Tình 1: Năm 2006, Ơng A thành lập doanh nghiệp tư nhân X2O chuyên tổ chức tour du lịch cho khách nước Do người trực tiếp hướng dẫn tour nên ông A thuê ông B làm giám đốc Ngân hàng Service@ chấp nhận cho ông A vay tỷ thời hạn 12 tháng, lãi trả hàng tháng, gốc trả lần đáo han với mục đích phát triển kinh tế cá thể (đầu tư vào doanh nghiệp X2O) với tài sản đảm bảo nhà (được ngân hàng định giá tỷ) thuộc sở hữu hai vợ chồng ông A Sau hồn tất thủ tục vay vốn, ơng A bận tour dài ngày, nên yêu cầu ngân hàng cho ông B ký nhận nợ khoản vay tỷ giải ngân với lý tiền vay để đáp ứng nhu cầu kinh doanh công ty X2O; ngân hàng đồng ý Ông A trả lãi đầy đủ thời hạn vay Tuy nhiên, thời gian này, cơng việc kinh doanh bắt đầu gặp khó khăn chủ yếu ơng khơng có kinh nghiệm lĩnh vực lại khơng trực tiếp quản lý công ty nên gây nên nhiều thất thốt, lãng phí Do đó, đến kỳ hạn nợ thứ 12, ông đề nghị ngân hàng cho gia hạn nợ gốc tháng, với lý ông có phương án tăng vốn, cách kêu gọi số góp vốn tiền bạn bè chuyển hình thức cơng ty từ Doanh nghiệp tư nhân X2O sang cơng ty TNHH X2O (có giấy phép đăng ký Sở kế hoạch đầu tư cấp) thuê ông C làm giám đốc Ngân hàng xem xét, nhận thấy TSĐB giá trị cao nên chấp nhận Đồng thời, ngân hàng làm thủ tục cho ông C đại diện công ty TNHH X2O tái nhận khoản nợ, không làm thủ tục ký lại HĐ bảo đảm tài sản cho khoản vay ông A Tuy nhiên, hoạt động kinh doanh ngày sa sút lâm vào tình trạng khó khăn trầm trọng, vốn góp đăng ký giấy tờ thực chất khơng có nên tháng sau ngày gia hạn nợ, ông A chủ động nộp đơn xin phá sản doanh nghiệp Tòa tuyên phá sản ngân hàng có quyền thụ hưởng giá trị tài sản công ty Sau thẩm định, giá trị tài sản cịn lại cơng ty khoảng 830 triệu, khoản nợ gốc lãi lên đến 3.4 tỷ đồng Yêu cầu: 1- Nêu dấu hiệu rủi ro khoản vay lẽ ngân hàng phải xem xét kỹ trình cung cấp khoản vay? 2- Nguyên nhân gây tình trạng rủi ro (chủ quan, khách quan)? 3- Ngân hàng làm việc với ông A yêu cầu ông bán tài sản nhà để trả nợ, không ngân hàng làm thủ tục khởi kiện để thực quyền thụ hưởng TSĐB Nhưng ông A cho rằng, ngân hàng quyền làm nhà thuộc sở hữu cá nhân ông tài sản cơng ty Do đó, ơng đề nghị trả thêm tỷ giá trị tài sản lý chấp nhận vụ kiện Nếu nhân viên xử lý khoản vay này, anh/chị định nào: chọn biện pháp hay có biện pháp khác? Trình bày sở cho giải pháp mà anh/chị đưa ra? Tình 2: Cơng ty A khách hàng giao dịch nhiều năm có uy tín với NHX Tháng 10/2007, Cơng ty A trình kế hoạch mở rộng kinh doanh năm 2008 nên cần sửa chữa nhà xưởng đầu tư máy móc (do cơng ty thực nguồn vốn tự có bán lơ đất quận 2, trình giấy đặt cọc bên mua kèm giấy tờ sở hữu hợp pháp cho NH xem); cịn chi phí lưu động đề nghị NH xét duyệt tăng hạn mức năm 2008 NH đồng ý tăng HMTD 2008 tài trợ nhu cầu vốn lưu động đánh giá kế hoạch khả thi Tháng 12/2009, cơng ty A đến NH trình bày thị trường BĐS có xu hướng khơng tốt nên bên mua hủy thỏa thuận Hiện công ty sữa chữa xong nhà xưởng (NH kiểm tra thực tế), khó khăn chi phí nhập máy móc Cơng ty