân hàng và ngân hàng đại lý, khách hàng hoặc đem lại cho ngân hàng môi tiếp xúc ban đầu vói khách hàng, từ đó ngân hàng sẽ phát triển các dởch vụ ngân hàng khác Các dởch vụ ngân hàng trong hoạt động kinh doanh quốc tế rất đa

dạng và ngày càng phát triển, ví dụ như: tìm kiếm cơ hội xuất khẩu cho nhà xuất khẩu, làm các thủ tục để xuất khẩu ra nước ngoài, kiểm tra tín nhiệm đối tác, tìm nguồn nhập khẩu cho nhà nhập khẩu, thực hiện các thú tục nhập khẩu hàng hoa từ nước ngoài, tìm kiếm cơ hội đầu tư, tư vấn đầu tư, tìm k i ế m đối tác ở nước ngoài

Dịch vụ đánh giá tín nhiệm ngán hàng đại lý

Dợch vụ đánh giá tín nhiệm ngân hàng đại lý là dợch vụ quản lý rủi ro khi tham gia vào mối quan hệ ngân hàng đại lý với ngân hàng khác Dợch

vụ này đánh giá sự lành mạnh tài chính của bẽn đối tác để nắm được nang lực thực hiện nghĩa vụ ngân hàng đại lý Kết quà đánh giá này sẽ xác đợnh hạn mức tín nhiệm tham gia vào mối quan hệ ngân hàng đại lý

Mục tiêu chính của dợch vụ đánh giá tín nhiệm ngân hàng dại lý nhằm đảm bảo chất lượng toàn bộ các khoản mục tài sản có của ngân hàng tại các ngân hàng đại lý Điều này không có nghĩa là chí kinh doanh với các khách hàng có uy tín nhất vì chính sách này sẽ mang lại thu nhập tối thiểu cho ngân hàng Dợch vụ đánh giá tín nhiệm ngân hàng đại lý sẽ được kết hợp với dợch vụ đánh giá rủi ro cụ thể đối với từng danh mục tài sán có của ngân hàng

Trên thực tế, có hai loại rủi ro gắn liền với các đánh giá tín nhiệm Thứ nhất là đánh giá ban đầu tốt nhưng sau đó hậu quả xấu náy sinh, nợ kém chái lượng thế hiện trong sổ sách kế toán của ngân hàng đại lý Rủi ro thứ hai là những điều kiện kinh doanh bợ cơ quan đánh giá tín nhiệm ngân hàng đại lý bác bó nhưng trên thực tế bên đối tác hoàn toàn có thê đáp ứng được nghĩa vụ của họ, và vì vậy cơ hội kinh doanh bợ bỏ lỡ Mặc dầu rủi ro thứ hai ít xảy ra hơn rủi ro thứ nhất nhung trên thực tế không phải không xảy ra Ngày nay mọi ngân hàng trên thế giói đều coi trọng nghiệp vụ đánh giá tín nhiệm ngân hàng đại lý vì nghiệp vụ này có ý nghĩa vô cùng quan trọng liên quan đến rủi ro của ngàn hàng

- Một số khiu cạnh rủi ro tron? đánh qiá tín nhiệm ngán hàng đại lý

+ Thứ nhất, môi trường kinh tế toàn cầu được xét đến trong quá trình đánh giá tín nhiệm Vấn đề này đơn thuần chỉ là những mối quan tâm đối với kinh tế vĩ mó, ví dụ nhu' trạng thái chu kỳ của nền

k i n h tế t h ế giới;

+ Thứ hai, đánh giá mức độ rủi ro quốc gia Vấn đề này liên quan đến các rủi ro chính trị cũng như rủi ro thương mại, rủi ro nợ nước ngoài

+ Thít ba, là việc đánh giá rủi ro cùa tựng ngân hàng đối tác Vấn đề chủ yếu ở đây là xác định ngân hàng đối tác có khả năng thực hiện được nghĩa vụ của họ hay không Rủi ro này được xác định không chí bởi việc đánh giá chất lượng bảng cân đối tài sản và trình độ quản lý của ngân hàng đối tác m à còn là bản chất của môi trường pháp lý tại nơi m à ngân hàng đó đang hoạt động

- Rủi rơ quốc qia:

Trong một giao dịch nào đó, ngân hàng đối tác có thế chấp nhận được nhưng quốc gia m à ngân hàng đó đóng trụ sở có chính sách ngoại hối không ổn định hoặc nền chính trị ở đó bất ổn hoặc có thể có cả hai tình trạng trên

Rủi ro quốc gia được xác định khi một nước không thực hiện trá nợ nước ngoài khi đến hạn Phương pháp phân tích rủi ro quốc gia thường là phương pháp đánh giá định tính ; sử dụng hệ thống thang điểm đê xếp loại các quốc gia Tuy nhiên, dù có sử dụng phương pháp phân tích tiên liến nhất cũng không loại bỏ sự suy xét trong quá trình đánh giá, đặc biệt là việc đánh giá sự ổn định chính trị

Đê đánh giá khả năng thực hiện nghĩa vụ thanh toán của một quốc gia, cần phải phân tích trạng thái kinh tế hiện tại và dự đoán khuynh

hướng tương lai của quốc gia đó, và đặc biệt là khả năng xuất khẩu Những chỉ số kinh tế vĩ m ô chủ yếu được quan tâm là :

- Những yếu tố kinh tế đối ngoại:

+ Trạng thái của cán cân thanh toán quốc tế:

+ Gánh nặng nợ nước ngoài;

+ Khả năng sẩn sàng thanh toán được đo bằng mức dự trữ ngoại

tệ tại ngân hàng Trung ương

- Những yếu tố kinh tế trong nước là :

- Khả năng trả nợ thực tế (chỉ số tài chính đo năng lực trả nợ của người vay sau khi đã thanh toán các chi phí);

- Cán cân thanh toán vãng lai;

- Mức lợi tức quốc gia;

- Mức dự trữ ngoại tệ đảm bảo số tháng nhập khẩu

- Đánh iỊÌá rủi ro của nqân hàn? đại lý đôi tác

Bước địu tiên để đánh giá rủi ro của ngân hàng đối tác là xem xét hoạt động kinh doanh của ngân hàng nhất là phân tích khoản mục lỗ, lãi trong báo cáo tài chính thường niên của ngân hàng Cũng có thể xem xét các báo cáo 6 tháng hoặc báo cáo quý nhưng cịn lưu ý là các chi số tài chính trong các báo cáo này không được kiểm toán Vấn đề cịn quan tâm nhất là liệu lợi nhuận cùa ngân hàng đối tác có xu hướng đi lên hay không

V à nếu câu trả lời là không thì lợi nhuận giảm có phải là xu hướng lâu dài