thương lượng với NH cho vay mua máy móc thời hạn 12 tháng, lãi trả định kỳ hàng tháng, gốc trả lần đáo hạn NH sau đánh giá nhận thấy (1) Công ty khách hàng uy tín; (2) TS có giá trị chủ yếu làm đảm bảo NH; (3) Nếu yêu cầu công ty hoàn tất thủ tục dự án xây dựng đầu tư nhà xưởng để có sở cho vay làm chậm trễ hoạt động kinh doanh cơng ty (do cơng ty giải trình số khó khăn thủ tục dự án không làm nhanh được); (4) Nguồn trả nợ công ty cam kết tiền bán lơ đất (đã trình kế hoạch bán vài tháng tới) Do đó, NH định cho vay theo yêu cầu khách hàng Công ty trả lãi đầy đủ hàng tháng hoạt động kinh doanh ổn định cuối năm 2008, gần đến kỳ hạn trả nợ gốc, công ty đề nghị NH cho gia hạn nợ, lý chưa bán lô đất Ở góc độ nhân viên tín dụng quản lý khoản vay, trình bày NGẮN GỌN yêu cầu sau: 1- Anh/chị có đồng ý cho gia hạn nợ khơng? Vì sao? 2- Những dấu hiệu rủi ro tiềm ẩn khoản vay này? Nguyên nhân rủi ro (chủ quan hay khách quan)? 3- Giả định ngân hàng đồng ý gia hạn nợ đến tháng 3/2009, biện pháp anh/chị thời gian gia hạn nợ để đảm bảo thu hồi nợ hết thời gian gia hạn? Tình 3: Cuối năm 2002, Bà Loan, giám đốc công ty TNHH Thành Đạt Nam Định, gặp ngân hàng X Hà Nội đề nghị xin vay 4,5 tỷ để mua nhà số 41 Phùng Hưng Hà Nội Bà Hà, diện tích đất 125 m2, tầng vừa xây xong, để làm trụ sở chi nhánh Hà Nội với giá tỷ đồng (Bà Loan có 500 triệu đồng) Tài sản chấp nhà 41 Phùng Hưng Vì bà Loan khơng có hộ Hà Nội nên khơng thể sang tên chủ thức chấp vay ngân hàng Do quen biết, ông giám đốc ngân hàng X tư vấn cho bà Loan nhờ bà Hà đứng tên vay hộ, bà Loan chịu trách nhiệm trả gốc lãi cho Ngân hàng muốn bán nhà nên bà Hà đồng ý với phương án Ngân hàng X lập hồ sơ cho bà Hà vay 4,5 tỷ đồng với mục đích tốn tiền vật tư xây dựng văn phòng 41 Phùng Hưng - Hà Nội, tài sản chấp tài sản hình thành từ vốn vay trị giá tỷ đồng (theo đánh giá Cơng ty kiểm tốn BTC), thời hạn cho vay 03 năm, kỳ hạn trả nợ 06 tháng/lần khơng có thời gian ân hạn Nguồn trả nợ giải trình hồ sơ từ tiền cho thuê văn phòng Ngân hàng X giải ngân lần cho toàn số tiền vay tiền mặt cho bà Hà khơng có đủ chứng từ xuất trình để chứng minh việc sử dụng vốn vay Giữa năm 2003, sau trả kỳ gốc 750 triệu đồng, Bà Loan bị bắt tội lừa đảo Nam Định, Công ty TNHH Thành Đạt đóng cửa, liên tiếp tháng, ngân hàng X khơng thu lãi vay có nguy không thu nợ gốc kỳ Mặt khác, đó, thị trường bất động sản bắt đầu xuống khả phát mại TSTC thu hồi đủ nợ gốc lãi vay khó khăn Những dấu hiệu rủi ro khoản vay mà lẽ ngân hàng phải chủ động phát hiện? Nguyên nhân rủi ro (chủ quan hay khách quan)? Và giải pháp anh chị? ... văn phòng Ngân hàng X giải ngân lần cho toàn số tiền vay tiền mặt cho bà Hà khơng có đủ chứng từ xu? ??t trình để chứng minh việc sử dụng vốn vay Giữa năm 2003, sau trả kỳ gốc 750 triệu đồng, Bà Loan... hàng X không thu lãi vay có nguy khơng thu nợ gốc kỳ Mặt khác, đó, thị trường bất động sản bắt đầu xu? ??ng khả phát mại TSTC thu hồi đủ nợ gốc lãi vay khó khăn Những dấu hiệu rủi ro khoản vay mà lẽ